第一篇：論民營企業授信風險管理

論民營企業授信風險管理

浙江是一個民營企業發達的省份，截至2007年，浙江民營經濟創造了全省70%以上的GDP，民營企業是浙江經濟的活力所在、優勢所在和潛力所在。作為商業銀行，認識民企、研究民營企業的風險特點，既是控制風險的前提，也是加深與民營企業合作的基礎，具有重要的現實意義。

一、浙江民營企業的特征

在發展和管理上，浙江民營企業呈現出與其他地區民營經濟所不同的特征，這些特征造就了浙江經濟的強勢和特有活力。

（一）呈現塊狀經濟的發展特征。浙江眾多民營企業并非彼此孤立離散，而是緊密簇擁抱團，構成大小規模不等、專業特色鮮明的一個個民營企業群落，這種群落形成了浙江民營經濟發展的塊狀特征。浙江的塊狀經濟是一種產業集中、專業化極強的，同時又具有明顯地方特色并且能帶動當地經濟發展的特色產業群，是在中小企業互相競爭卻又彼此依存、彼此協作的基礎上形成的，這種產業群可以有效地帶動行業競爭力的提升和區域經濟的整體繁榮。它既可以保持民營企業靈活多變、反應敏捷的特點，又能集少成多、聚微成巨形成產品規模優勢，對民營企業整體生產技術水平的提高和生產交易成本的降低帶來助益,已經成為浙江優勢產業和區域經濟的主要支撐。

（二）有發達的市場體系作支撐。在浙江，產業催發市場，市場誘導產業，專業市場和塊狀經濟互為依托，聯動發展，“建一個市場，帶一批產業，活一方經濟”成為浙江經濟發展的一個特色。這種市場體系不僅解決了中小企業初始發展階段所必需的市場信息、原材料供給和產品銷售渠道，而且通過市場自身，從省內擴展到省外，從有形延伸到無形，把企業銷售終端和省外 400 多萬浙籍經商大軍相結合，形成遍布國內外的產品銷售網絡，大大拓展了“塊狀經濟”的發展空間，并促進了產業融合和升級。

（三）家族式集權管理特征明顯。家族式管理是民營企業的一個顯著特征，具體表現為財產所有權、經營決策權、人事控制權高度集中，所有權、控制權和家庭三者密切重疊。由于企業主在大多數民營企業中都是“一股獨大”，選擇家族式集權管理模式成為必然，即企業由一位強有力的人物做統帥，實行高度集權化的管理。家族式集權管理長期存在于民營企業之中，固然有其內在的優越性，如由血緣關系所造就的企業凝聚力有利于降低企業內部整合成本，所有權和決策權的統一使企業能快速做出決策、贏得先機，有利于降低代理成本、避免職業經理人的道德風險等。但也存在種種弊端，如個人權威的主觀決策模式容易出現決策失誤、極易對企業造成致命的傷害，甚至導致企業倒閉；又如由于家族式管理企業里存在家庭和企業這兩個相互重疊的系統，當家庭成員違反企業制度時，制度會難以執行，這會為企業長期的健康發展埋下隱患。

（四）集團化發展趨勢加強。民營企業發展到今天，實力已日趨強大，規模也趨向大型化。集團化是民營企業發展到一定階段為謀求更有利的競爭地位而出現的一種發展模式。民營企業通過集團化、建立規范的母子公司，有利于企業向現代化公司治理結構邁進，同時也有利于企業達到整合外部資源、實現利潤最大化的目標。但是，民營企業在摸索集團化發展道路的過程中，也體現了自身固有的一些頑疾。比如：很多民營企業一味地追求規模擴張，進入了企業無法駕馭的新領域，財務杠桿變高，盈利能力下降，風險增大；民營企業在集團化初期普遍面臨管理架構之痛，母子公司之間業務劃分和功能劃分模糊不清； 傳統用人觀念和激勵機制出現不適應企業規模的情況。

（五）多元化經營現象普遍。民營企業的發展與壯大往往與市場機會緊密相關，民營企業天生的“逐利性”催生了現有民營企業多元化的投資欲望。多元化經營對民營企業的吸引力不言而喻，可以培育新的利潤增長點、分散風險、確定新的經營方向、幫助企業實現戰略性轉移。然而民營企業普遍缺乏對多元化經營戰略的科學認識，暴露出了相當多的問題。投機行為嚴重，給投資項目留下了較多隱患；盲目地進行非相關行業的擴張，導致缺乏核心競爭力，協調活動困難，最后連累主營業務的發展；多個項目同時運作，導致企業資金鏈壓力增加等。

（六）“走出去”的意識增強。基于對利潤空間和市場空間的追逐，浙江民營企業“走出去”的跨區域發展模式日益普及，走出浙江、走出國門的發展思路相當普及。在走出去的過程中，民營企業也遇到了一些不可避免的困難。比如，異地或海外商業環境、制度環境不同考驗民營企業的適應能力；銀行融資難問題在跨區域經營上沒有改善，甚至更難；收購兼并的大額成本考驗企業的資金營運和管理能力。

二、民營企業的主要風險特征

民營企業由于自身特殊的所有制性質和管理特點，與國有企業相比，具有不同的風險特征。

（一）實際控制人的道德風險。民營企業個人集權式的管理，導致企業實際控制人的個人意志決定了企業行為，實際控制人的素質、能力和信譽對公司的生存發展至關重要。同時企業資產與個人資產往往難以區分，資產和資金運用容易受到操縱，部分民營企業法定代表人、主要股東和管理人員素質較差，會利用銀行掌握的信息不對稱，從銀行套取貸款，轉嫁企業的經營風險。有的企業則在原始積累和高速擴張時期從事違法經營、或偷稅漏稅，企業成功的背后隱藏著黑幕，一旦東窗事發，企業將隨著實際控制人倒臺而瞬間倒下。

（二）信息不對稱風險。民營企業經營管理的規范性較差，信息不對稱問題突出。部分民營企業信息透明度較差，財務信息被人為操縱的可能性較高；企業資產與實際控制人的個人資產法律關系復雜，加上各種隱蔽間接的關聯關系，使得銀行不易于收集到企業真實的資產情況，導致財務數據可信度偏低；有的民營企業賬外經營和現金交易較多，加大了調查難度；有的民營企業常常游走于制度邊緣，違法違規經營情況時有發生。

（三）多元化經營與跨區域投資的風險。民營企業往往通過抓住市場短缺機會起步，投機性強，重資本運作、輕實體經營，擴張欲望強烈，容易犯下盲目投資或背離主業投資的錯誤。主要表現為：受資本逐利性的驅動，新產能開發超出市場實際需求，導致產能過剩；錯誤估計行業周期變動情況，逆勢擴張導致利潤空間收窄甚至虧損；橫向多元化發展趨勢嚴重，投資欲望強烈，導致主營業務不清，可持續盈利能力下降，甚至資金鏈斷裂。此外，民營企業擴張過程中還伴隨著融資困難、管理水平落后、人才匱乏等硬傷。從浙江近年發生風險企業的特點來看，均存在“四過”和“二高”的情況，即過度投資、過度擴張、過度負債、過度擔保和融資成本高、資產固化率高等現象，這都與企業多元化經營和投資有密切關聯。

與國有企業相比，民營企業的跨區域經營過程中會面臨更多的政策風險、經營風險，銀行融資管理難度加大。民營企業的成功往往具有地方性，而由于區域經濟特點的不同，民營企業在異地容易遇到配套政策不支持、異地取得授信難等問題，尤其對于海外擴張的民營企業而言，更要面臨商業環境、政策制度變化風險和匯率、利率波動等風險。對商業銀行而言，民營企業的跨區域擴張缺乏政府力量支持，其異地項目通過母體融資很可能導致資金流向失控，總體風險較大。

（四）企業或其控制人的民間借貸行為和擔保風險。浙江民間借貸活躍，不少民營企業在資金短缺時會通過民間借貸渡過難關。同時民營企業之間互保現象普遍，為了擴大融資、參與一定的互保成為民營企業的共同特征。但民間借貸和互保是一把雙刃劍，從浙江看，出現信用風險的民營企業往往涉及民間借貸，很多企業因為擔保而陷入債務危機。一旦發生民間借貸，當企業不能按時還

錢時，不僅會給企業帶來沉重的利息負擔，陷入債務泥潭，而且民間借貸的債主方可能會通過危及企業法定代表人人身安全的暴力方式進行催討，從而造成法定代表人潛逃或失蹤，這將立刻影響企業生產經營，從而危及銀行信貸資產安全，浙江已有多起案例發生。民營企業之間互保現象嚴重，互保單位多，互保金額大，形成一個復雜的“擔保圈”。如果“擔保圈”中一家企業爆發信用風險，整個“擔保圈”就會發生多米諾骨牌效應，風險呈倍數增加，甚至引發系統風險。

