第一篇：關于鄉村轉型的思考

關于鄉村轉型的思考

王慧斌

【內容摘要】當代中國所面臨的“三農”問題實質上是鄉村轉型的問題，破解“三農”難題的過程，也就是完成鄉村轉型的過程。鄉村轉型不僅僅是經濟上的轉型，不是一味地抹煞鄉村與城市的區別，也不是僅在福利政策上保障農民的利益。它應該是涉及政治、經濟、文化、社會等多方面轉型的系統工程。經濟轉型上的農業產業化、工業規模化，空間轉型上的鄉村城鎮化，城鄉一體化，鄉村制度轉型上的治理自治化、民主化和治理內源化，鄉村農民轉型上的農民市民化、農民數量減少化，這是是鄉村發展過程中的途徑和方式。

【關鍵詞】 鄉村轉型 農業 農民 城鎮化

【作者簡介】 王慧斌 男 山西大學政治與公共管理學院2009級行政管理專業研究生

鄉村發展是我國政治經濟社會發展的關鍵和基礎，解決我國發展動力和社會穩定的基礎性工程，當代中國所面臨的“三農”問題實質上是鄉村轉型的問題，破解“三農”難題的過程，也就是完成鄉村轉型的過程。鄉村轉型的深刻的根源是現代化進程。

所謂“鄉村轉型”，有兩層基本含義：一是由傳統小農經濟形態轉向現代農業經濟形態, 也就是實現農業經濟的市場化、產業化;二是由傳統的依附型治理結構轉向現代的契約型治理結構，也就是實現鄉村政治生活的民主化、法治化。由鄉村而城市(鄉村城市化)，由農民而市民(農民市民化)，是實現鄉村轉型的必經途徑。

因此，鄉村轉型不僅僅是經濟上的轉型鄉村轉型，不是一味地抹煞鄉村與城市的區別，也不是僅在福利政策上保障農民的利益。它應該是涉及政治、經濟、文化、社會等多方面轉型的系統工程。鄉村的轉型既包括鄉村經濟轉型、鄉村空間轉型、鄉村制度轉型、鄉村農民轉型。經濟轉型上的農業產業化、工業規模化，空間轉型上的鄉村城鎮化，城鄉一體化，鄉村制度轉型上的治理自治化、民主化和治理內源化，鄉村農民轉型上的農民市民化、農民數量減少化，這是是鄉村發展過程中的途徑和方式。

鄉村轉型最終要靠一系列有效的技術創新和制度創新來完成。那么在現實中一些明星村的成功經驗值得我們學習借鑒和思考。

一、轉型不是隨便轉型和辦公室設計圖轉型，更不是照搬明星村的發展模式，強加給自己的轉型，所以自己鄉村的轉型一定要立足于自己鄉村的鄉情和實際，一定要在充分分析自己鄉村式實際情況，深刻挖掘自己村子的優勢，立足實際，比如說自己的村子有什么資源以及資源利用的可行性，有什么樣的優勢和劣勢，一定要揚長避短，目前現狀發展比較好的村子，比如華西村、南街村、以及山西的皇城村，常平村等等，每個明星村的發展道路都不一樣，沒有雷同，這些村子能發展好，很大一部分因素正是深刻了解了自身的優勢和劣勢，立足現實。

二、轉型一定要長遠和可持續性，不能僅從短期的利益驅動和眼前的迫切需要著手，這就要在選擇模式上既要考慮到眼前的迫切需要，更好立足于長遠的可持續發展上。現在我們山西有很多依靠煤炭資源富裕起來的村子，但是如果只顧簡單依靠煤炭這種初級產品，不考慮如何利用煤炭資源積累的資金，用更長遠的眼光來延伸煤炭產業，乃至超越煤，實現更為持續的產業，以及如果不顧對生態影響，那勢必這些村子不是被市場淘汰，就是被環境淘汰。

三、鄉村轉型重點是經濟發展模式的選擇，同時治理體制的選擇和選擇過程更是基礎和動力，持續性的力量，所以，在鄉村轉型上一定要是內源式的，不是在外力的作用下，依賴外生力量的被迫轉型。轉型一定要是在本村的實際基礎上，由本村村民自己主動的去選擇和實踐。很多發展好的村子，或者說更具發展潛力的村子，本身村民的自己積極要求發展致富，努力團結建設自己的村莊，要遠比僅僅依靠上級或者其他外在因素的推動要更具有持續性，其抵抗風險以及自我更新、自我完善的能力要更強。(內源化發展是聯合國提出的一個旨在改變落后地區狀況的思路，要改變落后地區的狀況，更主要的是依靠開發其內在的力量，實現可持續發展。)

