第一篇：論我國消費信貸的現狀及發(fā)展建議

論我國消費信貸的現狀及發(fā)展建議 摘要：目前我國消費信貸正處于起步階段，與西方發(fā)達國家相比還有較大差距。文章在總結我國消費信貸現狀的基礎上，分析了我國發(fā)展消費信貸所面臨的主要問題，并提出了促進我國消費信貸發(fā)展的對策。

關鍵詞：消費信貸；現狀；發(fā)展；對策

一、我國消費信貸的現狀中國金融機構開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機構開辦的個人消費貸款業(yè)務主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。我國消費信貸的發(fā)展呈現出以下特點：

（一）消費信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國基本上建立了相對成熟的個人消費信貸產品體系。各商業(yè)銀行為適應市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個人消費信貸系列產品，業(yè)務品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵教育論文發(fā)表/jylwfabiao/蓋了不同客戶群體的消費需求。

（二）消費信貸在我國尚屬起步階段，進展比較緩慢我國經濟運行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應求為主的賣方市場過渡到了絕大多數商品供求平衡或供過于求的買方市場。在相對過剩的經濟背景下，由于沒有足夠的市場需求來實現商品價值進而實現社會再生產的循環(huán)，才逐步嘗試消費信貸這一新的消費方式。

（三）住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式雖然我國全面開辦消費信貸的時間不長，但個人住房貸款在消費信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學貸款、汽車貸款等消費信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個人住房貸款在我國消費信貸總額中的比重可能會有所下降，但個人住房貸款在消費信貸中的主導地位不會改變。

（四）各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡從全國情況看，由于剛剛起步，消費信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經濟發(fā)達地區(qū)進展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費能力較強，東部地區(qū)消費信貸市場擴張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，多數省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。

二、我國現階段制約消費信貸發(fā)展的主要障礙雖然消費信貸在我國尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國消費信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個方面。

（一）居民收入有限，經濟承受能力較弱居民收入有限，經濟承受能力較弱，是制約消費信貸發(fā)展的主要障礙。根據國外消費信貸發(fā)展的經驗，居民家庭是否具有負債消費的經濟承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費信貸的經濟承受能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的擴大需求的作用越明顯。我國居民收入特別是持久性收入增長緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費信貸的主要障礙。

（二）銀行缺乏消費信貸風險的防范機制銀行缺乏消費信貸風險的防范機制，是制約消費信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國消費信貸的運行情況來看，銀行及各金融機構缺乏消費信貸風險的防范機制。我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費者信用程度。在啟動消費信貸的過程中，個人信用難以把握。消費信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費信貸業(yè)務的正常開展。消費信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸體育論文發(fā)表/tylwfabiao/資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。

（三）社會消費環(huán)境有待改善社會消費環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費信貸的發(fā)展。我國

目前缺乏必要的消費信貸擔保制度。我國現有的擔保法規(guī)沒有針對消費信貸的相關規(guī)定，消費者在申請消費信貸時很難選擇有效的擔保形式。同時，我國供求結構存在很大矛盾，基礎設施建設不配套、政策不合理，這些都將制約消費信貸業(yè)務的開展。

第二篇：銀行個人消費信貸現狀及發(fā)展策略

近年來，xx行按照上級行的經營管理思路，堅持以“以市場為導向，客戶為中心，以效益為目標，以防范風險為前提”的經營理念，緊緊把握區(qū)域經濟發(fā)展特點，以個人消費信貸業(yè)務為突破口，搶抓機遇、開拓市場，嚴格管理、積極防范，探索出了一條低風險、穩(wěn)增長、高效益的發(fā)展之路，努力把個人消費信貸業(yè)務辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務。為該行調整信貸結構、提高經營效益、實現雙盈做出了重要的貢獻。

一、基本情況

目前，全行個人消費貸款開辦業(yè)務品種有個人小額質押貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款（包括合質金質押貸款、房產抵押貸款、保單質押貸款）。2006上半年累計營銷個人消費貸款萬元、累計收回萬元，年末余額達到萬元；實現利息收入萬元。

二、個人消費信貸的特點

xx行個人消費信貸業(yè)務，已由過去單一的存單質押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費信貸為龍頭，多個貸款種類、多種擔保方式、面向不同需求層次、不同客戶群體的全方位、多角度的金融產品。并在發(fā)展中呈現出以下三個特點：

