第一篇：論我國商法發展現狀及立法趨勢

論我國商法發展現狀及立法趨勢

摘要：商法是民事法律或私法中的重要板塊，它調整的是在國民經濟運行中極為重要的商事貿易關系。我國自建立社會主義制度以來，歷經了計劃經濟、商品經濟直至建立初步的社會主義市場經濟這三大基本經濟制度。高度的計劃經濟時期，真正的商事貿易極度匱乏，因此，我國商法中的單行法大多數是在改革開放以后逐步頒布實施或完善的。在現階段，我國商法的發展現狀存在關于民商合一的爭議、商法“泛公法”化以及“商法典”的頒布爭議。民法與商法在我國現階段基本上屬于調整民事關系的“基本法”與“重要補充”的關系；而商法在有宏觀調控的市場經濟中的重要作用又使得其呈現出“泛公法”化的重要特征；商法典是否頒布也在我國目前模糊的商法界限中爭議頗多。由于商法在國民經濟中的作用，商法典的頒布在我國社會主義法制建設中就顯得異常重要，我國商法正在向著法典化、獨立化的方向發展。我國商法的未來發展，并不取決于民法和商法的關系問題。我國商法現存的法典化形式足以確保我國商法的獨立發展。我國商法的未來發展應當關注以下兩個問題的解決：即商法觀念的獨立化問題和商法制度的整合問題。毋庸置疑，商法在未來我國的社會主義建設中將發揮愈來愈重要的作用，可以預見的是，我國商法將伴隨著社會主義市場經濟的發展而逐步完善、成熟。

商法在世界法制史上發展成為一種全新的法律體系，出現在中世紀的歐洲。中世紀末期，資本主義生產關系在封建社會內部日益壯大。

16、17世紀，隨著歐洲中央集權國家的強大，歐洲諸國將在各國商人之間普遍適用的、具有國際性的各種商事習慣、商事規范納入本國的國內法，從而開始了近代商事立法。法國路易十四時期頒布的《商事條例》（1673）和《海事條例》（1681）就是世界上近代最早的兩部商事法令。

在我國，至今沒有頒布民法典，因此也就更談不上商法典。1949年新中國成立以后，我國逐步實行了私有財產的社會主義改造，建立了國家所有和集體所有的社會主義公有制，并以此為基礎，實行高度集中的計劃經濟體制。在我國長達近半個世紀的社會主義建設期間，不僅沒有適用商法的需要，而且連商法的觀念都被社會遺忘了。

如今我們所能夠感覺到和談論的“商法”，則是隨著我國的市場經濟體制建設過程逐步發展起來的一種法律現象，它只是涉及規范商事活動的諸多商業活動法的綜合體，而我國實際上并不存在名為“商法”的法律。在現階段，我國商法中呈現“民商合一”、商法的“泛公法”化、商法各單行法的“法典化”、“修正式進步”等發展現狀，隨著社會主義市場經濟逐步發展完善的需要，中國商法體系的發展呈現獨立化、內部整合的趨勢，相信商法典的頒布也將變為現實。

一、我國商法發展現狀

（一）我國法律制度中的民商合一

自上個世紀70年代末改革開放以后，經濟活動中商業行為的急劇增多、個人合法權益得到保護，促使我國的“商法”步入快速發展進程。由于涉及“商法”的法制建設處于長期的停滯狀態，從理論和實務上講，在我國，法學界常說的“商法”只能在“民商合一”的體制范圍內進行思考。但也有學者持不同觀點，認為我國民商法制度采取的是民商分立的模式，無論是立法形式上還是運行機制上，均采民商分立。實際上，筆者認為，民商分立還是民商合一，是關于民法典與商法典的關系問題的論點；民商分立是指在民法典之外另行制定商法典的模式，民商合一是指就民商事關系僅制定一部統一的法典，對于不能合并到民法典中的有關商事的規定，另行制定單行法規。

大部分法律界人士認為，我國實行民商合一的制度。因為在我國的立法史上，立法者一般不分商事和民事，通過頒布法律建立保護民事權利和維護私權利秩序的統一的私法制度，民商法構成我國統一的社會主義市場經濟法律制度的組成部分；而在我國的司法實務上，民法是規范社會生活、經濟秩序的基本法，而商法則是對民法的有效補充。在逐步完善民法體系、促進社會主義法制建設的過程中，我國不僅頒布有民法通則、繼承法和合同法，而且先后頒布了海商法、公司法、票據法、保險法、證券法等具有提高效率和維護交易安全特點的單行法，這是我國民商法獲得發展的重要事實，它們在我國的社會主義市場經濟建設中也起到了非常重要的作用。由于沒有民法典，我國的民法和商法均是以單行法的形式出現的，但民法的理念、原則和基本制度則已經滲透到我國的社會生活的各個領域。而我國所謂的“商法”除了單行法的表現形式外，由于基礎薄弱，其理念、原則和基本制度并沒有被社會普遍接受，尤其是商法理論的研究則更是捉襟見肘。

在20世紀80年代推行改革開放后十余年，即開始建立私法制度之時，我國法學界法律體系中民法和商法的界限就不是清楚的，而這個時期又有長期存在的民法和經濟法之爭，商法似乎已經被人們所忽視。其實，我國自20世紀80年代初就開始了所謂的商事交易規則的創制，只不過這個法制進程并沒有讓人們真正認識到商法在我國的存在。我國在改革開放初期頒布的《經濟合同法》規定有買賣、倉儲、保險等多種交易制度，若視其為商事交易的法律，一點也不過分；特別是該法所規定的“買賣”、“保險”，更屬傳統意義上的“商行為”。為了滿足國際經濟交往的商業需求，在1985年，我國頒布了《涉外經濟合同法》，其所包含的法律內容也應當是名副其實的“商行為法”。然而，在長期的法學研究中，我們卻很少稱那個時期所頒布的《經濟合同法》和《涉外經濟合同法》（甚至后來頒布的《合同法》）為“商法”，因為從當時的法學理論上來講，它們太不像“商法”而更像“民法”。實際上，我國在改革開放后的相當長的時期內，立法者將許多原本應當屬于商法規范的交易制度，諸如貨物買賣、保險等，通過以民法通則為核心的民事立法來調整，民法的影響力頗為巨大；只是在后來，我國頒布的有關商事活動的法律多了，人們才習慣性地將海商法、公司法、票據法、保險法、證券法、信托法等稱為“商法”。

由此可見，在新中國數十年的法制建設過程中，民法固有的理念、精神、原則和制度幾乎影響甚至包容了我國民商事立法的所有內容?，F階段，我國社會經濟活動方面基本上是在實行民商合一的法律體制，可以預見，獨立的商法制度在短期內較難形成。

（二）我國法制進程中商法的“法典化”

盡管存在“民商合一”的現狀，但不可否認的是，在中國的法制化的進程中，“商法”也以國家立法部門所頒布的有關商事活動的單行法“法典化”的獨特形式展現在人們面前。筆者認為，雖然現階段中國社會經濟活動中施行“民商合一”的法制體制，但相對獨立的商法還是在逐漸脫離民法領地的過程中獲得了相對自由的發展。自“商法”在我國的法律體系中形態逐漸清晰以來，買賣、票據、行紀、承攬、運送、保險、海商等即被作為主要的商行為規定在商法之中，由此構成了我國商法初級形態中的商業活動法。

在改革開放以后，由于建立社會主義市場經濟的需要，我國加快了商事領域的立法步伐，立法機構先后頒布了海商法（1992年）、公司法（1993年）、票據法（1995年）、保險法（1995年）、證券法（1998年）、合同法（1999年）、信托法（2001年）和投資基金法（2003年）等。另外，在逐步完善社會主義法制進程中，我國在1986年還頒布了體現法治下的市場經濟的 “企業破產法”，該法適用于國有企業（從事商事交易的國有企業）法人的條款規定被稱作具有里程碑意義。

事實表明，在改革開放后的數十年經濟建設中，我國頒布的有關海商、公司、票據、保險、證券、信托和投資基金等內容的法律，為我國建立起商事主體、交易和秩序的法律制度，起了十分重要的作用。這些法律所包含的原則、已經建立或者試圖建立的制度，具有明顯不同于民法的原則和制度的特點，甚至有些制度的差異導致民法原則和制度在商事活動領域的“不適用”。例如，保險法所稱“保險合同”已經完全實現了格式化，附加合同成為保險法上的合同制度的普遍現象，民法上的合同自由原則幾乎被拋棄。甚至，保險法上的誠實信用原則，有其自身的特有內涵，利用“民法”上的原則和制度是難以解釋的。事實上，這些被稱之為“商法”的法律和民法之間存在著很大的差異，而這些法律似乎等同于大陸法系國家所稱的“商法”，它們的客觀存在基本上能夠成為我國存在“商法”的理論上的事實依據。

