第一篇：中國(guó)銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定

發(fā)文單位：中國(guó)銀行

文

號(hào)：中銀險(xiǎn)[2001]38號(hào)

發(fā)布日期：2001-2-2

執(zhí)行日期：2001-2-2

各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：

為適應(yīng)個(gè)人授信品種的迅速發(fā)展，促進(jìn)我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，總行總結(jié)了近幾年開展個(gè)人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，制定了《中國(guó)銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，將消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款納入統(tǒng)一的個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確定了不同類型貸款的授權(quán)管理原則、統(tǒng)一的個(gè)人授信程序和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的分析方法和內(nèi)容，作為對(duì)各種個(gè)人授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一模式和制定各種具體操作辦法的依據(jù)。

關(guān)于下級(jí)行超權(quán)限個(gè)人授信的報(bào)批途徑，總行確定由風(fēng)險(xiǎn)管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門從授信信用風(fēng)險(xiǎn)審批的角度上報(bào)和審批，零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級(jí)行兩個(gè)角度都同意的貸款下級(jí)行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。

現(xiàn)將《暫行規(guī)定》印發(fā)全行，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

中國(guó)銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為規(guī)范發(fā)展中國(guó)銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行規(guī)定。

第二條 中國(guó)銀行個(gè)人授信的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人和依法經(jīng)核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶。

第三條 本規(guī)定所稱貸款人指辦理個(gè)人授信業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)。海外機(jī)構(gòu)暫不執(zhí)行本規(guī)定。

第二章 個(gè)人授信品種、幣別、金額、期限和利率

第四條 個(gè)人授信有信用貸款和個(gè)人擔(dān)保貸款兩種類型，按用途分消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、綜合性貸款。消費(fèi)貸款用于個(gè)人生活需求；經(jīng)營(yíng)貸款用于個(gè)人或個(gè)體工商戶的投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；綜合性貸款既可用于消費(fèi)也可用于投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第五條 個(gè)人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對(duì)象應(yīng)是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國(guó)留學(xué)生和出國(guó)工作人員。

第六條 種類消費(fèi)貸款和各類經(jīng)營(yíng)貸款的貸款用途、貸款比例或限額、利率、期限、逾期的處理等由規(guī)范具體業(yè)務(wù)品種的操作辦法規(guī)定，各類個(gè)人貸款的審查和管理除應(yīng)符合本規(guī)定外，還應(yīng)符合針對(duì)具體品種的操作辦法。個(gè)人綜合性貸款暫按經(jīng)營(yíng)貸款的操作辦法辦理。

第三章 個(gè)人授信業(yè)務(wù)的授權(quán)管理

第七條 信用卡透支額度的授權(quán)管理執(zhí)行信用卡管理的規(guī)章制度。

第八條 消費(fèi)貸款的授權(quán)方案為總行對(duì)一級(jí)分行和直屬分行全額授權(quán)，一級(jí)分行和直屬分行不得對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)全額轉(zhuǎn)授權(quán)，但可以分品種確定零售業(yè)務(wù)部門的消費(fèi)貸款權(quán)限，并對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)分品種轉(zhuǎn)授權(quán)。二級(jí)分行對(duì)具備經(jīng)營(yíng)條件和管理能力的縣級(jí)支行可以再轉(zhuǎn)授權(quán)。

第九條 經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款的授權(quán)方案執(zhí)行總行對(duì)一級(jí)分行和直屬分行按期限和擔(dān)保方式授予的單筆貸款權(quán)限。一級(jí)分行和直屬分行應(yīng)就經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款確定零售業(yè)務(wù)部門的貸款權(quán)限，并按照審慎原則對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。

第十條 一級(jí)分行和直屬分行可按照家庭個(gè)人授信余額制定權(quán)限和轉(zhuǎn)授權(quán)。

第四章 個(gè)人貸款程序

第十一條 貸款申請(qǐng)。客戶申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)應(yīng)向零售業(yè)務(wù)部門或其指定機(jī)構(gòu)、柜臺(tái)提出借款申請(qǐng)，并按照相應(yīng)品種操作辦法的要求提供申請(qǐng)資料。

第十二條 對(duì)借款人條件進(jìn)行核實(shí)。零售業(yè)務(wù)部門受理貸款申請(qǐng)后，先核查借款人是否符合法規(guī)和我行規(guī)定的借款人資格，是否備齊中國(guó)銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據(jù)我行掌握的客戶資料和情況及借款人提供的資料進(jìn)行分析，對(duì)借款人提供的資信陳述進(jìn)行核實(shí)。

第十三條 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和分析。零售業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人資料進(jìn)行核實(shí)后，根據(jù)借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、家庭債務(wù)等情況分析預(yù)測(cè)家庭收支，根據(jù)每月還款金額占借款人家庭總收入比例、家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保條件分析借款的信用風(fēng)險(xiǎn)，形成是否同意貸款和確定貸款金額、期限、擔(dān)保等內(nèi)容的書面調(diào)查報(bào)告。分析方法應(yīng)符合第五章的基本規(guī)定。對(duì)符合貸款條件的借款申請(qǐng)，將完整的貸款材料報(bào)送貸款評(píng)審人員審查。貸款評(píng)審人員提出貸款評(píng)審意見，按程序報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。

第十四條 貸款審批。個(gè)人貸款實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批制度。一定金額以下的（由各行行長(zhǎng)分別確定消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、綜合性貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、法人擔(dān)保的個(gè)人貸款需送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)）貸款由零售業(yè)務(wù)部門內(nèi)部進(jìn)行盡職調(diào)查后審批，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期進(jìn)行貸后批量抽查。上述金額以上的貸款申請(qǐng)需送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。對(duì)于下級(jí)行超權(quán)限的個(gè)人授信，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門從授信信用風(fēng)險(xiǎn)的角度審查，經(jīng)辦行應(yīng)將借款人提交的有關(guān)材料和初審意見報(bào)送上一級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級(jí)行兩個(gè)角度都同意的貸款下級(jí)行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。

第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，零售業(yè)務(wù)部門檢查法律和操作風(fēng)險(xiǎn)并落實(shí)放款條件后，由有權(quán)簽字人代表銀行與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應(yīng)當(dāng)采用中國(guó)銀行的統(tǒng)一合同格式并約定雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第十六條 貸款的發(fā)放。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按借款合同規(guī)定按期支付。經(jīng)借款人授權(quán)，貸款直接支付給提供相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)者。對(duì)于向個(gè)人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費(fèi)卡、會(huì)員卡）支付現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)事先通過借款合同約定貸款人對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控。

第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放外，貸款人可將客戶篩選、資料核實(shí)、信用調(diào)查和分析、貸款抵押手續(xù)的辦理等環(huán)節(jié)的部分事務(wù)委托中國(guó)銀行認(rèn)可的律師事務(wù)所或咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，但受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶篩選和資信調(diào)查的工作程序、評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施需經(jīng)貸款人零售業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門雙重認(rèn)定。

第十八條 貸款人可以按照總行確定的統(tǒng)一模式建立客戶信用評(píng)分制度，評(píng)分結(jié)果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。

第十九條 貸款人可與開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位就個(gè)人貸款事項(xiàng)簽訂合作協(xié)議，如合作內(nèi)容涉及期房按揭、開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位回購(gòu)和擔(dān)保等事項(xiàng)時(shí)，須事前將合作協(xié)議送同級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。審查合作協(xié)議時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查項(xiàng)目的各項(xiàng)法律手續(xù)是否完善；開發(fā)商是否有足夠的實(shí)力按時(shí)竣工交樓；開發(fā)商／經(jīng)銷商是否具備擔(dān)保或回購(gòu)能力；項(xiàng)目的綜合素質(zhì)和前景；開發(fā)商／經(jīng)銷商在我行的貸款情況和抵押狀況；開發(fā)商／經(jīng)銷商的財(cái)務(wù)狀況等。

第五章 個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容和方法

第二十條 借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的審查。可根據(jù)以下資料評(píng)價(jià)個(gè)人償債意愿：

（一）借款人信用的歷史記載，本行、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)及個(gè)人信用登記機(jī)構(gòu)的檔案記錄；

（二）借款人的性格特點(diǎn)和綜合素質(zhì)。是否擁有固定住所和職業(yè)；

（三）貸款動(dòng)機(jī)有無不良企圖，貸款用途是否符合國(guó)家規(guī)定和我行信貸政策；

（四）借款人申請(qǐng)貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證明材料的真實(shí)性；

（五）審查消費(fèi)品的定價(jià)是否合理，抵押物評(píng)估價(jià)值是否高估，調(diào)研當(dāng)?shù)卦擃惍a(chǎn)品或服務(wù)的整體市場(chǎng)情況，供給與需求現(xiàn)狀與預(yù)測(cè)，同類產(chǎn)品的定價(jià)情況，審查是否存在開發(fā)商或銷售商套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；

（六）借款人對(duì)貸款發(fā)放方式的要求。對(duì)現(xiàn)金支付和資金監(jiān)控措施的態(tài)度。

第二十一條 借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項(xiàng)收入和支出，預(yù)測(cè)可自由支配的現(xiàn)金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時(shí)按照審慎原則個(gè)案確定。在調(diào)查家庭收入和支出兩個(gè)方面情況時(shí)家庭成員應(yīng)當(dāng)一致。

（一）家庭收入。根據(jù)借款人及家庭成員從事現(xiàn)職業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)，借款人近3年和最近一個(gè)月經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容和效益（可通過當(dāng)?shù)囟悇?wù)機(jī)關(guān)確定的應(yīng)納稅金額等方法來驗(yàn)證），經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前景，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的地位，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等情況，分析核實(shí)家庭全部成員的個(gè)人收入，計(jì)算家庭總收入，并對(duì)借款人個(gè)人及家庭收入進(jìn)行預(yù)測(cè)。

（二）家庭支出。日常消費(fèi)和重要支出如私有汽車、購(gòu)房、子女教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務(wù)等。

（三）家庭負(fù)債及或有債務(wù)。審查全部家庭成員在全部金融機(jī)構(gòu)的各種類型負(fù)債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔(dān)保情況，償還情況），借款人或有負(fù)債情況，或有負(fù)債轉(zhuǎn)為實(shí)際負(fù)債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個(gè)人的各種類型欠款和債務(wù)，以及是否有家庭成員承擔(dān)個(gè)人無限連帶責(zé)任等，如在某企業(yè)中承擔(dān)無限責(zé)任，要分析該企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。

第二十二條 借款人償還能力的評(píng)價(jià)。根據(jù)借款人和家庭成員職業(yè)穩(wěn)定性和各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)對(duì)家庭收入和支出的影響，分析預(yù)測(cè)借款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。借款人家庭每月應(yīng)償還銀行和其他債權(quán)人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這一比例的高限由各分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)個(gè)人收入高低和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。

第二十三條 貸款保障條件的評(píng)價(jià)。對(duì)借款人各類家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量進(jìn)行核實(shí)，分析其變現(xiàn)能力和價(jià)值變化趨勢(shì)。每筆貸款均應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保審查。根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保狀況判斷貸款的補(bǔ)充還款來源。

第六章 擔(dān)保和保險(xiǎn)

第二十四條 除按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核定個(gè)人信用貸款額度和國(guó)家助學(xué)貸款外，個(gè)人貸款應(yīng)視借款人信用狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況采用保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，也可以由借款人購(gòu)買信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）替代擔(dān)保。對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質(zhì)）押擔(dān)保和信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）。

第二十五條 抵（質(zhì)）押率的掌握遵照中國(guó)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物的市場(chǎng)波動(dòng)分析抵押貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款抵（質(zhì)）押必須按照法律規(guī)定登記。抵押物的評(píng)估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

第二十六條 貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業(yè)擔(dān)保公司作為保證人時(shí)，要按照中銀險(xiǎn)〔2000〕191號(hào)文的要求審查擔(dān)保公司的資信。