（五）管理能力不匹配的風險。浙江民營企業隨著經營規模和領域的拓展，家族制的管理瓶頸日益突出，管理上存在一定的風險。一是交班風險。一代成功創業、二代如何守成、三代如何發展成為許多民營企業面臨的課題；二是戰略管理風險。民營企業在制定發展戰略過程中缺乏科學的統籌規劃，戰略的有效性和可行性受到影響。三是財務管理風險，由于專業管理人才的缺乏和治理結構的缺陷，使民營企業在融資過程中沒有切合實際的財務規劃，導致融資決策體系失靈。四是產品管理風險。研發投入不足，產品生命周期短，市場競爭力不穩定，品牌管理意識和經驗缺乏。五是并購管理風險。民營企業經常采取并購的方式擴大規模，以迅速提高競爭力。但有些民營企業家由于缺乏專業分析，僅憑老板“拍腦袋”決定，并購后的新企業常常因為規模過于龐大，管理跟不上，缺乏統一的企業文化而出現規模不經濟，無法實現營運整合。

（六）經濟波動的周期性風險。有關分析顯示：有七成中小企業會在創業后的五年內被淘汰，而運行期超過十年的中小企業不足一成。另據浙江省工商局統計，浙江民企的平均壽命期在 7 年左右。原因在于，與國有企業相比，民營企業抗經濟周期波動的能力相對較差。由于民營企業受政策扶持力度較低，無政策優勢，基本集中于充分競爭的行業與領域，發展面臨外部環境的多重約束，核心競爭力不強，無序競爭和產能過剩的威脅長期存在，導致其風險承受能力偏弱，更易受經濟周期波動的影響。

三、民營企業授信風險控制的主要措施

雖然民營企業由于其自身特殊的所有制性質和管理特點，帶來了一些特有的風險，但浙江金融機構多年來的優異經營業績表明，只要科學、全面地分析民營企業的授信風險，針對性地采取風險控制措施，民營企業整體風險并不比其他所有制的企業高。

（一）嚴把民營企業準入關、建立剛性退出機制。首先要建立業務素質過硬的客戶經理隊伍，健全授信從業人員資格準入制度，在調查中堅持實地原則和“四眼”原則。二要嚴格執行授信客戶準入，對所處行業基本面不好、財務結構不合理、流動性不強的民營企業堅決拒之門外，要篩選出能真正抗壓、抵御風險的民營客戶。三要對于首次到銀行辦理授信業務的民營企業，銀行要與其控股股東或實際控制人面談制度。四要端正經營理念，選擇經營管理規范、信用記錄良好、主營業務突出、市場地位穩固、經營效益良好、符合國家產業政策和環保要求的客戶。五要以風險控制為核心，以產業鏈、產業集群、專業市場內的優質民營企業為客戶定位，擇優選擇產品有市場、有技術、有發展前景的優質成長型民營企業，穩健開展授信業務。

在把好準入關的同時，考慮到民營企業總體生命周期較短，淘汰率高的特點，實行強制退出機制，核定較高的年化退出比例。從我行的實踐經驗看，每年 5％-8％是一個比較合理的調整比例。

（二）提高貸款三查質量、防范信息不對稱風險。對民營企業的三查重點要圍繞“三品四表”（即人品、產品、擔保品，水表、電表、納稅申報表、報關表）及有關信息真實性的調查核實，并強化全過程的動態跟蹤管理。要借助征信系統、外部公共信息和同業互通信息平臺，通過實地調查、外圍渠道了解和第三方佐證等途徑提高決策信息的可靠性。盡量做到對企業的全面清產核資，摸清家底,掌握其真實債務水平。

1.重視企業資產、負債、經營、效益真實性核查，做到六查六看和四個結合。查真實負債和或有負債看銀行信貸登記系統、查產量看電費發票，查銷售看納稅申報，查出口收付匯量看海關數據，查庫存看生產日期，查資金回籠看銀行賬。對房地產等不動產實行權證核實和實地察看相結合，對機器設備實行檢查原始發票和實地考證相結合，對存貨實行查看賬冊及進貨、銷貨發票和盤點倉庫、車間的實物相結合，對經營狀況核實采用查看納稅申報和向當地稅務部門核實相結合的方法。

2.加強對民營企業授信業務背景和用途的真實性分析。加強授信用途真實性的調查，重點從現金流狀況、業務規模、生產經營周期、上下游渠道以及與關聯企業資金往來等角度，客觀分析企業申請授信的真實理由，判斷授信的實際用途以及用途是否符合最初的授信申請，從源頭規避授信風險。注重授信額度與企業實際經營情況的匹配性。對民營企業的授信，應充分考慮企業資產規模、行業經營特點等因素開展。不同行業、處于不同發展階段的民營企業，對資金的需求量差異很大。例如，處于上升期的企業，相比處于成熟期的同等銷售規模的企業，前者對貸款的需求量要大得多；處于資金密集或技術、設備要求較高的行業（如機械行業）的企業，在同等銷售規模下，比其他行業的企業需要更多資金。要通過對授信申請人近期銷售情況及增長率、原材料采購需求、購銷結算方式、資金占用時間、自有資金狀況、資金缺口情況的了解，計算和核定授信金額需求的合理性，把握好資金用途。同時，關注企業融資結構的合理性與穩定程度，是否過于分散且以異地為主，是否短貸長用。

3.提高貸后檢查和監測的針對性。要求民營企業在我行開立結算賬戶，通過監測資金進出情況跟蹤企業現金流及業務動態。定期核查各賬戶的銀行對賬單，關注大額資金往來情況，熟悉企業的資金運行路線及其流程，核實企業的真實現金流量。同時也可采集企業內部各類生產經營統計報表，通過相關性分析，核實銷售收入和還貸來源。高度關注經濟形勢變化及政策變化對民營企業經營的沖擊和影響，要經常對借款企業的經營管理、財務活動、物資庫存等情況進行貸后檢查。

（三）高度重視實際控制人的個人品行、防范道德風險。民營企業集團的經營管理通常表現出較強的個人和家族色彩，集團的經營發展、還款能力以及還款意愿在很大程度上與實際控制人的個人素質密切相關。除了傳統的實地走訪外，還要充分利用人民銀行的個人征信系統，了解實際控制人的歷年個人信用記錄及工作經歷，通過其社交圈和外圍了解其發家史、個人習性和健康狀況，對經營者個人素質、資信狀況等方面進行全方面的考評。要對主要管理者工作精力分配的合理性，以及個人與企業資產的異動情況，管理團隊是否穩定，是否有合力等予以足夠關注。

要關注民營企業非法違規經營的風險，有些民營企業固然有著很誘人的財務數據，但背后可能隱藏著違法違規經營。一些民營企業由于貪圖一時利潤，往往涉足國家法律或政策禁止的經營領域，如傳銷、制造假冒產品等。其次，部分民營企業從事高能耗、高污染產業，未達到相關部門的整改要求。因此，銀行在調查客戶時一定要注意對企業合法合規風險的調查，并關注企業稅務風險。

（四）注意防范企業民間借貸和擔保圈風險。多方面收集和分析企業有無民間借貸的信息。如，通過企業銀行分戶賬分析是否有異常進出，是否有支取大額現金支付其他財務費用；關注企業往來款是否與主營業務相關并匹配；財務費用等融資成本是否合理；整體資金面、現金流是否與企業經營投資規模匹配；是否與擔保公司、典當公司有往來，或直接向這些從事借貸業務單位了解等。務必加大對民營企業互保風險的關注，強化民營企業互保圈分析，全面分析“擔保圈”可能引發的串聯風險，提前采取各項加強擔保的措施，盡力減小其對銀行資產安全的影響。

（五）采取多種擔保方式增強貸款擔保能力和約束力。抵押物不足和難以獲得高質量的信用保

證是民營企業融資難的主要瓶頸，為解決這一問題，商業銀行可探索采取多種擔保的組合、創新以提高保障程度，加強對企業現金流、物流的控制力。如：（1）引入個人資產、信用的連帶擔保。銀行可以接受自然人提供的以其財產或權利為抵（質）押的擔保，并追加企業主、控股股東或實際控制人個人無限連帶責任。（2）群體聯保。由企業的合作伙伴，上下游企業，區域內類似企業圈內結隊聯保，或由關系相對密切的種族、宗族群體提供擔保，以有效減少銀行監督成本和交易成本，增強擔保能力。（3）爭取利用政策性擔保，如由政府組建的中小企業發展基金，擔保公司提供保證或給予風險補償。（4）以企業經營中形成的物流如存貨等動產質押；以企業質量較高的債權如應收賬款質押。（5）以企業或企業主擁有的專利權、股權、采礦權、排污權、保險權益等可帶來現金流或變現價值的權利質押。

