第一篇：由村鎮銀行引發的對提升農村合作金融機構服務的思考

由村鎮銀行引發的對提升農村合作金融機構服務的思考

一、村鎮銀行對農村金融市場形成的沖擊

自2006年底銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以來，村鎮銀行作為新型農村金融機構改革試點的載體應運而生。繼2007年3月1日，全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行開業后，村鎮銀行便如雨后春筍般從無到有，迅猛發展起來。到2009年末，全國已開業的村鎮銀行已達到148家，其中浙江省也達到了10家，主要分布在湖州、紹興、臺州、杭州、嘉興、溫州等農村經濟相對發達地區。為進一步擴大和培育發展新型農村金融機構，銀監會發布了《新型農村金融機構2009年～2011年工作安排》，計劃于2009年-2011年間，在全國范圍內(西藏除外)共設立1027家村鎮銀行，其中浙江省30家。由此今年7月初由義烏農村合作銀行作為主發起人的浙江龍游義商村鎮銀行股份有限公司開始籌建，8月17日杭州聯合銀行也通過了年內在常山設立村鎮銀行的計劃，這意味著村鎮銀行在浙江衢州地區也將遍地開花。

村鎮銀行的快速發展，無疑給農村金融市場注入了新的活力，一定程度上彌補了農村金融市場部分業務需求的空缺，緩解了部分農村金融供給不足的壓力。與此同時，也在一定程度上打破了農村合作金融機構在農村金融領域的壟斷地位，形成了與農村合作金融機構相互競爭的局面，給當地的農村合作金融機構的業務帶來了較大的沖擊。首先，村鎮銀行依托政府，積極爭取財政性資金存款，導致農村合作金融機構的部分存款流失；其次，村鎮銀行與農村合作金融機構市場定位相似，且其利用更為優惠的利率定價、快捷的貸款審批流程及靈活的經營機制等積極拓展農村的中小企業市場，給農村合作金融機構貸款業務帶來了一定沖擊，造成農村合作金融機構長期扶持的部分優質客戶資源的流失；再者，村鎮銀行實行本土化策略，急需當地金融行業的人才，也一定程度上導致了農村合作金融機構人力資源的流失。

二、農村合作金融機構應對村鎮銀行競爭的對策

作為新生事物，村鎮銀行因品牌聲譽相對薄弱、機構網點少、現代銀行結算功能尚不完善、吸儲困難、可持續發展能力不足等原因，相當長的一段時期內將

不可避免地具有運營成本高，經營風險大，收益周期長，經營利潤低等缺陷，短期內是難以撼動農村合作金融機構在農村金融市場主導地位的。但也應意識到村鎮銀行沒有歷史包袱、經營機制靈活、人員素質起點較高，有一定的發展空間。那么農村合作金融機構如何利用自身點多面廣、資金實力雄厚、結算網絡暢通等的優勢提升服務能力和水平，積極應對村鎮銀行快速發展帶來的挑戰，促進農村金融市場健康有序發展呢？筆者認為可以主要從以下幾個方面著手：

首先，農村合作金融機構應細化服務，增強全員服務意識。

細化服務方面，農村合作金融機構應該著重在市場細分、客戶細分等方面下足功夫，對不同地域、不同服務對象進行區別對待，提供差異化服務。如在農村，應大力發展小額信用貸款，積極支持農戶的種植、養殖產業規模化需求，為農村個體工商戶的生產經營提供必要的信貸支持；而在城區，則應著重滿足中低收入個人客戶群追求收益、追求服務的需求，為中小企業成長壯大適時提供支持和幫助，穩固并逐漸壯大現有的客戶群體；對耐用消費品、住房、汽車、家電、電子等消費類信貸，在背景真實的基礎上應大力發展。

增強服務意識方面，農村合作金融機構要建立起一整套符合自身條件的特色企業文化體系，規范并統一具體業務的操作流程，完善對全體員工的監督激勵機制，增強自身凝聚力和員工歸屬感：一是要加強對員工“愛崗敬業、誠實守信、樂于奉獻”等方面的職業道德教育以及業務技能訓練，樹立全員服務意識，提升員工的服務能力和業務操作的效率、熟練程度和準確性；二是要樹立“以市場為導向、以客戶為中心”的差別化服務理念，不斷改進工作作風，提高業務辦理效率；三是要不斷完善考核、激勵、監督機制，增強員工的主動服務意識。

