第一篇：論民營(yíng)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理

論民營(yíng)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理

浙江是一個(gè)民營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)的省份，截至2007年，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了全省70%以上的GDP，民營(yíng)企業(yè)是浙江經(jīng)濟(jì)的活力所在、優(yōu)勢(shì)所在和潛力所在。作為商業(yè)銀行，認(rèn)識(shí)民企、研究民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，既是控制風(fēng)險(xiǎn)的前提，也是加深與民營(yíng)企業(yè)合作的基礎(chǔ)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、浙江民營(yíng)企業(yè)的特征

在發(fā)展和管理上，浙江民營(yíng)企業(yè)呈現(xiàn)出與其他地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所不同的特征，這些特征造就了浙江經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)和特有活力。

（一）呈現(xiàn)塊狀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征。浙江眾多民營(yíng)企業(yè)并非彼此孤立離散，而是緊密簇?fù)肀F(tuán)，構(gòu)成大小規(guī)模不等、專業(yè)特色鮮明的一個(gè)個(gè)民營(yíng)企業(yè)群落，這種群落形成了浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的塊狀特征。浙江的塊狀經(jīng)濟(jì)是一種產(chǎn)業(yè)集中、專業(yè)化極強(qiáng)的，同時(shí)又具有明顯地方特色并且能帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)群，是在中小企業(yè)互相競(jìng)爭(zhēng)卻又彼此依存、彼此協(xié)作的基礎(chǔ)上形成的，這種產(chǎn)業(yè)群可以有效地帶動(dòng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的整體繁榮。它既可以保持民營(yíng)企業(yè)靈活多變、反應(yīng)敏捷的特點(diǎn)，又能集少成多、聚微成巨形成產(chǎn)品規(guī)模優(yōu)勢(shì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)整體生產(chǎn)技術(shù)水平的提高和生產(chǎn)交易成本的降低帶來助益,已經(jīng)成為浙江優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的主要支撐。

（二）有發(fā)達(dá)的市場(chǎng)體系作支撐。在浙江，產(chǎn)業(yè)催發(fā)市場(chǎng)，市場(chǎng)誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，專業(yè)市場(chǎng)和塊狀經(jīng)濟(jì)互為依托，聯(lián)動(dòng)發(fā)展，“建一個(gè)市場(chǎng)，帶一批產(chǎn)業(yè)，活一方經(jīng)濟(jì)”成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)特色。這種市場(chǎng)體系不僅解決了中小企業(yè)初始發(fā)展階段所必需的市場(chǎng)信息、原材料供給和產(chǎn)品銷售渠道，而且通過市場(chǎng)自身，從省內(nèi)擴(kuò)展到省外，從有形延伸到無形，把企業(yè)銷售終端和省外 400 多萬浙籍經(jīng)商大軍相結(jié)合，形成遍布國內(nèi)外的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)，大大拓展了“塊狀經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展空間，并促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)融合和升級(jí)。

（三）家族式集權(quán)管理特征明顯。家族式管理是民營(yíng)企業(yè)的一個(gè)顯著特征，具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、人事控制權(quán)高度集中，所有權(quán)、控制權(quán)和家庭三者密切重疊。由于企業(yè)主在大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)中都是“一股獨(dú)大”，選擇家族式集權(quán)管理模式成為必然，即企業(yè)由一位強(qiáng)有力的人物做統(tǒng)帥，實(shí)行高度集權(quán)化的管理。家族式集權(quán)管理長(zhǎng)期存在于民營(yíng)企業(yè)之中，固然有其內(nèi)在的優(yōu)越性，如由血緣關(guān)系所造就的企業(yè)凝聚力有利于降低企業(yè)內(nèi)部整合成本，所有權(quán)和決策權(quán)的統(tǒng)一使企業(yè)能快速做出決策、贏得先機(jī)，有利于降低代理成本、避免職業(yè)經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)等。但也存在種種弊端，如個(gè)人權(quán)威的主觀決策模式容易出現(xiàn)決策失誤、極易對(duì)企業(yè)造成致命的傷害，甚至導(dǎo)致企業(yè)倒閉；又如由于家族式管理企業(yè)里存在家庭和企業(yè)這兩個(gè)相互重疊的系統(tǒng)，當(dāng)家庭成員違反企業(yè)制度時(shí)，制度會(huì)難以執(zhí)行，這會(huì)為企業(yè)長(zhǎng)期的健康發(fā)展埋下隱患。

（四）集團(tuán)化發(fā)展趨勢(shì)加強(qiáng)。民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到今天，實(shí)力已日趨強(qiáng)大，規(guī)模也趨向大型化。集團(tuán)化是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到一定階段為謀求更有利的競(jìng)爭(zhēng)地位而出現(xiàn)的一種發(fā)展模式。民營(yíng)企業(yè)通過集團(tuán)化、建立規(guī)范的母子公司，有利于企業(yè)向現(xiàn)代化公司治理結(jié)構(gòu)邁進(jìn)，同時(shí)也有利于企業(yè)達(dá)到整合外部資源、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。但是，民營(yíng)企業(yè)在摸索集團(tuán)化發(fā)展道路的過程中，也體現(xiàn)了自身固有的一些頑疾。比如：很多民營(yíng)企業(yè)一味地追求規(guī)模擴(kuò)張，進(jìn)入了企業(yè)無法駕馭的新領(lǐng)域，財(cái)務(wù)杠桿變高，盈利能力下降，風(fēng)險(xiǎn)增大；民營(yíng)企業(yè)在集團(tuán)化初期普遍面臨管理架構(gòu)之痛，母子公司之間業(yè)務(wù)劃分和功能劃分模糊不清； 傳統(tǒng)用人觀念和激勵(lì)機(jī)制出現(xiàn)不適應(yīng)企業(yè)規(guī)模的情況。

（五）多元化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象普遍。民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展與壯大往往與市場(chǎng)機(jī)會(huì)緊密相關(guān)，民營(yíng)企業(yè)天生的“逐利性”催生了現(xiàn)有民營(yíng)企業(yè)多元化的投資欲望。多元化經(jīng)營(yíng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的吸引力不言而喻，可以培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、確定新的經(jīng)營(yíng)方向、幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移。然而民營(yíng)企業(yè)普遍缺乏對(duì)多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的科學(xué)認(rèn)識(shí)，暴露出了相當(dāng)多的問題。投機(jī)行為嚴(yán)重，給投資項(xiàng)目留下了較多隱患；盲目地進(jìn)行非相關(guān)行業(yè)的擴(kuò)張，導(dǎo)致缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，協(xié)調(diào)活動(dòng)困難，最后連累主營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；多個(gè)項(xiàng)目同時(shí)運(yùn)作，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈壓力增加等。

（六）“走出去”的意識(shí)增強(qiáng)?；趯?duì)利潤(rùn)空間和市場(chǎng)空間的追逐，浙江民營(yíng)企業(yè)“走出去”的跨區(qū)域發(fā)展模式日益普及，走出浙江、走出國門的發(fā)展思路相當(dāng)普及。在走出去的過程中，民營(yíng)企業(yè)也遇到了一些不可避免的困難。比如，異地或海外商業(yè)環(huán)境、制度環(huán)境不同考驗(yàn)民營(yíng)企業(yè)的適應(yīng)能力；銀行融資難問題在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)上沒有改善，甚至更難；收購兼并的大額成本考驗(yàn)企業(yè)的資金營(yíng)運(yùn)和管理能力。

二、民營(yíng)企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)特征

民營(yíng)企業(yè)由于自身特殊的所有制性質(zhì)和管理特點(diǎn)，與國有企業(yè)相比，具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征。

（一）實(shí)際控制人的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)個(gè)人集權(quán)式的管理，導(dǎo)致企業(yè)實(shí)際控制人的個(gè)人意志決定了企業(yè)行為，實(shí)際控制人的素質(zhì)、能力和信譽(yù)對(duì)公司的生存發(fā)展至關(guān)重要。同時(shí)企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)往往難以區(qū)分，資產(chǎn)和資金運(yùn)用容易受到操縱，部分民營(yíng)企業(yè)法定代表人、主要股東和管理人員素質(zhì)較差，會(huì)利用銀行掌握的信息不對(duì)稱，從銀行套取貸款，轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有的企業(yè)則在原始積累和高速擴(kuò)張時(shí)期從事違法經(jīng)營(yíng)、或偷稅漏稅，企業(yè)成功的背后隱藏著黑幕，一旦東窗事發(fā)，企業(yè)將隨著實(shí)際控制人倒臺(tái)而瞬間倒下。

（二）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性較差，信息不對(duì)稱問題突出。部分民營(yíng)企業(yè)信息透明度較差，財(cái)務(wù)信息被人為操縱的可能性較高；企業(yè)資產(chǎn)與實(shí)際控制人的個(gè)人資產(chǎn)法律關(guān)系復(fù)雜，加上各種隱蔽間接的關(guān)聯(lián)關(guān)系，使得銀行不易于收集到企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)情況，導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可信度偏低；有的民營(yíng)企業(yè)賬外經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)金交易較多，加大了調(diào)查難度；有的民營(yíng)企業(yè)常常游走于制度邊緣，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況時(shí)有發(fā)生。

（三）多元化經(jīng)營(yíng)與跨區(qū)域投資的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)往往通過抓住市場(chǎng)短缺機(jī)會(huì)起步，投機(jī)性強(qiáng)，重資本運(yùn)作、輕實(shí)體經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)張欲望強(qiáng)烈，容易犯下盲目投資或背離主業(yè)投資的錯(cuò)誤。主要表現(xiàn)為：受資本逐利性的驅(qū)動(dòng)，新產(chǎn)能開發(fā)超出市場(chǎng)實(shí)際需求，導(dǎo)致產(chǎn)能過剩；錯(cuò)誤估計(jì)行業(yè)周期變動(dòng)情況，逆勢(shì)擴(kuò)張導(dǎo)致利潤(rùn)空間收窄甚至虧損；橫向多元化發(fā)展趨勢(shì)嚴(yán)重，投資欲望強(qiáng)烈，導(dǎo)致主營(yíng)業(yè)務(wù)不清，可持續(xù)盈利能力下降，甚至資金鏈斷裂。此外，民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)張過程中還伴隨著融資困難、管理水平落后、人才匱乏等硬傷。從浙江近年發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)來看，均存在“四過”和“二高”的情況，即過度投資、過度擴(kuò)張、過度負(fù)債、過度擔(dān)保和融資成本高、資產(chǎn)固化率高等現(xiàn)象，這都與企業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)和投資有密切關(guān)聯(lián)。

與國有企業(yè)相比，民營(yíng)企業(yè)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)過程中會(huì)面臨更多的政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行融資管理難度加大。民營(yíng)企業(yè)的成功往往具有地方性，而由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同，民營(yíng)企業(yè)在異地容易遇到配套政策不支持、異地取得授信難等問題，尤其對(duì)于海外擴(kuò)張的民營(yíng)企業(yè)而言，更要面臨商業(yè)環(huán)境、政策制度變化風(fēng)險(xiǎn)和匯率、利率波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，民營(yíng)企業(yè)的跨區(qū)域擴(kuò)張缺乏政府力量支持，其異地項(xiàng)目通過母體融資很可能導(dǎo)致資金流向失控，總體風(fēng)險(xiǎn)較大。

（四）企業(yè)或其控制人的民間借貸行為和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。浙江民間借貸活躍，不少民營(yíng)企業(yè)在資金短缺時(shí)會(huì)通過民間借貸渡過難關(guān)。同時(shí)民營(yíng)企業(yè)之間互?，F(xiàn)象普遍，為了擴(kuò)大融資、參與一定的互保成為民營(yíng)企業(yè)的共同特征。但民間借貸和互保是一把雙刃劍，從浙江看，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)企業(yè)往往涉及民間借貸，很多企業(yè)因?yàn)閾?dān)保而陷入債務(wù)危機(jī)。一旦發(fā)生民間借貸，當(dāng)企業(yè)不能按時(shí)還

