第一篇：對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

題目:論我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展及對(duì)策 The theory of the development of the pawn industry in our country and the countermeasures

完成日期 2015年4月

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

中文摘要

典當(dāng)是以特定物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的形式，向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的特殊融資方式。其本質(zhì)特征是以物換錢。典當(dāng)行業(yè)作為一種特殊的融資方式和金融業(yè)與流通業(yè)中的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài)，歷史悠久，然而發(fā)展過(guò)程卻并不順利。在我國(guó)，自典當(dāng)行業(yè)復(fù)出以來(lái)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境都發(fā)生了巨大的變化，對(duì)典當(dāng)行業(yè)的生存和發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)象進(jìn)行了闡述，提出了典當(dāng)業(yè)在我國(guó)存在的問(wèn)題，并給出了一些發(fā)展性建議和對(duì)策，例如政策法規(guī)的完善，人力資源的建設(shè)，能夠在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上構(gòu)建完善的發(fā)展環(huán)境和具有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)理念，以此推動(dòng)我多典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，滿足中小企業(yè)的日益增多所帶來(lái)的融資需求，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)行業(yè)；融資渠道；風(fēng)險(xiǎn)控制

I

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

ABSTRACT

Pawn is a special financing means to loan from pawnshop by mortgaging specific goods or property right,the essence of which is to get money with goods.As a special financing means and a marginal business between finance and circulation business,the old-line pawn industry has played a unique role in capital circulation,goods safekeeping and commodity sale.However,pawn industry doesn’t develop smoothly,especially after its renaissance in China,when the great changes of economical and social environment challenge its existence and development.This article points out the existing problem of pawn industry in China,then tries to suggest some countermeasures such as improving political and legal environment,innovating the operating system and building human resource and so on.On the basis of summing up experience,pushing the development of pawn industry in China is benefit to improvement of our society and economy.Key words: pawn industry;the financing channels;risk control

II

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

目 錄

一、引言.....................................................................................................................................1

（一）研究背景...................................................................................................................1

（二）研究目的和意義.....................................................................................................1

二、典當(dāng)行業(yè)相關(guān)概念.....................................................................................................2

（一）典當(dāng)行業(yè)的界定.....................................................................................................2

（二）典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)............................................................................................2

三、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................................................4

（一）典當(dāng)行業(yè)的歷史發(fā)展進(jìn)程...................................................................................4

（二）典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀..............................................................................5

四、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題...........................................................................6

（一）立法層次較低、效力不高...................................................................................6

（二）相關(guān)監(jiān)管不到位.....................................................................................................7

（三）典當(dāng)行業(yè)的專業(yè)人才十分匱乏..........................................................................7

（四）典當(dāng)業(yè)融資渠道不通暢.......................................................................................8

（五）典當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄............................................................................................8

五、對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策................................................................................9

（一）建立健全擔(dān)保法律法規(guī).......................................................................................9

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高管理水平..........................................................................9

（三）加快人才引進(jìn)與培養(yǎng)............................................................................................9

（四）擴(kuò)大典當(dāng)行融資渠道..........................................................................................10

（五）健全典當(dāng)物品流通渠道，完善處置變現(xiàn)機(jī)制............................................10

六、總結(jié)...................................................................................................................................10 參考文獻(xiàn)...................................................................................................................................12

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

一、引言

（一）研究背景

典當(dāng)是以特定物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的形式，向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的特殊融資方式。其本質(zhì)特征是以物換錢。

典當(dāng)業(yè)是世界歷史上最為古老的①非銀行性質(zhì)的金融行業(yè)，也是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形和源頭。典當(dāng)業(yè)的產(chǎn)生有著極其深刻的社會(huì)歷史原因。人類早期的借貸行為是典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的初級(jí)經(jīng)濟(jì)形式，城鄉(xiāng)下層人民的貧困狀態(tài)是典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的廣泛社會(huì)基礎(chǔ)，包括寺院經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的商品經(jīng)濟(jì)的有利發(fā)展史典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的客觀物質(zhì)條件。典當(dāng)業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定歷史階段的必然產(chǎn)物，并隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化決定自身的盛衰枯榮。

典當(dāng)是世界文明組成部分，古往今來(lái)在全球各地廣泛傳播。中國(guó)典當(dāng)歷史悠久，但在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)卻被人為消除，直到改革開放后才又重新崛起。就像一位久病難愈的患者，中國(guó)典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷了太多的波折，其未來(lái)發(fā)展前景尚存在許多變數(shù)，典當(dāng)行業(yè)如何健康、快速地發(fā)展仍是社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。

（二）研究目的和意義

中國(guó)雖然是典當(dāng)行業(yè)起源最早的國(guó)家，但是經(jīng)過(guò)上世紀(jì)中典當(dāng)行在中國(guó)大陸坎坷的發(fā)展歷程，發(fā)展規(guī)模及其管理規(guī)范已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于很多發(fā)達(dá)國(guó)家。典當(dāng)行的發(fā)展將會(huì)積極帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于發(fā)現(xiàn)我國(guó)典當(dāng)行的發(fā)展中存在的問(wèn)題及提出解決措施具有很強(qiáng)的借鑒意義。

一方面，研究典當(dāng)行業(yè)發(fā)展有助于穩(wěn)定社會(huì)秩序。作為特殊的融資渠道和融資方式，典當(dāng)在金融領(lǐng)域的作用特別突出，是典當(dāng)最本質(zhì)，最主要的作用。它對(duì)拓寬融資渠道即在與銀行業(yè)的關(guān)系上起到拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需的作用。對(duì)發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)即在與企業(yè)的關(guān)系上起著支持生產(chǎn)、活躍流通的促進(jìn)作用。對(duì)方便民生活即在與公民個(gè)人的關(guān)系上，起著扶危濟(jì)困、救濟(jì)解難的作用。對(duì)穩(wěn)定社會(huì)秩序即 ①②

②英國(guó)1998年版《大不列顛百科全書》記載，中國(guó)典當(dāng)行業(yè)在兩三千年前就已經(jīng)出現(xiàn).魏晉南北朝，佛教傳入中國(guó)，寺院僧侶一直享受著國(guó)家的免稅政策，從而形成以寺院為中心的獨(dú)特的封建地主經(jīng)濟(jì)形式.對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

在民間借貸的關(guān)系上，起著一直民間高利貸、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用。另一方面，研究典當(dāng)行業(yè)發(fā)展有助于發(fā)展流通領(lǐng)域的作用。其次是營(yíng)銷作用。這是典當(dāng)所具有的商品銷售功能的具體體現(xiàn)。研究典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展問(wèn)題有著重要的意義。

二、典當(dāng)行業(yè)相關(guān)概念

（一）典當(dāng)行業(yè)的界定

所謂典當(dāng)，就是以實(shí)物作為抵押，是一種以質(zhì)押形式借貸資金的機(jī)構(gòu)和行業(yè),堪稱現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖,其是介于金融業(yè)與流通業(yè)之間的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài), 為人們提供臨時(shí)性貸款的一種既具有服務(wù)功能，又帶有盈利性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)型產(chǎn)業(yè)。其基本功能在于通過(guò)以這種臨時(shí)的融資形式調(diào)劑資金的緩急余缺,在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮過(guò)重要作用。對(duì)于典當(dāng)?shù)慕缍ǎ?001年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委員會(huì)頒布了《典當(dāng)行管理辦法》，典當(dāng)行被重新定位成由原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委員直接管理的一種“特殊形式的工商企業(yè)”，典當(dāng)被定義為：當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

（二）典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)

典當(dāng)行業(yè)在社會(huì)融資環(huán)節(jié)中雖然僅起到一種輔助作用，未被劃到主流的融資渠道中，但其所變現(xiàn)出的諸多特點(diǎn)卻是現(xiàn)代銀行和其他金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法比擬的。1.典當(dāng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單且速度較快

在貸款方面，典當(dāng)不需要復(fù)雜的審核過(guò)程和長(zhǎng)時(shí)間的檢查等，手續(xù)簡(jiǎn)單，速度較快。由于這個(gè)特性，典當(dāng)更能滿足中小企業(yè)的這種數(shù)量小、時(shí)間急、頻率高的資金周轉(zhuǎn)需求。

2.典當(dāng)?shù)男刨J門檻低于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)

在放貸時(shí)，典當(dāng)行對(duì)企業(yè)的資信能力并無(wú)要求，任何企業(yè)只要滿足基本要求，都可以通過(guò)典當(dāng)達(dá)到融資目的，比起銀行和其他金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的審核，典當(dāng)?shù)男刨J門檻低于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，成為中小企業(yè)融資的首選。3.典當(dāng)?shù)漠?dāng)期較為靈活

銀行抵押貸款的期限一般較長(zhǎng)，而典當(dāng)行質(zhì)押貸款回贖期則較短，有一個(gè)月、2

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

兩個(gè)月、三個(gè)月不等，有時(shí)甚至以天來(lái)計(jì)算，比起銀行長(zhǎng)時(shí)間的貸款期限，典當(dāng)?shù)漠?dāng)期顯得較為靈活。4.典當(dāng)不需要任何方面的擔(dān)保

按照規(guī)定，銀行貸款一般要求貸方提供擔(dān)保物，或由第三方提供擔(dān)保。典當(dāng)融資不需要任何額外的擔(dān)保物。5.典當(dāng)?shù)盅夯蛸|(zhì)押業(yè)務(wù)更廣泛

現(xiàn)代銀行一般不接受價(jià)值較小的抵押品，不開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，典當(dāng)則不受這方面的限制，產(chǎn)品、生產(chǎn)物資、原材料、倉(cāng)儲(chǔ)成品、機(jī)動(dòng)車等都可以用來(lái)典當(dāng)?shù)盅夯蛘哔|(zhì)押。典當(dāng)?shù)牡盅嘿|(zhì)押業(yè)務(wù)更為廣泛。6.典當(dāng)貸款的用途不受任何限制

在銀行的一些專項(xiàng)貸款中，對(duì)所貸資金是有專門使用要求的，否則銀行有權(quán)收回貸款、進(jìn)行信貸制裁。典當(dāng)則對(duì)于貸方如何處置貸款不加以任何限制。7.典當(dāng)行與銀行融資服務(wù)合作

典當(dāng)行與銀行合作，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，一方面可以解決典當(dāng)行資本金偏小的問(wèn)題，另一方面也可以轉(zhuǎn)移銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在融資服務(wù)方面，典當(dāng)行與銀行的合作有以下幾個(gè)方面：

（1）向銀行推薦客戶

有一部分企業(yè)客戶，可能因?yàn)榧毙栌缅X而選擇典當(dāng)融資，但又不能長(zhǎng)期承受典當(dāng)融資的高費(fèi)率。等到資金得到緩解之后，對(duì)于部分經(jīng)營(yíng)狀況較好地借款人，典當(dāng)行可以建議客戶轉(zhuǎn)而向銀行借貸，以避免承擔(dān)沉重的息費(fèi)。典當(dāng)行和銀行合作共同對(duì)某一些客戶提供資金支持，可以滿足客戶不同階段的融資需求。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)典當(dāng)行推薦的酷虎一般經(jīng)營(yíng)狀況良好，具有較高資信水平，這就降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)和貸前調(diào)查成本。

（2）典當(dāng)行為中小企業(yè)提供有效擔(dān)保

客戶將房地產(chǎn)抵押給典當(dāng)行，再由典當(dāng)行擔(dān)保向銀行貸款，相比直接去銀行申請(qǐng)貸款要便捷的多。典當(dāng)行與銀行合作，采取典當(dāng)行為中小企業(yè)擔(dān)保，由中小企業(yè)向銀行貸款的方式，既發(fā)揮了典當(dāng)融資靈活、快速的特點(diǎn)，又從一定程度上降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這一創(chuàng)新式實(shí)行之后，就能綜合典當(dāng)行的快捷和銀行利率較低的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

（3）典當(dāng)行與銀行合作處理?yè)?dān)保品

在銀行辦理的各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中，有少量客戶由于各種原因，不能按時(shí)還本付息，不但提高了 銀行的不良貸款率，后續(xù)的追索工作也十分繁瑣。由于典當(dāng)行業(yè)具有商業(yè)和金融業(yè)的雙重特性，從而使典當(dāng)行業(yè)在處理絕當(dāng)物品方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。而銀行在處理不良資產(chǎn)方面，要面對(duì)多重審核，并且有一定的程序，時(shí)間長(zhǎng)，涉及面廣。即便通過(guò)司法陳旭得到解決，也面臨執(zhí)行難等問(wèn)題。通過(guò)典當(dāng)行與銀行的合作，將部分不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至典當(dāng)行，發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)在處理?yè)?dān)保品方面的優(yōu)勢(shì)，既可以幫助銀行盤活不良資產(chǎn)，降低不良貸款率；又可以擴(kuò)展典當(dāng)行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高盈利的能力。

總之，上述現(xiàn)代典當(dāng)所具有的諸多特點(diǎn)，是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)中其他融資方式所無(wú)法替代的。這些特點(diǎn)決定它是一種能夠有效解決企業(yè)，尤其是中小企業(yè)流動(dòng)資金需求的融資方式，是對(duì)我國(guó)主流融資渠道的一種有益補(bǔ)充。

三、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）典當(dāng)行業(yè)的歷史發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的典當(dāng)業(yè)起源于封建社會(huì)初期，到明清時(shí)達(dá)到鼎盛，迄今已有1700多年的歷史，是我國(guó)最古老的金融行業(yè)之一，堪稱現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖，也是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形和源頭。我國(guó)最早具有典當(dāng)行性質(zhì)的機(jī)構(gòu)是南朝的寺庫(kù)。從唐代開始典當(dāng)業(yè)的逐步興盛，單一的寺庫(kù)典當(dāng)格局被打破，出現(xiàn)了僧當(dāng)、民當(dāng)、官當(dāng)多頭經(jīng)營(yíng)的格局。宋元時(shí)期出現(xiàn)了歷史上最早的典當(dāng)業(yè)同業(yè)行會(huì)組織和典當(dāng)法規(guī)。明清時(shí)期僧辦典當(dāng)行退出歷史舞臺(tái)，取而代之的是民當(dāng)、官當(dāng)和皇當(dāng)并舉的格局，特別是商人紛紛投資經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行，成為典當(dāng)業(yè)的一支主要力量。民國(guó)時(shí)期，我國(guó)典當(dāng)業(yè)急劇衰落，并且在新中國(guó)成立初期銷聲匿跡。

1987年12月，“成都市華貿(mào)典當(dāng)服務(wù)商行”正式掛牌成立，成為當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地第一家典當(dāng)行。從此，典當(dāng)行全面復(fù)興發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到1993年，全國(guó)登記的典當(dāng)行有3013家，其中大多數(shù)由政府機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，包括國(guó)有銀行、政策執(zhí)行部門、稅務(wù)局、海關(guān)和保險(xiǎn)公司等等。

由于沒(méi)有完備的法律規(guī)范監(jiān)督和管理，新成立的許多典當(dāng)行非法從公眾以高 4

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

息吸納資金。1996年，一次治理非法金融機(jī)構(gòu)的行動(dòng)中關(guān)閉了超過(guò)一半的經(jīng)登記的典當(dāng)行，只保留具有人民銀行許可經(jīng)營(yíng)的1304家典當(dāng)行。為了進(jìn)一步限制典當(dāng)行業(yè)不規(guī)范行為，2001年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委員會(huì)頒布了《典當(dāng)行管理辦法》，典當(dāng)行被重新定位成由原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委員直接管理的一種“特殊形式的工商企業(yè)”，典當(dāng)被定義為：當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

