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商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引[范文]

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第一篇:商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引[范文]

商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

第一章 總則

第一條 為切實防范風(fēng)險,促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理,制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的中資、中外合資、外商獨資商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行分行等。

第三條 本指引所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對象:

(一)在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人

控制的;

(二)共同被第三方企事業(yè)法人所控制的;

(三)主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員(包括三代以內(nèi)直系

親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直接控制或間接控制的;

(四)存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系,可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤,商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視

同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

商業(yè)銀行可根據(jù)上述三個特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的實際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。

第四條本指引所稱控制是指關(guān)聯(lián)方有權(quán)決定授信對象的財務(wù)和經(jīng)營活動,并能據(jù)以從該企業(yè)的經(jīng)營活動中獲取利益。

本指引所稱的關(guān)聯(lián)方是指在財務(wù)和經(jīng)營決策中,一方有能力直接或間接控制、共同控制另一方或?qū)α硪环绞┘又卮笥绊懀蛘邇煞交蚨喾酵芤环娇刂啤?/p>

本指引所稱共同控制是指按合同約定對某項經(jīng)濟(jì)活動所共有的控制。

本指引所稱重大影響是指對一個企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營決策有參與決策的權(quán)力,但并不決定這些政策。參與的途徑主要包括:在董事會或者類似權(quán)力機(jī)構(gòu)中派有代表;參與政策的制定過程;互相交換管理人員,或使其他企業(yè)依賴于本企業(yè)的技術(shù)資料等。

第五條 本指引所稱授信業(yè)務(wù)包括:貸款、拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾、開立信用證等。

第六條 本指引所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶多頭授信、過

度授信和不適當(dāng)分配授信額度,或集團(tuán)客戶經(jīng)營不善以及集團(tuán)客戶通過關(guān)聯(lián)交

易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等情

況,導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時收回授信本金及利息,或給商業(yè)銀行帶來其他損失的可能性。

第七條 商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則:

(一)統(tǒng)一原則。商業(yè)銀行應(yīng)對集團(tuán)客戶授信統(tǒng)一管理,集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險控制。

(二)適度原則。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險大小和自身風(fēng)險承擔(dān)能力,合理確定對集團(tuán)客戶的總體授信額度,防止過度集中風(fēng)險。

(三)預(yù)警原則。商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,及時防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險。

第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

第八條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引的規(guī)定,結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平和信貸管理信息系統(tǒng)的狀況,制定集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。制定的制度應(yīng)包括集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的組織建設(shè)、風(fēng)險管理與防范的具體措施、確定單一集團(tuán)客戶的范圍所依據(jù)的準(zhǔn)則、對單一集團(tuán)客戶的授信限額標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部報告程序以及內(nèi)部責(zé)任分配等。

商業(yè)銀行制定的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度應(yīng)報中國銀監(jiān)會備案。

商業(yè)銀行應(yīng)建立與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理特點相適應(yīng)的管理機(jī)制,總行應(yīng)

指定部門負(fù)責(zé)全行集團(tuán)客戶授信活動的組織管理,負(fù)責(zé)組織對集團(tuán)客戶授信的信息收集、信息服務(wù)和信息管理。

第十條 商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信,應(yīng)由集團(tuán)客戶總部(或核心企業(yè))所在地的分支機(jī)

構(gòu)或總行指定機(jī)構(gòu)為主管機(jī)構(gòu)。主管機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信的限額設(shè)定

和調(diào)整或提出相應(yīng)方案,經(jīng)規(guī)定程序批準(zhǔn)后執(zhí)行,同時應(yīng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶經(jīng)營管

理信息的跟蹤收集和風(fēng)險預(yù)警通報等工作。

第十一條 商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信,應(yīng)實行客戶經(jīng)理制。商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信的主

管機(jī)構(gòu),要指定專人負(fù)責(zé)具體集團(tuán)客戶授信的日常管理工作。

第十二條 商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶內(nèi)各個授信對象的最高授信額度,在充分考慮各個授信對

象自身的信用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的同時,還應(yīng)充分考慮集團(tuán)客戶的整

體信用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。最高授信額度應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營和財

務(wù)狀況變化及時做出調(diào)整。

第十三條 當(dāng)一個集團(tuán)客戶授信需求超過一家銀行風(fēng)險的承受能力時,商業(yè)銀行應(yīng)采取組

織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險。

本指引所指的超過風(fēng)險承受能力是指一家商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信總額超過商業(yè)銀行資本余額15%以上或商業(yè)銀行視為超過其風(fēng)險承受能力的其他情況。

第十四條 商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實、完整的信息資料,包括集團(tuán)客戶各成員的名稱、法定代表人、實際控制人、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員情況、財務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項目、擔(dān)保情

況和重要訴訟情況等。

必要時,商業(yè)銀行可要求集團(tuán)客戶聘請獨立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實性證明。

第十五條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)進(jìn)行充分的資信盡職調(diào)查,要對照授信對象

提供的資料,對重點內(nèi)容或存在疑問的內(nèi)容進(jìn)行實地核查,并在授信調(diào)查報告

中反映出來。調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查報告的真實性負(fù)責(zé)。

第十六條 商業(yè)銀行對跨國集團(tuán)客戶在境內(nèi)機(jī)構(gòu)授信時,除了要對其境內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查

