第一篇：對農(nóng)村合作金融機構(gòu)監(jiān)管工作的幾點建議

對農(nóng)村合作金融機構(gòu)監(jiān)管工作的幾點建議

發(fā)布時間：2009-2-19 文章來源：中國合作金融網(wǎng)

為提高對農(nóng)村合作金融機構(gòu)監(jiān)管效率，防范和化解信用風(fēng)險，維護其在金融市場公平競爭及合法、合規(guī)穩(wěn)健運行，中國銀監(jiān)會明確了“監(jiān)管目標(biāo)、區(qū)別對待、分步提高”的基本原則，對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管已從傳統(tǒng)的事后監(jiān)管方式向事前、事中監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變，風(fēng)險監(jiān)管敏感性也在不斷增強。然而，目前在具體的監(jiān)管工作中仍存在諸多問題，亟待重視和解決。

問題分析

部分現(xiàn)場檢查程序缺失。屬地開展現(xiàn)場檢查由于人員相互熟識，加之有的現(xiàn)場檢查時間緊、任務(wù)量大，進場時往往忽略《現(xiàn)場檢查通知書》及相關(guān)的規(guī)程。一旦在檢查中查出違規(guī)問題，采取監(jiān)管手段進行處罰時，被監(jiān)管單位時常進行《行政復(fù)議》，導(dǎo)致監(jiān)管工作被動。

現(xiàn)場檢查敏感性、責(zé)任性不強。有的監(jiān)管員現(xiàn)場檢查過程中不使用配備的監(jiān)管工具，對數(shù)據(jù)各期異常變化以及來源不認(rèn)真詢問，也對被監(jiān)管單位會計微機結(jié)算系統(tǒng)以及相關(guān)數(shù)據(jù)程序加以考證分析；還有的監(jiān)管員大量復(fù)印被監(jiān)管單位會計、信貸檔案等資料，甚至有的監(jiān)管員根本就不親自調(diào)閱資料，所需的監(jiān)管數(shù)據(jù)委托被監(jiān)管單位來統(tǒng)計計算，淡化了現(xiàn)場檢查功能。

監(jiān)管工作流于形式。隨著金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展創(chuàng)新，給部分監(jiān)管員日常監(jiān)管工作帶來了很大壓力。由于監(jiān)管人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高滯后于快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致在審核被監(jiān)管單位上報的資料過程中，針對數(shù)據(jù)變化差額過大或風(fēng)險指標(biāo)遷徙變化異常等情況，不是切入風(fēng)險點認(rèn)真審慎進行論證分析，而是就數(shù)論數(shù)，搞數(shù)字對比游戲，做表面文章，甚至不與現(xiàn)場監(jiān)管人員協(xié)調(diào)互通監(jiān)管信息，這種履職不盡責(zé)的行為，難以起到監(jiān)管效果。

監(jiān)管理念和職能含糊不清。部分監(jiān)管人員片面地認(rèn)為風(fēng)險監(jiān)管就是單純行使對被監(jiān)管機構(gòu)違法、違規(guī)和違章行為進行處罰。基于這樣的認(rèn)識，他們在監(jiān)管工作中把事后檢查和違規(guī)處罰作為監(jiān)管的重心，沒有充分認(rèn)識到風(fēng)險監(jiān)管在預(yù)防金融犯罪、金融違規(guī)、化解金融風(fēng)險中起到的作用。

幾點建議

其一，規(guī)范現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測工作。

一是按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會現(xiàn)場檢查規(guī)程》要求，認(rèn)真規(guī)范現(xiàn)場檢查的主體、形式、流程的合規(guī)性，檢查中要樹立謹(jǐn)慎的假設(shè)觀念，從會計資料的異常情況中及時準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)財務(wù)作弊的疑點，注意了解和搜集賬外信息；將檢查認(rèn)定事項過程中對有關(guān)憑證、報表等資料方面出現(xiàn)的問題和事實，分類填制現(xiàn)場檢查工作底稿，其附件材料附列于工作底稿之后，編號注明。

二是非現(xiàn)場監(jiān)測工作做到監(jiān)管數(shù)據(jù)全面準(zhǔn)確。監(jiān)管內(nèi)容要銜接起來，真正把“死的數(shù)據(jù)”變成“活的信息”，要科學(xué)運用對比分析、量化分析、質(zhì)化分析、數(shù)據(jù)論證分析等方法，實現(xiàn)對農(nóng)村合作金融機構(gòu)各期風(fēng)險點進行解析和提示的要求。

三是按檔案管理的有關(guān)要求，做好監(jiān)管資料及檢查資料的歸檔和保管工作，待監(jiān)管后評價時備用。

其二，積極開展業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德建設(shè)。

提高監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)理論水平和職業(yè)技能以及開展道德建設(shè)，這是做好農(nóng)村合作金融機構(gòu)監(jiān)管工作和有效落實屬地監(jiān)管責(zé)任制的基礎(chǔ)和前提。