第二十七條 借款人購(gòu)買信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）作為擔(dān)保的，保險(xiǎn)受益人應(yīng)是貸款人，并由貸款人保管保險(xiǎn)合同。貸款人應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待保險(xiǎn)條款和理賠風(fēng)險(xiǎn)。要確認(rèn)辦理信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)已取得其法定代表人的授權(quán)。

第二十八條 貸款實(shí)行抵押擔(dān)保時(shí)，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人。貸款每月償還數(shù)量大且依賴于家庭個(gè)別成員時(shí)，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險(xiǎn)。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，貸款人要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信情況進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)抵押物和保證人的狀況、保險(xiǎn)的延續(xù)、對(duì)借款人及家庭成員職業(yè)與住址、收入與支出、投資與經(jīng)營(yíng)、存款和信用卡使用等方面的情況予以監(jiān)控。遇利率調(diào)整，要及時(shí)與借款人協(xié)商，調(diào)整貸款償還計(jì)劃。

第三十條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，或按照抵（質(zhì)）押合同的約定，處置抵（質(zhì)）押物，必要時(shí)應(yīng)訴諸法律，依法收回貸款本息。

第三十一條 貸款人應(yīng)按照不同品種、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)個(gè)人貸款制定貸后管理程序和標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)出現(xiàn)逾期等現(xiàn)象的貸款要提高管理標(biāo)準(zhǔn)，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款要針對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定管理措施。

第三十二條 提前還款的處理。借款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出申請(qǐng)，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費(fèi)用。

第八章 附則

第三十三條 其他業(yè)務(wù)涉及對(duì)個(gè)人資信進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估時(shí)可參照本規(guī)定。

第三十四條 本規(guī)定由中國(guó)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第三十五條 本規(guī)定自下發(fā)之日起生效。原《中國(guó)銀行消費(fèi)貸款暫行規(guī)定》（中銀信管〔1998〕628號(hào)）、《消費(fèi)貸款授權(quán)管理暫行規(guī)定》（中銀信管〔1998〕652號(hào)）和《關(guān)于消費(fèi)貸款授權(quán)授信管理的補(bǔ)充規(guī)定》（中銀險(xiǎn)〔1999〕26號(hào)）同時(shí)停止執(zhí)行。

第二篇：銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定

各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：

為適應(yīng)個(gè)人授信品種的迅速發(fā)展，促進(jìn)我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，總行總結(jié)了近幾年開展個(gè)人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，制定了《＃＃銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，將消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款納入統(tǒng)一的個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確定了不同類型貸款的授權(quán)管理原則、統(tǒng)一的個(gè)人授信程序和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的分析方法和內(nèi)容，作為對(duì)各種個(gè)人授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一模式和制定各種具體操作辦法的依據(jù)。

關(guān)于下級(jí)行超權(quán)限個(gè)人授信的報(bào)批途徑，總行確定由風(fēng)險(xiǎn)管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門從授信信用風(fēng)險(xiǎn)審批的角度上報(bào)和審批，零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級(jí)行兩個(gè)角度都同意的貸款下級(jí)行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。

現(xiàn)將《暫行規(guī)定》印發(fā)全行，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。＃＃銀行個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為規(guī)范發(fā)展＃＃銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行規(guī)定。

第二條 ＃＃銀行個(gè)人授信的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人和依法經(jīng)核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶。

第三條 本規(guī)定所稱貸款人指辦理個(gè)人授信業(yè)務(wù)的＃＃銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)。海外機(jī)構(gòu)暫不執(zhí)行本規(guī)定。

第二章 個(gè)人授信品種、幣別、金額、期限和利率

第四條 個(gè)人授信有信用貸款和個(gè)人擔(dān)保貸款兩種類型，按用途分消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、綜合性貸款。消費(fèi)貸款用于個(gè)人生活需求；經(jīng)營(yíng)貸款用于個(gè)人或個(gè)體工商戶的投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；綜合性貸款既可用于消費(fèi)也可用于投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第五條 個(gè)人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對(duì)象應(yīng)是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國(guó)留學(xué)生和出國(guó)工作人員。

第六條 種類消費(fèi)貸款和各類經(jīng)營(yíng)貸款的貸款用途、貸款比例或限額、利率、期限、逾期的處理等由規(guī)范具體業(yè)務(wù)品種的操作辦法規(guī)定，各類個(gè)人貸款的審查和管理除應(yīng)符合本規(guī)定外，還應(yīng)符合針對(duì)具體品種的操作辦法。個(gè)人綜合性貸款暫按經(jīng)營(yíng)貸款的操作辦法辦理。

第三章 個(gè)人授信業(yè)務(wù)的授權(quán)管理

第七條 信用卡透支額度的授權(quán)管理執(zhí)行信用卡管理的規(guī)章制度。

第八條 消費(fèi)貸款的授權(quán)方案為總行對(duì)一級(jí)分行和直屬分行全額授權(quán)，一級(jí)分行和直屬分行不得對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)全額轉(zhuǎn)授權(quán)，但可以分品種確定零售業(yè)務(wù)部門的消費(fèi)貸款權(quán)限，并對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)分品種轉(zhuǎn)授

權(quán)。二級(jí)分行對(duì)具備經(jīng)營(yíng)條件和管理能力的縣級(jí)支行可以再轉(zhuǎn)授權(quán)。

第九條 經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款的授權(quán)方案執(zhí)行總行對(duì)一級(jí)分行和直屬分行按期限和擔(dān)保方式授予的單筆貸款權(quán)限。一級(jí)分行和直屬分行應(yīng)就經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款確定零售業(yè)務(wù)部門的貸款權(quán)限，并按照審慎原則對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。

第十條 一級(jí)分行和直屬分行可按照家庭個(gè)人授信余額制定權(quán)限和轉(zhuǎn)授權(quán)。

第四章 個(gè)人貸款程序

第十一條 貸款申請(qǐng)。客戶申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)應(yīng)向零售業(yè)務(wù)部門或其指定機(jī)構(gòu)、柜臺(tái)提出借款申請(qǐng)，并按照相應(yīng)品種操作辦法的要求提供申請(qǐng)資料。

第十二條 對(duì)借款人條件進(jìn)行核實(shí)。零售業(yè)務(wù)部門受理貸款申請(qǐng)后，先核查借款人是否符合法規(guī)和我行規(guī)定的借款人資格，是否備齊＃＃銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據(jù)我行掌握的客戶資料和情況及借款人提供的資料進(jìn)行分析，對(duì)借款人提供的資信陳述進(jìn)行核實(shí)。

第十三條 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和分析。零售業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人資料進(jìn)行核實(shí)后，根據(jù)借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、家庭債務(wù)等情況分析預(yù)測(cè)家庭收支，根據(jù)每月還款金額占借款人家庭總收入比例、家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保條件分析借款的信用風(fēng)險(xiǎn)，形成是否同意貸款和確定貸款金額、期限、擔(dān)保等內(nèi)容的書面調(diào)查報(bào)告。分析方法應(yīng)符合第五章的基本規(guī)定。對(duì)符合貸款條件的借款申請(qǐng)，將完整的貸款材料報(bào)送貸款評(píng)審人員審查。貸款評(píng)審人員提出貸款評(píng)審意見，按程序報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。

第十四條 貸款審批。個(gè)人貸款實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批制度。一定金額以下的（由各行行長(zhǎng)分別確定消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、綜合性貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、法人擔(dān)保的個(gè)人貸款需送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)）貸款由零售業(yè)務(wù)部門內(nèi)部進(jìn)行盡職調(diào)查后審批，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期進(jìn)行貸后批量抽查。上述金額以上的貸款申請(qǐng)需送同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。對(duì)于下級(jí)行超權(quán)限的個(gè)人授信，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門從授信信用風(fēng)險(xiǎn)的角度審查，經(jīng)辦行應(yīng)將借款人提交的有關(guān)材料和初審意見報(bào)送上一級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時(shí)進(jìn)行，上級(jí)行兩個(gè)角度都同意的貸款下級(jí)行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級(jí)行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。

第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，零售業(yè)務(wù)部門檢查法律和操作風(fēng)險(xiǎn)并落實(shí)放款條件后，由有權(quán)簽字人代表銀行與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應(yīng)當(dāng)采用＃＃銀行的統(tǒng)一合同格式并約定雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第十六條 貸款的發(fā)放。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按借款合同規(guī)定按期支付。經(jīng)借款人授權(quán)，貸款直接支付給提供相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)

者。對(duì)于向個(gè)人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費(fèi)卡、會(huì)員卡）支付現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)事先通過借款合同約定貸款人對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控。

第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放外，貸款人可將客戶篩選、資料核實(shí)、信用調(diào)查和分析、貸款抵押手續(xù)的辦理等環(huán)節(jié)的部分事務(wù)委托＃＃銀行認(rèn)可的律師事務(wù)所或咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，但受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶篩選和資信調(diào)查的工作程序、評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施需經(jīng)貸款人零售業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門雙重認(rèn)定。

第十八條 貸款人可以按照總行確定的統(tǒng)一模式建立客戶信用評(píng)分制度，評(píng)分結(jié)果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。

第十九條 貸款人可與開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位就個(gè)人貸款事項(xiàng)簽訂合作協(xié)議，如合作內(nèi)容涉及期房按揭、開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位回購(gòu)和擔(dān)保等事項(xiàng)時(shí)，須事前將合作協(xié)議送同級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。審查合作協(xié)議時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查項(xiàng)目的各項(xiàng)法律手續(xù)是否完善；開發(fā)商是否有足夠的實(shí)力按時(shí)竣工交樓；開發(fā)商／經(jīng)銷商是否具備擔(dān)保或回購(gòu)能力；項(xiàng)目的綜合素質(zhì)和前景；開發(fā)商／經(jīng)銷商在我行的貸款情況和抵押狀況；開發(fā)商／經(jīng)銷商的財(cái)務(wù)狀況等。

第五章 個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容和方法

第二十條 借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的審查。可根據(jù)以下資料評(píng)價(jià)個(gè)人償債意愿：

（一）借款人信用的歷史記載，本行、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)及個(gè)人信用登記機(jī)構(gòu)的檔案記錄；

（二）借款人的性格特點(diǎn)和綜合素質(zhì)。是否擁有固定住所和職業(yè)；

（三）貸款動(dòng)機(jī)有無不良企圖，貸款用途是否符合國(guó)家規(guī)定和我行信貸政策；

（四）借款人申請(qǐng)貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證明材料的真實(shí)性；

（五）審查消費(fèi)品的定價(jià)是否合理，抵押物評(píng)估價(jià)值是否高估，調(diào)研當(dāng)?shù)卦擃惍a(chǎn)品或服務(wù)的整體市場(chǎng)情況，供給與需求現(xiàn)狀與預(yù)測(cè)，同類產(chǎn)品的定價(jià)情況，審查是否存在開發(fā)商或銷售商套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；

（六）借款人對(duì)貸款發(fā)放方式的要求。對(duì)現(xiàn)金支付和資金監(jiān)控措施的態(tài)度。

第二十一條 借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項(xiàng)收入和支出，預(yù)測(cè)可自由支配的現(xiàn)金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時(shí)按照審慎原則個(gè)案確定。在調(diào)查家庭收入和支出兩個(gè)方面情況時(shí)家庭成員應(yīng)當(dāng)一致。

（一）家庭收入。根據(jù)借款人及家庭成員從事現(xiàn)職業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)，借款人近3年和最近一個(gè)月經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容和效益（可通過當(dāng)?shù)囟悇?wù)機(jī)關(guān)確定的應(yīng)納稅金額等方法來驗(yàn)證），經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前景，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的地位，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等情況，分析核實(shí)家庭全部成員的個(gè)人收入，計(jì)算家庭總收入，并對(duì)借款人個(gè)人及家庭收入進(jìn)行預(yù)測(cè)。