（二）典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀

近些年，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大且持續(xù)快速發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)多元化融資體系和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不可缺少的組成部分，典當(dāng)企業(yè)在提供融資服務(wù)時(shí)與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比較有著 “小額、短期、靈活、方便、快捷”等突出的經(jīng)營(yíng)特色，典當(dāng)業(yè)主要面向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、富有市民的應(yīng)急性融資，手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，與其他貸款類機(jī)構(gòu)相比，具有較好的細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)較好，行業(yè)目前處于初步發(fā)展的階段。在典當(dāng)業(yè)市場(chǎng)中，為中小企業(yè)融資是其大部分的收入來(lái)源，國(guó)家在優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境的政策文件中肯定了典當(dāng)業(yè)的作用，但是在以往的實(shí)際操作過(guò)程中主要以鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款公司和消費(fèi)金融公司的形式為主。典當(dāng)業(yè)對(duì)中小企業(yè)發(fā)揮著積極作用的融資功能，這預(yù)示著典當(dāng)業(yè)發(fā)展即將進(jìn)入一個(gè)新的歷史機(jī)遇時(shí)期，面臨廣闊的發(fā)展空間。商務(wù)部2012年12月5日頒布《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定》第二條，明確典當(dāng)行作為特殊工商行業(yè)，各級(jí)商務(wù)主管部門對(duì)其依法從嚴(yán)行使監(jiān)管職責(zé)。在相關(guān)部門和社會(huì)各界日益關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展及其融資難問(wèn)題的進(jìn)程中，典當(dāng)行業(yè)的融資功能正越來(lái)越受到關(guān)注和重視。

據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，截止2013年底，全國(guó)典當(dāng)企業(yè)總數(shù)為6084家，注冊(cè)資本994.2億元，從業(yè)人員5.3萬(wàn)人，全年?duì)I業(yè)收入118.8億元。典當(dāng)行業(yè)資產(chǎn)總額11168.2億元，典當(dāng)行業(yè)余額707.1億元。2014年全國(guó)典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3336億元，同比增長(zhǎng)25%。截止2014年3月底，全國(guó)典當(dāng)企業(yè)總數(shù)為6833家（包括分支機(jī)構(gòu)661家）從業(yè)人數(shù)5.85萬(wàn)人，注冊(cè)資本1217億元③，所有者權(quán)益合計(jì)1046億元，典當(dāng)余額866億元，同比增長(zhǎng)28%。這與2013年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較，動(dòng) ③數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)典當(dāng)聯(lián)盟（中國(guó)典委會(huì)官方網(wǎng)站）

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占比略有上升，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占比下降，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)仍是行業(yè)主要業(yè)務(wù)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)整體處于較低水平。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速的背景下，典當(dāng)業(yè)依然保持相對(duì)較快的發(fā)展，證明實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)以典當(dāng)為代表的小額、短期、快速的融資服務(wù)需求旺盛。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，房地產(chǎn)典當(dāng)占52%，動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)占29%，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)占19%。房地產(chǎn)典當(dāng)占比過(guò)半造成行業(yè)集中度過(guò)高，未來(lái)樓市價(jià)格波動(dòng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的影響值得關(guān)注。

典當(dāng)行業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速，能夠?qū)崿F(xiàn)“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押當(dāng)場(chǎng)發(fā)放，汽車質(zhì)押1小時(shí)、房地產(chǎn)抵押12小時(shí)發(fā)放當(dāng)金”，上述特點(diǎn)決定了其適合服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶小額、短期的融資需求。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2014年全國(guó)典當(dāng)業(yè)平均每筆業(yè)務(wù)金額11萬(wàn)元，最低僅50元，平均當(dāng)期50天，近一半業(yè)務(wù)當(dāng)期在30天內(nèi)，最短當(dāng)期為1天。全國(guó)典當(dāng)行90%的客戶為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，當(dāng)年提供融資超過(guò)240萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)10%。同時(shí)，典當(dāng)特有的保管、鑒定、評(píng)估、定價(jià)、救急解難等服務(wù)功能，方便了群眾生活。

隨著利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，銀行信貸結(jié)構(gòu)正向小微企業(yè)傾斜，加上小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，典當(dāng)業(yè)在內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)壓力下，息費(fèi)率持續(xù)走低。以上海為例，息費(fèi)率從2009年的2.67%下降到2013年的2.20%。同期北京的息費(fèi)率也從2.5%-2.7%下降到2.3%-2.5%。息費(fèi)率持續(xù)走低是典當(dāng)行壓縮利潤(rùn)、維持市場(chǎng)份額的自保之舉，有助于緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資貴的問(wèn)題，但息費(fèi)率過(guò)低也要引起重視，因?yàn)檫@與典當(dāng)短期、小額融資的特性相違背.該行業(yè)從地域范圍來(lái)看，東部地區(qū)發(fā)展較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)較慢，基本上反映了與各地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的情況。從行業(yè)內(nèi)企業(yè)員工人平均數(shù)和注冊(cè)資本及業(yè)務(wù)規(guī)模等信息，反映出該行業(yè)的主體是中小企業(yè)，其服務(wù)對(duì)象中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，已成為被社會(huì)普遍認(rèn)可和選擇的快捷融資渠道。

四、我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

如今的典當(dāng)行業(yè)發(fā)展形態(tài)較好，但是發(fā)展速度較慢，說(shuō)明典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中存在著問(wèn)題。

（一）立法層次較低、效力不高

在我國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)行20多年的發(fā)展中，相關(guān)條例、法律的缺失制約了典當(dāng)行

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策 的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，立法層次低、效力不高一直困擾著我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的健康發(fā)展。目前頒布的《典當(dāng)管理辦法》屬于一個(gè)部門的規(guī)章，法律地位相當(dāng)?shù)停遗c國(guó)家現(xiàn)行部分法律、法規(guī)相抵觸，如《擔(dān)保法》、《公司法》、《貸款通則》等，而現(xiàn)行法律、法規(guī)對(duì)典當(dāng)?shù)奶厥庑再|(zhì)、典當(dāng)?shù)娜谫Y方式、典當(dāng)?shù)姆?wù)對(duì)象以及傳統(tǒng)典當(dāng)與現(xiàn)代典當(dāng)?shù)姆ɡ韰^(qū)別等等，均尚未作出界定，因此，既不能有效保護(hù)典當(dāng)行業(yè)的合法利益，又不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)融資難的具體情況，從而需完善并且提高到更高的法律層次。

（二）相關(guān)監(jiān)管不到位 1.寄賣行等行業(yè)的不法經(jīng)營(yíng)行為

由于寄賣行的行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，審批的程序較為靈活，相關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管不到位，未經(jīng)批準(zhǔn)的，掛有“典”、“當(dāng)”、“押”招牌的所謂典當(dāng)行在各地區(qū)均不同程度存在著。實(shí)際上是披著典當(dāng)行外衣的寄賣行，在一些老百姓心中，典當(dāng)行和寄賣行是一對(duì)孿生兄弟，只是叫法不同，業(yè)務(wù)也是一樣的，所以一些寄賣行非法經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)才會(huì)有市場(chǎng)，它們的經(jīng)營(yíng)范圍與合法的典當(dāng)業(yè)務(wù)完全一致，但是息費(fèi)率卻是合法典當(dāng)行的2-4倍，嚴(yán)重?cái)_亂了典當(dāng)市場(chǎng)，破壞了典當(dāng)業(yè)的社會(huì)形象，影響了合法典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)。2.典當(dāng)行之間存在不法競(jìng)爭(zhēng)

為了追逐利潤(rùn)，有些典當(dāng)業(yè)在費(fèi)率的收取上執(zhí)行一個(gè)費(fèi)率，沒(méi)有按規(guī)定將中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率與典當(dāng)行的綜合服務(wù)費(fèi)分開計(jì)算。還有一些規(guī)模小的典當(dāng)行不執(zhí)行《典當(dāng)管理辦法》中關(guān)于綜合費(fèi)率的規(guī)定。為了招攬生意，將綜合費(fèi)率下降到上限一下，嚴(yán)重干擾了典當(dāng)業(yè)的正常發(fā)展。

（三）典當(dāng)行業(yè)的專業(yè)人才十分匱乏

典當(dāng)業(yè)務(wù)是由人來(lái)操作的，其經(jīng)營(yíng)人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。典當(dāng)行業(yè)中，急需大量的民品鑒別方面的人才，能夠正確評(píng)價(jià)當(dāng)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)企業(yè)的貸款中，需工作人員既要能正確評(píng)價(jià)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表,評(píng)估企業(yè)的抵押資產(chǎn)價(jià)值,又能對(duì)企業(yè)的所投資項(xiàng)目有一定的認(rèn)識(shí)。但目前我國(guó)典當(dāng)行普遍缺乏優(yōu)秀人才，缺乏人力資本的投入，多數(shù)典當(dāng)行缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術(shù)人員，發(fā)展后勁不足。典當(dāng)行業(yè)作為從事貨幣經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)對(duì)專業(yè)性要求相當(dāng)高，但現(xiàn)行典當(dāng)從業(yè)人員主要靠師傅的傳、幫、帶及自學(xué)成才，普遍缺乏系統(tǒng)的 7

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

專業(yè)培訓(xùn)，更不用說(shuō)接收有關(guān)典當(dāng)?shù)母叩葘I(yè)學(xué)歷教育，形成現(xiàn)有典當(dāng)人才結(jié)構(gòu)單一和整體素質(zhì)不高以及儲(chǔ)備人才嚴(yán)重不足。隨著典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量日益增多，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的人才瓶頸問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。有些新設(shè)立的典當(dāng)行因物色不到合適人才遲遲不能開業(yè)；有些典當(dāng)行因?yàn)槿瞬挪粚I(yè)，相關(guān)業(yè)務(wù)難以開展；有些地方甚至出現(xiàn)互挖人才的現(xiàn)象。專業(yè)人才緊缺問(wèn)題制約了典當(dāng)行的健康、快速、持續(xù)的發(fā)展。

在人才質(zhì)量不高的同時(shí)，典當(dāng)行業(yè)所現(xiàn)有的人才數(shù)量也是極為匱乏的，根據(jù)數(shù)據(jù)可以看出，2013年，全國(guó)典當(dāng)總數(shù)為6084家，典當(dāng)從業(yè)人員僅5.3萬(wàn)人，平均每家典當(dāng)行擁有專業(yè)人才僅8人；截止到2014年3月，全國(guó)典當(dāng)總數(shù)增加為6833家，典當(dāng)從業(yè)人數(shù)增加到5.85萬(wàn)人，平均不足8人。由此可見，典當(dāng)行業(yè)從業(yè)人員十分匱乏。

（四）典當(dāng)業(yè)融資渠道不通暢

目前我國(guó)典當(dāng)業(yè)主要是通過(guò)自有資金進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作，在實(shí)際操作中很難從其他渠道獲得融資，只有極少數(shù)典當(dāng)行能從銀行獲得貸款，迄今為止尚還沒(méi)有一家上市的典當(dāng)行。融資渠道的不暢導(dǎo)致個(gè)別地區(qū)的個(gè)別典當(dāng)行存在違規(guī)吸存甚至高息攬儲(chǔ)的情況。可見典當(dāng)業(yè)除股東權(quán)益融資外，缺乏其他有效的融資渠道，這就制約了典當(dāng)行增強(qiáng)資金實(shí)力，發(fā)展自身規(guī)模的進(jìn)程。現(xiàn)在中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境越來(lái)越好，唯獨(dú)融資難成立影響中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)難以預(yù)約的障礙。在融資問(wèn)題上存在著一遍資金需求旺盛，一邊資金供給有余，而供需不能銜接的問(wèn)題。擴(kuò)大典當(dāng)行的資金來(lái)源，從表面上看是對(duì)典當(dāng)行的扶持，實(shí)際上則是通過(guò)點(diǎn)單融資，加大全社會(huì)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。

（五）典當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄

我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展不起來(lái)的原因之一就是經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄，獲利機(jī)會(huì)減少，使廣大投資者提不起興趣，也使典當(dāng)業(yè)本身無(wú)法發(fā)展壯大起來(lái)。以美國(guó)和加拿大為例，典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍非常廣、綜合性很強(qiáng)，“典當(dāng)行不僅經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，還做一些商品零售業(yè)務(wù)，包括舊貨出售和賣新商品，一家典當(dāng)行可擁有多個(gè)許可證”，因?yàn)椤岸喾N經(jīng)營(yíng)可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加其盈利點(diǎn)有利于典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，也更加便民”。相較于其他國(guó)家的典當(dāng)經(jīng)營(yíng)范圍而言，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)窄，沒(méi)有新意，無(wú)法吸引顧客。

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

五、對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策

現(xiàn)階段大力發(fā)展典當(dāng)業(yè)，可以解決許多中小企業(yè)生存和發(fā)展的資金需求，對(duì)于壯大國(guó)民經(jīng)濟(jì)和解決就業(yè)問(wèn)題等將起到重要作用。對(duì)此，提出以下對(duì)策：

（一）建立健全擔(dān)保法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管

在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，制定一部比較系統(tǒng)、完備的《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》，進(jìn)一步明確各部門監(jiān)管職責(zé)，避免管理矛盾。今后的方向是把監(jiān)管的職責(zé)逐步下放給典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)以自我約束、自我管理為主，行政管理為輔的監(jiān)管體制。相關(guān)制度的完善，需要實(shí)際操作層面的連動(dòng)，而最終來(lái)自基層操作的配合至為關(guān)鍵。典當(dāng)行作為“只貸不存”的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，與小額貸款公司、融資擔(dān)保公司的作用有諸多相似之處，單項(xiàng)有的財(cái)政、稅收、金融的等政策則與之有較大差別。加大才財(cái)稅等政策的扶持力度，為典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展提供了有效政策條件。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高管理水平

目前，典當(dāng)行要真正成為中小企業(yè)融資的“綠色通道”，還面臨這經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。因此，典當(dāng)行要積極探索風(fēng)險(xiǎn)控制措施，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)損失。一是堅(jiān)持誠(chéng)信守法，企業(yè)是社會(huì)信用和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，堅(jiān)持誠(chéng)信是企業(yè)成敗的關(guān)鍵。企業(yè)只有堅(jiān)持誠(chéng)信為本，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，服務(wù)至上，贏得公眾信賴，追求經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一，把社會(huì)效益放在首位，才能得到健康發(fā)展。二是完善制度建設(shè)。各典當(dāng)行要把加強(qiáng)制度建設(shè)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工作常抓不懈。三十規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行有其特殊性，容易產(chǎn)生種種風(fēng)險(xiǎn)，既有放款、出當(dāng)?shù)确矫娴娘L(fēng)險(xiǎn)，也有道德誠(chéng)信等風(fēng)險(xiǎn)。各典當(dāng)行只有依法經(jīng)營(yíng)、健全制度、規(guī)范運(yùn)作、開拓創(chuàng)新，才能最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和效益。