但由于大陸法系的商法是因為歷史的原因而形成的，而在我國法學界，因為欠缺商法傳統以及商法歷史，更因為學術上無相應理論基礎甚至仍然爭論商法和民法的關系，致使人們無法真正看清楚我國“商法”的邊界。我國商法的范圍或者外延到底在哪里，仍然是存在疑問的。盡管如此，不可否認的是，我國商法正處在一個快速的發展階段，不斷涌現的商法“法典化”的單行法即是例證。

（三）我國商法的“泛公法”化

關于公法的概念，目前在法學界還沒有統一的解釋。有學者認為凡是規定私人之間事情的就是私法，反之則為

公法。商法從根本上來講，應該是屬于私法的范疇，然而，隨著市場經濟活動的深入發展，商法也逐漸呈現“泛公法”化的發展現象。相對于“私法味”較濃的民法來講，商主體承擔較民事主體更高的注意義務，商事行為的外部約束對于交易的安全更有意義，而這些都需要借助國家公權力來得到更好地落實和貫徹。在我國，為了保證經濟健康發展、社會穩定，商事立法中越來越多地體現政府經濟職權色彩和干預意志、調節個人與政府和社會間經濟關系、維護社會公共利益的內容，這些內容在一定程度上體現了公法的明顯屬性。例如商業登記制度、商業帳簿制度，公司法中的公司組織形態、公司章程的法定記載事項、公司股份轉讓與公司合并的條件與程序等規定；海商法中的船舶登記、運輸單證、海事賠償責任限制、船舶抵押權等規定；保險法中的責任準備金、再保險、保險代理人與保險經紀人、保險業的監督管理等規定；破產法中的和解整頓、債權人會議、破產財產范圍、債務清償順序等規定，均屬公法性質的規定。筆者認為，商法的公法化，在性質上主要還是限于國家公權力對商事活動的消極干預，即設定商主體必須遵循的強行法制度，以限制商主體的意思組織和加重商主體的法律責任。從建立公平有序的市場經濟環境的角度來講，商法的公法化不應當倡導國家公權力對商事活動的積極干預。由于我國商法在建構其制度的過程中吸收了更多的、不規則的國家公權力積極干預商事活動的公法內容，所以從我國商法的單行法內容可以看到，國家公權力介入商事活動更加積極和主動，呈現出泛公法化的特點。例如，我國保險法規定有保險業的監管機構——保監會及其監管權限，并詳細規定有保險業監管機構的監管內容和方式，以法律的形式授權保險監督管理委員會對保險業進行全面的監管；證券法規定有證券交易的監管，以法律的形式授權證券監督管理委員會對證券交易進行全面的監管。這些都是我國“商法”單行法中所體現的“泛公法”化。經濟基礎決定上層建筑。我國的經濟制度所建立的是具有中國特色的社會主義市場經濟，在這種經濟制度中，存在“宏觀調控、經濟調整”等許多特有的經濟現象，這就是支持我國商法呈現“泛公法”的經濟基礎。這種商法的“泛公法”化也必將在今后的法制進程中進一步得到體現。

（四）我國商法的“修正”式發展

由于我國的商法（或者說是商法單行法）脫胎于我國的市場經濟體制最初的構建過程中，因此我國已經頒布的“商法”存在或者遺留著諸多計劃經濟的痕跡或者不盡合理。而經濟的發展、社會的進步使得其中的很多條款急需整改甚至廢除。例如，我國1995年頒布的保險法規定，商業保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監督管理部門制定。這是國家公權力積極干預企業自主經營的典型事例。而且，我國建設市場經濟法制的經驗不足，更加缺乏“商法”的原則和制度設計的經驗。除個別的“商法”如海商法，因為吸收國際經驗的緣故，其不足相對較少外，涉及公司、證券、票據、保險、信托等法律都存在這樣那樣的問題。對這些法律、法規進行深刻的修正，然后進行“具有中國特色”的創新，將成為我國的商法發展的特有現象。我國商法的“修正”式發展，本身意味著我國商法的發展過程存在曲折，修正商法的目的顯然是要完善欠缺妥當性的法律規范。修改法律，無非是法律規范的價值再發現的結果，是立法者對法律規范的價值判斷的優化選擇。我國已經修正過的“商法”，有公司法和保險法等。通過修正，公司法和保險法都體現了市場經濟不斷發展、社會觀念變遷的需要，同時也在很大程度上使得其更加成熟。

二、我國商法的立法趨勢及其原因、阻礙因素

由于我國社會主義市場經濟的不斷發展，經濟逐步向世界經濟的融入，我國的商法應當在現有的單行法法典化形式基礎上獲得更大發展。筆者甚至認為，中國商法的未來發展趨勢，將由目前單行法“法典化”向商法體系“法典化”的方向發展。

這是因為：第一，從法律統治的基礎上來講，商法統治的社會基礎實質上是市場經濟。但是我們也說，民法是市場經濟的基本法，民法是市場經濟的“憲法”。這個觀點也存在，甚至說某種程度上也是成立的。但是，現在存在的這種商事交易活動，商業經濟，無論是國內的，還是國外的，它已經發展脫離了一般傳統的民事關系、民事權利義務關系的程度和格局。現在這種商事化、國際化的經濟，這種證券化、快速化的交易方式越來越快速，越來越復雜。這種商事交易、商事關系，市場經濟的這種推進，它是產生商法典的一個背景。

第二，有利于社會秩序維持和權利保障，它是商法典制定的一個立法動因。盡管商法存在“泛公法”化，但其本質是私法，是私的權利的問題。民法的很多規則，甚至包括理念，更關注一些人權，一些和諧、祥和的一種關系狀態，更關注一種安全、平等、公平，而商法更關注一種對經濟發展的一種意義，更關注對投資者的利益回報。反過來這

種回報將給人們帶來一種享受，這種滿足就更豐富了，所以說沒有對商法的這種營利性的法制上的首肯，市場經濟就無從發展的。如果在商事交易關系當中來保持秩序的安定和權利的保障，這必須有一種單行的規則，而完全依靠民法的規則，確實是難以做到的。

第三，商法與民法，就立法技術而言，商法更直接取決于市場形態，而不象民法那樣還與經濟形態、傳統文化、法律理念息息相關，所以商事立法包括商法典的超前較之民法更為現實和可能。歐陸各國及其他制定有法典的國家不少就是先有商法典而后有民法典，或在制定民法典的同時制定商法典。我國已經制定了諸如公司法、票據法、海商法、保險法、破產法（正在修訂），己為統一商法典的制定奠定了基礎，我國應當制定自己的商法典。

我國商法的未來發展，也并不取決于民法和商法的關系問題。我國商法現存的法典化形式足以確保我國商法的獨立發展。筆者認為，我國商法的未來發展應當關注以下兩個問題的解決：即商法觀念的獨立化問題和商法制度的整合問題。首先說商法觀念的獨立化。我國的商法理論研究，都在推動商法觀念的獨立化。商法相對于民法，尤其是各個商事單行法的頒布，均建立了自成體系的制度，已經日益具有獨立的地位。商法觀念的獨立化意味著我國的學術界不再以民法的理念、原則和制度來評價商法了，商法應當有其自成體系的理念、原則和制度；商法的解釋和適用應當獨立于民法的解釋和適用，商事交易優先受到商法的規范。“隨著市場經濟向全球化、科技化、復雜化方向發展，市場對商法將提出更高、更迫切的要求。在這種情勢下，我們再不能憑著簡陋的商事制度、用民法的基本意識甚至是傳統的倫理道德觀念來解決商事問題?！?商法觀念的獨立化，有助于對商法現象的準確判斷，以制定出更加符合商事交易規則的法律。實際上，我國已經頒布的海商法、公司法、票據法、保險法、證券法、信托法都具有自成體系的理念、原則和制度；但我國商法的解釋和適用因為受到民法的解釋和適用的影響而仍然具有一定的局限性。其次是商法制度的整合問題。商法制度的整合，就是對現行商法制度的結構和運行模式進行檢討，剔除不利于商法價值目標的制度設計。商法具有促進交易達成和確保交易安全兩個基本的價值目標。商法上的制度設計應當服務于這兩個基本的價值目標。在整合商法制度的過程中，商法觀念的獨立化具有指導性的價值，否則，商法的整合將無法達成其目標。因為我國商法采行單行法的立法形式，整合商法制度應當在單行法的范圍內進行，但若涉及到單行法之間、單行法與其他法律之間的協調時，應當注意法律相互間的有機聯系，避免法律沖突的產生。單行法的制度整合修正以及單行法之間的整合修正。因為我國商法的立法理由準備不足，存在缺陷在所難免。對于商法制度設計上的缺陷，是立法者為商事交易設定的風險，應當由立法者通過修改法律的形式予以整合；在法律修改前，法院應當以個案解釋的形式彌補商法制度的設計缺陷，以更好地實現商法的價值目標。我國商法的整合，還應當注意協調因為泛公法化而產生的結構、體例、制度設計上的不當。我國商法規定有泛公法化的內容，而這些內容與商法的私法性和商法的公法化均不兼容，在整合法律時應當有充分的考慮。

