第一篇：典當行業發展史

郝鳳琴：典當在我們業內人對外宣傳有一句話，典當是既古老又新興的行業。為什么說它的古老？典當的歷史在我國具有二千多年的歷史，據考證是在南北朝時期典當就開始了，來源于當時的司庫，南北朝的時候印度佛教傳到國內，國內非常火，司庫非常地發達，他那兒有很多的資金。寺廟是出于救濟，向老百姓需要用錢的地方，用這個換取錢。從業內人員的考證來說，典當最初的本意是濟困救貧的。從南北朝一直延續到解放前，典當在我們國家的歷史當中發展了相對來說都是比較迅猛，而且典當的發展是跟時局的變化緊密相關，時局好的時候，典當也發生改變，比如唐朝，清朝的時期，典當行在全國數量都比較多。后來到了清朝末期，到了國民黨的末期，時局動蕩，物價飛漲，今天我給你放在這里一個物品，今天還值一百塊，明天可能就值二十塊，所以當時的當鋪就不行了，逐漸衰敗。典當的行業是跟時局的發展有關。典當的物品也是與時俱進，時代有什么樣的產品，在典當行就有什么樣的產品。過去在影視里都是所謂的破衣亂襖，現在的典當行都是汽車、古玩字畫，包括數碼產品。這個時代有什么新產品的時候，我們典當行就有了，典當行是折射歷史發展進程的行業。

為什么典當行在沉寂了50年以后，又重新復出，而且發展這么迅速呢？

郝鳳琴：概括來說，典當行業不能被其他行業所替代的行業。北京市的典當行業是在1992年第一家復出的是北京市金保典當行。全國第一家典當行是在成都成立注冊的。北京市也想開一家典當行，那個時候是市政府批的，當時覺得試試辦，誰也沒有覺得它到底能不能持續發展下去，到底它能有什么效果。結果從1992年到現在北京市典當行已經發展到了55家獨立法人，還有6家分支機構。為什么說它是不能被其他行業替代的呢？我用三個數據給大家講一下。第一個數據在國外，金融品非常發達的美國、英國、日本，它的典當行的數量也非常地多，在美國有兩萬多家，在英國有將近一千多家，在日本有五千多家典當行。他們的金融品非常發達，它的典當行很多。第二組數據，我們這次參展一共是10家單位，在我們集體設展的11號館是9家企業，9家企業給我提供了三組數據，第一組數據是我們的老字號，就是金保典當行、阜昌典當行、華夏典當行，這是三家老字號，還包括12號，這是四家北京的老字號，都是90年代初成立的。前面三家典當行從1992年成立到現在已經被43萬人提供了47億元的貸款。第二組數據是2002年以后注冊成功的典當行，這次參展的有華隆典當行、華盛典當行、瑞源亨典當行，他們從2002年注冊成立到現在，一共為9千多名顧客 提供了3.2億元的貸款。第三組數據，是我們去年注冊成立的典當行，他們是金壽典當行、天鴻典當行、寶鼎典當行，這三家典當行在一年時間內為600名客戶提供了將近1300萬的典當貸款。這些數據只是北京市目前典當行業的四分之一。從這些數據來說明我們的市場范圍是什么，客戶需求是什么。第二，在我們提供的貸款里，客戶主要用于，一是用于個人的投資發展，中小企業主，他需要資金，但是短期內在銀行貸款比較復雜。

典當行手續是比較簡單的。

郝鳳琴：第二，用于看病，比如副廠典當行座落在北京醫院和兒童醫院附近，住院的病人需要交押金的或者在結帳的時候突然費用很大，沒帶那么多錢，或者家里根本沒有錢的時候就把自己身上的首飾拿到阜昌典當行典當，解決跟醫院交易的問題。還有上學，在阜昌典當行有一面錦旗，這是一位中年婦女給阜昌典當行送的，用她自己一套首飾在四年當中不斷地典，不斷地贖，供養兩個孩子完成了大學的學業。在我們典當行里這樣的故事非常地多，老百姓需要這個渠道，因為目前的金融體系不發達，除了大企業在銀行貸款比較容易，中小企業貸款審限時間比較長，個人貸款非常難，信用卡也只是剛剛開始。這兩個行業不斷能夠復出還能夠發展。另外一個更關鍵的是政府對典當行業實施了恢復、扶持和發展的政策，所以也促進了典當行業的發展。

典當行和我們老百姓最緊密的行業，目前北京市典當行業的發展狀況以及它在本次參展的情況？

郝鳳琴：這也是我特別想說的。北京市典當行業從1992年復出以來，一直是持續穩步地發展，到今年截止到現在，北京市典當行業共有55家獨立的企業法人，還有6家分支機構，目前我們北京市典當行業已吸納了43家典當企業為我們的會員。這次參加展覽的一共是10家，有4家老字號，就是金保、阜昌、華夏和寶瑞通，寶瑞通在12號館獨立設展，其他9家都是在11號館。還有典當行業后起之秀就是華隆、華盛、瑞源亨，這是2002年以后注冊成立的。還有成立剛剛一年的金壽、天鴻和寶鼎典當行。這次參展有一個非常可喜的現象就是我們形成了一個梯隊，老字號、中堅力量和新的力量，通過這十家典當行展現了北京市典當行業整體的情況。目前全市典當行業總的注冊資金是10.3億元人民幣。這比目前銀行系統實驗小額貸款公司的注冊資本金大得多了。

典當行收費標準是什么樣的，什么東西可以拿出去典當呢？

郝鳳琴：這肯定是老百姓最關心的。根據2005年商務部和公安部頒布的典當管理辦法的規定，典當行業有三項大的業務范圍，第一項就是動產典當。所謂的動產典當包括金銀首飾、古玩字畫，包括了機動車，這都屬于動產的。它的收費標準是月利率的4.2%，另加半年期的0.5%的銀行利息。第二種就是房地產典當業務，它的收費標準是月利率3.2%，加上0.5%的銀行利息。第三種就是財產權利質押，包括股票、股權、艙單，包括知識產權、專利產權這些。收費標準是月利率是1.5%，再加上0.5%的銀行利息。可能大家會覺得去典當行怎么說它黑呢？收費真高。但是我要說我們前面不算銀行利息，我們的這個費用叫綜合費率，它包括了我們的服務費、鑒定費、評估費、保管費等等，根據典當行的企業運營特點，需要付出的成本計算出來的，由國家限定的，不能超過它，你可以低，但是不能超出它。這塊過去大家都是由于影視作品的宣傳，對典當行都是有那種落井投石、趁人之危、高的收入，低價給人錢，去掙差價。其實古今中外，典當行始終是受到國家嚴格管理的企業，它的收費標準都是由國家來嚴格規定的。在我們綜合費率收取費用的時候，新的典當行業還有一個特別的規定，就是絕當品，所謂的絕當品就是你把東西擱在典當行里，借出錢了，最后無力贖回去，就歸典當行，典當行可以自行銷售了。這就是過去大家認為典當行又高價賣出去了。我要向大家澄清的一個，我們典當行并不希望絕行，我們的利潤點就是在綜合費率上，但是一旦你絕當的時候，我們小件動產的東西可以自己銷售，但是一旦超過三萬元以上，國家是有規定的，規定是超過三萬元以上的絕當品首先要經過拍賣，拍賣以后，典當行把自己應得的本金、綜合費率以及為拍賣付出的成本，扣除以后，高出的那部分，要還給客戶。不是說你掙了多少錢就都給你自己。為什么說現在典當行跟過去是不一樣的，這是一個特別本質的區別。通過您的介紹，我們真是了解了很多，對這個行業越來越了解。您再給我們說一下，現在典當行業是由哪個政府管理的，老百姓到您那兒典當，可以讓他們放心。

郝鳳琴：典當行在典當管理辦法規定當中，是一個特殊的工商企業法人，為什么說特殊？首先需要前制審批的，在申辦典當行的時候，首先向政府的商務局，典當行現在劃歸為商務業、服務業行業，是經過商務部批準的。怎么到商務部？你想辦典當行的時候，首先找到典當行的注冊地址，在注冊地址的管轄區域的商務局向他報申請材料，由當地區商務局向市商務局保送材料，由市商務局審核以后向市報材料，最后商務部根據全國的經濟形勢，業態發展情況，平衡下達指標去核實規定每個地區可以設立多少典當行，每年是批一到兩次。這是前制審批。第二還要經過公安部，具體到各省市的公安局，要經過特種行業的許可，向你頒發特種行業許可證，如果沒有商務局的批準，沒有公安局的批準，是沒法到工商局注冊的。所以老百姓進典當行的時候，您可以有沒有商務局的經營許可證，公安局的各種行業許可證，還有工商局的營業執照，另外凡是我們會員的，都有北京典當行業集體會員的標志。

