第一篇：合規經營促發展防范風險增效益

合規經營促發展防范風險增效益

——周惠敏

郵政儲蓄銀行的發展離不開合規經營，更與防范風險相伴。推進合規文化建設，必將為郵政儲蓄經營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現長治久安的工作局面成為了可能。提高銀行效益，降低金融風險，為增強郵政金融業務合規經營管理意識，培養良好的合規文化，全市郵儲銀行提出今年要圍繞“強化基礎管理，力促風險防范轉型”這條主線，深入開展“基礎管理提升年”活動。下面，我就針對此次活動談幾點粗淺見解。

一、正視問題，構建金融合規管理體系

吉安縣郵政儲蓄銀行成立已經三年多了，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現代商業銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡薄。經營銀行就是經營風險，任何金融業務都有風險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效釋放。二是不合規的現象較為嚴重。我行每月的稽查通報出現問題最多的莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，主要是工作人員責任意識、風險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業，引發了各種各樣的差錯。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執行落實制度和規定，出現差錯和問題沒有及時整改，老問題老現象重復發生；業務部門缺乏對業務管理和業務發展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發現的問題進行整改落實不夠。針對這些問題我們應

該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規風險防控體系，各部門、各業務線、各網點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應的措施和辦法；二是建立“三條線”的合規防控體系：一條是前、后臺業務操作的自我檢查、及時整改責任體系；第二條是業務部門對前、后臺業務的監督、檢查，指導、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規風險防控的考核，將責、權、利捆綁在一起，按照銀監會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業務線、管理線“雙線”問責，上追兩級。如此，吉安縣的各項業務發展才會逐步走上規范化的軌道。

二、建章立制，構建金融合規制度體系

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂；對于有關部門和各網點就規章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。

2、認真執行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行檢查，落實檢查要求。就網點負責人而言，要按照要求和頻次加強現場和非現場的監控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復核；支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協款制度、異常情況報告制度、網點“人離機退、章證入柜上鎖” 等制度的執行情況。做到相互制約，相互監督。

三、加強合規文化教育，提高經營管理水平

開展合規文化教育活動對規范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發生具有積極的深遠的意義。要在我行內部大興求真務實之風，形成講實話，報實情，辦實事，務實效的經營作風，營造良好的經營環境，提升管理水平，嚴明紀律，嚴格責任，狠抓落實，嚴格控制各類風險，維護和提升我行形象。要強化我行員工政治、思想和職業道德培訓，針對不同崗位的實際情況采取以會代訓、專題培訓等不同形式，力求使全體員工的綜合素質在原有基礎上再上一個臺階，通過合規文化教育活動，使全體員工增強內控管理意識，狠抓基礎管理，促進依法合規經營。我們要通過學習、交流、研討使全體員工認識到郵政銀行應如何發展，員工在自己的崗位上應如何做好自己的工作，與別的員工相比差別有多大，應如何改進；在吉安縣支行這個大家庭中自己是什么角色，自己出了多少力，對郵政銀行的改革與發展有何建設性意見。其次要通過開展教育活動，鼓勵員工檢舉違紀違法的人和事，提供案件線索，推動案件專項工作深入開展，提高企業合規文化。我們還要堅持思想教育。要緊緊抓緊思想教育這一重要環節，經常開展有關規章制度的學習，有針對性地進行黨風廉政教育，不繼增強依法合規經營的意識，利用金融系統身邊發生的案例進行現身說法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺抵制各種腐朽思想侵蝕。

第二篇：合規經營促發展___防范風險增效益

合規經營促發展 防范風險增效益

銀行的發展離不開合規經營，更與防范風險相伴。推進合規文化建設，必將為銀行經營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現長治久安的工作局面成為了可能。提高銀行效益，降低金融風險，為增強金融業務合規經營管理意識，培養良好的合規文化，建立良好的合規經營氛圍，為信用社大發展提供保障。

