第一篇：我國信用卡行業研究與啟示

我國信用卡行業的研究與啟示

謝慧明（201220801020）

摘要：近年來，我國信用卡行業飛速發展，對轉變國民消費觀念也起到很大作用，一定程度上也拉動了經濟危機后國內消費的增長。但是，我國信用卡行業存在著多處的不規范和不成熟方面。本文通過對我國信用卡行業發展現狀分析，以及對其盈利模式進行匯總，得出我國信用卡行業盈利模式存在的缺陷與不足之處，最后對信用卡行業發展提出啟示與建議。

前言

我國信用卡發行始于1985年，至今，信用卡在我國的發行已歷經28年。信用卡在我國的真正大規模發展是在2003年，股份制銀行和地方金融機構的介入，推動了信用卡的大量發行，也推動了信用卡行業盈利模式的轉變。目前，五大國有商業銀行均發行信用卡，12大股份制銀行除了3家暫沒發行，其余均有發行。據《2011年中國信用卡產業發展藍皮書》，2011年我國信用卡累計發行量達2.85億張，僅2011年，我國信用卡消費達8.5億筆?？梢姡庞每ㄒ呀泴裆钕⑾⑾嚓P。因此，對信用卡行業的研究有重要意義。

一、我國信用卡現狀

（一）發行量增速快、額度高

2008年，我國信用卡累計發行量達1.4億張，至2012年累計發行量已達2.85億張，五年間發行1.45億張，超過1985年至2008年24年發行總量，可見，2008年以后信用卡在我國的發行呈高速增長之勢。這不僅與各股份制銀行激烈的市場競爭，爭奪信用卡市場有關，還同經濟危機后我國拉動內需的經濟政策有很大聯系。

我國信用卡市場競爭激烈，各信用卡發行機構在搶占客戶的同時，紛紛提高信用卡額度，獲得消費者更大的滿意和對銀行的依賴。從調查看，目前，我國信用卡平均額度高于持卡人平均工資，多數參加工作不久、收入不高的上班族的信用卡額度高達到1至5萬，遠遠超過其償還能力。這樣，就造成了一人多卡，以卡養卡等不良現象。

（二）審核條件放寬

從縱向看，我國信用卡行業審核條件呈放寬狀態。在我國剛開始發行信用卡期間，審核條件相對嚴格，需要申請者提交身份、收入及家庭狀況證明。2003年，股份制銀行和其它金融機構進入信用卡行業后，為了搶占市場，實現規模收益，各發行機構對普通申請者的審核條件相對放寬。雖然各銀行對信用卡申請者的審核條件不盡相同，但是，都不同程度地實行了放寬限制，對資質較低的申請者實行團辦制，以此增加客戶量。

（三）大城市信用卡行業競爭激烈

從地域角度看，我國信用卡市場競爭呈現不同狀況，大城市比中小城市競爭更為激烈。據調查，90%的國有商業銀行和股份制商業銀行在一線城市中設立信用卡中心，以杭州為例，所有在發信用卡的國有銀行和股份制銀行都在此設立信用卡營銷中心，這就造成大城市中行

業競爭異常激烈，在利益的驅使下，頻繁出現各種侵害消費者權益的案件以及套現等犯罪案件。與之相比的是中小城市由于人口規模和消費理念的限制，僅有部分股份制銀行的信用卡中心設立，因此，市場競爭的激烈程度也相對減少很多。

（四）各銀行間信用卡收費項目差異小但額度差異較大

由于各銀行的資產情況不同、主要客戶群不同，因此，它們對風險的控制的嚴格程度呈現出差異，致使收費項目及額度也不盡相同。據《2011年信用卡報告》，目前，銀行中信用卡的收費項目名稱大致相同，多達20多項，且有增多的趨勢，但為客戶熟知的項目不足半數?，F在，我國銀監會對銀行的收費項目額度尚無明確規定，因此，即使是相同收費服務，銀行間差異也較大，信用卡行業也不例外。據《2011年信用卡報告》所示，我國信用卡四大收費項目（年費、掛失費、賬單分期手續費和賬單全額還清利息）中僅掛失費一項最大差異達3倍，年費項目上，相差可達2倍多，其余項目的收費額度上都略有差異?？梢?，我國信用卡收費額度上沒有形成統一的規定和監管。

（五）股份制銀行信用卡服務受“青睞”

由于體制原因，國有商業銀行尚沒有成立專門的信用卡營銷中心，申請人必須親自到銀行柜臺才能辦理信用卡申請業務。與之相反的是，各股份制銀行均成立了信用卡營銷中心，培訓大量營銷人員進行市場銷售，因此，相比國有銀行，股份制銀行更主動地接近市場，更了解市場，也能及時做出調整滿足客戶需求。雖然從發卡量上看，2011年國有商業銀行取得了53%的市場份額，但是根據網易財經對信用卡用戶的滿意度調查，國有五大銀行均落后于股份制銀行，發行量占據第一位的工商銀行也成為了客戶最不滿意的信用卡發卡行，而作為股份制銀行中的佼佼者，招商銀行在2011年不僅以12.82%市場份額成為業界第二名，而且，在調查中也成為客戶心目中服務最好的銀行。

二、我國信用卡行業盈利模式

信用卡行業的盈利模式并非固定，在不同時期，以不同的群體為盈利對象，因此，也形成了不同的盈利模式。

（一）利息費用和罰金

利息費用和罰金是信用卡的主要利潤來源，在各項收入中，占比約78%。信用卡計息方式仍采用銀行貸款業務中的循環計息，另外，信用卡計息的重要特點是全額罰息，即針對消費者在規定免息期內未全部還清的款項，不僅以未還款部分為罰息對象，而且還對已經清還款項征息，以日萬分之五計息，高于銀行貸款利息，成為信用卡的重要利潤來源。目前，僅工商銀行對未還款部分征息，其它銀行仍采用全額罰息制度，以一萬元消費，一元未還款部分為例，全額罰息比部分罰息多征收6800倍利息，因此，此種計息方式也成為消費者呼吁亟待解決的問題。