外,還要關(guān)注其境外公司的背景、信用評級、經(jīng)營和財務(wù)、擔(dān)保和重大訴訟等

情況,并在調(diào)查報告中記錄相關(guān)情況。

第十七條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)

保的風(fēng)險,應(yīng)嚴(yán)格審核并有效控制集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之

間互相擔(dān)保導(dǎo)致過度授信的風(fēng)險。

第十八條 商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)在授信協(xié)議中約定,要求集團(tuán)客戶及時報告

受信人凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況,包括:

(一)交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系;

(二)交易項目和交易性質(zhì);

(三)交易的金額或相應(yīng)的比例;

(四)定價政策(包括沒有金額或只有象征性金額的交

易)。

第十九條 商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶貸款時,應(yīng)在貸款合同中約定,貸款對象有下列情形之一,貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款,并提前收回部分或全部

貸款本息:

(一)提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財務(wù)事實的;

(二)未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途,挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)

交易的; 第九條

(三)利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同,以無實際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)

到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押,套取銀行資金或授信的;

(四)拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財務(wù)活動監(jiān)督和檢查的;

(五)出現(xiàn)重大兼并、收購重組,貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的;

(六)通過關(guān)聯(lián)交易,有意逃廢銀行債權(quán)的。

第二十條商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信后的風(fēng)險管理,定期或不定期開展針對整個

集團(tuán)客戶的聯(lián)合調(diào)查,掌握其整體經(jīng)營和財務(wù)變化情況,并把重大變化的情況

登錄到全行的信貸管理信息系統(tǒng)中。

第二十一條集團(tuán)客戶授信風(fēng)險暴露后,商業(yè)銀行在對授信對象采取清收措施的同時,應(yīng)

特別關(guān)注集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易。有多家商業(yè)銀行貸款的,商業(yè)

銀行之間可采取行動聯(lián)合清收,必要時可組織聯(lián)合清收小組,統(tǒng)一清收貸款。

第二十二條商業(yè)銀行總行每年應(yīng)對全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險作一次綜合評估,同時應(yīng)檢查分支機(jī)構(gòu)對相關(guān)制度的執(zhí)行情況,對違反規(guī)定的行為應(yīng)嚴(yán)肅查處。商業(yè)銀行每年應(yīng)至少向銀行監(jiān)管當(dāng)局提交一次相關(guān)風(fēng)險評估報告。

第二十三條中國銀監(jiān)會將按本指引的要求加強(qiáng)對商業(yè)銀行集團(tuán)客戶貸款行為的監(jiān)管,定期不定期進(jìn)行檢查,重點檢查商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信管理制度的建設(shè)和信貸信息系統(tǒng)的建設(shè)。

第三章 信息管理和風(fēng)險預(yù)警

第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)建立健全信貸管理信息系統(tǒng),為對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的管理提供有效的信息支持。商業(yè)銀行通過信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)能夠有效識別集團(tuán)客戶的各關(guān)聯(lián)方,能夠使商業(yè)銀行各個機(jī)構(gòu)共享集團(tuán)客戶的信息,能夠支持商業(yè)銀行全系統(tǒng)的集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險預(yù)警。

第二十五條商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前,應(yīng)查詢集團(tuán)客戶的貸款卡信息、負(fù)債信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對外對內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等,防止對集團(tuán)客戶過度貸款。

第二十六條商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶授信后,應(yīng)及時把授信總額、期限和受信人的法人代表、關(guān)聯(lián)方等信息登錄到銀行監(jiān)管部門或其他相關(guān)部門的信貸登記系統(tǒng),同時應(yīng)作好集團(tuán)客戶授信后信息收集與整理工作,集團(tuán)客戶貸款的變化、經(jīng)營財務(wù)狀況的異常變化、關(guān)鍵管理人員的變動以及集團(tuán)客戶的違規(guī)經(jīng)營、被起訴、欠息、逃廢債、提供虛假資料等重大事項必須及時登錄到本行信貸信息管理系統(tǒng)。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶所處的行業(yè)和經(jīng)營能力,對集團(tuán)客戶的貸款總額、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等,設(shè)臵授信風(fēng)險預(yù)警線。

第二十八條 中國銀監(jiān)會將建立大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)計和風(fēng)險分析制度,并視個別集團(tuán)客戶風(fēng)險狀況進(jìn)行通報。

第二十九條 各商業(yè)銀行之間應(yīng)加強(qiáng)合作,相互征詢集團(tuán)客戶的資信時,應(yīng)按商業(yè)原則依法提供必要的信息和查詢協(xié)助。

第三十條商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與信譽(yù)好、審計質(zhì)量高的會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作,必要時應(yīng)要求授信對象出具經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)意見。

第四章附則

第三十一條政策性銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、信托投資公司等對集團(tuán)客戶授信風(fēng)險管理參照本指引執(zhí)行。

第三十二條本指引由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第二篇:商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

82.《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中所指的超過風(fēng)險承受能力是指一家商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信總額超過商業(yè)銀行資本余額()以上或商業(yè)銀行視為超過其風(fēng)險承受能力的其他情況。

A.10%B.15%

C.20%D.30%

答案:B

83.商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實、完整的信息資料,以下哪一項不包括在內(nèi):()

A.集團(tuán)客戶各成員的名稱

B.法定代表人

C.實際控制人

D.在其他行的授信情況

答案:D

多選題77

第三篇:商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引-題庫

商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

1.《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中所稱商業(yè)銀行是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的等。(ACDF)(第一章總則 第二條)

