第一篇：農村信用社調研文章農信社貸款投放存在問題與建議

當前，農村信用社作為擔任主要支農的金融機構，在促進農民致富、發展農村經濟中的地位越來越突出。立足農村、服務“三農”的辦社宗旨確定了農村信用社的主要服務對象是廣大農村的千家萬戶，點多面廣、工作量大、經濟效益相對較低，是目前農村信用社面臨的客觀問題。為了生存和發展，農村信用社在深化改革的同時，必須提高自身經濟效益，追求和實現利潤最大化，實現這一目標的關鍵步驟是抓好貸款投放工作。筆者經過調查，對當前農信社貸款投放工作存在的一些問題進行了簡單歸納和提出幾點粗淺的建議，供大家參考。

一、信貸服務由“小三農”向“大三農”轉變與信用社貸款投放實力不相適應

當前，城鄉正呈現一體化的趨勢，信貸支農由支持傳統農業向支持現代農業轉變，從單獨支持第一產業向支持農村城鎮化建設、支持第二和第三產業發展及農村消費轉變，由支持傳統的“三農”積極向支持縣域經濟的“大三農”轉變。貸款需求量明顯增加，而作為農村信用社支農資金的主要來源是居民儲蓄存款，對公存款占很少的比例，信用社支農資金明顯不足。

建議：

1、人民銀行繼續加大支農再貸款的額度；

2、各級政府要引導涉農部門到信用社開戶，將涉農資金存到信用社；

3、各級政府繼續加大農信社不良貸款清收的組織領導，以優質資產置換不良貸款，督促清收行政事業單位和公務員貸款。

二、擴大內需資金需求旺盛與農村信用社優質項目爭取少不相適應

自去年下半年以來，國家出臺了一系列擴大內需政策，各種優質項目較多，但是農村信用社由于傳統上只發放小額農貸，沒有從事大型項目貸款業務，營銷手段明顯落后。

建議：

1、政府搭建溝通平臺，通過召開政府對接會形式，向農信社推介優質項目；

2、省聯社應發揮行業優勢，將全省的大型項目吸納推介到縣市聯社，做大項目貸款。

三、客戶貸款需求與抵押擔保制度不相適應

農村客戶對象的多樣性以及資金需求的多元性，客觀上要求我們在防范風險上要采取抵押擔保，但抵押擔保難一直是制約信貸投放的難點。一是中小企業擔保公司成立晚，資金實力不雄厚，擔保金額難擴大；二是農戶政策性擔保公司還沒有成立，農戶貸款擔保難問題一直十分突出；三是抵押擔保費用高，手續繁瑣，增加了融資成本；四是農村土地流轉抵押沒有法律依據，農村土地承包經營權抵押一時難以推廣。

建議：

1、加大擔保公司成立及資本金的補充力度，增加財政注資，提高擔保公司的擔保能力。

2、政府協調貸款抵押登記部門減免費用，努力降低貸款成本；

3、政府引導、信用社、農戶參與，推動農村專業合作社和協會的建立，積極開展與農村專業合作社（協會）的信用合作；

4、積極探索土地經營承包權抵押；

5、建立農業保險與農村信貸相結合的銀保互動機制，降低支農貸款風險，構建“信貸+保險”的支農模式。

四、農村信用社經營商業化功能與支農的社會責任不相適應

農村信用社自主經營、自負盈虧、自擔風險，但農村信用社承擔支農責任，農業是弱勢產業，農民是弱勢群體，支農貸款風險大。

建議：

1、減免農信社支農貸款利息收入營業稅。

2、對支農資金利息支出進行補償；

3、對支農資金損失進行專項補償。

五、支農貸款投放質量與金融生態環境不相適應

當前金融生態環境依然不佳：一是農戶信用意識差；二是企業逃廢債務現象仍然存在；三是依法訴訟未執結案件多，從一定程度上造成支農貸款到期收回率低、質量不高，與省聯社制度規定的貸款到期收回率指標和監管部門貸款質量要求不相適應。