（三）加快人才引進(jìn)與培養(yǎng)，為典當(dāng)行業(yè)發(fā)展提供智力保障

現(xiàn)代典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍與過(guò)去相比有了質(zhì)的飛躍，這對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)提出了更高的要求，在鑒別當(dāng)品真?zhèn)巍⒃u(píng)估市場(chǎng)價(jià)值、預(yù)測(cè)未來(lái)走勢(shì)等方面都有略有所長(zhǎng)，因此典當(dāng)行需要的是高素質(zhì)的復(fù)合型人才，人才匱乏將會(huì)嚴(yán)重制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。所以要加快典當(dāng)專業(yè)人才培養(yǎng)，通過(guò)學(xué)校教育、崗位培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)累積等不斷壯大典當(dāng)人才隊(duì)伍。

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

（四）擴(kuò)大典當(dāng)行融資渠道

我國(guó)典當(dāng)業(yè)應(yīng)積極探索各種融資通道，堅(jiān)持與銀行管飯基礎(chǔ)尋求獲得銀行貸款的有效模式，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)資金的來(lái)源。同時(shí)，政府監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放開典當(dāng)業(yè)的融資渠道，在確保金融提系安全的基礎(chǔ)上，允許典當(dāng)行從信托公司、租賃公司、財(cái)務(wù)公司、投資基金等渠道進(jìn)行融資；允許典當(dāng)行的當(dāng)物可以在認(rèn)定第三方監(jiān)管下對(duì)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)余額抵押，以當(dāng)票為依據(jù)，在不影響當(dāng)戶對(duì)當(dāng)物贖回的前提下對(duì)銀行抵押物價(jià)值余額進(jìn)行動(dòng)態(tài)平衡調(diào)整。此外，建議允許經(jīng)營(yíng)良好的典當(dāng)行在中小企業(yè)板上市融資，以增強(qiáng)典當(dāng)業(yè)的資金實(shí)力。

同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加大財(cái)稅等政策的扶持力度。典當(dāng)行作為“只貸不存”的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，與小額貸款公司、融資擔(dān)保公司的作用有諸多相似之處，單項(xiàng)有的財(cái)政、稅收、金融的等政策則與之有較大差別。加大才財(cái)稅等政策的扶持力度，為典當(dāng)行業(yè)的快速發(fā)展提供了有效政策條件。

（五）健全典當(dāng)物品流通渠道，完善處置變現(xiàn)機(jī)制

健全的典當(dāng)物品處置變現(xiàn)機(jī)制對(duì)于典當(dāng)行的安全有序運(yùn)營(yíng)具有重要意義。要構(gòu)建大型從事典當(dāng)物品交易的專門市場(chǎng)，完善典當(dāng)物品信息流通網(wǎng)絡(luò)，加速典當(dāng)物品流轉(zhuǎn)，提高典當(dāng)物品變現(xiàn)能力，盡量減少因缺乏流動(dòng)性而產(chǎn)生的損失，為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的商業(yè)流通環(huán)境。

同時(shí)可以效仿國(guó)外，在完善業(yè)務(wù)方面著手，可以開展一些商品零售業(yè)務(wù)，包括舊貨出售和賣新商品，對(duì)典當(dāng)物品可以及時(shí)處理，加速典當(dāng)物的變現(xiàn)速度。

另外，可以定期或不定期的舉辦拍賣會(huì)，對(duì)一些較好的可以收藏的典當(dāng)物進(jìn)行拍賣，以此換取資金處理典當(dāng)物。

六、總結(jié)

典當(dāng)業(yè)是人類最古老的行業(yè)之一,是一種以質(zhì)押形式借貸資金的機(jī)構(gòu)和行業(yè),堪稱現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖,其是介于金融業(yè)與流通業(yè)之間的一種邊緣業(yè)種和業(yè)態(tài),其基本功能在于通過(guò)以這種臨時(shí)的融資形式調(diào)劑資金的緩急余缺,在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮過(guò)重要作用。它對(duì)拓寬融資渠道即在與銀行業(yè)的關(guān)系上起到拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需的作用。對(duì)發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)即在與企業(yè)的關(guān)系上起著支持生產(chǎn)、活躍流通的促進(jìn)作用。對(duì)方便民生活即在與公民個(gè)人的關(guān)系上，起著扶危濟(jì)困、救濟(jì)

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

解難的作用。對(duì)穩(wěn)定社會(huì)秩序即在民間借貸的關(guān)系上，起著一直民間高利貸、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用。從典當(dāng)行業(yè)固有的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)看,具有信貸手續(xù)簡(jiǎn)單、速度快、門檻低、當(dāng)期靈活、質(zhì)押范圍廣泛等特征。在目前銀行業(yè)等主流金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)村金融支持乏力的情況下,充分發(fā)揮典當(dāng)業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),加快現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)在城鄉(xiāng)的發(fā)展,對(duì)緩解中小企業(yè)融資瓶頸,以及活躍農(nóng)村金融,健全農(nóng)村金融體系,促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

作為我國(guó)歷史上調(diào)劑資金盈缺的古老行當(dāng)，典當(dāng)行在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中煥發(fā)生機(jī)，盡管發(fā)展中面臨著越來(lái)越多的壓力，但典當(dāng)行其拾遺補(bǔ)缺的融資定位、方便快捷的服務(wù)特點(diǎn)，決定了其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中具有不可替代的作用。典當(dāng)行業(yè)的優(yōu)越性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程之中逐漸顯現(xiàn)，加速典當(dāng)行業(yè)的復(fù)蘇對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。“解一朝燃眉之急，供萬(wàn)家不時(shí)之需”，典當(dāng)行當(dāng)下要立足自我，審時(shí)度勢(shì)，構(gòu)思具有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建持續(xù)完善的發(fā)展環(huán)境，爭(zhēng)取在良好的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的促生下可以做大，做強(qiáng)，做長(zhǎng)。

對(duì)我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究及對(duì)策

參考文獻(xiàn)

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第二篇：典當(dāng)行業(yè)及市場(chǎng)研究

典當(dāng)行業(yè)及市場(chǎng)研究

1、典當(dāng)?shù)幕绢愋?/p>

（１）應(yīng)急型典當(dāng) 當(dāng)戶融資的目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類當(dāng)戶以廣大普通社會(huì)公眾居多。

（２）投資型典當(dāng) 當(dāng)戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，如做生意用錢、上項(xiàng)目調(diào)頭寸等。這類當(dāng)戶通常是個(gè)體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)中，將死物變成活錢，利用投融資的時(shí)間差，獲得明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

（３）消費(fèi)型典當(dāng) 當(dāng)戶融資的目的既不為應(yīng)急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費(fèi)，如出差典當(dāng)些路費(fèi)、旅游典當(dāng)些零花錢。

2、典當(dāng)?shù)闹饕饔?/p>

（１）從與銀行業(yè)的關(guān)系看，典當(dāng)是中國(guó)現(xiàn)行的輔助性融資渠道--拾遺補(bǔ)缺，調(diào)余濟(jì)需。

（２）從與個(gè)人的關(guān)系看，當(dāng)鋪是廣大城鄉(xiāng)居民方便快捷的融資渠道--扶危濟(jì)困，救急解難。

（３）從與企業(yè)的關(guān)系看，當(dāng)鋪是中小企業(yè)及私營(yíng)經(jīng)濟(jì)可以依賴的融資渠道--支持生產(chǎn)，活躍流通。總之社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立后，越來(lái)越多的企業(yè)步入了自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立核算的軌道，這就不可避免地使一些企業(yè)產(chǎn)品滯銷、序存積壓、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)處于被動(dòng)局面。在這種情況下，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不好，它們往往難以得到銀行信貸的支持。另外，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金的需求增加，但由于它們經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，以及商譽(yù)、市場(chǎng)等問(wèn)題所致，造成從銀行獲貸也比較困難。有鑒于此，中小企業(yè)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)歡迎典當(dāng)這種融資方式，甚至成為一些企業(yè)慣用的運(yùn)作手段。

3、政策上逐步放寬

從服務(wù)對(duì)象上看，突破僅為非國(guó)有中、小企業(yè)和個(gè)人提供服務(wù)的限制。因?yàn)槲覈?guó)目前各種所有制企業(yè)之間的各種市場(chǎng)差距，正在逐步縮小、并趨向在更多行業(yè)上的一致。

從招股對(duì)象上看，不僅局限于所在地的中小企業(yè)和個(gè)人。因?yàn)橹辽俨慌懦镜卮笃髽I(yè)的參加；大企業(yè)的入股會(huì)給典當(dāng)行帶來(lái)全新的氣象，有如杭州國(guó)信典當(dāng)行的氣勢(shì)和架構(gòu)等。

從質(zhì)押對(duì)象上看，有極大的飛躍。例如進(jìn)入資本市場(chǎng)，以股票(包括法人股、流通股等)作為當(dāng)品等。目前一些典當(dāng)行已經(jīng)開始了這方面的業(yè)務(wù)。其中重慶渝財(cái)?shù)洚?dāng)行與飛虎證券網(wǎng)的合作在全國(guó)有著最大的影響。并且，更深入地探討不動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押方式和條件等，也將是潛在的突破點(diǎn)。

從絕當(dāng)物品的處理方式上看，目前只允許公開拍賣(除金銀首飾交售人民銀行、文物交售文物管理部門等國(guó)家專項(xiàng)規(guī)定外)，而事實(shí)上目前更多種的處理方式正在實(shí)際執(zhí)行，因此國(guó)家有必要對(duì)此作出相應(yīng)的政策調(diào)整等。

此外，以前我國(guó)規(guī)定典當(dāng)行不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，設(shè)立本國(guó)甚至是跨國(guó)的連鎖已是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然趨勢(shì)等。因此在這方面，我國(guó)也同樣面臨著政策的突破。

4、業(yè)務(wù)品種介紹

（1）、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

典當(dāng)行認(rèn)可的當(dāng)品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典當(dāng)行都把金銀珠寶首飾、古玩字畫等作質(zhì)押。自1988年典當(dāng)業(yè)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)后，各當(dāng)鋪除了對(duì)傳統(tǒng)的珠寶首飾、古玩字畫有很高的認(rèn)同率外，手表、家電、攝影器材等，也被各當(dāng)鋪看好。但如今，黃金首飾的比例不到?％，像普通手表、家電等，已經(jīng)被典當(dāng)行淘汰出局。原因就是這些一向被稱為“貴重物品”的東西，現(xiàn)在不再奇貨可居，而是不斷貶值，一旦出現(xiàn)“死當(dāng)”，典當(dāng)行就難以變賣獲利。即便是以前絕對(duì)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的黃金，現(xiàn)在典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也很大。同樣一千克黃金，半年前可以作價(jià)萬(wàn)元左右，現(xiàn)在只能作價(jià)．萬(wàn)元左右。而價(jià)格大幅度下跌，容易出現(xiàn)“死當(dāng)”。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行把許多客戶擋在門外，贏利隨之銳減。

我行同樣面臨這樣的問(wèn)題，因此業(yè)務(wù)范圍能否擴(kuò)大可以說(shuō)是典當(dāng)行生存的首要問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多次市場(chǎng)調(diào)研并和其他典當(dāng)行交流經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)汽車將成為代替黃金等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，成為今后工作的主要目標(biāo)和發(fā)展方向。見于汽車普及率逐步提高，易于保管而且相對(duì)保值，我行提出在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，要穩(wěn)定基礎(chǔ)業(yè)務(wù)并逐步轉(zhuǎn)向汽車市場(chǎng)。為領(lǐng)先一步我行已和汽車鑒定、修理、銷售及停車場(chǎng)取得了業(yè)務(wù)聯(lián)系，相信在今后的汽車典當(dāng)領(lǐng)域?qū)⒄加幸幌亍?/p>

（2）房產(chǎn)業(yè)務(wù)

房產(chǎn)是時(shí)下居民所擁有的主要大綜資產(chǎn)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)有22．％的人首先會(huì)想到將房產(chǎn)拿去典當(dāng)，其次是金銀珠寶鷚．％，收藏品仄．1％等。由此可見，房產(chǎn)典當(dāng)有著較大的市場(chǎng)需求，發(fā)展?jié)摿艽蟆５牵捎谠蟹ㄒ?guī)沒(méi)有明確或者說(shuō)過(guò)去沒(méi)有開放房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，因此各典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)一直抱著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，典當(dāng)?shù)臈l件較為苛刻，如有的典當(dāng)行要求典當(dāng)?shù)姆课荼仨毷强罩玫纳唐贩浚⒁蟮洚?dāng)人提供擁有其它居住地的證明等，這就極大地限制了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此目前這種情況正在得到改變。今年8月日全國(guó)典當(dāng)業(yè)的主管機(jī)關(guān)---國(guó)家經(jīng)貿(mào)委公布實(shí)行了新的《典當(dāng)行管理辦法》，該辦法首次將房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)列入典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍。該辦法出臺(tái)后，許多典當(dāng)行紛紛摩拳擦掌，準(zhǔn)備將房產(chǎn)典當(dāng)作為主要的業(yè)務(wù)品種；同時(shí)對(duì)房產(chǎn)典當(dāng)?shù)恼脖貙⑽絹?lái)越多的居民利用典當(dāng)這一便捷的融資工具，來(lái)盤活資產(chǎn)、增加收益，房產(chǎn)典當(dāng)已成為居家投資理財(cái)不可或缺的新幫手。

我行在天鴻集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)下在房地產(chǎn)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，因此房產(chǎn)業(yè)務(wù)將成為我行的支柱產(chǎn)業(yè)。天鴻集團(tuán)公司的專業(yè)人員在房產(chǎn)評(píng)估、鑒定、二手房買賣等方面具有全面的專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，相信在房產(chǎn)典當(dāng)?shù)念I(lǐng)域中將領(lǐng)先一步，為天鴻寶瑞通典當(dāng)行在市場(chǎng)中創(chuàng)出一面旗幟，為今后高速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（3）證券業(yè)務(wù)

我國(guó)從事典當(dāng)行業(yè)的企業(yè)約有１３００余家，典當(dāng)行業(yè)利潤(rùn)主要來(lái)自于典當(dāng)服務(wù)費(fèi)收入。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，典當(dāng)行承當(dāng)?shù)牡盅何镆呀?jīng)由過(guò)去的金銀首飾、手表、照相機(jī)等向汽車、房產(chǎn)、債券延展。近一兩年來(lái)，由于股票具有良好的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，當(dāng)股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在證券公司與銀行間一出現(xiàn)，就被典當(dāng)業(yè)人士一致看好。上海天寶典當(dāng)行籌辦股票典當(dāng)業(yè)務(wù)，一時(shí)間，該典當(dāng)行門庭若市。股票典當(dāng)存在巨大的市場(chǎng)需求是不言而喻的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，股票典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)障礙不在于技術(shù)層面，而在于政策法律層面。

2001年?月月日國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布實(shí)施新的《典當(dāng)行管理辦法》。新《辦法》規(guī)定，典當(dāng)行可以做動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委綜合司有關(guān)官員表示，所謂的財(cái)產(chǎn)權(quán)利即是指股票、債券等有價(jià)權(quán)利，但在實(shí)踐中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，新《辦法》等于給典當(dāng)行開展股票典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)了通行證。

