第一篇：韓國信用卡危機對我國信用卡發(fā)展的啟示

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韓國信用卡危機對我國信用卡發(fā)展的啟示

一、韓國信用卡危機

1.韓國信用卡危機的爆發(fā)

近年來，由于韓國經(jīng)濟的停滯不前，消費者債務拖欠問題立即暴露出來。2003年9 月底，債務拖欠比率達到創(chuàng)歷史記錄的11.2%。其中，友利（Woori）信用卡公司債務拖欠比率最高，達到26.42%。據(jù)統(tǒng)計，韓國拖欠債務超過90 天的信用卡持卡人已經(jīng)占到韓國勞動人口的16%。債務拖欠比率急升使韓國的信用卡公司全部在2003 年發(fā)生了流動性危機，其中LG 信用卡公司最為嚴重。2003 年11 月21 日，該公司由于缺乏流動資金，而被迫向持卡人停止了現(xiàn)金預付業(yè)務，11 月23 日，該公司獲得了8 家債權人2 萬億韓元貸款的緊急援助，而得以避免宣布破產(chǎn)。

2.韓國信用卡危機的主要成因

韓國信用卡曾經(jīng)經(jīng)歷了1999～2001年非常輝煌的發(fā)展時期，信用卡的使用遍布生活的各個角落，發(fā)卡量超過1 億張。15 歲以上的韓國人平均使用4 張不同的信用卡，擁有10 張信用卡的人數(shù)也已超過23 萬，而美國人則平均只有2張。2001 年韓國信用卡的使用金額為445 兆韓元，比2000 年增加了88%。以韓國有2200 多萬經(jīng)濟活動人口計算，每人使用信用卡花的錢大約為2000 萬韓元（約合16000 美元），盡管這里包括法人卡使用的金額，但數(shù)字已經(jīng)相當可觀。而信用卡公司當年純利潤總額達到了24870 億韓元，韓國獨立信用卡借貸機構(gòu)（如三星、LG 等）的資本回報率達到52%，韓專業(yè) 專注繁榮”埋下了危機的隱患。

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國因此曾被認為是使用信用卡最好的國家之一。然而恰恰是這幾年的“表面（1）政府鼓勵信用卡消費，以此刺激內(nèi)需是誘因。信用卡市場的暴漲和信貸市場的混亂與韓國政府近乎強制的推動手段是分不開的。1997 年亞洲金融危機剛結(jié)束的時候，政府鼓勵消費者貸款，以此刺激經(jīng)濟，給危機重重的制造業(yè)提供發(fā)展機會。1999 年韓國信用卡業(yè)務曾出現(xiàn)下滑跡象。有的商店為了加強資金的周轉(zhuǎn)，拒收信用卡，有的商店明碼標示兩種價格，用現(xiàn)金買東西明顯便宜。于是韓國的法令明文規(guī)定，如果商家被舉報不接受信用卡的使用，將受到罰款的制裁。為了讓商家和顧客都愿意使用信用卡，政府還規(guī)定使用信用卡的手續(xù)費由信用卡公司承擔。韓國政府為了促進信用卡消費和信用卡公司的發(fā)展也推出了一些優(yōu)惠政策。比如年底結(jié)算個人所得稅的時候，信用卡消費額的20% 將從個人應納稅收入中扣除。

萬事達卡國際組織亞太區(qū)經(jīng)濟分析師Vuwa Hedrick－Wong做過一個形象的比喻：“韓國就像一個長期飽受饑餓后突然進食的病人。長達10 年以抑制消費為取向的金融政策突然逆轉(zhuǎn)造成了今天的后果。”很多韓國人盲目舉債消費，致使其背負的信用卡貸款債務大大超過償還能力。韓國儲蓄率過去在全世界名列前茅，1995 年的儲蓄率為35.5%, 2003 年降至27.3%。與此同時，家庭債務與國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比率自1998 年來翻了一番，達80%，與美國水平相當。

（2）發(fā)卡機構(gòu)濫發(fā)信用卡是內(nèi)因。目前韓國國內(nèi)共有兩類信用卡公司，一類為國民、外換、朝興BC 等銀行信用卡公司，一類為LG、三星、現(xiàn)代、專業(yè) 專注

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東洋等企業(yè)信用卡公司。亞洲金融危機結(jié)束后的五年間，韓國的很多銀行因公司壞賬而瀕臨破產(chǎn)，但隨著消費者貸款的迅速上升，這些銀行又扭虧為盈。發(fā)卡機構(gòu)為了短期效益爭相發(fā)卡，不對客戶的信用程度進行充分審查就隨意發(fā)放，甚至信用卡公司雇用的推銷人員到處追逐行人推銷信用卡。有的信用卡公司將信用卡發(fā)給了未成年的學生，很多無業(yè)者也能申請到信用卡。韓國銀行為爭奪客源，經(jīng)常互相壓低欠款利率。當持卡人在欠款30天需要還款時，他可以使用第二張卡獲取現(xiàn)金以償還第一張卡，并以此類推，造成惡性循環(huán)。這些持卡人很快就成了“信用不良者”群體，即一為青少年，二為下崗失業(yè)人員，三為專吃信用卡的人。2000 年，韓國“信用不良者”達到100 萬人。此后，“信用不良者”每年呈倍增趨勢，2003 年上半年突破300萬人，年底達到360 萬人，其中有約100萬人是“拆東墻補西墻”的“以卡養(yǎng)卡族”。