建議：

1、加大金融生態環境建設，繼續開展信用農戶、信用鄉鎮、信用社區以及信用縣市創建活動；建立黑名單，嚴厲打擊逃廢債務；

2、加大勝訴案件執行力度，提高司法公信力；

3、各級政府要關注農村信用社村組貸款債權落實、普九債務政府撥款還貸的監督；

4、銀監部門改進農信社貸款風險五級分類方式，結合農信社實際，單獨制訂農信社不良貸款認定標準。

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第二篇：農村信用社農信社改革和發展存在問題及建議調研

自從農村信用社開展改革工作以來，農村信用社的經營狀況明顯好轉，支農資金實力明顯增強，產權制度也進一步得到完善，但同時也暴露出一些問題，針對農村信用社改革的現狀、作法和存在的問題，提出了一些建議和對策。

一、改革和發展存在的問題

（一）產權關系仍需進一步明晰

多年以來，農村信用社產權不明晰，法人治理結構不完善，管理責任不落實，成為制約農村信用社發展的一個核心問題。以法人為單位改革農村信用社產權制度，關鍵就是要農村信用社作為一個市場主體，實現“誰出資、誰管理、出了問題誰負責”這一目標。這就要求股東在依照法律規定的范圍內以自己的出資額來清償債務，股東享有所出資產的收益權，企業由出資人或其雇用的經理人員來經營。按照市場經濟理論，產生這種效應的前提是生產要素的市場化流動、組合，而非政府行政主導。農村信用社由于歷史原因，使其自建社以來的所有改革均是政府行政主導的結果，社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權和管理權，使社員沒有增加股本金份額的動力。目前，股本金補充仍處于被動引導而非主動增資的局面，導致農村信用社股本金經過多次的清產核資和改革規范都難以達到真正意義上的股權意義，這種非真正意義上的“股權”成為制約農村信用社改革發展的關鍵問題。

（二）法人治理結構不完善

農村信用社在由合作社轉向現代金融企業制度過程中，現有的法人治理結構不符合或不完全符合現代企業制度的要求，還沒有建立起決策、執行、監督之間的相互制衡機制，激勵和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現為：決策機構、執行機構、監督機構各自的職責分工尚未明確，現有的許多規定在實際操作中難以執行，決策權、執行權、監督權在實際工作中沒有得到有效分離，股東會和理事會很難對信用社法人代表實施有效的監督和制約，“一長獨大”的現象仍然嚴重。

（三）經營機制僵化和內控乏力

由于長期受“官辦”思想和國有商業銀行管理模式的影響，農村信用社在管理上形成了“鐵工資”、“鐵飯碗”、“鐵交椅”的痼疾，難以實行有效的正向激勵制度，相當一部分農村信用社處于粗放經營狀態，員工素質普遍偏低，與其他銀行業金融機構相比存在著較大的差距，在同業競爭中處于劣勢。在內控管理上存在著制度不健全、制度執行力差、風險控制力弱等問題。

（四）歷史包袱沉重，資產質量差，經營困難，潛在金融風險仍然很大

為了明晰產權關系，真正轉換農村信用社的經營機制，國家對試點地區的農村信用社不僅發行了專項央行票據，置換了部分不良資產，彌補或部分彌補了歷年虧損掛賬，減免了稅收，達到“花錢買機制”的目的。應該說，這些扶持政策的貫徹落實，對于化解農村信用社的歷史包袱，改善資產質量，提高盈利能力發揮了巨大的促進作用。但是，我們必須清醒地認識到，農村信用社一些深層次矛盾和問題并未得到根本解決，風險狀況也沒有得到根本改善，今后改革發展的問題仍然不少。這主要表現在：農村信用社票據兌付條件“門檻”較高，“出門”困難，即使票據兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產沒有反映出來；人均利潤、資產利潤率等指標較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴重不足，抗風險能力尚未得到明顯增強；農村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質上仍然是存款化股金，基礎很不穩固；農村信用社在提足各項風險撥備后實際資本充足率仍然很低；內控制度很不健全，案件時常發生，潛在風險不容樂觀。

（五）管理體制不順，管理職權和責任需要進一步明確

經過改革，農村信用社管理體制發生了重大變化。按照國務院關于“農村信用社的管理交由地方政府負責”的要求，由省級人民政府全面承擔對轄內農村信用社的管理和風險處置責任，形成了“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的農村信用社監督管理體制。但是這一新的監督管理框架在實際操作中還存在著一些問題，主要表現在：省級政府依法管理的職責范圍沒有具體劃分，造成職責定位模糊、職責邊界不清，政企難以分開；省級聯社受省級人民政府和基層聯社雙重授權管理（即省級政府授權省級聯社對農村信用社進行行業管理，社員單位授權省級聯社對農村信用社進行自律管理）缺乏法律依據，且多重授權管理對基層聯社違規違制行為缺乏約束力，多級法人體制在一定程度上造成分散決策、低層次決策。同時，金融監管與行業管理、行業管理與自主經營、依法管理與自律管理等方面的具體內涵還不清晰，各自的職權和責任還有待明確，職能交叉、責任不清的現象還在一定范圍內存在。