錢時(shí)，不僅會(huì)給企業(yè)帶來沉重的利息負(fù)擔(dān)，陷入債務(wù)泥潭，而且民間借貸的債主方可能會(huì)通過危及企業(yè)法定代表人人身安全的暴力方式進(jìn)行催討，從而造成法定代表人潛逃或失蹤，這將立刻影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，從而危及銀行信貸資產(chǎn)安全，浙江已有多起案例發(fā)生。民營(yíng)企業(yè)之間互?，F(xiàn)象嚴(yán)重，互保單位多，互保金額大，形成一個(gè)復(fù)雜的“擔(dān)保圈”。如果“擔(dān)保圈”中一家企業(yè)爆發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)“擔(dān)保圈”就會(huì)發(fā)生多米諾骨牌效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)呈倍數(shù)增加，甚至引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）管理能力不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。浙江民營(yíng)企業(yè)隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模和領(lǐng)域的拓展，家族制的管理瓶頸日益突出，管理上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一是交班風(fēng)險(xiǎn)。一代成功創(chuàng)業(yè)、二代如何守成、三代如何發(fā)展成為許多民營(yíng)企業(yè)面臨的課題；二是戰(zhàn)略管理風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)在制定發(fā)展戰(zhàn)略過程中缺乏科學(xué)的統(tǒng)籌規(guī)劃，戰(zhàn)略的有效性和可行性受到影響。三是財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，由于專業(yè)管理人才的缺乏和治理結(jié)構(gòu)的缺陷，使民營(yíng)企業(yè)在融資過程中沒有切合實(shí)際的財(cái)務(wù)規(guī)劃，導(dǎo)致融資決策體系失靈。四是產(chǎn)品管理風(fēng)險(xiǎn)。研發(fā)投入不足，產(chǎn)品生命周期短，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不穩(wěn)定，品牌管理意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)缺乏。五是并購管理風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)經(jīng)常采取并購的方式擴(kuò)大規(guī)模，以迅速提高競(jìng)爭(zhēng)力。但有些民營(yíng)企業(yè)家由于缺乏專業(yè)分析，僅憑老板“拍腦袋”決定，并購后的新企業(yè)常常因?yàn)橐?guī)模過于龐大，管理跟不上，缺乏統(tǒng)一的企業(yè)文化而出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，無法實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)整合。

（六）經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)分析顯示：有七成中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)后的五年內(nèi)被淘汰，而運(yùn)行期超過十年的中小企業(yè)不足一成。另據(jù)浙江省工商局統(tǒng)計(jì)，浙江民企的平均壽命期在 7 年左右。原因在于，與國有企業(yè)相比，民營(yíng)企業(yè)抗經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的能力相對(duì)較差。由于民營(yíng)企業(yè)受政策扶持力度較低，無政策優(yōu)勢(shì)，基本集中于充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)與領(lǐng)域，發(fā)展面臨外部環(huán)境的多重約束，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，無序競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)能過剩的威脅長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏弱，更易受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響。

三、民營(yíng)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制的主要措施

雖然民營(yíng)企業(yè)由于其自身特殊的所有制性質(zhì)和管理特點(diǎn)，帶來了一些特有的風(fēng)險(xiǎn)，但浙江金融機(jī)構(gòu)多年來的優(yōu)異經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)表明，只要科學(xué)、全面地分析民營(yíng)企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)性地采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，民營(yíng)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)并不比其他所有制的企業(yè)高。

（一）嚴(yán)把民營(yíng)企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)、建立剛性退出機(jī)制。首先要建立業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，健全授信從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，在調(diào)查中堅(jiān)持實(shí)地原則和“四眼”原則。二要嚴(yán)格執(zhí)行授信客戶準(zhǔn)入，對(duì)所處行業(yè)基本面不好、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、流動(dòng)性不強(qiáng)的民營(yíng)企業(yè)堅(jiān)決拒之門外，要篩選出能真正抗壓、抵御風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)客戶。三要對(duì)于首次到銀行辦理授信業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)，銀行要與其控股股東或?qū)嶋H控制人面談制度。四要端正經(jīng)營(yíng)理念，選擇經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、信用記錄良好、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、市場(chǎng)地位穩(wěn)固、經(jīng)營(yíng)效益良好、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求的客戶。五要以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，以產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)為客戶定位，擇優(yōu)選擇產(chǎn)品有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型民營(yíng)企業(yè)，穩(wěn)健開展授信業(yè)務(wù)。

在把好準(zhǔn)入關(guān)的同時(shí)，考慮到民營(yíng)企業(yè)總體生命周期較短，淘汰率高的特點(diǎn)，實(shí)行強(qiáng)制退出機(jī)制，核定較高的年化退出比例。從我行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，每年 5％-8％是一個(gè)比較合理的調(diào)整比例。

（二）提高貸款三查質(zhì)量、防范信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民營(yíng)企業(yè)的三查重點(diǎn)要圍繞“三品四表”（即人品、產(chǎn)品、擔(dān)保品，水表、電表、納稅申報(bào)表、報(bào)關(guān)表）及有關(guān)信息真實(shí)性的調(diào)查核實(shí)，并強(qiáng)化全過程的動(dòng)態(tài)跟蹤管理。要借助征信系統(tǒng)、外部公共信息和同業(yè)互通信息平臺(tái)，通過實(shí)地調(diào)查、外圍渠道了解和第三方佐證等途徑提高決策信息的可靠性。盡量做到對(duì)企業(yè)的全面清產(chǎn)核資，摸清家底,掌握其真實(shí)債務(wù)水平。

1.重視企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)、效益真實(shí)性核查，做到六查六看和四個(gè)結(jié)合。查真實(shí)負(fù)債和或有負(fù)債看銀行信貸登記系統(tǒng)、查產(chǎn)量看電費(fèi)發(fā)票，查銷售看納稅申報(bào)，查出口收付匯量看海關(guān)數(shù)據(jù)，查庫存看生產(chǎn)日期，查資金回籠看銀行賬。對(duì)房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行權(quán)證核實(shí)和實(shí)地察看相結(jié)合，對(duì)機(jī)器設(shè)備實(shí)行檢查原始發(fā)票和實(shí)地考證相結(jié)合，對(duì)存貨實(shí)行查看賬冊(cè)及進(jìn)貨、銷貨發(fā)票和盤點(diǎn)倉庫、車間的實(shí)物相結(jié)合，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況核實(shí)采用查看納稅申報(bào)和向當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門核實(shí)相結(jié)合的方法。

2.加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)背景和用途的真實(shí)性分析。加強(qiáng)授信用途真實(shí)性的調(diào)查，重點(diǎn)從現(xiàn)金流狀況、業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、上下游渠道以及與關(guān)聯(lián)企業(yè)資金往來等角度，客觀分析企業(yè)申請(qǐng)授信的真實(shí)理由，判斷授信的實(shí)際用途以及用途是否符合最初的授信申請(qǐng)，從源頭規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)。注重授信額度與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的匹配性。對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信，應(yīng)充分考慮企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等因素開展。不同行業(yè)、處于不同發(fā)展階段的民營(yíng)企業(yè)，對(duì)資金的需求量差異很大。例如，處于上升期的企業(yè)，相比處于成熟期的同等銷售規(guī)模的企業(yè)，前者對(duì)貸款的需求量要大得多；處于資金密集或技術(shù)、設(shè)備要求較高的行業(yè)（如機(jī)械行業(yè)）的企業(yè)，在同等銷售規(guī)模下，比其他行業(yè)的企業(yè)需要更多資金。要通過對(duì)授信申請(qǐng)人近期銷售情況及增長(zhǎng)率、原材料采購需求、購銷結(jié)算方式、資金占用時(shí)間、自有資金狀況、資金缺口情況的了解，計(jì)算和核定授信金額需求的合理性，把握好資金用途。同時(shí)，關(guān)注企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的合理性與穩(wěn)定程度，是否過于分散且以異地為主，是否短貸長(zhǎng)用。

3.提高貸后檢查和監(jiān)測(cè)的針對(duì)性。要求民營(yíng)企業(yè)在我行開立結(jié)算賬戶，通過監(jiān)測(cè)資金進(jìn)出情況跟蹤企業(yè)現(xiàn)金流及業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)。定期核查各賬戶的銀行對(duì)賬單，關(guān)注大額資金往來情況，熟悉企業(yè)的資金運(yùn)行路線及其流程，核實(shí)企業(yè)的真實(shí)現(xiàn)金流量。同時(shí)也可采集企業(yè)內(nèi)部各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，通過相關(guān)性分析，核實(shí)銷售收入和還貸來源。高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化及政策變化對(duì)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的沖擊和影響，要經(jīng)常對(duì)借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫存等情況進(jìn)行貸后檢查。

（三）高度重視實(shí)際控制人的個(gè)人品行、防范道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理通常表現(xiàn)出較強(qiáng)的個(gè)人和家族色彩，集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展、還款能力以及還款意愿在很大程度上與實(shí)際控制人的個(gè)人素質(zhì)密切相關(guān)。除了傳統(tǒng)的實(shí)地走訪外，還要充分利用人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，了解實(shí)際控制人的歷年個(gè)人信用記錄及工作經(jīng)歷，通過其社交圈和外圍了解其發(fā)家史、個(gè)人習(xí)性和健康狀況，對(duì)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人素質(zhì)、資信狀況等方面進(jìn)行全方面的考評(píng)。要對(duì)主要管理者工作精力分配的合理性，以及個(gè)人與企業(yè)資產(chǎn)的異動(dòng)情況，管理團(tuán)隊(duì)是否穩(wěn)定，是否有合力等予以足夠關(guān)注。

要關(guān)注民營(yíng)企業(yè)非法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，有些民營(yíng)企業(yè)固然有著很誘人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但背后可能隱藏著違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)。一些民營(yíng)企業(yè)由于貪圖一時(shí)利潤(rùn)，往往涉足國家法律或政策禁止的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，如傳銷、制造假冒產(chǎn)品等。其次，部分民營(yíng)企業(yè)從事高能耗、高污染產(chǎn)業(yè)，未達(dá)到相關(guān)部門的整改要求。因此，銀行在調(diào)查客戶時(shí)一定要注意對(duì)企業(yè)合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，并關(guān)注企業(yè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）注意防范企業(yè)民間借貸和擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。多方面收集和分析企業(yè)有無民間借貸的信息。如，通過企業(yè)銀行分戶賬分析是否有異常進(jìn)出，是否有支取大額現(xiàn)金支付其他財(cái)務(wù)費(fèi)用；關(guān)注企業(yè)往來款是否與主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)并匹配；財(cái)務(wù)費(fèi)用等融資成本是否合理；整體資金面、現(xiàn)金流是否與企業(yè)經(jīng)營(yíng)投資規(guī)模匹配；是否與擔(dān)保公司、典當(dāng)公司有往來，或直接向這些從事借貸業(yè)務(wù)單位了解等。務(wù)必加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)互保風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)互保圈分析，全面分析“擔(dān)保圈”可能引發(fā)的串聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，提前采取各項(xiàng)加強(qiáng)擔(dān)保的措施，盡力減小其對(duì)銀行資產(chǎn)安全的影響。

（五）采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力和約束力。抵押物不足和難以獲得高質(zhì)量的信用保

