第一篇：防范業務風險,合規操作心得

防范業務風險,合規操作學習心得

-------------王榮敏

近期，我市分行風險業務部開展了，日常合規操作風險視頻會我覺得非常重要，作為一名銀行從業人員，每位員工都必須遵守“未雨綢繆”勝過“亡羊補牢”，我們有太多的教訓，所以我們要養成自覺遵守各項制度的好習慣，不折不扣的維護和貫徹執行，才能夠讓保證我們的業務有又 好又快發展，作為一名前臺工作人員，就更應該深刻理解合規文化建設，依法合規辦理業務，防范金融風險，抵制不良習慣的重要性。

這次學習結合一個案例分析讓我印像深刻。今年3.15晚會上，記者用買來的身份證分別到工，農，中，建四家銀行辦理開卡業務，只有建行嚴格按制度要求審核客戶證件，成功堵截了假冒開戶，向社會傳播了我行穩健經營，有效防范風險，保障客戶利益，為建行贏得了榮譽。他就是我們的好員工-----林森同志。

學習林森同志的事跡起初，感覺他的故事兒沒有什么驚天動的偉績，只是一筆普通的開卡業務。再讀一遍，細細品味，才深受感染和震撼：正因為這是一筆普通的業務，而他不因普通而放棄原則，不因千篇一律和重復操作而放棄對任何一例可疑事項的警惕和追溯，在普通中滲透著強烈的責任感。

“銀行工作處處有風險，事事講合規”作為一名前臺工作人員，要從抓常的合規操作學習入手，使自己 充分認識合規操作的重要意義。樹立“內控管理無 小事”觀念，吸取各類案件的教訓，增強風險防范意識。通過多 種方式學習，使合規的觀念和意識滲透到思想、行為之中，人人 都自覺遵循，事事都能合規，把合規變成一種最基本的要求，使 合規成為自己的一種自覺行為。

2015-5-21

第二篇：合規經營,防范業務風險學習心得

合規經營，防范業務風險學習心得

農行開展這次合規經營，防范業務風險學習活動，我覺得非常重要，俗話說，“無規矩不成方圓”。作為一家大型國有商業銀行，經營管理上具有高風險性，制定各種規章制度是銀行的基礎工作，離開了各項制度，經營管理則是無本之木，無源之水。當今市場是競爭激烈的市場，農行要成為國際一流銀行，就必須不失時機的制定新的政策和相應的制度，每位員工都必須模范的遵守，“未雨綢繆”勝過“亡羊補牢”，我們有太多的教訓，已經影響到了正常經營，所以我們要養成自覺遵守各項制度的好習慣，不折不扣的維護和貫徹執行，才能夠讓保證我們的業務有又好又快發展，作為一名會計主管，就更應該深刻理解合規文化建設，依法合規辦理業務，防范金融風險，抵制不良習慣的重要性。下面我談談自己在學習過程中的心得體會.：

作為主管要從抓日常的合規文化學習教育入手，使全員充分認識開展合規文化建設活動的重要意義。促進員工樹立“內控管理無小事”觀念，吸取各類案件的教訓，增強風險防范意識。通過晨會，與員工交流，學習和和討論業務知識要點，通過多種方式學習，使合規的觀念和意識滲透到每個員工觀念、意識、思想、行為之中，人人都自覺循規，事事都能合規，使合規成為一種最基本的要求，成為一種自覺行動。合規管理防范風險觀念,是我們時時應堅持的一個原則，當然也是需要一定時間來塑造的，不是一朝一夕、一蹴而就的事情，不能簡單地認為通過一個階段的學習教育就能達到的，要長抓不懈，大力開展崗位操作、業務技能、職業道德、社會公德等全方位地教育培訓。結合行業和身邊的事例教育，使全體員工從中汲取了深刻的教訓，認識到了依法合規經營的重要性、嚴肅性，積極展開自查。在自查上，如果只是一味地走形式，應付上面檢查，到頭來必將會釀成案件風險。我們不但要重視業務經營發展，更要重視風險防范工作。首先要想到是否合規，其次再考慮是否能完成任務和目標，面對每一筆業務，要做到不僅要把業務辦成，更要把業務辦好。比如說在賬戶管理上，一定要求資料齊全，一定要嚴格按照規范去運作，做到合規在前，發展在后，辦理任何業務首先考慮是否合規、是否存在風險隱患、風險是否可控，然后再決定是否接手這項業務，堅決杜絕先將不合規的業務接下來，問題在日后慢慢解決的做法。如果不堅持內控優先的原則，問題將更難解決，隱患將更加嚴重。在辦理每一項業務或者做每一項管理工作中一定要做到風險防范，一項業務在操作前首先要考慮的是風險，要做一項業務不但要保證做成，還要保證做好，真正做到又好又快。營銷我行產品時也是一樣，不要一味不顧風險去營銷，“君子愛財取之有道”產品營銷一定堅守農行各項制度，堅決杜絕不合規

