第一篇：新形勢下我國城市商業銀行的發展戰略定位與管理

新形勢下我國城市商業銀行的發展戰略定位與管理

2006-4-7 9:48【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

一、戰略及戰略管理的理論分析

“戰略”一詞源于希臘語“strategos”，意思是“將軍指揮軍隊的藝術”，原是一個軍事術語。自20世紀60年代后，戰略思想開始運用于商業領域，并與達爾文“物競天擇”的生物進化思想共同成為戰略管理學科的兩大思想源流。但之后企業戰略的概念眾說紛紜，形成了所謂的理論“叢林”。其中1980年前后波特提出的競爭戰略理論，以及受波特理論的影響，在20世紀90年代形成的資源學派（resource-based view）最具影響力。

按照Gerry Johnson和Kevan Scholes的說法，戰略是一個組織長期的發展方向和范圍，它通過在不斷變化的環境中調整資源配置來取得競爭優勢，從而實現利益相關方的期望；也可以廣義地表述為組織應遵循的發展方向和為組織實現具體戰略目標而需要采取的各種行動。從研究的角度來看，企業戰略分為公司層面戰略（Corporate-level strategy）和業務單位戰略（business unit strategy）兩個層次。公司戰略關注的是公司的整體戰略目標和活動范圍及如何管理各個戰略業務單位（SBU）來創造企業價值的問題（porter，1987）。業務單位戰略（business strategy）主要關注企業經營的各個業務單位如何獲取競爭優勢、識別和創造市場機會、產品和業務創新，從而達到公司所設定的目標。

戰略管理是對戰略各層次所涉及問題動態的系統化組織和決策管理，包括戰略定位、戰略選擇、戰略實施三個層次。戰略定位（strategy position）的目的是在了解組織所處環境狀況、組織能力及組織利益相關方期望基礎上，明確影響組織現狀和未來的主要因素。戰略選擇（strategy choices）是指了解公司層面戰略和業務單位戰略的制定基礎，并識別未來戰略的發展方向和方法。戰略實施（strategy into action）則是確保戰略轉化的實踐行動，具體指構建組織、調配組織資源以實現未來戰略和管理變革。按照資源學派的觀點（resource-based view），企業以及企業的戰略優勢都建立在、而且應該建立在它所擁有的一系列特殊資源以及資源的使用方式之上；從競爭戰略的角度來看，只有那些戰略資源才能產生競爭優勢。戰略資源需要具有以下四個特征：①價值性：戰略資源必須指向業務的關鍵成功要素（key success factors-ksf），保證為最終顧客創造價值，并且這種價值還要耐久；②優越性：戰略資源必須比競爭對手更好、更強；③獨特性：戰略資源必須是獨特的，難以轉移，難以復制；④占有性：戰略資源必須為企業占有，保證企業能獲得相應的租金。而科林斯和蒙哥馬利則指出，企業還應正確估計（不能高估）企業戰略資源的轉移能力和一般資源對于創造競爭優勢的能力（Collis，Montgomery，1998）。

二、我國城市商業銀行競爭優劣勢分析

自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質的城市商業銀行以來，由于在產權安排、機制運行、機構設置等方面比國有獨資商業銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優勢，我國城市商業銀行在自身取得極大發展的同時，也促進了銀行業競爭格局的形成和發展，完善了金融體系結構，提高了金融市場配置資金的效率，成為我國金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。截至2004年末，全國共有城市商業銀行113家，資產總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額達16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現利潤82億元；所有者權益577億元。

在新時期調整城市商業銀行戰略并實施戰略轉型，必須從理解和掌握現實環境和未來發展趨勢的基礎上，應用SWOT分析方法研究城市商業銀行的優勢、劣勢、競爭、威脅，分析和評價中小商業銀行商業環境和戰略能力，以自身獨有資源的有效配置和核心能力的充分發揮為基礎，發揮自身戰略能力，形成城市商業銀行的發展定位和戰略，促進核心競爭力的形成，并以此作為未來發展的依托。

（一）從外部環境上考察城市商業銀行面臨的宏觀外部環境。中國經濟的高速增長、經濟結構性調整、金融改革的深化都對我國城市商業銀行外部發展環境形成巨大影響，挑戰和機遇并存。我國社會主義市場經濟體制得以確立和逐步完善，傳統的封閉經濟逐步被開放經濟所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道、社會投融資結構發生根本性變革，社會財富結構、居民收入水平和消費結構發生了巨大變化，政府職能不斷轉變，都為以按市場經濟原則和現代企業制度建立的城市商業銀行提供了有利的激勵制度空間。從另外一個方面來說，城市商業銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業銀行改革、外資銀行全面進入、監管政策調整和完善、競爭規則發生變化、市場競爭環境日趨激烈等新情況和新問題，這使城市商業銀行面臨著銀行體系內部挑戰、金融市場發展和金融制度創新的挑戰、宏觀政策調整和金融監管進一步嚴厲的挑戰。可以說，城市商業銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態發展的外部環境。

（二）從銀行業競爭態勢來看。按照邁克爾？波特提出的競爭產業結構分析框架來看，一個產業內部的競爭狀態取決于5種基本作用力，即供方侃價能力、買方侃價能力、潛在進入者、替代者、同行業競爭，他們決定了銀行業競爭的強度和產業利潤率。城市商業銀行與其他銀行機構同處相同的金融環境變革之中，資金供給者的侃價能力隨著國家利率管制的放開而逐步增強；資金需求者的以壓低產品價格和要求高質量服務為主導的侃價能力在產品同質化的情況下體現并不十分明顯，而今后會集中體現在金融產品創新方面；潛在進入者在我國加入WTO、金融逐步開放后體現為外資銀行的競爭；資本市場、信托公司等短時期內還不能影響銀行在金融市場中的主導地位，替代作用發揮有限；而同行業的競爭則成為城市商業銀行面對的主要競爭壓力。城市商業銀行面臨的行業競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經營活力的提高、股份制銀行規模發展效應和管理機制優勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發的市場行為方面的變化。

（三）從城市商業銀行內部資源來分析。其劣勢體現在：一是總體資產質量差，不良資產包袱重，資本嚴重不足，缺乏權益性融資渠道。截至2004年末五級分類的不良貸款率11.7%，是制約發展的主要障礙；113家城市商業銀行總體資本充足率僅為1.36%，大多數城市商業銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體防范風險能力弱。二是股權結構不合理，公司治理不完善，內部控制和風險管理薄弱。三是經營結構以及信貸資產狀況不合理，中長期貸款比率大，貸款集中度高。四是市場定位不明晰，業務特色不突出，過分注重規模擴張，缺乏戰略計劃。城市商業銀行從發展初期至今大多采用跟隨型市場定位戰略，業務發展與大銀行存在“同質同構”現象，未能揚長避短，不能反映其特色。五是規模較小，服務范圍局限，面向全國的較少，總體上資產負債規模、信用擔保體系、網絡覆蓋范圍、機構整體功能和服務手段明顯不足。六是產品創新和開發能力、科技開發和應用能力、人才儲備不足。其優勢主要體現在：一是現代公司治理結構下一級法人體制帶來的快速反應優勢。大多數城市商業銀行都是依照現代企業制度建立，公司治理相對科學完善，再加上經營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說具有經營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業來說形成強大吸引力。二是與地方經濟交融的地緣性優勢。大多數城市商業銀行與地方政府和企業有著密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優勢和時效優勢，對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確。應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業來說形成強大吸引力。二是與地方經濟交融的地緣性優勢。大多數城市商業銀行與地方政府和企業有著密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優勢和時效優勢，對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確。

三、新形勢下我國城市商業銀行的戰略選擇

戰略對于銀行至關重要。根據管理學的觀點，戰略和環境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發展。如果戰略錯了，管理理念和管理技術層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。戰略包含了從戰略目標設置、戰略選擇及戰略舉措等從目標到實施的動態過程。

（一）城市商業銀行的戰略性市場定位分析

對于城市商業銀行來說，其市場定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據自身特點揚長避短，選擇、確定“客戶—產品—競爭地”最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據自己的特點和優勢，正確選擇自己的服務對象、服務區域、服務行業和業務品種等。在當前形勢下，城市商業銀行應放棄規模擴張的非理性沖動，逐步將視線集中到銀行“量的增長”和“質的發展”相統一的角度上，用價值型發展的思路，走出持續、穩定、高效發展的路子。

按照SWOT方法，為充分發揮城市商業銀行以地緣優勢和快速決策能力為代表的核心資源能力，揚長避短，以此為基礎建立其發展戰略，城市商業銀行在市場定位上應側重于在以地方經濟為依托的情況下，定位為為中小企業服務、為社區發展服務、發展個人零售業務。

1、立足于地方經濟。城市商業銀行一般處于各地的中心城市。據統計，全國工業總產值的50％、GDP的70％、國家稅收的80％、第三產業增加值的85％、高等教育和科研力量的90％都集中在城市。城市商業銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯系密切所具有的信息優勢等條件，使城市商業銀行更能得到當地政府的支持。城市商業銀行只有利用與地方經濟的交融性，密切保持與地方經濟發展戰略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經濟的脈搏，尋找到地方經濟新的增長點，也才能進一步在地方經濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現共生共榮。

2、定位于為中小企業服務。中小企業在市場經濟環境激勵機制作用下蓬勃發展，其規模、效益在國民經濟中愈加重要。中小企業融資具有資金量小、時間急、頻率高、單位成本較高的特征，但當前其直接融資的渠道和手段嚴重匱乏，內源性融資渠道已經不能滿足其規模發展的需要，銀行間接融資是其融資的主要依托。但從融資能力上看，由于其經營規模小、抵御市場風險的能力比較弱、發展的前景不確定性突出等原因，很難具備較高的抵押信用能力和經營信用能力，大銀行因審批成本高、交易成本高和“信息不對稱”等原因不愿涉足。城市商業銀行則由于從業人員本土化、與客戶地域聯系密切、熟悉客戶資信與經營狀況，容易對地方中小企業進行監督，較國有大銀行相比，能以較低的交易成本達到有效避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風險問題，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。另外，由于城市商業銀行決策機制靈活，更能符合中小企業的融資需要，可以降低雙方的成本而提升價值，因此中小銀行定位于為中小企業服務具有比較優勢。

