第一篇：淺析農村信用社支農再貸款業務中存在的問題及對策建議

摘 要：為不斷滿足日益增長的貸款業務需求量，加強金融服務“三農”的力度，人民銀行從1999年起開始實施支農再貸款這一新興貨幣政策工具。農村信用社作為支農生力軍,在管好用好支農再貸款業務中發揮著關鍵性作用，而在實際操作中，如何遵循貸款管理原則，拓寬支農范圍，探索創新支農再貸款運用方式，真正用足用好貸款資金，更有效地發揮支農再貸款的資金反哺、政策導向、助推經濟的積極作用，成為農信社值得思考的問題。

關鍵詞：農村信用社 支農再貸款業務 問題 對策

一、支農再貸款業務發展現狀

支農再貸款是人民銀行在改善農村金融服務，支持農村信用社擴大涉農信貸投放的一項重要政策措施，對支持農村信用社提高資金實力、引導信貸資金投向等方面發揮了不可替代的作用，取得了較好的政策效果。近年來為不斷完善支農再貸款管理，人民銀行相繼出臺了相關管理辦法、細則，明確了支農再貸款的范圍、管理原則、限額、發放對象、條件、期限、利率等。農村信用社經過多年來的實際運用，再貸款業務管理水平得到了一定的提升，逐步走向了成熟和規范，但在有效發揮支農作用的同時，也暴露出一些問題。

二、支農再貸款業務中存在的問題

盡管人民銀行先后出臺了對支農再貸款管理的相關政策文件，但實際操作中仍存在一些矛盾、缺陷和亟待解決的問題。

（一）支農再貸款利率偏高，加重了農信社和農民的經濟負擔。人民銀行雖幾次下調再貸款利率，但支農再貸款利率水平相比同檔期金融機構人民幣存款基準利率仍然偏高。

（二）支農扶持范圍過窄，與農業多層次資金需求不相適應。目前，人民銀行限定資金投向多數為種植業、養殖業、農副產品加工等，客觀上抑制了農戶和農業的多元化發展。

（三）支農再貸款期限設置過短，與現代農業生產周期不相匹配。按照目前的相關規定，支農再貸款期限客觀上違背了農業生產周期規律，進而滋生了貸款“借新還舊”的種種現象，加大了農業生產成本及信貸風險。

（四）管理流程、方式存在一些風險隱患。人民銀行對再貸款實行“限額控制、規定用途、設立臺賬、到期收回、周轉使用、靈活調度”的管理原則，但在實際操作中存在一定難度。

（2）普遍存在不良貸款置換現象。因支農再貸款期限較短，在實際操作中會對農戶收益造成一定的影響，形成呆賬，給再貸款收回增加難度，影響業務正常、合規進行。

（3）資金運作存在交叉、混合現象。農信社無法將再貸款和自營資金完全分割使用，與“封閉運作”的管理要求存在較大差距。

（4）違規放貸屢禁不絕。部分農信社存在錯誤認識，超越使用范圍，以支農再貸款名義，發放非涉農貸款，偏離支農方向，存在較大風險隱患。

三、解決農村信用社支農再貸款業務相關問題的對策建議

在人行的政策監管下，農村信用社需要加強內部管理，在改進工作方式、細化流程上下功夫，同時，加強與人民銀行的工作溝通與協高，爭取更多政策支持。

（一）積極發揮發揮“窗口指導”作用

建議人民銀行適時調整支農再貸款投向、投量，完善支農再貸款的期限及利率設置，便于農信社根據農業生產周期來確定合理的貸款期限，從而滿足特色農業和生產的資金需求，適時降低貸款成本，降低付息壓力，真正讓農戶享受實惠，助力國家對農業經濟結構政策調整，強化支農再貸款政策的傳導效應。

（二）擴大支農再貸款的用途

針對三農貸款需求，在現有范圍內，爭取貸款投向多樣性，不局限于現行范圍。

（三）增強貸款定價能力

根據區域經濟運行狀況及自身成本核算、效益等，制定以農業產業、行業、信用狀況、期限、擔保方式等為主要內容的貸款利率定價體系，對支農再貸款實行科學分類、區別對待、合理定價。

（四）規范管理流程，確保資金安全

進一步規范支農再貸款的審批、使用、檢查三個關鍵環節的管理，在操作流程上逐步規范、合理、合規，建立風險防范機制，密切監控資金流動，確保資金運作鏈條暢通、安全，強化跟隨蹤檢查，保證貸得出、用得好、收得回。