提醒去典當行的時候，也要看清楚這些標準。目前市場上有非法典當行嗎？

郝鳳琴：有，現在有一些中介組織、經紀公司，打著典當行業的旗號在做典當的業務，包括今年年初2月份，春節之后，中央人民廣播電臺、焦點訪談曾經報道了一個“欠條進當鋪”這條新聞，這是一個專題調查，實際上這個在當地政府的欠條被當到了典當行，他說典當行專門收這些欠條，趁人之危，他把這個欠條收到以后，給一個相對低的價格，典當行再去向政府要實價。實際上這條的主體是錯誤了，根本不是典當行在收錢，最后被當地典當行業協會核實澄清了，他不是我們典當行干的事，就是一些在外地寄賣行干的事。大家去典當的時候，你一定要看清楚他是不是一個合法的典當企業，因為進到合法典當企業去做抵押，去做質押的時候是完全有保證的。我們典當企業現在是現代企業管理理念，我們的店面，大部分都是按照公安局的要求，裝飾的跟銀行差不多，我們的工作人員、業務員也是有嚴格的著裝，各個企業都有嚴格的著裝，還有行為舉止的規范。您的心愛之物放在典當行，車有專門的車庫，小件的金銀飾品都要當面封好，讓您放心，放在我們的庫房內。你像有些客戶把自己的機動車質押在我們典當行，如果時間長的時候，我們都要定期給他啟動，因為機動車放時間長了，電瓶會受損的，我們會保證您的愛物不會損失。

典當行業的特點？

郝鳳琴：典當行的特點就是快捷、方便。所謂的快捷就是一般的小件動產，我們當時就能給您現金，您就能貸出款了。如果是國家規定必須要經過登記的，比方說機動車、房產，我們一般在兩到三天，除非這個房地局登記的時間特長，除非這種情況，您只要把他權證拿下來以后，兩到三天就能放款，非常地快捷。方便的就是只要拿來的物品是您自己的合法財產，是有價值的。我們當時就變現。不像銀行，甚至把您的祖宗三代都要審查完了，可能半年還是一年也不清楚。由于這兩個特點，目前我們的主要客戶，典當貸款的80%的額度是放給了一些中小企業主，他們用于自己的企業建設、發展。比如說他馬上有一個項目，這個時候就需要一筆起動資金，怎么辦？銀行根本來不及，就把車、房子壓在我們這里，馬上貸出幾十萬，幾十萬買完以后，這個項目運作完了，一個多月、兩個多月把錢還回來，不然的話，時過境遷，這筆買賣沒有你賺的了。所以我們典當行目前來說，在服務客戶當中，非常地人性化，為大家著想。我們建議當您急需資金而且用款時間相對短，在半年以內的時候，您只要有自己的合法財產，到典當行來，如果用款時間比較長，超過一年以上，還是建議您到銀行去，因為畢竟成本比典當行要低。我們典當行在給您設定的時候，當您需要五萬塊錢的時候，但是您的東西值十萬，我們絕對不為了我們能夠多收取綜合費率建議您十萬，我們絕對建議五萬。這也是現代的典當企業實現的人性化，誠信經營。

第二篇：典當行業分析

典當行業風險分析

來源：上海典當協會 作者：佚名 日期：2010年01月19日 訪問次數：134

所謂風險，通常指“損失發生的不確定性”。引起或增加風險事件發生的條件，以及影響損失的嚴重程度等風險因素，包括三種：實體風險因素（直接條件）、道德風險因素（惡意行為或不良企圖）和過失風險因素（善意疏忽及過失）。

典當行業風險是與典當活動相伴而生的，只要從事典當活動，就存在著典當風險，它決定于典當活動所必有的時空差。典當活動是在某一個空間范圍內與未來某一時期經濟狀況相聯系而進行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和經濟主體判斷能力的有限性，在這種時空差面前必然產生與預期結果偏離的不確定性，從而導致典當業風險。

典當行業的風險很多，從不同的角度看，既有外部風險，又有內部風險；既有法律政策風險，又有經營技術風險；既有人的風險，又有物的風險。在眾多的風險類別中，本課題從宏觀和微觀兩個層面分門別類進行闡述。

一、典當宏觀風險

（一）政策性風險

政策性風險指政治微調與整合，引起的政策變動給典當行業帶來收益損失的可能性。在國體政體不變（具有連續性）的情況下，因社會、經濟原因而出現的國民經濟宏觀政策調控等政策性變動，如勞動工資制度、就業與失業的社會保障、財政稅收政策、貨幣政策等變動，對典當行業產生的較大影響。

1、監管政策變動對典當行業的影響。

1993年8月，典當行作為非銀行金融機構劃歸人民銀行監管，人行對全國典當業進行了為期三年的清理整頓。清理整頓雖然扭轉了各地盲目發展的勢頭，有效遏制了亂集資、高息吸收存款、私開分支機構、與銀行惡性競爭等違規行為，但對服務對象、經營范圍、典當企業申報等方面的限制卻捆住了典當行的手腳，人行監管六年，不僅沒有新增一家典當行，而且在原來3000家基礎上取締了60%，只剩下1000余家，注冊資本金由150億下降到80億，減少40%，典當業務基本處于停滯狀態。

2000年6月，因金融體制改革需要，典當行取消金融機構性質，作為特殊工商企業移交給原國家經貿委監管，原國家經貿委于2001年8月，頒發新的《典當行管理辦法》，鼓勵典當行業適應市場經濟發展需要，服務中小企業，允許開辦房地產抵押業務，允許向銀行貸款，允許開辦省內分支機構。由于新的典當管理辦法在拓寬經營范圍，擴大經營規模方面提供了可靠的政策依據，典當業務領域不斷擴大，社會服務功能不斷增強，企業經營業績穩步上升，典當業受到社會投資的追捧。截止2005年12月，全國典當行數量已達到1791家，典當分支機構達到61個，注冊資本金總計146億元，從業人員達到1.5萬人。和2000年相比，五年來典當行數量增長101.2％，注冊資本金總額增長175.5%,從業人員增長150%。全國典當企業年發放典當貸款超過500億規模，單個典當行年發放典當貸款最高達到20億元，單個典當行年利稅超過千萬元。

2、貨幣政策調整對典當行業的影響。

2004年3月，中央針對經濟過熱狀況開始實施宏觀調控，3月25日實行再貸款浮息制度，4月25日提高存款準備金率0.5個百分點，10月29日央行九年來首次實施加息政策，一年期貸款基準利率提高0.27個百分點，并取消貸款利率上限規定。2005年3月，央行開始對房地產進行宏觀調控，調整自營性個人住房貸款政策，取消優惠利率，并提高對商業房貸的逾期罰息利率水平，可加息30%－50%。央行適度控制貨幣信貸增長的緊縮政策，必然波及到中小企業資金鏈問題，從某種程度刺激了典當業務。

以無錫典當業為例，2004年底，全市典當業資產總額24621萬元，比上年增長32.7%；當戶數10103個，比上年增長4.3%；貸款余款22379萬元，比上年增長42.7%。其中黃金飾品、車輛、股票業務均下降2%－4%，而房地產業務卻占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海為例，央行上海總部發布的2006年2月上海貨幣信貸運行情況顯示，上海的中資金融機構個人消費貸款余額達2748.13億元，比上月減少40.24億元。其中，個人住房貸款減少36億元。表明宏觀調控對銀行住房貸款的影響，而上海典當行全行業累放典當金額2002年為8.7億元；2003年為29.8億元；2004為56億元；2005年為63億元，2006年一季度為26億元，其中房地產典當已占到總典當業務的50%-70%[8]。

但是隨著國家宏觀調控措施的逐步到位，如緊縮銀根、地根、提高房地產交易營業稅、開征房產交易所得稅等等，抑制投機炒房，二手房交易量會大幅減少，這在某種程度上也會帶來房地產典當業務的下降。

（二）法律性風險

法律性風險包括兩方面一是指現有典當法規的不完善甚至與國家大法的互相沖突對典當行業缺乏有效保護造成合法利益損失的可能性；二是典當實踐中對相關法律法規缺乏認識帶來的典當風險。