3、定位于為社區發展服務。由于地緣性優勢，中小銀行較之大銀行更貼近社區，更能夠激發銀行和社區之間的“親和性”。而統計表明，社區內68％的家庭利用當地銀行作為金融服務的主要提供者；84％的中小企業都以當地銀行作為獲取金融服務的來源。從另一方面看，城市商業銀行為社區發展服務的定位，能夠進一步促進地緣優勢的發揮和信息溝通，能更大程度上促進“信息不對稱”問題的解決；同時，城市商業銀行立足社區金融，能夠根據社區企業和個人的金融需求，促進金融產品功能的擴展、延伸和交叉補充，為客戶提供針對性的服務，促進金融產品附加值的實現，從而促進差異化戰略的實施，提高業務發展的質量和市場影響力。

4、定位于發展零售業務。社會財富結構和居民收入、消費結構的變化，使中國銀行為個人和家庭提供全方位零售金融服務的時代已經到來。長期以來，城市商業銀行將業務重點放在公司金融方面而忽略了個人零售業務的發展，造成了業務結構不合理、經營狀況波動大、維持成本高等不利情況。從廣義上說，零售業務范圍包括與個人和家庭生活直接相關的金融服務、小生產經營者和小型企業的自然人提供的各類小額金融服務，從業務類別上說包括傳統的零售業務和理財等綜合性金融服務。發展個人零售業務，既是調整經營結構的需要，同時也是適應中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發展定位。

（二）城市商業銀行的戰略選擇及戰略舉措

1、銀行管理重構。制度是效率的源泉，沒有制度的變遷和轉型，任何其他改革的努力，雖然也能帶來效率的提高，但不會從更本上提升銀行的競爭力。城市商業銀行要通過管理重構，使自身既能夠把內部經營資源和流程整合起來，又能與客戶和市場的要求結合起來的具有國際競爭力的商業銀行，實現由傳統銀行向現代銀行的實質性轉變。一是要完善資本補充渠道，優化股權結構，深化內部治理結構改革。要通過多方面拓寬資本補充渠道，尤其要重視增資擴股以及拓寬附屬資本補充渠道的方式，要逐步實現通過發行各類優先股、后期償付長期債券等方式增加資本來源；同時要利用各種方法化解不良資產，降低風險資產的比例。要優化股權結構，排除一股獨大、內部人控制等不科學的股權設置，推進公司治理結構的優化。二是重構組織體系和管理模式，以事業部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業務領域推行事業部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經營；要通過在在組織整體和營銷環節兩個層次推行扁平化管理，減少管理層次，提高管理效率。如在批發性產品營銷上，建立支行長為核心、客戶經理為主題的與大客戶面對面的營銷渠道；在零售型產品營銷上形成以網點為主體、柜臺人員和客戶經理與客戶面對面營銷的通道。三是按照確定的戰略定位重構經營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業文化。通過銀行服務全過程價值鏈分析，形成以增值價值鏈環節為重點、消除非增值環節，全面在銀行業務管理全過程中應用、形成和完善價值創造的觀念，并以此形成特色企業文化。

2、特色發展戰略。一是要堅持特色化戰略定位。要通過對城市商業銀行地方一級銀行法人、地緣優勢突出、運行機制靈活、決策效率高等優勢，突出地依托地方經濟，以服務中小企業、服務社區、推進零售業務發展為基礎，努力發揮自身核心競爭資源。二是要在業務經營的制度設計和流程規范中維護特色。如為中小企業客戶設立專門的客戶授信、信貸審批機制，形成區別于傳統授信管理的制度方法，強化競爭能力。三是實行差異化發展戰略。要尋求既能發揮自身優勢，又能避開與市場強者的直接競爭，尋找自己的“niche”（小生境）；要在某一領域集中優勢資源，并用金融產品創新、綜合性一站式服務、特色的金融服務文化等予以支持來重點發展，尋求市場的絕對占優地位。四是要創新特色產品，突出特色服務。銀行是第三產業，其產品的本質就是服務；特色發展，也就是服務的特色化，要通過服務的特色化、產異化，尋求不同于別人的金融服務之道。

3、區域性發展戰略。區域經濟與區域金融的互動性，決定著區域經濟一體化中的區域金融必然走向一體化。區域經濟內部的中小商業銀行應努力轉型為區域性股份制商業銀行。一是要發揮地方金融的作用和優勢，在政府的支持和幫助下逐步擴大經營規模和地域覆蓋范圍，有選擇地填補國有銀行機構收縮形成的金融缺位，形成區域內比較完善的網絡構架，以適應地方經濟計劃和擴散。二是要更深入地支持地方經濟的發展，尤其是縣域經濟發展的迫切要求；要把握地方中小企業的金融需求，形成有效地授信特色體制。三是要通過規模的擴大、經營集約化的提高、區域內的科學布局，逐步擴大市場影響力，形成區域性金融平臺，與地方經濟形成良性循環。

4、戰略聯盟發展戰略。商業銀行結盟或合作，或以互相參股的方式實現一體化聯合發展，這既是自身發的迫切需要，也有利于推動區域經濟的發展、降低服務成本、增進為客戶服務的價值。一是要注重按市場化原則推進區域內金融的重組和聯合，以此推進地方金融力量的壯大和資源配置的有效性，促進地方經濟發展。二是要加強不同經濟區域的中小商業銀行之間的業務聯合或戰略合作，以此加強業務能力，創建統一品牌，解決長期存在的系統沒有聯行、異地匯路不暢、客戶結算困難等限制城市商業銀行發展的問題。如開展銀行之間的代理行業務，形成匯票、信用證等方面的業務同盟。還可以通過戰略合作解決不良資產等問題、通過互相參股提高資本充足率，如共同成立資產管理公司，通過市場化方式解決長期困擾城市商業銀行的歷史包袱。三是要推進與其它非銀行金融機構以及外資銀行的戰略合作，并以此作為適應混業經營發展趨勢、推進“準混業業務”的契機。

5、質量效益型增長基礎上的規模數量擴張戰略。規模數量擴張的基本特征是過分追求業務規模和機構規模的大型化、經營范圍的綜合化和市場廣度的擴展化，而對利潤、股東利益和銀行業務的核心能力關心不夠；質量導向型成長的基本特征是追求發展的質量、穩健性和可持續性，比較注重管理素質、資產質量、盈利能力和市場競爭力的提升，資產質量和贏利能力是銀行實力和銀行成長性的主要標志。銀行戰略是在不斷變化的環境中調整資源配置來取得競爭優勢的，雖然從個體上看，城市商業銀行在起步階段的成長更多的表現為量的成長；但隨著銀行業市場競爭的加劇，銀行的發展不得不考慮規模和風險的協調。當前競爭環境下，一方面必須摒棄經營發展上單純的“速度情結”和“規模沖動”，將發展質量、發展的穩定性、持續發展能力作為重要的因素來考慮；另一方面也要注意到城市商業銀行在個體上依然處于規模不足的階段，必須抓緊一切有利時機，加快規模的發展。總體來說，就是要樹立科學發展觀，確立效益型、內涵式的經營發展戰略，大力進行經營戰略轉型，實現效益、質量和規模的協調發展。

6、品牌戰略。擁有著名的金融品牌，對于金融機構占有金融資源、拓展市場份額、維護持續穩定發展等具有非常重要的意義。對于城市商業銀行來說，品牌問題是制約其拓展市場尤其是發展個人金融業務的一個瓶頸，它也是造成當前各城市商業銀行個人業務占比低的主要原因之一。因此有必要通過銀行品牌推

廣，形成特定市場區域范圍內金融產品消費者的信任，促進業務的滲透和發展；要通過緊緊圍繞企業品牌的核心價值開展產品品牌的推廣和宣傳，在產品品牌與企業品牌之間建立積極和諧的關系，促進企業形象的清晰表達和不斷強化。

7、科技戰略。科技是銀行業務得以迅速擴展的技術保障。要加強信息科技的管理與應用能力，提高對業務經營及管理的支持力度。要圍繞信息技術建設的整體性、市場需求響應的快速性、信息內容建設的有效性、網絡銀行發展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經營數據、完備的管理信息系統等科技應用和管理體系。要以銀行卡為載體，完成服務和技術功能的整合，形成完善、系統的產品研發支持體系，從而為適應市場發展和業務需要提供高效穩定的支持。要通過信息及技術的應用推進銀行的“無機構業務擴張”。要將信息技術與業務數據分析、綜合經營管理、風險控制系統等的建設有機結合起來，提高其對業務的持續發展和管理的高效嚴密提供強大支持。

第二篇：汕頭市城市與產業發展戰略定位

汕頭市城市與產業發展戰略定位

【汕頭市城市與產業發展戰略定位】

●指導思想

樹立和落實科學發展觀，走新型工業化道路，把汕頭市建設成為產業發達、基礎設施完善、生態環境優美、社會和諧發展、人民生活富裕的現代化大城市，提升汕頭在廣東經濟社會發展中的地位，帶動粵東地區經濟社會加快發展。●戰略定位

