第一篇：中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書[大全]

中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書

2014年10月14日 17:10 中國(guó)銀行業(yè)

——《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2013）》發(fā)布

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速崛起，尤其是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，使人們可以通過移動(dòng)終端設(shè)備，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行各種活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、線上線下的購(gòu)物與交易。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為信用卡業(yè)務(wù)提供了前所未有的機(jī)遇，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

從2003年“信用卡元年”開啟至2013年，信用卡經(jīng)歷了十年的跨越式發(fā)展，在促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、推動(dòng)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)等方面發(fā)揮了積極作用。近期，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)組織撰寫的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2013）》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》）正式對(duì)外發(fā)布，《藍(lán)皮書》對(duì)2013年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行了概括和分析。

《藍(lán)皮書》顯示，截至2013年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)3.9億張，比上年增長(zhǎng)18.0%，按全國(guó)總?cè)丝谟?jì)算人均持卡量為0.29張；交易筆數(shù)達(dá)46.4億筆，比上年增長(zhǎng)28.5%；交易總額13.1萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)30.9%。從地域分布上看，大型城市的發(fā)卡量和交易量占比均呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，中小城市占比則穩(wěn)步提高，信用卡市場(chǎng)正由大型城市向中小城市逐漸滲透，中小城市信用卡市場(chǎng)發(fā)展前景可觀。

從各商業(yè)銀行主推產(chǎn)品及服務(wù)來(lái)看，主要呈現(xiàn)以下三方面特征：一是重視電子化渠道建設(shè)。如建設(shè)銀行開通網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、短信、二維碼等電子辦卡通道，拓展購(gòu)車分期網(wǎng)上受理、賬單分期自助渠道；二是重視境外消費(fèi)。如中國(guó)工商銀行推廣多幣種卡；三是重視跨界合作。多家銀行與航空、酒店等旅游類商戶以及加油、娛樂等行業(yè)持續(xù)開展主題營(yíng)銷活動(dòng)，擴(kuò)大自身信用卡品牌影響力。

2013年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起，工信部數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶規(guī)模已達(dá)8.2億，其中手機(jī)客戶占比近七成。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為信用卡業(yè)務(wù)提供了前所未有的機(jī)遇。商業(yè)銀行基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，不斷推動(dòng)發(fā)卡模式創(chuàng)新，以及互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付模式的多樣化。此外，商業(yè)銀行通過打造信用卡服務(wù)平臺(tái)，向客戶提供了“全天候”、“即問即答”、“隨時(shí)隨地”的服務(wù)。

然而，在經(jīng)濟(jì)和金融全球化的背景下，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行還面臨著市場(chǎng)參與主體的日益多元化，產(chǎn)業(yè)各方控制能力參差不齊；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未成熟，運(yùn)營(yíng)過程蘊(yùn)藏技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等一系列的挑戰(zhàn)。各商業(yè)銀行在加快相關(guān)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的同時(shí)，要把握好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，既要給予一定的包容，更要確保合法合規(guī)，真正地為經(jīng)濟(jì)、金融穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng) 五大行發(fā)卡量占半壁江山

2013年，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展的良好勢(shì)頭，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。在消費(fèi)經(jīng)濟(jì)條件、互聯(lián)技術(shù)條件、政策制度條件日趨成熟的情況下，信用卡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)影響力不斷增強(qiáng)。截至2013年底，我國(guó)信用卡交易總額13.1萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)30.9%；交易筆數(shù)達(dá)46.4億筆，比上年增長(zhǎng)28.5%；累計(jì)發(fā)卡量達(dá)3.9億張，當(dāng)年新增6100萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)18.0%；累計(jì)激活卡量為2.3億張，當(dāng)年新增4008萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)21.5%；年底活卡率為57.8%。

從主要發(fā)卡行發(fā)卡量來(lái)看，截至2013年底，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行五家國(guó)有股份制商業(yè)銀行共累計(jì)發(fā)行信用卡19397萬(wàn)張，占全國(guó)信用卡總發(fā)卡量59.7%。招商銀行等12家股份制商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡12065萬(wàn)張，占比為37.2%。其他地方性城商行、外資銀行發(fā)行信用卡1003萬(wàn)張，占比為3.1%。

從信用卡跨行清算金額看，一般類商戶占比最高，為59.2%，較上年上升6.8個(gè)百分點(diǎn)。餐娛類、民生類、公益類商戶交易金額占比不同程度減少，分別較上年下降5.2個(gè)、0.5個(gè)和0.7個(gè)百分點(diǎn)。

從交易筆數(shù)上看，民生類商戶是信用卡使用最頻繁的商戶類型，占比為45.6%，其次是一般類商戶，占比為34.5%。餐娛類、公益類、其他類商戶交易筆數(shù)占比略微減少，分別較上年下降1.1個(gè)、0.6個(gè)和0.2個(gè)百分點(diǎn)。

2013年，從境外交易來(lái)看，銀聯(lián)卡（包括借記卡和信用卡）累計(jì)交易151.7億筆，其中99.1%的交易發(fā)生在境內(nèi)，0.9%的交易發(fā)生在境外。比較去年世界六大銀行卡品牌的全球跨行交易金額，Visa以全年42.5萬(wàn)億元人民幣的跨行交易金額位居榜首，其次分別為中國(guó)銀聯(lián)、萬(wàn)事達(dá)卡和美國(guó)運(yùn)通。中國(guó)銀聯(lián)以32.3萬(wàn)億元人民幣的跨行交易金額位居全球第二位，繼續(xù)縮小與Visa之間的差距，交易金額增速位居第一。

信用卡借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新

2013年，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶規(guī)模已達(dá)8.2億，其中手機(jī)客戶占比近七成。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速崛起，尤其是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，使人們可以通過移動(dòng)終端設(shè)備，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行各種活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、線上線下的購(gòu)物與交易。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為信用卡業(yè)務(wù)提供了前所未有的機(jī)遇，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

一是基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，推動(dòng)發(fā)卡模式創(chuàng)新。隨著各種智能終端的普及，信用卡行業(yè)開始借助移動(dòng)終端為客戶提供辦卡服務(wù)。與傳統(tǒng)模式不同，借助移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，銀行開發(fā)了移動(dòng)終端辦卡模式，從辦卡到收卡平均時(shí)間大幅縮短，甚至最快30分鐘便能獲悉審核結(jié)果。此外，新模式給予了客戶更多的申請(qǐng)選擇渠道、提升客戶申請(qǐng)的便利性，還可以最大程度遏制客戶數(shù)據(jù)外泄的可能，基本杜絕采用假冒證件進(jìn)行申請(qǐng)的欺詐行為，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)賬戶活躍度。

二是運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付模式多樣化。近年來(lái)，除網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物外，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用的領(lǐng)域已拓展和延伸至多數(shù)信息化行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)包含四大模式，即商戶直聯(lián)網(wǎng)銀模式、網(wǎng)關(guān)支付模式、銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付模式和虛擬賬戶模式。其中虛擬賬戶模式在互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)商將資金劃撥給賣方之前，銀行網(wǎng)銀只是充當(dāng)虛擬賬戶的充值渠道，其余三種模式的業(yè)務(wù)開展均是基于銀行卡賬戶來(lái)完成交易的。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)5.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.8%。

由于移動(dòng)支付的潛在客戶是龐大的移動(dòng)用戶群，因此受到市場(chǎng)的充分關(guān)注，各參與主體不斷加大對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的整體投入，積極進(jìn)行技術(shù)形態(tài)、業(yè)務(wù)流程和商業(yè)模式的探索與創(chuàng)新，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有更多的創(chuàng)新應(yīng)用。

三是借力移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，打造信用卡服務(wù)平臺(tái)。隨著微信、微博等社交媒體迅速崛起和客戶量的激增，社交媒體已然成為人們?nèi)粘Ｉ钪兴豢苫蛉钡纳缃磺篮屯ㄓ嵐ぞ摺Ｔ谠型ㄟ^人工電話、自助語(yǔ)音、雙向短信、電子郵件、網(wǎng)站網(wǎng)銀等與客戶溝通渠道的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行采用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，充分與新興社交媒體合作，聯(lián)手新浪、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，推出如微博、微信的信用卡官方服務(wù)號(hào)和訂閱號(hào)等自助溝通渠道，實(shí)現(xiàn)了“全天候”、“即問即答”、“隨時(shí)隨地”響應(yīng)客戶的各項(xiàng)需求，并智能化地提供給客戶最為需要的服務(wù)。

信用卡行業(yè)應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，提升服務(wù)能力和客戶體驗(yàn)。各家銀行紛紛建立自有的信用卡業(yè)務(wù)綜合服務(wù)平臺(tái)，包括移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)、APP客戶端、Web版網(wǎng)站等。通過綜合服務(wù)平臺(tái)，客戶即可在線實(shí)現(xiàn)信用卡申請(qǐng)、賬單查詢、商戶優(yōu)惠搜索、市場(chǎng)活動(dòng)查詢、移動(dòng)商城購(gòu)物、積分禮品兌換等業(yè)務(wù)的辦理。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控不斷加強(qiáng) 線上交易成安全焦點(diǎn)

2013年，我國(guó)信用卡各發(fā)卡行積極推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控與安全體系建設(shè)，行業(yè)整體安全趨勢(shì)向好。同時(shí)，隨著信用卡業(yè)務(wù)范圍和使用場(chǎng)景的不斷拓展，非金融支付機(jī)構(gòu)參與程度的進(jìn)一步深化，信用卡安全新課題不斷涌現(xiàn)，各支付參與機(jī)構(gòu)積極參與，共同協(xié)作，為構(gòu)建安全、健康的金融環(huán)境持續(xù)努力。