（二）刷卡回傭

刷卡回傭曾經是銀行在信用卡業務上的主要收入來源，一度高達總收入的1/3。隨著信

用卡量的增加，越來越多的消費者選擇刷卡消費的快捷支付方式。據《2011年信用卡報告》顯示，2011年信用卡消費占零售消費總額的22.6%?？梢姡覈嫶蟮南M潛力是刷卡回傭的主要支撐。刷卡回傭的費用承擔者絕大部分是商戶，并且，在不同行業，對回傭的收取比例各異，賓館和餐飲業比例最高，達到2%；其次是房地產、汽車銷售和一般批發類，費率為前者的一半；第三類是航空售票、加油和超市類，較前者再減半；最后是公益機構，為零費率。刷卡回傭以收單服務費、發卡行服務費和轉接費三種方式在發卡行、收單行和銀聯之間進行分配，其中以發卡行服務費占比最大，約占刷卡回傭的70%。但是，2011年5月，我國商業聯合會向國務院和有關部委上報《商貿服務業強烈呼吁調整和降低銀行卡刷卡手續費》并提出具體建議，建議刷卡手續費下調，因此，為了促進經濟危機下我國各行業發展，發改委出臺政策規定刷卡手續費下調75%。所以，刷卡回傭目前進展信用卡利潤的10%。

（三）年費

信用卡剛開始在我發行期間，由于數量不多，信用卡成為身份和尊貴的象征，所以，對各種信用卡均收取年費，成為信用卡收入主要來源，在總利潤中約占55%，以年費較低的建設銀行為例，普卡年費為80元。但是，隨著各股份制銀行和地方金融機構進入信用卡行業，信用卡市場競爭激烈，各銀行均對普卡等卡種實行了年費減免和優惠政策，僅保留白金卡以上高端卡種的年費收取政策。由于高端卡在信用卡總量中份額較小，所以，年費成為信用卡收入中占比較小的項目。據估計，2011年信用卡利潤中，年費僅占2%，對信用卡利潤的影響不大。

（四）取現手續費及其它服務費

目前，我國各銀行對信用卡取現手續費的收取差異較大，但對取現均進行按日計息的方式收取利息，沒有免息期等優惠，這與銀行對信用卡風險控制有很大關系。綜合說來，股份制銀行對取現手續費的收取較低且有最高封頂，這也是股份制銀行信用卡受商人歡迎的原因。另外，信用卡的其它服務收費項目也成為利潤來源之一，例如，快速發卡費、掛失費、補制交易密碼函手續費等是信用卡服務收費主要項目。

三、我國信用卡發展趨勢

信用卡起源于美國，美國較成熟的金融模式為信用卡行業的發展提供了良好的基礎和條件。我國信用卡行業總體借鑒美國等發達國家的發展經驗，但同時結合我國特有的國情，形成了獨特的發展模式。從目前看，我國信用卡行業的發展方向有以下幾個特點：

（一）從“跑馬圈地”到“精耕細作”發展 信用卡業務是靠規模效應來實現盈利的金融產品。在發展之初，需要投入巨大的資金來建設和維持一個信用卡中心的正常運作。建設和維持一個信用卡獨立處理系統成本巨大。我國信用卡發展多年，一直以“跑馬圈地”為主，各家銀行竭盡全力的搶占客戶，追求發卡量的增長。這種市場策略雖然使信用卡更加普及，但是也造成信用卡質量不高，沒有能夠針對客戶需求的卡種。隨著客戶需求的增多，各銀行的信用卡

中心逐漸轉變市場策略，不僅限于卡量的增加，開始把目標瞄準高端市場，促銷和經營客戶，并且開發出適合各種人群用的卡類。以民生銀行為例，民生銀行于2006年成立信用卡中心，與其它銀行相比，起步較晚，但是民生銀行清晰的市場定位使得它在業界快速成長，占據一席之地。民生銀行以開發高端客戶為主，避開了各大銀行的“跑馬圈地”的激烈競爭，并且能夠開發出各種領先業界的卡種，如：女人花卡、留學生卡、車貸卡、小型商貸卡等，這些卡種能夠滿足不同客戶的需求，也帶動了其他銀行向“精耕細作”模式的發展。

（二）自建商城

由于商戶回傭在信用卡收入中占一定比例，并且各行業手續費比例不同，因此，銀行總是希望持卡者轉向商戶回傭更高的消費領域，但是，銀行無法控制消費者，所以，自建商城就成為銀行引導消費者的消費領域的重要方式。銀行借助天然的營銷優勢，能夠擴大銷量，因此可以從商家拿到一個相對較低的價格，但以市場價格對外出售，從中賺取差價，但前提是信用卡持卡人數量達到一定的規模，這也就要求各銀行以市場份額為基礎。目前，各國有商業銀行和股份制商業銀行都建立了自己的信用卡商城，如中國農業銀行的“購物易”，招商銀行的“非常e購”，中國銀行的“銀通商城”等，并且以分期付款方式進行交易，這樣不僅相對固定了購買范圍，也刺激了持卡人的用卡頻度，同時，銀行還可以通過分期付款的手續費提高盈利收入。

四、我國信用卡行業發展中的問題

我國信用卡行業雖然發展時間不長，但是取得了飛速的發展，對拉動內需增長，國民經濟發展起到重大作用。但是，在發展過程中伴隨的各種問題日益顯現，并且引起社會關注。

（一）全額罰息及滯納金

銀行制定全額罰息和滯納金的目的主要是為了控制信用卡風險，因為，從貸款角度講，信用卡相當于小額的無擔保借貸工具，在這種情況下，銀行以高額的罰息和滯納金控制持卡人資金流動時間，減少壞賬。同時，由于全額罰息和滯納金為信用卡主要收入來源，因此，多年以來，大多數銀行對此項收費政策很少變動，它也逐漸引起越來越多的社會關注。近幾年，越來越多的關于超過本金的全額罰息和滯納金新聞成為社會輿論的焦點。2012年，西安居民的五年高額罰息和滯納金成為新聞熱點，也引起了社會對信用卡使用的恐慌。