（五）逐步建立有效的農村信用體系

持續推進農村信用工程建設，通過建立信用檔案、評定信用等級等一系列措施，為發放貸款提供準確、有效依據，營造良好的誠信環境。

四、結語

支農再貸款是一項惠民政策，如何加大調控力度，更好地發揮其作用，值得監管部門深入研究，而作為具體實施的農信社更需要主動作為，進一步理清工作思路，創新管理方式，因地制宜，改善農村金融服務，做細支農工作，更好地利用這一工具，提高使用效率，真正貸有所用、貸有所得。

第二篇：淺談農村信用社支農存在的問題及對策

淺談農村信用社支農存在的問題及對策

摘 要：農村信用社為農村經濟發展發揮重要作用，在當前形勢下不僅背負著歷史問題，而且面臨著經營管理的現實問題。針對存在問題，采取有效策略和措施，提高農村信用社支農工作。

關鍵詞：支農資金；金融服務意識；金融服務技術；信貸；信用環境；防范體系

農村信用社是是農村經濟發展的催化劑、農村金融業務的主力軍，在促進農民增收致富、農村產業結構調整和農村經濟發展等方面具有重要的作用。近年來，農村信用社積極深化體制改革，不斷完善支農服務功能，有力地促進了地方經濟發展和社會主義新農村建設。但農信社支農工作仍存在著一些問題。例如，各項存款增長緩慢，資金來源嚴重不足，支農資金難籌措。另外長久以來農業地區資金大量外流，進一步加劇了農村資金供需矛盾。農村信用社提供的金融服務與現代農民農業生產發展的需求不相匹配等一些原因，也嚴重制約著農村信用社對支農工作成效的發揮，影響了農村經濟社會的發展，延緩了和諧社會的構建速度。如何有效解決這些問題，用何種對策全面增強農信社支農能力是任重而道遠的工作。

一、支農存在的問題及分析

（一）宏觀背景問題

1.國家宏觀上沒有持續重視農業投入。我國仍是農業人口大國，黨和國家重視農業的發展，財政上有一定的資金用于支持農業生產的發展，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定的變化，并有相對下降趨勢，部分財政困難的貧困鄉縣，政府對農業的投入不足，更加劇了政策上農業資金缺短的狀況。

2.農業投入的科技含量不高。我國農業生成基本還是延續了幾千年的傳統生產模式，農業生產的科技含量低，農民的文化水平局限，長遠發展意識薄弱，在農業技術水平上的局限限制農業生產的回報。同時，農業自發投資能力較弱，造成了農業投資乏力，反過來又促成了農業落后的局面，形成了惡性循環，阻礙了農業走可持續發展道路，從而影響了農村信用社的支農效益。

3.投資的基本要求與農業投資的風險存在矛盾。投資農業投資具有高風險，農業除了市場風險外，還要面臨自然災害風險。這無疑增大了農業貸款的風險度。而農村信用社基于信貸資金的”三性”要求，希望把資金投向效率高、風險小的行業和地區。這與農業效率低、風險大形成了強大反差，自然產生了矛盾。這種矛盾導致信貸資金不易流向支農環節。

（二）農村金融信貸方面問題

1.農村金融服務意識相對落后。隨著農民經濟效益觀念逐步加強，對農村信用社提供的金融服務也出現了多元化的要求，目前農村信用社服務方式與經營模式，與當前形勢發展和農民的需求不相適應。無法為農村經濟提供更高更優質的服務。首先，對于農業產業中產、供、銷和各環節信貸服務脫節，信用社只管產前的信貸投人，對產中、產后的信貸服務很薄弱，某些時候導致農民的生產發展過程中因資金鏈斷裂出現發展瓶頸。其次，支農信貸僅局限于金融領域，無法提供相應政策、法律咨詢、市場經濟信息、市場調查及預測、實用農業科技指南等信息。狹小的信貸服務領域既制約了信用社自身的發展，也不利于促進農村經濟全面發展。

2.農村金融服務技術落后。面向農村的信用社只有最基本的存貸款業務和簡單的結算業務，貸款手續繁雜，貸款利率甚至“一浮到頂”，而農民別無選擇。農村的電子信息網絡不完善，農信社一直未能建立起統一的支付清算系統，結算手段落后，其結算只能通過商業銀行轉匯，資金匯劃環節多，在途時間長，資金結算的復雜與不便捷，難以滿足農村經濟發展需求。

