第一篇：授信管理

寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院考核答題紙

（2012--2013學(xué)年第 2學(xué)期）

課號：課程名稱：授信管理閱卷教師：班級：學(xué)號：姓名：成績：

授信管理

——商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

課號：課程名稱：授信管理閱卷教師：班級：學(xué)號：姓名：成績：

Commercial bank credit business risk prevention

Abstract:At present, China Commercial Bank Credit Management is flawed, and credit quality is affected.Therefore, domestic commercial banks must improve their corporate governance structure and establish indicators of performance assessment, risk control and decision-making mechanism.Then, they must strengthen the system construction and do some efforts to control the risk effectively.At last, they must bring up good culture of bank credit.This article will start from the Commercial Bank of China Credit Management status, It will have a deep research in Credit Management and the management of the process of how to create a perfect system, such as duties from clearing the credit sector and improve the credit operations and other aspects of management efficiency and strengthen commercial bank's internal control.Key words: Credit Management, risk prevention, internal control

摘 要:目前我國商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)管理存在著缺陷，授信質(zhì)量受到影響。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須完善法人治理結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上建立健全科學(xué)的績效考核指標(biāo)、風(fēng)險控制和決策機(jī)制，加強(qiáng)制度建設(shè)和執(zhí)行力度，從而有效控制風(fēng)險，培育良好的銀行授信文化。本文從我國商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀角度出發(fā)，深入研究在授信業(yè)務(wù)管理過程如何建立完善的管理體系，即可以從明確信貸部門職責(zé)和提高授信業(yè)務(wù)管理效率等方面入手，強(qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)部控制。關(guān)鍵詞：授信業(yè)務(wù)管理；風(fēng)險防范；內(nèi)部控制

課號：課程名稱：授信管理閱卷教師：班級：學(xué)號：姓名：成績：

引言

授信從字面上來理解當(dāng)然就是授予信用，對商業(yè)銀行而言是指其向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡單地來說是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的信用向第三方作出保證的行為。

商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的范圍包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購，有時也會涉及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。風(fēng)險來源

商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的來源有很多方面，在風(fēng)險管理體制方面，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)這一根本性問題仍待進(jìn)一步解決。公司治理方面的缺陷不但使得我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理基礎(chǔ)薄弱，而且嚴(yán)重制約了國有商業(yè)銀行的發(fā)展。在組織管理體系方面，盡管目前我國商業(yè)銀行普遍實(shí)施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，信用風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)審查貸款，通過信用風(fēng)險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風(fēng)險。但與國外相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門和貸款復(fù)核部門之間不獨(dú)立，受外界干擾較多，獨(dú)立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責(zé)不明現(xiàn)象。在風(fēng)險管理工具及技術(shù)方面，目前的國際金融市場上，各種金融衍生工具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著越來越大的比重，隨著金融風(fēng)險與市場不確定性的增強(qiáng)，銀行風(fēng)險管理也變得日趨復(fù)雜。國內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融工具的使用上雖然有所改進(jìn)，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)的需要，尤其是在利用金融衍生工具進(jìn)行信用風(fēng)險管理方面。以上這些因素都可謂是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要來源。

那要怎么來進(jìn)行商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范呢？.改善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的股份制改造,作為全面風(fēng)險管理的一個重要控制環(huán)節(jié)——決策層和高級管理層應(yīng)該從改善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)入手，在推進(jìn)全面風(fēng)險管理的同時,建立股東大會—董事會—監(jiān)事會—經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制衡的有效機(jī)制。董事會下設(shè)風(fēng)險管理委員會,由風(fēng)險管理委員會總攬全行全面風(fēng)險控制,負(fù)責(zé)制定、執(zhí)行內(nèi)部控制程序,從整體上對全行經(jīng)營管理風(fēng)險的控制和管理,構(gòu)建以風(fēng)險管理委員會為核心的全行經(jīng)營風(fēng)險管理體系

課號：課程名稱：授信管理閱卷教師：班級：學(xué)號：姓名：成績：

2.建立統(tǒng)一客戶數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng)

商業(yè)銀行擁有眾多客戶，既有個人客戶，也有企業(yè)客戶，為了更好地進(jìn)行全面的管理，從而完善授信業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險的防范，建立一個系統(tǒng)化的客戶數(shù)據(jù)庫是不可缺少的。

管理信息系統(tǒng)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不但涉及網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等計算機(jī)技術(shù)領(lǐng)域，而且涉及管理科學(xué)、管理體制和管理觀念等復(fù)雜的因素，還涉及一些制度方面和人為的因素。具有高效的辦公自動化水平，能夠強(qiáng)大地對信息資源進(jìn)行整合、集中和共享，并能夠進(jìn)行績效評估和結(jié)構(gòu)分析。在數(shù)據(jù)管理方面也有了新的發(fā)展，開始運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)倉庫等新技術(shù)來管理個人客戶和企業(yè)客戶的各種數(shù)據(jù)和信息。

在實(shí)際運(yùn)用方面，通過建立統(tǒng)一的管理信息系統(tǒng)，我國各商業(yè)銀行取得了不少成功的經(jīng)驗(yàn)。首先解決了缺乏規(guī)劃，重復(fù)建設(shè)，浪費(fèi)投資的問題。根據(jù)新的操作風(fēng)險管理框架，按照交易前，交易中，交易后三個組成模塊進(jìn)行部署，將會計監(jiān)控系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)中對實(shí)時交易流水進(jìn)行實(shí)時分析的部分，統(tǒng)一歸入到交易實(shí)時監(jiān)控模塊。最后通過統(tǒng)一整合批量分析，提高了性能。通過各種方式獲取業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，同樣的數(shù)據(jù)內(nèi)容會因?yàn)榉治龅慕嵌炔煌恢貜?fù)處理。由于數(shù)據(jù)量較大，處理時間長，消耗資源多。按照新的框架進(jìn)行整合后，采用了綜合批量分析的方法，采用一個包含了數(shù)據(jù)采集、加工、存儲、交換和管理的綜合性服務(wù)平臺，整合分析規(guī)則，減少對數(shù)據(jù)的重復(fù)訪問，統(tǒng)一分析結(jié)果的管理方式、統(tǒng)籌結(jié)果數(shù)據(jù)的訪問策略，從而大幅提高了系統(tǒng)整體的性能。

3.加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后監(jiān)管

由于商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生具有不確定性的特點(diǎn)，即使根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的風(fēng)險防范方法很有效，隨著信用風(fēng)險產(chǎn)生方式的變化，風(fēng)險防范方法也有失效的情況，這就需要商業(yè)銀行在授信之前進(jìn)行詳盡的調(diào)查工作，在信用風(fēng)險發(fā)生后進(jìn)行監(jiān)管處理。其實(shí)貸前的調(diào)查工作也是一個對貸款進(jìn)行分類的過程，我課號：課程名稱：授信管理閱卷教師：班級：學(xué)號：姓名：成績：