（二）沒有建立累計信用額度

目前，各家銀行信用卡中心形成自己的授信審核條件，均可通過銀聯獲取申請人的其它銀行信用卡持卡情況來判斷申請人資質。很多沒有足夠支付能力的人，向多家銀行申請信用卡，成為“卡奴”。這不僅與持卡者自律有關，與銀行不健全的授信條件也有很大關系。由于沒有具體統一的信用卡累計額度管理制度，各家銀行有完全不同的處理態度，有些銀行重視市場占有率，認為其他銀行的額度與自己沒有關系，只看重客戶收入、資產證明和還款記錄。如果這些情況都符合要求，也能獲批一定的額度。

（三）授信額度普遍較高

授信額度的高低也是銀行利潤大小的重要因素，高額度的信用卡可以促使持卡人更多的消費，延長還款時間，增加銀行利潤。因此，近年來，我國各銀行對信用卡授信額度普遍較高，據調查，北京、上海等一線城市的青年人信用卡額度普遍高于他們平均工資，信用卡還款也成為他們生活的主要壓力之一。

（四）套現犯罪率居高不下

“信用卡套現”是指持卡人通過非合法手續將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。套現多發生在商業行為中，以經濟不景氣時居多。套現不僅損害銀行利潤、給持卡人帶來風險，而且還增加了不穩定的金融因素。但是，套現行為的發生與銀行有極大聯系，銀行不規范的營銷活動成為套現行為的重要原因。眾多銀行為了搶占信用卡客戶，進行的大規模的pos機和拉卡拉贈送活動為套現犯罪提供了便利條件。

五、對信用卡行業的建議

信用卡作為新型的金融工具，應當進行規范的管理和約束，才能成為銀行利潤來源的新的增長點，促進我國金融發展。

（一）加快個人征信體系建設

進行累計額度管理制度。銀行在要求消費者對銀行負責的同時，應當也對消費者負責，對還款能力低的消費者進行累計額度管理，防止消費者向“卡奴“的身份邁進。

（二）加強立法工作

必須加快信用卡法規建設_推動與信用卡管理相關的單獨立法或是配套的法律法規的出臺，規范信用卡市場運行機制，以法制為基礎約束銀行機構行為。搭建公平、公正的信用卡市場交易平臺，合理引導信用卡市場的發展。

（三）規范經營．提高服務

規范發卡機構經營行為堤高信用卡服務質量。進一步規范發卡機構的經營行為，加大信用卡持卡人權益保障力度。一是要限制發卡機構擴張性發卡行為。肪止片面追求業務規模，導致信用卡市場風險加劇，信用卡持卡人利益受損：二是要嚴格限制發卡機構隨意變更信用卡合同條款。防止單方面變更合同。造成持卡人費用成本增加：三是發皋機構提升內部管理水平，防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露；四是發卡機構要提升服務意識．為持卡人提供良好的受理環境和服務。

（四）加強風險控制

要收緊新卡的審批和發放，辦理過程中，嚴格審批可以證明還款能力的有效文件，如收人證明，資產證明，社會關系等。控制新昔額度，對于沒有信用卡使用記錄者以及沒有信用記錄者，首次開乍額度可控制在一萬元以下，資質良好以及還款信用良好者．可在一定時間內逐次提高其可使用額度。

（五）加強信用卡知識宣傳

提高持卡人自我保護意識加強信用卡有關金融知識的宣傳教育和普及工作，增強持卡人的維權意識。銀行機構要充分利用營業網點多媒體設備播放信用卡有關知識宣傳片，發送各種信用卡知識宣傳材料，組織開展專題知識培訓。

參考文獻：

[1] 2011年信用卡報告.2012

[2]彭患新中回信用卡產業發展藍庋書.2011．

[4]郭麗.美國信用卡危機及對我國的啟示.2010.[3]林毅我國信用卡業務發展中存在的主要風險隱患及對策.2009.[5]鮑欽韓國信用#危機及啟不.2004.[6]陳建.現代信用卡管理.2005.{7]粱萬泉.張秦欣信用卡市場:無序擴張后風險在積聚.2008

[8]葉川中國信用卡風險及風險管理研究.2008

第二篇：我國信用卡催收行業立法背景研究

我國信用卡催收行業立法背景研究

信用卡催收外包的相關法律研究較少,專門立法幾乎一片空白,僅有中國人民銀行的《銀行卡業務管理辦法》、銀監會的《關于進一步規范信用卡業務的通知》、《銀行業金融機構外包風險管理指引》中有相關提及,規定并不明確且法階較低,對市場規范作用不明顯。而目前理論和實務界并沒有成熟的模式可供研究,很多相關基礎理論問題尚未得出權威論斷,實務領域的探索也是在摸索中前行,主要相關資料也多為原始數據、新聞材料等。在一些關于“銀行業服務外包”、“信用卡外包”、“銀行卡監管”等文獻之中可以看到關于此問題的零碎研究,但大都一筆帶過,并未進行系統研究,內容也不規范詳實。

近幾年關于信用卡催收外包的專業論文數量不多,5其撰寫人多為一線作業人員,因此內容與實際結合緊密,但文章在法理分析上均有不足,同時文章的篇幅較短,側重點不一,沒有具體系統地分析有關問題。遺憾的是現在尚無一本針對信用卡催收外包業務的法學或金融學專著。孫毅坤等人《銀行卡產業國際監管》、虞月君《中國信用卡產業發展模式研究》、趙永林《信用卡安全機制與法律問題研究》以及唐柳《銀行業服務外包供應商引發風險的政府監管研究》中對信用卡催收外包業務有所涉及,但研究范圍不夠深入,沒有針對信用卡催收外包業務的相關學理、問題、對策做專題討論。國外文獻中與信用卡催收外包業務的直接相關的法律論文目前尚未找到,但相關論文如 Quinn J.B.和 Hilmer F.G.的 Strategic Outsouring、Bettis R.A.的Outsourcing and Industrial Decline等中有部分關于外包及銀行卡外包法律問題的探討。同時,歐美等發達國家的立法較為發達,尤其是美國有專門的《公平債務催收作業法》(Fair Debt Collection Practices Act)中對信用卡催收外包業務有相關規定,可作為立法參考,臺灣地區的信用卡催收危機可作為實踐參考。