誠然，未來相當長一段時間內，將是我國商法取得巨大發展的時期，這一點已經在國家行政機關機構改革中得到了驗證：商務部的成立，一方面標志著我國政府順應時代潮流、統一國內市場與國外市場的決心，另一方面，也預示著我國的商事活動將進一步與世界接軌。這就要求首先必須加強與之有關的法制建設，因為只有良好的法制約束才可能保障市場的健康發展。隨著中國社會主義市場經濟的不斷發展，社會中商事活動將日益增多，而隨之而來的必然是商法的逐步完善、發展甚至變革。

第二篇：論我國信用卡發展現狀及未來趨勢

目 錄

一、信用卡業務簡述.....................................1

（一）信用卡的概念..............................................1

（二）信用卡的功能..............................................1

二、我國商業銀行信用卡業務發展狀況.....................1

（一）信用卡業務規模............................................2

（二）信用卡產品種類............................................2

（三）信用卡業務收益............................................3

三、我國商業銀行信用卡業務發展中存在的問題.............5

（一）資源整合能力存在的缺陷....................................5

（二）同質化競爭現象嚴重........................................5

（三）個人征信體系不完善........................................7

四、我國銀行信用卡的發展對策...........................7

（一）樹立以客戶為中心的發展方向................................7

（二）整合營銷渠道和客戶資源...................................10

（三）建立健全個人信用管理體系.................................10

（四）注重嚴格的風險控制與防范策略.............................11

一、信用卡業務簡述

（一）信用卡的概念

根據我國1999年頒布的《銀行卡業務管理辦法》，在我國信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡、準貸記卡兩類。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。由于貸記卡是符合國際通用標準意義上的信用卡，所以本文所指的信用卡僅限于貸記卡。

（二）信用卡的功能

信用卡主要功能是結算和消費信貸。但隨著信用卡市場的發展，各家銀行賦予信用卡越來越多的功能。主要有以下幾個方面: 1.結算功能

結算功能是信用卡的最基本、最主要的功能。即無需支付現金，而可以直接使用信用卡辦理轉賬結算業務。完成商品和服務交易，減少現金的使用。

2、消費信貸功能

發卡行允許持卡人在信用額度內的善意透支行為，并且在特殊情況下可以為持卡人臨時調高額度。其本質是發卡行向持卡人提供的短期消費信貸服務。

3、購匯功能

持卡人可在國外使用當地貨幣購物消費，而回到境內還款時可按當天的匯率自動購匯還款。免除了持卡人短期出境反復匯兌的麻煩。

4、分期貸款的功能

目前國內不少銀行推出了信用卡分期付款業務，使得信用卡同時具有了分期貸款的功能，主要代表有招商銀行的“免息分期付款”、交通銀行的“賬單分期”和光大銀行的“POS分期”業務。

二、我國商業銀行信用卡業務發展狀況

隨著中國步入改革開放的進程，1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和有限透支功能的準貸記卡，此后，中國工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行都相繼發行了準貸記卡。準貸記卡的發展為今后中國信用卡市場的發展起到了奠定基礎的作用

1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣信用卡和國際卡，開創了中國信用卡市場發展的先河。

經過了二十多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務在發卡量、產品種類、收入方面得到了快速的發展，現已初具規模，但與發達國家相比還存在一定差距，下面予以詳細說明

（一）信用卡業務規模

進入21世紀，信用卡業務在國內得到飛速的發展，全國各類發卡機構超過 160家。截止2006年底，我國的個人信用卡持卡人數量已接近3100萬，超過40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。2007年，全國信用卡累計發卡量突破7000萬張，信用卡未償信貸余額達750億元，信用卡總授信額度6300億元。全國銀行卡受理特約商戶74萬戶，POS機118萬臺，ATM機12.3萬臺。同比推算，到2007年，我國的信用卡持卡人將達到4600萬，信用卡客戶人均持卡量約為1.5張。

圖1 我國銀行信用卡發卡量趨勢圖

萬張***0002年03年04年年份05年06年07年

資料來源：麥肯錫:中國信用卡市場加速增長”。中國證券報

然而，據美國商業周刊(Businessweek)報道，在信用卡的發源地美國，信用卡市場的年收入已達到2.1兆美元，發卡數8.48億張，信用卡發行商已經多達8000多家，以美國3億的總人口計算，人均持卡接近3張，信用卡占持卡人日常支出比例為25%。在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，我國的總人口是美國的4倍多，但信用卡發行規模不 到美國的十分之一，雖然這幾年國內信用卡市場規模呈現出高速發展的態勢，但從總體來講，我國信用卡業務還處在發展的初期，未來信用卡業務還有很大的成長空間。高盛公司2007年預測，在未來4—6年內，中國信用卡貸款將達到70億、90億美元的規模。而事實上，信用卡已經很大程度上改變了我們日常的支付方式和生活習慣。

（二）信用卡產品種類

從信用卡產品載體看，我國目前發行的信用卡基本都是磁條卡，磁條信息 容易被盜取，而在國外，越來越多的銀行已經完成了EMV1遷移。，EMV芯片卡已取代磁條卡成為國外信用卡產品的主要載體。由于采用了新的數據加密技術和智能技術，芯片卡可與ATM和電子收單系統相互驗證，從而大大提高了信用卡支付 2 的安全性。從信用卡產品市場定位看，國內外商業銀行都針對不同的細分市場推出了普卡、金卡、白金卡、無限卡。雖然，國內銀行看似己經與國外同業相差無幾，但普遍存在的問題是，中資商業銀行對客戶價值的界定標準和客戶風險的判斷能力相差懸殊。同一個客戶往往在一家銀行可以獲得額度幾萬元的金卡，而在另一家銀行只能作為低價值或高風險客戶，獲得額度幾千元的普卡。如此大的差異，并不是銀行風險經營偏好所能解釋的。從信用卡產品數量看，目前我國銀行信用卡產品總數大約在三百個左右。其中合作伙伴最多、發行聯名卡種類最多的招商銀行其產品總數大約也就七、八十個，合作伙伴主要集中在航空、百貨、賣場、娛樂等少數幾個行業。而在美國，僅MBNA信用卡公司經營的產品就多達令人膛目結舌的5000多個，其合作伙伴涉及體育方面的協會、軍隊與法律機構、專業聯盟(如律師業協會、銀行家組織、醫生聯誼會等)、大專院校、大型企業集團等眾多領域。通過聯名卡的方式，MBNA的信用卡產品不僅能滿足客戶的金融需求，還能表達客戶個性化的興趣或價值取向，比如客戶可以選擇自己所畢業的學校、自己鐘愛的球隊、自己的職業聯合組織、自己支持的公益組織發出的聯名卡。

由此可見，我國信用卡業務與經濟發達國家市場相比還不夠成熟:信用卡產品安全性有待提高;市場細分與風險管理的能力有待加強;商業銀行還需要通過不斷尋求新的盈利模式，以便在更多領域尋找合作伙伴，推出更多產品種類，從而滿足市場需求。