鑒于市場(chǎng)的需要和相應(yīng)法律法規(guī)的逐步完善，我行也將證券典當(dāng)業(yè)務(wù)提上議事日程。通過(guò)一段時(shí)間的社會(huì)調(diào)查與券商交流逐步完善了操作程序，在實(shí)踐工作中也得到了驗(yàn)證。在實(shí)踐工作中與一些券商保持了較好的業(yè)務(wù)往來(lái)，為拓展業(yè)務(wù)空間在與老券商保持聯(lián)系的同時(shí)，也在不斷開發(fā)新券商，爭(zhēng)取與規(guī)模較大的券商合作加快步伐在此領(lǐng)域創(chuàng)立自己的特色。同時(shí)逐步完善相應(yīng)的法律合同，使法律文本更加規(guī)范，盡最大努力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

5、典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

自古至今，靠開當(dāng)鋪發(fā)跡者比比皆是，清末的紅頂商人胡雪巖，當(dāng)今的商界精英羅貴福，或是靠開當(dāng)鋪起家，或經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，典當(dāng)業(yè)的金融性、逐利性，表面上的穩(wěn)定性，自古以來(lái)成為達(dá)官富賈競(jìng)相投資的熱點(diǎn)。古代有人曰：“官不禁，則典永利”，現(xiàn)代留傳的口頭禪：“要想富、開當(dāng)鋪”。說(shuō)明典當(dāng)業(yè)在人們的眼里是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的行業(yè)，甚至在個(gè)別人眼中是暴利，其實(shí)不然。

中國(guó)大陸典當(dāng)業(yè)在復(fù)興之初的1996年，有典當(dāng)行4000余家，經(jīng)人民銀行整頓后有1304家，2000年8月移交給經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管的有1100家，曾幾何時(shí)那些活躍在中國(guó)典當(dāng)市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨的老板風(fēng)光無(wú)限，而今還剩幾人？什么原因使中國(guó)的典當(dāng)業(yè)由快速?gòu)?fù)興轉(zhuǎn)而萎縮？

其實(shí)典當(dāng)業(yè)是一個(gè)看得見利潤(rùn)，看不見風(fēng)險(xiǎn)而又風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)俱在的行業(yè)，目前全國(guó)多數(shù)典當(dāng)行處于虧損狀態(tài)。一些典當(dāng)老板中流傳的一句話：“你若讓他進(jìn)天堂，你就讓他做典當(dāng)，你若讓他下地獄，你也讓他做典當(dāng)?quot;足以說(shuō)明典當(dāng)行業(yè)有多么大的誘惑性、挑戰(zhàn)性和非常大的風(fēng)險(xiǎn)性。僅就典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，至少有七類：

（1）政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

政策決定了典當(dāng)行的準(zhǔn)入和退出，對(duì)典當(dāng)行的生存與發(fā)展產(chǎn)生著決定性的作用。如過(guò)去人民銀行制定的《典當(dāng)行管理暫行辦法》。這個(gè)辦法在規(guī)范典當(dāng)市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到了重大作用，同時(shí)由于當(dāng)初制訂法規(guī)的初衷只是加強(qiáng)金融監(jiān)管，而沒(méi)有充分考慮到鼓勵(lì)和促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，因而帶有很大的局限性，在資本金構(gòu)成與使用管理、經(jīng)營(yíng)范圍、絕當(dāng)處理等方面剝奪了典當(dāng)行做為企業(yè)所應(yīng)享有的權(quán)利，限制和制約了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。許多典當(dāng)行不做業(yè)務(wù)不行，做業(yè)務(wù)也不行，沒(méi)錢不行，有錢也不行，正路不通，結(jié)果可想而知，出現(xiàn)了資金閑置、信當(dāng)、滿當(dāng)虧損、絕當(dāng)難以變現(xiàn)、違規(guī)吸儲(chǔ)等問(wèn)題。一部法規(guī)如果只限制這個(gè)行業(yè)做什么，而不扶持幫助這個(gè)行業(yè)發(fā)展和生存，那么這個(gè)法規(guī)肯定是讓這個(gè)行業(yè)”死“的法規(guī)。許多典當(dāng)行的銷聲匿跡，引發(fā)局部風(fēng)險(xiǎn)，走入破產(chǎn)清盤的狀況，除了自身先天不足，特定階段金融業(yè)準(zhǔn)入不嚴(yán)外，與法規(guī)的制約有著決定性的聯(lián)系。法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)中的最大風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在國(guó)家經(jīng)貿(mào)委從有利于典當(dāng)業(yè)的發(fā)展出發(fā)，對(duì)老辦法進(jìn)行了重大修改，發(fā)布了新的《典當(dāng)行管理辦法》，使典當(dāng)業(yè)的法規(guī)環(huán)境相對(duì)寬松。大的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)已不復(fù)存在，但與該辦法相銜接的相關(guān)法規(guī)尚不配套，在一定范圍內(nèi)還存在著此類風(fēng)險(xiǎn)。

（2）、機(jī)制和人才風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行是一個(gè)小而全的企業(yè)，涉及行業(yè)廣泛，經(jīng)營(yíng)品種多，又是獨(dú)立法人，應(yīng)有嚴(yán)格有效的內(nèi)控制度，但多數(shù)典當(dāng)行的董事會(huì)形同虛設(shè)，監(jiān)事根本就沒(méi)有履行過(guò)職責(zé)，內(nèi)控制度多數(shù)不健全，有的根本就沒(méi)有，對(duì)法人代表和主要業(yè)務(wù)管理人員缺乏有效的約束。其法人代表的權(quán)太大，同樣的貸款額度在商業(yè)銀行需要層層審批，而在典當(dāng)行往往法人代表就可決定，沒(méi)有任何制約，基本上可以說(shuō)發(fā)展在一人，衰敗也在一人。據(jù)了解，一般典當(dāng)行百分之七十的利潤(rùn)是由高級(jí)管理人員創(chuàng)造的，而百分之五十的虧損也是由高級(jí)管理人員造成的。就目前全國(guó)典當(dāng)行業(yè)高級(jí)管理人員的狀況而言，可謂喜憂參半。一方面目前的高級(jí)管理人員中有部分文化知識(shí)豐富，學(xué)歷高，社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)，并有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人，他們大多年富力強(qiáng)，求知上進(jìn)，決策民主果斷，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，基本建立了科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和制約機(jī)制，所在典當(dāng)行一般在當(dāng)?shù)赜休^高信譽(yù)及聲譽(yù)，這大概占從業(yè)高級(jí)管理人員的五分之一。另一方面，一些典當(dāng)行的高級(jí)管理人員經(jīng)歷復(fù)雜，沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)而又嚴(yán)格的工作鍛煉，綜合素質(zhì)差，投機(jī)性強(qiáng)，學(xué)識(shí)淺，無(wú)實(shí)力，無(wú)經(jīng)驗(yàn)，在特殊的歷史背景下拉起了典當(dāng)大旗，這些人一般法制觀念差，膽子特別大，只要能掙錢，什么都敢干。這類人在典當(dāng)業(yè)高級(jí)管理人員中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術(shù)人員。

典當(dāng)經(jīng)營(yíng)是由人來(lái)操作的。其經(jīng)營(yíng)人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。新的《典當(dāng)行管理辦法》增加了典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍，典當(dāng)行可做的業(yè)務(wù)實(shí)在太多，基本上社會(huì)上可以流通的物品都可以典當(dāng)５話愕淶斃邢衷諛蘢齙奈尥夂踅鷚資巍⒎坎⒊盜盡＜幢閌墻鷚⒎坎⒊盜疽滴瘢艸鼉哂蟹ǘㄐЯ蘭郾ǜ嫻囊擦攘任藜福艽郵縷淥矯婢木透佟Ｎ裁矗棵揮”人“。同典當(dāng)行的老板聊起來(lái)，他們一臉的無(wú)奈。無(wú)不在感嘆”有本事的不可靠，可靠的沒(méi)本事“。客觀上典當(dāng)業(yè)復(fù)出晚，社會(huì)上還未有這類人才。其次，典當(dāng)業(yè)對(duì)人才的要求高，多方面知識(shí)具備又可靠的人實(shí)在太少。三是典當(dāng)業(yè)自古形成的要求嚴(yán)，薪水穩(wěn)但不高的特點(diǎn)，也是那些急于”脫貧"的人才愛(ài)戀典當(dāng)又不安于典當(dāng)。因用人對(duì)典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p盈的事例很多。電視劇《九九歸一》中兩個(gè)掌柜，賈富貴忠誠(chéng)、可靠、勤謹(jǐn)、敬業(yè)、好學(xué)，使天和當(dāng)興，包世和吃里扒外、銷贓、賣主，使天和當(dāng)亡。詮釋了選人、用人對(duì)典當(dāng)行起著多么大的作用。行業(yè)的交叉，業(yè)務(wù)的龐雜，使當(dāng)今典當(dāng)行對(duì)人才的渴求、使用、培養(yǎng)比任何一個(gè)行業(yè)都顯得迫切與重要。

第三篇：典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)研究

典當(dāng)行業(yè)及市場(chǎng)研究

1、典當(dāng)?shù)幕绢愋?/p>

（１）應(yīng)急型典當(dāng) 當(dāng)戶融資的目的是為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等。這類當(dāng)戶以廣大普通社會(huì)公眾居多。

（２）投資型典當(dāng) 當(dāng)戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，如做生意用錢、上項(xiàng)目調(diào)頭寸等。這類當(dāng)戶通常是個(gè)體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)中，將死物變成活錢，利用投融資的時(shí)間差，獲得明顯的經(jīng)濟(jì)效益。

（３）消費(fèi)型典當(dāng) 當(dāng)戶融資的目的既不為應(yīng)急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費(fèi)，如出差典當(dāng)些路費(fèi)、旅游典當(dāng)些零花錢。

2、典當(dāng)?shù)闹饕饔?/p>

（１）從與銀行業(yè)的關(guān)系看，典當(dāng)是中國(guó)現(xiàn)行的輔助性融資渠道--拾遺補(bǔ)缺，調(diào)余濟(jì)需。（２）從與個(gè)人的關(guān)系看，當(dāng)鋪是廣大城鄉(xiāng)居民方便快捷的融資渠道--扶危濟(jì)困，救急解難。（３）從與企業(yè)的關(guān)系看，當(dāng)鋪是中小企業(yè)及私營(yíng)經(jīng)濟(jì)可以依賴的融資渠道--支持生產(chǎn)，活躍流通。總之社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立后，越來(lái)越多的企業(yè)步入了自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立核算的軌道，這就不可避免地使一些企業(yè)產(chǎn)品滯銷、序存積壓、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)處于被動(dòng)局面。在這種情況下，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不好，它們往往難以得到銀行信貸的支持。另外，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金的需求增加，但由于它們經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，以及商譽(yù)、市場(chǎng)等問(wèn)題所致，造成從銀行獲貸也比較困難。有鑒于此，中小企業(yè)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)歡迎典當(dāng)這種融資方式，甚至成為一些企業(yè)慣用的運(yùn)作手段。

3、政策上逐步放寬

從服務(wù)對(duì)象上看，突破僅為非國(guó)有中、小企業(yè)和個(gè)人提供服務(wù)的限制。因?yàn)槲覈?guó)目前各種所有制企業(yè)之間的各種市場(chǎng)差距，正在逐步縮小、并趨向在更多行業(yè)上的一致。

從招股對(duì)象上看，不僅局限于所在地的中小企業(yè)和個(gè)人。因?yàn)橹辽俨慌懦镜卮笃髽I(yè)的參加；大企業(yè)的入股會(huì)給典當(dāng)行帶來(lái)全新的氣象，有如杭州國(guó)信典當(dāng)行的氣勢(shì)和架構(gòu)等。從質(zhì)押對(duì)象上看，有極大的飛躍。例如進(jìn)入資本市場(chǎng)，以股票(包括法人股、流通股等)作為當(dāng)品等。目前一些典當(dāng)行已經(jīng)開始了這方面的業(yè)務(wù)。其中重慶渝財(cái)?shù)洚?dāng)行與飛虎證券網(wǎng)的合作在全國(guó)有著最大的影響。并且，更深入地探討不動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押方式和條件等，也將是潛在的突破點(diǎn)。

從絕當(dāng)物品的處理方式上看，目前只允許公開拍賣(除金銀首飾交售人民銀行、文物交售文物管理部門等國(guó)家專項(xiàng)規(guī)定外)，而事實(shí)上目前更多種的處理方式正在實(shí)際執(zhí)行，因此國(guó)家有必要對(duì)此作出相應(yīng)的政策調(diào)整等。

此外，以前我國(guó)規(guī)定典當(dāng)行不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，設(shè)立本國(guó)甚至是跨國(guó)的連鎖已是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然趨勢(shì)等。因此在這方面，我國(guó)也同樣面臨著政策的突破。

4、業(yè)務(wù)品種介紹

（1）、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

典當(dāng)行認(rèn)可的當(dāng)品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典當(dāng)行都把金銀珠寶首飾、古玩字畫等作質(zhì)押。自1988年典當(dāng)業(yè)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)后，各當(dāng)鋪除了對(duì)傳統(tǒng)的珠

寶首飾、古玩字畫有很高的認(rèn)同率外，手表、家電、攝影器材等，也被各當(dāng)鋪看好。但如今，黃金首飾的比例不到?％，像普通手表、家電等，已經(jīng)被典當(dāng)行淘汰出局。原因就是這些一向被稱為“貴重物品”的東西，現(xiàn)在不再奇貨可居，而是不斷貶值，一旦出現(xiàn)“死當(dāng)”，典當(dāng)行就難以變賣獲利。即便是以前絕對(duì)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的黃金，現(xiàn)在典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也很大。同樣一千克黃金，半年前可以作價(jià)萬(wàn)元左右，現(xiàn)在只能作價(jià)．萬(wàn)元左右。而價(jià)格大幅度下跌，容易出現(xiàn)“死當(dāng)”。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行把許多客戶擋在門外，贏利隨之銳減。

我行同樣面臨這樣的問(wèn)題，因此業(yè)務(wù)范圍能否擴(kuò)大可以說(shuō)是典當(dāng)行生存的首要問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多次市場(chǎng)調(diào)研并和其他典當(dāng)行交流經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)汽車將成為代替黃金等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，成為今后工作的主要目標(biāo)和發(fā)展方向。見于汽車普及率逐步提高，易于保管而且相對(duì)保值，我行提出在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，要穩(wěn)定基礎(chǔ)業(yè)務(wù)并逐步轉(zhuǎn)向汽車市場(chǎng)。為領(lǐng)先一步我行已和汽車鑒定、修理、銷售及停車場(chǎng)取得了業(yè)務(wù)聯(lián)系，相信在今后的汽車典當(dāng)領(lǐng)域?qū)⒄加幸幌亍?/p>

（2）房產(chǎn)業(yè)務(wù)

房產(chǎn)是時(shí)下居民所擁有的主要大綜資產(chǎn)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)有22．％的人首先會(huì)想到將房產(chǎn)拿去典當(dāng)，其次是金銀珠寶鷚．％，收藏品仄．1％等。由此可見，房產(chǎn)典當(dāng)有著較大的市場(chǎng)需求，發(fā)展?jié)摿艽蟆５牵捎谠蟹ㄒ?guī)沒(méi)有明確或者說(shuō)過(guò)去沒(méi)有開放房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，因此各典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)一直抱著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，典當(dāng)?shù)臈l件較為苛刻，如有的典當(dāng)行要求典當(dāng)?shù)姆课荼仨毷强罩玫纳唐贩浚⒁蟮洚?dāng)人提供擁有其它居住地的證明等，這就極大地限制了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此目前這種情況正在得到改變。今年8月日全國(guó)典當(dāng)業(yè)的主管機(jī)關(guān)---國(guó)家經(jīng)貿(mào)委公布實(shí)行了新的《典當(dāng)行管理辦法》，該辦法首次將房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)列入典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍。該辦法出臺(tái)后，許多典當(dāng)行紛紛摩拳擦掌，準(zhǔn)備將房產(chǎn)典當(dāng)作為主要的業(yè)務(wù)品種；同時(shí)對(duì)房產(chǎn)典當(dāng)?shù)恼脖貙⑽絹?lái)越多的居民利用典當(dāng)這一便捷的融資工具，來(lái)盤活資產(chǎn)、增加收益，房產(chǎn)典當(dāng)已成為居家投資理財(cái)不可或缺的新幫手。