此外,中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書》、中國銀聯發布的《中國銀行卡產業發展研究報告》、中國人民銀行發布的《支付體系運行總體情況》等提供了一部分原始數據,同時還有大量的新聞素材,這些都需要在研究中作進一步的歸納整理。

第三篇：我國商業銀行信用卡風險管理研究

摘要：信用卡業務是一項高風險與高收益并存的業務，我國商業銀行的信用卡業務在近幾年取得了迅猛的發展，逐漸成為各商業銀行一項新的盈利增長點。然而，美國次貸所引發信用卡危機對我國的信用卡市場發展以及風險管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國信用卡業務的風險，進而分析我國商業銀行的信用卡風險的成因，并提出針對性的解決建議。

關鍵詞：信用卡，信用風險，風險管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美國次貸危機所引發的金融災難已經蔓延全球，然而按揭市場尚未止血，信用卡市場又臨深淵。隨著危機的惡化，美國信用卡債務有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據最近的《Business Week》顯示，美國高達9500億美元未償還信用卡債中的相當一部分已經“染毒”。摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經營商，其信用卡貸款規模均超過1500億美元，來自信用卡的盈利比重均超過20%。作為信用卡的主要運營商，他們將面臨嚴峻考驗。

與美國相比，我國信用卡業務起步較晚。1986年中國銀行發行了第一張信用卡---人民幣長城卡，從2003年開始我國信用卡業務有了飛速發展。截至2006年底，中國信用卡發卡量近5000萬張，比上年增長22.7%。銀行卡受理市場快速發展，持卡消費習慣初步形成。2006年，中國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，同比增長97%。目前，信用卡業務已成為各個商業銀行一個新的盈利增長點。但是隨著信用卡業務的不斷發展，信用卡的風險問題逐漸暴露出來。盡管金融海嘯不會引發我國的信用卡危機，但美國信用卡危機的爆發帶來的警示，卻值得我國銀行業深思。去年5月，銀監會下發《關于信用卡套現活躍風險提示的通知》之前，信用卡非法套現活動曾大量出現，循環信用賬戶透支余額和循環信用使用戶數猛增，同時一些不法中介開始進行空卡套現，收取的套現手續費大幅提高，暴露出商業銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。

一、我國信用卡業務風險現狀

1.1信用風險整體指標較低

和國外發達國家以及港臺地區信用卡風險指標相比，我國大陸地區發卡銀行信用卡的信用風險整體水平不高，大大低于同業的水平。其中主要原因有宏觀經濟的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內支付結算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內還款。

1.2 信用卡信用風險管理的外部環境仍需加強，規范、有序的經營環境是信用卡行業健康發展的保障。

近年來，我國信用卡產業的法律法規與政策環境在不斷改善，出臺了包括《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》等多項法律、法規和規范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創新、銀行卡交易風險控制等。我國刑法就信用卡犯罪專門增加了條款，主管部門也就信用卡委外營銷、發卡審核等風險點專門出臺了指導意見。這些法律法規的出臺促進了信用卡產業發展制度環境的進一步規范和優化。但是目前也存在法律、政策環境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產業未形成清晰的組織模式、信用卡財務會計制度不健全等，需要進一步加強。

1.3 發卡銀行信用風險在不斷積聚，逐漸進入業務發展的拐點期

由于信用卡業務的系統投入、人員投入、客戶服務和市場推廣的費用高，發卡初期，各商業銀行在承受內部較大的經營壓力狀況下，根據傳統業務的經營理念，希望在短時間內得到較大的業務回報。但由于業務本身的收益的滯后性，根據國際經驗，一般在發卡5年后方可能贏利。國內銀行因此采取以發卡量作主要的經營目標，擴大市場份額和市場品牌。單純追求發卡量的粗放式經營模式和缺乏信用卡業務開展經營的狀況，導致各主要發卡行在經歷了2003年急劇擴張后，2004年由于各發卡行信用卡信用風險的普遍顯現，以及快速發卡后，客戶服務、用卡環境等方面出現的普遍不足，各行相應采取了措施，省視自身經營戰略，并相應進行了調整。但是由于信用卡審批缺少誠信體系的制度基礎，審批要求相對簡便，和國外銀行相比，我國商業銀行信用風險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進行審批，信用評分模型的應用并不廣泛，審批缺乏準確性，給后續的風險管理帶來很大的困難，也無法及時預測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風險的控制水平。

二、我國信用卡業務風險的成因

信用卡業務作為一項與高科技發展密切相關而又不斷創新的業務，有其自身突出的特點，它不同于單一的信貸業務，其業務環節涉及到銀行傳統的資產、負債和中間業務領域，又與這些傳統業務有著本質的區別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次信用卡具有傳統的交易渠道，又有自助設備、網上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實現24小時、全球范圍的“全天候”的交易服務；第三是信用卡業務流程復雜，牽涉環節眾多，風險存在信用卡業務的每一個環節和過程。按照信用卡風險的分類及表現形式，產生信用卡風險的原因可以歸納為以下幾個方面：

2.1 社會個人征信體系不完善

從整個信用卡發展的大環境來講，目前我國個人征信系統還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負面信息的完整性、信用記錄的歷史數據積累量、實效性等都存在一些問題。國外消費信貸在百余年的發展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過個人信用信息庫可以隨時查詢客戶的信用檔案，為金融機構提供信貸決策輔助信息。目前，我國多數發卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風險防范關口上陷于困境。

