第一篇：信貸合規與風險防范

信貸合規與風險防范

近幾年，農信社信貸業務得到迅猛發展,有力地支持了中小企業、“三農”經濟和縣域經濟的快速發展。但是,伴隨著業務的快速增長，信貸風險也日漸顯現,非應計貸款和不良貸款額有反彈趨勢。如何加強信貸風險管理,合規有效進行信貸風險防控,已經成為農村信用社經營管理的重心。

信貸風險現狀：隨著農村信用社改革的不斷深入，農村信用社風險管理有了質的改變，信貸風險得到有效遏制，風險狀況明顯好轉。合規建設活動以來，合規理念逐步增強，合規意識明顯提高，風險管理水平大幅提升，有章不循、有規不依的現象基本得到遏制。但從目前情況看，信貸風險狀況還不容樂觀：部分員工合規意識淡薄，信貸違規現象還時有發生，道德風險難以控制，風險隱患較為突出；不良貸款占比較高，壓降難度增大，新增不良貸款控制不力，不良貸款有反彈趨勢；不確定因素導致潛在的信用風險、道德風險和市場風險逐步顯現，并有加大的趨勢。

信貸風險成因：風險防控意識淡薄，“三查”制度落實不夠。長期以來，農信社一直存在“重經營、輕管理”思想，沒有風險防控意識，自從省銀監局、省聯社加大對農信社的監管力度加大，施行了規模最大，時間最長的大型檢查后，合規經營深深的在員工中扎了根。貸款“三查”制度未能有效落實，貸前調查走過場，貸款雙人調查未落到實處，資產盤點無序。貸時審查形同虛設，信貸專管形同虛設還是和以前沒兩樣。貸后檢查流于形式，不能深層次揭示借款人資信、經營管理等情況，往往是貸款發放后、甚至貸款逾期后風險才被暴露。貸后檢查未盡職，建議是否在基層由信貸主管和專職人員進行貸后檢查，或2-3個信用社成立一組，貸后檢查是貸款風險防控重要一環，能有效控制頂名貸款肆虐，做到貸款風險提前防控；道德風險難以把控，違規貸款屢禁不止。雖然加大了違規貸款的整治力度，違規行為明顯減少。理事長熱線，近期違規人員處理，起到震懾作用。但員工個人素質、職業道德等參差不齊，頂名貸款，壘大戶、跨區域等違規貸款還不同程度的存在。受利益驅使，吃、拿、卡、要現象依然存在，導致“問題貸款”難以清收。從處理人員來看，缺乏監督監控，形成事實處理晚矣。起到震懾作用，但無法挽回損失；風險責任界定不明，存量貸款管理不力。不良貸款一直是農信社較為沉重的包袱，經過央行票據置換及不良貸款清收攻堅戰苦苦清收，目前才漸有起色。但由于人員調整、崗位交流等因素影響，往往出現對新增貸款管理較為嚴格，對存量貸款管理薄弱，存量貸款責任界定不明，特別是一些有問題貸款和個人的責任貸款，人員調離后，這些貸款在管理上就形成了“真空”，成為“燙手山芋”，人為造成貸款逾期，甚至喪失訴訟時效；切實實施崗位輪換提高貸款質量。客戶經理實行跨鄉鎮交流能夠有效防范信貸風險，弊是組織存款弱化，出現貸款營銷及責任扯皮現象。建議在本鄉鎮或低比例跨鄉鎮交流，駐地片，貸款管理3000萬元以上，有不良苗頭的客戶經理重點輪換，客戶經理交流勢在必行。

信貸風險防控對策：加強內部控制管理，構建完善內控體系。一是實行統一授權管理。建立有效的授權決策機制，建立統一的授權操作規范，適度上收貸款權，（現在貸款權限上收是個不錯的措施）明確貸前調查、貸時審查、貸后檢查各個環節的工作標準和操作規程，建立內部控制監控防線，業務辦理實行雙人、雙責，實行交叉控制；充分發揮風險管理與合規部門職能。作為信貸風險防控的中臺，要充分發揮風險管理部門的管理職能，強化中臺風險控制，制定和完善相關風險控制及責任追究規章制度，構建完善的內部控制體系，進行有效制度約束；同時，要有效發揮合規部門的作用，完善操作流程，規范操作行為，將違規現象扼殺在萌芽狀態；強化內部稽核和審計。進一步強化內部稽核監督職能，充分發揮稽核部門作用，不斷改進稽核方法，有效增強稽核部門獨立查處權，切實提高內部稽核的獨立性和權威性，讓稽核部門敢于查處，敢說真話；培育合規企業文化，全面提升貸款質量。首先培育合規企業文化，有效防范道德風險。首先要強化營銷人員培訓，切實提高營銷人員風險防控意識和風險識別能力，從思想上重視風險防控，從操作上提高風險識別能力，提高客戶經理的營銷水平，打造一支過硬的客戶經理隊伍。其次要培育合規企業文化。培育合規文化，要從總部高層做起，高層、特別是信用社負責人要主動合規、帶頭合規。強化職業道德教育，努力培育員工合規意識，從“要我合規”向“我要合規”轉變，杜絕違規現象發生，有效防范道德風險；進一步推進貸款核查制度。重點是核查貸前調查的真實性，特別是貸款用途的真實性。貸款用途真實性是控制跨地區、壘大戶、借名等違規貸款的第一道防線，也是防范和控制道德風險的重要措施。通過貸款核查，可以有效防范違規貸款，也可以對信貸人員形成威懾，從而有效提高新增貸款質量；堅持柜面辦理，增強貸款透明度。信貸業務必須堅持柜面辦理，要充分發揮信貸專管的作用，在資料審查、借款人身份核對、貸款資金去向等方面嚴格把關，有效增強貸款辦理透明度，把違規貸款扼殺在柜面。

