第一篇：我國汽車金融業的現狀分析及對策研究

我國汽車金融業的現狀分析及對策研究

安陽工學院 汽車服務工程10-2班

【摘要】相對于國外蓬勃發展的汽車金融而言,我國的汽車金融尚在起步階段,本文通過分析我國當前的汽車金融的發展及盈利模式現狀,并與國外進行比較分析,對我國汽車金融中存在的融、投資渠道有限,汽車金融服務功能整體弱化等問題進行了探討,并提出相關對策建議。

【關鍵詞】汽車金融 消費信貸 現狀分析

1.引言

汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規模最大的汽車消費市場之一。

如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務是汽車產品流通和消費的潤滑劑,對促進汽車產業的發展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發展,以及汽車金融自身的不斷完善、發展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經營多元化等方面優勢,將被越來越多的汽車企業看好。與國外汽車金融服務發展相比,我國汽車金融服務在經營品種的開發方面還遠未達到應有的水平。因此對汽車金融業的現狀分析及策略研究對我國汽車行業的發展完善具有積極作用。

2.國內外現狀分析

2.1國外汽車金融發展現狀

國外汽車金融完整的服務具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經銷商提供設備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。

2.2盈利模式現狀研究

2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式

汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃(如圖2),另一類是經營租賃,即有“融資”與“融物”之分。汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權,然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設備的所有權。

2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式

汽車投資理財業務是以汽車消費為目的專業性投資理財服務(如圖3)。

3.國內汽車金融發展現狀

汽車金融服務是一個規模大、發展成熟的產業,有著多樣化的服務類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務用車汽車金融服務等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比,汽車金融服務較為復雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。

當前我國汽車金融業務開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司 是指:經銀監會批準設立的,為境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。

3.1我國汽車金融的發展

2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日,銀監會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展。

截至2008年底,全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額 318億元;國內汽車和汽車配件生產企業在銀行間債券市場共發行短期融資券217億元,中期票據20億元;以個人汽車消費貸款為基礎資產的汽車貸款資產支持證券

在銀行間債券市場已試點發行19.9億元。上述數據顯示,我國汽車金融公司在業務開發和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。

3.2我國汽車消費信貸現狀

在我國,汽車金融服務的主要內容是汽車消費信貸業務,該業務的主體主要涉及銀行、汽車經銷商、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發展現狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經歷了四個發展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業化發展階段。

按照各主體在信貸業務過程中所承擔職責及與消費者關聯度的不同,目前國內汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構為主體的直接模式,一般性的業務操作流程如圖5。

3.2我國汽車金融資產證券化現狀

資產證券化在我國起步較晚,2005 年 4 月 20 日中國人民銀行和銀監會聯合發布 《信貸資產證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產證券化的性質、結構安排、各機構職責、資產支持證券的發行與交易等各項內容作了初步規定。中國汽車金融業發展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩定。第二,汽車金融公司服務能力不強。第三,部分法規和政策制約了業務開展和產品開發。第四,汽車金融公司融資擔保問題比較復雜。

4.對策研究

2008年以來,國家已經先后出臺《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》、《汽車產業調整與振興規劃》、《關于促進汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發展提供了寬松環境。

其次,應鼓勵汽車金融與汽車產業進一步融合。

第三,應建立和完善統一規范的汽車金融業務法規,降低貸款成本。參考文獻

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第二篇：我國金融業人力資源開發現狀與發展對策研究

我國金融業人力資源開發現狀與發展對策研究

摘要：近年來，隨著金融全球化進程的加快，金融業發達與否已經成為一個地區經濟水平高低的顯著標志。同時，人力資源作為金融業的核心資源，已成為金融業發展的關鍵因素，加強金融業人力資源的開發與管理勢在必行。文章從人力資源的角度，分析了金融業加強人力資源管理的重要意義，針對金融業人力資源的發展現狀及存在問題進行探討，提出相應的發展對策，以此來完善金融業人力資源開發與管理體系，促進我國金融業的迅速發展。

關鍵詞：金融業；人力資源管理；現狀；發展對策

一、金融業加強人力資源管理的意義

金融業是知識和智力密集型產業，也是科技含量高、創新步伐快的產業，隨著金融全球化的加速發展，人力資源已逐漸超過物質資源而成為現代金融業的核心資源，因此金融業人力資源的開發和管理顯得尤為重要，人力資源管理對于金融業發展的重要作用也成為金融業界的共識。

（一）加強人力資源管理是提高金融業核心競爭力的重要因素

市場具有競爭性，競爭的優勢不僅僅在于成為低成本的領先者或者研發出差別化的產品，更重要的是開發金融企業的特殊技能或核心能力，這就意味著金融企業必須要依賴有學習能力和創新能力的員工，因為他們具有適應環境發展要求的能動特性。因此，金融企業核心競爭力和競爭優勢的根基在于人力資源管理過程中的人力開發，離開了金融企業人力資源的開發，金融企業核心競爭力便會成為無本之木，無源之水，金融企業的競爭優勢也就難以為繼。

（二）優化人力資源管理是促進金融業發展的需要

首先，金融企業的管理目標是由金融企業的管理者制定、實施和控制的，但在工作過程中，只有恰當的選用員工，才能圓滿地實現金融企業預定的目標。這就要求從業人員應具備優秀的能力素質，理解管理者的真正意圖。其次，管理的基本職能是決策，在金融機構中，作出符合企業發展的正確決策需要有人力資源的高素質和高技能作為保障。因為人力資源管理能夠使組織體系更健全，能為員工提供發展的平臺與機遇，更好地為金融企業提供優質的服務，從而使金融企業實現競爭環境下的具體目標，是金融企業穩定發展不可或缺的因素。