城市發展戰略定位。汕頭市城市發展定位可概括為：現代化港口城市、區域性中心城市、生態型海濱城市。

產業發展戰略定位。汕頭市產業發展定位可概括為：新興制造業基地、臨港產業基地、綜合服務業基地和現代效益農業基地。

【汕頭市產業發展戰略】

●產業發展目標和戰略

發展目標：按照高增長、發揮優勢、規模化、集約化和生態優先的發展原則，走新型工業化道路，主動承接先進發達國家（地區）的產業轉移，積極融入泛珠三角經濟區，依托大港口，發展大工業和大服務，促進大流通，做大做強第二產業，發展和提升第三產業，穩定發展第一產業，增強自主創新能力，轉變產業增長方式，優化產業結構和空間布局，構建高效集約、互動協調發展的現代產業體系。發展戰略：以港興業戰略；大項目帶動戰略；產業集群發展戰略；園區載體戰略；內外源互動戰略；創新拓展戰略。

發展路徑：以工業發展為重點；以產業園區建設為載體；以產業招商引資為突破口；以建設重大產業項目為抓手；以提高自主創新能力為關鍵；以打造產業“航母”和行業品牌為著力點；發展和整合優勢產業及中小企業集群。

●產業發展重點領域

以工業為主導，以服務業為支撐，以農業為基礎，大力發展臨港工業、裝備制造業、電子信息、現代物流等主導產業，使其成為汕頭未來發展的支柱產業；優化提升紡織服裝、工藝玩具、商貿流通、現代效益農業等優勢產業，促進其做大做強；積極發展休閑旅游、生物醫藥、海洋產業、新興服務業等新興產業，使其成為汕頭未來發展的戰略產業和新經濟增長點；發展壯大優勢工業，大力發展臨港

工業和裝備制造業，積極培育高新技術產業，加快工業擴張升級，加速發展生產性服務業，鞏固提升生活服務業，積極拓展提升服務業，推動全市產業跨越式發展，增創產業發展新優勢。

●產業發展空間布局

加強產業空間布局規劃和引導，按照整合資源、發揮優勢、錯位發展、集中布局、一區（基地）多園、生態優先等布局原則和市區聯動、基地集聚、園區發展的布局思路，確立未來汕頭市產業發展的空間布局為六個重要產業基地及六個重點產業功能園區，即高新技術產業基地、臨港產業基地、現代工業基地、綜合服務業基地（中心）、南澳島生態旅游度假基地和現代效益農業基地；汕頭高新技術產業開發區、汕頭民營科技工業園、廣澳臨港工業區、海門海洋產業發展區、東部工業園（含工藝玩具城）、西部工業園。重要產業基地及重點產業功能園區的空間布局是汕頭市產業發展定位確立的四大產業基地的深化和具體化。

【汕頭市城市發展戰略】

●城市發展的模式選擇

1、港口———優勢發揮與要素整合。加大汕頭市港建設力度，整合周邊港口資源，拓展腹地；發揮汕頭城市建設特色與山海資源優勢；完善水資源配置體系和保護體系。

2、工業———城市發展的經濟依托。利用海濱港口優勢，發展以石化和電力為主的臨港工業，打造廣東省石化產業基地；改造提升優勢傳統輕紡工業和特色產業，強化和引導民營優勢產業向規模化、集群化方向發展；發展外貿出口加工制造業、裝備制造業、食品工業等優勢產業；重視新一輪產業轉移機遇，發展生物醫藥、海洋產業；大力發展連鎖經營、物流配送、電子商務和大型批發市場，發展商貿新業態；強化生產性服務業，重點建設區域性物流中心、航運中心、會展中心、旅游中心、信息咨詢中心、金融中心等生產服務業基地；發展生態效益性農業。

3、創新———增創發展新優勢。大力倡導和實踐“海納百川，自強不息”的汕頭精神，培育創新文化氛圍，提高全民的科學素養，增強全社會的創造活力。推行汕頭發展的創新體系。建立支撐和推進主戰略的平臺，包括：建立創新推動主戰略；建立基于知識信息庫的創新平臺。

4、生態———海濱特色塑造與個性化發展。堅持走可持續發展之路，發展循環經濟。以生態系統分區為基礎，構建以“一心兩灣、三城相望、山輻水聚、順勢成環”為特征的多層次、多功能、立體化的生態景觀結構。

●城市空間發展戰略與空間體系構建

城市空間發展戰略：

1、大城市大港口發展戰略。進一步優化空間結構，構造有良好空間形象、并富有競爭力的現代化城市。汕頭市亟需從總體上對目前分區、多片的空間分布形態提出整合優化的對策，把資源集中于構建大城市的發展戰略。提高汕頭港在區域經濟發展中的作用，是汕頭成為區域性中心城市的重要基礎。拓展并建立穩定的汕頭港經濟腹地，是把汕頭港建設成為東南沿海重要港口的關鍵。以京九和沿海高速鐵路沿線為重點，積極鞏固和拓展港口和城市腹地范圍，將粵東、閩西南、贛南以及整個海峽經濟圈的發展與汕頭港口和城市繁榮密切聯接起來，是汕頭港口和城市發展的基本戰略。

2、城鄉協調發展戰略。以工業為龍頭，以城市為載體，以提高區域工業化、城市化水平為目標，將農村建設納入發展規劃，城市與農村的發展建設必須統籌兼顧、協調發展，謀求從根本上解決“三農”問題、推動城鄉協調發展。

3、城市與產業空間一體化戰略。明晰產業發展方向,合理產業布局，并與城市空間融合生長。城市、工業與生態三條經濟帶以及外圍產業組團是汕頭產業發展的重要地域；合理規劃產業空間，按照新城區的標準進行建設，將決定汕頭城市空間擴展能力。

4、集約型與彈性化的空間發展戰略。大型臨港工業、民營工業和生產性服務業成為城市空間體系的重要組成部分。拉大城市空間構架，實現內涵優化與空間外延并舉，增強城市空間實力和彰顯外在魅力，為城市的持續發展奠定堅實的物質基礎和空間載體。城市空間體系：

1、城市空間結構

地區層面：主要從產業轉移與互補整合和集群化整合兩個方面來加快城市群的建設發展，構建合理、高效的空間網絡。通過完善城市群內外快速交通廊道和網絡，逐步消除行政壁壘。

市域層面：在市域范圍內實行適度均衡發展，在區域及微觀尺度則實行“帶狀 組團”集約式布局，形成“有機集聚 合理發散”的開放性城市組織架構。規劃期內市域城鎮體系應實行“一主四副五帶六組團”結構模式。一主：主城區，包括金平區、龍湖區和濠江區；四副：潮陽城區、澄海城區、潮南城區－和平－臚崗－銅盂、南澳縣城；五帶：東延城市經濟帶、南部臨港工業經濟帶、西北生態經

濟帶、西部集約產業帶、北部特色產業帶；六組團：成田－隴田－井都組團、兩英－司馬浦－陳店－仙城組團、谷饒－貴嶼組團、西臚－關埠－金灶組團、蓮上－溪南－東里－鹽鴻組團、隆都－蓮下組團。

主城區層面：順應城市成長規律和汕頭發展趨向，規劃期內主城區應實現均衡布局、合理分工、高效協作、高度開放的高層級空間組織關系，形成“三城架構、多組聯片”的主城區發展格局和海灣型城市景觀。三城，即：新城（新東區）、舊城（現有城市中心區）、港城（濠江區）；九片區，即：新溪片區（中心區）、外砂片區、舊城中心片區、高新技術產業片區、浦片區、臨港經濟片區、濠江旅游風景區、（珠池、廣澳）港區、海灣水域片區。

2、城市職能結構

地區層面：基于“資源共享、優勢互補、合作創新、融合成長”的理念和準則，構建以大中城市為依托，以城市經濟帶和產業經濟帶為支撐，以城鎮組團和產業基地為基礎的職能結構。

市域層面：根據汕頭市域經濟發展與城鎮分布擴散格局特點，實現中心城市聯網輻射，由“點軸開發”向“網絡開發”過渡，重點確定各個城區和城鎮在市域范圍內的層次、等級和職能，構成包括主城區、副城區、城鎮組團、一般城鎮四個層級的城鎮職能結構。

主城區層面：汕頭市主城區基本職能結構為“北城南港”，金平、龍湖主要強化城市經濟、建設和對外輻射服務功能，濠江區重點發展港口物流和臨港經濟，職能組團主要包括商務金融服務區、居住生活區、高新產業區、大型臨港產業區、港口貿易區、倉儲物流區和綜合旅游服務區。潮陽區規劃有行政商務區、高新制造業區、臨港產業區和都市農業區。潮南區規劃為行政商務區、集約型民營工業區、商貿物流區、海洋產業區和生態旅游區；澄海區規劃為行政商務區、特色產業區、物流貿易區和濱海風光帶；南澳規劃為綜合經濟區、生態保護區、旅游度假區和港口物流區。內外海域規劃為海洋保護和海洋經濟區。

●城市重點發展區域

產業（布局）空間：一是三條經濟帶。圍繞規劃建設現代化區域中心城市的目標，著力規劃和建設城市經濟帶、工業經濟帶、生態經濟帶。二是主要產業集聚區。包括汕頭高新技術產業開發區、民營科技園（金平、龍湖）、汕大科技園、臨港工業基地和各區級工業集聚區。

城市空間：一是金融商務區。金融商務區布置在新東區的新溪片區，面向整個市域和粵東地區，高起點集中發展金融保險、信息咨詢、商務貿易、中介服務等現代商務服務業，大力發展商業、廣告、文化、休閑觀光等現代服務業，增強區域性中心城市的輻射和服務功能。二是內河及濱海岸線。按照生態濱海城市建設和以人為本發展的要求，貫徹“深水深用、淺水淺用”的岸線利用和生態保護原則，保護并充分利用各類岸線資源。適當減少生產岸線，增加生活岸線和景觀岸線，保護自然生態岸線，水域、海域與陸域統一規劃。