創新信貸產品，分散信貸風險。不斷推出新的貸款品種，改變以往單一的農戶小額信用貸款局面。結合當前農村經濟發展和縣域經濟的實際情況，營業部推出汽車消費貸款，商用房按揭貸款，是不錯的嘗試。逐步提高抵（質）押貸款比例，縮小信用、擔保貸款比例，分散信貸風險，全面提升信貸質量。加大責任追究力度。要合理界定貸前、貸中、貸后各個環節的責任。對違規貸款，發現一個重處一個，增加違規成本，要讓違規人員付出慘重代價；對責任貸款，按照“盡職免責、失職追究”原則嚴格責任追究；對因催收不力、保全不及時等失職行為造成損失的，由責任人承擔責任，并按賠償標準賠償貸款損失；觸犯法律的，堅決移送司法機關。

嚴控頂名貸款切實提高警惕防范化解信貸風險。注意公司的股東頂名貸款給公司使用或他人頂名貸款實為公司使用和別人頂名貸款給個體工商大戶使用的情況。這類貸款應該說即有先前明知的，也有通過貸后檢查發現的，同樣也有貸后檢查難以發現的。這些貸款存在著信貸人員主觀上早已知曉而發放的，也有其根本不知曉而發放的。從主觀上知曉而發放的這類頂名貸款來分析，大部分辦貸人員感覺其頂名的貸款風險較小，認為不會造成損失，缺乏應有的制度觀念和風險防范意識，并存在監督制約環節乏力的現象，甚至是不以為然，而另一類是信貸人員其主觀上根本不知曉發放的頂名貸款，往往是借款人和實際用款人在采取頂名過程中策劃的較為慎密，從表面上很難發現借款人在貸款后給他人使用，并且真正察覺到系頂名貸款后，往往在核實過程中頂名者也會自圓其說其是自愿貸款給他人使用的。進一步防范和化解頂名貸款的幾點建議：加強學習教育，引導信貸從業人員認真學習和領會信貸操作規程和法律、法規，提高對發放頂名貸款的危害性認識，讓信貸從業人員明白發放頂名貸款不僅僅是違規的問題，而可能違法這樣一個高度來嚴肅對待；適當提高經營較好、規模較大、資產較多、效益較高農戶、個體工商戶貸款的額度，從而有效避免頂名貸款的現象；對已發現和已暴露的頂名貸款采取循序漸進的清收戰略，能收回的逐步收回，能夠落實到實際使用者名下的，只要條件允許并符合規定的可予以落實；下大氣力從嚴控制新增頂名貸款，堵塞各環節上存在的漏洞；加大“三查”力度，對新增貸款從貸前的調查、貸時審查到貸后的檢查，及時準確的了解和掌握借款人貸款的申請和使用情況，并著重在調查時把好關，做到關口前移，從而有效避免調查不實、審查失真和貸后檢查流于形式出現頂名貸款的現象；加大檢查、監督力度，通過各種檢查及各環節的有效監督制約，堵塞貸款管理中出現發放頂名貸款的漏洞；加大責任追究和處罰的力度。對頂名貸款實行新老劃段，對原有的存量頂名貸款實行限期整改，限期清收，從輕處罰或免于處罰。對新出現的頂名貸款已經查實加大對相關責任人員的追究力度，實行從重處罰，從而有效避免頂名貸款前清后增的現象。

第二篇：合規防范風險 合規從我做起

合規防范風險 合規從我做起

通過學習李國華董事長、呂家進行長、陳躍軍監事長對“陽泉3.20案件”的批示，深刻領會到合規操作、合規守法、合規經營和合規管理是銀行內部的一項核心風險管理活動。下面我就“合規防范風險，合規從我做起”談幾點認識：