一是風(fēng)險(xiǎn)管控不斷加強(qiáng)，安全形勢(shì)整體向好。近年來(lái)，銀行業(yè)陸續(xù)推出各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理規(guī)范與經(jīng)營(yíng)規(guī)則，加強(qiáng)信用卡行業(yè)的規(guī)范管理。中國(guó)人民銀行[微博]于2013年2月正式發(fā)布PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》，推動(dòng)銀行磁條卡向更安全的芯片卡遷移；2013年7月發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)收單機(jī)構(gòu)的特約商戶審核、檢查、監(jiān)測(cè)等環(huán)節(jié)進(jìn)行全面規(guī)范，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，行業(yè)內(nèi)深入貫徹落實(shí)四部委有關(guān)文件和“兩高”關(guān)于信用卡犯罪司法解釋精神，持續(xù)推進(jìn)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范機(jī)制，提升全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在行業(yè)與公安機(jī)關(guān)的共同推動(dòng)下，2013年全國(guó)31個(gè)省、區(qū)、市均已成立省級(jí)銀行卡安全合作委員會(huì)，建立起多層次警銀直連互通協(xié)作機(jī)制，并開展了跨地區(qū)銀行卡快速止付、風(fēng)險(xiǎn)商戶暫緩清算、風(fēng)險(xiǎn)信息通報(bào)等工作，實(shí)現(xiàn)銀行與公安經(jīng)偵部門的密切合作。通過多方共同努力，主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與全球相比仍處于較低水平，形勢(shì)整體向好。

二是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，線上交易成安全焦點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，以及非金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范程度的逐步提高，越來(lái)越多的信用卡用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)交易方式，交易體量逐漸壯大。與信用卡傳統(tǒng)刷卡交易方式相比，互聯(lián)網(wǎng)交易存在非面對(duì)面、跨地域、隱蔽性強(qiáng)、資金轉(zhuǎn)移迅速等特點(diǎn)，更容易遭到不法分子的攻擊。近兩年互聯(lián)網(wǎng)支付交易發(fā)生的損失占比增長(zhǎng)迅速，成為當(dāng)前行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。為保障互聯(lián)網(wǎng)交易安全，銀行及非金融支付機(jī)構(gòu)采取了各種措施加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的建設(shè)，保障消費(fèi)者交易安全。一方面，為消費(fèi)者提供防釣魚網(wǎng)站、支付動(dòng)態(tài)密令、短信校驗(yàn)碼、支付U盾等安全技術(shù)方面的支持。另一方面，通過設(shè)立交易監(jiān)控中心加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者交易行為的監(jiān)控，對(duì)可疑交易進(jìn)行主動(dòng)攔截，形成被動(dòng)防護(hù)和主動(dòng)防御相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，保障消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)支付安全。

三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)安全新問題，交易安全面臨新形勢(shì)。以互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等為代表的通信手段的普及，以及圖形圖像和生物特征識(shí)別技術(shù)的創(chuàng)新，給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了從發(fā)卡到交易全流程場(chǎng)景的變革，通過互聯(lián)網(wǎng)、自助設(shè)備、移動(dòng)終端等渠道，客戶可以隨時(shí)隨地便捷辦理信用卡業(yè)務(wù)。一方面，業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新必然帶來(lái)流程重塑，出現(xiàn)了非面對(duì)面的身份驗(yàn)證、交易信息核實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與賠付等有別于傳統(tǒng)面對(duì)面渠道的新問題和新特征。另一方面，業(yè)務(wù)受理渠道的拓展，推動(dòng)了固定地點(diǎn)集中模式向多渠道分散模式的轉(zhuǎn)移，金融脫媒的趨勢(shì)愈加明顯，隨之帶來(lái)的個(gè)人信息泄露，不良商戶合謀套現(xiàn)、非法中介欺詐等新型違法事件頻出。同時(shí)，信用卡欺詐手法也在不斷變化，作案手法日趨隱蔽，并逐步呈現(xiàn)出國(guó)際化、職業(yè)化、智能化的特點(diǎn)，使信用卡安全形勢(shì)面臨更多挑戰(zhàn)。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中可能蘊(yùn)藏的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等一系列挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)從產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展角度出發(fā)，在加快金融創(chuàng)新的同時(shí)，也要把握好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

第一，完善互聯(lián)網(wǎng)信息安全標(biāo)準(zhǔn)，保障個(gè)人信息使用規(guī)范。從信用卡產(chǎn)業(yè)角度出發(fā)，銀行經(jīng)過多年的建設(shè)，建立了縱向上包括辦法、實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)范等層級(jí)，橫向上包括運(yùn)行管理、開發(fā)管理、測(cè)試管理、安全管理和綜合管理等方面的信息科技制度，嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)人民銀行信息安全管理規(guī)定》。所以，互聯(lián)網(wǎng)信息安全標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)主要落實(shí)在規(guī)范與銀行合作的商戶和第三方支付機(jī)構(gòu)信息安全上，如系統(tǒng)應(yīng)對(duì)涉及個(gè)人敏感信息的信用卡卡號(hào)、有效期、CVV2等不做留存，加強(qiáng)內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)漏洞排查和人員信息安全管理，避免個(gè)人信息通過該途徑外泄。同時(shí)，鑒于《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》（以下簡(jiǎn)稱《指南》）已于2013年2月實(shí)施，該《指南》對(duì)個(gè)人信息的收集、加工、轉(zhuǎn)移、刪除提出了管理要求。但因《指南》只是“指導(dǎo)性技術(shù)文件”，并沒有強(qiáng)制執(zhí)行和懲處效力，所以可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合上述提出的信息安全落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)專門性、統(tǒng)一性的個(gè)人信息保護(hù)法律法規(guī)和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)落實(shí)執(zhí)行、監(jiān)管，提供處罰和賠償依據(jù)。

第二，加強(qiáng)收單管理，規(guī)范信用卡受理市場(chǎng)。隨著獲得監(jiān)管部門支付牌照的非金融支付機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速拓展變化，信用卡犯罪手段不斷升級(jí)，部分收單機(jī)構(gòu)安全意識(shí)不到位、業(yè)務(wù)開展不規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱等問題仍然會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)存在甚至進(jìn)一步放大，亟需加強(qiáng)對(duì)收單市場(chǎng)的規(guī)范和管理。因此，一是要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)收單市場(chǎng)各參與機(jī)構(gòu)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，嚴(yán)格遵守相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化商戶入網(wǎng)審核、終端管理和交易監(jiān)控。二是要加大對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，嚴(yán)控收單業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)，從入網(wǎng)審核、終端安全認(rèn)證、信息安全評(píng)估、業(yè)務(wù)規(guī)則執(zhí)行和違規(guī)偵測(cè)處罰等方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。三是要制定對(duì)于合謀欺詐商戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處罰、賠付規(guī)定，有效遏制商戶惡意欺詐行為。

第三，加大套現(xiàn)打擊力度，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)已成為信用卡行業(yè)的頑疾，且隨著支付方式的多樣化發(fā)展，信用卡套現(xiàn)手法日趨多樣，行為更為隱蔽。為維護(hù)信用卡市場(chǎng)秩序，共同打擊信用卡套現(xiàn)行為，一是可以在“兩高”關(guān)于信用卡犯罪司法解釋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，保障支付各參與方的資金安全，維護(hù)良好的支付市場(chǎng)環(huán)境。二是收單機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)商戶管理，加大對(duì)可疑交易的偵測(cè)和調(diào)查處置力度，必要時(shí)采取延遲清算、拒絕清算等處理方式，經(jīng)認(rèn)定的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶，加大責(zé)任追究與違規(guī)處罰力度。三是銀行卡清算機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化異常交易監(jiān)控，做好套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易提示和共享，降低行業(yè)整體損失。四是加強(qiáng)行業(yè)合作，積極推進(jìn)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，建立相關(guān)業(yè)務(wù)爭(zhēng)議機(jī)制，做好客戶教育與輿論導(dǎo)向工作，提升行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力，合力推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

第四，加強(qiáng)社會(huì)安全宣導(dǎo)，提升安全防范意識(shí)。加強(qiáng)全社會(huì)公民信息安全宣傳教育，提升個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力，從源頭上防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，是十分有必要的。各商業(yè)銀行可以在規(guī)范開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，高度重視維護(hù)金融消費(fèi)者的安全。一是積極開展信用卡持卡人安全意識(shí)教育，宣傳安全用卡方式，及時(shí)提示新增風(fēng)險(xiǎn)隱患，充分利用微博、微信等新興傳播媒介和傳統(tǒng)平面?zhèn)鞑ッ襟w開展宣傳教育。二是在信用卡交易環(huán)節(jié)進(jìn)行安全提示，例如在ATM機(jī)待機(jī)畫面、網(wǎng)站頁(yè)面操作區(qū)域展示提示，通過實(shí)時(shí)交易短信、支付驗(yàn)證碼等方式對(duì)持卡人交易真實(shí)性予以確認(rèn)。時(shí)刻保持銀行與持卡人的信息互動(dòng)，將最新的安全風(fēng)險(xiǎn)和防范手段告知持卡人。（責(zé)任編輯：李立群）本刊實(shí)習(xí)記者魏天超對(duì)此文編輯亦有貢獻(xiàn)。本文原載于《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2014年第9期。

第二篇：中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書

《中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》： 何謂物聯(lián)網(wǎng)

中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心 作者:中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中

《中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》由中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心（籌）、中國(guó)科學(xué)院物聯(lián)網(wǎng)研究中心、江蘇中科物聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展有限公司聯(lián)合出版，該書包括環(huán)境篇、概述篇、產(chǎn)業(yè)篇、應(yīng)用篇、技術(shù)篇、戰(zhàn)略篇、展望篇、附錄篇等內(nèi)容，共二十章，二十多萬(wàn)字

《中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》由中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心（籌）、中國(guó)科學(xué)院物聯(lián)網(wǎng)研究中心、江蘇中科物聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展有限公司聯(lián)合出版，該書包括環(huán)境篇、概述篇、產(chǎn)業(yè)篇、應(yīng)用篇、技術(shù)篇、戰(zhàn)略篇、展望篇、附錄篇等內(nèi)容，共二十章，二十多萬(wàn)字，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了全面系統(tǒng)的闡述。以下是部分內(nèi)容摘錄