入世后，全球一體化的金融市場競爭更加激烈，金融風(fēng)險更加復(fù)雜嚴(yán)峻，這就要求各級監(jiān)管部門在強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時，要把政治素質(zhì)好、業(yè)務(wù)技能過硬、懂金融法規(guī)、明確監(jiān)管職責(zé)、能夠拓寬監(jiān)管視野的復(fù)合型人才優(yōu)先充實到監(jiān)管崗位上來，使其在監(jiān)管崗位上充分發(fā)揮聰明才智，引領(lǐng)監(jiān)管隊伍向敏感性、有效性、前瞻性監(jiān)管邁進。對現(xiàn)有的監(jiān)管人員要結(jié)合崗位職責(zé)在做好業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)的同時，還要加強法規(guī)和職業(yè)道德教育，使其樹立良好的依法監(jiān)管、愛崗敬業(yè)思想。

其三，進一步改進和完善監(jiān)管工具和手段。

首先，金融監(jiān)管工具要具有一定的科技含量，能與被監(jiān)管單位會計電子結(jié)算信息系統(tǒng)端口銜接，要適應(yīng)電子網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的需要，并要隨著金融新業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷改善和更新。

其次，要重點加強對農(nóng)村合作金融機構(gòu)信用風(fēng)險的監(jiān)管。要在堅持市場行為監(jiān)管和經(jīng)營風(fēng)險監(jiān)管并重的同時，依法按制規(guī)范經(jīng)營行為，加強信貸資金風(fēng)險管理，規(guī)范信貸支農(nóng)服務(wù)，嚴(yán)格控制非農(nóng)大額貸款的發(fā)放，完善農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款監(jiān)測和考核流程，提高信用風(fēng)險管控能力。

再次，健全和完善農(nóng)村合作金融機構(gòu)監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，及時披露農(nóng)村合作金融機構(gòu)的風(fēng)險指標(biāo)遷徙變化情況和風(fēng)險趨勢狀況，改進風(fēng)險監(jiān)控與風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)測和考核系統(tǒng)，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險控制、經(jīng)常性的風(fēng)險監(jiān)測、及時的風(fēng)險報告和審慎的風(fēng)險評估。

最后要依法按照審慎監(jiān)管原則，建立和完善市場準(zhǔn)入與退出機制。

其四，拓寬監(jiān)管視野，創(chuàng)新監(jiān)管方式。為適應(yīng)當(dāng)前金融全球一體化形勢的監(jiān)管需要，監(jiān)管部門必須盡快樹立金融監(jiān)管就是預(yù)防金融風(fēng)險的監(jiān)管理念，由依法合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)蛐员O(jiān)管。因為依法合規(guī)性監(jiān)管是一種呈剛性的監(jiān)管方式，缺乏必要的靈活性，在相當(dāng)程度上壓制了金融機構(gòu)的經(jīng)營和創(chuàng)新。而導(dǎo)向性監(jiān)管只確定監(jiān)管目標(biāo)，輔之以翔實的宏觀和微觀信息的發(fā)布，由金融機構(gòu)和其他企業(yè)自主做出判斷和決策，能很好地起到監(jiān)管效果，并以更市場化、更規(guī)范的方式實施監(jiān)管。

作者單位 吉林銀監(jiān)局

第二篇：廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)2012屆高校畢業(yè)生專場招聘會

主辦：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、廣東省高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)中心

承辦：廣東金融學(xué)院、廣東省藍天大學(xué)生就業(yè)市場經(jīng)營有限公司

參會單位：東莞、順德、端州、揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行以及佛山、江門、中山、珠海、惠州、河源、汕尾、清遠(yuǎn)、肇慶、韶關(guān)、湛江地區(qū)各農(nóng)村合作金融機構(gòu)。

招聘對象：省內(nèi)外高等院校2012年全日制大專及以上應(yīng)屆畢業(yè)生，憑招聘會門票或?qū)W生證、應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)推薦表免費入場。

招聘會時間：2011年11月27日（星期日）9：00-16：00

招聘地點：廣東金融學(xué)院足球場

序號 地區(qū) 參會單位全稱 參會單位

展位簡稱 招聘對象學(xué)歷要求 單位網(wǎng)址東莞 東莞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 東莞農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 中山 中山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 中山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 珠海 珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 珠海聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn佛山 佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 順德農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市禪城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 禪城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 三水聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生7 佛山市高明區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高明聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn江門 江門融和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 江門融和農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 江門市新會區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 新會聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 臺山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 臺山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 鶴山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鶴山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 惠州 惠州市惠城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠城區(qū)及仲愷高新區(qū)戶籍 惠州市惠陽區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠陽聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠陽區(qū)戶籍惠東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠東聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生博羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 博羅聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生17 龍門縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍門聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生河源 龍川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍川聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生19 連平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連平聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生20 和平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 和平聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生21 紫金縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 紫金聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生22 東源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 東源聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生汕尾 陸豐市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陸豐聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生24 海豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海豐聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生揭陽 廣東揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 揭陽農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 清遠(yuǎn) 連州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連州聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生27 連南瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連南聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生28 連山壯族瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生陽山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陽山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生30 英德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 英德聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生31 佛岡縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 佛岡聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生32 清新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清新聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