四、從明星村成功的發展歷程上總結：鄉村的發展和轉型，需要靠鄉村自己的有品德高尚，意識超前，懂經營、會管理的村治精英的主導下，帶領大家共同富裕和鄉村的文明發展，這是個主導性作用;其次要有嚴格的民主程序和健全的民主管理制度，最后要有既能充分放權，又不放任自流的服務性政府。村治精英以村民利益和村集體利益為重，以及民主治村的方式和方法，換來了村民對村治精英的支持和擁護，也換來了村民對村集體共同體的高度認同，最終激發出村莊各種力量的積極性，主動性和創造性，發揮出村民主體的巨大合力。最后還需要提升農民的對話和談判地位，主要依靠市場導向和利益紐帶的農民自組織。中國農村改革的基本經驗就是保障農民的主體地位，在社會主義新農村建設中。更需要的是能夠充分體現農民主體地位的農民合作組織，而不是簡單化的組織農民合作。

五、無農不穩，農業現代化、規模化是農業發展的出路。過剩的農業勞動力與高度稀缺的土地資源稟賦之間的尖銳矛盾，是近代以來中國人地關系高度緊張的歷史延續的結果。因此，我們可以提出這樣一個基本命題：中國農業問題的實質就是土地資源稟賦高度約束下的農業經濟發展問題以及與此相關的農地產權制度變革或者創新問題。所以在農業發展上要走集體合作化的道路，社會的文明，離不了生產力的進步;農業的發展，也離不了農業生產力的進步。農業現代化是農業發展的出路。一是要加速推進農業產業化與規模化發展;二是要培育壯大農業企業;三是要加強全社會對農業的支持。特別是要推進資本下鄉，促進農業強勢化。要使農業得以成就強勢產業，必須從根本上改變傳統農業生產方式，將集中于城市的資本引入鄉下，是資金、科技、管理、人才等現代化生產要素以資本的形式進入農業。現在有些村子里好多的養殖大戶，比城市人生活的更好，就因為其資本支撐下的產業強勢。

六、無工不富，以工哺農，發展特色產業。農村經濟轉型的提升最終還取決于農業之外的工業化和城市化。這就要根據本村的實際情況，深挖村子的優勢，發展各種工業、副業和商業活動。

七、農民市民化，農村城鎮化，大力發展城鎮化的道路。中國的整體規劃是控制大城市的規模和數量，合理發展中小城市，大力發展小城鎮建設。怎么控制，首先是是要合理規劃，還有則是要解決過多的輸入人口，其中有很大的來城務工的農民工，一方面他們為城市的建設貢獻了很大的力量，但是，城市卻沒有吸納其的能力，即使勉強說是已經吸納了，但是卻還有承受城市對他們的歧視以及不公平，這必將是城市不穩定的因素之一，同時這也是輸出勞動力鄉村的不穩定因素之一(比如說留守老人的贍養問題、留守兒童的教育成長問題，留置土地耕種問題，夫妻分居家庭生活問題等等)，這樣由于其來的越來越多，城市的人口也隨之越來愈大，這就對控制大城市的規模有了制約。還有城市周邊的城中村，慢慢的也是城市不穩定的因素之一，說其是農村人，卻由于城市的發展沒了土地，說其實城市人卻因為農民屬性。農村城市化是城市化的重要組成部分，是農村要素向城市要素轉化的過程，既農村地域想城市地域轉化(城鎮化)，農業人口向非農人口轉化(非農化)，農村產業及生產方式向城市產業和生產方式轉化(農村工業化和農業現代化)，城鎮化是推進農村城市化的一條重要途徑。我國城市數量少、水平低，吸納農村勞動力能力低，只能發展城鎮化解決農村問題。農村城鎮化就是在農村地區進行小城鎮建設。

小城鎮介于城市和鄉村之間，是連接城市和鄉村的紐帶和橋梁，在經濟性質、人口構成、文化特征等方面均處于城市和鄉村過渡狀態，具有鄉村和城市的雙重性。這種雙重性決定了它在城鄉交流，特別是城市先進的生產方式、生活方式和文化觀念向鄉村擴散傳播過程中，有著特殊的地位和作用。小城鎮是一定區域政治、經濟和文化的中心。通過土地、勞動力、技術、資金等要素在鎮區內聚集，形成區域核心，并對整個區域的社會經濟發展產生輻射作用，以促進區域經濟更好、更快地發展。因此，小城鎮建設在發展農村經濟、增加農民收入、提高農民生活質量和文明程度等方面具有獨特的、無可替代的作用。中國人口太多，大中城市容納不了如此多的農民，農民如法在城市生存，只能早城市打工，把農村作為后方，而農村條件太差，造成城鄉差距太大。發展小城鎮是一條符合中國國情的農村城鎮化道路.是帶動農村經濟發展和社會發展的一個大戰略，使農民在城鎮積聚，享受城市文明。