重大交通樞紐及沿線地區：一是機場臨近區域；二是港口及臨港區域；三是沿海高速鐵路樞紐及沿線；三是區域道路交通系統；四是物流園區。

訪中山大學“汕頭戰略定位研究”課題組負責人王珺

汕頭日報 2006年08月29日

□本報記者趙令蔚

事關汕頭長遠發展的城市與產業發展戰略定位研究經過歷時一年四個月的調查研究和科學論證，研究成果于昨天順利通過專家組的評審。作為中山大學課題組負責人，經濟學博士、中山大學校長助理、中山大學嶺南學院副院長、博士生導師王珺教授為成果的出臺而感到高興。

王珺說，這個研究課題并不是課題組的同志關起門來做，或是課題組自己調查以后就給出這樣的一個結果。汕頭這邊有很多的想法、看法，林木聲書記、黃志光市長等市領導以及部門、區縣的負責人經常和課題組交流意見，課題組也根據這些意見，結合自身的優勢進行深入的學習了解和調查研究。所以，這個成果是汕頭市委、市政府及各部門、各區縣和課題組同志互動、溝通和共同努力的結果。可以預見，汕頭和中山大學的合作，僅僅是個開始，將來，沿著此次搭建的平臺，會有更多的機會進行合作，共同發展。

王珺認為，開展城市與產業發展戰略定位研究的意義首先是統一思想。通過相互溝通和調查研究，形成一套規范的報告，統一大家的思想認識。其次是明確目標。汕頭今后五年、十年的發展究竟是個什么樣子？一個政府、一個干部將怎樣干、怎樣努力？這個報告不僅僅是個定位問題，還要讓大家覺得定下的目標通過努力能夠實現。就是說，通過確定一個五到十年甚至更長時間的目標，有一個明確的東西；然后給一個可行的，從現在走起、從此岸走到彼岸的一個路徑。經過這一段時間對汕頭的了解，王珺認為，汕頭有很強的危機感，這一點非常明顯。危機感本身就是一種壓力和動力，大家都希望能快速發展、跨越式發展，恢復以前的地位。珠江三角洲發展起來后，現在粵西的勢頭也很好，下來省的重點可能要發展粵東，發展粵東最核心的問題就是把大項目放進來。因此下一輪的發展關鍵是抓大項目，大項目關鍵就是重化工業。同時也要看到，汕頭的發展還是任重道遠，很有壓力。

在課題研究中，王珺對約占全市工業總產值八成的民營企業提出了建議。王珺認為，做強做大民營經濟最重要的因素是制度保障，這是外部方面的因素。一條是保護產權，一條是資源能夠正常流通、產權能夠交易，有一個完善的資本市場。內部方面的因素則包括提高素質、遵紀守法、建立信譽，然后根據公司的規模建立現代企業制度，根據市場進行整合，采用新工藝、新技術流程，充分利用大專院校的科研力量來推進企業自己的產品創新。

第三篇：新形勢下我國中小企業發展戰略探析

新形勢下我國中小企業發展戰略探析

【摘 要】隨著全球經濟一體化和我國社會主義市場經濟的快速發展，中小企業在國民經濟中的地位越顯重要。然而，由于我國中小企業存在資金少、規模小，融資困難等問題，嚴重影響到了中小企業的發展。因此，在新的歷史形勢下，我國中小企業迫切需要制定企業的發展戰略，以此謀求中小企業未來的長期穩定健康發展。本文從企業發展戰略的涵義和特點入手，重點分析了我國中小企業的發展現狀、存在的主要問題及面臨的機遇，在此基礎上，進一步提出了我國中小企業發展的戰略選擇。

【關鍵詞】中小企業發展戰略發展現狀戰略選擇

中小企業在國民經濟中具有十分重要的地位，對于緩解就業壓力，促進經濟發展至關重要。然而，由于目前我國中小企業規模小、資金少、融資困難等因素，已嚴重影響了中小企業的健康發展。因此，在我國加快推進市場經濟改革的大背景下，必須結合我國中小企業實際，客觀分析中小企業所處的內外部環境，研究適合中小企業自身情況的發展戰略，這對推動我國中小企業長期穩定健康發展具有積極的現實意義。

一、企業發展戰略的涵義和特點

1、企業發展戰略的涵義

所謂企業發展戰略，是指企業為謀求未來長期穩定的發展，根據企業內外部環境的客觀情況，對企業的發展目標和采取的發展方式、手段進行總體性的規劃。企業發展戰略的本質在于面對日益激烈的市場競爭環境，分析企業所處的內外部環境，分析企業與競爭對手的競爭優勢和劣勢，從而調整企業發展戰略以最大程度地發揮企業的資源優勢，從而獲得企業的長足發展。因而企業發展戰略是企業戰略體系中的重要組成部分，對企業的發展具有至關重要的作用。

2、企業發展戰略的特點

根據企業發展戰略的涵義，我們可以得知企業發展戰略具有以下幾方面的特點：

（1）企業發展戰略的長遠性。企業制定發展戰略目的在于應對激烈的市場競

爭，謀求企業的長遠發展。它的出發點不是為了解決當前的問題，而是為了企業未來的發展，從而制定的企業發展戰略。企業只有高瞻遠矚，才能保證企業不斷的發展壯大。

（2）企業發展戰略的主動性。企業發展戰略的制定是在對企業內外部客觀環境進行分析的基礎上作出的戰略選擇。這就需要發展企業的主動性，積極主動地去認識到自身所處的環境，明確自身存在的優勢和不足，以便及早采取有效措施防止影響企業發展的威脅發生，從而在變幻莫測的市場環境中抓住自身發展的主動權。

（3）企業發展戰略的方向性。企業發展戰略是對企業將來的發展目標和發展方式進行的總體性規劃。制定了發展戰略，就為企業未來的發展指明了前進的方向，以此保證企業各部門圍繞企業發展戰略目標的實現而不斷努力。

二、我國中小企業的發展現狀及存在的主要問題

按照《中華人民共和國中小企業促進法》第二條的規定，我國中小企業是指在中華人民共和國境內依法設立的、生產規模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業，包括了國有企業、集體企業、個體私營企業、鄉鎮企業及三資企業等。生產規模的具體認定標準需參照國經委、國計委、財政部以及國家統計局四部門制定的《中小企業標準暫行規定》。按照該文件規定，中小企業標準要根據企業的職工人數、固定資產、銷售額等指標，并結合企業所在行業的特點制定。在實踐中，官方通常將年產值在5000萬元以下的企業稱為中小企業。目前，關于我國中小企業的數量沒有一個確切的數據，只能通過已有的一些數據進行估算。據國家工商總局統計，截止2009年底，我國各類注冊的中小企業超過了1200多萬，其中還不包括許多國有企事業單位的下屬產業單位，這些單位中大部分都沒有在工商局進行注冊登記，但他們有自己的工作場所和辦公地點，有獨立的資金和產品，依法應認定為中小企業。上述統計的中小企業占全部注冊企業數的99%，實現的工業總產值和利稅分別占全國總數的60%和40%。近幾年，中小企業在我國出口總額中的份額占到了60%以上，在食品、造紙等行業的產值達到了70%以上，在服裝、文體用品方面的產值也達到了80%以上，在一些高新技術產品中，中小企業更是占據了絕對地位。因此，中小企業對促進社會就業、增強社會穩定起到了很好的作用。然而，改革開放以來，特別是中國加入世貿組織后，中小企

業雖得到了迅速發展，但總體上我國中小企業還十分弱小，在其發展中還存在許多問題。

1、政府對中小企業的重視程度不夠

當前在中小企業發展的問題上，一些地方政府對中小企業的地位和作用認識不夠充分，認為中小企業只是大企業的配套，是為大企業的生產服務的。同時，在“抓大放小”的政策引導下，部分地方政府只是熱衷于大企業的建設。因此，在這種缺乏公平競爭的市場環境下，國家往往將政策傾向于大企業，特別是在2006年世貿組織保護期滿后，政府取消了對中小企業進行貼息、配額、許可證以及特定招標等非關稅保護措施后，中小企業面臨了最為嚴峻的考驗，這在某種程度上阻礙了中小企業的發展。

2、中小企業資金短缺、融資困難

資金短缺、融資困難是當前中小企業面臨的重大問題。企業發展的資金主要來源于自身積累和外部融資。而中小企業本身規模小，自身積累相對不足，導致資金短缺。在外部融資方面，銀行貸款成為中小企業獲取資金的主要方式。然而，由于中小企業規模小、資金少、產品市場競爭力不強、管理不規范、資信等級不高等諸多原因，最終導致中小企業在融資過程中受到不公正的待遇，加大了銀行貸款的難度。同時，現有的融資方式和金融體系都不利于中小企業的融資。最初的金融融資體系和融資方式都是為大企業設計實施的，這也制約了中小企業的外部融資。

3、中小企業自身缺陷

大多數中小企業存在產品結構雷同、低水平重復建設、產品檔次低等問題，這些中小企業自身的缺陷很難提升中小企業的市場競爭力。通常情況下，我國中小企業采用的競爭手段就是降價，而單純依靠降價來獲取市場份額的做法是不可取得的，加上中小企業資金短缺、融資困難等問題，使得其生產投入不足，技術科研能力和創新能力薄弱，這些因素都大大制約了中小企業的發展。

4、中小企業缺乏人才、技術和信息術支持

除了高新技術領域外，中小企業普通存在缺乏人才、技術和信息支持的現象。由于缺乏技術和信息渠道，大多數中小企業的管理者很難根據現有信息獲得及時合理的經營決策，并且其產品往往也缺乏技術含量，產品附加值不高，這些弱點

都制約著中小企業的發展。

三、我國中小企業面臨的機遇

隨著中國加入世界貿易組織，中國與他國之間的經濟貿易活動更加頻繁，一方面我國中小企業遭受到了國外企業的強烈沖擊，許多高效率低成本的技術代替了中小企業的手工作坊，將大量的中小企業淘汰；另一方面也為我國中小企業的發展帶來了很多機遇。