證是民營(yíng)企業(yè)融資難的主要瓶頸，為解決這一問題，商業(yè)銀行可探索采取多種擔(dān)保的組合、創(chuàng)新以提高保障程度，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流、物流的控制力。如：（1）引入個(gè)人資產(chǎn)、信用的連帶擔(dān)保。銀行可以接受自然人提供的以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利為抵（質(zhì)）押的擔(dān)保，并追加企業(yè)主、控股股東或?qū)嶋H控制人個(gè)人無限連帶責(zé)任。（2）群體聯(lián)保。由企業(yè)的合作伙伴，上下游企業(yè)，區(qū)域內(nèi)類似企業(yè)圈內(nèi)結(jié)隊(duì)聯(lián)保，或由關(guān)系相對(duì)密切的種族、宗族群體提供擔(dān)保，以有效減少銀行監(jiān)督成本和交易成本，增強(qiáng)擔(dān)保能力。（3）爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保，如由政府組建的中小企業(yè)發(fā)展基金，擔(dān)保公司提供保證或給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。（4）以企業(yè)經(jīng)營(yíng)中形成的物流如存貨等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押；以企業(yè)質(zhì)量較高的債權(quán)如應(yīng)收賬款質(zhì)押。（5）以企業(yè)或企業(yè)主擁有的專利權(quán)、股權(quán)、采礦權(quán)、排污權(quán)、保險(xiǎn)權(quán)益等可帶來現(xiàn)金流或變現(xiàn)價(jià)值的權(quán)利質(zhì)押。

（六）合理運(yùn)用產(chǎn)品組合管理、提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。民營(yíng)企業(yè)特別是其中的中小企業(yè)往往自身實(shí)力偏弱，擔(dān)保條件不能達(dá)到銀行要求，但其中也有不少企業(yè)擁有穩(wěn)定的銷售或采購渠道，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)。對(duì)于這類企業(yè)，銀行可以根據(jù)其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，發(fā)掘其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)條件，借助其處于其上下游的優(yōu)勢(shì)核心企業(yè)的商業(yè)信用和控制能力，通過流程設(shè)計(jì)掌握和控制企業(yè)的資金流和物流，使其得到信用增級(jí)，從而控制企業(yè)資金用途和還款來源，降低銀行授信風(fēng)險(xiǎn)?？刹扇　癕+1+N”的模式，即圍繞產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)核心企業(yè)“1”，對(duì)處在其上下游的大量“M”和“N”民營(yíng)企業(yè)提供不同的授信產(chǎn)品和組合。例如：對(duì)于處在核心企業(yè)上游的民營(yíng)企業(yè)，可以利用核心企業(yè)對(duì)其的應(yīng)收賬款，開展應(yīng)收賬款質(zhì)押、國內(nèi)保理等業(yè)務(wù)；對(duì)于處在核心企業(yè)下游的民營(yíng)企業(yè)，可以開展保兌倉、“先票后貨”存貨質(zhì)押（廠商銀）、銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等業(yè)務(wù)；對(duì)于外貿(mào)型企業(yè)可用信用證項(xiàng)下打包貸款、出口押匯、進(jìn)口貨物貨權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)；對(duì)于存貨較多、貨物價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的企業(yè)，可以開展現(xiàn)貨質(zhì)押、總量控制模式動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、浮動(dòng)抵押等業(yè)務(wù)。通過多種產(chǎn)品的組合運(yùn)用，掌握和利用民營(yíng)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵部分（資產(chǎn)、渠道和優(yōu)勢(shì)），從根本上控制銀行融資風(fēng)險(xiǎn)。

（七）強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)的整體分析、防范過度授信。我國民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)比較容易利用關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在關(guān)聯(lián)方之間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)，銀行不易掌握其整體經(jīng)營(yíng)情況，容易出現(xiàn)多頭或過度授信，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有隱蔽性、滯后性，識(shí)別難度大、貸后監(jiān)管不易。因此，對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信必須強(qiáng)化整體分析，重視財(cái)務(wù)因素、非財(cái)務(wù)因素的對(duì)比分析，嚴(yán)格集團(tuán)客戶管理。

1.要厘清民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)的成員關(guān)系和業(yè)務(wù)關(guān)系。民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)由于往往跨地域經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)。要認(rèn)真分析集團(tuán)治理、組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和資金管理模式，多渠道收集關(guān)聯(lián)企業(yè)信息。通過看整體、看主營(yíng)、看投資、看資金，抓住集團(tuán)的核心主體、核心資產(chǎn)、核心業(yè)務(wù)、核心產(chǎn)品、與核心人物。

2.強(qiáng)化集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信。對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一集團(tuán)客戶授信、我行對(duì)集團(tuán)客戶的不同授信、集團(tuán)客戶在我行的不同授信產(chǎn)品都要納入統(tǒng)一授信，確定統(tǒng)一的授信限額。重視對(duì)集團(tuán)內(nèi)授信主體的選擇，爭(zhēng)取核心資產(chǎn)抵押和集團(tuán)核心人物的連帶責(zé)任擔(dān)保。

3.要加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的分析與核查。重點(diǎn)關(guān)注非公允關(guān)聯(lián)交易，關(guān)聯(lián)企業(yè)之間資本與資金往來，以及重大資產(chǎn)處置轉(zhuǎn)讓交易。要強(qiáng)化對(duì)民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)報(bào)表之間的勾稽關(guān)系及其真實(shí)性審核，注重對(duì)比分析，確認(rèn)民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)在編制財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，是否有不剔除集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的投資、應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)，夸大了授信主體的資產(chǎn)、銷售收入和利潤(rùn)的情況。在必要時(shí)，要利用法律手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，研究集團(tuán)客戶授信合同文本，如注意在授信協(xié)議和貸款合同中設(shè)置特別約定預(yù)防性條款以強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易報(bào)告和貸款違約約束。

（八）加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)的信貸基礎(chǔ)管理工作。1.要強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。為提高

民營(yíng)企業(yè)信貸管理水平，我們迫切需要強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，建立一支熟悉市場(chǎng)、掌握產(chǎn)品設(shè)計(jì)、懂得風(fēng)險(xiǎn)防控的客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和信審經(jīng)理隊(duì)伍，要在理念、技術(shù)、能力等諸多方面進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。2.要建立異地授信管理制度，防止多頭授信和交叉授信。對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信要堅(jiān)持以當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)開發(fā)為主，異地市場(chǎng)營(yíng)銷為輔。異地授信業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持適度、有序、效益的原則，要避免系統(tǒng)內(nèi)重復(fù)營(yíng)銷和交叉授信，防止多頭授信。要特別注意防范異地授信風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)貸后管理，進(jìn)行重點(diǎn)跟蹤，避免無序競(jìng)爭(zhēng)，有效過濾授信風(fēng)險(xiǎn)。3.要健全預(yù)警管理制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解機(jī)制。民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化快，風(fēng)險(xiǎn)處置復(fù)雜，必須在銀行內(nèi)部完善健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，形成縱向聯(lián)動(dòng)、橫向互動(dòng)、全員參與的立體式的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控體系,形成快速有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息收集、化解處置機(jī)制。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過30多年的發(fā)展，已成為我國促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、吸納勞動(dòng)力就業(yè)、創(chuàng)造國家稅收的重要力量。商業(yè)銀行在民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)域大有可為，從我國經(jīng)濟(jì)改革的大方向看,民營(yíng)企業(yè)會(huì)越來越多。如果不從現(xiàn)在開始練就與民營(yíng)企業(yè)打交道的本領(lǐng)，以后銀行很有可能會(huì)沒有生存和發(fā)展的空間。因此，商業(yè)銀行應(yīng)更新觀念，為民營(yíng)企業(yè)制造平等的融資環(huán)境，把優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)作為長(zhǎng)期貸款客戶群，開發(fā)信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)，以滿足民營(yíng)企業(yè)合理的資金需求。

第二篇：關(guān)于浙江民營(yíng)企業(yè)授信考察報(bào)告

關(guān)于浙江民營(yíng)企業(yè)授信考察報(bào)告

近年來，浙江經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。

浙江民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展成為我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一道亮麗的風(fēng)景線，出現(xiàn)令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現(xiàn)象”。民營(yíng)企業(yè)的健康、快速發(fā)展為浙江創(chuàng)造了良好的授信環(huán)境，使浙江金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)和其它金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，從而又為民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)和資金支持，民營(yíng)企業(yè)與金融業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，推動(dòng)了浙江經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

一、浙江民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展

以“溫臺(tái)（臺(tái)州）模式”為代表的浙江民營(yíng)企業(yè)起源于家庭作坊經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展的進(jìn)程基本上可分為三個(gè)階段。

第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風(fēng)使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風(fēng)迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點(diǎn)火、戶戶冒煙，家庭作坊經(jīng)濟(jì)如雨后春筍破土而出。同時(shí)，溫州等地的市場(chǎng)推銷人員走向全國各地，溫州當(dāng)年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當(dāng)?shù)丶彝プ鞣簧a(chǎn)的小商品的過程中，既積累了豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，也實(shí)現(xiàn)了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經(jīng)濟(jì)開始走向股份合作制，加強(qiáng)了上下游企業(yè)的合作聯(lián)合，家庭作坊經(jīng)濟(jì)走上公司制的道路，民營(yíng)公司初具規(guī)模，同時(shí)，一些專業(yè)市場(chǎng)和塊狀經(jīng)濟(jì)初步形成。第三階段為進(jìn)入二十一世紀(jì)后，民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)過十幾年的發(fā)展后，實(shí)力大大增強(qiáng)，出現(xiàn)大批極具規(guī)模和品牌效應(yīng)的集團(tuán)式民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)在規(guī)模和經(jīng)濟(jì)份額上都占據(jù)浙江經(jīng)濟(jì)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，浙江經(jīng)濟(jì)已成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的天下。

杭州灣地區(qū)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基本為“蘇南模式”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，到80年代末期已形成一定規(guī)模。進(jìn)入90年代，這一地區(qū)進(jìn)行了大規(guī)模的產(chǎn)權(quán)改革，通過職工參股、企業(yè)拍賣等方式，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)大量轉(zhuǎn)制為民營(yíng)企業(yè)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由“蘇南模式”

轉(zhuǎn)型為“溫臺(tái)（臺(tái)州）模式”，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。由于這一地區(qū)民營(yíng)企業(yè)的特殊發(fā)展歷程，使其民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模比溫臺(tái)地區(qū)要大，而其企業(yè)機(jī)制比蘇南更為靈活。

經(jīng)過改革開放后二十多年的發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在浙江各地遍地開花，除少數(shù)基礎(chǔ)性行業(yè)外，競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)已完全民營(yíng)化。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，目前浙江民營(yíng)企業(yè)總數(shù)占浙江全部企業(yè)總數(shù)的98%，民營(yíng)企業(yè)就業(yè)人數(shù)占全部就業(yè)人口的82%,民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)值占浙江國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的83%，浙江經(jīng)濟(jì)已成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的代名詞。

二、浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征

在二十多年的發(fā)展中，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出與其它地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所不同的特征，這些特征造就了浙江經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)和特有活力，也為金融業(yè)健康快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1、草根經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)在，人們喜歡將浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)俗稱為“草根經(jīng)濟(jì)”。

它指的是浙江民營(yíng)企業(yè)都是土生土長(zhǎng)，在家鄉(xiāng)本土成長(zhǎng)壯大。浙江民營(yíng)企業(yè)是浙江農(nóng)民在離鄉(xiāng)不離土的家庭作坊基礎(chǔ)上發(fā)展起來的企業(yè)，與開放地區(qū)的外來經(jīng)濟(jì)所不同的是，它生于本土，長(zhǎng)于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大起來后，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到各地，其公司總部、生產(chǎn)基地、資金中心仍然扎根于本土。

2、塊狀經(jīng)濟(jì)。浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經(jīng)濟(jì)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，地區(qū)分工明顯，各地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領(lǐng)帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標(biāo)。塊狀經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)了浙江小企業(yè)、小商品經(jīng)濟(jì)的不足，通過地區(qū)專業(yè)化、規(guī)?；剐∑髽I(yè)、小商品得以做大做強(qiáng)。

3、專業(yè)市場(chǎng)發(fā)達(dá)。在塊狀經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，浙江各地組建了一系列的專業(yè)市場(chǎng)，為地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，如義烏小商品市場(chǎng)、永嘉鈕扣市場(chǎng)、永康五金城、寧波服裝市場(chǎng)、蒼南商標(biāo)城等已成為全國性的專業(yè)市場(chǎng)。專業(yè)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)為民營(yíng)企業(yè)提供了良好的供銷渠道和市場(chǎng)信息，使浙江民營(yíng)企業(yè)站在了同一產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)前端。

