第一篇：新形勢(shì)下典當(dāng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點(diǎn)思考

新形勢(shì)下典當(dāng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點(diǎn)思考

從2005年商務(wù)部會(huì)同公安部發(fā)布了《典當(dāng)管理辦法》至今已有十年，這是典當(dāng)行業(yè)歷經(jīng)沉浮、發(fā)展壯大的十年。行業(yè)享受過伴隨房地產(chǎn)業(yè)的暴利而坐收兩分、三分月息的美好時(shí)光，也經(jīng)歷過小貸、融資租賃等類金融行業(yè)快速擴(kuò)張并在規(guī)模上將典當(dāng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后時(shí)的迷茫，更體會(huì)過經(jīng)濟(jì)下行周期清收貸款、處置絕當(dāng)物時(shí)的艱難和無奈。

坦率的說，目前典當(dāng)行業(yè)所處的大環(huán)境并不算好。首先，宏觀經(jīng)濟(jì)仍在低位運(yùn)行，礦產(chǎn)、鋼鐵、水泥、電纜等傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩嚴(yán)重，國務(wù)院一系列穩(wěn)增長(zhǎng)政策尚未顯效，大多數(shù)中小企業(yè)面臨訂單量持續(xù)減少、應(yīng)收賬款回籠緩慢、銀行抽貸等多方面困難，處于融資市場(chǎng)最底端的典當(dāng)行服務(wù)著抗風(fēng)險(xiǎn)能力最弱的一批小微企業(yè)客戶，企業(yè)遭遇困境也一步步將典當(dāng)行拉入泥潭；其次，美元進(jìn)入加息周期、國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的低迷令中國的資產(chǎn)價(jià)格顯著承壓，房地產(chǎn)市場(chǎng)尤其是三、四線城市商業(yè)房產(chǎn)的價(jià)格、交易量一再走低，且尚未出現(xiàn)回暖跡象。而這些滯銷房產(chǎn)往往正是典當(dāng)行最普遍的當(dāng)物，許多進(jìn)入司法訴訟程序的典當(dāng)案件經(jīng)歷過多次拍賣、變賣后當(dāng)物仍然流拍，最終典當(dāng)行只能被動(dòng)持有以資抵債的固化資產(chǎn)，抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)和現(xiàn)金回收仍遙遙無期；再次，金融改革持續(xù)推進(jìn)，民營銀行的準(zhǔn)入基本放開，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程已接近完成，今年上半年央行多次降息降準(zhǔn)。降息促進(jìn)企業(yè)融資成本下行，典當(dāng)行的息費(fèi)水平下滑在所難免；利率市場(chǎng)化意味著銀行業(yè)的利差將繼續(xù)收窄，中小型銀行將面臨更高的融資成本，倒逼其把資金投向貸款收益更高的中小企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)的典當(dāng)融資需求產(chǎn)生擠出效應(yīng)，典當(dāng)行將不得不在風(fēng)險(xiǎn)更大的客戶中劣中取優(yōu)。

優(yōu)質(zhì)客戶拓展乏力、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收困難、經(jīng)營業(yè)績(jī)下滑也開始令典當(dāng)行業(yè)的經(jīng)營者心生迷茫，行業(yè)的轉(zhuǎn)型迫在眉睫，面對(duì)諸多發(fā)展的障礙，典當(dāng)行業(yè)如何在新形勢(shì)下找到新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)，本文擬就此談幾點(diǎn)個(gè)人的思考。

一、差異化經(jīng)營，在機(jī)動(dòng)車抵、質(zhì)押典當(dāng)方面多做探索。

截至2014年底，我國汽車保有量達(dá)1.54億輛，近十年汽車年均增加1100多萬輛。顯而易見，汽車已成為中國家庭除房產(chǎn)之外第二大非金融資產(chǎn)。作為典當(dāng)公司重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，其汽車保有量更高于全國平均水平。所以，從資產(chǎn)端觀察，汽車典當(dāng)存在較大的可拓展空間，同時(shí)也是銀行等金融機(jī)構(gòu)較少涉足的領(lǐng)域。而目前全行業(yè)典當(dāng)業(yè)務(wù)中，汽車典當(dāng)?shù)恼急任⒑跗湮?，差異化?jīng)營的探索可以在汽車典當(dāng)上多作文章。

汽車典當(dāng)主要包括以汽車為當(dāng)物的質(zhì)押典當(dāng)和以汽車抵押增信的財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)。前者汽車作為當(dāng)物交付，絕當(dāng)后主要還款來源為當(dāng)物車輛的處置收入，其中二手車的鑒定評(píng)估是關(guān)鍵，還要妥善解決好質(zhì)押車輛的保管問題；后者以股權(quán)或應(yīng)收帳款等財(cái)產(chǎn)權(quán)利為當(dāng)物，將汽車抵押作為增信手段，當(dāng)物車輛將由抵押人繼續(xù)使用，因此對(duì)借款人自身資質(zhì)的考察尤為重要，有無實(shí)際的還款來源是業(yè)務(wù)決策的主要依據(jù)，抵押車輛的損失、失蹤風(fēng)險(xiǎn)也需要重視。

兩種模式下，絕當(dāng)后車輛能否快速變現(xiàn)是機(jī)動(dòng)車典當(dāng)業(yè)務(wù)能否作出規(guī)模的決定因素。部分典當(dāng)行嘗試貸前與當(dāng)戶簽訂條件生效的委托買賣合同，約定發(fā)生絕當(dāng)后客戶委托典當(dāng)行按評(píng)估價(jià)出售當(dāng)物車輛，銷售款扣除典當(dāng)本息剩余退還給客戶。事先簽訂委托買賣合同能夠?yàn)榻^當(dāng)后典當(dāng)行自行處置機(jī)動(dòng)車提供法律依據(jù)，免于因復(fù)雜的司法處置流程耗費(fèi)大量的人力、物力。但是這種業(yè)務(wù)模式仍需要得到當(dāng)?shù)剀囕v管理部門的認(rèn)可，《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》解除質(zhì)押備案需要機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行共同申請(qǐng)，辦理機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)移登記也需要原產(chǎn)權(quán)人和現(xiàn)產(chǎn)權(quán)人共同到場(chǎng)確認(rèn)，如果機(jī)動(dòng)車所有人不配合典當(dāng)行處置已絕當(dāng)?shù)能囕v，那么在上述關(guān)鍵的解押、過戶環(huán)節(jié)，當(dāng)?shù)剀嚬芩芊窠邮艿洚?dāng)行的變通手段、行方便之門，將決定典當(dāng)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置的效率。建議典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)與地方車輛管理部門的溝通，在不違反法律規(guī)定的基礎(chǔ)上爭(zhēng)取監(jiān)管部門的理解和配合。

二、深入農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供典當(dāng)融資服務(wù)。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)在于地域性、季節(jié)性、周期性，與典當(dāng)融資短小、靈活、快捷的特點(diǎn)相匹配。由于農(nóng)產(chǎn)品的剛性需求和國家糧食收購補(bǔ)貼政策，與房地產(chǎn)企業(yè)、生產(chǎn)加工類和貿(mào)易類企業(yè)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的收入穩(wěn)定，現(xiàn)金流向簡(jiǎn)單明朗，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也較容易把控。另外，農(nóng)作物種植、農(nóng)禽養(yǎng)殖災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)設(shè)備損壞風(fēng)險(xiǎn)、勞動(dòng)者意外傷害風(fēng)險(xiǎn)等影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的因素也可以通過購買保險(xiǎn)的方式解決。

建議具備條件的典當(dāng)行成立自身的涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)出一支懂農(nóng)業(yè)、在一定農(nóng)村區(qū)域內(nèi)有影響力的隊(duì)伍，和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)政府建立良好的關(guān)系，開展房產(chǎn)、農(nóng)機(jī)設(shè)備小額抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)。還可以嘗試與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，利用其業(yè)務(wù)渠道，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員推薦項(xiàng)目，典當(dāng)行決定發(fā)放貸款后給予其獎(jiǎng)勵(lì)。典當(dāng)行自身也需要降低資金利率，改變過去高利貸的社會(huì)形象，這樣才能得到農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的認(rèn)可，讓廣大農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營者在有資金需求的時(shí)候，除了找銀行、信用社，還能想到典當(dāng)行。

三、與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，拓寬融資渠道。

2013年《銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》“嚴(yán)禁商業(yè)銀行向典當(dāng)行和非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供授信”，將典當(dāng)行融資渠道徹底堵死，意味著典當(dāng)行將無法運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，在市場(chǎng)利率下行的大環(huán)境下只能被動(dòng)地接受經(jīng)營業(yè)績(jī)的下滑。作為經(jīng)營資金的企業(yè)，沒有杠桿就無法擺脫高費(fèi)率，就無法突破逐漸被邊緣化的宿命。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展分流了銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的客戶，也對(duì)典當(dāng)?shù)阮惤鹑谛袠I(yè)造成了一定的沖擊，但是另一方面，典當(dāng)行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，也能夠打開困擾自身多年的融資桎梏。典當(dāng)行的優(yōu)勢(shì)在于深耕線下多年積累的資產(chǎn)端客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則提供了線上較低成本的資金，目前從一些國有背景網(wǎng)貸平臺(tái)上融資的成本在10%-12%左右，屬于典當(dāng)行能夠接受的成本范圍。典當(dāng)行與P2P平臺(tái)的主要合作方式為：典當(dāng)行將既有線下客戶的融資需求（或已有債權(quán)）推薦至線上平臺(tái)發(fā)布借款標(biāo)（或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)），線上投資者購買借款標(biāo)（或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)），平臺(tái)收取中介服務(wù)費(fèi)，典當(dāng)行承諾為借款標(biāo)提供擔(dān)?；虻狡诤蠡刭弬鶛?quán)。通過P2P平臺(tái)，典當(dāng)行可以將財(cái)務(wù)杠桿用起來，改變過去貸款規(guī)模對(duì)資本金的過度依賴，營銷客戶時(shí)保證手中有糧，也有底氣提高利率定價(jià)的彈性。對(duì)于部分優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，曾經(jīng)和典當(dāng)行有過接觸但難以接受典當(dāng)行較高的資金定價(jià)，典當(dāng)行可以將這些優(yōu)質(zhì)客戶介紹至合作的P2P平臺(tái)，發(fā)標(biāo)成功后典當(dāng)行收取項(xiàng)目推薦費(fèi)，獲得表外業(yè)務(wù)收入。

人無遠(yuǎn)慮必有近憂，典當(dāng)行業(yè)的未來，最根本的要改變過去高定價(jià)服務(wù)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶的經(jīng)營模式，資產(chǎn)端在堅(jiān)持“小額分散”的基礎(chǔ)上找到更為優(yōu)質(zhì)的客戶，負(fù)債端多渠道融入低成本的資金，通過財(cái)務(wù)杠桿做大規(guī)模，通過資產(chǎn)質(zhì)量的不斷優(yōu)化保障現(xiàn)金流的穩(wěn)定，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，最終提升可持續(xù)的經(jīng)營業(yè)績(jī)，筆者認(rèn)為這才是適合典當(dāng)行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營策略。

第二篇：關(guān)于新形勢(shì)下推進(jìn)老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考

新形勢(shì)下做好老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考

中共漢壽縣委老干局 周紅艷

摘要：在新的歷史條件下，離退休干部群體呈現(xiàn)新變化，離休干部逐年漸少，相對(duì)年齡輕、知識(shí)新的退休干部逐年增加；同時(shí)，隨著社會(huì)人口老齡化的到來和社會(huì)轉(zhuǎn)型帶來的經(jīng)濟(jì)體制變革、社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)、利益格局調(diào)整、思想觀念變化，老干部工作發(fā)生了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，在新形勢(shì)下如何做好老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展是擺在老干部工作部門一個(gè)值得探討的重要課題。

