第一篇：保險業發展

“保險業科學發展觀內涵是堅持快速協調持續發展，保險業科學發展觀的核心是做大做強，保險業科學發展觀的實質是以人為本”。保險業全面協調可持續的科學發展觀思想的形成與提出具有非常重要的價值，它是新時期我國經濟和社會協調發展對保險業發展的根本要求，作為一名保險業工作者，我想結合當前中國保險業的發展實際，談談如何運用戰略思維從理論高度把握這一科學發展觀。

一、科學發展觀的創新要義在于“以改革促發展”

改革是發展的強大動力，改革的力度與深度決定了發展的速度與規模、質量與效益。改革的本質在于創新，在于揚棄。改革的這一特征決定了在其進程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時機與推進的節奏。運用這一發展觀來審視當前保險業的各項改革活動，關鍵在于要著力解決束縛保險業發展的體制和機制性障礙。這實際上涉及到制度創新這一核心問題。在實際工作中，解決這一問題的重心在于如何駕馭制度創新過程中，所涉及的政府、企業與消費者三方之間關系的協調。這里我們僅從企業———保險市場經營主體的視角來分析。當前保險業的改革所要解決的主要矛盾是發展水平與國民經濟、社會發展和人民生活的需求不相適應。那么，實際生活中的保險需求又有哪些特性，保險企業如何應對與滿足不同消費者的這一利益需要？我們知道，保險經營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護被保險人利益應該成為保險企業經營的根本目標。這就表明，保險業經營改革的重心應該不斷下移，下移到市場中最為貼近消費者的層面。因為市場經營中，消費者是市場的核心，保險企業離開了市場就失去了立身之本。保險企業的創新實質是創造滿足消費者需求與利益的價值。這一思想應深入到保險企業提供的產品與服務，保險企業給予消費者的形象與關懷等各項活動中去。明確了這一本質，當前我國保險企業管理體制與經營機制的改革舉措就知道具體朝向哪些方面去努力。

二、科學發展觀的協調要義在于“以開放促發展”

對外開放是我國的基本國策。實踐證明，保險市場對外開放對提高我國保險業整體水平，加快保險業創新發展起到了積極作用。開放帶來了國際國內兩個市場、兩種資源之間的互為流動與重組，帶來了競爭機制在更廣范圍、更大程度的自由運營，從而為國內保險業提供了從國外最新理念、先進經驗到成熟制度與管理技術等方面的借鑒學習機會。我們可以看到，在這一學習過程中，保險業作為我國金融領域開放最早的一塊，已經取得了比較豐碩的成果：

我國保險業近二十多年持續以30％以上的速率增長；國內保險監管體系得到初步健全；保險市場的結構與層次日趨合理化；保險經營主體的經濟效益與社會效益也實現了平穩增長；此外，保險業在經濟補償、資金融通與社會管理等方面發揮了強大而有效力的積極影響。這一切，既得益于我國保險業自身積累與發展的不懈努力，更是在開放過程中對其他民族、其他國家保險業先進經驗、文化與知識的學習與吸收，這種開放的實質便是保險業通過兩種資源、兩個市場的融合發展來獲取自身協調發展的契機。比如自友邦保險20世紀90年代初引進壽險營銷員制度后，這一舶來品不但未水土不服，反而為中資公司大力借鑒并因此在國內扎根生芽，迅速擴展與推廣，從而有了中國目前100多萬壽險營銷員大軍的壯觀規模。從科學發展觀的指導精神來看，在今后一段時期，國內保險業應該在開放中切實把握這樣幾個協調原則：一是對外開放與對內開放并舉，這既是履行國民待遇機制的基本要求，同時也是我國混合所有制經濟發展的現實需要。尤其要鼓勵我國民營經濟進一步與保險業接壤，包括對民營經濟提供切實可行的風險保障產品服務以及為民營經濟進軍保險業切實做好服務指導。二是通過結構調整與政策引導，努力促進外資保險資源流向我國經濟發展中最需要的地方。諸如健康保險、農業保險和巨災保險等方面就應該積極鼓勵和支持外資保險資源的流入，從而更好地發揮其對我國經濟發展的促進作用，加速我國保險經濟資源的協調配置。三是在開放過程中嘗試“走出去”戰略。可以根據自身與其他國家的比較優勢原則進行保險資源的戰略經營，這包括我們可以向與我國文化與傳統淵源較深的周邊國家進行跨國投資，也包括向發達國家等市場容量巨大、市場細分中可以有我立足之處的地方進行滲透。

三、科學發展觀的持續要義在于“以結構調整實現可持續發展”

理論上，均衡發展是一種非常理想的效果，但在實際中，更多時候我們只能對非均衡發展過程進行持續不斷地優化調整。就中國保險業的發展來說，其非均衡的特征非常明顯：比如我們在發展的初級階段卻不得不面臨即將到來的全面開放，因而要與西方發展成熟階段的對手同臺競技；國內保險監管方式與手段也是傳統與現代兼具。解決非均衡發展狀況的一種有效方法就是進行持續的結構優化調整。以當前國內保險市場結構層次為例，由于再保險市場滯后發育，這對整體保險市場的風險轉移與功能深化會產生一定影響，因此，必須鼓勵增加再保險市場經營主體，強化對再保險分保業務的監管。而對于原保險市場來說，其結構調整的緊迫性可能表現為：如何采取有效措施對于不同種類的經營主體進行分類引導；對于中介市場創新經營模式的鼓勵；如何差異化保險產品與服務的結構、類型，從而形成以社會需

求為導向的保險產品創新體系。這樣，按照市場需求進行持續地結構優化調整，不但讓保險市場自身擁有了快速反應機制，而且這一調整過程中資源的配置機制通過強有力契合，會進一步引發自我強化的效應，例如保險企業自身可能因此累積并擁有強大的知識基礎與發展能力，這樣，在企業進一步演化過程中，先前所積累的共同知識架構與基礎能力就可以推動企業持續前進而形成內生的增長動力與機制。

四、科學發展觀的保障要義在于“加強和改善監管促進健康發展”

從世界各國的經驗來看，對保險業的監管在于防范化解風險和保護被保險人利益，這既是監管工作的出發點也是其落腳點。我國保險監管工作自保監會成立以來，從完善市場準入與退出制度，加強償付能力監管與預警系統設計，建立保險信用評級制度等方面都采取了積極舉措，從而有力地保障了保險業的高速、平穩增長。但隨著我國加入世界貿易組織過渡期的臨近，對外開放步伐的加快，國際保險資本相繼涌入，這對我國保險監管事業帶來了更多新的挑戰：如何適應對外資保險企業的組織、業務、市場行為等方面監管新情況；如何對保險資金的運營進行監管，特別是涉及跨領域投資問題；如何加強與國際保險機構合作，適應不同監管體制與模式下的雙邊與多邊規則的沖突與協調等等。顯然，應對前述新背景、新情況，要求我國監管機構一方面要切實轉變其職能，要把為市場主體服務和創造良好發展環境作為自身的主要職責。為此，監管機構就需要切實加強監管的系列基礎工作建設：通過信息化建設與監管技術水平提高，強化對市場監管與償付能力監管的有效力度；加大信息發布規范與披露程序，提高保險市場透明度；嚴格關于市場準入與退出的監管與懲處機制；積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式與手段，建立動態與多維度的監管體系與聯合反應機制；這樣，通過審慎及時調控市場，防范化解風險。另一方面，監管機構需要高屋建瓴，從行業規劃的角度進行宏觀調控，引領制度創新。如果保險監管機構通過職能轉變，寓監管于服務當中，并使監管實踐的影響與效果深入保險市場經營主體的日常行為表現中，這將大大提升保險監管的效率與活力，并最終使防范與化解風險這一管理職責內化為保險市場參與者的一種集體理性與行動。

第二篇：我國保險業發展現狀

中國保險業發展的現狀

摘要：保險業是我國金融業開飯時間最早、開放力度最大、發展步伐最快的行業。在黨中央的關心下，在不斷對外開放的過程中，保險業堅持改革創新，行業面貌放生了歷史性的變化。雖然我國的保險業在近幾年中發展迅速，取得了一定的成績，但是與國外發展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國保險業整體水平的發展，在目前國內保險業發展中仍存在諸多問題。本文主要介紹現在保險業的現狀。

關鍵字：民族保險業 初級階段

保險是以合同形式確立雙方經濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解。孔子認為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經過27年可積存9年的糧食，就可達到太平盛世。保險業作為金融的三大支柱之一，在經濟發展中處于非常重要的位置。中國保險在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機構，主要為鴉片貿易服務。但是真正意義上的民族保險業的開端還是在十九世紀后頁。

一、目前我國保險業發展現狀

（一）中國保險業的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經濟功能初步顯現。

回顧保險業 ６０ 年來的改革發展歷程，雖然經歷了曲折，但全行業始終堅持改革創新，在探索中國特色保險業發展道路上邁出了堅實的步伐，取得了令人矚目的發展成就，特別是黨的十六大以來，在“抓監管、防風險、促發展”的總體思路指導下，我國保險業保持了又好又快的發展勢頭，在各方面取得了突出的成績。