一、合規經營，防范風險。合規風險與信用風險、市場風險、操作風險、戰略風險等有著非常緊密的聯系，甚至合規風險在其中基本處于核心位臵，它是導致或影響其他各類風險發生、發展、擴散的一個重要誘因。從一定意義上說，控制住了合規風險，雖不能完全杜絕其他各類風險的發生，但絕對可以大幅度地減少其他各類風險發生的概率和造成損失的程度。銀監會頒發的《商業銀行合規風險管理指引》中指出：合規是可以創造價值的，也是可以度量和考核的。首先，合規不是機械地執行規章制度，被動地接受監管處罰，而是要主動合規、有效合規、科學合規，實現合規與監管的良性互動。其次，合規是違規的對立面和制衡手段。違規必然會損害銀行的價值和效益，則合規肯定將減少或避免違規的風險或損失，而這種被減少或避免的風險或損失就是合規創造的價值。第三，銀行堅持合規經營的宗旨和原則，能夠提升銀行在客戶中的信譽和社會地位，合規銀行將增強持續 1 競爭力，帶來財富收入和聲譽價值。第四，堅持合規經營，能夠避免銀行管理者和其員工最大限度地減少工作失誤或瀆職等違紀、違規、違法、違德行為，合規能夠保護銀行管理者和廣大員工健康成長，以激發和成就其奉獻社會、報效祖國、服務單位、提升自我的人生價值。

二、合規操作，人人有責。合規是商業銀行減少案件的必要前提透過對各類案件的分析，一個明顯的事實說明，盡管案件的表現形式有不同特征，但其內在原因都有一個共同的特點：違章操作，可以說每一個案件背后，都有一個違章操作的典型事例。在一些基層機構，出于經辦人員業務不熟練、工作責任心不強或者對同事的盲目信任等原因，一些基本的甚至重要的規章制度得不到落實。“十案十違章”的警示，并不是危言聳聽。如果說違章違法必然萌發或誘發案件，那么可以反證：只要合規守法，一定可以減少案件頻發。違章違紀違法即是害人害己害行。目前，大案要案頻發已到了岌岌可危的地步，不能再有絲毫的麻痹松懈。為此，堅持對每一級領導、每一個機構、每一個員工進行合規守法、遵章守紀的教育，使人人養成自覺的合規守法職業習慣，事事都有明確的合規守法的工作標準，處處都有嚴格的合規經營紀律約束，每個產品都有科學適用的流程控制。如果做到了這幾點，相信我們的商業銀行將不再是案件叢生、令人擔驚受怕的高風險領域。郵儲銀行合規文化理念的表述為誠信、正直、2 守法、合規。郵儲銀行把合規文化作為本行合規政策和企業文化的一個重要組成部分來進行規范和培育。加強合規管理體系建設，努力構建合規風險防范長效機制，培育健康的合規文化是一項百年大計和系統工程。

三、合規守法，從我做起。各級領導帶頭做培育良好合規文化的先行者和領頭羊，要身體力行，做誠信、正直、守法、合規的表率，做合規工作的堅定組織者和強力推進者。在經營與管理過程中，從各級領導到具體操作人員，都必須提高執行力，嚴格執行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對不按制度辦事的，無論是否造成不良后果都要嚴肅處理。大力培養合規意識，強調人人遵從合規作為郵儲銀行業務經營的一個基本前提和重要組成部分，與銀行的各個流程、各個工作環節和每個銀行員工都息息相關。讓合規的觀念和意識滲透到每個員工的血液中，形成大眾性的合規文化，要經過“被動接受－－理解消化－－主動合規”的過程，通過“學規章、重規范、守法紀”為主線的合規經營教育活動，通過金融犯罪案例的剖析，以活生生的事例和對社會、家庭造成的極大危害，警示全行員工，使員工在思想道德上筑牢“不能為、不愿為、不敢為”的合規經營意識。根據崗位特點和業務風險點進行有針對性的系統培訓，充分利用網頁、宣傳欄等載體，交流學習體會，提高各級領導和所轄員工的合規意識和合規工作技能。變“要我合規”為“我 3 要合規”，讓合規人人有責、合規有利和諧、合規創造價值等理念成為廣大員工的自覺行動，使每個員工都具有合規意識，使郵儲銀行的經營管理活動都能依法合規。

四、合規管理，增強執行力。在經營與管理過程中，從各級領導到具體操作人員，都必須提高執行力，嚴格執行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對不按制度辦事的，無論是否造成不良后果都要嚴肅處理。加大檢查頻率，采取現場檢查與非現場檢查、重點檢查與隨機抽樣、跟班檢查與突擊抽查等方式。嚴格執行發現問題不放過、問題不整改不放過、原因不查清不放過、責任人不處理不放過的“四不放過”原則，從經辦層、管理層及時查處違規行為。提高輪崗工作的制度化、規范化。對于那種“最不能交流”和“最不愿交流”的人員，一定要及時進行交流輪換，全面改善內控管理，提升案件防控水平。

合規問責制度和誠信舉報制度是對我國傳統文化中過份講究人情世故、得過且過、老好人主義的一種挑戰。由于對違規的行為和后果過去很少有人被問責或究責，很多人明知他人有違規行為也“事不關己高高掛起”，既不勸阻制止，也不檢舉報告，使得一些人的違規行為可以通行無阻，或者逍遙法外，這是造成銀行內部始終不能有效遏制內部人員作案和減少嚴重不良貸款損失的一個重要原因。在重點時段、重點區域開展風險點和員工不良行為“雙排查”活動，是合 4 規風險防范行之有效的措施。經常與員工交流思想，增強員工的穩定感、歸宿感，培養員工的敬業精神、進取精神，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態，將案件隱患消滅在萌芽狀態。“合規是榮，違規是恥，違法是罪”，我們要進一步增強全行員工的誠實守信、遵紀守法意識，有效防止和減少各類合規風險的產生，杜絕各類案件的發生，為全行依法合規經營，持續健康發展奠定堅實基礎。