因現有《典當管理辦法》屬于商務部和公安部聯合頒布的部門規章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國《擔保法》、《公司法》、《合同法》等法律有關規定不一致，“硬傷”明顯，典當企業在實際經營中不可避免地要遭遇到經濟糾紛，很多合法權益無法得到有效保護。

1、房地產典當糾紛中綜合費用得不到法律保護。

2004年5月，山東省某公司以自有的房產作抵押向一家典當行借款300萬元，到期后故意拖欠不還，并主動提出要典當行起訴，典當行經多次協商無效，已經拖欠半年，只得將這家公司告上法庭，法庭審理后認為借貸事實清楚，抵押手續合法有效，但典當行所收的綜合費用因法律依據不足而不受保護，只能按同期人民銀行規定的貸款基準利率計收，典當行因此損失近50萬的收益。甘肅省某典當行2006年8月遇到同樣問題，其發放給當戶的80萬元房產抵押貸款在法院判決中，其應收的利息和費用剔除了全部綜合費用。

2、善意典當涉案物品的處理問題。

遼寧省沈陽市某典當行收當一批機動車，發放貸款80萬元，典當時仔細審查了機動車的來源證明，質押手續合法合規，但公安部門以當戶涉嫌犯罪為由，查封了典當的機動車，但4年過去了，作為當戶的犯罪嫌疑人至今沒有抓到，而4年前就已經絕當的機動車，典當行至今卻不能處理。該案中善意的典當行合法利益無從保護，事實上象這種制度設計根本不符合物盡其用的原則，既浪費了社會資源，又損害了社會效率。

典當實踐中的司法風險還表現在許多典當行對國家現有法律法規的認識和理解存在較大差異，造成典當法律糾紛。如當物所有權的瑕疵問題，典當財產中的繼承人權利問題，夫妻共有財產典當時單方處置權問題等等，這些問題現有法律都作出了明確規定，而典當行在開展典當業務時因對這些規定缺乏統一認識和未引起足夠重視，導致絕當后處理典當物時糾紛四起，典當行不可避免的要遭受損失。

（三）市場性風險 市場風險包含兩方面：一是外部市場環境對典當利益造成的損害。如非法從事典當業務的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當業務市場，而且打著當鋪名義收贓銷贓，嚴重損害典當行社會形象；另外，典當行業內部的不正當市場競爭，低價攬客，導致行業資金價格整體水平的下滑，這均為不良市場環境給典當行帶來的損失。二是指典當企業的市場定位錯誤而造成經營管理決策失誤給企業帶來的損失。由于不同的典當經營者對典當行業的社會地位、性質、功能及作用認識不完全相同，因而在制定企業戰略發展目標和實施具體戰術上會采取不同的策略。其中最為關鍵的是對企業自身的市場定位，企業選擇的主要經營品種和目標客戶群，是否符合法律法規要求，是否符合市場發展規律，是否符合企業自身條件，這都與經營者的素質和水平密切相關。一旦定位錯誤極有可能造成整個企業的經營失敗。

如湖北某典當行，注冊資本金為500萬元，成立之初，由于既不熟悉房地產市場，又缺乏專業人員，為了急功近利，該行把市場目標定位在房地產業務上。因為沒有經驗，他們先后抵押了幾筆手續不全、瑕疵明顯的房地產，到期后當戶無法償還貸款，在處理房地產時出現產權糾紛，最后官司纏身，幾年下來，共形成300多萬的“絕當房地產”無法收回，企業損失慘重。最后，不得不轉向開發門市業務，只得以小額民品典當業務維持生計。

（四）公司治理結構風險

所謂公司治理指董事會、經理層、股東、雇員及其他利益相關者圍繞公司運營過程中的權利配置所發生的互動機制。我國大多數典當行屬于私有性質，少數屬于國有企業，由于典當行是按照有限責任公司組建，其所設立的股東會、董事會、監事會等機構是為應付申報需要，大多形同虛設，沒有真正發揮職能，關鍵是實踐中要么是家族制管理，要么是行政任命，典當職業經理市場遠未形成，公司的財產所有權和經營權無法實行分離，從而難以對經營決策形成約束，更不用說科學治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經營管理機制，一是不利于典當企業長遠發展；二是因其決策失誤有時會給企業帶來災難性風險。

（五）信用風險

信用風險，又叫違約風險，它是指債務人即當戶不能履約償還或延期償還當金本息,使典當行收益受損的可能性。信用風險的根源在于債務人，無論何時，典當行每增加一筆典當盈利性資產，都必須承擔當戶即債務人可能違約的風險，且不同的典當資產具有不同的信用風險，盡管當戶出具了當物作保證，即辦理了動產質押、權利質押或不動產抵押，但一旦債務人違約，要處置當物即各種質押物、抵押物，典當行都面臨較大風險，要耗費大量人力、物力，增加不必要勞動消耗和成本支出，而且結果難以保證本息的足額償付。

（六）流動性風險

流動性風險是指典當行沒有足夠的資金清償債務或滿足客戶正常典當需求而給典當行帶來損失的可能性。典當行在經營過程中無法準確地判斷當戶什么時候申請多少當款，不能確定新的典當業務什么時候來臨，它們對典當資金不斷提出新需求，典當行又必須隨時滿足這些客戶的要求，這就要求典當行的貸款資產要保持足夠的流動性；另外，負債經營的典當行時刻面臨到期資金的清償問題，如典當資金流動變現能力較差，則會使典當行的信譽、收益和籌資能力均遭受損失。

（七）資本金風險

資本金風險是指典當行的凈資產或股東權益出現負數而導致典當行出現沒有清償能力的可能性。資本金反映的是典當行的最終清償能力，如果典當行的資本金（資本凈值或股東權益）的市場價值越高，表明典當行的最終清償能力越強，承受風險能力也就越大；如果典當行資本金的市場價值越低，甚至為負數，表明典當行的最終清償能力越弱，就會出現資本金風險。資本金風險越高，即使典當行承受數額較低的負債，都有可能無法償還，嚴重的甚至關門倒閉。

此外，還有由于市場利率變化使典當行的負債成本增加，或者貸款利率降低而造成典當行損失的利率風險，以及由于相關產業或相關市場發生嚴重問題而使典當行貸款對象出現系統性風險的關聯風險等。

二、典當微觀風險

典當微觀風險主要是典當經營中的操作風險。所謂操作風險指在經營過程中因內部治理機制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發典當行收益、本金損失的可能性。引發典當經營風險的因素是多方面的。如典當經營決策因缺乏科學性、民主性導致決策失誤；典當設備性能和服務效果的不穩定性；典當行員工業務操作程序錯誤或鑒定評估失敗；典當行員工或顧客的不法行為（如貪污、詐騙等），所有這些因素都可能對典當行造成損失。

（一）違規經營風險

違規經營風險是指典當行的經營行為缺乏規范，違法違規經營，遭受法律、法規懲罰的風險。典當行從事的是貨幣借貸經營，其業務性質屬金融性質。極少數典當企業為擴大資金規模，打著金融業務的招牌，面向社會公眾高利息集資，變相吸收存款，一旦資金鏈斷裂，就會引發群體事件，破壞金融秩序。此外，典當行超范圍經營、亂拆借資金、發放信用貸款、惡意收贓銷贓等等，所有這些違法違規的經營行為都會引發法律法規的懲戒風險。輕者遭受經濟處罰，重者吊銷典當經營許可證，觸犯刑律者將被追究刑事責任。

如浙江省泰順縣三魁利民典當商行，打著典當招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無法兌現[9]。

如湖南省株洲市原商業銀行副行長黃石山伙同他人開辦擔保公司和典當行，非法吸儲7.76億元，2004年8月案發后潛逃國外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴重破壞當地金融秩序，影響地方社會穩定[10]。

（二）鑒定評估風險

指典當行因鑒定評估失誤造成當物收假、收錯、收偏而形成的當金損失風險。典當行從業人員因缺乏專業技能培訓，業務素質不高，鑒定評估水平較低，在收當環節把關不嚴，病從口入，直接給企業造成經濟損失，帶來經營上的操作風險。

例如：1999年，南京市典當行業內曾發生一起集體被騙當的故事。福建省莆田人林生俊、林永華、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分別以外地旅游急用錢為由，先后以19條黃金手鏈、13條黃金項鏈、8只黃金手鐲共計40件金飾品，重量2041克，在南京6家典當行共典當現金14萬4千2百元，當期10天、15天、30天不等，所當黃金含量只有54.8％，屬于12k-13k，其表皮為金，中間為銀，由于這種包金較隱蔽，且單件少、金額小，典當工作人員僅通過肉眼，憑經驗判斷，故疏忽大意，遂演出一場連環騙當[11]。