城鄉一體化是城市化的最高階段，小城鎮建設是實現城鄉一體化的具體舉措，城鄉一體化是中國實現城市化發展的辦法，是在生產力發展的過程中，不斷促進農村居民在生產方式、生活方式和居住方式等方面向城市接近的過程，要求城鄉人口、技術、資本、資源等要素相互融合，互為資源，互為市場，互相服務，逐步達到城鄉之間在經濟、社會、文化、生態上協調發展的過程，其內容涉及社會經濟、生態環境、文化生活、空間景觀等多方面，使居住在農村的居民同樣享受現代化的城市文明。

八、鄉村轉型需要一個公正、透明、開放的自由市場經濟體制和一個理性、廉潔、高效的有限政府行政體制的有機結合。首先在于國家戰略轉移和體制改革，為農民減負，同時上級政府要合理的指導，加強其服務功能，比如說為其發展提供有利的政策和環境，減少其行政任務，增強其自主權，同時還有在其發展遇到困難時給予其指導和幫助，比如資金上、程序上、法律上給予指導，還以通過組織各種博覽會、商務會為農村的發展提供平臺，并且政府應該加強對農村的基礎設施的建設。

制約中國農村發展基本因素是人多地少，只有減少農民才能從根本上富裕農民，亨廷頓說“大多數現代化中國家的農村相對穩定，這恰是得益于都市化從外部為農民提供了橫向流動(都市化)的機會”，鄉村轉型的提升最終還取決于農業之外的工業化和農村之外的城市化，鄉村轉型的提升最終要靠滿足農民自己實現富裕、民主、文明的內在需求的內源化發展。

參考文獻：

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[3]周其仁.產權與制度變遷：中國改革的經驗研究.北京：北京大學出版社.2009，1

[4]董江愛等.精英主導下的參與式治理.太原：山西出版集團.山西人民出版社.2007，6

[5]賀雪峰.村治的邏輯：農民行動單位的視角.北京：中國社會科學出版社.2009，8（來源：中國選舉與治理網首發）

第二篇：網點轉型思考

關注客戶體驗促進網點轉型的思考

一、現狀

銀行作為服務經濟的提供者，身處激烈的市場競爭和信息技術高度發達的環境中，產品和服務被復制的難度越來越小，速度越來越快，同質化抹平了產品和服務創新的優勢，傳統的創新難以保證銀行競爭的優勢。為此，筆者認為，銀行的一切都可以復制，但只有客戶的體驗不可復制。因此，只有關注和提升客戶體驗，才能確保商業銀行處于競爭的優勢地位。銀行的客戶無論是個人客戶還是法人客戶，首先是作為人而存在，他們的行為既包含理性的一面，當然也包含感性的一面。

通常我們會遇到這樣的情景：一個客戶到銀行匯款，雖然前面等候的人很多，但為了達到匯款的目的，這名客戶不得不耐心地等候，這就是客戶的理性思維決定了他的行為。如果與此同時，附近還有一個銀行網點，雖然等候的人也很多，但環境很好，夏天有空調，營業員熱情有禮，這名客戶也許就會選擇去那個環境好的網點辦理匯款，這時就是客戶的理性思維決定了他的行為。其實在這兩個銀行的網點，他們所提供的產品銀行匯款是一樣的，都能滿足客戶最基本的需求，但最終客戶選擇的結果卻是環境好的網點，這就是因為他們提供的體驗不同而帶來的差別。銀行的產品可以很容易復制，而客戶對銀行產品的體驗卻無法復制。這種客戶體驗的差異也正是銀行差異化競爭的基礎。同時也是