（三）強化人力資源管理是金融業技術領先的保障

金融技術的先進性決定了金融行業的發展，而先進的技術及技術的廣泛應用需要具備一批高素質的人才，只有擁有了高素質的人才，才能在激烈的競爭中取得優勢，占領先機。高素質人才的引進、培養、使用和發展依賴于高水平的人力資源管理，合理有效的人力資源管理能配合和開發先進的金融技術，實現金融企業的發展目標，使金融企業立于不敗之地。因此，強化人力資源管理是金融企業技術領先的保障。

二、我國金融業人力資源的開發現狀

（一）陳舊的人力資源管理理念

大部分金融企業人力資源部門的管理者都出身于傳統的人事工作部門，他們將一些落后的人事管理理念和方式帶到了企業人力資源管理的工作中，在日常的管理中管理者往往習慣于將自己傳統的觀念灌輸給員工，認為員工必須服從于領導，在一定程度上缺少對員工的理解，影響了員工的積極性與創造性，不能使員工的才能得到充分的發揮，導致企業人力資源管理工作不能被員工真心地接納。這種陳舊落后的管理觀念阻礙了人力資源的正常發展，也阻礙了金融業的穩定發展。

（二）存在人力資源規劃不合理問題

很多金融企業對于人力資源管理工作沒有詳細的合理規劃，在制定金融企業人力資源管理戰略時沒有一個清晰的思路，盲目地追求簡潔便利，使金融企業人力資源管理工作缺乏計劃性和預見性，造成金融企業人力資源管理工作的被動局面。

（三）缺乏合理有效的激勵機制

金融業人力資源管理中正確合理地運用有效的激勵機制對企業的高效率運作具有重要影響，而所謂有效合理的激勵機制就是使員工對所從事的職業具有較高的滿意度。同時，一個工作挑戰性越高，未來發展前景越好，薪酬分配越公平合理，就越能吸引高素質的員工為實現工作目標而奮斗，實現自身的價值，從而提高對工作的滿意度。

當下，大多數金融行業普遍缺乏合理有效的員工激勵機制，大多數金融企業存在著薪酬分配不合理及結構單一的問題。例如，大多數金融企業存在著工資和獎金隨意發放的現象，過于重視部門領導的個人意愿，缺少對員工個人業績的正確評價，沒有達到激勵應有的效果，反而在一定程度上挫傷了員工工作的積極性，使企業損失了大量的高素質的人才，人力資源結構性矛盾越來越突出。

（四）金融業人才的培養體制不健全

在我國，受傳統觀念的影響，人力資源管理的各部門對職業繼續教育的重視程度還不夠，理論和實踐脫離的現象普遍存在。一方面，金融企業人力資源管理部門缺乏人力資源開發和培養對企業發展重要性的認識；另一方面，企業擔心投入大量培養經費后培養的高素質人才會流失。所以，目前我國大部分金融企業對人才的培養投入較少，培訓效果不明顯。

目前，我國金融業人力資源的培養存在著各種問題，如以講座為主的單一培養模式，僅僅幾次講座不能從根本上讓員工認識到自己工作的誤區，培養效果不佳。此外，人力資源管理部門的培訓內容大部分是員工工作中需要具備的基本業務能力，對其他方面的培訓涉及很少，使員工在很大程度上缺少了對自己整個職業生涯的認知與規劃。另外，部分金融企業對人才培養經費的管理和使用不合理，只是注重進行短時間的培訓，希望運用較少的資金投入達到立竿見影的效果。但是，高素質人才的培養是一個長期而漫長的過程，人力資源的可持續性培養的缺乏導致了高素質人才資源的匱乏，這種不健全的人才培養機制不利于行業的持續發展。

三、我國金融業人力資源管理與開發的發展對策

（一）樹立正確的金融業人力資源管理觀念

我國金融業的人力資源管理應樹立 “以人為本”的現代化管理理念，真正認識到員工是單位所擁有的最為重要的資本，認識到創新人力資源開發管理模式，就需要從理念著手，站在員工的角度和企業規范化管理的角度，調動各方面積極因素，大力營造良好的人才環境，大膽引進和使用人才，實現金融企業人才隊伍的充實，促進金融業的健康發展。

我國金融業人力資源管理還應樹立公平競爭、人事相宜的管理理念，在正確理念的支撐下合理選用適宜企業良性發展的人才，為員工提供公平競爭的環境，在競爭的過程充分開發員工的潛能，促進自身價值和社會價值的共同實現，從而實現事得其人、人盡其才、人事相宜的管理目標，進一步促進金融業的穩定發展。

（二）制訂有效的金融業人力資源管理規劃

金融企業應根據自身發展的實際，制訂和實施人才發展的中長期規劃，設立戰略性的人才儲備庫。隨著國際金融市場的回暖及我國金融市場的不斷開放，國內的外資金融機構總數量仍將會增加，業務種類和規模也有望繼續擴大，對高端人才的需求和競爭會更為激烈。為此，應當依據金融行業今后發展的走勢，早做策劃、早做準備，加大對重點人才的吸引力度，制定科學的人才選聘機制，合理安排相應的工作崗位。逐步建立和完善一套適合我國特點的金融人才培養、引進、使用、評價、激勵和管理制度。