第三篇：加強合規意識,防范突出風險

加強合規意識，防范突出風險

為全面貫徹落實總分行活動要求，切實控制和防范案件風險，保障業務安全運營，XXXX支行結合實際情況，及時進行安排部署，加強組織領導，抓好貫徹落實，取得治理實效。

XXXX支行高度重視，組織召開專題會議，支行主要負責人在會上提出三點要求：一是加大培訓力度，樹立合規經營意識。要求各部門利用班后時間組織員工開展多形式、多角度的培訓活動，重點學習涉及部門業務所涉及的各項重要規章制度和規范性文件，使員工充分掌握業務操作的主要流程、重要環節和關鍵風險點，保障業務合規操作。二是加強組織部署，落實責任，構建案件防范的長效機制。各部門負責人從思想上樹立依法管理、合規經營意識，按制度辦事議事、規范領導行為，用自己的一言一行影響員工。三是自查自糾，總結提高。各部門重點圍繞信貸業務、跨業合作等業務領域的案件風險以及業務用公章違規保管使用、非法集資和違規代客交易行為等進行自查，提高全員風險意識。依照自查情況，做好整改和總結工作。

通過此次活動的開展，以期使各崗位員工對內控和案防相關制度進行一次全面系統的學習和梳理，增強員工學制度、抓內控、防案件的意識，筑牢案件防范的思想防線，促進支行風險防范能力的提升。

第四篇：信貸合規心得體會

信貸合規心得體會

信貸合規心得體會1

近期，我行開展了信貸合規文化宣講學習活動，學習了信貸操作中8個案例，有成功化解風險的，也有操作不當風險加大成不良貸款的，結合平時在工作中實際情況，對職業道德誠信、合規操作意識和監督防范意識有了更深一層的認識。現就此次學習活動的心得總結出幾點體會。 一、提高思想認識，提升自身覺悟，強化責任感，樹立正確的人生觀、價值觀。當前社會關系復雜，充滿了各種誘惑，甚至存在不少陷阱。作為一名銀行信貸人員，只有嚴于律己，保持良好的生活作風，樹立正確的價值觀取向，杜絕高消費、杜絕黃賭毒等不良惡習，遠離社會閑散人員，才能防患于未然，遠離違法犯罪。

二、加強規章制度的學習和理解，提升業務技能。作為一名銀行信貸條線員工，我深深地認識到，規章制度的重要性，辦理每一筆業務、審批每一筆貸款，都要嚴格按照規章制度要求，認真審核客戶提供的每一份資料，確保資料的真實性、有效性和完整性，準確把握好風險管控與收益的關系。因此，只有通過不斷學習規章制度，才能知道辦理一筆貸款需要提供哪些材料、如何辨別客戶提供資料的真實性、什么樣的客戶能貸款、能帶多少、什么樣的客戶不能貸，才能提高風險識別能力。通過案例分析，不難發現，有一部分不良貸款的形成是由于信貸員貸前調查不深入，經營財務與資產負債信息分析不透徹，缺少有效交叉驗證，調查報告與實際情況失真，誤導審查審批決策。還有些客戶提供虛假資料，由于經辦人員風險識別能力不足，導致未能及時發現，造成不良后果。

三、提高責任心，強化規章制度在日常工作中的落實。細節決定成敗，在信貸業務辦理過程中更是如此。作為一名信貸人員只有提高工作責任心，嚴格要求自己，注重細節，才能做到事事合規、處處合規、一直合規。不能因為匆忙，放松對一些資料的審查，通過銀行流水上面的一條記錄、進銷貨單據上的一個電話號碼等等細節都有可能發現不少問題，我們只要按照規章制度認真審核，深入開展實地調查，都能有效識別。

四、牢固樹立合規意識，堅持合規辦理每筆業務。在業務的辦理中難免會遇到一些客戶不符合我行貸款條件，但由于客戶資產實力良好，部分信貸員認為該類客

戶具備還款能力，便忽視了制度規定，對此類客戶進行包裝、偽造虛假經營項目，進行貸款申請，究其根源，是由于信貸員合規意識不足，辦理業務憑經驗，不按照規章制度辦理造成的。

作為一名信貸人員，我將不斷提升思想覺悟、提高合規意識、堅持合規，更加努力地學習各類規章制度和信貸業務禁止類行為規定，將制度應用到實際工作中，提高崗位履職能力，為銀行更好地發展而努力奮斗。