（二）家庭支出。日常消費(fèi)和重要支出如私有汽車、購(gòu)房、子女教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務(wù)等。

（三）家庭負(fù)債及或有債務(wù)。審查全部家庭成員在全部金融機(jī)構(gòu)的各種類型負(fù)債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔(dān)保情況，償還情況），借款人或有負(fù)債情況，或有負(fù)債轉(zhuǎn)為實(shí)際負(fù)債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個(gè)人的各種類型欠款和債務(wù)，以及是否有家庭成員承擔(dān)個(gè)人無限連帶責(zé)任等，如在某企業(yè)中承擔(dān)無限責(zé)任，要分析該企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。

第二十二條 借款人償還能力的評(píng)價(jià)。根據(jù)借款人和家庭成員職業(yè)穩(wěn)定性和各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)對(duì)家庭收入和支出的影響，分析預(yù)測(cè)借款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。借款人家庭每月應(yīng)償還銀行和其他債權(quán)人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這一比例的高限由各分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)個(gè)人收入高低和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。

第二十三條 貸款保障條件的評(píng)價(jià)。對(duì)借款人各類家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量進(jìn)行核實(shí)，分析其變現(xiàn)能力和價(jià)值變化趨勢(shì)。每筆貸款均應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保審查。根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保狀況判斷貸款的補(bǔ)充還款來源。

第六章 擔(dān)保和保險(xiǎn)

第二十四條 除按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核定個(gè)人信用貸款額度和國(guó)家助學(xué)貸款外，個(gè)人貸款應(yīng)視借款人信用狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況采用保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，也可以由借款人購(gòu)買信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）替代擔(dān)保。對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質(zhì)）押擔(dān)保和信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）。

第二十五條 抵（質(zhì)）押率的掌握遵照＃＃銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物的市場(chǎng)波動(dòng)分析抵押貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款抵（質(zhì)）

押必須按照法律規(guī)定登記。抵押物的評(píng)估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

第二十六條 貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業(yè)擔(dān)保公司作為保證人時(shí)，要按照＃＃險(xiǎn)〔2000〕191號(hào)文的要求審查擔(dān)保公司的資信。

第二十七條 借款人購(gòu)買信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）作為擔(dān)保的，保險(xiǎn)受益人應(yīng)是貸款人，并由貸款人保管保險(xiǎn)合同。貸款人應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待保險(xiǎn)條款和理賠風(fēng)險(xiǎn)。要確認(rèn)辦理信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)已取得其法定代表人的授權(quán)。

第二十八條 貸款實(shí)行抵押擔(dān)保時(shí)，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人。貸款每月償還數(shù)量大且依賴于家庭個(gè)別成員時(shí)，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險(xiǎn)。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，貸款人要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信情況進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)抵押物和保證人的狀況、保險(xiǎn)的延續(xù)、對(duì)借款人及家庭成員職業(yè)與住址、收入與支出、投資與經(jīng)營(yíng)、存款和信用卡使用等方面的情況予以監(jiān)控。遇利率調(diào)整，要及時(shí)與借款人協(xié)商，調(diào)整貸款償還計(jì)劃。

第三十條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸

還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，或按照抵（質(zhì)）押合同的約定，處置抵（質(zhì)）押物，必要時(shí)應(yīng)訴諸法律，依法收回貸款本息。

第三十一條 貸款人應(yīng)按照不同品種、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)個(gè)人貸款制定貸后管理程序和標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)出現(xiàn)逾期等現(xiàn)象的貸款要提高管理標(biāo)準(zhǔn)，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款和綜合性貸款要針對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定管理措施。

第三十二條 提前還款的處理。借款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出申請(qǐng)，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費(fèi)用。

第八章 附則

第三十三條 其他業(yè)務(wù)涉及對(duì)個(gè)人資信進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估時(shí)可參照本規(guī)定。

第三十四條 本規(guī)定由＃＃銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第三十五條 本規(guī)定自下發(fā)之日起生效。原《＃＃銀行消費(fèi)貸款暫行規(guī)定》（＃＃信管〔 8〕628號(hào)）、《消費(fèi)貸款授權(quán)管理暫行規(guī)定》（＃＃信管〔 〕652號(hào)）和《關(guān)于消費(fèi)貸款授權(quán)授信管理的補(bǔ)充規(guī)定》（＃＃險(xiǎn)〔 〕26號(hào)）同時(shí)停止執(zhí)行。

第三篇：中國(guó)銀行授信抵、質(zhì)押暫行規(guī)定

中國(guó)銀行授信抵、質(zhì)押暫行規(guī)定

中銀險(xiǎn)[2001]516號(hào)

第一章總則

第一條根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》、《貸款通則》、《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》及總行授信風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定,制定本規(guī)定。

第二條為明確抵、質(zhì)押物對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)程度(即抵、質(zhì)押物擔(dān)保效力)的量度方法,規(guī)范授信抵、質(zhì)押行為,制定本規(guī)定。

第三條本規(guī)定所稱“抵/質(zhì)押率”是對(duì)抵、質(zhì)押物擔(dān)保效力的度量手段。抵、質(zhì)押率越高,表明該類抵、質(zhì)押物的擔(dān)保能力越強(qiáng)。

抵、質(zhì)押物價(jià)值與相應(yīng)抵、質(zhì)押率的乘積等于該抵、質(zhì)押物的有效擔(dān)保數(shù)量注1(即足額覆蓋的擔(dān)保金額)。

關(guān)于抵、質(zhì)押率的規(guī)定并不意味所有的授信業(yè)務(wù)必須有足額擔(dān)保方可敘做,而是為評(píng)價(jià)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小、進(jìn)行授信決策提供依據(jù)注2。

第四條本規(guī)定適用于國(guó)內(nèi)各類授信業(yè)務(wù)。

第二章質(zhì)押物范圍及掌握原則

第五條存單

1、原則上僅接受中行系統(tǒng)出具的單位定期存單及個(gè)人定期存單質(zhì)押。

2、授信業(yè)務(wù)期限原則上不超過存單到期日。如確需超出存單到期日,出質(zhì)人須承諾在存單到期后辦理存單自動(dòng)轉(zhuǎn)存和凍結(jié)手續(xù)。(本規(guī)定適用于第六、七條)

3、存單幣種與授信業(yè)務(wù)幣種不同的,應(yīng)區(qū)分現(xiàn)匯戶與現(xiàn)鈔戶,按貸款申請(qǐng)日鈔/匯買人價(jià)折成貸款幣種額計(jì)算。(本規(guī)定適用于第六、七條)

4、存單幣種與授信業(yè)務(wù)幣種相同的,質(zhì)押率不超過95%，存單幣種與授信業(yè)務(wù)幣種不同的,人民幣存單和美元存單的質(zhì)押率不超過90%,其他幣種存單的質(zhì)押率不超過80%。

第六條國(guó)外銀行本票/匯票/備用信用證注31、原則上僅接受總行認(rèn)可銀行(我行給予相應(yīng)授信額度或單筆授信審查通過的)出具的或由其承兌/保付的本票征票/備用信用證質(zhì)押。其中,以備用信用證質(zhì)押的,僅接受元條件見索即付的備用信用證。

2、國(guó)外銀行本票/匯票/備用信用證的幣種與授信業(yè)務(wù)幣種相同的,質(zhì)押率不超過95%。國(guó)外銀行本票征票/備用信用證的幣種與授信業(yè)務(wù)幣種不同的,本票/匯票/備用信用證的幣種為美元的,質(zhì)押率不超過90%;本票/備用信用證的幣種為其他幣種的,質(zhì)押率不超過80%。

第七條國(guó)債

1、原則上僅接受中行系統(tǒng)代售的記帳式國(guó)債和憑證式國(guó)債質(zhì)押。

2、授信業(yè)務(wù)期限不得超過國(guó)債到期日。若以不同期限的國(guó)債質(zhì)押,以到期日最近者確定授信業(yè)務(wù)期限。

3、國(guó)債的質(zhì)押率不超過95%。

第八條國(guó)內(nèi)金融債券

1、原則上僅接受國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)總行發(fā)行的信用等級(jí)在A級(jí)(或相當(dāng)于A級(jí))以上(含)的債券質(zhì)押,該債券信用等級(jí)由資信良好的權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定。三家國(guó)有商業(yè)銀行(指工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行)和政策性銀行發(fā)行的債券的質(zhì)押率不超過85%;其余債券的質(zhì)押率不超過70%。

2、如該債券未經(jīng)評(píng)級(jí)或信用等級(jí)在A級(jí)以下,原則上僅接受三家國(guó)有商業(yè)銀行、政策性

銀行、股份制商業(yè)銀行(指交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、民生銀行、浦東發(fā)展

銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行)發(fā)行的金融債券質(zhì)押。三家國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行發(fā)行的債券的質(zhì)押率不超過60%;其余債券的質(zhì)押率不超過50%。

第九條企業(yè)債券

原則上僅接受以下企業(yè)債券質(zhì)押:

1、對(duì)于有擔(dān)保的企業(yè)債券,原則上僅接受財(cái)政部、股份制商業(yè)銀行總行及三家國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)以上(含省級(jí))機(jī)構(gòu)擔(dān)保的企業(yè)債券。由財(cái)政部或三家國(guó)有商業(yè)銀行擔(dān)保的企業(yè)債券的質(zhì)押率不超過85%;其余債券的質(zhì)押率不超過70%。

2、對(duì)于無擔(dān)保的企業(yè)債券,原則上僅接受資信良好的權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)為A級(jí)(或相當(dāng)于A級(jí))以上(含)的企業(yè)債券。該類債券的質(zhì)押率不超過50%。

第十條股票/股權(quán)

1、以上市公司流通股股票質(zhì)押的,按照《中國(guó)銀行股票/股權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)意見》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

2、以其他股票/股權(quán)質(zhì)押的,其所提供的股票或股權(quán),按凈資產(chǎn)口徑計(jì)算股票或股權(quán)價(jià)值,即:

股票/股權(quán)價(jià)值=企業(yè)注4凈資產(chǎn)×股票/股權(quán)比例。

按照我行的客戶信用評(píng)級(jí)方法審核評(píng)價(jià)后,信用等級(jí)為 AAA級(jí)的公司股票/股權(quán)的質(zhì)押率不超過50%,信用等級(jí)為AA級(jí)的公司股票/股權(quán)的質(zhì)押率不超過40%,信用等級(jí)為A級(jí)的公.司股票/股權(quán)的質(zhì)押率不超過30%,信用等級(jí)為A級(jí)以下的公司股票/股權(quán)的質(zhì)押率不超過20%。

第十一條收費(fèi)權(quán)/經(jīng)營(yíng)權(quán)

1、對(duì)于以收費(fèi)權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)(核心仍是收費(fèi)權(quán))質(zhì)押的授信,應(yīng)與客戶簽訂收費(fèi)帳戶監(jiān)管協(xié)議,由我行對(duì)收費(fèi)帳戶的資金使用進(jìn)行管理。除用于歸還我行授信資金及項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)所必需的費(fèi)用外,原則上帳戶資金不得用于其他支出.如該帳戶長(zhǎng)期有高額穩(wěn)定現(xiàn)金流入,客戶確有正常經(jīng)營(yíng)資金需要的,在友好協(xié)商基礎(chǔ)上,可允許客戶按一定的收入比例提帳戶資金作營(yíng)運(yùn)資金用途。

收費(fèi)權(quán)/經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押比較復(fù)雜,在辦理質(zhì)押前須咨詢律師或當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)權(quán)威意見。不具備操作條件的,不宜敘做。

2、收費(fèi)權(quán)可按以下方法計(jì)算其價(jià)值:

收費(fèi)校長(zhǎng)期價(jià)值=經(jīng)營(yíng)期限×(年平均經(jīng)營(yíng)收入-年平均經(jīng)營(yíng)成本)注5。

3、收費(fèi)權(quán)/經(jīng)營(yíng)權(quán)的質(zhì)押率不超過50%。

第十二條應(yīng)收帳款/應(yīng)收票據(jù)

1、對(duì)于以一般應(yīng)收帳款質(zhì)押的,應(yīng)著重考核應(yīng)收帳款帳齡(不得超過一年)、應(yīng)付帳方與客戶關(guān)系(尤其客戶是否與欠帳方有其他未結(jié)清債務(wù))、是否有合法交易背景、我行可否行使債權(quán)人的代位權(quán)等情況,確定應(yīng)收帳款在合理期限(一般不應(yīng)超過一年)內(nèi)可以收回的,才可考慮敘做質(zhì)押貸款。對(duì)于難以收回的應(yīng)收帳款,不應(yīng)接受質(zhì)押。

2、以一般應(yīng)收帳款質(zhì)押的,應(yīng)每三個(gè)月對(duì)應(yīng)收帳款的價(jià)值重新評(píng)估。

3、對(duì)于以應(yīng)收票據(jù)(國(guó)內(nèi)銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票)質(zhì)押的,按照總行關(guān)于商業(yè)匯票貼現(xiàn)管理的有關(guān)規(guī)定辦理。

4、國(guó)內(nèi)銀行承兌匯票的質(zhì)押率不超過85%;商業(yè)承兌匯票的質(zhì)押率不超過40%;一般應(yīng)收帳款的質(zhì)押率不超過30%。

5、對(duì)于出口退稅帳戶托管貸款,出口退稅帳戶可視同質(zhì)押物進(jìn)行管理。出口退稅帳戶中的應(yīng)退未退稅額的質(zhì)押率不超過85%注6。

第十三條無形資產(chǎn)

考慮到無形資產(chǎn)評(píng)估及質(zhì)押的復(fù)雜性和不確定性,原則上不接受無形資產(chǎn)質(zhì)押。

第三章抵押物范圍及掌握原則

第十四條不動(dòng)產(chǎn)

不動(dòng)產(chǎn)抵押按以下原則掌握:

1、住宅樓宇

(1)經(jīng)濟(jì)適用住房樓齡不超過十年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過十五年,位于老大中城市較好地段,具較高質(zhì)量及升值潛力的,可上浮按普通商品住房標(biāo)準(zhǔn)掌握;普通商品住房樓齡不超過十五年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過二十年;高檔商品住宅樓齡不超過二十年,貸款期限與樓齡之和不超過二十五年,大中城市可適當(dāng)放寬至三十年。

對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款的期限,按專項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行。

(2)新建成樓宇和樓齡一至三年(含)的樓宇的抵押率不超過70%,樓齡三至五年(含)的樓宇的抵押率不超過60%;樓齡五至十年(含)的樓宇的抵押率不超過50%;樓齡十至十五年(含)的樓宇的抵押率不超過40%;檔齡十五至二十年(含)的樓宇的抵押率不超過30%；樓齡二十年以上的樓宇抵押,抵押率不超過10%。

2、商業(yè)樓宇

(1)可接受的抵押物限于甲、乙級(jí)寫字樓。甲級(jí)寫字樓樓齡不超過二十年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過二十五年。乙級(jí)寫字樓樓齡不超過十五年,貸款期限與樓齡合汁不超過二十年。位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中型城市且極具升/保值潛力的中心商貿(mào)、金融區(qū),甲級(jí)優(yōu)質(zhì)寫字樓樓齡可放寬至不超過二十五年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過三十年。

(2)新建成樓宇和樓齡一至三年(含)的樓宇的抵押率不超過70%;樓齡三至五年(含)的樓宇的抵押率不超過65%;樓齡五至十年(含)的樓宇的抵押率不超過60%;樓齡十至十五年(含)的樓宇的抵押率不超過50%;樓齡十五至二十年(含)的樓宇的抵押率不超過40%。以樓齡二十年以上的樓宇抵押,抵押率不超過20%。

3、商場(chǎng)或商鋪

(1)樓齡原則上不超過十五年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過二十年;位于大中城市極具升值潛力地段的商場(chǎng)或商鋪,樓齡可放寬至不超過二十年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過三十年。

(2)樓齡在五年以內(nèi)(含)的,且地段好、升值潛力高的,抵押率不超過70%;樓齡在十年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過60%;樓齡在十五年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過50%。樓齡在十五年以上的,抵押率不超過20%。

4、經(jīng)營(yíng)性酒店

(1)樓齡原則上不超過十五年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過二十年;位于大中城市且極具升值潛力地段的優(yōu)質(zhì)酒店,樓齡不超過二十年,貸款期限與樓齡舍計(jì)不超過二十五年。

(2)接受酒店作為抵押物應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。確需敘做的,僅接受第一抵押,且原則上不允許抵押物再做第二抵押。

(3)樓齡在五年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過60%;樓齡在十年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過50%;樓齡在十五年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過40%o樓齡在十五年以上的,抵押率不超過20%。

5、在建工程

(1)對(duì)接受在建工程抵押應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度,須咨詢律師及/或當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)權(quán)威意見。不具

備操作條件的,不宜敘做。

(2)在建工程的抵押率不超過50%,各行可根據(jù)具體項(xiàng)目情況確定抵押率。

6、工廠廠房

(1)對(duì)工廠廣房的價(jià)值評(píng)估應(yīng)從嚴(yán)掌握,并可考慮其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)的評(píng)估價(jià)值。

(2)樓齡在五年以內(nèi)(不含)的,抵押率不超過60%;樓齡在十年以內(nèi)(不含)的,抵押率不超過50%，樓齡在十年以上的,抵押率不超過20%。

7、以上述不動(dòng)產(chǎn)抵押的,每年應(yīng)由行內(nèi)專業(yè)人員對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估,并留存價(jià)值評(píng)估報(bào)告。每三年應(yīng)由資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估,并出具正式評(píng)估報(bào)告。在授信分析測(cè)算中,對(duì)抵押物價(jià)值應(yīng)按其評(píng)估價(jià)值(而非帳面價(jià)值)掌握。具體合同另有約定的,按約定執(zhí)行。

第十五條土地使用權(quán)

1、對(duì)非城市地帶土地使用權(quán),不接受以農(nóng)作物與其尚未分離的土地使用權(quán)抵押。

2、城市地帶土地使用權(quán)的抵押率不超過60%;非城市地帶土地使用權(quán)的抵押率不超過30%。

3、評(píng)估土地使用價(jià)值時(shí),要充分考慮土地使用權(quán)取得方式這一因素。

4、對(duì)土地使用權(quán)價(jià)值的評(píng)估要求,同第十四條第七款。

第十六條動(dòng)產(chǎn)

1、交通運(yùn)輸工具

(1)以船舶、飛機(jī)抵押的,原則上僅接受新購(gòu)三年以內(nèi)(含)的船舶、飛機(jī)抵押。

(2)以一般交通運(yùn)輸工具抵押的,原則上僅接受大/小轎車、貨車抵押,不接受公共交通工具、農(nóng)用車輛抵押。

(3)交通運(yùn)輸工具應(yīng)由權(quán)威部門進(jìn)行價(jià)值評(píng)估;無權(quán)威部門估值的,應(yīng)由信貸部門按照購(gòu)入價(jià)、使用年限及折舊年限綜合判斷其折舊情況進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。

(4)新購(gòu)船舶、飛機(jī)的抵押率不超過60%;一般交通運(yùn)輸工具的抵押率不超過40%;汽車消費(fèi)貸款的抵押率不超過70%。

(5)每年應(yīng)由行內(nèi)專業(yè)人員對(duì)交通運(yùn)輸工具進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并留存價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

2、機(jī)器設(shè)備

(1)原則上僅接受新購(gòu)五年以內(nèi)(含)的設(shè)備抵押,且貸款期限與新購(gòu)設(shè)備年限之和不超過七年。

(2)原則上不接受以保稅或免稅的進(jìn)口設(shè)備抵押,確需敘做的,須征求海關(guān)的意見,取得海關(guān)的批準(zhǔn)文件,在具備辦理?xiàng)l件后方可辦理。

(3)新購(gòu)三年以內(nèi)(含)、折舊不超過20%的通用設(shè)備的抵押率不超過30%;新購(gòu)五年以內(nèi)(含)、折舊不超過40%的通用設(shè)備的抵押率不超過20%。以專用設(shè)備抵押的,抵押率不超過10%。

(4)每年應(yīng)由行內(nèi)專業(yè)人員對(duì)機(jī)器設(shè)備進(jìn)行價(jià)值評(píng)估,并留存價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

3、存貨

(1)作為抵押物的存貨要易于存?zhèn)}保存、運(yùn)輸,倉(cāng)/運(yùn)費(fèi)用不高,且僅限于工/商業(yè)原料、產(chǎn)/商品,如:鋼材、棉布等,但不包括鮮活/季節(jié)性產(chǎn)/商品。

(2)由于對(duì)存貨的監(jiān)督難度較高,有條件的分行可以考慮抵押物性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力,在具備足夠?qū)I(yè)人員、完善管理手段、監(jiān)管措施的前提下,方可適當(dāng)敘做存貨抵押。

(3)以存貨抵押的,僅接受作為補(bǔ)充擔(dān)保條件,抵押率不超過10%。

(4)以存貨抵押的,.應(yīng)每三個(gè)月對(duì)存貨價(jià)值重新評(píng)估。

第四章綜合風(fēng)險(xiǎn)控制

第十七條如各行因業(yè)務(wù)需要,擬以本規(guī)定第二章和第三章規(guī)定范圍之外的物品/權(quán)利作為押品,應(yīng)經(jīng)過本行法律事務(wù)部門認(rèn)可。本行無法律事務(wù)部門的,報(bào)上級(jí)行法律事務(wù)部門認(rèn)可。

第十八條原則上,在授信發(fā)放前,應(yīng)要求授信對(duì)象按照抵押物評(píng)估價(jià)值對(duì)抵押物辦理保險(xiǎn)并須將保險(xiǎn)第一受益權(quán)轉(zhuǎn)讓我行,保險(xiǎn)期限不短于貸款期限。

第五章附則

第十九條本規(guī)定由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部制訂并負(fù)責(zé)解釋、修改。

第二十條本規(guī)定自發(fā)布之日起實(shí)施。總行原有規(guī)定與本規(guī)定不一致的,以本規(guī)定為準(zhǔn)。注1抵、質(zhì)押物的有效擔(dān)保數(shù)量與個(gè)體授信業(yè)務(wù)沒有直接關(guān)系。例如:一筆10000萬元的貸款業(yè)務(wù),以一幢辦公樓做抵押,該辦公樓價(jià)值12000萬元。如該辦公樓的抵押率為70%,則該辦公樓的有效擔(dān)保數(shù)量(即足額覆蓋的擔(dān)保金額)為12000×70%=8400萬元。無論是10000萬元的貸款,還是20000萬元的貸款,無論貸款的利率水平和計(jì)算方法如何,只要該辦公樓全部用于抵押,其有效擔(dān)保數(shù)量都是8400萬元。

注2對(duì)于非足額擔(dān)保的授信業(yè)務(wù),有權(quán)審批機(jī)構(gòu)(人)應(yīng)根據(jù)具體投信對(duì)象的投信情況,具體授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況決定是否敘做。

注3從嚴(yán)格意義上說,備用信用證不屬于質(zhì)押范疇。為方便實(shí)際業(yè)務(wù)操作,與銀行本票、匯票歸并表述。

注4這里的“企業(yè)”指的是股票或股權(quán)代表的對(duì)象,而不是授信申請(qǐng)人。

注5收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的估價(jià)較復(fù)雜,該計(jì)算思路僅供參考。各行可根據(jù)實(shí)際情況具體分析確定。