（三）建立完善的金融業人才激勵機制

建立和完善合理有效的人才激勵機制是金融業人力資源的合理開發和管理的關鍵所在。在制定合理有效的激勵機制之前，管理者要充分認識到，公平合理的薪酬分配制度，是金融企業在人才市場競爭中取勝的決定性因素。為此，我國金融業應采取全面的薪酬體系，對員工工資和獎金的發放要合理公平。首先要制定合理公平的薪酬制度，嚴格依據按勞分配、按能分配的原則，做到公平分配。金融企業人力資源部門還應做好績效考核的工作，對業績突出及貢獻較大的員工實行獎勵制度，實現人才激勵機制的目標。其次，金融企業人力資源管理部門在制定有效的激勵機制時，還應該格外加強對高素質人才的培訓，為員工的職業生涯提供一個正確的引導，激勵機制的制定要注重其技能的掌握與能力的發展，除了給予物質方面的獎勵，還應給予員工人文關懷，加強精神方面的激勵，充分發揮激勵的效力，使企業得到員工的認可，同時達到金融企業與員工共同發展的雙贏局面。

（四）構建新型的金融業人才教育體系

隨著經濟、科技的高速發展，在金融行業快速崛起的過程中，金融從業人員的素質與技能面臨著前所未有的考驗，構建一套新型合理的人才教育體系，加強員工的培訓和教育，使員工掌握先進的工作技能，增強其適應時代發展的需要，已成為提高金融業競爭力的必然趨勢。要注重人力資源的連續性開發，吸引和留住現有人才，以及加強后備人才的培養，實現金融業的可持續發展。

首先，要提高我國高等教育內部金融人才的培養水平，建立現代化、全球化的人才培養機制，將高校對金融發展過程中應發揮的人才培養、科研創新等功能進行拓展和強化，為我國金融行業的發展提供高端人才培養、金融技術創新等支持，為金融業提供高素質的人才。

其次，各金融機構要對培訓加以重視，構建新型金融人才培養模式，促進職前教育與職后教育的聯動。各個金融機構要制訂適宜自己企業員工的教育與培訓規劃，盡力改善自身以講座為主的單一培訓模式，形成多元化并且具有企業自身特色的人才培訓方式，增強培訓中與員工的互動，達到培訓的目標。此外，除了加強員工基本職業素質與技能的培訓外，金融機構還應該對員工進行新技能和新知識的教育，提高適應新環境的能力，幫助員工合理規劃其職業生涯。還要合理規劃培訓和教育經費的使用，在注重短期培訓的同時，更要有長遠的人才培訓計劃，做好長期投入的準備，從而多方面提高員工自身的綜合素質。

最后，在網絡、信息高速發展的21世紀，應注重金融人才的多層次、多途徑培養，以適應各類用人機構的需要。大力發展網絡教育與網絡學習，以計算機等現代化信息設備為載體進行個性化、專門化的培訓，從而提升金融行業人才的綜合素質。

四、結語

當下，我國金融業人力資源管理的工作尚未完善，管理中還存在著一些問題，特別是行業外部環境的不斷沖擊，這就要求金融業必須要有加強人力資源管理的理念。通過改變理念、完善體系、增強培訓等方式，做好我國金融業人力資源的開發與管理工作，盡力挖掘員工的潛能與價值，保證金融企業實現自身的經濟效益和社會效益。

綜上所述，我國金融業面臨的挑戰是嚴峻的，為使我國金融企業立于不敗之地，就必須要加強人力資源的合理有效開發與管理，只有具有了完善的人力資源開發體系，才能確保我國金融企業實現長期健康穩定發展。

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第三篇：我國中小企業文化建設現狀分析及對策研究

我國中小企業文化建設現狀分析及對策研究

發布時間：2011-8-8信息來源：《中國市場》 作者:毛清華

摘要: 我國絕大多數中小企業企業文化缺失或者病態，從而使得企業的生存與可持續發展缺乏方向感和內在驅動力。本文分析了我國中小企業文化建設現狀，明確了其中存在的關鍵問題，并提出相應的對策。

關鍵詞：中小企業；企業文化；現狀分析；對策研究

一、我國中小企業文化建設的現狀分析

1．對企業文化的認識和重視力度不夠。

絕大多數中小企業沒有認清企業文化的本質，只是從口號上來理解企業文化。據調查，在我國中小企業的聚集地溫州，有60％的企業領導沒有充分認識到企業文化的必要性，有些企業就是有專門的機構，也是形同虛設。企業經營者不介入、不重視，沒有把企業文化戰略編入企業發展規劃的整體戰略中，企業經營理念涉及企業使命、宗旨和目標等內容的規定力度遠遠不夠。

2．缺乏核心價值觀和經營理念。

核心價值觀念和經營理念是企業的靈魂，決定了企業的發展戰略和未來的發展方向，對整個企業的經營管理活動產生重大的影響。一些企業片面理解企業文化建設，認為企業文化就是追求降低成本和提高效益，于是進行偷工減料、制假售假、質量和價格欺詐等缺失誠信商業道德的經營行為，致使市場萎縮。對員工重義務而輕權利，抑制了員工的積極性和創造性，導致人才流失。缺乏核心價值觀的企業在提供產品和服務時，不能很好地處理眼前利益和長遠利益的關系，容易為周圍的市場環境變化而改變自己的經營風格，沒有企業制度的連續性和相對穩定性，扼殺了一些很有潛力的項目和有發展前途的產品，無法壯大自己。

3．模仿色彩濃厚，缺乏創新。

我國中小企業絕大多數誕生于改革開放初期，當時特殊的市場環境與歷史條件注定了我國的中小企業具有很大的同一性和重復性。這導致了很多中小企業的企業文化建設也以模仿其他企業為主，很少結合自己的特色進行創新，缺乏個性。如多數企業都僅將自己的形象定位于諸如“團結求實、開拓創新”等口號，既不能真正體現組織共同的價值觀和精神信念，又難以真正形成全體職工愿意共同遵循的價值準則和牢固的內心信念。同時這種缺少企業自身風格的企業文化，也讓消費者很難將其與其它同類企業加以區分，更難以培養自己的忠誠消費者，不利于企業的長期發展。