（三）絕當物變現風險

指典當行在絕當物品處理過程中，由于市場行情變化，出現再次流通困難，導致當金出現呆賬損失的風險。絕當物品變現的難易程度取決于當金的高低和二手市場供需狀況兩個因素。如二手市場對該當物供大于求，價格下跌或者當物估價本身過高，當物變現不足以清償貸款本息費用，有的甚至無法變現，形成呆帳損失。

例如：武漢某典當行1999年對某公司典當一批無縫焊管，共500噸，當時市場每噸銷價約3000元，按八折發放貸款120萬元。典當期滿后，該公司又續當三個月，半年后無力還款，焊管死當。此時市場價每噸已下跌500元，典當行想處理，覺得只能勉強收回本金，續當期的利息和費用約15萬元沒有收回，于是想等市場價回升后再賣。誰知第二年市場上焊管無人問津，價格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當行因資金困難，只得忍痛變現，損失本金20多萬元。

（四）貸款比例管理風險

指典當行的貸款結構不合理，比例管理失調，帶來的當金使用效率低、貸款資金出現逾期、呆滯，資產負債率過高等運營方面的風險。典當貸款中的質押貸款和抵押貸款比例、銀行借款和自有資本金比例、單個客戶貸款占整個典當貸款余額的比例等等，如果控制不合理，都會給企業帶來經營風險。

（五）職業道德風險

指典當行工作人員違反規章制度，甚至違法違規,以犧牲企業利益為代價牟取個人私利，給企業帶來的各種損失風險。主要表現為：鉆內部管理的空子，貪污或挪用公款；泄露商業機密，謀取個人私利；內外串通，惡意高估當價，超額放款，套取典當資金；免除抵押、質押條件，發放人情信用貸款；在業務中搞地下交易，暗拿回扣傭金造成典當行利潤流失等等。例如：安徽省某典當行在開展股票質押貸款業務中，由于某業務人員長期與證券營業部的客戶經理打交道，在與客戶經理相當熟悉后，兩人竟然相互勾結，從證券營業部典當行用于質押的個人賬戶上卷走數百萬資金，并攜款外逃。

第三篇：典當行業監管規定

商務部關于印發《典當行業監管規定》的通知

文章來源：流通發展司

2012-12-06 07:

【發布單位】中華人民共和國商務部 【發布文號】商流通發[2012]423號

【發布日期】2012年12月5日

各省、自治區、直轄市、計劃單列市及新疆生產建設兵團商務主管部門：

為進一步完善典當業監管制度，提升典當業監管水平，切實保證典當業規范經營，防范行業風險，促進典當業健康有序發展，根據《典當管理辦法》（商務部、公安部令2005年第8號）及有關法律法規，我部制定了《典當行業監管規定》，現印發給你們，請認真貫徹實施。

中華人民共和國商務部

2012年12月5日

典當行業監管規定

（商流通發〔2012〕423號，根據2015年10月28日《商務部關于修改部分規章和規范性文件的決定》修正）

第一章 總 則

第一條 為進一步提高典當行業監管工作水平，規范典當企業經營行為，促進典當行業健康持續發展，充分發揮典當行業在社會經濟發展中的作用，依據《典當管理辦法》（商務部、公安部令2005年第8號）及有關法律法規，制定本規定。

第二條 典當作為特殊工商行業，各級商務主管部門要從促進經濟社會發展和維護社會經濟秩序大局出發，準確把握典當行業在社會經濟發展中的定位，增強服務意識，不斷完善監管體系，依法從嚴行使監管職責，切實做好典當行業監管工作。

第三條 各級商務主管部門應加大現場檢查和不定期抽查監管力度，采用以下方式開展監管工作：

（一）定期審核分析典當企業財務報表等；

（二）利用典當行業監管信息系統進行監管與分析；

（三）現場檢查；

（四）約談典當企業主要負責人和高管人員；

（五）引入會計師事務所、律師事務所等中介機構參與核查；

（六）根據投訴、舉報或上級機關要求進行核查；

（七）其他監管方式。

第四條 重視發揮行業協會作用。支持行業協會加強行業自律和依法維護行業權益，共同抵制行業內不正當競爭行為，配合相關部門加強監管，維護規范有序、公平競爭的市場環境。

第二章 監管責任

第五條 典當行業監管工作實行分級管理、分級負責的原則，進一步強化屬地管理責任。

第六條 商務部負責推進全國典當行業的監管工作，推動典當行業法律體系建設，制定并組織實施典當行業發展規劃和布局方案，研究制定典當行業監管政策、制度、典當企業經營規則，部署有關工作，并根據需要開展調查和檢查，指導地方商務主管部門加強對典當行業的監管工作和行業協會等自律組織的工作。

第七條 省級商務主管部門（含計劃單列市）對本地區典當行業監管負責，制訂并組織實施本地區監管工作政策、制度和工作部署，對《典當經營許可證》和當票進行管理；建立典當行業重大事件信息通報機制、風險預警機制和突發事件應急處置預案；開展各種方式的監管、檢查工作，每年抽選不少于20%的典當企業進行現場檢查。

第八條 地市級（含直轄市區縣、省管縣）商務主管部門負責本地區典當行業的日常監管，建立現場檢查和約談制度，實行動態監管和全過程監督，及時預警和防范風險，重點監督典當企業經營合規性和業務、財務數據真實性，及時防范和糾正違規違法行為，開展各種方式的監管工作，每半年至少對本行政區域內典當企業進行一次現場檢查。

第九條 縣級（市、區）商務主管部門應加強對本行政區域內典當企業的監督檢查，重點進行現場檢查，配合省、地市級商務主管部門做好典當行業監管工作。

第十條 各地商務主管部門要按監管職責加強監管隊伍建設，明確分管領導，配備監管人員，加強典當監管和業務培訓，提高監管人員素質。

第十一條 各地商務主管部門要明確具體監管責任，在準入審批、日常監管、年審等環節建立誰審批誰負責、誰監管誰負責的責任制度，建立審批、檢查、年審等環節的審批簽字制度，以明確監管責任。

第十二條 建立監管工作獎勵和責任追究機制。商務部及省級商務主管部門要對監管工作優秀單位和個人進行表彰；各地商務主管部門要對監管失職以及監管不到位造成重大負面影響的單位或個人，按照有關規定追究其責任。

第十三條 各級商務主管部門要提高服務意識，在開展監管、檢查工作時要公正廉潔，嚴禁借檢查之機吃、拿、卡、要，牟取不正當利益。

第三章 準入管理

第十四條 省級商務主管部門要按照《行政許可法》、《典當管理辦法》等法律、規章的規定，根據科學發展、合理布局、嚴格把關、明確責任、公開透明、公正廉潔的原則把好典當企業市場準入關，加強廉政建設，完善審批制度。

第十五條 典當企業的準入要符合商務部的行業發展規劃和布局方案。省級商務主管部門根據商務部行業發展規劃和布局方案，結合當地實際情況制定地方典當行業發展規劃，開展新增典當行及分支機構設立工作，將設立審批結果及時報商務部備案并用適當方式予以公告。

第十六條 各地商務主管部門應嚴格按照《典當管理辦法》和商務部有關文件規定審核典當企業設立申請，把握以下監管要求：

（一）法人股應當相對控股，法人股東合計持股比例占全部股份1/2以上，或者第一大股東是法人股東且持股比例占全部股份1/3以上；單個自然人不能為控股股東。

（二）嚴格審核法人股東是否具備以貨幣出資形式履行出資承諾的能力。法人股東應在商務主管部門指定的若干家規模較大、信譽較好的會計師事務所中選擇審計單位，出具審計報告；應有繳納營業稅和所得稅記錄。

（三）自然人股東應為居住在中華人民共和國境內年滿18周歲以上有民事行為能力的中國公民，無犯罪記錄，信用良好，具備相應的出資實力。

（四）出資人應出具承諾書，承諾自覺遵守典當行業相關法律法規，遵守公司章程，加強監督管理，不從事非法金融活動，保證入股資金來源合法，不以他人資金入股。

（五）優先發展經營規范、實力雄厚、資本充足、信用良好、具備持續盈利能力的法人企業設立典當企業。

（六）有對外投資的法人股東企業，應承諾如實申報長期股權投資。

第十七條 地市級（含直轄市區縣、省管縣）商務主管部門要把好申請設立典當企業的初審關，對申請者的實際情況和擬設典當企業的場所進行核實。

第十八條 各地商務主管部門要嚴格審核典當行出資人資金來源的合法性，嚴防以借貸資金入股、以他人資金入股等。對批準設立的新增典當行要持續跟蹤半年以上并監督是否存在抽逃注冊資金情況。