（三）信用卡業務收益

信用卡業務的盈利模式是基于統計學大數法則2。根據國外的一般規律，信 用卡業務開展的前五年為業務投入期，從第六年開始進入盈利期。我國銀行業脫胎于計劃經濟時期，雖然經過多年的改革開放，但業務結構和收入來源過分倚重公司銀行業務的狀況各行都非常相似，隨著我國銀行業逐漸向零售銀行業務轉型，信用卡成了各家銀行的必爭之地，這也決定了我國銀行信用卡業務從一開始就處于激烈競爭的狀態。由于競爭的壓力，經過短短一兩年時間的發展，國內信用卡行業就己經走完國外十多年的發展道路，開始進入到“免年費”的時代。而與年費收入減少相伴的是持卡人市場的緩慢成熟。因此，雖然國內信用卡市場的領跑者廣東發展銀行和招商銀行在2006年分別宣布實現損益平衡，但包括四大國有商業銀行在內的絕大多數銀行信用卡業務仍處于虧損狀態。即便在信用卡收入翻倍增長的2007年，占據國內信用卡市場最大份額的招商銀行，其信用卡業務利潤也僅為2億多，占當年全行總利潤的l%左右。從信用卡業務收入結構來看，目前，國內銀行信用卡業務收入來源由四部分構成:年費、商戶手續費和透支利息收入以及其他收入，其中利息收入和商戶手續費收入為主要收入來源。具體來看，國內信用卡業務利息收入絕對額和占比都不高，平均比例僅為30%左右； 3 至于商戶手續費，由于銀行業同業競爭激烈，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力；同時，由于大多數信用卡產品采用免年費的競爭策略，所以年費收入目前主要來源于定位高端的白金卡等產品，而且，這一收入來源的比重這幾年呈明顯下降態勢;其他收入則主要由滯納金、罰金等構成。雖然經過幾年的發展，透支利息和商戶手續費增長迅速，以招商銀行為例，上述兩項收入占比由2003年占信用卡業務總收入約40%提升到近70%，但總體利息收入占比與國外同業還存在一定差距。

圖2 2006年招商銀行信用卡業務收入結構

資料來源:2007年中國信用卡市場研究報告

相比之下，在信用卡業務發達的美國，銀行信用卡業務形成的利潤占整個美國銀行利潤總額的22%，銀行的整個中間業務收入中有34%來自信用卡業務:花旗銀行的零售業務收入中有60%來自信用卡業務，信用卡業務收入中有30%來自于對信用卡客戶主動營銷的傳統個人業務；運通公司的業務收入中近70%來自信用卡業務，30%來自商戶回傭收入。透支利息是信用卡業務收入的主要來源，基本上占到了一半以上的比重。根據20世紀90年代中，美國信用卡行業(每卡)的平均損益模型(收入部分)，利息收入是銀行信用卡業務主要的收入來源，占收入總額的82%以上，商戶交易手續費收入排名第二，占比13%。在其他收入方面，雖然占比不高，但由于包含從相關銀行產品、信用卡人壽保險等服務中所獲得的收入，所以增長潛力巨大。

綜上所述，我國銀行信用卡業務總體來看還處于早期投入階段，不論在整體收益、貢獻度方面還是在收入結構方面，與國外相比還有很大的差距。究其原因，一方面是由于我國銀行信用卡業務起步晚，發展時間短，市場規模小，受理市場的不健全所造成，另一方面是由于持卡人市場還不夠成熟，消費觀念更新、消費習慣改變還需要一個過程。

三、我國商業銀行信用卡業務發展中存在的問題

經過近20年的發展，我國信用卡業走過了由點到面、由單兵作戰到聯合發展的艱辛路途，取得了很大進步，但相對于國外成熟的信用卡業而言，還顯稚嫩，還存在諸多不足，需要多方努力，認真對待和解決。我國銀行卡發展面臨一些問題：

（一）資源整合能力存在的缺陷

雖然信用卡中心的發展模式是業內的主導趨勢，經過發達國家金融市場的實踐和檢驗，也充分證明了其存在的合理性和高效性，但對于我國的信用卡行業來說，這一模式的引入在與分支行現有業務的結合上還存在缺陷，其經營實質與核心還有待完善。主要表現在以下兩個方面: 1.資源整合與協同效應較差

業務系統面，由于中資銀行信用卡中心使用的業務系統往往購自國外，系統運行平臺、系統結構、內部接口往往與原有系統存在或多或少的差異，加之信用卡獨立經營核算的模式導致分行、信用卡中心客戶信息數據共享的不便。信用卡客戶無須在分支行另行開戶，所以分支行對游離于網點之外的僅持有信用卡的客戶無從了解，即便獲得信用卡客戶數據庫，由于無法動態監測信用卡客戶的交易行為，所以也無法判斷客戶的行為偏好、消費喜好以及風險程度，更談不上后續經營服務或者交叉銷售。同樣，對于分支行客戶，信用卡中心也無法動態了解客戶的資產變動狀況、投資記錄，不利于針對信用卡客戶需求變化，及時有效的開展深度價值開發和持續經營。

2.營銷渠道缺乏整合，渠道沖突和矛盾時有發生

目前，國內很多銀行信用卡中心都建有自己的信用卡直銷渠道，其初衷是利用比分支行成本更低廉、規模更龐大、更具專業性的人力資源優勢，提升信用卡發卡量。由于產品單

一、業務模式簡單，所以對從業人員的能力要求較分支行低，相應的人力成本也就非常低了。但是分支行渠道與直銷渠道并沒有很好的整合起來。一方面由于分支行多目標經營管理的要求與信用卡中心專注經營單一產品種類的策略目標不一致，加之分支行零售產品與信用卡產品復雜度不同對銷售人員能力要求差異較大，所以盡管目前的信用卡直銷人員有很多與客戶(特別是適合中高端零售產品銷售的高價值客戶)的接觸點但分支行并沒有利用直銷渠道這些接觸維護的機會進一步開發客戶價值。另一方面，由于分支行和直銷渠道各自擔負著信用卡考核任務，面對的又往往是同一市場，所以為了爭奪客戶產生沖突和矛盾的情況時有發生，有的地方甚至發生分支行強行將信用卡直銷人員逐出同一目標市場的情況。

（二）同質化競爭現象嚴重 目前國內銀行信用卡業務發展速度很快，競爭非常激烈。但是，我們同時發現這種競爭在很大程度上可以說是同質化競爭，具體表現在:產品同質化、營銷渠道同質化、營銷方式同質化、價格策略同質化。

在產品面，我們看到，各家銀行都針對高、中、低端市場推出了定位相似的產品。對高端市場各家銀行都有白金卡，對大眾客戶群一般都推出有百貨聯名卡、航空聯名卡、卡通主題卡、商旅卡，對低端的潛力客戶，各家銀行紛紛發行大學生信用卡。以最需要差異化體驗，功能服務敏感度最高的白金卡市場為例，基本上所有的白金卡都推出了免費高爾夫(有次數限制)、免費體檢、專享機場貴賓廳、緊急道路救援、高額航意險保障、白金秘書服務的功能，差異僅僅體現在選定服務供應商的不同、免費次數多寡、航意險的金額的高低上。并沒有哪家銀行的白金卡有絕對優勢的功能或者絕對高價值的服務。所以，雖然每個銀行都說自己的用卡環境好、刷卡方便、服務好、國際通用，但是在消費者看來，沒有差異化功能、定位的產品都是一樣的。

在營銷渠道面，國內銀行基本都采用分支行加信用卡直銷渠道為主的經營模式。所不同的是國有四大商業銀行由于固有的分支行網點較多，往往以分支行渠道為主，而樂于把直銷渠道外包以降低成本;股份制商業銀行則自營信用卡直銷渠道以彌補分支行網點的不足。而對于電話、網絡直銷渠道，協作單位銷售渠道，客戶推薦銷售等銷售渠道投入則非常有限。

在營銷方式上，“價格戰”成了主要的競爭手段，從廣告費用到促銷禮品費用，眾多銀行不計效果攀比推廣成本，只計數量不顧質量，甚至為了數量放棄質量。從刷卡送禮，到開卡送禮，再到申請送禮，送禮的頻次越來越高;從送手機鏈、鑰匙扣，到送公仔、食用油，再到送自行車、音響，禮品的檔次也越來越高。與此同時，為了更快提高發卡量，有的銀行對信用卡申請手續一再簡化，對申請門檻一再降低。結果就是發卡成本的增長速度比卡量的增長速度還要快，而如此高的成本所帶來的客戶質量反而是越來越低了。

在價格策略上，雖然年費是信用卡業務發展初期最主要的收入來源之一，但在大多數銀行信用卡業務尚未盈利的情況下，幾乎所有銀行都迫不及待的打出了“刷卡免年費”的旗幟。對于另一個主要收入來源—循環信貸的利率，由于我國利率尚未完全市場化，所以信用卡循環信貸利率都是根據國家規定制定的相同利率。其他諸如掛失費、補卡費等業務手續費價格基本也大同小異。在服務支出方面，雖然有些銀行的積分規則不盡相同，但各種信用卡產品積分的實際回饋率也是無甚差異的。