其次，農村合作金融機構應積極加快業務創新。第一，應明確支農的市場定位，認真借鑒村鎮銀行和其他商業銀行的經驗，積極探索金融支農新途徑，創新推廣支農的金融產品；第二，要因地制宜，根據本地的經濟特色，開發適應本地農戶及中小企業生產經營周期的信貸產品，同時在風險可控的前提下簡化貸款審批流程；第三，不斷創新中間業務品種，加強同業、銀企等合作，大力發展高科技高附加值的中間業務產品，增加中間業務收入的比重；第四，積極發展貸記卡、網上銀行、電話銀行、自助銀行等現代化的支付結算方式，提高現代支付能力。總體而言，農村合作金融機構應堅持以創新為本，找準農村金融市場的空白和切

入點，積極推進農村信用工程體系建設，大力推廣高效、操作簡便的微貸產品，創新貸款的抵押擔保方式、利率定價機制等，完善并加快貸款審查審批授信用信的決策工作機制，促進中間業務及現化支付結算的發展，在創新中形成競爭優勢，贏得市場空間。

再次，農村合作金融機構應積極擴張業務范圍，拓寬服務領域。農村合作金融機構可以在繼續鞏固、提升自身主打品牌的同時，積極擴張業務范圍，不斷拓展服務領域，完善服務功能。可以將業務觸角延伸到農村新村鎮規劃、基礎設施方面，為農村基礎設施建設提供信貸支持；發展教育類、創業類信貸，幫助農村養殖業、種植業、服務業等形成規模，提高農民的技能、素質和自主創業能力；拓展理財消費類貸款，幫助農民運用金融工具理財，等等。

第四，在有序競爭的基礎上，農村合作金融機構可以嘗試與村鎮銀行建立一定的合作關系，共同爭取政策支持，共同改善農村金融環境，以形成優勢互補，達到互利雙贏。若條件成熟，不滿足于固守一隅的農村合作銀行也可以利用發起成立村鎮銀行來實現自身較低成本的跨區域發展。如目前杭州聯合銀行、鄞州銀行等已有成功運作村鎮銀行方面的經驗。

第二篇：對農村合作金融機構創新發展的思考

對農村合作金融機構創新發展的思考

近年來，隨著商業銀行、外資銀行的迅猛發展，農村合作金融機構面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農村合作金融開拓新的業務領域，培植新的效益增長點，以創新促發展變得尤為迫切而重要。

農村合作金融機構

業務創新發展的現狀

傳統業務仍為主

導，新業務發展滯后。資料顯示，我國各類農村合作金融機構的營業收入中，利息收入占90%以上，以中間業務為主的新業務收入占比不足10%，與發達國家農村合作金融機構40%以上的中間業務收入占比相差甚遠，且從事新業務的人員多以兼職為主，真正全職從事新業務的人員極少。

新業務發展趨同，模仿現象嚴重。縱觀國內各農村合作金融的創新業務，雷同現象十分嚴重，往往是這家機構剛推出一項新業務，沒過多久其他機構也紛紛推出類似的業務，真正能夠引領潮流、獨樹一幟的新業務可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機構創新缺乏“核心技術”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發機構投入大量資金、人力開發出的新業務，當投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時，其他機構的克隆產品隨即大量推出，將原始開發機構的新產品淹沒在雷同的金融產品中。

投入產出比重倒掛，新業務為傳統業務保駕護航情況較為突出。由于客戶長期享受免費的中間業務服務，片面理解只要在你這里存款，就理所當然地享受提供的所有服務，致使投入巨資開發出新業務后，在收費環節上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統業務的市場份額，各合作金融機構只能委曲求全，對新業務不收費或少收費，收不抵支情況嚴重，影響了新業務的良性循環和健康發展。