A. 中資

B. 信用合作社

C. 中外合資

D. 外商獨資商業(yè)銀行

E. 城市商業(yè)銀行

F. 外國商業(yè)銀行分行

2.《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》指引所稱集團(tuán)客戶是指具有一些特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對象,請簡述這些特征?(第一章 總則 第三條)

答案:(一)在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的。

(二)共同被第三方企事業(yè)法人所控制的。

(三)主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員(包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直接控制或間接控制的。

(四)存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系,可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤,商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

3.《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》所稱授信業(yè)務(wù)包括:(ABDEFGHJK)(第一章 總則 第四條)

A. 貸款

B. 拆借

C. 福費廷

D. 貿(mào)易融資

E. 票據(jù)承兌和貼現(xiàn)

F. 透支

G. 保理

H. 擔(dān)保

I. 銀團(tuán)貸款

J. 貸款承諾

K. 開立信用證

4.請簡述《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險?(第一章 總則 第五條)

答案:集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信和不適當(dāng)分配授信額度,或集團(tuán)客戶經(jīng)營不善以及集團(tuán)客戶通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等情況,導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息,或給商業(yè)銀行帶來其他損失的可能性。

5.請簡述商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循的原則?(第一章 總則 第六條)

答案:(一)統(tǒng)一原則。商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信實行統(tǒng)一管理,集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險控制。

(二)適度原則。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險大小和自身風(fēng)險承擔(dān)能力,合理確定對集團(tuán)客戶的總體授信額度,防止過度集中風(fēng)險。

(三)預(yù)警原則。商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,及時防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險。

6. 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的規(guī)定,結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平和信貸管理信息系統(tǒng)的狀況,制定集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度,其內(nèi)容應(yīng)包 括等(ABCDE)。(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第七條)

A. 集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的組織建設(shè)

B. 風(fēng)險管理與防范的具體措施

C. 確定單一集團(tuán)客戶的范圍所依據(jù)的準(zhǔn)則

D. 對單一集團(tuán)客戶的授信限額標(biāo)準(zhǔn)、E. 內(nèi)部報告程序以及內(nèi)部責(zé)任分配

7.商業(yè)銀行制定的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度應(yīng)報(C)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第七條)

A.中國人民銀行B.證監(jiān)會C.銀監(jiān)會D.保監(jiān)會

8.商業(yè)銀行應(yīng)建立與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理特點相適應(yīng)的管理機(jī)制,各級行應(yīng)指定部門負(fù)責(zé)全行集團(tuán)客戶授信活動的組織管理,負(fù)責(zé)組織對集團(tuán)客戶授信的。(ACD)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理第八條)

A. 信息收集

B. 信息分析

C. 信息管理

D. 信息服務(wù)

E. 信息通報

9.商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信,應(yīng)由為主管機(jī)構(gòu)。(C)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第九條)

A. 集團(tuán)客戶注冊地所在的分支機(jī)構(gòu)

B. 集團(tuán)客戶經(jīng)營地所在的分支機(jī)構(gòu)

C. 集團(tuán)客戶總部(或核心企業(yè))所在地的分支機(jī)構(gòu)或總行指定機(jī)構(gòu)

D. 集團(tuán)客戶申請貸款地所在的分支機(jī)構(gòu)

10.商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信應(yīng)實行定專人負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶授信的日常管理工作。(C)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十條)

A.經(jīng)理負(fù)責(zé)制B.主任負(fù)責(zé)制

C.客戶經(jīng)理制D.經(jīng)手人負(fù)責(zé)制

11.商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶內(nèi)各個授信對象核定最高授信額度時,在充分考慮用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的同時,還應(yīng)充分考慮的整體信用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。最高授信額度應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營和財務(wù)狀況變化及時做出調(diào)整。(B)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十一條)

A. 每個單一企業(yè),整個集團(tuán)

B. 各個授信對象自身,集團(tuán)客戶

C. 每個單一企業(yè)公司,集團(tuán)客戶

D. 各個授信對象自身,整個集團(tuán)

12.當(dāng)一個集團(tuán)客戶授信需求超過一家銀行風(fēng)險的承受能力時,商業(yè)銀行應(yīng)采取組織措施分散風(fēng)險。(ACD)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十二條)

A. 銀團(tuán)貸款

B. 增加客戶抵押品

C. 貸款轉(zhuǎn)讓

D. 聯(lián)合貸款

13.本指引所指的超過風(fēng)險承受能力是指一家商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信總額超過商業(yè)銀行資本余額以上或商業(yè)銀行視為超過其風(fēng)險承受能力的其他情況。(B)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十二條)

A.10%B.15%C.20%D.25%

14.商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實、完整的信息資料,包括集團(tuán)客戶各成員的名稱、法定代表人、實際控制人、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員情況、財務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。必要時,商業(yè)銀行可要求。(D)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十三條)

A. 集團(tuán)客戶聘請的公證機(jī)構(gòu)關(guān)出具證明材料

B. 集團(tuán)客戶聘請的會計事物所出具財務(wù)報表材料

C. 集團(tuán)客戶聘請的咨詢機(jī)構(gòu)關(guān)出具評估材料

D. 集團(tuán)客戶聘請獨立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實性證明

15.商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)進(jìn)行充分的資信盡職調(diào)查,要對照授信對象提供的資料,對重點內(nèi)容或存在疑問的內(nèi)容進(jìn)行,并在授信調(diào)查報告中反映出來。調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查報告的真實性負(fù)責(zé)。(D)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十四條)