關(guān)鍵詞：離退休干部

新形勢(shì)

轉(zhuǎn)型發(fā)展

中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)離退休干部工作的意見》要求：做好老干部工作要“充分體現(xiàn)離退休干部特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，更好服務(wù)黨和國家工作大局，積極穩(wěn)妥推進(jìn)離退休干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展”。面對(duì)老干部工作的新形勢(shì)、新變化、新情況、新特點(diǎn)，《意見》提出了深度研究老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展的新課題。我認(rèn)為，要主動(dòng)研究、積極探索推動(dòng)老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展問題，必須找準(zhǔn)、找實(shí)目前老干部工作中出現(xiàn)的一些新情況和新問題，積極主動(dòng)地探索老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方法和新舉措。

一、充分認(rèn)識(shí)老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要意義

1、老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展，是新形勢(shì)下黨對(duì)老干部工作的內(nèi)在要求。黨的十八大提出了“全面做好離退休干部工作”的要求。中辦發(fā)〔2016〕3號(hào)文件提出“離退休干部工作是黨的組織工作和人事工作的重要組成部分，承載著黨中央關(guān)心愛護(hù)離退休干部的重要任務(wù)，具有特殊重要地位?！睂?duì)老干部工作的基本屬性和工作內(nèi)涵作了新的拓展。目前，離休干部占老干部比例逐年遞減，而退休干部占老干部比例每年都在遞增；老干部占在職干部的比例也在不斷增加，一些單位的老干部數(shù)量已超過在職干部數(shù)量，離退休的縣處級(jí)干部已超過在職同級(jí)干部數(shù)。如何使這支龐大的老干部隊(duì)伍永葆思想常新，信仰永存，更好地為黨和政府的中心工作服務(wù)，為促進(jìn)全面建成小康社會(huì)做出貢獻(xiàn)，是老干部工作的重要職責(zé)所在。

2、老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展，是促進(jìn)新形勢(shì)下老干部工作的重要舉措。老干部工作既是黨的組織工作、干部工作的重要重要組成部分，也是老齡工作的重要方面, 老干部工作站在老齡化社會(huì)發(fā)展的前沿，對(duì)老齡事業(yè)的整體發(fā)展具有重要的示范和帶動(dòng)作用。特別是在社會(huì)變革的重要時(shí)期，老干部工作的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，面臨的形勢(shì)、涉及的范圍、遇到的問題前所未有。如果我們?nèi)詮膫鹘y(tǒng)意義上去

認(rèn)識(shí)老干部工作，以老做法開展老干部工作，容易出現(xiàn)老辦法不管用，新辦法不會(huì)用，軟辦法不頂用，硬辦法不能用的被動(dòng)局面。目前，離休干部逐步減少,而退休干部逐年增多，對(duì)老干部工作職能尚需進(jìn)一步定位，對(duì)老干部工作機(jī)制尚需進(jìn)一步完善。新的形勢(shì)、新的變化，要求我們要學(xué)會(huì)分析新情況，把握新規(guī)律，研究新方法，與時(shí)俱進(jìn)，推陳出新，在社會(huì)管理不斷創(chuàng)新的進(jìn)程中應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，搶抓機(jī)遇，開拓創(chuàng)新，轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3、老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展，是當(dāng)今社會(huì)廣大離退休干部的熱切期待。老干部群體特點(diǎn)鮮明，需求呈現(xiàn)多樣化。一方面，離休干部整體到了高齡期，走不動(dòng)、看不見、聽不清的越來越多，他們的主要需求是高齡期服務(wù)和失能期護(hù)理。另一方面，退休干部群體年齡60－65年齡段占多數(shù)，一般還有１5年左右發(fā)揮余熱，他們從工作崗位上退下來，是一支促進(jìn)社會(huì)管理創(chuàng)新不可多得的力量，我們應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)他們的服務(wù)管理，促使他們?yōu)榇龠M(jìn)社會(huì)和諧和幫助廣大青少年開展社會(huì)主義思想道德教育等方面發(fā)揮重大的作用。

二、科學(xué)把握當(dāng)前老干部工作面臨的新形勢(shì)新變化

一是服務(wù)主體發(fā)生變化。過去主要是為離休干部、曾任四大班子領(lǐng)導(dǎo)的退休干部為服務(wù)主體，隨著時(shí)光流逝，離休干部人數(shù)越來越少，退休干部人數(shù)越來越多，以我縣為例，最初離休干部為300余名，到現(xiàn)在健在的只有不到80名；而退休干部人數(shù)卻急劇上升。1990年代初，縣級(jí)退休干部只有10來人，按照縣委有關(guān)文件精神，將處級(jí)退休干部納入老干部工作部門管理后，我縣處級(jí)退休干部人數(shù)已達(dá)100多人，服務(wù)主體逐步向退休干部轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在，老干部工作部門既要做好離休干部的服務(wù)工作，同時(shí)也要做好廣大退休干部的服務(wù)工作。

二是工作主線發(fā)生變化。即從過去以落實(shí)老同志生活待遇、政治待遇，解決“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)”為主線，逐步向加強(qiáng)離退休干部“兩項(xiàng)建設(shè)”，引導(dǎo)老同志“老有所樂、老有所為”方面轉(zhuǎn)變。從保證老同志物質(zhì)需要，解決看病問題轉(zhuǎn)變到圍繞為老干部追求更高的精神享受、生活質(zhì)量、愉快安度晚年來提供服務(wù)的問題。

三是服務(wù)方式發(fā)生變化。隨著離退休干部群體中離休干部越來越少、退休干部越來越多，且離休干部整體進(jìn)入高齡期和高發(fā)病期等新變化，老干部工作的服務(wù)方式也從之前圍繞老同志在生活、就醫(yī)等方面的生活式服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)離休干部加強(qiáng)精細(xì)化服務(wù)、對(duì)退休干部加強(qiáng)宏觀管理的個(gè)性化、多樣化服務(wù)。

四是作用發(fā)揮發(fā)生變化。過去，離退休干部主要是在建言獻(xiàn)策、關(guān)心下一代、自我管理服務(wù)、組織活動(dòng)方面發(fā)揮作用，而現(xiàn)在離退休干部發(fā)揮作用不僅是前面所 2

列，還要在思想政治建設(shè)、正能量傳播、群眾監(jiān)督評(píng)議等方面發(fā)揮作用。

五是研究?jī)?nèi)容發(fā)生變化。過去重點(diǎn)是研究離退休干部安置、政治經(jīng)濟(jì)待遇、管理服務(wù)、發(fā)揮作用等方面，而現(xiàn)在研究的內(nèi)容更廣泛，層次更高，比如新形勢(shì)下做好老干部工作如何更加注重加強(qiáng)教育引導(dǎo)工作，更加注重發(fā)揮離退休干部的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，更加注重做好服務(wù)保障工作，更加注重加強(qiáng)對(duì)離退休干部工作的領(lǐng)導(dǎo)。如何組織引導(dǎo)老同志以積極的心態(tài)、歷史的眼光、辯證的思維，正確看待國家的發(fā)展變化，客觀分析黨風(fēng)政風(fēng)和社會(huì)風(fēng)氣，正確理解周圍的人和事，做心態(tài)陽光的模范長(zhǎng)輩;如何組織離退休干部在各類媒體上傳播正能量等重大問題。

三、創(chuàng)新工作思路，努力推進(jìn)老干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展

“積極穩(wěn)妥推進(jìn)離退休干部工作轉(zhuǎn)型發(fā)展”，是《意見》對(duì)老干部工作提出的新要求。如何深刻認(rèn)識(shí)和把握好新時(shí)期、新形勢(shì)下老干部工作的特點(diǎn)，努力推進(jìn)老干部工作的轉(zhuǎn)型發(fā)展，切實(shí)把老干部工作真正做深、做細(xì)、做扎實(shí)，是我們當(dāng)前的重要工作。

一要強(qiáng)化“兩項(xiàng)建設(shè)”，努力推進(jìn)離退休干部黨支部建設(shè)和思想政治建設(shè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在思想政治建設(shè)上，要繼續(xù)堅(jiān)持行之有效的制度、方法，讓老同志及時(shí)了解重大政策、重要會(huì)議、重要工作情況。要積極研究捕捉老干部思想傾向動(dòng)態(tài)，快速解決思想疑惑和顧慮的方式方法，增強(qiáng)思想政治工作的針對(duì)性、實(shí)效性。要教育和引導(dǎo)廣大離退休干部正確認(rèn)識(shí)和判斷形勢(shì)、正確認(rèn)識(shí)和判斷各種社會(huì)現(xiàn)象和思想觀念，避免“失意精英”現(xiàn)象，讓離退休干部釋放、發(fā)揮“正能量”。在黨支部建設(shè)上，靈活組織設(shè)置，確保組織上的全員覆蓋；適時(shí)搞好班子換屆，配齊配強(qiáng)黨支部書記。對(duì)離退休干部黨支部開展活動(dòng)情況定期進(jìn)行督促檢查，做到與在職干部黨支部同部署、同要求、同檢查、同考評(píng)、同表彰，發(fā)現(xiàn)典型、督促后進(jìn)，確保離退休干部黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用充分發(fā)揮。

二要研究老干部群體現(xiàn)狀，努力推進(jìn)親情化個(gè)性化服務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在服務(wù)內(nèi)容上，要打破以物質(zhì)生活保障為主的服務(wù)管理模式，拓展居家養(yǎng)老、精神慰藉、文化養(yǎng)生、緊急救助、權(quán)益保護(hù)等服務(wù)新領(lǐng)域，努力為離退休干部提供多樣化服務(wù)。在服務(wù)方式上，堅(jiān)持服務(wù)重心前移，由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變、共性服務(wù)向個(gè)性服務(wù)轉(zhuǎn)變、生活服務(wù)向人文服務(wù)轉(zhuǎn)變，推動(dòng)服務(wù)工作轉(zhuǎn)型升級(jí)。在這方面，我縣已有一定嘗試，如建立老干部工作人員分組聯(lián)系、定期走訪慰問老干部制度，特殊困難幫扶機(jī)制。除此之外，還要進(jìn)一步健全完善服務(wù)機(jī)制，逐步建立起包括政策制度服務(wù)、志愿者服務(wù)、社區(qū)服務(wù)、社會(huì)化服務(wù)在內(nèi)的多元化服務(wù)格局，為老干部服務(wù) 3

無處不在，無時(shí)不有。

三要搭建和拓寬平臺(tái)載體，努力推進(jìn)老干部作用發(fā)揮的轉(zhuǎn)型發(fā)展。完善老干部人才信息庫，按照專業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行分類，建立相應(yīng)的團(tuán)體組織，有目的、有計(jì)劃地組織離退休干部發(fā)揮作用，特別是要通過倡導(dǎo)老干部志愿者、老干部藝術(shù)團(tuán)等組織方式，努力打造一個(gè)人才聚集、影響廣泛的寬闊平臺(tái)。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式，通過組織實(shí)施項(xiàng)目開發(fā)、創(chuàng)建服務(wù)活動(dòng)載體、開展專項(xiàng)援助服務(wù)等形式，做好牽線搭橋和相關(guān)信息服務(wù)支持工作。要拓展新的領(lǐng)域，形成多渠道、多領(lǐng)域、多層次、全方位發(fā)揮作用的格局，為全面深化改革，全面建成小康社會(huì)做出積極貢獻(xiàn)。