我行在天鴻集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)下在房地產(chǎn)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，因此房產(chǎn)業(yè)務(wù)將成為我行的支柱產(chǎn)業(yè)。天鴻集團(tuán)公司的專業(yè)人員在房產(chǎn)評(píng)估、鑒定、二手房買賣等方面具有全面的專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，相信在房產(chǎn)典當(dāng)?shù)念I(lǐng)域中將領(lǐng)先一步，為天鴻寶瑞通典當(dāng)行在市場(chǎng)中創(chuàng)出一面旗幟，為今后高速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（3）證券業(yè)務(wù)

我國(guó)從事典當(dāng)行業(yè)的企業(yè)約有１３００余家，典當(dāng)行業(yè)利潤(rùn)主要來(lái)自于典當(dāng)服務(wù)費(fèi)收入。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，典當(dāng)行承當(dāng)?shù)牡盅何镆呀?jīng)由過(guò)去的金銀首飾、手表、照相機(jī)等向汽車、房產(chǎn)、債券延展。近一兩年來(lái)，由于股票具有良好的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，當(dāng)股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在證券公司與銀行間一出現(xiàn)，就被典當(dāng)業(yè)人士一致看好。上海天寶典當(dāng)行籌辦股票典當(dāng)業(yè)務(wù)，一時(shí)間，該典當(dāng)行門庭若市。股票典當(dāng)存在巨大的市場(chǎng)需求是不言而喻的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，股票典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)障礙不在于技術(shù)層面，而在于政策法律層面。2001年?月月日國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布實(shí)施新的《典當(dāng)行管理辦法》。新《辦法》規(guī)定，典當(dāng)行可以做動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委綜合司有關(guān)官員表示，所謂的財(cái)產(chǎn)權(quán)利即是指股票、債券等有價(jià)權(quán)利，但在實(shí)踐中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，新《辦法》等于給典當(dāng)行開展股票典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)了通行證。

鑒于市場(chǎng)的需要和相應(yīng)法律法規(guī)的逐步完善，我行也將證券典當(dāng)業(yè)務(wù)提上議事日程。通過(guò)一段時(shí)間的社會(huì)調(diào)查與券商交流逐步完善了操作程序，在實(shí)踐工作中也得到了驗(yàn)證。在實(shí)踐工作中與一些券商保持了較好的業(yè)務(wù)往來(lái)，為拓展業(yè)務(wù)空間在與老券商保持聯(lián)系的同時(shí)，也在不斷開發(fā)新券商，爭(zhēng)取與規(guī)模較大的券商合作加快步伐在此領(lǐng)域創(chuàng)立自己的特色。

同時(shí)逐步完善相應(yīng)的法律合同，使法律文本更加規(guī)范，盡最大努力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

5、典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

自古至今，靠開當(dāng)鋪發(fā)跡者比比皆是，清末的紅頂商人胡雪巖，當(dāng)今的商界精英羅貴福，或是靠開當(dāng)鋪起家，或經(jīng)營(yíng)典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，典當(dāng)業(yè)的金融性、逐利性，表面上的穩(wěn)定性，自古以來(lái)成為達(dá)官富賈競(jìng)相投資的熱點(diǎn)。古代有人曰：“官不禁，則典永利”，現(xiàn)代留傳的口頭禪：“要想富、開當(dāng)鋪”。說(shuō)明典當(dāng)業(yè)在人們的眼里是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的行業(yè)，甚至在個(gè)別人眼中是暴利，其實(shí)不然。

中國(guó)大陸典當(dāng)業(yè)在復(fù)興之初的1996年，有典當(dāng)行4000余家，經(jīng)人民銀行整頓后有1304家，2000年8月移交給經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管的有1100家，曾幾何時(shí)那些活躍在中國(guó)典當(dāng)市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨的老板風(fēng)光無(wú)限，而今還剩幾人？什么原因使中國(guó)的典當(dāng)業(yè)由快速?gòu)?fù)興轉(zhuǎn)而萎縮？

其實(shí)典當(dāng)業(yè)是一個(gè)看得見利潤(rùn)，看不見風(fēng)險(xiǎn)而又風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)俱在的行業(yè)，目前全國(guó)多數(shù)典當(dāng)行處于虧損狀態(tài)。

一些典當(dāng)老板中流傳的一句話：“你若讓他進(jìn)天堂，你就讓他做典當(dāng)，你若讓他下地獄，你也讓他做典當(dāng)?quot;足以說(shuō)明典當(dāng)行業(yè)有多么大的誘惑性、挑戰(zhàn)性和非常大的風(fēng)險(xiǎn)性。僅就典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，至少有七類：

（1）政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

政策決定了典當(dāng)行的準(zhǔn)入和退出，對(duì)典當(dāng)行的生存與發(fā)展產(chǎn)生著決定性的作用。如過(guò)去人民銀行制定的《典當(dāng)行管理暫行辦法》。這個(gè)辦法在規(guī)范典當(dāng)市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到了重大作用，同時(shí)由于當(dāng)初制訂法規(guī)的初衷只是加強(qiáng)金融監(jiān)管，而沒(méi)有充分考慮到鼓勵(lì)和促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，因而帶有很大的局限性，在資本金構(gòu)成與使用管理、經(jīng)營(yíng)范圍、絕當(dāng)處理等方面剝奪了典當(dāng)行做為企業(yè)所應(yīng)享有的權(quán)利，限制和制約了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。許多典當(dāng)行不做業(yè)務(wù)不行，做業(yè)務(wù)也不行，沒(méi)錢不行，有錢也不行，正路不通，結(jié)果可想而知，出現(xiàn)了資金閑置、信當(dāng)、滿當(dāng)虧損、絕當(dāng)難以變現(xiàn)、違規(guī)吸儲(chǔ)等問(wèn)題。一部法規(guī)如果只限制這個(gè)行業(yè)做什么，而不扶持幫助這個(gè)行業(yè)發(fā)展和生存，那么這個(gè)法規(guī)肯定是讓這個(gè)行業(yè)”死“的法規(guī)。許多典當(dāng)行的銷聲匿跡，引發(fā)局部風(fēng)險(xiǎn)，走入破產(chǎn)清盤的狀況，除了自身先天不足，特定階段金融業(yè)準(zhǔn)入不嚴(yán)外，與法規(guī)的制約有著決定性的聯(lián)系。法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)中的最大風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在國(guó)家經(jīng)貿(mào)委從有利于典當(dāng)業(yè)的發(fā)展出發(fā)，對(duì)老辦法進(jìn)行了重大修改，發(fā)布了新的《典當(dāng)行管理辦法》，使典當(dāng)業(yè)的法規(guī)環(huán)境相對(duì)寬松。大的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)已不復(fù)存在，但與該辦法相銜接的相關(guān)法規(guī)尚不配套，在一定范圍內(nèi)還存在著此類風(fēng)險(xiǎn)。

（2）、機(jī)制和人才風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行是一個(gè)小而全的企業(yè)，涉及行業(yè)廣泛，經(jīng)營(yíng)品種多，又是獨(dú)立法人，應(yīng)有嚴(yán)格有效的內(nèi)控制度，但多數(shù)典當(dāng)行的董事會(huì)形同虛設(shè)，監(jiān)事根本就沒(méi)有履行過(guò)職責(zé)，內(nèi)控制度多數(shù)不健全，有的根本就沒(méi)有，對(duì)法人代表和主要業(yè)務(wù)管理人員缺乏有效的約束。其法人代表的權(quán)太大，同樣的貸款額度在商業(yè)銀行需要層層審批，而在典當(dāng)行往往法人代表就可決定，沒(méi)有任何制約，基本上可以說(shuō)發(fā)展在一人，衰敗也在一人。據(jù)了解，一般典當(dāng)行百分之七十的利潤(rùn)是由高級(jí)管理人員創(chuàng)造的，而百分之五十的虧損也是由高級(jí)管理人員造成的。就目前全國(guó)典當(dāng)行業(yè)高級(jí)管理人員的狀況而言，可謂喜憂參半。一方面目前的高級(jí)管理人員中有部分文化知識(shí)豐富，學(xué)歷高，社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)，并有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人，他們大多年富力強(qiáng)，求知上進(jìn)，決策民主果斷，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，基本建立了科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和制

約機(jī)制，所在典當(dāng)行一般在當(dāng)?shù)赜休^高信譽(yù)及聲譽(yù)，這大概占從業(yè)高級(jí)管理人員的五分之

一。另一方面，一些典當(dāng)行的高級(jí)管理人員經(jīng)歷復(fù)雜，沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)而又嚴(yán)格的工作鍛煉，綜合素質(zhì)差，投機(jī)性強(qiáng)，學(xué)識(shí)淺，無(wú)實(shí)力，無(wú)經(jīng)驗(yàn)，在特殊的歷史背景下拉起了典當(dāng)大旗，這些人一般法制觀念差，膽子特別大，只要能掙錢，什么都敢干。這類人在典當(dāng)業(yè)高級(jí)管理人員中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術(shù)人員。

典當(dāng)經(jīng)營(yíng)是由人來(lái)操作的。其經(jīng)營(yíng)人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。新的《典當(dāng)行管理辦法》增加了典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍，典當(dāng)行可做的業(yè)務(wù)實(shí)在太多，基本上社會(huì)上可以流通的物品都可以典當(dāng)。但一般典當(dāng)行現(xiàn)在能做的無(wú)外乎金銀首飾、房產(chǎn)、車輛。即便是金銀、房產(chǎn)、車輛業(yè)務(wù)，能出具有法定效力估價(jià)報(bào)告的也寥寥無(wú)幾，能從事其它方面經(jīng)營(yíng)的就更少。為什么？沒(méi)?quot;人”。同典當(dāng)行的老板聊起來(lái)，他們一臉的無(wú)奈。無(wú)不在感嘆“有本事的不可靠，可靠的沒(méi)本事”。客觀上典當(dāng)業(yè)復(fù)出晚，社會(huì)上還未有這類人才。其次，典當(dāng)業(yè)對(duì)人才的要求高，多方面知識(shí)具備又可靠的人實(shí)在太少。三是典當(dāng)業(yè)自古形成的要求嚴(yán)，薪水穩(wěn)但不高的特點(diǎn)，也是那些急于“脫貧”的人才愛(ài)戀典當(dāng)又不安于典當(dāng)。因用人對(duì)典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p盈的事例很多。電視劇《九九歸一》中兩個(gè)掌柜，賈富貴忠誠(chéng)、可靠、勤謹(jǐn)、敬業(yè)、好學(xué)，使天和當(dāng)興，包世和吃里扒外、銷贓、賣主，使天和當(dāng)亡。詮釋了選人、用人對(duì)典當(dāng)行起著多么大的作用。行業(yè)的交叉，業(yè)務(wù)的龐雜，使當(dāng)今典當(dāng)行對(duì)人才的渴求、使用、培養(yǎng)比任何一個(gè)行業(yè)都顯得迫切與重要。

（3）、誤收贓物風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)業(yè)涉及三流九教、面向大眾、以物質(zhì)錢的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使其難免會(huì)有誤收贓物現(xiàn)象，盡管法律保護(hù)善意取得的第三人，盡管手續(xù)合規(guī)，操作正確，但對(duì)誤收贓物的認(rèn)定是復(fù)雜而又具體的。一個(gè)弱小的企業(yè)面對(duì)具有強(qiáng)制力量的執(zhí)法機(jī)關(guān)，要想依法辦事，保護(hù)自己是很難的。同時(shí)，凡是誤收贓物的，除行業(yè)特點(diǎn)外，個(gè)別時(shí)候接柜人員的把關(guān)不嚴(yán)，貪圖小利也是一個(gè)不可否認(rèn)的事實(shí)。因誤收贓物而給典當(dāng)行帶來(lái)的損失，不僅有物質(zhì)利益上的，也有聲譽(yù)上的，更有員工心理上的傷害，它不是小事，每一家典當(dāng)行都不能掉以輕心。

（4）鑒定估價(jià)和市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)在發(fā)展，技術(shù)在進(jìn)步，市場(chǎng)在變化，對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)的把握與預(yù)測(cè)，當(dāng)期的長(zhǎng)短、當(dāng)價(jià)的高低都會(huì)對(duì)回贖、絕當(dāng)變賣產(chǎn)生重要的影響。機(jī)電產(chǎn)品、通訊器材快速的更新?lián)Q代，股票市場(chǎng)的激烈動(dòng)蕩，古玩市場(chǎng)贗品的充斥泛濫，就連典當(dāng)行自古至今的主當(dāng)產(chǎn)品金銀鉆翠行情也每天都在發(fā)生變化，這給收當(dāng)中的鑒定估價(jià)提出了更高的要求，收當(dāng)時(shí)既要辯真?zhèn)危忠兄担€要測(cè)未來(lái)，價(jià)高絕當(dāng)虧本，價(jià)低當(dāng)戶不當(dāng)，“度”的把握真難。如果說(shuō)打假的話，典當(dāng)行天天都在打假，那些在業(yè)務(wù)中付出高額學(xué)費(fèi)的人對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)尤為深刻。

（5）絕當(dāng)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，一般經(jīng)營(yíng)三至五年的典當(dāng)行絕當(dāng)額度約占其運(yùn)作資本的百分之二十到三十，個(gè)別的高達(dá)百分之五十到八十。絕當(dāng)不是壞事，是經(jīng)營(yíng)中必然出現(xiàn)的現(xiàn)象，問(wèn)題是絕當(dāng)能否變現(xiàn)，變現(xiàn)能否盈利。目前，多數(shù)典當(dāng)行的變現(xiàn)通道不暢，小額物品絕當(dāng)折價(jià)變賣無(wú)場(chǎng)地、無(wú)經(jīng)驗(yàn)。大額絕當(dāng)物品，諸如汽車、房產(chǎn)，同樣問(wèn)題較多，汽車絕當(dāng)交拍賣行拍賣后，有的地方公安車管所不給辦理過(guò)戶手續(xù)，房產(chǎn)大多須經(jīng)過(guò)訴訟程序。說(shuō)到訴訟，一般典當(dāng)行的經(jīng)濟(jì)案件，從立案、審判到執(zhí)行、回款，不說(shuō)交費(fèi)、請(qǐng)客和說(shuō)不上明堂的花費(fèi)，只時(shí)間，一年是快的，兩年是正常的，三年的比比皆是，如果二審或再審時(shí)間就更長(zhǎng)。到了執(zhí)行程

序，雖有查封的資產(chǎn)，但執(zhí)行起來(lái)也非易事。評(píng)估、拍賣，還要拿走15%左右的款項(xiàng)。這對(duì)靠息差和時(shí)間差贏利的典當(dāng)行意味著什么？不言自喻。