一、正視問題，構建金融合規管理體系

信用社自建立以來，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現代商業銀行的要求還有差距：一是風險意識淡薄。經營銀行就是經營風險，任何金融業務都有風險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風險得到有效釋放。二是不合規的現象較為嚴重。信用社每月的稽查通報出現問題最多的莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，主要是工作人員責任意識、風險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業，引發了各種各樣的差錯。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執行落實制度和規定，出現差錯和問題沒有及時整改，老問題老現象重復發生；業務部門缺乏對業務管理和業務發展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發現的問題進行整改落實不夠。針對這些問題我們應該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規風險防控體系，各部門、各業務線、各網點都要有明晰的操作流程和風險揭示以及對應的措施和辦法；二是建立“三條線”的合規防控體系：一條是前、后臺業務操作的自我檢查、及時整改責任體系；第二條是業務部門對前、后臺業務的監督、檢查，指導、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進一步完善。三是加大對合規風險防控的考核，將責、權、利捆綁在一起，按照銀監會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業務線、管理線“雙線”問責，上追兩級。

二、建章立制，構建金融合規制度體系

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規章但已不適應當前業務發展和實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂；對于有關部門和各網點就規章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。

2、認真執行各項制度。就柜員而言，要從自己做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行檢查，落實檢查要求。就網點負責人而言，要按照要求和頻次加強現場和非現場的監控，定期和不定期地進行稽查檢查。此外，特別要嚴格檢查雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運、雙線核算、雙人復核；支票印鑒分管、錢賬分管、章證分管的“五雙三分管”制度、三級密碼權限制度、大額核保制度、日終互盤制度、繳協款制度、異常情況報告制度、網點“人離機退、章證入柜上鎖” 等制度的執行情況。做到相互制約，相互監督。

三、加強合規文化教育，提高經營管理水平

開展合規文化教育活動對規范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發生具有積極的深遠的意義。要在信用社內部大興求真務實之風，形成講實話，報實情，辦實事，務實效的經營作風，營造良好的經營環境，提升管理水平，嚴明紀律，嚴格責任，狠抓落實，嚴格控制各類風險，維護和提升信用社形象。要強化信用社員工政治、思想和職業道德培訓，針對不同崗位的實際情況采取以會代訓、專題培訓等不同形式，力求使全體員工的綜合素質在原有基礎上再上一個臺階，通過合規文化教育活動，使全體員工增強內控管理意識，狠抓基礎管理，促進依法合規經營。我們要通過學習、交流、研討使全體員工認識到信用社應如何發展，員工在自己的崗位上應如何做好自己的工作，與別的員工相比差別有多大，應如何改進，對銀行的改革與發展有何建設性意見。其次要通過開展教育活動，鼓勵員工檢舉違紀違法的人和事，提供案件線索，推動案件專項工作深入開展，提高企業合規文化。我們還要堅持思想教育。要緊緊抓緊思想教育這一重要環節，經常開展有關規章制度的學習，有針對性地進行黨風廉政教育，不繼增強依法合規經營的意識，利用金融系統身邊發生的案例進行現身說法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺抵制各種腐朽思想侵蝕。

只要我們信用社員工每個人都能真正樹立合規意識，有效識別、揭示、防范和化解風險，就可以促進農信社各項業務健康發展，為支持地方經濟全面協調、可持續發展做出新的貢獻。

港口信用社 胡歡歡

2014年6月8日

第三篇：合規經營增效益科學管理促發展

合規經營增效益 科學管理促發展

摘要：改革開放以來，保險業獲得了突飛猛進的發展，但與此同時，粗放經營、違規經營也如影隨行，制約了保險業的科學發展。本文從經營管理實際出發，就合規經營、科學發展，推動和實現保險公司有效益增長提出了自己的看法和建議。關鍵詞：合規經營 科學發展 效益增長

改革開放以來，保險業獲得了突飛猛進的發展，但與此同時，粗放經營、違規經營也如影隨行，制約了保險公司持續、健康發展。如何深刻認識合規經營、科學發展，妥善處理好合規經營與科學發展的關系，是擺在保險公司面前亟待解決的問題。

要推動保險公司持續、穩健發展，必須樹立“抓合規、促發展、增效益”的科學發展理念。抓合規是基礎，促發展是手段，增效益是目的。合規、發展、效益就猶如船、帆、彼岸的關系。沒有堅實的合規基礎，船是經不起市場經濟的風吹浪打；只有堅實的船而沒有“好風憑借力”的帆，公司難以續航遠行；有了堅實的船和帆，沒有效益彼岸這個明確的目標，就會迷失前進的方向。