第四章 日常經營管理

第十九條 各級商務主管部門要重點對非法集資、超范圍經營、吸收存款或者變相吸收存款、故意收當贓物、違規辦理股票典當業務等違規違法行為加強監督檢查，發現上述違規違法行為立即糾正、處理。

第二十條 在進行現場核查時，應檢查典當企業是否在經營場所懸掛《典當經營許可證》、《特種行業經營許可證》、《工商營業執照》，公開經營范圍和收費標準，自覺履行告知義務。

第二十一條 加強對典當企業資金來源和運用的監管。嚴格財務報表中應收及應付款項的核查。

典當企業的合法資金來源包括：

（一）經商務主管部門批準的注冊資金；

（二）典當企業經營盈余；

（三）按照《典當管理辦法》從商業銀行獲得的一定數量的貸款。

典當企業只能用上述資金開展質、抵押典當業務及鑒定評估、咨詢服務業務。

第二十二條 加強對銀行存款和現金的監督管理。地市級商務部門應監控本行政區域內典當企業的資金流向，對典當行銀行開戶賬戶進行備案登記，抽查典當企業的銀行發生額對賬單和現金，防止出現資金抽逃、違規融資。現金管理要符合《現金管理暫行條例》和《人民銀行結算賬戶管理辦法》等相關法規、規章，注重加強現金安全管理。

第二十三條 重點加強典當企業與其股東的資金往來監控。禁止典當行向股東借款、典當行股東以典當行名義為自己招攬業務、股東利用典當行違法違規從事金融活動。

第二十四條 加強對股票等財產權利典當業務的監督管理。禁止和預防典當行違規融資參與上市股票炒作，或為客戶提供股票交易資金。禁止以證券交易賬戶資產為質押的股票典當業務。

第二十五條 加強對《典當經營許可證》的管理。嚴禁私自分配、挪用經營許可證等行為。

第二十六條 加強對當票與當物（質、抵押品）的對照檢查，做到賬物相符，防止和查處企業違規不開具當票、以合同代替當票、有當票無質（抵）押等違規行為。

第二十七條 省級商務主管部門負責當票、續當憑證的監制和發放。省、地兩級商務主管部門應對每戶典當企業的當票購領、使用、核銷情況建立臺賬，實施編號管理。

各級商務主管部門應對當票和續當憑證的使用管理進行定期檢查，并由檢查人簽字負責。典當企業當票與續當憑證使用的張數應與典當業務筆數相符，當票與續當憑證開具的累計金額應與典當總額相符，尚未贖回的當票與續當憑證的金額應與典當余額相符。各級商務主管部門應定期核對上述情況，發現問題，需責令企業作出說明并進行核實。當票和續當憑證發生遺失的，典當企業應及時在媒體上公告聲明作廢，并以書面形式報知當地商務主管部門。

第二十八條 加強典當企業檔案管理。地市級商務主管部門應到典當企業查驗客戶檔案中有關證件、合同和當票等內容是否齊全、有效；開具的當票、續當憑證內容是否與證件和合同相一致，當票保管聯是否存入檔案，開具的當票、續當憑證是否與財務報表一致。

第二十九條 加強典當企業財務狀況的監督管理。典當企業每月應通過全國典當行業監督管理信息系統，如實填報經營情況和財務報表。要填報經會計師事務所審計的財務報表。各級商務主管部門應對本行政區域內企業上報信息系統的數據進行審核。

第三十條 加強信息化監督管理。要求典當企業安裝全國典當行業監督管理信息系統，并使用該系統實現機打當票、續當憑證，準確錄入典當業務相關信息。各級商務主管部門應加強使用全國典當行業監督管理信息系統進行日常監管，定期核查企業上報信息。

第三十一條 嚴格當物的質、抵押登記制度。重點對財產權利質押典當業務和大額房地產抵押典當業務的當物登記情況進行現場核查。各級商務主管部門要積極與其他相關職能部門協調，支持典當企業依法辦理當物的質、抵押登記。

第三十二條 各級商務主管部門要嚴格典當企業股權變更管理。

（一）典當行增加注冊資本應當間隔1年以上。

（二）新增股東或者增資股東應與新設典當企業對股東的要求一致，防止不具備資格的企業和個人進入典當行業。對經營未滿3年或最近2年未實現盈利的企業進入典當行業嚴格審核，謹慎許可。

（三）對于對外轉讓50%以上股份，控股股東轉讓全部出資額，同時變更名稱、法定代表人、住所及股權結構等重大變更事項須嚴格審核，防止個別典當企業借機變相集資吸儲或倒賣經營資格。

第三十三條 典當企業在經營過程中出現下列情形之一的，地市級以上商務部門應約談典當企業法定代表人、董事或高級管理人員，下發整改通知書，責令其限期改正：

（一）營運期間抽逃注冊資本金；

（二）擅自設立分支機構；

（三）未經核準擅自變更股權或經營場所；

（四）超范圍經營，超比例發放當金，超標準收取息費；

（五）拒絕或者阻礙非現場監管或者現場檢查；

（六）不按照規定提供報表、報告等文件、資料，或提供虛假、隱瞞重要事實的報表、報告；

（七）不通過全國典當行業監督管理信息系統開具當票、續當憑證，或以合同代替當票、續當憑證；私自印制當票和續當憑證；

（八）其他違規違法情況。

第三十四條 各級商務主管部門應建立重大事項通報機制和風險處理機制。重大事項包括：

（一）引發群體事件；

（二）重大安全防范突發事件；

（三）非法集資吸儲行為；

（四）主要資產被查封、凍結、扣押的；

（五）企業或主要法人股東被吊銷工商營業執照的；

（六）企業或主要股東涉及重大訴訟案件的。

發生以上重大事項，應在24小時內報告商務部。

各地制定出臺的有關典當業務政策文件、工作安排和措施應及時報告商務部。

第三十五條 指導典當企業根據《公司法》和《典當管理辦法》，建立良好的公司治理、內部控制和風險管理機制，增加典當制度和業務規則的透明度，強化內部制約和監督，誠信經營，防止惡性競爭。

第三十六條 建立社會監督機制，暢通投訴舉報渠道，納入商務執法熱線，加大對典當企業經營行為的約束、監督力度，提升監管實效。引導新聞媒體正確宣傳典當企業的功能和作用。

第五章 年審管理

第三十七條 典當企業年審由省級商務主管部門組織實施，各地年審報告應于每年4月30日前報商務部。

第三十八條 年審內容應包括下列重要事項：

（一）典當企業注冊資本實收情況。主要核查有無虛假出資、抽逃資金現象。

（二）典當企業資金來源情況。主要核查有無非法集資、吸收或者變相吸收存款、從商業銀行以外的單位或個人借款等違規行為。

（三）典當企業法人股東存續情況，典當企業與股東的資金往來情況。主要核查典當行對其股東的典當金額是否超過該股東的入股金額，典當行與股東的資金往來是否符合相關規定。

（四）典當業務結構及放款情況。主要核查典當總額構成及其真實性，是否有超比例放款、超范圍經營，尤其是有無發放信用貸款情況。

（五）典當企業對絕當物品處理情況。主要核查絕當物品處理程序是否符合規定，有無超范圍經營。

（六）當票使用情況。主要核查典當企業的所有業務是否按規定開具了全國統一當票，是否存在以合同代替當票和“賬外掛賬”現象，是否存在自行印制當票行為，開具的當票、續當憑證與真實的質、抵押典當業務是否相對應。

（七）息費收取情況。主要核查典當企業是否存在當金利息預扣情況，利息及綜合費率收取是否超過規定范圍。

（八）典當企業及其分支機構變更情況。主要核查是否存在私自變更或違規變更情況。

（九）典當企業有分支機構的，審計報告應包括企業本部、分公司分別及合并的財務報表。分支機構所在地商務主管部門對分支機構具有監管責任。

第三十九條 地市級商務主管部門應在年審報告書上出具初審意見。對于年審結果，省級商務主管部門應予以公告。年審中沒有違法違規行為的典當企業定為A類；年審中有違規行為，但情節較輕，經處罰或整改得以改正的典當企業定為B類；年審中有違法違規行為，情節較重，經整改仍不合格的典當企業不得通過年審。