1、勞動力供應充足

目前我國大多數中小企業屬于勞動密集型企業，充足的勞動力大大推動了中小企業的發展。隨著社會經濟的發展，大批農民進城務工，絕大多數都進入了中小企業工作，這些農民工一般都非常勤勞，能吃苦耐勞，為我國經濟建設做出貢獻的同時，也促進了中小企業的發展。而且我國的勞動力成本較低，從客觀上也增強了我國中小企業在國際市場上的競爭力。

2、融資機會增多

中國加入世貿組織后，按照世貿組織的要求，允許外資銀行進入我國金融市場，這樣必將推動我國金融業，特別是推動銀行的改革和發展，以優質的服務來提高競爭力。在這一過程中，受益最大的就是中小企業。外資銀行的進入，使得中小企業在融資渠道和融資方式上有了更多的選擇，不僅可以在國內融資，還可以在國際市場上融資，開辟了新的融資渠道。并且外資銀行的進入，也為我國中小企業運用資本經營和并購手段向國際市場擴張提供了便利。

3、中小企業有了更大的市場

我國加入世貿組織以后，按照世貿組織規則中的非歧視原則，所有的成員國必須開放國內市場，這樣我國的中小企業就可以更好的走出國門，開拓國際市場。我國中小企業大多是勞動密集型企業，且我國勞動力充足，勞動力成本低廉，很多中小企業，比如紡織業、家用電器制造業以及服務業都可以擴大出口，提高企業的經營效益。此外，由于世貿組織成員國之間的關稅降低，我國中小企業可以借此低價引進先進的生產設備、提高生產效率、降低生產成本。

四、我國中小企業發展戰略的選擇

1、大力推進中小企業結構調整

面對競爭日益激烈的市場經濟，我國中小企業想要長期穩定健康的發展下

去，必須要進行企業結構調整，要注重轉變經濟增長方式，提高產品的科技含量，推動企業可持續發展。一是要充分發揮國家政策的導向作用。政府要大力扶持一批有廣泛前景、消耗較少的中小企業。二是要大力推進一批科技型的中小企業加快發展。特別是高新技術產業的中小企業，他們有著很強的技術創新能力和市場適應能力。三是要采取法律準入和市場相結合的方式，淘汰落后的生產設備和生產技術，對嚴重影響環境的各類中小企業要給予嚴肅的處罰。四是大力發展勞動密集型的企業，充分發揮我國人力資源優勢，解決好當地就業問題。

2、開辟多種便捷的融資渠道

當前影響中小企業發展的最大障礙之一就是資金短缺，融資困難。針對這種情況，有必要建立一些以中小企業為主要業務對象的金融機構，以此解決我國中小企業融資難的問題。首先，大力發展地方中小企業金融機構。目前我國金融市場主要由幾家大型商業銀行壟斷，改革的目的就是要建立以中小企業為服務對象的地方中小金融機構，這些地方中小金融機構能夠及時準確地了解當地中小企業的經營狀況、信用資質以及企業前景。因此，對于中小企業來講，地方金融機構是一條重要的融資渠道。二是可成立中小企業發展基金。該基金可通過多種渠道募集資金，用以支持中小企業進行技術研發、調整產品結構等。例如可采取企業入股、社會募捐、地方財政撥款的形式聯合成立。三是創新融資方式。中小企業融資難的一個重要原因在于規模小，可抵押貸款的財物較少。因而可實行中小企業貸款聯保、互保的方式進行企業融資。此外也可采取企業內部職工入股和集資的方式進行中小企業融資。

3、中小企業形成戰略聯盟

戰略聯盟是指兩個以上企業為了實現某個戰略目標，通過合作形成聯合體，以達到資源互補、利益共享、風險共擔。形成戰略聯盟的出發點在于彌補自身資源的不足。由于我國中小企業相比大企業要弱小得多，需要通過企業聯合的方式提高自己的市場競爭力，彌補自己的劣勢。中小企業不僅要與其他中小企業加強聯合，還要重視與國內大企業或跨國公司形成戰略聯盟。中小企業聯盟時，要善于抓住市場機遇，在聯盟企業中進行有效的資源配置和企業重組，聯盟各方充分利用戰略聯盟的資源、技術、信息渠道等優勢，大力發展自己。戰略聯盟實質是一種借勢策略，以各種方式借助外力，對企業內外部的資源進行重新整合，形成新的競爭優勢。

4、差異化戰略

對于中小企業而言，實行差異化戰略是一種經營風險最小的企業發展戰略。所謂差異化戰略是指為了使自己的產品有別于競爭對手的產品，而突出該產品的一個或某些特征，以此戰勝競爭對手產品的一種戰略。實施差異化戰略的核心在于取得客戶對該產品某些方面的價值認可。差異化戰略在回避市場競爭的同時，也可以節約競爭成本，同時也可吸引客戶的眼球，滿足差異化的市場需求。對于中小企業來說，差異化戰略不可不說是一種比較好的企業發展戰略。比如蘋果電腦在成長初期，專注于筆記本電腦，這樣便與當時的IBM產生了明顯的區別，很快獲得了消費者的認可，一舉坐上了個人電腦生產商的首座。

5、積極推進中小企業技術創新

企業要發展，歸根結底要依靠科技的發展。我國中小企業整體技術水平相對落后，缺乏技術人才，企業自主研發創新能力較差。面對日益激烈的市場競爭，必須要大力推進中小企業的技術改革，積極尋求技術創新，加大科技投入，這樣才能使其不會被市場經濟所淘汰。中小企業在進行技術創新時，政府要發揮積極的引導作用，通過技術項目支持、技改貼息等政策，推動中小企業進行大規模的技術改造。同時，發展科技要樹立以人為本的觀念，積極培養企業需要的技術人才，各地政府可與當地高等院校合作，建立產學研平臺，使中小企業獲得技術上的支持。

參考文獻：

[1] 王曉婷：《關于后危機時代中小企業發展戰略的思考》，《商場現代化》，2010年第5期。)

[2] 董亞輝：《全球經濟一體化背景下我國中小企業發展戰略研究》，《現代企業教育》，2008年第11期。

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[5] 金星彤：《民營中小企業發展戰略》，《合作經濟與科技》，2011年第8期。

第四篇：城市商業銀行的市場定位

城市商業銀行的市場定位 【原文出處】農村金融研究 【原刊地名】京 【原刊期號】20064

【原刊頁號】34～37 【分 類 號】F62 【分 類 名】金融與保險 【復印期號】200608

【作 者】曹鳳岐/譚先國 【作者簡介】曹鳳岐，北京大學光華管理學院教授，金融與證券研究中心主任。【摘 要 題】商業銀行 【正 文】

中國城市商業銀行的發展與問題分析

中國的城市商業銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行，是由眾多法人機構合并形成的一級法人單位，是為地方經濟服務的地方性商業銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，中國城市商業銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。截至2004年末，全國城市商業銀行已發展到113家，資產總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額達16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現利潤82億元；所有者權益577億元。截至2005年9月末，全國城市商業銀行資產總額1.9萬億元，所有者權益693億元。從功能上講，城市商業銀行是商業性金融服務機構，因此，它首先應該具備商業銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發展過程，城市商業銀行又有它自己獨有的特點，中國城市商業銀行是地方性商業銀行，是股份制商業銀行。

中國城市商業銀行的發展，對促進經濟的發展、金融改革尤其是支持地方企業和中小企業的發展和壯大起了極其重要的作用。然而，城市商業銀行在其發展過程中存在和暴露了不少值得注意和應當解決的問題。中國城市商業銀行在發展過程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產率高、單一城市制經營、貸款風險集中度高和產品創新水平差等問題。

(一)資本充足率低

中國城市商業銀行的突出特點是資本充足率極低。按照新的商業銀行資本充足率標準進行衡量，截至2005年12月，全國城市商業銀行平均資本充足率不到3％，銀行抗風險能力比較弱，面臨一定風險。另外，2004年，國務院發展研究中心金融研究所《中國城市商業銀行研究》課題組對中國東部、中部、西部地區三個有代表性的省份境內的20個城市商業銀行的運營情況進行了比較深入的實地調查。調查表明，城市商業銀行的貸款準備金也普遍不足，被調查城市商業銀行的貸款準備金大約只占總貸款余額的1.25％，這與其14％的不良貸款率非常不協調(按貸款5級分類法計算)。據估計，如果依據目前的資產狀況，城市商業銀行至少應提取700多億元的壞賬準備金，但實際只提取了60多億元。這意味著，如果城市商業銀行提足撥備，大多數銀行將因此變為虧損，資本充足率將大幅下降。

(二)不良資產率高

我國城市商業銀行不僅規模小，盈利能力低，而且資產質量比較差。由于各城市商業銀行是由本地所有城市信用社聯合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規范經營時期所形成的不良資產。截至2005年9月末，按貸款五級分類，不良貸款余額1027億元，平均不良貸款率9.7％。雖然這些不良資產規模在逐年降低，但目前數量仍然偏高，造成的直接后果就是銀行連年虧損，無法在技術、產品開發和人才上投入資金，發展十分緩慢。截至2004年末，城市商業銀行損失類貸款余額為259.76億元，這部分資產呈現出明顯的“懸空性”。對于這部分不良貸款，城市商業銀行只有通過自身利潤沖銷或地方政府資產置換兩種方式來處置。在113家城市商業銀行中，有將近一半連年虧損，因而根本沒有核銷不良貸款的能力。加入WTO后，中國將采用國際通用標準計算商業銀行的資產質量和資本充足率，并向社會公布，這將改變城市商業銀行的資產質量和信用不透明狀況，使潛在的不良資產逐步暴露，經營難度、經營風險進一步增大。