物聯(lián)網(wǎng)定義和相關(guān)概念

藍(lán)皮書提出了物聯(lián)網(wǎng)的定義：物聯(lián)網(wǎng)（IOT：Internet of Things）是一個(gè)通過信息技術(shù)將各種物體與網(wǎng)絡(luò)相連，以幫助人們獲取所需物體相關(guān)信息的巨大網(wǎng)絡(luò)。物聯(lián)網(wǎng)通過使用射頻識(shí)別RFID、傳感器、紅外感應(yīng)器、視頻監(jiān)控、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息采集設(shè)備，通過無(wú)線傳感網(wǎng)、無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)（如Wi-Fi、WLAN等）把物體與互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)物與物、人與物之間實(shí)時(shí)的信息交換和通訊，以達(dá)到智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的目的。

外延概念描述之一：物聯(lián)網(wǎng)是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的組成部分，是互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用延伸和拓展。未來(lái)進(jìn)一步發(fā)展，將可能成為工作平臺(tái)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)是從連接人到物。最早是連接人的，后來(lái)連接各種各樣的服務(wù)，現(xiàn)在連接各種各樣的物體。它是有著自我配置能力的全球動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)，在其中，物質(zhì)和虛擬的“物”都有著自己的身份、物質(zhì)屬性、虛擬特性和可使用的智能接口，并無(wú)縫集成到信息網(wǎng)絡(luò)。它涉及從信息獲取、傳輸、存儲(chǔ)、處理、應(yīng)用的全過程，材料、器件、軟件、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)各方面的創(chuàng)新都會(huì)促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

外延概念描述之二：在物聯(lián)網(wǎng)中，人們將成為商業(yè)、信息、社會(huì)的積極參與者。從發(fā)展戰(zhàn)略或者長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)來(lái)說，物聯(lián)網(wǎng)將建立在標(biāo)準(zhǔn)通信協(xié)議基礎(chǔ)之上，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、媒介網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將整合為一個(gè)全球人們共同擁有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和無(wú)縫信息網(wǎng)絡(luò)。

外延概念描述之三：在“物聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，鋼筋混凝土、電纜將與芯片、寬帶、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)整合為統(tǒng)一的基礎(chǔ)設(shè)施。基礎(chǔ)設(shè)施更像是一塊新的地球工地，世界的運(yùn)轉(zhuǎn)就在它上面進(jìn)行，其中包括經(jīng)濟(jì)管理、生產(chǎn)運(yùn)行、社會(huì)管理乃至個(gè)人生活。下一代互聯(lián)網(wǎng)將成為公共基礎(chǔ)設(shè)施，每個(gè)人都可以像使用空氣、水、電一樣使用互聯(lián)網(wǎng)，并能動(dòng)態(tài)地隨著“物”之間的相互連接而改善使用的體驗(yàn)，方便性和快捷性也將大大增強(qiáng)。由此，物聯(lián)網(wǎng)中的通信將不僅發(fā)生在人與人之間，也發(fā)生在人與他們所處的環(huán)境之間，這樣的互動(dòng)方式無(wú)疑將推動(dòng)人與環(huán)境（包括自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境）之間關(guān)系的改善及和諧化，也就會(huì)推動(dòng)社會(huì)公共空間、公共利益的建設(shè)。并且，當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)智能化的自我配置、感知環(huán)境的時(shí)候，那么它的行為自然能夠自我管理、自我調(diào)整，與環(huán)境適應(yīng)，比如在生命周期結(jié)束時(shí)，對(duì)拆卸、回收利用進(jìn)行提醒和智能管理，以保護(hù)環(huán)境。

物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)概念

M2M（Machine to Machine）

簡(jiǎn)單的說，M2M是將數(shù)據(jù)從一臺(tái)終端傳送到另一臺(tái)終端，也就是就是機(jī)器與機(jī)器（Machine to Machine）的對(duì)話。但從廣義上M2M可代表機(jī)器對(duì)機(jī)器（Machine to Machine）人對(duì)機(jī)器（Man to Machine）、機(jī)器對(duì)人（Machine to Man）、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)機(jī)器(Mobile to Machine)之間的連接與通信，它涵蓋了所有實(shí)現(xiàn)在人、機(jī)器、系統(tǒng)之間建立通信連接的技術(shù)和手段。

傳感網(wǎng)

傳感網(wǎng)是指“隨機(jī)分布的集成有傳感器、數(shù)據(jù)處理單元和通信單元的微小節(jié)點(diǎn)，通過自組織的方式構(gòu)成的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)”。現(xiàn)在談到的傳感網(wǎng)，一般指的是無(wú)線傳感器網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)格來(lái)說應(yīng)當(dāng)稱為wireless sensor network（WSN）。傳感網(wǎng)實(shí)際上由傳感器＋短距離傳輸模塊共同構(gòu)成。傳感器種類非常多，常見的有溫度傳感器、壓力傳感器、濕度傳感器、振動(dòng)傳感器、位移傳感器、角度傳感器等，據(jù)說傳感器的種類有3萬(wàn)余種。目前我國(guó)從信息化發(fā)展新階段的角度提出傳感網(wǎng)，其研究和探討的重點(diǎn)其實(shí)并不是傳感器本身，而是聚焦在通過各種低功耗、短距離無(wú)線傳輸技術(shù)構(gòu)成自組織網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳輸數(shù)據(jù)。泛在網(wǎng)

也被稱作無(wú)所不在的網(wǎng)絡(luò)，最早見于施樂首席科學(xué)家Mark Weiser在1991年“21世紀(jì)的計(jì)算”文章中提出的Ubiquitous Computing，因此泛在網(wǎng)概念的提出比物聯(lián)網(wǎng)更早一些，而且國(guó)際上研究Ubiquitous的人也更加多一些，已經(jīng)有一定的積累。2004年，日本提出了U-Japan、韓國(guó)提出了U-Korea的國(guó)家信息化發(fā)展計(jì)劃。

對(duì)于是誰(shuí)最先提出泛在網(wǎng)概念，目前還有爭(zhēng)議。日本學(xué)者認(rèn)為是他們最先提出：無(wú)所不在的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)將是由智能網(wǎng)絡(luò)、最先進(jìn)的計(jì)算技術(shù)，以及其他領(lǐng)先的數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施武裝而成的技術(shù)社會(huì)形態(tài)。根據(jù)這樣的構(gòu)想，U網(wǎng)絡(luò)將以“無(wú)所不在”、“無(wú)所不包”、“無(wú)所不能”為基本特征，幫助人類實(shí)現(xiàn)“4A”化通信，即在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(any-where)、任何人(anyone)、任何物(anything)都能順暢地通信。“4A”化通信能力僅是U社會(huì)的基礎(chǔ)，更重要的是建立U網(wǎng)絡(luò)之上的各種應(yīng)用。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合為一體，它是一個(gè)全國(guó)性、以寬帶IP為技術(shù)核心、可同時(shí)提供話音、傳真、數(shù)據(jù)、圖像、多媒體等高品質(zhì)電信服務(wù)的新一代開放式電信基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，是國(guó)家信息化建設(shè)的重要組成部分。物聯(lián)網(wǎng)需要一個(gè)無(wú)處不在的通信網(wǎng)絡(luò)。移動(dòng)通信網(wǎng)具有覆蓋廣、建設(shè)成本低、部署方便、具備移動(dòng)性等特點(diǎn)，使得無(wú)線網(wǎng)絡(luò)將成為物聯(lián)網(wǎng)主要的接入方式，而固定通信作為融合的基礎(chǔ)承載網(wǎng)絡(luò)長(zhǎng)期服務(wù)于物聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)的終端都需要以某種方式連接起來(lái)，發(fā)送或者接收數(shù)據(jù)(這些數(shù)據(jù)種類也是多種多樣的，如聲音、視頻、普通信息數(shù)據(jù)等)，考慮到方便性(需要數(shù)據(jù)線連接)、信息基礎(chǔ)設(shè)施的可用性(不是所有地方都有方便的固定接入能力)以及一些應(yīng)用場(chǎng)景本身需要隨時(shí)監(jiān)控的目標(biāo)就是在活動(dòng)狀態(tài)下，因此移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)將是最主要的接入手段。

對(duì)全球物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的數(shù)量化預(yù)測(cè)，是該藍(lán)皮書的一大亮點(diǎn)。

如書中圖表7-1（節(jié)選自第七章《全球物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)》）所示，相關(guān)數(shù)據(jù)的整理和分析顯示：2007年全球物聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到700億美元，2008年達(dá)到780億美元，增長(zhǎng)10%以上。

圖表 7-1 2007-2015年全球物聯(lián)網(wǎng)整體市場(chǎng)規(guī)模變化趨勢(shì)（億美元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)舟咨詢；數(shù)據(jù)整理：中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心

據(jù)預(yù)測(cè)，未來(lái)5年全球物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2012年全球市場(chǎng)規(guī)模將超過1700億美元，2015年更接近3500億美元，年均增長(zhǎng)率接近25%。這樣的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)持續(xù)下去，未來(lái)10年全球的物聯(lián)網(wǎng)無(wú)疑都將實(shí)現(xiàn)數(shù)量和質(zhì)量的飛躍，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模普及和商用，走進(jìn)普通人家。

二、安防、電力、交通行業(yè)的中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用位居前列

《中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》由中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心（籌）、中國(guó)科學(xué)院物聯(lián)網(wǎng)研究中心、江蘇中科物聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展有限公司聯(lián)合出版，該書包括環(huán)境篇、概述篇、產(chǎn)業(yè)篇、應(yīng)用篇、技術(shù)篇、戰(zhàn)略篇、展望篇、附錄篇等內(nèi)容，共二十章，二十多萬(wàn)字，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了全面系統(tǒng)的闡述。