四要加強(qiáng)學(xué)習(xí)活動(dòng)陣地建設(shè)，努力推進(jìn)學(xué)與樂結(jié)合層次的轉(zhuǎn)型發(fā)展。要在加強(qiáng)學(xué)習(xí)活動(dòng)陣地建設(shè)、豐富學(xué)習(xí)活動(dòng)內(nèi)涵、提升學(xué)習(xí)活動(dòng)效果上做文章，要加大工作力度，加快建設(shè)步伐，盡早實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)，為老干部學(xué)習(xí)活動(dòng)創(chuàng)造良好環(huán)境，要用心管好、用好，真正發(fā)揮好作用。在文體活動(dòng)上，要以科學(xué)健身為導(dǎo)向，大力普及科學(xué)健身知識(shí)，努力提升科技含量，促進(jìn)活動(dòng)轉(zhuǎn)型。要積極推進(jìn)活動(dòng)形式由封閉型向開放型轉(zhuǎn)變，活動(dòng)內(nèi)容由休閑型向知識(shí)型轉(zhuǎn)變，活動(dòng)資源由依賴型向輸出型轉(zhuǎn)變。在老年教育上，要把實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的“中國夢(mèng)”，社會(huì)主義核心價(jià)值體系融入教學(xué)之中，把提高融入社會(huì)、參與社會(huì)能力和引領(lǐng)價(jià)值取向作為重點(diǎn)，傳播新思想、新理念、新技術(shù)、新知識(shí)、新文化，促進(jìn)老年學(xué)員身心健康，增加幸福指數(shù)。

五要構(gòu)建離退休干部服務(wù)管理體系，努力推進(jìn)管理模式的轉(zhuǎn)型發(fā)展。要針對(duì)離休干部和退休干部?jī)蓚€(gè)群體不同特點(diǎn)，該服務(wù)就盡心做好服務(wù)工作，該管則大膽管理。在體制機(jī)制的建立上，著力夯實(shí)制度基礎(chǔ)，促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)管理模式轉(zhuǎn)型。在宏觀體系構(gòu)建方面，需要建立老干部工作科學(xué)發(fā)展框架體系、老干部工作績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系、老干部工作績(jī)效評(píng)估考核體系、老干部工作績(jī)效評(píng)估結(jié)果責(zé)任承擔(dān)機(jī)制。具體的配套機(jī)制和單項(xiàng)工作規(guī)定，也要隨著大的格局調(diào)整逐步健全完善。

第三篇：典當(dāng)行業(yè)分析

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

來源：上海典當(dāng)協(xié)會(huì) 作者：佚名 日期：2010年01月19日 訪問次數(shù)：134

所謂風(fēng)險(xiǎn)，通常指“損失發(fā)生的不確定性”。引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的條件，以及影響損失的嚴(yán)重程度等風(fēng)險(xiǎn)因素，包括三種：實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素（直接條件）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（惡意行為或不良企圖）和過失風(fēng)險(xiǎn)因素（善意疏忽及過失）。

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是與典當(dāng)活動(dòng)相伴而生的，只要從事典當(dāng)活動(dòng)，就存在著典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，它決定于典當(dāng)活動(dòng)所必有的時(shí)空差。典當(dāng)活動(dòng)是在某一個(gè)空間范圍內(nèi)與未來某一時(shí)期經(jīng)濟(jì)狀況相聯(lián)系而進(jìn)行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和經(jīng)濟(jì)主體判斷能力的有限性，在這種時(shí)空差面前必然產(chǎn)生與預(yù)期結(jié)果偏離的不確定性，從而導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很多，從不同的角度看，既有外部風(fēng)險(xiǎn)，又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；既有法律政策風(fēng)險(xiǎn)，又有經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；既有人的風(fēng)險(xiǎn)，又有物的風(fēng)險(xiǎn)。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)類別中，本課題從宏觀和微觀兩個(gè)層面分門別類進(jìn)行闡述。

一、典當(dāng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)指政治微調(diào)與整合，引起的政策變動(dòng)給典當(dāng)行業(yè)帶來收益損失的可能性。在國體政體不變（具有連續(xù)性）的情況下，因社會(huì)、經(jīng)濟(jì)原因而出現(xiàn)的國民經(jīng)濟(jì)宏觀政策調(diào)控等政策性變動(dòng)，如勞動(dòng)工資制度、就業(yè)與失業(yè)的社會(huì)保障、財(cái)政稅收政策、貨幣政策等變動(dòng)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的較大影響。

1、監(jiān)管政策變動(dòng)對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

1993年8月，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管，人行對(duì)全國典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了為期三年的清理整頓。清理整頓雖然扭轉(zhuǎn)了各地盲目發(fā)展的勢(shì)頭，有效遏制了亂集資、高息吸收存款、私開分支機(jī)構(gòu)、與銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)等違規(guī)行為，但對(duì)服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營范圍、典當(dāng)企業(yè)申報(bào)等方面的限制卻捆住了典當(dāng)行的手腳，人行監(jiān)管六年，不僅沒有新增一家典當(dāng)行，而且在原來3000家基礎(chǔ)上取締了60%，只剩下1000余家，注冊(cè)資本金由150億下降到80億，減少40%，典當(dāng)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

2000年6月，因金融體制改革需要，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給原國家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，原國家經(jīng)貿(mào)委于2001年8月，頒發(fā)新的《典當(dāng)行管理辦法》，鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，服務(wù)中小企業(yè)，允許開辦房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，允許向銀行貸款，允許開辦省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。由于新的典當(dāng)管理辦法在拓寬經(jīng)營范圍，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模方面提供了可靠的政策依據(jù)，典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，社會(huì)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營業(yè)績(jī)穩(wěn)步上升，典當(dāng)業(yè)受到社會(huì)投資的追捧。截止2005年12月，全國典當(dāng)行數(shù)量已達(dá)到1791家，典當(dāng)分支機(jī)構(gòu)達(dá)到61個(gè)，注冊(cè)資本金總計(jì)146億元，從業(yè)人員達(dá)到1.5萬人。和2000年相比，五年來典當(dāng)行數(shù)量增長(zhǎng)101.2％，注冊(cè)資本金總額增長(zhǎng)175.5%,從業(yè)人員增長(zhǎng)150%。全國典當(dāng)企業(yè)年發(fā)放典當(dāng)貸款超過500億規(guī)模，單個(gè)典當(dāng)行年發(fā)放典當(dāng)貸款最高達(dá)到20億元，單個(gè)典當(dāng)行年利稅超過千萬元。

2、貨幣政策調(diào)整對(duì)典當(dāng)行業(yè)的影響。

2004年3月，中央針對(duì)經(jīng)濟(jì)過熱狀況開始實(shí)施宏觀調(diào)控，3月25日實(shí)行再貸款浮息制度，4月25日提高存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，10月29日央行九年來首次實(shí)施加息政策，一年期貸款基準(zhǔn)利率提高0.27個(gè)百分點(diǎn)，并取消貸款利率上限規(guī)定。2005年3月，央行開始對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控，調(diào)整自營性個(gè)人住房貸款政策，取消優(yōu)惠利率，并提高對(duì)商業(yè)房貸的逾期罰息利率水平，可加息30%－50%。央行適度控制貨幣信貸增長(zhǎng)的緊縮政策，必然波及到中小企業(yè)資金鏈問題，從某種程度刺激了典當(dāng)業(yè)務(wù)。

以無錫典當(dāng)業(yè)為例，2004年底，全市典當(dāng)業(yè)資產(chǎn)總額24621萬元，比上年增長(zhǎng)32.7%；當(dāng)戶數(shù)10103個(gè)，比上年增長(zhǎng)4.3%；貸款余款22379萬元，比上年增長(zhǎng)42.7%。其中黃金飾品、車輛、股票業(yè)務(wù)均下降2%－4%，而房地產(chǎn)業(yè)務(wù)卻占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海為例，央行上海總部發(fā)布的2006年2月上海貨幣信貸運(yùn)行情況顯示，上海的中資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)2748.13億元，比上月減少40.24億元。其中，個(gè)人住房貸款減少36億元。表明宏觀調(diào)控對(duì)銀行住房貸款的影響，而上海典當(dāng)行全行業(yè)累放典當(dāng)金額2002年為8.7億元；2003年為29.8億元；2004為56億元；2005年為63億元，2006年一季度為26億元，其中房地產(chǎn)典當(dāng)已占到總典當(dāng)業(yè)務(wù)的50%-70%[8]。

但是隨著國家宏觀調(diào)控措施的逐步到位，如緊縮銀根、地根、提高房地產(chǎn)交易營業(yè)稅、開征房產(chǎn)交易所得稅等等，抑制投機(jī)炒房，二手房交易量會(huì)大幅減少，這在某種程度上也會(huì)帶來房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的下降。

（二）法律性風(fēng)險(xiǎn)

法律性風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面一是指現(xiàn)有典當(dāng)法規(guī)的不完善甚至與國家大法的互相沖突對(duì)典當(dāng)行業(yè)缺乏有效保護(hù)造成合法利益損失的可能性；二是典當(dāng)實(shí)踐中對(duì)相關(guān)法律法規(guī)缺乏認(rèn)識(shí)帶來的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

因現(xiàn)有《典當(dāng)管理辦法》屬于商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的部門規(guī)章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國《擔(dān)保法》、《公司法》、《合同法》等法律有關(guān)規(guī)定不一致，“硬傷”明顯，典當(dāng)企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營中不可避免地要遭遇到經(jīng)濟(jì)糾紛，很多合法權(quán)益無法得到有效保護(hù)。

1、房地產(chǎn)典當(dāng)糾紛中綜合費(fèi)用得不到法律保護(hù)。

2004年5月，山東省某公司以自有的房產(chǎn)作抵押向一家典當(dāng)行借款300萬元，到期后故意拖欠不還，并主動(dòng)提出要典當(dāng)行起訴，典當(dāng)行經(jīng)多次協(xié)商無效，已經(jīng)拖欠半年，只得將這家公司告上法庭，法庭審理后認(rèn)為借貸事實(shí)清楚，抵押手續(xù)合法有效，但典當(dāng)行所收的綜合費(fèi)用因法律依據(jù)不足而不受保護(hù)，只能按同期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)收，典當(dāng)行因此損失近50萬的收益。甘肅省某典當(dāng)行2006年8月遇到同樣問題，其發(fā)放給當(dāng)戶的80萬元房產(chǎn)抵押貸款在法院判決中，其應(yīng)收的利息和費(fèi)用剔除了全部綜合費(fèi)用。

2、善意典當(dāng)涉案物品的處理問題。

遼寧省沈陽市某典當(dāng)行收當(dāng)一批機(jī)動(dòng)車，發(fā)放貸款80萬元，典當(dāng)時(shí)仔細(xì)審查了機(jī)動(dòng)車的來源證明，質(zhì)押手續(xù)合法合規(guī)，但公安部門以當(dāng)戶涉嫌犯罪為由，查封了典當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車，但4年過去了，作為當(dāng)戶的犯罪嫌疑人至今沒有抓到，而4年前就已經(jīng)絕當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車，典當(dāng)行至今卻不能處理。該案中善意的典當(dāng)行合法利益無從保護(hù)，事實(shí)上象這種制度設(shè)計(jì)根本不符合物盡其用的原則，既浪費(fèi)了社會(huì)資源，又損害了社會(huì)效率。

典當(dāng)實(shí)踐中的司法風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在許多典當(dāng)行對(duì)國家現(xiàn)有法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)和理解存在較大差異，造成典當(dāng)法律糾紛。如當(dāng)物所有權(quán)的瑕疵問題，典當(dāng)財(cái)產(chǎn)中的繼承人權(quán)利問題，夫妻共有財(cái)產(chǎn)典當(dāng)時(shí)單方處置權(quán)問題等等，這些問題現(xiàn)有法律都作出了明確規(guī)定，而典當(dāng)行在開展典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)因?qū)@些規(guī)定缺乏統(tǒng)一認(rèn)識(shí)和未引起足夠重視，導(dǎo)致絕當(dāng)后處理典當(dāng)物時(shí)糾紛四起，典當(dāng)行不可避免的要遭受損失。