1.保費收入規模迅速擴大

保險業是國民經濟中增長最快的行業之一，2012年，全年保險公司原保險保費收入15488億元，同比增長8.0%，保險業增速繼續在低位徘徊，而且增速首次降為個位數，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環境看，復雜嚴峻的國內和國際經濟形勢，通過實體經濟、金融市場和消費者需求等多種渠道傳導至保險業，增加了保險市場穩定運行和風險防范的難度與壓力。2012年，保險監管強調“風險底線”和“消費者權益”，取得積極成效。從國際比較看，2012年，中國保險業保費收入在世界排名第4位，保險密度排名第61位，保險深度排名第46位。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業已把在中國發展業務作為一個重要的戰略來安排，對于中國的保險企業來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發展，就必須適應這一國際化發展的潮流，中國保險行業已步入高速發展期，保險行業的經營模式也向著多元化發展，未來中國的保險業發展前景看好。

2.投資渠道穩步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩步拓寬的一年。受益于資產價格的持續上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監會將保險資金入市比例從5%調高至10%后，保險機構在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現，中小險企業相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規定，保險機構海外投資不得超過上年末總資產的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權等產品。保監會批準中國平安保險公司運用不超過上年末總資產15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權項目。

3.保險監管水平提高

1)償付能力監管及相關制度的完善

第一，研究我國償付能力監管制度的改進方案。根據國際金融改革的大趨勢，針對我國償付能力監管制度存在的不足，對我國償付能力監管制度下一步建設思路和方向進行了深入研究，確定了我國風險資本制度的建設思路和方向，即結合我國保險業發展階段，按照與國際趨同的總體要求，不斷完善符合保險業發展階段的償付能力監管制度。目前監管部門正在根據各方意見研究起草我國償付能力監管制度改進的總體規劃，同時繼續完善現有償付能力評估標準。

第二，研究完善資本補充制度。一是出臺了新的《保險公司次級定期債務管理辦法》，完善次級債的發債條件，加強次級債的監督管理。該辦法已于2011年10月正式發布。二是研究制定了《完善保險公司補充機制的總體工作方案》，確定了近期和長期工作任務，進一步拓展資本補充渠道，完善資本補充機制。

第三，完善分類監管制度。在2011年，保監會啟動了《保險公司分類監管辦法》和配套的《保監會分類監管工作內部指引》研究制定工作，將法人機構分類監管和分支機構分類監管結合在一起，明確保監會機關、保監局在分類監管工作中的職責和分工，細化工作流程和工作要求，修改完善現行分類指標、分類方法和評分規則，以期提高監管效率，充分發揮分類監管扶優限劣的作用。2)保險集團監管全面啟動

2010年，保監會印發《保險集團公司管理辦法（實行）》，到2011年，對保險集團的監管全面啟動。一是建立集團監管員和監管聯系人制度，召開監管聯系人會議，加強與集團公司的工作溝通，落實集團監管工作責任。二是逐步開展對集團公司的全面系統的調查研究，分析其發展情況和風險狀況，撰寫監管報告，提出工作建議。2011年的全面調研對象包括平安集團和太平集團。三是輔導規范新集團的設立和改制。對華泰和安邦申請設立保險控股公司進行合規性、審慎性審核，指導其規范股東資質和集團架構，為后續的有效監管搭建良好平臺。四是加強與人民銀行、銀監會、證監會的溝通與合作，逐步建立信息共享機制，防范保險集團經營風險。3)完善市場行為監管制度

第一，針對社會廣泛關注的銀行保險和銷售誤導問題，聯合銀監會下發《商業銀行保險代理業務監管引導》，全面系統地規范銀保業務經營管理的各個環節，深化銀保業務結構調整。

第二，針對車險經營中的弄虛作假問題，加快推進全國車險聯合信息平臺建設。2011年，除西藏外，涵蓋交強險和商業車險的全國車險聯合信息平臺基本建成，交強險和商業車險全部納入車險平臺管理。

第三，針對車險“高保低賠”、“無責免賠”等引起廣泛爭議的產品服務問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產品設計、流程控制、理賠服務等方面提出規范性要求。

第四，不斷完善市場準入規則。2011年，保監會正式印發了《保險公司開業驗收指引》和《中資保險法人機構市場準入內部審核程序》，嚴格執行準入要求，合理把握準入節奏，努力提高準入質量，廣泛吸引人才、技術、管理和資本等各類優質生產要素向行業聚集，積極推動保險市場體系建設，促進保險業實現跨越式發展。此外，《保險公司股權管理辦法》實施細則也在討論中。2011年，保監會共批復錦泰產線、眾誠車險、利安人壽等7家公司開業。

（二）中國保險業仍處于發展的初級階段，存在諸多問題。

盡管我國保險業發展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎差，與發達國家相比，與經濟社會發展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險業依然處于發展的初級階段。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人壽保險占去了產險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律，保費收入一般占當年國內生產總值的3－5％。從目前西方發達國家而論，年保費收入一般都占本國國內生產總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經濟還不發達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市，這就造成了保險市場發育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險業的長期發展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數量已占大陸保險公司總數的56．7％，但它們100％分布在沿海與發達城市，又沒有遍布的分支機構，所以其市場份額僅占0．69％。

第四，中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一，產品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少，但產品結構雷同和保險責任不足，是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是鳳毛麟角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發展很快，而中介組織發展緩慢。到目前為止，按照規定程序正式批準的專業保險代理公司僅9家、經紀公司3家。

第六，再保險市場發展滯后和保險監管亟待加強。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設，忽略了對再保險市場的培育，導致國內保險人所承擔的風險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當經常造成損失；同業間信任不足，再保險行為不規范，外幣保險業務過分地依賴國外再保險市場。與此同時，我國對保險監管沒有得到應有的重視，保險監管機關建設和監管力度與保險業的發展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監管狀態，監管工作的科學性、系統性、前瞻性不夠。對于關系到保險行業穩定的償付能力、資產負債質量、再保險安排等重要方面的監管力度不夠。至于在法律法規建設方面，還缺乏嚴密、完善的成套法律法規。

三、總結：

保險業這些年的快速發展，從根本上是得益于我國改革開放政策，在這個大背景下，保險業發展的思想不斷解放，發展的動力逐漸加強，發展的外部環境日益優化，各種有利因素共同推動了保險業的發展和繁榮。但如果想長期的保持這樣的高速增長，就不得不解決前文提到的問題。如人才方面加強對人才儲備的投入，培養市場需要的高端人才，從政策上鼓勵人才向西部等地區發展。加強監管體制的建設，規范信用管理體制，加強從業人員的職業素質的培養。鼓勵保險產品的創新，開發出更多的百姓需要的保險產品等。

當前和今后一個時期，保險業要繼續解放思想，深化改革，開拓創新，落實科學發展觀，全面提升科學發展的能力，堅持“五個服務”的發展方向。為經濟發展服務，為社會進步服務，為先進文化建設服務，為保障民生服務，為促進金融穩定服務。是突破傳統發展模式，逐步走向國際化；不斷探索創新，努力滿足人民群眾和經濟建設需要；堅持科學發展觀，建設有中國特色現代保險業。在新形勢下，保險業要堅定不移地推進改革開放，實現又好又快發展，更好地為構建社會主義和諧社會服務。

四、參考文獻：

[1] 中國保險業發展中的挑戰.廖建民.《中國金融》2011年3期 [2]加快轉變保險業發展方式.吳定富.《中國金融》 2010年第13期 [3]外資保險公司在中國的發展.魏希霆.《中國金融》2011年13期 [4]和諧六大關系構建保險業發展的生態平衡.王和.《中國金融》 [5]金融危機下的中國保險業監督與發展.吳定富.《中國金融》 [6]在創新中壯大的中國保險業.吳定富.《中國金融》

第三篇：保險業轉型發展管窺（模版）

保險業轉型發展管窺

唐剛

保險業轉型發展是當前業界熱議的一個話題，特別是在經過“十一五”高速發展、經濟進入新常態的當下，如何適應新的形勢、繼往開來，在“十二五”繼續保持較快增長，轉型發展是一個繞不開的課題。

據中國保險業發展“十二五”規劃綱要公布的數據，2010年，保險業保費收入達到1.45萬億，是2005年的2.7倍，總資產突破5萬億，是2005年的3.2倍。但進入“十二五”之后，保險業顯出了疲態。從保監會官網公布的數據看，2011年原保費收入1.43萬億，比2010年負增長1.30%，與2010年30.44%的高增長形成較大落差。2012年，情況有所好轉，實現原保費收入1.55萬億，同比增長8.01%，略高于GDP增速。

行業增速放緩，加速了行業內各主體的競爭，一時沉碴泛起，一些亟待解決的矛盾和問題也隨著潮水的退去而顯露出來，讓行業不容忽視和回避。筆者作為業界的一員，就保險業可持續發展寫點不成熟的看法，敬請專家和同行批評指正。

1.影響和制約保險業可持續發展的主要問題

影響和制約保險業可持續發展的主要問題，既有宏觀經濟金融形勢深度調整的影響，也有保險市場體制機制和自身發展能力不強的因素。

1.1.競爭大、利潤薄

保險行業是金融業中開放程度最高、競爭最大的一個子行業。它與利潤豐厚的銀行業不同，不僅在上下游產業鏈搏弈中處于弱勢，而且關起門來各主體也為擴大市場份額而惡性價格競爭。

