第一篇：中國信用卡產業發展的現狀與對策分析

中國信用卡產業發展的現狀與對策分析

[內容提要]：

自從1985年中國銀行在我國發行了第一張信用卡以來,信用卡在我國就已有了二十多年的發展歷史,但與西方發達國家相比,我國信用卡業務的發展仍然處于起步階段。可是不容置疑的是,國內各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發展之路。尤其在近年來,我國的四大國有商業銀行以及其他股份商業銀行都全力以赴地投入到信用卡業務中,隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及,我國信用卡業務發卡量呈現高速增長態勢,風控能力、盈利能力、創新能力較發卡初期均有較大提升，它已成為各家商業銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間,信用卡業務已經成為眾多商業銀行競爭的焦點,但隨之而來,信用卡在發行和使用過程中也暴露出法規制度建設相對滯后、個人信用體系不完善、規模和效益不對稱等很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析,然后提出可行性應對策略。

信用卡作為一種新的銀行信用工具，已經成為提高社會支付率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。在歐美發達國家，信用卡產業的發展令人矚目，但我國的信用卡發展水平遠遠低于歐美國家，這表明我國的信用卡產業還很不成熟，人們用卡意識有待進一步加強，用卡環境有待進一步改善，現行的金融監管制度，銀行經營機制，金融機構形態等，還不能完全適應新興金融業務的快速發展的需要。

一、當前我國信用卡產業發展現狀

從當前社會來看，隨著我國資本市場的發展，直接融資比重將會不斷上升，這意味著信貸業務對銀行利潤的貢獻度將呈下降趨勢，而零售業務對銀行利潤增長的作用將會越來越大。信用卡業務作為高收益、高風險的零售業務，已引起國際銀行也的廣泛關注。我國銀行業需要抓緊利用市場開放前的緩沖期加快發展信用卡業務，強化信用卡業務的風險管理，力爭在未來的競爭中更加廣闊的發展空間。

（一）我國的銀行卡業務得到了迅速發展

消費信貸是世界各國促進信用消費的主要金融手段，其中，信用卡是開展消費信貸的重要方式。自1985年6月中國銀行在國內發行第一張信用卡---中銀卡以來，我國的銀行卡業務得到了迅速發展，發卡銀行和發卡數量以及交易金額等方面都有較大增長。據統計，截至2010年12月底，全國信用卡發卡量從2499萬張激增到2.3億張。而2009年以來信用卡發卡量增速回落。2009年一季度，信用卡市場的發卡量依然保持繼續增長的勢頭，但增速相比2008年有所下降。

（二）風控能力提升使得信用卡風險降低

國內各發卡行在前端風險控制進行了加強。對于目標人群的選擇更加審慎，像大學生卡基本都停發了。同時，在發卡的渠道選擇上有所改變。很多行叫停了代理發卡，在發卡過程中也加強了管理，嚴格實行“三親原則”，即親核、親訪、親簽。

由于主要發卡行的卡量都已達到盈虧平衡500萬張的量級，整個行業對于追求發卡量的沖動有所減弱。為了行業的長期發展，各發卡行也開始自發的進行主動協作，之前有6家銀行開始將黑名單等數據共享實行聯動機制。現在已經有9家銀行的參加到這種聯動機制中。

從宏觀環境看，“兩高”的司法解釋為執法提供了有力的法律支持。公安部在2010年進行了為期10個月打擊行動，使得國內整體用卡環境得到持續改善。同時，財政部對于信用卡呆壞賬核銷政策的放寬，也給了信用卡市場相對寬松的政策環境。

正是有著從業內到宏觀環境的提升，使得國內信用卡市場風險呈現出了逐季下降的趨勢。數據顯示，2010年第一季度國內信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%，這一數字到了第二季度下降到了2.5%，而第三季度則更是降到2.1%的較低水平上。第三季季,國有商業銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.3%,較第二季度回落0.5個百分點;股份制商業銀行信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.2%,較第二季度回落0.2個百分點。

（三）信用卡整體盈利能力逐漸提升

按照國際經驗，信用卡發展7~8年會進入盈利周期。從2003年元年算起，到2010年正好是第8個年頭。2009年國內眾多信用卡中心可以說基本都實現了盈虧平衡。隨著國內信用卡市場單戶成本的下降以及對存量客戶的深度挖掘，無效益的成本支出減少，交易額數據都是近幾倍的增長率。這一切都使得信用卡業務更為健康，盈利也成為順理成章的事情。

工行截至2010年11月末，信用卡發卡量已達到6371萬張，消費額5642億元，透支額828億元，工行信用卡業務板塊2010年前11個月總收入已達到118億元，成為該行新的盈利增長點。

興業銀行在2009年時累計收入8.39億元，全年實現賬面盈利1.44億元。在2010年上半年，興業銀行累計發行信用卡625.46萬張。信用卡業務盈利能力進一步提升，累計實現業務收入4.86億元，同比增長25.29%。興業銀行信用卡中心有關負責人表示，2010年繼續保持比較好的盈利勢頭。上半年的利潤比2009年全年利潤還要多1倍。

招行信用卡從2006年開始實現盈利，據招行有關負責人透露，2010年的盈利數字會比往年都要好一些。招行相信接下來的兩三年還會更好一些，會將盈利保持在一個合理的數字。

中信銀行信用卡中心在2010年4月28日發卡量突破了1000萬張，顯示出近幾年的發展速度有大幅加快趨勢。從盈利水平上來看，中信信用卡已經連續三年盈利，到2009年的時候盈利已經超過了3億元，2010年估計整體盈利水平還會在此基礎上實現翻番即盈利6億元。

民生信用卡2010年發卡量接近900萬，交易額到2010年10月已經接近900億元，同時已經連續三年盈利，民生信用卡有關負責人表示，2010年還將持續盈利。

（四）我國信用卡創新能力有所提升

創新是一個市場發展的永動力，作為朝陽產業的信用卡來說，創新當然是“家常便飯”。

2010年6月份，中國光大銀行推出一款創新型金融產品———陽光存貸合一卡。陽光存貸合一卡率先創立柜臺實時發卡模式。陽光存貸合一卡獨創一卡雙

賬戶模式，具有消費信貸和儲蓄理財雙重服務功能。但陽光存貸合一卡不僅僅是借記卡和信用卡兩種產品簡單的功能疊加，更是光大銀行零售金融服務平臺的大整合：賬戶實時互轉，擴大了支付功能；實現自動關聯還款；客戶價值最大化原則。在借記卡與信用卡服務功能整合的過程中，光大銀行對于服務的提供就高不就低；客戶可享受實時的交易短信提醒服務，比目前的借記卡更安全，等等。光大銀行精心打造的陽光存貸合一卡以全新的理念、模式和標準進入市場，必將對國內信用卡產業的發展產生深遠的影響。

2010年11月，招商銀行信用卡聯合中國聯通發布了招商銀行iPhone版手機銀行服務，以及“掌上生活”移動終端軟件。其中，通過iPhone搜索持卡人所持信用卡可以獨享優惠禮遇的商戶信息，餐飲、購物、娛樂、生活服務、無限白金獨享樣樣俱全。持卡人可以隨時獲知所在城市的招商銀行信用卡特惠資訊。通過該軟件，持卡人可以隨時通過所持招商銀行信用卡，為手機話費充值繳費。通過“我買影票”功能，隨時了解熱映電影大片，選擇持卡人喜愛的影院，直接選座位，支付購票，免去排隊的困擾。手機購票還可享受折扣價，等等。