國現(xiàn)在采用的是以美國為代表的“五級分類法”，它主要以風(fēng)險為依據(jù)把貸款分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失。其中，后三類合稱為不良貸款。對貸款進(jìn)行分類后，商業(yè)銀行就應(yīng)該建立和完善貸后的監(jiān)管和處理工作。銀行應(yīng)該做好不良貸款的登記、匯總上報工作，按時填報不良貸款情況表，嚴(yán)格控制不良貸款。同時，銀行應(yīng)該對不良貸款從總量、結(jié)構(gòu)、原因上進(jìn)行全面的分析。對已發(fā)生的不良貸款，銀行應(yīng)積極采取措施，運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)等多種方法進(jìn)行催收、清理、轉(zhuǎn)化，減少風(fēng)險，最大限度地收回不良貸款。

4.創(chuàng)新授信業(yè)務(wù)品種并分散風(fēng)險

商業(yè)銀行作為金融體系中最主要的組成部分，創(chuàng)新是不可避免的趨勢，如何創(chuàng)新授信業(yè)務(wù)的品種并進(jìn)一步分散風(fēng)險是授信業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)所在。目前我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新層出不窮，從銀行卡、中小企業(yè)信貸到花樣繁多的理財產(chǎn)品等等，國內(nèi)銀行為了拓展盈利渠道而不斷地推出新的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)種類。但是，在現(xiàn)階段，推動我國國內(nèi)商業(yè)銀行盈利增長的最主要動能依然來自傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，而決定國內(nèi)銀行利潤高低的重要因素也是信貸業(yè)務(wù)收入。信貸業(yè)務(wù)的開展情況對贏利水平的影響非常大。商業(yè)銀行需要通過不斷地探索和創(chuàng)新，推出一些新的授信業(yè)務(wù)的品種，降低原有的信貸門檻、改變傳統(tǒng)監(jiān)管方式對中小企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行控制，通過綜合性收益對中小企業(yè)的高風(fēng)險及高成本進(jìn)行補(bǔ)償?shù)确绞讲拍芙鉀Q問題。

結(jié)論

對于我國商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)未來的發(fā)展我們有理由相信將會向成熟、完善的方向不斷前進(jìn)，首先我國商業(yè)銀行會繼續(xù)保持和鞏固自己的優(yōu)勢策略和管理理念，其次通過借鑒國外商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險管理機(jī)制，我國商業(yè)銀行應(yīng)該會從以下四個方面來完善和發(fā)展自身的授信業(yè)務(wù)管理體系。

（一）保證風(fēng)險管理部門的獨(dú)立性。真正地做到“審貸分離”，即分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督部門往往與本級機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，或者在分支機(jī)構(gòu)不設(shè)內(nèi)部監(jiān)督部門，內(nèi)部監(jiān)督的職責(zé)直接由總行的內(nèi)部監(jiān)督部門實(shí)施。

課號：課程名稱：授信管理閱卷教師：班級：學(xué)號：姓名：成績：

（二）完善風(fēng)險管理規(guī)章制度。完善操作規(guī)章制度是銀行有效進(jìn)行風(fēng)險管理的保證。銀行業(yè)務(wù)人員由于受自身素質(zhì)和外界條件的影響，如果沒有相應(yīng)的制度和規(guī)范約束，在進(jìn)行風(fēng)險評價和判定時，難免會帶有個人傾向，造成判定結(jié)果有失公正。通過建立嚴(yán)格的操作規(guī)程和嚴(yán)密的規(guī)章制度，能夠使銀行員工避免主觀主義和隨意性，做到公正、合理地判定風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行信用評級體系建設(shè)。建立與完善信用評級體系是商業(yè)銀行防范風(fēng)險的重要舉措。信用評級體系往往獨(dú)立于信貸和審批部門的信用管理部門，肩負(fù)著對客戶的信用調(diào)查、征信、信用檔案管理、信用記錄監(jiān)控等職能。信用管理部門在授信前做出的客戶信用分析報告，是銀行的信貸決策機(jī)構(gòu)決定能否給予授信的依據(jù)之一，在授信后定期向信貸部門和風(fēng)險管理部門做出的信用監(jiān)控報告，更是銀行衡量信用風(fēng)險大小的重要指標(biāo)。

（四）培育良好的社會信用環(huán)境。在商業(yè)銀行不斷完善內(nèi)部風(fēng)險管理建設(shè)的同時，良好的社會信用環(huán)境無疑為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提供了積極的外部環(huán)境。西方發(fā)達(dá)國家的信用體系較為完善，為銀行風(fēng)險管理提供了良好的環(huán)境，我國商業(yè)銀行今后也應(yīng)該學(xué)習(xí)他們成功的經(jīng)驗(yàn)。

References

[1] yumin Zhuang.Commercial banking and management [M].Beijing：China Renmin University Press(Second Edition), August 2005

[2]jinmei Wu.Credit Rating [M].Chinese auditing Press，2000(07)

[3] jianyin Zhang.Commercial Bank Group Customer Credit Risk Management Problems and Solutions [J].Hebei Institute of Finance, 2007(05).[4]xiaofeng Guo.Bank credit management problems and improvement measures [J].Financial Times, 2007(05).[5] sikong Wang.Discussion of the status of commercial bank credit business [J].Modern Business, 2008(26).

第二篇：銀行授信管理培訓(xùn)

授信管理培訓(xùn)

培訓(xùn)講師：梁元慶（1879020136）

授信管理培訓(xùn)背景：銀行授信管理概述、銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險分析、銀行授信風(fēng)險管理機(jī)制、企業(yè)流動資金貸款風(fēng)險管理等內(nèi)容。授信是銀行根據(jù)顧客的需求，按照規(guī)定的程序和要求，通過對顧客的評審而確定對其發(fā)放或授于融資支持的業(yè)務(wù)。授信管理則是銀行在授信業(yè)務(wù)中，對其風(fēng)險進(jìn)行識別、評價、管理、監(jiān)控和處理的手段。授信管理在現(xiàn)代銀行中是保證其正常經(jīng)營的重要管理內(nèi)容。我國金融********后，銀行經(jīng)營模式與過去計劃體制下的銀行相比已發(fā)生了深刻的變化，尤其是國有銀行，更加注重自己的經(jīng)營效益，進(jìn)而也更加注重授信管理。

課程大綱：

第一章 銀行授信管理概述

1、銀行授信業(yè)務(wù)