（三）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包含兩方面：一是外部市場(chǎng)環(huán)境對(duì)典當(dāng)利益造成的損害。如非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當(dāng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且打著當(dāng)鋪名義收贓銷贓，嚴(yán)重?fù)p害典當(dāng)行社會(huì)形象；另外，典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，低價(jià)攬客，導(dǎo)致行業(yè)資金價(jià)格整體水平的下滑，這均為不良市場(chǎng)環(huán)境給典當(dāng)行帶來的損失。二是指典當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)定位錯(cuò)誤而造成經(jīng)營管理決策失誤給企業(yè)帶來的損失。由于不同的典當(dāng)經(jīng)營者對(duì)典當(dāng)行業(yè)的社會(huì)地位、性質(zhì)、功能及作用認(rèn)識(shí)不完全相同，因而在制定企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施具體戰(zhàn)術(shù)上會(huì)采取不同的策略。其中最為關(guān)鍵的是對(duì)企業(yè)自身的市場(chǎng)定位，企業(yè)選擇的主要經(jīng)營品種和目標(biāo)客戶群，是否符合法律法規(guī)要求，是否符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，是否符合企業(yè)自身?xiàng)l件，這都與經(jīng)營者的素質(zhì)和水平密切相關(guān)。一旦定位錯(cuò)誤極有可能造成整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營失敗。

如湖北某典當(dāng)行，注冊(cè)資本金為500萬元，成立之初，由于既不熟悉房地產(chǎn)市場(chǎng)，又缺乏專業(yè)人員，為了急功近利，該行把市場(chǎng)目標(biāo)定位在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)上。因?yàn)闆]有經(jīng)驗(yàn)，他們先后抵押了幾筆手續(xù)不全、瑕疵明顯的房地產(chǎn)，到期后當(dāng)戶無法償還貸款，在處理房地產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛，最后官司纏身，幾年下來，共形成300多萬的“絕當(dāng)房地產(chǎn)”無法收回，企業(yè)損失慘重。最后，不得不轉(zhuǎn)向開發(fā)門市業(yè)務(wù)，只得以小額民品典當(dāng)業(yè)務(wù)維持生計(jì)。

（四）公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

所謂公司治理指董事會(huì)、經(jīng)理層、股東、雇員及其他利益相關(guān)者圍繞公司運(yùn)營過程中的權(quán)利配置所發(fā)生的互動(dòng)機(jī)制。我國大多數(shù)典當(dāng)行屬于私有性質(zhì)，少數(shù)屬于國有企業(yè)，由于典當(dāng)行是按照有限責(zé)任公司組建，其所設(shè)立的股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)是為應(yīng)付申報(bào)需要，大多形同虛設(shè)，沒有真正發(fā)揮職能，關(guān)鍵是實(shí)踐中要么是家族制管理，要么是行政任命，典當(dāng)職業(yè)經(jīng)理市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成，公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)無法實(shí)行分離，從而難以對(duì)經(jīng)營決策形成約束，更不用說科學(xué)治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經(jīng)營管理機(jī)制，一是不利于典當(dāng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；二是因其決策失誤有時(shí)會(huì)給企業(yè)帶來災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指?jìng)鶆?wù)人即當(dāng)戶不能履約償還或延期償還當(dāng)金本息,使典當(dāng)行收益受損的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的根源在于債務(wù)人，無論何時(shí)，典當(dāng)行每增加一筆典當(dāng)盈利性資產(chǎn)，都必須承擔(dān)當(dāng)戶即債務(wù)人可能違約的風(fēng)險(xiǎn)，且不同的典當(dāng)資產(chǎn)具有不同的信用風(fēng)險(xiǎn)，盡管當(dāng)戶出具了當(dāng)物作保證，即辦理了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押或不動(dòng)產(chǎn)抵押，但一旦債務(wù)人違約，要處置當(dāng)物即各種質(zhì)押物、抵押物，典當(dāng)行都面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，要耗費(fèi)大量人力、物力，增加不必要?jiǎng)趧?dòng)消耗和成本支出，而且結(jié)果難以保證本息的足額償付。

（六）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行沒有足夠的資金清償債務(wù)或滿足客戶正常典當(dāng)需求而給典當(dāng)行帶來損失的可能性。典當(dāng)行在經(jīng)營過程中無法準(zhǔn)確地判斷當(dāng)戶什么時(shí)候申請(qǐng)多少當(dāng)款，不能確定新的典當(dāng)業(yè)務(wù)什么時(shí)候來臨，它們對(duì)典當(dāng)資金不斷提出新需求，典當(dāng)行又必須隨時(shí)滿足這些客戶的要求，這就要求典當(dāng)行的貸款資產(chǎn)要保持足夠的流動(dòng)性；另外，負(fù)債經(jīng)營的典當(dāng)行時(shí)刻面臨到期資金的清償問題，如典當(dāng)資金流動(dòng)變現(xiàn)能力較差，則會(huì)使典當(dāng)行的信譽(yù)、收益和籌資能力均遭受損失。

（七）資本金風(fēng)險(xiǎn)

資本金風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的凈資產(chǎn)或股東權(quán)益出現(xiàn)負(fù)數(shù)而導(dǎo)致典當(dāng)行出現(xiàn)沒有清償能力的可能性。資本金反映的是典當(dāng)行的最終清償能力，如果典當(dāng)行的資本金（資本凈值或股東權(quán)益）的市場(chǎng)價(jià)值越高，表明典當(dāng)行的最終清償能力越強(qiáng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力也就越大；如果典當(dāng)行資本金的市場(chǎng)價(jià)值越低，甚至為負(fù)數(shù)，表明典當(dāng)行的最終清償能力越弱，就會(huì)出現(xiàn)資本金風(fēng)險(xiǎn)。資本金風(fēng)險(xiǎn)越高，即使典當(dāng)行承受數(shù)額較低的負(fù)債，都有可能無法償還，嚴(yán)重的甚至關(guān)門倒閉。

此外，還有由于市場(chǎng)利率變化使典當(dāng)行的負(fù)債成本增加，或者貸款利率降低而造成典當(dāng)行損失的利率風(fēng)險(xiǎn)，以及由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)或相關(guān)市場(chǎng)發(fā)生嚴(yán)重問題而使典當(dāng)行貸款對(duì)象出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)

典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)主要是典當(dāng)經(jīng)營中的操作風(fēng)險(xiǎn)。所謂操作風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)營過程中因內(nèi)部治理機(jī)制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發(fā)典當(dāng)行收益、本金損失的可能性。引發(fā)典當(dāng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的。如典當(dāng)經(jīng)營決策因缺乏科學(xué)性、民主性導(dǎo)致決策失誤；典當(dāng)設(shè)備性能和服務(wù)效果的不穩(wěn)定性；典當(dāng)行員工業(yè)務(wù)操作程序錯(cuò)誤或鑒定評(píng)估失敗；典當(dāng)行員工或顧客的不法行為（如貪污、詐騙等），所有這些因素都可能對(duì)典當(dāng)行造成損失。

（一）違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的經(jīng)營行為缺乏規(guī)范，違法違規(guī)經(jīng)營，遭受法律、法規(guī)懲罰的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從事的是貨幣借貸經(jīng)營，其業(yè)務(wù)性質(zhì)屬金融性質(zhì)。極少數(shù)典當(dāng)企業(yè)為擴(kuò)大資金規(guī)模，打著金融業(yè)務(wù)的招牌，面向社會(huì)公眾高利息集資，變相吸收存款，一旦資金鏈斷裂，就會(huì)引發(fā)群體事件，破壞金融秩序。此外，典當(dāng)行超范圍經(jīng)營、亂拆借資金、發(fā)放信用貸款、惡意收贓銷贓等等，所有這些違法違規(guī)的經(jīng)營行為都會(huì)引發(fā)法律法規(guī)的懲戒風(fēng)險(xiǎn)。輕者遭受經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷典當(dāng)經(jīng)營許可證，觸犯刑律者將被追究刑事責(zé)任。

如浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著典當(dāng)招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對(duì)涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無法兌現(xiàn)[9]。

如湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長(zhǎng)黃石山伙同他人開辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲(chǔ)7.76億元，2004年8月案發(fā)后潛逃國外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社?huì)穩(wěn)定[10]。

（二）鑒定評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行因鑒定評(píng)估失誤造成當(dāng)物收假、收錯(cuò)、收偏而形成的當(dāng)金損失風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低，在收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，直接給企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，帶來經(jīng)營上的操作風(fēng)險(xiǎn)。

例如：1999年，南京市典當(dāng)行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生一起集體被騙當(dāng)?shù)墓适?。福建省莆田人林生俊、林永華、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分別以外地旅游急用錢為由，先后以19條黃金手鏈、13條黃金項(xiàng)鏈、8只黃金手鐲共計(jì)40件金飾品，重量2041克，在南京6家典當(dāng)行共典當(dāng)現(xiàn)金14萬4千2百元，當(dāng)期10天、15天、30天不等，所當(dāng)黃金含量只有54.8％，屬于12k-13k，其表皮為金，中間為銀，由于這種包金較隱蔽，且單件少、金額小，典當(dāng)工作人員僅通過肉眼，憑經(jīng)驗(yàn)判斷，故疏忽大意，遂演出一場(chǎng)連環(huán)騙當(dāng)[11]。

（三）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行在絕當(dāng)物品處理過程中，由于市場(chǎng)行情變化，出現(xiàn)再次流通困難，導(dǎo)致當(dāng)金出現(xiàn)呆賬損失的風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)物品變現(xiàn)的難易程度取決于當(dāng)金的高低和二手市場(chǎng)供需狀況兩個(gè)因素。如二手市場(chǎng)對(duì)該當(dāng)物供大于求，價(jià)格下跌或者當(dāng)物估價(jià)本身過高，當(dāng)物變現(xiàn)不足以清償貸款本息費(fèi)用，有的甚至無法變現(xiàn)，形成呆帳損失。

例如：武漢某典當(dāng)行1999年對(duì)某公司典當(dāng)一批無縫焊管，共500噸，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)每噸銷價(jià)約3000元，按八折發(fā)放貸款120萬元。典當(dāng)期滿后，該公司又續(xù)當(dāng)三個(gè)月，半年后無力還款，焊管死當(dāng)。此時(shí)市場(chǎng)價(jià)每噸已下跌500元，典當(dāng)行想處理，覺得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費(fèi)用約15萬元沒有收回，于是想等市場(chǎng)價(jià)回升后再賣。誰知第二年市場(chǎng)上焊管無人問津，價(jià)格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當(dāng)行因資金困難，只得忍痛變現(xiàn)，損失本金20多萬元。

（四）貸款比例管理風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行的貸款結(jié)構(gòu)不合理，比例管理失調(diào)，帶來的當(dāng)金使用效率低、貸款資金出現(xiàn)逾期、呆滯，資產(chǎn)負(fù)債率過高等運(yùn)營方面的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)貸款中的質(zhì)押貸款和抵押貸款比例、銀行借款和自有資本金比例、單個(gè)客戶貸款占整個(gè)典當(dāng)貸款余額的比例等等，如果控制不合理，都會(huì)給企業(yè)帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（五）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行工作人員違反規(guī)章制度，甚至違法違規(guī),以犧牲企業(yè)利益為代價(jià)牟取個(gè)人私利，給企業(yè)帶來的各種損失風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：鉆內(nèi)部管理的空子，貪污或挪用公款；泄露商業(yè)機(jī)密，謀取個(gè)人私利；內(nèi)外串通，惡意高估當(dāng)價(jià)，超額放款，套取典當(dāng)資金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用貸款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣傭金造成典當(dāng)行利潤流失等等。例如：安徽省某典當(dāng)行在開展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，由于某業(yè)務(wù)人員長(zhǎng)期與證券營業(yè)部的客戶經(jīng)理打交道，在與客戶經(jīng)理相當(dāng)熟悉后，兩人竟然相互勾結(jié)，從證券營業(yè)部典當(dāng)行用于質(zhì)押的個(gè)人賬戶上卷走數(shù)百萬資金，并攜款外逃。