其中，對(duì)中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用市場(chǎng)進(jìn)行了分類描述，以及數(shù)量化的預(yù)測(cè)。

中國(guó)的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)是全球物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，并且正面臨大發(fā)展的歷史機(jī)遇。以安防、家居、電力、交通、醫(yī)療、物流等為代表的一些國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)行業(yè)開始逐漸接受物聯(lián)網(wǎng)概念，采用物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品，應(yīng)用于行業(yè)的生產(chǎn)、服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)。

這些行業(yè)應(yīng)用的市場(chǎng)規(guī)模和相應(yīng)的市場(chǎng)份額，如書中圖表10-2（節(jié)選自第十章《中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)》）所示。

圖表 10-2 2010年中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)主要行業(yè)應(yīng)用市場(chǎng)規(guī)模及份額（億元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)舟咨詢；數(shù)據(jù)整理：中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心

數(shù)據(jù)整理顯示：2010年國(guó)內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)主要行業(yè)應(yīng)用中，安防（安全防護(hù)、防入侵、智能家居）、電力、交通3大行業(yè)位居前列。安防行業(yè)的應(yīng)用遙遙領(lǐng)先，占據(jù)了接近一半的市場(chǎng)份額（43%），規(guī)模接近900億元。其中，智能家居占26%，規(guī)模超過500億元；網(wǎng)絡(luò)視頻監(jiān)控市場(chǎng)也是其中一個(gè)重要應(yīng)用領(lǐng)域，占到15%的市場(chǎng)份額。電力行業(yè)和交通行業(yè)是掌握國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的重要行業(yè)，其物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用也獲得了較快的發(fā)展，市場(chǎng)份額分別達(dá)到15%和9%左右，市場(chǎng)規(guī)模分別為大約300億元和190億元。重要的應(yīng)用行業(yè)還包括物流、醫(yī)療、手機(jī)支付等，并正在逐漸滲透到其他各行業(yè)和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

三、中國(guó)RFID產(chǎn)品市場(chǎng)方興未艾

《中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》由中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心（籌）、中國(guó)科學(xué)院物聯(lián)網(wǎng)研究中心、江蘇中科物聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展有限公司聯(lián)合出版，該書包括環(huán)境篇、概述篇、產(chǎn)業(yè)篇、應(yīng)用篇、技術(shù)篇、戰(zhàn)略篇、展望篇、附錄篇等內(nèi)容，共二十章，二十多萬(wàn)字，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了全面系統(tǒng)的闡述。

對(duì)中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的數(shù)量化預(yù)測(cè)，是該藍(lán)皮書的另一大亮點(diǎn)。RFID（射頻自動(dòng)識(shí)別）是物聯(lián)網(wǎng)的核心關(guān)鍵技術(shù)，對(duì)它的現(xiàn)狀描述和預(yù)測(cè)，可以從側(cè)面反映物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的整體市場(chǎng)規(guī)模，如書中圖表9-4所示（節(jié)選自第九章《中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況》）。

圖表 9-4 2008-2012年中國(guó)RFID市場(chǎng)規(guī)模（億元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)舟咨詢；數(shù)據(jù)整理：中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心

2008年中國(guó)RFID市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過50億元，2009年實(shí)現(xiàn)了25%以上的增長(zhǎng)，接近80億元的市場(chǎng)規(guī)模。基于相關(guān)數(shù)據(jù)的整理和分析，據(jù)中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心預(yù)測(cè)，2010年中國(guó)RFID市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到120億元的規(guī)模，2012年有望達(dá)到200億元。

第三篇：中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2018)

2018年6月20日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在北京發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2018）》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》）顯示，截至2017年末，我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)70.3億張，人均持卡5.06張。

1、信用卡發(fā)卡量加速增長(zhǎng)，截至2017年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量7.9億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量1.6億張，同比增長(zhǎng)25.9%。

小編覺得這個(gè)數(shù)據(jù)信用卡人均5.06張，這個(gè)人均不太對(duì)，里面肯定有刷數(shù)據(jù)成分，很多老人孩子，小城市小縣城鄉(xiāng)村的人是沒有信用卡的，這樣來(lái)說的話，人均10張都不止，專業(yè)玩卡圈子里面的很多人都有一二十張信用卡，都拿信用卡來(lái)賺錢還有炒房了，現(xiàn)在銀行的債務(wù)有些可怕！

2、信用卡、借記卡的活卡率均上升，借記卡的活卡率更是扭轉(zhuǎn)了此前連續(xù)兩年下降的趨勢(shì)，達(dá)66.2%。

（銀行卡累計(jì)發(fā)卡量和活卡量）

2017年，按全國(guó)人口計(jì)算，銀行卡人均持卡量在2014年到2016年的基礎(chǔ)上持續(xù)增長(zhǎng)，年末人均持卡數(shù)5.06張。其中，借記卡人均持卡數(shù)4.49張，信用卡人均持卡數(shù)0.57張。

《藍(lán)皮書》顯示，銀行卡安全性在不斷提升，但目前仍存欺詐損失風(fēng)險(xiǎn)。2017年信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類型為偽卡、虛假申請(qǐng)和互聯(lián)網(wǎng)欺詐，與2016年情況一致。大多數(shù)欺詐損失為偽卡損失，虛假申請(qǐng)次之，但偽卡損失占比較2016年略有下降。2017年借記卡主要集中于電信詐騙、互聯(lián)網(wǎng)欺詐和偽卡。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)年會(huì)20日在北京召開。

會(huì)議以“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，為支付安全保駕護(hù)航”為主題，會(huì)上發(fā)布和解讀了《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2018)》，同時(shí)，銀行卡專業(yè)委員會(huì)攜手消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)，共同啟動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)“支付安全”宣傳月暨“普及金融知識(shí)萬(wàn)里行”活動(dòng)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)黃潤(rùn)中發(fā)表了題為“抓好風(fēng)險(xiǎn)防控續(xù)寫銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展新篇章”的講話。他闡述了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的新形勢(shì)和新機(jī)遇，并總結(jié)道，機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。具體而言，當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)環(huán)境趨好，監(jiān)管從嚴(yán)，治亂象補(bǔ)短板，金融科技井噴式增長(zhǎng)，賦能銀行卡產(chǎn)業(yè)正向數(shù)字化、移動(dòng)化、智慧化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在續(xù)寫銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展新篇章方面，黃潤(rùn)中指出，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)抓好風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線；深入拓展，向高質(zhì)量發(fā)展加速轉(zhuǎn)型升級(jí)；繼續(xù)踐行普惠金融，扎實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，履行好社會(huì)責(zé)任，圍繞客戶需求，積極應(yīng)對(duì)、綜合施策，促使銀行卡產(chǎn)業(yè)走向新時(shí)代轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

黃潤(rùn)中表示，2018年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡委員會(huì)將一如既往充分發(fā)揮自律維權(quán)協(xié)調(diào)服務(wù)作用，促進(jìn)會(huì)員單位銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

據(jù)銀行卡專業(yè)委員會(huì)主任、中國(guó)光大銀行副行長(zhǎng)李杰介紹，2017年，在監(jiān)管部門及各方的努力下，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用使互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的銀行在拓寬獲客渠道、降低運(yùn)營(yíng)成本、推進(jìn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、提升客戶體驗(yàn)、創(chuàng)新盈利模式、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等流程中迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。未來(lái)，隨著消費(fèi)金融時(shí)代大門逐漸開啟，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)將隨之迎來(lái)一個(gè)全面深化改革和創(chuàng)新發(fā)展的新時(shí)期。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副處長(zhǎng)翁泉說，銀行卡產(chǎn)業(yè)保持高質(zhì)量發(fā)展，要著重關(guān)注“安全”、“便捷”與“融合”三個(gè)特性，為客戶提供用的放心、便利高效、多維豐富的銀行卡服務(wù)。

公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局處長(zhǎng)張倫透露，當(dāng)前支付領(lǐng)域犯罪快速發(fā)展，打擊防范工作面臨新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，公安部正積極開展“云端2018”專項(xiàng)行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊支付領(lǐng)域各類違法犯罪活動(dòng)。

信用卡發(fā)卡速增

此前，曾有聲音擔(dān)憂“銀行卡會(huì)不會(huì)成為最后的‘恐龍’”，《藍(lán)皮書》的一組最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)回應(yīng)了這一質(zhì)疑。

數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)銀行卡在發(fā)卡、交易、受理3個(gè)方面均保持了穩(wěn)健增長(zhǎng)，作為介質(zhì)的“實(shí)體銀行卡”有可能會(huì)減少，但不會(huì)消失，相反它將更加深度地滲透到各種支付場(chǎng)景中。

信用卡發(fā)卡量為何加速增長(zhǎng)？多位業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于銀行來(lái)說，目前零售業(yè)務(wù)發(fā)揮著“利潤(rùn)穩(wěn)定器”的作用，而信用卡業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)的一個(gè)有力抓手。一方面，信用卡能夠有效促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展，豐富融資分層供給，另一方面，信用卡業(yè)務(wù)能夠形成穩(wěn)定的還款現(xiàn)金流，還有利于增強(qiáng)客戶黏性。

從人均持卡量看，截至2017年末，人均銀行卡持卡數(shù)為5.06張，在此前兩年的基礎(chǔ)上持續(xù)增長(zhǎng)。其中，人均借記卡持卡數(shù)為4.49張，人均信用卡持卡數(shù)為0.57張。

從發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額看，五大行一起占據(jù)了“半壁江山”。截至2017年末，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行共累計(jì)發(fā)行銀行卡36.2億張，發(fā)卡量占比高達(dá)51.5%；招商銀行等全國(guó)股份制商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行銀行卡8.6億張，占比12.2%，其他地方性商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行銀行卡25.5億張，占比36.3%。