清遠(yuǎn)市清城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生34 肇慶 高要市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高要聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生35 四會市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 四會聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生36 廣寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 廣寧聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生37 懷集縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 懷集聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生38 封開縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 封開聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生39 德慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 德慶聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

肇慶市鼎湖區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鼎湖聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生41 肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 端州農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生

韶關(guān) 南雄市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 南雄聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生43 始興縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 始興聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生44 樂昌市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 樂昌聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生45 翁源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 翁源聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

湛江 徐聞縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 徐聞聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生47 遂溪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 遂溪聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)是資產(chǎn)規(guī)模位居全國同業(yè)前列的農(nóng)村合作金融機構(gòu)之一，也是省內(nèi)網(wǎng)點最多、服務(wù)面最廣的金融機構(gòu)。截至2011年9月末，廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)擁有7家農(nóng)村商業(yè)銀行和92家聯(lián)社、5609個機構(gòu)網(wǎng)點、6.3萬名員工，本外幣各項存款余額9560.7億元，本外幣各項貸款余額6125.8億元，存貸款規(guī)模在省內(nèi)各金融機構(gòu)中均位居第二。廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)始終秉持“以農(nóng)為本,為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展為己任，在支持廣東農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著其他金融機構(gòu)無法替代的作用，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年9月末,廣東省農(nóng)村合作

金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2669.8億元、中小企業(yè)貸款余額3535.1億元。

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)始終堅持“以人為本、科技先行、銳意革新”，以勤勉、忠誠、奮進、卓越的創(chuàng)業(yè)精神，不斷續(xù)寫信合事業(yè)新篇章。面對新時期建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史重任，面對改革所賦予的歷史機遇，廣東農(nóng)信人將進一步解放思想、創(chuàng)新理念、強化管理、加快發(fā)展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧幸福廣東作出更大的貢獻。

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)誠邀您的加盟！

第三篇：對農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

對農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

近年來，隨著商業(yè)銀行、外資銀行的迅猛發(fā)展，農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農(nóng)村合作金融開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培植新的效益增長點，以創(chuàng)新促發(fā)展變得尤為迫切而重要。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍為主

導(dǎo)，新業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農(nóng)村合作金融機構(gòu)的營業(yè)收入中，利息收入占90%以上，以中間業(yè)務(wù)為主的新業(yè)務(wù)收入占比不足10%，與發(fā)達國家農(nóng)村合作金融機構(gòu)40%以上的中間業(yè)務(wù)收入占比相差甚遠(yuǎn)，且從事新業(yè)務(wù)的人員多以兼職為主，真正全職從事新業(yè)務(wù)的人員極少。

新業(yè)務(wù)發(fā)展趨同，模仿現(xiàn)象嚴(yán)重。縱觀國內(nèi)各農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，雷同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，往往是這家機構(gòu)剛推出一項新業(yè)務(wù)，沒過多久其他機構(gòu)也紛紛推出類似的業(yè)務(wù)，真正能夠引領(lǐng)潮流、獨樹一幟的新業(yè)務(wù)可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機構(gòu)創(chuàng)新缺乏“核心技術(shù)”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發(fā)機構(gòu)投入大量資金、人力開發(fā)出的新業(yè)務(wù)，當(dāng)投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時，其他機構(gòu)的克隆產(chǎn)品隨即大量推出，將原始開發(fā)機構(gòu)的新產(chǎn)品淹沒在雷同的金融產(chǎn)品中。

投入產(chǎn)出比重倒掛，新業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保駕護航情況較為突出。由于客戶長期享受免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，片面理解只要在你這里存款，就理所當(dāng)然地享受提供的所有服務(wù)，致使投入巨資開發(fā)出新業(yè)務(wù)后，在收費環(huán)節(jié)上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額，各合作金融機構(gòu)只能委曲求全，對新業(yè)務(wù)不收費或少收費，收不抵支情況嚴(yán)重，影響了新業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨向

近年來，央行和監(jiān)管部門對金融機構(gòu)創(chuàng)新問題高度重視，出臺了多項政策措施，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度和廣度前所未有，給農(nóng)村合作金融機構(gòu)的創(chuàng)新工作帶來了更大的操作空間。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，充分利用自身人才、科技、網(wǎng)點優(yōu)勢，借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗，大力開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成具有自身特色的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。