20xx.11.27

信貸合規心得體會2

為有效推廣線上微貸業務，拓展金融服務覆蓋面，促進安陸農商銀行微貸業務全面發展，按照上級行社相關部署，紫金路支行行長艾建玲在工作拓展之余，定期組織支行員工進行微貸業務學習，充實自身知識儲備，提升微貸綜合營銷技能及服務水平。在微貸知識學習及業務拓展中，我有如下體會：

一、轉變觀念，迎面時勢任務挑戰

從綜合柜員轉換到客戶經理崗位，如何及時轉變工作方式及技巧、更好地把握工作重點是亟待解決的問題。之前的綜合柜員崗，營銷平臺相對側重于柜面，而客戶經理則要走出柜臺、走出營業大廳，將信貸服務帶到客戶經營場所、帶到客戶家中，實地了解客戶基本情況、資產狀況、經營信息，全面調查客戶貸款用途、償還能力、風險要素等等。

根據新崗位的特點，我制定了自己的工作“五部曲”：深入學習領悟信貸知識，做到“活學活用”；認真分析目標客戶群，做到“有的放矢”；對篩選出的目標客戶主動走訪宣傳，做到“上門營銷”；按制度流程嚴格落實貸前、貸中、貸后相關工作，做到“盡職盡責”；密切關注客戶貸后經營狀況，做到“全面追蹤”。

當前，安陸農商銀行正處于改革發展關鍵時期，微貸主業地位已形成，我們要牢固樹立大局意識，拋棄老舊思想，轉變思維方式，將“坐門等客”向“上門找客”轉變，將“單一拓展”向“綜合營銷”轉化，真正打通獲客渠道。

二、強化學習，提高個人綜合素養

“水之積也不厚，則其負大舟也無力”，自身知識儲備不足，工作中自然是“捉襟見肘”，更談不上活學活用，業務開展自然也受到影響。

工作以來，我充分利用業余時間開展學習，并報考銀行從業等門類考試。在此過程中，我不僅擴充了知識視野，同時也能更快更好地適應工作崗位、環境的轉換。扎實的知識體系，是我勇于邁開步伐營銷拓展的底氣，是我無懼困難奮力攻堅的動力。

三、遵規守紀，推動業務穩健發展

近年來，安陸農商銀行多措并舉，積極防范化解信貸風險，其中關鍵之一就是不斷規范信貸從業人員行為，確保嚴格遵守廉潔紀律及規章制度。20xx年來，安陸農商銀行積極踐行廉潔金融建設相關要求，推進廉潔信貸工作落實。貸款發放后，縣行集中對借款人進行抽查回訪，打造誠信、高效、廉潔的“陽光信貸”形象。同時，積極推行“四項機制”、進一步加強貸款審計、對不良貸款組織遍訪等等，不斷營造風清氣正的信貸工作氛圍。

通過強化信貸從業人員管理，一方面能夠提升員工合規意識，更好地規范貸款發放流程，減少貸款操作風險；另一方面，能夠極大地提升客戶體驗，增強客戶信任感、認同感，從而不斷擴大并鞏固我們的客戶群體。

信貸合規心得體會3

在前段時間的學習教育活動中，我深刻認識到，信合事業的成長離不開合規，更與防控金融風險相伴。推進合規文化，必將為信用社經營和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，更是推進信貸文化的基礎。

近來省、市、區高度重視合規文化建設，將合規文化作為文化建設的重要內容，積極倡導嚴格、規范、謹慎、誠信、創新的企業精神，制定了系列規章制度和行為規范，確立了合規文化基調，聯社通過連續七期的案防知識培訓，大力宣傳合規創造價值、合規從高層做起、合規人人有責、主動合規、有效互動的合規文化建設內容。良好的合規文化只有在健康企業文化的基礎上才能，那么以信貸文化為基礎，信貸合規才能實現，所以我希望每一位同仁都認同并自覺遵守合規操作理念、合規價值觀念和合規管理行為。因為只有合規經營始終是銀行存在和發展的前提，是銀行實現穩健經營的關鍵所在，只有合規經營才能使銀行風險始終在可承受和可控制的范圍之內。

信貸文化的作用力具有持久性特征,它是銀行業企業文化的一個特殊分支,合規文化是立社之本,經營之本,是企業文化的核心組成部分,整體聯動,多策并舉,持續有效地推動合規文化建設,就能從根本上解決合規文化缺失管理基礎薄弱、執行力不強的問題,是我區聯社有效遏制案件及重大違規問題發生,實現長治久安和可持續發展的重大任務和當務之急,也是實現我區聯社組建商業銀行的根本保證。

信貸文化既是體現我區聯社與其他行之間的差異，又是我區聯社發展的動力源，大家都明白，信用社主要經營資產、負債和中間業務，而是我們最大的收入來源，因此抓住信貸文化就抓住了銀行問題的核心。以科學發展觀為指導，以客戶為中心，以服務三農為已任，為我區聯社的可持續發展打下堅實的基礎,是我們信貸人員的職責所在。所以我們一方面要提高職業技能，規范職業行為規范;另一方面，要使每一位在信貸文化的’熏陶和信貸文化氛圍的感染之下，進行文化同化，培育和提高全體信貸人員的意識，引導、培養業務人員信貸質量管理的主動性，使信貸業務在管理質量、服務質量、操作質量和資產質量上同步提高，以優質的服務和良好的操守，贏得廣大客戶和聯社領導的認同。