4．企業文化建設滯后于企業的發展。

隨著市場經濟的進一步完善和發展以及現代企業制度的建立，大部分中小企業的機制已經轉換，如部分國有中小企業已經成功地轉變為產權明晰、責任明確、管理科學的現代企業，成為自負盈虧、自我約束、自我發展的股份公司或有限公司。但是，相應的文化建設遠遠沒有跟上來，仍然拘泥于原有的模式，根本不考慮組織結構的變動和企業性質的問題，致使企業文化不能發揮對企業推動力的作用。

5．重短期利益，輕長遠考慮，缺乏戰略意識。

由于企業文化需要從上向下推動，因此受領導者個人意志的影響往往很大。過去由于對民營企業在所有制上的歧視，使很多民營企業家在經營時重視短期效益，缺乏長遠考慮。而國有中小企業由于領導者任期有限，在職工對企業監督機制不完善的前提下，出于個人工作成績的需要，也會采用偏重于短期利益的企業文化，甚至經營理念與社會道德規范相違背的企業文化。如部分中小企業奉行“金錢至上”、“重利輕義”的經營理念，使企業要么成了生產和銷售偽劣假冒產品的基地，要么就以損害環境為代價一味降低自己的生產成本；另一些企業領導者為了自己升官發財，則選擇了“重義輕利”作為企業的經營理念，完全不考慮企業的盈利能力。他們或者不經調查研究就為兄弟企業擔保債務，或者不顧自身能力“大膽”兼并破產企業。這些過分重視短期利益的企業經營理念，最終導致企業長遠發展前景有限，是不符合市場經濟發展規律的。這些企業容易為周圍的環境和市場改變自己的風格，文化建設沒有連續性和穩定性，無法形成自己文化特色。

同時，缺乏戰略、目光短淺的現象在中國的中小企業中普遍存在。一些企業不善于研究市場變化規律，不注重在產品質量和服務形象上下工夫。僅僅把企業或產品知名度作為企業廣告戰略目標是不科學和短視的，重產品經營輕品牌經營已使許多中小企業吃盡了苦頭。現在有很多企業提出了“百年企業”的口號，為了這個目標，不但要使顧客滿意，而且還要建立更高的顧客忠誠度。所以，中小企業要打造以顧客為中心的經營觀念和企業文化。

6．家族式管理的企業文化制約了企業競爭機制的建立。

我國的中小企業絕大多數是家族式企業，在這些家族式管理的中小企業中，在創業初期具有一定合理性的管理模式，在企業規模發展壯大后多有弊病：企業所有權和經營權在核心家族成員手中的高度集中，導致一些中小企業在人才任用上不以個人素質論高低，裙帶關系嚴重；在管理決策上，也是由主要家族成員憑主觀經驗說了算，搞專斷式、獨裁式管理，結果族外人會因個人發展前景有限而失去對企業經營狀況的關注，失去工作的積極性，致使整個企業經營管理水平停留在相對固定的水平，難以適應不斷變化的市場環境。

7．忽視國外管理模式與我國傳統文化的相容性。

目前，我國不少中小企業都很崇尚國外的成功管理模式，但是在借鑒時又往往忽視其與我國傳統文化的相容性，反而弄巧成拙。比如許多企業引用國外的激勵模式，將管理者與普通員工的工資差距拉得很大，認為這能促進管理者對企業發展前景的關心。但是，由于忽視了我國千百年來形成的“均貧富”、“為富不仁”的思想，這種分配制度反而易遭致員工不滿，影響到企業的生產進程。

二、中小企業文化建設的對策研究

企業文化的重要性越來越凸顯出來，并為中小企業所認識，但是如何建設企業文化卻是擺在企業面前的難題。為了加快企業文化對中小企業發展的促進作用，應制定相應的對策，來培育強化中小企業企業文化建設。

1.明確企業文化建設的目標與內容。

企業文化建設的目標是振興企業、培養人才、維護穩定。內容主要是要解決在企業內部如何對待管理者和員工，在企業外部如何對待客戶；對企業內部和外部的各種競爭與合作的正確處理；對生產環境、工作環境、人文觀念以及對社會責任與貢獻的考慮；對企業未來的發展與定位的考慮，對企業思想建設、道德建設、制度建設的考慮等等。但是，無論要達到什么目標，包含什么內容，都應弄清企業文化建設的實質和根本目標。

2.將員工的價值觀與企業的價值觀進行整合。

中小企業文化建設應以培育企業價值觀為重點，特別是培育能把企業、員工、社會的利益聯系起來的企業價值觀，以提高員工的積極性，增強企業的向心力和凝聚力。具體而言，首先，要提煉企業價值觀。企業的價值觀源于企業的經營理念、戰略目標和共同理想，樹立企業共同價值觀需要中小企業的領導者在經營管理的實踐中，結合自身企業發展的長遠戰略，借鑒和吸收國內外成功企業的優秀文化，有意識地培養和提煉最適合本企業發展的核心價值觀。其次，要宣傳企業價值觀。中小企業應加強自身價值觀的宣傳力度，使之深入人心，成為全體員工為人處世和謀求發展的共同理念。同時，企業核心價值觀的對外宣傳還能提高中小企業的知名度。