造成上述產品、營銷渠道、營銷方式、價格策略同質化的背后是經營戰略的同質化。各家銀行信用卡業務的競爭戰略，簡單來說都是在盡可能短的時間內不惜一切代價同時占據高、中、低端市場份額，最終成為整個市場的主導者。而這 6 種戰略所反映的是銀行對于自身定位的迷失，事實上只有少數幾家銀行可能最終主導市場，而在國內銀行業競爭不充分的背景下(我國的股份制商業銀行雖發展快，但起步晚，與四大國有商業銀行不在同一起跑線上，規模相差懸殊，政府支持力度和政策差異較大，無法構成真正意義上的競爭)，這些主導者很有可能來自四大國有商業銀行，對于股份制商業銀行來說，盡早在差異化競爭策略上走出新路才可能在將來的市場中占有一席之地。

（三）個人征信體系不完善

個人信用征信體系，是以征信機關為主體所進行的對個人信用信息的收集、利用、提供和管理活動。發展信用卡產業是相關部門和國家都在努力奮斗的事業，盡快建立社會信用體系就顯得更為迫切了。由于我國缺乏一個跨地區、跨行業、中立的個人信用評估和征信機構，使得銀行進行風險評估的難度加大，風險管理的成本增加。信用體系不健全已成為制約我國信用卡業務發展的重要“瓶頸”。雖然全國統一的“個人信用信息基礎數據庫”正在加緊建設，但目前仍只有部分地區實現了聯網查詢，全國統一的“個人信用信息基礎數據庫”的不完善以及各銀行個人信用卡數據在實踐中的聯網通用還做的不夠，這造成了信用卡經營主體收集、審核信用卡申請人信用狀況的繁雜勞動，增加了發放信用卡的成本，同時也復雜了申請人的各種申辦手續，并給不良持卡人惡意透支提供了機會。

四、我國銀行信用卡的發展對策

綜上所述，我國商業銀行在信用卡業務發展中固然存在政策限制、個人征信體系不完善、受理市場不夠成熟等客觀原因，但主要還是主觀上過于追求短期效益、忽視資源整合、客戶經營能力不足、一味同質化競爭所造成的，其反映出的是商業銀行經營觀念落后、系統技術無法滿足經營需要、未能理順事業部制與資源整合之間的關系等深層次原因。本章試圖從樹立以客戶為中心的經營理念、建立客戶關系管理體系、理順業務流程改善客戶體驗、建立風險防控機制著手，就信用卡業務發展方向、信用卡客戶經營管理、避免同質化競爭、改善發展環境等問題提出幾點針對性建議。

（一）樹立以客戶為中心的發展方向

隨著市場競爭加劇，價格競爭白熱化、產品同質化越來越嚴重、發卡及客戶維護成本也變得越來越高的今天，提高服務水平是開發新客戶及保留老客戶的制勝法寶，哪一家的服務質量能夠得到客戶的認可，那將利于不敗之地。我個人認為在各家銀行紛紛提高硬件服務水平的基礎上，加之產品同質化嚴重的情況下，此項將是未來銀行的核心競爭力。

1.以客戶體驗為中心的流程優化與渠道改造

信用卡業務流程主要由申請、建檔、審核、制送、售后服務這幾個環節構成，目前國內信用卡業務常常受客戶垢病的問題，例如:申請手續不便、信用審核常 常騷擾客戶作息、審核發卡周期不確定等，都是由于流程不科學、不合理，只重視了銀行操作可行性而忽視了客戶體驗所造成的。

要改變這種現狀，首先，國內銀行業必須要樹立以客戶為中心的經營理念，并把這一理念體現在業務流程的各個環節。因為流程優化是一項系統工程，它對于客戶開發、維護和樹立品牌價值都具有重要意義。流程優化的核心是尊重的客戶認知和習慣，順應客戶需求。例如，對于申請環節，要按照客戶填寫邏輯的先后順序和一般習慣設計申請表的格式，防止客戶填寫遺漏;對于審核流程，要明確風險控制的各節點和相應權責，避免不同節點重復核實客戶資料而騷擾客戶的情況發生;對于卡片寄送流程，則應該主動告知客戶卡片發出日期、預計到達日期以及查詢號碼和查詢方式，便于客戶追蹤。商業銀行必須關注信用卡業務流程的每一個環節，因為任何一個流程的失敗體驗都會引起客戶的不滿和抱怨，降低客戶后續用卡的積極性和忠誠度，最終削弱了客戶開發工作的價值。

其次，流程優化應該與渠道改造相結合。銷售渠道是客戶對銀行的第一印象，而首次體驗的成敗將對客戶忠誠度帶來很大影響。目前，國內申請信用卡主要有兩種渠道，一是分支行渠道，二是人員直銷渠道。雖然對于上述傳統渠道，可以通過分支行網點布局的改造，加強營銷人員培訓提升專業服務技能等手段改善客戶體驗。但是，前者往往需要客戶擠出時間特意安排行程，而后者則難以在客戶最需要的時候滿足客戶需求，兩者都會令客戶感覺不便。因此，國內銀行業在優化原有渠道的同時，還是要以客戶體驗為出發點，大力發展網絡、電話等“非面對面”申請渠道。雖然目前個別銀行己經開通網絡申請渠道，但由于沒有考慮“體驗”的因素，以致存在界面設計不友好，資料填寫冗長繁瑣等問題，造成實際使用者寥寥，并未體現網絡渠道的真正價值。根據國內某個以網絡服務著稱的銀行統計，在查看其網上信用卡產品介紹的客戶中，有80%的客戶點擊進入了網上信用卡申請頁面，但其中僅有20%的客戶最終完成填寫并遞交申請表。可見，渠道改造不僅要豐富、完善申請渠道的結構，就每個渠道而言，也必須基于客戶體驗優化流程、改進服務，才能真正實現渠道的價值。

最后，流程優化工作本身必須制度化。商業銀行應該建立客戶滿意度調查反饋機制，定期調查客戶在申請和使用過程中的評價。對于流程中存在的問題應由指定的品質管理部門責令相關業務部門在規定的時效內做出改進，并對這一問題進行跟蹤回訪，從制度層面確保流程優化圍繞“客戶體驗”，并被及時有效的執行。

2.以客戶需求為導向的產品開發

面對信用卡產品同質化競爭日益凸現的現狀，國內銀行業應該停止簡單的同業模仿，通過產品和功能創新來樹立自己的信用卡品牌形象，贏得自己的市場。這就需要在每一次產品創新過程中，嚴格遵守“以客戶需求為導向”的發展策略。8 產品開發應建立在深入市場調查的基礎上，通過持續的客戶調查和回訪，聽取客戶心聲；通過銷售一線的反饋，及時了解需求的變化；通過跟蹤客戶行為特征，分析客戶的生活形態和生活方式，從而研發出針對客戶需求的產品和服務功能。信用卡產品要具有獨特的競爭優勢，要根據客戶的訴求突出產品的特點，而且這些特點是其他信用卡產品所無法提供或沒有訴求過的，是獨一無二的，是客戶真正感興趣或關心的要點。

在現代信用卡產品開發過程中，不但要滿足物質或精神需求，還應該注意與客戶心目中建立的企業品牌形象保持一致。以客戶需求為導向的產品開發，還要考慮銀行自身的條件限制。一個好的信用卡產品也就是一種對客戶的承諾。既要充分利用銀行的各種資源，不要造成資源的閑置或浪費，最大程度的做出對客戶的承諾，也要防止因資源缺乏，陷入心有余而力不足的窘境。產品定位于高檔，就要有能力確保其產品或服務的品質；定位于尖端產品，就要有相配套的成熟的技術支持；定位于國際化品牌，就要有全球市場的服務能力。對信用卡產品的開發，雖不必妄自菲薄，更重要的是不能好高騖遠。無法做到的承諾將是對客戶最大的傷害，會輕易的惡化客戶體驗，從而失去客戶的信任。