二、農村信用社改革建議及對策

（一）協調各級政府關系，盡快落實扶持政策

一是省政府及省聯社要為信用社改革和發展創造優良的信用環境。廢除和制止少數部門出臺針對農村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導將農村政策性業務交由農村信用社辦理，特別是財政性、事業性單位的存款引導其存入信用社，同時建議銀監會要會同有關部門加快研究郵儲資金適當返還農村的辦法，制止金融機構的不正當競爭，讓支農資金不外流，增強信用社的支農后勁。

二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農村信用社處置不良資產，降低不良貸款比率，加大清收轄內黨政干部在農村信用社的借款和介紹、擔保貸款的力度，幫助信用社落實原關、停、并、轉的企業貸款，防止企業借改革之機逃廢信用社債務。三是加快電子化建設步伐，盡快實現全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現改革和發展的“雙豐收”。

（二）加強信合員工培訓，造就敬業愛崗隊伍

加快發展是農村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務。我們要加強學習培訓，不斷提高工作人員素質，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統地學習有關金融業務知識和法律知識，提高員工專業水平；二是理論聯系實際，認真學習案例，調查研究，在學習中提高，在實踐中創新；三是及時總結和推廣清收工作的成功經驗，表彰先進人物，打造一支團結拼搏、學習創新的團隊。四是堅持以人為本，強化人本管理理念，繼續做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”精神的員工隊伍。

（三）加大清收盤活力度，提高農信社經營效益

由于歷史的原因，農村信用社的資產質量不容樂觀。盤活貸款存量，改善信用社資產質量，是農村農信社目前重中之重的首要工作。繼續組織完善好有關清收盤活的做法和獎懲制度，逐級分解落實不良貸款任務，責任到人，專項考核，進一步加大行政的、經濟的、法律的清收盤活的力度。同時，在實際工作中，堅持以效益為中心，從各個經營環節上下苦功，依法合規經營的基礎上，穩扎穩打，不斷優化資產結構，鎖定不良貸款存量，大力減少不合理資金占用，同時積極開辦新的業務品種，使農村信用社的資產實現多元化，全面提高資產盈利水平，實實在在地把經營效益提高到一個新水平。

（四）完善各項考核辦法，增強優患意識和責任感

在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同時，進一步做好深入細致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核辦法和措施，在落實好服務“三農”的各項工作舉措中，要結合銅鼓實際幫助農民朋友進行產業結構的調整，實實在在地為農民朋友提供好產前、產中、產后的農村金融和信息服務，促進農民增產增收，增強員工的優患意識和責任感，把全體信合員工的思想統一到發展農村信合事業這一主題上來。

（五）深化產權制度改革，完善法人治理結構

經過一段時間的改革試點，農村信用社的產權制度框架已經初步形成。下一步要將工作重點轉向建立合理、科學、有效的法人治理結構。一是進一步完善股權設置。結合當地實際，合理確定入股起點，積極吸收種養殖大戶、私營業主、企業法人等有能力、有愿望參與農村信用社管理的投資人入股，提高農村信用社的決策和管理能力。既要防止因股權過于集中被少數大股東控制，又要防止因股權過于分散被內部人控制。二是按照現代企業制度的要求，進一步健全法人治理結構，明確職責分工，形成決策、執行、監督相互制衡的治理結構。要解放思想，大膽創新，努力探索符合我國農村和農村信用社實際的有效治理結構。三是進一步加強制度建設，科學合理地制定有關工作程序和議事規則，增加決策透明度，提高運行效率。