典當(dāng)立法的空白，部門規(guī)章的滯后，社會(huì)存在的司法腐敗，使典當(dāng)行業(yè)的任何優(yōu)勢(shì)都黯然失色，典當(dāng)行老板們的弱小與無(wú)奈、勞累與痛苦，局外人很難了解。

（6）安全防范風(fēng)險(xiǎn)。

“三防一保”，對(duì)以錢物為生產(chǎn)工具的典當(dāng)業(yè)來(lái)說(shuō)，同金融機(jī)構(gòu)一樣是重中之重。做不好這一點(diǎn)，就無(wú)從開展正常經(jīng)營(yíng)。《九九歸一》中，天和當(dāng)遇到的第一件災(zāi)難就是被搶。在最近幾年中，詐騙典當(dāng)行的比比皆是，綁架典當(dāng)行老板勒索錢財(cái)?shù)氖乱苍l(fā)生。在治安狀況日益復(fù)雜的今天，典當(dāng)行的安全防范不力，設(shè)施落后，意識(shí)模糊，給正常經(jīng)營(yíng)埋下了隱患，這是最大的風(fēng)險(xiǎn)。忽視安全防范是對(duì)典當(dāng)史的無(wú)知，是在開自己性命的玩笑。

（7）利潤(rùn)的未知性。

典當(dāng)市場(chǎng)是一個(gè)未知的市場(chǎng)，它受太多方面的影響，目前為止，任何一家典當(dāng)行老板都不敢說(shuō)明年掙多少，它的應(yīng)急性、臨時(shí)性、多變性、復(fù)雜性是典當(dāng)業(yè)務(wù)難以有計(jì)劃性。正常來(lái)說(shuō)，典當(dāng)行絕當(dāng)物品約占其營(yíng)運(yùn)資本的30%，在當(dāng)物品約占其營(yíng)運(yùn)資本的40%，備用資金約占30%。一年的平均利潤(rùn)大概在10%左右，但典當(dāng)行很難正常經(jīng)營(yíng)。京、滬、寧、杭典當(dāng)行較少，客戶量大，以金銀珠寶業(yè)務(wù)為主的典當(dāng)行利潤(rùn)要高一些。其它典當(dāng)行較多、經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的典當(dāng)行利潤(rùn)要低一些，多數(shù)典當(dāng)行是虧損的。主要是適當(dāng)品種（即絕當(dāng)后可快速變現(xiàn)的物品）太少，絕當(dāng)處理的盈虧未知性太大。因而它的利潤(rùn)是未知的。

6、風(fēng)險(xiǎn)防范⒁?br> 典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與時(shí)俱在，但不是不可以防范，筆者以為，對(duì)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)著重做好以下幾個(gè)方面的工作：

（1）監(jiān)管部門切實(shí)履行職責(zé)，完善法規(guī)規(guī)章。

《典當(dāng)行管理辦法》已經(jīng)發(fā)布，但與之相配套的《典當(dāng)行管理辦法 實(shí)施細(xì)則》還未制訂。做為監(jiān)管部門的經(jīng)貿(mào)委，其監(jiān)管的主要目的實(shí)質(zhì)上就是防范典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，支持幫助典當(dāng)業(yè)快速發(fā)展。由于各級(jí)監(jiān)管部門對(duì)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管存在著人員有限、業(yè)務(wù)生疏、手段不力等問(wèn)題，因此加強(qiáng)對(duì)各級(jí)監(jiān)管部門典當(dāng)監(jiān)管業(yè)務(wù)的培訓(xùn)是當(dāng)務(wù)之急，因?yàn)樗麄儧Q定著一個(gè)地區(qū)典當(dāng)業(yè)的準(zhǔn)入與退出，數(shù)量的多與少，質(zhì)量的差與好，是典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防范的主體。

（2）加強(qiáng)典當(dāng)行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立科學(xué)的制約機(jī)制。

許多典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與其內(nèi)控機(jī)制的不健全有很大關(guān)系。客 觀上典當(dāng)業(yè)復(fù)出時(shí)間短，小而雜，不像各商業(yè)銀行那樣經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，有一套完整的內(nèi)控制度。各地典當(dāng)行普遍存在著內(nèi)控制度不完善，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，執(zhí)行制度不嚴(yán)格，職責(zé)權(quán)限不清楚等問(wèn)題。內(nèi)控制度建設(shè)是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，它主要有三個(gè)方面構(gòu)成：一是責(zé)任控制；二是程序控制；三是內(nèi)部牽制。監(jiān)管部門和典當(dāng)行高級(jí)管理人員必須高度認(rèn)識(shí)到建立縝密有效的內(nèi)控機(jī)制是典當(dāng)行防范風(fēng)險(xiǎn)和有效運(yùn)作的必由之路。

（3）做好“人”的文章，加強(qiáng)橫向聯(lián)合。

企業(yè)的最大資產(chǎn)是人，誰(shuí)擁有了智慧人才、誰(shuí)充分發(fā)揮了人才的最 大潛能，誰(shuí)就能在競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)。應(yīng)該承認(rèn)凡是開典當(dāng)行者沒(méi)一個(gè)是庸才，無(wú)論成功還是失敗都是佼佼者。但細(xì)分之，精明者頗多，高明者甚少。商戰(zhàn)激烈，典當(dāng)業(yè)尤甚，對(duì)決策者來(lái)說(shuō)，要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，首先決策者要有豐富的科學(xué)文化知識(shí)、專業(yè)知識(shí)、社會(huì)知識(shí)、良好的品德和果斷的作風(fēng)，較好的心理素質(zhì)和敬業(yè)獻(xiàn)身精神，這是一個(gè)企業(yè)的靈魂。其次，要選好人，用好人，培養(yǎng)人，留住人。歷史決定了典當(dāng)行沒(méi)有現(xiàn)成的專業(yè)人員，只能在經(jīng)營(yíng)中逐步培養(yǎng)，合格的典當(dāng)經(jīng)營(yíng)人才是典當(dāng)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)和快速發(fā)展的根本。

典當(dāng)業(yè)的復(fù)雜性決定了同社會(huì)各行業(yè)聯(lián)系的密切性，良好的信譽(yù)同良好的外部關(guān)系是密不可分的，凡是發(fā)展好的典當(dāng)行都有一個(gè)寬松的外部環(huán)境。做為典當(dāng)行的決策人員必須要處理好同監(jiān)管、公安、工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、政法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)等方面的關(guān)系。沒(méi)有合作意識(shí)不行，關(guān)系處理不好也不行，因?yàn)橹袊?guó)還處在一個(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡的階段，這是中國(guó)國(guó)情決定的，這是一個(gè)看似平常，實(shí)則重大的問(wèn)題。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是正常的，但競(jìng)爭(zhēng)一般應(yīng)表現(xiàn)在服務(wù)和折當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)上，而不能在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，一個(gè)地區(qū)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)統(tǒng)一。否則，惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使同業(yè)互殘，結(jié)果可想而知。加強(qiáng)同業(yè)合作、互通信息、共同抵御外部風(fēng)險(xiǎn)是每一個(gè)典當(dāng)行老板在生存與發(fā)展中都應(yīng)學(xué)會(huì)的。

（4）提高資產(chǎn)質(zhì)量，業(yè)務(wù)多點(diǎn)分散。

典當(dāng)經(jīng)營(yíng)從資產(chǎn)質(zhì)量的高低來(lái)說(shuō)，一般質(zhì)押高于抵押，小額高于大額。做為典當(dāng)行的高級(jí)管理人員，在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)該學(xué)會(huì)規(guī)避典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，不能貪大求高，應(yīng)以居民個(gè)人為主，多辦質(zhì)押，少辦抵押，多辦小額，少辦大額，拓展業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)多點(diǎn)分散，以少集多。收當(dāng)時(shí)要先想到絕當(dāng)時(shí)怎么辦，建立絕當(dāng)物品處理商店或?qū)９瘢纬山^當(dāng)快速處理網(wǎng)絡(luò)，這樣即便有些業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤或虧損，但多數(shù)業(yè)務(wù)還是盈利，風(fēng)險(xiǎn)也就在經(jīng)營(yíng)中得到化解。同時(shí)，應(yīng)注重企業(yè)信譽(yù)和聲譽(yù)，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，做好“三防一保”，配備并運(yùn)用現(xiàn)代化的勘估設(shè)備，建立快速而又齊全的信息網(wǎng)絡(luò)，在鑒定估價(jià)中做到公正、公允、快速、絕當(dāng)后能二次流通并可盈利，使典當(dāng)行的資產(chǎn)質(zhì)量得到較大提高。

利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。不要以為一開典當(dāng)行就掙錢，要想著虧多少錢交多少學(xué)費(fèi)才能進(jìn)入良性循環(huán)。這并不是說(shuō)典當(dāng)不能做，而是要對(duì)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)有足夠認(rèn)識(shí)和防范。其實(shí)，只要做好了風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解工作，典當(dāng)還是一個(gè)不錯(cuò)的行業(yè)，它鍛煉人、造就人，確有無(wú)限商機(jī)。

社會(huì)需要決定了典當(dāng)是目前企業(yè)和個(gè)人快速融資的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利貸、穩(wěn)定社會(huì)、不可或缺的工具。但政府決策部門絕對(duì)不會(huì)讓典當(dāng)行過(guò)度發(fā)展，過(guò)多過(guò)濫將導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。一個(gè)國(guó)家典當(dāng)如成為融資的主流，說(shuō)明這個(gè)國(guó)家的金融業(yè)已到了崩潰的邊緣。嚴(yán)管典當(dāng)、典當(dāng)在夾縫中生存仍將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間。想把典當(dāng)做大做好，是一個(gè)可想可做，而實(shí)際上達(dá)不到的事情。典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)者只能是踩著鋼絲做典當(dāng)。

第四篇：《物權(quán)法》對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響

《物權(quán)法》對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響

【內(nèi)容簡(jiǎn)介】本文立足于從《物權(quán)法》對(duì)擔(dān)保物權(quán)的改進(jìn)入手，分析《物權(quán)法》對(duì)典當(dāng)行業(yè)的七大積極影響：將促進(jìn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的拓展；有利于典當(dāng)行業(yè)的規(guī)范化運(yùn)作；方便辦理當(dāng)物抵押登記；擴(kuò)展抵押權(quán)行使的條件；降低擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本；降低不知情收贓的風(fēng)險(xiǎn)；使典權(quán)將來(lái)入法成為可能。從《物權(quán)法》存在的不足入手，分析其對(duì)典當(dāng)行業(yè)的兩大消極影響和挑戰(zhàn)：一是典當(dāng)行業(yè)仍將面臨合法性問(wèn)題的困擾和尷尬；二是典當(dāng)行業(yè)的操作程序?qū)⑹艿捷^大的影響。典當(dāng)業(yè)要順應(yīng)《物權(quán)法》的要求，建立一整套完善的全新的操作規(guī)程和風(fēng)險(xiǎn)防范體系；急需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的創(chuàng)新；尤其需要注意合同內(nèi)容的規(guī)范。

【關(guān)鍵詞】物權(quán)法 典當(dāng) 影響

《物權(quán)法》已經(jīng)公布并將于2007年10月1日施行。這部由全國(guó)人大頒布的基本法律將對(duì)我國(guó)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，其中被公認(rèn)的是金融行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)將因此會(huì)受到較大的沖擊。典當(dāng)作為近年來(lái)發(fā)展較快的一個(gè)行業(yè)，雖然不屬于金融業(yè)范疇，但是典當(dāng)行以房地產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押為主要的擔(dān)保方式向當(dāng)戶提供當(dāng)金借貸，已被公認(rèn)為是實(shí)質(zhì)上的非銀行金融機(jī)構(gòu)或邊緣性金融機(jī)構(gòu)。研究《物權(quán)法》對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響，對(duì)促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的健康發(fā)展，完善物權(quán)立法和典當(dāng)立法，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

筆者立足于從物權(quán)法對(duì)擔(dān)保物權(quán)的改進(jìn)以及存在的不足入手，分析和研究《物權(quán)法》對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

一、《物權(quán)法》對(duì)典當(dāng)行業(yè)的積極影響：

1、《物權(quán)法》生效后抵押物范圍擴(kuò)大、權(quán)利質(zhì)押客體的增加以及最高額質(zhì)押制度的建立，將有助于典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍的拓寬和業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。

《物權(quán)法》第一百八十條與《擔(dān)保法》第三十四條相比，將抵押物的范圍從《擔(dān)保法》規(guī)定的“法無(wú)規(guī)定即違法”，變成“法無(wú)禁止即合法”，規(guī)定法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)都可以抵押，有利于推動(dòng)典當(dāng)行業(yè)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。該條明確將在建建筑物列為抵押物，對(duì)典當(dāng)行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)定心丸。我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)正在建造中的未來(lái)財(cái)產(chǎn)能否設(shè)定抵押沒(méi)有作明確規(guī)定。建設(shè)部1997年頒布的《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》在第三條第五款第一次對(duì)在建工程的抵押作了規(guī)定。《擔(dān)保法司法解釋》第四十七條進(jìn)一步作了規(guī)定。由此可以看出，在《物權(quán)法》之前，在建建筑物的抵押只是由司法解釋認(rèn)可，并沒(méi)有真正意義上的法律依據(jù)。《典當(dāng)管理辦法》第二十五條第（三）項(xiàng)雖然賦予了典當(dāng)行可以辦理取得商品房預(yù)售許可證的在建工程的抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的權(quán)利，但《典當(dāng)管理辦法》畢竟僅僅是行政規(guī)章。《物權(quán)法》第一百八十條第一款第（五）項(xiàng)規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的正在建造的建筑物、船舶、航空器可以抵押。這樣，在《物權(quán)法》生效后，典當(dāng)行辦理在建建筑物的抵押借款成為具有明確法律依據(jù)的合法行為。

《物權(quán)法》擴(kuò)大了能夠設(shè)定質(zhì)權(quán)的權(quán)利范圍，也將對(duì)典當(dāng)行有積極的促進(jìn)。依據(jù)《物權(quán)法》第二百二十三條第（四）項(xiàng)、第（五）項(xiàng)和第（六）項(xiàng)，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的且可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)

權(quán)以及應(yīng)收賬款都可以設(shè)定質(zhì)權(quán)。據(jù)此，典當(dāng)企業(yè)可以開展基金份額、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)以及應(yīng)收賬款的權(quán)利質(zhì)押借款服務(wù)項(xiàng)目。

《物權(quán)法》允許“一物多抵”，不再要求第二次抵押必須在第一次抵押的余額范圍之內(nèi)，只要雙方協(xié)商一致，就可以在同一個(gè)當(dāng)物上再次設(shè)定抵押。據(jù)此，當(dāng)物的范圍被擴(kuò)大了。《物權(quán)法》第二百二十二條規(guī)定了最高額質(zhì)押制度，使典當(dāng)企業(yè)可以對(duì)于經(jīng)營(yíng)信譽(yù)好的當(dāng)戶發(fā)放最高額質(zhì)押借款，這樣簡(jiǎn)化了手續(xù)，方便了當(dāng)戶和典當(dāng)企業(yè)在一個(gè)當(dāng)物上在一定當(dāng)金范圍內(nèi)連續(xù)辦理多筆典當(dāng)借款。