一是多種個貸業(yè)務協調發(fā)展，互為補充，合質金質押貸款在全省一枝獨秀。為了緊緊把握市場脈搏，適應競爭客戶需求，不斷拓展個貸業(yè)務領域，逐步擴大市場份額。針對個人存單小額質押貸款不斷萎縮的現狀，xx行一方面大力營銷存單（國債）質押貸款，一方面抓緊做好汽車消費貸款。同時，積極創(chuàng)新，開辦低風險的個人合質金質押貸款業(yè)務，吸收和競爭了一批實力雄厚、創(chuàng)利多、對我行綜合貢獻度較大的個體業(yè)主。還積極與保險公司合作，又探索推出以人壽保單為質押物的保單質押貸款業(yè)務。同時跟又開辦了工資卡質押貸款、下崗失業(yè)小額擔保貸款。各種個貸品種、各種保證形式相互補充，各有特色，基本滿足了客戶目前的消費需求。

二是個人消費信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務的一個新亮點。貸款資產質量和收息率均大大高于其他信貸資產，并促進分行不良貸款占比的下降，為全行經營發(fā)展做出了一定的貢獻。

三是個人汽車消費信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。前幾年,xx行根據工業(yè)發(fā)展相對薄弱，農業(yè)所占比重大，礦產資源豐富對運輸業(yè)需求大這一優(yōu)勢，結合實際情況，經過廣泛的市場調查論證，適時推出個人汽車消費貸款，制訂了發(fā)展規(guī)劃和內控措施，突出點支行對重點客戶、重點產品的營銷，并及時總結經驗，逐步拓展推廣，使其得到迅速增長,使個人汽車消費信業(yè)務貸逐漸成為xx支行競爭發(fā)展高端客戶的“精品”業(yè)務和龍頭產品,但目前由于多方面的原因,使此項業(yè)務處于停滯狀態(tài)。

三、存在問題

（一）貸款風險意識認識不

一、對貸款的安全性存有僥幸心理。在發(fā)放個人消費貸款過程中，不管是執(zhí)行規(guī)章制度，還是實際操作，都非常嚴格。但個別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實處。有的人錯誤的認為，只要有財產抵押、質押、保險公司的保證保險，貸款就萬無一失，為貸款風險埋下了隱患。

（二）個人消費信貸人員綜合素質亟待提高。個人消費貸款，特別是個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款是近幾年來興起的新業(yè)務，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識，而且必須具備一定的保險業(yè)務知識、汽車行業(yè)發(fā)展相關信息。但從目前情況看，人員素質參差不齊，個別人員缺乏基本的信貸業(yè)務知識，不利于此項業(yè)務的進一步拓展。

（三）借款人資信調查難。由于我國的個人信用制度尚未健全，貸款銀行對借款申請人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個人的其他負債情況更是無從查起；同時，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實收入水平的調查一直困惑著資信調查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實情，貸款銀行將很難查證借款人的真實資信情況，這樣，貸款銀行對借款認的資信調查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機。

（四）個人消費貸款中的個人汽車消費貸款業(yè)務合作方汽車經銷商、銀行、保險公司的利益與風險不對稱。汽車經銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡單資料、購車合同，其余的工作全由銀行和保險公司完成，經銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險將風險轉嫁到保險公司頭上，而實際操作中，保險公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險公司又取消了履約保證保險，這種收益與風險的不對稱更增加了銀行的信貸風險。

四、發(fā)展個人消費信貸的策略

（一）嚴格防范風險，加快業(yè)務發(fā)展。個人消費貸款作為新的效益增長點，必須在嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風險與加快發(fā)展的關系，不能因強調了風險防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風險防范，要始終堅持風險防范第一的思想。

（二）加強隊伍建設，提高管理水平。第一，個貸人員必須配備到位，要按照上級行的規(guī)定，足額配備專職個貸人員和臺帳員，實

第三篇：銀行個人消費信貸現狀及發(fā)展策略

近年來，xx行按照上級行的經營管理思路，堅持以“以市場為導向，客戶為中心，以效益為目標，以防范風險為前提”的經營理念，緊緊把握區(qū)域經濟發(fā)展特點，以個人消費信貸業(yè)務為突破口，搶抓機遇、開拓市場，嚴格管理、積極防范，探索出了一條低風險、穩(wěn)增長、高效益的發(fā)展之路，努力把個人消費信貸業(yè)務辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務。為該行調整信貸結構、提高經營效益、實現雙盈做出了重要的貢獻。