第四篇：典當(dāng)行業(yè)發(fā)展史

郝鳳琴：典當(dāng)在我們業(yè)內(nèi)人對(duì)外宣傳有一句話，典當(dāng)是既古老又新興的行業(yè)。為什么說它的古老？典當(dāng)?shù)臍v史在我國具有二千多年的歷史，據(jù)考證是在南北朝時(shí)期典當(dāng)就開始了，來源于當(dāng)時(shí)的司庫，南北朝的時(shí)候印度佛教傳到國內(nèi)，國內(nèi)非常火，司庫非常地發(fā)達(dá)，他那兒有很多的資金。寺廟是出于救濟(jì)，向老百姓需要用錢的地方，用這個(gè)換取錢。從業(yè)內(nèi)人員的考證來說，典當(dāng)最初的本意是濟(jì)困救貧的。從南北朝一直延續(xù)到解放前，典當(dāng)在我們國家的歷史當(dāng)中發(fā)展了相對(duì)來說都是比較迅猛，而且典當(dāng)?shù)陌l(fā)展是跟時(shí)局的變化緊密相關(guān)，時(shí)局好的時(shí)候，典當(dāng)也發(fā)生改變，比如唐朝，清朝的時(shí)期，典當(dāng)行在全國數(shù)量都比較多。后來到了清朝末期，到了國民黨的末期，時(shí)局動(dòng)蕩，物價(jià)飛漲，今天我給你放在這里一個(gè)物品，今天還值一百塊，明天可能就值二十塊，所以當(dāng)時(shí)的當(dāng)鋪就不行了，逐漸衰敗。典當(dāng)?shù)男袠I(yè)是跟時(shí)局的發(fā)展有關(guān)。典當(dāng)?shù)奈锲芬彩桥c時(shí)俱進(jìn)，時(shí)代有什么樣的產(chǎn)品，在典當(dāng)行就有什么樣的產(chǎn)品。過去在影視里都是所謂的破衣亂襖，現(xiàn)在的典當(dāng)行都是汽車、古玩字畫，包括數(shù)碼產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)代有什么新產(chǎn)品的時(shí)候，我們典當(dāng)行就有了，典當(dāng)行是折射歷史發(fā)展進(jìn)程的行業(yè)。

為什么典當(dāng)行在沉寂了50年以后，又重新復(fù)出，而且發(fā)展這么迅速呢？

郝鳳琴：概括來說，典當(dāng)行業(yè)不能被其他行業(yè)所替代的行業(yè)。北京市的典當(dāng)行業(yè)是在1992年第一家復(fù)出的是北京市金保典當(dāng)行。全國第一家典當(dāng)行是在成都成立注冊(cè)的。北京市也想開一家典當(dāng)行，那個(gè)時(shí)候是市政府批的，當(dāng)時(shí)覺得試試辦，誰也沒有覺得它到底能不能持續(xù)發(fā)展下去，到底它能有什么效果。結(jié)果從1992年到現(xiàn)在北京市典當(dāng)行已經(jīng)發(fā)展到了55家獨(dú)立法人，還有6家分支機(jī)構(gòu)。為什么說它是不能被其他行業(yè)替代的呢？我用三個(gè)數(shù)據(jù)給大家講一下。第一個(gè)數(shù)據(jù)在國外，金融品非常發(fā)達(dá)的美國、英國、日本，它的典當(dāng)行的數(shù)量也非常地多，在美國有兩萬多家，在英國有將近一千多家，在日本有五千多家典當(dāng)行。他們的金融品非常發(fā)達(dá)，它的典當(dāng)行很多。第二組數(shù)據(jù)，我們這次參展一共是10家單位，在我們集體設(shè)展的11號(hào)館是9家企業(yè)，9家企業(yè)給我提供了三組數(shù)據(jù)，第一組數(shù)據(jù)是我們的老字號(hào)，就是金保典當(dāng)行、阜昌典當(dāng)行、華夏典當(dāng)行，這是三家老字號(hào)，還包括12號(hào)，這是四家北京的老字號(hào)，都是90年代初成立的。前面三家典當(dāng)行從1992年成立到現(xiàn)在已經(jīng)被43萬人提供了47億元的貸款。第二組數(shù)據(jù)是2002年以后注冊(cè)成功的典當(dāng)行，這次參展的有華隆典當(dāng)行、華盛典當(dāng)行、瑞源亨典當(dāng)行，他們從2002年注冊(cè)成立到現(xiàn)在，一共為9千多名顧客 提供了3.2億元的貸款。第三組數(shù)據(jù)，是我們?nèi)ツ曜?cè)成立的典當(dāng)行，他們是金壽典當(dāng)行、天鴻典當(dāng)行、寶鼎典當(dāng)行，這三家典當(dāng)行在一年時(shí)間內(nèi)為600名客戶提供了將近1300萬的典當(dāng)貸款。這些數(shù)據(jù)只是北京市目前典當(dāng)行業(yè)的四分之一。從這些數(shù)據(jù)來說明我們的市場(chǎng)范圍是什么，客戶需求是什么。第二，在我們提供的貸款里，客戶主要用于，一是用于個(gè)人的投資發(fā)展，中小企業(yè)主，他需要資金，但是短期內(nèi)在銀行貸款比較復(fù)雜。

典當(dāng)行手續(xù)是比較簡(jiǎn)單的。

郝鳳琴：第二，用于看病，比如副廠典當(dāng)行座落在北京醫(yī)院和兒童醫(yī)院附近，住院的病人需要交押金的或者在結(jié)帳的時(shí)候突然費(fèi)用很大，沒帶那么多錢，或者家里根本沒有錢的時(shí)候就把自己身上的首飾拿到阜昌典當(dāng)行典當(dāng)，解決跟醫(yī)院交易的問題。還有上學(xué)，在阜昌典當(dāng)行有一面錦旗，這是一位中年婦女給阜昌典當(dāng)行送的，用她自己一套首飾在四年當(dāng)中不斷地典，不斷地贖，供養(yǎng)兩個(gè)孩子完成了大學(xué)的學(xué)業(yè)。在我們典當(dāng)行里這樣的故事非常地多，老百姓需要這個(gè)渠道，因?yàn)槟壳暗慕鹑隗w系不發(fā)達(dá)，除了大企業(yè)在銀行貸款比較容易，中小企業(yè)貸款審限時(shí)間比較長(zhǎng)，個(gè)人貸款非常難，信用卡也只是剛剛開始。這兩個(gè)行業(yè)不斷能夠復(fù)出還能夠發(fā)展。另外一個(gè)更關(guān)鍵的是政府對(duì)典當(dāng)行業(yè)實(shí)施了恢復(fù)、扶持和發(fā)展的政策，所以也促進(jìn)了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。

典當(dāng)行和我們老百姓最緊密的行業(yè)，目前北京市典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及它在本次參展的情況？

郝鳳琴：這也是我特別想說的。北京市典當(dāng)行業(yè)從1992年復(fù)出以來，一直是持續(xù)穩(wěn)步地發(fā)展，到今年截止到現(xiàn)在，北京市典當(dāng)行業(yè)共有55家獨(dú)立的企業(yè)法人，還有6家分支機(jī)構(gòu)，目前我們北京市典當(dāng)行業(yè)已吸納了43家典當(dāng)企業(yè)為我們的會(huì)員。這次參加展覽的一共是10家，有4家老字號(hào)，就是金保、阜昌、華夏和寶瑞通，寶瑞通在12號(hào)館獨(dú)立設(shè)展，其他9家都是在11號(hào)館。還有典當(dāng)行業(yè)后起之秀就是華隆、華盛、瑞源亨，這是2002年以后注冊(cè)成立的。還有成立剛剛一年的金壽、天鴻和寶鼎典當(dāng)行。這次參展有一個(gè)非?？上驳默F(xiàn)象就是我們形成了一個(gè)梯隊(duì)，老字號(hào)、中堅(jiān)力量和新的力量，通過這十家典當(dāng)行展現(xiàn)了北京市典當(dāng)行業(yè)整體的情況。目前全市典當(dāng)行業(yè)總的注冊(cè)資金是10.3億元人民幣。這比目前銀行系統(tǒng)實(shí)驗(yàn)小額貸款公司的注冊(cè)資本金大得多了。

典當(dāng)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是什么樣的，什么東西可以拿出去典當(dāng)呢？

郝鳳琴：這肯定是老百姓最關(guān)心的。根據(jù)2005年商務(wù)部和公安部頒布的典當(dāng)管理辦法的規(guī)定，典當(dāng)行業(yè)有三項(xiàng)大的業(yè)務(wù)范圍，第一項(xiàng)就是動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)。所謂的動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)包括金銀首飾、古玩字畫，包括了機(jī)動(dòng)車，這都屬于動(dòng)產(chǎn)的。它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率的4.2%，另加半年期的0.5%的銀行利息。第二種就是房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率3.2%，加上0.5%的銀行利息。第三種就是財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，包括股票、股權(quán)、艙單，包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利產(chǎn)權(quán)這些。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是月利率是1.5%，再加上0.5%的銀行利息?？赡艽蠹視?huì)覺得去典當(dāng)行怎么說它黑呢？收費(fèi)真高。但是我要說我們前面不算銀行利息，我們的這個(gè)費(fèi)用叫綜合費(fèi)率，它包括了我們的服務(wù)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)等等，根據(jù)典當(dāng)行的企業(yè)運(yùn)營特點(diǎn)，需要付出的成本計(jì)算出來的，由國家限定的，不能超過它，你可以低，但是不能超出它。這塊過去大家都是由于影視作品的宣傳，對(duì)典當(dāng)行都是有那種落井投石、趁人之危、高的收入，低價(jià)給人錢，去掙差價(jià)。其實(shí)古今中外，典當(dāng)行始終是受到國家嚴(yán)格管理的企業(yè)，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是由國家來嚴(yán)格規(guī)定的。在我們綜合費(fèi)率收取費(fèi)用的時(shí)候，新的典當(dāng)行業(yè)還有一個(gè)特別的規(guī)定，就是絕當(dāng)品，所謂的絕當(dāng)品就是你把東西擱在典當(dāng)行里，借出錢了，最后無力贖回去，就歸典當(dāng)行，典當(dāng)行可以自行銷售了。這就是過去大家認(rèn)為典當(dāng)行又高價(jià)賣出去了。我要向大家澄清的一個(gè)，我們典當(dāng)行并不希望絕行，我們的利潤點(diǎn)就是在綜合費(fèi)率上，但是一旦你絕當(dāng)?shù)臅r(shí)候，我們小件動(dòng)產(chǎn)的東西可以自己銷售，但是一旦超過三萬元以上，國家是有規(guī)定的，規(guī)定是超過三萬元以上的絕當(dāng)品首先要經(jīng)過拍賣，拍賣以后，典當(dāng)行把自己應(yīng)得的本金、綜合費(fèi)率以及為拍賣付出的成本，扣除以后，高出的那部分，要還給客戶。不是說你掙了多少錢就都給你自己。為什么說現(xiàn)在典當(dāng)行跟過去是不一樣的，這是一個(gè)特別本質(zhì)的區(qū)別。通過您的介紹，我們真是了解了很多，對(duì)這個(gè)行業(yè)越來越了解。您再給我們說一下，現(xiàn)在典當(dāng)行業(yè)是由哪個(gè)政府管理的，老百姓到您那兒典當(dāng)，可以讓他們放心。