農村合作金融機構

業務創新發展的趨向

近年來，央行和監管部門對金融機構創新問題高度重視，出臺了多項政策措施，金融機構業務創新的力度和廣度前所未有，給農村合作金融機構的創新工作帶來了更大的操作空間。農村合作金融機構應抓住機遇，充分利用自身人才、科技、網點優勢，借鑒國內外金融機構的先進經驗，大力開拓新業務領域，形成具有自身特色的創新業務，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。

根據企業需求開發多樣化的貸款品種。在當前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應時刻體現以客戶為中心的經營原則，根據不同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務費用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發社團貸款，滿足企業集團化、國際化的需要。

緊盯個人消費趨勢，開發消費信貸品種。我國個人消費將進入一個增長期，大力發展消費信貸應作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優化了信貸結構，同時也為開展其他種類的消費貸款積累了豐富的經驗。同時，中國汽車制造業的快速發展，為汽車消費貸款的進一步推廣帶來了廣闊的發展空間，農村合作金融機構應盡快制定適應汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續、擔保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領汽車消費貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發展各種代理業務，特別是保險代理業務。我國保險市場經過十幾年的發展已初具規模。在全球經濟一體化發展趨勢加快的背景下，保險業將極具發展潛力，保險市場必將有一個超常規、大發展的過程。抓住這個機遇，充分利用農村合作金融機構的網點優勢和在其他代理業務中積累的豐富經驗，加強與各保險公司的全方位合作，大力發展保險代理業務，把保險業務延伸到前臺，將是農村合作金融機構的一個重要的利潤增長點。

完善信用卡功能，改善用卡環境。當前，農村合作金融機構的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持數張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務。隨著金融市場進一步開放后，服務業的開放和大量外資企業的進入將會極大地改變人們傳統的消費心理和消費習慣。以支付、結算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費工具。外資銀行信用卡通常技術含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內信用卡業務市場形成較大的沖擊，信用卡業務也將是外資銀行進入國內市場的一個有力武器。農村合作金融機構應樹立危機意識，積極爭取監管部門的理解和支持，借助銀聯這一平臺，加強合作，不斷提升農村合作金融機構信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財服務水平。隨著個人金融資產的迅猛增長及企業對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財服務提出了更高的要求。農村合作金融應著力開發針對企業和個人適銷對路的理財服務產品。對企業的理財服務，可開發諸如設計組合存款，根據企業資金運轉規律，在保證企業資金運轉需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結算中心，針對企業集團下屬子公司資金沉淀額較大，集團總體資金使用效率不高的情況，幫助企業集團建立自己的結算中心，下屬子公司仍單獨核算，但資金收支皆通過結算中心，從而縮減集團的總體財務費用。對個人理財服務，特別是資本市場得到充分

發展后，個人金融服務將成為銀行主要的業務之一。農村合作金融機構應進行深入的市場調查，推出適應客戶理財需求的金融產品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財建議。

大力發展網上銀行、自助銀行。充分利用農村合作金融機構網點多的優勢，大力發展網上銀行業務和自助銀行業務。提高網上宣傳內容的更新速度，體現農村合作金融機構工作效率。開發和增加網上交易的品種，最大限度地滿足網上客戶的金融需求，避免網上客戶的流失。隨著客戶綜合素質的提高，為自助式銀行的發展提供了廣闊的空間，自助業務不應僅停留在取款這樣一些簡單的業務上，應大力開拓自助存款、自主轉賬、自助匯款等業務，形成規模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優化員工結構、提高工作效率、增強競爭能力提供充足的發展空間。

促進農村合作金融機構

業務創新發展的對策

創新機制，營造創新氛圍。農村合作金融機構應加快建立機制創新步伐，構建適應市場經濟要求的全新的經營機制。一是改革現行的用人機制和分配機制，建立競爭上崗，擇優錄用的用人機制，及時淘汰不能勝任業務創新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業務創新部門和傳統業務部門的職責劃分，通過有效的激勵機制，充分調動各部門業務創新的積極性。三是加強內控機制建設。在進行業務創新過程中，除遵守國家有關政策和法規外，內控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權授信、人事管理、部門設置、內部稽核等規章制度并狠抓落實，從根本上建立起責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的內部控制機制，確保新業務安全、高效開展。