一、打造合規經營的船

影響合規經營有四種不良趨向。一是阿Q型。當年的阿Q不是說了么，“尼姑的臉蛋，和尚摸得，我也摸得”。一些公司的經營者也全盤繼續了魯迅筆下的中國人之劣根性，你違規我也違規，不違規白不違規。合規意識淡薄，一些人被查處，就猶如阿Q掉腦袋時一樣，沒弄明白是怎么回事。二是與狼共舞型，個別人認為只要自己不往包里放，給點手續費，多打點折也是為了公司的生存與發展，是無奈之舉、權宜之策；三是囚徒博弈型，在市場初期不規范的秩序下，“打折的找死，不打折的等死”。個別人覺得反正是死，就死豬不怕開水燙，鋌而走險；四是僥幸心理型，自以為天衣無縫，可以瞞天過海，殊不知，法網恢恢，疏而不漏。

如何加強合規經營，筆者認為應“一立”“二轉”“四防范”。

（一）“一立”。即樹立“合規經營、科學發展”的經營理念

首先，公司領導層要率先垂范，身體力行“合規從高層做起”，不論面對市場和業務經營壓力，還是在重大會議場合及私下的個別交流溝通中，都應把合規放在首要位置，擺上重要議事日程進行大力宣導，以堅決的態度、反復的告誡，給干部員工樹立起標桿。其次是人人參與。通過組織開展學習、培訓、討論等形式多樣的活動，一點一點地培養起廣大干部員

工“合規人人有責、主動合規”的意識。比如我司組織全體干部員工學習了《保險法》、《保險從業人員行為準則》，人人配備了一冊《合規手冊》；開展了《做一個負責任的員工》大討論；組織了建司以來最大規模的合規上崗考試；層層簽訂了《合規經營承諾書》，使“合規經營是立司之本”意識在廣大干部員工思想上得到強化。第三是結合實際，利益引導。通過“限折令”、“見費出單”和據實使用浮動因子等整頓和規范市場秩序政策的落實，市場秩序明顯好轉，保費充足率和承保質量大大改善，使干部員工真正體會到“合規創造價值”的現實意義，增強了合規經營的自覺性，堅定了合規經營的信心。

（二）“二轉”。即轉變增長方式和管理模式

轉變增長方式和管理模式，就是推動保險公司從“殺價格，比費用”的粗放增長方式向“降成本，比服務”的集約化經營模式的轉變，從“以包代管”向定量定性、雙向考核的“包管結合”的模式轉變。

促進“兩個轉變”，應從以下“四個調整”入手：

一是調整承保政策，通過實施差異化的承保政策和精細化管理來扶優限劣，推進效益業務上規模，規模險種出效益。二是調整業務發展節奏。人跑快了，難免要跌跤；自行車騎慢了，難免不能保持平衡。保質適宜的業務發展節奏，要綜合考慮國民經濟和保險行業發展速度，兼顧規模與效益、風險管控能力和公司的長遠發展規劃，避免經營上的大起大落。三是調整考核指標和費用政策。通過加大滿期賠付率、綜合成本率和核心業務占比的考核權重，積極引導和支持發展效益型業務，突破“以保費論英雄”的局限。四是調整業務發展和經營管理重心。將培育和夯實公司核心競爭力，提高可持續價值增長作為經營管理工作的出發點和落腳點，克服“重規模、輕效益，重經營、輕管理”的傾向。

（三）“四防”。即圍繞道德、制度、技術和審計監察四個方面的防范工作，著力解決“不愿違規、不能違規、違不了規、違規必糾”的問題。

1.道德防范。堅持德才兼備、以德為先的選人用人原則，通過設置持證上崗和因人授權兩道用人防線，讓有德的人有權，無德的人無權；德高的人權重、德低的人權輕，使經營管理權牢牢掌握在思想好、作風硬、業務精的同志手中。凡基層公司負責人，必須具備保險監管部門的任職條件，取得高管任職資格；對中支一級財務、理賠經理和核損、核賠等關鍵崗位，可由上級公司直接委派和管理，以支持他們獨立行使管理監督權限。同時，根據工作表現對業務權限實行動態管理，做到能收能放，能上能下，避免了“帶病上崗”、“帶病轉崗”、甚至“帶病升職”。

2.制度防范。按照“疏堵結合”、激勵與約束并舉的辦法，逐步構建“四縱六橫”的風

險和合規管理體系。即圍繞運營管理、合規監察、風險管控、內部審計這四條合規和風險管理條線，建立健全營運管理和業務制衡體系、風險監測和預警體系、合規達標評價考核體系、民主監督和違規問責體系、突發和重大事件應急體系、守信激勵和失信懲戒體系等6個方面的管理體系，通過制度的完善，斬斷違規經營的利益鏈條。