第三篇：加強內控合規管理 防范信用卡操作風險

加強內控合規管理 防范信用卡操作風險

信用卡業務的風險涵蓋發卡業務和收單業務，主要涉及市場風險、違規風險、信用風險、操作風險、欺詐風險等。因為操作風險無時不在、無處不在，表現形式也各有不同，所以它是內控合規管理工作的重點。

工商銀行為適應現代化商業銀行的管理需要，根據巴塞爾《銀行機構內部控制體系框架》和中國銀行業監督管理委員會的監管要求，大力加強內控制度建設，制定了一系列加強內控合規管理的強制性文件。其中，在信用卡業務風險控制方面，突出了對操作風險的防控與防控體系建設，并參照國際通行做法，制定出識別、計量、防范、控制及管理等一整套標準和措施，在推動全行信用卡專業的內部控制制度建設、監督和促進發卡機構依法合規經營、加強防范各種操作風險等方面起到了積極的推動作用。

一、目標管理定位準確

風險要從源頭控制

“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，以風險控制為原則”的經營理念是信用卡業務健康有序發展的指導思想。根據信用卡產品的業務特點，其生命周期內包含若干個風險點和控制環節，應針對不同風險制定不同的防范措施。

1.找準風險點，制定針對性措施

(1)信用卡業務風險防范第一關——資信審查。申請人遞交申請后，發卡機構對申請人的相關資料進行身份審核、資質審查，并通過人民銀行的征信系統查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、審查、調查、審批四個環節對申請人提供的資料進行核查。上述四個環節均對業務過程留有清楚的文字記錄；由享有獨立審批人權利的崗位人員決定對客戶的發卡種類以及批準賬戶的初始信用額度。

如果審查、調查、審批這三個環節的工作人員認真履職，完全可以在資信審查過程中及時發現并防止欺詐的申請行為，從源頭上控制欺詐風險。

(2)信用卡業務風險防范第二關——制卡環節。自2004年8月，我行已在全行投產并陸續推廣以一級分行為單位的集中制卡外圍管理系統及管理辦法，通過系統剛性約束控制制卡環節的風險。集中制卡管理系統可以實現對卡片的訂購、領用、制卡、入庫、發放、回收等環節的安全控制管理，整個制卡流程前后關聯，相互制約；實現制卡數據集中管理，加密點對點傳輸，制卡后制卡數據自動刪除；保證崗位合理、職責清晰，明確崗位分工和崗位職責，對關鍵崗位建立崗位分離制度。

(3)信用卡業務風險防范第三關——領卡環節。對郵寄、代領、自領卡片等制定了明確的管理規定；為防范代領、郵寄和傳遞過程中的風險，在系統內設置了卡片啟用（激活）環節。同時，為方便客戶啟用（激活）卡片，我行又提供了營業網點臨柜、電話銀行及電子銀行在線啟用等卡片啟用（激活）方式，既方便了客戶，也加大了風險防范的力度；對密碼信封和卡片通過郵寄方式發放的，通過不同郵寄公司或不同時間郵寄的方式，并對其中部分客戶以抽查的方式進行回訪，以確認卡片是否發放到申請人本人手中，以降低或杜絕風險。

(4)信用卡業務風險防范第四關——異常交易監控。申請人領卡后即成為持卡人，其在使用銀行授信額度的過程中可能會產生風險。發卡機構對其使用過程進行跟蹤和監控，設立異常交易監控崗，對持卡人用卡環節進行管理。發卡行通過異常交易監控過程，可以及時發現事前未能控制的風險。例如，資信審查不盡職或未被發現的欺詐申請。如果異常交易監控崗位人員與持卡人聯系時，發現持卡人工作單位及地址不符，或查無此人，或工作單位電話及住宅電話均不符或為空號等，則證明資信審查人員未按崗位要求進行認真調查。異常交易監控崗位人員工作盡職，可以起到幫助發卡機構及時修訂和完善資信審查操作流程、加強管理的作用。