2010年7月，中信銀行信用卡中心在深圳宣布，該行正式推出信用卡現場發卡服務，將發卡時間壓縮至92秒。這不僅創下了中國信用卡發卡的最快紀錄，更標志著傳統信用卡經營模式的大力創新。相比傳統發卡模式下煩瑣的流程和耗時月余的等待時間，中信銀行推出的全新現場發卡模式僅需資料初審、錄入質檢、自動審批和現場制卡發卡四個環節即可完成整個周期，將發卡時間大大壓縮只需短短92秒，申請人就能拿到卡片并使用。

2010年1月28日，興業銀行中國低碳信用卡首發。依托支持綠色信貸積累的行業經驗，興業銀行選擇了與擁有碳排放交易權的交易所合作，率先開通個人購買碳減排量的支付渠道，為個人客戶實現“碳中和”提供了一條切實可行的新途徑。興業銀行推出的低碳信用卡，將節能減排從常見的企業項目領域延伸到個人消費領域，使個人主動參與節能減排有了一個可行和簡便的通道。

二、我國商業銀行發展信用卡業務存在的主要問題

由于信用卡在我國發展的歷史還不長，特別是發卡量從百萬張跨越千萬張、直至目前的上億張，只用了短短五年時間，其中必然存在著諸多問題和風險，對此如不引起足夠重視，相應的風險累積也可能釀成大的風暴。

(一)法規制度建設相對滯后。目前，我國適用信用卡業務發展的主要規范性法律文件是中國人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業務管理辦法》。相關規定已與我國信用卡業務飛速發展的現狀不相適應，從防范風險、加強監管以及打擊信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，對信用卡發展過程中產生的新問題，如委外發卡、委外催收等目前眾多發卡行已實際運用的業務發展模式的監管、規范尚處空白；第二，對信用卡發展中業已存在且日趨嚴重、危害性較大的問題，如非法套現等，尚沒有明確定義和衡量標準，致使銀行和執法機關在實際工作都面臨著界定難、取證難的問題，給不法分子鉆法律漏洞提供了機會，為違法經營活動創造了條件；第三，有關法律法規對信用卡犯罪的打擊和威懾作用較突出，但對那些尚不能定罪的信用卡違法行為，懲戒手段和力度卻顯不足。有關部門對銀行信用卡發卡有風險警示，但對消費者的權益保護并不明晰。

（二）個人信用體系亟需完善。社會信用體系嚴重滯后也是制約信用卡業務進一步良性發展的另一個突出問題。首先，目前已投入使用的人民銀行個人征信系統，數據主要來源各商業銀行，在實際運行中尚存在數據更新不及時、信息滯后等問題，難以據此對個人信用狀況做完整、準確的判斷。其次，由于我國個人

信用體系的建設尚處初建階段，雖已實行了個人存款實名制，但是因涉及個人隱私、部門利益等原因，至今尚未真正建立對自然人的身份、收入來源、各項金融資產、個人可用于抵押的其它實物資產以及過去的信用狀況等情況進行評估和調查的制度。再次，目前各銀行在調查申請人的資信狀況方面缺少可采信的客觀依據，存在難度大、成本高且不全面等實際困難，不能有效預防各類信用風險的發生，特別是欺詐、惡意透支等風險有上升趨勢。

（三）對特約商戶的管理缺乏有效制約。特約商戶違規操作已成為目前信用卡重要的風險源之一。由于目前特約商戶市場競爭激烈，出此考慮，銀行往往對特約商戶違規造成的損失比較遷就，缺乏有力的制約措施。一些不良商戶（特別是夜總會、卡拉OK廳等娛樂場所）還趁機與社會不法分子勾結作案欺詐銀行，如安裝POS機進行套現，對偽卡、假卡識別不力等，給發卡行或清算銀行造成了重大風險和損失。

（四）規模和效益不對稱，制約了發展空間。從國際信用卡市場的發展經驗看，信用卡具有“規模經營”的特點，即只有達到一定的發卡量才可能實現盈利。然而，當前我國雖然大多數發卡行規模已達百萬，個別行業龍頭如工行、建行、招行還突破了千萬張大關，但盈利狀況都不盡如意。造成這種規模與效益不對稱的主要原因：一是無序競爭、營銷過度而帶來的嚴重的資源浪費，導致銀行發卡成本居高不下；二是在激烈的市場競爭壓力下，盲目追求規模效應，致使各銀行大打價格戰，幾乎都放棄了年費這一重要的收入來源；三是量入而出的傳統理念依然牢固，在一定程度上也制約了利息收入的快速提高。目前，除招行外，大部分銀行信用卡業務收入主要來源于商戶回傭及跨行交易等其它業務收入，而且這些收入也同樣受制于持卡人消費能力和已發卡的動卡率不足的客觀現實。

（五）發卡門檻降低，潛在風險增大。2003至2007年的5年間，中國內地信用卡發卡量從300萬張飆升到9000多萬張。為了擴展業務，銀行信用卡的擴張方式多樣化，被動辦卡現象日益普遍。與信用卡發展前期辦卡手續復雜、申請人綜合要求較高的審慎發卡理念相比，現在發卡的門檻可謂是一降再降，辦卡手續也極為方便。最典型的例子，就是在校大學生雖無穩定收入來源，但被各發卡行視作潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可申領信用卡。發卡門檻降低、審核把關不嚴，是目前整個信用卡行業的通病。重規模、輕質量，不能有效區分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關，多頭授信所引發的持卡人信用風險以及諸如套現等各類利用信用卡進行違法犯罪活動和針對信用卡的各類投訴有明顯上升的趨勢。這不但使各發卡行后期的催收難度增加、追討成本加大，從而面臨資產質量下降的風險，而且會使發卡行面臨比資產損失更大的風險，即來自社會輿論的壓力和整個商業銀行商譽受損的風險。

（六）引發道德風險。銀行作為經營貨幣業務的特殊高風險行業，道德風險的防范歷來是其內控工作的重中之重。然而，目前國內信用卡發展過程中，大多數發卡行所采用的量化考核辦法（根據我國商業銀行特別是國有銀行的經濟體制，各級管理者對上負責，首要任務實完成指標，獎金可以上不封頂，而一旦發生風險，處罰數額最多也就區區幾千元，責任認定在績效考核中風險占比很小），鞭打快牛，上有指標考核，下有獎金刺激，大大弱化了內控管理和合規經營的約束力。

（七）監管部門對信用卡風險認識不足。如一些地方銀監部門對信貸等業務頻頻開展大檢查，而對信用卡業務卻疏于專項檢查。

三、發展我國信用卡市場的幾點建議

(一)盡快修訂《銀行卡業務管理辦法》。建議在充分調研的基礎上，盡快修訂現有的《銀行卡業務管理辦法》。新辦法應兼顧信用卡業務的現狀和未來發展趨勢，更多從保護社會公共利益、保護消費者權益的角度出發，以維護各方利益、彌補監管漏洞，有效防范信用卡業務風險。

(二)制定出臺《消費信貸法》。隨著包括信用卡在內的各種消費信貸業務的快速發展，有必要借鑒發達國家經驗，制定一部較強針對性和可操作性的、能夠調整各類消費信貸業務中有關法律關系的專門性法律。該法應立足我國國情，并注意與現行相關法律法規銜接，同時應突出銀行的舉證責任，以保護消費者利益。

(三)健全并完善個人信用機制。現階段，政府應積極組織協調各相關部門，充分利用現有人行征信系統，盡快將個人納稅、房產等信息納入系統，以滿足日常工作中對個人資信進行有效、準確評估的需要。長遠目標是應建立一整套符合國情的個人信用調查和評估制度。