銀行競爭力的直接體現。

二、對策

提升客戶體驗，推進網點轉型，一要關注客戶的感官體驗，強化網點建設。銀行的一線網點，直接面對客戶，每天都要受到客戶的評頭論足。因此留給客戶的第一感官印象十分重要。人們都愿意到窗明幾凈、規范整潔、規模大、檔次高的網點辦理業務。因此一線網點必須加快網點硬轉型，加強網點建設，按照上級行的統一VI設計，規范網點布局、合理內部分區、優化配置設備、提高標準化建設層次水平。二要關注客戶的思維體驗，強化產品創新。思維重在創意，體驗貴在驚喜。以蘋果為代表的智能手機很快淘汰傳統手機，最主要的原因就是智能手機海量的應用程序不斷帶給使用者驚喜，讓人感覺無所不能，雖然智能手機價格普遍較高，但人們還是毫不猶豫選擇使用。因此銀行必須不斷推出新產品，網點必須不斷推出新服務，讓客戶得到意想不到的驚喜收獲。比如舉行針對貴賓客戶的理財、養生等講座活動，在客戶中征集產品創意等，引導客戶，使客戶感覺到自己與眾不同富有創意，提高網點的營銷層次和品位。三要關注客戶的行為體驗，優化服務流程。客戶的行為直接導致銀行競爭的結果。因此必須認真研究客戶的行為，找出不同層次客戶的行為體驗需求，有的放矢采取不同的營銷方法。要根據網點類型、客戶、功能定位，確定適合網點的崗位配置，明確崗位職責，優化崗位配備，對于大眾客戶，重點要擴大業務辦理渠道，提高辦理業務的速度，減少客戶等候的時間，提供標準化服務。對于貴賓客戶，就需要加強專業化服務，提供私人專屬服務，增強業務的私密性和個性化。四要關注客戶的情感體驗，提升服務理念。商業銀行業務競爭的本質還是客戶競爭。因此銀行一線網點的員工要善于和客戶交流，與客戶交朋友。現代銀行競爭激烈，現代社會充滿浮躁，人與人之間也許滿眼功利，在這種環境下，情感交流就顯得尤為重要。也許平時的一顰一笑、一唱一和、節日的一個問候、一個祝福，關鍵時刻的一臂之力或者舉手之勞，都會帶給客戶心靈的愉悅，不斷鞏固強化這一種情感體驗，就能帶來長久的利益。五要關注客戶的相關體驗，樹立品牌形象。商業銀行要提高品牌意識，一線網點要注重銀行的品牌形象，強化品牌宣傳，引導客戶信任自己的品牌，以自己的品牌為榮。（揚州農行營業部）

作者：揚州農行營業部

第三篇：公司業務轉型思考

我國商業銀行公司業務轉型思考

農衛東

內容摘要：隨著外資銀行的不斷進入、資本市場的快速發展、利率市場化改革的加快推進，我國商業銀行傳統的公司業務經營模式受到了巨大的沖擊。文章在對我國商業銀行公司業務轉型的必要性和緊迫性進行分析的基礎上，提出了我國商業銀行公司業務轉型的途徑和措施。

當前，公司業務仍然是我國商業銀行價值創造的重要來源，據統計，2007 年我國商業銀行所創造的利潤中有50-60%來自于公司業務。然而，隨著我國資本市場的不斷完善和利率市場化改革的逐步推進，一方面拓寬了企業的融資渠道，削弱了企業對銀行信貸資金的需求；另一方面縮減了商業銀行的利差空間，使傳統的公司業務經營和盈利模式受到了較大的沖擊。面對新的形勢，我國商業銀行必須加快推進公司業務的轉型，在公司業務的創新能力、盈利能力和服務水平上加大改革力度，積極構建新的服務理念、服務機制和服務流程，保持公司業務盈利能力的持續增強，實現整體競爭力的不斷提升。

一、我國商業銀行公司業務轉型的必要性和緊迫性.（一）推進公司業務轉型是我國商業銀行在新的市場環境下滿足客戶需求的重要途徑.目前，中國經濟與世界經濟的關聯度越來越緊密，市場化程度日益加深，市場無界、全球視野、綜合經營已經成為國內不少大型企業的發展目標和模式，集團化架構和集約化經營也因此成為大型企業的突出特征；政府職能正在從經濟管理型向公共服務型轉變，國家財稅體制改革使以往政府安排的大宗資金在走向、力度和模式上都發生了重大的變化；不同經濟區域的產業特征和比較優勢已經初步形成，不同所有制企業齊頭并進，外商投資企業和民營私營經濟已經成為國民經濟的重要支柱；以教育、衛生、社保、文化、旅游為重點的與人民生活密切相關的現代服務迅速崛起。全新的市場特征、不斷豐富的客戶種類、快速升級的客戶需求，對我國商業銀行傳統的公司業務經營理念、經營模式提出了嚴峻挑戰。

（二）推進公司業務轉型是我國商業銀行轉變傳統盈利模式的必然要求.目前，我國商業銀行仍維持著以利差收入為主的傳統盈利模式，利差在盈利結構中的占比達到90%以上。但是，隨著資本市場的快速發展，公司客戶直接融資的規模和比重在不斷擴大。據預測，未來企業在資本市場直接融資的比例將占到50%以上，金融“脫媒”現象極大地削弱了企業對銀行信貸資金的需求，對商業銀行傳統的公司信貸業務帶來了巨大的影響。同時，利率市場化改革的不斷推進，優質客戶的議價能力不斷增強，也使商業銀行的利差空間進一步縮小。目前，我國商業銀行的存貸利差在4%左右，國外先進銀行的利差水平一般在1%左右，甚至更低；如果再下降3%的利差，我國商業銀行的效益將大幅下滑。傳統的經營模式使盈利難以為繼，這就要求商業銀行必須盡快提高公司業務的經營能力和市場競爭能力，能夠在利差狹窄的市場中通過創新和轉型及時發現商機、捕捉商機，尋求新的利潤增長點并有效控制風險，從而鞏固和擴大收益，拓寬生存和發展的空間。