注6例如:某企業(yè)出口應(yīng)退未退稅額為100萬元,我行向其發(fā)放了70萬的貸款。根據(jù)85%的質(zhì)押率規(guī)定,該企業(yè)出口應(yīng)退未退稅額的有效擔(dān)保數(shù)量為100×85%=85萬元,我們貸款全部得到擔(dān)保保障。

第四篇：中國(guó)銀行委托貸款管理暫行規(guī)定

中國(guó)銀行委托貸款管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)行為，防范和化解該類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我行權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）、《貸款通則》及中國(guó)人民銀行《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》文件規(guī)定，特制定本規(guī)定。

第二條 本規(guī)定所稱委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位作為委托人（目前不接受個(gè)人委托）提供資金，由受托人（如無特別說明，本規(guī)定中“受托人”即指我行）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。

第三條 委托貸款不屬于授信業(yè)務(wù)，屬于收費(fèi)性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，各行要切實(shí)做到只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二章 貸款要件

第四條 委托貸款的借款人只能由委托人以書面形式確定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。受托人不得代委托人指定借款人，或者為委托人介紹借款人。借款人的資格須符合《貸款通則》的規(guī)定。

第五條 委托貸款用途須符合《商業(yè)銀行法》及《貸款通則》的規(guī)定，貸款投向要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，不得用于國(guó)家限制、禁止支持或重復(fù)建設(shè)的項(xiàng)目。在執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策方面，與對(duì)自營(yíng)貸款的要求相同。

第六條 期限與利率、費(fèi)率

（一）委托貸款期限按照《貸款通則》規(guī)定執(zhí)行。

（二）委托貸款利率及借款人違約金的計(jì)收由委托人決定，但須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

（三）各行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況及成本核算等綜合因素，制定本行委托貸款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)總行備案。

第七條 委托貸款是否需要擔(dān)保及擔(dān)保條件由委托人確定，但須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。

第三章 部門分工

第八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)

（一）制定、修訂本行委托貸款業(yè)務(wù)規(guī)章制度、實(shí)施細(xì)則，并監(jiān)督檢查內(nèi)控制度執(zhí)行情況。

（二）對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性及貸款文件的完備性、有效性進(jìn)行審核。必要時(shí)按盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)制進(jìn)行報(bào)批。

（三）對(duì)本行委托貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)控。

第九條 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)

（一）統(tǒng)籌本行委托貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作。

（二）接受委托貸款客戶申請(qǐng)并進(jìn)行合規(guī)、合法性初審，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核。

（三）與委托人、借款人簽訂三方均認(rèn)可的委托貸款合同。

（四）根據(jù)委托貸款合同，辦理委托貸款業(yè)務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)。

（五）建立委托貸款臺(tái)賬，定期與財(cái)會(huì)部門進(jìn)行核對(duì)。

（六）協(xié)助委托人做好委托貸款回收工作。

（七）如我行對(duì)借款人有自營(yíng)授信業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)委托貸款運(yùn)行狀況的跟蹤，避免造成我行自營(yíng)授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、損失等情況。

第十條 法律部門職責(zé)

（一）制定、修訂、審核并監(jiān)督實(shí)施委托貸款合同文本。

（二）對(duì)業(yè)務(wù)部門在辦理委托貸款業(yè)務(wù)過程中遇到的法律問題給予咨詢、指導(dǎo)。

（三）支持與委托貸款有關(guān)的涉及我行權(quán)益的法律訴訟，協(xié)助業(yè)務(wù)部門解決有關(guān)的法律糾紛。

第十一條 財(cái)會(huì)部門職責(zé)

（一）制定、修訂委托貸款賬務(wù)管理辦法。

（二）按照單獨(dú)核算、雙線監(jiān)控原則，設(shè)置相應(yīng)科目，印制會(huì)計(jì)憑證和借據(jù)，統(tǒng)一規(guī)定本行委托貸款會(huì)計(jì)核算辦法，按月與公司業(yè)務(wù)部門核對(duì)臺(tái)賬，與風(fēng)險(xiǎn)管理部門溝通會(huì)計(jì)信息。

第四章 審批程序

第十二條 委托人及借款人向我行申請(qǐng)辦理委托貸款時(shí)，應(yīng)向公司業(yè)務(wù)部門提交有關(guān)資料（詳見附件）。以后申請(qǐng)新的委托貸款時(shí)，如附件所列材料已向我行提供且無變化的可不重復(fù)提供，但公司業(yè)務(wù)部門必須查實(shí)確無變化，并在向風(fēng)險(xiǎn)管理部門申報(bào)時(shí)簽署書面證明意見。

第十三條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)委托人／借款人資格、貸款投向、資金來源的合規(guī)／合法性等進(jìn)行綜合審查，與委托人、借款人商定委托貸款合同條款及業(yè)務(wù)操作流程，提出初審意見報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。

第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)設(shè)專門崗位負(fù)責(zé)審核委托貸款業(yè)務(wù)，審核重點(diǎn)為：業(yè)務(wù)流程是否合理、法律文件是否完備、條款是否合理、委托人／借款人資格、貸款用途／條件、資金來源是否合理合法、能否保障我行不承擔(dān)任何形式的授信風(fēng)險(xiǎn)。

第十五條 對(duì)于具體的委托貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門如認(rèn)為有必要，可交由本行盡職調(diào)查人員進(jìn)行盡職調(diào)查，按盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)制進(jìn)行報(bào)批。

第十六條 公司業(yè)務(wù)部門收到委托貸款批準(zhǔn)通知后，應(yīng)向委托人和借款人發(fā)送通知書，與其簽訂委托貸款合同（該貸款合同簽訂前須報(bào)送法律部門作最后審查，經(jīng)由法律部門審查同意后方可簽訂），并根據(jù)委托人授權(quán)，要求借款人落實(shí)擔(dān)保手續(xù)及其他條件。

第十七條 各行須制定本行委托貸款業(yè)務(wù)審查程序和各級(jí)人員審核權(quán)限規(guī)定，報(bào)總行備案。

第五章 授權(quán)管理

第十八條 各管轄分行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，須先報(bào)請(qǐng)總行審批業(yè)務(wù)辦理資格，之后在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行辦理備案手續(xù)。

第十九條 對(duì)經(jīng)總行批準(zhǔn)獲得辦理委托貸款業(yè)務(wù)資格的管轄分行，總行對(duì)其委托貸款業(yè)務(wù)的授權(quán)管理方式為全額授權(quán)。即：取得辦理委托貸款業(yè)務(wù)資格的分行，其辦理的委托貸款無論金額大小，均無需上報(bào)總行，由分行自行審查批準(zhǔn)。

第二十條 各管轄分行如需對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)，應(yīng)將轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象及方案報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部審批。

第六章 委托貸款管理

第二十一條 公司業(yè)務(wù)部門對(duì)發(fā)放的委托貸款建立臺(tái)賬，并定期與財(cái)會(huì)部門核對(duì)，同時(shí)報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控。

第二十二條 各行要加強(qiáng)對(duì)委托人和借款人的賬戶管理，與委托貸款有關(guān)的賬戶應(yīng)與其他賬戶分別監(jiān)控。辦理委托貸款時(shí)必須遵循委托資金先存后貸、先撥后用的原則，不允許賬戶透支。

第二十三條 各行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)參照我行制定的委托貸款合同示范文本，與委托人、借款人協(xié)商確定合同條款，但不得對(duì)合同示范文本中確定的受托人除外責(zé)任或免責(zé)條款作實(shí)質(zhì)性修改，以保障我行權(quán)益。對(duì)合同的任何修改，均不得與合同文本中受托人的除外責(zé)任或免責(zé)條款相沖突或減損其效力。

實(shí)際業(yè)務(wù)采用的合同內(nèi)容如與我行委托貸款合同示范文本有不同之處，須由本行法律部門審核確認(rèn)。本行無法律部門的，報(bào)上級(jí)行法律部門審核確認(rèn)。

第二十四條 各行須在委托人的授權(quán)之內(nèi)辦理委托貸款業(yè)務(wù)，且僅限于“代為發(fā)放”和“協(xié)助收回”（范圍限于以下兩款的規(guī)定），不承擔(dān)任何原因形成的任何形式的責(zé)任或風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)我行權(quán)益。

（一）代為發(fā)放：根據(jù)委托人的指令，代其向借款人發(fā)放委托貸款。

1．委托貸款合同生效后，委托人與借款人應(yīng)在我行分別開立賬戶，該賬戶僅限于辦理與委托貸款相關(guān)的匯款、轉(zhuǎn)賬、收款（本、息）、付費(fèi)等業(yè)務(wù)。

2．受托人在核實(shí)委托資金確實(shí)到達(dá)指定的委托人賬戶后，按委托人要求將委托資金劃至委托人指定的借款人賬戶。如委托人要求采取借款人出具提款通知方式辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)時(shí)，在核實(shí)委托資金確實(shí)到賬后，應(yīng)將借款人送交的提款 證明及所附資金用途證明送委托人書面確認(rèn)后，才可辦理資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。借款人在提款通知書上加蓋的印鑒和簽章須與在受托人和委托人預(yù)留的樣本相符。

（二）協(xié)助收回：

1．出具委托貸款利息清單，通知雙方當(dāng)事人。

2．借款人未及時(shí)還本付息時(shí)，根據(jù)委托人指令發(fā)出催收通知單。

第二十五條 除外責(zé)任

（一）受托人不負(fù)責(zé)審查借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況以及貸款項(xiàng)目的可行性等，且不發(fā)表任何意見。

（二）受托人不負(fù)責(zé)審查擔(dān)保人資信狀況、押品狀況以及押品的監(jiān)管等工作，且不發(fā)表任何意見。

（三）貸款催收工作及保全工作由委托人負(fù)責(zé)，受托人僅限于協(xié)助其出具并代為郵寄利息清單和貸款催收通知單。

1．借款人／擔(dān)保人地址變更后沒有通知受托人，受托人不承擔(dān)未寄達(dá)責(zé)任。

2．無論同城還是異地，以郵寄憑條作為寄出憑證。無論借款人／擔(dān)保人是否收到郵件，受托人已寄出的催收單、利息清單的復(fù)印件及寄出憑證均作為履行監(jiān)督管理職責(zé)的證明依據(jù)。

3．委托人要求郵寄后查詢借款人／擔(dān)保人是否收到有關(guān)單據(jù)，受托人可在能力所及范圍內(nèi)予以協(xié)助，并做好記錄。相關(guān)費(fèi)用由委托人支付或計(jì)入手續(xù)費(fèi)之中。

（四）無論委托人是否收到貸款本息，受托人均不承擔(dān)任何責(zé)任。

1．委托人無權(quán)要求受托人代為墊款。

2．委托人應(yīng)承諾：（1）委托人應(yīng)保證受托人免受由于委托人及其代表的疏忽或過失，造成借款人的損失而向受托人提出所有的索賠、要求、訴訟以及與此有關(guān)的各種補(bǔ)償、損害、成本、費(fèi)用、損失和責(zé)任等；（2）委托人同意放棄受托人執(zhí)行委托貸款合同項(xiàng)下的委托人及其代表的任何通知、指令的內(nèi)容造成借款人的損失而向受托人提出的任何索賠、要求、訴訟及其他權(quán)利主張。

第二十六條 手續(xù)費(fèi)收取方式

受托人有權(quán)向委托人收取手續(xù)費(fèi)，委托人不應(yīng)附加任何前提條件。對(duì)于不足部分，受托人有權(quán)從委托資金賬戶中直接扣收。對(duì)于委托人提出的委托貸款手續(xù) 費(fèi)只能從借款人處收到的利息中扣收的要求應(yīng)堅(jiān)持抵制。