2.2 風險合作機制尚未建立

目前，我國銀行間的風險信息還未實現共享，而且風險管理標準不統一；銀行與稅務、公安等機構之間沒有很好的風險合作交流機制，缺乏相應的風險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風險管理似乎是有效的，但因為來自其它渠道風險信息的缺失，造成風險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風險管理效率，造成非預期的風險損失。

2.3 持卡人信用與銀行信息不對稱

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財務狀況具有不確定性，宏觀經濟走勢、持卡人所在行業的變化，財產突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務狀況產生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業務，這種不對稱性決定了銀行所面臨的風險的不可控性。

三、我國商業銀行信用卡風險控制措施

3.1 制訂切合實際的風險管理策略，增強控制風險能力

信用卡業務本質上是提供消費信用的電子支付工具，對于信用卡這項特殊的信貸業務，不能按照固有的借記卡經營思路來經營和管理，也不能將其作為傳統業務的附屬業務和個人金融平臺上的補充產品來對待。應從改善銀行資產結構和增強盈利能力的戰略高度來看待信用卡業務，需要認識到信用卡業務經營成功的關鍵在于擁有強有力的風險控制能力，風險管理的目標是在可接受的風險級別下的收益最大化，而不是風險最小化。在信用卡風險控制政策上要遵循“大數法則”，不能簡單套用傳統信貸業務的風險管理模式，片面強調風險性，忽視盈利性。風險策略要與發卡行的經營管理水平、風險控制能力、市場和客戶狀況等有機結合起來。在嚴格信用審批、加強風險監控、有效轉化不良資產的同時，要積極鼓勵信用消費，擴大應收賬款，堅持風險管理為效益服務，不應違背信用卡的產品特性和業務發展規律，片面苛求過低的風險指標。通過制定適當的信用風險管理策略并根據市場情況及時調整，運用科技和數理統計手段，探尋風險與收益的對應規律，將風險控制貫穿于產品設計、授信政策、審批發卡、交易監控、催收以及客戶服務的全過程，形成合理的風險—效益比，使業務收益在完全覆蓋風險損失的基礎上，保證應有的盈利空間。

3.2 制定合理的授信政策，從源頭上控制風險

嚴格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風險的研判水平，對信用卡業務目標的實現至關重要。一個好的信貸政策，就是要找準產品拓展與風險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一。目前國內各主要發卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經常光顧的發卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發卡行只有根據自身的整體優勢和以往客戶群的素質，有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。銀行在發卡前明確了市場定位，就避免了市場開發的盲目性，減少了大量無效卡造成的資源浪費。明確了目標客戶群體，商業銀行應從源頭上控制風險，理性把握發卡對象。在我國外部信用環境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續定位于風險比較容易控制的高端客戶。

3.3 加強征信審核業務管理，優化作業流程

我國信用卡業務起步較晚，社會信用環境不夠完善，信用法律法規建設滯后，加強信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過有效的征信審核才可以最大限度地過濾風險，杜絕信用卡欺詐，促進信用卡業務的健康運行。信用卡風險的防范在很大程度上依賴于征信審核業務流程的健全和完善，發卡行應建立分散受理申請、集中征信調查審批和集中風險監控的運營體系；調整基層網點的角色定位，將基層機構職能定位于發卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業務受理和客戶服務為主?；鶎訖C構不再承擔征信調查和發卡審批職能；建立差別化的發卡審批流程。對于經濟較為發達、信用卡業務量較大的重點地區，基層機構可以集中負責所在地區的獨立盡職征信調查和審批工作，而經濟欠發達、信用卡業務量較少的地區的發卡審批權限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統一性；實行有效的審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸審批風險。相對于其他銀行業務，信用卡業務具有較強的專業性，其風險構成和管理要求也有自身特點，適于采用標準化流程。發卡行應從制度和流程上對風險進行過濾和規避，減輕因流程缺陷而引致風險的可能性。征信審核業務流程應盡可能地科學、清晰并符合邏輯，對于與實際運行不符的操作應及時修正，對征信審核業務流程中的各個環節進行研究和簡化處理，壓縮對風險控制不起作用的無效環節。同時，在征信審核工作中應不斷總結和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現有的征信審核手段，通過各種方式校驗客戶辦卡信息，改進征信審核技術手段，前移風險防范關口。

3.4 建立風險預警機制，防范欺詐風險

發卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風險管理系統，加以改進，建立先進的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時的監控。對開卡后立即連續取現或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監測力度。通過分析客戶用卡交易習慣和發生信用卡欺詐特征，建立風險預測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監側，定期向信控人員提供具有高風險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現自動監控，將管理關口前移，由被動防范變為主動規避。在風險案件防范方面，首先要建立風險案件處理預案，力求在第一時間和最小范圍內予以處理，杜絕風險的蔓延。對風險案件信息及時通報，跟蹤和監控風險案件的發展及解決情況，對已經發生的一些案例及成功的做法建立風險案例庫，實現風險經驗的積累和共享。風險管理人員要增強風險敏感性，善于總結摸索風險規律、風險發生的特征，深入研究風險案件的特點。對于發卡客戶要加強分析，形成對當地某些行業、某些區域的預警通報。對于風險高發人群要主動規避，對于一些風險高發地段要主動控制發卡。發卡機構要加強同業協作，互相通報信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發生，很大程度上是由于持卡人自我保護意識不強，不注重風險防范而造成的。因此，必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養其風險防范意識。

3.5 建立有效的催收體系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡業務風險、保證資產質量的最后一道關口。保證信用卡業務的健康快速發展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發卡行必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效控制。在催收過程中，應正確區分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應及時采取追索措施，避免形成風險損失。對催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運用政策，適當減免費用。

第四篇：我國開關電源行業發展研究

我國開關電源行業發展研究

一、行業近年來發展狀況

電子電源行業是中國電子信息產業中重要組成部份，也是具有較強國際競爭力的細分行業，即使在全球金融危機沖擊下的2009年，全行業產值仍然達到1061億元，保持5%以上的增長率。2010年隨著國家一系列宏觀刺激政策的落實及全球經濟趨于穩定之后，我國電子信息產業很快恢復了發展勢頭，中國電源行業更是借勢而上，產值規模達到1172億元，增速超過10%。