2、銀行授信管理的概念

3、我國銀行授信管理的發(fā)展

第二章 銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

1、外部環(huán)境對銀行授信業(yè)務(wù)的影響?yīng)í?/p>

2、銀行內(nèi)部機(jī)制對其授信業(yè)務(wù)的影響?yīng)í?/p>

第三章 銀行授信風(fēng)險管理機(jī)制

1、對授信客戶信用風(fēng)險防范的控制機(jī)制

2、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險防范的管理機(jī)制

3、對授信資產(chǎn)損失可能性的識別與預(yù)警機(jī)制

4、授信風(fēng)險資產(chǎn)的止損彌補(bǔ)機(jī)制

5、銀行實(shí)現(xiàn)授信管理的支持保障機(jī)制

第四章 企業(yè)流動資金貸款風(fēng)險管理

1、企業(yè)流動資金貸款的內(nèi)容和風(fēng)險

2、短期流動資金貸款的風(fēng)險管理

第五章 企業(yè)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理

1、企業(yè)固定資產(chǎn)貸款基本內(nèi)容

2、固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理 

3、項目貸款的風(fēng)險管理

第六章 消費(fèi)信貸風(fēng)險管理

1、消費(fèi)信貸的特點(diǎn)、種類和條件

2、消費(fèi)信貸的風(fēng)險

3、消費(fèi)信貸風(fēng)險防范措施

第七章 對非國有企業(yè)和上市企業(yè)授信的風(fēng)險管理

1、對三資企業(yè)授信的風(fēng)險管理

2、對民營企業(yè)授信的風(fēng)險管理

3、上市公司的授信風(fēng)險及防范

第八章 房地產(chǎn)貸款風(fēng)險防范

1、房地產(chǎn)貸款的基本概念

2、房地產(chǎn)項目的運(yùn)行過程

3、房地產(chǎn)企業(yè)的特點(diǎn)及風(fēng)險防范

4、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險防范

第九章 貿(mào)易融資風(fēng)險管理

1、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的主要內(nèi)容

2、出口信用證融資風(fēng)險管理

3、進(jìn)口信用證融資風(fēng)險管理

4、托收項下融資風(fēng)險管理

5、提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

6、貿(mào)易融資統(tǒng)一授信與風(fēng)險管理

第十章 銀行或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)授信管理

1、銀行保函業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

2、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

第十一章 擔(dān)保、抵押與質(zhì)押

1、保證擔(dān)保

2、抵押擔(dān)保

3、質(zhì)押擔(dān)保

第十二章 授信管理實(shí)務(wù)中的法律問題

1、授信合同訂立的法律問題

2、授信合同履行及法律風(fēng)險防范

3、《合同法》對授信業(yè)務(wù)合同的影響?yīng)í?/p>

4、企業(yè)改制時授信風(fēng)險管理的法律問題

5、銀行授信業(yè)務(wù)的法律訴訟

6、不動產(chǎn)按揭貸款的法律問題

第十三章 授信業(yè)務(wù)中的反欺詐

1、授信詐騙的種類

2、授信詐騙的防范

第十四章 銀行授信資產(chǎn)保全

1、銀行資產(chǎn)保全概述

2、不良授信資產(chǎn)的監(jiān)控、催收及盤活

3、不良資產(chǎn)的清收

4、企業(yè)借改制逃廢銀行債務(wù)時的資產(chǎn)保全

5、呆壞賬核銷

第十五章 銀行授信業(yè)務(wù)監(jiān)控與績效考核

1、內(nèi)部監(jiān)控的基本概念和內(nèi)涵

2、稽核體系

3、業(yè)務(wù)部門內(nèi)部監(jiān)控

4、授信工作績效考核

第十六章 西方銀行信用風(fēng)險控制概論

1、西方銀行信用風(fēng)險控制思想和技術(shù)的演變

2、信用分析模型簡介

3、巴塞爾委員會制定的銀行信用風(fēng)險管理十七準(zhǔn)則

梁元慶老師

講師簡介:

高級經(jīng)濟(jì)師

CIC首席研究員

銀行服務(wù)營銷專家

國際人力資源協(xié)會專家

清華大學(xué)、浙江大學(xué)客座教授

私人助理：***

職場經(jīng)歷:

梁老師目前任職于國內(nèi)某大型商業(yè)銀行，具有10年大客戶從業(yè)經(jīng)歷，負(fù)責(zé)總行層級的高端客戶開發(fā)管理工作，具備豐富的營銷實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

學(xué)術(shù)+實(shí)戰(zhàn):

梁老師多年來研究的方向是銀行前沿理論和銀行經(jīng)營管理，先后在國內(nèi)外重要學(xué)術(shù)期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文六十余篇，金融經(jīng)濟(jì)專著六部。梁老師具有非常雄厚的文化經(jīng)濟(jì)理論功底和較強(qiáng)的分析問題解決實(shí)際問題的能力，具有十分豐富的人力資源開發(fā)培訓(xùn)工作實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，是當(dāng)今社會中一位高水準(zhǔn)的實(shí)戰(zhàn)派培訓(xùn)專家。培訓(xùn)特色:

一是，是否顯著提高了一個團(tuán)隊或個人的技能。

二是，是否較大幅度提升了一個團(tuán)隊或個人的工作績效。

三是，通過培訓(xùn)項目是否明顯改變了一個團(tuán)隊或個人的行為。

授課形式:

案例分享腦力激蕩課堂講述圖片展示

培訓(xùn)課程:

《現(xiàn)場管理與主動服務(wù)營銷技巧》、《銀行信貸業(yè)務(wù)》、《客戶抱怨投訴處理技巧》、《網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型時期的管理藝術(shù)》、《主動服務(wù)溝通禮儀與產(chǎn)品營銷技巧》等。

培訓(xùn)單位:

甘肅省銀監(jiān)局、中國銀行業(yè)協(xié)會、鄭州工商銀行、北京盛京銀行、中國郵政儲蓄銀行新疆省分行、四川宜賓商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行安徽省分行、中國銀行山東省分行、中國銀行青海省分行、中國工商銀行青海分行、中國建設(shè)銀行寧夏分行、中國建設(shè)銀行新疆分行、中國建設(shè)銀行西藏分行、中國銀行陜西分行、重慶建行、甘肅省信用聯(lián)社酒泉聯(lián)社、東莞招商銀行、蘭州銀行總部、上海浦發(fā)銀行、交通銀行甘肅省分行、中國郵政儲蓄銀行甘肅省分行、杭州工行、杭州西南證券、國家開發(fā)銀行甘肅省分行、廣州郵政客戶服務(wù)中心、濟(jì)南齊魯證券、秦皇島商業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行鄭州分行、中國銀行臨夏分行、甘肅電力公司、青海省發(fā)電公司、中國平安保險公司、CA財商培訓(xùn)集團(tuán)、浙江東寶集團(tuán)公司等百余家金融企業(yè)和集團(tuán)公司……

第三篇：授信業(yè)務(wù)精細(xì)化管理調(diào)查報告

授信業(yè)務(wù)精細(xì)化管理調(diào)查報告

一、關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng)新能力

當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢錯綜復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，國際經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻，有效信貸市場空間逐步趨小，為爭奪有限的信貸資源，金融同業(yè)間的競爭日趨“白熱化”。農(nóng)行要從激烈的同業(yè)競爭環(huán)境中脫穎而出，僅僅依靠傳統(tǒng)的同質(zhì)化競爭手段顯然難以成功，必須通過差異化的競爭才能取得突破，這對我行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力提出了更高的要求。目前，我行新產(chǎn)品的推出由各條線業(yè)務(wù)部門分頭進(jìn)行，各自為政，存在市場反應(yīng)速度慢、推出效率低、通用性不強(qiáng)、缺少特色產(chǎn)品等方面的問題。要解決這些問題，建議從以下三方面來提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