據統計，2012年前三季度，中國人壽實現凈利潤74．28億元，同比下降55．6％；太保實現凈利潤為31．35億元，同比下降55．33％；平安實現凈利潤160．85億元，同比增長10．8％；新華保險實現凈利潤23．25億元，同比增長2．42％1。兩降兩增，其中平安保持的兩位數增長還得益于銀行業務做出的52．46億元的利潤貢獻。另外，2011年中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險4家公司實現凈利潤489億元，雖高于2012年，但較2010年大幅下滑2。保險業與同期的銀行業相比，真可謂一個寒風凜冽、一個春暖花開。

有觀點說保險業競爭大主要是同質化帶來的，筆者對此不敢完全茍同。金融行業的銀行、證券業都存在同質化的問題，但為什么就保險業同質化競爭大，值得研究。

筆者以為，保險業利潤下滑主要有三個方面的因素。

1.1.1.宏觀經濟調整的影響。包括實體經濟、資本市場、汽車市場、固定資產投資等的調整都對業務增長帶來直接的影響。本文開頭提供的近兩年保費增速下降可見一斑。

1.1.2.成本增加的影響。一是渠道維護費用水漲船高。隨著市場 12 中國經濟時報

經濟之聲《天下財經》 的擴大、客戶的細分、銷售專業化程度的提高，保險公司對渠道的依賴程度日趨增大，特別是新進入的保險公司，由此帶來維護費用不斷增加。為爭奪市場，保險公司競相把大把的費用拋向銀保、車商等兼業代理機構或其它扎口業務渠道，增大了銷售費用壓力；二是理賠成本提高。以產險為例，受汽車配件價格、工時費、人傷診療費、平均工資水平等因素上漲的影響，賠付成本不斷攀升。另外，一些保險公司為獲取車商的業務且逃避監管，一改以往高手續費、高返還、低費率的“兩高一低”做法，暗地通過放寬配件價格等方式進行利益輸送，擠壓了行業利潤空間。

1.1.3.客戶服務投入增大的影響。為提升競爭力和客戶黏度，行業普遍提高了對服務的重視程度，不少公司主動創新服務方式，加大了客戶服務方面的投入。如開展便民活動，提供增值服務，增大了客戶服務成本。

1.1.4.內部資源配置的影響。在業務疲軟的情況下，經營管理者貫常的做法是加大業務人員績效獎勵力度來刺激業務發展，進一步推高人力成本，甚至產生“窮廟富方丈”的畸形形態。

1.2.管理粗、機制弱

保險業目前還處于初級階段，在機制和管理上存在“三弱三粗”現象。

1.2.1.市場機制弱。當前，行業仍在一定程度上存在誠信缺失、惡性競爭、財務業務數據真實性、車險理賠難、銷售誤導等問題，與市場機 3

制的調控作用發揮不充分有很大的關系，未建立一個既能促進主體發展、又能方便消費者選擇的推優抑劣的良性發展機制。市場中好的經營主體不能在機制中脫穎而出，差的主體不被抑制和淘汰。

1.2.2.創新機制弱。一方面，行業還處在產品導向階段，局限于為產品找市場，而不是為客戶做產品，亟待轉變經營理念，實現從產品導向向客戶導向的轉型，著力通過市場開發、產品和服務創新，提升產品的客制化水平，促進由經營產品向經營客戶的轉變；另一方面，創新的主動性不強，支持和推動行業創新的制度設計不多，創新的空間有待進一步釋放。比如車險費率還局限在ABC三類條款中，一定程度上限制了企業自主開發產品和定價的空間。另外，行業基礎數據薄弱等問題也在一定程度上制約了產品的創新開發。

1.2.3.激勵約束機制弱。表現在三個方面，第一是KPI考核大多仍局限于以保費論英雄，注重當期指標，忽視對基礎管理、風險控制和成長性的關注，部分存在“一好遮百丑”、“寅吃卯糧”、估損不足等問題，一些考核指標缺乏延續性；第二是對公司主要領導監督約束不夠，“一言堂”比較重，主要領導個人喜好對公司影響較明顯，存在一屆一個套路，在一定程度上使公司起伏波折，搖擺不定；第三是獎懲不對等，不同程度存在“鞭打快牛”、“會哭的孩子有奶吃”等現象，至一些有能力加快發展的只滿足于完成任務，不愿甩開膀子多做貢獻。

1.2.4.客戶和渠道管理粗。渠道方面，自有渠道專業化管理程度 4

不高，多渠道協同發展能力和獲客能力不足；對外部渠道依賴度高，渠道談判能力弱；渠道成本指認和核算的準確度不高，渠道費用全面預算管理能力弱。客戶方面，一方面以客戶為維度的管理體系、架構尚未建立或健全。比如未能系統建立或細化個人客戶分群分類管理，制約了對客戶差異化需求的把握和響應能力，影響了對客戶價值評估、資源統籌管理和專業服務能力的提高；另一方面，客戶數據質量不高，真實性、完整性不夠，同一電話出現在多個投保人的聯系方式上也不鮮見，致使客戶數據可識別、可分析、可營銷程度低，影響客戶回訪和對客戶數據的深度分析和開發利用。

1.2.5.成本和效益管理粗。銷售費用管理粗放，大多包干使用，存在套取、截留等管理缺陷，精細化管理、精準投放能力有待提高；核算體系有待完善，業務、財務、客戶服務等多條線協同機制有待強化，未形成基于客戶、渠道等維度的成本核算體系，以從數據上支撐投入產出比的提升；預算執行效率有待提高，管理缺乏有效執行和監督，約束不力。

1.2.6.人力資源管理粗。存在四個突出問題：一是存量開發不深，存在重招聘、輕規劃的現象，對招聘進來的員工缺乏明晰的職涯規劃和配套的制度舉措，致員工歸屬感和留存率低，發展找不到方向，影響隊伍穩定和工作主動性；二是增量引進不足，關鍵崗位存在青黃不接的現象，由于人才短缺，使一些公司業務發展和機構擴張受到影響；三是人崗匹配度不高，職責邊界不清，存在責權利錯位和激勵滯后等問題；四是人員素質 5

不高，持證上崗率低。

1.3.聲音小、形象差

2012年底，保險業上市公司有5家，少于銀行業16家、證券21家，經濟體量小；另外，除人保、國壽外，大多保險分支機構未融入當地決策圈，與黨委、政府溝通少，最終的結果是話語權小。

形象差主要反映在理賠難、銷售誤導等方面。另外，保險營銷員死纏爛打式的銷售和近年的電銷擾民也讓不少消費者對保險銷售人員敬而遠之，給行業形象帶來諸多負面影響。

2.轉型路徑

方向：以客戶需求為導向，將洞見客戶需求，滿足客戶需求作為轉型發展的出發點和落腳點，在滿足客戶需求的同時，實現行業價值增長。

路徑：對外延伸服務領域，擴大市場容量；對內加速轉型升級，提高發展能力。

2.1.拓寬領域、提升影響

競爭大、聲音小等問題，關鍵還是由行業在整個國民經濟中的比重和對經濟發展的影響決定的。所以，當務之急應發揮保險在國家治理中所獨具的風險管理等作用，向更廣的領域延伸和更高的層次滲透，通過領域的拓寬，作用的提升，來為行業擴容增效、提升影響。重點應在政府關注的以下領域有更大的作為。

2.1.1.巨災保險。當前，自然災害賠償主要由政府完成，如果巨 6

災保險開展起來，可實現自然災害商業化賠償機制，不僅擴大了市場，也減輕了政府負擔。當然，巨災保險因其所涉損失范圍和金額巨大，需要政府扶持，比如建立巨災保險基金、巨災再保險制度、形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制，為巨災保險的推廣創造條件。

2.1.2.“三農”保險。一方面，中國是農業大國，“三農”保險有著廣闊的市場前景。據保監會公布的數據，2013年，農業保險保費收入306.7億元，同比增長27.4%，規模穩居世界第二位，成為行業非車險業務的主要增長點之一。另一方面，農業保險是國家服務“三農”的一項重要政策，事關農業生產、糧食安全、社會穩定和千千萬萬農戶的切身利益，有國家財政專項資金支持，牽涉面廣、關注度高、政策性強。所以，發展農業保險，既是行業擴容增效的需要，更是發揮行業作用，提升行業影響的需要，將有力支撐財產險公司非車險業務的發展。

2.1.3.責任保險。隨著經濟的發展，各種經濟實體和民事活動急劇增加，責任保險所具有的維護社會安定的社會管理功能日益受到政府的重視。但目前，責任保險規模較小、發展程度較低，與政府的期望和國外的先進水平還有差距。以四川為例，2013年產險業責任保險保費收入僅占產險總保費收入的3.43%，遠低于15%左右的世界平均水平，而歐美等發達國家更是高達40%左右。發展責任保險，可重點布局政府關注和支持的、與公眾利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、校園安全等險種，加快發展旅行社、產品質量以及各類職業責任保險，產品責任保險 7

和公眾責任保險，增加有效供給，填補市場空白，加快向社會生活的各個領域滲透。

2.1.4.健康險。中國的健康保險市場由政府主導，城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療等三種公共醫療保險覆蓋人口達90%以上。雖看似留給商業健康保險的份額有限，但有研究發現3，公共的基本醫療保險雖然覆蓋率高，但保障程度低。所以，政府在不斷加大醫保投入的同時，也在積極尋求公共保險以外的渠道，這就為商業保險公司進入全球最大的市場提供了誘人的商機。當然，面對巨大的市場，商業保險公司還面臨重重挑戰，需要在政府主導和支持下，為保險機構參與健康服務業產業鏈的整合提供體制機制的支持，才能打破現有健康保險的瓶頸，提升行業對醫療機構的影響，促進健康險的開放與發展。