郝鳳琴：典當(dāng)行在典當(dāng)管理辦法規(guī)定當(dāng)中，是一個(gè)特殊的工商企業(yè)法人，為什么說特殊？首先需要前制審批的，在申辦典當(dāng)行的時(shí)候，首先向政府的商務(wù)局，典當(dāng)行現(xiàn)在劃歸為商務(wù)業(yè)、服務(wù)業(yè)行業(yè)，是經(jīng)過商務(wù)部批準(zhǔn)的。怎么到商務(wù)部？你想辦典當(dāng)行的時(shí)候，首先找到典當(dāng)行的注冊(cè)地址，在注冊(cè)地址的管轄區(qū)域的商務(wù)局向他報(bào)申請(qǐng)材料，由當(dāng)?shù)貐^(qū)商務(wù)局向市商務(wù)局保送材料，由市商務(wù)局審核以后向市報(bào)材料，最后商務(wù)部根據(jù)全國的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，業(yè)態(tài)發(fā)展情況，平衡下達(dá)指標(biāo)去核實(shí)規(guī)定每個(gè)地區(qū)可以設(shè)立多少典當(dāng)行，每年是批一到兩次。這是前制審批。第二還要經(jīng)過公安部，具體到各省市的公安局，要經(jīng)過特種行業(yè)的許可，向你頒發(fā)特種行業(yè)許可證，如果沒有商務(wù)局的批準(zhǔn)，沒有公安局的批準(zhǔn)，是沒法到工商局注冊(cè)的。所以老百姓進(jìn)典當(dāng)行的時(shí)候，您可以有沒有商務(wù)局的經(jīng)營許可證，公安局的各種行業(yè)許可證，還有工商局的營業(yè)執(zhí)照，另外凡是我們會(huì)員的，都有北京典當(dāng)行業(yè)集體會(huì)員的標(biāo)志。

提醒去典當(dāng)行的時(shí)候，也要看清楚這些標(biāo)準(zhǔn)。目前市場(chǎng)上有非法典當(dāng)行嗎？

郝鳳琴：有，現(xiàn)在有一些中介組織、經(jīng)紀(jì)公司，打著典當(dāng)行業(yè)的旗號(hào)在做典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)，包括今年年初2月份，春節(jié)之后，中央人民廣播電臺(tái)、焦點(diǎn)訪談曾經(jīng)報(bào)道了一個(gè)“欠條進(jìn)當(dāng)鋪”這條新聞，這是一個(gè)專題調(diào)查，實(shí)際上這個(gè)在當(dāng)?shù)卣那窏l被當(dāng)?shù)搅说洚?dāng)行，他說典當(dāng)行專門收這些欠條，趁人之危，他把這個(gè)欠條收到以后，給一個(gè)相對(duì)低的價(jià)格，典當(dāng)行再去向政府要實(shí)價(jià)。實(shí)際上這條的主體是錯(cuò)誤了，根本不是典當(dāng)行在收錢，最后被當(dāng)?shù)氐洚?dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)核實(shí)澄清了，他不是我們典當(dāng)行干的事，就是一些在外地寄賣行干的事。大家去典當(dāng)?shù)臅r(shí)候，你一定要看清楚他是不是一個(gè)合法的典當(dāng)企業(yè)，因?yàn)檫M(jìn)到合法典當(dāng)企業(yè)去做抵押，去做質(zhì)押的時(shí)候是完全有保證的。我們典當(dāng)企業(yè)現(xiàn)在是現(xiàn)代企業(yè)管理理念，我們的店面，大部分都是按照公安局的要求，裝飾的跟銀行差不多，我們的工作人員、業(yè)務(wù)員也是有嚴(yán)格的著裝，各個(gè)企業(yè)都有嚴(yán)格的著裝，還有行為舉止的規(guī)范。您的心愛之物放在典當(dāng)行，車有專門的車庫，小件的金銀飾品都要當(dāng)面封好，讓您放心，放在我們的庫房?jī)?nèi)。你像有些客戶把自己的機(jī)動(dòng)車質(zhì)押在我們典當(dāng)行，如果時(shí)間長(zhǎng)的時(shí)候，我們都要定期給他啟動(dòng)，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車放時(shí)間長(zhǎng)了，電瓶會(huì)受損的，我們會(huì)保證您的愛物不會(huì)損失。

典當(dāng)行業(yè)的特點(diǎn)？

郝鳳琴：典當(dāng)行的特點(diǎn)就是快捷、方便。所謂的快捷就是一般的小件動(dòng)產(chǎn)，我們當(dāng)時(shí)就能給您現(xiàn)金，您就能貸出款了。如果是國家規(guī)定必須要經(jīng)過登記的，比方說機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)，我們一般在兩到三天，除非這個(gè)房地局登記的時(shí)間特長(zhǎng)，除非這種情況，您只要把他權(quán)證拿下來以后，兩到三天就能放款，非常地快捷。方便的就是只要拿來的物品是您自己的合法財(cái)產(chǎn)，是有價(jià)值的。我們當(dāng)時(shí)就變現(xiàn)。不像銀行，甚至把您的祖宗三代都要審查完了，可能半年還是一年也不清楚。由于這兩個(gè)特點(diǎn)，目前我們的主要客戶，典當(dāng)貸款的80%的額度是放給了一些中小企業(yè)主，他們用于自己的企業(yè)建設(shè)、發(fā)展。比如說他馬上有一個(gè)項(xiàng)目，這個(gè)時(shí)候就需要一筆起動(dòng)資金，怎么辦？銀行根本來不及，就把車、房子壓在我們這里，馬上貸出幾十萬，幾十萬買完以后，這個(gè)項(xiàng)目運(yùn)作完了，一個(gè)多月、兩個(gè)多月把錢還回來，不然的話，時(shí)過境遷，這筆買賣沒有你賺的了。所以我們典當(dāng)行目前來說，在服務(wù)客戶當(dāng)中，非常地人性化，為大家著想。我們建議當(dāng)您急需資金而且用款時(shí)間相對(duì)短，在半年以內(nèi)的時(shí)候，您只要有自己的合法財(cái)產(chǎn)，到典當(dāng)行來，如果用款時(shí)間比較長(zhǎng)，超過一年以上，還是建議您到銀行去，因?yàn)楫吘钩杀颈鹊洚?dāng)行要低。我們典當(dāng)行在給您設(shè)定的時(shí)候，當(dāng)您需要五萬塊錢的時(shí)候，但是您的東西值十萬，我們絕對(duì)不為了我們能夠多收取綜合費(fèi)率建議您十萬，我們絕對(duì)建議五萬。這也是現(xiàn)代的典當(dāng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)的人性化，誠信經(jīng)營。

第五篇：淺議保險(xiǎn)業(yè)在新形勢(shì)下的轉(zhuǎn)型發(fā)展

淺議保險(xiǎn)業(yè)在新形勢(shì)下的轉(zhuǎn)型發(fā)展

(該詞條已被刪除-刪除原因：新聞報(bào)道不能夠作為詞條創(chuàng)建。)

保險(xiǎn)業(yè)為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固拓寬市場(chǎng)份額，各家保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人代理公司、評(píng)估公司可謂各顯神通，搶抓一切機(jī)遇，奮力爭(zhēng)奪保險(xiǎn)資源，競(jìng)爭(zhēng)方式不斷推陳出新，保險(xiǎn)業(yè)各主體之間已形成了沒有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)，下面就保險(xiǎn)業(yè)在新形勢(shì)下發(fā)生的轉(zhuǎn)型發(fā)展淺談一下個(gè)人看法。

一、傳統(tǒng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)主導(dǎo)地位逐步弱化，取而代之的是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

自保險(xiǎn)業(yè)成立半個(gè)世紀(jì)以來，各家保險(xiǎn)主體之間爭(zhēng)奪客戶的主要手段即價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致的結(jié)果非但獲勝方要付出高額經(jīng)濟(jì)損失代價(jià)，而且長(zhǎng)期以往，增強(qiáng)了客戶潛意識(shí)中對(duì)價(jià)格寸利必爭(zhēng)意識(shí)，均不利于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)監(jiān)管下，已有個(gè)別公司因擾亂市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)被罰。保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期采取價(jià)格戰(zhàn)，只會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)混亂不堪，難以長(zhǎng)久發(fā)展，如何另辟捷徑、快速發(fā)展業(yè)務(wù)引起保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷人員的深刻思考。

經(jīng)過專業(yè)人士市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，影響客戶選擇產(chǎn)品的因素中除了價(jià)格，還有服務(wù)水平、購買能力、興趣、位置等，其中服務(wù)水平可以通過內(nèi)部管控提高，且在影響客戶因素中占比較高，于是各保險(xiǎn)主體逐步加強(qiáng)服務(wù)管理。一是實(shí)行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)外規(guī)范服務(wù)硬件環(huán)境，在辦公場(chǎng)所、服務(wù)車輛、窗口形象統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，細(xì)致到人員工裝、胸牌規(guī)范到位，組織員工有計(jì)劃地在集市、社區(qū)、廠礦、媒體開展宣傳活動(dòng)，積極宣導(dǎo)企業(yè)文化，增強(qiáng)群眾對(duì)產(chǎn)品的了解，提高品牌社會(huì)影響力。對(duì)內(nèi)抓好隊(duì)伍建設(shè)，加大員工專業(yè)技能、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)和考核力度，規(guī)范員工日常服務(wù)用語和行為，通過為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶對(duì)公司品牌的認(rèn)可和信賴。二是推出增值服務(wù)，如建立大客戶防災(zāi)防損檔案降低客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，定期走訪客戶認(rèn)真征求意見改進(jìn)服務(wù)舉措，為車險(xiǎn)客戶提供免費(fèi)代年檢、酒后代駕、車主秘書提醒服務(wù)，解決客戶實(shí)際困難。當(dāng)前，人保財(cái)險(xiǎn)推出了車險(xiǎn)“暖心理賠、電子理賠、極速理賠、簡(jiǎn)便理賠、速遞理賠、人傷無憂理賠、限時(shí)理賠、全國通賠、到家的理賠和全國范圍內(nèi)故障車輛免費(fèi)救援”十項(xiàng)服務(wù)承諾；非車險(xiǎn)“限時(shí)理賠、專屬理賠、簡(jiǎn)便理賠和全國通賠”四項(xiàng)服務(wù)承諾，進(jìn)一步為客戶提供了省時(shí)、省心、省力的貼心服務(wù)。通過以上一系列的細(xì)致到位、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，勢(shì)必增進(jìn)保險(xiǎn)主體與客戶之間的感情，逐步強(qiáng)化客戶對(duì)人保公司的親情感和認(rèn)同感，漸漸弱化產(chǎn)品價(jià)格因素，贏得客戶放心投保。

二、人力資源管理由歷史傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)向靈活多樣新格局。

在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中，各項(xiàng)工作只有不斷勇于創(chuàng)新突破，才能跟上時(shí)代的步伐，從而鞏固市場(chǎng)地位，而企業(yè)的發(fā)展離不開人才，二十一世紀(jì)，“人才興司”觀念逐步深入人心，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，開始以優(yōu)化人力資源管理機(jī)制為依托，堅(jiān)定不移地加強(qiáng)隊(duì)伍和文化建設(shè)。一是用人標(biāo)準(zhǔn)從“保費(fèi)型”轉(zhuǎn)向“管理型”，打破過去各層級(jí)管理崗人員“只靠業(yè)績(jī)論英雄”的模式，業(yè)務(wù)能力只納入綜合考核中的一項(xiàng)，從德、能、技、勤多方面選拔、聘用人才，重點(diǎn)傾向綜合管理能力，尤其是基層管理人員，要鼓勵(lì)督導(dǎo)其學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)等多方面知識(shí)，發(fā)揮表率模范作用，積極組織員工交流工作經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)上級(jí)文件精神，借鑒兄弟單位的典型做法，凝聚營銷業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)正能量，集思廣益，結(jié)合單位實(shí)際環(huán)境，深入探討新方法，營造依法合規(guī)、開拓進(jìn)取、和諧向上的氛圍，帶動(dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。二是實(shí)行靈活管理機(jī)制，轉(zhuǎn)變過去“一人一崗一輩子”的狀態(tài)，橫向定期組織管理崗輪換，提高管理者的綜合技能和業(yè)務(wù)水平，通過換位工作自查工作漏洞，并及時(shí)糾正，不斷提高工作質(zhì)量?？v向?qū)嵭小澳苌夏芟隆保瑱C(jī)關(guān)干部下基層體驗(yàn)實(shí)踐，熟悉基層工作狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)梳理存在的問題，深入剖析形成原因并采取有效方法予以解決，為以后的工作拓寬管理思路，有效避免了“紙上談兵”現(xiàn)象?；鶎觾?yōu)秀管理人才根據(jù)工作需要嘗試提拔重用，合理配置人事資源，把合適的人放到合適的崗位，激發(fā)員工潛能最大化，充分調(diào)動(dòng)員工工作積極性，人盡其才，共謀發(fā)展。三是技術(shù)序列隊(duì)伍年輕化，在電子、科技、網(wǎng)絡(luò)滲透各個(gè)領(lǐng)域的新形勢(shì)下，已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)辦公時(shí)代，年輕化隊(duì)伍對(duì)信息傳遞、電子設(shè)備操作、工作交流模式更便捷，過去多年的紙質(zhì)傳遞信息的時(shí)代已漸行漸遠(yuǎn)。這就要求招聘人員時(shí)技術(shù)崗重點(diǎn)傾向年輕化，思路更開闊，更易于接受新鮮事物，適應(yīng)工作環(huán)境和崗位要求，而過去的技術(shù)崗人員可以結(jié)合員工特長(zhǎng)適當(dāng)調(diào)整。