一是要建立通暢的市場信息反饋通道。目前，我行缺乏專門的市場信息反饋渠道，基層行獲取的市場需求信息很難及時傳遞，并引起足夠重視，轉(zhuǎn)化為合適的產(chǎn)品。以動產(chǎn)質(zhì)押貸款為例，機(jī)械制造業(yè)、造船行業(yè)是泰州地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，鋼材是這兩個行業(yè)生產(chǎn)的主要原材料，物理、化學(xué)性能穩(wěn)定性，損耗小，不易變質(zhì)，便于長期保管，流動性強(qiáng)，易于變現(xiàn)，屬于優(yōu)良的動產(chǎn)質(zhì)押物，開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)具有良好的市場前景，且風(fēng)險可控，流動性優(yōu)于房產(chǎn)抵押，我市其他金融機(jī)構(gòu)早已推出了相關(guān)的動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品，而我行一直無法開辦此項業(yè)務(wù)，導(dǎo)致我行在同業(yè)競爭中處于劣勢，甚至有部分客戶出現(xiàn)了流失。

二是加強(qiáng)市場調(diào)研，豐富產(chǎn)品類型。對內(nèi)而言，在推出新產(chǎn)品的過程中，要強(qiáng)化部門之間橫向聯(lián)系，加大創(chuàng)新力度，結(jié)合多種業(yè)務(wù)品種開發(fā)復(fù)合型產(chǎn)品。對外而言，一方面，加強(qiáng)金融市場的深入研究，以方案營銷為手段，及時捕捉市場需求信息，適時推出適銷對路的新產(chǎn)品。另一方面，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品的研究，通過打造行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體解決方案，開發(fā)新產(chǎn)品，推動相關(guān)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，既能加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶的維護(hù)，又能拓展市場的寬度。

三是加強(qiáng)產(chǎn)品實(shí)施情況的反饋，及時修正完善已有產(chǎn)品。新產(chǎn)品推出后，與市場要進(jìn)行不斷的磨合，因此，還需要加強(qiáng)產(chǎn)品推出的市場反應(yīng)情況調(diào)查，及時根據(jù)市場要求對產(chǎn)品進(jìn)行修正完善，使產(chǎn)品更趨合理。

二、關(guān)于提升經(jīng)營管理層次

1、推行管理行前臺部門的事實(shí)部制模式。將管理行前臺部門直接營銷職能單獨(dú)劃出，實(shí)行事業(yè)部制管理，充分發(fā)揮各級管理行前臺部門的精英團(tuán)隊優(yōu)勢，成為農(nóng)業(yè)銀行城區(qū)業(yè)務(wù)和轄內(nèi)大客戶拓展的主力軍，真正啟動由部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變，推動系統(tǒng)性、行業(yè)性大客戶的直接營銷、維護(hù)、管理的高效和科學(xué)運(yùn)行。

2、加強(qiáng)集團(tuán)性客戶的扎口管理。集團(tuán)性客戶具有組織機(jī)構(gòu)復(fù)雜，關(guān)聯(lián)企業(yè)隱蔽，銀企信息嚴(yán)重不對稱，信貸監(jiān)管和風(fēng)險控制難度系數(shù)高，風(fēng)險的發(fā)生具有突發(fā)性、連鎖性、擴(kuò)散性和數(shù)額大等特點(diǎn)。因此，集團(tuán)性客戶，特別是跨區(qū)域的集團(tuán)客戶應(yīng)作為提升經(jīng)營管理層次的重點(diǎn)，但要面對市場實(shí)際，不能一味等軋口。在實(shí)際管理過程中，對單個客戶可單獨(dú)授信，由軋口行匯總。協(xié)辦行要定期向主辦行通報成員企業(yè)的評價情況及獲取的相關(guān)信息，集團(tuán)主體所在行應(yīng)定期牽頭對集團(tuán)進(jìn)行整體評價，對集團(tuán)整體風(fēng)險及時反饋和提示，通過主辦行與協(xié)辦行的合作，多渠道、全方位地了解集團(tuán)信息，甄別真?zhèn)危趧討B(tài)中控制單個客戶的授信，在把握風(fēng)險的同時，有效提高運(yùn)作效率。

3、建立以風(fēng)險程度為核心的分層管理模式。提升經(jīng)營管理層次，應(yīng)該是風(fēng)險管理層次的提升，即將風(fēng)險難以控制和難以把握的業(yè)務(wù)提升層次，而不能簡單地理解為審批權(quán)限的提升，對風(fēng)險較低的客戶和業(yè)務(wù)，不僅不能上收，還應(yīng)該適當(dāng)?shù)南路艡?quán)限。目前，我行的客戶分層管理模式，實(shí)行的是大額客戶和大額業(yè)務(wù)的權(quán)限上收，大額客戶和大額業(yè)務(wù)就其風(fēng)險絕對額固然可能相對較高，但并不能單純以業(yè)務(wù)的額度來確定風(fēng)險程度，對于某些黃金重點(diǎn)客戶，相同額度的業(yè)務(wù)風(fēng)險程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于相同額度的中小客戶業(yè)務(wù)集合，因此，我行建議，管理行最重要的是把好客戶的準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)審核客戶的準(zhǔn)入資格，在準(zhǔn)入資格已確定的一定時期內(nèi)，對黃金、重點(diǎn)客戶應(yīng)盡可能將具體的業(yè)務(wù)權(quán)限下發(fā)，縮短信貸業(yè)務(wù)的審批流程，提高信貸運(yùn)作效率，增強(qiáng)農(nóng)行的同業(yè)競爭力。

三、關(guān)于行業(yè)信貸政策

總行從就提出了行業(yè)授信的概念，出臺了《行業(yè)授信管理指引》，今年新頒布的《法人客戶信用等級評定管理辦法》首次引入了行業(yè)風(fēng)險評價，將行業(yè)特征作為客戶信用等級評價的一個修正指標(biāo)，省分行從開始對部分受宏觀調(diào)整政策影響較大的行業(yè)實(shí)施“支控壓”名單制管理，但與其他金融機(jī)構(gòu)相比，我行的行業(yè)信貸政策管理仍顯粗放。目前，我行信用等級測評系統(tǒng)中，只有31個行業(yè)的風(fēng)險評價指標(biāo)，而建設(shè)銀行已細(xì)化到251個行業(yè)，根據(jù)《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》(gb/t4754-)，可以細(xì)分為95個大類、396個中類、1200多個小類，同時，我行對鋼鐵、水泥、紡織等受國家宏觀政策影響較大的行業(yè)采取“一刀切”的方式，嚴(yán)禁新增信用，而實(shí)

際上，這些行業(yè)可以細(xì)分為很多子行業(yè)，其中有部分子行業(yè)仍是國家鼓勵發(fā)展的，我行在控制了總體行業(yè)風(fēng)險的同時，也喪失了一些發(fā)展機(jī)遇。