（三）推進公司業務轉型是我國商業銀行應對國際化競爭、實現股東回報的重要手段.我國金融業全面開放后，外資銀行正依靠其先進的經營理念、業務模式、產品組合、混業經營等優勢與中資銀行爭奪優質公司客戶。未來應對外資銀行的競爭優勢，監管部門一方面對銀行自身的經營能力、盈利能力、風險防范能力等諸多方面提出了更高要求，另一方面也逐步開始鼓勵銀行的綜合化經營。在這種市場和監管環境下，我國商業銀行競爭的對手、方式、模式和標準都發生了很大變化，需要重新審視自身的落后與不足，盡快更新觀念、調整思路、尋求變革。加之目前我國多數商業銀行已經完成了股份制改革，對于股份制商業銀行來說，股東對銀行的盈利模式和風險識別都有嚴格要求，如何實現可持續發展以及對股東的可持續回報，是我國商業銀行面臨的重大課題，也是嚴峻的考驗。

二、我國商業銀行公司業務轉型必須堅持“四大原則”和處理好“三大關系”.（一）堅持“四大原則”.1．堅持發展優先的原則。同業競爭如逆水行舟，不進則退。只有堅持主動作為，加快發展，才能鞏固和提升公司業務在同業及系統中的地位。

2．堅持市場引領的原則。只有領先一步，才能勝人一籌；只有不斷推陳出新，才能引領市場。所以必須樹立“市場導向”的公司業務創新理念，才能參與競爭，拼搶市場。

3．堅持效率致勝的原則。在公司業務產品高度同質化的今天，只有爭取“人無我有、人有我優、人優我快”，才能在激烈的市場競爭中爭取主動，才能滿足客戶日益多樣化的需求。

4．堅持管理為本的原則。強化管理不僅是制度約束，更是公司業務健康持續快速發展的保障。

（二）處理好“三大關系”.1．處理好公司業務與個人業務的關系。公司業務與個人業務聯動營銷可以取得事半功倍的效果，對公客戶經理在營銷重點企業客戶時應加強對企業中高層個人業務的營銷，而個人客戶經理在營銷個人VIP 客戶時也應著力挖掘其背后的資源或項目，通過服務好個人業務帶動對公業務。

2．處理好大客戶與小企業的關系。積極實施差別化的客戶營銷戰略，切實加大對公司業務的重點產品、重點區域、重點行業、重點客戶群體的營銷和拓展力度，堅持結構調整，優化公司業務資源配置。與大客戶建立戰略合作伙伴關系，幫助小企業發展壯大，全面提升對客戶的差別化服務能力。

3．處理好效益與風險的綜合平衡關系。進一步保持資產業務的高質量發展，致力于加強操作風險管理和市場風險管理，主動加強負債結構調整和負債成本率控制，并通過一系列貸款定價機制，提升綜合經營效益；主動防范信用風險，大力拓展優質重點客戶，探索主動揭示和化解信用風險的機制，建立信貸減值準備、資產保全和財務效益的聯動機制，強化貸后管理，實現公司業務在效益與風險的綜合平衡基礎上持續、健康、快速地發展。

三、我國商業銀行公司業務轉型的途徑和措施.（一）轉變經營理念，培育全新的公司業務經營文化.面對復雜多變的市場環境，我國商業銀行必須全面貫徹“以客戶為中心”的經營理念。在客戶范圍上，要動態分析行業和客戶，敢于對熟悉的業務領域、客戶標準和市場選擇進行調整，有進有退、有所為有所不為；要全力拓展市場前景良好的新興客戶群體，促進客戶結構的優化。在產品策略上，不僅要鞏固傳統業務的優勢，更要大力加強高附

加值的中間業務、投資銀行業務等產品的營銷，變簡單孤立的產品設計和運用為根據不同客戶群體的不同需求提供可選擇、多方案、有比較的產品設計。在價值評價上，要用產業價值鏈的觀點來審視、判斷市場，更新經營理念和思路，引導市場，發現商機，變單一客戶價值為考慮關聯度和拉動效應的產業鏈條價值評價。在客戶營銷上，要變單打獨斗的個體營銷為根據不同類型客戶而形成的重點突出、方式靈活、資源節約、效果明顯的多種營銷模式并存；要最大程度地挖掘和滿足高價值客戶的金融需求，通過專業、品質、品味的服務，提高客戶價值和回報，有效控制業務風險，實現公司業務的可持續發展。