第四十條 地方商務主管部門要對不同類別的企業采用分類管理，對A類企業給予扶持；對B類企業加大監管、檢查力度，對其變更、年審、主要股東參與新增典當行或分支機構設立采取更嚴格的監管。

第六章 退出管理

第四十一條 對已不具備典當經營許可資格的典當企業，省級商務主管部門應按照有關規定終止該企業典當經營許可，并收回《典當經營許可證》。

第七章 附 則

第四十二條 各省級商務主管部門可根據當地情況，制定具體監管細則或規定有關事項，并報商務部備案。

第四十三條 本規定由商務部負責解釋。

第四十四條 本規定自印發之日起執行。

第四篇：典當行業業務拓展

典當行業業務拓展

典當是一個古老的行業，典當行是抵押銀行的前身，堪稱現代金融業的鼻祖，在國外被稱之為“第二銀行”。在人們的記憶中，典當行就是“把傳家之寶依依不舍地遞進窗口”的傷心之地，是富人壓榨窮人的工具，不到萬不得已，誰也不愿走進典當行。如今，典當已經成為為企業個人融資的一種平臺，作為銀行、小額貸款公司之外的有益補充，然而，典當行自身宣傳的不夠，還是讓一般市民認識不多，如藏在閨中一般，導致業務拓展艱難。

客戶鎖定高端群體

銷售旺季來臨，卻為資金匱乏而一籌莫展，去銀行貸款時間又來不及，來到典當行，把自家的房子做抵押，不到1天就能籌到錢；舉家出國旅游卻一時拿不出保證金，又擔心名貴汽車無人保管，暫時當了，不但有人保管，又可以在短時間內籌到保證金；年前資金回流有限，員工回家過年，把房子和車子暫時抵押，工人的工資得以按時發放……

一些典當行集典當、擔保、評估、拍賣于一體。同樣的“當”字，如今已經有了迥然不同的內涵。

自從商務部允許典當行涉足房地產以來，典當品已由傳統的金銀首飾、電視和手表等舊的三大件變成了現在以汽車、房屋、有價證券為主的新三大件。典當行已結合時代需要，成長為一些市民和中小企業融資的快速通道。

從典當業務上來看，典當行的客戶群體已經從低端轉為高端客戶群體。

企業走出困境的橋梁 一企業主接到一個大工程，需要3000萬左右的保證金，由于時間比較緊，就想到了長沙典當公司，將自己幾套房子質押，當到500萬解決了燃眉之急。不僅可以為企業解決資金難題，還可以為企業臨調一下頭寸。

傳統觀念中，走進當鋪往往是出于生活所迫、萬不得已。如今典當業作為一種融資方式，融資渠道的作用日趨顯著。

典當行除了辦理房產抵押典當外，還可辦理動產財產權利質押典當，目前業務中做得比較多的是過橋業務和銀票質押，這類業務時間都不長，但對于幫助企業救急起到至關重要作用，目前已有百余家中小企業到該典當行融資。

我市一家企業主孫先生說，他之所以選擇到典當行，是因為典當行借錢速度快。一次，他急需流動資金半個月，去銀行辦理房屋抵押貸款，得知最快也要半個月后才能獲得貸款，可他來不及，朋友介紹來到升隆典當行，一天就辦妥。對于那些急需資金、貸款周期不長的中小企業來講，可謂及時雨。

民品受限人才瓶頸

舊時的當鋪，掌柜個個都是火眼金睛。如今的典當行似乎原景難現。記者走訪的典當行里，看不到擺放當品的柜臺。

“黃金鑒定可以通過專業儀器完成，但古玩字畫就不行了。”我市一典當行從業人員透露，“從業人員專業程度不高，沒幾個人具備典當師資格證，人才缺失嚴重。”面對目前典當行業現狀，我市典當業從業人員積極參加省組織的技能培訓，但專業技能操作的復雜性不是通過一兩次培訓就能夠解決的。由于專業人員少，就造成專業人員在行業內吃香的現象，同時造成很多民品典當業務停頓。本信息由湖南升隆典當行首發于,轉載請說明出處。

(相關內容請查閱本站其他信息典當貸款(/)，或加入Q群3:187779362 進行在線交流

“

第五篇：典當行業的市場研究

典當行業及市場研究

1、典當的基本類型

（１）應急型典當 當戶融資的目的是為了應付突發事件，如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多。

（２）投資型典當 當戶融資的目的是為了從事生產或經營，如做生意用錢、上項目調頭寸等。這類當戶通常是個體老板、一些中小企業。他們往往利用手中閑置的物資、設備等，從典當行押取一定量的資金，然后投入到生產或經營中，將死物變成活錢，利用投融資的時間差，獲得明顯的經濟效益。

（３）消費型典當 當戶融資的目的既不為應急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費，如出差典當些路費、旅游典當些零花錢。

2、典當的主要作用

（１）從與銀行業的關系看，典當是中國現行的輔助性融資渠道--拾遺補缺，調余濟需。（２）從與個人的關系看，當鋪是廣大城鄉居民方便快捷的融資渠道--扶危濟困，救急解難。（３）從與企業的關系看，當鋪是中小企業及私營經濟可以依賴的融資渠道--支持生產，活躍流通。總之社會主義市場經濟體制確立后，越來越多的企業步入了自主經營、自負盈虧的獨立核算的軌道，這就不可避免地使一些企業產品滯銷、序存積壓、生產經營處于被動局面。在這種情況下，由于企業經營狀況不好，它們往往難以得到銀行信貸的支持。另外，私營經濟在發展過程中對資金的需求增加，但由于它們經濟實力相對薄弱，以及商譽、市場等問題所致，造成從銀行獲貸也比較困難。有鑒于此，中小企業、私營經濟歡迎典當這種融資方式，甚至成為一些企業慣用的運作手段。

3、政策上逐步放寬

從服務對象上看，突破僅為非國有中、小企業和個人提供服務的限制。因為我國目前各種所有制企業之間的各種市場差距，正在逐步縮小、并趨向在更多行業上的一致。

從招股對象上看，不僅局限于所在地的中小企業和個人。因為至少不排除本地大企業的參加；大企業的入股會給典當行帶來全新的氣象，有如杭州國信典當行的氣勢和架構等。從質押對象上看，有極大的飛躍。例如進入資本市場，以股票(包括法人股、流通股等)作為當品等。目前一些典當行已經開始了這方面的業務。其中重慶渝財典當行與飛虎證券網的合作在全國有著最大的影響。并且，更深入地探討不動產的質押方式和條件等，也將是潛在的突破點。

從絕當物品的處理方式上看，目前只允許公開拍賣(除金銀首飾交售人民銀行、文物交售文物管理部門等國家專項規定外)，而事實上目前更多種的處理方式正在實際執行，因此國家有必要對此作出相應的政策調整等。

此外，以前我國規定典當行不得設立分支機構，而在發達國家，設立本國甚至是跨國的連鎖已是市場競爭的必然趨勢等。因此在這方面，我國也同樣面臨著政策的突破。

4、業務品種介紹

（1）、傳統業務

典當行認可的當品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典當行都把金銀珠寶首飾、古玩字畫等作質押。自1988年典當業在國內出現后，各當鋪除了對傳統的珠

寶首飾、古玩字畫有很高的認同率外，手表、家電、攝影器材等，也被各當鋪看好。但如今，黃金首飾的比例不到?％，像普通手表、家電等，已經被典當行淘汰出局。原因就是這些一向被稱為“貴重物品”的東西，現在不再奇貨可居，而是不斷貶值，一旦出現“死當”，典當行就難以變賣獲利。即便是以前絕對沒有風險的黃金，現在典當的風險也很大。同樣一千克黃金，半年前可以作價萬元左右，現在只能作價．萬元左右。而價格大幅度下跌，容易出現“死當”。為規避風險，典當行把許多客戶擋在門外，贏利隨之銳減。

我行同樣面臨這樣的問題，因此業務范圍能否擴大可以說是典當行生存的首要問題。經過多次市場調研并和其他典當行交流經驗，發現汽車將成為代替黃金等傳統業務項目，成為今后工作的主要目標和發展方向。見于汽車普及率逐步提高，易于保管而且相對保值，我行提出在傳統業務上，要穩定基礎業務并逐步轉向汽車市場。為領先一步我行已和汽車鑒定、修理、銷售及停車場取得了業務聯系，相信在今后的汽車典當領域將占有一席之地。