(3)監(jiān)管部門監(jiān)管不力是外因。在政府鼓勵信用卡消費的時期，韓國金融監(jiān)管部門對各家發(fā)卡公司近似瘋狂的發(fā)卡行為缺乏積極有效的監(jiān)管。同時也由于信用卡監(jiān)管法規(guī)的不健全和監(jiān)管部門不愿意打擊政府刺激內(nèi)需的積極性，再加上韓國沒有一個共享的個人信用資料中心，各家發(fā)卡公司或是發(fā)卡銀行僅僅依賴自己掌握的信用數(shù)據(jù)來判斷個人的信用登記，導致各發(fā)卡機構(gòu)盲目發(fā)卡。因此監(jiān)管部門的監(jiān)管不力是信用卡危機的重要外因。

二、我國信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀

1.我國信用卡發(fā)展的歷程、規(guī)模

信用卡進入中國基本上是與中國的改革開放同時進行的，但其后信用卡在專業(yè) 專注

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中國的發(fā)展就一直落后于中國改革開放的步伐。從1995～2000 年五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生，并步入市場的初步啟動階段。2000年中國加入WTO 后，面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機構(gòu)的潛在競爭，國內(nèi)主要商業(yè)銀行紛紛加大了在信用卡業(yè)務上的投入，中國信用卡市場開始進入實質(zhì)性啟動階段。2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內(nèi)發(fā)卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構(gòu)的間接競爭。中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。

近年來，我國信用卡市場雖然已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規(guī)模還很小。截至2003 年12 月31 日，共有11 家銀行發(fā)行了標準的貸記卡，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信實業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行和上海銀行，共發(fā)行貸記卡400 多萬張，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1％。

綜合考慮市場規(guī)模、網(wǎng)絡建設和市場規(guī)則等方面，可以說我國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。這也是我國信用卡市場暫時沒有出現(xiàn)危機的主要原因。

2.我國信用卡現(xiàn)階段特點

目前我國信用卡發(fā)展具有以下特點：

（1）市場滲透率很低。目前，我國4億張銀行卡中，真正的貸記卡只有400 萬張，人均信用卡量以及交易數(shù)量都很低；聯(lián)機授權系統(tǒng)和信用卡特約專業(yè) 專注

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商戶也不多，且集中于沿海地區(qū)。即使在沿海地區(qū)，標準貸記卡持卡人比例以及進行聯(lián)機授權消費比例也較低。但信用卡顯現(xiàn)出強勁增長的勢頭。

（2）征信系統(tǒng)極不完善。只有上海等個別經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)開始著手建立征信系統(tǒng)，全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)尚未建立。一些發(fā)卡機構(gòu)也開始建立自己的征信系統(tǒng)，卻未積累足夠的有效數(shù)據(jù)量，且信息分散。

（3）市場競爭激烈程度在輕度與中度之間，競爭主體單一。在現(xiàn)階段，由于信用卡市場遠未飽和，因此各發(fā)卡行主要是在自有領域發(fā)展客戶，搶占市場份額、相互“挖”客戶的情況并不嚴重；競爭主體也僅限于現(xiàn)有銀行。在此過程中，會有一兩家發(fā)卡行脫穎而出，在發(fā)卡量或特色服務上處于領先地位。目前中國工商銀行和廣發(fā)銀行在發(fā)卡量、交易額及透支余額三個指標上的和都占全國信用卡相應指標的80% 左右，占領了中國信用卡市場的絕大部分。

（4）業(yè)務系統(tǒng)主要采取自行構(gòu)建模式，信息系統(tǒng)處于基礎設施建設階段。在信用卡初創(chuàng)期，市場參與者往往是實力較強、看重該業(yè)務的銀行，因此它們大多選擇自行構(gòu)建業(yè)務系統(tǒng)的模式，如四大國有銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行等。而也有銀行為了迅速學習與引進先進的系統(tǒng)和運營方式，采取直接引進或合作的方式，如招商銀行與臺灣中國商業(yè)信托銀行、浦東發(fā)展銀行與花旗銀行的合作模式。無論采取何種模式，目前發(fā)卡行都缺乏統(tǒng)計分析或商業(yè)智能系統(tǒng)。

（5）欺詐與不良資產(chǎn)率很低。這是我國目前信用卡市場的重要特征之一。我國居民長期的消費觀念偏于保守，以及人們對信用卡的認識尚需時日，因?qū)I(yè) 專注比例很低，不良透支率穩(wěn)定在3 %。