3.以客戶價值為核心的客戶關系管理

要建立以客戶價值為核心的客戶關系管理體系，首先要進行客群劃分。銀行必須建立一套基于內部統一平臺的IT系統，覆蓋銀行通過各種渠道向客戶銷售的所有信用卡產品以及其他交叉銷售的產品，記錄所有客戶的全部交易信息。以這個客戶信息數據庫為基礎，依據客戶基本信息以及客戶交易行為監測信息，把客戶劃分為不同的價值類別。其中，客戶基本信息包含了客戶性別、年齡、文化程度、所屬地域、職業背景、收入情況等信息；交易行為監測信息則包括了客戶的消費習慣、消費傾向、消費層次、消費頻率、還款意識以及購買其他零售金融產品的情況。通過對上述信息進行分析，可以區分出消費能力偏低、信用風險高、忠誠度低的高風險低價值客戶；消費能力一般、信用風險低、很少使用循環信用額度的大眾客群；消費能力較強、信用風險一般、樂于利用信用額度超前消費的高價值客戶；以及消費能力極強、信用風險極低、往往持有其他零售理財產品具有很強投資需求的高端貴賓客戶等不同的客群。

在客群劃分的基礎上，商業銀行應該建立起CRM(客戶關系管理)系統3，這不僅對于客戶分類維護，實現差異化經營具有重要價值，還能為實現信用卡客戶生命周期管理提供幫助。一方面，通過CRM系統，商業銀行可以基于信用卡客戶的不同分類，設計出與每一類客戶接觸的策略，實施一對一價值管理；通過提供個性化服務，在正確的時機選擇有針對性的零售產品組合以使信用卡客戶產生最大價值，而這種個性化服務也是避免同質化競爭的又一途徑。另一方面，客戶在不同生命周期的消費行為都會發生變化，需求也會有所不同，價值也就隨之改變，9 而CRM能及時分析客戶消費行為的變化與客戶所處生命周期的關系，根據歷史數據重新劃分客戶類別，確定客戶的價值，實現客戶生命周期管理。

綜上所述，在根據客戶價值進行客群分類的基礎上，利用CRM系統創造更多價值，將是國內銀行信用卡業務發展的重要方向，它對于銀行充分挖掘客戶價值、實現信用卡與其他零售產品互動發展，促進信用卡業務利潤的增長都將具有十分重要的意義。

（二）整合營銷渠道和客戶資源

在營銷渠道的整合方面，通過將信用卡中心的直銷渠道整合到分支行系統，形成了分支行網點渠道定位高端，服務具有復雜業務需求的客戶；直銷渠道定位大眾，提供基本金融服務的模式。通過對目標市場的重新劃分，充分發揮了各自渠道的價值，提高了服務效率，避免了渠道沖突，既拓寬了分支行的客戶觸達面，又節約了網點建設的投入成本，對于分支行網絡規模較小的國內股份制商業銀行而言不失為一種有效的業務擴張模式。但筆者同時認為，隨著信用卡市場滲透率的日益提高，未來更有效的信用卡客戶開發模式，必須在利用數據庫挖掘技術進一步細分市場的基礎上，針對不同的客戶群，采用電話營銷、網絡營銷、合作營銷、客戶轉介紹(Member Get Member)等多種“非面對面”的更有針對性的營銷方式。這些營銷渠道與現有渠道的整合將是銀行信用卡業務持續發展的保證。

對于客戶經營資源整合的理解，不能局限于信用卡這一單一的產品，而應該從零售銀行業務角度出發，甚至可以包括公司銀行業務?？梢哉f，凡是能為個人客戶帶來價值的資源都屬于客戶經營資源。在利用這些資源時必須做到“投其所好”，根據客戶的需求和偏好提供有針對性地產品或服務。通過綜合利用這些經營資源，能夠在有效提升客戶滿意度的同時最大程度的減少成本投入，有利于提升銀行的整體盈利能力。與此同時，建立統一的客戶信息數據庫和零售業務系統平臺，對于整合客戶資源而言也是必不可少的。美國著名未來學者托夫勒有一句話名言，“誰掌握了信息，控制了網絡，誰將擁有整個世界?！便y行業正是一個以信息為最寶貴的無形資產的部門51。對國內各家銀行來說建立一套以CRM(客戶關系管理)系統為核心的統一的客戶信息數據庫是至關重要的。所有信息和資源的動態共享只有在此基礎上才能充分實現，而這也是信用卡業務全面發展的重要前提條件。

（三）建立健全個人信用管理體系

信用卡業務在眾多發達金融市場國家的成功表明，一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規模健康發展的前提。建立健全全國統一的、完整的共享資信中心，形成完備的個人征信體系是我國當前亟待解決的問題。個人征信系統的建立主要包括以下2個方面：

首先，要繼續大力發展政府主導的統一信用信息管理機構，要逐步實現區域 10 聯網、全國聯網，聯網信息應該覆蓋金融、財稅、公用事業等多個領域。通過該機構，銀行可以準確、完整、真實地收集個人信用記錄以及與個人信用狀況相關的其他信息，為準確授信、控制風險提供基本保障;同時，信用信息管理機構的存在，對全民信用觀念的普及、社會信用體系的建立、以及信用資源的價值實現，都起著非常重要的作用。在此基礎上，要建立個人信用信息雙向交流機制，既允許金融機構通過征信系統合法查詢客戶信用資料，滿足風險管理的需要，又要求金融機構有義務將客戶在本機構的信用情況上傳征信系統，以便及時更新客戶的信用狀況，滿足征信系統對信用信息來源的需求。

其次，在信用信息方面，征信機構不但要采集客戶的負面信息也要采集客戶的正面信息，從而為銀行全面客觀的評價客戶風險等級、提供公平授信服務以有效的支持。

（四）注重嚴格的風險控制與防范策略

首先，建立具有風險意識的企業文化，是實現風險管理的第一道屏蔽。目前，我國發卡銀行基本還沒有單獨設立風險管理，風險的管理和控制工作基本上還有授權監控和貸后催收等職能部門的交叉配合中得到解決。這種管理風險的初級狀態就更需要具有風險意識的企業文化來加以保護。

第二，風險量化技術和定型分析并重，風險量化技術受到基礎數據、技術方法、操作規范的限制，存在不能克服的缺陷。發卡銀行在進行風險管理時，不能一味的依賴風險模型，需要結合定性分析對風險進行識別、評估和控制。

第三，通過加強管理來控制內部運作風險。制訂有效的信用策略，建立嚴謹的審批審核程序，合理安排各部門分工與職責，做好對持卡人的資信審查，做到各項業務和各個環節相互制約，嚴格控制內部運作風險。

注釋

1、EMV是Europay(Europa一，后被并入Mastereard組織)、Mastereard、Visa三個信用卡國際組織聯合制定的銀行芯片卡借記/貸記應用的統一技術標準，代表著新一代銀行卡(IC一卡)的主流標準

2、大數法則:人們在長期的實踐中發現，在隨機現象的大量重復中往往出現兒乎必然的規律，即大數法則

3、CRM（客戶關系管理）是辨識、獲取、保持和增加“可獲利客戶”的理論、實踐和技術手段的總稱。它既是一種國際領先的、以“客戶價值”為中心的企業管理理論、商業策略和企業運作實踐，也是一種以信息技術為手段、有效提高企業收益、客戶滿意度、雇員生產力的管理軟件

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第三篇：電子商務發展現狀及趨勢

市場環境分析

一、電子商務發展現狀及趨勢 電子商務作為現代服務業中的重要產業，有“朝陽產業、綠色產業”之稱，具有“三高”、“三新”的特點?！叭摺奔锤呷肆Y本含量、高技術含量和高附加價值；“三新”是指新技術、新業態、新方式。人流、物流、資金流、信息流“四流合一”是對電子商務核心價值鏈的概括。

1.電子商務交易量增長迅速。

據中國電子商務研究中心監測數據顯示，截止到2011年12月，中國電子商務市場交易額達到6萬億元，同比增長33%。預計到2013年底，電子商務交易規模將達到12.8萬億元。

2.消費群體發展速度快。隨著互聯網的快速發展和人群中的普及化，以及中小企業應用電子商務進程的推進和國家對電子商務發展的重視，越來越多的消費者將會進行網上購物，據淘寶網檢測數據，網絡零售市場交易規模突破8000億大關達到8019億元，同比增長56%。

3.電子商務涉及的行業不斷擴展。

越來越多的企業加入電子商務領域，其中傳統行業向電子商務進軍是其中最重要的一股力量——據統計，到2011年，國內B2B、B2C與其他網絡零售類電商模式企業數已達20750家，同比增長43.1%。4.電子商務模式創新日益活躍