3.技術防范。信息技術的日新月異為加強和改進監管水平創造了條件，保險公司要充分運用現代信息技術，實施對承保、理賠、資金、單證等關鍵環節全流程的技術管控和約束。防范系統外出單、撕單、埋單、倒簽單、假賠案等風險隱患。

4.審計監察防范。這是整個防范體系中的最后一道防線，通過對過程及結果的審計、監察，發現和懲治違法違規行為。要有紀必依、執紀必嚴、違紀必糾、特別是要通過對大案要案的查處，顯示懲治違規行為的決心，達到震懾歪風邪氣的目的。

二、揚起科學發展的帆

發展是硬道理，科學發展是真本領。當前，保險公司要推進和實現科學發展，應借“四勢”、行“四化”。

（一）借“四勢”：即借經濟回升的大勢，市場規范的趨勢，行業發展的升勢，資本利好的優勢。

1.借經濟回升的大勢。目前，我國經濟已基本擺脫金融危機的影響，正止跌回升，在巨大的經濟刺激計劃和災后重建的拉動下，GDP維持在8－9%已無懸念。一方面，經濟增長和人民生活水平的提高帶來了保險總量的擴張，如汽車消費市場井噴、基本建設的大面積上馬，都直接拉動保險業快速增長；另一方面，國家對安全生產和“三農”的重視，勢必使國家強制保險和“三農”政策性保險的范圍進一步擴大，比如在高危行業、公共娛樂場所推行公眾責任險。這些都將以一股巨大的力量推動保險業繼續以高于GDP的速度向縱深發展。

2.借市場規范的趨勢。行業的“限折令”、“見費出單”、據實使用浮動因子、財務業務數據真實性檢查、中介業務整頓等一攬子整頓和規模市場行為政策的實施，使行業利潤得到了較好的維護，殺雞取卵、寅吃卯糧的短期甚至是“自殺”的行為得到了有效遏制。市場秩序的日趨規范，為保險公司持續、健康發展創造了良好的外部環境。

3.借行業發展的升勢。中國自１９８２年恢復保險業以后，保險業總資產在２００４年４月首次突破１萬億元大關，２００６年底總資產逼近２萬億元，達１．９萬多億元。２００７年底，中國保險業總資產積累到第三個１萬億元只用了不到１年的時間。雖然獲得了跨越式的發展，但與發達國家相比，中國保險業總資產僅占GDP的8.7%，而經合組織成員國的這一比例超過20%；保險深度（保費收入占GDP比例）的世界平均水平為8%，中國僅為2.7%；

保險密度（人均保費收入）在中國為人均47美元，與世界平均水平512美元，相差極其懸殊，為保險業進一步發展留足了空間。

4.借資本利好的升勢。隨著政策的逐漸放寬，保險資金運用渠道越來越多樣化，投資收益率也相當喜人。數據顯示，2009年上半年保險資金投資收益為3.44%，比一季度的1.4%提升了2.04個百分點。保險資金運用余額為3.37萬億元，其中銀行存款10445.2億元，占31%；債券16923.8億元，占50.2%；證券投資基金2284.5億元，占6.8%；股票含股權占3317.9億元，占9.8%；其他投資753.5億元，占2.2%。目前，人壽、平安、太保三家公司均已成為A+H股上市公司，不僅解決了資本充足率問題，而且為公司擴張和逐利資本市場創造了條件。