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而除了一些國際信用卡犯罪以外，國內(nèi)信用卡業(yè)務尚未受到嚴重沖擊，欺詐

三、吸取韓國信用卡危機教訓，及早進行信用卡風險管理

現(xiàn)階段，我國多數(shù)發(fā)卡機構(gòu)的信用卡不良透支率情況——180天以上的不良透支率能夠連續(xù)數(shù)月穩(wěn)定在3% 左右。這是可以和世界上最先進的發(fā)卡機構(gòu)相媲美的風險指標。不過，從數(shù)值上看，我們是可以與先進發(fā)卡機構(gòu)媲美，但數(shù)據(jù)背后的本質(zhì)因素是不同的——我們的低不良透支率是信用卡初創(chuàng)期的特征，而先進發(fā)卡機構(gòu)的低不良透支率是處于成熟期、經(jīng)歷過高不良率的危機、對損失率進行統(tǒng)計分析和嚴密監(jiān)控的結(jié)果。在我國，隨著人們對信用卡的接受程度越來越高或者經(jīng)濟出現(xiàn)波動，這一比例有迅速增高的趨勢。通過分析韓國信用卡危機的成因，我們可以得到以下啟示：

1.政府不應以信用卡作為刺激內(nèi)需的主要手段

政府與個人永遠處于信息嚴重不對稱的情況下，政府是無法用其政策來判斷個人的主觀信用如何的。同時，政府既不能夠確定社會未來經(jīng)濟的發(fā)展如何，更不能夠確定個人的未來收入水平。在這樣的一種情況下，政府采取種種優(yōu)惠政策來鼓勵信用卡消費，基本上是一個非市場的行為。而這種非市場行為在市場運行中得以成功是不可能的。

2.及早建立個人信用控制機制

目前國內(nèi)在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信、過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測手段。上海在4 年前已經(jīng)開始建設自己的消費者個人信用數(shù)據(jù)庫，而國內(nèi)其他地方則基本上還是空白。該數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源專業(yè) 專注

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主要是當?shù)貐⒓拥?5家國內(nèi)銀行、中國移動通訊、中國聯(lián)通，以及當?shù)氐拿簹狻⒆詠硭镜龋刂?003年底，數(shù)據(jù)庫中已經(jīng)有370萬個人的信用資料，接近上海消費者的一半。不僅可以用于信用卡，而且可以用于其他個人信貸，如抵押貸款等業(yè)務。因此上海的經(jīng)驗可以借鑒。

（1）及早建立全國性的個人信用數(shù)據(jù)庫。目前中國大多數(shù)的持卡人仍然喜歡將信用卡作為提款卡和借記卡來用，即仍然是花自己的錢，而不習慣使用循環(huán)貸款額度。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和信用卡市場的發(fā)展，在5～10 年內(nèi)國人會像香港、臺灣以及韓國人那樣，改變儲蓄和消費觀念，花自己所沒有的錢。因此我們在這個階段到來之前，必須由有關部門（如人民銀行等）牽頭建立全國性的統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫。

（2）為更好地控制個人信貸的風險，建議在金融實名制下，實行個人信貸主辦銀行制度。即一家主辦行為顧客建立“個人信用檔案卡”，該主辦銀行負責核實此顧客的信用情況，并為其進行綜合授信。該顧客在一定金額內(nèi)的個人信貸業(yè)務可以在其他銀行辦理，但是辦理時必須出示其“個人信用檔案卡”，并由辦理業(yè)務的銀行進一步將業(yè)務辦理情況錄入“個人信用檔案卡”。對于超過一定金額限制的個人信貸業(yè)務，該顧客只能在其主辦行辦理或者要求更換主辦行后辦理。這樣該顧客的個人信用情況可以比較完整地體現(xiàn)在其“個人信用檔案卡”中，便于各家銀行綜合評估其個人信用狀況。而其一旦出現(xiàn)違約，其他銀行也可及早知道，對于違約至一定程度的，則上黑名單終止其個人信貸業(yè)務并及早進行追索。

（3）為了建立個人信用控制機制，國家必須進行相應的立法。個人信用專業(yè) 專注

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控制機制涉及到社會的多個方面，如果沒有相應的法律、法規(guī)進行統(tǒng)一約束，很難起到有效保護守法人、打擊不良信用者的作用。

3.加強對發(fā)卡機構(gòu)的管理及發(fā)卡機構(gòu)的自律管理

現(xiàn)有的發(fā)卡機構(gòu)的個人信用評估及授信額度控制手段無法滿足風險管理的需要，高風險貸款就是無擔保貸款，而信用卡正是一種無擔保貸款。此外，信用卡貸款鼓勵持卡者消費，貸款的償還則來自持卡者將來不可預知的收入，這其中蘊涵很大的風險。

