農(nóng)村財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究

我國是一個以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國家，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問題一直是我國發(fā)展面臨的最重要課題，而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大、農(nóng)村居住保障制度差、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財產(chǎn)時刻存在著較大的損害風險，每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財產(chǎn)損失高達兩千億元人民幣以上，因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財產(chǎn)保險制度，以此來保障農(nóng)民的財產(chǎn)安全，保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量，也為了提高財產(chǎn)保險在農(nóng)村市場的開發(fā)，有必要對農(nóng)村財產(chǎn)保險進行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來加大農(nóng)村財產(chǎn)保險的推廣力度，更大范圍地保護農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

一、農(nóng)村地區(qū)推廣財產(chǎn)保險的重要性

（一）更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來源之一，而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機械化水平低，農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險賠付，但卻不足以彌補農(nóng)民因災(zāi)害而受到的損失。如果能夠擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，將商業(yè)財險作為農(nóng)村市場的有效補充加以推廣，農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。

（二）提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財產(chǎn)以房產(chǎn)、車輛以及存款為主，養(yǎng)老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農(nóng)村，而在財產(chǎn)保險方面除政策性農(nóng)業(yè)保險外，其他商業(yè)性保險基本無覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降，如果商業(yè)財產(chǎn)保險能夠在農(nóng)村市場加大覆蓋，則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進一步穩(wěn)固，意外事件對農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進一步降低。

（三）農(nóng)村財產(chǎn)保險市場發(fā)展的潛在需求

當前城市商業(yè)財產(chǎn)保險市場已經(jīng)處于激烈競爭狀態(tài)，但是農(nóng)村除政策性保險外，商業(yè)保險市場還基本處于空白狀態(tài)，而農(nóng)村對商業(yè)保險的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ)，因此推廣農(nóng)村財產(chǎn)保險是立足于農(nóng)村實際需求前提下的保險市場自我擴張需求的表現(xiàn)。

二、農(nóng)村財產(chǎn)保險市場現(xiàn)存在問題

（一）農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險制度不完善

國家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險定位為有國家補貼的商業(yè)保險，實行政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農(nóng)戶按照一定比例來分攤保費，農(nóng)戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當前中國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當前政策性品種的保障金額達不到農(nóng)民的需要，需要配合商業(yè)險的保險來補充。但是農(nóng)村特點往往是多樣的，各級政府補貼的是大宗，而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補貼，有需求無市場。因此國家層面針對農(nóng)業(yè)的保險制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財產(chǎn)保險來滿足農(nóng)村市場的需求。

（二）農(nóng)村財產(chǎn)保險經(jīng)營主體缺乏

當前農(nóng)村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業(yè)，網(wǎng)點較少，農(nóng)村認識到財產(chǎn)保險并選擇財產(chǎn)保險的機會甚少，農(nóng)村市場主體的匱乏使得農(nóng)村保險市場的發(fā)展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務(wù)質(zhì)量上無法實現(xiàn)有效的提高。農(nóng)村財產(chǎn)保險的風險高、索賠范圍廣，因此許多保險公司不愿意接觸高風險的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險，對農(nóng)民而言，過高的財產(chǎn)保險同樣不能接受，這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財產(chǎn)保險。

（三）農(nóng)民的財產(chǎn)保險觀念滯后

由于受長期計劃經(jīng)濟的影響，大多數(shù)農(nóng)民對國家、政府仍存有依賴思想，認為大的風險有國家承擔、政府救濟。由于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)時間短，對農(nóng)村市場開拓不夠，加之保險宣傳缺乏深度與廣度，農(nóng)民對此缺乏深入的了解，產(chǎn)生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認識，對把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險患，但由于長期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分，經(jīng)營承包者一味追求暫時的效益，對職工人身風險、產(chǎn)品責任風險、企業(yè)財產(chǎn)風險存有僥幸應(yīng)付心理。

三、構(gòu)建我國完善的農(nóng)村財產(chǎn)保險市場對策

（一）完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系

農(nóng)村保險制度的建立必須靠法律的強制約束力，不能僅靠政策的引導(dǎo)作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經(jīng)濟等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農(nóng)村財產(chǎn)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當強的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角來考察，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個完善的體系，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應(yīng)根據(jù)我國的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展情況，在《農(nóng)業(yè)保險條例》的基礎(chǔ)上，構(gòu)建能滿足農(nóng)村保險市場符合需要的法律法規(guī)體系。

（二）堅持商業(yè)保險公司經(jīng)營和其他互助互保形式并存

以財產(chǎn)保險為主的農(nóng)村商業(yè)保險在經(jīng)營體制上存在著多種所有制經(jīng)營的現(xiàn)狀，要規(guī)范財產(chǎn)保險市場的競爭機制，就要允許多種形式的財產(chǎn)保險經(jīng)營主體并存，在法律允許的范圍內(nèi)推動合理競爭，才能促進農(nóng)村財產(chǎn)保險的發(fā)展，才能保障農(nóng)民財產(chǎn)的安全。發(fā)揮國有保險公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗的優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點和代理人隊伍，鞏固已有的市場份額，進一步開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險，提高農(nóng)民互助互保的積極性，從而使農(nóng)村保險市場更加豐富，更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競爭機制，改善保險服務(wù)。

（三）提高農(nóng)民財產(chǎn)保險意識，提升農(nóng)村財產(chǎn)保險服務(wù)質(zhì)量

向幾億農(nóng)村人口傳授保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農(nóng)村保險普及率有所提高，我國在相當長的歷史階段內(nèi)，農(nóng)戶將是主要的生產(chǎn)和消費的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散，因此對保險知識的宣傳難度大，農(nóng)民對財產(chǎn)方面有經(jīng)濟補償需求，危機共濟的功能對農(nóng)民的安居樂業(yè)是一種長效機制，但現(xiàn)在我國廣大的農(nóng)民還沒有認識到這一點。因此向幾億名農(nóng)民普及保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，起著積極的意義。