一、基本情況

目前，全行個人消費貸款開辦業(yè)務品種有個人小額質押貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款（包括合質金質押貸款、房產抵押貸款、保單質押貸款）。2006上半年累計營銷個人消費貸款萬元、累計收回萬元，年末余額達到萬元；實現利息收入萬元。

二、個人消費信貸的特點

xx行個人消費信貸業(yè)務，已由過去單一的存單質押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費信貸為龍頭，多個貸款種類、多種擔保方式、面向不同需求層次、不同客戶群體的全方位、多角度的金融產品。并在發(fā)展中呈現出以下三個特點：

一是多種個貸業(yè)務協調發(fā)展，互為補充，合質金質押貸款在全省一枝獨秀。為了緊緊把握市場脈搏，適應競爭客戶需求，不斷拓展個貸業(yè)務領域，逐步擴大市場份額。針對個人存單小額質押貸款不斷萎縮的現狀，xx行一方面大力營銷存單（國債）質押貸款，一方面抓緊做好汽車消費貸款。同時，積極創(chuàng)新，開辦低風險的個人合質金質押貸款業(yè)務，吸收和競爭了一批實力雄厚、創(chuàng)利多、對我行綜合貢獻度較大的個體業(yè)主。還積極與保險公司合作，又探索推出以人壽保單為質押物的保單質押貸款業(yè)務。同時跟又開辦了工資卡質押貸款、下崗失業(yè)小額擔保貸款。各種個貸品種、各種保證形式相互補充，各有特色，基本滿足了客戶目前的消費需求。

二是個人消費信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務的一個新亮點。貸款資產質量和收息率均大大高于其他信貸資產，并促進分行不良貸款占比的下降，為全行經營發(fā)展做出了一定的貢獻。

三是個人汽車消費信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。前幾年,xx行根據工業(yè)發(fā)展相對薄弱，農業(yè)所占比重大，礦產資源豐富對運輸業(yè)需求大這一優(yōu)勢，結合實際情況，經過廣泛的市場調查論證，適時推出個人汽車消費貸款，制訂了發(fā)展規(guī)劃和內控措施，突出點支行對重點客戶、重點產品的營銷，并及時總結經驗，逐步拓展推廣，使其得到迅速增長,使個人汽車消費信業(yè)務貸逐漸成為xx支行競爭發(fā)展高端客戶的“精品”業(yè)務和龍頭產品,但目前由于多方面的原因,使此項業(yè)務處于停滯狀態(tài)。

三、存在問題

（一）貸款風險意識認識不

一、對貸款的安全性存有僥幸心理。在發(fā)放個人消費貸款過程中，不管是執(zhí)行規(guī)章制度，還是實際操作，都非常嚴格。但個別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實處。有的人錯誤的認為，只要有財產抵押、質押、保險公司的保證保險，貸款就萬無一失，為貸款風險埋下了隱患。

（二）個人消費信貸人員綜合素質亟待提高。個人消費貸款，特別是個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款是近幾年來興起的新業(yè)務，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識，而且必須具備一定的保險業(yè)務知識、汽車行業(yè)發(fā)展相關信息。但從目前情況看，人員素質參差不齊，個別人員缺乏基本的信貸業(yè)務知識，不利于此項業(yè)務的進一步拓展。

（三）借款人資信調查難。由于我國的個人信用制度尚未健全，貸款銀行對借款申請人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個人的其他負債情況更是無從查起；同時，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實收入水平的調查一直困惑著資信調查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實情，貸款銀行將很難查證借款人的真實資信情況，這樣，貸款銀行對借款認的資信調查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機。

（四）個人消費貸款中的個人汽車消費貸款業(yè)務合作方汽車經銷商、銀行、保險公司的利益與風險不對稱。汽車經銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡單資料、購車合同，其余的工作全由銀行和保險公司完成，經銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險將風險轉嫁到保險公司頭上，而實際操作中，保險公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險公司又取消了履約保證保險，這種收益與風險的不對稱更增加了銀行的信貸風險。

四、發(fā)展個人消費信貸的策略

（一）嚴格防范風險，加快業(yè)務發(fā)展。個人消費貸款作為新的效益增長點，必須在嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風險與加快發(fā)展的關系，不能因強調了風險防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風險防范，要始終堅持風險防范第一的思想。