四、關(guān)于基礎(chǔ)管理

解決操作環(huán)節(jié)制度執(zhí)行力不到位的問題，主要有兩方面問題：

一是制度執(zhí)行的意識問題。制度執(zhí)行的意識須要通過加大檢查、整改、處理力度來不斷強(qiáng)化，對檢查、整改、處理的相關(guān)責(zé)任需要通過崗位描述來明確。我行提出了管人、管事、管業(yè)績的要求，從自律的方面強(qiáng)化制度執(zhí)行保障，并擬通過分管行長七個一來推動，即每月檢查一次客戶經(jīng)理工作日志、組織一次上期業(yè)務(wù)回頭看、檢查一戶信貸檔案、參與一次貸后管理、召開一次風(fēng)險分析會、檢查一次營銷業(yè)績、組織一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。在他律方面，除審查、監(jiān)察、外部監(jiān)管外，各部門、各條線均從風(fēng)險控制的角度出發(fā)，提出了不同的自律檢查要求，但內(nèi)容大多是大同小異，但因提出部門不同，基層行均要一一執(zhí)行，耗費(fèi)了大量人力物力，仍然難以完全到位，處于應(yīng)付狀態(tài)，影響了檢查的效果，難以達(dá)到制度出臺的初衷。目前，基層信貸管理部門每季度至少要進(jìn)行一次全面業(yè)務(wù)檢查(自律監(jiān)管要求)、一次授信執(zhí)行情況檢查、一次貸后管理執(zhí)行情況檢查，每月要進(jìn)行一次大額客戶現(xiàn)場檢查，每半年還要進(jìn)行一次“三化”驗(yàn)收檢查，上述檢查內(nèi)容還與前臺相關(guān)部門的檢查有相當(dāng)重復(fù)，建議上級行能進(jìn)行合理整合，減少檢查的種類，加大處罰力度，推動制度執(zhí)行力的提高。

二是制度建設(shè)的操作性、實(shí)用性需進(jìn)一步增強(qiáng)。制度的張力得不到發(fā)揮，一方面是由于制度本身的科學(xué)性不高，另一方面是因?yàn)橹贫任磳?zhí)行環(huán)境進(jìn)行規(guī)范。如低風(fēng)險業(yè)務(wù)的操作問題、合同文本的使用問題、流動資金貸款的期限、現(xiàn)金流量的預(yù)測等均未能深入研究。目前，我行的信貸政策制度辦法，著重點(diǎn)在于貸前的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)，對貸時的發(fā)放、貸后的管理環(huán)節(jié)，大多只是框架式的要求，缺乏規(guī)范、統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)。就貸款發(fā)放而言，其操作要求散落在各種具體信貸業(yè)務(wù)管理辦法之中，要求不一，而且只是泛泛要求先辦理好有效的擔(dān)保手續(xù)，后發(fā)放貸款等，對于具體的操作流程、操作的步驟、文本填制審核的要求等沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，建議上級行能夠出臺細(xì)化的貸時操作規(guī)范，對客戶經(jīng)理的操作行為明確到每一個步驟。

此外，現(xiàn)行制度未能考慮業(yè)務(wù)量對制度執(zhí)行力的影響，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)操作量不斷加大，在業(yè)務(wù)繁忙時，難以按規(guī)范完成工作，導(dǎo)致部分制度執(zhí)行的弱化，因此，建議上級行對客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)操作量進(jìn)行規(guī)范，強(qiáng)制業(yè)務(wù)量達(dá)到一定程度時，必須增加人員數(shù)量，避免因工作量的問題降低工作質(zhì)量。

目前，我行前臺營銷人員的薪酬主要來自于績效工資，績效工資實(shí)行計件制考核，根據(jù)其業(yè)務(wù)營銷實(shí)績確認(rèn)，而客戶經(jīng)理的風(fēng)險控制行為難以在薪酬體系中體現(xiàn)，只能通過事后的處罰來控制，導(dǎo)致客戶經(jīng)理將大部分精力集中在業(yè)務(wù)營銷上，缺乏主動控制風(fēng)險的積極性。因此，我行認(rèn)為應(yīng)從客戶經(jīng)理的薪酬體系入手，來調(diào)動客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險控制積極性，一方面，可以從工資中切出一塊，根據(jù)其信貸管理質(zhì)量來考核;另一方面，可以從其業(yè)績工資中提取部分進(jìn)行期酬管理。

六、關(guān)于客戶經(jīng)理等級管理

客戶經(jīng)理的等級管理是為了加強(qiáng)客戶經(jīng)理(公司及機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù))隊伍建設(shè)、拓寬其發(fā)展空間和晉升通道而設(shè)立的，是一種專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)。選拔、培養(yǎng)一支素質(zhì)優(yōu)良的專業(yè)技術(shù)人才隊伍，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，是全面提高我行核心競爭能力的迫切需要。專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)解決的主要是兩個問題：

一是與其他崗位之間的關(guān)系問題。專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)系列應(yīng)該在技術(shù)含量高、勞動復(fù)雜程度高、替代成本高、非管理性質(zhì)的核心業(yè)務(wù)關(guān)鍵崗位進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)置。他行一般按照創(chuàng)新性強(qiáng)、附加值高、具有相對獨(dú)立性的要求進(jìn)行規(guī)劃，現(xiàn)階段大體有客戶經(jīng)理、交易員、產(chǎn)品經(jīng)理、信息技術(shù)工程師、法律顧問、執(zhí)行會計師、風(fēng)險經(jīng)理、財務(wù)師、審計師、研究分析師、培訓(xùn)師等專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)系列。我行應(yīng)加緊研究出臺相關(guān)辦法。

二是同系列專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)的級差設(shè)置問題。級差設(shè)置應(yīng)以不同級次的考試作為必要條件，考核認(rèn)定應(yīng)以能力為主，業(yè)績?yōu)檩o。級差一級分行可在6級左右，二級分行在四級左右。

對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)要進(jìn)一步強(qiáng)化，要分層次、有針對性地組織客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)性、專業(yè)性的培訓(xùn)，強(qiáng)制各等級專業(yè)技術(shù)職務(wù)人員每年參加不少于兩周的專業(yè)性、發(fā)展性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時，對工作突出的客戶經(jīng)理，還可建立福利性質(zhì)的帶薪培訓(xùn)制度，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的工作積極性。

第四篇：經(jīng)銷商“授信車”管理協(xié)議修訂

經(jīng)銷商“授信車”管理

協(xié) 議

甲方：綿陽華瑞汽車有限公司 乙方：巴中市錦瑞汽貿(mào)有限公司

甲、乙雙方為了做大做強(qiáng)市場，在乙方向甲方交納一定的保證金的前提下，甲方給乙方發(fā)放一定數(shù)量的“授信車”。“授信車”是指甲方根據(jù)乙方的擔(dān)保狀況、信用狀況、市場需求、，由甲方墊資發(fā)給乙方、在規(guī)定時間內(nèi)銷售回款的車輛，“授信車”車輛所有權(quán)屬甲方，特殊定購車輛不屬于“授信車”范疇。雙方申明本協(xié)議書真實(shí)有效，內(nèi)容已熟知。經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致同意對“授信車”管理簽訂協(xié)議如下：