（六）合理運用產品組合管理、提高風險防控能力。民營企業特別是其中的中小企業往往自身實力偏弱，擔保條件不能達到銀行要求，但其中也有不少企業擁有穩定的銷售或采購渠道，持續經營能力較強。對于這類企業，銀行可以根據其經營特點，發掘其在產業鏈中的優勢條件，借助其處于其上下游的優勢核心企業的商業信用和控制能力，通過流程設計掌握和控制企業的資金流和物流，使其得到信用增級，從而控制企業資金用途和還款來源，降低銀行授信風險。可采取“M+1+N”的模式，即圍繞產業鏈中的優勢核心企業“1”，對處在其上下游的大量“M”和“N”民營企業提供不同的授信產品和組合。例如：對于處在核心企業上游的民營企業，可以利用核心企業對其的應收賬款，開展應收賬款質押、國內保理等業務；對于處在核心企業下游的民營企業，可以開展保兌倉、“先票后貨”存貨質押（廠商銀）、銷售金融服務網絡等業務；對于外貿型企業可用信用證項下打包貸款、出口押匯、進口貨物貨權質押等業務；對于存貨較多、貨物價值穩定、變現能力較強的企業，可以開展現貨質押、總量控制模式動產質押、浮動抵押等業務。通過多種產品的組合運用，掌握和利用民營企業自身經營的關鍵部分（資產、渠道和優勢），從根本上控制銀行融資風險。

（七）強化民營企業集團的整體分析、防范過度授信。我國民營企業集團比較容易利用關聯交易、資產重組等手段在關聯方之間轉移資產或利潤，銀行不易掌握其整體經營情況，容易出現多頭或過度授信，風險發生具有隱蔽性、滯后性，識別難度大、貸后監管不易。因此，對民營企業授信必須強化整體分析，重視財務因素、非財務因素的對比分析，嚴格集團客戶管理。

1.要厘清民營企業集團的成員關系和業務關系。民營企業集團由于往往跨地域經營、跨行業經營。要認真分析集團治理、組織結構，業務運營和資金管理模式，多渠道收集關聯企業信息。通過看整體、看主營、看投資、看資金，抓住集團的核心主體、核心資產、核心業務、核心產品、與核心人物。

2.強化集團客戶的統一授信。對不同分支機構對同一集團客戶授信、我行對集團客戶的不同授信、集團客戶在我行的不同授信產品都要納入統一授信，確定統一的授信限額。重視對集團內授信主體的選擇，爭取核心資產抵押和集團核心人物的連帶責任擔保。

3.要加強對關聯交易的分析與核查。重點關注非公允關聯交易，關聯企業之間資本與資金往來，以及重大資產處置轉讓交易。要強化對民營企業集團財務報表之間的勾稽關系及其真實性審核，注重對比分析，確認民營企業集團在編制財務報表時，是否有不剔除集團關聯企業之間的投資、應收應付款項，夸大了授信主體的資產、銷售收入和利潤的情況。在必要時，要利用法律手段加強風險防范，研究集團客戶授信合同文本，如注意在授信協議和貸款合同中設置特別約定預防性條款以強化關聯交易報告和貸款違約約束。

（八）加強民營企業的信貸基礎管理工作。1.要強化隊伍建設，提高從業人員素質。為提高

民營企業信貸管理水平，我們迫切需要強化隊伍建設，建立一支熟悉市場、掌握產品設計、懂得風險防控的客戶經理、產品經理和信審經理隊伍，要在理念、技術、能力等諸多方面進行有針對性的培訓。2.要建立異地授信管理制度，防止多頭授信和交叉授信。對民營企業的授信要堅持以當地市場開發為主，異地市場營銷為輔。異地授信業務必須堅持適度、有序、效益的原則，要避免系統內重復營銷和交叉授信，防止多頭授信。要特別注意防范異地授信風險，落實貸后管理，進行重點跟蹤，避免無序競爭，有效過濾授信風險。3.要健全預警管理制度，形成有效的風險識別化解機制。民營企業風險變化快，風險處置復雜，必須在銀行內部完善健全風險預警管理，形成縱向聯動、橫向互動、全員參與的立體式的風險預警防控體系,形成快速有效的風險識別、信息收集、化解處置機制。

民營經濟經過30多年的發展，已成為我國促進經濟增長、吸納勞動力就業、創造國家稅收的重要力量。商業銀行在民營企業領域大有可為，從我國經濟改革的大方向看,民營企業會越來越多。如果不從現在開始練就與民營企業打交道的本領，以后銀行很有可能會沒有生存和發展的空間。因此，商業銀行應更新觀念，為民營企業制造平等的融資環境，把優質的民營企業作為長期貸款客戶群，開發信貸產品，簡化審批環節，提高服務品質，以滿足民營企業合理的資金需求。

第二篇：關于浙江民營企業授信考察報告

關于浙江民營企業授信考察報告

近年來，浙江經濟快速發展，民營企業成為浙江經濟發展的主力軍。

浙江民營企業的快速發展成為我國當前經濟發展中一道亮麗的風景線，出現令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現象”。民營企業的健康、快速發展為浙江創造了良好的授信環境，使浙江金融機構的授信業務和其它金融業務得到了快速發展，從而又為民營企業的發展提供了良好的金融服務和資金支持，民營企業與金融業務相互促進，推動了浙江經濟的健康快速發展。

一、浙江民營企業的發展

以“溫臺（臺州）模式”為代表的浙江民營企業起源于家庭作坊經濟，其發展的進程基本上可分為三個階段。

第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點火、戶戶冒煙，家庭作坊經濟如雨后春筍破土而出。同時，溫州等地的市場推銷人員走向全國各地，溫州當年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當地家庭作坊生產的小商品的過程中，既積累了豐富的市場經驗，也實現了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經濟開始走向股份合作制，加強了上下游企業的合作聯合，家庭作坊經濟走上公司制的道路，民營公司初具規模，同時，一些專業市場和塊狀經濟初步形成。第三階段為進入二十一世紀后，民營企業在經過十幾年的發展后，實力大大增強，出現大批極具規模和品牌效應的集團式民營企業，民營企業在規模和經濟份額上都占據浙江經濟的絕對優勢，浙江經濟已成為民營經濟的天下。

杭州灣地區的民營經濟發展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區的經濟基本為“蘇南模式”，鄉鎮企業為主體的集體經濟蓬勃發展，到80年代末期已形成一定規模。進入90年代，這一地區進行了大規模的產權改革，通過職工參股、企業拍賣等方式，鄉鎮企業、國有企業大量轉制為民營企業，經濟結構由“蘇南模式”

轉型為“溫臺（臺州）模式”，民營經濟占據了絕對優勢。由于這一地區民營企業的特殊發展歷程，使其民營企業的規模比溫臺地區要大，而其企業機制比蘇南更為靈活。

經過改革開放后二十多年的發展，民營經濟在浙江各地遍地開花，除少數基礎性行業外，競爭性行業已完全民營化。據有關資料統計，目前浙江民營企業總數占浙江全部企業總數的98%，民營企業就業人數占全部就業人口的82%,民營企業產值占浙江國民經濟總產值的83%，浙江經濟已成為民營經濟的代名詞。

二、浙江民營經濟的發展特征

在二十多年的發展中，浙江民營經濟呈現出與其它地區民營經濟所不同的特征，這些特征造就了浙江經濟的強勢和特有活力，也為金融業健康快速發展奠定了堅實的基礎。

1、草根經濟。現在，人們喜歡將浙江民營經濟俗稱為“草根經濟”。

它指的是浙江民營企業都是土生土長，在家鄉本土成長壯大。浙江民營企業是浙江農民在離鄉不離土的家庭作坊基礎上發展起來的企業，與開放地區的外來經濟所不同的是，它生于本土，長于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營企業發展壯大起來后，業務擴展到各地，其公司總部、生產基地、資金中心仍然扎根于本土。

2、塊狀經濟。浙江民營經濟發展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經濟和主導產業，地區分工明顯，各地區的主導產業在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標。塊狀經濟彌補了浙江小企業、小商品經濟的不足，通過地區專業化、規模化使小企業、小商品得以做大做強。

3、專業市場發達。在塊狀經濟的基礎上，浙江各地組建了一系列的專業市場，為地區主導產業服務，如義烏小商品市場、永嘉鈕扣市場、永康五金城、寧波服裝市場、蒼南商標城等已成為全國性的專業市場。專業市場的發達為民營企業提供了良好的供銷渠道和市場信息，使浙江民營企業站在了同一產業的市場前端。