近幾年來，電子商務不僅僅局限為企業與企業的交易模式，更多的企業直接打造面向消費者的交易平臺，即B2C交易模式；此時，與之相對應的消費者與企業之間的電子商務C2B交易模式；另外，還有消費者與消費者之間的電子商務C2C模式、企業、中間監管與消費者之間的電子商務BMC模式、企業與政府之間的電子商務模式B2G.隨著3G時代的來臨，利用手機終端移動化的特點，可以為用戶提供隨時隨地的服務。

二、天貓商城發展現狀及趨勢

第四篇：論我國金融市場的現狀及發展

論我國金融市場的現狀及發展

[論文關鍵詞]金融市場 貨幣市場 資本市場

[論文摘 要]金融市場是隨著我國經濟體制改革的步伐不斷發展的，本文通過對金融市場現狀的分析，闡述金融市場存在的問題及發展，并探討了金融市場的發展方向。

金融市場，是指金融商品交易的場所，如貨幣資金借貸場所，股票債券的發行和交易場所，黃金外匯買賣場所等等。它是中央銀行利用貨幣政策工具對經濟進行間接調控的依托，是以市場為基礎，在全社會范圍內合理配置有限的資金資本資源，提高資本，資金使用效益的制度前提，同時也是發揮資本存量蓄水池作用，以迅速和靈活的融資方式把儲蓄轉化為投資的渠道和場所。國家和中央銀行根據金融市場發出的信息，對國民經濟進行宏觀調控，同時，金融機構和企業也可依據金融市場信息做出相應的決策。

一、金融市場的現狀

金融市場按使用期限劃分，可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場作為短期資金融通場所，滿足了參與者的流動性需求；資本市場作為長期資金的融通場所，為參與者提供了安全性和盈利性保障；各個市場各自獨立而又相互聯系，共同構成了不可分割的金融市場體系。發育完善、健康的金融市場體系，能使中央銀行的貨幣政策迅速、有效、順暢傳導，促進經濟穩定發展。要想保持貨幣政策的獨立性，金融市場的建設和發展必不可少。隨著經濟體制和金融體制朝市場化方向的不斷發展，我國金融市場建設取得了突破性進展，規模不斷擴大，市場參與主體日趨廣泛，基本形成了初具規模、分工明確的市場體系，成為了社會主義市場經濟的重要組成部分。金融市場創新繼續穩步推進，已有創新產品發展迅速； 金融市場規模不斷擴大，市場涵蓋面和影響力不斷增強； 金融市場改革進展順利，市場功能日趨深化；金融市場結構不斷優化，多層次金融市場體系建設穩步推進。我國金融市場正在向以建設透明高效、結構合理、機制健全、功能完善和運行安全的目標邁進。

二、我國金融市場存在的問題

我國的金融市場雖取得了較快的發展，但與國外成熟的金融市場相比仍存在諸多亟待完善的地方。主要表現在：

（一）金融結構失衡。我國的金融機構雖然呈現不斷優化趨勢，但現存結構狀態仍然不能夠滿足市場經濟發展的內在要求以及適應經濟全球化的需要，甚至嚴重制約了金融效率與國際競爭力的提高。

（二）金融創新乏力。與發達國家相比，我國的金融創新還很落后，且存在金融創新過于依賴政府，在有限的金融創新中，各領域進展失衡的狀況。這些都降低了金融資源的效率，削弱了我國金融機構的創新競爭力。

（三）金融監管存在突出問題。從內部看，金融機構面臨著與國有企業一樣的困境，即如何真正解決激勵與約束機制問題；從外部監管看，首先表現為金融法規建設滯后，中國現行有關金融監管方面的法律經過多年修改，已經較為系統，較為完善。但由于我國的整體法律基礎不牢固，金融監管經驗不足，法律的涵蓋面并不廣泛，法律的局限性嚴重，特別是一些臨時性的管理條件、實施辦法，缺乏一致性、連續性、權威性，對金融市場發展極為不利。

（四）貨幣市場和資本市場塞不通，人為割裂，迫使資金變相暗通，阻礙了貨幣市場和資本市場的聯動效應，阻滯貨幣政策的傳導，減弱了貨幣政策效力，使貨幣市場的發展能有效地帶動資本市場的發展。且銀行機構和非銀行金融機構的分業經營和分業監管造成了金融市場的一些監管真空。

三、加快金融市場發展

加快金融市場發展，促進我國市場經濟的成熟與完善貨幣市場的發展是資本市場存在和發展的基礎。鑒于我國金融市場中貨幣市場、資本市場發展的不均衡現狀，筆者認為，應抓緊我國貨幣市場的發展，為各經濟主體提供一個發達的、高流動性、低風險性的短期資金融通市場；加快資本市場的發展，使其為實現社會資源的有效配置、產業結構調整及現代企業制度的建立、產權制度的改革發揮積極的促進作用。

（一）加快貨幣市場的發展

首先，要重新認識貨幣市場的地位和作用。

其次，進一步健全和完善同業拆借市場。一是要規范、健全同業拆借市場交易網絡系統；二是充分發揮同業拆借市場的融資功能，在有效利用有形拆借市場的前提下，學習國外的先進經驗，穩步發展我國的無形拆借市場，提高我國同業拆借市場的融資能力；三是規范拆借市場行為，通過制定有關的交易規則和監管辦法，規范市場運作，嚴格市場管理和監控，使拆借市場運轉正常化、良性化；四是加大抵押擔保拆借比重，改變我國拆借市場上基本以信用拆借為主要手段的現狀，以此達到防范和分散風險的目的；五是加大中央銀行的調控力度。第三，大力發展商業票據市場。

（二）加快資本市場的發展

首先，應調整非國有經濟與中小企業進入資本市場的政策，適當擴大它們的投資需求；其次，進一步健全國債市場；第三、適當擴大企業債券發行規模；第四，逐步使社會保障資金進入資本市場；第五、著力發展產權交易市場；第六、完善資本市場的組織結構體系；第七、發展機構投資者。

四、我國金融市場發展趨勢

（一）深化國有商業銀行改革。在金融體制和金融市場深刻變化的背景下，對國有商業銀行要嚴格按照《公司法》的要求建立起真正的現代企業經營管理體制，從根本上改變現有的經營管理模式，最終使其成為法人治理結構完善、內控機制健全、按照市場化機制運作的現代金融企業。同時，也要對股份制銀行進行制度創新，真正按照現代商業銀行的標準，建立內控嚴密、運轉規范高效的經營機制和管理體制，全面提升其經營管理水平和盈利水平。

（二）建立完善的保險市場運作機制。根據入世承諾，我國對保險業采取的過渡期保護措施2004 年年底到期，取消對外資的地域限制，保險業競爭將進一步加劇。要轉變經營模式，徹底改變依靠低賠付率來維持高增長率的現狀，完善市場運作機制，使保險公司的工作重點切實轉換到完善內控、強化管理、創新產品、提高服務質量上來，這種轉變應該是保險公司自愿、主動適應市場機制的需要。

（三）建立有效的金融監管體系金融市場的發展一直伴隨并推動著金融監管體系的改革。判斷一個金融監管體系是否有效的基本原則應為是否能逐步放松管制，減少行政審批，為金融機構業務創新提供良好的環境。因此要切實把監管職能轉到主要為市場主體服務和創造良好的發展環境上來。通過行業規劃、政策引導、市場監管、信息發布以及規范市場準入等手段，調控金融市場，防范化解風險，促進金融市場持續、健康、快速地發展。

（四）規范證券市場主體行為首先是投資主體。我國的證券市場正經歷著從散戶與機構投資者并存向以機構投資者為主要投資主體的過渡時期。發展和完善證券投資基金及逐步地允許保險資金等投資證券市場是投資主體深化的主要途徑。其次是融資主體。為國有股、法人股的流通創造積極條件，逐步實現資產存量的流動；在規范化的基礎上，推進國有大中型企業的戰略性重組；擴大國有企業的債券發行規模，完善國有企業的資本結構，改變對銀行信貸的過度依賴；加大國有企業經營的外在壓力，促使其轉換經營機制，提高管理質量。

最后是證券公司。建立風險控制長效機制，在制度設計上嚴防證券公司挪用客戶資金，同時建立有效的融資融券機制；完善客戶保證金的安全保管和受償制度，確?？蛻糍Y產安全；通過收購兼并的方式實現強強聯合，增強抵御風險能力。

參考文獻

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[2]潘英俊，金春寶，孔源，我國金融市場現狀及發展研究.科學論壇，65