根據(jù)企業(yè)需求開發(fā)多樣化的貸款品種。在當(dāng)前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應(yīng)時刻體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營原則，根據(jù)不同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務(wù)費用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發(fā)社團貸款，滿足企業(yè)集團化、國際化的需要。

緊盯個人消費趨勢，開發(fā)消費信貸品種。我國個人消費將進入一個增長期，大力發(fā)展消費信貸應(yīng)作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，同時也為開展其他種類的消費貸款積累了豐富的經(jīng)驗。同時，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展，為汽車消費貸款的進一步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)盡快制定適應(yīng)汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔(dān)保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領(lǐng)汽車消費貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發(fā)展各種代理業(yè)務(wù)，特別是保險代理業(yè)務(wù)。我國保險市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經(jīng)濟一體化發(fā)展趨勢加快的背景下，保險業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿ΓｋU市場必將有一個超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個機遇，充分利用農(nóng)村合作金融機構(gòu)的網(wǎng)點優(yōu)勢和在其他代理業(yè)務(wù)中積累的豐富經(jīng)驗，加強與各保險公司的全方位合作，大力發(fā)展保險代理業(yè)務(wù)，把保險業(yè)務(wù)延伸到前臺，將是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的一個重要的利潤增長點。

完善信用卡功能，改善用卡環(huán)境。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持?jǐn)?shù)張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務(wù)。隨著金融市場進一步開放后，服務(wù)業(yè)的開放和大量外資企業(yè)的進入將會極大地改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費心理和消費習(xí)慣。以支付、結(jié)算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費工具。外資銀行信用卡通常技術(shù)含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)市場形成較大的沖擊，信用卡業(yè)務(wù)也將是外資銀行進入國內(nèi)市場的一個有力武器。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)樹立危機意識，積極爭取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯(lián)這一平臺，加強合作，不斷提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財服務(wù)水平。隨著個人金融資產(chǎn)的迅猛增長及企業(yè)對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財服務(wù)提出了更高的要求。農(nóng)村合作金融應(yīng)著力開發(fā)針對企業(yè)和個人適銷對路的理財服務(wù)產(chǎn)品。對企業(yè)的理財服務(wù)，可開發(fā)諸如設(shè)計組合存款，根據(jù)企業(yè)資金運轉(zhuǎn)規(guī)律，在保證企業(yè)資金運轉(zhuǎn)需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結(jié)算中心，針對企業(yè)集團下屬子公司資金沉淀額較大，集團總體資金使用效率不高的情況，幫助企業(yè)集團建立自己的結(jié)算中心，下屬子公司仍單獨核算，但資金收支皆通過結(jié)算中心，從而縮減集團的總體財務(wù)費用。對個人理財服務(wù)，特別是資本市場得到充分

發(fā)展后，個人金融服務(wù)將成為銀行主要的業(yè)務(wù)之一。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)進行深入的市場調(diào)查，推出適應(yīng)客戶理財需求的金融產(chǎn)品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財建議。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、自助銀行。充分利用農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和自助銀行業(yè)務(wù)。提高網(wǎng)上宣傳內(nèi)容的更新速度，體現(xiàn)農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作效率。開發(fā)和增加網(wǎng)上交易的品種，最大限度地滿足網(wǎng)上客戶的金融需求，避免網(wǎng)上客戶的流失。隨著客戶綜合素質(zhì)的提高，為自助式銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，自助業(yè)務(wù)不應(yīng)僅停留在取款這樣一些簡單的業(yè)務(wù)上，應(yīng)大力開拓自助存款、自主轉(zhuǎn)賬、自助匯款等業(yè)務(wù)，形成規(guī)模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)、提高工作效率、增強競爭能力提供充足的發(fā)展空間。

促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策

創(chuàng)新機制，營造創(chuàng)新氛圍。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)加快建立機制創(chuàng)新步伐，構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的全新的經(jīng)營機制。一是改革現(xiàn)行的用人機制和分配機制，建立競爭上崗，擇優(yōu)錄用的用人機制，及時淘汰不能勝任業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職責(zé)劃分，通過有效的激勵機制，充分調(diào)動各部門業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。三是加強內(nèi)控機制建設(shè)。在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，除遵守國家有關(guān)政策和法規(guī)外，內(nèi)控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權(quán)授信、人事管理、部門設(shè)置、內(nèi)部稽核等規(guī)章制度并狠抓落實，從根本上建立起責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制機制，確保新業(yè)務(wù)安全、高效開展。