開關電源是電子電源的主要大類產品，由于其小型化、重量輕、功率密度/轉換效率高、輸入電壓范圍廣、熱消耗較少等眾多種優點，并得益于電子產品輕薄短小的需求趨勢，其發展迅速，迅速取代線性電源普及于各種電子產品領域，根據中國電源學會收集整理的數據，2008年全國開關電源(主要包含消費類開關電源、工業類開關電源、通信電源、PC電源，下同)產值達到855億元，2009年達931億元，增長8.8%;2010年達到1027億元，增長10.3%。按開關電源應用領域細分，占據全行業產出份額第一的是工業類開關電源，2010年達到全行業產值的比重為56%，居第二位的是消費類開關電源，占32%，通信開關電源占6%，PC開關電源占3%。

二、開關電源行業生產經營特點

1、生產特點

同電子產品其結構及電子設計均同，故對電源供應器的要求也一樣，在設計制造時，以客戶的規格要求，作為設計及生產之標準。

開關電源產品分為標準化產品和非標準化產品，一般來說，標準化產品訂單批量較大，毛利較低，競爭激烈，而非標準化產品訂單批量較小，但毛利較高，競爭較小。標準化產品主要應用于消費類電子產品中、PC電源等領域，而非標準的定制產品應用與通信電源、新能源和工業電源等領域。標準化開關電源企業一般根據客戶的訂單組織生產，企業一般不備有存貨。按訂單制造是指接到客戶定單后，在已有產品方案的基礎上修改設計、制造和裝配，或重新研發設計，最終向客戶提供定制產品的生產方式。企業在接到客戶訂單后，按照訂單的具體要求，設計能夠滿足客戶特殊要求的定制化產品，從供應商的選擇、原材料的要求、設計過程、制造過程以及成品交付等等都由客戶訂單決定。開關電源產品型號非常多，一般企業無法在每一個細分市場獲得優勢，除電源適配器和手機充電器這種標準化產品競爭激烈毛利較低之外，各企業都有其主攻的細分市場，積極開拓新興領域，能夠獲得較好的利潤率。與大規模定制不同，定制開關電源更多的是小批量定制，為了較好的控制成本，從而迅速向顧客提供低成本、高質量的定制產品，對企業的研發、生產管理和采購能力提出了較高的要求，因此企業必須具備敏捷的產品開發設計能力和原材料采購能力，專門為一種產品設計的傳統的剛性生產線也將被能滿足多樣化和個性化的制造要求的柔性生產線替代。

2、盈利特點

開關電源生產企業根據產品的定位和檔次不同，其盈利模式也不同。中低端產品的技術含量較低，大多以取加工費為主要利潤來源。低功率、通用標準化的消費類電子產品配套開關電源生產企業眾多，以低價競爭為主，以規?；洜I取勝，盈利能力較差;中高端產品作為高端電子產品、工業控制設備的配套，其對開關電源的效率、精度和可靠性要求較高，要求制造企業擁有較強的研發能力和精湛的制造水平，產品的附加值較高，所以中高端開關電源企業的議價能力較強，盈利能力較強。有實力的大型電源企業基本上都開始從OEM向ODM轉型，為客戶提供研發設計到加工一站式服務，這些企業的品牌已經在業內有一定的聲譽，在產品質量和研發能力方面均得到客戶認可，已經具備對產品進行內部功能設計和外觀設計的能力。

3、市場特點

由于開關電源行業以定制為主，企業的銷售與訂單緊密結合，銷售行為發生在產品制造之前。同時，企業也研發標準產品，向市場和客戶進行推廣，積極拓展電子行業客戶，展示公司研發設計能力、生產規模和質量管理能力成為銷售的重要手段。目前，開關電源行業拓展銷售渠道的方式主要有參加行業展會、在專業平面媒體和行業網站推廣以及客戶相互推薦等，而擁有優質的客戶資源是企業實力最直接的體現。

三、開關電源行業發展趨勢分析

1、開關電源產品發展趨勢

A、綠色化

綠色化的開關電源產品將得到廣泛應用。綠色開關電源產品具體是指顯著的節省電能和不對用電網絡產生污染。21世紀的節點和環保要求，將使多種智能開關電源技術得到廣泛應用，使電源供給結構由集中式向分布式發展。

B、小型化

小型的高頻開關電源及其技術成為現代供電系統的主流。電源的小型化、減輕重量對便攜式電子設備(如移動電話，數字相機等)尤為重要。因此，提高開關電源的功率密度和電源轉換效率，使之小型化、輕量化、是人們不斷努力追求的目標。高頻化、軟開關技術作為電源小型化的主要技術手段之一，近年來是國際電力電子界研究的熱點之一。

C、數字化

數字化電源將開關電源的高效與數字芯片的智能控制相結合，并運用適當算法對電壓、電流進行調整。數字電源與模擬電源相比，對電流檢測誤差可以進行精確的數字校正，電壓檢測更精確;可以實現快速，靈活的控制設計。

D、集成化

為了提高系統的可靠性，整機廠家與元器件廠家合作開發“用戶專用”功率模塊成為一種趨勢。也就是將一臺整機的幾乎所有硬件都已芯片的形式安裝到一個模塊中，使大量元器

件之間不再有傳統的引線相連，把寄生參數降到最小，從而把電源元器件和功率器件承受的電應力降至最低，達到提高系統設備可靠性的目的。

2、開關電源市場前景預測

中國電源學會及ICTresearch預測，2011年中國電源產業產值將增長至1304億元，較2010年增長11.26%，2015年中國電源產業產值將達到2156億元，2011-2015年年均復合增長13.39%。