（2）房產業務

房產是時下居民所擁有的主要大綜資產。據調查，現有22．％的人首先會想到將房產拿去典當，其次是金銀珠寶鷚．％，收藏品仄．1％等。由此可見，房產典當有著較大的市場需求，發展潛力很大。但是，由于原有法規沒有明確或者說過去沒有開放房產典當業務，因此各典當行在經營該項業務時一直抱著十分謹慎的態度，典當的條件較為苛刻，如有的典當行要求典當的房屋必須是空置的商品房，并要求典當人提供擁有其它居住地的證明等，這就極大地限制了此項業務的發展。此目前這種情況正在得到改變。今年8月日全國典當業的主管機關---國家經貿委公布實行了新的《典當行管理辦法》，該辦法首次將房地產抵押典當業務列入典當行的經營范圍。該辦法出臺后，許多典當行紛紛摩拳擦掌，準備將房產典當作為主要的業務品種；同時對房產典當的正名也必將吸引越來越多的居民利用典當這一便捷的融資工具，來盤活資產、增加收益，房產典當已成為居家投資理財不可或缺的新幫手。

我行在天鴻集團的領導下在房地產方面具有得天獨厚的優勢，因此房產業務將成為我行的支柱產業。天鴻集團公司的專業人員在房產評估、鑒定、二手房買賣等方面具有全面的專業知識和實踐經驗，相信在房產典當的領域中將領先一步，為天鴻寶瑞通典當行在市場中創出一面旗幟，為今后高速發展打下堅實的基礎。

（3）證券業務

我國從事典當行業的企業約有１３００余家，典當行業利潤主要來自于典當服務費收入。隨著經濟的發展，典當行承當的抵押物已經由過去的金銀首飾、手表、照相機等向汽車、房產、債券延展。近一兩年來，由于股票具有良好的流動性和變現能力，當股票質押貸款業務在證券公司與銀行間一出現，就被典當業人士一致看好。上海天寶典當行籌辦股票典當業務，一時間，該典當行門庭若市。股票典當存在巨大的市場需求是不言而喻的。據業內人士指出，股票典當業務的經營障礙不在于技術層面，而在于政策法律層面。2001年?月月日國家經貿委發布實施新的《典當行管理辦法》。新《辦法》規定，典當行可以做動產、財產權利質押。國家經貿委綜合司有關官員表示，所謂的財產權利即是指股票、債券等有價權利，但在實踐中要注意控制風險。因此，新《辦法》等于給典當行開展股票典當業務發了通行證。

鑒于市場的需要和相應法律法規的逐步完善，我行也將證券典當業務提上議事日程。通過一段時間的社會調查與券商交流逐步完善了操作程序，在實踐工作中也得到了驗證。在實踐工作中與一些券商保持了較好的業務往來，為拓展業務空間在與老券商保持聯系的同時，也在不斷開發新券商，爭取與規模較大的券商合作加快步伐在此領域創立自己的特色。

同時逐步完善相應的法律合同，使法律文本更加規范，盡最大努力規避風險。

5、典當業的風險

自古至今，靠開當鋪發跡者比比皆是，清末的紅頂商人胡雪巖，當今的商界精英羅貴福，或是靠開當鋪起家，或經營典當行發現了商機，典當業的金融性、逐利性，表面上的穩定性，自古以來成為達官富賈競相投資的熱點。古代有人曰：“官不禁，則典永利”，現代留傳的口頭禪：“要想富、開當鋪”。說明典當業在人們的眼里是一個低風險高回報的行業，甚至在個別人眼中是暴利，其實不然。

中國大陸典當業在復興之初的1996年，有典當行4000余家，經人民銀行整頓后有1304家，2000年8月移交給經貿委監管的有1100家，曾幾何時那些活躍在中國典當市場上呼風喚雨的老板風光無限，而今還剩幾人？什么原因使中國的典當業由快速復興轉而萎縮？

其實典當業是一個看得見利潤，看不見風險而又風險時時俱在的行業，目前全國多數典當行處于虧損狀態。

一些典當老板中流傳的一句話：“你若讓他進天堂，你就讓他做典當，你若讓他下地獄，你也讓他做典當?quot;足以說明典當行業有多么大的誘惑性、挑戰性和非常大的風險性。僅就典當業的風險來說，至少有七類：

（1）政策法規風險。

政策決定了典當行的準入和退出，對典當行的生存與發展產生著決定性的作用。如過去人民銀行制定的《典當行管理暫行辦法》。這個辦法在規范典當市場，防范金融風險方面起到了重大作用，同時由于當初制訂法規的初衷只是加強金融監管，而沒有充分考慮到鼓勵和促進典當業的發展，因而帶有很大的局限性，在資本金構成與使用管理、經營范圍、絕當處理等方面剝奪了典當行做為企業所應享有的權利，限制和制約了典當業的發展。許多典當行不做業務不行，做業務也不行，沒錢不行，有錢也不行，正路不通，結果可想而知，出現了資金閑置、信當、滿當虧損、絕當難以變現、違規吸儲等問題。一部法規如果只限制這個行業做什么，而不扶持幫助這個行業發展和生存，那么這個法規肯定是讓這個行業”死“的法規。許多典當行的銷聲匿跡，引發局部風險，走入破產清盤的狀況，除了自身先天不足，特定階段金融業準入不嚴外，與法規的制約有著決定性的聯系。法規風險是典當行經營中的最大風險。

現在國家經貿委從有利于典當業的發展出發，對老辦法進行了重大修改，發布了新的《典當行管理辦法》，使典當業的法規環境相對寬松。大的法規風險已不復存在，但與該辦法相銜接的相關法規尚不配套，在一定范圍內還存在著此類風險。

（2）、機制和人才風險。

典當行是一個小而全的企業，涉及行業廣泛，經營品種多，又是獨立法人，應有嚴格有效的內控制度，但多數典當行的董事會形同虛設，監事根本就沒有履行過職責，內控制度多數不健全，有的根本就沒有，對法人代表和主要業務管理人員缺乏有效的約束。其法人代表的權太大，同樣的貸款額度在商業銀行需要層層審批，而在典當行往往法人代表就可決定，沒有任何制約，基本上可以說發展在一人，衰敗也在一人。據了解，一般典當行百分之七十的利潤是由高級管理人員創造的，而百分之五十的虧損也是由高級管理人員造成的。就目前全國典當行業高級管理人員的狀況而言，可謂喜憂參半。一方面目前的高級管理人員中有部分文化知識豐富，學歷高，社會責任感強，并有豐富實踐經驗的人，他們大多年富力強，求知上進，決策民主果斷，經營業績良好，基本建立了科學的激勵機制和制

約機制，所在典當行一般在當地有較高信譽及聲譽，這大概占從業高級管理人員的五分之

一。另一方面，一些典當行的高級管理人員經歷復雜，沒有經過正規而又嚴格的工作鍛煉，綜合素質差，投機性強，學識淺，無實力，無經驗，在特殊的歷史背景下拉起了典當大旗，這些人一般法制觀念差，膽子特別大，只要能掙錢，什么都敢干。這類人在典當業高級管理人員中大概占五分之一。

其次普遍缺乏合格的管理人員和專業技術人員。

典當經營是由人來操作的。其經營人員的素質高低是經營成敗的關鍵。新的《典當行管理辦法》增加了典當行的經營范圍，典當行可做的業務實在太多，基本上社會上可以流通的物品都可以典當。但一般典當行現在能做的無外乎金銀首飾、房產、車輛。即便是金銀、房產、車輛業務，能出具有法定效力估價報告的也寥寥無幾，能從事其它方面經營的就更少。為什么？沒?quot;人”。同典當行的老板聊起來，他們一臉的無奈。無不在感嘆“有本事的不可靠，可靠的沒本事”。客觀上典當業復出晚，社會上還未有這類人才。其次，典當業對人才的要求高，多方面知識具備又可靠的人實在太少。三是典當業自古形成的要求嚴，薪水穩但不高的特點，也是那些急于“脫貧”的人才愛戀典當又不安于典當。因用人對典當行帶來損盈的事例很多。電視劇《九九歸一》中兩個掌柜，賈富貴忠誠、可靠、勤謹、敬業、好學，使天和當興，包世和吃里扒外、銷贓、賣主，使天和當亡。詮釋了選人、用人對典當行起著多么大的作用。行業的交叉，業務的龐雜，使當今典當行對人才的渴求、使用、培養比任何一個行業都顯得迫切與重要。