第二十七條 各行辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，如為代扣代繳稅款義務(wù)人的，須嚴(yán)格執(zhí)行稅法的有關(guān)規(guī)定，履行代扣代繳委托人應(yīng)付稅款的法律義務(wù)。

第二十八條 委托貸款的資料保存和檔案管理，按照《中國(guó)銀行信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。其中，利息清單、催收催報(bào)通知單、郵寄收據(jù)等屬于我行代委托人監(jiān)管的法律憑證，應(yīng)作為二級(jí)檔案重要憑證管理。

第七章 綜合風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十九條 嚴(yán)禁各行辦理假委托貸款業(yè)務(wù)

（一）在委托貸款合同之外各行不得與委托人及／或借款人再簽訂其他任何改變委托貸款性質(zhì)、違反我行關(guān)于委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的合同／協(xié)議。

（二）嚴(yán)禁以包括但不限于發(fā)放自營(yíng)貸款方式代借款人償還／墊付委托貸款，嚴(yán)禁各行為委托人墊款。

（三）嚴(yán)禁向委托人就其存入的委托資金賬戶的資金出具存單、簽署存款合同。

第三十條 為規(guī)避政策性風(fēng)險(xiǎn)，受托人在辦理委托貸款時(shí)，對(duì)委托資金來源要采取必要的審查措施。對(duì)于資金來源有疑點(diǎn)的客戶及未經(jīng)有效授權(quán)的客戶，應(yīng)拒絕代為發(fā)放委托貸款。嚴(yán)防委托人以委托貸款形式隱匿、轉(zhuǎn)移非法資金。

第三十一條 辦理委托貸款業(yè)務(wù)，原則上委托人／借款人應(yīng)在受托人業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)。對(duì)于委托人／借款人不在受托人業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)的委托貸款，須遵守人民銀行的有關(guān)規(guī)定及相關(guān)金融法規(guī)，并報(bào)備上級(jí)行。

第三十二條 辦理代集團(tuán)公司理財(cái)式委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)計(jì)好業(yè)務(wù)流程，注意防范操作風(fēng)險(xiǎn)，并可與集團(tuán)客戶整體授信方案一并匯總審核。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)內(nèi)部各公司委托資金來源的監(jiān)控，防止客戶逃廢銀行債務(wù)。

第三十三條 委托人、借款人、擔(dān)保人為我行授信客戶的，各管轄分行應(yīng)同時(shí)加強(qiáng)對(duì)委托人、借款人和擔(dān)保人辦理的自營(yíng)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，避免造成我行自營(yíng)授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、損失等情況。

第八章 附則

第三十四條 違反本規(guī)定辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，按照我行的有關(guān)規(guī)定處罰。

第三十五條 本規(guī)定由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。

第三十六條 本規(guī)定自公布之日起施行，適用于國(guó)內(nèi)的所有分支機(jī)構(gòu)和總行業(yè)務(wù)部門。我行此前制定的有關(guān)委托貸款的管理規(guī)定，與本規(guī)定抵觸者，按本規(guī)定執(zhí)行。

附件：委托貸款報(bào)批材料清單

一、公司業(yè)務(wù)部門須提供的資料

（一）委托貸款報(bào)批請(qǐng)示（原件）

（二）委托貸款評(píng)審報(bào)告

（三）委托貸款審查概要表

（四）委托貸款合同

二、委托人應(yīng)提供的資料

（一）委托人身份證明文件（政府部門、事業(yè)單位、工商企業(yè)法律身份證明文件，下同）

（二）委托人不具備法人資格的，需提供有權(quán)人的授權(quán)文件

（三）委托人為工商客戶的，須提供公司合同、章程、董事會(huì)相關(guān)決議和授權(quán)書

（四）委托人預(yù)留的印鑒和有權(quán)簽字樣本

（五）受托人要求委托人提供的其他資料

三、委托貸款借款人應(yīng)提供的資料

（一）貸款申請(qǐng)書（應(yīng)包括貸款用途的說明）

（二）借款人身份證明

（三）借款人公司合同、章程、董事會(huì)決議和授權(quán)書等

（四）委托人要求的其他文件

第五篇：論民營(yíng)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理

論民營(yíng)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理

浙江是一個(gè)民營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)的省份，截至2007年，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了全省70%以上的GDP，民營(yíng)企業(yè)是浙江經(jīng)濟(jì)的活力所在、優(yōu)勢(shì)所在和潛力所在。作為商業(yè)銀行，認(rèn)識(shí)民企、研究民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，既是控制風(fēng)險(xiǎn)的前提，也是加深與民營(yíng)企業(yè)合作的基礎(chǔ)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、浙江民營(yíng)企業(yè)的特征

在發(fā)展和管理上，浙江民營(yíng)企業(yè)呈現(xiàn)出與其他地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所不同的特征，這些特征造就了浙江經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)和特有活力。

（一）呈現(xiàn)塊狀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征。浙江眾多民營(yíng)企業(yè)并非彼此孤立離散，而是緊密簇?fù)肀F(tuán)，構(gòu)成大小規(guī)模不等、專業(yè)特色鮮明的一個(gè)個(gè)民營(yíng)企業(yè)群落，這種群落形成了浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的塊狀特征。浙江的塊狀經(jīng)濟(jì)是一種產(chǎn)業(yè)集中、專業(yè)化極強(qiáng)的，同時(shí)又具有明顯地方特色并且能帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)群，是在中小企業(yè)互相競(jìng)爭(zhēng)卻又彼此依存、彼此協(xié)作的基礎(chǔ)上形成的，這種產(chǎn)業(yè)群可以有效地帶動(dòng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的整體繁榮。它既可以保持民營(yíng)企業(yè)靈活多變、反應(yīng)敏捷的特點(diǎn)，又能集少成多、聚微成巨形成產(chǎn)品規(guī)模優(yōu)勢(shì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)整體生產(chǎn)技術(shù)水平的提高和生產(chǎn)交易成本的降低帶來助益,已經(jīng)成為浙江優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的主要支撐。

（二）有發(fā)達(dá)的市場(chǎng)體系作支撐。在浙江，產(chǎn)業(yè)催發(fā)市場(chǎng)，市場(chǎng)誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，專業(yè)市場(chǎng)和塊狀經(jīng)濟(jì)互為依托，聯(lián)動(dòng)發(fā)展，“建一個(gè)市場(chǎng)，帶一批產(chǎn)業(yè)，活一方經(jīng)濟(jì)”成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)特色。這種市場(chǎng)體系不僅解決了中小企業(yè)初始發(fā)展階段所必需的市場(chǎng)信息、原材料供給和產(chǎn)品銷售渠道，而且通過市場(chǎng)自身，從省內(nèi)擴(kuò)展到省外，從有形延伸到無形，把企業(yè)銷售終端和省外 400 多萬浙籍經(jīng)商大軍相結(jié)合，形成遍布國(guó)內(nèi)外的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)，大大拓展了“塊狀經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展空間，并促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)融合和升級(jí)。

（三）家族式集權(quán)管理特征明顯。家族式管理是民營(yíng)企業(yè)的一個(gè)顯著特征，具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、人事控制權(quán)高度集中，所有權(quán)、控制權(quán)和家庭三者密切重疊。由于企業(yè)主在大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)中都是“一股獨(dú)大”，選擇家族式集權(quán)管理模式成為必然，即企業(yè)由一位強(qiáng)有力的人物做統(tǒng)帥，實(shí)行高度集權(quán)化的管理。家族式集權(quán)管理長(zhǎng)期存在于民營(yíng)企業(yè)之中，固然有其內(nèi)在的優(yōu)越性，如由血緣關(guān)系所造就的企業(yè)凝聚力有利于降低企業(yè)內(nèi)部整合成本，所有權(quán)和決策權(quán)的統(tǒng)一使企業(yè)能快速做出決策、贏得先機(jī)，有利于降低代理成本、避免職業(yè)經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)等。但也存在種種弊端，如個(gè)人權(quán)威的主觀決策模式容易出現(xiàn)決策失誤、極易對(duì)企業(yè)造成致命的傷害，甚至導(dǎo)致企業(yè)倒閉；又如由于家族式管理企業(yè)里存在家庭和企業(yè)這兩個(gè)相互重疊的系統(tǒng)，當(dāng)家庭成員違反企業(yè)制度時(shí)，制度會(huì)難以執(zhí)行，這會(huì)為企業(yè)長(zhǎng)期的健康發(fā)展埋下隱患。

（四）集團(tuán)化發(fā)展趨勢(shì)加強(qiáng)。民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到今天，實(shí)力已日趨強(qiáng)大，規(guī)模也趨向大型化。集團(tuán)化是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展到一定階段為謀求更有利的競(jìng)爭(zhēng)地位而出現(xiàn)的一種發(fā)展模式。民營(yíng)企業(yè)通過集團(tuán)化、建立規(guī)范的母子公司，有利于企業(yè)向現(xiàn)代化公司治理結(jié)構(gòu)邁進(jìn)，同時(shí)也有利于企業(yè)達(dá)到整合外部資源、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。但是，民營(yíng)企業(yè)在摸索集團(tuán)化發(fā)展道路的過程中，也體現(xiàn)了自身固有的一些頑疾。比如：很多民營(yíng)企業(yè)一味地追求規(guī)模擴(kuò)張，進(jìn)入了企業(yè)無法駕馭的新領(lǐng)域，財(cái)務(wù)杠桿變高，盈利能力下降，風(fēng)險(xiǎn)增大；民營(yíng)企業(yè)在集團(tuán)化初期普遍面臨管理架構(gòu)之痛，母子公司之間業(yè)務(wù)劃分和功能劃分模糊不清； 傳統(tǒng)用人觀念和激勵(lì)機(jī)制出現(xiàn)不適應(yīng)企業(yè)規(guī)模的情況。

（五）多元化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象普遍。民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展與壯大往往與市場(chǎng)機(jī)會(huì)緊密相關(guān)，民營(yíng)企業(yè)天生的“逐利性”催生了現(xiàn)有民營(yíng)企業(yè)多元化的投資欲望。多元化經(jīng)營(yíng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的吸引力不言而喻，可以培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、確定新的經(jīng)營(yíng)方向、幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移。然而民營(yíng)企業(yè)普遍缺乏對(duì)多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的科學(xué)認(rèn)識(shí)，暴露出了相當(dāng)多的問題。投機(jī)行為嚴(yán)重，給投資項(xiàng)目留下了較多隱患；盲目地進(jìn)行非相關(guān)行業(yè)的擴(kuò)張，導(dǎo)致缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，協(xié)調(diào)活動(dòng)困難，最后連累主營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；多個(gè)項(xiàng)目同時(shí)運(yùn)作，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈壓力增加等。

（六）“走出去”的意識(shí)增強(qiáng)。基于對(duì)利潤(rùn)空間和市場(chǎng)空間的追逐，浙江民營(yíng)企業(yè)“走出去”的跨區(qū)域發(fā)展模式日益普及，走出浙江、走出國(guó)門的發(fā)展思路相當(dāng)普及。在走出去的過程中，民營(yíng)企業(yè)也遇到了一些不可避免的困難。比如，異地或海外商業(yè)環(huán)境、制度環(huán)境不同考驗(yàn)民營(yíng)企業(yè)的適應(yīng)能力；銀行融資難問題在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)上沒有改善，甚至更難；收購(gòu)兼并的大額成本考驗(yàn)企業(yè)的資金營(yíng)運(yùn)和管理能力。

二、民營(yíng)企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)特征

民營(yíng)企業(yè)由于自身特殊的所有制性質(zhì)和管理特點(diǎn)，與國(guó)有企業(yè)相比，具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征。