A.電話核查B.突擊核查C.訪談核查D.實地核查

16.商業(yè)銀行對跨國集團(tuán)客戶在境內(nèi)機(jī)構(gòu)授信時,除了要對其境內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查外,還要關(guān)注其等情況,并在調(diào)查報告中記錄相關(guān)情況。(BCEG)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理第十五條)

A. 境外公司所在地的國家風(fēng)險

B. 境外公司的背景

C. 信用評級

D. 信譽(yù)

E. 經(jīng)營和財務(wù)

F. 法人代表的經(jīng)營能力

G. 重大訴訟

17.商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)注意防范的風(fēng)險。對于集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保,商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格審核其資信情況,并嚴(yán)格控制。(C)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十六條)

A. 集團(tuán)內(nèi)企業(yè)之間互相融資

B. 集團(tuán)內(nèi)企業(yè)之間互相持股

C. 集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保

D. 集團(tuán)客戶發(fā)生重大改革

18.商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)在授信協(xié)議中約定,要求集團(tuán)客戶及時報告受信人凈資產(chǎn)以上關(guān)聯(lián)交易的情況。(A)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十七條)

A.10%B.20%C.30%D.35%

19.商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶貸款時,應(yīng)在貸款合同中約定,貸款對象如有發(fā)生哪些情形之一,貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款,并提前收回部分或全部貸款本息。請簡述有哪些情形?(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十八條)

答案:(一)提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財務(wù)事實的。

(二)未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途,挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易的。

(三)利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同,以無實際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押,套取銀行資金或授信的。

(四)拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財務(wù)活動監(jiān)督和檢查的。

(五)出現(xiàn)重大兼并、收購重組等情況,貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的。

(六)通過關(guān)聯(lián)交易,有意逃廢銀行債權(quán)的。

20.商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信后的風(fēng)險管理,定期或不定期開展針對整個集團(tuán)客戶的聯(lián)合調(diào)查,掌握其整體經(jīng)營和財務(wù)變化情況,并把重大變化的情況登錄到全行的中。

(D)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第十九條)

A.臺帳系統(tǒng)B.信貸系統(tǒng)C.誠信系統(tǒng)D.信貸管理信息系統(tǒng)

21.集團(tuán)客戶授信風(fēng)險暴露后,商業(yè)銀行在對授信對象采取清收措施的同時,應(yīng)特別關(guān) 注。(C)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第二十條)

A.集團(tuán)內(nèi)企業(yè)之間互相融資、持股

B.集團(tuán)董事會發(fā)生的重大改革、決策

C.集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易

D.集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保

22.商業(yè)銀行總行同時應(yīng)檢查分支機(jī)構(gòu)對相關(guān)制度的執(zhí)行情況,對違反規(guī)定的行為應(yīng)嚴(yán)肅查處。商業(yè)銀行應(yīng)至少向銀行監(jiān)管部門提交一次相關(guān)風(fēng)險評估報告。(B)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第二十一條)

A.每年,半年B.每年,每年C.半年,半年D.半年,每年

23.銀監(jiān)會將按本指引的要求加強(qiáng)對商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的監(jiān)管,定期或不定期進(jìn)行檢查,重點檢查商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶。(ACE)(第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 第二十二條)

A. 授信管理制度的建設(shè)

B. 授信管理的指導(dǎo)方針

C. 執(zhí)行情況

D. 信貸信息系統(tǒng)的維護(hù)

E. 信貸信息系統(tǒng)的建設(shè)

24.商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前,應(yīng)查詢集團(tuán)客戶的貸款卡信息、負(fù)債信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對外對內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等,防止對集團(tuán)客戶。(B)(第三章 信息管理和風(fēng)險預(yù)警 第二十四條)

A. 超額貸款

B. 過度授信

C. 抵押品管理不當(dāng)

D. 貸前信息搜集不全

25.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶所處的行業(yè)和經(jīng)營能力,對集團(tuán)客戶的授信總額、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等,設(shè)置。

(D)(第三章 信息管理和風(fēng)險預(yù)警 第二十六條)

A. 風(fēng)險報警信號

B. 風(fēng)險底線

C. 授信最高額

D. 授信風(fēng)險預(yù)警線

26.銀監(jiān)會將建立并視個別集團(tuán)客戶風(fēng)險狀況進(jìn)行通報。

(C)(第三章 信息管理和風(fēng)險預(yù)警 第二十七條)

A. 大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù),風(fēng)險預(yù)警

B. 集團(tuán)統(tǒng)一授信,風(fēng)險分析

C. 大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù),風(fēng)險分析

D. 集團(tuán)統(tǒng)一授信,風(fēng)險預(yù)警

第四篇:商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

第一章 總則

第一條 為切實防范風(fēng)險,促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理,制定本指引。

第二條

本指引所稱商業(yè)銀行是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的中資、中外合資、外商獨資商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行分行等。

第三條

本指引所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對象:

(一)在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的;

(二)共同被第三方企事業(yè)法人所控制的;

(三)主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員(包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直接控制或間接控制的;

(四)存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系,可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤,商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

商業(yè)銀行可根據(jù)上述三個特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的實際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。