在拓寬保險產品和服務領域的同時，還可充分發揮保險資金長期投資的獨特優勢，在保證資金安全和收益的前提下，支持國家重大基礎設施、棚戶區改造、城鎮化建設等民生工程和重大工程建設。據統計，2013年保險資金運用余額達7.69萬億4，相當于四川3年的GDP，較2010年增長了66.95%。如此龐大的體量和高速的增長，一方面，可以提升保險資金配置效率，另一方面為國民經濟提質增效提供了有力的資金支持。

2.2.創新模式、加速轉型

實現行業轉型發展，從根本上應靠改革創新。如果沒有改革上的重 34 《中國的商業健康保險改革與巨大商機》

《中國統計年鑒2014》

大突破，將難以實現行業發展方式的根本性轉變。當前，關鍵應以客戶為導向，重點在業務增長方式，客戶管理模式、成本管理體制和新技術推廣運用上大膽創新，加速實現從經營產品向經營客戶的轉型升級。

2.2.1.創新業務增長方式。

逐步擯棄花費用買業務、拍腦袋鋪攤子的粗放增長方式，重點在產品（服務）客制化、渠道專業化上尋求創新突破。

一是產品（服務）客制化。客制化即從客戶體驗出發，以黏著客戶、為客戶提供多樣化保險需求服務，創造企業價值為目標。按過去通常的說法，就是適銷對路。適銷：即針對特定的客戶，提供滿足其真實需要的產品。這需要針對不同的客戶做大量的需求調研和數據積累分析，需要探索應用新的客戶洞見方法和工具，細致把脈這一群體的消費特征，有效提升產品開發的針對性和定價能力。比如，針對大客戶，開發符合不同行業特點的專業化風險管理方案；圍繞個人、家庭及渠道特點，設計包含不同險種的套裝類產品，提升個人客戶體驗和客均保費。對路，即增加和改善與客戶的接觸點和服務界面，通過渠道優化整合和創建新型渠道，使渠道真正成為銷售和服務、改善客戶體驗的載體。推行產品（服務）客制化，還應注重從價值貢獻角度評估業務流程各環節，加以優化、簡化，通過流程再造，將管理成本向客戶需求傾斜，減少多層級管理成本消耗，優化價值鏈構成，優化資源配置，優化投入產出，最終推動行業在以客戶為中心的道路上實現持續價值增長。

二是渠道專業化。渠道是行業與客戶接觸、感受客戶體驗的重要界面，日益受到行業重視，乃至于有“渠道為王”的說法，足見其重要程度。渠道之所以重要，在于針對大量分散的客戶，它能實現分類或分群營銷，極大地提高了營銷的精準度和市場的擴張力。比如，近幾年來，家庭自用車呈井噴式增長，保有量大，但客戶分散，如果按傳統的做法，由業務員一單一單去做，效果非常低，但如果通過車商、電銷、網銷以及新興的建立在手機上的APP等渠道，就可以獲得事半功倍的效果。一方面，建立渠道專業化營銷隊伍，并利用客戶承保、理賠、社會關系等信息，科學開展重大客戶價值計算，并基于客戶價值開展風險管理等增值服務，密切客戶關系管理，提升在重大客戶和重要業務領域的開拓和維護能力；另一方面，實施多渠道綜合發展。明確各渠道的主要目標客群和發展策略，加強渠道整合和創新，特別加快發展基于新的社交網絡、車聯網等新技術發展起來的新興渠道，改造升級傳統渠道，構建起線上線下同步、數據統一、資源共享、服務便捷的多渠道、多界面營銷體系，形成共同發展、相互支持的局面，提升渠道的輻射力。

2.2.2.創新客戶管理模式。

客戶關系管理是推動實現以客戶為導向轉型的關鍵環節。當前還處于初級階段，應通過管理模式創新，針對不同客戶群，建立起客戶、產品、渠道、區域等多維度協同驅動的管理體系和差異化的管理模式，有效提升對客戶的開發和營銷。

一是實行客戶分類管理，細化客戶管理單位。通常的做法是分為團體客戶和個人客戶。團體客戶又可按行業類別作進一步細分，個人客戶可根據消費水平作高、中、低端細分，并從分類、分群中結合公司的戰略定位、產品服務、企業文化等特征，鎖定核心客戶進行重點培育。在團體客戶管理上，一方面應建立上下聯動的分級管理體系，明確不同層級機構在團體客戶拓展和維護上的責權利關系，建立總部統籌協調、分支機構分工配合的管理機制；另一方面，建立專業化的銷售隊伍，開發運用專業化的客戶洞見工具，配套客制化的產品和服務，對團體客戶進行持續的深度開發，有效提高客均保費和客戶黏度。在個人客戶管理上，針對個人客戶業務分散、單均保費低等特點，一方面加大渠道建設力度，提高渠道產能。比如，產險公司可通過資源互換等方式，加強與4S店等車商的合作，提高對新車市場的覆蓋程度；通過電網銷，吸引對價格較敏感的中低端車險客戶；通過銀保渠道、產壽險交叉銷售等，提高對注重服務的高、中端客戶的滲透；另一方面，突出產品的敲門磚作用，采用“標準化、模塊化、可組裝化”等設計模式，推出組合靈活、覆蓋面廣的個人車險、家財險、意外險、責任險系列產品，滿足中高端客戶對一攬子財產保障和人身安全的需求。此外，可進一步突破險種、渠道限制，強化資源整合，完善跨險種、渠道的個人客戶經營模式，形成共同開發客戶價值的合力。

二是提升客戶體驗。客戶體驗是客戶對保險公司產品和服務的綜合感受。在消費者逐漸成熟、市場競爭趨于理性的形勢下，客戶體驗是弱化 11

價格因素、提高差異化競爭能力的重要手段。提升客戶體驗，一方面可在打造公開透明的理賠機制和快速便捷的服務模式上進行創新，為客戶營造一流的服務環境，提供人性化的服務，提高客戶滿意度；另一方面，加強對增值服務的管理，針對客戶差異化的需求，以客戶價值為配置依據，采取分級管理、套餐匹配、積分管理等多種形式，建立起標準化和個性化相結合的增值服務管理體系，并強化對不同渠道、不同區域、不同產品增值服務的整體規劃，優化資源配置。同時，通過新的社交媒體等，建立公司與個人客戶之間直接溝通的順暢渠道，實現服務監督、需求反饋、服務體驗和服務回饋的互動交流機制。

三是深化客戶數據質量管理，明確客戶數據質量管理標準，建立數據持續更新的長效管理機制。開展客戶洞見分析，利用技術手段深入分析客戶需求，明確重點客群的價值主張。

2.2.3.創新成本管理體制。

成本管理是決定能否長遠可持續發展的重要因素之一，體現一個行業的綜合管理水平。

一是建立系統性成本管理體系。一方面，完善前中后臺成本管理模式，加強中后臺及固定成本管控，推動前臺資源向價值高、有潛力的區域、渠道和客戶傾斜，提高資源配置效率；另一方面，協調承保、理賠、銷售三個條線，多管齊下，標本兼治，釋放成本增長的壓力。承保上，強化風險選擇，把好入口品質；理賠上，完善管理機制，加強配件報價等關鍵環 12

節管控，擠壓理賠水分；銷售上，加強費用精細化管理，實現資源精準直投和精細配置，提升銷售費用配置效能。

二是建立健全多維度核算框架。創新管理工具，提供險種、渠道、客戶等多維度的成本核算和管理分析模型，為優化資源配置提供數據支撐。當前應重點細化不同費用的指認方法，提升費用指認的準確度；嚴格未決估損管理，真實、準確反映成本。

三是實施全面預算管理，為成本管理提供抓手。建立各層級機構的資源配置效率評價機制，提高預算管理和資源配置管理的效率。

2.2.4.創新信息技術手段。

一是積極應用移動網絡等新技術手段，強化新技術在銷售活動、客戶服務等環節的應用，豐富客戶接觸面，優化業務流程。比如，推廣電子保單技術的開發與業務應用，基于移動技術構建移動辦公、移動銷售、移動運營、移動分析等企業內部應用功能，基于微信、微博等社交工具為客戶提供產品推介、服務受理、疑難咨詢、災害預警、救助支持等方面的信息及服務。

二是積極推廣大數據、車聯網等技術手段在產品創新、風險選擇、理賠服務等領域的應用，打造差異化競爭優勢。比如，加快云計算技術的應用，增強對業務流程優化及客戶服務體系改善的支撐；探索車聯網技術的業務應用，向客戶提供路線規劃、導航、防盜報警等增值服務等。

2.3.完善機制、協調發展

2.3.1.完善機制

轉型發展可堅持機制先行。通過機制的牽引、推動，達到對外爭取利益，對內維護公平的發展目的。可重點抓好以下兩個方面的機制建設。

1.利益協商機制。當前，保險行業市場亂、利潤薄，與內部利益未協調好、行業優勢未整合好有較大關系。一方面，行業內部各主體如不能通過內部利益協調機制來反映訴求，實現利益，就會撇開行業，自尋他路，甚至采取惡性價格競爭、有損行業形象的不正當經營行為來獲取利潤；另一方面，如果行業內各主體不能提升行業的集成度，產生1+1大于2的效應，行業也就不能利用此效應來為各主體謀求發展。所以，要對外爭取利益，應首先在內部建立一種大家認可的協商機制，把大家拉到一塊，提升行業的集成度。也只有先協調好內部利益，才能抱團謀取外部利益。不然，難以達到行業公司化的目的。