4、地區發展較為均衡。我國東部沿海發達地區經濟發展的共同特征是地區不平衡。而浙江民營經濟在各地都得到了較好的發展，不管是杭州灣地區的寧波、紹興，還是南部山區的溫州，乃至內陸腹地的義烏、永康、東陽，民營經濟都較為發達。民營經濟的遍地開花使浙江地區經濟整體上得到較為均衡的發展，經濟的有效腹地比其它省份大。

6、制造業為主。浙江民營企業從家庭手工作坊發展而來，民營企業普遍從事的是制造業，其它行業的占比較少。浙江民營企業都是依靠自己的勤勞實干做起來，目前經濟中投機的成份已較少，從而使浙江經濟的現有基礎較為夯實。

7、小商品生產占較大份額。浙江民營企業有相當部分從事小商品生產，他們抓住產業轉移的機遇，利用自身低廉的成本優勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規模效應進一步強化了自身的低成本優勢。這些小商品技術水平不高，市場競爭主要在于成本競爭，浙江民營企業的低成本優勢得到強化以后，其它企業已很難與之競爭。這些小商品雖為傳統產品，但與人們的日常生活息息相關，市場的波動性較小,浙江民營企業占領這一市場后，便獲得了長期穩定的市場空間，企業經營相對穩定。

三、浙江民營企業發展造就的金融環境

金融業務的發展以當地經濟的發展為基礎，浙江民營經濟的蓬勃發展為當地金融業務的發展奠定了堅實的基礎，其頗具特色的民營經濟和社會文化氛圍為銀行授信業務提供了良好的平臺。近幾年，浙江各家銀行的授信業務發展較快，且授信資產質量優良，這些得益于當地以民營經濟發展為基礎而形成的良好授信環境。

江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區民眾具備較高的素養，民風崇尚榮譽，注重名聲。進入工商社會以后，這種歷史文化和民風淵源逐漸演化為誠實守信的社會環境。而浙江以民營企業為基礎產生的草根經濟將誠信的社會環境進一步得到強化。浙江各地目前沒有建立社會征信系統，但草根經濟使浙江形成了天然的社會征信系統。由于浙江民營企業土生土長于浙江本土，企業、經營者、法定代表人的經營歷程、資產情況、行業品行、歷史信譽以及社會關系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對稱的矛盾被草根經濟所化解。

同時草根經濟的特征使浙江金融機構很容易得到企業的動態信息，民營企業經營中的發展變化情況能夠比較及時地傳遞到授信業務人員，從而使授信業務人員能夠動態監控風險，隨時根據民營企業的經營變化調整授信策略，采取有針對性的風險控制措施。因此，草根經濟使授信業務建立在信息較為充分、及時的基礎上，從貸前到貸后的整個業務流程中，授信風險的可控程度比較高，銀行的主動性較強。

從微觀經濟環境來看，民營經濟的特征使浙江的微觀經濟主體產權天然明晰，企業運作的深層次矛盾得到解決，經營者的責權利三者天然合一。

浙江的民營企業大多數仍為中小企業，具有抗風險能力弱的缺點，但當地的專業市場、塊狀經濟為浙江中小民營企業提供了良好的生存環境，其小商品生產具有獨特的市場空間；大量的民營制造企業股東的投入較大，負債率普遍較低。浙江民營企業的特點為浙江金融機構授信創造了良好的企業微觀環境，為浙江當地各銀行優良的授信資產質量打下了堅實的基礎。

同時，浙江的民營企業在東南西北中遍地開花，促進了浙江經濟整體上的均衡發展，從而為浙江金融機構創造了較為廣闊的經濟腹地。應當說目前浙江各銀行授信業務的回旋余地比較大，業務發展的內涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機構對民營企業的授信政策

浙江各銀行對民營企業的授信政策有一個逐步演化的過程。在浙江民營企業發展的初、中期，民營企業基本為幾大國有銀行限制準入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企業。當時民營企業的信貸資金主要來自于地下錢莊和當地信用社，溫州等地民間融資非常發達。到90年代中后期，浙江民營企業發展進入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業為主要的授信支持對象并獲得較快的發展；而國有和集體企業開始從經濟競爭領域退出，由此使得一貫以國有和集體企業為支持對象的幾大國有銀行的發展落后于股份制銀行，且資產質量也遠遠落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到90年代后期，浙江各國有銀行轉變了對民營企業的認識，加大了對民營企業授信的支持力度。進入本世紀，不僅大、中型民營企業得到各家銀行授信的積極支持，眾多產品有市場的中小民營企業也成為各家銀行信貸資金支持的對象。

由于浙江民營企業的快速發展及其獨具特色的經濟特征，當地各銀行普遍看好民營企業。各家銀行創新民營企業授信理念，調整傳統的授信政策,再造授信流程，加強產品創新，加大對民營企業授信的投放力度。在對民營企業授信業務上，股份制商業銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業的投放力度比國有銀行大。

在對中小民營企業授信的客戶戰略上，浙江的股份制商業銀行提倡客戶培植戰略，廣東發展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對產權明晰的中小民營企業采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業做大做強，培養客戶的忠誠度，分享中小民營企業成長壯大的成果，與民營企業共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業培養成優質大戶的相關業務人員、責任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業授信的選擇上，堅持兩個發展性和成長性原則，一是企業的經營具有發展性和成長性，二是銀企業合作的的前景具有發展性和成長性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。

針對中小民營企業擔保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業兩方面的擔保資源，加強業務創新。一是充分挖掘企業的資產資源，各種動產質押、倉單質押、應收款質押、品牌質押、知識產權的質押等等應有盡有；

二是挖掘企業的客戶資源，通過客戶的上下游企業和一些關系客戶開辟擔保渠道。

財務報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業的財務報表不規范問題在浙江同樣存在，但多數情況是企業的資產利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業財務信息的失真，商業銀行沒有固守財務信息，轉而尋求民營企業的活信息。銀行界在對中小民營企業進行授信調查和信用評級時，會認真調查企業用電量、銀行結算量、企業現金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業信用評級指標體系。這些活性指標體系更能真實反映企業生產經營的真實情況，從這些活性指標入手進行授信調查和信用評級既能更好地控制授信風險，也有利于中小民營企業授信業務的拓展。

在中小民營企業的行業政策和地區政策上，浙江銀行界的民營企業授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競爭過于激烈、產品替代性強的行業列為限制性行業，對具有地方特色的傳統產業予以支持。一些專業市場發達、塊狀經濟特征突出的地區則成為各家銀行授信支持的重點地區，部分銀行將這些地區拉直管理，一些銀行則對這些地區分支機構給予了比較大的授信授權。

五、民營企業授信風險控制

針對民營企業尤其是中小民營企業存在的問題，浙江各商業銀行沒有簡單地回避這些風險，而是采取了一系列靈活有效的風險控制措施，這些風險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業的授信能夠得到快速的發展。近幾年浙江各商業銀行對民營企業授信超常規倍增式發展，但授信資產質量普遍良好，資產不良率普遍在5%以下，許多地區的股份制商業銀行更是控制在1%以下，成為國內銀行界的奇跡。這一奇跡的產生與浙江良好的授信環境有關，但更得益于銀行積極有效的風險控制措施。

各銀行在從事民營企業授信中非常重視風險控制，近幾年各銀行在自己的績效考核體系中強化了資產質量的權重，加大了獎懲的力度。有些地區的銀行將授信質量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發展銀行杭州分行的風險管理具有一定的代表性。

該行教育員工“授信業務收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對待授信風險要象航空公司對待飛行一樣”，“要象保護自己的眼睛一樣保護信貸資產”。在授信風險理念上，該行堅持風險可控原則，反對風險最小原則，這樣將最大限度地獲得業務機會和利潤，反之則會喪失業務機會，獲得較低的利潤回報。在對企業監控的著眼點上，該行強調從資金流、物資流等動態和活性信息著手，而不是盯財務報表。該行對中小民營企業授信實行企業經營者的首席（行長）談話制，使問責審批人對中小民營企業經營者形成直觀認識。對中小民營企業授信調查實行雙人調查制，調查內容要重視活性信息而不是財務報表，對部分企業實行業務人員與審批人員的聯合調查；對部分企業直接參與企業的合同談判，獲得企業的第一手業務資料。在中小民營企業授信的貸后監控上，該行主動深入，授信達到一定規模后，該行要求企業增加注冊資金規范相關管理，關健崗位的員工必須符合其要求的素質，達不到其貸后監控的要求，該則堅決收貸。這些靈活有效的風險控制措施使其得到較好的回報，其140億的授信資產，不良率僅為0.4%。