3.支農服務存在社會義務與盈利之間的矛盾。支農信貸風險大，由于申請支農貸款的農戶大多分布在交通不便、位置偏遠的農村，由于貸款農戶會計核算資料不健全，信貸員很難對農戶的資信進行量化評估。加之有的貸款農戶生產資金來源比較復雜，多頭貸款現象屢見不鮮。這使得貸前調查難度大，而且在貸時審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個環節都存在很大難度，信用社為支農貸款所花費的人力、物力和財力成本均比其他業務要多，管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農戶的信譽缺失和政府對農信社的政策扶持力度不夠，導致農信社經營效益不理想，甚至出現了虧損的現象，嚴重地損傷了農信社支持三農、服務三農的積極性和主動性。

4.信貸支農資金不足，農村資金外流嚴重，加劇了農村資金的緊張。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金，遍布于各鄉村的郵政儲蓄機構，各商業銀行網點機構

吸收的資金大部分上存，成為抽取農村資金的重要渠道。國有商業銀行貸款權限的上收和缺少優質信貸項目是導致資金大量上劃的主要原因。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。

二、改進信貸支農服務的對策

（一）各級信用社機構應進一步提高對信貸支農工作重要性的認識

在當前和今后一個時期要做好農民增收工作的總體要求，改革和創新農村金融體制、改進農村地區的金融服務方式，要傾斜政策，確保支農資金投人增加。根據農業基礎地位，國家應對承擔支農任務的農村信用社給予較多的扶持政策。建議國家適當降低農村信用社營業稅率和存款準備金比率，以提高農村信用社可用資金比例。從財政渠道或其他途徑撥入國家資金，彌補支農資金的不足。對農村信用社在央行或國有商業銀行的轉存款利率適當上浮或在人民銀行設立支農存款專戶給予適當補貼。農村企業和農村保險存款來源于農業方面的資金可以存入農村信用社，以增強資金實力。積極協調政府及各部門的關系，爭取人民銀行的再貸款支持，努力擴大支農資金來源。

（二）合理安排信貸資金，突出支持重點

農村信用社資金要取之于農，用之于農。組織資金，增強支農實力。擴展存款營銷方式，通過加強和改進柜面服務，完善儲蓄存款考核機制，調動員工吸收存款的積極性，在鞏固鄉鎮儲蓄存款市場優勢的前提下，大力發展對公業務，進而實現存款成本合理性與規模穩定性的有機統一。同時在傳統中間業務持續發展的基礎上，充分利用在農村的網點優勢，努力發展中間業務，積極介入代收業務，創造新的利潤來源，積極推進與保險公司的業務合作并與其他金融機構合作，開辦寄庫、項目代(托)管、委托貸款、債券分銷等業務。繼續開展增資擴股工作，擴大投資股和資格股在股本金中的比例，增強農村信用社的可持續發展能力，實現農村信用社與農民的雙贏互利。

（三）重塑信用環境

為了給支農信貸創造良性循環，必須在優化社會信用環境上下做工作，通過金融業務手段、行政手段重塑良好信用環境。業務上完善貸款方式，提高為農服務水平。建立起切實有效的信用考核、記錄形式，對貸款農戶進行量化信用評級，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農戶聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍，大力推行農戶聯保貸款，專業合作組織聯保貸款和專業協會成員聯保貸款，積極探索開展信用鄉鎮、信用村、信用戶創建工作，組建信用共同體，分散農貸風險，切實為農戶貸款開辟多種擔保抵押渠道。

在重塑信用環境的過程中，要求黨政部門起帶頭作用，提高黨政部門和干部的信用意識，使其成為誠實守信的帶頭人。各級地方政府要堅決制止干部信用缺失行為，建議將誠信列為黨政干部考核和提拔任用的一項重要內容，對惡意拖欠農村信用社貸款的不守信干部，有關部門要采取有效措施。轉變企業信用觀念，對不守信用的企業，地方政府要出臺懲罰性約束措施，加大打擊力度。最重要的是要轉變農民的信用觀念，地方政府要培養農民的信用觀念，普及信用重要性的法律經濟常識逐步在農村信用社與農戶之間架起誠信橋梁。