（六）改善農村金融服務，加大金融支農力度

農村信用社要進一步改善農村金融服務，加大金融支農力度。無論采取何種產權模式，選擇何種組織形式，都要堅持服務“三農”的經營方向，信貸資金大部分要用于支持本地區農業和農民，即使是實行了股份制改造的機構，也要根據當地農村產業結構狀況，確定一定比例資金用于支農。加大推廣農戶小額信用貸款的力度，進一步完善農戶聯保貸款辦法，健全、完善農村信用社資金結算體系，大力發展銀行卡等現代支付工具，不斷探索代理保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農服務方式。人民銀行要會同有關部門抓緊提出解決偏遠地區農村金融服務問題的意見，為深化農村信用社改革和農村金融改革的整體推進創造條件。農村信用社農信社改革和發展存在問題及建議調研責任編輯：飛雪 閱讀：人次

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第三篇：農村信用社農信社貸款三查存在問題

貸前調查、貸時審查、貸后檢查的貸款“三查”制度，不僅是信貸管理的基礎，而且是信貸資產質量的根本保證，是防范信貸風險之源。但是，由于受外部環境和內部機制等因素的影響，農信社在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，由此導致信貸資產的損失或形成較大的風險隱患，貸款的“三查”工作需要進一步的加強和提高。

一、農信社貸款“三查”存在的問題和不足

1、貸前調查流于形式，沒有識別風險

表現：一是信貸員任憑借款人提供的報表數據、口述為主要依據，缺乏實地調查、縱橫向側面調查比較分析、輔證依據提供、收集，經濟信貸檔案、調查報告與借款戶的實際情況往往相差很大；二調查缺乏完整性，沒有遵循通行的“5C”調查法，只注重調查、考慮借款人表面上不易變現的固定財產，輕對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負債和或有負債、經營環境等情況的調查和衡量；三是以借款人的個人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實力和意愿；四是注重第二還款來源，輕第一還款來源分析；時下，有些信貸員只要借款人有資產或保證人有資產或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款來源如何，就給予辦貸；五是在貸款調查及發放時，缺少對該筆貸款可能會出現的風險的分析及相應的風險處置預案措施，考慮的單是樂觀的一面；六是對借款的經營項目是否有發展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒有做認真細致的調查；七是借款人在缺乏實際的借款用途，不能自圓其說時，信貸員不但沒有進一步詳細調查，按借款戶要求以“生意、副業”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有資金比例嚴重不足時，往往對投資規模、自有資金、對外負債、人品、信用等情況在調查報告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申請貸多少，同意貸款多少，作為調查結論。

2、貸時審查存有走過場，沒有堵住風險

表現：一是目前有些信貸員對審查的職責概念模糊不清，審查各環節普遍存在的走過場。比如：以浙江省農信系統目前在使用的貸款紙質審批審查和電腦審批審查環節的實際操作來看，信貸員認為在紙質審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關證件真實的效證就可以，除此以外審查人員不承擔任何責任；在電腦上審查更是一種形式，因為可以沒有紙質異地審查，審查人員更沒有任何責任，只是一種電腦操作程序而已。二是對貸款調查報告內容真實性缺乏審查；目前基層各級在對審批審查時，只看下級上報的調查報告而定，對其內容真實性很少進行實地再調查、審查；三是對貸款的合法性、合規性和完整性沒有認真進行核實。當前在有此地方信用社資產質較差，借頂名貸款比較突出，這與當時在貸款發放審查把關不嚴，對貸款的合法性、合規性沒有認真進行核實有很大的關系；四是對借款辦理手續、合同、借據要素沒有嚴格進行審查；五是對貸款手續相關證件真假性審查不夠嚴格、規范；六是對點貸貸款、介紹貸款、逆程序操作貸款、盤活周轉存量貸款審查普遍較松；七是在貸款營銷任務重的時候，就放寬了對貸款準入條件的審查。

3、貸后檢查弱化，沒有發現風險

表現：一是對貸后檢查管理重要性缺乏認識，重放輕管的思想根深蒂固，尤其是對已訴訟貸款、表外呆銷和票據置換的貸款，在有的地方不僅貸后檢查弱化，甚至基本上放棄了對其跟蹤管理工作；二是由于信息的不對稱性，不僅制約了貸后檢查管理的有效開展，而且影響了貸后檢查管理的實際效果；三是缺乏一整套完整規范的貸后檢查管理考核評價制度體，導致信貸人員責任意識談薄；四是對貸后檢查管理工作目標不明確，內容不具體；五是貸后檢查缺乏連續跟進性。信貸員對自已管片的貸款很少有真正進行跟蹤檢查（尤其是不良貸款、表外貸款）；六是缺乏貸后預警信息風險處理機制。七是監督機制不完善，導致貸后檢查弱化流于形式。