一、乙方與甲方簽訂了《經(jīng)銷商授權(quán)合同》且經(jīng)甲、乙雙方財務(wù)部核準(zhǔn)，已經(jīng)全部結(jié)清雙方上一所有款項并無其他遺留問題，并簽訂對賬確認(rèn)函。

二、授信保證金和“授信車”輛數(shù)量

1.乙方交納授信保證金為萬元（大寫：

伍 萬元），甲方為乙方發(fā)放“授信車”

輛以內(nèi)，發(fā)車金額控制在人民幣

萬元（大寫

壹佰

萬元）以內(nèi)。

2.甲方投放“授信車”數(shù)量不高于按保證金比例所核定的最大值。在市場變化需增加“授信車”數(shù)量時，乙方須增加投入，增加“授信車”車輛保證金金額為壹萬元每輛。

三、授信期限

“授信車”的授信期限為自2013年01月01日至 2013年12月25日止。在授信期限內(nèi)，乙方力爭年銷量達(dá)到 120 輛以上，在“授信車”對應(yīng)車輛實(shí)現(xiàn)銷售并全款回款后，可在授信期限及額度內(nèi)，循環(huán)使用直至授信期滿為止。

四、“授信車”車輛保管、車款結(jié)算、合格申領(lǐng)：

1.“授信車”結(jié)算價格統(tǒng)一按甲方向乙方發(fā)車時的公布價格執(zhí)行。乙方所售“授信車”回款后計入當(dāng)期及全年銷量。可同時享受甲方當(dāng)年商務(wù)政策及當(dāng)期的各項促銷活動相關(guān)政策。2.不屬于“授信車”范疇的特殊定購車輛，乙方須全額回款后發(fā)車，計入當(dāng)期及全年銷量，可同時享受甲方當(dāng)年商務(wù)政策及當(dāng)期的各項促銷活動相關(guān)政策。

3.在經(jīng)營期限內(nèi)，乙方當(dāng)“授信車”實(shí)現(xiàn)銷售后要支付全額車款給甲方，在全額回款后，甲方將對應(yīng)的合格證交付乙方，車號和回款須一一對應(yīng)。

4.“授信車”日常維護(hù)保養(yǎng)由乙方負(fù)責(zé)并承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，合格證的日常監(jiān)管由甲方人員負(fù)責(zé)，乙方接受甲方市場部稽查。

五、“授信車”輛核查和結(jié)清：

1.報表管理：

乙方須每月25日填制報表給甲方，并如實(shí)填報“授信車”庫存、銷售、回款情況，嚴(yán)禁虛報庫存。甲方不定期對庫存的“授信車”進(jìn)行核查。

2.結(jié)清期限：

甲方提供的“授信車”的結(jié)清期限為：對應(yīng)車輛自發(fā)車之日起達(dá)到90天內(nèi)。在合作過程中執(zhí)行滾動結(jié)清的方式，乙方須在每月20日前結(jié)清自發(fā)車之日起達(dá)到結(jié)清期限的“授信車”車款； 否則，甲方有權(quán)將其他申領(lǐng)合格證車款用于優(yōu)先結(jié)清到期“授信車”的車款。3.調(diào)車費(fèi)用：

因乙方原因要求調(diào)回“授信車”的，須經(jīng)甲方批準(zhǔn)，由乙方需承擔(dān)送達(dá)和調(diào)回車輛的送車費(fèi)用，按照 500 元/輛計算，并由乙方承擔(dān)車輛因保管造成修復(fù)費(fèi)用和損失，同時乙方承擔(dān)車輛發(fā)車當(dāng)期和申請退回時期之間的降價損失。4.結(jié)清：

“授信車”的授信期限屆滿時，乙方應(yīng)在授信期到期前即12月20日之前，將未實(shí)現(xiàn)終端銷售的所有“授信車”車款全部支付給甲方。5.終止合作：

若雙方?jīng)Q定不再簽訂下合作協(xié)議時或乙方在授信期內(nèi)終止合作的，針對未結(jié)清“授信車”按照第六條款中的第4條執(zhí)行。在甲方確認(rèn)乙方已售車輛無欠款的，并調(diào)回所有“授信車”后，將履約保證金無息退還給乙方或轉(zhuǎn)入乙方提車款用。

六、違約責(zé)任

1.乙方每月不及時、準(zhǔn)確填報“授信車”報表的，甲方將按500元/次進(jìn)行違約處罰； 2.虛報庫存情況，甲方將按照1000元/臺的處罰，在經(jīng)銷商的保證金賬戶中扣除；甲方有權(quán)取消其“授信車”支持，甚至終止合同。

3.乙方在“授信車”實(shí)現(xiàn)銷售后，超過5個工作日未向甲方付清車款的，乙方須承擔(dān)從日常信譽(yù)保證金中按每臺500元/天【從第六個工作日起】的標(biāo)準(zhǔn)扣減違約金；甲方有權(quán)終止執(zhí)行本協(xié)議，收回剩余“授信車”車輛，追繳應(yīng)收車款并扣除相關(guān)違約金。

4.在“授信車”結(jié)清期限到期后的30天內(nèi)仍未支付車款的，甲方有權(quán)將該車輛調(diào)回，并由乙方承擔(dān)“授信車”車輛調(diào)回綿陽產(chǎn)生的所有人員差旅費(fèi)用500元/輛、車輛往返的運(yùn)輸費(fèi)用、車輛清潔、狀況恢復(fù)、車輛降價損失等全部費(fèi)用和損失，同時給以2000元/輛的違約處罰金進(jìn)行處罰，并有權(quán)取消該經(jīng)銷單位的經(jīng)銷資格。5.乙方未按本協(xié)議條款執(zhí)行的，即日起將失去申請“授信車”的資格，并作為不良記錄記入乙方信用檔案。

七、其他約定

1.為防止車輛形成庫存積壓或滯銷，乙方在訂車下計劃時要結(jié)合市場需求準(zhǔn)確下單； 2.在經(jīng)營期內(nèi)，甲、乙雙方要定期做車輛庫存分析，對滿六個月未實(shí)現(xiàn)終端銷售的已結(jié)清車輛，乙方須及時與甲方溝通，拿出相關(guān)方案并報甲方批準(zhǔn)后及時銷售，乙方對于同配臵車型，在銷售時要嚴(yán)格執(zhí)行“先進(jìn)先出”的原則，否則，乙方將承擔(dān)相應(yīng)的車輛降價損失。3.甲方區(qū)域駐點(diǎn)人員有義務(wù)做好相關(guān)溝通協(xié)助工作，以配合乙方做好銷售、服務(wù)工作。

八、本協(xié)議是甲乙雙方簽訂的《經(jīng)銷商授權(quán)合同》的補(bǔ)充，與該合同具有同等法律效力。其他事項仍按《經(jīng)銷商授權(quán)合同》相關(guān)約定執(zhí)行。