同時，各商業(yè)銀行為降低營運成本，紛紛將信用卡營銷業(yè)務外包，造成銀行信用卡管理上的漏洞，而國內(nèi)銀行在信用卡發(fā)放中的各種不規(guī)范操作更加劇了這一風險。一些銀行為了拉攏客戶，只需一張身份證復印件，就能給予客戶1 萬元的授信額度，現(xiàn)在大概有14家銀行辦理信用卡業(yè)務，在毫無防范措施的情況下，客戶能輕而易舉地拿到14 萬無擔保授信。

監(jiān)管部門必須制定適合中國國情的“信用卡管理規(guī)定”，加強對發(fā)卡機構(gòu)的檢查和監(jiān)管，對違反規(guī)定進行惡性競爭或風險管理松懈的發(fā)卡機構(gòu)及時查處，建立一個良性競爭的信用卡發(fā)卡環(huán)境。而各發(fā)卡機構(gòu)也必須根據(jù)監(jiān)管部門的“信用卡管理規(guī)定”制定嚴格的內(nèi)部控制制度，加強自律管理，從發(fā)卡源頭防范風險。中國信用卡市場將隨著經(jīng)濟的發(fā)展步入高速發(fā)展階段，希望我們能充分吸取韓國信用卡危機的經(jīng)驗和教訓，使信用卡業(yè)務成為國內(nèi)金融業(yè)的生力軍。

第二篇：我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析

一、信用卡的本質(zhì)及其在我國的發(fā)展

（一）信用卡的本質(zhì)及其特征

信用卡從產(chǎn)生到如今在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)走過了大半個世紀。信用卡業(yè)務具有無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性、透支貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區(qū)別于其他銀行產(chǎn)品的根本特征是提供小額循環(huán)消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款、代理收付、支付結(jié)算的金融工具，屬于傳統(tǒng)金融工具的延伸，其業(yè)務本質(zhì)是儲蓄和支付結(jié)算；而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產(chǎn)品，是應用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環(huán)信貸。另一方面，與個人消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款產(chǎn)品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質(zhì)押、抵押)和非計劃性特征，銀行根據(jù)持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發(fā)放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業(yè)務，業(yè)界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內(nèi)信用卡業(yè)務的發(fā)展。首先，信用卡是一種典型的離柜業(yè)務，能與電子銀行業(yè)務實現(xiàn)完美結(jié)合；其次，信用卡的產(chǎn)品屬性也能滿足他們的金融需求；更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產(chǎn)品，它不同于單一的信貸業(yè)務，其業(yè)務環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的各個領域，和銀行傳統(tǒng)業(yè)務之間存在本質(zhì)差別，是銀行最全面、最復雜、最集中的特殊業(yè)務。

（二）我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務已經(jīng)由分散經(jīng)營、無序競爭逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段。總體上說，我國信用卡業(yè)務呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數(shù)、交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產(chǎn)業(yè)可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農(nóng)村和許多小城鎮(zhèn)，當前我國信用卡產(chǎn)業(yè)在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段。但在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數(shù)高端客戶往普通人發(fā)展，銷售加快；更多的發(fā)卡機構(gòu)開始進入信用卡產(chǎn)業(yè)，競爭加劇。從市場結(jié)構(gòu)來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個領先銀行在信用卡業(yè)務的不同領域中各有千秋，各自在一些單項業(yè)務上形成了一定的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些特色并不突出、優(yōu)勢并不穩(wěn)固，更尚未有哪一家發(fā)卡銀行已經(jīng)取得了全面的綜合優(yōu)勢。同時，另一個值得關注的現(xiàn)象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95％的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數(shù)，借貸消費更屬少數(shù)，因此就目前而言信用卡在我國的發(fā)展?jié)摿θ允蔷薮蟮摹?/p>

二、我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點及其問題分析

（一）我國信用卡市場發(fā)展特點及優(yōu)勢

自2006年起，我國兌現(xiàn)入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業(yè)，包括利潤空間巨大的信用卡產(chǎn)業(yè)，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會；同時，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業(yè)務，并通過中國銀聯(lián)成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優(yōu)勢網(wǎng)羅了一大批的忠實客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是銀聯(lián)的迅速發(fā)展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件；二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌；三是國內(nèi)銀行擁有非常龐大的營業(yè)網(wǎng)點及雄厚的客戶基礎，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

第三篇：信用卡遭遇克隆危機

信用卡遭遇克隆危機 兩招可防信用卡泄密

春節(jié)臨近，小心你的信用卡被黑商戶克隆!近日有媒體報道，中國銀聯(lián)日前向商業(yè)銀行發(fā)出風險提示函，部分商戶可能涉嫌盜取持卡人信息，部分持卡人的信用卡存在被克隆盜刷的風險。一些信用卡客戶已經(jīng)收到發(fā)卡銀行的提醒短信，凍結(jié)了信用卡并建議客戶盡快開通消費憑密碼功能。那么對于個人而言如何防范信用卡被黑商戶克隆呢?