（3）、誤收贓物風險。

典當業涉及三流九教、面向大眾、以物質錢的經營特點，使其難免會有誤收贓物現象，盡管法律保護善意取得的第三人，盡管手續合規，操作正確，但對誤收贓物的認定是復雜而又具體的。一個弱小的企業面對具有強制力量的執法機關，要想依法辦事，保護自己是很難的。同時，凡是誤收贓物的，除行業特點外，個別時候接柜人員的把關不嚴，貪圖小利也是一個不可否認的事實。因誤收贓物而給典當行帶來的損失，不僅有物質利益上的，也有聲譽上的，更有員工心理上的傷害，它不是小事，每一家典當行都不能掉以輕心。

（4）鑒定估價和市場預測失誤風險。

社會在發展，技術在進步，市場在變化，對市場走勢的把握與預測，當期的長短、當價的高低都會對回贖、絕當變賣產生重要的影響。機電產品、通訊器材快速的更新換代，股票市場的激烈動蕩，古玩市場贗品的充斥泛濫，就連典當行自古至今的主當產品金銀鉆翠行情也每天都在發生變化，這給收當中的鑒定估價提出了更高的要求，收當時既要辯真偽，又要知市值，還要測未來，價高絕當虧本，價低當戶不當，“度”的把握真難。如果說打假的話，典當行天天都在打假，那些在業務中付出高額學費的人對市場風險的認識尤為深刻。

（5）絕當變現風險。

據了解，一般經營三至五年的典當行絕當額度約占其運作資本的百分之二十到三十，個別的高達百分之五十到八十。絕當不是壞事，是經營中必然出現的現象，問題是絕當能否變現，變現能否盈利。目前，多數典當行的變現通道不暢，小額物品絕當折價變賣無場地、無經驗。大額絕當物品，諸如汽車、房產，同樣問題較多，汽車絕當交拍賣行拍賣后，有的地方公安車管所不給辦理過戶手續，房產大多須經過訴訟程序。說到訴訟，一般典當行的經濟案件，從立案、審判到執行、回款，不說交費、請客和說不上明堂的花費，只時間，一年是快的，兩年是正常的，三年的比比皆是，如果二審或再審時間就更長。到了執行程

序，雖有查封的資產，但執行起來也非易事。評估、拍賣，還要拿走15%左右的款項。這對靠息差和時間差贏利的典當行意味著什么？不言自喻。

典當立法的空白，部門規章的滯后，社會存在的司法腐敗，使典當行業的任何優勢都黯然失色，典當行老板們的弱小與無奈、勞累與痛苦，局外人很難了解。

（6）安全防范風險。

“三防一保”，對以錢物為生產工具的典當業來說，同金融機構一樣是重中之重。做不好這一點，就無從開展正常經營。《九九歸一》中，天和當遇到的第一件災難就是被搶。在最近幾年中，詐騙典當行的比比皆是，綁架典當行老板勒索錢財的事也曾發生。在治安狀況日益復雜的今天，典當行的安全防范不力，設施落后，意識模糊，給正常經營埋下了隱患，這是最大的風險。忽視安全防范是對典當史的無知，是在開自己性命的玩笑。

（7）利潤的未知性。

典當市場是一個未知的市場，它受太多方面的影響，目前為止，任何一家典當行老板都不敢說明年掙多少，它的應急性、臨時性、多變性、復雜性是典當業務難以有計劃性。正常來說，典當行絕當物品約占其營運資本的30%，在當物品約占其營運資本的40%，備用資金約占30%。一年的平均利潤大概在10%左右，但典當行很難正常經營。京、滬、寧、杭典當行較少，客戶量大，以金銀珠寶業務為主的典當行利潤要高一些。其它典當行較多、經濟相對落后地區的典當行利潤要低一些，多數典當行是虧損的。主要是適當品種（即絕當后可快速變現的物品）太少，絕當處理的盈虧未知性太大。因而它的利潤是未知的。

6、風險防范⒁?br> 典當業的風險與時俱在，但不是不可以防范，筆者以為，對典當風險的防范應著重做好以下幾個方面的工作：

（1）監管部門切實履行職責，完善法規規章。

《典當行管理辦法》已經發布，但與之相配套的《典當行管理辦法 實施細則》還未制訂。做為監管部門的經貿委，其監管的主要目的實質上就是防范典當風險，支持幫助典當業快速發展。由于各級監管部門對典當業的監管存在著人員有限、業務生疏、手段不力等問題，因此加強對各級監管部門典當監管業務的培訓是當務之急，因為他們決定著一個地區典當業的準入與退出，數量的多與少，質量的差與好，是典當風險監管防范的主體。

（2）加強典當行內控機制建設，建立科學的制約機制。

許多典當行經營風險的發生與其內控機制的不健全有很大關系。客 觀上典當業復出時間短，小而雜，不像各商業銀行那樣經營時間長，有一套完整的內控制度。各地典當行普遍存在著內控制度不完善，業務操作不規范，執行制度不嚴格，職責權限不清楚等問題。內控制度建設是一項龐大的系統工程，它主要有三個方面構成：一是責任控制；二是程序控制；三是內部牽制。監管部門和典當行高級管理人員必須高度認識到建立縝密有效的內控機制是典當行防范風險和有效運作的必由之路。

（3）做好“人”的文章，加強橫向聯合。

企業的最大資產是人，誰擁有了智慧人才、誰充分發揮了人才的最 大潛能，誰就能在競爭中掌握主動。應該承認凡是開典當行者沒一個是庸才，無論成功還是失敗都是佼佼者。但細分之，精明者頗多，高明者甚少。商戰激烈，典當業尤甚，對決策者來說，要想規避風險，首先決策者要有豐富的科學文化知識、專業知識、社會知識、良好的品德和果斷的作風，較好的心理素質和敬業獻身精神，這是一個企業的靈魂。其次，要選好人，用好人，培養人，留住人。歷史決定了典當行沒有現成的專業人員，只能在經營中逐步培養，合格的典當經營人才是典當業防范風險和快速發展的根本。

典當業的復雜性決定了同社會各行業聯系的密切性，良好的信譽同良好的外部關系是密不可分的，凡是發展好的典當行都有一個寬松的外部環境。做為典當行的決策人員必須要處理好同監管、公安、工商、稅務、房產、政法機關、金融機構等方面的關系。沒有合作意識不行，關系處理不好也不行，因為中國還處在一個計劃經濟向市場經濟過渡的階段，這是中國國情決定的，這是一個看似平常，實則重大的問題。

同業競爭是正常的，但競爭一般應表現在服務和折當標準上，而不能在收費標準上，一個地區收費標準應統一。否則，惡性競爭會使同業互殘，結果可想而知。加強同業合作、互通信息、共同抵御外部風險是每一個典當行老板在生存與發展中都應學會的。

（4）提高資產質量，業務多點分散。

典當經營從資產質量的高低來說，一般質押高于抵押，小額高于大額。做為典當行的高級管理人員，在經營中應該學會規避典當風險，不能貪大求高，應以居民個人為主，多辦質押，少辦抵押，多辦小額，少辦大額，拓展業務范圍，業務多點分散，以少集多。收當時要先想到絕當時怎么辦，建立絕當物品處理商店或專柜，形成絕當快速處理網絡，這樣即便有些業務出現失誤或虧損，但多數業務還是盈利，風險也就在經營中得到化解。同時，應注重企業信譽和聲譽，嚴格遵守法律法規，做好“三防一保”，配備并運用現代化的勘估設備，建立快速而又齊全的信息網絡，在鑒定估價中做到公正、公允、快速、絕當后能二次流通并可盈利，使典當行的資產質量得到較大提高。

利潤和風險同在，機遇與挑戰并存。不要以為一開典當行就掙錢，要想著虧多少錢交多少學費才能進入良性循環。這并不是說典當不能做，而是要對典當風險有足夠認識和防范。其實，只要做好了風險的防范和化解工作，典當還是一個不錯的行業，它鍛煉人、造就人，確有無限商機。

社會需要決定了典當是目前企業和個人快速融資的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利貸、穩定社會、不可或缺的工具。但政府決策部門絕對不會讓典當行過度發展，過多過濫將導致無序競爭。一個國家典當如成為融資的主流，說明這個國家的金融業已到了崩潰的邊緣。嚴管典當、典當在夾縫中生存仍將持續相當長時間。想把典當做大做好，是一個可想可做，而實際上達不到的事情。典當行的經營者只能是踩著鋼絲做典當。