九、與本協(xié)議有關(guān)的，履行過程中的憑據(jù)，以及對本協(xié)議的擔(dān)保、補(bǔ)充、變更協(xié)議等，都是本協(xié)議的有效組成部分。

十、本協(xié)議壹式叁份，甲方執(zhí)貳份，乙方執(zhí)壹份，經(jīng)雙方簽字、蓋章后成立，乙方支付履約保證金后生效。

十一、其它未盡事宜，甲、乙雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成的，交由甲方所在地人民法院起訴裁決。

甲方：綿陽華瑞汽車有限公司

乙方：巴中市錦瑞汽貿(mào)有限公司

授權(quán)代表人：

授權(quán)代表人：張高寧

日期：

日期：2013年1月29日

第五篇：商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法

商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為保障我國商業(yè)銀行有效實(shí)行一級法人體制，強(qiáng)化商業(yè)銀行的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強(qiáng)商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險的能力，保護(hù)社會公眾和商業(yè)銀行自身的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》等關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行實(shí)行一級法人體制，必須建立法人授權(quán)管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位應(yīng)在授予的權(quán)限范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動，嚴(yán)禁越權(quán)從事業(yè)務(wù)活動。

第三條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家貨幣信貸政策、各地區(qū)金融風(fēng)險及客戶信用狀況，規(guī)定對各地區(qū)及客戶的最高授信額度。商業(yè)銀行各級業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)必須在規(guī)定的授信額度內(nèi)對各地區(qū)及客戶進(jìn)行授信。

第四條 本辦法適用于所有在中華人民共和國境內(nèi)批準(zhǔn)設(shè)立、具有獨(dú)立法人地位的中資商業(yè)銀行，包括城市合作銀行和農(nóng)村合作銀行。

第五條 本辦法所稱授權(quán)，是指商業(yè)銀行對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。

第六條 本辦法所稱授信，是指商業(yè)銀行對其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用高限額度。具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保。

第七條 本辦法所稱授權(quán)人為商業(yè)銀行總行。受權(quán)人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。

第八條 本辦法所稱授信人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)。受信人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶。

第九條 商業(yè)銀行對其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)授權(quán)應(yīng)遵循以下原則：

（一）應(yīng)在法定經(jīng)營范圍內(nèi)，對其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行逐級有限授權(quán)。

（二）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績等，實(shí)行區(qū)別授權(quán)。

（三）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理業(yè)績、風(fēng)險狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及主要負(fù)責(zé)人任職情況，及時調(diào)整授權(quán)。

（四）業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟(jì)損失，追究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人相應(yīng)的責(zé)任。要實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一致。主要負(fù)責(zé)人離開現(xiàn)職時，必須要有上級部門做出的離任審計報告。

第十條 商業(yè)銀行對其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶授信，應(yīng)遵循以下原則：

（一）應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)和金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險狀況等因素，實(shí)行區(qū)別授信。

（二）應(yīng)根據(jù)不同客戶的經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例情況、貸款償還能力等因素，確定不同的授信額度。

（三）應(yīng)根據(jù)各地區(qū)的金融風(fēng)險和客戶的信用變化情況，及時調(diào)整對各地區(qū)和客戶的授信額度。

（四）應(yīng)在確定的授信額度內(nèi)，根據(jù)當(dāng)?shù)丶翱蛻舻膶?shí)際資金需要、還款能力、信貸政策和銀行提供貸款的能力，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額。授信額度不是計劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模，而是商業(yè)銀行為控制地區(qū)和客戶風(fēng)險所實(shí)施的內(nèi)部控制貸款額度。

第二章 授權(quán)、授信的方式

第十一條 商業(yè)銀行授權(quán)、授信分為基本授權(quán)、授信和特別授權(quán)、授信兩種方式。基本授權(quán)是指對法定經(jīng)營范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營所規(guī)定的權(quán)限。

特別授權(quán)是指對法定經(jīng)營范圍內(nèi)的特殊業(yè)務(wù)，包括創(chuàng)新業(yè)務(wù)、特殊融資項目以及超過基本授權(quán)范圍的業(yè)務(wù)所規(guī)定的權(quán)限。

基本授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國家信貸政策和每個地區(qū)、客戶的基本情況所確定的信用額度。

特別授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國家政策、市場情況變化及客戶特殊需要，對特殊融資項目及超過基本授信額度所給予的授信。

第十二條 商業(yè)銀行的授權(quán)分為直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)兩個層次。

直接授權(quán)是指商業(yè)銀行總行對總行有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門和管轄分行的授權(quán)。

轉(zhuǎn)授權(quán)是指管轄分行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)對本行有關(guān)業(yè)務(wù)職能處室（部門）和所轄分支行的授權(quán)。

第十三條 商業(yè)銀行的授權(quán)不得超過中國人民銀行核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，轉(zhuǎn)授權(quán)不得大于原授權(quán)。

第十四條 商業(yè)銀行的授權(quán)、授信，應(yīng)有書面形式的授權(quán)書和授信書。授權(quán)人與受權(quán)人應(yīng)當(dāng)在授權(quán)書上簽字和蓋章。

第十五條 授權(quán)書應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）授權(quán)人全稱和法定代表人姓名；

（二）受權(quán)人全稱和主要負(fù)責(zé)人姓名；

（三）授權(quán)范圍；

（四）授權(quán)期限；

（五）對限制越權(quán)的規(guī)定及授權(quán)人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。

前款規(guī)定適用于轉(zhuǎn)授權(quán)書。

第十六條 授信書應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）授信人全稱；

（二）受信人全稱；

（三）授信的類別及期限；

（四）對限制超額授信的規(guī)定及授信人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。

第十七條 商業(yè)銀行的授權(quán)書和授信書應(yīng)報中國人民銀行同級管轄行備案。涉及外匯業(yè)務(wù)的授權(quán)書和授信書，應(yīng)報外匯管理局同級管轄局備案，轉(zhuǎn)授權(quán)還應(yīng)同時報商業(yè)銀行總行備案。

第十八條 條商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和各級分支機(jī)構(gòu)與客戶簽訂業(yè)務(wù)合同時，須向其出示授權(quán)書或授信書，雙方應(yīng)按授權(quán)書和授信書規(guī)定的授權(quán)、授信范圍簽訂合同。

第三章 授權(quán)、授信的范圍

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)總則中所確定的原則，具體規(guī)定授權(quán)、授信的范圍。

第二十條 基本授權(quán)的范圍包括：

（一）營運(yùn)資金的經(jīng)營權(quán)限；

（二）同業(yè)資金融通權(quán)限；

（三）單筆貸款（貼現(xiàn)）及貸款總額審批權(quán)限；

（四）對單個客戶的貸款（貼現(xiàn)）額度審批權(quán)限；

（五）單筆承兌和承兌總額審批權(quán)限；

（六）單筆擔(dān)保和擔(dān)保總額審批權(quán)限；

（七）簽發(fā)單筆信用證和簽發(fā)信用證總額審批權(quán)限；

（八）現(xiàn)金支付審批權(quán)限；

（九）證券買賣權(quán)限；

（十）外匯買賣權(quán)限；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)審批權(quán)限；