而隨著電源逐漸向小型化、薄型化、輕量化、高頻化方向發展，可以預計未來具有輕、薄、小以及高頻開關電源產值增長將高于整個電源行業產值增長。中國電源學會預計到2011年，全國開關電源產值將達到1280億元，2015年我國開關電源產值將達到1875億元。

四、我國國內開關電源企業競爭狀況及主要廠家經營情況

電源產品種類較多，應用領域較廣，在各細分領域都有規模和水平參差不齊的企業競爭。Eaton、艾默生、施耐德集團、臺達電子等電源巨頭企業作為UPS電源、工業電源和PC電源行業的標桿企業，在相應的市場領域處于絕對領先地位，其知名度、規模、資本和技術實力以及及品質控制能力都遠超國內電源企業。近年來，隨著國際制造業的轉移以及國內企業制造、研發經驗的積累，國內逐步在一些消費類開關電源、臺式PC電源細分市場領域取得一定突破，成長了一批擁有一定競爭優勢的電源企業，例臺長城計算機公司下屬的電源制造事業部已成為國內臺式PC電源龍頭。但由于電源應用行業的廣泛性，造成了一定的市場區隔，市場總體集中度不高，業內中國企業以小型企業為主，截止到2011年10月，入選中國電子元件行業協會信息中心評選的2010年(第23屆)中國電子元件百強企業中目前還沒有一家主營開關電源的企業成為上市公司。國內在開關電源行業較有代表性的廠商(除長城計算機以外)主要有如下幾家：

五、開關電源行業發展策略建議

1、產品

“十二五”期間，隨著我國信息產業的進一步發展，企業信息化力度的加大，定制電源產品的市場將會持續穩定增長，但廠商只有把定制電源產品與行業客戶業務的全面融合才能為客戶創造更高的價值，進而讓客戶愿意為定制電源的產品支付更高的費用。

綠色節能是未來定制電源產品的發展重點。未來，定制電源不再只是單一的提供產品，而是應對廠商需求提供更加完善的管理解決方案，整體產品制造商的新需求對整體電源解決方案提出越來越高的要求。定制電源企業如何在風險中抓住機遇，提高品牌競爭力，在挑戰和競爭中贏得用戶的信賴主要取決于其提供的整體解決方案是否能與用戶業務需求全面融合。

2、服務

未來會有越來越多的整體產品生產廠商把定制電源業務外包出去，利用外部優秀的專業化團隊承接其業務，從而專注核心業務，達到降低成本、提高效率、增強企業核心競爭力和對外環節應變能力。在該趨勢下，將會有更多的OEM/ODM廠商把服務作為自己的競爭力。隨

著信息交流速度的加快，市場上產品的價格趨于公開，電源制作企業若想獲得廠商的訂單，就需要提供有價值的增值服務。設計服務是最平板電視電源最重要的增值服務之一，尤其是為客戶提供實際的解決方案，在行業技術要求比較強的定制電源制造業，從OEM到ODM在價值鏈上增加了設計環節，向產業鏈上游延伸，逐步占領高端增值環節。良好的設計能力和快速響應的物流會成為贏得客戶的關鍵。

此外，加速訂單交期處理速度，以及售后品質服務，貼近并協助客戶解決問題，提高技術服務的專業度。掌握主要客戶的專案開發進度，強化技術服務支援速度及新產品開發速度。加強外包產品品質的輔助管控?？s短主導型新產品的方案開發時間，都是未來廠商優質服務的體現。

3、營銷

由于整體產品制造商多是國內的大型企業以及跨國企業，都要進行跨國的經營和銷售，因此，電源制造商在充分競爭的環境下，為了快速反應市場需求的變化及降低運營成本，需要具有全球運營的管理模式，即時、完整，在最低成本，彈性生產與快速交貨的目標下，滿足客戶品質、價格、交貨時間與地點上的需求。同時，定期進行市場價格比較分析，保證自己產品在性能和價格上的優勢，積極參與新產品開發，為整機制造商提供相關支持。來自互聯網

第五篇：我國信用卡發展現狀及其營銷對策研究

淺析我國銀行信用卡業務發展現狀

從1995年廣發銀行發行首張符合國際標準的信用卡開始，中國信用卡市場進入了初步啟動階段，但是卻一直發展緩慢。到了2002年9月，盡管銀行卡發卡量已達4、69億張，但真正的信用卡很少。而中國加入WTO后，金融市場的開放速度越來越快，信用卡市場的競爭也越來越激烈，并日益受到外資銀行的競爭威脅。

信用卡是銀行卡產品中回報較高的重要品種。從2001年開始，國內銀行開始大舉進軍信用卡市場，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國信用卡市場出現了井噴式發展。截至2010年8月底，我國信用卡發行量已經突破1.9億張，達到較高水平。但是，在信用卡飛速發展的同時，其風險問題也越來越突出。

一、信用卡業務是高風險與高收益并存

信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發卡銀行給予的信用額度內先消費后還款。信用卡的發展速度非?？?，發行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風險也相當的大，這是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消費時簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發卡行憑以向特約商戶付款，然后發卡行向持卡人發付款通知，持卡人向發卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業務不同于一般的信貸業務，在發行、使用、結算等任何一個環節出現問題，都可能造成信用卡風險。而隨著信用卡業務的進一步發展，風險發生也越來越頻繁，同時表現出涉及面廣、風險種類多、危害性大的特點。對于商業銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實質上是一種貸款業務。信用卡的主要利潤來自于透支利息收入，即消費信貸創造的收入。由于在個人消費信貸中，借貸雙方信息不對稱，銀行無法準確判斷客戶的風險度，通常只能通過提供利率來抵補壞賬風險，致使信用卡循環貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場國際化的發展，各家銀行積極主動參與到國際信用卡市場上來，為了獲得高收益而發行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限。可見，信用卡業務是高收益和高風險并存的。