小心信用卡被黑商戶克隆

近日，一則銀行信用卡提示短信引起了王女士的不安，“您的××信用卡涉嫌資料外泄風險，需暫停使用，建議您盡快開通消費憑密碼功能。”在接到短信的同時，王女士信用卡亦被銀行凍結(jié)。

為何銀行會凍結(jié)持有人的信用卡?近日有媒體報道，一些銀行由于近期接到信用卡組織向其發(fā)出的風險提示，部分不法商戶在終端POS機安裝了盜取客戶銀行卡信息的裝置，致使部分持卡人存在信用卡被克隆盜刷的風險。“出于保護持有人利益，我們第一時間向部分持有人發(fā)出風險提示短信，并且基于安全考慮凍結(jié)了部分持有人的信用卡。”銀行人士稱。

記者昨日向南京多家銀行信用卡中心咨詢，銀行相關負責人稱目前他們并沒有接到類似的風險提示函，不過，一家銀行的卡部負責人稱，客戶信用卡被黑商戶克隆的事情，在東南亞地區(qū)比較常見，尤其是春節(jié)去東南亞旅游的客戶要格外小心，防止自己的信用卡信息被黑商戶克隆。

兩招防止信用卡泄密

黑商戶究竟是怎么克隆信用卡信息的呢?昨日記者采訪了南京的一位業(yè)內(nèi)專家，這位專家表示，POS機是嚴格加密的，黑商戶是沒法通過POS機本身破解信用卡信息的。一般來說，是黑商戶在POS機上安裝了一個盜錄銀行磁條信息的設備，在客戶刷卡的時候，把卡內(nèi)的磁條信息給錄了下來。但是光有磁條信息沒有用，不法分子還需要有密碼。

“因此防止信用卡信息泄露并被克隆的第一招，就是最好給自己的信用卡加個密碼，在刷卡時保護好自己的密碼。”這位專家表示，目前國內(nèi)發(fā)行的大部分信用卡都是有密碼的，一般來說，有銀聯(lián)和VISA雙標識的卡可能不需要密碼，不過以62開頭的純銀聯(lián)標識的卡都是設密碼的。即使信用卡磁條信息被盜錄，但是密碼沒被偷竊，信用卡還是不會被克隆的。

第二招，是申請IC芯片卡。“磁條信息本身是沒法加密的，而IC卡芯片是智能的，本身能加密，所以IC卡不容易被克隆。”據(jù)了解，到2015年所有銀行新發(fā)卡都要求是IC卡。目前工行已經(jīng)發(fā)過交通卡、會購卡等IC芯片卡，交行也發(fā)行過IC芯片卡的世博儲值卡，此外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，今年發(fā)行IC芯片卡的銀行將迅速增加，目前江蘇銀行IC芯片卡系統(tǒng)已經(jīng)建好，此外農(nóng)行、中行今年都有計劃發(fā)行IC芯片卡。

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第四篇：輪我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀論文

論我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

一、信用卡的本質(zhì)及其在我國的發(fā)展

（一）信用卡的本質(zhì)及其特征

信用卡從產(chǎn)生到如今在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)走過了大半個世紀。信用卡業(yè)務具有無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性、透支貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區(qū)別于其他銀行產(chǎn)品的根本特征是提供小額循環(huán)消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款、代理收付、支付結(jié)算的金融工具，屬于傳統(tǒng)金融工具的延伸，其業(yè)務本質(zhì)是儲蓄和支付結(jié)算；而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產(chǎn)品，是應用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環(huán)信貸。另一方面，與個人消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款產(chǎn)品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質(zhì)押、抵押)和非計劃性特征，銀行根據(jù)持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發(fā)放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業(yè)務，業(yè)界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內(nèi)信用卡業(yè)務的發(fā)展。首先，信用卡是一種典型的離柜業(yè)務，能與電子銀行業(yè)務實現(xiàn)完美結(jié)合；其次，信用卡的產(chǎn)品屬性也能滿足他們的金融需求；更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產(chǎn)品，它不同于單一的信貸業(yè)務，其業(yè)務環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的各個領域，和銀行傳統(tǒng)業(yè)務之間存在本質(zhì)差別，是銀行最全面、最復雜、最集中的特殊業(yè)務。

（二）我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務已經(jīng)由分散經(jīng)營、無序競爭逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段。總體上說，我國信用卡業(yè)務呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數(shù)、交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產(chǎn)業(yè)可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農(nóng)村和許多小城鎮(zhèn)，當前我國信用卡產(chǎn)業(yè)在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段。但在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數(shù)高端客戶往普通人發(fā)展，銷售加快；更多的發(fā)卡機構(gòu)開始進入信用卡產(chǎn)業(yè)，競爭加劇。從市場結(jié)構(gòu)來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個領先銀行在信用卡業(yè)務的不同領域中各有千秋，各自在一些單項業(yè)務上形成了一定的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些特色并不突出、優(yōu)勢并不穩(wěn)固，更尚未有哪一家發(fā)卡銀行已經(jīng)取得了全面的綜合優(yōu)勢。同時，另一個值得關注的現(xiàn)象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95％的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數(shù)，借貸消費更屬少數(shù)，因此就目前而言信用卡在我國的發(fā)展?jié)摿θ允蔷薮蟮摹?/p>