通過異常交易監控，發卡行可對風險進行事中控制，將資金損失控制在適當的范圍內。發卡行根據對持卡人用卡記錄和用卡行為的分析，確定其是否存在信用風險、欺詐風險并決定是否降低其信用額度或取消用卡資格等，對持卡人進行有效管理。發卡行通過典型案例，可幫助風險管理部門總結申請環節存在的瑕疵、完善資信審查制度；發卡行通過對持卡人用卡記錄的分析，為決策層調整發卡營銷策略、重新確定目標客戶提供依據，這也是風險控制和管理較為關鍵的一環。

異常交易監控在發卡機構的工作鏈中起著承上啟下的關鍵作用，既可發現上游（審批環節）存在的不足，又可為下游（止付及催收等）決策提供依據。

(5)信用卡業務風險防范第五關——信用額度管理。一般情況下，客戶會在自己可支配額度或財務規劃范圍內用卡，在信用積累到一定程度后獲得信用額度的提升。但具有欺詐傾向或信用劣變的申請人則希望得到較高的信用額度，以達到融資或占用銀行資金后不予償還的目的。因此，發卡機構在異常交易監控過程中發現持卡人具有欺詐傾向，或出于不良動機、最大化使用信用額度時，應及時采取必要措施，降低其信用額度或止付賬戶及卡片，利用信用額度的調整策略和手段控制風險。

此環節與異常交易監控相互配合，可在一定程度上將風險控制在事中。

(6)信用卡業務風險防范第六關——控制類交易管理。發卡機構對持卡人在用卡過程中的信用狀況進行跟蹤管理，對爭議款項及由爭議引發的賬務調整、消費積分調整、錯賬以及存貸款利息或積數的調整、對賬戶以及卡片信用額度的調整等，均屬于由后臺人員處理的高風險業務——控制類交易的業務范疇，需作為風險控制類交易進行嚴格管理。一是將控制類交易設定為需要填寫調整說明并作為調整時憑證的附件，調整說明上必須有兩人以上的簽章；二是將控制類交易設定為需要交易授權；三是對控制類交易按發生的日期建立清單，管理人員可隨時查閱；四是建立監督檢查機制，由專門人員進行事后監督或由內控人員不定期檢查及抽查，有效防止擅自調整或違規調整的行為。

(7)信用卡業務風險防范第七關——透支催收。正常情況下，透支催收環節是，持卡人在用卡過程中因信用不足而導致償還能力下降，需要發卡機構提醒或采取必要措施強制還款的環節。如前所述，異常交易監控崗崗位盡職，則透支催收工作成本較低，催收人員可以直接聯系到持卡人，要求其履行還款承諾等；若異常交易監控崗形同虛設、崗位人員不盡職，未發現資信審查過程中的瑕疵，即便透支催收付出極高的成本仍可能無法收回，而如果涉嫌欺詐就需要司法介入，操作的難度大、成本高，客戶的欠款不易收回。

透支催收應按照透支金額、期限等建立臺賬，按照透支金額的大小、時間的長短，進行有效催收，并且在催收過程中留下清晰的書面記錄，以方便此項工作的連續性管理以及后續處理。

(8)信用卡業務風險防范第八關——核銷。核銷是化解經營風險、降低和減輕財務包袱的重要手段。在核銷的過程中應嚴格把關，對呆賬的認定依據、適用政策、認定范圍等均按照財政部印發的《金融企業呆賬核銷管理辦法》文件執行。

為防范各發卡機構因在前期工作中玩忽職守、濫用職權或存在導向性錯誤而導致的風險，所有千元以上的核銷均應有內部審計部門的審計結論，對于確無導向性錯誤、管理不善等原因形成的呆賬，在提供完整的資料后，在當年計提的呆賬準備額度內進行核銷；若內部審計部門的審計結論認定發卡機構存在因前期管理不善、風險管理各環節未認真履職等錯誤，則逐一追究各環節經辦人員的責任；對情節特別嚴重、給銀行帶來重大損失且確認存在不盡職的，按照有關規定解除責任人的勞動合同。

(9)信用卡業務風險防范第九關——賬銷案存，即核銷業務的后續管理。為嚴格核銷業務管理，我行已將核銷業務通過系統聯機交易實現，并設計成表內、表外一記多訖的交易模式（具體處理核銷業務時，按照申報的核銷金額，在一個交易內完成表內科目處理并登記賬銷案存表外賬）；自動將已核銷戶登記“黑名單”（失信戶）系統，防止再次申請形成新的風險。

催收部門對已核銷戶繼續追收，收回的款項沖減呆賬準備。

關于對“黑名單”（失信戶）的管理和使用，系統設計為：所有交易發生時先訪問“黑名單”及止付名單庫，若交易人已被列入“黑名單”及止付名單庫，則馬上拒絕交易；在客戶新開戶時，系統自動訪問“黑名單”庫，杜絕失信戶再次申請辦卡。