二、信用卡風險類型與成因

（一）信用卡發卡行內部管理不善導致的信用風險

中國被認為是全球信用卡發展最具潛力的市場。進入中國銀行業的外資金融機構幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業務的申請，希望從中國廣闊的市場中獲得高額回報，而中資商業銀行也為了占據這一前景誘人的市場，不惜高額投資投入到信用卡業務上，導致重復建設的現象已經在中國信用卡市場中蔓延，也由此出現了惡性競爭。各家銀行的信用卡業務雷同、單一，服務缺乏特色，沒有一家具有

明顯的競爭優勢。為了搶占市場份額，有的銀行把發卡量作為一個硬性指標來考核信用卡中心的績效。為了完成發卡任務，各銀行出現了街頭擺攤的現象，隨時隨地向人們提供并推出打折、積分獎勵、減免信用卡年費等各項優惠，甚至減少風險評估程序。有的商業銀行甚至將信用卡發卡業務外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個人收入的在校大學生。西安電子科技大學就曾冒用學生信息辦理了上萬張信用卡，而學生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規模、輕質量的盲目競爭，對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，僅憑客戶身份證復印件即可發卡，對客戶授信沒有嚴格把關的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發卡行的發行成本，而且帶來了非常高的風險，使得過度消費、套現經商，無力還款等高風險事件經常發生。

但是，由于金融市場的信息不對稱，很容易產生市場的逆向選擇和道德風險的發生。在信貸市場上，由于商業銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補償所有貸款平均風險的費用。同時，通過要求客戶出具職業收入證明或財產證明、設置最低消費次數等方式來規避風險，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應當支付的價格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對于良性貸款需求產生了“擠出效應”，這使得信用卡的發卡對象有向無穩定工作收入、高風險群體擴展的現象，也就加大了信用卡的信用風險，韓國和香港就曾出現信用卡市場拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業銀行在風險管理技術上比較落后，社會征信體系正處于起步階段，商業銀行在信用卡實際操作中存在一些真空，導致不法分子有機可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現象，有必要盡快完善個人信用體系，降低由于信息不對稱帶來的信用卡風險。

此外，過度授信成為各家銀行競爭的普遍現象。由于銀行在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監控、監測手段造成同一或不同商業銀行的多家分支機構分別為一個信用卡申請人提供透支額度，形成過度授信，導致授信風險。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達20萬，這將會導致不必要的資本儲備和風險敞口，給業務管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實現預期占領信用卡市場和獲得新的利潤增長點的目的。尤其是宏觀經濟出現波動的時候，信用卡的呆壞賬率往往將會出現明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業銀行對于信用卡業務應保持謹慎態度，防止惡性競爭，充分考慮這項業務的成本和風險，在加強風險控制的同時擴大信用卡市場占有率。

（二）發卡行內部操作風險也是信用卡風險之一

發卡行自身操作上的漏洞也容易導致風險的發生，尤其是一些發卡行業務人員違法違規操作，利用職務之便，與不法分子勾結，串通作案，引起發卡行和客戶的資金損失。這是由于發卡銀行內部管理和監督體制不健全，而業務人員素質良莠不齊，容易出現違規和違法操作行為。發卡銀行應該加強操作風險的管理，有效促進發卡行業務人員依法經營，防止違法違規現象的出現。提高發卡行從業人員的業務

水平和維護發卡行權利的能力，同時加大對從業人員違規操作的打擊力度。

（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險

這種交易風險主要表現：部分不法商戶提供信用卡套現交易，通過虛假消費刷卡，為信用卡用戶提供現金，并收取手續費，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；少數特約商戶及其經辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發卡銀行的資金，給發卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當引發的風險。例如收銀員沒有按操作規定核對支付名單、身份證件和預留簽名，接受了本應支付的信用卡，造成了經濟損失。

（四）持卡人個人風險

主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

三、加強風險管理，防范信用卡風險

針對隨著信用卡業務的不斷發展和深入而引發的風險高、涉及面廣、危害性大的特點，銀行應該衡量利潤和風險的平衡，確實加強風險的防范和管理，在分析各種風險管理手段的成本、收益的基礎上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風險的發生，實現發卡機構經營利潤的穩定增長。

（一）強化發卡行的內部風險控制

第一，要處理好業務發展和風險的關系，要在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不能僅僅靠規模取勝，也不能一味地強調將風險控制在零水平，應該找到兩者的平衡點。第二，發卡行應該嚴把發卡關，嚴格審批權限和操作流程。在信用卡申請受理環節要全面落實親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作；不得將信用卡發卡營銷業務外包；對于單位團體辦卡要按照規定加強單位準入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統一收集申請表及證明材料，不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現超額授信；并積極拓寬不良資產處置渠道。第四，建立和完善“個人征信體系”，防范持卡人信用風險。個人征信系統主要保存個人的銀行借款、擔保、信用卡等信用狀況。我國個人征信系統于2004年正式運行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對同一客戶的資信重復調查以及調查的局限性和不安全性，也導致出現銀行多頭授信的現象。所以，我國應該建立多種征信渠道，完善征信內容，實時聯網運行，滿足銀行防范信用風險的需求。

（二）加強對特約商戶的管理，防范欺詐風險

首先，要嚴格執行特約商戶準入制度，審查特約商戶的合法性及其經營資料的真實性，根據其性質、經營狀況評估其風險水平，設置合適的風險控制參數。其次，要強化對特約商戶的日常培訓，加強對特約商戶的日常監督管理，使特約商戶增強風險意識，避免因人為操作失誤帶來風險。同時，對特約商戶的異常交易要實時監管以及時發現風險，防范風險。

（三）加強安全用卡知識的宣傳，提高持卡人的風險防范意識

隨著信用卡發卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來越多，給銀行和持卡人帶來了巨大損失。因此，銀行應當重視對持卡人信用卡安全使用的知識的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應的識別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識和能力。

我國正處在信用卡發展的初級階段，雖然信用卡的發行速度非常快，但是風險也越來越大。因此，加強信用卡風險管理成為現階段最重要的問題。而風險管理的有效成果依賴于國家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。

（作者單位：湖南商務職業技術學院）