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第五篇：論我國養蜂業的現狀及發展

論我國養蜂業的現狀及發展

摘要：隨著我國經濟的發展，養蜂業也在不斷地壯大。針對我國養蜂業現狀,就如何實現我國養蜂業可持續發展的做出了一定地思考

關鍵詞：養蜂業；現狀；發展

我國是世界養蜂大國，蜂群數量和蜂產品產量多年來一直穩居世界首位。它一直是農業的重要組成部分,是一項集經濟、社會、生態效益于一體的事業。養蜂業不與種植業爭土地和肥料,也不與養殖業爭飼料,更不會污染環境,因此完全可以說養蜂是有百益而無一害的行業。但現狀是我國養蜂業可持續發展的根基還不穩固，標準化規模生產水平不高，組織化程度很低，一些蜂農的合法權益得不到保障，特別是蜜蜂授粉促進農作物增產觀念還沒有深入人心，養蜂對農作物增產應有的功效遠未發揮，與世界養蜂業發達國家尚有較大的差距。本文針對我國養蜂業現狀,闡述了如何實現我國養蜂業可持續發展的思考。

一、我國養蜂業的現狀

（一）眾多困難阻礙我國養蜂業的發展

1、近年來，假冒偽劣蜂產品對優質蜂產品的沖擊很大。蜂蜜市場假劣泛濫，養蜂人的利益遭受嚴重侵害。事實上，假蜂產品不僅對蜂農的利益帶來影響，假蜂產品中色素、香精、防腐劑的含量超標，更對消費者的健康造成危害。

2、國家法律對蜜蜂的保護不夠。養蜂生產實踐中許多具體事項缺乏法規支持很難開展，使養蜂人經濟利益受損，遇到涉蜂糾紛司法部門難以依法界定，沒有專業的法規供采用。蜜蜂產業涉及農業、林業等多個行業，在當前無法可依的情況下，各行業間無法協調，嚴重制約著蜜蜂產業的發展。對養蜂業的重視不夠，對蜂農沒有直接的經濟補助。

3、蜜蜂授粉增產的意識不強。與美國等發達國家相比，國內對蜜蜂授粉的重要性認識還不足，宣傳力度不夠，專業性授粉蜂群數量較少，養蜂為農作物授粉增產技術普及率不高。

4、養蜂業組織化程度低。近年來，部分地方養蜂管理機構逐漸弱化，養蜂行業組織發展還比較滯后，技術推廣、維權服務、產銷銜接等職能沒有充分發揮，養蜂者的合法權益難以保障。

3、蜂產品的價格太低，質量達不到標準，所以影響我國蜂產品出口數量。本來要進入國際市場的蜂產品，卻大量涌入國內市場，造成外需小，內需壓力過大，所以價格偏低。由于蜂產品的價格問題，蜂農為了降低成本不生產成熟封蓋蜜，蜂產品質量降低。這樣便形成了惡性循環。

5、蜜蜂疾病的傳播。蜜蜂疾病傳播的主要途徑是全國大量流動放蜂，使用不潔蜂花粉作蜜蜂飼料容易感染疾病，造成蜜蜂之間交叉感染。

（二）發展養蜂業是促進農作物增產的重要手段

實踐證明，利用蜜蜂授粉可使水稻增產 5%，棉花增產 12%，油菜增產 18%，部分果蔬作物產量成倍增長，同時還能有效提高農產品的品質，并將大幅減少化學坐果激素的使用。蜜蜂授粉是一項很好的農業增產提質措施，每年我國蜜蜂授粉促進農作物增產產值超過 500 億元。按蜜蜂為水果、設施蔬菜授粉率提高到 30%測算，全國新增經濟效益可達160 多億元，蜜蜂為農作物授粉增產的潛力很大。

（三）發展養蜂業是增加農民收入的有效途徑

2008 年全國蜂群數量 820 萬群，蜂蜜產量超過 40萬噸，養蜂業總產值達 40 多億元。發展養蜂不與種植業爭地、爭肥、爭水，也不與養殖業爭飼料，具有投資小、見效快、用工省、無污染、回報率高的特點。按照一個家庭蜂場飼養 100 群蜂，正常年份每群蜂純收入 300 元計算，每戶養蜂年收益可達 3 萬元，帶動農民增收效果顯著。充分挖掘養蜂業的自身優勢，推進標準化、規?；曫B，有助于促進農民持續增收。

（四）發展養蜂業是滿足蜂產品市場需求的重要保障

2008 年全國人均蜂產品消費量僅 0.3 公斤，部分城市居民和大多數農村居民基本上還沒有消費蜂產品。隨著人民生活水平的提高和對蜂產品保健功效認識的不斷加深，蜂產品消費量將持續增長，對蜂產品質量安全要求也越來越高。只有推動養蜂業持續健康發展，加大政策扶持和生產監管力度，才能穩步增加蜂產品產量，豐富蜂產品花色品種，提升蜂產品質量安全水平，滿足日益增長的市 場消費需求。

（五）發展養蜂業是保護生態環境的重要舉措。

蜜蜂授粉對于保護植物的多樣性和改善生態環境有著不可替代的重要作用。世界上已知有 16 萬種由昆蟲授粉的顯花植物，其中依靠蜜蜂授粉的占85%。蜜蜂授粉能夠幫助植物順利繁育，增加種籽數量和活力，從而修復植被，改善生態

環境。受經濟發展和自然環境變化的影響，自然界中野生授粉昆蟲數量大量減少，蜜蜂授粉對保護生態環境的重要作用更加凸顯。

二、我國養蜂業的發展

（一）提高國民對養蜂業的認識水平

在我國現階段,絕大多數人都認為養蜂主要目的是獲取蜂蜜、蜂王漿、蜂花粉等產品,極少數人知道養蜂主要目的是為農作物授粉。發達國家把蜜蜂授粉放在第一位,獲取蜂產品放在第二位,因此他們把養蜂業視為農業發展不可缺少的重要組成都分,冠以養蜂業為“農業之翼”的美譽。比如在美國,租用蜜蜂授粉已成為農作物穩產高產的必需手段,現己在100多種農作物上推廣應用。正是對養蜂主要目的認識差別,造成我國養蜂業發展的被動局面。如何變被動為主動,關鍵是提高人們對養蜂主要目的認識水平。

（二）.實行適度的養蜂規模化生產

發達國家專業養蜂的特點是規模大、機械化程度高、人均飼養量大、人均產值高。集規模化和機械化為一體,以機械化推動規模化養蜂發展,以規?；瘞訖C械化,兩者相輔相成,構成了現代養蜂的模式。而在我國,往往是專以飼養蜜蜂為目的皆被稱為養蜂專業戶,飼養蜂群數量一般為幾十群,少數上百群以上。按現代經濟學觀點,只有適度規模化生產,才有可能出最好的經濟效益。顯然實行適度養蜂規模化生產,是增強我國蜂業國際競爭力的一條有效措施。

（三）大力開發國內潛力巨大的蜂產品市場

目前養蜂生產在國內,而蜂產品的消費在一定程度上還依賴國外。由生產至流通,流通至消費,再由消費來促進生產的經濟規律可知,中國養蜂生產發展肯定會受到國外消費水平控制,一旦蜂產品出口受阻,中國養蜂生產肯定會受到嚴重影響。多次蜂產品出口不暢,造成中國養蜂生產停滯或下降的事實,已讓人們逐漸認識到這條經濟規律在中國養蜂業中應用的正確性。由此可見,要促進養蜂生產,就必須開拓蜂產品國內消費市場。要打開國內巨大的潛在蜂產品消費市場,有二點工作必須做:一要加強蜂產品科普知識宣傳,慢慢轉變國內許多小城鎮和農村消費者把蜂產品作藥品和補品的觀念;二要狠抓蜂產品質量,讓假蜂產品不能立足市場。作為主管蜂業的政府有關部門,在制訂政策和標準時,應多站在消費者角度,不要因生產廠家壓力,降低蜂產品質量指標要求,從而損害廣大消費者利益。隨著人民生活水平的不斷提高和對蜂產品保健功效認識的不斷加深，人均蜂產品消費量將繼續呈增長趨勢，消費需求增長空間很大。按照2000年至2009年蜂產

品消費年均增長4%推算，2015年人均蜂產品潛在消費量將達到0.35千克，屆時蜂產品生產量至少需要在目前的基礎上增加30%。

參考文獻

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Discussion on Apicultural Current SituationandDevelopment in OurCountry

Wang mou-mou

Abstract: With the development of our national economy, Apicultural is in constant expansion.Apicultural status in China, how to realize the sustainable development of our country Apicultural made some thinking.Key Words: Apiculture;Current Situation;Development