(三)單一城市制經營

自城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。但近幾年來，單一城市制經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商業銀行進一步發展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個城市開展業務，其資金勢必集中到這些行業、產業和項目上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。其次，地域限制不利于城市商業銀行的業務發展和產品創新。現在，很多企業往往是跨地區、甚至于跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。但是，不論是資金的流入還是流出，都需要一個結算通道，而這恰恰是城市商業銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區流動，就已經超出了城市商業銀行自身的能力，從而造成城市商業銀行大量客戶流失。這也是很多企業在規模較小時與當地城市商業銀行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與城市商業銀行分道揚鑣的最好解釋。

(四)貸款風險集中度高

與國有商業銀行和股份制商業銀行相比，城市商業銀行無論是在風險管理體系設置、風險管理制度建設，還是風險管理技術運用、風險管理人才配備上都存在很大差距。這導致城市商業銀行的風險防范能力普遍較弱，其表現之一就是城市商業銀行貸款集中度嚴重超標。2004年統計數據顯示，城市商業銀行總體單一客戶貸款比例33.41％，超出規定比例23.41個百分點，個別超過規定比例幾十倍。十家客戶貸款比例更是嚴重超比例。上述兩項指標經常用來衡量商業銀行的貸款風險集中度，監管當局的要求是：單一客戶貸款率小于10％，10大客戶貸款率小于50％。產生上述問題的原因有：一是法人治理不完善，關聯貸款發生頻繁，且數額巨大；二是市場定位不夠明確，很多城市商業銀行還在與國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目，三是以上闡述的單一城市制經營所產生的。

(五)產品創新水平差

目前城市商業銀行在金融創新中常常處于被動模仿的地位，而缺少利用金融創新來創造利潤、占領市場的主動權。很長時期以來，大多數城市商業銀行的產品品種一直停留在信用社時期的水平上，與股份制商業銀行和四大國有商業銀行相比仍存在很大差距。城市商業銀行產品創新水平差集中體現在產品品種單

一、產品科技含量不高和產品創新能力弱等方面。首先，產品品種單一。例如，在公司銀行業務上，城市商業銀行主要有存款、貸款和結算，而股份制商業銀行還可提供貿易融資鏈業務、離岸銀行業務和公司理財等。其次，產品科技含量不高。與股份制商業銀行相比較，城市商業銀行提供的產品科技含量明顯低，集中體現在銀行卡、電子銀行、個人理財等新興高技術產品的發展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業銀行發行的銀行卡功能局限于存款、轉賬和透支三個方面，而招商銀行的一卡通還可以提供理財、網上支付、手機充值、自助貸款等多項功能。最后，產品創新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業銀行的產品創新能力明顯比較低。

城市商業銀行存在問題的原因很多，其中市場定位不合理是一個重要原因，集中體現在盲目性和雷同性兩個方面。首先，市場定位的盲目性，也可以理解為市場定位的缺失，即目標市場不明確，缺乏協同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業銀行明確的市場定位。目前，大多數城市商業銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優勢，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數，投入大量的人財物，從經營種類多樣化、手段現代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統、科學的市場細分基礎上的市場目標、客戶目標和產品目標。目標市場不明確，使城市商業銀行競爭策略針對性不強，個性不足，業務創新帶有較大的盲目性，與大量的投入相比，城市商業銀行并未贏得理想的競爭優勢。從某種程度上講，市場定位的缺失正使一些城市商業銀行在市場競爭中面臨被淘汰的風險。

其次，市場定位的雷同性。城市商業銀行市場定位的雷同性集中地體現在與其他商業銀行的市場定位戰略雷同。許多城市商業銀行沒有對自身金融環境和綜合實力進行細致、科學的分析，更沒有嚴密的市場細分，不是充分發揮機制優勢集中資源實施可保持競爭優勢的特色定位戰略，而是無視與國有大銀行在制度結構、信用保障、資金規模、網絡覆蓋范圍、技術實力等方面的巨大差異，不自量力的挑戰大銀行，普遍偏離了自己的戰略宗旨和方向，在經營區域定位、客戶定位、產品定位等方面都與國有大銀行趨同。這些銀行企圖通過與四大國有商業銀行正面爭鋒，勝出市場，獲得平均甚至更大的市場份額，結果往往代價高昂卻得不償失。城市商業銀行市場定位同其他商業銀行的市場定位戰略雷同的必然后果是“失小”現象。城市商業銀行在經營管理中的“求大”和“失小”現象表明，中國的城市商業銀行實際上與其他商業銀行的市場定位存在嚴重雷同現象，即都定位于大型企業和項目。市場定位不合理，使得城市商業銀行即使僥幸得到一些眼前利益也無法獲得持久的競爭優勢，如果不及時調整經營戰略，最終必將自食其果。

中國城市商業銀行應當明確其市場定位

商業銀行的市場定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要經營區域的認定或確定，是銀行根據自身特點，揚長避短地選擇、確定客戶——經營區域——產品(C-A-P)最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用的戰略。這就是CAP觀念下的商業銀行市場定位。

CAP模型定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的確定。CAP模型強調商業銀行市場定位的三大要素，即客戶(Client)、經營領域(Area)和產品(Product)。一個“客戶(C)—經營區域(A)——產品(P)”組合，就是銀行的一個“定位單元”，標志著銀行形成的一個具有鮮明特點的市場定位。

(一)客戶定位：城市居民和中小企業

隨著改革開放步伐的加快，我國商業銀行不斷融入到激烈的市場競爭中，對客戶資源的爭奪成為銀行業獲得市場競爭優勢的關鍵。一方面，城市居民應該成為城市商業銀行的主要客戶群體。隨著我國居民收入的不斷增加，個人融資與投資需求迅速提高，雖然國內各家銀行已開始重視高速增長的居民個人零售業務需求，但因既定的經營方式和業務結構的局限以及對新業務的認識偏差，其相關業務經營尚處于初級階段。同時，此類業務具有市場化程度高、風險小、收益穩等特點，與城市商業銀行在中國銀行體系中的地位相吻合，使其比較優勢更能夠得到發揮，應成為各城市商業銀行客戶發展的重點方向。

另一方面，城市商業銀行重點服務中小企業具有堅實可行的基礎。在我國經濟成分呈現出多元化態勢的今天，經濟結構與金融結構的不對稱直接體現為缺乏與中小企業配套的中小金融機構。因此，城市商業銀行有機會進入這個細分市場，獲得競爭優勢。

首先，支持中小企業是我國經濟發展的需要。當前，中小企業特別是私營中小企業都存在融資難的問題。一項調查顯示，中國中小企業所創造的最終產品和服務的價值已占全國GDP的50.5％，所解決的就業量占全國城鎮總就業量的75％以上，所提供的產品、技術和服務出口約占出口總量的60％，中小企業所完成的稅收占全國全部稅收收入的43.2％。由此可見，支持這部分中小企業，是整個國民經濟發展的需要。

其次，對中小企業的金融服務將是城市商業銀行的重要利潤源泉。隨著中國經濟的持續高速發展，中小企業的經濟活動將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務，其中不僅包括傳統的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務。例如，本外幣保函業務、國際結算、信用證、網絡結算甚至部分投資銀行業務。加強對中小企業的金融服務，迅速占據這類業務，不僅有利于擴大城市商業銀行的經營規模及市場份額，構成堅實的利潤支撐點，而且還有利于城市商業銀行擺脫外部競爭壓力，改善經營環境，迎接金融國際化和內外資金融巨鱷的挑戰。

再次，城市商業銀行服務中小企業能更好地分散風險。商業銀行在提供金融服務時，一般都要遵循大金融大服務、小金融小服務的規律，如果以其小規模的資金為大項目提供信貸，所蘊含的風險是顯而易見的。城市商業銀行為了防范風險，就只能把市場定位放在中小企業上，才不至于因金融服務目標與功能錯位而誘發經營風險。

最后，城市商業銀行自身實力也決定了服務中小企業是其理想選擇。一方面，城市商業銀行一般規模小、資金實力弱，無力單獨承擔較大的項目和滿足較大企業的資金需求。但另一方面，城市商業銀行具有管理層次較少、與地方經濟聯系密切、信息反饋靈活、金融交易成本低等長處，因而易于為中小企業提供服務，便于從事零售業務，發揮替代作用，從事其他商業銀行不愿或不易開展的業務。

(二)產品定位：零售業務

中國城市商業銀行無論從資本規模還是經營網絡看，都屬于中小商業銀行系列。作為中小商業銀行，在目標市場及經營方式上都應與大型商業銀行有明顯區別。商業銀行零售業務是指對家庭、非盈利機構和小企業提供的金融產品或服務，主要包括零售存款業務、零售小額貸款、透支便利、制定投資策略與組合、進行稅務安排及保險服務等。零售業務具有零星分散、種類繁多、服務要求高的特點。另外，由于長期處于計劃經濟，忽視以個人為主體的銀行零售業務的開展，商業銀行極度缺乏有關這方面的知識和經驗。銀行開發零售業務雖然繁瑣，且有較高的服務質量要求，但它的市場是隨經濟發展而穩步增加的，收益也是可觀的。不但如此，零售業務因與客戶聯系廣泛、直接，對銀行的公眾形象影響很大，對于帶動其他業務的發展具有不可低估的作用。