（二）加強隊伍建設，提高管理水平。第一，個貸人員必須配備到位，要按照上級行的規(guī)定，足額配備專職個貸人員和臺帳員，實行臺帳管理與信貸管理人員相分離。每名信貸員管理的貸款戶數原則上不超過戶，最多不超過戶；第二，提高個貸人員的綜合素質，要將那些素質高、工作責任心強、懂營銷的人員配備到個貸崗位上來，同時加強培訓，不斷提高營銷人員素質；第三，要保證

個貸人員的穩(wěn)定性，以免人員頻繁更換帶來信貸管理中的脫節(jié)。

（三）認真落實個人消費貸款“三查”制度。貸前調查要實。信貸員要親自到借款人家中了解有關情況，調查內容要盡量面寬、渠道廣，以便更好掌握借款人的資信狀況，對以前在我行有不良記錄的個人堅決不予貸款（如信用卡惡意透支、房產抵押貸款或其他貸款不按期歸還等），通過我行客戶信息系統(tǒng)查詢客戶在我行的貸款以及還款情況。調查完后，要形成書面調查報告，詳細說明調查人何時到借款人家中了解情況、借款人及其家庭收入等事項，提出貸與不貸、貸款期限的明確意見。

貸時審查要細。要審查貸款資料是否規(guī)范齊全，有關內容是否前后銜接一致、真實，必要時對有關情況要進行核實。

貸后檢查要勤。貸后檢查是我們在貸款管理中的薄弱環(huán)節(jié)，因此，一要按照貸后檢查間隔期限的規(guī)定進行檢查，并登記貸后檢查記錄、撰寫貸后檢查報告；二要在貸款期間，經常與保險公司、經銷商（監(jiān)管車隊）等合作方溝通聯系；三要對即將到期的貸款建立提前預警（提醒）制度，減少違約貸款；四對貸款臺帳發(fā)現異常情況要及時分析原因,采取有效措施進行堵漏,防止貸款風險形成；五要積極利用信貸臺帳的監(jiān)測功能，對臺帳數據進行及時更新、匯總，以便準確反映貸款質量。

（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督，并結合總行的消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，從跟蹤、監(jiān)控入手，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“黑名單”的加大追討力度，并拒絕再度借貸。

（五）積極開拓風險低、潛力大的優(yōu)質客戶群體。選擇風險低、潛力大、信用好的客戶優(yōu)質客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。今后要積極開拓，把國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員、營銷人員以及從事于優(yōu)勢行業(yè)，文化素質較高的年輕人作為個人消費信貸的優(yōu)質客戶來發(fā)展。

第四篇：論我國金融市場的現狀及發(fā)展

論我國金融市場的現狀及發(fā)展

[論文關鍵詞]金融市場 貨幣市場 資本市場

[論文摘 要]金融市場是隨著我國經濟體制改革的步伐不斷發(fā)展的，本文通過對金融市場現狀的分析，闡述金融市場存在的問題及發(fā)展，并探討了金融市場的發(fā)展方向。

金融市場，是指金融商品交易的場所，如貨幣資金借貸場所，股票債券的發(fā)行和交易場所，黃金外匯買賣場所等等。它是中央銀行利用貨幣政策工具對經濟進行間接調控的依托，是以市場為基礎，在全社會范圍內合理配置有限的資金資本資源，提高資本，資金使用效益的制度前提，同時也是發(fā)揮資本存量蓄水池作用，以迅速和靈活的融資方式把儲蓄轉化為投資的渠道和場所。國家和中央銀行根據金融市場發(fā)出的信息，對國民經濟進行宏觀調控，同時，金融機構和企業(yè)也可依據金融市場信息做出相應的決策。

一、金融市場的現狀

金融市場按使用期限劃分，可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場作為短期資金融通場所，滿足了參與者的流動性需求；資本市場作為長期資金的融通場所，為參與者提供了安全性和盈利性保障；各個市場各自獨立而又相互聯系，共同構成了不可分割的金融市場體系。發(fā)育完善、健康的金融市場體系，能使中央銀行的貨幣政策迅速、有效、順暢傳導，促進經濟穩(wěn)定發(fā)展。要想保持貨幣政策的獨立性，金融市場的建設和發(fā)展必不可少。隨著經濟體制和金融體制朝市場化方向的不斷發(fā)展，我國金融市場建設取得了突破性進展，規(guī)模不斷擴大，市場參與主體日趨廣泛，基本形成了初具規(guī)模、分工明確的市場體系，成為了社會主義市場經濟的重要組成部分。金融市場創(chuàng)新繼續(xù)穩(wěn)步推進，已有創(chuàng)新產品發(fā)展迅速； 金融市場規(guī)模不斷擴大，市場涵蓋面和影響力不斷增強； 金融市場改革進展順利，市場功能日趨深化；金融市場結構不斷優(yōu)化，多層次金融市場體系建設穩(wěn)步推進。我國金融市場正在向以建設透明高效、結構合理、機制健全、功能完善和運行安全的目標邁進。