“活卡率”上升

值得注意的是，信用卡、借記卡的“活卡率”均上升。其中，借記卡的“活卡率”扭轉(zhuǎn)了此前連續(xù)兩年下降的趨勢(shì)，達(dá)66.2%，信用卡“活卡率”在2016年的基礎(chǔ)上繼續(xù)增長(zhǎng)，達(dá)73.1%。

所謂“活卡”，是指近6個(gè)月發(fā)生了消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬交易的銀行卡。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末銀行卡累計(jì)活卡量為47.1億張，當(dāng)年新增5.3億張，同比增長(zhǎng)12.7%。其中，借記卡累計(jì)活卡量為41.3億張，當(dāng)年新增4.0億張，同比增長(zhǎng)10.7%；信用卡累計(jì)活卡量5.8億張，當(dāng)年新增1.3億張，同比增長(zhǎng)29.7%。

在銀行卡發(fā)展歷程中，尤其是信用卡，長(zhǎng)期存在“沉睡卡”的問題，也就是說客戶申請(qǐng)信用卡后長(zhǎng)期不使用甚至從未激活。究其原因，既受客戶使用習(xí)慣、偏好影響，也是部分銀行沖業(yè)績(jī)的結(jié)果。

“銀行卡‘活卡率’上升，說明存量資源在盤活，資源使用率上升。對(duì)于各家銀行來(lái)說，不要一味做增量，要讓銀行卡在帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)、推動(dòng)普惠金融等方面實(shí)實(shí)在在地發(fā)揮作用。”銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

實(shí)際上，銀行卡滲透率持續(xù)上升這一事實(shí)已經(jīng)從側(cè)面反映了上述作用。《藍(lán)皮書》顯示，2017年我國(guó)銀行卡交易總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為48.7%，較2016年提高0.2個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，銀行卡卡均交易額下降，交易筆數(shù)上升，這表明持卡人的單次消費(fèi)需求趨于碎片化、小額化、隨機(jī)化，反映出我國(guó)信用卡消費(fèi)的構(gòu)成元素升級(jí)，從“大額、低頻、單筆”的大宗交易轉(zhuǎn)向“小額、高頻、多筆”的剛性消費(fèi)，回歸消費(fèi)本源。

防三大欺詐風(fēng)險(xiǎn)

用卡安全是銀行卡工作的永恒主題。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速迭代、智能終端廣泛應(yīng)用，銀行卡業(yè)務(wù)正在面臨數(shù)據(jù)信息復(fù)雜化、支付介質(zhì)多元化、服務(wù)模式多樣化等新環(huán)境，與之相伴隨，銀行卡的欺詐手段也不斷翻新。由此，如何保護(hù)持卡人的信息、資金安全成為重中之重。

《藍(lán)皮書》顯示，2017年銀行卡欺詐率為1.36個(gè)基點(diǎn)，較上年下降0.99個(gè)基點(diǎn)，最主要欺詐手段有3種，即偽卡、電信詐騙、互聯(lián)網(wǎng)欺詐。

其中，借記卡欺詐主要集中在電信詐騙、互聯(lián)網(wǎng)欺詐和偽卡，信用卡欺詐損失排名前三位的欺詐類型分別為偽卡、虛假申請(qǐng)、互聯(lián)網(wǎng)欺詐。

值得注意的是，隨著芯片卡普及、磁條卡逐步退出舞臺(tái)，傳統(tǒng)通過側(cè)錄磁條方式的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)下降，線上非面欺詐風(fēng)險(xiǎn)凸顯。“不法分子利用黑客技術(shù)竊取銀行卡信息、交易驗(yàn)證碼等關(guān)鍵支付信息，對(duì)持卡人的賬戶盜刷。”公安部經(jīng)偵局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

上述負(fù)責(zé)人說，從欺詐過程看，呈現(xiàn)出專業(yè)化、集團(tuán)化、規(guī)模化3大特點(diǎn)。首先，不法分子往往具備一定的專業(yè)技能，能夠從客戶端、支付端、系統(tǒng)端尋找技術(shù)、規(guī)則漏洞，進(jìn)而植入二維碼木馬、設(shè)計(jì)免費(fèi)wifi陷阱、變身銀行官方號(hào)碼偽基站等；其次，不法分子往往相互勾結(jié)，形成有組織、有分工的作案團(tuán)伙，涵蓋數(shù)據(jù)獲取、規(guī)則研究、信息包裝、技術(shù)攻擊等諸多環(huán)節(jié)；再次，互聯(lián)網(wǎng)拓展了欺詐風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施的空間和地域范圍，同一欺詐案件可能遍及全國(guó)。

據(jù)悉，接下來(lái)有關(guān)監(jiān)管部門將繼續(xù)形成合力，引導(dǎo)業(yè)內(nèi)完善制度建設(shè)、革新風(fēng)控技術(shù)、提升風(fēng)險(xiǎn)管控的精細(xì)化水平，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)底線，筑牢信用卡管理根基。

錢寶科技是專業(yè)從事融合支付業(yè)務(wù)的高科技金融服務(wù)企業(yè)，提供銀行卡收單、移動(dòng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)支付解決方案。錢寶科技及其前身成立于2005年，為中國(guó)銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)會(huì)員單位。2011年獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”，擁有全國(guó)性“銀行卡收單”和“互聯(lián)網(wǎng)支付”兩項(xiàng)牌照。2013年，國(guó)家外匯管理局特許錢寶科技首批開展跨境電子商務(wù)外匯結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)，同時(shí)，錢寶科技也是國(guó)內(nèi)首批通過Visa QSP資質(zhì)認(rèn)證的持牌機(jī)構(gòu)。

在融合支付發(fā)展領(lǐng)域，錢寶科技擁有專業(yè)、高效的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，具有獨(dú)特的行業(yè)領(lǐng)先地位。我們最新的支付產(chǎn)品融合了多種收付款場(chǎng)景及方式，如銀聯(lián)云閃付、銀聯(lián)二維碼、銀聯(lián)卡非接、插卡、刷卡、Apple Pay、SamSung Pay、Huawei Pay、Mi Pay、京東白條、微信支付寶聚合碼等，結(jié)合具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的APP-招錢進(jìn)寶，使支付更加安全、多樣、便捷。錢寶科技現(xiàn)面向全國(guó)廣大代理合作伙伴進(jìn)行POS招商，錢寶有史以來(lái)最大的政策，MPOS最低拿貨價(jià)79，錢寶MPOS 不止是送。錢寶科技佛系收單，無(wú)套路，不跳碼，有商城自選，好政策，不等人，真金白銀返現(xiàn)，錯(cuò)過不再擁有。

第四篇：重慶旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書目錄

重慶旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書

——2012年重慶旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告

目錄

序言…………………………………………………………...黃奇帆 2012年重慶旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展總報(bào)告……………………………..劉旗 第一篇 2012年重慶旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征及發(fā)展態(tài)勢(shì)

第一章 重慶旅游產(chǎn)業(yè)環(huán)境及產(chǎn)業(yè)布局

第二章 重慶旅游產(chǎn)業(yè)運(yùn)行狀況

第三章 重慶旅游產(chǎn)業(yè)的主要成績(jī)

第四章 重慶旅游產(chǎn)業(yè)待開發(fā)的關(guān)鍵領(lǐng)域

第五章 重慶旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的形勢(shì)與問題

第二篇 產(chǎn)業(yè)調(diào)研報(bào)告

第一章

第二章

第三章

第三篇

溫泉

附件：

2012年重慶市旅游業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)

第一章旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征與發(fā)展態(tài)勢(shì)：2010年，既是“十一五”發(fā)展的“收官”之年，也是云南省抓住各種重大機(jī)遇，努力克服各種困難和挑戰(zhàn)，推進(jìn)旅游“二次創(chuàng)業(yè)”取得顯著成效的一年。尤其是在國(guó)際金融危機(jī)的后續(xù)影響，云南遭遇百年大旱等特殊環(huán)境下，云南省通過加快推進(jìn)旅游綜合改革，積極擴(kuò)大旅游對(duì)外開放與合作，著力加強(qiáng)旅游重大重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，不斷優(yōu)化旅游產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大旅游宣傳促銷力度，努力營(yíng)造良好的旅游發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)云南旅游產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展，不僅各項(xiàng)旅游經(jīng)濟(jì)指標(biāo)超額完成“十一五”規(guī)劃目標(biāo)，也為“十二五”云南旅游持續(xù)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。本章從云南旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展態(tài)勢(shì)角度，分析了2010年云南旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的環(huán)境、特征和成效，全面總結(jié)了“十一五”期間云南旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)和特點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上分析了2011年云南旅游發(fā)展面臨的國(guó)內(nèi)外環(huán)境，對(duì)2011年旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行了預(yù)測(cè)。

第二章旅游市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)和宣傳推介：旅游業(yè)發(fā)展必須以旅游市場(chǎng)為基礎(chǔ)，只有滿足旅游客源市場(chǎng)的需要，旅游業(yè)才可能獲得持續(xù)發(fā)展。云南省遠(yuǎn)距歐美等傳統(tǒng)發(fā)達(dá)旅游客源市場(chǎng)及國(guó)內(nèi)沿海主要旅游客源市場(chǎng)，客觀上使得旅游客源市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)一直是影響云南旅游發(fā)展的重大因素，因而加強(qiáng)旅游市場(chǎng)宣傳促銷及旅游市場(chǎng)開發(fā)始終是云南旅游業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。2010年，云南省面對(duì)金融危機(jī)持續(xù)影響的不利局面，加大旅游市場(chǎng)的宣傳推介力度，加強(qiáng)旅游產(chǎn)品開發(fā)與品牌培育，同時(shí)對(duì)目標(biāo)旅游市場(chǎng)、重點(diǎn)旅游市場(chǎng)做出了積極調(diào)整，促使云南旅游市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，促進(jìn)云南旅游發(fā)展邁上新臺(tái)階。