目前可以說全市聯社都存因機制不健全，導致員工得不到激勵，對自己的工作乃至單位都沒有信心。影響職員能力發揮的最大因素是他的心態，員工的斗志低下，委靡的氛圍彌散，慢慢地就會斷送企業的發展。逃避辛苦、尋求安逸是人的天性，但為了實現目標，所有人必須做好自己不愿做的事，如不管刮風下雨，我們信貸員都要日復一日的去找客戶辦手續、要利息、還貸款、找存款，面對客戶的冷眼甚至辱罵，但是我們或者去做，或者不做，二者必居其一;要么全身退出，要么全力以赴，你只能做出一種選擇。所以人是根本點，我們在實際工作中要堅定自己的信心和理念，增強合規意識，嚴防操作風險，在自律和他律中做好本職工作，杜絕違規行為。

信貸合規心得體會4

在前段時間的學習教育活動中，我深刻認識到，信合事業的成長離不開合規經營，更與防控金融風險相伴。推進合規文化建設，必將為信用社經營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，更是推進信貸文化的基礎。

近來省、市、區聯社高度重視合規文化建設，將合規文化作為企業文化建設的重要內容，積極倡導嚴格、規范、謹慎、誠信、創新的企業精神，制定了系列規章制度和行為規范，確立了合規文化基調，我區聯社通過連續七期的案防知識培訓，大力宣傳合規創造價值、合規從高層做起、合規人人有責、主動合規、有效互動的合規文化建設內容。良好的合規文化只有在健康企業文化的基礎上才能實現，那么以信貸文化為基礎，信貸合規才能實現，所以我希望每一位同仁都認同并自覺遵守合規操作理念、合規價值觀念和合規管理行為。因為只有合規經營始終是銀行存在和發展的前提，是銀行實現穩健經營的關鍵所在，只有合規經營才能使銀行風險始終在可承受和可控制的范圍之內。

信貸文化的作用力具有持久性特征,它是銀行業企業文化的一個特殊分支,合規文化是立社之本,經營之本,是企業文化的核心組成部分,我們整體聯動,多策并舉,持續有效地推動合規文化建設,就能從根本上解決合規文化缺失管理基礎薄弱、執行力不強的問題,是我區聯社有效遏制案件及重大違規問題發生,實現長治久安和可持續發展的重大任務和當務之急,也是實現我區聯社組建商業銀行的根本保證。

信貸文化既是體現我區聯社與其他行之間的差異，又是我區聯社發展的動力源，大家都明白，信用社主要經營資產、負債和中間業務，而信貸業務是我們最大的收入來源，因此抓住信貸文化就抓住了銀行問題的核心。以科學發展觀為指導，以客戶為中心，以服務三農為已任，為我區聯社的可持續發展打下堅實的基礎,是我們信貸人員的職責所在。所以我們一方面要提高職業技能，規范職業行為規范;另一方面，要使每一位員工在信貸文化的`熏陶和信貸文化氛圍的感染之下，進行文化同化，培育和提高全體信貸人員的質量意識，引導、培養業務人員信貸質量管理的主動性，使信貸業務在管理質量、服務質量、操作質量和資產質量上同步提高，以優質的服務和良好的操守，贏得廣大客戶和聯社領導的認同。

目前可以說全市聯社都存因機制不健全，導致員工得不到激勵，對自己的工作乃至單位都沒有信心。影響職員能力發揮的最大因素是他的心態，員工的斗志低下，委靡的氛圍彌散，慢慢地就會斷送企業的發展。逃避辛苦、尋求安逸是人的天性，但為了實現目標，所有人必須做好自己不愿做的事，如不管刮風下雨，我們信貸員都要日復一日的去找客戶辦手續、要利息、還貸款、找存款，面對客戶的冷眼甚至辱罵，但是我們或者去做，或者不做，二者必居其一;要么全身退出，要么全力以赴，你只能做出一種選擇。所以人是根本點，我們在實際工作中要堅定自己的信心和理念，增強合規意識，嚴防操作風險，在自律和他律中做好本職工作，杜絕違規行為。

信貸合規心得體會5

近期，聯社相繼組織全縣一線職工進行了信貸、會計、出納崗位培訓和多次安全規章制度的集中學習，先后編發了《選準人生參照物》、《算清“七筆帳”走好人生路》、《“貴海英工作法”對操作風險防范與監督的啟示》、《案例警示》等文件。我認真參加了學習，并對這幾個文件反復品讀，又特別是看了四川銀行業從業人員防范操作風險教育讀本《十年恨事》后，心情久久不能平靜。四川銀監局局長王筠權說，編輯這本書是很痛苦的事，為書寫序同樣痛苦，而看這本書的我心情也無法輕松。