為控制中小民營企業授信的準入風險，有些銀行從一些活性指標入手設置了自己的準入指標體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業授信包發放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權體系上根據地區風險和機構風險控制水平實行了差別授權和動態授權，設置了授權警戒線；對各種形式的中小民營企業貸款實行風險組合管理。為解決中小民營企業授信的風險溢價，銀行利率上浮的方法運用的較為普遍。一些銀行還要求對中小民營企業的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營企業授信對我們的啟示

浙江各商業銀行面臨的民營企業授信環境與深圳不同，其民營企業授信的做法，我們不能簡單的移植照搬；

但其民營企業授信的一些理念、管理方法、運作機制、業務創新等對我們當前的授信業務及管理具有較高的參考價值，值得我們借鑒。

1、在企業授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業。但我們仍有認識上的不足。一是對民營企業的未來發展認識和準備不足。浙江民營企業的發展昭示了企業產權改革的方向，企業產權改革是企業改革的核心，民營企業以其產權的天然明晰迎合了企業改革的未來，同時民營企業的內在機制造就了其市場經濟中強勁的競爭力，隨著我國經濟市場化進程的進一步推進，民營企業必將占據未來市場的絕對份額。因此，在內涵于未來的授信業務上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發展的民營企業將可能使我們錯失未來。未雨綢繆，重新審視和規劃民營企業授信的未來是十分必要的。在當前以民營為核心的企業產權改革中，由于缺乏前期研究和準備，面對embo、mbo、企業并購等民營化授信業務，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業授信的理念需要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業融資渠道的多元化，中小企業授信將成為商業銀行新的利潤增長點。如果說我們現在沒有歧視民營企業，但中小民營企業授信確實是我們所忽視的領域。有些中小民營企業規模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應該成為我們授信支持的對象；對于經營者素質較高，企業運作規范，經營機制靈活，有發展潛力和增長空間的中小民營企業，我們應以客戶培植的理念給予授信支持，培養客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲備未來。

2、隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應作重新調整，我們應調整風險最小理念，堅持風險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風險可控為前提，風險是否可控無從把握的冒險業務不應納入我們的授信范圍，這是授信區別于風險投資的本質所在。二是堅持風險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優中選優；授信買方市場條件下，風險最小原則將束縛業務空間，失缺高利潤業務。授信業務與風險相伴生，關鍵在于授信風險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風險可控原則，將為我們爭得最大的業務空間和利潤空間。

3、正確認識傳統產業。當前，商業銀行的授信行業政策存在著重高新技術產業輕傳統產業的偏向。商業銀行授信業務的價值取向并不在于技術水平而在于安全性和效益性。高新技術產業（成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風險，與風險投資的價值取向相吻合。企業能在傳統產業中占有較高份額，或有獨特的市場空間，這說明了企業具有較穩定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值內涵正是授信業務的取向，絲毫不能為我們的授信業務所輕視。

4、授信調查和貸后跟蹤重視企業活性信息。信息不對稱是授信業務的固有矛盾，民營企業更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業的用電用水量、現金流量、銀行結算量和納稅額等企業活信息，往往更能使我們了解到企業經營的真實信息，做活授信調查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。

5、開拓異地授信業務。從對浙江商業銀行授信情況的調查看，內地授信業務的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業銀行爭搶的對象。

作為經濟組織的商業銀行本身不能以行政區劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區，而深圳銀行相對內地行具有理念、服務、產品等方面的競爭優勢，局于深圳一隅只能喪失發展空間。當然，授信業務具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項目。

6、從與浙江商業銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業授信很少上浮利率。

相對于大中型企業，中小民營企業授信業務具有平均風險水平較高、人力資源投入大、業務成本相對較高的不足，但銀企合作中企業不占強勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補中小民營企業授信業務的風險溢價和成本提補。同時，提升利率也可能促使企業從成本考慮而優先償還，一定程度上也有利于授信風險的控制。

7、加快社會征信系統的建設。作為移民城市的深圳，與浙江草根經濟的特征相反，人們缺少歸宿感，社會誠信的自然基礎較差，這更需要通過人為強化，建設社會征信系統，逐步為深圳各商業銀行的授信業務創造良好的誠信環境。

(作者單位：深圳市國內銀行同業公會)

第三篇：關于浙江民營企業授信考察報告

關于浙江民營企業授信考察報告

近年來，浙江經濟快速發展，民營企業成為浙江經濟發展的主力軍。浙江民營企業的快速發展成為我國當前經濟發展中一道亮麗的風景線，出現令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現象”。民營企業的健康、快速發展為浙江創造了良好的授信環境，使浙江金融機構的授信業務和其它金融業務得到了快速發展，從而又為民營企業的發展提供了良好的金融服務和資金支持，民營企業與金融業務相互促進，推動了浙江經濟的健康快速發展。

一、浙江民營企業的發展

以“溫臺（臺州）模式”為代表的浙江民營企業起源于家庭作坊經濟，其發展的進程基本上可分為三個階段。第一階段是80年代至90年代初期。撥亂反正和改革開放的春風使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點火、戶戶冒煙，家庭作坊經濟如雨后春筍破土而出。同時，溫州等地的市場推銷人員走向全國各地，溫州當年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當地家庭作坊生產的小商品的過程中，既積累了豐富的市場經驗，也實現了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經濟開始走向股份合作制，加強了上下游企業的合作聯合，家庭作坊經濟走上公司制的道路，民營公司初具規模，同時，一些專業市場和塊狀經濟初步形成。第三階段為進入二十一世紀后，民營企業在經過十幾年的發展后，實力大大增強，出現大批極具規模和品牌效應的集團式民營企業，民營企業在規模和經濟份額上都占據浙江經濟的絕對優勢，浙江經濟已成為民營經濟的天下。

杭州灣地區的民營經濟發展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區的經濟基本為“蘇南模式”，鄉鎮企業為主體的集體經濟蓬勃發展，到80年代末期已形成一定規模。進入90年代，這一地區進行了大規模的產權改革，通過職工參股、企業拍賣等方式，鄉鎮企業、國有企業大量轉制為民營企業，經濟結構由“蘇南模式”轉型為“溫臺（臺州）模式”，民營經濟占據了絕對優勢。由于這一地區民營企業的特殊發展歷程，使其民營企業的規模比溫臺地區要大，而其企業機制比蘇南更為靈活。

經過改革開放后二十多年的發展，民營經濟在浙江各地遍地開花，除少數基礎性行業外，競爭性行業已完全民營化。據有關資料統計，目前浙江民營企業總數占浙江全部企業總數的98%，民營企業就業人數占全部就業人口的82%,民營企業產值占浙江國民經濟總產值的83%，浙江經濟已成為民營經濟的代名詞。

二、浙江民營經濟的發展特征

在二十多年的發展中，浙江民營經濟呈現出與其它地區民營經濟所不同的特征，這些特征造就了浙江經濟的強勢和特有活力，也為金融業健康快速發展奠定了堅實的基礎。

1、草根經濟。現在，人們喜歡將浙江民營經濟俗稱為“草根經濟”。它指的是浙江民營企業都是土生土長，在家鄉本土成長壯大。浙江民營企業是浙江農民在離鄉不離土的家庭作坊基礎上發展起來的企業，與開放地區的外來經濟所不同的是，它生于本土，長于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營企業發展壯大起來后，業務擴展到各地，其公司總部、生產基地、資金中心仍然扎根于本土。

2、塊狀經濟。浙江民營經濟發展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經濟和主導產業，地區分工明顯，各地區的主導產業在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標。塊狀經濟彌補了浙江小企業、小商品經濟的不足，通過地區專業化、規模化使小企業、小商品得以做大做強。

3、專業市場發達。在塊狀經濟的基礎上，浙江各地組建了一系列的專業市場，為地區主導產業服務，如義烏小商品市場、永嘉鈕扣市場、永康五金城、寧波服裝市場、蒼南商標城等已成為全國性的專業市場。專業市場的發達為民營企業提供了良好的供銷渠道和市場信息，使浙江民營企業站在了同一產業的市場前端。

4、地區發展較為均衡。我國東部沿海發達地區經濟發展的共同特征是地區不平衡。而浙江民營經濟在各地都得到了較好的發展，不管是杭州灣地區的寧波、紹興，還是南部山區的溫州，乃至內陸腹地的義烏、永康、東陽，民營經濟都較為發達。民營經濟的遍地開花使浙江地區經濟整體上得到較為均衡的發展，經濟的有效腹地比其它省份大。