（二）行“四化”：即精細化管理、集約化經營、信息化運作、差異化發展。1.推行精細化管理，具體來說，就是要在承保精細化、理賠集中化、流程規范化上下功夫。在承保精細化方面，應依據精算數據，針對不同風險等級的客戶，制訂差異化的承保政策，并據實使用浮動因子，做到風險與保費的有機匹配。對于出險率較高的險種可實行主險與附加險組合承保，優化品質并有效防止垃圾業務的進入。在理賠集中化方面。可采取“權限集中、人員下派、集中考核、責任到人”的辦法，控制道德風險，提高理賠時效。“權限集中”，即適度將理賠權限上收，控制審批風險。“人員下派”，即對理賠經理、核損、核賠等關鍵崗位人員，由上級公司直接委派到基層任職，人事權由上級公司管理，以減少基層機構對理賠關鍵崗位的干擾。“集中考核”，即建立理賠質量監控和考核體系，將滿期賠付率、綜合賠付率、結案率等納入重點監控范圍，定期發布監控分析報告，將考核結果與理賠人員的管理權限、工資績效掛鉤。“責任到人”，即建立理賠工作責任制，將案件審理質量與理賠人員責任掛鉤，所有案件，經得起復勘、復查、復核。在流程規范化方面，重點抓好“點”與“線”的建設。在“點”的建設上，首先是以《職位說明書》或者流程務實操作手冊的形式，明確每個崗位的職責、操作權限、操作步驟，讓每個崗位明白如何操作、誰來操作、何時操作、控制什么。其次要加強操作人員與系統之間的“對接”管理，嚴格控制代碼操作權限，杜絕代碼混用。在“線”的規范上，一方面要合理確定流程線的長度，流程線太長，影響工作效率的提高；流程線太短，難以實現分崗牽制，不利于風險的防范。另一方面，要建立完善的防篡改機制，真實反映操作情況，便于責任追究和績效考核。

2.加強集約化經營：集約化經營的目的是整合資源，提高效率，降低成本。重點應處理好以下幾對關系：一是處理好規模與效益的關系，規模與效益是公司發展的兩個腿，沒有規模做不大，沒有效益做不強。二者缺一不可，所以，最理想的方式就如我們走路一樣，左、右腿交替，前、后步協調前進。什么時候將規模放在前面，什么時候把效益放在前面，要綜

合平衡各方面的因素。對外要考慮市場情況、政策導向，對內要看風險管控和發展基礎，在成本和風險可控的前提下，可以適當加快規模的擴張。要正確認識規模效應，只有通過提高人均產能實現的規模，才會有效降低單位成本，而不是采取人海戰術，以犧牲經營效益甚至通過違規手段來獲得。二是處理好承保利潤與投資利潤的關系。相對于通過高成本、高投入、高消耗的方式來謀求承保利潤，不如通過資本市場獲取投資收益來得輕松。據資料表明，2009年上半年，中國人壽、中國平安、中國太保三大保險公司的投資收益率分別為4.77%、4.83%、4.57%，而與此同時，不少公司的承保利潤還是負數。但應該看到，資本市場也不是只賺不賠的，上述三家中的一家在去年投資收益就是負數。所以，從追求利潤最大化的角度來說，在當前資本市場持續向好，同時保持承保利潤不虧損的前提下，通過規模的擴張，沉淀更多資金投資資本市場不失為明智的選擇。三是處理好發展速度與風險管控的關系。如前面所說，人跑快了，跌到的風險就隨之而增；但也不是說速度慢下來就沒有問題，在低增長特別是負增長情況下，各種隱性的矛盾也會隨之凸現。四是處理好代理業務與直銷業務的關系。從理論上說，在產品同質化沒得到改善的情況下，誰家擁有渠道多誰就擁有市場的主導權。但現實競爭中，有的公司，特別是新入市的公司，在前期營銷網絡不健全的情況下，為提高市場份額，不惜以高額代價來打通關節，獲得銀行、運輸公司、4S店的渠道支持，往往是得不償失，成為食之無味，棄之可惜的雞肋。要擺脫這種狀況，主要還是在于提高公司的核心競爭力，實行多渠道滲透戰略，降低對銀行等大的代理機構的依賴。

3.加強信息化運作：保險業是數據和信息密集型的產業，隨著業務的擴大和業務數據的大集中，如何更好地發揮信息技術的作用越來越受到保險公司的重視。筆者認為，加大信息化建設力度，要在服務深度和運用的廣度上下功夫，重點抓好技術的完善和創新。完善，即要通過信息技術處理能力的提高和系統的優化升級，充分發掘信息技術在承保、理賠、財務和風險防范上的應用潛力，提高對業務的支持力度和工作效率，提高信息的采集和綜合分析、運用能力。創新，重點要解決三個方面的問題，一是解決銷售渠道問題，可借助電話、互聯網絡，開辟對外宣傳窗口，搭建新的業務推廣和銷售平臺，打破中介代理機構對消費市場的資源壟斷。客戶可以通過網絡了解產品險種、承保條款、服務流程等內容。二是解決客戶關系管理問題。通過信息技術手段，建立并完善客戶關系管理系統(CRM)。其核心是以集成管理客戶信息為突破點，做好關鍵客戶的管理工作，從而穩定和發展優質客戶；通過系統所提供的數據，分析客戶需求，以開發新產品，最終達到提升企業核心競爭力的目的。三是提高查勘理賠水平的問題。勿庸諱言，保險公司在控制查勘理賠人員道德風險上還存在空白和漏洞，吃拿卡要、弄虛作假還時有發生。在加強干部員工職業道德修養的同時，利用信息技術