第四條 本指引所稱控制是指關(guān)聯(lián)方有權(quán)決定授信對象的財務(wù)和經(jīng)營活動,并能據(jù)以從該企業(yè)的經(jīng)營活動中獲取利益。

本指引所稱的關(guān)聯(lián)方是指在財務(wù)和經(jīng)營決策中,一方有能力直接或間接控制、共同控制另一方或?qū)α硪环绞┘又卮笥绊懀蛘邇煞交蚨喾酵芤环娇刂啤1局敢Q共同控制是指按合同約定對某項經(jīng)濟(jì)活動所共有的控制。

本指引所稱重大影響是指對一個企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營決策有參與決策的權(quán)力,但并不決定這些政策。參與的途徑主要包括:在董事會或者類似權(quán)力機(jī)構(gòu)中派有代表;參與政策的制定過程;互相交換管理人員,或使其他企業(yè)依賴于本企業(yè)的技術(shù)資料等。第五條

本指引所稱授信業(yè)務(wù)包括:貸款、拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾、開立信用證等。

第六條

本指引所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信和不適當(dāng)分配授信額度,或集團(tuán)客戶經(jīng)營不善以及集團(tuán)客戶通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等情況,導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時收回授信本金及利息,或給商業(yè)銀行帶來其他損失的可能性。

第七條

商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則:

(一)統(tǒng)一原則。商業(yè)銀行應(yīng)對集團(tuán)客戶授信統(tǒng)一管理,集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險控制。

(二)適度原則。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險大小和自身風(fēng)險承擔(dān)能力,合理確定對集團(tuán)客戶的總體授信額度,防止過度集中風(fēng)險。

(三)預(yù)警原則。商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,及時防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險。

第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

第八條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引的規(guī)定,結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平和信貸管理信息系統(tǒng)的狀況,制定集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。制定的制度應(yīng)包括集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的組織建設(shè)、風(fēng)險管理與防范的具體措施、確定單一集團(tuán)客戶的范圍所依據(jù)的準(zhǔn)則、對單一集團(tuán)客戶的授信限額標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部報告程序以及內(nèi)部責(zé)任分配等。

商業(yè)銀行制定的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度應(yīng)報中國銀監(jiān)會備案。

第九條

商業(yè)銀行應(yīng)建立與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理特點相適應(yīng)的管理機(jī)制,總行應(yīng)指定部門負(fù)責(zé)全行集團(tuán)客戶授信活動的組織管理,負(fù)責(zé)組織對集團(tuán)客戶授信的信息收集、信息服務(wù)和信息管理。

第十條

商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信,應(yīng)由集團(tuán)客戶總部(或核心企業(yè))所在地的分支機(jī)構(gòu)或總行指定機(jī)構(gòu)為主管機(jī)構(gòu)。主管機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信的限額設(shè)定和調(diào)整或提出相應(yīng)方案,經(jīng)規(guī)定程序批準(zhǔn)后執(zhí)行,同時應(yīng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶經(jīng)營管理信息的跟蹤收集和風(fēng)險預(yù)警通報等工作。

第十一條

商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信,應(yīng)實行客戶經(jīng)理制。商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信的主管機(jī)構(gòu),要指定專人負(fù)責(zé)具體集團(tuán)客戶授信的日常管理工作。

第十二條

商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶內(nèi)各個授信對象的最高授信額度,在充分考慮各個授信對象自身的信用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的同時,還應(yīng)充分考慮集團(tuán)客戶的整體信用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。最高授信額度應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營和財務(wù)狀況變化及時做出調(diào)整。

第十三條

當(dāng)一個集團(tuán)客戶授信需求超過一家銀行風(fēng)險的承受能力時,商業(yè)銀行應(yīng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險。

本指引所指的超過風(fēng)險承受能力是指一家商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信總額超過商業(yè)銀行資本余額15%以上或商業(yè)銀行視為超過其風(fēng)險承受能力的其他情況。

第十四條

商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實、完整的信息資料,包括集團(tuán)客戶各成員的名稱、法定代表人、實際控制人、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員情況、財務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。

必要時,商業(yè)銀行可要求集團(tuán)客戶聘請獨立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實性證明。

第十五條

商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)進(jìn)行充分的資信盡職調(diào)查,要對照授信對象提供的資料,對重點內(nèi)容或存在疑問的內(nèi)容進(jìn)行實地核查,并在授信調(diào)查報告中反映出來。調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查報告的真實性負(fù)責(zé)。第十六條

商業(yè)銀行對跨國集團(tuán)客戶在境內(nèi)機(jī)構(gòu)授信時,除了要對其境內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查外,還要關(guān)注其境外公司的背景、信用評級、經(jīng)營和財務(wù)、擔(dān)保和重大訴訟等情況,并在調(diào)查報告中記錄相關(guān)情況。

第十七條

商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保的風(fēng)險,應(yīng)嚴(yán)格審核并有效控制集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保導(dǎo)致過度授信的風(fēng)險。

第十八條

商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)在授信協(xié)議中約定,要求集團(tuán)客戶及時報告受信人凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況,包括:

(一)交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系;

(二)交易項目和交易性質(zhì);

(三)交易的金額或相應(yīng)的比例;

(四)定價政策(包括沒有金額或只有象征性金額的交 易)。

第十九條

商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶貸款時,應(yīng)在貸款合同中約定,貸款對象有下列情形之一,貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款,并提前收回部分或全部貸款本息:

(一)提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財務(wù)事實的;

(二)未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途,挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易的;

(三)利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同,以無實際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押,套取銀行資金或授信的;

(四)拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財務(wù)活動監(jiān)督和檢查的;

(五)出現(xiàn)重大兼并、收購重組,貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的;

(六)通過關(guān)聯(lián)交易,有意逃廢銀行債權(quán)的。

第二十條

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信后的風(fēng)險管理,定期或不定期開展針對整個集團(tuán)客戶的聯(lián)合調(diào)查,掌握其整體經(jīng)營和財務(wù)變化情況,并把重大變化的情況登錄到全行的信貸管理信息系統(tǒng)中。

第二十一條

集團(tuán)客戶授信風(fēng)險暴露后,商業(yè)銀行在對授信對象采取清收措施的同時,應(yīng)特別關(guān)注集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易。有多家商業(yè)銀行貸款的,商業(yè)銀行之間可采取行動聯(lián)合清收,必要時可組織聯(lián)合清收小組,統(tǒng)一清收貸款。

第二十二條 商業(yè)銀行總行每年應(yīng)對全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險作一次綜合評估,同時應(yīng)檢查分支機(jī)構(gòu)對相關(guān)制度的執(zhí)行情況,對違反規(guī)定的行為應(yīng)嚴(yán)肅查處。商業(yè)銀行每年應(yīng)至少向銀行監(jiān)管當(dāng)局提交一次相關(guān)風(fēng)險評估報告。

第二十三條 中國銀監(jiān)會將按本指引的要求加強(qiáng)對商業(yè)銀行集團(tuán)客戶貸款行為的監(jiān)管,定期不定期進(jìn)行檢查,重點檢查商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信管理制度的建設(shè)和信貸信息系統(tǒng)的建設(shè)。

第三章 信息管理和風(fēng)險預(yù)警

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全信貸管理信息系統(tǒng),為對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的管理提供有效的信息支持。商業(yè)銀行通過信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)能夠有效識別集團(tuán)客戶的各關(guān)聯(lián)方,能夠使商業(yè)銀行各個機(jī)構(gòu)共享集團(tuán)客戶的信息,能夠支持商業(yè)銀行全系統(tǒng)的集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險預(yù)警。

第二十五條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前,應(yīng)查詢集團(tuán)客戶的貸款卡信息、負(fù)債信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對外對內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等,防止對集團(tuán)客戶過度貸款。

第二十六條 商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶授信后,應(yīng)及時把授信總額、期限和受信人的法人代表、關(guān)聯(lián)方等信息登錄到銀行監(jiān)管部門或其他相關(guān)部門的信貸登記系統(tǒng),同時應(yīng)作好集團(tuán)客戶授信后信息收集與整理工作,集團(tuán)客戶貸款的變化、經(jīng)營財務(wù)狀況的異常變化、關(guān)鍵管理人員的變動以及集團(tuán)客戶的違規(guī)經(jīng)營、被起訴、欠息、逃廢債、提供虛假資料等重大事項必須及時登錄到本行信貸信息管理系統(tǒng)。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶所處的行業(yè)和經(jīng)營能力,對集團(tuán)客戶的貸款總額、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等,設(shè)置授信風(fēng)險預(yù)警線。

第二十八條 中國銀監(jiān)會將建立大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)計和風(fēng)險分析制度,并視個別集團(tuán)客戶風(fēng)險狀況進(jìn)行通報。

第二十九條 各商業(yè)銀行之間應(yīng)加強(qiáng)合作,相互征詢集團(tuán)客戶的資信時,應(yīng)按商業(yè)原則依法提供必要的信息和查詢協(xié)助。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與信譽(yù)好、審計質(zhì)量高的會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作,必要時應(yīng)要求授信對象出具經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)意見。

第四章 附則

第三十一條 政策性銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、信托投資公司等對集團(tuán)客戶授信風(fēng)險管理參照本指引執(zhí)行。

第三十二條 本指引由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第五篇:關(guān)于修改《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的決定

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2010年第4號

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于修改〈商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引〉的決定》已經(jīng)2010年6月1日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第98次主席會議通過,現(xiàn)予公布,自公布之日起施行。

主席劉明康

二○一○年六月四日

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于修改《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

指引》的決定

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定對《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》作如下修改:

一、第二條修改為:“本指引所稱商業(yè)銀行是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的中資、中外合資、外商獨資商業(yè)銀行等。”

二、第四條修改為:“授信是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持,或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出保證。包括但不限于:貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾、開立信用證等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。”

三、第四條增加一款作為第二款:“商業(yè)銀行持有的集團(tuán)客戶成員企業(yè)發(fā)行的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風(fēng)險暴露應(yīng)納入集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理。”

四、第七條第二款修改為:“商業(yè)銀行制定的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度應(yīng)當(dāng)報銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”

五、第十二條修改為:“一家商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信余額(包括第四條第二款所列各類信用風(fēng)險暴露)不得超過該商業(yè)銀行資本凈額的15%,否則將視為超過其風(fēng)險承受能力。

“當(dāng)一個集團(tuán)客戶授信需求超過一家銀行風(fēng)險的承受能力時,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險。