（四）建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理難題

強化對支農貸款的管理和監督，健全農戶貸款檔案，規范各類管理臺賬、卡片統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行電子化、網絡化操作管理，實現客戶檔案動態管理。

（五）創新金融產品，擴展信用社支農服務功能

通過創新金融產品，推出“致富通”專業大戶生產經營貸款、“產銷通”和“公司+農戶”生產經營貸款、“創業通”失地農民創業貸款、“小康通”公共事務農戶貸款等產品。針對不同貸款對象確定貸款種類、利率標準、辦理方式、審批程序，根據農村農時特點和客戶需求，靈活確定貸款期限、擔保方式，提供個性化服務，吸引和鞏固優質客戶。改善服務方式，實施精細化服務，推行客戶經理制，設立“農貸專柜”，建立“個人客戶信貸服務中心”、“中小企業信貸服務中心”，為客戶提供“一站式”服務，簡化辦事程序，提高工作效率，加快資金兌付，擴展業務功能，不斷提高為三農服務的能力和水平。

結論

農村信用聯社改進和創新工作大有可為，通過采取上述策略和措施，切實解決當前存在問題，改善支農服務和管理，提高自身實力，逐步建立自己特色的經營管理體系，才能在市場競爭中彰顯實力。

第三篇：支農再貸款運作過程中存在的問題及建議

支農再貸款運作過程中存在的問題及建議

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已有2條評論2012年08月09日08:50 來源：金融時報 作者：牛蘊 張素梅 糾錯|收藏將本文轉發至：

支農再貸款是人民銀行為支持擴大涉農信貸投放，引導增加農戶貸款，促進改善農村金融服務的惠農政策業務。支農再貸款政策自1999年實施以來，在有效緩解農村資金供求矛盾，促進農業和農村經濟的發展，增加農民收入以及提高農村金融機構信貸資產質量等方面發揮了重要作用。但隨著支農再貸款規模和投入力度的加大，其管理和運作中呈現出新的問題，很大程度上影響了支農再貸款效能的發揮，主要表現在以下幾個方面：

農信社發放農戶貸款的期限偏短。調查發現，農村信用發放農戶貸款的期限大部分控制在一年以內。以河南省汝州市為例，止2011年12底，轄內農村信用社農業貸款余額為385368萬元，其中一年以內貸款余額為316833萬元，占農業貸款余額的82.22%；一年以上貸款余額為68535萬元，僅占農業貸款余額的17.78%。而農業生產的周期長短不一，有的則需要三至五年，致使部分農戶無法按期歸還貸款，造成貸款逾期，在加大農業生產成本的同時，也加大了農村信用社的信貸風險。

投放結構欠合理，農戶貸款占比低。止2011年12月底，汝州農村信用社涉農貸款余額382272萬元，其中農戶貸款余額96943萬元，僅占涉農貸款余額的25.36%。支農再貸款投放主要傾向于農村中有還款能力的“富人”，而真正從事農業生產的貧困農民取得的貸款占比小，這種現象弱化了支農再貸款政策的傳導效應。

利率上浮幅度較大，貸款農戶未享受到支農再貸款政策的優惠。支農再貸款屬中央銀行的低息專項資金，利率的優惠給農村信用社創造了較大的盈利空間，而農村信用社使用再貸款資金向農戶發放貸款，按照同檔次自籌資金貸款利率執行，作為支農再貸款資金承受者的農戶實際上并未得到實際利益。如轄區農信社對農戶貸款利率平均上浮70%以上，造成農戶貸款成本較高，付息壓力較大，違背了支農再貸款促進農業增效、農民增收和農村經濟發展的初衷，使“支農”效果打了折扣。

農戶信貸擔保機機構缺失影響支農再貸款的使用。我國農戶信貸擔保起步較晚，發展比較滯后。近年來，政府通過行政干預積極扶持農業信貸擔保機構的發展，已初具規模，但服務對象大多僅限于農業龍頭企業和涉農中小企業，很少涉及農戶。調查表明，缺乏抵押擔保仍是農戶貸款難的重要原因。另外，從銀行貸款，要辦理抵押，不僅環節多、手續繁，而且費用大，諸如公證費、評估費等等，增加了農民貸款的成本，因此，許多農民放棄了從正規金融機構貸款，而轉向民間借貸，對農信社支農再貸款的投放及其自身經營收益都產生了一定影響。