（一）實(shí)際控制人的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)個(gè)人集權(quán)式的管理，導(dǎo)致企業(yè)實(shí)際控制人的個(gè)人意志決定了企業(yè)行為，實(shí)際控制人的素質(zhì)、能力和信譽(yù)對(duì)公司的生存發(fā)展至關(guān)重要。同時(shí)企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)往往難以區(qū)分，資產(chǎn)和資金運(yùn)用容易受到操縱，部分民營(yíng)企業(yè)法定代表人、主要股東和管理人員素質(zhì)較差，會(huì)利用銀行掌握的信息不對(duì)稱，從銀行套取貸款，轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有的企業(yè)則在原始積累和高速擴(kuò)張時(shí)期從事違法經(jīng)營(yíng)、或偷稅漏稅，企業(yè)成功的背后隱藏著黑幕，一旦東窗事發(fā)，企業(yè)將隨著實(shí)際控制人倒臺(tái)而瞬間倒下。

（二）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性較差，信息不對(duì)稱問題突出。部分民營(yíng)企業(yè)信息透明度較差，財(cái)務(wù)信息被人為操縱的可能性較高；企業(yè)資產(chǎn)與實(shí)際控制人的個(gè)人資產(chǎn)法律關(guān)系復(fù)雜，加上各種隱蔽間接的關(guān)聯(lián)關(guān)系，使得銀行不易于收集到企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)情況，導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可信度偏低；有的民營(yíng)企業(yè)賬外經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)金交易較多，加大了調(diào)查難度；有的民營(yíng)企業(yè)常常游走于制度邊緣，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況時(shí)有發(fā)生。

（三）多元化經(jīng)營(yíng)與跨區(qū)域投資的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)往往通過抓住市場(chǎng)短缺機(jī)會(huì)起步，投機(jī)性強(qiáng)，重資本運(yùn)作、輕實(shí)體經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)張欲望強(qiáng)烈，容易犯下盲目投資或背離主業(yè)投資的錯(cuò)誤。主要表現(xiàn)為：受資本逐利性的驅(qū)動(dòng)，新產(chǎn)能開發(fā)超出市場(chǎng)實(shí)際需求，導(dǎo)致產(chǎn)能過剩；錯(cuò)誤估計(jì)行業(yè)周期變動(dòng)情況，逆勢(shì)擴(kuò)張導(dǎo)致利潤(rùn)空間收窄甚至虧損；橫向多元化發(fā)展趨勢(shì)嚴(yán)重，投資欲望強(qiáng)烈，導(dǎo)致主營(yíng)業(yè)務(wù)不清，可持續(xù)盈利能力下降，甚至資金鏈斷裂。此外，民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)張過程中還伴隨著融資困難、管理水平落后、人才匱乏等硬傷。從浙江近年發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)來看，均存在“四過”和“二高”的情況，即過度投資、過度擴(kuò)張、過度負(fù)債、過度擔(dān)保和融資成本高、資產(chǎn)固化率高等現(xiàn)象，這都與企業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)和投資有密切關(guān)聯(lián)。

與國(guó)有企業(yè)相比，民營(yíng)企業(yè)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)過程中會(huì)面臨更多的政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行融資管理難度加大。民營(yíng)企業(yè)的成功往往具有地方性，而由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同，民營(yíng)企業(yè)在異地容易遇到配套政策不支持、異地取得授信難等問題，尤其對(duì)于海外擴(kuò)張的民營(yíng)企業(yè)而言，更要面臨商業(yè)環(huán)境、政策制度變化風(fēng)險(xiǎn)和匯率、利率波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行而言，民營(yíng)企業(yè)的跨區(qū)域擴(kuò)張缺乏政府力量支持，其異地項(xiàng)目通過母體融資很可能導(dǎo)致資金流向失控，總體風(fēng)險(xiǎn)較大。

（四）企業(yè)或其控制人的民間借貸行為和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。浙江民間借貸活躍，不少民營(yíng)企業(yè)在資金短缺時(shí)會(huì)通過民間借貸渡過難關(guān)。同時(shí)民營(yíng)企業(yè)之間互保現(xiàn)象普遍，為了擴(kuò)大融資、參與一定的互保成為民營(yíng)企業(yè)的共同特征。但民間借貸和互保是一把雙刃劍，從浙江看，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)企業(yè)往往涉及民間借貸，很多企業(yè)因?yàn)閾?dān)保而陷入債務(wù)危機(jī)。一旦發(fā)生民間借貸，當(dāng)企業(yè)不能按時(shí)還

錢時(shí)，不僅會(huì)給企業(yè)帶來沉重的利息負(fù)擔(dān)，陷入債務(wù)泥潭，而且民間借貸的債主方可能會(huì)通過危及企業(yè)法定代表人人身安全的暴力方式進(jìn)行催討，從而造成法定代表人潛逃或失蹤，這將立刻影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，從而危及銀行信貸資產(chǎn)安全，浙江已有多起案例發(fā)生。民營(yíng)企業(yè)之間互保現(xiàn)象嚴(yán)重，互保單位多，互保金額大，形成一個(gè)復(fù)雜的“擔(dān)保圈”。如果“擔(dān)保圈”中一家企業(yè)爆發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)“擔(dān)保圈”就會(huì)發(fā)生多米諾骨牌效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)呈倍數(shù)增加，甚至引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）管理能力不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。浙江民營(yíng)企業(yè)隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模和領(lǐng)域的拓展，家族制的管理瓶頸日益突出，管理上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一是交班風(fēng)險(xiǎn)。一代成功創(chuàng)業(yè)、二代如何守成、三代如何發(fā)展成為許多民營(yíng)企業(yè)面臨的課題；二是戰(zhàn)略管理風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)在制定發(fā)展戰(zhàn)略過程中缺乏科學(xué)的統(tǒng)籌規(guī)劃，戰(zhàn)略的有效性和可行性受到影響。三是財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，由于專業(yè)管理人才的缺乏和治理結(jié)構(gòu)的缺陷，使民營(yíng)企業(yè)在融資過程中沒有切合實(shí)際的財(cái)務(wù)規(guī)劃，導(dǎo)致融資決策體系失靈。四是產(chǎn)品管理風(fēng)險(xiǎn)。研發(fā)投入不足，產(chǎn)品生命周期短，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不穩(wěn)定，品牌管理意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)缺乏。五是并購(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)經(jīng)常采取并購(gòu)的方式擴(kuò)大規(guī)模，以迅速提高競(jìng)爭(zhēng)力。但有些民營(yíng)企業(yè)家由于缺乏專業(yè)分析，僅憑老板“拍腦袋”決定，并購(gòu)后的新企業(yè)常常因?yàn)橐?guī)模過于龐大，管理跟不上，缺乏統(tǒng)一的企業(yè)文化而出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，無法實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)整合。

（六）經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)分析顯示：有七成中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)后的五年內(nèi)被淘汰，而運(yùn)行期超過十年的中小企業(yè)不足一成。另據(jù)浙江省工商局統(tǒng)計(jì)，浙江民企的平均壽命期在 7 年左右。原因在于，與國(guó)有企業(yè)相比，民營(yíng)企業(yè)抗經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的能力相對(duì)較差。由于民營(yíng)企業(yè)受政策扶持力度較低，無政策優(yōu)勢(shì)，基本集中于充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)與領(lǐng)域，發(fā)展面臨外部環(huán)境的多重約束，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，無序競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)能過剩的威脅長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏弱，更易受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響。

三、民營(yíng)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制的主要措施

雖然民營(yíng)企業(yè)由于其自身特殊的所有制性質(zhì)和管理特點(diǎn)，帶來了一些特有的風(fēng)險(xiǎn)，但浙江金融機(jī)構(gòu)多年來的優(yōu)異經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)表明，只要科學(xué)、全面地分析民營(yíng)企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)性地采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，民營(yíng)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)并不比其他所有制的企業(yè)高。

（一）嚴(yán)把民營(yíng)企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)、建立剛性退出機(jī)制。首先要建立業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，健全授信從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，在調(diào)查中堅(jiān)持實(shí)地原則和“四眼”原則。二要嚴(yán)格執(zhí)行授信客戶準(zhǔn)入，對(duì)所處行業(yè)基本面不好、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、流動(dòng)性不強(qiáng)的民營(yíng)企業(yè)堅(jiān)決拒之門外，要篩選出能真正抗壓、抵御風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)客戶。三要對(duì)于首次到銀行辦理授信業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)，銀行要與其控股股東或?qū)嶋H控制人面談制度。四要端正經(jīng)營(yíng)理念，選擇經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、信用記錄良好、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、市場(chǎng)地位穩(wěn)固、經(jīng)營(yíng)效益良好、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求的客戶。五要以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，以產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)為客戶定位，擇優(yōu)選擇產(chǎn)品有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型民營(yíng)企業(yè)，穩(wěn)健開展授信業(yè)務(wù)。

在把好準(zhǔn)入關(guān)的同時(shí)，考慮到民營(yíng)企業(yè)總體生命周期較短，淘汰率高的特點(diǎn)，實(shí)行強(qiáng)制退出機(jī)制，核定較高的年化退出比例。從我行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，每年 5％-8％是一個(gè)比較合理的調(diào)整比例。

（二）提高貸款三查質(zhì)量、防范信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民營(yíng)企業(yè)的三查重點(diǎn)要圍繞“三品四表”（即人品、產(chǎn)品、擔(dān)保品，水表、電表、納稅申報(bào)表、報(bào)關(guān)表）及有關(guān)信息真實(shí)性的調(diào)查核實(shí)，并強(qiáng)化全過程的動(dòng)態(tài)跟蹤管理。要借助征信系統(tǒng)、外部公共信息和同業(yè)互通信息平臺(tái)，通過實(shí)地調(diào)查、外圍渠道了解和第三方佐證等途徑提高決策信息的可靠性。盡量做到對(duì)企業(yè)的全面清產(chǎn)核資，摸清家底,掌握其真實(shí)債務(wù)水平。

1.重視企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)、效益真實(shí)性核查，做到六查六看和四個(gè)結(jié)合。查真實(shí)負(fù)債和或有負(fù)債看銀行信貸登記系統(tǒng)、查產(chǎn)量看電費(fèi)發(fā)票，查銷售看納稅申報(bào)，查出口收付匯量看海關(guān)數(shù)據(jù)，查庫存看生產(chǎn)日期，查資金回籠看銀行賬。對(duì)房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行權(quán)證核實(shí)和實(shí)地察看相結(jié)合，對(duì)機(jī)器設(shè)備實(shí)行檢查原始發(fā)票和實(shí)地考證相結(jié)合，對(duì)存貨實(shí)行查看賬冊(cè)及進(jìn)貨、銷貨發(fā)票和盤點(diǎn)倉(cāng)庫、車間的實(shí)物相結(jié)合，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況核實(shí)采用查看納稅申報(bào)和向當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門核實(shí)相結(jié)合的方法。

2.加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)背景和用途的真實(shí)性分析。加強(qiáng)授信用途真實(shí)性的調(diào)查，重點(diǎn)從現(xiàn)金流狀況、業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、上下游渠道以及與關(guān)聯(lián)企業(yè)資金往來等角度，客觀分析企業(yè)申請(qǐng)授信的真實(shí)理由，判斷授信的實(shí)際用途以及用途是否符合最初的授信申請(qǐng)，從源頭規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)。注重授信額度與企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的匹配性。對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信，應(yīng)充分考慮企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等因素開展。不同行業(yè)、處于不同發(fā)展階段的民營(yíng)企業(yè)，對(duì)資金的需求量差異很大。例如，處于上升期的企業(yè)，相比處于成熟期的同等銷售規(guī)模的企業(yè)，前者對(duì)貸款的需求量要大得多；處于資金密集或技術(shù)、設(shè)備要求較高的行業(yè)（如機(jī)械行業(yè)）的企業(yè)，在同等銷售規(guī)模下，比其他行業(yè)的企業(yè)需要更多資金。要通過對(duì)授信申請(qǐng)人近期銷售情況及增長(zhǎng)率、原材料采購(gòu)需求、購(gòu)銷結(jié)算方式、資金占用時(shí)間、自有資金狀況、資金缺口情況的了解，計(jì)算和核定授信金額需求的合理性，把握好資金用途。同時(shí)，關(guān)注企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的合理性與穩(wěn)定程度，是否過于分散且以異地為主，是否短貸長(zhǎng)用。