二、我國金融市場存在的問題

我國的金融市場雖取得了較快的發(fā)展，但與國外成熟的金融市場相比仍存在諸多亟待完善的地方。主要表現在：

（一）金融結構失衡。我國的金融機構雖然呈現不斷優(yōu)化趨勢，但現存結構狀態(tài)仍然不能夠滿足市場經濟發(fā)展的內在要求以及適應經濟全球化的需要，甚至嚴重制約了金融效率與國際競爭力的提高。

（二）金融創(chuàng)新乏力。與發(fā)達國家相比，我國的金融創(chuàng)新還很落后，且存在金融創(chuàng)新過于依賴政府，在有限的金融創(chuàng)新中，各領域進展失衡的狀況。這些都降低了金融資源的效率，削弱了我國金融機構的創(chuàng)新競爭力。

（三）金融監(jiān)管存在突出問題。從內部看，金融機構面臨著與國有企業(yè)一樣的困境，即如何真正解決激勵與約束機制問題；從外部監(jiān)管看，首先表現為金融法規(guī)建設滯后，中國現行有關金融監(jiān)管方面的法律經過多年修改，已經較為系統(tǒng)，較為完善。但由于我國的整體法律基礎不牢固，金融監(jiān)管經驗不足，法律的涵蓋面并不廣泛，法律的局限性嚴重，特別是一些臨時性的管理條件、實施辦法，缺乏一致性、連續(xù)性、權威性，對金融市場發(fā)展極為不利。

（四）貨幣市場和資本市場塞不通，人為割裂，迫使資金變相暗通，阻礙了貨幣市場和資本市場的聯動效應，阻滯貨幣政策的傳導，減弱了貨幣政策效力，使貨幣市場的發(fā)展能有效地帶動資本市場的發(fā)展。且銀行機構和非銀行金融機構的分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管造成了金融市場的一些監(jiān)管真空。

三、加快金融市場發(fā)展

加快金融市場發(fā)展，促進我國市場經濟的成熟與完善貨幣市場的發(fā)展是資本市場存在和發(fā)展的基礎。鑒于我國金融市場中貨幣市場、資本市場發(fā)展的不均衡現狀，筆者認為，應抓緊我國貨幣市場的發(fā)展，為各經濟主體提供一個發(fā)達的、高流動性、低風險性的短期資金融通市場；加快資本市場的發(fā)展，使其為實現社會資源的有效配置、產業(yè)結構調整及現代企業(yè)制度的建立、產權制度的改革發(fā)揮積極的促進作用。

（一）加快貨幣市場的發(fā)展

首先，要重新認識貨幣市場的地位和作用。

其次，進一步健全和完善同業(yè)拆借市場。一是要規(guī)范、健全同業(yè)拆借市場交易網絡系統(tǒng)；二是充分發(fā)揮同業(yè)拆借市場的融資功能，在有效利用有形拆借市場的前提下，學習國外的先進經驗，穩(wěn)步發(fā)展我國的無形拆借市場，提高我國同業(yè)拆借市場的融資能力；三是規(guī)范拆借市場行為，通過制定有關的交易規(guī)則和監(jiān)管辦法，規(guī)范市場運作，嚴格市場管理和監(jiān)控，使拆借市場運轉正常化、良性化；四是加大抵押擔保拆借比重，改變我國拆借市場上基本以信用拆借為主要手段的現狀，以此達到防范和分散風險的目的；五是加大中央銀行的調控力度。第三，大力發(fā)展商業(yè)票據市場。

（二）加快資本市場的發(fā)展

首先，應調整非國有經濟與中小企業(yè)進入資本市場的政策，適當擴大它們的投資需求；其次，進一步健全國債市場；第三、適當擴大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模；第四，逐步使社會保障資金進入資本市場；第五、著力發(fā)展產權交易市場；第六、完善資本市場的組織結構體系；第七、發(fā)展機構投資者。