加強管理也是一個手段。如利用業務系統的即時傳輸功能，建立遠程定損系統，定損核價由公司車險核賠人在線即時完成，不僅控制了道德風險，而且還提高了工作時效；另外通過GPS定位系統，可以實時掌握查勘人員的位置，便于合理、高效調配查勘力量；通過數據的集中處理，可實現通賠通付。這些技術的推廣、應用，無疑將給查勘、理賠以革命性的變革。

4.在差異化發展方面。在保險產品同質化的現實下，各家公司的競爭策略往往是“狹路相逢勇者勝”，其結果往往是惡性價格戰，最終是兩敗俱傷，惡化了保險市場生態環境。推行差異化的發展策略，就是要在同中求異，熟中求變，通過創新推動發展，獲得避實就虛、獨劈蹊徑，先入為主的優勢。差異化發展主要可表現在以下幾個方面。一是發展策略和方向的差異化，如太保走的是專注保險的路子，而平安則側重于多元化發展。二是產品差異化，通過產品差異化，實現產品的多元化，滿足豐富多彩的消費需求；三是服務差異化。目前保險公司開展的客戶服務，基本上是無償服務。“無償”就決定了服務不可能是高投入，進而不可能取得高效率和高水平，難以滿足高端消費群體的需要。可以借鑒銀行、證券業的經驗，根據不同客戶的需求，提供差異化的增值服務，一方面解決了保險服務單一的問題，另一方面也解決的服務成本問題。四是對基層機構管理差異化，根據基層公司當地市場規模、風險管控能力和經營狀況，進行分類分等管理。比如，我司就此制定了《車險質量監控與評級實施辦法》，以每三個月簽單滿期賠付率為依據，對轄內各機構承保質量進行風險評級，根據評級結果，將轄內基層業務機構劃分為A、B、C三類，實施不同的核保和費用政策。

三、抵達效益彼岸

對保險公司而言，良好的經濟效益是經營的核心目標。沒有效益，公司難以持續發展。要按照“發展有效益、承保有利潤”的思路，建立起以效益為中心的經營管理體系，確保效益目標的達成。

（一）調結構。調結構是保險公司提高經營效益的有效途徑，通過結構調整，實現“效益險種上規模、規模險種出效益”。筆者認為，調整財產險業務結構可以從以下幾個方面入手：一是通過產品創新、尤其是通過升級老產品積極介入政府主導推動的責任險統保項目，如旅行社責任險、醫療職業責任險、火災公眾責任險、承運人責任險等。同時，通過大力發展分散性業務、借款人意險業務、激活式保險卡業務、司乘意外險業務，推動人意險業務較快發展；二是探索差異化市場競爭策略，如在責任險的發展管理上，可綜合運用產品創新、費用、核保政策、再保支持、銷售組織與培訓等手段，實現責任險業務的新突破；另外，可抓住災后重建和經濟止跌回升的機會，加強對重大項目和貨運險的推廣力度；三是拓展營銷渠道，開展交叉銷售、電銷業務，繼續抓好銀代業務和大項目渠道業務，保持業務穩中有升，通過多渠道并舉，推動業務結構的調整。