二、我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點及其問題分析

（一）我國信用卡市場發(fā)展特點及優(yōu)勢

自2006年起，我國兌現(xiàn)入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業(yè)，包括利潤空間巨大的信用卡產(chǎn)業(yè)，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會；同時，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業(yè)務，并通過中國銀聯(lián)成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優(yōu)勢網(wǎng)羅了一大批的忠實客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是銀聯(lián)的迅速發(fā)展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件；二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌；三是國內(nèi)銀行擁有非常龐大的營業(yè)網(wǎng)點及雄厚的客戶基礎，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

（二）信用卡市場發(fā)展存在的問題

1.信用機制在法律法規(guī)建設方面亟待健全；信用卡業(yè)務可以定義為一種民事行為。在美國，個人信用制度有著嚴格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關的基本法律框架共包括 16 部法律，這些法律直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等授信和保護個人隱私方面。其完善的法律體系對于規(guī)范、促進個人信用、消費信貸以及信用卡業(yè)務的發(fā)展起到了重要的保障作用。而在我國的法律體系中，國內(nèi)關于個人信用管理的法制建設幾乎還是一片空白，政策體系也沒有形成。《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律只是對信用卡業(yè)務進行了原則性的規(guī)定。其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，由于有關信用卡法律體系的不完整，新的銀行卡條例還沒有出臺，在實際使用信用卡的過程中，有可能損害消費者的利益，大大降低了消費者辦卡用卡的積極性。

2.信用卡風險管理問題；由于我國信用卡業(yè)務起步較晚，發(fā)展時間較短，因而在科學管理尤其是風險管理這一方面明顯不足，主要表現(xiàn)在：第一，國內(nèi)征信系統(tǒng)極不完善，信用外部數(shù)據(jù)極度匱乏。沒有建立起較為完整的個人征信體系是目前我國發(fā)展信用卡業(yè)務的最大障礙；第二，信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，客戶細分不夠。在我國大多數(shù)銀行只將信用卡區(qū)分為一般客戶和VIP客戶兩級。參數(shù)簡單導致不能建立真正針對目標客戶的信用等級所應采取的風險預警系統(tǒng)；第三，國內(nèi)發(fā)卡銀行所自行構(gòu)建信用卡的業(yè)務系統(tǒng)、信息系統(tǒng)大多尚處于基礎建設階段。因而，大都缺乏統(tǒng)計分析或商業(yè)智能系統(tǒng)，這就增加信用卡操作風險產(chǎn)生。在信用卡壞賬、惡意透支發(fā)生之后，往往由于電子化手段發(fā)展滯后、止付名單傳遞速度慢，自動授權設備不完善，業(yè)務管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴等原因，發(fā)卡銀行損失很大；第四，在我國各商業(yè)銀行為了降低營運成本，紛紛將信用卡營銷業(yè)務外包，這造成銀行信用卡管理上的漏洞，而國內(nèi)銀行在信用卡發(fā)放中的各種不規(guī)范更加劇這一風險。那些專業(yè)化信用卡營銷機構(gòu)目前普遍采取較為激進的營銷策略，為爭奪有限的客戶資源，他們往往放松風險控制，個別機構(gòu)對客戶信用程度沒有進行充分審查，只需要一張身份證復印件，就能給予客戶相當大數(shù)額的授信額度。

3.信用卡營銷模式及問題分析；信用卡經(jīng)營管理問題 我國的國有商業(yè)銀行均是屬于計劃經(jīng)濟時期的總、分行分權體制，與之相適應，國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務經(jīng)營架構(gòu)普遍采取總、分行模式，在此模式下，信用風險管理由總行宏觀調(diào)控，分行操作實施；市場營銷由分行獨立推動，每個分行都有獨立的發(fā)卡、審批、管理和催收權限，有自己的制卡設備以及客戶服務和對賬單郵寄人員，資金清算依賴總行、分行的清算網(wǎng)絡，業(yè)務貸放資金在系統(tǒng)內(nèi)部融通。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制改革的深人，其經(jīng)營管理上的弊端逐步顯露。主要有以下幾個方面：