當今國際銀行業中，零售業務對銀行收入與利潤的貢獻率不斷提高。例如，英國匯豐銀行等，零售金融業務占其全部收益的60％以上，其中住房按揭貸款占資產的50％以上，銀行卡業務的權益收益率超過30％，是貸款業務盈利能力的3倍多。同時，零售業務在國外也越來越受到重視。例如，歐美發達國家消費貸款規模相當大，消費貸款在整個信貸額度中所占比重也越來越大，一般為20％至40％，有的甚至達60％。相比之下，我國2003年底31465億元的消費信貸余額僅為信貸總額的19.79％。類似地，目前國外銀行40％的利潤來自服務收費，國內四大國有商業銀行這一比例僅為1％至2％，其他股份制商業銀行大約為10％，城市商業銀行的比重更低。城市商業銀行應廣泛吸收發達國家商業銀行開發零售業務的經驗，立足于處理廣泛的現金業務和儲蓄賬戶業務，其業務范圍主要包括個人儲蓄及支票賬戶、信用卡業務、個人(消費)信貸業務、個人代理業務、私人理財服務以及能廣泛使用于ATM和POS上的借記卡和可透支的貸記卡等。這些業務既體現出極強的服務功能與科技含量，也依賴于較發達的個人信用制度。隨著我國經濟發展所帶來的個人融資需求多樣化以及個人信用制度的健全，上述業務很適合包括城市商業銀行在內的中小銀行開展。城市商業銀行理應抓住機會，形成自己在這方面的競爭優勢。

(三)經營區域定位：當地化經營為主，探索區域化經營

經營區域定位指的是商業銀行選擇什么樣的經濟地理區域作為自己的目標市場。經營區域定位存在當地化經營和區域化經營兩種選擇。本文認為，中國城市商業銀行應該在因地制宜原則的指導下，根據自身實際情況的不同，實施以當地化經營為主、探索區域化經營的市場定位策略。

首先，包袱輕、資產規模小但質量高、盈利能力強的城市商業銀行可以采用當地化經營定位，即立足地方，發展為“小、精、特、專”模式的地方性商業銀行。這一方面是因為銀行監管法規的限制，多數中小銀行只能在一定區域從事銀行業務，分支機構的設立也限于總部所在地區。另一方面，中小銀行出于自身經營優勢的考慮，也傾向于這種定位。例如，城市商業銀行對當地客戶的資信狀況、經營狀況十分了解，可以有效避免“信息不對稱”風險，同時，城市商業銀行可以充分利用當地人力資源，降低成本，形成價格競爭優勢。

城市商業銀行比規模較大的銀行更能夠提供銀行和社區相互作用所需的“親和性”。因為通過這種聯系有助于解決貸款決策中的信息不對稱問題：一些潛在貸款申請者特征是由其所在社區經濟社會環境和特定資產決定的。特定資產的價值在任何時候都可能反應社區內各類經濟主體的個人收入流量和財富水平。銀行面對貸款申請時，如果缺乏社區效應參照物，只能獨立、隔絕地評估每一個申請人資信狀況。因為任何一項貸款申請人能獲得的信用額度是獨立于其他人的，來自于任何一筆貸款申請評估的信息與知識對于決定下一筆貸款申請的可行性時毫無作用，評估成本極其高昂。然而，社區環境卻能將社區每個貸款申請者置入到一個相互聯系的團體中。這些貸款申請者的特性就變成了相互依存特性，而且相當部分申請人擁有的資產具有地區性和固定性。因此社區具有特殊的“溢出”效應。城市銀行和所在社區天然的親和性，必然會使這種“溢出”效應得到充分發揮，有利于提高信貸評估質量、降低評估成本。

其次，規模較大、實力較強的城市商業銀行，可以有條件地探索實施區域化經營定位。城市商業銀行實施區域化經營定位是業務拓展的需要，是集約化經營的需要，也是促進區域經濟發展的需要。

第一，城市商業銀行實施區域化經營定位是業務拓展的需要。對于城市商業銀行經營區域的限制，可能導致其無法開發利潤率較高的業務，甚至失去現有優質客戶。例如，城市商業銀行異地匯路不暢，客戶結算困難，必須依靠國有商業銀行的匯兌系統和銀行匯票，既占用大量資金，又增加了清算環節，延緩客戶資金周轉，極大地制約了城市商業銀行的業務拓展，部分優質客戶轉投跨區域經營的四大國有商業銀行。

第二，城市商業銀行實施區域化經營定位是集約化經營的需要。同一地理區域內的若干家商業銀行的財務系統、組織架構和管理模式沒有統一的標準，多種資源重復投入，單個設備購置存在極大的投資浪費。例如銀行卡系統，從硬件和軟件設備的購買，開發商可以多次重復高價賣給各家商業銀行，而在區域內統一模式，通過一級委托購置，總成本至少要降到一半以上。因此，通過有效的區域聯合可以實現資源共享，可以保證域內商業銀行較好地實現集約化經營，扭轉目前域內商業銀行普遍存在的銀團貸款開展不好、優質項目大量流失的狀況，有效降低單位運行成本，提高經營效益。

第三，城市商業銀行實施區域化經營定位是促進區域經濟快速發展的需要。目前，各城市商業銀行均是各地方政府控股，其市場定位也是立足地方經濟，實現與地方經濟的良性互動。對于對國民經濟貢獻度極高、資金卻嚴重缺乏的中小企業來說，最合適的融資方式是以中小銀行為中介的間接融資。中小企業的融資需求不僅關系到其本身的發展，也關系到就業問題、擴大內需問題。從這個意義上講，城市商業銀行通過重組聯合，實現區域化市場定位，可能成為促進區域經濟快速發展的一種有益探索。

前已述及，城市商業銀行經營地域范圍的限制是影響城市商業銀行發展的重要原因之

一。因此，突破地域局限進行區域化經營是城市商業銀行市場定位與穩健發展的重要內容。但是，由于城市商業銀行群體之間存在的多方面巨大差異，決定了并不是所有的城市商業銀行都適合、有能力進行區域化經營。商業銀行只有本著因地制宜、因時制宜的原則，注意避免盲目擴張，在當地化經營為主的基礎上，有條件地探索區域化經營定位。

城市商業銀行還必須采取一些必要的配套措施實現市場定位目標。主要措施應當包括優化法人治理結構、加強產品和業務創新、強化內控機制等。

第五篇：我國城市商業銀行發展趨勢

我國城市商業銀行發展趨勢分析

班級：109069902（CIMA 1班）學號：姓名：

摘要:隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業銀行體系逐步向多元化轉變，商業銀行結構呈現出三個層次：一是四大國有商業銀行；二是跨區域的股份制銀行，如交通、民生、等股份制商業銀行和獨資的中信實業銀行；三是地方性的城市商業銀行。隨著改革開放的進一步推進,和加入世貿組織,中國的市場環境將更為復雜多樣,國內市場國際化和國際市場國內化。金融業所代表的資本市場，是國民經濟的命脈，而銀行業無疑又在整個金融行業中占據了核心地位，銀行業面臨著機遇和挑戰并存的局面。

關鍵詞： 城市商業銀行市場環境存在問題發展趨勢

在我國加入世貿組織以來，金融業的競爭日益激烈，我國商業銀行面臨著眾多發展的機遇和嚴峻的挑戰。

一、當前城市商業銀行面臨的市場經營環境

(一)、國家調控宏觀經濟，銀行經營風險增大

①國家經濟運行機制發生根本性改變，銀行業原有的經營優勢逐步喪失。從我國國內的經濟環境來看，隨著改革的推進和深化，經濟運行機制發生的重大變化，主要表現在市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經濟波動的周期也由計劃周期轉向商業周期。經濟運行機制的根本性轉變，導致市場競爭加劇，企業銷售困難，國有企業出現大面積虧損，國民經濟生活中的系統性風險增大，開始逐步進入高增長之后的大調整時期。經濟增長速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業銀行業務的發展方式和盈利能力，使城市商業銀行原有的經營優勢逐步喪失。

②國家宏觀調控目標到位，國內金融環境暫時陷入蕭條。一方面，受國內外錯綜復雜的經濟因素影響，致使我國在90年代末金融運行中出現了比較嚴重的通貨緊縮現象。通貨緊縮造成了重大影響。對城市商業銀行而言，一是國有商業銀行普遍惜貸和企業投資信心不足，派生存款減少，給城市商業銀行存款負債業務的增長帶來較大阻力；二是大中型企業普遍經營困難，企業改革滯后、效益低下且負債率較高，使部分城市商業銀行在發展中累積的不良資產總額迅速攀升，有的銀行甚至已經接近國有商業銀行水平。另一方面，為啟動內需和拉動消費，推動經濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩健的貨幣政策，從宏觀上來看，這一政策的確起到了預期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經濟也有了新的起色；然而在微觀上卻對城市商業銀行的經營帶來了很大的挑戰，使得部分穩定性較好的存款減少，既給城市商業銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。

（二）、加入WTO，業界競爭日趨激烈

①金融業對外逐步開放，外資銀行開始競爭國內市場。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務貿易壁壘的逐步消除，技術先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業特別是城市商業銀行構成了極大威脅。面對世界金融服務貿易自由化的浪潮，銀行業面臨著日益增強的競爭壓力，從目前已經對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經給當地的城市銀行業帶來了沖擊，其主要表現在：市場份額下降，中間業務量減少，大批業務骨干和優質客戶群流失。

此外，從世界金融發展的態勢來看，與經濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網絡、通信技術的廣泛應用，對傳統的銀行業務都提出了挑戰，金融業未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發展趨勢。就城市商業銀行而言，國際化意味著其要面對國內大商業銀行和發達國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業銀行將失去政府在業務、地域等方面的保護；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業銀行卻可能意味著經營成本、融資成本的擴大，因為其資金實力能否支撐設備的更新與網絡的維持是一個問題。

②適應形勢發展需要，國內競爭加劇。在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，隨著國內外市場經營環境的改變，各商業銀行根據自身市場定位重新部署戰略，城市商業銀行來自與國內其他商業銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統的大宗業務絕大部分仍集中在四大國有商業銀行辦理。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。