協調好內部利益，需要兩股力量發揮作用。一是政府和監管部門的力量。政府和監管部門要給行業各主體協商利益搭建一個框架或劃定一個空間，避免各主體天南海北，漫無邊際的閑扯。二是市場的力量。在政府劃定的空間內，各主體借助其擁有的資源，在綜合考慮長期利益與短期利益，規模與管理，競爭與成本，速度與風險等多種因素的情況下作出機會選擇，達到一種力量的均衡。

協調外部利益，一是通過行業各主體的“抱團取暖”，提升與醫療服務機構、車商、銀郵等上下游合作商的話語權；二是通過業務合作、資本 14

滲透等方式，搭建長遠的、比較穩固的戰略合作關系，或者結成利益共同體，向行業外輻射、延伸。

2.行業自律機制。此行業自律不同于以前所側重的價格自律，而主要是發展自律。可從四個方面著手。

一是預警機制。可圍繞償付能力等關鍵指標，進一步完善行業風險識別指標體系，重點關注誠信低于行業、成本高于行業、服務慢于行業、擴張快于行業的公司。強化動態監測，完備處置預案，提高預警的靈敏性和針對性。

二是評價機制。目前，時見專業機構和媒體對行業各主體進行評價，諸如最具社會責任保險公司、最佳服務品牌等，雖專業性、權威性和影響力不一，但大都樂此不疲。而行業自身在這方面卻是個空白，未發出有影響力的聲音，亟待彌補。以期通過對各主體的評價、排名和公布，建立行業價值體系，推行行業價值標準，通過自我優化，促進自我發展；以此培育誠信文化，接受各界監督，為方便客戶選擇、推優抑劣、建立行業公信力、改善行業形象提供支持。

三是查處機制。一方面，查處是一個原則性問題，敢查敢處，不受干擾；另一方面，查處又是一個技術性問題，能查能處，不被遮掩。所以，一方面堅持有法必依，執法必嚴，違法必糾；另一方面運用現代信息技術推動查處技術的創新，查處水平的提高，讓問題充分暴露在陽光之下。

四是退出機制。這是純凈隊伍的最后一關，如果沒有這個環節，其 15

它努力都白費。從制度設計來說，退出應該是沒有困難，難的是平穩、無震蕩地實現退出。

2.3.2.協調發展

行業是一個大家庭，在這個家庭中，規模差距懸殊，發展程度各異，必須有一個能滿足大多數主體的機制來協調發展。具體來說，可從控制入口，打通出口，抑大放小，和諧共生來協調。

控制入口。應根據一國、一地之的保險密度、深度等指標來平衡機構增量，與市場規模、市場秩序、增長潛力、監管水平等指標掛鉤。各主體的分支機構鋪設，應與總部的風險管理能力和合規表現掛鉤，避免攤大求快、急功近利，以保持市場主體增長與市場規模相匹配，與保險生態環境相和諧，實現有質量的增長。

打通出口。通過制度設計，對害群之馬進行有效的淘汰，避免劣幣驅逐良幣，避免個別公司的不誠信行為影響行業整體形象。

抑大放小。對份額過大的公司要適當控制，避免一司獨大，而壓抑了其它公司，特別是小公司、新公司的發展。同時，也給大公司一個天花板，讓它擔當起推動行業發展的責任。在市場份額封頂的情況下，只有通過做大行業來擴大保費規模，或轉戰國外發展。

和諧共生。行業的發展，是一個系統工程，涉及政府、保險人、被保險人或投保人、保險中介以及保險產業的上下游鏈條，任何一個環節不和諧，都會影響行業的健康發展。從行業內部來說，一方面，應形成推優 16

汰劣的發展機制，讓優質公司勝出、成為行業的標兵，成為推動行業發展的中堅力量；另一方面，可限常扶新。限制處于“紅海”中的傳統業務，扶持有利于國計民生的、有發展潛力的、專業性強的新業務、新服務。比如專業的農險公司、健康險公司。通過多元化避免千軍萬馬過獨木橋，形成競爭適度、多元發展的格局。比如基礎好的可側重規模，管理強的可側重效益，其它還可以側重服務、渠道、創新、人力資源開發等等。

2.4.調整薪酬、完善架構

以人為本是科學發展的核心。行業的形象作用、行業的轉型升級等問題，最終的落腳點還得從提升從業人員素質和組織效能來解決。所以，應把提高從業人員素質作為轉變發展方式的重要抓手，突出人力資源在行業發展中的決定性作用，激發全行業的創新活力。重點可關注以下四個方向。

2.4.1.架構客制化。即按照經營客戶的理念和客戶細分，設計調整職能結構與職位體系，澄清職責邊界、完善責任體系，不斷提升組織效能，增強組織的整體性、一致性和協調性。一是優化組織架構。從橫向說，建立起面向客戶的營運體系，將業務管理與業務推動分開，業務管理就只負責業務品質和風險管理，業務推動部門就只管業務發展。哪些業務可以做、哪些不能做由業務管理部門根據風險確定，如何疏通渠道、拓展市場，把業務做進來由業務推動部門去解決，以此改變按險種設立部門，業務管理與業務推動混在一起，兩方面都管，兩方面都管不好的缺陷。進一步，17

在業務推動部門的設置上，充分考慮客戶屬性和需求，分個人業務和團體業務兩大塊進行客戶和渠道細分，對重要客戶實行專業化管理和維護，使部門職能更簡單，設置便合理；從縱向說，根據市場形勢、風險狀況和公司的管理水平，適度確定各管理層級的營運權限，以提升市場響應速度，發揮各層級的主觀能動性。二是完善責任體系。建立與組織相匹配的績效考核模式和KPI體系，通過價值導向，建立起分條分塊的責任體系。

2.4.2.薪酬市場化。當前，人口紅利正在減弱，新一代年輕員工的就業觀、職業精神正在悄然改變著人力資源市場，并影響著新的勞資關系。其特點是員工自我意識逐步增強，追求與公司的共贏，而不是空洞地講奉獻。針對這種變化，應發揮市場配置資源的決定性作用，推進薪酬改革，構建起與現實相適應的激勵考核體系。一是建立充分體現對外競爭性和對內公平性的薪酬制度，以提高對人才的吸引力，發揮績效的激勵作用；二是建立與公司發展相適宜的薪酬增長機制，如稅后利潤分配機制，形成公司與員工共贏的互利機制；三是縮小高管與員工的薪酬差距。保險行業是一個服務性行業，非幾個精英可為。要想讓客戶滿意，必須先讓服務客戶的員工滿意。一個過分懸殊、只滿足了少部分人利益的分配制度是不可能托起一個可持續發展的行業。所以，應在國家縮小收入差距的大背景下，通過一些硬的制度約束和科學的分配機制，來縮小高管與一般員工的收入差距，以調動最廣大員工的積極性。

2.4.3.職涯階梯化。當前，職業規劃雖然具有幫助確定職業發展 18

目標、激勵勞動者努力工作、提升成功效率等作用，但實際推廣和運轉效果卻差強人意，成為人力資源管理中的一個雞肋。為此，應重點解決三個問題。一是與人力資源規劃緊密銜接，以避免為拓寬職業生涯通道而造成突破公司對人力資源的客觀需求，最終導致職涯規劃變成空頭支票而落實不了。二是解決好“官本位”的問題。行業一般將崗位劃分為管理、專業技術、銷售三大類，而無論從個人價值實現、待遇提高、發展空間等方面來看，專業技術和銷售通道都無法和管理通道相比，形成“一腿長，兩腿短”的“官本位”現象，無法滿足所有人晉升的需要。對此，一方面應改變“官本位”意識，適度縮小管理通道與其它通道發展空間的差距；另一方面，應從制度上提供可供轉換的通道，拓寬發展空間。三是完善配套支持，職涯規劃不應僅僅是為員工提供一個可以向上發展的階梯，還必須配套提供培訓、考核、薪酬、晉升等方面的制度支持，以幫助員工達成目標，最終實現公司與個人的共贏。

2.4.4.培訓持續化。現培訓多基于公司業務和管理的需要進行培訓，而缺少于針對員工職業發展規劃而進行的能力培訓，至員工對培訓缺乏主動性。應在注重業務培訓的同時，結合職涯規劃，持續加強對員工成長性方面的培訓，以通過幫助員工價值的實現，來最終實現公司的戰略目標。

3.結論

行業轉型發展是一個系統工程，需要統籌兼顧、長遠謀劃。現階段 19

應在國家有關政策的支持下，通過保險獨特作用的進一步發揮，向國民經濟和社會生活的更多領域延伸，成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段、提高保障水平和保障質量的重要渠道、政府改進服務和加強社會管理的有效工具；更新經營理念，創新管理模式，推動行業轉型升級，重點在業務增長方式、客戶管理模式、成本管理體制和新技術推廣運用上加大體制機制創造，為發展增添動力；完善行業內利益溝通和自律機制，推動行業持續健康發展，提升行業與其它行業的對話能力，改善不對等關系；堅持以人為本，建立與行業轉型發展相適應的組織架構、薪酬體系和激勵約束機制，激發行業活力，推動行業又好又快發展。