（二）降成本。要通過財務預、核算管理，圍繞管理費用、銷售費用、理賠費用狠抓綜合成本控制，降低業務經營成本。一是加強費用管理，將固定費用與銷售費用分離，年初根據預算將銷售費用下達到業務管理部門，由業務管理部門以各機構車險綜合成本率和滿期賠付率為主要考核指標，并根據各機構發展能力，經營情況、市場情況進行考核。一是建立健全分類費用管理政策，對管理費用、銷售費用進行分類登記，分類控制，特別是嚴格手續費和傭金支付渠道，控制超比例支付手續費和傭金。充分發揮銷售費用的引導作用，以費用政策為杠桿，引導各業務機構加強險種結構調整。在具體操作上，可將固定費用與銷售費用分離，根據業務機構綜合成本率和滿期賠付率，及業務發展能力，經營情況、市場情況進行綜合考核，確保優質業務的費用投放和不良業務的費用控制。二是加強應收保費管理，將“見費出單”制度向摩托車、拖拉機和非車險業務擴展，從源頭上控制應收保費的產生。對存量應收保費，應逐筆核查，杜絕虛掛應收，滾動勾帳。對已過責任期和到期應收保費，應制訂措施、明確責任，采取經濟的、行政的、法律的手段逐筆催收。三是擠干理賠水分，提高第一現場到位率、復勘率，加強對單方事故、小額案件的成本控制，有效防患道德風險；加強報價系統管理和維護，管控好配件成本；加強對合作修理廠、合作醫療機構的關系維護，控制好修理和醫療費用；加強查勘費、施救費、法律費用及損余物資管理工作，降低理賠成本。加強人力成本管理，提高人均產能。

（三）強服務。隨著市場主體的增多，行業競爭日益激烈，服務質量成為保險公司吸引客戶的重要手段。特別是新《保險法》實施后，對保險公司在理賠時效和履行告之義務上提出了新要求。加強售后服務，一是要加強保險誠信建設，依法履行告之義務和服務承諾，讓客戶明明白白消費，清清楚楚理賠。二是要切實解決好“理賠難”問題，提高理賠時效，重點在“好、快、足”三字上下功夫。好：就是解決服務態度問題，滿足客戶的合理訴求。要讓客戶滿意，先要讓員工滿意。通過完善績效考核辦法，將勞動報酬與工作質量、工作效率掛鉤，獎勤罰懶，提高理賠人員的主動性和積極性；同時，利用信息技術平臺，加強對客服人員服務質量回訪，及時、全面、真實地掌握服務質量和客戶對服務的滿意度。建立理賠綠色通道，開通“車險承保、理賠客戶自助查詢系統，方便客戶自助查詢，接受社會監督。快：就是解決理賠時效問題。從方便客戶出發，在風險可控的情況下，優化、簡化理賠流程；明確告之客戶理賠注意事項及需要提交的索賠資料；加強對客戶報案后查勘員反應速度和和結案周期考核，統籌安排理賠力量，加大查勘工具的投入，提高理賠快速反應能力。足：就是應賠盡賠。加強對賠款支付環節的管控，確保賠款足額支付給被保險人。建立健全督察機

制，對各項規定的執行情況、理賠服務標準、案件質量、追償執行等情況進行明察暗訪，防止弄虛作假。引入公估人制度，提高理賠透明度，對分歧較大的案件由公估公司進行查勘定損。

第四篇：合規經營促發展

合規經營促發展

尊敬的各位領導，各位同仁：

合規經營是銀行重要而永恒的主題，要做好合規就首先要有一個合規經營的理念，而要樹立一個這樣的信念就要清楚業務發展與合規經營之間的關系。發展是銀行保持競爭力的前提，而合規經營是保證業務健康發展的前提。也許在我們的周圍還能聽到這樣的聲音：只要不發生案件和重大違規，為了業務發展踩點小紅線、出點小差錯是正常的、也是不可避免的。都只是一味地關心業務的發展而忽視了對其風險的控制。殊不知，“千里之堤潰于蟻穴”。信貸作為一項高風險的業務，違規常常發生于微小的疏忽或失誤的瞬間。高風險的經營行業，其實根本不存在“零風險”，在信貸營銷中更是不可能不出現風險。如果一味要求自已貸款發放“零風險”必然導致零市場、零業務、零效益。要應當看到，信貸營銷與合規經營之間是對立的統一，而“懼貸”、“惜貸”也是我要防范的一個風險，必須端正風險與效益、營銷與合規的辯證關系。因此，我們應該正確認識和把握這一辯證關系。近期省行在風險的防范上狠抓管理，重追責任是一個回合接著一個回合，力度之大是前所未見的，但是案件還是時有發生，這并不是規章制度上的不夠細致，而是合規的意識不夠強，不夠入人心。今年省分行也是通報了多起案例，相應地處理了一批違規操作的人員，這給我們敲響了違規的警鐘，這就像一個警示牌，在時刻提醒著我們要嚴格遵守制度，只有這樣才能為企業創造健康的價值。案件發生后省行也相應地出臺了加強信貸業務合規經營管理的辦法和文件。在嚴肅處理違規案件以及出臺管理辦法的背后，我看到的是省行建設合規文化的決心和嚴懲違規的強硬態度。合規并不是喊一喊口號就達到目的的，而是要身體力行，要把文字變成意識。雖然嚴格執行規章制度可能會約束發展的速度，但合規經營只會讓我們前進得更穩健，更踏實。