同時，由于國有獨資商業銀行加快改革轉軌步伐，并將業務發展中心轉移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業銀行業務開拓的難度也越來越大。而且城市商業銀行業務經營的重點被局限于傳統的存貸款和結算領域，與國有商業銀行的規模優勢和網點優勢相比，明顯處于相對劣勢地位，競爭的結果必將導致城市商業銀行在利潤和收益上付出代價。其次是跨區域的股份制商業銀行，由于承擔著四大國有獨資銀行所不具有的生存發展壓力，因而從一開始就注重按照標準的現代商業銀行管理運營模式確立內部管理機制、規范企業行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結構，產權清晰，制約力強。它們雖然沒有政府補貼，但不承擔國家政策性貸款業務，很少有政府干預，在企業利潤最大化和生存發展的行為目標指引下，管理嚴密、機制靈活、經營規范、服務完善，利用競爭手段開拓市場，其行為特征的市場化和競爭性遠較國有獨資商業銀行為甚。

③金融體制改革的推進和深化，政策環境日趨嚴格。

第一，國家利率連續下調和財稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續八次下調利率，而且從我國新發行的國債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內央行極可能將繼續下調利率。由于我國金融產品的單一現狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。

第二，國家大力培育和發展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業、投資機構、保險公司和個人投資者入市，這給商業銀行的發展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經營管理影響巨大；二是分流了銀行的優質客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業通常是效益較好且具有發展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質相對下降。

第三，國家對銀行監管力度加大，限制了城市商業銀行的創新能力。一方面，1997年亞洲金融危機后，金融安全防范引起各國政府的高度重視；另一方面，我國部分城市商業銀行在快速發展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風險和維護金融安全的考慮，中國人民銀行全方位加大了對城市商業銀行的監管力度。《商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據法》的頒布實施以及一系列專門的法規性措施的出臺，都表明了金融當局對商業銀行業務監管日益加強和規范。但由于現行法規在很大程度上過于粗略，以及政策執行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業銀行業務在公平、有序、健康的原則下拓展。

二、我國商業銀行存在的問題

（一）、產權制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國有商業銀行是國家獨資銀行，就像眾多的國有企業一樣，沒有人來代表出資人對其行使決策權和監督權。雖然國務院對國有商業銀行派有監事會，但一方面由于與其自身利益沒有直接關聯，難以實行真正有效的監督，形成出資人缺位;另一方面，由于是國家獨資銀行，各級政府非凡是一些地方政府借此干預國有商業銀行的正常經營活動，造成出資人越位，使國有商業銀行政企不分，承擔了大量政策性金融業務。這是形成國有商業銀行大量不良資產的重要原因。

2.股權結構不合理，法人治理不規范。由于國家是國有商業銀行的惟一股東，無法建立真正意義上的董事會和監事會。國有商業銀行實際上集股東權、監督權和經營權于一身，沒有按照現代企業制度的要求，形成股東會、董事會、監事會和經營治理者之間的制衡機制。這種沒有制衡機制的治理結構是不規范的，其后果也是顯而易見的。

（二）、經營治理明顯滯后

1.資本金不足。根據年統計，2002年末，除中國銀行的資本充足率達到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下，未達到《巴塞爾協議》的要求。而且超過一半的資本金被占用在固定資產和在建工程上。隨著近年來非凡是去年以來資產的快速增長，國有商業銀行資本金不足的問題更加突出。

2.不良貸款比率過高。根據年統計，2002年末，按照貸款質量五級分類方法，國有商業銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達25.39%，其中：中國農業銀行最高，為36.63%;中國建設銀行最低，為15.17%。

3.呆賬預備金嚴重不足。根據年統計，2002年末，國有商業銀行的呆賬預備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國銀行最高，為5.20%;中國工商銀行最低，只有0.45%。相對于巨額的不良貸款而言，國有商業銀行的呆賬預備金可謂杯水車薪。

4.經營效益低。從賬面上看，近幾年國有商業銀行都是盈利。但是，假如按貸款風險足額提取呆賬預備金，足額提取定期存款應付利息，足額消化表內應收利息掛賬，則實際財務成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國有商業銀行這種虛盈實虧的狀況，與國際上業績優良商業銀行1.5%以上的資產收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動效率低。主要是分支機構龐大，治理層次多，人員多且素質較低;經營治理費用高。

6.內部控制乏力。主要表現在，缺乏有效的風險控制和激勵約束機制，服務質量比較低，存在較大的道德風險，違規違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業銀行的上述問題，既是國民經濟深層次矛盾的反映，也是內部治理長期積弊的表現。既有歷史原因，也有現實因素;既有政策原因，也有主觀因素;既有經濟體制方面的原因，也有政府治理體制的影響。

三、對城市商業銀行未來發展的對策建議

（一）、積極爭取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業與傳統的企業不同，它的發展往往是通過資本金的增加來擴大規模進而提高效益。銀行最大的無形資產是“信用”，銀行最大的風險是經營風險，而風險是大是小，信用度是高是低，關鍵要看銀行的資本充足率。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的資本充足率應達到8%，核心資本的充足率至少應達到4%.從目前我國城市商業銀行的狀況來看，雖然遠比四大國有商業銀行要好，但與發達國家的城市銀行相比仍然存在相當大的差距。市場經營環境的變化，提高資本充足率成為城市商業銀行的當務之急。而與國有四大商業銀行不同，由于種種原因，國家不可能對城市商業銀行注入太多的資金，因此，爭取上市成了其提高資本充足率、提高抗風險能力的關鍵和不得不走的一招棋。從已經成功上市的我國四個股份制銀行深發展、浦發展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長。

（二）、努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

“大企業是有效率的，規模成為效率的代名詞”，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業核心競爭力、抵御市場經營風險的重要手段，而這一手段對于總資產只有一兩百億的我國許多城市商業銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴股，由金融投資人發起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業；二是由個別相對而言較大的城市商業銀行牽頭，多家城市商業銀行成功實現聯合，組建強有力的新興的銀行集團；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經濟主體一樣，遵循利潤最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計壯大自身實力，只有這樣，才可能獲得更多合作對象的青睞和更多的合作機會，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權”。

（三）、準確進行市場定位，夾縫中求發展

市場定位是指銀行對其核心業務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據自身特點，揚長避短，選擇、確定“客戶—產品—競爭地”最佳組合的系統步驟和方法，以達到銀行資源的最優配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據自己的特點和優勢，正確選擇自己的服務對象、服務區域、服務行業和業務品種等。縱觀我國城市商業銀行的發展歷程，無不經歷了激烈市場競爭的洗禮，從幼稚到成熟，從實力薄弱到發展壯大，逐步形成了適合自身特點的市場定位。

一是體現在客戶群體上，多數中小商業銀行都將自身定位于“為中小企業服務”，實踐也證明，城市商業銀行在自身改革、發展的過程中，支持了大量資信低、規模小、風險大、難以從國有商業銀行獲得貸款的小企業和個體私營企業、股份制企業的發展，并開發出許多創新金融產品和金融服務。二是體現在金融產品上，城市商業銀行根據市場需要，為中小企業度身定做了一個多元化、多層次、全方位的“中小企業社會化服務體系”，并為中小企業提供信息、資金、技術、市場和人才方面的便利和服務。三是體現在服務區域選擇上，城市商業銀行往往以地理條件作為選擇放貸對象的重要參考。

（四）、充分發揮自身優勢，積極進行金融創新

雖然在發展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國城市商業銀行在市場定位戰略上一般選擇了跟隨型，在金融產品和服務提供上，在目標客戶選擇以及主要競爭地確定上，顯

示出強烈的與四大國有商業銀行相同或相似的現象。但隨著國家金融機構改革的不斷深入，市場經營環境變化，大多數城市商業銀行經過激烈市場競爭的洗禮，對內逐步建立起了一整套激勵與約束機制，確定了“產權明晰、職責明確、法人治理結構和機制靈活”的多種優勢，對外則形成了良好的、具有較高市場靈敏度和效率的金融服務.雖然，從目前我國銀行業的實力對比來看，在現在乃至今后相當長的時期內，四大國有商業銀行始終會占據著銀行體系的核心位置，但同時我們也應該看到，各地的城市商業銀行的地位在日益凸現。一是由于城市商業銀行適應了社會主義市場經濟條件下多種所有制經濟成分的金融需要；二是城市商業銀行具有體制新、包袱輕、機制靈活的特點，同其他跨區域股份制商業銀行一樣在金融創新方面起到了“領頭羊”作用，獲得了一定的社會認同。

按照國務院商業銀行的總體改革思路和要求，除農業銀行外，其他國有商業銀行要適當向大中城市收縮，以國有大中型企業為重點服務對象。這種轉變留下兩個問題需要解決：一是中西部欠發達地區與中小城鎮發展的資金來源問題；二是數量眾多的中小企業和私營企業的資金需求問題。國有大商業銀行從這兩個領域收縮后，國民經濟體系在區域與行業中所形成的資金空洞，就給城市商業銀行帶來了良好的機遇，將有利于城市商業銀行爭取較好的政策環境和發展空間。

（五）、提倡城市商業銀行聯合組建資產管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國有銀行都先后建立了資產管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產。相比之下，城市商業銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業銀行的不良資產率和資產總額呈現繼續上升趨勢，但到目前為止，處理和化解這些不良資產仍然缺少有效手段，不能像國有銀行一樣，通過資產管理公司的特殊法律地位和專業化優勢，綜合運用債務追償、資產置換、資產轉讓與銷售、資產重組與企業重組、債轉股、資產證券化等方式，實現不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產。這就給城市商業銀行帶來了問題，不良資產的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉換的途徑和方法。

要解決這一問題，最直接的方法就是參照國有四大商業銀行的模式，多個商業銀行聯合組建資產管理公司，根據市場原則，城市商業銀行以適當的價格將不良資產轉讓給資產管理公司，由資產管理公司利用其在這方面的優勢，進行專業化的處理。這樣既能減輕城市商業銀行在處理和化解不良資產問題上的壓力，使各級經營者能夠集中精神，抓好銀行的日常經營和管理，而且也能使城市商業銀行的不良資產的價值回收做到最大化。

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