潛在的風險不容忽視。一是貸款“農轉非”現象形成的風險。因農村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,導致支農再貸款在運作過程中出現“農轉非”現象，極易引發信貸風險。二是內部考核機制不完善形成的信貸風險。在內部管理上,存在“重貸輕收”,“重息輕本”的現象。調查發現,小額農戶貸款到期還本付息的比率偏低,延期、換約者居多,長此以往,小額農貸風險將不斷積聚,隱性不良貸款將會越來越多。三是農戶經營行為盲目性形成的貸款風險。大部分農戶在安排種植計劃時，不做認真的市場調查，通常根據上年銷售情況安排生產或隨大流，往往造成結構性、季節性過剩，加之農產品流通體系不完善，谷賤傷農的現象屢見不鮮。貸款農戶在沒有相應保障機制的情況下無法按期償還本息，導致信用風險的產生。

針對以上問題筆者提出如下建議：

完善再貸款期限管理制度。建議農村信用社根據當地農業生產季節性特點、貸款項目生產周期等靈活確定貸款期限，對有恰當理由無風險隱患的確有延期要求的還應給予延期。以滿足特色種養業、林果業、加工業和反季節資金需求。使農民在農業生產周期內由足夠的資金支持，避免年初放貸，年終收貸，集中收貸。

合理調整貸款結構，擴大農戶貸款比例。人民銀行各分支機構要引導農村金融機構充分合理利用好支農再貸款，確保其貸款資金真正投向“三農”，防止再貸款資金流向非農領域，促進轄內農村經濟健康發展。同時，建議農信社努力探索新的更貼近農戶的產品和服務方式，通過期限、額度、擔保方式、償還方式等方面的創新，滿足農戶各種層次、不同特點的信貸需求。

適當控制貸款利率的浮動，實行差別化利率。（1）農村信用社應切實轉變經營觀念，提高服務意識，在運用支農再貸款的過程中,要考慮把農民的利益放在首位。在享受優惠利率的同時,也要給予農民相對低的貸款利率,合理定價,讓農戶真正獲益，充分體現支農再貸款的支農政策效應。（2）建議人民銀行出臺農村信用社使用再貸款資金發放貸款的指導性建議或規定，確定貸款利率浮動上限，使農村信用社以及農戶都能享受到支農再貸款的好處。（3）加快推進農村利率市場化，對農戶小額信用貸款的利率區間實行適當管制與補償相結合的辦法，讓貸款利率覆蓋貸款風險。

組建農戶貸款擔保機構，完善農戶貸款擔保體系。建議政府部門采取縣、鄉（鎮）、行政村三級擔保方式，出資建立農戶貸款擔保基金，為農戶貸款提供擔保。同時，各地農戶也可以自愿成立相應的農戶貸款擔保協會等組織，設立基金為協會成員貸款提供擔保。積極研究探索農村信貸市場與農產品期貨市場、農業保險市場的有機結合方式，克服農戶自身抵押擔保少的缺陷，為農村信貸市場發展創造條件。

強化貸后管理，確保支農資金服務于“三農”。人民銀行要加強對農信社使用支農再貸款的監督檢查，確保支農再貸款發放符合人民銀行《支農再貸款管理辦法》中所規定的用途、范圍，指導農村信用社在支農再貸款的操作管理上達到合理合規，并督促信用社建立風險防范機制，對于潛在風險項目要加強監控，確保支農再貸款的安全。

第四篇：人民銀行支農再貸款使用中遇到的問題、建議及對策

支農再貸款使用中遇到的問題、建議及對策

為支持“三農”、小微企業發展，人民銀行下發了《關于完善信貸政策支持再貸款管理，支持擴大“三農”小微貸款投放的通知》（以下簡稱“通知”），對支持三農、支持小微企業融資業務具有極其重要的指導意義，但金融機構在實施過程中，遇到的現實問題卻影響了此項政策實際效果的充分發揮。

一、人民銀行總行“通知”執行中遇到的問題

1、宏觀經濟下行趨勢影響，造成涉農市場風險因素難以把控。

涉農小微企業正承受國際國內經濟金融形勢劇烈變化帶來的嚴重沖擊,原材料價格上漲,勞動力成本上升,土地、能源、環境等制約因素增強，造成涉農小微企業經營遇到前所未有的困境。客觀上增加了我行涉農小微貸款的投放風險。