第一，不能形成全行統(tǒng)一的業(yè)務平臺和運營標準，非策略性成本疊加，投人產(chǎn)出效率較低；第二，業(yè)務管理者、經(jīng)營者和市場要素之間的信息在傳導中變異、衰減，造成決策滯后，經(jīng)營管理存在盲目性；第三，各發(fā)卡機構(gòu)執(zhí)行授信管理和規(guī)章制度的標準不一，風險監(jiān)控范圍限于本地區(qū)，難以強化信用風險預警和內(nèi)控基礎建設，存在較多的管理盲點和風險隱患；第四，由于分行管理文化各異，服務質(zhì)量和標準參差不齊，持卡人難以得到規(guī)范化服務；第五，營銷力量薄弱，銷售覆蓋面窄，不利于提高發(fā)卡質(zhì)量和競爭優(yōu)質(zhì)客戶；第六，資源配置分散，對重點市場支持不足，對資源匱乏地區(qū)退出不力，形成了一些經(jīng)營規(guī)模較小、效益不佳、管理薄弱的發(fā)卡機構(gòu)。

三、解決我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務桎梏的設想

（一）改善信用卡受理環(huán)境，促進信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

我國銀行卡業(yè)務中存在的許多問題，都與銀行卡業(yè)務未能達到良性循環(huán)有關。應大力改善銀行卡受理環(huán)境，通過鼓勵銀行卡的使用，擴大銀行卡業(yè)務規(guī)模，使銀行卡業(yè)務盡快走上良性循環(huán)的軌道。銀行卡受理環(huán)境改善是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要各級政府和各部門充分發(fā)揮作用，借鑒國外經(jīng)驗，以稅收等相關政策甚至行政手段共同推進受理環(huán)境的建設。如在銀行卡各參與方之間建立合理的利益分配機制。在銀行卡受理市場建設中發(fā)卡行、收單行、銀行卡聯(lián)合組織、特約商戶和專業(yè)化服務機構(gòu)應各司其職、密切分工，形成既相互合作又有序競爭的一個利益共同體。從鼓勵支持銀行卡受理環(huán)境建設的角度出發(fā)，建立科學合理的利益分配機制，充分調(diào)動各方的力量和參與受理市場建設的積極性，使我國銀行卡業(yè)務的規(guī)模能夠得到不斷的擴大，實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。

（二）加強信用卡立法建設，配合我國信用卡業(yè)務與國際接軌。健全涉及信用卡業(yè)務的法律法規(guī)，保證信用卡業(yè)務的順利開展。首先，應加快《銀行卡條例》的制定和出臺，通過建立健全的法規(guī)，創(chuàng)造公平、合理、有序的市場環(huán)境，鼓勵銀行卡業(yè)務的專業(yè)化和市場化，保證銀行卡業(yè)務全面規(guī)范地發(fā)展。同時，《銀行卡條例》的制定還應盡量體現(xiàn)鼓勵銀行卡使用和推動受理環(huán)境改善，鼓勵各經(jīng)營主體通過業(yè)務創(chuàng)新增強競爭力，以及保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩(wěn)定等原則。另外，還要盡快制定關于個人信用管理的法律法規(guī)，包括個人信用制度、開放誠信數(shù)據(jù)、懲罰提供不真實數(shù)據(jù)者等規(guī)定，推進全國性誠信體系的建立，為控制信用卡風險，促進銀行卡業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。隨著新技術，尤其是通訊技術和網(wǎng)絡技術的發(fā)展以及新技術發(fā)展對銀行卡業(yè)務的影響，及時制訂出解決在新支付環(huán)境下銀行卡業(yè)務面臨問題的法律制度。如《貸款真實法》、《信用卡發(fā)行法》、《財務隱私權利法》、《電子資金劃轉(zhuǎn)法》等，以規(guī)范和促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。

（三）建全風險管理體系，加強個人信用制度建設

1.完善管理制度，健全內(nèi)控機制。

信用卡風險發(fā)生的一個主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。一些發(fā)卡行疏于內(nèi)控制度建設，片面追求發(fā)卡量和市場占有率，為不法人員提供了可乘之機。在信用卡業(yè)務內(nèi)控制度建設方面，一是建立專門風險測控部門，對銀行業(yè)務風險進行現(xiàn)代化、科學化管理。二是建立標準化的業(yè)務流程，提高各環(huán)節(jié)在風險管理方面的有效性，采用責任制，從制度上杜絕違規(guī)案件發(fā)生，減低風險控制成本；三是全面提高從業(yè)人員素質(zhì)，避免人為的違規(guī)操作；四是要建立快速反應機制，保證發(fā)卡行上下級之間、發(fā)卡行與特約商戶之間信息暢通。五是堅持業(yè)務處理三分離制度，即：信用卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相分離，會計復核人員與授權人員相分離，打卡操作員與電腦編程人員相分離。形成各級各類人員之間相互協(xié)調(diào)、相互配合機制。