（二）推進客戶和業務結構調整，實現綜合化經營.1．通過客戶細分和貢獻細分，加快推進客戶結構調整，優化客戶結構。要改變以往簡單按照行業歸屬、企業規模和時點表現評價客戶價值的做法，采用綜合貢獻度和動態分析法，客觀全面準確地衡量客戶的即期貢獻和預期貢獻、直接貢獻和間接貢獻、靜態貢獻和動態貢獻價值，并在此基礎上對存量客戶實行動態管理；要積極跟進市場變化，注意研究由于政策出臺和調整而產生的商業機會和經營風險，加強對客戶需求的先期引導，前瞻性地研究、發現、介入新興市場及相關客戶群體，形成產業鏈條清晰、服務對象清晰、考核標準清晰以及政策導向清晰的全新的經營標準；要積極發展小企業金融業務，通過產業供應鏈尋找優質大型客戶的上、下游小企業作為目標客戶，并建立小企業業務專業化組織架構，豐富和完善適應小企業相關需求的金融產品，構建標準化業務流程，推行差別化風險管理政策。

2．加快發展中間業務，探索實施綜合化經營，實現收入結構和盈利模式的根本性轉變。要對中間業務產品的價值含量、關聯程度和發展潛力進行綜合評估，并制定差異化的管理政策，做到“傳統業務不落后，創新業務要領先”，以促進中間業務合理、快速、健康地發展。對于傳統的結算、代收代付等業務產品，既要保持并擴大相應的市場份額，又要以創新的角度去不斷加強產品的實用性和可用性，提升產品的附加值，增強產品的可持續發展能力；對于發展潛力巨大的投資托管、現金管理、理財顧問等新興業務產品，應在綜合平衡長短期收益的基礎上進行合理定價，全力搶占市場，樹立產品品牌。要積極探索綜合化經營的新模式，嘗試在資產管理、信托、保險、租賃和汽車金融等領域的綜合化經營，形成業務發展的集團優勢，推動收入結構和盈利模式的轉變。

（三）整合業務資源，提高運行效率和服務水平.1．整合業務資源，對不同類型客戶分別實現經營重心的轉移，提高集約化和專業化經營水平。針對大中型公司客戶集中化、綜合化、規模化的金融需求，應當通過整合中心城市的分支機構，實現經營重心的上移，使有限的資源集中配置，提高集約化程度，提升對大中型公司客戶的營銷談判能力，提升服務水平和決策效率，增強對大中型公司客戶的市場競爭力；針對小企業客戶“急、小、頻”的金融需求，基層機構的公司業務將以小企業業務為主，并建立專業化的小企業經營模式，采用標準化的流程來解決小企業客戶業務拓展的效率和成本問題，從而逐步形成大中型客戶集中經營、小型客戶專業化經營的格局。

2．組建跨部門、跨分行的任務型團隊，包括客戶經理、產品經理、風險經理以及后臺支持保障人員等，努力實現營銷和服務的一體化。要通過建立團隊各方相對獨立的考核評價體系、建立崗位標準、加強崗位輪換等措施，進一步提高團隊的溝通效率、服務效能和協作能力，使大型集團客戶和機構客戶能夠享受到業務專家組成的團隊化服務和一體化的金融解決方案，真正實現以客戶為中心，體現“后臺為前臺服務，前臺為客戶服務，全行為客戶服務”的大服務意識；要逐步打破總分行間、部門間的分隔和邊界，通過產品創新、制度創新、流程創新以及部門間、層級間定位、權責作用的有效發揮，形成效率高、反應快、信譽好、具有較強執行力和競爭力、具有國際服務水準的客戶服務團隊。

（四）加快產品創新機制的建立，打造持續領先的市場競爭力.1．建立科學高效的產品創新管理機制。要借鑒國外商業銀行先進的管理經驗，探索建立適應國內需要的產品創新統籌規劃、集約研發體系，規范從創意采集、市場調研、產品開發、上線推廣到后評價和退出全過程的管理，建立產品管理部門提出需求、產品研發機構組織研發、經營部門進行營銷策劃并推廣使用的產品創新工序化管理機制，每個工序分段考核，責任明確到位，保障產品創新工作的高效、快速運轉。

2．健全產品創新的保障機制。一是要逐步建立起為客戶提供個性化產品組合動態服務、客戶需求挖掘、客戶關系營銷與管理的技術支持平臺，強化對產品創新的技術支持。二是要完善產品創新的風險管理機制。一方面要完善新產品開發的統一授權管理，防范產品創新的政策風險；另一方面要做好與新產品開發相配套的操作規程設計，有效防范操作風險。三是要建立完善的創新產品評估管理體系和監測體系。一方面要對新產品開發進行成本效益分析，真正把握好立項評審關，加強對產品開發全過程的控制，提高產品開發成功率；另一方面要通過對產品進行市場跟蹤，了解產品的運行狀況、市場狀況、盈利情況等，及時對產品創新策略進行調整與完善，進一步改進與完善產品，提高客戶的滿意度與忠誠度。