3.提高企業的整體管理水平。

管理水平的提高和企業文化建設是相互促進的，中小企業要通過文化建設和企業的管理相互作用促進企業的發展。中小企業要選擇適合的管理模式，提倡柔性化管理，讓員工參與到企業的管理中來，激發員工的工作熱情，使企業的集權和分權，穩定和變革得到統一，提高員工的責任感和使命感，增強企業的凝聚力和向心力。同時，企業應完善基本制度和政策，明確企業的共同行為準則，規范企業員工行為，體現企業員工共同的行為方式和特征。另外，企業決策者必須認識到企業文化是企業核心競爭力的重要組成，要高度支持和積極參與，率先垂范和倡導企業文化，用自己的言行有意識地塑造企業文化，積極成為企業文化建設的溝通者、激勵者，并通過自身的影響使企業從上到下形成共識，認清文化建設對企業的生產經營和可持續發展所起的重要作用，以積極、主動的態度去進行文化建設的各項活動。

4．建立以創新意識為核心的文化思想體系。

目前我國中小企業普遍存在的問題就是缺乏個性和創新。沒有個性的企業精神不可能反映企業的實際情況，對員工缺乏吸引力和凝聚力，不能給員工以親切感和認同感，更不能在競爭激烈的市場上吸引大量的顧客。對中小企業而言，應把企業文化的時代特色與自身的發展相結合，要結合本企業的規模、行業性質、企業發展階段和發展戰略，塑造有突出個性特征的本企業文化，從而體現本企業獨具一格的價值觀念、經營理念和行為方式。

5．樹立企業文化建設的戰略意識。

企業應從戰略的高度重視文化建設。辦企業不是一朝一夕的事，企業文化建設也應長久保持，使其成為企業的靈魂和金字招牌，而不能朝令夕改，左右搖擺，做表面工作，徒費人力、物力和財力。

6．樹立“以人為本”的核心思想。

以人為本就要把員工視為企業的寶貴資源，不但要從觀念上重視，更重要的是在行動上把員工放在第一位，讓員工成為企業文化的建設者、執行者和受益者。中小企業文化建設的落實應循序漸進，應結合激勵機制進行，讓員工從企業文化建設中得到實惠。這樣可以讓員工更愿意接受企業的文化建設，提高員工落實文化建設的積極性。

7．融合中西文化，建立學習型組織。

中小企業應該讓員工了解企業現狀，知道企業的發展前景和自己的定位，將自己融入到企業的血液里。這就需要將企業建設成為一個學習型組織，充分調動大家的積極性和創造性。同時，文化建設不僅要吸收國外大企業的先進文化，也應該很好的借鑒國內優秀企業的文化，中西合璧來建立適合自身企業的文化。

8．平衡家族企業中各方面的利益。

國外家族企業成功發展的經驗表明，家族式企業并不一定會產生家族式文化。家族企業要保持健康發展一定要克服家族式文化和家庭式管理帶來的消極影響，明確產權結構，平衡各方利益，建立完善的現代企業管理制度。中小企業可以采取以家族人員為主、外聘人才為輔的人才發展戰略，隨著企業的不斷發展，企業可以采取定向培養、以能定崗的方式有計劃地提升家族成員的素質，并根據企業發展需要適當引入外部人才。

作者單位：燕山大學經濟管理學院

參考文獻

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第四篇：金融業現狀調查及分析

金融業發展現狀及分析

一、金融業發展現狀

（一）金融宏觀調控和金融穩定方面

1.人民銀行積極創新貨幣政策調控工具、完善宏觀調控體系。包括開展利率市場化改革、不斷簡化利率管理、擴大利率浮動區間等。

2.人民銀行根據國內外經濟金融形勢變化，適時適度調整貨幣政策，靈活運用多種貨幣政策進行宏觀調控。包括加強窗口指導，完善信貸管理制度，支持薄弱環節、戰略性新興產業、區域協調發展，嚴格控制“兩高”行業、產能過剩行業等。

3.加強金融監管和維護金融穩定。銀行監管提出“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的理念，堅持探索逆周期監管實踐；證監會機關、派出機構、證券交易所“三點一線”，形成覆蓋全市場的快速聯動監管機制；現代保險監管框架初步形成，以償付能力、公司治理和市場行為監管三支柱。金融監管協調機制加強。

（二）金融業改革與發展方面

2010 年上半年，我國經濟總量超過日本成為全球第二大經濟體。我國金融業全面發揮金融服務和調控功能，促進經濟社會協調發展。

1.貨幣存量和外匯儲備快速增加。2006 年末，我國外匯儲備就突破萬億大關，超過日本成為全球外匯儲備最多的國家。截至2010 年9 月末，國家外匯儲備余額為26483 億美元。

2.銀行業改革與發展取得重大進展。（1）大型國有銀行股份制改革基本完成，2010 年7 月，農業銀行掛牌上市；（2）政策性金融機構改革穩步推進；

（3）中小商業銀行加快改革與發展：積極引進戰略投資者；改革管理體制和進行跨區域發展；改革重組和改制上市，加快金融創新和提高競爭能力。

3.農村金融改革不斷深入。從農村信用社改革，到包括村鎮銀行、貸款公司及農村資金互助社在內的多種新型農村金融機構的組建及發展，至2010 年4 月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700 多家，貸款余額超過1000 億元。

4.證券公司綜合治理成效顯著。風險處置、日常監管和推進行業發展三管齊下，依照防治結合，以防為主，標本兼治，形成機制的總體思路，對證券公司實施綜合治理。

5.保險業改革不斷推進。多家保險公司先后完成重組改制及整體上市，2009 年末，保險公司法人機構已達138 家。

6.金融市場加快發展。貨幣市場穩步發展；多層次資本市場體系初步形成：股權分置改革基本完成；創業板市場正式啟動、股指期貨正式推出；外匯市場加快發展；黃金市場快速發展。