二、加強貸款“三查”工作的對策思考

由于放松了貸前調查、貸時審查及貸后檢查監督的貸款“三查”制度，導致，當前在有些地方借頂名貸款比較突出，據對某一信用社新發放貸款形成不良情況統計，借頂名形成的不良貸款占整個新增不良貸款的85%。借頂名貸款、壘大戶貸款、多筆貸款集中在由一個保證人擔保的貸款、在其他一家或多家金融機構已有借款的貸款現象是新增不良貸款形成的重要根源，隱患風險巨大，風險存在著不可控性。針對當前農信社貸款“三查”制度執行中存在薄弱環節和問題，應采取相應對策措施，切實提高貸款管理水平。

1、強化人本管理，提高信貸人員綜合素質

科學發展觀的核心是以人為本，做好信貸工作根本的問題也就是人。首先，各級管理者，要全方位樹立以人為本信貸管理新理念。培養和任用一支素質過硬、業務精良、廉潔奉公，尤其信貸職業道德品質高的信貸員隊伍；其次，強化對信貸從業人員的信貸文化教育和培訓，彌補制度和技術的缺陷和不足；其三，注重培養信貸從業人員的風險識別、風險監測、風險預警和風險處置能力；其四，建立良好的信貸從業人員培養、任用、獎罰激勵機制，培育對信貸工作的忠誠度，增強工作的主動性和責任感；第四，建立信息聯絡交流網，推行信貸信息聯絡員。利用聯絡員人熟、地熟、對同行業人員及本行業發展情況熟悉的優勢，可以真實了解貸款戶的變化情況。

2、強化風險防控，完善“三查”評價考核

貸款“三查”是全程監控風險的重要環節和手段。首先，應突出貸款用途的真實性、物質保證性及按時回歸性。防止借名貸款首要環節就是“三查”要到位，調查是是基礎，審查是關鍵，檢查是保證；其次，信貸調查必須嚴格遵循5C調查法；第三，增強信貸管理的科學性，切實強化信貸“三查”制度執行檢查監督的力度。必須正確看待科學管理與制度建設之間的辯證關系，不能光有制度而忽視管理，必須在切實提高“三查”制度的執行力上下功夫，重制度輕管理已給信用社造成了慘痛的教訓；第四，完善信貸考核體系，健全激勵約束機制。建立科學有效、具有較強的激勵機制的信貸評價體系，重構規范信貸操作流程，突顯貸款各環節特點的風險管理模式。構成調查、審查、檢查三道防線道道設防嚴格把關的風險防控體系。

3、強化責任問責，切實加大責任追究力度

強化責任問責是確保“三查”貫徹執行的有力手段，對在信貸調查發放過程中，沒有嚴格遵照“三查”或信用社各項規范操流程規定，導致信貸資產風險應及時進行嚴厲處理。首先，建立健全責任追究制，才能維護制度有效性；其次，加大對授信工作盡職調查和監督力度，強化其責任問責；第三，強化責任層層追究制。在貸款“三查”執行過程中，必須建立責任層層追究制，強化制度的執行力；第四，充分發揮序時審計、常規審計、離崗審計，發現問題，及時處罰；第五，對無視“三查”制度，屢查屢犯者，必須從重從嚴查處，同時在違規處罰時必須能全面體現“熱爐法則”的（警告性、公平性、即時性）原則。

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第四篇：農村信用社經營管理中存在的問題與建議

農村信用社經營管理中存在的問題

與建議

農村信用社經營管理中存在的問題與建議2007-02-10 16:47:2

5隨著農村金融體制改革步伐的不斷深入，農村信用社各項業務得到了快速發展，經營效益大幅提升，資產質量明顯改善，抗風險能力大大增強；但是，在實際經營管理中農村信用社還存在著一些不容忽視的潛伏風險。

存在的問題

思想觀念陳舊。一是對目前農村金融改革的重要性認識不足，創新意識不強，許多信用社主任平時不注重學習，對先進的管理經驗和服務理念不采納、不推廣應用，愛用傳統的老觀念、老思想、老辦法、老經驗去開展工作。二是