2、《物權(quán)法》明確區(qū)分債權(quán)合同與物權(quán)變動(dòng)，物權(quán)公示公信制度進(jìn)一步健全，有利于促進(jìn)典當(dāng)行的規(guī)范化運(yùn)作。

《擔(dān)保法》將債權(quán)合同的效力與物權(quán)變動(dòng)的效力相混淆。《物權(quán)法》第十四條、十五條和一百八十七條分別將抵押合同的效力與抵押權(quán)的設(shè)立分開，將當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同效力與物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓與消滅完全分開。合同成立后，只有履行了法律規(guī)定的公示程序，才發(fā)生物權(quán)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓與消滅的法律后果。未辦理物權(quán)登記的，不影響合同的效力。這一變化，將有助于典當(dāng)行規(guī)范運(yùn)作。在以往的實(shí)踐中，設(shè)定權(quán)利質(zhì)權(quán)時(shí)究竟以權(quán)利憑證的交付為生效要件，還是以登記為生效要件，一直存在爭(zhēng)論。《物權(quán)法》第二百二十四條、二百四十六條和二百四十七條解決了這些爭(zhēng)議。規(guī)定以匯票、支票、本票、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。以基金份額、證券登記機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)時(shí)設(shè)立。以注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。這些規(guī)定明確了設(shè)立權(quán)利質(zhì)權(quán)的生效要件，更是明確了以股權(quán)設(shè)定質(zhì)權(quán)時(shí)的登記機(jī)關(guān)，彌補(bǔ)了《擔(dān)保法》規(guī)定不明確的弊端，使典當(dāng)行辦理質(zhì)權(quán)抵押有了更明確的操作程序。

3、《物權(quán)法》規(guī)定房地產(chǎn)抵押統(tǒng)一登記，且典當(dāng)雙方可以對(duì)當(dāng)物價(jià)值進(jìn)行協(xié)商，評(píng)估不是必經(jīng)程序，這樣將更便于典當(dāng)行辦理抵押登記，減少煩瑣環(huán)節(jié)，減輕當(dāng)戶登記費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。

在《物權(quán)法》沒(méi)有生效之前，我國(guó)很多地方房產(chǎn)和土地登記機(jī)關(guān)都是分開的，房產(chǎn)登記在建委或房產(chǎn)局，土地登記在國(guó)土資源局。房產(chǎn)和土地的抵押相應(yīng)的也由兩個(gè)機(jī)構(gòu)辦理登記手續(xù)。由于不在一個(gè)機(jī)構(gòu)辦理抵押登記，使《擔(dān)保法》規(guī)定的“以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押”成為實(shí)踐中很難執(zhí)行的法律規(guī)定。實(shí)踐中房產(chǎn)、土地分別抵押給不同的債權(quán)人的情況比比皆是。造成包括典當(dāng)行在內(nèi)的債權(quán)人權(quán)益受到損害。《物權(quán)法》第十條規(guī)定了不動(dòng)產(chǎn)的統(tǒng)一登記制度。第一百八十二條規(guī)定：“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。”這些條款實(shí)施后，上述問(wèn)題將迎刃而解。

《擔(dān)保法》中雖然沒(méi)有規(guī)定抵押必須進(jìn)行評(píng)估，建設(shè)部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》第二十二條也規(guī)定抵押房地產(chǎn)的價(jià)值可以由抵押當(dāng)事人協(xié)商議定，但在實(shí)踐中，房地產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)往往都要求典當(dāng)行對(duì)當(dāng)物進(jìn)行評(píng)估。《物權(quán)法》第十三條規(guī)定：“登記機(jī)構(gòu)不得要求對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。”作為一個(gè)強(qiáng)制性規(guī)范，這樣的內(nèi)容可徹底杜絕登記機(jī)構(gòu)要求典當(dāng)行對(duì)抵押房地產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估的強(qiáng)行要求。同時(shí)房地產(chǎn)統(tǒng)一登記以后，物權(quán)登記費(fèi)按件收取，當(dāng)戶典當(dāng)時(shí)將少交抵押登記費(fèi)用，有利于減輕當(dāng)戶的負(fù)擔(dān)。

4、《物權(quán)法》規(guī)定當(dāng)事人可以約定行使擔(dān)保物權(quán)的情形，擴(kuò)展了典當(dāng)行行使擔(dān)保物權(quán)的條件，降低了因此給典當(dāng)行造成的風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，典當(dāng)行在和當(dāng)戶簽訂擔(dān)保合同時(shí)往往會(huì)遇到這樣的障礙，就是按照現(xiàn)行的擔(dān)保法規(guī)定，只有當(dāng)當(dāng)戶不履行到期債務(wù)的時(shí)候才可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。《物權(quán)法》第一百九十五條規(guī)定，發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。根據(jù)該條法律規(guī)定，典當(dāng)行可以在抵押合同中約定行使擔(dān)保物權(quán)的情形，比如約定在抵押物價(jià)值減少時(shí)如當(dāng)戶不能及時(shí)增加抵押物，典當(dāng)行可以提前收回當(dāng)金并收取綜合費(fèi)用和利息。如當(dāng)戶不能支付當(dāng)金和費(fèi)用、利息的，對(duì)抵押物采取拍賣或變賣措施。通過(guò)約定的方式提前行使擔(dān)保物權(quán)，降低了典當(dāng)行的風(fēng)險(xiǎn)。

5、《物權(quán)法》簡(jiǎn)化了擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序，降低了典當(dāng)行擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本。

《物權(quán)法》第一百九十五條第一款規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。”這些內(nèi)容與《擔(dān)保法》基本相同。而在抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的處理上，兩部法律的規(guī)定是不一樣的，《擔(dān)保法》規(guī)定；“協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。”而《物權(quán)法》第一百九十五條第二款規(guī)定：“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。”根據(jù)該規(guī)定，典當(dāng)行在與當(dāng)戶就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題上達(dá)不成協(xié)議時(shí)可以不經(jīng)過(guò)訴訟，直接請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押房地產(chǎn)。

6、善意第三人保護(hù)制度的建立，使典當(dāng)行不知情收臟的風(fēng)險(xiǎn)有所降低。

善意第三人的保護(hù)問(wèn)題，在最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《民法通則》的司法解釋和有關(guān)案件的復(fù)函中有所涉及。該部分內(nèi)容由于只是司法解釋，法律效力不是太高。《物權(quán)法》第一百零六條第一次通過(guò)法律的條文明確規(guī)定了動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)的善意有償?shù)谌吮Ｗo(hù)制度。由該條款的內(nèi)容可以看出，典當(dāng)行出于善意收購(gòu)了當(dāng)戶的動(dòng)產(chǎn)當(dāng)物或者受讓了不動(dòng)產(chǎn)，如果出現(xiàn)了絕當(dāng)?shù)那闆r，典當(dāng)行可以根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第四十三條的規(guī)定處理絕當(dāng)物品。在此過(guò)程中如果出現(xiàn)當(dāng)戶的當(dāng)物是非法取得的情況，典當(dāng)行可以依據(jù)《物權(quán)法》的上述條款主張法律保護(hù)。在《物權(quán)法》明確規(guī)定善意第三人保護(hù)制度的情況下，典當(dāng)行善意收當(dāng)贓物的風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。

7、預(yù)留立法空間，使典權(quán)將來(lái)入法成為可能。

將典權(quán)寫入《物權(quán)法》，曾經(jīng)是典當(dāng)行業(yè)的愿望。在《物權(quán)法》制定過(guò)程中，曾經(jīng)

將典權(quán)作為營(yíng)業(yè)質(zhì)的物權(quán)形式寫入草案，引起了典當(dāng)行業(yè)的一片不滿。如果將典權(quán)僅僅規(guī)定為營(yíng)業(yè)質(zhì)，現(xiàn)在典當(dāng)行所從事的房地產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押將失去合法依據(jù)，這樣將使紅紅火火的典當(dāng)業(yè)遭受空前的打擊，典當(dāng)行業(yè)將因而一蹶不振。《物權(quán)法》最終沒(méi)有將典權(quán)規(guī)定為物權(quán)，給典當(dāng)行業(yè)留下了遺憾。但是在《物權(quán)法》第八條規(guī)定：“其他相關(guān)法律對(duì)物權(quán)另有特別規(guī)定的，依照其規(guī)定。”這一條的內(nèi)容可以視為是法律為典權(quán)預(yù)留了一個(gè)空間。

二、《物權(quán)法》對(duì)典當(dāng)行業(yè)的消極影響和挑戰(zhàn)：

第一，沒(méi)有將典權(quán)規(guī)定為物權(quán)，將使典當(dāng)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍然處于無(wú)法可依或者與現(xiàn)有法律相矛盾的尷尬局面。

典當(dāng)?shù)囊罁?jù)現(xiàn)在只有國(guó)家商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的《典當(dāng)管理辦法》。該《辦法》只是一個(gè)行政規(guī)章。由于法律層次不高，由此造成的司法實(shí)踐中對(duì)典當(dāng)?shù)牟徽J(rèn)可是存在的。雖然最高人民法院曾經(jīng)就典當(dāng)?shù)膫€(gè)案下發(fā)過(guò)一個(gè)書面答復(fù)，認(rèn)同了房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)牡盅盒再|(zhì)，但法理上的沖突是客觀存在的。

沖突之一是，典當(dāng)借款是否合法有爭(zhēng)議。全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2006年10月修正稿）第19條規(guī)定：“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。”就一般社會(huì)常識(shí)而言，發(fā)放貸款是銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，也是銀行的基本特征之一。在我國(guó)，具有發(fā)放貸款資格的金融機(jī)構(gòu)，主要有政策性銀行、商業(yè)銀行和信托投資公司、信用社等。從《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》看，典當(dāng)行作為非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，其放貸行為又為基本法所禁止。這就在銀行業(yè)監(jiān)管基本法和典當(dāng)業(yè)專門行政規(guī)章之間形成沖突。而《典當(dāng)管理辦法》并沒(méi)有明確的立法依據(jù)，也不符合《行政許可法》的規(guī)定。

沖突之二是，按《典當(dāng)管理辦法》處理3萬(wàn)元以下絕當(dāng)物的合法性受到質(zhì)疑。流質(zhì)契約條款在《物權(quán)法》中是禁止的。《物權(quán)法》第二百一十一條有明確的規(guī)定。禁止流質(zhì)契約，顯然是為了防止質(zhì)權(quán)人乘人之危損害出質(zhì)人的利益。而《典當(dāng)管理辦法》第43條第（二）項(xiàng)規(guī)定：“絕當(dāng)物估價(jià)金額不足3萬(wàn)元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價(jià)處理，損溢自負(fù)。”該條規(guī)定雖然不是流質(zhì)契約，但是由于《典當(dāng)管理辦法》僅僅屬于部門規(guī)章，這樣的內(nèi)容同樣存在著不少的非議。這種處理絕當(dāng)物的方法與傳統(tǒng)意義上的“當(dāng)”是一致的，但如果要使這種處置方法合法化，《物權(quán)法》中應(yīng)該有明確的規(guī)定。上述沖突在《物權(quán)法》中沒(méi)有得到解決。這些法律沖突將給典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展設(shè)置制度障礙。

第二，《物權(quán)法》生效后，典當(dāng)行將面臨著許多新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)：

1、物權(quán)登記等相關(guān)制度的變化和完善，要求典當(dāng)行必須重新建立一套全新的操作規(guī)程。

《物權(quán)法》出臺(tái)了一些新的規(guī)則，如更正登記、異議登記、預(yù)告登記等，建立了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，對(duì)不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)發(fā)生變動(dòng)效力的時(shí)間進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)船舶、航空器、機(jī)動(dòng)車等物權(quán)的登記效力，對(duì)非依法律行為所發(fā)生的不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)的物權(quán)效力以及動(dòng)

產(chǎn)物權(quán)受讓人先行占有以及指示交付、占有改定等都作了明確規(guī)定，這些制度將迫使典當(dāng)行必須改變現(xiàn)行的典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，應(yīng)當(dāng)據(jù)此建立一整套適應(yīng)法律要求的操作制度。

2、擔(dān)保物權(quán)的變化，要求典當(dāng)行必須建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)期間縮短，迫使典當(dāng)行必須及時(shí)行使追償權(quán)。現(xiàn)行的擔(dān)保法司法解釋第十二條規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。”但是，《物權(quán)法》對(duì)此作了新了規(guī)定。《物權(quán)法》第二百零二條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。”這一規(guī)定縮短了擔(dān)保物權(quán)行使的時(shí)間。為此典當(dāng)行應(yīng)該加強(qiáng)管理，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間屆滿前，必須及時(shí)行使擔(dān)保物權(quán)。《物權(quán)法》對(duì)質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)提出了更高的要求，典當(dāng)行必須及時(shí)行使質(zhì)權(quán)。《物權(quán)法》第二百二十條規(guī)定：“出質(zhì)人請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。”這一規(guī)定對(duì)典當(dāng)行在實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)方面提出了更高的要求，也就是說(shuō)，出質(zhì)人請(qǐng)求典當(dāng)行及時(shí)實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的，典當(dāng)行應(yīng)及時(shí)去實(shí)現(xiàn)，否則因怠于行使質(zhì)權(quán)造成損失的，典當(dāng)行應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

3、對(duì)當(dāng)物的所有權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的調(diào)查和審查的難度加大，典當(dāng)行尤其要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范手段的創(chuàng)新。

《物權(quán)法》第二十八條至三十條規(guī)定了非依法律行為而發(fā)生物權(quán)變動(dòng)的內(nèi)容，將給典當(dāng)行對(duì)當(dāng)物所有權(quán)的判斷增加難度。上述法律規(guī)定的非依法律行為而發(fā)生的物權(quán)變動(dòng)，有如下幾種：因人民法院、仲裁委員會(huì)的法律文書或者人民政府的征收決定等而發(fā)生的物權(quán)變動(dòng)；因繼承或者受遺贈(zèng)而取得物權(quán)；因合法建造、拆除房屋等事實(shí)行為設(shè)立和消滅物權(quán)。這些物權(quán)變動(dòng)無(wú)須遵循《物權(quán)法》規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)交付和不動(dòng)產(chǎn)登記的物權(quán)公示原則，將因法院判決、政府征收決定、繼承或者遺贈(zèng)以及合法建造房屋等而發(fā)生物權(quán)變動(dòng)效力，典當(dāng)行在開展典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)除進(jìn)行通常程序的調(diào)查了解之外，還應(yīng)當(dāng)注意對(duì)是否存在非依法律行為而發(fā)生物權(quán)變動(dòng)的情況進(jìn)行調(diào)查，要?jiǎng)?chuàng)新工作思路和方法。

4、在《物權(quán)法》沒(méi)有完善典當(dāng)法律制度的情況下，典當(dāng)合同的內(nèi)容對(duì)典當(dāng)行來(lái)說(shuō)將更加重要。典當(dāng)行必須完善有關(guān)合同的條款內(nèi)容，將雙方約定的內(nèi)容甚至《典當(dāng)管理辦法》中規(guī)定的內(nèi)容通過(guò)協(xié)議條款的形式固定下來(lái)。