成立專門機構。業務創新是銀行內部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內金融創新業務的專門機構進行統一籌劃管理。一是確定業務創新的總體規劃及發展目標，借鑒國內外銀行業務創新的成功經驗，制定未來的創新方向及業務品種，有計劃、有步驟地開展業務創新。要集中財力、物力、人力，落實全面成本管理，發揮集約化優勢，逐步建立和完善一整套新業務的經營辦法和管理機制，使業務創新走上規范化、制度化的軌道。二是做好與相關業務部門的聯系溝通。創新業務大多與傳統業務有千絲萬縷的聯系，沒有傳統部門的支持，創新業務的開展將會舉步維艱，專門機構應善于協調處理好各部門之間的關系，吸收和借鑒傳統業務部門經驗，促進新業務的穩健發展。

建立成本績效考核體系。新業務開發前，應做好充分論證，計算新業務開辦后的現金流量、回收期等指標，估算間接及潛在收益，進行量本利分析。對業務創新人員設立行內“專利”制度，作為“職務專利”與業務利潤掛鉤考核，按比例進行獎勵，激發業務人員的創新潛能。

提高信息技術運用水平。金融創新只有與現代計算機技術、通訊技術和多媒體技術相互依托才具有強大的生命力。農村合作金融機構應在加快網絡建設基礎上，研究開發全轄區通用的新業務軟件與程序。通過加快信息技術的運用，形成以電子技術和信息為支撐的電子化銀行體系，借以形成農村合作金融機構市場競爭力的科技支撐。

對農村合作金融機構創新發展的思考

第三篇：關于農村合作金融機構市場的幾點思考

本網訊 孫子兵法云：“知己知彼，百戰不殆”，這種唯物主義認識論與當代一切從實際出發、與時俱進、科學發展的思想一脈相承，對金融領域同樣有著深遠的啟發意義和巨大的應用價值。

不同性質的銀行有著不同的市場定位和經營策略。國有商業銀行作為我國銀行體系的主體，貸款和資本規模都處于壟斷的地位，其最大的優勢就是規模優勢，利用

業務基礎好、信譽高、影響大的特點在經濟社會的各個層面發揮最廣泛的作用；股份制銀行包袱輕，經營策略靈活，以發達的中心城市作為其經營的主市場，在客戶資源、產品創新和特色營銷等方面優勢明顯；農村合作金融機構扎根農村，服務鄉鎮和縣域，擁有最廣闊的農村市場和地緣、人緣優勢，有著巨大的生存和拓展空間。從可持續發展看，農村合作金融機構應該走一條從鄉鎮崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市奮力開拓的“由農村包圍城市”的道路，將農村市場作為最穩固的根據地和最堅實的保障，打好地基，逐步向中心城市輻射，這是農村合作金融機構市場競爭的基本戰略。可從以下幾個方面來理解和實施：

從我國現實國情看，農村市場在相當長的時期內仍然是最廣闊的市場，它擁有數量最多的人群和最遼闊的地域空間，在國家富民政策及全面建設社會主義新農村戰略的推動下農村市場有著比以往任何時候都要巨大的發展空間，決不是無所作為。以河北省為例，全省有23個縣級市、115個縣，共1970個鄉鎮、50201個行政村，這是一個涵蓋縣域經濟的大農村市場。農村合作金融機構有著先入為主的優勢，與這個市場的關系最為親密，而這種親密的關系是在長期合作的積淀中形成的，所以要樹立根據地思想，牢牢抓住這一優勢不能動搖，不但要做大還要做強，鞏固自己的優勢地位。

農村市場的產業結構調整步伐以及城鄉一體化進程加快，正在形成種植業、養殖業、服務業、加工業、制造業等多產業、多層次、多種經濟成分全面發展的新格局。鄉鎮企業蓬勃發展、縣域特色主導產業快速崛起、農村物流的不斷推進以及農業基礎設施建設等都需要大量的資金、需要提供更優質、更多樣化的服務，農村合作金融機構作為農村金融的主要力量，在農村市場中應發揮更活躍更積極的作用。