“計算授信余額時,可扣除客戶提供的保證金存款及質(zhì)押的銀行存單和國債金額。

“根據(jù)審慎監(jiān)管的要求,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以調(diào)低單個商業(yè)銀行單一集團(tuán)客戶授信余額與資本凈額的比例。”

六、第十三條第一款修改為:“商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實、完整的信息資料,包括但不限于集團(tuán)客戶各成員的名稱、相互

之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織機(jī)構(gòu)代碼、法定代表人及證件、實際控制人及證件、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員情況、財務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項目、擔(dān)保情況和重大訴訟情況以及在其他金融機(jī)構(gòu)授信情況等。”

七、第十八條第一款修改為:“商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶貸款時,應(yīng)在貸款合同中約定,貸款對象有下列情形之一的,貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款,提前收回部分或全部貸款本息,并依法采取其他措施:

八、第十八條增加一款:“

(七)商業(yè)銀行認(rèn)定的其他重大違約行為。”

九、第三十條修改為:“政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、信托公司、金融租賃公司、汽車金融公司、外國銀行分行等對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理參照本指引執(zhí)行。”

本決定自公布之日起施行。

《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》根據(jù)本決定作相應(yīng)修改并對條款順序作相應(yīng)調(diào)整后,重新公布。

商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年第5號令頒布實施 根據(jù)2010年6月1日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第98次主席會議《關(guān)于修改〈商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引〉的決定》修改)

第一章 總則

第一條 為切實防范風(fēng)險,促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理,根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》,制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的中資、中外合資、外商獨資商業(yè)銀行等。

第三條 本指引所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對象:

(一)在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的;

(二)共同被第三方企事業(yè)法人所控制的;

(三)主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬(包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直接控制或間接控制的;

(四)存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系,可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤,商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)當(dāng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

前款所指企事業(yè)法人包括除商業(yè)銀行外的其他金融機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)上述四個特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的實際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。

第四條 授信是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持,或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出保證。包括但不限于:貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾、開立信用證等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行持有的集團(tuán)客戶成員企業(yè)發(fā)行的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風(fēng)險暴露應(yīng)納入集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理。

第五條 本指引所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信和不適當(dāng)分配授信額度,或集團(tuán)客戶經(jīng)營不善以及集團(tuán)客戶通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等情況,導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息,或給商業(yè)銀行帶來其他損失的可能性。

第六條 商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信應(yīng)當(dāng)遵循以下原則:

(一)統(tǒng)一原則。商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信實行統(tǒng)一管理,集中對集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險控制。

(二)適度原則。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)授信客體風(fēng)險大小和自身風(fēng)險承擔(dān)能力,合理確定對集團(tuán)客戶的總體授信額度,防止過度集中風(fēng)險。

(三)預(yù)警原則。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,及時防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險。

第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 

第七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本指引的規(guī)定,結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平和信貸管理信息系統(tǒng)的狀況,制定集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度,其內(nèi)容應(yīng)包括集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的組織建設(shè)、風(fēng)險管理與防范的具體措施、確定單一集團(tuán)客戶的范圍所依據(jù)的準(zhǔn)則、對單一集團(tuán)客戶的授信限額標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部報告程序以及內(nèi)部責(zé)任分配等。

商業(yè)銀行制定的集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度應(yīng)當(dāng)報銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

第八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理特點相適應(yīng)的管理機(jī)制,各級行應(yīng)當(dāng)指定部門負(fù)責(zé)全行集團(tuán)客戶授信活動的組織管理,負(fù)責(zé)組織對集團(tuán)客戶授信的信息收集、信息服務(wù)和信息管理。

第九條 商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信,應(yīng)當(dāng)由集團(tuán)客戶總部(或核心企業(yè))所在地的分支機(jī)構(gòu)或總行指定機(jī)構(gòu)為主管機(jī)構(gòu)。主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信的限額設(shè)定和調(diào)整或提出相應(yīng)方案,按規(guī)定程序批準(zhǔn)后執(zhí)行,同時應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶經(jīng)營管理信息的跟蹤收集和風(fēng)險預(yù)警通報等工作。

第十條 商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信應(yīng)當(dāng)實行客戶經(jīng)理制。商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信的主管機(jī)構(gòu),要指定專人負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶授信的日常管理工作。

第十一條 商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶內(nèi)各個授信對象核定最高授信額度時,在充分考慮各個授信對象自身的信用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況的同時,還應(yīng)當(dāng)充分考慮集團(tuán)客戶的整體信用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。最高授信額度應(yīng)當(dāng)根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營和財務(wù)狀況變化及時做出調(diào)整。

第十二條 一家商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信余額(包括第四條第二款所列各類信用風(fēng)險暴露)不得超過該商業(yè)銀行資本凈額的15%。否則將視為超過其風(fēng)險承受能力。

當(dāng)一個集團(tuán)客戶授信需求超過一家銀行風(fēng)險的承受能力時,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險。

計算授信余額時,可扣除客戶提供的保證金存款及質(zhì)押的銀行存單和國債金額。

根據(jù)審慎監(jiān)管的要求,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以調(diào)低單個商業(yè)銀行單一集團(tuán)客戶授信余額與資本凈額的比例。

第十三條 商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實、完整的信息資料,包括但不限于集團(tuán)客戶各成員的名稱、相互之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織機(jī)構(gòu)代碼、法定代表人及證件、實際控制人及證件、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員情況、財務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項目、擔(dān)保情況和重大訴訟情況以及在其他金融機(jī)構(gòu)授信情況等。