4、地區(qū)發(fā)展較為均衡。我國東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特征是地區(qū)不平衡。而浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在各地都得到了較好的發(fā)展，不管是杭州灣地區(qū)的寧波、紹興，還是南部山區(qū)的溫州，乃至內(nèi)陸腹地的義烏、永康、東陽，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)都較為發(fā)達(dá)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的遍地開花使浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體上得到較為均衡的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的有效腹地比其它省份大。

6、制造業(yè)為主。浙江民營(yíng)企業(yè)從家庭手工作坊發(fā)展而來，民營(yíng)企業(yè)普遍從事的是制造業(yè)，其它行業(yè)的占比較少。浙江民營(yíng)企業(yè)都是依靠自己的勤勞實(shí)干做起來，目前經(jīng)濟(jì)中投機(jī)的成份已較少，從而使浙江經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)有基礎(chǔ)較為夯實(shí)。

7、小商品生產(chǎn)占較大份額。浙江民營(yíng)企業(yè)有相當(dāng)部分從事小商品生產(chǎn)，他們抓住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，利用自身低廉的成本優(yōu)勢(shì)將小商品做成了大市場(chǎng)，通過大市場(chǎng)的規(guī)模效應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化了自身的低成本優(yōu)勢(shì)。這些小商品技術(shù)水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要在于成本競(jìng)爭(zhēng)，浙江民營(yíng)企業(yè)的低成本優(yōu)勢(shì)得到強(qiáng)化以后，其它企業(yè)已很難與之競(jìng)爭(zhēng)。這些小商品雖為傳統(tǒng)產(chǎn)品，但與人們的日常生活息息相關(guān)，市場(chǎng)的波動(dòng)性較小,浙江民營(yíng)企業(yè)占領(lǐng)這一市場(chǎng)后，便獲得了長(zhǎng)期穩(wěn)定的市場(chǎng)空間，企業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定。

三、浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展造就的金融環(huán)境

金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展為當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，其頗具特色的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文化氛圍為銀行授信業(yè)務(wù)提供了良好的平臺(tái)。近幾年，浙江各家銀行的授信業(yè)務(wù)發(fā)展較快，且授信資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，這些得益于當(dāng)?shù)匾悦駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)而形成的良好授信環(huán)境。

江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區(qū)，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區(qū)民眾具備較高的素養(yǎng)，民風(fēng)崇尚榮譽(yù)，注重名聲。進(jìn)入工商社會(huì)以后，這種歷史文化和民風(fēng)淵源逐漸演化為誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。而浙江以民營(yíng)企業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的草根經(jīng)濟(jì)將誠信的社會(huì)環(huán)境進(jìn)一步得到強(qiáng)化。浙江各地目前沒有建立社會(huì)征信系統(tǒng)，但草根經(jīng)濟(jì)使浙江形成了天然的社會(huì)征信系統(tǒng)。由于浙江民營(yíng)企業(yè)土生土長(zhǎng)于浙江本土，企業(yè)、經(jīng)營(yíng)者、法定代表人的經(jīng)營(yíng)歷程、資產(chǎn)情況、行業(yè)品行、歷史信譽(yù)以及社會(huì)關(guān)系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對(duì)稱的矛盾被草根經(jīng)濟(jì)所化解。

同時(shí)草根經(jīng)濟(jì)的特征使浙江金融機(jī)構(gòu)很容易得到企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的發(fā)展變化情況能夠比較及時(shí)地傳遞到授信業(yè)務(wù)人員，從而使授信業(yè)務(wù)人員能夠動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)變化調(diào)整授信策略，采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。因此，草根經(jīng)濟(jì)使授信業(yè)務(wù)建立在信息較為充分、及時(shí)的基礎(chǔ)上，從貸前到貸后的整個(gè)業(yè)務(wù)流程中，授信風(fēng)險(xiǎn)的可控程度比較高，銀行的主動(dòng)性較強(qiáng)。

從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的特征使浙江的微觀經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)權(quán)天然明晰，企業(yè)運(yùn)作的深層次矛盾得到解決，經(jīng)營(yíng)者的責(zé)權(quán)利三者天然合一。

浙江的民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)仍為中小企業(yè)，具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的缺點(diǎn)，但當(dāng)?shù)氐膶I(yè)市場(chǎng)、塊狀經(jīng)濟(jì)為浙江中小民營(yíng)企業(yè)提供了良好的生存環(huán)境，其小商品生產(chǎn)具有獨(dú)特的市場(chǎng)空間；大量的民營(yíng)制造企業(yè)股東的投入較大，負(fù)債率普遍較低。浙江民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)為浙江金融機(jī)構(gòu)授信創(chuàng)造了良好的企業(yè)微觀環(huán)境，為浙江當(dāng)?shù)馗縻y行優(yōu)良的授信資產(chǎn)質(zhì)量打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

同時(shí)，浙江的民營(yíng)企業(yè)在東南西北中遍地開花，促進(jìn)了浙江經(jīng)濟(jì)整體上的均衡發(fā)展，從而為浙江金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了較為廣闊的經(jīng)濟(jì)腹地。應(yīng)當(dāng)說目前浙江各銀行授信業(yè)務(wù)的回旋余地比較大，業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信政策

浙江各銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信政策有一個(gè)逐步演化的過程。在浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的初、中期，民營(yíng)企業(yè)基本為幾大國有銀行限制準(zhǔn)入的客戶，銀行信貸資金的支持對(duì)象主要是國有和集體企業(yè)。當(dāng)時(shí)民營(yíng)企業(yè)的信貸資金主要來自于地下錢莊和當(dāng)?shù)匦庞蒙?，溫州等地民間融資非常發(fā)達(dá)。到90年代中后期，浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營(yíng)企業(yè)為主要的授信支持對(duì)象并獲得較快的發(fā)展；而國有和集體企業(yè)開始從經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域退出，由此使得一貫以國有和集體企業(yè)為支持對(duì)象的幾大國有銀行的發(fā)展落后于股份制銀行，且資產(chǎn)質(zhì)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢(shì)。到90年代后期，浙江各國有銀行轉(zhuǎn)變了對(duì)民營(yíng)企業(yè)的認(rèn)識(shí)，加大了對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信的支持力度。進(jìn)入本世紀(jì)，不僅大、中型民營(yíng)企業(yè)得到各家銀行授信的積極支持，眾多產(chǎn)品有市場(chǎng)的中小民營(yíng)企業(yè)也成為各家銀行信貸資金支持的對(duì)象。

由于浙江民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展及其獨(dú)具特色的經(jīng)濟(jì)特征，當(dāng)?shù)馗縻y行普遍看好民營(yíng)企業(yè)。各家銀行創(chuàng)新民營(yíng)企業(yè)授信理念，調(diào)整傳統(tǒng)的授信政策,再造授信流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信的投放力度。在對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行方法更為靈活，措施更為有力，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的投放力度比國有銀行大。

在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信的客戶戰(zhàn)略上，浙江的股份制商業(yè)銀行提倡客戶培植戰(zhàn)略，廣東發(fā)展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰的中小民營(yíng)企業(yè)采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，分享中小民營(yíng)企業(yè)成長(zhǎng)壯大的成果，與民營(yíng)企業(yè)共成長(zhǎng)。部分銀行將此政策具體化到績(jī)效考核中，將中小民營(yíng)企業(yè)培養(yǎng)成優(yōu)質(zhì)大戶的相關(guān)業(yè)務(wù)人員、責(zé)任人將得到績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信的選擇上，堅(jiān)持兩個(gè)發(fā)展性和成長(zhǎng)性原則，一是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有發(fā)展性和成長(zhǎng)性，二是銀企業(yè)合作的的前景具有發(fā)展性和成長(zhǎng)性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長(zhǎng)期效益。

針對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業(yè)兩方面的擔(dān)保資源，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是充分挖掘企業(yè)的資產(chǎn)資源，各種動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收款質(zhì)押、品牌質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押等等應(yīng)有盡有；

二是挖掘企業(yè)的客戶資源，通過客戶的上下游企業(yè)和一些關(guān)系客戶開辟擔(dān)保渠道。

財(cái)務(wù)報(bào)表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范問題在浙江同樣存在，但多數(shù)情況是企業(yè)的資產(chǎn)利潤(rùn)沒有全部在報(bào)表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對(duì)稱。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的失真，商業(yè)銀行沒有固守財(cái)務(wù)信息，轉(zhuǎn)而尋求民營(yíng)企業(yè)的活信息。銀行界在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行授信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)時(shí)，會(huì)認(rèn)真調(diào)查企業(yè)用電量、銀行結(jié)算量、企業(yè)現(xiàn)金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。這些活性指標(biāo)體系更能真實(shí)反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，從這些活性指標(biāo)入手進(jìn)行授信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)既能更好地控制授信風(fēng)險(xiǎn)，也有利于中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的拓展。

在中小民營(yíng)企業(yè)的行業(yè)政策和地區(qū)政策上，浙江銀行界的民營(yíng)企業(yè)授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競(jìng)爭(zhēng)過于激烈、產(chǎn)品替代性強(qiáng)的行業(yè)列為限制性行業(yè)，對(duì)具有地方特色的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)予以支持。一些專業(yè)市場(chǎng)發(fā)達(dá)、塊狀經(jīng)濟(jì)特征突出的地區(qū)則成為各家銀行授信支持的重點(diǎn)地區(qū)，部分銀行將這些地區(qū)拉直管理，一些銀行則對(duì)這些地區(qū)分支機(jī)構(gòu)給予了比較大的授信授權(quán)。

五、民營(yíng)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是中小民營(yíng)企業(yè)存在的問題，浙江各商業(yè)銀行沒有簡(jiǎn)單地回避這些風(fēng)險(xiǎn)，而是采取了一系列靈活有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，這些風(fēng)險(xiǎn)控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營(yíng)企業(yè)的授信能夠得到快速的發(fā)展。近幾年浙江各商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信超常規(guī)倍增式發(fā)展，但授信資產(chǎn)質(zhì)量普遍良好，資產(chǎn)不良率普遍在5%以下，許多地區(qū)的股份制商業(yè)銀行更是控制在1%以下，成為國內(nèi)銀行界的奇跡。這一奇跡的產(chǎn)生與浙江良好的授信環(huán)境有關(guān)，但更得益于銀行積極有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

各銀行在從事民營(yíng)企業(yè)授信中非常重視風(fēng)險(xiǎn)控制，近幾年各銀行在自己的績(jī)效考核體系中強(qiáng)化了資產(chǎn)質(zhì)量的權(quán)重，加大了獎(jiǎng)懲的力度。有些地區(qū)的銀行將授信質(zhì)量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發(fā)展銀行杭州分行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的代表性。

該行教育員工“授信業(yè)務(wù)收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對(duì)待授信風(fēng)險(xiǎn)要象航空公司對(duì)待飛行一樣”，“要象保護(hù)自己的眼睛一樣保護(hù)信貸資產(chǎn)”。在授信風(fēng)險(xiǎn)理念上，該行堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則，反對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最小原則，這樣將最大限度地獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和利潤(rùn)，反之則會(huì)喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，獲得較低的利潤(rùn)回報(bào)。在對(duì)企業(yè)監(jiān)控的著眼點(diǎn)上，該行強(qiáng)調(diào)從資金流、物資流等動(dòng)態(tài)和活性信息著手，而不是盯財(cái)務(wù)報(bào)表。該行對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信實(shí)行企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的首席（行長(zhǎng)）談話制，使問責(zé)審批人對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者形成直觀認(rèn)識(shí)。對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制，調(diào)查內(nèi)容要重視活性信息而不是財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)部分企業(yè)實(shí)行業(yè)務(wù)人員與審批人員的聯(lián)合調(diào)查；對(duì)部分企業(yè)直接參與企業(yè)的合同談判，獲得企業(yè)的第一手業(yè)務(wù)資料。在中小民營(yíng)企業(yè)授信的貸后監(jiān)控上，該行主動(dòng)深入，授信達(dá)到一定規(guī)模后，該行要求企業(yè)增加注冊(cè)資金規(guī)范相關(guān)管理，關(guān)健崗位的員工必須符合其要求的素質(zhì)，達(dá)不到其貸后監(jiān)控的要求，該則堅(jiān)決收貸。這些靈活有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施使其得到較好的回報(bào)，其140億的授信資產(chǎn)，不良率僅為0.4%。