另外，為加強對發卡機構風險控制的管理，擬建立將損失與各崗位業績掛鉤的考評機制——即建立核銷業務的管理臺賬，對核銷戶的審查、調查、審批、異常交易監控、額度調整、催收等各環節的工作同時登記，追溯、考核核銷前所有崗位人員的工作質量，促進工作人員提高工作責任心，減少和降低風險損失。

(10)信用卡業務風險防范第十關——監督檢查和審計。加強規章制度執行情況的檢查或專項審計是信用卡業務的最后一道防線。信用卡專業管理部門每年要組織安排全轄規章制度執行情況的檢查，并將對核銷工作的檢查作為其中的主要內容，以防范核銷工作中的弄虛作假等道德風險或違規行為。

通過對規章制度執行情況的檢查或專項審計，可以發現前9個環節中存在的不足并及時揭示，督促和幫助發卡機構管理者加強內控管理，防范各種風險。如果上述各環節能夠環環相扣，全部或基本達到內控管理要求，則可實現全轄信用卡業務的依法合規經營和利潤增長，并獲得可持續的發展。

近期，媒體披露了多起商業銀行內外勾結與職務犯罪的案件，如工作人員利用職務之便貪污、收受賄賂、挪用銀行資金導致的巨額資金損失,以及產生惡劣影響的商業賄賂等，均因發案銀行未建立行之有效的內控機制，或內控制度建設不健全，甚至內控管理嚴重缺失造成。這些案件嚴重影響了商業銀行的信譽和發展。因此，加強監督檢查和提高內部審計覆蓋率是商業銀行健康發展不可或缺的重要環節。

2.強化內控管理，防范操作風險

信用卡業務的操作風險存在于日常工作中。例如，調查人員不盡職，導致欺詐申請得到通過，可能會產生客戶惡意透支而不還款的現象；空白卡管理員因疏忽而丟失空白卡片，可能會引起偽冒卡風險；未經嚴格審核的代領卡行為有可能產生被冒用的風險；記賬員的操作失誤導致出現“張冠李戴”的現象，或者將存款記成取款，使客戶因無法用卡而投訴，使發卡行面臨信譽風險；由于異常交易監控崗的不作為、未能發現持卡人的異常交易以及虛假消費套取現金，未對不守信客戶采取必要的控制措施，導致出現足額透支，使銀行的不良資產居高不下；未經有權人審批或評估即擅自調高信用額度，持卡人大額透支后無力償還，導致呆壞賬的產生；催收人員未按要求對透支戶進行催收，致使超過追索時效、透支轉為呆賬等。這些操作風險的典型表現表明，強化內控管理、防范操作風險必須持之以恒。

為此，中國工商銀行率先在行內制定了適用于信用卡業務的《牡丹信用卡業務操作風險監測指標》（簡稱《監測指標》）、《牡丹信用卡風險管理手冊》、《牡丹信用卡發卡機構內控評價實施細則》以及與之配套的《牡丹卡業務內控評價評定標準》等有關文件，擬于年內印發實行。其中，《監測指標》將信用卡業務所有操作環節中涉及的指標全部量化處理，并涵蓋了業務的整個生命周期。而《牡丹卡發卡機構內控評價實施細則》及《牡丹卡業務內控評價評定標準》則在銀監會《商業銀行內部控制評價試行辦法》及《中國工商銀行內部控制規定》的基礎上豐富和細化了具體內容。結合信用卡業務的特點，在監管部門及總行確定的評價內容基礎上，充實了評價依據，通過對各級分行信用卡業務內控管理工作的評價，幫助決策層調整經營策略目標，完善考核機制。這幾個內控管理辦法的出臺和執行，將在完善信用卡業務的操作風險控制和提升內控管理水平方面，起到積極的促進作用。

3.加強思想教育，提高員工自我保護意識

根據對以往各典型案例成因的分析，各類風險的產生固然與管理不善、規章制度存在缺陷等有直接或必然的關系，但員工自我保護意識不強、違規操作等仍是案件發生的主要或者是直接的原因。因此，我行注重在員工中進行三道防線建設的教育，即自控、互控及監控。通過加強內控文化建設，提高員工自我保護意識。