第四篇：中國保險業的發展

30年的中國保險業

28年前從零開始

改革開放以來，中國的保險業經歷了近30年的高速增長，在補償災害損失、維護社會安定、支持中國的經濟建設等方面發揮了重要作用。

首先，整個行業發展突飛猛進。其表現主要有三：一是保險機構增長迅速。1980年，中國只有1家保險公司，1998年為28家；截至2007年底，全國共有保險機構110家，是十年前的4倍。此外，專業保險中介機構(代理人、經紀人、公估人)從2000年的幾家，到2007年底的2331家，幾年間增長近500倍。二是保費收入增長迅速。1980年全國保費收入為4.6億元，2007年，全國實現保費收入為7035.8億元，28年間，年均增長達31.2%。三是保險資產增長迅速。從1980年恢復國內業務到2007年，保險業積累第一個1萬億資產用了24年，積累第二個1萬億資產用了3年，第三個1萬億僅有1年時間。截至2007年，中國的保險業資產總額達到2.9萬億元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中國經濟年均增長9.88%，同一時期保險機構總資產卻增長了7000多倍，年均增長37.5%，遠遠超過經濟增長速度。中國保險業突飛猛進的發展令全球業界震驚。

中國保險業現狀與發展前景的分析

中國保險業現狀與發展前景的分析縱觀我國保險業20多年的發展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發達國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險業面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰。本文就中國保險業的現狀、發展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO后應采取的對策。關鍵詞：保險業現狀發展趨勢挑戰潛力對策

一、中國保險業的發展狀況及發展趨勢改革開放以來，中國保險業的發展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發展的保險市場新格局已初步形成。但是與發達國家相比，中國的保險業與之存在著巨大的差距。(一)中國保險業在開放中不斷發展壯大，取得了一系列成果

1、業務快速發展。自1980年恢復國內保險業務以來，中國的保險業保持了持續快速、健康發展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當于1999年的2.8倍；保險業總資產達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元(即每個公民的平均保費)，保險深度為3.33%，中國保險業呈現出蓬勃發展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業務性質分，財產保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產管理公司。專業保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業人員達到150萬人。

3、體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經國務院批準，中國人保控股公司和中國人壽保險集團公司分別設立了保險資產管理公司，把保險資金實行了專業化管理和集中統一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規初步完善。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著中國保險業進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿組織的需要，2001年國務院頒布了《外資

保險公司管理條例》，中國保監會積極清理了與世貿組織規則不符的法律法規和規章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監會依據新保險法的有關規定，先后制定、修改了保險公司管理規定等一系列配套的規章和制度。一個適合中國保險市場發展的法律法規體系已經逐步形成。

5、保險監管逐步與國際接軌。償付能力監管邁出了實質性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，建立了償付能力預警指標體系，符合中國國情的償付能力監督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產保險公司分支機構監管指標》、《財產保險公司分險種監管報表》以及《人身保險新型產品精算規定》等一系列監管規章。加強了保險業監管的制度建設。(二)與發達國家相比，我國的保險業就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1、從保險業發展的規模上看，我國保險公司的數量、保費總收入和資產總量都相對很少。規模是行業和企業發展水平的基本標志，從各方面的統計數據應該看到，我國保險業還處在起步階段。

2、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處于相當低的水平，與發達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區年保費收入與同期國內生產總值之比。目前，發達國家保險市場的保險深度已達10%左右。而我國2000年的保險深度為1.8%。保險密度指標是指人均保費。發達國家已達2000---3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍，日本是中國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業發展水平的重要指標。

3、從我國民眾對保險業認識的程度上看，保險觀念還較差。人們對保險在穩定社會經濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產品。保險作為市場經濟的產物，作為社會的穩定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。(三)根據市場經濟發展的一般規律和20多年來我國保險業發展的實際狀況，預計在未來一個較長時期內，我國保險業將出現以下發展趨勢：1.保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。2.經營業務專業化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，中國保監會成立后，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險產品品格化。在逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌+價格+服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。5.保險制度創新化。根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。6.經營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，追求經濟效益最大化。7.行業發展國際化。在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路。中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險(再保險)市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。8.從業人員專業化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師、專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。

二、中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰，同時自身又存在巨大的潛力加入WTO后，中國保險業面臨著前

所未有的挑戰，同時中國保險業自身又存在巨大的潛力。(一)中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰：

1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業保費利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規定了“保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境地內的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。

3、與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優勢，目前盡管在業務經營范圍上還受到一定的限制，但發展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續擴大的趨勢。

4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內保險公司優厚的條件，會造成國內保險企業一部分優秀人才流失。(二)從影響保險業的發展的諸因素看，中國保險業的發展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉居民收入的增加，恩格爾系數的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

2、隨著我國經濟結構的不斷調整，保險業必將隨著金融業在國民經濟中的比重提高不斷增加。在當代世界經濟活動中，保險業越來越具有舉足輕重的作用，保險業在經濟結構中所占的比重將日益增加。保險機構應充分認識到我國保險業存在的巨大市場潛力和生存空間，實現保險業從買方市場向賣方市場的轉化。

3、在我國社會經濟發生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業的發展提供了充分的依據，為保險人員推銷保險，開拓業務活動創造了有利的客觀條件，為保險業進一步的發展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險業的對策面對中國保險業與發達國家的巨大差距及加入WTO后面臨的挑戰，我們應考慮以下對策：(一)加快對內開放保險市場的步伐，提高民族保險業的競爭力現階段我國保險市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發展狀況，加快對國內保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應市場經濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內資保險市場，大膽的讓現有保險公司都加入競爭行列，實現保險市場的充分有序競爭，并充分發展。

(二)國家對保險業應實行低稅政策，進一步壯大民族保險業實力。我國現行的保險公司稅收標準是按照保費收入每年上繳8%的營業稅、33%的所得稅和15%的調節稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責任準備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。(三)改革我國國內資保險公司的保險經營體制和管理體制，盡快實現與國際慣例接軌。我國保險業產生于計劃經濟時代，現在內資保險公司在人事、財務等的管理上基本是舊的管理體制。由于體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過改革，克服內資保險體制上的種種弊端，引進先進的管理體制和經營體制，使內資公司盡快提高企業活力，增強市場競爭力。與此同時，要盡快健全和發展有利于內資保險公司資金運用的資本市場和證券市場，拓寬國內保險業經營渠道，壯大內資公司資本實力，在積極穩妥地推進內資保險公司改革的同時，使之在公司結構和保險業務運作上盡快的與國際接軌，積極參與競爭。(四)在競爭日益國際化的保險市場上，我國保險業要想立于不敗之地，必須建立全新的保險經營理念。要真正培育出具有雄厚實力和國家知名度的民族保險公司，內資保險公司必須轉變經營觀念，樹立效益成本的經營思想，建立適應未來保險市場的內控機制，特別對承保質量、管理效率、防范風險能力、規范操作的程序等，都要實行嚴格管理。變粗放經營為集約經營，苦練內功，提高風險管理及技術水平。要轉變單一的經營模式為多種形式的營銷模式，以勇于開拓，敢于創新的精神，創造性地探索多種形式的營銷手段。要學習和借鑒國外保險公司的辦慣例，側重培育中介機構和利用中介機構展業。以提高保險服務質量為手段，使自身立

于不敗之地。此外，國家應從政策上對民族保險公司進行扶持，在來源配置上實行傾斜政策，增強其綜合實力。(五)積極開展保險科技創新活動，全面快速提升經營管理水平。保險技術創新是就保險業的業務經營上，所進行的種種富于開拓性、創造性的變革。主要包括險種創新、營銷方式創新、服務項目創新等多方面。保險技術創新有利于縮小民族保險業與國際保險市場的差距，帶動保險業迅速發展，最大限度地滿足社會日益增長的多層次、多樣化的保險需求，使我們在未來的保險市場中居于相對有利的地位。目前，就險種創新而言，我們要大力發展責任保險、醫療保險等險種，全力開拓新險種。如分紅保險、變額保險、單一疾病和特定疾病保險。其次，就營銷方式而言，可以學習借鑒外國保險業的經營經驗，結合我們自身情況，大力發展新的營銷手段和方式，盡早為開展網絡保險做好鋪墊。將發展網上保險作為21世紀的戰略舉措，為占領網上市場做好積極鋪墊。(六)加快培育高素質的人才未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現有人才的教育和培養。與此同時，要注意培育企業文化的氛圍，創造和諧寬松、團結向上的環境，以增強企業的凝聚力，防止人才流失。(七)完善保險法規，強化市場監督保證保險市場健康持續發展，做到監督的全程化、動態化、持續化。同時，要加快制定入前后的相關法律法規，包括修改和完善《保險法》，對內外保險公司應實行統一監督，在監督目標、指標、手段上應避免雙重標準，切實有發揮國家保險監督的職能作用。

第五篇：中國—東盟保險業發展比較與借鑒

中國—東盟保險業之發展比較與經驗借鑒

The Development of Insurance Industry: China-ASEAN

Comparison and Experience Learning

唐金成梁悅

（廣西大學商學院，南寧 530004；廣東海洋大學，湛江524037）

Tang JinchengLiang Yue

(Business College of Guangxi University, Naning, 530004；)