5、中小企業為主體。發源于家庭作坊的浙江民營企業日前絕大多數仍為中小企業，其中從業人員100人以下的占企業總數的92%。經營收入1億元以上的企業僅占1%。浙江民營中小企業數量眾多，經營靈活，市場反映靈敏，產銷對路，相當多的企業還具有小而優、小而專的特點，企業效益良好。但這些企業也存在著家族式企業、管理水平不高、財務不規范、抗風險能力差的缺點。

6、制造業為主。浙江民營企業從家庭手工作坊發展而來，民營企業普遍從事的是制造業，其它行業的占比較少。浙江民營企業都是依靠自己的勤勞實干做起來，目前經濟中投機的成份已較少，從而使浙江經濟的現有基礎較為夯實。

7、小商品生產占較大份額。浙江民營企業有相當部分從事小商品生產，他們抓住產業轉移的機遇，利用自身低廉的成本優勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規模效應進一步強化了自身的低成本優勢。這些小商品技術水平不高，市場競爭主要在于成本競爭，浙江民營企業的低成本優勢得到強化以后，其它企業已很難與之競爭。這些小商品雖為傳統產品，但與人們的日常生活息息相關，市場的波動性較小,浙江民營企業占領這一市場后，便獲得了長期穩定的市場空間，企業經營相對穩定。

三、浙江民營企業發展造就的金融環境

金融業務的發展以當地經濟的發展為基礎，浙江民營經濟的蓬勃發展為當地金融業務的發展奠定了堅實的基礎，其頗具特色的民營經濟和社會文化氛圍為銀行授信業務提供了良好的平臺。近幾年，浙江各家銀行的授信業務發展較快，且授信資產質量優良，這些得益于當地以民營經濟發展為基礎而形成的良好授信環境。

江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區民眾具備較高的素養，民風崇尚榮譽，注重名聲。進入工商社會以后，這種歷史文化和民風淵源逐漸演化為誠實守信的社會環境。而浙江以民營企業為基礎產生的草根經濟將誠信的社會環境進一步得到強化。浙江各地目前沒有建立社會征信系統，但草根經濟使浙江形成了天然的社會征信系統。由于浙江民營企業土生土長于浙江本土，企業、經營者、法定代表人的經營歷程、資產情況、行業品行、歷史信譽以及社會關系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對稱的矛盾被草根經濟所化解。同時草根經濟的特征使浙江金融機構很容易得到企業的動態信息，民營企業經營中的發展變化情況能夠比較及時地傳遞到授信業務人員，從而使授信業務人員能夠動態監控風險，隨時根據民營企業的經營變化調整授信策略，采取有針對性的風險控制措施。因此，草根經濟使授信業務建立在信息較為充分、及時的基礎上，從貸前到貸后的整個業務流程中，授信風險的可控程度比較高，銀行的主動性較強。

從微觀經濟環境來看，民營經濟的特征使浙江的微觀經濟主體產權天然明晰，企業運作的深層次矛盾得到解決，經營者的責權利三者天然合一。浙江的民營企業大多數仍為中小企業，具有抗風險能力弱的缺點，但當地的專業市場、塊狀經濟為浙江中小民營企業提供了良好的生存環境，其小商品生產具有獨特的市場空間；大量的民營制造企業股東的投入較大，負債率普遍較低。浙江民營企業的特點為浙江金融機構授信創造了良好的企業微觀環境，為浙江當地各銀行優良的授信資產質量打下了堅實的基礎。

同時，浙江的民營企業在東南西北中遍地開花，促進了浙江經濟整體上的均衡發展，從而為浙江金融機構創造了較為廣闊的經濟腹地。應當說目前浙江各銀行授信業務的回旋余地比較大，業務發展的內涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機構對民營企業的授信政策

浙江各銀行對民營企業的授信政策有一個逐步演化的過程。在浙江民營企業發展的初、中期，民營企業基本為幾大國有銀行限制準入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企業。當時民營企業的信貸資金主要來自于地下錢莊和當地信用社，溫州等地民間融資非常發達。到90年代中后期，浙江民營企業發展進入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業為主要的授信支持對象并獲得較快的發展；而國有和集體企業開始從經濟競爭領域退出，由此使得一貫以國有和集體企業為支持對象的幾大國有銀行的發展落后于股份制銀行，且資產質量也遠遠落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到90年代后期，浙江各國有銀行轉變了對民營企業的認識，加大了對民營企業授信的支持力度。進入本世紀，不僅大、中型民營企業得到各家銀行授信的積極支持，眾多產品有市場的中小民營企業也成為各家銀行信貸資金支持的對象。

由于浙江民營企業的快速發展及其獨具特色的經濟特征，當地各銀行普遍看好民營企業。各家銀行創新民營企業授信理念，調整傳統的授信政策,再造授信流程，加強產品創新，加大對民營企業授信的投放力度。在對民營企業授信業務上，股份制商業銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業的投放力度比國有銀行大。

在對中小民營企業授信的客戶戰略上，浙江的股份制商業銀行提倡客戶培植戰略，廣東發展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對產權明晰的中小民營企業采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業做大做強，培養客戶的忠誠度，分享中小民營企業成長壯大的成果，與民營企業共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業培養成優質大戶的相關業務人員、責任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業授信的選擇上，堅持兩個發展性和成長性原則，一是企業的經營具有發展性和成長性，二是銀企業合作的的前景具有發展性和成長性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。

針對中小民營企業擔保難的問題，浙江的股份制銀行充分挖掘企業兩方面的擔保資源，加強業務創新。一是充分挖掘企業的資產資源，各種動產質押、倉單質押、應收款質押、品牌質押、知識產權的質押等等應有盡有；二是挖掘企業的客戶資源，通過客戶的上下游企業和一些關系客戶開辟擔保渠道。

財務報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業的財務報表不規范問題在浙江同樣存在，但多數情況是企業的資產利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業財務信息的失真，商業銀行沒有固守財務信息，轉而尋求民營企業的活信息。銀行界在對中小民營企業進行授信調查和信用評級時，會認真調查企業用電量、銀行結算量、企業現金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業信用評級指標體系。這些活性指標體系更能真實反映企業生產經營的真實情況，從這些活性指標入手進行授信調查和信用評級既能更好地控制授信風險，也有利于中小民營企業授信業務的拓展。

在中小民營企業的行業政策和地區政策上，浙江銀行界的民營企業授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競爭過于激烈、產品替代性強的行業列為限制性行業，對具有地方特色的傳統產業予以支持。一些專業市場發達、塊狀經濟特征突出的地區則成為各家銀行授信支持的重點地區，部分銀行將這些地區拉直管理，一些銀行則對這些地區分支機構給予了比較大的授信授權。

五、民營企業授信風險控制

針對民營企業尤其是中小民營企業存在的問題，浙江各商業銀行沒有簡單地回避這些風險，而是采取了一系列靈活有效的風險控制措施，這些風險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業的授信能夠得到快速的發展。近幾年浙江各商業銀行對民營企業授信超常規倍增式發展，但授信資產質量普遍良好，資產不良率普遍在5%以下，許多地區的股份制商業銀行更是控制在1%以下，成為國內銀行界的奇跡。這一奇跡的產生與浙江良好的授信環境有關，但更得益于銀行積極有效的風險控制措施。

各銀行在從事民營企業授信中非常重視風險控制，近幾年各銀行在自己的績效考核體系中強化了資產質量的權重，加大了獎懲的力度。有些地區的銀行將授信質量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發展銀行杭州分行的風險管理具有一定的代表性。該行教育員工“授信業務收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對待授信風險要象航空公司對待飛行一樣”，“要象保護自己的眼睛一樣保護信貸資產”。在授信風險理念上，該行堅持風險可控原則，反對風險最小原則，這樣將最大限度地獲得業務機會和利潤，反之則會喪失業務機會，獲得較低的利潤回報。在對企業監控的著眼點上，該行強調從資金流、物資流等動態和活性信息著手，而不是盯財務報表。該行對中小民營企業授信實行企業經營者的首席（行長）談話制，使問責審批人對中小民營企業經營者形成直觀認識。對中小民營企業授信調查實行雙人調查制，調查內容要重視活性信息而不是財務報表，對部分企業實行業務人員與審批人員的聯合調查；對部分企業直接參與企業的合同談判，獲得企業的第一手業務資料。在中小民營企業授信的貸后監控上，該行主動深入，授信達到一定規模后，該行要求企業增加注冊資金規范相關管理，關健崗位的員工必須符合其要求的素質，達不到其貸后監控的要求，該則堅決收貸。這些靈活有效的風險控制措施使其得到較好的回報，其140億的授信資產，不良率僅為0.4%。