(1)形成良好的學習氛圍，對于新業務、新制度，要求內控管理人員首先學好、弄懂，再組織員工學習，不斷提高員工的整體業務素質和水平，并要求對所有管理環節做好認真的書面記錄備查。將內控管理納入全體員工工作業績考評中，通過各種評比、考核、獎懲，不斷豐富和完善內控制度管理，以此促進和推動全體員工工作水平、業務能力的提高。通過每個員工自身風險防范意識的提高，杜絕違規違章現象，糾正有章不循的錯誤行為，使遵章守紀成為員工的自覺要求。

(2)利用各種培訓機會宣傳執行內控制度的重要性，通過業務操作中遵章守紀的典范，正向引導員工理解內控制度。同時，結合反面典型案例警示員工，以此規范和約束工作人員的日常行為，以便取得良好的效果。常規工作中，檢查輔導員應輔導在先、檢查在后，運用豐富的業務知識和檢查技巧，協助管理層對各操作環節進行檢查并糾正錯誤，防范和杜絕各種可能出現的操作風險，做到培訓、輔導—檢查，再培訓、輔導—再檢查，形成一個良性循環機制。實踐證明，業務檢查和業務輔導二者相輔相成，缺一不可。通過經常性、規范化的業務輔導，使員工在思想上重視，提高防范意識；在業務操作上，提高安全意識，減少違規操作。

(3)完善監督檢查機制，加強事中環節控制。工商銀行在轄內實行了總會計制、營業經理制等現場辦公的管理模式，還建立了會計檢查員持證檢查制；而在信用卡業務上則建立了包括全轄一級（直屬）分行以及二級分行所有發卡機構的檢查輔導制度。總行建立了對全轄檢查輔導員每年至少一次的集中面對面培訓的長效機制。通過培訓強化，提高檢查輔導員對內控管理、培訓和輔導工作重要性的認識，從而帶動提高轄內信用卡從業人員對防范操作風險的認知度，提高風險防范能力和風險控制水平。

實踐證明，通過加強隊伍建設，各級檢查輔導員在保障全轄業務的健康發展中，發揮了保駕護航的積極作用。

二、完善系統建設 剛性控制風險

1.加大科技投入，提高系統控制能力

為控制業務操作環節可能發生的風險，我行不斷加大科技投入，對系統進行前瞻性的開發建設，通過系統剛性控制操作風險。

(1)科學合理的交易設計。為避免操作員在辦理取現、轉賬及消費過程中人工索授權可能出現的操作失誤，在系統中將索授權交易與取現、轉賬及消費交易進行捆綁，當發生上述交易時，系統會自動授權，自動識別賬戶或卡片狀態，并對處于異常狀態的卡片發出拒絕交易的指令。

(2)保留運行日志。對業務發生的所有交易均在運行日志上留下記錄并妥善保存，包括外圍的POS消費、ATM取現等交易；確保在高度自動化的環境中進行有效的內部控制，特別是對于關鍵的應用系統，應保證有效的控制。

(3)強化系統功能。投產新版本和開發新業務前，均經過深入的市場調查和充分的風險論證；按規定對系統及全部流程和交易進行壓力測試，確保投產后系統有足夠的擴展性和處理能力。

2.風險可控，崗位分離

(1)在計算機系統管理和控制方面，我行制定了一系列管理辦法，使不相容崗位間不出現混崗現象。例如，為保證測試程序與生產環境不混用，制定了對測試程序及設備的管理措施；制定了開發人員與應用人員不得混崗等具體崗位要求。

對測試人員的管理以及生產檢測卡的使用制定了明確的管理辦法，有效杜絕了測試環境與生產環境混用而產生風險情況的可能性。

(2)在操作層面，針對信用卡業務確定了風險防范的10項原則和操作環節的122個崗位，規定設置崗位權限時重要崗位不得混崗，對122個崗位之間、前后臺之間的不相容崗位不得混崗也做出了明確、具體的規定。在系統中設定了嚴格的權限卡使用范圍及管理辦法，按照事權劃分的原則，對交易、額度、業務范圍、信息修改等做了嚴格的限定。根據所辦理的業務范圍及工作性質，將權限卡設置為：①查詢執行權；②維護權；③授權權；④執行權、授權權；⑤維護權、授權權等事權范圍，對所有業務環節進行控制。

柜員在終端的任何操作均在日終進入系統日志，且交易數據在端機側不能被修改；業務終了，通過事后監督系統的最后一道防線對重點業務、高風險操作環節進行監督和控制。

(3)對操作崗位實行攝像監控并保留錄像，內控管理人員可同步抽查操作人員的現場操作或事后調閱保存的錄像，發現操作員違規操作及時糾正，對不勝任崗位工作的人員提出調離的建議。