成立專門機構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行內(nèi)部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內(nèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專門機構(gòu)進行統(tǒng)一籌劃管理。一是確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的總體規(guī)劃及發(fā)展目標(biāo)，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功經(jīng)驗，制定未來的創(chuàng)新方向及業(yè)務(wù)品種，有計劃、有步驟地開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要集中財力、物力、人力，落實全面成本管理，發(fā)揮集約化優(yōu)勢，逐步建立和完善一整套新業(yè)務(wù)的經(jīng)營辦法和管理機制，使業(yè)務(wù)創(chuàng)新走上規(guī)范化、制度化的軌道。二是做好與相關(guān)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系溝通。創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有千絲萬縷的聯(lián)系，沒有傳統(tǒng)部門的支持，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展將會舉步維艱，專門機構(gòu)應(yīng)善于協(xié)調(diào)處理好各部門之間的關(guān)系，吸收和借鑒傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門經(jīng)驗，促進新業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

建立成本績效考核體系。新業(yè)務(wù)開發(fā)前，應(yīng)做好充分論證，計算新業(yè)務(wù)開辦后的現(xiàn)金流量、回收期等指標(biāo)，估算間接及潛在收益，進行量本利分析。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員設(shè)立行內(nèi)“專利”制度，作為“職務(wù)專利”與業(yè)務(wù)利潤掛鉤考核，按比例進行獎勵，激發(fā)業(yè)務(wù)人員的創(chuàng)新潛能。

提高信息技術(shù)運用水平。金融創(chuàng)新只有與現(xiàn)代計算機技術(shù)、通訊技術(shù)和多媒體技術(shù)相互依托才具有強大的生命力。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)在加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基礎(chǔ)上，研究開發(fā)全轄區(qū)通用的新業(yè)務(wù)軟件與程序。通過加快信息技術(shù)的運用，形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行體系，借以形成農(nóng)村合作金融機構(gòu)市場競爭力的科技支撐。

對農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

第四篇：淺議農(nóng)村金融機構(gòu)人才流失原因及相關(guān)建議

淺議農(nóng)村金融機構(gòu)人才流失原因

及相關(guān)建議

【摘要】人才流動本是市場經(jīng)濟條件下的必然現(xiàn)象，金融行業(yè)也是如此。近些年來，特別是我國加入WTO后，我國的金融格局日臻完善，行業(yè)競爭日趨激烈，其中的人才資源成為商家競爭的首選產(chǎn)品，金融人才流動性驟然增大，人才資源的價值理念得到了極大體現(xiàn)。但不容忽視的是，在農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中，“熟練人才”流動呈現(xiàn)“凈流出”格局，已經(jīng)影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。針對這種狀況，本文淺析了我國農(nóng)村金融機構(gòu)人才流失原因，并從深化體制改革、健全激勵機制、加強企業(yè)文化建設(shè)等方面，進行了對策思考。

我國加入WTO后，金融格局日臻完善，行業(yè)競爭日趨激烈，其中的人才資源成為商家競爭的首選產(chǎn)品，金融人才流動性驟然增大，人才資源的價值理念得到了極大體現(xiàn)。但不容忽視的是，在農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中，“熟練人才”流動呈現(xiàn)“凈流出”格局，已經(jīng)影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

一、流失現(xiàn)狀與主要特征

人力資源專家、中國人民大學(xué)勞動人事學(xué)院院長曾湘泉教授2004年1月24日接受人民日報記者專訪時說，“人才流失是帶有價值判斷的概念，過去流動多是從國有單位向非國有部門流動，站在國有企業(yè)立場上，這種單向的流動就成了流失。”從這段話來看，當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)的人才多向股份制商業(yè)銀行流動，站在農(nóng)村金融機構(gòu)的立場上，就形成了人才流失。其主要特征體現(xiàn)在：

（一）“熟練人才”為“凈流出”格局。目前農(nóng)村金融機構(gòu)的分支機構(gòu)，沒有人才引進的主動決策權(quán)，只有人員辭職的被動同意權(quán)。針對人員辭職所引發(fā)的缺編問題，一般都是由一級法人機構(gòu)統(tǒng)一從應(yīng)歷屆本科畢業(yè)生中招聘補充，人員數(shù)量雖然呈現(xiàn)動態(tài)平衡狀況，但人員質(zhì)量卻表現(xiàn)為“輸出的為熟練工，引入的為學(xué)徒工”。

（二）流失人員多為年紀(jì)輕、經(jīng)驗足、業(yè)務(wù)精人群。以長豐縣域

農(nóng)村金融機構(gòu)為例，流失人員中：有87.5%人員年齡在28至40歲之間，呈年輕化特征；有38%人員第一學(xué)歷為大學(xué)本科，呈高學(xué)歷特征；有20%人員為中層管理干部，呈管理型特征；有 90 %人員從事過會計、信貸、計劃、法律類崗位，呈業(yè)務(wù)型特征。