得過且過思想嚴重。許多信用社員工缺乏工作責任心，對待工作馬馬虎虎、應付了事，不思進取，有得過且過、不求功勞，但求無過的思想。

競爭意識不強。農村信用社經營機構主要分布在農村鄉鎮，具有網點多、人員多、服務范圍廣、同業競爭少的優勢，因此，農村信用社普遍缺乏競爭意識。

“官商”作風嚴重。一是營銷觀念淡薄，工作主動性和創造性不強，習慣于等客上門，缺乏主動到戶預約存款、攻關潛在客戶、營銷貸款觀念。二是部分信用社干部職工在業務經營中存在全局觀念、效益觀念不強，對待經營目標習慣于搞數字游戲，有的信用社對組織資金工作，往往是臨時搞“水份”，考核期一過，存款余額就直線下降。三是同吃“大鍋飯”現象仍然存在。由于存在干多干少一個樣、干好干壞一個樣，部分員工不做運動員，只做觀察員，你看我，我看你，就是不行動，沒實績，到經營

目標考核兌現時，只好大呼隆、打和牌、搞平均主義。

隱性風險較多。一是信貸管理制度執行力度不到位，容易導致貸款“三查”制度、審貸分離制度、大額貸款會辦制度流于形式。二是道德風險時有發生。近年來，隨著社會經濟的快速發展，受一部分個體大戶、私營企業老板先富起來的影響，部分信用社干部職工心理失衡，拜金主義、享受主義思想嚴重、價值觀發生了扭曲，難以抵制金錢誘惑，有的以貸以權謀私，吃、拿、卡、要現象嚴重；有的為了撈取好處違章發放冒名頂替貸款、壘大戶貸款；有的直接挪用貸款用于經商、辦企業；有的甚至利用手中權利到借款企業強行入干股，享受企業利潤分成。三是風險識別能力差。目前，農村信用社缺乏信貸專業人才，信貸人員普遍存在法律意識、管理意識、風險意識淡薄，對大額貸款風險識別能力欠缺，容易產生信貸決策風險。

對策與建議

解放思想，與時俱進。當前，農村信用社必須確立以下觀念：即一切阻礙改革的思想必須拋棄，一切制約發展的做法必須革除，一切僵化的體制必須打破，一切陳舊的觀念必須更新。敢于突破舊框框和傳統思想的束縛，革除思想觀念守舊，小農意識濃厚，“官辦”、“官商”氣息嚴重等問題，樹立人才意識、服務意識、營銷意識、經營意識、效益意識和管理意識，不斷拓寬經營思路，一切從實際出發，遵循經濟發展規律，以全新的經營理念指導業務工作朝著正確的方向闊步邁進。

轉換機制，除舊創新。一要革除農村信用社內部存在的經營體制不順，經營形式僵化，內部管理松懈，員工精神不振，工作缺乏激情等問題，積極引導員工自覺找準市場定位，轉變經營角色，拓寬服務領域，改進工作作風，充分挖掘潛力。二要深化勞動用工改革，大力推行中層干部競聘上崗，重要崗位人員定期輪換制度，實行“工效掛鉤、按績計

酬”的激勵機制，以“實績論英雄”為指導思想，重新整合經營體制，不斷創新管理模式，充分調動廣大干部職工的工作積極性，大力培育業務精英，積極拓寬高端客戶，切實解決“要我干為我要干”的思想。

加強監督，防范風險。一要對農村信用社主任任職目標、道德行為等實行定期綜合考評，對履職不力、品行不端、業績不明顯的從主任崗位上撤換下來，大膽起用業務精、素質高、善管理的年輕人。二要對信貸人員日常行為進行多角度、多渠道的監督。重點關注信貸人員思想動態，掌握其生活圈，交際圈、家庭收入、消費等情況，及時制止案件發生的苗頭，切實做好道德風險防范工作。

強化管理，求真務實。一要以人為本抓發展、以人為本抓規范、以人為本抓投放。二要圍繞目標抓落實，圍繞工作抓勤政，圍繞制度抓監督，圍繞法規抓查處。三要過好人情關，廉政關，制