平時很穩重斯文的我在看此書的過程中忍不住多次罵娘，并多次合上書，不愿也不忍再看下去。在四川銀行業，十年時間，發生案件1164起，涉案金額高達41。2億元，風險金額高達11。5億元，信用社的發案率遠遠高于其他專業銀行，內控不嚴，內部人員作案是所有案件的兩大基本特點。看到這龐大的數字和那些觸目驚心的案件，沉思之后，頗多感慨。

信貸合規心得體會6

通過實際工作，我對信貸合規管理的理解和感想有以下幾點：

其實合規管理都是從細節抓起，小到合同文本和各類表格填寫、資料收集、經辦人簽字、簽章等等，看上去簡單，有時都覺得可以馬虎帶過，不是問題，但是合同文本、配套資料以及資料填寫的完整性和一致性是合同有效性的第一要素，如果不重視，一旦出現不良進入訴訟，這些瑕疵將會成為訴訟失敗的主要原因之一。我們要謹記“勿以事小而不為”、“不以繁瑣而輕視”，扎扎實實把這些“小事”做好、做到位。

規章制度建設是合規工作的基礎，完善的管理制度不但要體現健全性，還應做到有效性，即可操作性，否則就會出現制度規范但執行不規范的情況。制度是在實踐中不斷總結、優化和日益完善的，同時對制度的執行也相對會是越來越好，只是在管理和追責方面應充分考慮實際情況以及各環節的盡職履責情況，盡可能做到公平公正。否則制度執行可操作性和針對性不強，就很難達到制度約束的實際效果和預期目標。另外，我們的制度雖然是分條線制定的，但各條線業務之間卻有著千絲萬縷不可分割的聯系，因此建議制度的出臺應該由各條線一起經過風險、合規和法律綜合論證，有些論證尚未完全成熟的制度也可以選擇幾家典型支行進行試點，從試點中總結經驗后再全行性推廣。

在投放壓力加大的情況下，發展業務往往被放在首位，合規操作往往被置后，導致風險管理重心往往放在了貸后及不良處置上。風險的控制應該是把住源頭，盡量前置才能盡可能減少風險的產生。因此貸前調查是否盡責，資料是否真實可信，對借款人的分析判斷是否準確是基礎。另由于目前客戶經理業務水平參差不齊，有的對風險的把控難以做到位，那么貸時審查則更為重要，因此支行貸款審查人員必須是具有多年實操經驗、有較強風險意識和把控能力的人擔任。一旦這兩個環節沒有做到位，在貸款出現問題后，催收和處置將會耗費大量的人力物力財力，還不一定能取得滿意的效果。

目前我行制度較多強調監督、強制、約束，但對于嚴格執行制度、表現優秀的員工沒有明確的激勵措施，致使員工一般情況下只是被動執行制度，缺乏主動合規的動力。因此在制定考核管理制度時，應對合規執行到位、主動提出建議意見的員工和部門給予獎勵，盡力做到獎懲分明。

風險的控制和合規管理應該立足于制度和系統，系統控制是關鍵，我們應該進一步加大科技投入，建立強大的系統支持環境，加快系統完善的步伐，避免關鍵環節因人為控制不到位而出現漏洞。如：借款人利用網銀轉出貸款不受控的問題應盡快解決；對公信貸系統尚無貸款到期提醒和欠息提醒；押品的移交與業務移交尚未做到同步等。

信貸條線制度多、管理辦法多、細則多、業務規程多，這么多的文件只能通過培訓進行學習，單純的將員工集中在一起學習文件往往很難達到很好的效果，必須通過自學、集中培訓、專家講評、案例分析以及實操結合方能達到一定的效果，其中專家講評、案例分析應為最佳學習方式。為做好信貸業務，各崗位必須認真落實管理制度和操作流程，協同運作、相互監督、防范風險。

信貸業務的合規管理需要我們通過實際工作，邊思考邊總結，認清問題，解決問題，不斷積累經驗，持續優化管理和操作流程。相信在我們堅持不懈的努力下，一定能抓好信貸業務的合規管理工作，降低風險，全面提高業務發展質效。

信貸合規心得體會7

20xx年3月11日我行展開了“合規管理年”活動的學習總動員會，。通過我們深入學習，把理論具體化，根據實際建章立制，以規章制度管理人，以規章制度約束人，以規章制度培養人，以此我們要堅決遵循合規守紀的行為習慣。從“嚴”開始，抓實抓細，增強自己遵章守紀、依法合規經營的觀念和抵御職務犯罪的能力。經過學習，因此，我將自己的心得體會寫下來勉勵自己日后更加時刻提醒自己的主動合規“意識。

有這樣一則笑話：一個人和他的女朋友逛街，看到紅燈便闖了過去。女朋友說，你連紅燈都敢闖，什么違法的事不敢做，就跟他分手了。他又結識了一個女友，逛街時，看見了紅燈，便老老實實地等，女友不高興了，說你連紅燈都不敢闖，還能干什么事？