(四)規范不當競爭行為，主動規避風險。建議銀行同業公會針對目前市場無序競爭之現狀，聯合各會員單位制定統一的行業競爭標準和規范。一是避免各發卡行因盲目搶占市場而大打價格戰，從而導致惡意競爭，進而影響行業的整體盈利水平和風險把控能力；二是避免同質化競爭，倡導差異化服務、差異化競爭的競爭策略。盡快制定委外企業準入標準，建議實行類似保險代理人制度的委外人員從業資格登記認證制度，提高其業務水平并能對其進行有效監管，促進業務發展和風險防范的協調統一。

(五)適當降低透支利率，鼓勵持卡人適度消費行為。建議中國人民銀行從保護持卡人的正常消費、善意透支行為、培育持卡人良好用卡習慣的角度出發，適當降低透支利率，以推動消費市場發展。同時，對惡意透支維持現行滯納金、超限費等管理辦法，以打擊失信行為、提高違約成本。

(六)各商業銀行要調整思路，從長計議。根據存在的問題并結合當前的宏觀背景和美國次貸危機所帶來的教訓，建議各發卡行特別是已占據市場相當份額的發卡大行，在制定新的發展戰略時，調整思路，順勢而為。要抓住時機從穩健經營、長遠發展的角度出發，樹立以“品牌質量管理”為中心、維護品牌形象為宗旨、提高客戶忠實度為目標，進一步完善對內對外的制度建設、營銷策略，以期在未來新一輪競爭中搶占先機。還要加強自律和內部管理，規范員工職業操守，有效降低道德風險所帶來的損失。

(七)加強對商業銀行信用卡業務的監督檢查。銀監部門要對商業銀行的信用卡業務進行定期或不定期的監督檢查，同時充分利用自身的監管資訊資源，及時通報整個行業的市場發展、盈利狀況、資產風險等情況，指導商業銀行信用卡業務健康、合規、有序發展。

(八)推行外圍業務改革，積極推進信用卡外包業務。近年來，我國信用卡取得了快速發展，在給持卡人帶來極大的便利的同時，也為信用卡外包業務的發展提供了一個契機。面對越來越激烈的競爭，銀行應該把更多的精力集中到發卡等核心業務上去，而把自己信用卡的一些外圍業務，如郵寄卡片、后臺處理、催收以及ATM、POS系統的維護管理等包銷出去。這不僅是一條降低成本的捷徑，更為重要的是，外包是銀行從產品導向到客戶關系導向的轉變，包含了銀行業務流程再造、核心競爭力提高和客戶忠誠度管理等方面的內容。銀行實際上只是“產品”的供應商。至于以客戶為導向，上門尋找客戶，推介信用卡，則是信用卡行銷公司的特長，他們能更為專業地向現有客戶和未來客戶介紹信用卡的用途和功能。同時，外包方式可望使信用卡進一步走向專業化和標準化。例如，卡片個人

化過程，如果由銀行自己進行，平均每張成本2.7元，而委托專業化服務公司成本只有0.4元左右。

(九)進一步完善信用卡基本服務和提供高附加值的服務。在信用卡市場競爭的初期，銀行往往比較注重基本服務質量的提高，如提高ATM通存通兌的便利性，增加POS聯網的范圍，完善開銷戶、掛失、補卡等服務。隨著競爭程度的日益增強，服務重點應該轉到增加信用卡的附加增值服務上來，如信用卡附帶購物折扣，購物消費分期付款、預訂服務以及全球醫療緊急救援等。在我國銀行業完全對外開放之際，信用卡業務作為零售金融業務的重要產品和利潤來源，必將成為中外商業銀行拼搶的焦點。只要我國商業銀行真正樹立起市場營銷觀念，以市場為導向，以客戶為核心，努力開展信用卡的市場營銷活動，我國的信用卡業務的發展必將迎來樂觀的前景，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

1、《我國銀行信用卡業務存在的風險及建議》 作者：楊志勝中國金融網

2、《全面提升前景美好 2010年我國信用卡市場綜述》作者：鄭申 金融時報

第二篇：中國信用卡產業發展現狀分析和措施研究

中國信用卡產業發展現狀分析和措施研究減小字體 增大字體 作者：高熙來源：baidu發布時間：2011-1-4 23:21:28原文標題：中國信用卡產業發展現狀分析和措施研究,原文網址：

摘要】:信用卡作為一種新的銀行信用工具，已成為提高社會支付效率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。隨著信用卡在社會經濟生活中的作用日益增大，信用卡支付比例逐步攀升，信用卡貸款比重逐年加大，信用卡業務為金融機構帶來的利潤占總利潤的比重也在不斷提高。信用卡在逐漸成為商業銀行新的利潤增長點的同時，也在方便人民生活，刺激消費需求，促進電子信息產業，商業零售業，航空旅游業等相關產業的發展等方面起到越來越關鍵的作用。信用卡產業作為金融產業的重要組成部分，至今仍然在不斷演變創新。本文共分三大部分:一是介紹信用卡基本特征和信用卡產業概念;二是對信用卡產業發展特點及問題進行分析;三是解決我國商業信用卡務桎梏的設想。

【關鍵詞】:信用卡;發展特點;營銷模式

一，信用卡的本質及其在我國的發展

(一)信用卡的本質及其特征

信用卡從產生到如今在全球范圍內蓬勃發展，已經走過了大半個世紀。信用卡業務具有無擔保循環信貸的產品特性，透支貸款實際發生的非計劃性，無固定場所，授信個體多，單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區別于其他銀行產品的根本特征是提供小額循環消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款，代理收付，支付結算的金融工具，屬于傳統金融工具的延伸，其業務本質是儲蓄和支付結算;而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產品，是應用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環信貸。另一方面，與個人消費信貸，住房貸款，汽車貸款等個人貸款產品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質押，抵押)和非計劃性特征，銀行根據持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業務，業界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內信用卡業務的發展。首先，信用卡是一種典型的離柜業務，能與電子銀行業務實現完美結合;其次，信用卡的產品屬性也能滿足他們的金融需求;更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產品，它不同于單一的信貸業務，其業務環節涉及到銀行傳統的資產，負債和中間業務的各個領域，和銀行傳統業務之間存在本質差別，是銀行最全面，最復雜，最集中的特殊業務。

(二)我國信用卡的發展現狀

經過了二十多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務已經由分散經營，無序競爭逐步走向聯網聯合的新階段。總體上說，我國信用卡業務呈現出發卡數量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數，交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產業可以分為引入期，成長期，成熟期和衰退期，我國的信用卡產業兼具有引入期，成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農村和許多小城鎮，當前我國信用卡產業在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段。但在經濟發達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數高端客戶往普通人發展，銷售加快;更多的發卡機構開始進入信用卡產業，競爭加劇。從市場結構來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結構。目前幾個領先銀行在信用卡業務的不同領域中各有千秋，各自在一些單項業務上形成了一定的特色和優勢，但是相互比較之下這些特色并不突出，優勢并不穩固，更尚未有哪一家發卡銀行已經取得了全面的綜合優勢。同時，另一個值得關注的現象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95%的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數，借貸消費更屬少數，因此就目前而言信用卡在我國的發展潛力仍是巨大的。

二，我國信用卡產業發展特點及其問題分析

(一)我國信用卡市場發展特點及優勢

自2006年起，我國兌現入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業，包括利潤空間巨大的信用卡產業，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會;同時，國內各大商業銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業務，并通過中國銀聯成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優勢網羅了一大批的忠實客戶。國內商業銀行的優勢主要體現在以下幾個方面:一是銀聯的迅速發展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件;二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌;三是國內銀行擁有非常龐大的營業網點及雄厚的客戶基礎，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