3．強化產品創新的長效激勵約束機制。對于新產品的設計與研發，可以采用獎勵與產品市場占比掛鉤、忠誠基金等方式吸引專業人才，對于市場反映良好、對價值創造做出巨大貢獻的產品設計人員，應當給予重獎；對于新產品的推廣，則主要以經營業績考核來調動一線營銷人員的積極性和主動性。要改變所有產品獎勵“一刀切”的傳統做法，在新產品的營銷上加大激勵的力度，進一步激發營銷人員的積極性，提高新產品占領市場的速度。

第四篇：關于個體工商戶轉型升級的若干思考

關于個體工商戶轉型升級的若干思考

2013-10-15 10:13

個體工商戶作為一種組織形式具有一定的局限性

1.經營者變更受限。

個體工商戶可以個人經營，也可以家庭經營。采取家庭經營的個體工商戶允許改變經營者姓名，而個人經營的個體工商戶改變經營者時只能采取“一廢一立”的方法，即先注銷原有個體工商戶營業執照，再由新的經營者重新申請個體工商戶營業執照。企業股東之間的股權轉讓則不受限制，只需及時申請辦理變更登記即可。

2.設立分支機構受限。

隨著經濟社會的發展，大量個體工商戶擴大了經營規模，但不能設立分支機構的規定限制了其進一步發展壯大。

3.跨省市遷入遷出受限。

個體工商戶可以持營業執照異地經營，外出時必須向原登記地工商機關書面報告備案。異地工商機關同意接受后，收存其營業執照及其副本，發給臨時營業執照，并加強管理。相比較而言，企業的遷入遷出更為方便。

4.經營范圍受限。

個體工商戶可以在國家法律和政策的允許下，經營工業、手工業、建筑業、交通運輸業、商業、餐飲業、服務業、修理業及其他行業。相比較而言，企業的經營范圍更廣泛，便于其發展。部分個體工商戶有必要轉型升級為企業

1.規范部分個體工商戶經濟形態的需求所致。

部分經營者雖然名義上以個體工商戶營業執照開展經營活動，但其經營活動實際上已經不是以簡單的個人勞動為基礎。將這些個體工商戶轉型升級為企業，是規范市場主體類型名稱使用及經濟形態的重要手段。

2.規范部分個體工商戶經營行為的需求所致。

一些經營者或投資者為了個人方便，享受稅收、管理等方面的便利，改變投資興辦企業的初衷，轉而申請設立個體工商戶。將這些個體工商戶轉型升級為企業，是規范市場主體經營行為的必要措施。

3.適應部分個體工商戶經營規模的需求所致。

隨著經濟社會的不斷發展，個體工商戶經營規模日益擴大，從業人員也越來越多，部分個體工商戶已經具備了企業的特點，卻還是個體工商戶的主體性質。對于這些個體工商戶，將其升級為企業，是規范市場秩序的有效措施。

促進個體工商戶轉型升級的四個建議

第一，建議制定“個升企”相關條例及實施細則，為“個升企”提供法律依據；

第二，建議制定“個升企”登記注冊具體規定,為“個升企”提供統一的操作標準；

第三，建議加大“個升企”宣傳力度，引導符合條件的個體工商戶轉型升級；

第四，建議加強對“個升企”登記工作的行政指導，立足職能提供高效服務。

第五篇：資源型城市經濟轉型的思考

黨的十六大提出，要加大對東北老工業基地、資源型城市、糧食主產區的支持力度，把資源型城市的可持續發展放在了國民經濟發展的戰略位置。在計劃經濟和短缺經濟時代，我國資源型城市蓬勃興起，組成了工業發展和城市發展的主力軍，為祖國的工業化和現代化建設做出了巨大的貢獻。但是，單純或高度依賴不可再生又必然枯竭的礦產資源而產生的先天不足和致命缺陷，隨著時間的推移日益暴露，資源型城市面臨著一系列嚴峻挑戰。特別是，礦產資源日益枯竭帶來的發展依托缺位，價格剪刀差導致的雙重利益損失，過剩經濟、買方市場產生的內在約束，全球化、知識化、生態化浪潮的接踵而至，都使資源型城市原有的發展模式難以為繼，必須尋求可持續發展之路。作為煤炭城市，同樣面臨著如何實現可持續發展的問題。長期以來，由于的經濟發展單純建立在煤炭的采選基礎之上，致使經濟結構單

一、超重，經濟增長方式粗放，城市建設欠賬較多，人民生活水平低下。在資源萎縮的今天，大力發展接續和替代產業，積極推進結構調整，加速實現城市轉型，盡快走上可持續發展之路，成為市最為現實和緊迫的重任。對此，市近幾年來進行了不懈的探索與努力。在實踐中，我們感到，要實現資源型城市的可持續發展，必須認清一個前提，突出兩個重點，抓住一個關鍵。