(4)對重要崗位按期輪崗。無法輪崗的，強制要求休假，由內控管理人員進行離崗審計，填補對重要業務、重要崗位控制的缺失，防止在這些環節出現漏洞。

3.優化業務流程

在制定規章制度、業務流程時，充分、通盤考慮業務鏈條之間的銜接、管理和控制關系，以及上游對下游的影響、下游對上游的反作用等因素，使規章制度的要求和業務流程的設計更加適用、科學與合理。根據業務發展、系統升級的需要，隨時更新業務流程及管理辦法，使規章制度、業務流程相輔相成，相互作用。

為便于各崗位的操作員能夠盡快地熟練掌握業務操作，我行對業務操作的設計借鑒物流管理理念，以最直接、簡單和有效的方法，根據業務的流程設計，對重點環節以流程圖的形式標明，使各崗位操作員可以最快的速度掌握和使用。例如，為使電子銀行客戶服務坐席代表與后臺支持人員能夠以同一標準為客戶提供服務，我行制定了《牡丹信用卡客戶服務作業規程》，對客戶服務工作進行了統一的規范。

三、建立制度的后評價機制

規章制度的制定是否科學、適用、合理，要在執行過程中檢驗。

為此，工商銀行建立了規章制度的后評價制度，并通過若干渠道實現。一是在進行業務制度或專項檢查時，增加對規章制度適用性進行后評價的有關內容，每次檢查結束后將評價結果反饋給相關部門，供相關部門進一步健全和完善規章制度；二是在每年的全轄檢查輔導員培訓班上，征求基層對業務制度的意見，匯總后反饋給相關部門；三是對于各分行通過信函、電話等方式反映且明顯因制度滯后而導致的問題，進行跟蹤研究、歸納整理，納入補充和完善規章制度的工作計劃以及內控管理長效工作中。

2005年，銀監會布置各商業銀行在系統內開展案件專項治理工作。我行根據銀監會要求制定了具體的治理措施，其中包括了對規章制度的梳理整合，與我行的規章制度后評價機制相得益彰。經過梳理整合與歸納，按照章程、合約類、制度辦法類、操作指引類以及執行制度的名稱和文號等分類登記整理。截至2005年末，尚在執行中的計235個。目前正擬將整理的文件進行進一步修訂并編制成冊，發放到各級管理人員與操作員手中，徹底解決部分舊規章與業務發展現狀不適應的情況。

建立規章制度的后評價機制，能夠及時發現規章制度存在的瑕疵，糾正執行過程中的偏頗，解決滯后現狀并良性循環，從而進一步促進規章制度建設機制的完善。

操作風險的防范不會一蹴而就，也不可能靠幾次突擊檢查或抽查就可以避免，而是一項艱苦的長效工作。因此，銀行業所有的經營者、管理者要有長期打硬仗的思想準備，深入持久地開展內控合規管理工作，并不斷加強和充實操作風險防范體系建設。

面對激烈的信用卡市場競爭，一方面，我們應積極應對且公平有序地參與競爭，時刻遵循在風險可控的前提下發展業務，使“以客戶為中心”的服務理念和“以控制過程為中心”的內控管理理念并舉，制定出二者最佳結合的可持續發展戰略；另一方面，防范各類業務風險，特別是操作風險，堅持信用卡業務積極穩妥發展的正確方向，使信用卡業務步入健康快速發展的快車道。

第四篇：關于風險防范,合規操作的體會

關于風險防范，合規操作的體會

隨著我國銀行業融入國際金融大市場，以級近年來外資銀行的逐步進駐，銀行間的競爭日趨激烈。農行作為一個身份特殊的銀行，要想在競爭中立于不敗之地，樹立大而強的銀行形象，就要加大企業文化發展，現代企業制度建設。對此，總行近期在全國推行“守則”教育以提升自己的服務水平，銀行形象，使廣大員工能遵章守法，合規操作，提升自己的服務水平，為農行的改革上市打下堅實的基礎。

做為一線員工，一定要加強業務知識學習，提升合規操作意識。俗話說“沒有規矩不成方圓”，提高業務素質和風險防范能力，規范柜面操作，是我們臨柜人員最為實際的工作任務。在臨柜工作中，我始終堅持做個“有心人”。虛心學習業務，用心鍛煉技能，耐心辦理業務，熱心對待客戶。在銀行業競爭日趨激烈的形式下，我們都認識到，只有更熱心，細心，周到，便捷的服務才能為我行爭取到更多的客戶資源，贏得更好的社會聲譽。我們一線員工是與客戶直接面對面接觸的，我們的形象就代表了農行的整體形象，因此，我們一定要嚴格按照總行制定的服務禮儀，行為方式來規范自己的一言一行，整齊劃一，使農行形成一個好的品牌效應。