（三）流失人員多數(shù)在金融領(lǐng)域再就業(yè)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除少數(shù)人員確因家庭原因而離開銀行業(yè)金融機構(gòu)外，其他人員均在合肥市區(qū)的徽商銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、擔(dān)保公司、保險公司等金融機構(gòu)任職，多數(shù)還被安排在中層主管以及其他關(guān)鍵崗位，個別人員已走上高級管理人員崗位。

二、人才流失的負(fù)面影響

（一）引發(fā)部分從業(yè)人員思想不穩(wěn)定。在對同行流失人員比較分析后，一些人員心態(tài)失衡了，認(rèn)為這些流失人員以前和自己智能、崗位和閱歷都不相上下，但他們的原有職位不僅保了或升遷了，而且福利待遇高了、發(fā)展空間大了、精神狀態(tài)好了，于是產(chǎn)生了觀望和等待心理，處處留心搜索其他金融機構(gòu)招聘信息，擇機走人，另謀發(fā)展，以致于工作思路糊了，工作激情沒了，整個工作處于被動應(yīng)付狀態(tài)。

（二）增加了人員培訓(xùn)成本。從業(yè)人員的新舊更替，本是新陳代謝規(guī)律的一種外在表現(xiàn)。但值得注意的是，目前農(nóng)村金融機構(gòu)分支機構(gòu)流失的多屬熟練人才，為農(nóng)村金融機構(gòu)的骨干分子和中堅力量，是市場營銷、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管控、發(fā)展創(chuàng)新的行家里手，不同于一般狀態(tài)下老弱病退和畢業(yè)分配的正常交替，農(nóng)村金融機構(gòu)為畢業(yè)應(yīng)聘人員達到所流失人員的業(yè)務(wù)技能和熟練水平所花費的成本，在理論和實踐上都屬于額外耗費。

（三）削弱了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新能力。主要體現(xiàn)了兩方面的影響。一是流失人員的直接影響，就農(nóng)村金融機構(gòu)自身而言，伴隨熟練人才流失的是，業(yè)務(wù)技能、營銷策略、管理經(jīng)驗以及優(yōu)質(zhì)客戶的轉(zhuǎn)移；二是人員流失后的間接影響，受優(yōu)劣比較后的情緒波及，不僅使一部分人工作處于被動應(yīng)付狀態(tài)，而且其他人員受此環(huán)境影響，也在不同程度上淡化了工作積極性、能動性和創(chuàng)新性。分支機構(gòu)發(fā)展動力削弱，發(fā)展進程趨緩。

三、導(dǎo)致人才流失的原因分析

根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)運行特點，從福利分配、正向激勵、人才發(fā)展、文化氛圍等方面與股份制商業(yè)銀行進行比較分析。

（一）收入分配機制不合理，酬薪機制難留人。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有建立完善的薪酬機制，還僅僅停留在搭建薪酬框架的狀態(tài)，即按照員工崗位設(shè)定各個薪酬系數(shù)值。以筆者所在的農(nóng)村金融機構(gòu)為例，薪酬系數(shù)劃分為三等，基層員工薪酬系數(shù)在1.2-2.0之間，中層干部薪酬系數(shù)在2.5-3.0之間，高管層薪酬系數(shù)在5.0-6.0之間。這樣就造成了兩種失衡現(xiàn)象：一是基層員工與中層干部薪酬差距過小；二是中層干部與高管層薪酬差距過大。

（二）正向激勵少，問責(zé)追究多，獎懲機制難留人。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)自身制定的各項獎懲制度，在形式上一般都是問責(zé)追究條款多于正向激勵條款，在制度執(zhí)行過程中過于強調(diào)追究員工責(zé)任，員工容易產(chǎn)生畏懼心理，“不敢去做事”，而對于取得成績和做出貢獻的員工，要么不適時地采取有效措施予以激勵，要么采取變相方式使激勵大打折扣，員工很容易喪失工作熱情，“不愿去做事”。

（三）人員提拔仍帶傳統(tǒng)行政特色，論資排輩，用人機制難留人。長期以來，農(nóng)村金融機構(gòu)在干部任用方面一直都墨守傳統(tǒng)的“唯資唯歷”方式，人員提拔過程中行政色彩明顯，即使在改革過程中始終沒有脫離這種潛規(guī)則的束縛，人員提拔重資歷而輕能力，依然是論資排輩，這無形中給那些資歷淺、業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的員工設(shè)置了障礙，使那些有理想、有抱負(fù)、有才能的員工更愿意到別處一試身手。

（四）企業(yè)文化高度統(tǒng)一，單調(diào)呆板，文化機制難留人。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)的企業(yè)文化理念具有極強的“同一性”，自主創(chuàng)新能力極度弱化，企業(yè)自上而下近乎教條主義的文化氛圍使得企業(yè)團隊嚴(yán)重缺乏生機與活力，在這種工作環(huán)境中，員工積聚的是滿腹的牢騷，缺失的卻是愉悅的工作激情與工作積極性。