四、我國金融市場發(fā)展趨勢

（一）深化國有商業(yè)銀行改革。在金融體制和金融市場深刻變化的背景下，對國有商業(yè)銀行要嚴格按照《公司法》的要求建立起真正的現代企業(yè)經營管理體制，從根本上改變現有的經營管理模式，最終使其成為法人治理結構完善、內控機制健全、按照市場化機制運作的現代金融企業(yè)。同時，也要對股份制銀行進行制度創(chuàng)新，真正按照現代商業(yè)銀行的標準，建立內控嚴密、運轉規(guī)范高效的經營機制和管理體制，全面提升其經營管理水平和盈利水平。

（二）建立完善的保險市場運作機制。根據入世承諾，我國對保險業(yè)采取的過渡期保護措施2004 年年底到期，取消對外資的地域限制，保險業(yè)競爭將進一步加劇。要轉變經營模式，徹底改變依靠低賠付率來維持高增長率的現狀，完善市場運作機制，使保險公司的工作重點切實轉換到完善內控、強化管理、創(chuàng)新產品、提高服務質量上來，這種轉變應該是保險公司自愿、主動適應市場機制的需要。

（三）建立有效的金融監(jiān)管體系金融市場的發(fā)展一直伴隨并推動著金融監(jiān)管體系的改革。判斷一個金融監(jiān)管體系是否有效的基本原則應為是否能逐步放松管制，減少行政審批，為金融機構業(yè)務創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。因此要切實把監(jiān)管職能轉到主要為市場主體服務和創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境上來。通過行業(yè)規(guī)劃、政策引導、市場監(jiān)管、信息發(fā)布以及規(guī)范市場準入等手段，調控金融市場，防范化解風險，促進金融市場持續(xù)、健康、快速地發(fā)展。

（四）規(guī)范證券市場主體行為首先是投資主體。我國的證券市場正經歷著從散戶與機構投資者并存向以機構投資者為主要投資主體的過渡時期。發(fā)展和完善證券投資基金及逐步地允許保險資金等投資證券市場是投資主體深化的主要途徑。其次是融資主體。為國有股、法人股的流通創(chuàng)造積極條件，逐步實現資產存量的流動；在規(guī)范化的基礎上，推進國有大中型企業(yè)的戰(zhàn)略性重組；擴大國有企業(yè)的債券發(fā)行規(guī)模，完善國有企業(yè)的資本結構，改變對銀行信貸的過度依賴；加大國有企業(yè)經營的外在壓力，促使其轉換經營機制，提高管理質量。

最后是證券公司。建立風險控制長效機制，在制度設計上嚴防證券公司挪用客戶資金，同時建立有效的融資融券機制；完善客戶保證金的安全保管和受償制度，確保客戶資產安全；通過收購兼并的方式實現強強聯合，增強抵御風險能力。

參考文獻

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第五篇：論我國養(yǎng)蜂業(yè)的現狀及發(fā)展

論我國養(yǎng)蜂業(yè)的現狀及發(fā)展

摘要：隨著我國經濟的發(fā)展，養(yǎng)蜂業(yè)也在不斷地壯大。針對我國養(yǎng)蜂業(yè)現狀,就如何實現我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的做出了一定地思考

關鍵詞：養(yǎng)蜂業(yè)；現狀；發(fā)展

我國是世界養(yǎng)蜂大國，蜂群數量和蜂產品產量多年來一直穩(wěn)居世界首位。它一直是農業(yè)的重要組成部分,是一項集經濟、社會、生態(tài)效益于一體的事業(yè)。養(yǎng)蜂業(yè)不與種植業(yè)爭土地和肥料,也不與養(yǎng)殖業(yè)爭飼料,更不會污染環(huán)境,因此完全可以說養(yǎng)蜂是有百益而無一害的行業(yè)。但現狀是我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根基還不穩(wěn)固，標準化規(guī)模生產水平不高，組織化程度很低，一些蜂農的合法權益得不到保障，特別是蜜蜂授粉促進農作物增產觀念還沒有深入人心，養(yǎng)蜂對農作物增產應有的功效遠未發(fā)揮，與世界養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)達國家尚有較大的差距。本文針對我國養(yǎng)蜂業(yè)現狀,闡述了如何實現我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的思考。