第三章旅游綜合改革發(fā)展與開發(fā)建設(shè)：自2009年國(guó)家確定云南省作為旅游綜合改革發(fā)展試點(diǎn)省份以來(lái)，云南抓住這一旅游改革發(fā)展的新機(jī)遇，結(jié)合國(guó)家培育建設(shè)旅游戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)的要求，一方面加快旅游綜合改革發(fā)展試驗(yàn)進(jìn)程，推進(jìn)保山騰沖、玉溪撫仙湖—星云湖、大理蒼洱地區(qū)和昆明世博新區(qū)等旅游綜合改革試點(diǎn)，加大旅游專項(xiàng)試點(diǎn)改革力度，使旅游綜合改革發(fā)展取得了明顯成效；另一方面，在旅游綜合改革發(fā)展推動(dòng)下，以重大旅游項(xiàng)目建設(shè)為重點(diǎn)，繼續(xù)加強(qiáng)旅游基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)旅游城鎮(zhèn)、旅游強(qiáng)縣建設(shè)發(fā)展，加大旅游特色鄉(xiāng)村開發(fā)建設(shè)，為“十二五”旅游持續(xù)快速發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

第四章旅游對(duì)外開放與區(qū)域合作：在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域一體化是兩個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)和潮流。因此，在國(guó)務(wù)院關(guān)于加快旅游業(yè)發(fā)展意見中，明確提出要深化旅游業(yè)改革開放，促進(jìn)區(qū)域旅游協(xié)調(diào)發(fā)展，尤其是中西部和邊疆民族地區(qū)要利用自然、人文旅游資源，培育特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加大旅游對(duì)外開放與區(qū)域合作，不斷提升旅游發(fā)展水平。云南省認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家的有關(guān)要求，在2010年及“十一五”期間，進(jìn)一步加強(qiáng)旅游對(duì)外開發(fā)及區(qū)域合作，取得了很大的成就。隨著云南加快與東盟及南亞各國(guó)的區(qū)域旅游合作，推進(jìn)瀾滄江-湄公河跨國(guó)旅游線路開發(fā)，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)與省內(nèi)的區(qū)域旅游合作，逐步在旅游對(duì)外開發(fā)與區(qū)域旅游合作中建立起雙邊、多邊的旅游合作機(jī)制，有力地促進(jìn)了云南旅游持續(xù)快速地發(fā)展。

第五章旅游行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)及特點(diǎn)（上）：旅游活動(dòng)，是包括食、住、行、游、購(gòu)、娛等旅游要素在內(nèi)的綜合性經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)，由此決定了旅游業(yè)也是由多個(gè)行業(yè)組成的綜合性產(chǎn)業(yè)部門。其中，旅行社業(yè)是旅游業(yè)的“龍頭”行業(yè)，旅游住宿業(yè)、旅游交通業(yè)、旅游景觀業(yè)，既是旅游業(yè)地重要組成部分，也是旅游發(fā)展的重要支撐行業(yè)，決定著旅游業(yè)的發(fā)展規(guī)模、速度和水平。因此，本章重點(diǎn)分析了2010年及“十一五”期間，云南省旅行社業(yè)、旅游住宿業(yè)、旅游交通業(yè)和旅游景觀業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)和運(yùn)行特點(diǎn)，指出了他們存在的主要問題，有針對(duì)性提出了解決問題的對(duì)策措施，以促進(jìn)旅行社業(yè)、旅游住宿業(yè)、旅游交通業(yè)和旅游景觀業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展。

第六章旅游行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)及特點(diǎn)（下）：旅游業(yè)作為由多個(gè)行業(yè)組成的綜合性產(chǎn)業(yè)部門，除了旅行社業(yè)、旅游住宿業(yè)、旅游交通業(yè)、旅游景觀業(yè)是旅游業(yè)發(fā)展的重要支撐行業(yè)外，旅游餐飲業(yè)、旅游娛樂業(yè)、旅游購(gòu)物業(yè)和旅游會(huì)展業(yè)也是旅游業(yè)的重要組成部分，在云南旅游發(fā)展中具有不可替代的重要作用。因此，本章重點(diǎn)分析了2010年及“十一五”期間，云南省旅游餐飲業(yè)、旅游娛樂業(yè)、旅游購(gòu)物業(yè)和旅游會(huì)展業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)和運(yùn)行特點(diǎn)，指出了他們存在的主要問題，并有針對(duì)性提出了解決問題的對(duì)策措施，以促進(jìn)旅游餐飲業(yè)、旅游娛樂業(yè)、旅游購(gòu)物業(yè)和旅游會(huì)展業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展。

第七章區(qū)域旅游發(fā)展態(tài)勢(shì)和特點(diǎn)（上）：加強(qiáng)區(qū)域旅游發(fā)展，既是云南旅游持續(xù)快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是推進(jìn)區(qū)域內(nèi)各州市共同發(fā)展的客觀要求。云南省在旅游發(fā)展過程中，始終堅(jiān)持統(tǒng)籌區(qū)域旅游協(xié)調(diào)發(fā)展，在積極培育區(qū)域旅游增長(zhǎng)極的同時(shí)，推進(jìn)區(qū)域內(nèi)各州市整合資源和產(chǎn)品，培育區(qū)域精品旅游品牌，促進(jìn)了全省六大旅游區(qū)發(fā)展格局的形成。在云南區(qū)域旅游發(fā)展中，滇中旅游區(qū)、滇西北旅游區(qū)和滇西南旅游區(qū)已經(jīng)成為云南旅游發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域，在國(guó)內(nèi)外旅游市場(chǎng)具有較高的知名度和吸引力，因此本章重點(diǎn)分析了2010年及“十一五”期間，滇中旅游區(qū)、滇西北旅游區(qū)和滇西南旅游區(qū)發(fā)展態(tài)勢(shì)和特點(diǎn)，指出區(qū)域旅游發(fā)展中存在的問題和不足，提出了促進(jìn)區(qū)域旅游發(fā)展的對(duì)策和措施。

第八章區(qū)域旅游發(fā)展態(tài)勢(shì)和特點(diǎn)（下）：在云南省區(qū)域旅游發(fā)展中，滇西旅游區(qū)、滇東南旅游區(qū)和滇東北旅游區(qū)相對(duì)于其他三個(gè)旅游區(qū)，不僅旅游發(fā)展起步較晚，而且旅游發(fā)展也相對(duì)緩慢。但是，隨著“十一五”以來(lái)加快了旅游開放建設(shè)，使滇西旅游區(qū)、滇東南旅游區(qū)和滇東北旅游區(qū)呈獻(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。到2010年，滇西旅游區(qū)的騰沖、滇東南旅游區(qū)的彌勒等聲名鵲起，吸引了大量海內(nèi)外游客，有力地促進(jìn)了各旅游區(qū)的快速發(fā)展。因此，本章重點(diǎn)分析了2010年及“十一五”期間，滇西旅游區(qū)、滇東南旅游區(qū)和滇東北旅游區(qū)發(fā)展態(tài)勢(shì)和特點(diǎn)，指出這三個(gè)旅游區(qū)發(fā)展中存在的問題和不足，提出了促進(jìn)區(qū)域旅游發(fā)展的對(duì)策和措施。

第九章旅游行業(yè)管理與人才培養(yǎng)：旅游行業(yè)管理，是對(duì)旅游發(fā)展和運(yùn)行過程的動(dòng)態(tài)管理，主要目的是為旅游者創(chuàng)造良好的旅游環(huán)境，為旅游企業(yè)創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。因此，旅游行業(yè)管理的出發(fā)點(diǎn)、管理政策制定以及管理手段推行，都應(yīng)努力符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和國(guó)際慣例，有利于促進(jìn)旅游業(yè)的健康發(fā)展。本章重點(diǎn)分析了2010年及“十一五”期間云南旅游行業(yè)管理的在內(nèi)容和重點(diǎn)，并對(duì)旅游標(biāo)準(zhǔn)化工作、信息化建設(shè)、旅游協(xié)會(huì)管理和旅游人才培養(yǎng)進(jìn)行了深入分析研究，指出在旅游行業(yè)管理中，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)旅游市場(chǎng)監(jiān)管，努力營(yíng)造良好的旅游市場(chǎng)秩序和環(huán)境；應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)旅游標(biāo)準(zhǔn)化工作，規(guī)范和提高旅游行業(yè)管理水平；應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)旅游信息化建設(shè)，提高旅游應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)的能力，不斷提升旅游服務(wù)質(zhì)量和水平；應(yīng)進(jìn)一步加大旅游人才培養(yǎng)力度，為云南旅游持續(xù)快速發(fā)展提供人才保障，努力開創(chuàng)云南旅游行業(yè)管理工作的新局面。

第五篇：中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究

中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究減小字體 增大字體 作者：高熙來(lái)源：baidu發(fā)布時(shí)間：2011-1-4 23:21:28原文標(biāo)題：中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究,原文網(wǎng)址：

摘要】:信用卡作為一種新的銀行信用工具，已成為提高社會(huì)支付效率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。隨著信用卡在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用日益增大，信用卡支付比例逐步攀升，信用卡貸款比重逐年加大，信用卡業(yè)務(wù)為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的比重也在不斷提高。信用卡在逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，也在方便人民生活，刺激消費(fèi)需求，促進(jìn)電子信息產(chǎn)業(yè)，商業(yè)零售業(yè)，航空旅游業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等方面起到越來(lái)越關(guān)鍵的作用。信用卡產(chǎn)業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，至今仍然在不斷演變創(chuàng)新。本文共分三大部分:一是介紹信用卡基本特征和信用卡產(chǎn)業(yè)概念;二是對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)及問題進(jìn)行分析;三是解決我國(guó)商業(yè)信用卡務(wù)桎梏的設(shè)想。