為控制中小民營(yíng)企業(yè)授信的準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)，有些銀行從一些活性指標(biāo)入手設(shè)置了自己的準(zhǔn)入指標(biāo)體系；有的銀行要求一把手對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信包發(fā)放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權(quán)體系上根據(jù)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制水平實(shí)行了差別授權(quán)和動(dòng)態(tài)授權(quán)，設(shè)置了授權(quán)警戒線；對(duì)各種形式的中小民營(yíng)企業(yè)貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)組合管理。為解決中小民營(yíng)企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，銀行利率上浮的方法運(yùn)用的較為普遍。一些銀行還要求對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營(yíng)企業(yè)授信對(duì)我們的啟示

浙江各商業(yè)銀行面臨的民營(yíng)企業(yè)授信環(huán)境與深圳不同，其民營(yíng)企業(yè)授信的做法，我們不能簡(jiǎn)單的移植照搬；

但其民營(yíng)企業(yè)授信的一些理念、管理方法、運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等對(duì)我們當(dāng)前的授信業(yè)務(wù)及管理具有較高的參考價(jià)值，值得我們借鑒。

1、在企業(yè)授信上，表面看來我們不會(huì)以所有制來歧視民營(yíng)企業(yè)。但我們?nèi)杂姓J(rèn)識(shí)上的不足。一是對(duì)民營(yíng)企業(yè)的未來發(fā)展認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)備不足。浙江民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展昭示了企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革的方向，企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革是企業(yè)改革的核心，民營(yíng)企業(yè)以其產(chǎn)權(quán)的天然明晰迎合了企業(yè)改革的未來，同時(shí)民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)在機(jī)制造就了其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，民營(yíng)企業(yè)必將占據(jù)未來市場(chǎng)的絕對(duì)份額。因此，在內(nèi)涵于未來的授信業(yè)務(wù)上，僅僅以一視同仁來對(duì)待蓬勃發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)將可能使我們錯(cuò)失未來。未雨綢繆，重新審視和規(guī)劃民營(yíng)企業(yè)授信的未來是十分必要的。在當(dāng)前以民營(yíng)為核心的企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革中，由于缺乏前期研究和準(zhǔn)備，面對(duì)embo、mbo、企業(yè)并購等民營(yíng)化授信業(yè)務(wù)，我們有時(shí)顯得手忙腳亂。二是中小民營(yíng)企業(yè)授信的理念需要重塑。隨著授信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化和大中型企業(yè)融資渠道的多元化，中小企業(yè)授信將成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如果說我們現(xiàn)在沒有歧視民營(yíng)企業(yè)，但中小民營(yíng)企業(yè)授信確實(shí)是我們所忽視的領(lǐng)域。有些中小民營(yíng)企業(yè)規(guī)模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應(yīng)該成為我們授信支持的對(duì)象；對(duì)于經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較高，企業(yè)運(yùn)作規(guī)范，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，有發(fā)展?jié)摿驮鲩L(zhǎng)空間的中小民營(yíng)企業(yè)，我們應(yīng)以客戶培植的理念給予授信支持，培養(yǎng)客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲(chǔ)備未來。

2、隨著授信買方市場(chǎng)的形成，我們的授信理念應(yīng)作重新調(diào)整，我們應(yīng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)最小理念，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則。這有兩方面的含義：一是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，風(fēng)險(xiǎn)是否可控?zé)o從把握的冒險(xiǎn)業(yè)務(wù)不應(yīng)納入我們的授信范圍，這是授信區(qū)別于風(fēng)險(xiǎn)投資的本質(zhì)所在。二是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控而不是最小，在授信賣方市場(chǎng)條件下，我們可以優(yōu)中選優(yōu)；授信買方市場(chǎng)條件下，風(fēng)險(xiǎn)最小原則將束縛業(yè)務(wù)空間，失缺高利潤(rùn)業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)相伴生，關(guān)鍵在于授信風(fēng)險(xiǎn)是否能為我們所控制。在授信買方市場(chǎng)條件下，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則，將為我們爭(zhēng)得最大的業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)空間。

3、正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的授信行業(yè)政策存在著重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的偏向。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的價(jià)值取向并不在于技術(shù)水平而在于安全性和效益性。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)（成熟前）在伴隨著高利潤(rùn)的同時(shí)，也伴生著高風(fēng)險(xiǎn)，與風(fēng)險(xiǎn)投資的價(jià)值取向相吻合。企業(yè)能在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占有較高份額，或有獨(dú)特的市場(chǎng)空間，這說明了企業(yè)具有較穩(wěn)定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價(jià)值內(nèi)涵正是授信業(yè)務(wù)的取向，絲毫不能為我們的授信業(yè)務(wù)所輕視。

4、授信調(diào)查和貸后跟蹤重視企業(yè)活性信息。信息不對(duì)稱是授信業(yè)務(wù)的固有矛盾，民營(yíng)企業(yè)更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對(duì)稱是難以化解的。抓住企業(yè)的用電用水量、現(xiàn)金流量、銀行結(jié)算量和納稅額等企業(yè)活信息，往往更能使我們了解到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)信息，做活授信調(diào)查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對(duì)稱問題。

5、開拓異地授信業(yè)務(wù)。從對(duì)浙江商業(yè)銀行授信情況的調(diào)查看，內(nèi)地授信業(yè)務(wù)的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象。

作為經(jīng)濟(jì)組織的商業(yè)銀行本身不能以行政區(qū)劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區(qū)，而深圳銀行相對(duì)內(nèi)地行具有理念、服務(wù)、產(chǎn)品等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，局于深圳一隅只能喪失發(fā)展空間。當(dāng)然，授信業(yè)務(wù)具有貸后跟蹤的特殊要求，對(duì)異地授信應(yīng)選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項(xiàng)目。

6、從與浙江商業(yè)銀行授信的比較情況看，我們對(duì)利率杠桿利用不夠，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信很少上浮利率。

相對(duì)于大中型企業(yè)，中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有平均風(fēng)險(xiǎn)水平較高、人力資源投入大、業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高的不足，但銀企合作中企業(yè)不占強(qiáng)勢(shì)。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補(bǔ)中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和成本提補(bǔ)。同時(shí)，提升利率也可能促使企業(yè)從成本考慮而優(yōu)先償還，一定程度上也有利于授信風(fēng)險(xiǎn)的控制。

7、加快社會(huì)征信系統(tǒng)的建設(shè)。作為移民城市的深圳，與浙江草根經(jīng)濟(jì)的特征相反，人們?nèi)鄙贇w宿感，社會(huì)誠信的自然基礎(chǔ)較差，這更需要通過人為強(qiáng)化，建設(shè)社會(huì)征信系統(tǒng)，逐步為深圳各商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的誠信環(huán)境。

(作者單位：深圳市國內(nèi)銀行同業(yè)公會(huì))

第三篇：關(guān)于浙江民營(yíng)企業(yè)授信考察報(bào)告

關(guān)于浙江民營(yíng)企業(yè)授信考察報(bào)告

近年來，浙江經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。浙江民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展成為我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一道亮麗的風(fēng)景線，出現(xiàn)令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現(xiàn)象”。民營(yíng)企業(yè)的健康、快速發(fā)展為浙江創(chuàng)造了良好的授信環(huán)境，使浙江金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)和其它金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，從而又為民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)和資金支持，民營(yíng)企業(yè)與金融業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，推動(dòng)了浙江經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

一、浙江民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展

以“溫臺(tái)（臺(tái)州）模式”為代表的浙江民營(yíng)企業(yè)起源于家庭作坊經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展的進(jìn)程基本上可分為三個(gè)階段。第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風(fēng)使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風(fēng)迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點(diǎn)火、戶戶冒煙，家庭作坊經(jīng)濟(jì)如雨后春筍破土而出。同時(shí)，溫州等地的市場(chǎng)推銷人員走向全國各地，溫州當(dāng)年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當(dāng)?shù)丶彝プ鞣簧a(chǎn)的小商品的過程中，既積累了豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，也實(shí)現(xiàn)了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經(jīng)濟(jì)開始走向股份合作制，加強(qiáng)了上下游企業(yè)的合作聯(lián)合，家庭作坊經(jīng)濟(jì)走上公司制的道路，民營(yíng)公司初具規(guī)模，同時(shí)，一些專業(yè)市場(chǎng)和塊狀經(jīng)濟(jì)初步形成。第三階段為進(jìn)入二十一世紀(jì)后，民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)過十幾年的發(fā)展后，實(shí)力大大增強(qiáng)，出現(xiàn)大批極具規(guī)模和品牌效應(yīng)的集團(tuán)式民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)在規(guī)模和經(jīng)濟(jì)份額上都占據(jù)浙江經(jīng)濟(jì)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，浙江經(jīng)濟(jì)已成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的天下。

杭州灣地區(qū)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基本為“蘇南模式”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，到80年代末期已形成一定規(guī)模。進(jìn)入90年代，這一地區(qū)進(jìn)行了大規(guī)模的產(chǎn)權(quán)改革，通過職工參股、企業(yè)拍賣等方式，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)大量轉(zhuǎn)制為民營(yíng)企業(yè)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由“蘇南模式”轉(zhuǎn)型為“溫臺(tái)（臺(tái)州）模式”，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。由于這一地區(qū)民營(yíng)企業(yè)的特殊發(fā)展歷程，使其民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模比溫臺(tái)地區(qū)要大，而其企業(yè)機(jī)制比蘇南更為靈活。

經(jīng)過改革開放后二十多年的發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在浙江各地遍地開花，除少數(shù)基礎(chǔ)性行業(yè)外，競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)已完全民營(yíng)化。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，目前浙江民營(yíng)企業(yè)總數(shù)占浙江全部企業(yè)總數(shù)的98%，民營(yíng)企業(yè)就業(yè)人數(shù)占全部就業(yè)人口的82%,民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)值占浙江國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的83%，浙江經(jīng)濟(jì)已成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的代名詞。

二、浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征

在二十多年的發(fā)展中，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出與其它地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所不同的特征，這些特征造就了浙江經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)和特有活力，也為金融業(yè)健康快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1、草根經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)在，人們喜歡將浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)俗稱為“草根經(jīng)濟(jì)”。它指的是浙江民營(yíng)企業(yè)都是土生土長(zhǎng)，在家鄉(xiāng)本土成長(zhǎng)壯大。浙江民營(yíng)企業(yè)是浙江農(nóng)民在離鄉(xiāng)不離土的家庭作坊基礎(chǔ)上發(fā)展起來的企業(yè)，與開放地區(qū)的外來經(jīng)濟(jì)所不同的是，它生于本土，長(zhǎng)于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大起來后，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到各地，其公司總部、生產(chǎn)基地、資金中心仍然扎根于本土。

2、塊狀經(jīng)濟(jì)。浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經(jīng)濟(jì)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，地區(qū)分工明顯，各地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領(lǐng)帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標(biāo)。塊狀經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)了浙江小企業(yè)、小商品經(jīng)濟(jì)的不足，通過地區(qū)專業(yè)化、規(guī)?；剐∑髽I(yè)、小商品得以做大做強(qiáng)。