(二)信用卡市場發展存在的問題

1。信用機制在法律法規建設方面亟待健全

信用卡業務可以定義為一種民事行為。在美國，個人信用制度有著嚴格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關的基本法律框架共包括 16 部法律，這些法律直接規范(續致信網上一頁內容)續致信網上一頁內容的目標都集中在規范授信，平等授信和保護個人隱私方面。其完善的法律體系對于規范，促進個人信用，消費信貸以及信用卡業務的發展起到了重要的保障作用。

而在我國的法律體系中，國內關于個人信用管理的法制建設幾乎還是一片空白，政策體系也沒有形成。《民法通則》，《合同法》，《刑法》，《中國人民銀行法》，《商業銀行法》等法律只是對信用卡業務進行了原則性的規定。其具體的規定則主要依據中國人民銀行發布的《銀行卡業務管理辦法》(1999年3月1日起實施)。但是，由于有關信用卡法律體系的不完整，新的銀行卡條例還沒有出臺，在實際使用信用卡的過程中，有可能損害消費者的利益，大大降低了消費者辦卡用卡的積極性。

2。信用卡風險管理問題

由于我國信用卡業務起步較晚，發展時間較短，因而在科學管理尤其是風險管理這一方面明顯不足，主要表現在:第一，國內征信系統極不完善，信用外部數據極度匱乏。沒有建立起較為完整的個人征信體系是目前我國發展信用卡業務的最大障礙;第二，信用卡產品結構單一，客戶細分不夠。在我國大多數銀行只將信用卡區分為一般客戶和VIP客戶兩級。參數簡單導致不能建立真正針對目標客戶的信用等級所應采取的風險預警系統;第三，國內發卡銀行所自行構建信用卡的業務系統，信息系統大多尚處于基礎建設階段。因而，大都缺乏統計分原文標題：中國信用卡產業發展現狀分析和措施研究,原文網址：

析或商業智能系統，這就增加信用卡操作風險產生。在信用卡壞賬，惡意透支發生之后，往往由于電子化手段發展滯后，止付名單傳遞速度慢，自動授權設備不完善，業務管理部門管理的漏洞，特約商戶審單不嚴等原因，發卡銀行損失很大;第四，在我國各商業銀行為了降低營運成本，紛紛將信用卡營銷業務外包，這造成銀行信用卡管理上的漏洞，而國內銀行在信用卡發放中的各種不規范更加劇這一風險。那些專業化信用卡營銷機構目前普遍采取較為激進的營銷策略，為爭奪有限的客戶資源，他們往往放松風險控制，個別機構對客戶信用程度沒有進行充分審查，只需要一張身份證復印件，就能給予客戶相當大數額的授信額度。

3。信用卡營銷模式及問題分析

(1)信用卡經營管理問題

我國的國有商業銀行均是屬于計劃經濟時期的總，分行分權體制，與之相適應，國有商業銀行的信用卡業務經營架構普遍采取總，分行模式，在此模式下，信用風險管理由總行宏觀調

控，分行操作實施;市場營銷由分行獨立推動，每個分行都有獨立的發卡，審批，管理和催收權限，有自己的制卡設備以及客戶服務和對賬單郵寄人員，資金清算依賴總行，分行的清算網絡，業務貸放資金在系統內部融通。隨著市場經濟的發展和金融體制改革的深人，其經營管理上的弊端逐步顯露。主要有以下幾個方面:

第一，不能形成全行統一的業務平臺和運營標準，非策略性成本疊加，投人產出效率較低;第二，業務管理者，經營者和市場要素之間的信息在傳導中變異，衰減，造成決策滯后，經營管理存在盲目性;第三，各發卡機構執行授信管理和規章制度的標準不一，風險監控范圍限于本地區，難以強化信用風險預警和內控基礎建設，存在較多的管理盲點和風險隱患;第四，由于分行管理文化各異，服務質量和標準參差不齊，持卡人難以得到規范化服務;第五，營銷力量薄弱，銷售覆蓋面窄，不利于提高發卡質量和競爭優質客戶;第六，資源配置分散，對重點市場支持不足，對資源匱乏地區退出不力，形成了一些經營規模較小，效益不佳，管理薄弱的發卡機構。

(2)信用卡市場客戶問題

在我國的個人銀行業務領域存在著典型的“80/20法則”，即富裕客戶占我國本土個人銀行客戶總數的2%，利潤卻占個人銀行業務總利潤的55%-65%;“大眾富裕客戶”占中國本土個人銀行客戶總數的18%，利潤卻占個人銀行業務總利潤的40%-50%，而占客戶總數80%的大眾市場則基本不盈利。但是，國有商業銀行在信用卡營銷過程中，嚴重忽視了市場細分工作，主觀地認為自身的信用卡產品能滿足所有客戶的需求，因此信用卡的營銷對象往往是面對“全國人民”。各發卡機構滿足于把自己的產品推銷出去，而不注重售后服務工作，結果一方面持卡人在領到信用卡后卻并不使用，造成睡眠卡，另一方面在發展新客戶的同時又流失了大量的老客戶。

三，解決我國商業銀行信用卡業務桎梏的設想

(一)改善信用卡受理環境，促進信用卡產業健康發展

我國銀行卡業務中存在的許多問題，都與銀行卡業務未能達到良性循環有關。應大力改善銀行卡受理環境，通過鼓勵銀行卡的使用，擴大銀行卡業務規模，使銀行卡業務盡快走上良性循環的軌道。銀行卡受理環境改善是一項龐大的系統工程，需要各級政府和各部門充分發揮作用，借鑒國外經驗，以稅收等相關政策甚至行政手段共同推進受理環境的建設。如在銀行卡各參與方之間建立合理的利益分配機制。在銀行卡受理市場建設中發卡行，收單行，銀行卡聯合組織，特約商戶和專業化服務機構應各司其職，密切分工，形成既相互合作又有序競爭的一個利益共同體。從鼓勵支持銀行卡受理環境建設的角度出發，建立科學合理的利益分配機制，充分調動各方的力量和參與受理市場建設的積極性，使我國銀行卡業務的規模能夠得到不斷的擴大，實現規模化經營。

(二)加強信用卡立法建設，配合我國信用卡業務與國際接軌

有中國特色的社會主義市場經濟也是法制經濟，道德經濟，信用卡業務作為市場經濟中金融方面的重要內容，自然與道德法律分不開。在道德方面通過提高人們的思想道德覺悟抑制信用卡犯罪;同時，健全涉及信用卡業務的法律法規，保證信用卡業務的順利開展。首先，應加快《銀行卡條例》的制定和出臺，通過建立健全的法規，創造公平，合理，有序的市場環境，鼓勵銀行卡業務的專業化和市場化，保證銀行卡業務全面規范地發展。同時，《銀行卡條例》的制定還應盡量體現鼓勵銀行卡使用和推動受理環境改善，鼓勵各經營主體通過業務創新增強競爭力，以及保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定等原則。另外，還要盡快制定關于個人信用管理的法律法規，包括個人信用制度，開放誠信數據，懲罰提供不真實數據者等規定，推進全國性誠信體系的建立，為控制信用卡風險，促進銀行卡業務發展創造良好的外部環境。隨著新技術，尤其是通訊技術和網絡技術的發展以及新技術發展對銀行卡業務的影響，及時制訂出解決在新支付環境下銀行卡業務面臨問題的法律制度。如《貸款