三、展業(yè)方式逐漸由過去的營業(yè)窗口模式轉(zhuǎn)向渠道多樣化。

多年來，保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期停留在營業(yè)辦公、業(yè)務(wù)員聯(lián)系客戶方式上，如今面臨龐大的客戶群和眾多保險(xiǎn)主體的競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取客戶的速度、方式已是競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)資源的重要因素，過去營業(yè)廳窗口單一的營業(yè)模式已如同守株待兔般缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)方式已悄然轉(zhuǎn)變，且呈快速多樣化轉(zhuǎn)變。一是在信息共享的年代，諸多保險(xiǎn)主體開始與汽車經(jīng)銷商、4S店、相關(guān)業(yè)務(wù)大客戶建立戰(zhàn)略合作，抓住源頭，通過資源互換共享推動(dòng)雙方業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，達(dá)到雙方互利共贏。雙方在良好合作基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)可借助合作方力量深入挖掘潛在的保險(xiǎn)資源，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)續(xù)保率、新保率、轉(zhuǎn)保率和占有率，擴(kuò)大品牌市場(chǎng)影響力。二是展業(yè)渠道多樣化，保險(xiǎn)業(yè)在營業(yè)窗口傳統(tǒng)模式基礎(chǔ)上，推出了車險(xiǎn)電話營銷、直銷、網(wǎng)銷、財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)交叉互動(dòng)、意外健康險(xiǎn)散單團(tuán)做、理賠查勘環(huán)節(jié)發(fā)放客戶親情卡爭(zhēng)取客戶轉(zhuǎn)介紹業(yè)務(wù)等形式，把業(yè)務(wù)扎扎實(shí)實(shí)做到客戶身邊。同時(shí)公司將任務(wù)考核到全體員工，分解到月，實(shí)行總動(dòng)員，定期通報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)度，調(diào)動(dòng)了全體員工展業(yè)積極性。三是加強(qiáng)與政府及其有關(guān)部門溝通，借助政府“一號(hào)工程”做好農(nóng)網(wǎng)建設(shè)，將服務(wù)觸角延伸至廣大農(nóng)村，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站，以點(diǎn)帶面不斷擴(kuò)大農(nóng)網(wǎng)建設(shè)面，重點(diǎn)做好政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，履行“人民保險(xiǎn) 造福于民”的社會(huì)責(zé)任，更加貼近農(nóng)民群眾。同時(shí)爭(zhēng)取政府教育部門支持，全面推進(jìn)校（園）方責(zé)任險(xiǎn)、學(xué)生（幼兒）意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為廣大在校教（職）工、學(xué)生提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，增加業(yè)務(wù)存量。

四、過去的分級(jí)授權(quán)管理機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)椤按怪惫芾?、集中管控”?/p>

辦公網(wǎng)絡(luò)化促使業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)更加快捷的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)管理層逐步轉(zhuǎn)變管理方式，理賠、財(cái)務(wù)、出單先后進(jìn)行了改革轉(zhuǎn)型。2009年9月開始，公司理賠運(yùn)營管理模式改革先后經(jīng)過啟動(dòng)理賠省集中建設(shè)、理順人員管理和資源配置和啟動(dòng)理賠事業(yè)部改革試點(diǎn)工作三個(gè)階段，歷時(shí)三年。理賠事業(yè)部改革是公司順應(yīng)全球保險(xiǎn)理賠內(nèi)涵式、集約化發(fā)展的大趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措。公司確定了“垂直管理、集中管控、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、就近服務(wù)”的理賠工作方針，召開了加強(qiáng)理賠能力建設(shè)工作會(huì)議，理賠管理水平和技術(shù)手段有了大力提升。完成了理賠省集中建設(shè)后，基本實(shí)現(xiàn)省級(jí)分公司核損核賠中心后臺(tái)管控“十大集中”。理賠事業(yè)部改革的取得預(yù)期成效：完善組織架構(gòu)，調(diào)整工作職責(zé)；改革干部任免考核機(jī)制，強(qiáng)化縱向考核；統(tǒng)一理賠人員編制管理，深入推進(jìn)理賠專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)；實(shí)行費(fèi)用預(yù)算管理，實(shí)現(xiàn)理賠費(fèi)用單獨(dú)核算；五是優(yōu)化理賠資源配置，完善理賠運(yùn)營架構(gòu)。理賠改革一周年以來，整體管理和業(yè)務(wù)呈良好發(fā)展趨勢(shì)。

在理賠事業(yè)部改革的同時(shí)，各地市分公司為適應(yīng)新形勢(shì)，相繼推出出單模式改革，采取“集中錄單、分散打單”出單模式，實(shí)行全險(xiǎn)種錄單、出單、收費(fèi)“一站式”服務(wù)。開展了出單速度治理工作，由信息技術(shù)部和出單中心齊抓共管，采取更新設(shè)備、優(yōu)化系統(tǒng)、理順流程、加強(qiáng)培訓(xùn)交流、強(qiáng)化每日督導(dǎo)等手段，不斷提高錄單和出單效率，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力保障。

2010年至2011年底，財(cái)務(wù)管控逐步上收至省級(jí)分公司，進(jìn)一步規(guī)范了基層司部費(fèi)用列支，所有賬目轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)支、地市級(jí)審批、報(bào)銷、省級(jí)審批流程，實(shí)現(xiàn)了省級(jí)系統(tǒng)職工工資集中發(fā)放，業(yè)務(wù)支出、資產(chǎn)、費(fèi)用、實(shí)施資金等各項(xiàng)支出市級(jí)分公司資金集中支付，啟動(dòng)了共享服務(wù)中心，完成財(cái)務(wù)核算集中工作，完成地市分公司除保費(fèi)收入類外收付費(fèi)的全部上收和全部費(fèi)用審核工作，實(shí)行“見單支付”，完成省級(jí)系統(tǒng)財(cái)務(wù)核算、收付費(fèi)處理、費(fèi)用審核、會(huì)計(jì)檔案管理等各項(xiàng)財(cái)務(wù)集中工作。財(cái)務(wù)共享中心充分發(fā)揮了“服務(wù)專業(yè)化、流程標(biāo)準(zhǔn)化、操作規(guī)范化、運(yùn)營高效化”的財(cái)務(wù)共享平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，保障省級(jí)分公司整體業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。財(cái)務(wù)管控集中上收，規(guī)范了賬目審批流程，統(tǒng)一了各基層單位的標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了財(cái)務(wù)工作規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。

五、作風(fēng)建設(shè)工作由過去行風(fēng)建設(shè)擴(kuò)展到涉及多領(lǐng)域綜合類建設(shè)

只有依法合規(guī)經(jīng)營，公司才能長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展，才能維持市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，才能提升在社會(huì)中的美譽(yù)度。人保財(cái)險(xiǎn)自公司成立以來就確立了“以人為本、效益當(dāng)先、篤守信譽(yù)、穩(wěn)健經(jīng)營”的宗旨，時(shí)刻堅(jiān)持以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，公司近幾年出臺(tái)了新的“八條禁令”，作為基層單位管理崗人員時(shí)刻保持著高度警惕，堅(jiān)決遵守公司規(guī)章制度，嚴(yán)守法律法規(guī)，堅(jiān)決不越“紅線”。各地市級(jí)分公司一是注重日常監(jiān)察工作，深入學(xué)習(xí)貫徹上級(jí)公司文件，參加地市政府組織的行風(fēng)評(píng)議工作、上街集中宣傳活動(dòng)，到電臺(tái)“陽光熱線”欄目現(xiàn)場(chǎng)解答群眾咨詢，督導(dǎo)各產(chǎn)品線、基層司部合規(guī)經(jīng)營按章辦事，不定期抽查業(yè)務(wù)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題嚴(yán)厲追究責(zé)任到人，不走過場(chǎng)，保持隊(duì)伍的純潔。二是打造學(xué)習(xí)型組織。管理崗建立學(xué)習(xí)共享課堂，鼓勵(lì)管理人員加強(qiáng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、財(cái)務(wù)管理、保險(xiǎn)條款、法律法規(guī)類知識(shí)學(xué)習(xí)，夯實(shí)理論基礎(chǔ)，提高綜合管理水平。每年組織技術(shù)崗員工參加專業(yè)技能類考試，實(shí)現(xiàn)全部持證上崗，薪酬與技術(shù)序列掛鉤，激勵(lì)員工不斷學(xué)習(xí)提高技術(shù)層級(jí)和專業(yè)技能，尤其是出單、理賠窗口崗位，實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)、考試日常化，打造成為素質(zhì)過硬、技術(shù)精湛、勤奮好學(xué)的好團(tuán)隊(duì)。成立內(nèi)訓(xùn)師小組，組織各產(chǎn)品線優(yōu)秀講師分期授課，傳授其豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和技巧，點(diǎn)評(píng)業(yè)務(wù)中注意事項(xiàng)，講解如何避免問題發(fā)生，以及常見問題解決方案，提高操作人員的業(yè)務(wù)技能。三是做好工會(huì)建設(shè)。認(rèn)真落實(shí)上級(jí)公司文件精神，關(guān)愛職工生活，豐富業(yè)余文化，走訪病困員工，參加集團(tuán)獻(xiàn)愛心捐款活動(dòng)，落實(shí)黨中央總書記關(guān)于厲行節(jié)約勤儉治司 精神，倡導(dǎo)員工從我做起，從點(diǎn)滴做起，發(fā)揚(yáng)主人翁意識(shí)以司為家勤儉治司，營造濃厚的家文化。

綜上所述，面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)在新形勢(shì)中，只有不斷轉(zhuǎn)變管理機(jī)制，才能跟上時(shí)代年輪的步伐，“窮則變，變則通”，外部環(huán)境已發(fā)生了巨大變化的前提下，老模式走路顯然舉步維艱。更何況保險(xiǎn)主體越來越多，勝負(fù)之分取決于舉措，舉措取決于觀念，正所謂“思路決定出路”，在保險(xiǎn)競(jìng)技場(chǎng)中比拼的正是新形勢(shì)下的觀念和舉措，是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的速度和技巧，是隨環(huán)境變換而變化的應(yīng)對(duì)策略，是一場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)膽識(shí)與速度的較量。在這場(chǎng)比賽中，主動(dòng)權(quán)在各家保險(xiǎn)主體手中，結(jié)局難下定論，但無疑問的是不進(jìn)則退，只有走在最前方的才有最大的勝算。