3、專業(yè)市場(chǎng)發(fā)達(dá)。在塊狀經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，浙江各地組建了一系列的專業(yè)市場(chǎng)，為地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，如義烏小商品市場(chǎng)、永嘉鈕扣市場(chǎng)、永康五金城、寧波服裝市場(chǎng)、蒼南商標(biāo)城等已成為全國性的專業(yè)市場(chǎng)。專業(yè)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)為民營(yíng)企業(yè)提供了良好的供銷渠道和市場(chǎng)信息，使浙江民營(yíng)企業(yè)站在了同一產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)前端。

4、地區(qū)發(fā)展較為均衡。我國東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特征是地區(qū)不平衡。而浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在各地都得到了較好的發(fā)展，不管是杭州灣地區(qū)的寧波、紹興，還是南部山區(qū)的溫州，乃至內(nèi)陸腹地的義烏、永康、東陽，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)都較為發(fā)達(dá)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的遍地開花使浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體上得到較為均衡的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的有效腹地比其它省份大。

5、中小企業(yè)為主體。發(fā)源于家庭作坊的浙江民營(yíng)企業(yè)日前絕大多數(shù)仍為中小企業(yè)，其中從業(yè)人員100人以下的占企業(yè)總數(shù)的92%。經(jīng)營(yíng)收入1億元以上的企業(yè)僅占1%。浙江民營(yíng)中小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)營(yíng)靈活，市場(chǎng)反映靈敏，產(chǎn)銷對(duì)路，相當(dāng)多的企業(yè)還具有小而優(yōu)、小而專的特點(diǎn)，企業(yè)效益良好。但這些企業(yè)也存在著家族式企業(yè)、管理水平不高、財(cái)務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的缺點(diǎn)。

6、制造業(yè)為主。浙江民營(yíng)企業(yè)從家庭手工作坊發(fā)展而來，民營(yíng)企業(yè)普遍從事的是制造業(yè)，其它行業(yè)的占比較少。浙江民營(yíng)企業(yè)都是依靠自己的勤勞實(shí)干做起來，目前經(jīng)濟(jì)中投機(jī)的成份已較少，從而使浙江經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)有基礎(chǔ)較為夯實(shí)。

7、小商品生產(chǎn)占較大份額。浙江民營(yíng)企業(yè)有相當(dāng)部分從事小商品生產(chǎn)，他們抓住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，利用自身低廉的成本優(yōu)勢(shì)將小商品做成了大市場(chǎng)，通過大市場(chǎng)的規(guī)模效應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化了自身的低成本優(yōu)勢(shì)。這些小商品技術(shù)水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要在于成本競(jìng)爭(zhēng)，浙江民營(yíng)企業(yè)的低成本優(yōu)勢(shì)得到強(qiáng)化以后，其它企業(yè)已很難與之競(jìng)爭(zhēng)。這些小商品雖為傳統(tǒng)產(chǎn)品，但與人們的日常生活息息相關(guān)，市場(chǎng)的波動(dòng)性較小,浙江民營(yíng)企業(yè)占領(lǐng)這一市場(chǎng)后，便獲得了長(zhǎng)期穩(wěn)定的市場(chǎng)空間，企業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定。

三、浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展造就的金融環(huán)境

金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展為當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，其頗具特色的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文化氛圍為銀行授信業(yè)務(wù)提供了良好的平臺(tái)。近幾年，浙江各家銀行的授信業(yè)務(wù)發(fā)展較快，且授信資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，這些得益于當(dāng)?shù)匾悦駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)而形成的良好授信環(huán)境。

江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區(qū)，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區(qū)民眾具備較高的素養(yǎng)，民風(fēng)崇尚榮譽(yù)，注重名聲。進(jìn)入工商社會(huì)以后，這種歷史文化和民風(fēng)淵源逐漸演化為誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。而浙江以民營(yíng)企業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的草根經(jīng)濟(jì)將誠信的社會(huì)環(huán)境進(jìn)一步得到強(qiáng)化。浙江各地目前沒有建立社會(huì)征信系統(tǒng)，但草根經(jīng)濟(jì)使浙江形成了天然的社會(huì)征信系統(tǒng)。由于浙江民營(yíng)企業(yè)土生土長(zhǎng)于浙江本土，企業(yè)、經(jīng)營(yíng)者、法定代表人的經(jīng)營(yíng)歷程、資產(chǎn)情況、行業(yè)品行、歷史信譽(yù)以及社會(huì)關(guān)系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對(duì)稱的矛盾被草根經(jīng)濟(jì)所化解。同時(shí)草根經(jīng)濟(jì)的特征使浙江金融機(jī)構(gòu)很容易得到企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的發(fā)展變化情況能夠比較及時(shí)地傳遞到授信業(yè)務(wù)人員，從而使授信業(yè)務(wù)人員能夠動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)變化調(diào)整授信策略，采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。因此，草根經(jīng)濟(jì)使授信業(yè)務(wù)建立在信息較為充分、及時(shí)的基礎(chǔ)上，從貸前到貸后的整個(gè)業(yè)務(wù)流程中，授信風(fēng)險(xiǎn)的可控程度比較高，銀行的主動(dòng)性較強(qiáng)。

從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的特征使浙江的微觀經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)權(quán)天然明晰，企業(yè)運(yùn)作的深層次矛盾得到解決，經(jīng)營(yíng)者的責(zé)權(quán)利三者天然合一。浙江的民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)仍為中小企業(yè)，具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的缺點(diǎn)，但當(dāng)?shù)氐膶I(yè)市場(chǎng)、塊狀經(jīng)濟(jì)為浙江中小民營(yíng)企業(yè)提供了良好的生存環(huán)境，其小商品生產(chǎn)具有獨(dú)特的市場(chǎng)空間；大量的民營(yíng)制造企業(yè)股東的投入較大，負(fù)債率普遍較低。浙江民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)為浙江金融機(jī)構(gòu)授信創(chuàng)造了良好的企業(yè)微觀環(huán)境，為浙江當(dāng)?shù)馗縻y行優(yōu)良的授信資產(chǎn)質(zhì)量打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

同時(shí)，浙江的民營(yíng)企業(yè)在東南西北中遍地開花，促進(jìn)了浙江經(jīng)濟(jì)整體上的均衡發(fā)展，從而為浙江金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了較為廣闊的經(jīng)濟(jì)腹地。應(yīng)當(dāng)說目前浙江各銀行授信業(yè)務(wù)的回旋余地比較大，業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信政策

浙江各銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信政策有一個(gè)逐步演化的過程。在浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的初、中期，民營(yíng)企業(yè)基本為幾大國有銀行限制準(zhǔn)入的客戶，銀行信貸資金的支持對(duì)象主要是國有和集體企業(yè)。當(dāng)時(shí)民營(yíng)企業(yè)的信貸資金主要來自于地下錢莊和當(dāng)?shù)匦庞蒙?，溫州等地民間融資非常發(fā)達(dá)。到90年代中后期，浙江民營(yíng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營(yíng)企業(yè)為主要的授信支持對(duì)象并獲得較快的發(fā)展；而國有和集體企業(yè)開始從經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域退出，由此使得一貫以國有和集體企業(yè)為支持對(duì)象的幾大國有銀行的發(fā)展落后于股份制銀行，且資產(chǎn)質(zhì)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢(shì)。到90年代后期，浙江各國有銀行轉(zhuǎn)變了對(duì)民營(yíng)企業(yè)的認(rèn)識(shí)，加大了對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信的支持力度。進(jìn)入本世紀(jì)，不僅大、中型民營(yíng)企業(yè)得到各家銀行授信的積極支持，眾多產(chǎn)品有市場(chǎng)的中小民營(yíng)企業(yè)也成為各家銀行信貸資金支持的對(duì)象。

由于浙江民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展及其獨(dú)具特色的經(jīng)濟(jì)特征，當(dāng)?shù)馗縻y行普遍看好民營(yíng)企業(yè)。各家銀行創(chuàng)新民營(yíng)企業(yè)授信理念，調(diào)整傳統(tǒng)的授信政策,再造授信流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信的投放力度。在對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行方法更為靈活，措施更為有力，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的投放力度比國有銀行大。

在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信的客戶戰(zhàn)略上，浙江的股份制商業(yè)銀行提倡客戶培植戰(zhàn)略，廣東發(fā)展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰的中小民營(yíng)企業(yè)采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，分享中小民營(yíng)企業(yè)成長(zhǎng)壯大的成果，與民營(yíng)企業(yè)共成長(zhǎng)。部分銀行將此政策具體化到績(jī)效考核中，將中小民營(yíng)企業(yè)培養(yǎng)成優(yōu)質(zhì)大戶的相關(guān)業(yè)務(wù)人員、責(zé)任人將得到績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信的選擇上，堅(jiān)持兩個(gè)發(fā)展性和成長(zhǎng)性原則，一是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有發(fā)展性和成長(zhǎng)性，二是銀企業(yè)合作的的前景具有發(fā)展性和成長(zhǎng)性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長(zhǎng)期效益。

針對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業(yè)兩方面的擔(dān)保資源，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是充分挖掘企業(yè)的資產(chǎn)資源，各種動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收款質(zhì)押、品牌質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押等等應(yīng)有盡有；二是挖掘企業(yè)的客戶資源，通過客戶的上下游企業(yè)和一些關(guān)系客戶開辟擔(dān)保渠道。

財(cái)務(wù)報(bào)表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范問題在浙江同樣存在，但多數(shù)情況是企業(yè)的資產(chǎn)利潤(rùn)沒有全部在報(bào)表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對(duì)稱。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的失真，商業(yè)銀行沒有固守財(cái)務(wù)信息，轉(zhuǎn)而尋求民營(yíng)企業(yè)的活信息。銀行界在對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行授信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)時(shí)，會(huì)認(rèn)真調(diào)查企業(yè)用電量、銀行結(jié)算量、企業(yè)現(xiàn)金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。這些活性指標(biāo)體系更能真實(shí)反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，從這些活性指標(biāo)入手進(jìn)行授信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)既能更好地控制授信風(fēng)險(xiǎn)，也有利于中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的拓展。

在中小民營(yíng)企業(yè)的行業(yè)政策和地區(qū)政策上，浙江銀行界的民營(yíng)企業(yè)授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競(jìng)爭(zhēng)過于激烈、產(chǎn)品替代性強(qiáng)的行業(yè)列為限制性行業(yè)，對(duì)具有地方特色的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)予以支持。一些專業(yè)市場(chǎng)發(fā)達(dá)、塊狀經(jīng)濟(jì)特征突出的地區(qū)則成為各家銀行授信支持的重點(diǎn)地區(qū)，部分銀行將這些地區(qū)拉直管理，一些銀行則對(duì)這些地區(qū)分支機(jī)構(gòu)給予了比較大的授信授權(quán)。

五、民營(yíng)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是中小民營(yíng)企業(yè)存在的問題，浙江各商業(yè)銀行沒有簡(jiǎn)單地回避這些風(fēng)險(xiǎn)，而是采取了一系列靈活有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，這些風(fēng)險(xiǎn)控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營(yíng)企業(yè)的授信能夠得到快速的發(fā)展。近幾年浙江各商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信超常規(guī)倍增式發(fā)展，但授信資產(chǎn)質(zhì)量普遍良好，資產(chǎn)不良率普遍在5%以下，許多地區(qū)的股份制商業(yè)銀行更是控制在1%以下，成為國內(nèi)銀行界的奇跡。這一奇跡的產(chǎn)生與浙江良好的授信環(huán)境有關(guān)，但更得益于銀行積極有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