認清一個前提，就是重新進行城市定位。資源型城市特別是煤炭工業城市，必須本著尊重歷史、立足現實、面向未來的原則，對城市的發展方向和城市性質進行重新定位，在此基礎上確定產業結構調整、城市經濟轉型的目標。更為重要的是，資源型城市要對主體資源所處的生命周期進行科學判斷，針對資源的衰退、枯竭程度確定未來發展的步驟和重點。

突出兩個重點，就是壯大接續產業、發展替代產業。對于煤炭城市而言，煤炭工業作為主體工業，在城市經濟中舉足輕重，單純依賴和完全放棄既不現實又不可能，必須要拓寬開發領域、延長產業鏈條，實現主體工業的穩步發展，為結構調整和城市轉型提供時間和資本積累，與此同時，立足自身特色，發掘比較優勢，加速培育替代產業。

抓住一個關鍵，就是強化招商引資。由于計劃經濟體制，資源型城市缺乏資本的原始積累，經濟發展的資金制約矛盾十分突出，但資源型城市一般具有豐富的資源儲備，充足的動力供應，大量的閑置資產及廉價的勞動力，因而必須營造良好的投資環境，按照有利于增加地方稅收、有利于資源深度開發、有利于產業結構調整、有利于安排勞動就業且符合城市空間布局、符合環保要求的原則，加大招商引資力度，加快發展接續和替代產業。

從的實際情況看，今后一個時期，我市將按照十六大精神和國家產業政策的要求，緊緊抓住國家扶持資源型城市轉型的歷史性機遇，堅持政策推動、市場拉動、科技帶動、項目牽動，大力實施“一體兩翼”戰略，力爭用較短的時間構建起資源合理利用、比較優勢明顯、主導產業崛起、持續健康發展的經濟格局，使由以煤炭工業為主的產業結構轉變為多元發展的產業結構，由單純的煤炭城市轉變為國家重要的能源基地、化工基地和綠色食品基地，由封閉的邊疆城市轉變為聯結中國內地、面向俄羅斯和東北亞的開放前沿，由礦山城市轉變為以綠色農業、山產品開發、特色旅游為重點的生態城市，走上生產發展、生活富裕、生態良好的健康、文明的可持續發展之路。

所謂“一體”，就是以資源開發利用為主體。應該說，國民經濟特別是工業經濟的發展首先要依托礦產資源而推進，豐富的資源是資源型城市最基本的經濟優勢，完全拋開現有的經濟基礎，重新構筑全新的經濟優勢是不現實的，因而必須要立足于資源的開發利用。

要以同種資源為基礎，發展接續產業。即搞好煤炭資源的接續、發展和轉化加工。煤炭資源是煤城最基本的資源，是我國最主要的能源資源，同時還是重要的化工原料，素有“化工之母”的美稱，因而深度開發潛力巨大。為此，一是搞好煤接續。鑒于目前正處于資源萎縮期，年后生產能力將由目前的萬噸降至萬噸，為了維持煤炭工業的發展，為經濟轉型爭取充足的時間，我市謀劃開發儲量達億噸的鳥山項目，這對于保證礦區資源持續、穩定地方經濟、緩解東北地區焦煤供應緊張狀況將起到積極的作用。二是推進煤轉化。對于煤炭城市而言，依托煤炭發展高耗能產業有助于資源的深度開發利用，因而建設坑口電站成為首選的發展重點。為此，歷經年的艱苦努力，終于建成了年發電能力為萬千瓦的發電公司，并依據黑龍江省對電力的需求及發電公司良好的擴建基礎，我市成功爭取了發電公司二期工程，該項目可使地區煤電轉換比例達到，年增加稅金億元，工業增加值億元，拉動整體經濟發展個百分點。進入世紀，環境保護受到前所未有的重視，潔凈能源安全穩定的供應成為一個國家經濟持續發展的重要條件，這為煤化工的發展提供了難得的機遇。為此，準備先行一步，根據我市煤炭低硫、低磷的實際，擬實施年產萬噸低碳混合醇等煤化工項目，這些項目對于改善能源結構、降低能源風險、加強資源儲備具有重大的戰略意義。三是加強煤利用。作為資源型城市，其主體資源的形成由于地質構造的原因，加之開發利用的因素，往往會產生伴共生資源及廢棄物，如果能夠加以綜合利用，可以減少資源浪費，延長產業鏈條，提高開發效益，減少環境污染。對于而言，隨著主體資源的開發利用，煤炭資源伴生共生的高嶺土已成為未來的利用重點；煤層氣資源的前期勘測、試驗正在進行，工業化生產即將全面實施；矸石、粉煤灰、尾礦等廢棄物正在化害為利、變廢為寶，對于煤炭城市而言，具有借鑒意義。

要以替代資源為載體，培育替代產業。作為資源型城市，由于自然稟賦和地質構造的原因，其資源儲備除了主體資源以外，往往伴生其他資源，這些伴生資源應成為資源型城市實現可持續發展的又一基礎。為此，我市立