（十二）轄區(qū)內(nèi)資金調(diào)度權(quán)限；

（十三）利率浮動權(quán)限；

（十四）經(jīng)濟(jì)糾紛處理權(quán)限；

（十五）其他業(yè)務(wù)權(quán)限。

第二十一條 特別授權(quán)的范圍包括：

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限；

（二）特殊項目融資權(quán)限；

（三）超出基本授權(quán)的權(quán)限。

第二十二條 基本授信的范圍應(yīng)包括：

（一）全行對各個地區(qū)的最高授信額度；

（二）全行對單個客戶的最高授信額度；

（三）單個分支機(jī)構(gòu)對所轄服務(wù)區(qū)的最高授信額度；

（四）單個營業(yè)部門和分支機(jī)構(gòu)對單個客戶的最高授信額度；

（五）對單個客戶分別以不同方式（貸款、貼現(xiàn)、擔(dān)保、承兌等）授信的額度。

第二十三條 各商業(yè)銀行應(yīng)建立對客戶授信的報告、統(tǒng)計、監(jiān)督制度，各行不同業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)對同一地區(qū)及同一客戶的授信額度之和，不得超過全行對該地區(qū)及客戶的最高授信額度。

第二十四條 特別授信范圍包括：

（一）因地區(qū)、客戶情況的變化需要增加的授信；

（二）因國家貨幣信貸政策和市場的變化，超過基本授信所追加的授信；

（三）特殊項目融資的臨時授信。

第二十五條 各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對各地區(qū)及客戶特別授信的監(jiān)督管理，其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)在基本授信范圍以外的附加授信，必須事先經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第四章 授權(quán)、授信的期限、調(diào)整與終止

第二十六條 商業(yè)銀行總行應(yīng)根據(jù)總則中確定的授權(quán)、授信原則，建立對業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和各地區(qū)及客戶進(jìn)行綜合考核的指標(biāo)體系，根據(jù)其有關(guān)指標(biāo)考核情況，及時調(diào)整授權(quán)。

第二十七條 商業(yè)銀行授權(quán)和授信的有效期均為1年。

第二十八條 如發(fā)生下列情況之一，授權(quán)人應(yīng)調(diào)整以至撤銷授權(quán)：

（一）受權(quán)人發(fā)生重大越權(quán)行為；

（二）受權(quán)人失職造成重大經(jīng)營風(fēng)險；

（三）經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化；

（四）內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整；

（五）其他不可預(yù)料的情況。

前款規(guī)定適用于轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十九條 如發(fā)生下列情況之一，原授權(quán)應(yīng)終止：

（一）實(shí)行新的授權(quán)制度或辦法；

（二）受權(quán)權(quán)限被撤銷；

（三）受權(quán)人發(fā)生分立、合并或被撤銷；

（四）授權(quán)期限已滿。

第三十條 在授信實(shí)施過程中，如發(fā)生下列情況，商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整直至取消授信額度：

（一）受信地區(qū)發(fā)生或潛伏重大金融風(fēng)險；

（二）受信企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營困難和風(fēng)險；

（三）市場發(fā)生重大變化；

（四）貨幣政策發(fā)生重大調(diào)整；

（五）企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化（包括分立、合并、終止等）；

（六）企業(yè)還款信用下降，貸款風(fēng)險增加；

（七）其他應(yīng)改變授信額度的情況。

第三十一條 在授權(quán)、授信有效期內(nèi)，商業(yè)銀行對授權(quán)、授信進(jìn)行調(diào)整或授權(quán)、授信終止，應(yīng)及時報中國人民銀行備案，并同時將新的授權(quán)書或授信書報中國人民銀行備案。涉及外匯業(yè)務(wù)授權(quán)、授信的調(diào)整或終止時，應(yīng)同時報外匯管理局同級機(jī)構(gòu)備案。

第三十二條 商業(yè)銀行法定代表人變更或任免分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人時，如果授權(quán)范圍等內(nèi)容不變，原授權(quán)書及轉(zhuǎn)授權(quán)書繼續(xù)有效。

第五章 授權(quán)、授信的監(jiān)督管理

第三十三條 中國人民銀行應(yīng)監(jiān)督各商業(yè)銀行制定和實(shí)施授權(quán)、授信制度的情況，中國人民銀行稽核監(jiān)察部門要加強(qiáng)對商業(yè)銀行執(zhí)行授權(quán)、授信制度的檢查。

第三十四條 商業(yè)銀行的法律部門，應(yīng)負(fù)責(zé)本行授權(quán)、授信方面的法律事務(wù)。

第三十五條 商業(yè)銀行每年必須至少一次對其內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查，并將檢查結(jié)果報中國人民銀行。

第三十六條 商業(yè)銀行稽核監(jiān)察部門要把檢查監(jiān)督業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行授權(quán)、授信制度作為一項重要職責(zé)，并有權(quán)對調(diào)整授權(quán)提出意見。

第三十七條 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)對其總行，商業(yè)銀行對中國人民銀行管轄行，每個季度應(yīng)報送授權(quán)、授信實(shí)施及風(fēng)險情況的報告。臨時發(fā)生超越授權(quán)和重大風(fēng)險情況，應(yīng)及時快速上報。

第三十八條 商業(yè)銀行制定授權(quán)、授信制度應(yīng)與其他內(nèi)部管理制度相協(xié)調(diào)，形成權(quán)責(zé)一致、相互制約、相互補(bǔ)充的內(nèi)部控制制度。

第六章 罰 則

第三十九條 商業(yè)銀行違反本辦法有關(guān)規(guī)定，中國人民銀行應(yīng)依據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定）和（金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章，追究其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人的行政責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

第四十條 中國人民銀行或中國人民銀行督促商業(yè)銀行，對受權(quán)人超越授權(quán)范圍從事業(yè)務(wù)經(jīng)營的行為，視越權(quán)行為的性質(zhì)和造成的經(jīng)濟(jì)損失，對其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人予以下列處分：

（一）警告；

（二）通報批評；

（三）限期糾正或補(bǔ)救；

（四）停辦或部分停辦業(yè)務(wù)；

（五）調(diào)整或取消授權(quán)；

（六）取消其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人1年至終生在金融機(jī)構(gòu)的任職資格。

第四十一條 如授權(quán)不明確，受權(quán)人未經(jīng)請示擅自開展業(yè)務(wù)活動，造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的行政與經(jīng)濟(jì)責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，應(yīng)追究有關(guān)人員刑事責(zé)任。

第七章 附 則

第四十二條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法及中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定本行的授權(quán)、授信管理辦法。

第四十三條 商業(yè)銀行對其境外分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)我國和駐在國（地區(qū)）的有關(guān)法律、法規(guī)和國際慣例另行授權(quán)，并報中國人民銀行總行有關(guān)監(jiān)管部門備案。

第四十四條 商業(yè)銀行各項規(guī)章制度中有關(guān)授權(quán)、授信規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十五條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第四十六條 本辦法自頒布之日起實(shí)施。