2、“三農”融資抵押物及擔保方式不落實，進一步增加了該項業務的經營風險。

目前我市農村承包土地及宅基地確權還未到位，以涉農土地抵押為主的“三農”貸款出現不良貸款率上升，執行中易受到政策性因素影響，造成相關抵押物債權無法落實。此外，我市尚未建立完善的涉農貸款擔保及風險補償機制，完全依靠銀行資本金來抵御風險，無疑增加了“三農”貸款的經營風險。

3、涉農小微企業及農戶不良貸款執行難，難以有效化解信用風險。由于“三農”、小微企業第一還款來源難以有效 把控，而在抵押物、擔保等保證方式下，我行對不良客戶的法律清收執行難度較大，造成“三農”、小微企業融資存在較大的風險隱患。

4、資金成本高，影響支農政策效果的充分發揮。我行成立時間短，業務規模小，經營費用大，再加上專項低息資金不足，使我行涉農小微企業融資利率較高。而“三農”及小微企業以微薄的利潤，難以承擔高額的融資成本，造成“三農”及小微企業融資推行困難。

5、惠農政策“時滯”效應，造成本次調整利率難以惠及“三農”及小微企業。在涉農貸款未到期償還之前，我行缺乏低息資金來源，只能繼續按籌資成本執行相對較高的利率水平。

二、對人民銀行總行“通知”的政策建議

《通知》中嚴格限定涉農貸款利率標準，不利于利率市場化，對我行的經營也會產生較大的影響。對此提出兩點建議：

1、監管部門嚴格監管支農貸款的投向，但對利率標準應適當放開，由各行根據風險程度和本行籌資成本及運營實際，確定合理的“三農”、小微貸款利率水平。

2、由地方政府出面，拿出一定財政涉農補貼資金成立涉農貸款擔保基金，降低金融機構的貸款風險，這樣才能從根本上降低“三農”、小微貸款利率水平。

三、我行運用支農再貸款推行金融服務的應對措施

1、推行新的涉農小微農戶信貸模式。進一步豐富我行已有的“循環貸”產品，推出“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的涉農小微農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。

其中在客戶覆蓋上，采取區域包干，逐區域建檔、推動小微企業建檔“增戶”和授信“擴面”。

2、推廣涉農小微企業產業鏈金融資模式。

以涉農龍頭企業為依托，針對其上下游產業鏈客戶，推廣保理融資業務，以金融手段輔助整個涉農產業鏈的發展。此外，靈活采用中小企業聯保、上下游合作擔保、動產質押等方式，全方位滿足涉農產業鏈經營主體資金需求。

3、根據涉農小微企業類型不斷創新專屬服務產品。針對農產品產地批發市場、零售市場、倉儲物流設施、連鎖零售等服務設施建設，以及家庭農場、專業大戶、合作社和農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體的金融需求，按客戶類型分別推出針對性的金融產品。根據新型小微企業經營主體生產經營周期和還貸來源合理確定貸款期限。在利率、期限、額度、流程、風險控制等方面根據企業需求及我行管理實際，采取“私人訂制”方式設計專屬的金融產品。

4、大力推廣應用微貸技術。針對那些缺乏擔保人、抵押物，且經營正常的小微企業，為其提供融資服務。主要以 “純信用”為特色，強調“眼見為實原則”和“交叉檢驗原則”，檢驗出客戶的貸款額度。

營銷方式上要求我行客戶經理改變坐商式的模式，采取上門掃街式、行商式的營銷模式，逐村逐戶陌生拜訪發掘新客戶。

5、盡快推廣電話銀行、網上銀行業務。改善小微企業金融支付服務環境，構建快捷支付通道，提供簡易便民多樣化的金融服務。

6、推廣以機械設備、運輸工具等動產抵押貸款，大膽探索和試點承包土地經營權質押，農村宅基地和農房抵押等新型抵押擔保方式貸款。

總之，我行將按既定的“支農支小”市場定位，深化管理，強化風險控制，加快產品和服務模式創新，練好內功，一如既往將支持小微企業的金融政策落到實處。

第五篇：農村信用社貸款案件存在的問題及對策

農村信用社貸款案件存在的問題及對策

農村信用社開展貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉造成很大的困難。近年來，涉及農戶、個體業主與相關擔保人之間的貸款糾紛案件不斷起訴到法庭，在執行中折射出一些不容忽視的問題.筆者試從通過分析這些問題的成因來對此提出個人建議。