必要時,商業(yè)銀行可要求集團(tuán)客戶聘請獨立的具有公證效力的第三方出具資料真實性證明。

第十四條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的資信盡職調(diào)查,要對照授信對象提供的資料,對重點內(nèi)容或存在疑問的內(nèi)容進(jìn)行實地核查,并在授信調(diào)查報告中反映出來。調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查報告的真實性負(fù)責(zé)。

第十五條 商業(yè)銀行對跨國集團(tuán)客戶在境內(nèi)機(jī)構(gòu)授信時,除了要對其境內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查外,還要關(guān)注其境外公司的背景、信用評級、經(jīng)營和財務(wù)、擔(dān)保和重大訴訟等情況,并在調(diào)查報告中記錄相關(guān)情況。

第十六條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保的風(fēng)險。對于集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核其資信情況,并嚴(yán)格控制。

第十七條 商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時,應(yīng)當(dāng)在授信協(xié)議中約定,要求集團(tuán)客戶及時報告被授信人凈資產(chǎn)10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況,包括但不限于:

(一)交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系;

(二)交易項目和交易性質(zhì);

(三)交易的金額或相應(yīng)的比例;

(四)定價政策(包括沒有金額或只有象征性金額的交易)。

第十八條 商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶貸款時,應(yīng)當(dāng)在貸款合同中約定,貸款對象有下列情形之一的,貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款,并提前收回部分或全部貸款本息,并依法采取其他措施:

(一)提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財務(wù)事實的;

(二)未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途,挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易的;

(三)利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同,以無真實貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押,套取銀行資金或授信的;

(四)拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督和檢查的;

(五)出現(xiàn)重大兼并、收購重組等情況,貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的;

(六)通過關(guān)聯(lián)交易,有意逃廢銀行債權(quán)的;

(七)商業(yè)銀行認(rèn)定的其他重大違約行為。

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信后的風(fēng)險管理,定期或不定期開展針對整個集團(tuán)客戶的聯(lián)合調(diào)查,掌握其整體經(jīng)營和財務(wù)變化情況,并把重大變化的情況登錄到全行的信貸管理信息系統(tǒng)中。

第二十條 集團(tuán)客戶授信風(fēng)險暴露后,商業(yè)銀行在對授信對象采取清收措施的同時,應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易。有多家商業(yè)銀行貸款的,商業(yè)銀行之間可采取行動聯(lián)合清收,必要時可組織聯(lián)合清收小組,統(tǒng)一清收貸款。

第二十一條 商業(yè)銀行總行每年應(yīng)對全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險作一次綜合評估,同時應(yīng)當(dāng)檢查分支機(jī)構(gòu)對相關(guān)制度的執(zhí)行情況,對違反規(guī)定的行為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅查處。商業(yè)銀行每年應(yīng)至少向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交一次相關(guān)風(fēng)險評估報告。

第二十二條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按本指引的要求加強(qiáng)對商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的監(jiān)管,定期或不定期進(jìn)行檢查,重點檢查商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信管理制度的建設(shè)、執(zhí)行情況和信貸信息系統(tǒng)的建設(shè)情況。

第三章 信息管理和風(fēng)險預(yù)警

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第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信貸管理信息系統(tǒng),為對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的管理提供有效的信息支持。商業(yè)銀行通過信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)能夠有效識別集團(tuán)客戶的各關(guān)聯(lián)方,能夠使商業(yè)銀行各個機(jī)構(gòu)共享集團(tuán)客戶的信息,能夠支持商業(yè)銀行全系統(tǒng)的集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險預(yù)警。

第二十四條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前,應(yīng)當(dāng)通過查詢貸款卡信息及其他合法途徑,充分掌握集團(tuán)客戶的負(fù)債信息、關(guān)聯(lián)方信息、對外對內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等重大事項,防止對集團(tuán)客戶過度授信。

第二十五條 商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶授信后,應(yīng)當(dāng)及時將授信總額、期限和被授信人的法定代表人、關(guān)聯(lián)方等信息登錄到銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)部門的信貸登記系統(tǒng),同時應(yīng)做好集團(tuán)客戶授信后信息收集與整理工作,集團(tuán)客戶貸款的變化、經(jīng)營財務(wù)狀況的異常變化、關(guān)鍵管理人員的變動以及集團(tuán)客戶的違規(guī)經(jīng)營、被起訴、欠息、逃廢債、提供虛假資料等重大事項必須及時登錄到本行信貸信息管理系統(tǒng)。

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)集團(tuán)客戶所處的行業(yè)和經(jīng)營能力,對集團(tuán)客戶的授信總額、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等,設(shè)臵授信風(fēng)險預(yù)警線。

第二十七條 銀監(jiān)會建立大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)計和風(fēng)險分析制度,并視個別集團(tuán)客戶風(fēng)險狀況進(jìn)行通報。

第二十八條 各商業(yè)銀行之間應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作,相互征詢集團(tuán)客戶的資信時,應(yīng)當(dāng)按商業(yè)原則依法提供必要的信息和查詢協(xié)助。

第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與信譽(yù)好的會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,必要時應(yīng)當(dāng)要求授信對象出具經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)意見。

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第四章 附則 

第三十條 政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、信托公司、金融租賃公司、汽車金融公司、外國銀行分行等對集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理參照本指引執(zhí)行。

第三十一條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

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