第三，國家推進和完善“省管縣”的改革，反映了中央壯大縣域經濟、促進縣域經濟發展的意圖，將進一步激活縣域經濟的活力，這是一個對農村合作金融機構發展絕對利好的政策，有利于農村合作金融機構延伸服務鏈條、鞏固并拓展市場。

國家宏觀經濟政策的調整為農村合作金融機構的發展帶來新機遇，積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策釋放出“保增長”的強烈信號，未來較長一段時期內圍繞“擴大內需促進經濟平穩較快增長”的目標而開展的民生工程、基礎設施建設等大量項目以及增值稅轉型帶來的企業發展潛力均需要更多資金支持，農村合作金融機構應把握這一機遇做好自身發展文章。

研究縣域產業政策，通過組織專家和實踐者對縣域產業結構、主導產業、產業競爭力及鄉鎮產業的深入研究制定適合本區域的戰略規劃，促進信貸結構優化，調整優化網點布局。

在金融產品日趨同質化的今天，市場的生存之道“不在產品而在服務”，以產品來拉開競爭差距的作用在減小，服務營銷戰略的作用在明顯增大。對于農村合作金融機構而言一方面要通過科技手段創新金融產品以防在產品同質化進程中落后，另一方面更要注重服務與營銷，推進服務創新，加大營銷力度，以“區域性農村金融百貨公司”的嶄新姿態讓客戶來重新認識農村合作金融機構，形成可持續發展的、有區域特色的比較競爭優勢。

第四篇：村鎮銀行提升農村金融服務問題探討

村鎮銀行提升農村金融服務問題探討

摘要：村鎮銀行是緩解農村金融服務不足，提高農村金融服務覆蓋率的重要新型農村金融機構之一。本文通過對村鎮銀行提升農村金融服務所面臨的主要問題進行了闡述，并提出了解決村鎮銀行提升農村金融服務的三方面措施，使其更好的促進社會主義新農村經濟建設。

關鍵詞：村鎮銀行，農村金融服務，新型農村金融機構

目前，我國農村基礎設施相對落后，農業人口比重大，“三農”問題突出，農村經濟的發展依賴于農村金融機構的支持，但農村金融體系變革滯后，金融需求抑制問題突出，農村金融服務不足，這些已經成為農村經濟發展的嚴重羈絆。

2006年12月22日，銀監會發布《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，在六省（區）試點新設了三類新型農村金融機構即村鎮銀行、小額貸款組織和農村資金互助社。2007年3月1日中國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌開業，截止到2012年3月，全國已組建村鎮銀行740家，已開業665家，正在籌建75家。錦州地區共有村鎮銀行4家，其中3家由錦州銀行作為住發起行。村鎮銀行的成立，充實了農村金融市場，打破了原來單一格局，形成并促進了農村金融市場競爭，對于解決農村金融服務不足，推動農村經濟和縣域經濟中的小微企業快速發展起到了較大助推作用。

一、村鎮銀行提升農村金融服務面臨的主要問題

村鎮銀行從政策設計上是服務“三農”和縣域經濟中的小微企業，雖然五年來在數量上大幅增多，較好的支撐農村經濟發展，但目前實踐中仍存發展緩慢的問題，主要表現在以下幾方面。

1．村鎮銀行等新型農村金融機構的政策扶持有待進一步加強。雖然為支持新型農村金融機構發展，銀監會、財政部、中國人民銀行已經出臺了多項政策，比如開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作和新型農村金融機構定向費用補貼政策，但由于村鎮銀行等新型農村金融機構規模小，受制于區域經濟環境發展緩慢，整體競爭力不高，短時間難以實現盈利，因此，更需要加大對其政策扶持力度。2．村鎮銀行注冊資本金額偏低，抵御金融風險能力不強。銀監會制定的《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》規定：村鎮銀行在縣（市）設立的，注冊資本最低限額為300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的，注冊資本最低限額為100萬元人民幣。目前新成立村鎮銀行的注冊資本金通常在幾千萬元，雖然遠高于銀監會要求的設立村鎮銀行注冊資本的最低限額，但相比于城市商業銀行，其注冊資本規模明顯偏低，不利于增強金融風險防范能力。