一、信用社貸款案件執行難的主要原因

1、貸前審查存在漏洞。由于農戶信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；有的農戶忽視貸款性質，認為“不借白不借，借了是白借”，以生產為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費方面，甚至個別農戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉借給他人無法按期收還或投資非農的高風險行業經營虧損，致使無法還貸現象大量存在。法庭在執行此類案 件時，被執行的貸款人要么長期出逃在外，要么連其基本最低生活也難以保障。

2、貸后監督存在瑕疵。貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。農戶信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶貸款的監管。信貸員對借款戶生產及經營狀況了解不夠，特別是農村私營業主的流動強，所經營的項目變化多，信貸員對其監控力度差。雖然貸款手續合法，表面形式上符合信用社規定的貸款制度，但很可能其在實際經營中已嚴重虧損而信用社仍未察覺，此時的私營業主一走了之，造成眾多債權人的債權得不到保障。涉及私營業主對外債務的執行，特別是在執行過程中發現私營業主還拖欠大量職工工資款時，法庭對依法拍賣被執行財產取得的價款，在支付工人工資后，再由債權人按比例受償，信用社既使是有抵押財產的貸款也可能造成債權的損失。再加上有些農戶貸款后外出經營，多年不歸，下落不明，這是造成執行難的一大重要原因。

3、部分放貸存在違規。有的信貸員在“人情”、“關系”、“金錢”面前，存在貸款手續不完備或違規放貸的現象，如：有的借款農戶或擔保農戶并未到場簽字，有的簽了 字沒拿到錢，有的農戶在貸款時請信貸員吃飯、送禮等。案件判決進入執行程序后，使用借款的農戶已無財產可供執行，而擔保農戶卻與執行人員有明顯的對抗情緒，為避免矛盾的激化，法庭只能先中止執行。

四、農村信用社貸款執行難的建議

現階段要徹底解決農戶擔保貸款糾紛案件面臨 “執行難”的難題，需要各種措施齊頭并進。

1、建立貸款農戶申報財產預登記制度和誠信調查制度。農村土地承包經營和私營業主一般采取是家庭共同承包經營的模式，家庭人員中各自都具有一定的財產，如房產、有價值生產工具和固定生產資料、農村土地、魚塘、山林等承包經營權。這些財產因其無法辦理抵押登記手續而得不到更好的融資方式，信用社對農戶貸款前可以采取由農戶自行申報，協調好村級組織進行預登記制度，一方面，可以充分發揮村級組織對預登記財產的所有權確認和起監督作用，另一方面，欠貸農戶一旦因發生訴訟和執行，可以使執行法庭正確掌握欠貸農戶和私營業主的可供執行財產，及時采取執行措施，避免財產所有權權屬的爭議。

誠信調查對避免貸款風險起很大作用，信貸員在對農戶發放貸款前，可以著手從農戶按時繳納水費、電費、電話費和農村上交款方面進行基本誠信度的調查，從中發現農戶有否不良信用記錄，對收集和掌握到農戶從事經營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應建立完整的農戶個人檔案。并依靠村、鎮連掛干部和村級基層組織及貸款農戶鄰近村民反映的情況正確作出誠信判斷。建立農村私營業主的產業發展方向和使用資金流向的定期分析制度，信用社還可以與法庭執行機構溝通被執行人名錄，形成一種長效的貸款農戶誠信體制管理機制。從源頭上減少欠貸農戶的訴訟案件。

2、建議參照中國人民銀行下發的《封閉貸款管理暫行辦法》和新出臺的《物權法》有關規定協調政府農經部門，根據國家扶持農業特色產品政策向特定農戶或農村私營業主發放具有本地區農產品發展或企業加工用途的專項封閉貸款，采取設立專項扶持資金結算專戶的封閉貸款管理方式，并由政府農經管理部門對農戶種植的農產品、養殖業動禽畜和加工企業農副產品設立動產抵押制度，使信用社貸款依法享有優先受償權，有效防止農戶貸款的風險。