為控制中小民營企業授信的準入風險，有些銀行從一些活性指標入手設置了自己的準入指標體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業授信包發放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權體系上根據地區風險和機構風險控制水平實行了差別授權和動態授權，設置了授權警戒線；對各種形式的中小民營企業貸款實行風險組合管理。為解決中小民營企業授信的風險溢價，銀行利率上浮的方法運用的較為普遍。一些銀行還要求對中小民營企業的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營企業授信對我們的啟示

浙江各商業銀行面臨的民營企業授信環境與深圳不同，其民營企業授信的做法，我們不能簡單的移植照搬；但其民營企業授信的一些理念、管理方法、運作機制、業務創新等對我們當前的授信業務及管理具有較高的參考價值，值得我們借鑒。

1、在企業授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業。但我們仍有認識上的不足。一是對民營企業的未來發展認識和準備不足。浙江民營企業的發展昭示了企業產權改革的方向，企業產權改革是企業改革的核心，民營企業以其產權的天然明晰迎合了企業改革的未來，同時民營企業的內在機制造就了其市場經濟中強勁的競爭力，隨著我國經濟市場化進程的進一步推進，民營企業必將占據未來市場的絕對份額。因此，在內涵于未來的授信業務上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發展的民營企業將可能使我們錯失未來。未雨綢繆，重新審視和規劃民營企業授信的未來是十分必要的。在當前以民營為核心的企業產權改革中，由于缺乏前期研究和準備，面對EMBO、MBO、企業并購等民營化授信業務，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業授信的理念需要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業融資渠道的多元化，中小企業授信將成為商業銀行新的利潤增長點。如果說我們現在沒有歧視民營企業，但中小民營企業授信確實是我們所忽視的領域。有些中小民營企業規模不大，但卻小而專、小而特，具有自身的生存空間，應該成為我們授信支持的對象；對于經營者素質較高，企業運作規范，經營機制靈活，有發展潛力和增長空間的中小民營企業，我們應以客戶培植的理念給予授信支持，培養客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲備未來。

2、隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應作重新調整，我們應調整風險最小理念，堅持風險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風險可控為前提，風險是否可控無從把握的冒險業務不應納入我們的授信范圍，這是授信區別于風險投資的本質所在。二是堅持風險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優中選優；授信買方市場條件下，風險最小原則將束縛業務空間，失缺高利潤業務。授信業務與風險相伴生，關鍵在于授信風險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風險可控原則，將為我們爭得最大的業務空間和利潤空間。

3、正確認識傳統產業。當前，商業銀行的授信行業政策存在著重高新技術產業輕傳統產業的偏向。商業銀行授信業務的價值取向并不在于技術水平而在于安全性和效益性。高新技術產業（成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風險，與風險投資的價值取向相吻合。企業能在傳統產業中占有較高份額，或有獨特的市場空間，這說明了企業具有較穩定的生存空間，從而兼具安全性和效益性，其價值內涵正是授信業務的取向，絲毫不能為我們的授信業務所輕視。

4、授信調查和貸后跟蹤重視企業活性信息。信息不對稱是授信業務的固有矛盾，民營企業更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業的用電用水量、現金流量、銀行結算量和納稅額等企業活信息，往往更能使我們了解到企業經營的真實信息，做活授信調查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。

5、開拓異地授信業務。從對浙江商業銀行授信情況的調查看，內地授信業務的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業銀行爭搶的對象。作為經濟組織的商業銀行本身不能以行政區劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區，而深圳銀行相對內地行具有理念、服務、產品等方面的競爭優勢，局于深圳一隅只能喪失發展空間。當然，授信業務具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項目。

6、從與浙江商業銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業授信很少上浮利率。相對于大中型企業，中小民營企業授信業務具有平均風險水平較高、人力資源投入大、業務成本相對較高的不足，但銀企合作中企業不占強勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補中小民營企業授信業務的風險溢價和成本提補。同時，提升利率也可能促使企業從成本考慮而優先償還，一定程度上也有利于授信風險的控制。

7、加快社會征信系統的建設。作為移民城市的深圳，與浙江草根經濟的特征相反，人們缺少歸宿感，社會誠信的自然基礎較差，這更需要通過人為強化，建設社會征信系統，逐步為深圳各商業銀行的授信業務創造良好的誠信環境。

(作者單位：深圳市國內銀行同業公會)

第四篇：關聯方授信風險

中國銀監會日前發布《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》，促進商業銀行加強對集團客戶授信業務的風險管理。《指引》明確，商業銀行在給集團客戶授信時，應注意防范集團客戶內部關聯方之間互相擔保的風險。(千金難買牛回頭 我不需再猶豫)

銀監會有關負責人指出，目前我國集團性關聯企業眾多，這些集團客戶組織結構復雜，信用狀況參差不齊，給商業銀行信貸管理帶來很大的困難。近年來藍田、銀廣夏、上海周正毅關聯企業、深圳彭海懷兄弟關聯企業等企業集團或家族關聯企業貸款問題相繼出現，因此采取措施加強對集團客戶授信業務的監督和管理已顯得十分緊迫。根據《指引》，商業銀行在給集團客戶授信時，對于集團客戶內部直接控股或間接控股關聯方之間互相擔保，商業銀行應嚴格審核其資信情況，并嚴格控制。當一個集團客戶授信需求超過一家銀行風險的承受能力時，商業銀行應采取組織銀團貸款、聯合貸款和貸款轉讓等措施分散風險。(剖析主流資金真實目的，發現最佳獲利機會！)《指引》還要求，商業銀行在對集團客戶授信時，應在授信協議中約定，要求集團客戶及時報告受信人凈資產10%以上關聯交易的情況。還應在貸款合同中約定，貸款對象有提供虛假材料或隱瞞重要經營財務事實的、未經貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款從事非法或違規交易等情況，貸款人認為可能影響到貸款安全的等情形之一的，貸款人有權單方決定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息。集團客戶授信風險暴露后，商業銀行在對授信對象采取清收措施的同時，應特別關注集團客戶內部關聯方之間的關聯交易。有多家商業銀行貸款的，商業銀行之間可采取行動聯合清收。

第五篇：銀行個人授信風險管理暫行規定

各省、自治區、直轄市分行，深圳市分行：

為適應個人授信品種的迅速發展，促進我行個人授信業務規范化、標準化，總行總結了近幾年開展個人授信業務風險管理的經驗，制定了《＃＃銀行個人授信風險管理暫行規定》，將消費貸款、經營貸款和綜合性貸款納入統一的個人授信風險管理體系，確定了不同類型貸款的授權管理原則、統一的個人授信程序和個人信用風險的分析方法和內容，作為對各種個人授信業務進行風險管理的統一模式和制定各種具體操作辦法的依據。

關于下級行超權限個人授信的報批途徑，總行確定由風險管理部門和零售業務部門雙線拉直上報。風險管理部門從授信信用風險審批的角度上報和審批，零售業務部門從業務組織、品種規劃和客戶結構的角度審查。兩部門的審查分別同時進行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發放。本《暫行規定》明確了授信信用風險審查報批的程序，需上報上級行零售業務部門的內容、權限和方法由總行零售業務部另行規定。

現將《暫行規定》印發全行，請遵照執行。＃＃銀行個人授信風險管理暫行規定

第一章 總則

第一條 為規范發展＃＃銀行個人授信業務，防范信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律法規，特制定本暫行規定。

第二條 ＃＃銀行個人授信的對象是具有完全民事行為能力的自然人和依法經核準登記的個體工商戶。

第三條 本規定所稱貸款人指辦理個人授信業務的＃＃銀行各級機構。海外機構暫不執行本規定。

第二章 個人授信品種、幣別、金額、期限和利率

第四條 個人授信有信用貸款和個人擔保貸款兩種類型，按用途分消費貸款、經營貸款、綜合性貸款。消費貸款用于個人生活需求；經營貸款用于個人或個體工商戶的投資經營活動；綜合性貸款既可用于消費也可用于投資經營活動。

第五條 個人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對象應是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國留學生和出國工作人員。

第六條 種類消費貸款和各類經營貸款的貸款用途、貸款比例或限額、利率、期限、逾期的處理等由規范具體業務品種的操作辦法規定，各類個人貸款的審查和管理除應符合本規定外，還應符合針對具體品種的操作辦法。個人綜合性貸款暫按經營貸款的操作辦法辦理。

第三章 個人授信業務的授權管理

第七條 信用卡透支額度的授權管理執行信用卡管理的規章制度。

第八條 消費貸款的授權方案為總行對一級分行和直屬分行全額授權，一級分行和直屬分行不得對下級機構全額轉授權，但可以分品種確定零售業務部門的消費貸款權限，并對下級機構分品種轉授