3．村鎮銀行服務能力不足，整體競爭力較弱。村鎮銀行受限于自身的規模和農村經濟環境，其在網點布局、產品創新、信貸服務、結算網絡等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制約著村鎮銀行的信貸規模和金融服務廣度，削弱了農村金融市場的競爭力。

二、村鎮銀行提升農村金融服務的措施

（一）加大村鎮銀行政策扶持力度，增強村鎮銀行發展潛力

1．當地政府要協調財稅部門，加快出臺對村鎮銀行相應的財稅優惠扶持政策，給予村鎮銀行存貸款利率一定的補給支持，創造出良好的社會環境以及政策環境。

2．延長村鎮銀行信貸風險補償和財政定向費用補貼期限，對村鎮銀行涉農貸款業務繼續給予一定比例的補償，提高村鎮銀行增加涉農貸款的主動性和積極性，充分發揮財政對村鎮銀行信貸投放的杠桿撬動作用。

3．延伸金融基礎設施服務領域。參照銀行業金融機構的標準，對村鎮銀行開發征信系統并將其客戶數據納入征信系統管理，使村鎮銀行享受國有銀行及城市商業銀行的待遇。

（二）增加村鎮銀行資本金規模，提供民間資本參與村鎮銀行建設的發展動力

自2010年底以來，在持續收緊的貨幣政策下，金融市場的資金呈現縮減之勢。但民間融資卻洶涌澎湃，規模不斷擴大。雖然民間借貸一定程度上起到優化資源配置，補充農村正規金融服務的作用，但由于其融資利率高、風險大，一定程度上削弱了宏觀調控效果，影響正常的金融市場運行，加劇農村社會不安定因素。村鎮銀行作為農村金融市場上的新型金融機構，是民間資本合規化投資的可行路徑。因此，吸引更多的民間資本參與村鎮銀行，一方面改變了民營資本投資的隱形壁壘，激發了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源在農村金融市場上得到優化配置；另一方面擴大了村鎮銀行股本金規模，有利于村鎮銀行增強金融風險抵御能力，提高農村金融市場競爭力，增加涉農貸款的廣度和深度，從而彌補農村金融服務不足。

（三）按照增量引機制、存量強服務的思路，大力推進村鎮銀行均等化服務 1．完善機構網點布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、競爭有序”原則，統籌網點增設，持續加大鄉鎮及以下網點布設力度，對農村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社區優先增設機構網點，逐步擴大網點覆蓋面，提高服務效能，穩步推進金融機構鄉鎮網點建設工作。

2．創新信貸產品。根據農村金融服務對象、行業特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發符合農村經濟特點和農戶消費習慣的金融產品。加強融資產品創新，滿足不同客戶的融資需求，科學運用微貸管理等先進技術，開發多樣化有特色的農戶、商戶貸款產品，積極擴大小額信用貸款和聯保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結合的小額信貸產品；創新涉農科技金融產品，切實加大對農業技術轉移和成果轉化的信貸支持；立足區域經濟特點，圍繞地方支柱行業、特色產業及其核心企業、產業集群開發產業鏈信貸產品，促進區域經濟發展；開發促進農業產業化經營和農業專業合作社發展的信貸產品，促進農業規模化發展和產業升級。

3．加大推廣應用現代支付結算渠道。支持村鎮銀行推廣應用現代支付結算渠道，積極接入大小額支付、同城票據交換系統，提高農村客戶資金結算效率，降低資金在途成本，從而有利于增加村鎮銀行吸收存款能力，提升金融市場競爭力。

4．擔保方式創新。在有效防范信用風險的前提下，創新開辦多種擔保方式的涉農貸款業務。擴大抵押擔保范圍，鼓勵法律法規不禁止、產權歸屬清晰的各類資產作為貸款抵質押物；要因地制宜靈活創新抵押、共同擔保、產業鏈核心企業擔保、應收賬款質押、商鋪承租權質押、信用、聯保等貸款擔保方式；積極鼓勵以政府資金為主體設立的各類擔保機構為涉農業務提供融資擔保。在全面調查農戶信用狀況等“軟信息”基礎上，適當降低擔保門檻和抵押貸款比重。