真實法》，《信用卡發行法》，《財務隱私權利法》，《電子資金劃轉法》等，以規范和促進信用卡業務的健康發展。

(三)建全風險管理體系，加強個人信用制度建設

1。完善管理制度，健全內控機制

信用卡風險發生的一個主要原因是發卡行自身所造成的。一些發卡行疏于內控制度建設，片面追求發卡量和市場占有率，為不法人員提供了可乘之機。在信用卡業務內控制度建設方面，一是建立專門風險測控部門，對銀行業務風險進行現代化，科學化管理。二是建立標準化的業務流程，提高各環節在風險管理方面的有效性，采用責任制，從制度上杜絕違規案件發生，減低風險控制成本;三是全面提高從業人員素質，避免人為的違規操作;四是要建立快速反應機制，保證發卡行上下級之間，發卡行與特約商戶之間信息暢通。五是堅持業務處理三分離制度，即:信用卡的會計記賬人員與發卡人員相分離，會計復核人員與授權人員相分離，打卡操作員與電腦編程人員相分離。形成各級各類人員之間相互協調，相互配合機制。

2。加快個人信用體系建設，構筑持卡人征信平臺

個人征信系統是現代社會信用消費的保障和基礎，信用卡業務的健康發展離不開個人信用制度的建立和完善。信用卡業務在眾多發達金融市場國家的成功表明，一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規范健康發展的前提。目前，國內許多原文標題：中國信用卡產業發展現狀分析和措施研究,原文網址： 地區政府都在已經或正在積極牽頭建設本地區的征信機構和征信網絡，從區域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長期看來，這不僅造成了重復投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區域分割的局面，嚴重影響了全國統一信用體系的建設進程。而且由于我國缺乏一個跨行業，跨地區個人信用評估和征信機構，使得發卡機構對個人的風險評估的難度加大，辦卡的風險成本增加。因此，我國急需建立以銀行，稅收，公安等機構為建設維護主體，內容涵蓋個人基本情況，學歷，職業，收人，納稅，家庭與財產狀況，信用記錄等全部資信狀況的個人信用體系。同時，我們還應采取積極措施喚醒公民的信用意識，推廣個人信用文化，讓個人信用成為經濟生活中的重要工具。

(四)改進營銷模式，努力提高綜合服務水平

1。加快技術創新，提高綜合服務質量

信用卡是高技術含量的產業，作為現代電子支付手段，信用卡在技術日新月異的今天有著廣泛的應用領域。因此，加快信用卡技術創新，是為持卡人和特約商戶提供最優質產品和服務的重要前提。

①發卡機構必須使用先進的發卡系統。對于發卡機構來說，發卡系統運行的好壞直接影響發卡機構為持卡人提供服務的質量和水平。目前，不少商業銀行作為發卡機構都已經引進了國外先進的信用卡發卡系統，完成了發卡系統的升級，改造工作，為加快信用卡業務發展提供技術保障。

②充分利用現在計算機，通訊和網絡技術，建立先進的電子化的信用卡客戶服務系統。信用卡客戶服務已經完全依賴與計算機，網絡和通訊技術。電子化的客戶服務系統可以延長服務時間，使以較低成本為客戶提供“全天候”服務成為可能。電話，自動語音，網站，傳真等信息溝通渠道的多樣性使客戶交流，虛擬服務無處不在。無論過去有沒有手工提供服務質量，經營管理水平以及企業的市場形象。現代電子化的客糊服務中心，面對內外眾多用戶，應該成為一個機構工作流的樞紐，為內外眾多用戶提供一個協同工作的空間，使工作的上游至下游存在一個高效的信息處理和反饋機制是客戶服務中心最重要的性能。

2。重視客戶服務，做好客戶管理工作

一切信用卡產品的推陳出新都應堅持“以客戶為導向”，堅持“客戶本位”的服務理念，根據目標客戶的需求，不斷更新服務觀念，改造和完善服務水平，提高服務效率。通過進行客戶價

值分析，事實對客戶的有效管理，可以不斷加強和完善客戶關系，從獲取客戶，發展客戶，保留優質客戶，淘汰劣質客戶，發展新客戶等方面，在更廣闊的時間和空間里形成“客戶——客戶中心——業務應用/業務部門”之間的閉環過程。開展客戶服務的過程也是收集市場信息和客戶需求的過程，市場信息，客戶需求是業務創新的數據基礎，經營者可以據此研制新產品，設計新的服務模式，尋找市場進入途徑，進而提升業務質量，增強競爭力，最終達到擴大銷售的目的。

參考文獻:

[1] 朱妍，肖磊;我國信用卡市場現狀和發展對策[J];技術與市場;2006年05期

[2] 郭嬋，羅劍朝;我國信用卡消費的現狀，問題與對策[J];消費經濟;2005年01期

[3] 楊科，虞月君;對我國銀行卡產業可持續發展的思考[J];中國信用卡;2003年12期

[4] 張輝;信用卡業務發展分析與策略[N];金融時報;2003年

[5] 謝利;關注中國信用卡產業可持續發展[N];金融時報;2003年

原文標題：中國信用卡產業發展現狀分析和措施研究,原文網址：

第三篇：中國信用卡產業發展藍皮書

中國信用卡產業發展藍皮書

2014年10月14日 17:10 中國銀行業

——《中國信用卡產業發展藍皮書（2013）》發布

移動互聯網的迅速崛起，尤其是移動互聯技術的快速發展和廣泛應用，使人們可以通過移動終端設備，在任何時間、任何地點進行各種活動，實現隨時隨地、線上線下的購物與交易。移動互聯技術的發展，為信用卡業務提供了前所未有的機遇，也帶來了新的挑戰。

從2003年“信用卡元年”開啟至2013年，信用卡經歷了十年的跨越式發展，在促進消費、拉動內需、推動誠信社會建設等方面發揮了積極作用。近期，中國銀行業協會銀行卡專業委員會組織撰寫的《中國信用卡產業發展藍皮書（2013）》（以下簡稱《藍皮書》）正式對外發布，《藍皮書》對2013年中國信用卡產業的運行發展和市場環境進行了概括和分析。

《藍皮書》顯示，截至2013年底，我國信用卡累計發卡量達3.9億張，比上年增長18.0%，按全國總人口計算人均持卡量為0.29張；交易筆數達46.4億筆，比上年增長28.5%；交易總額13.1萬億元，比上年增長30.9%。從地域分布上看，大型城市的發卡量和交易量占比均呈現逐年下降趨勢，中小城市占比則穩步提高，信用卡市場正由大型城市向中小城市逐漸滲透，中小城市信用卡市場發展前景可觀。

從各商業銀行主推產品及服務來看，主要呈現以下三方面特征：一是重視電子化渠道建設。如建設銀行開通網絡、手機、短信、二維碼等電子辦卡通道，拓展購車分期網上受理、賬單分期自助渠道；二是重視境外消費。如中國工商銀行推廣多幣種卡；三是重視跨界合作。多家銀行與航空、酒店等旅游類商戶以及加油、娛樂等行業持續開展主題營銷活動，擴大自身信用卡品牌影響力。

2013年，移動互聯網迅速崛起，工信部數據顯示，我國移動互聯網客戶規模已達8.2億，其中手機客戶占比近七成。移動互聯技術的發展，為信用卡業務提供了前所未有的機遇。商業銀行基于移動互聯技術，不斷推動發卡模式創新，以及互聯網支付和移動支付模式的多樣化。此外，商業銀行通過打造信用卡服務平臺，向客戶提供了“全天候”、“即問即答”、“隨時隨地”的服務。

然而，在經濟和金融全球化的背景下，金融市場競爭更加激烈，中國信用卡產業穩健運行還面臨著市場參與主體的日益多元化，產業各方控制能力參差不齊；互聯網金融發展尚未成熟，運營過程蘊藏技術風險、信用風險等一系列的挑戰。各商業銀行在加快相關產業創新的同時，要把握好創新與風險之間的平衡。對金融機構的產品和服務創新，既要給予一定的包容，更要確保合法合規，真正地為經濟、金融穩健發展創造良好環境。