3.提高貸后檢查和監(jiān)測(cè)的針對(duì)性。要求民營(yíng)企業(yè)在我行開立結(jié)算賬戶，通過監(jiān)測(cè)資金進(jìn)出情況跟蹤企業(yè)現(xiàn)金流及業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)。定期核查各賬戶的銀行對(duì)賬單，關(guān)注大額資金往來情況，熟悉企業(yè)的資金運(yùn)行路線及其流程，核實(shí)企業(yè)的真實(shí)現(xiàn)金流量。同時(shí)也可采集企業(yè)內(nèi)部各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，通過相關(guān)性分析，核實(shí)銷售收入和還貸來源。高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化及政策變化對(duì)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的沖擊和影響，要經(jīng)常對(duì)借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫存等情況進(jìn)行貸后檢查。

（三）高度重視實(shí)際控制人的個(gè)人品行、防范道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理通常表現(xiàn)出較強(qiáng)的個(gè)人和家族色彩，集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展、還款能力以及還款意愿在很大程度上與實(shí)際控制人的個(gè)人素質(zhì)密切相關(guān)。除了傳統(tǒng)的實(shí)地走訪外，還要充分利用人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，了解實(shí)際控制人的歷年個(gè)人信用記錄及工作經(jīng)歷，通過其社交圈和外圍了解其發(fā)家史、個(gè)人習(xí)性和健康狀況，對(duì)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人素質(zhì)、資信狀況等方面進(jìn)行全方面的考評(píng)。要對(duì)主要管理者工作精力分配的合理性，以及個(gè)人與企業(yè)資產(chǎn)的異動(dòng)情況，管理團(tuán)隊(duì)是否穩(wěn)定，是否有合力等予以足夠關(guān)注。

要關(guān)注民營(yíng)企業(yè)非法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，有些民營(yíng)企業(yè)固然有著很誘人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但背后可能隱藏著違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)。一些民營(yíng)企業(yè)由于貪圖一時(shí)利潤(rùn)，往往涉足國(guó)家法律或政策禁止的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，如傳銷、制造假冒產(chǎn)品等。其次，部分民營(yíng)企業(yè)從事高能耗、高污染產(chǎn)業(yè)，未達(dá)到相關(guān)部門的整改要求。因此，銀行在調(diào)查客戶時(shí)一定要注意對(duì)企業(yè)合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，并關(guān)注企業(yè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）注意防范企業(yè)民間借貸和擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。多方面收集和分析企業(yè)有無民間借貸的信息。如，通過企業(yè)銀行分戶賬分析是否有異常進(jìn)出，是否有支取大額現(xiàn)金支付其他財(cái)務(wù)費(fèi)用；關(guān)注企業(yè)往來款是否與主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)并匹配；財(cái)務(wù)費(fèi)用等融資成本是否合理；整體資金面、現(xiàn)金流是否與企業(yè)經(jīng)營(yíng)投資規(guī)模匹配；是否與擔(dān)保公司、典當(dāng)公司有往來，或直接向這些從事借貸業(yè)務(wù)單位了解等。務(wù)必加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)互保風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)互保圈分析，全面分析“擔(dān)保圈”可能引發(fā)的串聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，提前采取各項(xiàng)加強(qiáng)擔(dān)保的措施，盡力減小其對(duì)銀行資產(chǎn)安全的影響。

（五）采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力和約束力。抵押物不足和難以獲得高質(zhì)量的信用保

證是民營(yíng)企業(yè)融資難的主要瓶頸，為解決這一問題，商業(yè)銀行可探索采取多種擔(dān)保的組合、創(chuàng)新以提高保障程度，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流、物流的控制力。如：（1）引入個(gè)人資產(chǎn)、信用的連帶擔(dān)保。銀行可以接受自然人提供的以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利為抵（質(zhì)）押的擔(dān)保，并追加企業(yè)主、控股股東或?qū)嶋H控制人個(gè)人無限連帶責(zé)任。（2）群體聯(lián)保。由企業(yè)的合作伙伴，上下游企業(yè)，區(qū)域內(nèi)類似企業(yè)圈內(nèi)結(jié)隊(duì)聯(lián)保，或由關(guān)系相對(duì)密切的種族、宗族群體提供擔(dān)保，以有效減少銀行監(jiān)督成本和交易成本，增強(qiáng)擔(dān)保能力。（3）爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保，如由政府組建的中小企業(yè)發(fā)展基金，擔(dān)保公司提供保證或給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。（4）以企業(yè)經(jīng)營(yíng)中形成的物流如存貨等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押；以企業(yè)質(zhì)量較高的債權(quán)如應(yīng)收賬款質(zhì)押。（5）以企業(yè)或企業(yè)主擁有的專利權(quán)、股權(quán)、采礦權(quán)、排污權(quán)、保險(xiǎn)權(quán)益等可帶來現(xiàn)金流或變現(xiàn)價(jià)值的權(quán)利質(zhì)押。

（六）合理運(yùn)用產(chǎn)品組合管理、提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。民營(yíng)企業(yè)特別是其中的中小企業(yè)往往自身實(shí)力偏弱，擔(dān)保條件不能達(dá)到銀行要求，但其中也有不少企業(yè)擁有穩(wěn)定的銷售或采購(gòu)渠道，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)。對(duì)于這類企業(yè)，銀行可以根據(jù)其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，發(fā)掘其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)條件，借助其處于其上下游的優(yōu)勢(shì)核心企業(yè)的商業(yè)信用和控制能力，通過流程設(shè)計(jì)掌握和控制企業(yè)的資金流和物流，使其得到信用增級(jí)，從而控制企業(yè)資金用途和還款來源，降低銀行授信風(fēng)險(xiǎn)。可采取“M+1+N”的模式，即圍繞產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)核心企業(yè)“1”，對(duì)處在其上下游的大量“M”和“N”民營(yíng)企業(yè)提供不同的授信產(chǎn)品和組合。例如：對(duì)于處在核心企業(yè)上游的民營(yíng)企業(yè)，可以利用核心企業(yè)對(duì)其的應(yīng)收賬款，開展應(yīng)收賬款質(zhì)押、國(guó)內(nèi)保理等業(yè)務(wù)；對(duì)于處在核心企業(yè)下游的民營(yíng)企業(yè)，可以開展保兌倉(cāng)、“先票后貨”存貨質(zhì)押（廠商銀）、銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等業(yè)務(wù)；對(duì)于外貿(mào)型企業(yè)可用信用證項(xiàng)下打包貸款、出口押匯、進(jìn)口貨物貨權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)；對(duì)于存貨較多、貨物價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的企業(yè)，可以開展現(xiàn)貨質(zhì)押、總量控制模式動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、浮動(dòng)抵押等業(yè)務(wù)。通過多種產(chǎn)品的組合運(yùn)用，掌握和利用民營(yíng)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵部分（資產(chǎn)、渠道和優(yōu)勢(shì)），從根本上控制銀行融資風(fēng)險(xiǎn)。

（七）強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)的整體分析、防范過度授信。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)比較容易利用關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在關(guān)聯(lián)方之間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)，銀行不易掌握其整體經(jīng)營(yíng)情況，容易出現(xiàn)多頭或過度授信，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有隱蔽性、滯后性，識(shí)別難度大、貸后監(jiān)管不易。因此，對(duì)民營(yíng)企業(yè)授信必須強(qiáng)化整體分析，重視財(cái)務(wù)因素、非財(cái)務(wù)因素的對(duì)比分析，嚴(yán)格集團(tuán)客戶管理。

1.要厘清民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)的成員關(guān)系和業(yè)務(wù)關(guān)系。民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)由于往往跨地域經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)。要認(rèn)真分析集團(tuán)治理、組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和資金管理模式，多渠道收集關(guān)聯(lián)企業(yè)信息。通過看整體、看主營(yíng)、看投資、看資金，抓住集團(tuán)的核心主體、核心資產(chǎn)、核心業(yè)務(wù)、核心產(chǎn)品、與核心人物。

2.強(qiáng)化集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信。對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一集團(tuán)客戶授信、我行對(duì)集團(tuán)客戶的不同授信、集團(tuán)客戶在我行的不同授信產(chǎn)品都要納入統(tǒng)一授信，確定統(tǒng)一的授信限額。重視對(duì)集團(tuán)內(nèi)授信主體的選擇，爭(zhēng)取核心資產(chǎn)抵押和集團(tuán)核心人物的連帶責(zé)任擔(dān)保。

3.要加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的分析與核查。重點(diǎn)關(guān)注非公允關(guān)聯(lián)交易，關(guān)聯(lián)企業(yè)之間資本與資金往來，以及重大資產(chǎn)處置轉(zhuǎn)讓交易。要強(qiáng)化對(duì)民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)報(bào)表之間的勾稽關(guān)系及其真實(shí)性審核，注重對(duì)比分析，確認(rèn)民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)在編制財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，是否有不剔除集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的投資、應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)，夸大了授信主體的資產(chǎn)、銷售收入和利潤(rùn)的情況。在必要時(shí)，要利用法律手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，研究集團(tuán)客戶授信合同文本，如注意在授信協(xié)議和貸款合同中設(shè)置特別約定預(yù)防性條款以強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易報(bào)告和貸款違約約束。

（八）加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)的信貸基礎(chǔ)管理工作。1.要強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。為提高

民營(yíng)企業(yè)信貸管理水平，我們迫切需要強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，建立一支熟悉市場(chǎng)、掌握產(chǎn)品設(shè)計(jì)、懂得風(fēng)險(xiǎn)防控的客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和信審經(jīng)理隊(duì)伍，要在理念、技術(shù)、能力等諸多方面進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。2.要建立異地授信管理制度，防止多頭授信和交叉授信。對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信要堅(jiān)持以當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)開發(fā)為主，異地市場(chǎng)營(yíng)銷為輔。異地授信業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持適度、有序、效益的原則，要避免系統(tǒng)內(nèi)重復(fù)營(yíng)銷和交叉授信，防止多頭授信。要特別注意防范異地授信風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)貸后管理，進(jìn)行重點(diǎn)跟蹤，避免無序競(jìng)爭(zhēng)，有效過濾授信風(fēng)險(xiǎn)。3.要健全預(yù)警管理制度，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解機(jī)制。民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化快，風(fēng)險(xiǎn)處置復(fù)雜，必須在銀行內(nèi)部完善健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，形成縱向聯(lián)動(dòng)、橫向互動(dòng)、全員參與的立體式的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控體系,形成快速有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息收集、化解處置機(jī)制。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過30多年的發(fā)展，已成為我國(guó)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、吸納勞動(dòng)力就業(yè)、創(chuàng)造國(guó)家稅收的重要力量。商業(yè)銀行在民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)域大有可為，從我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的大方向看,民營(yíng)企業(yè)會(huì)越來越多。如果不從現(xiàn)在開始練就與民營(yíng)企業(yè)打交道的本領(lǐng)，以后銀行很有可能會(huì)沒有生存和發(fā)展的空間。因此，商業(yè)銀行應(yīng)更新觀念，為民營(yíng)企業(yè)制造平等的融資環(huán)境，把優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)作為長(zhǎng)期貸款客戶群，開發(fā)信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)，以滿足民營(yíng)企業(yè)合理的資金需求。