7.金融對外開放水平進一步提高。（1）銀行業取消對外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制，取消對外資銀行在華經營的非審慎性限制；（2）證券業主動實施了部分自主開放措施；（3）目前，除了外資在合資壽險公司中的參股比例不得超過50%、外資產險公司不得經營機動車第三責任險的限制外，保險業已經基本實現全面對外開放；（4）國際金融危機期間，中國人民銀行先后與韓國、香港、馬來西亞、印尼、白俄羅斯和阿根廷貨幣當局簽署了6 份總規模為6500 億元人民幣的雙邊本幣互換協議，跨境貿易人民幣結算試點工作自開始后順利擴展到20 個省（自治區、直轄市），截至2009 年底，5 個試點城市累計辦理跨境貿易人民幣結算業務409 筆，金額35.83 億元。

（三）金融業專業就業現狀

金融本科生的需求量日漸消退，由于連續多年考生對金融學的趨之若鶩，近年來國內金融業對金融專業畢業（本科、研究）生的需求，已經呈下降趨勢。這一趨勢尤其表現在對金融專業本科生的需求上。

由于金融研究生畢業生數量的增加，以及金融行業對金融本科生實用性的質疑，對于本科畢業生的需求有所下降，研究生的需求則有所上升。在與其他經濟管理專業的比較中，對會計與財務專業的需求有所上升，自2000年始已經

超過了對金融專業畢業生的需求量，此消彼漲，金融本科生的需求量日漸消退。

另外，近年來，法律、計算機信息專業畢業生的金融從業進入口徑擴寬。法律對金融行業的重要性自不待言。由于現代社會信息化的高速發展，各行各業都在高度實現業務的信息化，所以大量計算機信息專業的畢業生被大量引入金融業。在證券公司這個重要性更加突出，如果一個證券公司的交易系統出現問題，那么將是一場災難。大量的計算機專業人士加入到金融業中來，發揮了重要的作用。金融行業所需要的人才也越來越向綜合性質發展。這在無形中也縮小了金融專業的畢業生進入金融業的門徑，增加了金融專業畢業生的就業競爭壓力。據說在一個現代投資銀行中甚至有一半以上的人士是非金融經濟財務專業的人員，他們專業各異，有機械、通信、物理、法律等。

二、如何推進金融業改革和發展

（一）金融業發展中面臨的問題

1.金融發展格局還不合理

（1）我國間接融資比重高，金融發展格局還不盡合理。金融體系仍然由銀行主導，銀行業資產占全部金融資產的90%以上，全社會的融資風險仍高度集中于銀行體系。

（2）資本市場仍具有“新興加轉軌”的基本階段性特征。主要體現在：市場規模快速擴張、市值快速增長的同時，股票市場與債券市場發展不夠平衡，市場層次有待完善，市場產品單一等結構性矛盾仍然突出。上市公司治理結構和內部約束機制仍不健全，一些上市公司的質量還不高。部分投資者包括機構投資者的投資理念不夠成熟，中長期投資者比重依然較低。市場的國際化程度依然較低。在市場快速發展的情況下，監管理念、監管方式、監管水平方面還有一定差距。

（3）保險業處于發展初級階段，保險密度和深度較低，保險產品不豐富，保障功能發揮不夠。我國GDP 世界排名第2 位，但保費收入排名僅第6 位。保費收入占GDP 的比重，世界平均為8%，我國為3.25%。人均保費，世界平均為512 美元，我國僅為105 美元。

2.金融組織體系和金融服務需要加強與完善

（1）從組織體系看，中小金融機構發展不足，銀行業對民營資本的市場開放仍有空間。

（2）從服務領域看，農村金融服務需要強化，對民營經濟、中小企業的金融服務仍不足。農村金融產品單一，服務不到位。目前的金融組織體系中，大中型銀行多、小銀行少，微型金融機構剛剛起步，而大銀行又沒有充分發揮服務小企業的作用，貸大不貸小，造成小企業金融服務供給不足。金融機構開拓國際市場力度不足，支持企業“走出去”的金融服務需要加強。

3.金融機構公司治理和經營機制需要進一步完善

（1）一些金融改革偏重于機構的增減和人員變動，對金融制度和組織結構創新不夠重視。

（2）銀行業戰略規劃比較薄弱、競爭同質化、考核機制和經營模式科學性不強等問題尚未得到根本改觀。銀行公司治理架構和機制有待規范，實際運作效能尚需進一步提高。國有大型銀行經營理念、經營模式和增長方式還需進一步轉變。

（3）農村金融機構法人治理結構不完善的問題較為突出。農業銀行“三農”事業部建立健全仍需一段時間，農業發展銀行的定位和有效經營模式仍在探索。農村信用社的激勵機制、監督機制、市場退出機制等還不完善。

（4）證券公司業務模式比較傳統，創新能力較弱。

（5）一些保險公司內控和基礎管理較為薄弱，治理結構還不完善，市場競爭行為仍不規范。

4.金融機構潛在風險和金融系統性風險不容忽視

銀行信用風險、操作風險仍然比較突出，市場風險管理水平不高，內部控制需要進一步加強。銀行巨量信貸增長存在風險隱患，貸款集中度風險日趨突

出，資產負債期限錯配有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力。證券期貨、保險類機構的風險管控能力需要加強。