度關，無私無畏抓管理、抓經營。只有求真務實，才能將各項制度落實到位。

從嚴治社，執紀嚴明。一要針對目前各種違法違紀問題的新動向、新特點，明確防范對象，制定防范措施，努力把違法違紀行為及案件隱患解決在萌芽狀態。二要開展職業道德教育、法制案例警示教育，積極引導員工牢固樹立正確的人生觀、價值觀、榮辱觀，把員工違規情況與個人晉升、工資、獎金等直接掛鉤。另外，在政策允許的情況下，再提高員工的工資、獎金標準，增加養老保險金、住房公積金、人身保險金的交納比例，為員工提供更高更多的經濟收入保障，盡快讓員工的腰包鼓起來、家庭富起來、精神振起來，切實提升員工的生活水平，真正讓員工嘗嘗揚眉吐氣的滋味，使員工自覺抵制違規違紀行為，增強廉潔自律的自覺性。三要動真碰硬，嚴懲重處。對一般違章違紀人員要嚴格按照有關規定給予經濟、行政處分；對構成犯罪的案件移送司法機關處理，嚴

懲腐敗分子，起到“殺一儆百”的震撼作用，借助法律威力，為農村信用社的健康快速發展保駕護航。

第五篇：農村信用社科技工作存在的問題及建議

近年來，農村信用社加大了對信息科技的投入，使得網絡信息建設步入了快速發展的快車道。從總體上看，目前農信社在科技工作上，各項規章制度比較健全，設備運行比較正常，軟件管理比較規范，資料保管比較好。但是與股份制銀行比，據有關調查顯示，農信社的整體信息化程度要落后7年至8年。可以說農信社的科技工作尚處于初級發展階段，還存在許多不容忽視的問

題:

1.觀念陳舊，思想認識不到位。信用社員工特別是領導干部普遍年齡較大，學歷較低，對科技知識學習掌握得不多，思維定式仍然沿用老辦法多，對新事物接受少，接受慢，因而對快速發展的信息工作認識不到位，重視程度不夠，具體表現為“三個不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何讓科技推動業務工作的開展；三是不知道如何檢查科技工作。對科技工作往往很茫然，束手無策，認為是太專業的工作，工作決策中主動應用得少。

2.編制過少，人員配備不到位。主要是專職人員少，技術隊伍力量比較薄弱，有的聯社科技部門都不單設，有的即使單設，人員也不多，只有2人，但信用社網點多，現在一個聯社少則十多個，多則上百個信用社，而現在信貸、會計等部門，人民銀行、銀監會及上級省聯社上線使用的程序越來越多，大小程序均在十幾個，任務特別重，人員配備根本不到位。

3.各自為陣，整體規劃不到位。由于信用社是一級法人，條線組織機構不健全，長期由人民銀行等機構代管，而科技工作需要投入的資金又比較多，所以整體規劃能力差，基層只能是各自為陣，這是信用社科技工作落后的最主要原因。

4.素質不高，崗位培訓不到位。信用社目前科技人才匱乏，極少有科班出身、專業對口的本科以上的畢業生，科技人員占職工總數的百分比遠遠低于其他的金融機構。在人才少、基礎差的情況下，系統的培訓也很少，從專業管理員到一線的操作員，基本都是干中學，學中干，素質雖然有所提高，但與時代的要求尚有差距，面對日新月異的科技知識，他們很難承擔日益繁重的科技任務。

5.制度淡薄，綜合管理不到位。由于人員水平限制和制度觀念淡薄，對科技工作綜合管理不到位，主要表現為：個別人隨意離開工作崗位，且不及時簽退；密碼設置規律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼，保密性差；發電機的配備不足，一旦停電，長距離的路程很難在短時間內完成調配工作；有少數營業網點對設備隨意擺放，線路凌亂，沒有理順、固定；有些網點網絡設備運行環境較差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的計算機尚未安裝殺毒軟件，或雖已安裝但不能及時升級；有些機房還儲存有輻射性、強磁性、易燃性物品，對正常營運形成了潛在威脅等。由于管理不到位，安全存在一定隱患。

6.缺乏組織，系統開發不到位。中西部地區因經濟發展較為落后，其農信社信息化建設還基本停留在電子化階段，即以電子化代替手工處理業務，系統研發很少；東部地區雖然較發達，但是許多地方仍然儲蓄不能跨縣通存通兌、全省結算渠道不通，數據資料分散存儲，難以綜合統計和管理；應用系統版本有中創、神州數碼等多個版本，各模塊間相互分離，處理不一致；原應用系統無源程序，維護成本高，后續開發難；電話銀行、網上銀行等多渠道電子服務方式沒有。同時辦公自動化遠遠不夠，很多省份一點都沒有進展。系統開發不到位，跟不上形勢發展要求。