摘要：由于擁有相似發展背景，東盟諸國保險業發展和開放的經驗恰如他山之石，可作為我國保險業發展的前車之鑒。將我國保險業之發展現狀及遇到的一些問題，與東盟諸國中具有代表性的新加坡、馬來西亞、泰國、印度尼西亞、菲律賓等五國保險業之發展進行比較分析，總結學習其經驗教訓，可以促進我國保險業的健康穩定與可持續發展。

關鍵詞：保險發展；東盟；經驗；借鑒

Abstract: As with similar background, ASEAN countries’ experience about

the development and opening of the insurance industry could be a warning of China’s insurance industry.Comparative analysis of China and ASEAN countries especially

Singapore, Malaysia, Thailand, Indonesia, Philippines, in the development process and problems of insurance industry, we can sum up and learning their experience and lessons, in order to promote the healthy, stable and sustainable development of China's insurance industry.Key Words: development of insurance industry;ASEAN;experience learning

隨著2007年7月1日中國—東盟自由貿易區《服務貿易協議》的正式生效，中國與東盟的合作又向前邁了一大步，經濟貿易交往和金融交流合作將越來越頻繁。“他山之石，可以攻玉”，東盟十國以發展中國家為主，同我國一樣處于逐步開放、發展與完善階段，而且地理位置、人文淵源、保險市場、競爭環境等與我國有一定的可比性，極具參考借鑒意義。選取新加坡、馬來西亞、泰國、印度尼西亞、菲律賓等五國作為比較對象，以其保險業發展和開放過程中的經驗教訓為鏡，可以促進我國保險業健康穩定與可持續發展，盡量避免少走彎路，減少改革成本。

一、東盟五國保險業發展歷程

（一）新加坡

早在1819年，英國保險公司就開始在新加坡開辦代理行或分公司。20世紀70年代至80年代初，新加坡政府實行對外開放保險市場的政策，促進了保險業的迅速發展，形成了20世紀80～90年代的新加坡保險業發展的黃金時期。期間發展最為迅速的是人壽保險，年增長率超過20％，尤其是養老保險和健康保險業務，取得了豐碩成果。1998年亞洲金融危機之后，新加坡保險業深受影響，一度狀態低迷，直到2001年才開始走出低谷，保費收入再次高速增長。

自2000年全面開放保險市場以來，新加坡成為東南亞最開放的保險市場，外國資本對保險公司的控股份額沒有限制。截至2005年底境內共有150余家保險公司，在所有直接非壽險公司的保費收入中，外國保險公司已超過一半。2006年，新加坡總保費收入達到107.76億美元，較上年取得了2.4％的小幅增長；保險密度為1957.7美元，接近歐洲平均水平；保險深度為6.5％，略低于歐洲平均水平。2007年新加坡保險業管理資產首次突破千億大關，根據2008年最新公布的“環球金融中心指數”報

告顯示，在保險業界人士評價中，新加坡一舉躍居世界第五位。

（二）馬來西亞

馬來西亞保險業始于1860 年，作為曾經的亞洲“四小虎”之一，得益于迅速增長的經濟，是東盟中保險業較為發達的國家，已經具有比較成熟的市場主體和保險滲透率。然而1998年亞洲金融危機以來，馬來西亞保險業經歷了跌宕，業務量下降，之后經歷數年的休養生息，才漸漸得以復蘇。

馬來西亞保險市場份額一度較為分散，保險公司數量較多、規模較小，20世紀70年代曾達到150余家。不過為了適應日益自由化的市場和更激烈的國際競爭，在政府的敦促下，馬來西亞的保險公司于2005年前后經過大規模合并重組，目前國內市場由約15家大型保險公司和數十家中型公司占據。這些保險公司分屬兩大集團：一個是大的保險公司組成的聯合會，另一個則是銀行控制的保險公司。而且馬來西亞還準備在2010年之前進一步開放保險業，引進新的外國競爭者，包括允許國際知名保險公司入股當地保險公司，或與當地公司結盟。保險市場的重新洗牌加強了馬來西亞保險業的競爭實力，2006年馬來西亞保費總額達到75.37億美元，有4.6％的小幅增長；保險密度為292.2美元，超出東盟平均水平數倍，略高于亞洲平均水平；保險深度也達到4.9％，超過東盟平均水平。

（三）泰國

泰國保險歷史不長。20世紀30年代，外國保險公司開始進入泰國，隨著20世紀60年代以來泰國經濟的發展，泰國民族保險業才開始發展起來。泰國政府對民族保險業大力扶植，自1993年開放保險市場以來，泰國保險業已形成一定經濟規模，民族保險業由弱變強，逐漸成為泰國保險市場的主導力量。1998 年亞洲金融風暴重創了欣欣向榮的泰國保險業，連續兩年出現虧損，直至深化改革，力除陳弊之后，泰國保險業才恢復生機，2001年重新恢復盈利，實現保費收入的穩步增長。

截至2007年，泰國境內共有近100家保險公司活躍在全國各地，壽險公司25家，非壽險公司74家，外資比例達到49％，全國范圍內本國與外資保險公司共設有1700多家分支機構，通過15萬名壽險代理人和4000多名非壽險經紀人開展業務。2006年，泰國保費總額為71.28億美元，在2005年基礎上增長了5.2％；保險密度為110.1美元，保險深度為3.5％，均高于東盟及新興亞洲市場的平均水平。

（四）印度尼西亞

印度尼西亞第一家保險公司成立于1850年。1998年亞洲金融危機給印尼的保險業帶來了嚴峻的考驗，一方面，經濟衰退影響了客戶交納保費和續保的能力，導致保費連續降低；另一方面，由于匯率的下降，使得保險業務成本大大上升。在這樣嚴峻的形勢下，許多保險公司入不敷出，處境困難，當時印尼保險市場上許多公司不約而同的采取兼并重組的方式，以增強自身資本實力和市場競爭力。經過數年的不懈努力，印尼的保險業才漸有起色。

2006年，印度尼西亞保費總額為48.49億美元，增長率達到13.4％；保險密度為21.5美元，仍遠低于東盟及亞洲平均水平；保險深度為1.3％，還不到東盟平均水平的一半。2007年印尼銀行信息雜志的最新調查表明，印度尼西亞目前有130多家保險公司，壽險公司23家，財產險公司87家，根據各公司2005～2006的財務報告分析，其中42家約占總量30％的保險公司業績極佳。

（五）菲律賓

1829年，倫敦勞合社在馬尼拉設立代表處，拉開了菲律賓保險業發展的序幕。菲律賓政府對保險市場的開放持肯定立場，自1997 年對外開放保險市場后，大批外資保險公司的涌入帶來了雄厚的資金、先進的風險管理技術和經營理念，促進了菲律賓保險市場優勝劣汰、良性發展。

菲律賓保險業在東盟諸國中相對欠發達，1998年亞洲金融危機對菲律賓保險業影響也較小，使保險業在逐步改革中得到穩步發展。菲律賓保險市場集中度比較高，2005年菲律賓約有保險公司130多家，占主導地位的保險公司有半數以上是外資保險公司。2006年，菲律賓保費總額為17.51億美元，與上年相比增長率達到15.3％；保險密度為20.7美元，僅為東盟平均水平的一半；保險深度為1.5％，也僅為新興亞洲市場平均水平的一半。

（六）綜述

同東亞部分發達國家相比，東盟十國的保險市場規模偏小，2006年其保費收入總額僅占全球市場份額的0.89％，占亞洲市場份額的4.14％。東盟地區的壽險業務比非壽險業務增長更快，充分體現了亞洲國家的特色。同我國相似，東盟諸國的保險業發展歷史都不長，最早不超過200年，民族保險業發展更是落后于西方諸國，大部分國家都還處于逐步開放、發展和完善本國保險市場階段。少數國家由于保險市場培育較好、對外開放較早，保險密度和保險深度已基本接近西方工業化國家平均水平。也有部分國家由于保險業起步較晚，目前還處于初級發展階段。因為我國與11000

東盟在保險市場發展境況、經濟發展程10000

9000度以及人文環境等方面的共通之處較8000多，所以東盟各國保險業發展與開放方7000面的經驗和教訓對我國具有較高的借鑒6000意義。5000本文選取的新加坡、馬來西亞、泰4000國、印度尼西亞、菲律賓等五國的保險3000業近十年來總保費的變化情況如圖-1所2000示。可以看出，這五國的保險市場在金1000

融危機席卷亞洲之前，發展態勢良好，0

******0420052006保費收入豐厚。《Sigma》資料表明，在1990至1997年間，這些國家的非壽險新加坡馬來西亞菲律賓和壽險市場業務量的實際增長率約為圖1東盟五國近十年總保費變化情況（百萬美元）13％。1998亞洲金融風暴給予東盟保險

市場沉重打擊，如圖所示，這些保險市場不約而同出現保費收入的大幅度下滑。突如其來的金融危機也暴露出這些國家的保險業由于之前發展勢頭過快，隱藏在財務、經營、市場結構、監管等諸多環節的問題。金融風暴之后，東盟各國痛定思痛、大刀闊斧地進行金融改革，針對保險市場之弊端的一系列政策措施的出臺，令原來存在的許多問題逐步得到控制和解決。在經歷了幾年休養生息之后，這些國家的保險業在危機后風彩依舊，從2001年開始保費收入一路上揚，紛紛步入快速健康發展的道路。