信用卡業務規模持續增長 五大行發卡量占半壁江山

2013年，我國信用卡產業繼續保持穩健發展的良好勢頭，業務規模持續增長。在消費經濟條件、互聯技術條件、政策制度條件日趨成熟的情況下，信用卡產業的市場影響力不斷增強。截至2013年底，我國信用卡交易總額13.1萬億元，比上年增長30.9%；交易筆數達46.4億筆，比上年增長28.5%；累計發卡量達3.9億張，當年新增6100萬張，比上年增長18.0%；累計激活卡量為2.3億張，當年新增4008萬張，比上年增長21.5%；年底活卡率為57.8%。

從主要發卡行發卡量來看，截至2013年底，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行五家國有股份制商業銀行共累計發行信用卡19397萬張，占全國信用卡總發卡量59.7%。招商銀行等12家股份制商業銀行累計發行信用卡12065萬張，占比為37.2%。其他地方性城商行、外資銀行發行信用卡1003萬張，占比為3.1%。

從信用卡跨行清算金額看，一般類商戶占比最高，為59.2%，較上年上升6.8個百分點。餐娛類、民生類、公益類商戶交易金額占比不同程度減少，分別較上年下降5.2個、0.5個和0.7個百分點。

從交易筆數上看，民生類商戶是信用卡使用最頻繁的商戶類型，占比為45.6%，其次是一般類商戶，占比為34.5%。餐娛類、公益類、其他類商戶交易筆數占比略微減少，分別較上年下降1.1個、0.6個和0.2個百分點。

2013年，從境外交易來看，銀聯卡（包括借記卡和信用卡）累計交易151.7億筆，其中99.1%的交易發生在境內，0.9%的交易發生在境外。比較去年世界六大銀行卡品牌的全球跨行交易金額，Visa以全年42.5萬億元人民幣的跨行交易金額位居榜首，其次分別為中國銀聯、萬事達卡和美國運通。中國銀聯以32.3萬億元人民幣的跨行交易金額位居全球第二位，繼續縮小與Visa之間的差距，交易金額增速位居第一。

信用卡借力互聯網技術 持續推進業務與服務創新

2013年，我國移動互聯網客戶規模已達8.2億，其中手機客戶占比近七成。移動互聯網的迅速崛起，尤其是移動互聯技術的快速發展和廣泛應用，使人們可以通過移動終端設備，在任何時間、任何地點進行各種活動，實現隨時隨地、線上線下的購物與交易。移動互聯技術的發展，為信用卡業務提供了前所未有的機遇，也帶來了新的挑戰。

一是基于移動互聯技術，推動發卡模式創新。隨著各種智能終端的普及，信用卡行業開始借助移動終端為客戶提供辦卡服務。與傳統模式不同，借助移動互聯技術，銀行開發了移動終端辦卡模式，從辦卡到收卡平均時間大幅縮短，甚至最快30分鐘便能獲悉審核結果。此外，新模式給予了客戶更多的申請選擇渠道、提升客戶申請的便利性，還可以最大程度遏制客戶數據外泄的可能，基本杜絕采用假冒證件進行申請的欺詐行為，降低了業務風險，增強賬戶活躍度。

二是運用移動互聯技術，推動互聯網支付和移動支付模式多樣化。近年來，除網絡購物外，互聯網支付應用的領域已拓展和延伸至多數信息化行業。互聯網支付業務包含四大模式，即商戶直聯網銀模式、網關支付模式、銀行卡互聯網支付模式和虛擬賬戶模式。其中虛擬賬戶模式在互聯網支付服務商將資金劃撥給賣方之前，銀行網銀只是充當虛擬賬戶的充值渠道，其余三種模式的業務開展均是基于銀行卡賬戶來完成交易的。根據艾瑞咨詢統計數據顯示，2013年中國支付行業互聯網支付業務交易規模達5.3萬億元，同比增長46.8%。

由于移動支付的潛在客戶是龐大的移動用戶群，因此受到市場的充分關注，各參與主體不斷加大對移動支付業務的整體投入，積極進行技術形態、業務流程和商業模式的探索與創新，預計未來會有更多的創新應用。

三是借力移動互聯技術，打造信用卡服務平臺。隨著微信、微博等社交媒體迅速崛起和客戶量的激增，社交媒體已然成為人們日常生活中所不可或缺的社交渠道和通訊工具。在原有通過人工電話、自助語音、雙向短信、電子郵件、網站網銀等與客戶溝通渠道的基礎上，商業銀行采用移動互聯技術，充分與新興社交媒體合作，聯手新浪、騰訊等互聯網企業，推出如微博、微信的信用卡官方服務號和訂閱號等自助溝通渠道，實現了“全天候”、“即問即答”、“隨時隨地”響應客戶的各項需求，并智能化地提供給客戶最為需要的服務。

信用卡行業應用移動互聯技術，提升服務能力和客戶體驗。各家銀行紛紛建立自有的信用卡業務綜合服務平臺，包括移動服務平臺、APP客戶端、Web版網站等。通過綜合服務平臺，客戶即可在線實現信用卡申請、賬單查詢、商戶優惠搜索、市場活動查詢、移動商城購物、積分禮品兌換等業務的辦理。

信用卡風險管控不斷加強 線上交易成安全焦點

2013年，我國信用卡各發卡行積極推動信用卡產業的風險防控與安全體系建設，行業整體安全趨勢向好。同時，隨著信用卡業務范圍和使用場景的不斷拓展，非金融支付機構參與程度的進一步深化，信用卡安全新課題不斷涌現，各支付參與機構積極參與，共同協作，為構建安全、健康的金融環境持續努力。

一是風險管控不斷加強，安全形勢整體向好。近年來，銀行業陸續推出各項業務管理規范與經營規則，加強信用卡行業的規范管理。中國人民銀行[微博]于2013年2月正式發布PBOC3.0標準的《中國金融集成電路（IC）卡規范》，推動銀行磁條卡向更安全的芯片卡遷移；2013年7月發布了《銀行卡收單業務管理辦法》，對收單機構的特約商戶審核、檢查、監測等環節進行全面規范，防范支付風險。同時，行業內深入貫徹落實四部委有關文件和“兩高”關于信用卡犯罪司法解釋精神，持續推進銀行卡風險聯合防范機制，提升全行業風險管理水平。在行業與公安機關的共同推動下，2013年全國31個省、區、市均已成立省級銀行卡安全合作委員會，建立起多層次警銀直連互通協作機制，并開展了跨地區銀行卡快速止付、風險商戶暫緩清算、風險信息通報等工作，實現銀行與公安經偵部門的密切合作。通過多方共同努力，主要風險指標與全球相比仍處于較低水平，形勢整體向好。

二是互聯網業務發展迅猛，線上交易成安全焦點。隨著互聯網業務范圍的不斷擴大，以及非金融支付機構業務規范程度的逐步提高，越來越多的信用卡用戶選擇互聯網交易方式，交易體量逐漸壯大。與信用卡傳統刷卡交易方式相比，互聯網交易存在非面對面、跨地域、隱蔽性強、資金轉移迅速等特點，更容易遭到不法分子的攻擊。近兩年互聯網支付交易發生的損失占比增長迅速，成為當前行業關注的焦點。為保障互聯網交易安全，銀行及非金融支付機構采取了各種措施加強自身風險防控能力的建設，保障消費者交易安全。一方面，為消費者提供防釣魚網站、支付動態密令、短信校驗碼、支付U盾等安全技術方面的支持。另一方面，通過設立交易監控中心加強了對消費者交易行為的監控，對可疑交易進行主動攔截，形成被動防護和主動防御相結合的風險防控機制，保障消費者的互聯網支付安全。