這雖是一則笑話，卻道出了一個事實，就是一些人對法律、規則的漠視。事實上，在我們的身邊，規則意識缺失的現象隨處可見。小到闖紅燈、軋黃線、隨地吐痰、亂丟垃圾，大到隨意違約、坑蒙拐騙、違法亂紀。對這些現象，有的人似乎已是習以為常、司空見慣。殊不知，個人意志高于社會規則，個體行為凌駕于制度約束之上，這是一件非常可怕的事情。

沒有規矩，不成方圓。法律和行業規則是社會運行、企業發展的基石，是社會有序運轉、企業健康發展、人與人和諧共處的基本元素。合規是銀行職業者的生命線。我們可以設想一下，如果法律富有彈性，形同虛設，社會必定混亂無序;如果規則可以靈活掌握，隨意調整，人人不擇手段，以實現一已私欲為目的，企業又會變成什么樣子？

遠的不說，從近年來，郵政儲蓄所發生的資金案件，在社會上造成不良的影響，銀行管理遭到質疑，員工法紀意識、道德水準遭到否定。究其原因來講非常簡單，”十案十違章"，有章不循，違章操作是發生案件的最主要原因。

以案為鑒，以過為鏡，防微杜漸。勿以善小而不為，勿以惡小而為之。我們應該意識到在郵政儲蓄銀行改革和發展取得顯著成績，信貸業務發展的同時，提高現代經營理念，深入推進違規積分，切實強化案件防控的重要性、緊迫性。它是搞好內部管理的中心環節。旨在提倡高標準的職業道德行業規范，弘揚誠信、合規、盡職等職業價值理念，提高銀行業從業人員的整體素質和職業道德水準。應該意識到，規矩不是阻礙個性發展的枷鎖，卻恰恰是個人想取得成功，企業穩健經營的核心環節和可持續發展的內在動力。

誠然，我們誰也不希望，一場運動式的教育活動之后，違規操作的問題卷土重來;不希望因為個別人的隨意操作和小問題不斷，使全行員工的利益受到牽連;不希望再有驚天動地的案件發生，卻只能在事后感慨萬千。因此，凡事堅持以人為本

第五篇：信貸合規學習心得

信貸合規學習心得

近期，我行開展了信貸合規文化宣講學習活動，學習了信貸操作中8個案例，有成功化解風險的，也有操作不當風險加大成不良貸款的，結合平時在工作中實際情況，對職業道德誠信、合規操作意識和監督防范意識有了更深一層的認識。現就此次學習活動的心得總結出幾點體會。

一、提高思想認識，提升自身覺悟，強化責任感，樹立正確的人生觀、價值觀。當前社會關系復雜，充滿了各種誘惑，甚至存在不少陷阱。作為一名銀行信貸人員，只有嚴于律己，保持良好的生活作風，樹立正確的價值觀取向，杜絕高消費、杜絕黃賭毒等不良惡習，遠離社會閑散人員，才能防患于未然，遠離違法犯罪。

二、加強規章制度的學習和理解，提升業務技能。作為一名銀行信貸條線員工，我深深地認識到，規章制度的重要性，辦理每一筆業務、審批每一筆貸款，都要嚴格按照規章制度要求，認真審核客戶提供的每一份資料，確保資料的真實性、有效性和完整性，準確把握好風險管控與收益的關系。因此，只有通過不斷學習規章制度，才能知道辦理一筆貸款需要提供哪些材料、如何辨別客戶提供資料的真實性、什么樣的客戶能貸款、能帶多少、什么樣的客戶不能貸，才能提高風險識別能力。通過案例分析，不難發現，有一部分不良貸款的形成是由于信貸員貸前調查不深入，經營財務與資產負債信息分析不透徹，缺少有效交叉驗證，調查報告與實際情況失真，誤導審查審批決策。還有些客戶提供虛假資料，由于經辦人員風險識別能力不足，導致未能及時發現，造成不良后果。

三、提高責任心，強化規章制度在日常工作中的落實。細節決定成敗，在信貸業務辦理過程中更是如此。作為一名信貸人員只有提高工作責任心，嚴格要求自己，注重細節，才能做到事事合規、處處合規、一直合規。不能因為匆忙，放松對一些資料的審查，通過銀行流水上面的一條記錄、進銷貨單據上的一個電話號碼等等細節都有可能發現不少問題，我們只要按照規章制度認真審核，深入開展實地調查，都能有效識別。

四、牢固樹立合規意識，堅持合規辦理每筆業務。在業務的辦理中難免會遇到一些客戶不符合我行貸款條件，但由于客戶資產實力良好，部分信貸員認為該類客戶具備還款能力，便忽視了制度規定，對此類客戶進行包裝、偽造虛假經營項目，進行貸款申請，究其根源，是由于信貸員合規意識不足，辦理業務憑經驗，不按照規章制度辦理造成的。

作為一名信貸人員，我將不斷提升思想覺悟、提高合規意識、堅持合規，更加努力地學習各類規章制度和信貸業務禁止類行為規定，將制度應用到實際工作中，提高崗位履職能力，為銀行更好地發展而努力奮斗。

新港 孟輝 2015.11.27