作為信貸員崗，合規經營的目的就是合理地控制貸款的風險。在懂得合規的后面，信貸工作者也需要一個客觀理智的心態。一筆信貸業務，風險控制最為主要的信息就是通過現場調查來了解。用戶當前的實力和未來潛力的信息都是需要從現場的調查來分析。一個我完全不了解的用戶來申請貸款業務，我要怎樣才知道其用戶是符合我行貸款條件呢？這就需要去現場核實。我們信貸員可以說是派去出測試貸款方所提供信息是真是假的“測謊儀”，是一個裝著合規操作程序的測謊

儀。

合規文化要建設起來，首先就要把合規執行起來。如果只是有句口號，那信貸的健康發展也就無從談起。對我們來說，合規經營只有起點沒有終點，要重視業務操作中的每個細節，要讓合規成為一個習慣，讓合規來保護大家，讓合規來創造健康的價值。我認為合規文化的執行，會讓我們的信貸業務再創新的輝煌。

謝謝大家。

第五篇：合規經營,防范業務風險學習心得

合規經營，防范業務風險學習心得

農行開展這次合規經營，防范業務風險學習活動，我覺得非常重要，俗話說，“無規矩不成方圓”。作為一家大型國有商業銀行，經營管理上具有高風險性，制定各種規章制度是銀行的基礎工作，離開了各項制度，經營管理則是無本之木，無源之水。當今市場是競爭激烈的市場，農行要成為國際一流銀行，就必須不失時機的制定新的政策和相應的制度，每位員工都必須模范的遵守，“未雨綢繆”勝過“亡羊補牢”，我們有太多的教訓，已經影響到了正常經營，所以我們要養成自覺遵守各項制度的好習慣，不折不扣的維護和貫徹執行，才能夠讓保證我們的業務有又好又快發展，作為一名會計主管，就更應該深刻理解合規文化建設，依法合規辦理業務，防范金融風險，抵制不良習慣的重要性。下面我談談自己在學習過程中的心得體會.：

作為主管要從抓日常的合規文化學習教育入手，使全員充分認識開展合規文化建設活動的重要意義。促進員工樹立“內控管理無小事”觀念，吸取各類案件的教訓，增強風險防范意識。通過晨會，與員工交流，學習和和討論業務知識要點，通過多種方式學習，使合規的觀念和意識滲透到每個員工觀念、意識、思想、行為之中，人人都自覺循規，事事都能合規，使合規成為一種最基本的要求，成為一種自覺行動。合規管理防范風險觀念,是我們時時應堅持的一個原則，當然也是需要一定時間來塑造的，不是一朝一夕、一蹴而就的事情，不能簡單地認為通過一個階段的學習教育就能達到的，要長抓不懈，大力開展崗位操作、業務技能、職業道德、社會公德等全方位地教育培訓。結合行業和身邊的事例教育，使全體員工從中汲取了深刻的教訓，認識到了依法合規經營的重要性、嚴肅性，積極展開自查。在自查上，如果只是一味地走形式，應付上面檢查，到頭來必將會釀成案件風險。我們不但要重視業務經營發展，更要重視風險防范工作。首先要想到是否合規，其次再考慮是否能完成任務和目標，面對每一筆業務，要做到不僅要把業務辦成，更要把業務辦好。比如說在賬戶管理上，一定要求資料齊全，一定要嚴格按照規范去運作，做到合規在前，發展在后，辦理任何業務首先考慮是否合規、是否存在風險隱患、風險是否可控，然后再決定是否接手這項業務，堅決杜絕先將不合規的業務接下來，問題在日后慢慢解決的做法。如果不堅持內控優先的原則，問題將更難解決，隱患將更加嚴重。在辦理每一項業務或者做每一項管理工作中一定要做到風險防范，一項業務在操作前首先要考慮的是風險，要做一項業務不但要保證做成，還要保證做好，真正做到又好又快。營銷我行產品時也是一樣，不要一味不顧風險去營銷，“君子愛財取之有道”產品營銷一定堅守農行各項制度，堅決杜絕不合規