各銀行在從事民營(yíng)企業(yè)授信中非常重視風(fēng)險(xiǎn)控制，近幾年各銀行在自己的績(jī)效考核體系中強(qiáng)化了資產(chǎn)質(zhì)量的權(quán)重，加大了獎(jiǎng)懲的力度。有些地區(qū)的銀行將授信質(zhì)量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發(fā)展銀行杭州分行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的代表性。該行教育員工“授信業(yè)務(wù)收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對(duì)待授信風(fēng)險(xiǎn)要象航空公司對(duì)待飛行一樣”，“要象保護(hù)自己的眼睛一樣保護(hù)信貸資產(chǎn)”。在授信風(fēng)險(xiǎn)理念上，該行堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則，反對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最小原則，這樣將最大限度地獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和利潤(rùn)，反之則會(huì)喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，獲得較低的利潤(rùn)回報(bào)。在對(duì)企業(yè)監(jiān)控的著眼點(diǎn)上，該行強(qiáng)調(diào)從資金流、物資流等動(dòng)態(tài)和活性信息著手，而不是盯財(cái)務(wù)報(bào)表。該行對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信實(shí)行企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的首席（行長(zhǎng)）談話制，使問責(zé)審批人對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者形成直觀認(rèn)識(shí)。對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制，調(diào)查內(nèi)容要重視活性信息而不是財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)部分企業(yè)實(shí)行業(yè)務(wù)人員與審批人員的聯(lián)合調(diào)查；對(duì)部分企業(yè)直接參與企業(yè)的合同談判，獲得企業(yè)的第一手業(yè)務(wù)資料。在中小民營(yíng)企業(yè)授信的貸后監(jiān)控上，該行主動(dòng)深入，授信達(dá)到一定規(guī)模后，該行要求企業(yè)增加注冊(cè)資金規(guī)范相關(guān)管理，關(guān)健崗位的員工必須符合其要求的素質(zhì)，達(dá)不到其貸后監(jiān)控的要求，該則堅(jiān)決收貸。這些靈活有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施使其得到較好的回報(bào)，其140億的授信資產(chǎn)，不良率僅為0.4%。

為控制中小民營(yíng)企業(yè)授信的準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)，有些銀行從一些活性指標(biāo)入手設(shè)置了自己的準(zhǔn)入指標(biāo)體系；有的銀行要求一把手對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信包發(fā)放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權(quán)體系上根據(jù)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制水平實(shí)行了差別授權(quán)和動(dòng)態(tài)授權(quán)，設(shè)置了授權(quán)警戒線；對(duì)各種形式的中小民營(yíng)企業(yè)貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)組合管理。為解決中小民營(yíng)企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，銀行利率上浮的方法運(yùn)用的較為普遍。一些銀行還要求對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營(yíng)企業(yè)授信對(duì)我們的啟示

浙江各商業(yè)銀行面臨的民營(yíng)企業(yè)授信環(huán)境與深圳不同，其民營(yíng)企業(yè)授信的做法，我們不能簡(jiǎn)單的移植照搬；但其民營(yíng)企業(yè)授信的一些理念、管理方法、運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等對(duì)我們當(dāng)前的授信業(yè)務(wù)及管理具有較高的參考價(jià)值，值得我們借鑒。

1、在企業(yè)授信上，表面看來我們不會(huì)以所有制來歧視民營(yíng)企業(yè)。但我們?nèi)杂姓J(rèn)識(shí)上的不足。一是對(duì)民營(yíng)企業(yè)的未來發(fā)展認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)備不足。浙江民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展昭示了企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革的方向，企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革是企業(yè)改革的核心，民營(yíng)企業(yè)以其產(chǎn)權(quán)的天然明晰迎合了企業(yè)改革的未來，同時(shí)民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)在機(jī)制造就了其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，民營(yíng)企業(yè)必將占據(jù)未來市場(chǎng)的絕對(duì)份額。因此，在內(nèi)涵于未來的授信業(yè)務(wù)上，僅僅以一視同仁來對(duì)待蓬勃發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)將可能使我們錯(cuò)失未來。未雨綢繆，重新審視和規(guī)劃民營(yíng)企業(yè)授信的未來是十分必要的。在當(dāng)前以民營(yíng)為核心的企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革中，由于缺乏前期研究和準(zhǔn)備，面對(duì)EMBO、MBO、企業(yè)并購等民營(yíng)化授信業(yè)務(wù)，我們有時(shí)顯得手忙腳亂。二是中小民營(yíng)企業(yè)授信的理念需要重塑。隨著授信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化和大中型企業(yè)融資渠道的多元化，中小企業(yè)授信將成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如果說我們現(xiàn)在沒有歧視民營(yíng)企業(yè)，但中小民營(yíng)企業(yè)授信確實(shí)是我們所忽視的領(lǐng)域。有些中小民營(yíng)企業(yè)規(guī)模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應(yīng)該成為我們授信支持的對(duì)象；對(duì)于經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較高，企業(yè)運(yùn)作規(guī)范，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，有發(fā)展?jié)摿驮鲩L(zhǎng)空間的中小民營(yíng)企業(yè)，我們應(yīng)以客戶培植的理念給予授信支持，培養(yǎng)客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲(chǔ)備未來。

2、隨著授信買方市場(chǎng)的形成，我們的授信理念應(yīng)作重新調(diào)整，我們應(yīng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)最小理念，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則。這有兩方面的含義：一是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，風(fēng)險(xiǎn)是否可控?zé)o從把握的冒險(xiǎn)業(yè)務(wù)不應(yīng)納入我們的授信范圍，這是授信區(qū)別于風(fēng)險(xiǎn)投資的本質(zhì)所在。二是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控而不是最小，在授信賣方市場(chǎng)條件下，我們可以優(yōu)中選優(yōu)；授信買方市場(chǎng)條件下，風(fēng)險(xiǎn)最小原則將束縛業(yè)務(wù)空間，失缺高利潤(rùn)業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)相伴生，關(guān)鍵在于授信風(fēng)險(xiǎn)是否能為我們所控制。在授信買方市場(chǎng)條件下，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則，將為我們爭(zhēng)得最大的業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)空間。

3、正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的授信行業(yè)政策存在著重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的偏向。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的價(jià)值取向并不在于技術(shù)水平而在于安全性和效益性。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)（成熟前）在伴隨著高利潤(rùn)的同時(shí)，也伴生著高風(fēng)險(xiǎn)，與風(fēng)險(xiǎn)投資的價(jià)值取向相吻合。企業(yè)能在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占有較高份額，或有獨(dú)特的市場(chǎng)空間，這說明了企業(yè)具有較穩(wěn)定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價(jià)值內(nèi)涵正是授信業(yè)務(wù)的取向，絲毫不能為我們的授信業(yè)務(wù)所輕視。

4、授信調(diào)查和貸后跟蹤重視企業(yè)活性信息。信息不對(duì)稱是授信業(yè)務(wù)的固有矛盾，民營(yíng)企業(yè)更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對(duì)稱是難以化解的。抓住企業(yè)的用電用水量、現(xiàn)金流量、銀行結(jié)算量和納稅額等企業(yè)活信息，往往更能使我們了解到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)信息，做活授信調(diào)查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對(duì)稱問題。

5、開拓異地授信業(yè)務(wù)。從對(duì)浙江商業(yè)銀行授信情況的調(diào)查看，內(nèi)地授信業(yè)務(wù)的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象。作為經(jīng)濟(jì)組織的商業(yè)銀行本身不能以行政區(qū)劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區(qū)，而深圳銀行相對(duì)內(nèi)地行具有理念、服務(wù)、產(chǎn)品等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，局于深圳一隅只能喪失發(fā)展空間。當(dāng)然，授信業(yè)務(wù)具有貸后跟蹤的特殊要求，對(duì)異地授信應(yīng)選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項(xiàng)目。

6、從與浙江商業(yè)銀行授信的比較情況看，我們對(duì)利率杠桿利用不夠，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)授信很少上浮利率。相對(duì)于大中型企業(yè)，中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有平均風(fēng)險(xiǎn)水平較高、人力資源投入大、業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高的不足，但銀企合作中企業(yè)不占強(qiáng)勢(shì)。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補(bǔ)中小民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和成本提補(bǔ)。同時(shí)，提升利率也可能促使企業(yè)從成本考慮而優(yōu)先償還，一定程度上也有利于授信風(fēng)險(xiǎn)的控制。

7、加快社會(huì)征信系統(tǒng)的建設(shè)。作為移民城市的深圳，與浙江草根經(jīng)濟(jì)的特征相反，人們?nèi)鄙贇w宿感，社會(huì)誠信的自然基礎(chǔ)較差，這更需要通過人為強(qiáng)化，建設(shè)社會(huì)征信系統(tǒng)，逐步為深圳各商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的誠信環(huán)境。

(作者單位：深圳市國內(nèi)銀行同業(yè)公會(huì))

第四篇：關(guān)聯(lián)方授信風(fēng)險(xiǎn)

中國銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理?！吨敢访鞔_，商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。(千金難買牛回頭 我不需再猶豫)

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，目前我國集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多，這些集團(tuán)客戶組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信用狀況參差不齊，給商業(yè)銀行信貸管理帶來很大的困難。近年來藍(lán)田、銀廣夏、上海周正毅關(guān)聯(lián)企業(yè)、深圳彭海懷兄弟關(guān)聯(lián)企業(yè)等企業(yè)集團(tuán)或家族關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款問題相繼出現(xiàn)，因此采取措施加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理已顯得十分緊迫。根據(jù)《指引》，商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，對(duì)于集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格審核其資信情況，并嚴(yán)格控制。當(dāng)一個(gè)集團(tuán)客戶授信需求超過一家銀行風(fēng)險(xiǎn)的承受能力時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險(xiǎn)。(剖析主流資金真實(shí)目的，發(fā)現(xiàn)最佳獲利機(jī)會(huì)！)《指引》還要求，商業(yè)銀行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)在授信協(xié)議中約定，要求集團(tuán)客戶及時(shí)報(bào)告受信人凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況。還應(yīng)在貸款合同中約定，貸款對(duì)象有提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)事實(shí)的、未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款從事非法或違規(guī)交易等情況，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的等情形之一的，貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息。集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)暴露后，商業(yè)銀行在對(duì)授信對(duì)象采取清收措施的同時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易。有多家商業(yè)銀行貸款的，商業(yè)銀行之間可采取行動(dòng)聯(lián)合清收。

第五篇：銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定

各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：

為適應(yīng)個(gè)人授信品種的迅速發(fā)展，促進(jìn)我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，總行總結(jié)了近幾年開展個(gè)人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，制定了《＃＃銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，將消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款納入統(tǒng)一的個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確定了不同類型貸款的授權(quán)管理原則、統(tǒng)一的個(gè)人授信程序和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的分析方法和內(nèi)容，作為對(duì)各種個(gè)人授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一模式和制定各種具體操作辦法的依據(jù)。

關(guān)于下級(jí)行超權(quán)限個(gè)人授信的報(bào)批途徑，總行確定由風(fēng)險(xiǎn)管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門從授信信用風(fēng)險(xiǎn)審批的角度上報(bào)和審批，零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級(jí)行兩個(gè)角度都同意的貸款下級(jí)行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。

現(xiàn)將《暫行規(guī)定》印發(fā)全行，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。＃＃銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為規(guī)范發(fā)展＃＃銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行規(guī)定。

第二條 ＃＃銀行個(gè)人授信的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人和依法經(jīng)核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶。

第三條 本規(guī)定所稱貸款人指辦理個(gè)人授信業(yè)務(wù)的＃＃銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)。海外機(jī)構(gòu)暫不執(zhí)行本規(guī)定。

第二章 個(gè)人授信品種、幣別、金額、期限和利率

第四條 個(gè)人授信有信用貸款和個(gè)人擔(dān)保貸款兩種類型，按用途分消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、綜合性貸款。消費(fèi)貸款用于個(gè)人生活需求；經(jīng)營(yíng)貸款用于個(gè)人或個(gè)體工商戶的投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；綜合性貸款既可用于消費(fèi)也可用于投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第五條 個(gè)人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對(duì)象應(yīng)是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國留學(xué)生和出國工作人員。