加強合規意識，并不是掛在嘴邊的一句空話。遵章守法，合規操作是我們農行每一位員工對客戶，對農行，對自己應盡的義務。只有按規章辦事，我們才能保護自己的權利和維護廣大客戶的權益。金融行業尤其自身獨特的特點，因此尤其要有好的規章制度，也要求有很好的自上而下的執行力。合規操作是我們最為重要的職業操守，這需要我們所有員工都要認真執行。如果不按規辦事，整個企業將會是一盤散沙，有令不行，有禁不止。農行作為一個擁有40多萬員工的大行，守規操作更為重要，不只是形象問題，也是我行是否能立足于銀行金融界的基本保證。

銀行號稱“三鐵 ：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的。規章制度的執行與否，取決于廣大員工對各項規章制度的清醒認識與熟練掌握程度，有規不遵，有章不遁是各行業之大忌，車行千里始有道，對于規章制度的執行，就一線柜員而言，從內部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行業務操作系統安全防范，抵制各種違規作業等等，做好相互制約，相互監督，不能礙于同事情面或片面追求經濟效益而背離規章制度而不顧。堅持至始至終地按規章辦事。如此以來，我們的制度才得于實施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執行，那也將走向它的反面。

近年來，金融系統經濟案件時有發生，其中農行也不乏大案，這些案件的發生嚴重影響了我行的聲譽，也從中投射出我行的相關制度的落實還有待提高。這尤其要我們開展全員“學守則，講合規”教育。思想是行為的先導，因此，農行思想文化建設尤為重要。健全規章制度，嚴格內部管理，加強全員思想教育，是預防經濟案件案件的重要保證。我們要根據我們一線員工的特點，組織學習，通過學習，使我們各崗位做到權責明晰，遵章操作。從而使各種經濟案件無處可藏，消化于無形之中。

作為農行的一名員工，我們一定要自覺維護職業紀律的嚴肅性，用好手中的權利，自覺維護農行的整體利益，敢于同不正之風做斗爭，從小事做起，從我做起，以自己的實際行動來踐行農行的職業道德制度，做一個愛行敬業的好員工。

通過此次合規教育活動，我們一定要明確是非觀點，通過對制度的深入學習，提高自己的職業素養和對規章制度的執行力度，積極識別風險，防控風險，扛好遵章守法的大旗。我們要樹立一種合規操作的正確思想，以思想指導行動，從而養成良好的職業習慣，建立良好的自我約束機制，恪進職守，遵章辦事，肩負起自己所承擔的任務和責任。

第五篇：合規防范風險 合規從我做起

合規防范風險 合規從我做起

通過學習李國華董事長、呂家進行長、陳躍軍監事長對“陽泉3.20案件”的批示，深刻領會到合規操作、合規守法、合規經營和合規管理是銀行內部的一項核心風險管理活動。下面我就“合規防范風險，合規從我做起”談幾點認識：

一、合規經營，防范風險。合規風險與信用風險、市場風險、操作風險、戰略風險等有著非常緊密的聯系，甚至合規風險在其中基本處于核心位臵，它是導致或影響其他各類風險發生、發展、擴散的一個重要誘因。從一定意義上說，控制住了合規風險，雖不能完全杜絕其他各類風險的發生，但絕對可以大幅度地減少其他各類風險發生的概率和造成損失的程度。銀監會頒發的《商業銀行合規風險管理指引》中指出：合規是可以創造價值的，也是可以度量和考核的。首先，合規不是機械地執行規章制度，被動地接受監管處罰，而是要主動合規、有效合規、科學合規，實現合規與監管的良性互動。其次，合規是違規的對立面和制衡手段。違規必然會損害銀行的價值和效益，則合規肯定將減少或避免違規的風險或損失，而這種被減少或避免的風險或損失就是合規創造的價值。第三，銀行堅持合規經營的宗旨和原則，能夠提升銀行在客戶中的信譽和社會地位，合規銀行將增強持續 1 競爭力，帶來財富收入和聲譽價值。第四，堅持合規經營，能夠避免銀行管理者和其員工最大限度地減少工作失誤或瀆職等違紀、違規、違法、違德行為，合規能夠保護銀行管理者和廣大員工健康成長，以激發和成就其奉獻社會、報效祖國、服務單位、提升自我的人生價值。