三是業務創新帶來安全新問題，交易安全面臨新形勢。以互聯網、手機等為代表的通信手段的普及，以及圖形圖像和生物特征識別技術的創新，給信用卡業務帶來了從發卡到交易全流程場景的變革，通過互聯網、自助設備、移動終端等渠道，客戶可以隨時隨地便捷辦理信用卡業務。一方面，業務模式的創新必然帶來流程重塑，出現了非面對面的身份驗證、交易信息核實、風險識別與賠付等有別于傳統面對面渠道的新問題和新特征。另一方面，業務受理渠道的拓展，推動了固定地點集中模式向多渠道分散模式的轉移，金融脫媒的趨勢愈加明顯，隨之帶來的個人信息泄露，不良商戶合謀套現、非法中介欺詐等新型違法事件頻出。同時，信用卡欺詐手法也在不斷變化，作案手法日趨隱蔽，并逐步呈現出國際化、職業化、智能化的特點，使信用卡安全形勢面臨更多挑戰。

針對互聯網金融中可能蘊藏的技術風險、信用風險等一系列挑戰，商業銀行應從產業長期戰略發展角度出發，在加快金融創新的同時，也要把握好創新與風險之間的平衡。主要應從以下幾個方面著手：

第一，完善互聯網信息安全標準，保障個人信息使用規范。從信用卡產業角度出發，銀行經過多年的建設，建立了縱向上包括辦法、實施細則和操作規范等層級，橫向上包括運行管理、開發管理、測試管理、安全管理和綜合管理等方面的信息科技制度，嚴格執行《中國人民銀行信息安全管理規定》。所以，互聯網信息安全標準應主要落實在規范與銀行合作的商戶和第三方支付機構信息安全上，如系統應對涉及個人敏感信息的信用卡卡號、有效期、CVV2等不做留存，加強內部系統風險漏洞排查和人員信息安全管理，避免個人信息通過該途徑外泄。同時，鑒于《信息安全技術公共及商用服務信息系統個人信息保護指南》（以下簡稱《指南》）已于2013年2月實施，該《指南》對個人信息的收集、加工、轉移、刪除提出了管理要求。但因《指南》只是“指導性技術文件”，并沒有強制執行和懲處效力，所以可以在此基礎上，結合上述提出的信息安全落實標準，出臺專門性、統一性的個人信息保護法律法規和國家標準，切實落實執行、監管，提供處罰和賠償依據。

第二，加強收單管理，規范信用卡受理市場。隨著獲得監管部門支付牌照的非金融支付機構數量不斷增加，創新業務快速拓展變化，信用卡犯罪手段不斷升級，部分收單機構安全意識不到位、業務開展不規范和風險管理能力薄弱等問題仍然會在一定時期內存在甚至進一步放大，亟需加強對收單市場的規范和管理。因此，一是要進一步加強對收單市場各參與機構的規范經營管理，嚴格遵守相關業務規則，強化商戶入網審核、終端管理和交易監控。二是要加大對非金融支付機構的監管力度，嚴控收單業務外包風險，從入網審核、終端安全認證、信息安全評估、業務規則執行和違規偵測處罰等方面強化風險管理。三是要制定對于合謀欺詐商戶的認定標準和處罰、賠付規定，有效遏制商戶惡意欺詐行為。

第三，加大套現打擊力度，促進信用卡產業健康發展。套現風險已成為信用卡行業的頑疾，且隨著支付方式的多樣化發展，信用卡套現手法日趨多樣，行為更為隱蔽。為維護信用卡市場秩序，共同打擊信用卡套現行為，一是可以在“兩高”關于信用卡犯罪司法解釋的基礎上，進一步完善相關法律法規，明確界定非法套現行為的構成要件和處罰標準，保障支付各參與方的資金安全，維護良好的支付市場環境。二是收單機構需加強商戶管理，加大對可疑交易的偵測和調查處置力度，必要時采取延遲清算、拒絕清算等處理方式，經認定的套現風險商戶，加大責任追究與違規處罰力度。三是銀行卡清算機構充分發揮平臺優勢，不斷優化異常交易監控，做好套現風險交易提示和共享，降低行業整體損失。四是加強行業合作，積極推進套現風險信息共享，建立相關業務爭議機制，做好客戶教育與輿論導向工作，提升行業整體風險防控能力，合力推動信用卡產業持續健康發展。

第四，加強社會安全宣導，提升安全防范意識。加強全社會公民信息安全宣傳教育，提升個人信息安全風險防范意識和自我保護能力，從源頭上防范信息泄露風險，是十分有必要的。各商業銀行可以在規范開展業務的同時，高度重視維護金融消費者的安全。一是積極開展信用卡持卡人安全意識教育，宣傳安全用卡方式，及時提示新增風險隱患，充分利用微博、微信等新興傳播媒介和傳統平面傳播媒體開展宣傳教育。二是在信用卡交易環節進行安全提示，例如在ATM機待機畫面、網站頁面操作區域展示提示，通過實時交易短信、支付驗證碼等方式對持卡人交易真實性予以確認。時刻保持銀行與持卡人的信息互動，將最新的安全風險和防范手段告知持卡人。（責任編輯：李立群）本刊實習記者魏天超對此文編輯亦有貢獻。本文原載于《中國銀行業》雜志2014年第9期。

第四篇：我國信用卡發展現狀分析

我國信用卡發展現狀分析

一、信用卡的本質及其在我國的發展

（一）信用卡的本質及其特征

信用卡從產生到如今在全球范圍內蓬勃發展，已經走過了大半個世紀。信用卡業務具有無擔保循環信貸的產品特性、透支貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區別于其他銀行產品的根本特征是提供小額循環消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款、代理收付、支付結算的金融工具，屬于傳統金融工具的延伸，其業務本質是儲蓄和支付結算；而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產品，是應用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環信貸。另一方面，與個人消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款產品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質押、抵押)和非計劃性特征，銀行根據持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業務，業界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內信用卡業務的發展。首先，信用卡是一種典型的離柜業務，能與電子銀行業務實現完美結合；其次，信用卡的產品屬性也能滿足他們的金融需求；更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產品，它不同于單一的信貸業務，其業務環節涉及到銀行傳統的資產、負債和中間業務的各個領域，和銀行傳統業務之間存在本質差別，是銀行最全面、最復雜、最集中的特殊業務。

（二）我國信用卡的發展現狀

經過了二十多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務已經由分散經營、無序競爭逐步走向聯網聯合的新階段。總體上說，我國信用卡業務呈現出發卡數量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數、交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產業可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，我國的信用卡產業兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農村和許多小城鎮，當前我國信用卡產業在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段。但在經濟發達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數高端客戶往普通人發展，銷售加快；更多的發卡機構開始進入信用卡產業，競爭加劇。從市場結構來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結構。目前幾個領先銀行在信用卡業務的不同領域中各有千秋，各自在一些單項業務上形成了一定的特色和優勢，但是相互比較之下這些特色并不突出、優勢并不穩固，更尚未有哪一家發卡銀行已經取得了全面的綜合優勢。同時，另一個值得關注的現象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95％的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數，借貸消費更屬少數，因此就目前而言信用卡在我國的發展潛力仍是巨大的。

二、我國信用卡產業發展特點及其問題分析

（一）我國信用卡市場發展特點及優勢

自2006年起，我國兌現入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業，包括利潤空間巨大的信用卡產業，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會；同時，國內各大商業銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業務，并通過中國銀聯成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優勢網羅了一大批的忠實客戶。國內商業銀行的優勢主要體現在以下幾個方面：一是銀聯的迅速發展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件；二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌；三是國內銀行擁有非常龐大的營業網點及雄厚的客戶基礎，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