第六條 種類消費(fèi)貸款和各類經(jīng)營(yíng)貸款的貸款用途、貸款比例或限額、利率、期限、逾期的處理等由規(guī)范具體業(yè)務(wù)品種的操作辦法規(guī)定，各類個(gè)人貸款的審查和管理除應(yīng)符合本規(guī)定外，還應(yīng)符合針對(duì)具體品種的操作辦法。個(gè)人綜合性貸款暫按經(jīng)營(yíng)貸款的操作辦法辦理。

第三章 個(gè)人授信業(yè)務(wù)的授權(quán)管理

第七條 信用卡透支額度的授權(quán)管理執(zhí)行信用卡管理的規(guī)章制度。

第八條 消費(fèi)貸款的授權(quán)方案為總行對(duì)一級(jí)分行和直屬分行全額授權(quán)，一級(jí)分行和直屬分行不得對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)全額轉(zhuǎn)授權(quán)，但可以分品種確定零售業(yè)務(wù)部門的消費(fèi)貸款權(quán)限，并對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)分品種轉(zhuǎn)授

權(quán)。二級(jí)分行對(duì)具備經(jīng)營(yíng)條件和管理能力的縣級(jí)支行可以再轉(zhuǎn)授權(quán)。

第九條 經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款的授權(quán)方案執(zhí)行總行對(duì)一級(jí)分行和直屬分行按期限和擔(dān)保方式授予的單筆貸款權(quán)限。一級(jí)分行和直屬分行應(yīng)就經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款確定零售業(yè)務(wù)部門的貸款權(quán)限，并按照審慎原則對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。

第十條 一級(jí)分行和直屬分行可按照家庭個(gè)人授信余額制定權(quán)限和轉(zhuǎn)授權(quán)。

第四章 個(gè)人貸款程序

第十一條 貸款申請(qǐng)?？蛻羯暾?qǐng)個(gè)人貸款時(shí)應(yīng)向零售業(yè)務(wù)部門或其指定機(jī)構(gòu)、柜臺(tái)提出借款申請(qǐng)，并按照相應(yīng)品種操作辦法的要求提供申請(qǐng)資料。

第十二條 對(duì)借款人條件進(jìn)行核實(shí)。零售業(yè)務(wù)部門受理貸款申請(qǐng)后，先核查借款人是否符合法規(guī)和我行規(guī)定的借款人資格，是否備齊＃＃銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據(jù)我行掌握的客戶資料和情況及借款人提供的資料進(jìn)行分析，對(duì)借款人提供的資信陳述進(jìn)行核實(shí)。

第十三條 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和分析。零售業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人資料進(jìn)行核實(shí)后，根據(jù)借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、家庭債務(wù)等情況分析預(yù)測(cè)家庭收支，根據(jù)每月還款金額占借款人家庭總收入比例、家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保條件分析借款的信用風(fēng)險(xiǎn)，形成是否同意貸款和確定貸款金額、期限、擔(dān)保等內(nèi)容的書面調(diào)查報(bào)告。分析方法應(yīng)符合第五章的基本規(guī)定。對(duì)符合貸款條件的借款申請(qǐng)，將完整的貸款材料報(bào)送貸款評(píng)審人員審查。貸款評(píng)審人員提出貸款評(píng)審意見，按程序報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。

第十四條 貸款審批。個(gè)人貸款實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批制度。一定金額以下的（由各行行長(zhǎng)分別確定消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、綜合性貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、法人擔(dān)保的個(gè)人貸款需送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)）貸款由零售業(yè)務(wù)部門內(nèi)部進(jìn)行盡職調(diào)查后審批，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期進(jìn)行貸后批量抽查。上述金額以上的貸款申請(qǐng)需送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。對(duì)于下級(jí)行超權(quán)限的個(gè)人授信，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門從授信信用風(fēng)險(xiǎn)的角度審查，經(jīng)辦行應(yīng)將借款人提交的有關(guān)材料和初審意見報(bào)送上一級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級(jí)行兩個(gè)角度都同意的貸款下級(jí)行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。

第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，零售業(yè)務(wù)部門檢查法律和操作風(fēng)險(xiǎn)并落實(shí)放款條件后，由有權(quán)簽字人代表銀行與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應(yīng)當(dāng)采用＃＃銀行的統(tǒng)一合同格式并約定雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第十六條 貸款的發(fā)放。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按借款合同規(guī)定按期支付。經(jīng)借款人授權(quán)，貸款直接支付給提供相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)

者。對(duì)于向個(gè)人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費(fèi)卡、會(huì)員卡）支付現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)事先通過借款合同約定貸款人對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控。

第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放外，貸款人可將客戶篩選、資料核實(shí)、信用調(diào)查和分析、貸款抵押手續(xù)的辦理等環(huán)節(jié)的部分事務(wù)委托＃＃銀行認(rèn)可的律師事務(wù)所或咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，但受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶篩選和資信調(diào)查的工作程序、評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施需經(jīng)貸款人零售業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門雙重認(rèn)定。

第十八條 貸款人可以按照總行確定的統(tǒng)一模式建立客戶信用評(píng)分制度，評(píng)分結(jié)果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。

第十九條 貸款人可與開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位就個(gè)人貸款事項(xiàng)簽訂合作協(xié)議，如合作內(nèi)容涉及期房按揭、開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位回購和擔(dān)保等事項(xiàng)時(shí)，須事前將合作協(xié)議送同級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。審查合作協(xié)議時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查項(xiàng)目的各項(xiàng)法律手續(xù)是否完善；開發(fā)商是否有足夠的實(shí)力按時(shí)竣工交樓；開發(fā)商／經(jīng)銷商是否具備擔(dān)?；蚧刭從芰?；項(xiàng)目的綜合素質(zhì)和前景；開發(fā)商／經(jīng)銷商在我行的貸款情況和抵押狀況；開發(fā)商／經(jīng)銷商的財(cái)務(wù)狀況等。

第五章 個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容和方法

第二十條 借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的審查。可根據(jù)以下資料評(píng)價(jià)個(gè)人償債意愿：

（一）借款人信用的歷史記載，本行、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)及個(gè)人信用登記機(jī)構(gòu)的檔案記錄；

（二）借款人的性格特點(diǎn)和綜合素質(zhì)。是否擁有固定住所和職業(yè)；

（三）貸款動(dòng)機(jī)有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規(guī)定和我行信貸政策；

（四）借款人申請(qǐng)貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證明材料的真實(shí)性；

（五）審查消費(fèi)品的定價(jià)是否合理，抵押物評(píng)估價(jià)值是否高估，調(diào)研當(dāng)?shù)卦擃惍a(chǎn)品或服務(wù)的整體市場(chǎng)情況，供給與需求現(xiàn)狀與預(yù)測(cè)，同類產(chǎn)品的定價(jià)情況，審查是否存在開發(fā)商或銷售商套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；

（六）借款人對(duì)貸款發(fā)放方式的要求。對(duì)現(xiàn)金支付和資金監(jiān)控措施的態(tài)度。

第二十一條 借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項(xiàng)收入和支出，預(yù)測(cè)可自由支配的現(xiàn)金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時(shí)按照審慎原則個(gè)案確定。在調(diào)查家庭收入和支出兩個(gè)方面情況時(shí)家庭成員應(yīng)當(dāng)一致。

（一）家庭收入。根據(jù)借款人及家庭成員從事現(xiàn)職業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)，借款人近3年和最近一個(gè)月經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容和效益（可通過當(dāng)?shù)囟悇?wù)機(jī)關(guān)確定的應(yīng)納稅金額等方法來驗(yàn)證），經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前景，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的地位，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等情況，分析核實(shí)家庭全部成員的個(gè)人收入，計(jì)算家庭總收入，并對(duì)借款人個(gè)人及家庭收入進(jìn)行預(yù)測(cè)。

（二）家庭支出。日常消費(fèi)和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務(wù)等。

（三）家庭負(fù)債及或有債務(wù)。審查全部家庭成員在全部金融機(jī)構(gòu)的各種類型負(fù)債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔(dān)保情況，償還情況），借款人或有負(fù)債情況，或有負(fù)債轉(zhuǎn)為實(shí)際負(fù)債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個(gè)人的各種類型欠款和債務(wù)，以及是否有家庭成員承擔(dān)個(gè)人無限連帶責(zé)任等，如在某企業(yè)中承擔(dān)無限責(zé)任，要分析該企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。

第二十二條 借款人償還能力的評(píng)價(jià)。根據(jù)借款人和家庭成員職業(yè)穩(wěn)定性和各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)對(duì)家庭收入和支出的影響，分析預(yù)測(cè)借款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。借款人家庭每月應(yīng)償還銀行和其他債權(quán)人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這一比例的高限由各分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)個(gè)人收入高低和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。

第二十三條 貸款保障條件的評(píng)價(jià)。對(duì)借款人各類家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量進(jìn)行核實(shí)，分析其變現(xiàn)能力和價(jià)值變化趨勢(shì)。每筆貸款均應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保審查。根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保狀況判斷貸款的補(bǔ)充還款來源。

第六章 擔(dān)保和保險(xiǎn)

第二十四條 除按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核定個(gè)人信用貸款額度和國家助學(xué)貸款外，個(gè)人貸款應(yīng)視借款人信用狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況采用保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，也可以由借款人購買信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）替代擔(dān)保。對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質(zhì)）押擔(dān)保和信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）。

第二十五條 抵（質(zhì)）押率的掌握遵照＃＃銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物的市場(chǎng)波動(dòng)分析抵押貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款抵（質(zhì)）

押必須按照法律規(guī)定登記。抵押物的評(píng)估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

第二十六條 貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業(yè)擔(dān)保公司作為保證人時(shí)，要按照＃＃險(xiǎn)〔2000〕191號(hào)文的要求審查擔(dān)保公司的資信。

第二十七條 借款人購買信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）作為擔(dān)保的，保險(xiǎn)受益人應(yīng)是貸款人，并由貸款人保管保險(xiǎn)合同。貸款人應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待保險(xiǎn)條款和理賠風(fēng)險(xiǎn)。要確認(rèn)辦理信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)已取得其法定代表人的授權(quán)。

第二十八條 貸款實(shí)行抵押擔(dān)保時(shí)，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人。貸款每月償還數(shù)量大且依賴于家庭個(gè)別成員時(shí)，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險(xiǎn)。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，貸款人要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信情況進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)抵押物和保證人的狀況、保險(xiǎn)的延續(xù)、對(duì)借款人及家庭成員職業(yè)與住址、收入與支出、投資與經(jīng)營(yíng)、存款和信用卡使用等方面的情況予以監(jiān)控。遇利率調(diào)整，要及時(shí)與借款人協(xié)商，調(diào)整貸款償還計(jì)劃。

第三十條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸

還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，或按照抵（質(zhì)）押合同的約定，處置抵（質(zhì)）押物，必要時(shí)應(yīng)訴諸法律，依法收回貸款本息。

第三十一條 貸款人應(yīng)按照不同品種、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)個(gè)人貸款制定貸后管理程序和標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)出現(xiàn)逾期等現(xiàn)象的貸款要提高管理標(biāo)準(zhǔn)，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款要針對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定管理措施。

第三十二條 提前還款的處理。借款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出申請(qǐng)，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費(fèi)用。

第八章 附則

第三十三條 其他業(yè)務(wù)涉及對(duì)個(gè)人資信進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估時(shí)可參照本規(guī)定。

第三十四條 本規(guī)定由＃＃銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第三十五條 本規(guī)定自下發(fā)之日起生效。原《＃＃銀行消費(fèi)貸款暫行規(guī)定》（＃＃信管〔 8〕628號(hào)）、《消費(fèi)貸款授權(quán)管理暫行規(guī)定》（＃＃信管〔 〕652號(hào)）和《關(guān)于消費(fèi)貸款授權(quán)授信管理的補(bǔ)充規(guī)定》（＃＃險(xiǎn)〔 〕26號(hào)）同時(shí)停止執(zhí)行。