四、相關(guān)建議

（一）進一步深化體制改革，完善人力資源管理體系。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)進一步深化人力體制改革，實行市場化人力資源配置，既要走出去，又要引進來，達到金融人才在金融系統(tǒng)內(nèi)良性流動，更好地促進金融資源的整合。同時，要充分授權(quán)各級分支機構(gòu)在人才引進上有

自主權(quán)，各級分支機構(gòu)根據(jù)自身實際需求，在社會公開招聘有著豐富經(jīng)驗和業(yè)務(wù)能力強的金融人才，確保人才正常有效流動。

（二）建立健全有效的激勵機制。農(nóng)村金融機構(gòu)要建立科學(xué)的指標(biāo)考核體系，合理設(shè)置崗位，在市場經(jīng)濟環(huán)境下，要充分利用經(jīng)濟手段作為激勵方式，加強工作業(yè)績與績效、崗位變動的關(guān)聯(lián)度，杜絕人情、關(guān)系網(wǎng)對考核結(jié)果的影響，同時，要加大對優(yōu)秀員工的宣傳力度，充分發(fā)揮激勵機制對員工的促進作用，有效促進員工工作的積極性和潛能的發(fā)揮。

（三）加強企業(yè)文化建設(shè)，進一步增強凝聚力。農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，要進一步加強企業(yè)文化建設(shè)，緊緊圍繞“以人為本”的核心理念,強調(diào)人人平等與紀(jì)律嚴(yán)明的管理思想和文化底蘊,通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)設(shè)置,建立公平發(fā)展、公平競爭的機制,并采取切實有力的措施來加以保障,為員工實現(xiàn)個人價值創(chuàng)造空間,真正體現(xiàn)出人力資源是銀行文化建設(shè)的主體。努力營造一種創(chuàng)新、競爭、和諧的氛圍,要從樹立團隊精神的理論高度統(tǒng)一規(guī)劃和創(chuàng)建一種具有導(dǎo)向性的企業(yè)文化，真正以維護集體利益為核心,增強農(nóng)村金融機構(gòu)的凝聚力、向心力、親和力和歸屬感。

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第五篇：農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革

農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革

張洪東

自2003年下半年深化農(nóng)村信用社改革以來，歷時7年多的改革發(fā)展，農(nóng)村信用社無論規(guī)模總量，還是經(jīng)營效益都今非昔比，已經(jīng)站上了一個新高度。但下一步該往何處去？如何才能謀求一條更好的發(fā)展之路？

實踐證明，深化產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)信社實現(xiàn)自主創(chuàng)新、自立而為和自我發(fā)展的可行之路。通過組建農(nóng)村商業(yè)銀行，可以從根本上解決農(nóng)村信用社歷史包袱重、風(fēng)險管控能力弱、金融服務(wù)創(chuàng)新和競爭能力不強等問題，增強持續(xù)發(fā)展能力。但是，要想實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度改革新突破，既要結(jié)合自身和地方經(jīng)濟發(fā)展實際，因地制宜、順勢而為，又要確保經(jīng)營質(zhì)量硬件達標(biāo)、軟件適用，關(guān)鍵要建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的公司治理機制。

產(chǎn)權(quán)改革的基本構(gòu)想

深化產(chǎn)權(quán)改革，要解決好“穩(wěn)定縣域”和“政府主導(dǎo)”的認(rèn)識問題。“穩(wěn)定縣域”強調(diào)的是縣級法人的主體地位，但只要做到定位不變、機構(gòu)不少、業(yè)務(wù)不減、服務(wù)不降，就能實現(xiàn)“穩(wěn)定縣域”的目標(biāo)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用就會得到加強。走出“政府主導(dǎo)”就會形成官辦的誤區(qū)，從全國農(nóng)村信用社改制進程來看，“政府主導(dǎo)”的作用是非常必要的，而且效果十分明顯。要千方百計爭得地方政府支持，特別是有地方政策制定權(quán)的省政府的支持。只要把賬算清楚，把關(guān)系協(xié)調(diào)好，把位置擺正，就能規(guī)避好行政干預(yù)和決策控制權(quán)問題，真正實現(xiàn)市場化運作。

從吉林省農(nóng)村信用社發(fā)展情況看，縣級聯(lián)社總體規(guī)模不大，區(qū)域發(fā)展不均衡問題突出，這也是省情、縣情的真實反映，應(yīng)分三步走來謀劃全省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。