3、建立法庭與金融部門的聯席會議制度。由縣人民銀行牽頭，各專業銀行、信用社和法院執行局定期在每季度召開一次聯席會議。執行法官要針對審判、執行過程中發現的金融機構信貸管理方面的疏漏，通過司法建議的形式予以反饋，以健全金融機構的信貸制度，防范金融風險。同時，還要建議金融機構加強對信貸員法律知識的培訓，規范信貸員的行為，以降低訴訟中的對立情緒。信用社對欠貸農戶和農村私營業主的名冊進行通報，人民銀行負責做好賬戶的查詢 工作和建立開戶“黑名單”在金融系統內部爆光，協調專業銀行利用所掌握的信息資源履行好舉證的義務。在金融機構內部形成一種的聯防機制，使信用差的農戶和農村私營業主無立足之地。

4、以案件審理為抓手，減少申請執行率。法庭司法工作要緊緊抓住為社會主義新農村建設服務這一要旨，貸款糾紛案件必須從審理開始為抓手，提高審判案件承辦法官責任心，不能就案審案，減少案件審理的缺席判決率，注重案件的實效解決，以點帶面做好農戶的宣傳工作。加大案件調解力度，在案件審理中兼顧執行，提高欠貸農戶的自覺履行率，以使此類糾紛得到切實有效的解決，促進農村信貸環境進一步好轉。

5、充分運用法庭速裁審案程序，化解糾紛，減少爭議。農戶擔保貸款糾紛案件標的小、雙方爭議不大，速裁審案程序可以快捷、有效采取訴訟保全措施，及時的找到欠貸農戶就地審案和調解。通過現場速裁審理，對賴帳農戶起到威懾作用，促使部分農戶主動還貸；耐心做調解工作，讓農戶分清利弊，努力達成和解；利用巡回速裁審理，提高農戶的出庭率，并積極邀請鎮村干部和群眾旁聽案件，使其了解農村金融政策，強化信用觀念；對一些“釘子戶”、“賴債戶”，邀請鎮村干部一起上門做工作，對拒不執行的嚴格依法處理，維持信貸安全及良好的信貸秩序。

6、加大執行力度、創新執行方式，全力破解農戶擔保貸款糾紛案件“執行難”。通過建立縣、鎮、村三級執行協作網絡的作用，發揮綜合治理執行難聯動工作機制，通報信息反饋，加強協調、溝通各聯動工作機制部門的聯系，調動村級執行協作員的積極性，動員全社會的力量參與和協助人民法庭的執行工作，提高執行效率。對欠貸農戶就地村、社區和打工單位開展公告曝光活動，征求執行線索，也可適當向社會有償征求執行線索懸賞執行。在社會上營造了濃厚的輿論氛圍。針對貸款被執行人財產難查實、人難找的特點，在執行立案時公開執行干警的手機號碼和家庭電話。并充分利用執行協助網絡制作通信錄向協作員提供執行干警號碼，在接到信息后快速出擊并有效及時的采取執行措施。對標的雖小、人難找、財產尋的案件可以起到了四兩撥千斤的功效。查實有履行能力但拒不履行的被執行人，選擇典型案件加大執行力度，在法律規定范圍內用足、用好，堅決采取強制措施。讓不履行債務的被執行人因拒不履行、不講誠信而付出更大的經濟代價，更高的拒執成本。

7、推行交叉執行制度和建議設立強制取證據制度。交叉執行制度是指申請人在受理執行案件的人民法庭在合理的期限內不能滿足申請人的請求，申請人民法庭將執行案件移送上一級人民法庭，由上一級人民法庭將執行案件指定給其他人民法庭執行的一種法律制度。交叉執行制度有利于排 除地方行政干預，減少執行法庭壓力，加大執行力度，有利于農村信用社依法清收不良貸款。

強制取證是指偵查機關根據申請人的請求，以強制手段對有關當事人的財產進行調查取證，作為人民法庭進行財產保全和強制執行的證據。根據我國現行有關法律的規定，民事訴訟實行誰主張誰舉證的原則，執行程序也不例外，被執行人財產線索主要依靠申請人自行提供，人民法庭不能采用偵查手段調查搜集證據，因此，申請人由于無法取得被執行財產證據，而法庭依職權主動調查又未發現。即使被執行人有財產可供執行，但由于被執行人轉移、隱匿財產，申請人和人民法庭無法搜集到相應的財產證據，對被執行人無法強制執行。為了解決申請人和人民法庭搜集財產證據難的現狀，建議立法機關設立強制取證制度。這對加大人民法庭執行力度，維護當事人的合法權益都具有十分重要的現實意義。