一、我國養(yǎng)蜂業(yè)的現狀

（一）眾多困難阻礙我國養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展

1、近年來，假冒偽劣蜂產品對優(yōu)質蜂產品的沖擊很大。蜂蜜市場假劣泛濫，養(yǎng)蜂人的利益遭受嚴重侵害。事實上，假蜂產品不僅對蜂農的利益帶來影響，假蜂產品中色素、香精、防腐劑的含量超標，更對消費者的健康造成危害。

2、國家法律對蜜蜂的保護不夠。養(yǎng)蜂生產實踐中許多具體事項缺乏法規(guī)支持很難開展，使養(yǎng)蜂人經濟利益受損，遇到涉蜂糾紛司法部門難以依法界定，沒有專業(yè)的法規(guī)供采用。蜜蜂產業(yè)涉及農業(yè)、林業(yè)等多個行業(yè)，在當前無法可依的情況下，各行業(yè)間無法協調，嚴重制約著蜜蜂產業(yè)的發(fā)展。對養(yǎng)蜂業(yè)的重視不夠，對蜂農沒有直接的經濟補助。

3、蜜蜂授粉增產的意識不強。與美國等發(fā)達國家相比，國內對蜜蜂授粉的重要性認識還不足，宣傳力度不夠，專業(yè)性授粉蜂群數量較少，養(yǎng)蜂為農作物授粉增產技術普及率不高。

4、養(yǎng)蜂業(yè)組織化程度低。近年來，部分地方養(yǎng)蜂管理機構逐漸弱化，養(yǎng)蜂行業(yè)組織發(fā)展還比較滯后，技術推廣、維權服務、產銷銜接等職能沒有充分發(fā)揮，養(yǎng)蜂者的合法權益難以保障。

3、蜂產品的價格太低，質量達不到標準，所以影響我國蜂產品出口數量。本來要進入國際市場的蜂產品，卻大量涌入國內市場，造成外需小，內需壓力過大，所以價格偏低。由于蜂產品的價格問題，蜂農為了降低成本不生產成熟封蓋蜜，蜂產品質量降低。這樣便形成了惡性循環(huán)。

5、蜜蜂疾病的傳播。蜜蜂疾病傳播的主要途徑是全國大量流動放蜂，使用不潔蜂花粉作蜜蜂飼料容易感染疾病，造成蜜蜂之間交叉感染。

（二）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是促進農作物增產的重要手段

實踐證明，利用蜜蜂授粉可使水稻增產 5%，棉花增產 12%，油菜增產 18%，部分果蔬作物產量成倍增長，同時還能有效提高農產品的品質，并將大幅減少化學坐果激素的使用。蜜蜂授粉是一項很好的農業(yè)增產提質措施，每年我國蜜蜂授粉促進農作物增產產值超過 500 億元。按蜜蜂為水果、設施蔬菜授粉率提高到 30%測算，全國新增經濟效益可達160 多億元，蜜蜂為農作物授粉增產的潛力很大。

（三）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是增加農民收入的有效途徑

2008 年全國蜂群數量 820 萬群，蜂蜜產量超過 40萬噸，養(yǎng)蜂業(yè)總產值達 40 多億元。發(fā)展養(yǎng)蜂不與種植業(yè)爭地、爭肥、爭水，也不與養(yǎng)殖業(yè)爭飼料，具有投資小、見效快、用工省、無污染、回報率高的特點。按照一個家庭蜂場飼養(yǎng) 100 群蜂，正常年份每群蜂純收入 300 元計算，每戶養(yǎng)蜂年收益可達 3 萬元，帶動農民增收效果顯著。充分挖掘養(yǎng)蜂業(yè)的自身優(yōu)勢，推進標準化、規(guī)模化飼養(yǎng)，有助于促進農民持續(xù)增收。

（四）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是滿足蜂產品市場需求的重要保障

2008 年全國人均蜂產品消費量僅 0.3 公斤，部分城市居民和大多數農村居民基本上還沒有消費蜂產品。隨著人民生活水平的提高和對蜂產品保健功效認識的不斷加深，蜂產品消費量將持續(xù)增長，對蜂產品質量安全要求也越來越高。只有推動養(yǎng)蜂業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，加大政策扶持和生產監(jiān)管力度，才能穩(wěn)步增加蜂產品產量，豐富蜂產品花色品種，提升蜂產品質量安全水平，滿足日益增長的市 場消費需求。