二、合規操作，人人有責。合規是商業銀行減少案件的必要前提透過對各類案件的分析，一個明顯的事實說明，盡管案件的表現形式有不同特征，但其內在原因都有一個共同的特點：違章操作，可以說每一個案件背后，都有一個違章操作的典型事例。在一些基層機構，出于經辦人員業務不熟練、工作責任心不強或者對同事的盲目信任等原因，一些基本的甚至重要的規章制度得不到落實。“十案十違章”的警示，并不是危言聳聽。如果說違章違法必然萌發或誘發案件，那么可以反證：只要合規守法，一定可以減少案件頻發。違章違紀違法即是害人害己害行。目前，大案要案頻發已到了岌岌可危的地步，不能再有絲毫的麻痹松懈。為此，堅持對每一級領導、每一個機構、每一個員工進行合規守法、遵章守紀的教育，使人人養成自覺的合規守法職業習慣，事事都有明確的合規守法的工作標準，處處都有嚴格的合規經營紀律約束，每個產品都有科學適用的流程控制。如果做到了這幾點，相信我們的商業銀行將不再是案件叢生、令人擔驚受怕的高風險領域。郵儲銀行合規文化理念的表述為誠信、正直、2 守法、合規。郵儲銀行把合規文化作為本行合規政策和企業文化的一個重要組成部分來進行規范和培育。加強合規管理體系建設，努力構建合規風險防范長效機制，培育健康的合規文化是一項百年大計和系統工程。

三、合規守法，從我做起。各級領導帶頭做培育良好合規文化的先行者和領頭羊，要身體力行，做誠信、正直、守法、合規的表率，做合規工作的堅定組織者和強力推進者。在經營與管理過程中，從各級領導到具體操作人員，都必須提高執行力，嚴格執行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對不按制度辦事的，無論是否造成不良后果都要嚴肅處理。大力培養合規意識，強調人人遵從合規作為郵儲銀行業務經營的一個基本前提和重要組成部分，與銀行的各個流程、各個工作環節和每個銀行員工都息息相關。讓合規的觀念和意識滲透到每個員工的血液中，形成大眾性的合規文化，要經過“被動接受－－理解消化－－主動合規”的過程，通過“學規章、重規范、守法紀”為主線的合規經營教育活動，通過金融犯罪案例的剖析，以活生生的事例和對社會、家庭造成的極大危害，警示全行員工，使員工在思想道德上筑牢“不能為、不愿為、不敢為”的合規經營意識。根據崗位特點和業務風險點進行有針對性的系統培訓，充分利用網頁、宣傳欄等載體，交流學習體會，提高各級領導和所轄員工的合規意識和合規工作技能。變“要我合規”為“我 3 要合規”，讓合規人人有責、合規有利和諧、合規創造價值等理念成為廣大員工的自覺行動，使每個員工都具有合規意識，使郵儲銀行的經營管理活動都能依法合規。

四、合規管理，增強執行力。在經營與管理過程中，從各級領導到具體操作人員，都必須提高執行力，嚴格執行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對不按制度辦事的，無論是否造成不良后果都要嚴肅處理。加大檢查頻率，采取現場檢查與非現場檢查、重點檢查與隨機抽樣、跟班檢查與突擊抽查等方式。嚴格執行發現問題不放過、問題不整改不放過、原因不查清不放過、責任人不處理不放過的“四不放過”原則，從經辦層、管理層及時查處違規行為。提高輪崗工作的制度化、規范化。對于那種“最不能交流”和“最不愿交流”的人員，一定要及時進行交流輪換，全面改善內控管理，提升案件防控水平。

合規問責制度和誠信舉報制度是對我國傳統文化中過份講究人情世故、得過且過、老好人主義的一種挑戰。由于對違規的行為和后果過去很少有人被問責或究責，很多人明知他人有違規行為也“事不關己高高掛起”，既不勸阻制止，也不檢舉報告，使得一些人的違規行為可以通行無阻，或者逍遙法外，這是造成銀行內部始終不能有效遏制內部人員作案和減少嚴重不良貸款損失的一個重要原因。在重點時段、重點區域開展風險點和員工不良行為“雙排查”活動，是合 4 規風險防范行之有效的措施。經常與員工交流思想，增強員工的穩定感、歸宿感，培養員工的敬業精神、進取精神，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態，將案件隱患消滅在萌芽狀態。“合規是榮，違規是恥，違法是罪”，我們要進一步增強全行員工的誠實守信、遵紀守法意識，有效防止和減少各類合規風險的產生，杜絕各類案件的發生，為全行依法合規經營，持續健康發展奠定堅實基礎。