權。二級分行對具備經營條件和管理能力的縣級支行可以再轉授權。

第九條 經營貸款和綜合性貸款的授權方案執行總行對一級分行和直屬分行按期限和擔保方式授予的單筆貸款權限。一級分行和直屬分行應就經營貸款和綜合性貸款確定零售業務部門的貸款權限，并按照審慎原則對下級機構轉授權。

第十條 一級分行和直屬分行可按照家庭個人授信余額制定權限和轉授權。

第四章 個人貸款程序

第十一條 貸款申請。客戶申請個人貸款時應向零售業務部門或其指定機構、柜臺提出借款申請，并按照相應品種操作辦法的要求提供申請資料。

第十二條 對借款人條件進行核實。零售業務部門受理貸款申請后，先核查借款人是否符合法規和我行規定的借款人資格，是否備齊＃＃銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據我行掌握的客戶資料和情況及借款人提供的資料進行分析，對借款人提供的資信陳述進行核實。

第十三條 貸款信用風險調查和分析。零售業務部門對借款人資料進行核實后，根據借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、家庭債務等情況分析預測家庭收支，根據每月還款金額占借款人家庭總收入比例、家庭財產和擔保條件分析借款的信用風險，形成是否同意貸款和確定貸款金額、期限、擔保等內容的書面調查報告。分析方法應符合第五章的基本規定。對符合貸款條件的借款申請，將完整的貸款材料報送貸款評審人員審查。貸款評審人員提出貸款評審意見，按程序報有權審批人員批準。

第十四條 貸款審批。個人貸款實行審貸分離和分級審批制度。一定金額以下的（由各行行長分別確定消費貸款、經營貸款、綜合性貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、法人擔保的個人貸款需送風險管理部門進行盡職調查的具體標準）貸款由零售業務部門內部進行盡職調查后審批，風險管理部門定期進行貸后批量抽查。上述金額以上的貸款申請需送同級風險管理部門進行盡職調查后由有權審批人審批。對于下級行超權限的個人授信，由風險管理部門和零售業務部門雙線拉直上報。風險管理部門從授信信用風險的角度審查，經辦行應將借款人提交的有關材料和初審意見報送上一級行風險管理部門進行盡職調查后由有權審批人審批。零售業務部門從業務組織、品種規劃和客戶結構的角度審查。兩部門的審查分別同時進行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發放。本《暫行規定》明確了授信信用風險審查報批的程序，需上報上級行零售業務部門的內容、權限和方法由總行零售業務部另行規定。

第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經批準，零售業務部門檢查法律和操作風險并落實放款條件后，由有權簽字人代表銀行與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應當采用＃＃銀行的統一合同格式并約定雙方認為需要約定的其他事項。

第十六條 貸款的發放。借款合同生效后，貸款人應按借款合同規定按期支付。經借款人授權，貸款直接支付給提供相應產品或服務

者。對于向個人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費卡、會員卡）支付現金的業務，應當事先通過借款合同約定貸款人對借款人賬戶的監控。

第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發放外，貸款人可將客戶篩選、資料核實、信用調查和分析、貸款抵押手續的辦理等環節的部分事務委托＃＃銀行認可的律師事務所或咨詢服務機構辦理，但受托機構進行客戶篩選和資信調查的工作程序、評審標準和風險控制措施需經貸款人零售業務部門和風險管理部門雙重認定。

第十八條 貸款人可以按照總行確定的統一模式建立客戶信用評分制度，評分結果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。

第十九條 貸款人可與開發商或經銷商等單位就個人貸款事項簽訂合作協議，如合作內容涉及期房按揭、開發商或經銷商等單位回購和擔保等事項時，須事前將合作協議送同級的風險管理部門審查。審查合作協議時應重點審查項目的各項法律手續是否完善；開發商是否有足夠的實力按時竣工交樓；開發商／經銷商是否具備擔保或回購能力；項目的綜合素質和前景；開發商／經銷商在我行的貸款情況和抵押狀況；開發商／經銷商的財務狀況等。

第五章 個人貸款信用風險分析內容和方法

第二十條 借款人道德風險的審查。可根據以下資料評價個人償債意愿：

（一）借款人信用的歷史記載，本行、關聯機構及個人信用登記機構的檔案記錄；

（二）借款人的性格特點和綜合素質。是否擁有固定住所和職業；

（三）貸款動機有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規定和我行信貸政策；

（四）借款人申請貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證明材料的真實性；

（五）審查消費品的定價是否合理，抵押物評估價值是否高估，調研當地該類產品或服務的整體市場情況，供給與需求現狀與預測，同類產品的定價情況，審查是否存在開發商或銷售商套現的風險；

（六）借款人對貸款發放方式的要求。對現金支付和資金監控措施的態度。

第二十一條 借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項收入和支出，預測可自由支配的現金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時按照審慎原則個案確定。在調查家庭收入和支出兩個方面情況時家庭成員應當一致。

（一）家庭收入。根據借款人及家庭成員從事現職業的優劣勢，借款人近3年和最近一個月經營活動的內容和效益（可通過當地稅務機關確定的應納稅金額等方法來驗證），經營活動的前景，在當地行業的地位，行業風險和地區風險等情況，分析核實家庭全部成員的個人收入，計算家庭總收入，并對借款人個人及家庭收入進行預測。

（二）家庭支出。日常消費和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養義務等。

（三）家庭負債及或有債務。審查全部家庭成員在全部金融機構的各種類型負債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔保情況，償還情況），借款人或有負債情況，或有負債轉為實際負債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個人的各種類型欠款和債務，以及是否有家庭成員承擔個人無限連帶責任等，如在某企業中承擔無限責任，要分析該企業經營和財務狀況。

第二十二條 借款人償還能力的評價。根據借款人和家庭成員職業穩定性和各項經營投資活動對家庭收入和支出的影響，分析預測借款人家庭可用來償還貸款的現金。借款人家庭每月應償還銀行和其他債權人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評價標準，這一比例的高限由各分行風險管理部門根據個人收入高低和社會經濟發展狀況決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。

第二十三條 貸款保障條件的評價。對借款人各類家庭財產的數量進行核實，分析其變現能力和價值變化趨勢。每筆貸款均應進行擔保審查。根據家庭財產和擔保狀況判斷貸款的補充還款來源。

第六章 擔保和保險

第二十四條 除按照規定標準核定個人信用貸款額度和國家助學貸款外，個人貸款應視借款人信用狀況和貸款風險狀況采用保證、抵押、質押等擔保方式，也可以由借款人購買信用保險（保證保險）替代擔保。對經營貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質）押擔保和信用保險（保證保險）。

第二十五條 抵（質）押率的掌握遵照＃＃銀行的有關規定執行，并根據抵（質）押物的市場波動分析抵押貸款的市場風險。貸款抵（質）

押必須按照法律規定登記。抵押物的評估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認可的評估機構進行。

第二十六條 貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應當有穩定的經濟來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業擔保公司作為保證人時，要按照＃＃險〔2000〕191號文的要求審查擔保公司的資信。

第二十七條 借款人購買信用保險（保證保險）作為擔保的，保險受益人應是貸款人，并由貸款人保管保險合同。貸款人應謹慎對待保險條款和理賠風險。要確認辦理信用保險的保險分支機構已取得其法定代表人的授權。

第二十八條 貸款實行抵押擔保時，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險手續，保險權益屬貸款人。貸款每月償還數量大且依賴于家庭個別成員時，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發放后，貸款人要對借款人執行借款合同情況及借款人的資信情況進行跟蹤檢查，對抵押物和保證人的狀況、保險的延續、對借款人及家庭成員職業與住址、收入與支出、投資與經營、存款和信用卡使用等方面的情況予以監控。遇利率調整，要及時與借款人協商，調整貸款償還計劃。

第三十條 貸款人應嚴格監督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸

還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔連帶責任，或按照抵（質）押合同的約定，處置抵（質）押物，必要時應訴諸法律，依法收回貸款本息。

第三十一條 貸款人應按照不同品種、不同風險狀況對個人貸款制定貸后管理程序和標準。對出現逾期等現象的貸款要提高管理標準，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對經營貸款和綜合性貸款要針對具體的風險點制定管理措施。

第三十二條 提前還款的處理。借款人在規定時間內提出申請，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費用。

第八章 附則

第三十三條 其他業務涉及對個人資信進行調查和評估時可參照本規定。

第三十四條 本規定由＃＃銀行總行負責解釋、修改。

第三十五條 本規定自下發之日起生效。原《＃＃銀行消費貸款暫行規定》（＃＃信管〔 8〕628號）、《消費貸款授權管理暫行規定》（＃＃信管〔 〕652號）和《關于消費貸款授權授信管理的補充規定》（＃＃險〔 〕26號）同時停止執行。