【關(guān)鍵詞】:信用卡;發(fā)展特點(diǎn);營(yíng)銷模式

一，信用卡的本質(zhì)及其在我國(guó)的發(fā)展

(一)信用卡的本質(zhì)及其特征

信用卡從產(chǎn)生到如今在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)走過了大半個(gè)世紀(jì)。信用卡業(yè)務(wù)具有無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性，透支貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性，無(wú)固定場(chǎng)所，授信個(gè)體多，單筆金額小等特點(diǎn)。其中，信用卡最核心價(jià)值和區(qū)別于其他銀行產(chǎn)品的根本特征是提供小額循環(huán)消費(fèi)信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款，代理收付，支付結(jié)算的金融工具，屬于傳統(tǒng)金融工具的延伸，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是儲(chǔ)蓄和支付結(jié)算;而標(biāo)準(zhǔn)意義上的信用卡(即貸記卡)作為復(fù)合型銀行產(chǎn)品，是應(yīng)用于日常費(fèi)的個(gè)人無(wú)擔(dān)保(無(wú)抵押)循環(huán)信貸。另一方面，與個(gè)人消費(fèi)信貸，住房貸款，汽車貸款等個(gè)人貸款產(chǎn)品相比，信用卡貸款具有典型的無(wú)擔(dān)保(或質(zhì)押，抵押)和非計(jì)劃性特征，銀行根據(jù)持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費(fèi)時(shí)貸款才實(shí)際發(fā)放出去。

信用卡在我國(guó)銀行中仍算是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，業(yè)界普遍存在著對(duì)其特殊性認(rèn)識(shí)不夠，從而在一定程度上也制約著國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，信用卡是一種典型的離柜業(yè)務(wù)，能與電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)完美結(jié)合;其次，信用卡的產(chǎn)品屬性也能滿足他們的金融需求;更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺(tái)銷售的金融產(chǎn)品，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)，負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域，和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在本質(zhì)差別，是銀行最全面，最復(fù)雜，最集中的特殊業(yè)務(wù)。

(二)我國(guó)信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)由分散經(jīng)營(yíng)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)逐步走向聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段。總體上說，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量多，速度快，但持卡消費(fèi)額占社會(huì)零售總額的比例低，交易次數(shù)，交易額少，特約商戶普及率低等特點(diǎn)。

信用卡產(chǎn)業(yè)可以分為引入期，成長(zhǎng)期，成熟期和衰退期，我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)兼具有引入期，成長(zhǎng)期和成熟期的部分特征。從全國(guó)情況來(lái)看，特別在農(nóng)村和許多小城鎮(zhèn)，當(dāng)前我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段。但在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，總的來(lái)看開始進(jìn)入成長(zhǎng)期，在這些城市，隨著大眾市場(chǎng)對(duì)信用卡的接納，持卡人已從過去的少數(shù)高端客戶往普通人發(fā)展，銷售加快;更多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入信用卡產(chǎn)業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)加劇。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前尚未形成一個(gè)清晰的高中端市場(chǎng)的劃分，也尚未形成一個(gè)基于不同持卡人的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個(gè)領(lǐng)先銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各有千秋，各自在一些單項(xiàng)業(yè)務(wù)上形成了一定的特色和優(yōu)勢(shì)，但是相互比較之下這些特色并不突出，優(yōu)勢(shì)并不穩(wěn)固，更尚未有哪一家發(fā)卡銀行已經(jīng)取得了全面的綜合優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，另一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象便是目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)上借記卡仍占超過95%的比例，而且在貸記卡中準(zhǔn)貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數(shù)，借貸消費(fèi)更屬少數(shù)，因此就目前而言信用卡在我國(guó)的發(fā)展?jié)摿θ允蔷薮蟮摹?/p>

二，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)及其問題分析

(一)我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

自2006年起，我國(guó)兌現(xiàn)入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業(yè)，包括利潤(rùn)空間巨大的信用卡產(chǎn)業(yè)，這便給了國(guó)際頂尖的外資銀行大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的機(jī)會(huì);同時(shí)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也紛紛感到了壓力，開始越來(lái)越重視信用卡這一塊業(yè)務(wù)，并通過中國(guó)銀聯(lián)成立等機(jī)會(huì)迅速推廣信用卡，利用其天時(shí)地利等優(yōu)勢(shì)網(wǎng)羅了一大批的忠實(shí)客戶。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是銀聯(lián)的迅速發(fā)展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件;二是在各大銀行的高度重視下，銀行進(jìn)一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國(guó)際水平接軌;三是國(guó)內(nèi)銀行擁有非常龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及雄厚的客戶基礎(chǔ)，這一點(diǎn)對(duì)于外資銀行來(lái)說絕對(duì)不是一件一蹴而就的事情。

(二)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的問題

1。信用機(jī)制在法律法規(guī)建設(shè)方面亟待健全

信用卡業(yè)務(wù)可以定義為一種民事行為。在美國(guó)，個(gè)人信用制度有著嚴(yán)格的法律體系作為保障。美國(guó)的信用管理相關(guān)的基本法律框架共包括 16 部法律，這些法律直接規(guī)范(續(xù)致信網(wǎng)上一頁(yè)內(nèi)容)續(xù)致信網(wǎng)上一頁(yè)內(nèi)容的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信，平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私方面。其完善的法律體系對(duì)于規(guī)范，促進(jìn)個(gè)人信用，消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的保障作用。

而在我國(guó)的法律體系中，國(guó)內(nèi)關(guān)于個(gè)人信用管理的法制建設(shè)幾乎還是一片空白，政策體系也沒有形成。《民法通則》，《合同法》，《刑法》，《中國(guó)人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》等法律只是對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定。其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(1999年3月1日起實(shí)施)。但是，由于有關(guān)信用卡法律體系的不完整，新的銀行卡條例還沒有出臺(tái)，在實(shí)際使用信用卡的過程中，有可能損害消費(fèi)者的利益，大大降低了消費(fèi)者辦卡用卡的積極性。

2。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題

由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，因而在科學(xué)管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理這一方面明顯不足，主要表現(xiàn)在:第一，國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)極不完善，信用外部數(shù)據(jù)極度匱乏。沒有建立起較為完整的個(gè)人征信體系是目前我國(guó)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的最大障礙;第二，信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，客戶細(xì)分不夠。在我國(guó)大多數(shù)銀行只將信用卡區(qū)分為一般客戶和VIP客戶兩級(jí)。參數(shù)簡(jiǎn)單導(dǎo)致不能建立真正針對(duì)目標(biāo)客戶的信用等級(jí)所應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng);第三，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行所自行構(gòu)建信用卡的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，信息系統(tǒng)大多尚處于基礎(chǔ)建設(shè)階段。因而，大都缺乏統(tǒng)計(jì)分原文標(biāo)題：中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究,原文網(wǎng)址：

析或商業(yè)智能系統(tǒng)，這就增加信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。在信用卡壞賬，惡意透支發(fā)生之后，往往由于電子化手段發(fā)展滯后，止付名單傳遞速度慢，自動(dòng)授權(quán)設(shè)備不完善，業(yè)務(wù)管理部門管理的漏洞，特約商戶審單不嚴(yán)等原因，發(fā)卡銀行損失很大;第四，在我國(guó)各商業(yè)銀行為了降低營(yíng)運(yùn)成本，紛紛將信用卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包，這造成銀行信用卡管理上的漏洞，而國(guó)內(nèi)銀行在信用卡發(fā)放中的各種不規(guī)范更加劇這一風(fēng)險(xiǎn)。那些專業(yè)化信用卡營(yíng)銷機(jī)構(gòu)目前普遍采取較為激進(jìn)的營(yíng)銷策略，為爭(zhēng)奪有限的客戶資源，他們往往放松風(fēng)險(xiǎn)控制，個(gè)別機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用程度沒有進(jìn)行充分審查，只需要一張身份證復(fù)印件，就能給予客戶相當(dāng)大數(shù)額的授信額度。

3。信用卡營(yíng)銷模式及問題分析

(1)信用卡經(jīng)營(yíng)管理問題

我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行均是屬于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的總，分行分權(quán)體制，與之相適應(yīng)，國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)架構(gòu)普遍采取總，分行模式，在此模式下，信用風(fēng)險(xiǎn)管理由總行宏觀調(diào)

控，分行操作實(shí)施;市場(chǎng)營(yíng)銷由分行獨(dú)立推動(dòng)，每個(gè)分行都有獨(dú)立的發(fā)卡，審批，管理和催收權(quán)限，有自己的制卡設(shè)備以及客戶服務(wù)和對(duì)賬單郵寄人員，資金清算依賴總行，分行的清算網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)貸放資金在系統(tǒng)內(nèi)部融通。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制改革的深人，其經(jīng)營(yíng)管理上的弊端逐步顯露。主要有以下幾個(gè)方面:

第一，不能形成全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺(tái)和運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，非策略性成本疊加，投人產(chǎn)出效率較低;第二，業(yè)務(wù)管理者，經(jīng)營(yíng)者和市場(chǎng)要素之間的信息在傳導(dǎo)中變異，衰減，造成決策滯后，經(jīng)營(yíng)管理存在盲目性;第三，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)執(zhí)行授信管理和規(guī)章制度的標(biāo)準(zhǔn)不一，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控范圍限于本地區(qū)，難以強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和內(nèi)控基礎(chǔ)建設(shè)，存在較多的管理盲點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)隱患;第四，由于分行管理文化各異，服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，持卡人難以得到規(guī)范化服務(wù);第五，營(yíng)銷力量薄弱，銷售覆蓋面窄，不利于提高發(fā)卡質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶;第六，資源配置分散，對(duì)重點(diǎn)市場(chǎng)支持不足，對(duì)資源匱乏地區(qū)退出不力，形成了一些經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，效益不佳，管理薄弱的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