二、東盟五國保險業發展之經驗

（一）東盟五國保險業發展的背景

東盟諸國作為西方國家曾經的殖民地，其保險業發展的星星之火是由西方殖民者帶來的。因此，新加坡、馬來西亞、泰國、印度尼西亞、菲律賓五國的保險業在發展初期，都曾一度被英、美等國的保險公司完全影響和掌控。二戰后，各國保險市場基本回到本國政府的控制之下，隨著東盟各國的經濟發展，各國政府大力扶植和發展本國的民族保險業，現在這五國市場前五名的保險公司通常都是當地控股背景的民族保險公司。

隨著經濟全球化和金融一體化，為了更好促進與培育本國保險市場的健康發展，東盟各國在英美等發達國家的壓力下，自1996年以來開始逐步推行保險市場的自由化政策，逐漸開放國內保險市場，在監管和市場準入等方面同西方國家接軌，鼓勵外國投資者進入，加強保險業市場化和競爭水平。

東盟保險市場經歷的最嚴峻的考驗即是1998年始于泰國的亞洲金融危機。由于經濟情況的惡化，不僅導致了保費收入驟降，而且因為資產價格大幅下降、保險賠付率不斷攀升，使得保險公司財務狀況嚴重惡化，許多中小型公司紛紛倒閉，東南亞保險市場一片凄風苦雨。同時在危機中暴露出的保險市場條塊分割嚴重、保險企業規模過小、專業技術人才匱乏等諸多問題。這令東盟各國意識到形勢的嚴峻，紛紛在危機過后重整旗鼓、雷厲風行地著手對保險業的進行了改革。

（二）東盟五國保險業發展的經驗

1、鼓勵保險企業通過合并做大做強

金融危機之后，面對萎縮蕭條的經濟形勢、風雨飄搖的財務狀況、虎視眈眈的外國競爭者，東盟

諸國有意識地加快了保險行業合并的步伐。尤其是市場較為分散、中小型保險公司占據較多市場份額的印度尼西亞和菲律賓，積極推動和鼓勵保險企業之間合并重組，擴大經營規模，以便能在市場上站穩腳跟。馬來西亞政府則敦促本國保險公司組成了10－15個集團，通過增強資本實力，提高經濟效益與償付能力，為外國保險公司的必然打入做好充分的迎戰準備。對市場資源的整合加劇了保險市場的兩極分化和集中程度，一方面迫使未經合并的小型保險公司進入特殊專業市場，走專精路線；另一方面令合并后的大型保險公司受益于規模經濟，在復雜多變的國際競爭中多一分勝算。

2、規范完善保險市場機制，穩定保險經營秩序

針對金融危機中暴露出的保險市場體系的漏洞與缺陷，東盟各國紛紛出臺相應法律法規來梳理和完善保險市場結構。譬如泰國適時制定了破產法和抵押品贖回權法等退出保險市場的程序，這有助于讓沒有生存能力的公司退出市場，利于完善保險市場法制結構、穩定保險經營秩序。

3、轉移保險監管重點，重視償付能力監管

東盟諸國從經濟危機中認識到，與監管固定費率和條款相比，對適度的清償能力和資本金最低標準的監管，對保險行業來說才更加重要。各國不謀而合，紛紛將保險監管的重點逐步轉移到償付能力監管上，通過優化監管手段，減少管制，使保險監管適應新形勢的需要。雖然一定程度上增加了保險公司承保業績的不穩定性和利潤壓力，同時也有利于促使保險公司加速產品創新和銷售渠道的多元化進程。

4、不斷深化對外開放力度，加快保險市場國際化步伐

亞洲金融危機之后，東盟各國為了吸引調整本國保險企業資本結構所急需的外資，不斷深化保險市場對外開放的力度，擴大對外國保險公司的開放。通過取消或放寬對外資參股保險公司的限制條件，逐步放寬外資保險人的準入條件，加快了保險市場的國際化的步伐。國際化不但為東盟諸國保險市場帶來新的資本和承保技術，增加了競爭砝碼，促進了保險產品的創新和承保技術的轉移；也鼓勵國內大型保險公司積極尋求海外商機，以利用其在海外的網絡分散風險。

5、積極拓展新的銷售渠道，提高保險覆蓋面

面對巨大的成本壓力，東盟諸國的保險公司開始嘗試采用更具成本效益和創新性的營銷展業方式，提高保險覆蓋面，努力降低對傳統代理網絡的依賴性。銀行與保險公司之間為了抓牢交叉銷售的機遇，謀求共同利益、共同發展，建立起密切的業務合作關系，促進了金融一體化服務的發展。由于因特網的普及，保險電子商務也得到了一定程度的發展，主要是利用互聯網為補充工具做廣告和進行產品營銷，以此加強現有的銷售渠道。

三、東盟五國經驗對我國保險業發展的借鑒

（一）我國保險業的發展現狀

近十一年來，我國保費收入及80000.50

其增長比率情況如圖-2所示。由此0.406000可以看出，我國的總保費收入自0.301997年至今一直保持每年兩位數40000.20的增長率，即使是在亞洲金融風暴20000.10期間也僅僅是增速有所放緩而已，00.00是名副其實的最具潛力的新型保險

******04200520062007市場之一。2007年我國保險業實現

保費收入7035.8億元，約為1997

年末的6.5倍，年平均增幅高達圖-2近十一年全國保費收入及增長率情況(億元人民幣)20.5%，保費收入世界排名第9位。

保險公司總資產達到2.9萬億元，保險資金運用收益達到2971.7億元，初步測算，全行業利潤總額可達672.7億元。目前全國共有保險公司110家，比2002年增加68家，保險資產管理公司9家，保險專業中介機構2331家。保險密度約為521.2元，超過亞洲平均水平；保險深度為2.85%，尚低于亞

洲新興市場平均水平。由此看出，我國保險市場潛力與挑戰并存，應當積極學習和借鑒東盟諸國保險業發展中的經驗和教訓，抓住機遇、迎接挑戰、發揮潛力，促進我國保險業健康穩定地持續發展。

（二）鼓勵并購重組，提高經營實力和市場競爭力

借鑒東盟諸國對保險市場整合的經驗，為民族保險企業在金融業全面對外開放后，在競爭白熱化的市場上謀得立足之地打好基礎。一方面，應進一步加大對國內保險公司兼并重組的政策支持力度，選擇一些潛力較大的大型保險公司予以重點扶植，積極為其創造良好的資金條件和外部環境，努力提高其技術含量和市場占有率，同時有意識地引導它們之間的合并重組，擴大其規模，發揮其在壯大民族保險業以及與外國保險業相抗衡中的主導作用。另一方面，積極扶持一大批中小型的專業化保險公司，如專業化的農業保險公司、健康保險公司、養老金公司、汽車保險公司、責任與信用保險公司等，實施精兵策略。這既增強了民族保險業的生存競爭能力，又能提高國內承保技術水平和專業化程度，也促成了保險市場上主體的多元化。

（三）積極改進監管方式，不斷提高監管水平

吸取泰國等東盟國家的教訓，要不斷學習和提高監管方法，創新監管技術，提高監管水平，為我國保險業的穩定發展保駕護航。償付能力監管能夠及時防范和化解保險風險，但是對技術和專業人才要求較高。我國目前對此監管手段應用經驗還不足，基本是照搬國外經驗，還需要長期磨合與改進，才能建立起切實符合我國國情與保險業現狀的監管體系。另外，保險行業自律機制的建立及其作用的發揮，也對保險市場有序運作產生至關重要的影響。目前我國國內保險行業自律尚處于幼稚階段，需要各家保險公司在行業協會的組織下，進一步加強合作與交流，使保險行業自律機制日臻成熟和完善。

（四）努力加大科技投入，切實增強企業競爭力

隨著互聯網的普及，保險業電子化和信息化早已提上議事日程，許多保險公司都已建立起業務、財務及客戶服務的電子化管理和服務系統，進而初步實現了辦公自動化。但與國際水平相比，還有很大差距，有很長的路要走。筆者認為，保險業今后在科技投入方面的重點如下：一是如何創新以電子化為手段的服務方式，優化保險服務質量，不斷提高客戶滿意度；二是如何通過利用電腦程序優化風險管理技術，發明創造新的應用軟件系統，并以此獲得專利，搶先占領未來市場的制高點。這就需要積極引進和培養既諳熟保險理論與實踐，又精通電腦編程和網絡技術的綜合性專業人才。

（五）重視教育培訓，加快培養復合性高層次人才

人才是保險業發展的永恒主題，因為保險業就是與人打交道的行業。各種保險專業人才特別是復合性人才的缺乏，已嚴重制約我國保險業從粗放型向集約型經營的轉變。因此，需要真正重視教育培訓，加速培養各種綜合型、高素質的保險專業人才。這一點要注意學習東盟國家的經驗，加強對國外復合性高層次保險人才的引進工作。另外，還應加強同各大高校的聯系，加快各類保險復合人才的培養，積極儲備高素質的后備人才。同時，也要加強對保險公司現有員工的系統培訓計劃，通過內部培訓或招聘來吸引更多的復合性人才加入保險業。

主要參考文獻：

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[2]鐘水浩.泰國保險市場掃描[N].中國保險報，2003-09-25（4）

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4[4]尤政.菲律賓保險市場開放的實踐[N].國際金融報，2004-05-26（4）

[5] 中國保險監督管理委員會網： http://；ta16888@163.com；

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