5．商業模式創新。著力打造適應農村金融服務特點的商業模式，以全面滿足“三農”客戶需求、實現客戶價值最大化為目標，整合內外部金融服務資源，探索“信貸工廠”、“一鄉一村”等不同形式的特色信貸營銷模式，形成完整、高效、具有獨特核心競爭力、可持續運營的運行系統，實現對農戶、農企、小企業的標準化、批量化、規模化的營銷、服務和管理。

6．完善信用體系建設。完善區域信用評價體系，創新農戶信息采集方式，建立農戶信用信息共享機制。建立健全農戶經濟檔案，全面記錄農戶貸款還款情況，加強各類信用信息的收集管理工作，引導增強農戶信用意識，為開展產品服務創新打造良好外部信用環境。

7．創新服務渠道。拓寬授信業務申請渠道，利用通訊、網絡、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請。鼓勵有條件的村鎮銀行推廣農戶貸款“一站式”服務，開辦自助循環貸款業務。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，積極探索電話銀行、手機銀行、網上銀行等靈活、便捷的服務方式，逐步擴展服務功能、延伸服務范圍。

第五篇：由兩起農村護林員瀆職犯罪引發的思考

由兩起農村護林員瀆職犯罪引發的思考

從2009年至今，鎮安法院先后審理了三起涉林瀆職犯罪案件，其中今年兩起為農村護林員瀆職犯罪，涉林瀆職犯罪案件呈上升趨勢，農村護林員瀆職犯罪比例居高。鎮安法院在2009年以前未審理過涉林瀆職犯罪案件，農村護林員瀆職犯罪是首例。連續審理的2起農村護林員瀆職犯罪案件，也給林業管理部門敲響了警鐘。

一、農村護林員瀆職犯罪高的原因

1、瀆職犯罪的農村護林員文化素質偏低。農村護林員被林業部門聘為護林員后，代表林業行政管理部門行使職權，管護責任區的森林資源，屬于依法從事公務，代表國家行使職權。行政執法本身的特殊性質，要求相關人員具有一定的文化素質，但從鎮安法院辦理的2件農村護林員的瀆職案件來看，均為初中文化程度以下。

2、認識水平不足。由于文化水平低和專業知識的缺乏，農村護林員既認識不到自身與林業部門簽訂管護合同后工作的性質，又在實際的工作中將注意力集中在森林防火和濫砍濫伐上，而對國家保護的珍惜植物保護意識淡薄。而兩起案件均是在其管護區內二十多株國家一級保護植物紅豆杉被非法采挖，屬于涉林案件中的特別重大刑事案件，嚴重的破壞了森林資源。在林業派出所偵查前，有農村護林員居然對紅豆杉認不準。

3、農村護林員工資待遇低。經調查案件發生所在地的全鎮農村護林員的工資。站長每月100元，普通護林員每月80元。而農村護林員的工作任務并不比專職護林員輕。常年要堅持護林巡山，一個月巡山不少于25天，還要協助鎮林業管理站、村護林站開展有關森林資源管理工作等十一項工作。低工資導致了農村護林員工作積極性不高，甚至完全不作為。而低工資高要求嚴重的權利和義務的不對等，也就是認真工作了但無法保障生活，不認真工作了失職了要承擔最高責任即刑事責任。

4、林業部門監督管理和宣傳培訓工作不到位。從審理的案件中可以看出，雖然林業部門制訂了相關的制度，劃分了各自的責任，但具體在落實上缺乏力度，沒有起到監督管理作用，而且鄉鎮林業站人員編制少，任務重，林區范圍廣和護林員少矛盾沖突較大。并且林業部門對農村護林員的每年培訓2次相對較少，且缺乏專業知識培訓特別是提高護林員對國家珍貴樹木的保護意識實地辨認能力。由于林業部門宣傳不到位，特別在邊遠的農村，往往同時是重點林區村民環境資源保護普遍淡薄，更是認識不到護林失職構成犯罪。

二、農村護林員瀆職犯罪的防范對策

1、加強對農村護林員的宣傳教育和培訓工作。農村護林員對瀆職犯罪都缺乏認識，認為自己僅僅是工作失職，管護不力，