(2)信用卡市場(chǎng)客戶問題

在我國(guó)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在著典型的“80/20法則”，即富裕客戶占我國(guó)本土個(gè)人銀行客戶總數(shù)的2%，利潤(rùn)卻占個(gè)人銀行業(yè)務(wù)總利潤(rùn)的55%-65%;“大眾富裕客戶”占中國(guó)本土個(gè)人銀行客戶總數(shù)的18%，利潤(rùn)卻占個(gè)人銀行業(yè)務(wù)總利潤(rùn)的40%-50%，而占客戶總數(shù)80%的大眾市場(chǎng)則基本不盈利。但是，國(guó)有商業(yè)銀行在信用卡營(yíng)銷過程中，嚴(yán)重忽視了市場(chǎng)細(xì)分工作，主觀地認(rèn)為自身的信用卡產(chǎn)品能滿足所有客戶的需求，因此信用卡的營(yíng)銷對(duì)象往往是面對(duì)“全國(guó)人民”。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)滿足于把自己的產(chǎn)品推銷出去，而不注重售后服務(wù)工作，結(jié)果一方面持卡人在領(lǐng)到信用卡后卻并不使用，造成睡眠卡，另一方面在發(fā)展新客戶的同時(shí)又流失了大量的老客戶。

三，解決我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)桎梏的設(shè)想

(一)改善信用卡受理環(huán)境，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)中存在的許多問題，都與銀行卡業(yè)務(wù)未能達(dá)到良性循環(huán)有關(guān)。應(yīng)大力改善銀行卡受理環(huán)境，通過鼓勵(lì)銀行卡的使用，擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模，使銀行卡業(yè)務(wù)盡快走上良性循環(huán)的軌道。銀行卡受理環(huán)境改善是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要各級(jí)政府和各部門充分發(fā)揮作用，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以稅收等相關(guān)政策甚至行政手段共同推進(jìn)受理環(huán)境的建設(shè)。如在銀行卡各參與方之間建立合理的利益分配機(jī)制。在銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)中發(fā)卡行，收單行，銀行卡聯(lián)合組織，特約商戶和專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)各司其職，密切分工，形成既相互合作又有序競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)利益共同體。從鼓勵(lì)支持銀行卡受理環(huán)境建設(shè)的角度出發(fā)，建立科學(xué)合理的利益分配機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各方的力量和參與受理市場(chǎng)建設(shè)的積極性，使我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)模能夠得到不斷的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。

(二)加強(qiáng)信用卡立法建設(shè)，配合我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌

有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是法制經(jīng)濟(jì)，道德經(jīng)濟(jì)，信用卡業(yè)務(wù)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中金融方面的重要內(nèi)容，自然與道德法律分不開。在道德方面通過提高人們的思想道德覺悟抑制信用卡犯罪;同時(shí)，健全涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，保證信用卡業(yè)務(wù)的順利開展。首先，應(yīng)加快《銀行卡條例》的制定和出臺(tái)，通過建立健全的法規(guī)，創(chuàng)造公平，合理，有序的市場(chǎng)環(huán)境，鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場(chǎng)化，保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。同時(shí)，《銀行卡條例》的制定還應(yīng)盡量體現(xiàn)鼓勵(lì)銀行卡使用和推動(dòng)受理環(huán)境改善，鼓勵(lì)各經(jīng)營(yíng)主體通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，以及保護(hù)持卡人利益和維護(hù)國(guó)家金融安全與金融穩(wěn)定等原則。另外，還要盡快制定關(guān)于個(gè)人信用管理的法律法規(guī)，包括個(gè)人信用制度，開放誠(chéng)信數(shù)據(jù)，懲罰提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者等規(guī)定，推進(jìn)全國(guó)性誠(chéng)信體系的建立，為控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。隨著新技術(shù)，尤其是通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及新技術(shù)發(fā)展對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的影響，及時(shí)制訂出解決在新支付環(huán)境下銀行卡業(yè)務(wù)面臨問題的法律制度。如《貸款

真實(shí)法》，《信用卡發(fā)行法》，《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法》，《電子資金劃轉(zhuǎn)法》等，以規(guī)范和促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(三)建全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)

1。完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制

信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。一些發(fā)卡行疏于內(nèi)控制度建設(shè)，片面追求發(fā)卡量和市場(chǎng)占有率，為不法人員提供了可乘之機(jī)。在信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)方面，一是建立專門風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控部門，對(duì)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行現(xiàn)代化，科學(xué)化管理。二是建立標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，提高各環(huán)節(jié)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的有效性，采用責(zé)任制，從制度上杜絕違規(guī)案件發(fā)生，減低風(fēng)險(xiǎn)控制成本;三是全面提高從業(yè)人員素質(zhì)，避免人為的違規(guī)操作;四是要建立快速反應(yīng)機(jī)制，保證發(fā)卡行上下級(jí)之間，發(fā)卡行與特約商戶之間信息暢通。五是堅(jiān)持業(yè)務(wù)處理三分離制度，即:信用卡的會(huì)計(jì)記賬人員與發(fā)卡人員相分離，會(huì)計(jì)復(fù)核人員與授權(quán)人員相分離，打卡操作員與電腦編程人員相分離。形成各級(jí)各類人員之間相互協(xié)調(diào)，相互配合機(jī)制。

2。加快個(gè)人信用體系建設(shè)，構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)

個(gè)人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會(huì)信用消費(fèi)的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個(gè)人信用制度的建立和完善。信用卡業(yè)務(wù)在眾多發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)國(guó)家的成功表明，一套科學(xué)完善的個(gè)人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。目前，國(guó)內(nèi)許多原文標(biāo)題：中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究,原文網(wǎng)址： 地區(qū)政府都在已經(jīng)或正在積極牽頭建設(shè)本地區(qū)的征信機(jī)構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)，從區(qū)域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長(zhǎng)期看來(lái)，這不僅造成了重復(fù)投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區(qū)域分割的局面，嚴(yán)重影響了全國(guó)統(tǒng)一信用體系的建設(shè)進(jìn)程。而且由于我國(guó)缺乏一個(gè)跨行業(yè)，跨地區(qū)個(gè)人信用評(píng)估和征信機(jī)構(gòu)，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度加大，辦卡的風(fēng)險(xiǎn)成本增加。因此，我國(guó)急需建立以銀行，稅收，公安等機(jī)構(gòu)為建設(shè)維護(hù)主體，內(nèi)容涵蓋個(gè)人基本情況，學(xué)歷，職業(yè)，收人，納稅，家庭與財(cái)產(chǎn)狀況，信用記錄等全部資信狀況的個(gè)人信用體系。同時(shí)，我們還應(yīng)采取積極措施喚醒公民的信用意識(shí)，推廣個(gè)人信用文化，讓個(gè)人信用成為經(jīng)濟(jì)生活中的重要工具。

(四)改進(jìn)營(yíng)銷模式，努力提高綜合服務(wù)水平

1。加快技術(shù)創(chuàng)新，提高綜合服務(wù)質(zhì)量

信用卡是高技術(shù)含量的產(chǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代電子支付手段，信用卡在技術(shù)日新月異的今天有著廣泛的應(yīng)用領(lǐng)域。因此，加快信用卡技術(shù)創(chuàng)新，是為持卡人和特約商戶提供最優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)的重要前提。

①發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須使用先進(jìn)的發(fā)卡系統(tǒng)。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說，發(fā)卡系統(tǒng)運(yùn)行的好壞直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供服務(wù)的質(zhì)量和水平。目前，不少商業(yè)銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)都已經(jīng)引進(jìn)了國(guó)外先進(jìn)的信用卡發(fā)卡系統(tǒng)，完成了發(fā)卡系統(tǒng)的升級(jí)，改造工作，為加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)保障。

②充分利用現(xiàn)在計(jì)算機(jī)，通訊和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立先進(jìn)的電子化的信用卡客戶服務(wù)系統(tǒng)。信用卡客戶服務(wù)已經(jīng)完全依賴與計(jì)算機(jī)，網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)。電子化的客戶服務(wù)系統(tǒng)可以延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，使以較低成本為客戶提供“全天候”服務(wù)成為可能。電話，自動(dòng)語(yǔ)音，網(wǎng)站，傳真等信息溝通渠道的多樣性使客戶交流，虛擬服務(wù)無(wú)處不在。無(wú)論過去有沒有手工提供服務(wù)質(zhì)量，經(jīng)營(yíng)管理水平以及企業(yè)的市場(chǎng)形象。現(xiàn)代電子化的客糊服務(wù)中心，面對(duì)內(nèi)外眾多用戶，應(yīng)該成為一個(gè)機(jī)構(gòu)工作流的樞紐，為內(nèi)外眾多用戶提供一個(gè)協(xié)同工作的空間，使工作的上游至下游存在一個(gè)高效的信息處理和反饋機(jī)制是客戶服務(wù)中心最重要的性能。

2。重視客戶服務(wù)，做好客戶管理工作

一切信用卡產(chǎn)品的推陳出新都應(yīng)堅(jiān)持“以客戶為導(dǎo)向”，堅(jiān)持“客戶本位”的服務(wù)理念，根據(jù)目標(biāo)客戶的需求，不斷更新服務(wù)觀念，改造和完善服務(wù)水平，提高服務(wù)效率。通過進(jìn)行客戶價(jià)

值分析，事實(shí)對(duì)客戶的有效管理，可以不斷加強(qiáng)和完善客戶關(guān)系，從獲取客戶，發(fā)展客戶，保留優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，發(fā)展新客戶等方面，在更廣闊的時(shí)間和空間里形成“客戶——客戶中心——業(yè)務(wù)應(yīng)用/業(yè)務(wù)部門”之間的閉環(huán)過程。開展客戶服務(wù)的過程也是收集市場(chǎng)信息和客戶需求的過程，市場(chǎng)信息，客戶需求是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)者可以據(jù)此研制新產(chǎn)品，設(shè)計(jì)新的服務(wù)模式，尋找市場(chǎng)進(jìn)入途徑，進(jìn)而提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，最終達(dá)到擴(kuò)大銷售的目的。

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原文標(biāo)題：中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析和措施研究,原文網(wǎng)址：