（二）進一步深化金融改革

1.完善金融宏觀調控體系

一是建立健全科學的貨幣政策決策機制，進一步增強貨幣政策的預見性、科學性和有效性。

二是穩步推進利率市場化改革。引導金融機構提高定價能力，完善市場機制，為進一步放開存貸款利率上下限，最終實現全面的利率市場化創造條件。

三是進一步完善人民幣匯率形成機制。在更大程度上發揮市場供求在匯率決定中的基礎性作用，適度擴大人民幣匯率浮動區間，增強人民幣匯率浮動彈性，提高人民幣匯率決定的市場化程度，改善匯率管理和調控方式，增強主動性。

四是充分發揮信貸政策作用，支持金融產品創新。加強信貸政策宏觀指導，優化信貸資金結構，促進信貸資源合理配置。嚴格控制對高能耗、高排放行業和產能過剩行業的貸款。

2.加強宏觀審慎管理和維護金融穩定

目前，我國金融監管法律法規體系基本形成，分業經營和分業監管體系逐步完善。但金融監管結構與金融市場結構、鼓勵金融創新與保護消費者權益等方面不協調日益顯露。金融機構自我約束機制尚不健全，金融體系存在順周期現象，加大了系統性風險隱患。金融監管協調機制缺乏有效的制度保障，監管空白與監管交叉并存。我國應充分借鑒并積極執行國際金融標準，推進相關改革，提升我國金融業穩健標準。

一是構建宏觀審慎管理制度框架。實現宏觀審慎管理與微觀金融監管的協調配合，抑制貨幣信貸順周期波動。強化中央銀行在維護宏觀經濟和金融穩定方面的職責，明確中央銀行在加強宏觀審慎管理方面的牽頭和主導作用。

二是加強系統重要性金融機構監管。人民銀行會同相關部門擬定金融控股公司監管規則，明確金融控股公司的定位，完善金融控股公司的監管制度。加強對“大而不倒”金融機構

三是建立和健全金融監管協調機制。可由人民銀行會同銀監會、證監會、保監會和外匯局建立金融監管部際聯席會議制度。加快建立和完善金融管理部門之間信息共享機制和協調機制。

四是加快建立存款保險制度。國際金融危機對全球金融體系造成重大破壞，各國政府采取了多種應對措施，其中存款保險制度在化解系統性風險和維護金融體系穩定方面發揮了重要作用。

3.深化金融機構改革

（1）繼續深化已改制大型商業銀行改革。堅持推進改革與加強經營管理并

重的原則，繼續深化中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行四家大型商業銀行股份制改革，不斷夯實金融微觀基礎。

（2）不斷推進政策性金融機構改革。按照“一行（司）一策”的原則，繼續推進出口銀行和中信保改革，按照兩家機構改革方案要求，進一步明確市場定位，明晰業務范圍、完善治理結構、創新管理模式、加強風險控制、建立風險補償機制，促進合規經營和監管部門有效監管，不斷提高其服務對外貿易和企業“走出去”的能力和水平。進一步做好農業發展銀行前期研究工作，推動其繼續深化內部改革，為全面改革做好準備。

（3）加快農村金融機構改革。為了加快農村經濟發展和大力促進新農村建設，要求建立和完善政策金融、合作金融、商業金融相結合的農村金融體系。一是健全農村金融體系。二是拓寬融資渠道。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。研究探索農村金融機構上市融資和發行債券。三是加大政策支持力度。四是加快金融創新和加強金融監管。鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務。

（4）推進證券期貨機構改革和發展。進一步督促證券期貨經營機構改善公司治理與內控水平，提升合規管理與風險控制水平。

（5）推進保險機構改革與發展。努力鞏固改革成果，支持符合條件的保險公司通過上市、增資擴股、發行次級債等方式補充資本，增強資本實力和償付能力。

4.促進金融市場健康發展

（1）加快推動貨幣市場發展。促進同業拆借市場、回購市場、短期融資券市場、商業匯票市場協調發展，拓寬市場廣度和深度，增強流動性管理功能。

（2）促進債券市場發展。推進公司債券發行體制和監管體制改革。穩步推進資產證券化，探索研究發行地方政府債券。建立債券市場主體的信用責任機制，強化市場約束；豐富債券品種，完善債券投資者結構。

（3）穩步推進股票市場發展。完善上市公司治理結構和內部約束機制。完善并購制度，提高上市公司質量。積極發展創業投資，推動產業投資基金、私募股權基金發展。不斷完善期貨市場。繼續推動重要的大宗商品期貨品種上市。穩步發展股指期貨。

（4）進一步加強外匯市場建設。繼續拓展外匯市場的廣度和深度，形成交易方式多樣化、參與主體多元化、交易產品日趨豐富、風險防范能力增強的外匯市場體系。

（5）推進黃金市場健康發展。整合優化配置黃金市場資源。加強黃金市場基礎設施建設，進一步完善黃金市場交易、運輸、倉儲、交割和黃金賬戶及清算服務。

第五篇：我國民營中小企業融資現狀分析及對策研究

我國民營中小企業融資現狀分析及對策研究李 凡 廣西師范大學經濟管理學院

[摘 要] 《民營經濟三十六條》的出臺使民營經濟的發展進入到一個嶄新的階段。但民營經濟的進一步發展遇到了融資困難的

嚴重制約。本文認為這是一種信息不對稱的下的市場失靈,并針對這一失靈問題提出從政府和企業兩方努力來解決這種信息的不對稱, 以便掃清民營中小企業融資的障礙。[關鍵詞] 民營中小企業 融資 市場失靈

一、引言

改革開放2 8 年來, 中國的民營中小企業逐步成為推動我國經 濟發展的重要力量, 但根據“2005·中國民營中小企業問卷跟蹤調 查”, 發現融資困難, 人才短缺, 科技創新能力不強, 管理水平落后, 是民營中小企業發展遇到的主要障礙。而且選擇融資困難的比例 更是達到了7 5 %。