（五）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是保護生態(tài)環(huán)境的重要舉措。

蜜蜂授粉對于保護植物的多樣性和改善生態(tài)環(huán)境有著不可替代的重要作用。世界上已知有 16 萬種由昆蟲授粉的顯花植物，其中依靠蜜蜂授粉的占85%。蜜蜂授粉能夠幫助植物順利繁育，增加種籽數量和活力，從而修復植被，改善生態(tài)

環(huán)境。受經濟發(fā)展和自然環(huán)境變化的影響，自然界中野生授粉昆蟲數量大量減少，蜜蜂授粉對保護生態(tài)環(huán)境的重要作用更加凸顯。

二、我國養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展

（一）提高國民對養(yǎng)蜂業(yè)的認識水平

在我國現階段,絕大多數人都認為養(yǎng)蜂主要目的是獲取蜂蜜、蜂王漿、蜂花粉等產品,極少數人知道養(yǎng)蜂主要目的是為農作物授粉。發(fā)達國家把蜜蜂授粉放在第一位,獲取蜂產品放在第二位,因此他們把養(yǎng)蜂業(yè)視為農業(yè)發(fā)展不可缺少的重要組成都分,冠以養(yǎng)蜂業(yè)為“農業(yè)之翼”的美譽。比如在美國,租用蜜蜂授粉已成為農作物穩(wěn)產高產的必需手段,現己在100多種農作物上推廣應用。正是對養(yǎng)蜂主要目的認識差別,造成我國養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)展的被動局面。如何變被動為主動,關鍵是提高人們對養(yǎng)蜂主要目的認識水平。

（二）.實行適度的養(yǎng)蜂規(guī)模化生產

發(fā)達國家專業(yè)養(yǎng)蜂的特點是規(guī)模大、機械化程度高、人均飼養(yǎng)量大、人均產值高。集規(guī)模化和機械化為一體,以機械化推動規(guī)模化養(yǎng)蜂發(fā)展,以規(guī)模化帶動機械化,兩者相輔相成,構成了現代養(yǎng)蜂的模式。而在我國,往往是專以飼養(yǎng)蜜蜂為目的皆被稱為養(yǎng)蜂專業(yè)戶,飼養(yǎng)蜂群數量一般為幾十群,少數上百群以上。按現代經濟學觀點,只有適度規(guī)模化生產,才有可能出最好的經濟效益。顯然實行適度養(yǎng)蜂規(guī)模化生產,是增強我國蜂業(yè)國際競爭力的一條有效措施。

（三）大力開發(fā)國內潛力巨大的蜂產品市場

目前養(yǎng)蜂生產在國內,而蜂產品的消費在一定程度上還依賴國外。由生產至流通,流通至消費,再由消費來促進生產的經濟規(guī)律可知,中國養(yǎng)蜂生產發(fā)展肯定會受到國外消費水平控制,一旦蜂產品出口受阻,中國養(yǎng)蜂生產肯定會受到嚴重影響。多次蜂產品出口不暢,造成中國養(yǎng)蜂生產停滯或下降的事實,已讓人們逐漸認識到這條經濟規(guī)律在中國養(yǎng)蜂業(yè)中應用的正確性。由此可見,要促進養(yǎng)蜂生產,就必須開拓蜂產品國內消費市場。要打開國內巨大的潛在蜂產品消費市場,有二點工作必須做:一要加強蜂產品科普知識宣傳,慢慢轉變國內許多小城鎮(zhèn)和農村消費者把蜂產品作藥品和補品的觀念;二要狠抓蜂產品質量,讓假蜂產品不能立足市場。作為主管蜂業(yè)的政府有關部門,在制訂政策和標準時,應多站在消費者角度,不要因生產廠家壓力,降低蜂產品質量指標要求,從而損害廣大消費者利益。隨著人民生活水平的不斷提高和對蜂產品保健功效認識的不斷加深，人均蜂產品消費量將繼續(xù)呈增長趨勢，消費需求增長空間很大。按照2000年至2009年蜂產

品消費年均增長4%推算，2015年人均蜂產品潛在消費量將達到0.35千克，屆時蜂產品生產量至少需要在目前的基礎上增加30%。

參考文獻

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Discussion on Apicultural Current SituationandDevelopment in OurCountry

Wang mou-mou

Abstract: With the development of our national economy, Apicultural is in constant expansion.Apicultural status in China, how to realize the sustainable development of our country Apicultural made some thinking.Key Words: Apiculture;Current Situation;Development