2.加快個人信用體系建設，構(gòu)筑持卡人征信平臺。

個人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費的保障和基礎，信用卡業(yè)務的健康發(fā)展離不開個人信用制度的建立和完善。信用卡業(yè)務在眾多發(fā)達金融市場國家的成功表明，一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。目前，國內(nèi)許多地區(qū)政府都在已經(jīng)或正在積極牽頭建設本地區(qū)的征信機構(gòu)和征信網(wǎng)絡，從區(qū)域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長期看來，這不僅造成了重復投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區(qū)域分割的局面，嚴重影響了全國統(tǒng)一信用體系的建設進程。而且由于我國缺乏一個跨行業(yè)、跨地區(qū)個人信用評估和征信機構(gòu)，使得發(fā)卡機構(gòu)對個人的風險評估的難度加大，辦卡的風險成本增加。因此，我國急需建立以銀行、稅收、公安等機構(gòu)為建設維護主體、內(nèi)容涵蓋個人基本情況、學歷、職業(yè)、收人、納稅、家庭與財產(chǎn)狀況、信用記錄等全部資信狀況的個人信用體系。同時，我們還應采取積極措施喚醒公民的信用意識，推廣個人信用文化，讓個人信用成為經(jīng)濟生活中的重要工具。

（四）改進營銷模式，努力提高綜合服務水平。

1.加快技術創(chuàng)新，提高綜合服務質(zhì)量。

信用卡是高技術含量的產(chǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代電子支付手段，信用卡在技術日新月異的今天有著廣泛的應用領域。因此，加快信用卡技術創(chuàng)新，是為持卡人和特約商戶提供最優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務的重要前提。

2.重視客戶服務，做好客戶管理工作。

一切信用卡產(chǎn)品的推陳出新都應堅持“以客戶為導向”，堅持“客戶本位”的服務理念，根據(jù)目標客戶的需求，不斷更新服務觀念，改造和完善服務水平，提高服務效率。通過進行客戶價值分析，事實對客戶的有效管理，可以不斷加強和完善客戶關系，從獲取客戶、發(fā)展客戶、保留優(yōu)質(zhì)客戶、淘汰劣質(zhì)客戶、發(fā)展新客戶等方面。開展客戶服務的過程也是收集市場信息和客戶需求的過程，市場信息、客戶需求是業(yè)務創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎，經(jīng)營者可以據(jù)此研制新產(chǎn)品，設計新的服務模式，尋找市場進入途徑，進而提升業(yè)務質(zhì)量，增強競爭力，最終達到擴大銷售的目的。

第五篇：信用卡發(fā)展建議

信用卡發(fā)展建議

自工行第一張信用卡推出來工行信用卡的發(fā)展已經(jīng)有了30年的歷史，信用卡業(yè)務已經(jīng)催生出了一個規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的中間業(yè)務收入，銀行卡市場所蘊含的巨大潛力和廣闊市場也越發(fā)被重視。但是目前在發(fā)展中也存在著些急需調(diào)整改善的問題。

工行信用卡普及率高，具有良好的市場口碑，在硬件設施上業(yè)務處于同業(yè)領先水平，我們應充分利用這些內(nèi)外在優(yōu)勢，采取相應對策，完善信用卡的發(fā)展。增加網(wǎng)點獲客渠道，線上線下多線發(fā)力

要針對不同的群體采取不同的獲客渠道，對于現(xiàn)在的80 90后消費主力，可采取線上營銷獲客，網(wǎng)點人員通過微博微信等自媒體渠道進行宣傳推廣，相較于傳統(tǒng)的網(wǎng)點營銷，這類客戶往往更加適應線上的推廣，也往往會形成良好的口碑效益，另外對于一些自媒體渠道使用較少的客戶，線下的面對面營銷更加容易獲得這類客戶的信任和支持，線上線下的全方位進行，為我們的獲客能力提供了保障。

2簡化操作步驟，提升客戶的滿意度

在信用卡的領用啟用，換卡還款方面可以優(yōu)化手續(xù)，方便客戶辦理，方便客戶理解使用，避免因這方便的問題引起的客戶投訴，在換卡時優(yōu)化程序，減少換卡時間，避免客戶由于未領道卡片造成的還款逾期影響。在還款時，對客戶加強最低還款額和最有還款額的宣傳區(qū)分，本身不同的概念之間就存在著不同的收費計息原則，積極引導客戶了解選擇，避免由于理解誤差造成的逾期影響。定期組織客戶開展信用卡沙龍活動，宣傳各項優(yōu)惠活動，為客戶明確自己的使用方式。目前工行的信用卡存在全額計息和部分計息并存的體制，應及時向客戶解釋說明情況，避免客戶因計息規(guī)則帶來的誤解和損失。這些方面都存在著改善的空間，努力提升客戶滿意度和口碑。

3組織業(yè)務培訓，對于新的業(yè)務及時補充更新

目前行的信用卡業(yè)務更新快，很多業(yè)務的更新無法第一時間傳達，應加大營業(yè)網(wǎng)點對于員工的培訓力度，確保各營業(yè)網(wǎng)點能正常處理信用卡業(yè)務，避免各部門間的推諉，提升客戶滿意度，作為業(yè)務管理部門也應提高業(yè)務知識水平，確保營業(yè)網(wǎng)點的正常運營。實現(xiàn)信用卡業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。