二、民營經濟融資現狀分析.融資方式主要為自籌資金的內部融資。企業進行融資決策 的關鍵是決定其資本結構，使融資的風險，成本，與收益之間尋 求一種均衡。但我國的民營中小企業缺少政府和金融機構有力的 支持，主要依靠內部融資，形成了較為特殊的融資結構。表1 中國民營中小企業的主要融資方式對比 單位:%

由該圖我們不難看出:(1)雖然隨著民營中小企業的不斷成長 自我融資的比例有所下降，但其比例仍在90% 以上。(2)在民營中 小企業發展的初期也是其資金最缺乏的階段其非金融機構融資的 比例高于或等于銀行貸款的比例，這說明商業銀行在對民營中小 企業的支持力度還遠遠不夠。(3)除自我融資和銀行貸款外其他的 融資渠道相對較少，比例總計不超過3 %。

內部融資方式的優點在于, 可以保證企業在市場經濟競爭中獲 得一定的獨立性, 避免過多的政府干預, 但依靠這種融資方式進行 資本擴張, 其速度是極其緩慢, 很難在短時間內籌集大量的資金, 來 滿足企業資本迅速擴張的需要。因為這種融資途徑受到民營中小 企業自身狀況的制約, 而且還受資本分散程度的制約。2.民營中小企業的外部融資狀況。民營中小企業的外部融資 主要是商業銀行的貸款，即間接融資。但這一渠道現階段還比較 窄小，主要表現在商業銀行對民營中小企業的貸款比例偏小。表2 鄉鎮企業和私營個體企業貸款占全部金融機構貸款的比重

從圖表我們可以看出民營中小企業貸款占全部金融機構貸款 的比重不到9 %（扣除鄉鎮企業中的集體企業）。間接融資的渠道 是我國各個企業融資的主要渠道, 但是, 上面數據卻說明民營中小 企業卻很難通過這條渠道進行融資, 它們從銀行獲得的貸款在整 個融資總額中占有的比例很小, 銀行對民營中小企業的金融支持 力度很不夠。

外部融資方式雖然在成本上較之內部融資要高, 但是在企業的 起步和成長期會是一種很好的融資方式, 在我國當前中小企業靠 直接融資（上市發行股票）的方式還比較困難。間接融資這種方 式更切實可行, 但目前我國的商業銀行和中小企業中的種種問題 使得商業銀行對民營中小企業的貸款較少, 這一融資渠道也表現 的比較窄小。

三、中國民營中小企業融資問題的原因分析

從理論上分析，我國民營中小企業的融資困境是信息不對稱 情況下的市場失靈。

所謂的信息不對稱是指在商品或勞務市場上，交易的雙方往 往對于交易的對象具有不對稱的信息, 使資源配置達不到“帕累 托”最優，其主要特點表現為一種“帕累托”改進狀態，市場失 靈主要是因為競爭的不完全（或存在壟斷）、信息的不完善（不 充分、不對稱）、存在外部經濟效果、存在公共產品、存在交易 成本、經濟主體的有限理性等。一方對于交易對象具有信息優勢，另一方則在信息上處于劣勢。

民營中小企業融資難的現象實質上是一種市場失靈。在一個 經濟效率的市場條件下，資金的流動應該按照市場需求來進行。但在民營中小企業融資中，由于存在著諸多壁壘，資金的供給與 需求難以得到協調，也就難以達到“帕累托”最優狀態。聯系實際分析，大部分的中國民營中小企業有以下四個方面 的不足，這使得銀行處于信息劣勢。.大多數中小企業技術裝備差，經營業績和預期收益不佳，企業業績不穩定。2.相當多的中小企業內部治理結構不完善, 這是 商業銀行不愿涉足的深層次原因之一。3.企業財務制度不健全，不規范。財務報告隨意性大，真實性差，透明度低。4.企業信用 較差，并且缺乏信用的積累。以上關于現階段民營中小企業的弱點具有普遍性，而面對中 國民營中小企業參差不齊的狀況，商業銀行如同面對著一個信息 不對稱的劣等品市場，存在著逆向選擇和道德風險的問題。這就 增加了銀行的審查監督成本，而這種成本正是在這種信息的不對 稱的情況下用在了收集足夠的信息上面，這樣銀行便會提高貸款 的門檻以防范和化解道德風險，同時也降低了商業銀行向民營中 小企業貸款的積極性。

四、關于民營中小企業融資的政策建議

既然民營中小企業融資問題從理論上是信息不對稱的條件下 的市場失靈，就是在現有體制下, 單純的市場作用對某些領域無 能為力, 不能使資源配置達到帕累托最優。那么, 便需要非市場的 力量即政府的介入, 需要政府對這一市場進行調節和改進。筆者 認為作為政府應當著力解決兩個問題: 一是對目前的金融機構進 行一定的政策扶持，以降低其對中小企業的監督審查成本。二是 盡快建立起適合中小企業上市融資的二板市場。

另外，中小企業自身素質的提升是拓寬其融資渠道的基礎, 對 于中小企業首先要從講誠信做起, 其次是轉換企業經營機制, 完善 企業法治管理結構。其三是規范企業財務管理, 健全財務制度, 為 銀行提供客觀準確的財務信息。其四是建立自有資產補充機制, 提高企業內源融資的能力。參考文獻：

[1]俞建國:中國中小企業融資[M].中國計劃出版社, 2002年版 [2]許崇正:中國金融市場創新論[M].中國財經出版社,1996 年版