淺議如何降低綜合賠付率

綜合賠付率是衡量保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利能力的一項(xiàng)重要指標(biāo)，表現(xiàn)為賠付成本/已賺凈保費(fèi)，具體為（賠付支出+分保賠付支出-攤回賠付支出+提取未決賠款準(zhǔn)備金-提取分保未決賠款準(zhǔn)備金+提取農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)準(zhǔn)備金）/已賺凈保費(fèi)。各保險(xiǎn)主體在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中各顯神通，竭力把好承保和理賠兩個(gè)關(guān)口，努力降低綜合賠付率，提高盈利能力。現(xiàn)結(jié)合當(dāng)前環(huán)境淺談一下個(gè)人的一些看法。

一、了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)內(nèi)部各條線的溝通。

當(dāng)前已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，各個(gè)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展離不開數(shù)據(jù)信息管控，誰掌控更多的信息誰就占有了先機(jī)和主動(dòng)權(quán)，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。

一是廣泛搜集市場(chǎng)信息。所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，面對(duì)新的保險(xiǎn)主體陸續(xù)增多，要鞏固市場(chǎng)份額就要通過多種渠道了解四周保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，從業(yè)務(wù)發(fā)展情況、服務(wù)策略、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等方面廣泛收集數(shù)據(jù)信息，多維度分析自身與其他主體之間的短板，深入剖析造成差距的原因，積極研究對(duì)策。要不斷開闊視野和思路，結(jié)合自身實(shí)際創(chuàng)新經(jīng)營理念，積極借鑒學(xué)習(xí)各主體的優(yōu)勢(shì)，從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、增值服務(wù)、內(nèi)部管理等方面及時(shí)調(diào)整，要樹立“你無我有、你有我新、你新我轉(zhuǎn)”的觀念，力爭(zhēng)從各方面勇于嘗試新舉措，借鑒好的做法提高競(jìng)爭(zhēng)力，提高各項(xiàng)經(jīng)營數(shù)據(jù)指標(biāo)。

二是積極學(xué)習(xí)兄弟單位經(jīng)驗(yàn)因地制宜。人保分支機(jī)構(gòu)眾多，各省、市分公司在大力開展車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)的同時(shí)，均各自細(xì)化險(xiǎn)種類別，實(shí)現(xiàn)了駕駛?cè)艘馔鈧﹄U(xiǎn)、治安家財(cái)險(xiǎn)、各類地方特色種植農(nóng)險(xiǎn)等單險(xiǎn)種的快速發(fā)展。各兄弟單位之間可通過互相啟發(fā)拓寬思路，關(guān)注異常數(shù)據(jù)，找到發(fā)展有特色的產(chǎn)品的捷徑，推動(dòng)業(yè)務(wù)短期實(shí)現(xiàn)新突破。

三是各部門之間加強(qiáng)日常溝通互通信息。各產(chǎn)品線可定期座談交流，各自梳理反饋階段性數(shù)據(jù)指標(biāo)和發(fā)現(xiàn)的問題，集體討論解決方案，制訂對(duì)應(yīng)的有效舉措促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，降低經(jīng)營成本。如理賠部門可定期向各產(chǎn)品線反饋假騙賠案黑名單、出險(xiǎn)率高的劣質(zhì)客戶，建議承保環(huán)節(jié)對(duì)劣質(zhì)客戶提高門檻或者堅(jiān)決剔除。再如理賠過程中發(fā)現(xiàn)新車投保掛牌后未及時(shí)變更系統(tǒng)牌照信息，導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)商業(yè)險(xiǎn)增扣5%，引起客戶不滿間接影響新車?yán)m(xù)保連鎖反應(yīng)。車險(xiǎn)部可從不同角度分析各險(xiǎn)種類型盈虧，如車型、性質(zhì)、年限、出險(xiǎn)率等指標(biāo)分類梳理，逐層分解出新車、家用車優(yōu)質(zhì)客戶群資源，引導(dǎo)下一步延伸目標(biāo)市場(chǎng)深入挖掘，同樣列出影響公司經(jīng)營效益的高風(fēng)險(xiǎn)客戶群，做到有的放矢。農(nóng)險(xiǎn)部要抓好客戶一手資料信息收集錄入真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，為后期農(nóng)險(xiǎn)理賠工作賠款到戶“四到戶、兩公開”奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，防止農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)來臨時(shí)個(gè)別鄉(xiāng)村農(nóng)戶渾水摸魚、李代桃僵，擴(kuò)大損失范圍或發(fā)生錯(cuò)賠現(xiàn)象，各產(chǎn)品線交錯(cuò)復(fù)雜，相互關(guān)聯(lián)，密不可分。各部門只有充分掌握不同類型客戶的特點(diǎn)密切合作，才能及時(shí)調(diào)整策略，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)營效益的均衡發(fā)展。

二、把好關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)化理賠內(nèi)部管控。

理賠中心是支付客戶賠款的直接窗口，在案件數(shù)量劇增的環(huán)境下，若要保效益、謀發(fā)展，必須抓好以下五方面理賠工作：一是按崗設(shè)權(quán)，層層把關(guān)。提高雙人第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，及時(shí)留取原始資料信息，做好客戶詢問筆錄，定損、核損、單證收集、理算、核賠、報(bào)價(jià)實(shí)行嚴(yán)格的層層審核，避免超額賠付、錯(cuò)賠問題。二是做好人傷案件管控。由第一現(xiàn)場(chǎng)查勘人發(fā)起人傷案件首次跟蹤，確認(rèn)傷情程度，由人傷跟蹤崗進(jìn)行二次、三次跟蹤，通過探訪傷者了解其恢復(fù)情況，同時(shí)主動(dòng)參與事故調(diào)解，引導(dǎo)雙方盡快提供理賠手續(xù)，防止久拖不決。三是及早調(diào)解疑難案件。對(duì)重大案件盡快介入車主、第三者之間進(jìn)行調(diào)解，降低涉訴賠案數(shù)量；在理賠中心、交警部門、檢察院設(shè)立人傷重大案件調(diào)解室，公司理賠中心及各分中心設(shè)立法務(wù)崗，由法務(wù)人員結(jié)合保險(xiǎn)條款法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)解，盡量減少涉訴賠案數(shù)量，減少公司經(jīng)濟(jì)損失。四是嚴(yán)厲打擊假騙賠案。建立健全假騙賠案獎(jiǎng)勵(lì)辦法，鼓勵(lì)各環(huán)節(jié)員工審查舉報(bào)假騙賠案，一旦某環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問題將對(duì)該環(huán)節(jié)及前幾個(gè)崗位人員進(jìn)行連帶處罰，提高全體理賠線員工的警惕。理賠中心及分中心設(shè)立疑案調(diào)查崗，配置專業(yè)的暗訪儀器，深入出險(xiǎn)社區(qū)、企業(yè)、農(nóng)村進(jìn)行走訪，爭(zhēng)取出險(xiǎn)地交警、經(jīng)偵、公安部門的支持，聯(lián)合取證查處騙賠案。五是做好殘值損余回收。車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種理賠處理過程中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的殘值要嚴(yán)格核定損失，視損失金額與保戶溝通后，在賠款中直接扣除殘值，或者由保險(xiǎn)人統(tǒng)一回收處理，防范殘值被修理廠、被保險(xiǎn)人二次利用發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)找回盜搶車輛要公開招標(biāo)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)人、招標(biāo)方“三方共贏”。

三、合理配置業(yè)務(wù)資源，尋求多方平衡點(diǎn)。

一是優(yōu)化車險(xiǎn)資源配置。與當(dāng)?shù)匾?guī)模影響力較大的汽車經(jīng)銷商搞好合作，用車輛送修資源換取經(jīng)銷商車險(xiǎn)保費(fèi)，每月匯總統(tǒng)計(jì)分析，根據(jù)保費(fèi)數(shù)量調(diào)劑送修數(shù)量，通過“一對(duì)一”或“一對(duì)二”的模式促使經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公司形成良性互動(dòng)。二是把好定損環(huán)節(jié)關(guān)口。在市區(qū)多個(gè)方位選擇誠信度高的汽車修理廠設(shè)立拆檢定損中心，安排經(jīng)驗(yàn)豐富、素質(zhì)過硬的定損人員輪崗進(jìn)行雙人定損，方便客戶就近定損。三是大力推進(jìn)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。通過設(shè)立門店、營銷服務(wù)部等網(wǎng)店，向市區(qū)、鄉(xiāng)村新車市場(chǎng)進(jìn)行突擊，從優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的源頭抓好；通過數(shù)據(jù)分析劃分出險(xiǎn)率低的優(yōu)質(zhì)客戶群，采取提高優(yōu)惠政策、贈(zèng)送禮品、舉辦聯(lián)誼活動(dòng)等形式，提高客戶的忠誠度，鞏固優(yōu)質(zhì)客戶資源。四是加快賠案理賠速度。在落實(shí)省分公司“兩千24”、“五千48”快捷案件考核的同時(shí)，已有地市推出“不涉及人傷賠案5000元以下車險(xiǎn)單方事故88分鐘結(jié)案”時(shí)效要求，符合條件的賠案客戶可自行拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，由查勘員上傳系統(tǒng)核實(shí)后提交理算，對(duì)88分鐘內(nèi)結(jié)案案件每筆進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)理賠員加快小額賠案處理速度。五是做好防災(zāi)防損工作。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部牽頭，定期組織基層單位到重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行防火防洪防損檢查，幫助客戶整改安全隱患，提高抗災(zāi)能力；不定期為客戶發(fā)放防災(zāi)防損宣傳資料，講解相關(guān)知識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做到防治結(jié)合；農(nóng)險(xiǎn)部聯(lián)合負(fù)責(zé)氣象、畜牧部門的溝通，全面做好種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)防災(zāi)救災(zāi)工作；理賠中心根據(jù)天氣狀況及時(shí)向客戶發(fā)送防損提示，引導(dǎo)客戶正確做好防火、防潮、防汛工作，掌握應(yīng)對(duì)惡劣環(huán)境的技巧，預(yù)防和減少財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失。

四、抓好理賠數(shù)據(jù)管理，確保經(jīng)營分析準(zhǔn)確。

承保方面要求營業(yè)窗口人員詳細(xì)收集客戶姓名、電話、行駛證、駕駛證等資料信息，及時(shí)做好業(yè)務(wù)紙質(zhì)和電子檔案。理賠方面每筆賠案自報(bào)案開始狀態(tài)一直處于變化中，我們需要做好日常賠案的及時(shí)跟蹤，并根據(jù)案件進(jìn)展損失程度調(diào)整系統(tǒng)內(nèi)估損金額，力爭(zhēng)每一筆系統(tǒng)估損金額與實(shí)際賠款金額接近。這要求每筆未決賠案要落實(shí)責(zé)任到人，時(shí)刻跟蹤關(guān)注，由理賠中心每月確保做一至兩次各分支機(jī)構(gòu)估損充足率回顧，監(jiān)控并督導(dǎo)理賠分中心逐案進(jìn)行調(diào)整，對(duì)估損偏差率較大的分支機(jī)構(gòu)和查勘員進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和督導(dǎo)。通過監(jiān)控、督導(dǎo)、調(diào)整的循環(huán)，逐步使廣大查勘員養(yǎng)成良好的案件跟蹤及時(shí)調(diào)整估損金額的習(xí)慣，不斷縮短估損偏差率，確保估損充足。只有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)才能真正反映我們的經(jīng)營狀況，指明下一步工作的方向，避免我們偏離核心發(fā)展的軌跡，因此必須高度重視數(shù)據(jù)的日常管理，在不斷變化中調(diào)整，透過數(shù)字挖掘管理中的漏洞，研究解決方案，采取有效舉措，扭轉(zhuǎn)關(guān)鍵指標(biāo)，促進(jìn)業(yè)務(wù)大發(fā)展。