第五篇：中國物聯網產業發展現狀分析

中國物聯網智慧谷——物聯網門戶網站

中國物聯網產業發展現狀分析

2013年5月9日

巨大的應用空間，加上國家政策層面的鼎力支持，我國物聯網產業發展正駛入快車道。多位業內人士表示，物聯網產業有機會成為為數不多的幾個規模超萬億的航母級產業。如今，物聯網概念經過三四年的培育，市場越炒越熱，但真實的情況是否如此，物聯網產業的未來發展趨勢到底如何，值得深思。

多項政策出臺 2015年物聯網產業規模將超5000億

作為為數不多的與發達國家處于同一起跑線的戰略性新興產業，物聯網的快速發展離不開國家政策層面的扶持。2013年2月5日，《國務院關于推進物聯網有序健康發展的指導意見》（一下簡稱《指導意見》）正式出臺，標志著政策層面已經框定物聯網產業的發展藍圖。《指導意見》指出，抓住機遇推進物聯網的應用和發展，對促進生產生活和社會管理方式向智能化、精細化、網絡化方向轉變，提高經濟和社會信息化水平，提升社會管理和公共服務水平，帶動相關學科發展和技術創新能力增強，推動產業結構調整和發展方式轉變均具有十分重要的意義。

多位業內人士在接受記者采訪時強調，《指導意見》實施之日，就是打響我國物聯網產業駛入快車道起跑槍之時，物聯網產業有機會成為為數不多的幾個規模超萬億的航母級產業。

來自賽迪顧問的數據顯示，20 10年，我國物聯網市場規模為1933億元，預計到2013年，中國物聯網市場規模將達到4896億元。而國聯證券的研究數據也顯示，2012年我國物聯網產業規模達到3650億元，預計2015年將超過5000億元，并且會在隨后較短時間內達到萬億元規模。

以2011年數據為例，中國物聯網產業總產值接近2600億人民幣，主要分布在感知層、傳輸層和平臺層。物聯網的主要應用領域是智能工業、智能物流、智能交通、智能電網、智能醫療、智能農業和智能環保。據不完全統計，目前全國已有28個省市將物聯網作為新興產業發展重點之一，不少一二線城市在建設或籌建物聯網產業園。

有利有弊，物聯網產業環境復雜

物聯網市場規模的快速發展壯大跟物聯網產業環境復雜密切相關。主要包括四個方面：從政策環境來看，國家發改委、工信部等政府部門關于物聯網相關政策的發布，讓物聯網成為了國家級的發展戰略，初步明確了物聯網產業未來的發展方向和重點領域，相關財政、金融政策和法規的制定也確保了物聯網健康持續發展，但是這些扶持政策的可操作性還有待加強，一些地方貪大求全的做法可能導致拔苗助長，同時，地方產業各自為政，也不利于物聯網產業的規模發展。

從技術環境來看，我國每年對物聯網產業的研發投入持續增長，自主創新能力得到了進一步提升，物聯網專利申請也逐年遞增，企業綜合集成能力較強。但實際上，對物聯網核心技術如傳感器、核心芯片等還有待突破，網絡安全和隱私保護的隱患也沒有得到徹底解決，此外，缺乏統一國家標準或行業標準指引，以及標準發展滯后于應用發展的困境，產業鏈薄弱等問題也嚴重阻礙了物聯網的產業化與工程化發展。

從社會環境來看，我國社會管理水平的不斷提高，社會公共服務能力的增強，中國物聯網智慧谷——物聯網門戶網站

人民生活質量和生活水平的提高，收入的持續增長為物聯網產業的發展提供了十分有利的環境，但國民對信息化的認知還很低，支付意愿與能力有限，對物聯網的概念缺乏明確的解讀，在一定程度上也不利于物聯網產業的發展。原文地址

從市場環境來看，隨著生產生活和社會管理方式向智能化、精細化方向發展，各行業對物聯網的需求逐步呈現，企業對信息化方面的認知提高，經濟支付能力也不斷增強。但在過去3年基本靠政府驅動，多以政府買單為主市場缺乏動力。另外，物聯網商業模式不清晰、企業分散，缺少融資渠道，規模化應用少。市場還需培育 物聯網產業發展“三步走”

中國工程院鄔賀銓院士指出，物聯網產業的發展到了需要探討商業模式的階段，比較好的應用是結合我國的智慧城市的建設。發達國家也在搞智慧城市，但數量少，規模小。我們現在有幾十個大中城市都在建設智慧城市，推進效果要優于國外。這是因為，各地政府目前高度重視社會效益，在城市安全、交通出行、安全生產、醫療健康等方面，對物聯網有切實的需求，這使得物聯網在這些領域發展迅速。但目前，這些領域的物聯網發展，也僅僅在感知層面，即收集數據，還沒有上升到分析數據的層面。從這個層面講，我們的物聯網產業，還未進入大規模應用階段。

以無錫為例。自2009年無錫定位為“感知中國”中心之后，已經形成了“五園聯動”、“五網齊聚”、“三中心協同”（物聯網研究發展中心、物聯網產業研究院、國家傳感網質量檢測中心）的區位發展優勢。截至2012年，無錫市共有物聯網產業法人企業739戶，注冊資本達250億元人民幣，其中外資企業72戶，注冊資本達222億。而這其中，系統集成占百分之七十以上，物聯網設備制造占百分之十五，而信息傳感設備不到百分之五。

從這個數據可以看出，對物聯網感知層傳感器布局十分欠缺，而傳感器布局的不足將導致數據產生的不足，將從源頭上阻礙物聯網的商業發展，所以對物聯網商業模式的探討非常必要和迫切。無錫國家傳感信息中心管委會副主任馬曉東曾說：“過去三年基本靠政府驅動，如果不轉為市場驅動，就會缺乏后勁。”

廣東省物聯網協會秘書長曾明博士在接受媒體采訪時表示，目前制約我國物聯網產業發展的瓶頸包括核心技術有待突破，應用需求不夠明確，商業模式不夠成熟，產業標準滯后，信息安全風險巨大等多方面因素。

據業內人士分析，物聯網產業重點目標領域包括三個方面：一是交通物流、電力、醫療、石油化工等領域，在該領域要加強行業客戶的理解，開發相關產品和服務，其核心是客戶理解、高質量客戶的把握、產品和服務的研發。二是近期重點推廣的城市公共安全、環境監測、智能家居等領域，要力爭在該行業內占據主導地位，建立相關標準，其核心是規模數量產皮和服務的完善程度。三是重點培養金融、農業領域，注意不過度投入，以滿足政府和公關目的，收支平衡為考量。

曾明認為未來物聯網產業的發展要分“三步走”。首先是公共管理與服務領域，以應用創新為主，帶動產業形成，由政府引導促進；其次是工農業生產領域，以技術創新為主，確保關鍵技術標準和行業標準的形成，企業應用、行業應用是重點。最后是個人和家庭領域，以服務創新為主，此時物聯網將進入高速發展期，最終進入物聯網時代。“這三步不是完全按時間順序進行，而是交叉進行的。”曾明說。

結語

我國物聯網產業總體處于起步發展階段，且應用為主，除了部分市場化程中國物聯網智慧谷——物聯網門戶網站

度較高的行業，如智能卡（RFID）應用、交通、物流等發展較快，其他領域發展相對緩慢，物聯網市場還需培育，需要挖掘潛在的需求，處于由政府驅動向市場驅動的轉型過程之中。