第一步，率先發(fā)展。各地發(fā)展速度快，資產(chǎn)質(zhì)量好，各項指標(biāo)基本達標(biāo)的縣聯(lián)社，特別是市（州）所在地聯(lián)社要率先組建農(nóng)村商業(yè)銀行，實現(xiàn)搶先發(fā)展，闖出一條組建農(nóng)商行的成功之路，總結(jié)改革經(jīng)驗，壯大資本實力，提升盈利水平，為后續(xù)兼并擴張打好基礎(chǔ)。

第二步，兼并重組。省級聯(lián)社要組織省內(nèi)已組建農(nóng)商行的市縣有計劃地著手研究兼并重組發(fā)展落后、資產(chǎn)質(zhì)量較差的聯(lián)社，采取控股的方式改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，允許跨地區(qū)開展兼并重組。

第三步，省聯(lián)社成立股權(quán)公司，采取集團銀行制，通過控股公司參股已成立的多家農(nóng)村商業(yè)銀行，實行股權(quán)控制，形成資本約束，發(fā)揮機構(gòu)整合功能，有利于擴張資本總量，增強資產(chǎn)規(guī)模，提高競爭實力。

升級農(nóng)商行的可行性方略

當(dāng)前，農(nóng)村信用社順利轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，可以有以下幾種可選擇性的操作途徑。

其一，借助外力。一是由政府牽頭成立籌建領(lǐng)導(dǎo)組織和專門機構(gòu)，加強對外形象宣傳，協(xié)調(diào)各相關(guān)單位幫助農(nóng)村信用社做好產(chǎn)權(quán)改革工作，確保改革的順利實施。二是積極爭取地方政府出資，通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、資產(chǎn)管理公司收購等辦法化解農(nóng)村信用社歷史包袱。積極動員和協(xié)調(diào)地方政府采取“以稅抵債”的做法，現(xiàn)金注資幫助農(nóng)村信用社化解不良資產(chǎn)和歷年虧損，用農(nóng)村商業(yè)銀行未來多納稅的地方留成部分逐年抵補。可以借鑒其他省份政府以現(xiàn)金出資購買農(nóng)村信用社不

良資產(chǎn)改制農(nóng)村商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗。三是采取投資人認(rèn)購方式化解不良貸款。主要是運用股本的杠桿作用，實行溢價募股，合理確定溢價比例，對老股金折股轉(zhuǎn)新，形成新股東爭先入股的良好氛圍，引入新股東。溢價部分用于消化不良貸款或彌補歷年虧損掛賬。四是建議省政府減免農(nóng)信社地方性稅費，繼續(xù)給予農(nóng)信社股金紅利個人所得稅減免政策，加快推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。五是對行政干預(yù)形成的不良貸款及村級債務(wù)等，要通過現(xiàn)金歸還、完善抵押物等方式幫助清收化解，并責(zé)成公檢法等部門幫助清收不良貸款。六是突破地域限制，眼光向外，擴大宣傳，搞好推介，引進戰(zhàn)略投資者和優(yōu)質(zhì)企業(yè)股東。

其二，壯大自身實力。依靠自身力量的發(fā)展壯大來實現(xiàn)升級農(nóng)商行的目標(biāo)，首先需要提升員工的發(fā)展眼光和理念。充分調(diào)動員工參與改革的積極性，在不良貸款壓降、提高經(jīng)濟效益、提升資本實力等方面下足功夫，最大限度實現(xiàn)自主達標(biāo)。要提高全員的市場開拓能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以適應(yīng)組建商行后市場化的競爭需要。要增強員工的民主管理意識，對有能力清收不良貸款的員工實行個人出資認(rèn)購買斷，自主清收，轉(zhuǎn)增股本，鼓勵“做股東、當(dāng)主人”。其次，也可以向其他縣級聯(lián)社溢價入股，實現(xiàn)“富幫貧，點帶面”，進而推進整體改革進程。此外，以地（市）為單位，在轄區(qū)內(nèi)選擇一家具備條件的縣級聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，再由農(nóng)村商業(yè)銀行對本市其他縣聯(lián)社進行控股管理,實現(xiàn)機構(gòu)、人員、資源的全面整合。

其三，提升內(nèi)力合力。實行現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村信用社改革的終級目標(biāo)，也是市場化、商業(yè)化運作的前提，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革必須堅持各項指標(biāo)真正達標(biāo)，不能采取“包裝”過關(guān)，更不能留有硬傷。在充分借助外力、發(fā)動內(nèi)力基礎(chǔ)上，省級聯(lián)社要有協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的謀劃方略，站在全局高度發(fā)揮好決策、指揮作用，上下形成合力，加快研究產(chǎn)權(quán)多樣化過渡期管理模式，創(chuàng)造條件，推動機

構(gòu)兼并重組進程，加強管理，為農(nóng)村商業(yè)銀行真正實現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度打下堅實基礎(chǔ)。

作者單位：吉林省吉林市農(nóng)村信用合作聯(lián)社