《物權(quán)法》中規(guī)定了很多“當(dāng)事人另有約定的除外”這樣的授權(quán)性條款，典當(dāng)行應(yīng)該注意用協(xié)議的方式來(lái)保護(hù)自己。比如，在擔(dān)保的債權(quán)范圍問(wèn)題上，《物權(quán)法》第一百七十三條規(guī)定；“擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定”。據(jù)此，典當(dāng)行可以在典當(dāng)?shù)牡盅汉贤屑s定，把綜合費(fèi)用約定為擔(dān)保范圍。比如，如上所述，根據(jù)《物權(quán)法》第一百九十五條的規(guī)定，典當(dāng)行可以在抵押合同中約定，在抵押物價(jià)值減少時(shí)如當(dāng)戶不能及時(shí)增加抵押物，典當(dāng)行可以提前收回當(dāng)金并收取綜合費(fèi)用和利息。如當(dāng)戶不能支付當(dāng)金和費(fèi)用、利息的，對(duì)抵押物采取拍賣或變賣措施。通過(guò)約定的方式提前行使擔(dān)保物權(quán)，減少風(fēng)險(xiǎn)。

由于典當(dāng)存在法律障礙和風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行可以將《典當(dāng)管理辦法》中規(guī)定的處理絕當(dāng)物的方法和法律后果等有利于典當(dāng)行的內(nèi)容寫入典當(dāng)合同內(nèi)容，使《典當(dāng)管理辦法》中的規(guī)定內(nèi)容變成雙方的約定內(nèi)容，這樣就可以最大限度的保護(hù)典當(dāng)行的利益。

總之，《物權(quán)法》對(duì)典當(dāng)行業(yè)有積極影響，將會(huì)促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。但也無(wú)須諱言，《物權(quán)法》沒(méi)有解決典當(dāng)行業(yè)目前急待解決的典當(dāng)法律制度的立法問(wèn)題。我國(guó)的立法機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、法律實(shí)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)此加強(qiáng)研究，促使典當(dāng)法律制度的建立和完善。而典當(dāng)行業(yè)自身除了要大聲呼吁以外，也應(yīng)該順應(yīng)現(xiàn)行法律的要求，做好典當(dāng)行業(yè)的規(guī)范工作，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（作者：吳正林，安徽大別山律師事務(wù)所。本文被評(píng)為第七屆中國(guó)律師論壇優(yōu)秀論文。）

第五篇：主要貿(mào)易伙伴國(guó)的貿(mào)易政策對(duì)我國(guó)紡織行業(yè)的影響及對(duì)策研究

主要貿(mào)易伙伴國(guó)的貿(mào)易政策對(duì)我國(guó)紡織行業(yè)的影響及對(duì)策研究

【摘要】本文分析了我國(guó)紡織行業(yè)的現(xiàn)狀是出口競(jìng)爭(zhēng)力下滑，內(nèi)銷市場(chǎng)得到重要性提高，行業(yè)高低端生存狀態(tài)不同等方面。以及紡織品服裝貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀，紡織服裝是我國(guó)重要的出口商品，但入世以來(lái)面臨進(jìn)口國(guó)不同文化背景以及政治背景之下的挑戰(zhàn)，紡織品服裝面臨了一些問(wèn)題。本文為改變這些現(xiàn)象提出了一些措施。即我們可以從在打破各種貿(mào)易壁壘中提升本國(guó)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力，壯大企業(yè)規(guī)模走集團(tuán)化戰(zhàn)略，重視研發(fā)和紡織企業(yè)技術(shù)水平、技術(shù)設(shè)備的提高升級(jí)，開拓國(guó)際新市場(chǎng)不忘國(guó)內(nèi)高檔品需求市場(chǎng)，充分利用WTO爭(zhēng)端解決機(jī)制為我所用等方面著手來(lái)解決或者緩解這些問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】紡織品行業(yè) 出口 發(fā)展 外貿(mào) 入世

我國(guó)紡織行業(yè)的現(xiàn)狀

1、紡織品出口競(jìng)爭(zhēng)力下滑

政策環(huán)境已不利于紡織品的出口；人民幣升值的壓力；國(guó)內(nèi)外生產(chǎn)成本對(duì)比；產(chǎn)能過(guò)剩；化纖替代產(chǎn)品增加；訂單將繼續(xù)向東南亞等地區(qū)轉(zhuǎn)移。這些都威脅著紡織品行業(yè)的出口競(jìng)爭(zhēng)力。

2、內(nèi)銷市場(chǎng)的重要性提高

國(guó)內(nèi)生活水平提高，將繼續(xù)加大對(duì)紡織品的需求；國(guó)內(nèi)高等級(jí)紡織品出口仍有競(jìng)爭(zhēng)力。從國(guó)內(nèi)銷售情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)紡織品的需求開始提升，對(duì)紡織產(chǎn)品的數(shù)量、品種、檔次和質(zhì)量要求越來(lái)越高。在出口面臨壓力的情況下，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)成為后期企業(yè)需要重點(diǎn)開拓的市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)將是紡織行業(yè)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。內(nèi)需持續(xù)穩(wěn)定擴(kuò)大為行業(yè)發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)條件，我國(guó)紡織品服裝內(nèi)需市場(chǎng)潛力巨大，而13億人口的龐大消費(fèi)總量決定了內(nèi)需市場(chǎng)必須依靠本國(guó)紡織產(chǎn)業(yè)來(lái)滿足。

3．行業(yè)高低端生存狀態(tài)不同

產(chǎn)業(yè)鏈低端的企業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，棉花原料成本在低端企業(yè)中所占的比重更大，因而在國(guó)內(nèi)棉花成本價(jià)格相對(duì)于國(guó)外的劣勢(shì)愈來(lái)愈明顯的情況下，低端企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力減弱將是必然的趨勢(shì)。在棉花價(jià)格的大漲大跌行情中，受影響最大的是大量處于低端的中小企業(yè)，這些企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，許多企業(yè)停工或半停工，江浙一帶的小型織布企業(yè)中已有大約1/3的企業(yè)”放假“，還有約1/5的小廠商已經(jīng)開始賣機(jī)器，一些情況稍好的企業(yè)則在”咬牙硬撐“，這部分企業(yè)之所以不敢輕易停工，主要是因?yàn)橥９ず蠛茈y在短時(shí)間內(nèi)再招到工人，貨源和銷售渠道都會(huì)受到影響。（1）我國(guó)紡織品服裝貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)紡織品服裝以其經(jīng)久不衰的比較優(yōu)勢(shì)，成為我國(guó)出口的重要產(chǎn)品，并從1994年以來(lái)處于固際市場(chǎng)份額第一的地位。紡織品服裝連年貿(mào)易順差也為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、國(guó)際收支的平衡以及就業(yè)起到了重要的作用。入世以來(lái)，我國(guó)紡織品服裝貿(mào)易順差進(jìn)一步加大，對(duì)我國(guó)就業(yè)具有巨大的貢獻(xiàn)，我國(guó)紡織品服裝出口的主要市場(chǎng)仍為日本、香港、美國(guó)和歐盟，但總體來(lái)說(shuō)對(duì)這些國(guó)家出口的比例有所下降。我國(guó)是世界上最大的紡織品服裝出口國(guó)，目前紡織品服裝的出口額占全球紡織品服裝出口總額的I／6左右。入世以來(lái)，國(guó)內(nèi)外環(huán)境為紡織工業(yè)的發(fā)展提供了非常好的條件，尤其為紡織品服裝外貿(mào)飛速發(fā)展搭建了一個(gè)極好的平臺(tái)，我國(guó)紡織業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，紡織品服裝出口大幅增長(zhǎng)。我國(guó)紡織品服裝貿(mào)易多年來(lái)一直處于順差地位不過(guò)仍有下降的趨勢(shì)。

紡織品服裝外貿(mào)在飛速發(fā)展的同時(shí)，也為平衡國(guó)際收支和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展

起到了越來(lái)越積極的作用。由于紡織品服裝配額于2005年全部放開，許多國(guó)外中小企業(yè)將加快在我國(guó)的投資和合作，雖然可能面對(duì)我國(guó)紡織品服裝再次被設(shè)限的不確定因素，但國(guó)外企業(yè)看好我國(guó)的勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)、國(guó)內(nèi)巨大的市場(chǎng)需求和較強(qiáng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。紡織產(chǎn)業(yè)多年來(lái)一直在從高成本向低成本地區(qū)流動(dòng)，我國(guó)成為紡織產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移最大承接地。在世界紡織資源重新組合過(guò)程中，國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)、管理和資金的進(jìn)入，將帶動(dòng)我國(guó)紡織品服裝業(yè)升級(jí)換代，提高我國(guó)紡織品服裝的科技含量，并以面料、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)三方面互相促進(jìn)發(fā)展，為擴(kuò)大進(jìn)出口規(guī)模創(chuàng)造更多的機(jī)遇，也不斷推動(dòng)我國(guó)紡織工業(yè)走向國(guó)際化（2）

我國(guó)紡織品服裝進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)不但面臨著來(lái)自進(jìn)口國(guó)不同文化背景之下的挑戰(zhàn)，而且面臨著來(lái)自進(jìn)口國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。相對(duì)于美國(guó)和日本說(shuō)，我國(guó)人力資源豐富，工人工資水平較低勞動(dòng)生產(chǎn)率較高。雖然同這些國(guó)家相比，我國(guó)紡織品服裝具有勞動(dòng)力成本的比較優(yōu)勢(shì)。但是他們國(guó)家控制著高技術(shù)和高附加值的高檔產(chǎn)品的出口。其次，由于墨西哥、土耳其等國(guó)家利用區(qū)域性自由貿(mào)易區(qū)免關(guān)稅、無(wú)配額和原產(chǎn)地政策等，在很大程度上抵消了我國(guó)低成本的優(yōu)勢(shì)。跨國(guó)零售巨頭紛紛在我國(guó)設(shè)立采購(gòu)中心，在我國(guó)進(jìn)行直接采購(gòu)，取消中間環(huán)節(jié)，大大縮短了貿(mào)易鏈，外貿(mào)公司中問(wèn)商的角色受到打壓，給外貿(mào)公司帶來(lái)了極大的壓力。在我國(guó)紡織品服裝出口增長(zhǎng)較快的情況下，國(guó)際上針對(duì)我紡織品服裝的貿(mào)易保護(hù)主義傾向愈演愈烈。紡織品服裝是各國(guó)設(shè)置技術(shù)壁壘最多的商品之一，目前針對(duì)紡織品服裝貿(mào)易的技術(shù)壁壘以歐盟的最多且影響最大。為了提高紡織品國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，許多美國(guó)紡織公司采取了如下的策略：一是進(jìn)行了購(gòu)并、轉(zhuǎn)產(chǎn)，多元化重組；二是把資產(chǎn)集中在最有盈利的市場(chǎng)并使產(chǎn)品多樣化；三是通過(guò)資本投入提高了生產(chǎn)效率：四是與成衣制造商、零售商建立了戰(zhàn)略伙伴關(guān)系：五是使用快速反應(yīng)體系和其他信息技術(shù)提高自身全球市場(chǎng)的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。（3）

我國(guó)可以采取的措施

1.在打破各種貿(mào)易壁壘中提升本國(guó)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力

注重研發(fā)綠色環(huán)保型產(chǎn)品和綠色生產(chǎn)，突破綠色壁壘。針對(duì)歐盟、日本、美國(guó)等已對(duì)紡織品和服裝實(shí)施的環(huán)境標(biāo)志制度，其內(nèi)容雖不盡相同，但都使我國(guó)紡織生產(chǎn)企業(yè)增加了營(yíng)運(yùn)成本，削弱了其產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。由于非關(guān)稅壁壘存在的必然性，想消除別國(guó)對(duì)我國(guó)實(shí)施的各種非關(guān)稅措施是不現(xiàn)實(shí)的，因此我國(guó)企業(yè)必須改變觀念，要去主動(dòng)適應(yīng)這種發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)我國(guó)紡織品服裝產(chǎn)業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，重視提高品牌附加值，逐步改變我國(guó)紡織品服裝產(chǎn)品低附加值的狀況，并運(yùn)用國(guó)際營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，樹立我國(guó)紡織品服裝品牌，以降低遭遇非關(guān)稅壁壘的可能性。

2．壯大企業(yè)規(guī)模走集團(tuán)化戰(zhàn)略

我國(guó)紡織工業(yè)存在老國(guó)有企業(yè)多、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模偏小、投資分散、專業(yè)化程 度低的狀況，要使之參與更加廣泛的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，必須對(duì)組織形態(tài)和企業(yè)規(guī)模進(jìn)行改革，通過(guò)資產(chǎn)重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力培育大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，規(guī)范引導(dǎo)企業(yè)出口，形成行業(yè)自律機(jī)制，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，減少貿(mào)易摩擦。

3.重視研發(fā)和紡織企業(yè)技術(shù)水平、技術(shù)設(shè)備的提高升級(jí)

建立技術(shù)創(chuàng)新體系，鼓勵(lì)大型企業(yè)構(gòu)建研發(fā)中心，鼓勵(lì)科研機(jī)構(gòu)和高校的科研力量進(jìn)入企業(yè)，著重應(yīng)用技術(shù)的開發(fā)和推廣，促使科研成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力。

4．開拓國(guó)際新市場(chǎng)不忘國(guó)內(nèi)高檔品需求市場(chǎng)

開辟國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際新市場(chǎng)是從減少貿(mào)易摩擦和市場(chǎng)集中度的角度考慮的。

5．充分利用WTO爭(zhēng)端解決機(jī)制為我所用

WTO爭(zhēng)端解決機(jī)制是關(guān)貿(mào)總協(xié)定(GATT)在近半個(gè)世紀(jì)的實(shí)踐基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)際貿(mào)易關(guān)系的新發(fā)展而創(chuàng)立的一種嶄新制度。作為WTO法律體系的核心制度之一，它是成員方解決政府間貿(mào)易爭(zhēng)端的強(qiáng)制性、排他性的合法渠道，并且是一種基于法律規(guī)則的國(guó)際爭(zhēng)端解決機(jī)制。培養(yǎng)熟悉WTO規(guī)則的法律人才，積極應(yīng)訴不合理的貿(mào)易制裁，運(yùn)用WTO規(guī)則維護(hù)自身權(quán)益。政府加強(qiáng)對(duì)紡織品服裝企業(yè)人員相關(guān)貿(mào)易條款的教育，讓我國(guó)企業(yè)不僅做到對(duì)外出口產(chǎn)品，還要學(xué)會(huì)應(yīng)對(duì)各種貿(mào)易摩擦。（4）

6.借鑒SAS000標(biāo)準(zhǔn)切實(shí)保護(hù)我國(guó)勞工權(quán)益，并在世貿(mào)規(guī)則允許的條件下，制定以保護(hù)我國(guó)紡織產(chǎn)業(yè)為目的的貿(mào)易保護(hù)措施，以期提高紡織行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)提

（5）高我國(guó)國(guó)民整體福利。

參考文獻(xiàn)：

（1）全球紡織網(wǎng)，我國(guó)紡織行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，2011-08-31

（2）張瑩，美國(guó)和日本對(duì)我國(guó)紡織品非關(guān)稅貿(mào)易政策的研究碩士，學(xué)位論文，2004年

（3）李紅麗，入世對(duì)我國(guó)紡織業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的影響分析及對(duì)策，碩士學(xué)位論文，2003年

（4）湛藍(lán)，中國(guó)紡織行業(yè)的貿(mào)易摩擦及競(jìng)爭(zhēng)力研究，碩士學(xué)位論文，2006年

（5）楊帆，新型非關(guān)稅壁壘與我國(guó)紡織品出口貿(mào)易，碩士學(xué)位論文，2006年