第一篇：2010年我國財產保險市場綜述

2010年我國財產保險市場綜述

規范經營和價值經營理念深入人心

2010年，監管部門通過加大監管力度，在繼續抓實70號文件確立的“四項重點工作”基礎上，通過宣導與處罰并重的原則，力求在公司治理結構的平臺上實現內生和根本性的改善。

一是通過償付能力監管等手段，推動董事會監督制衡機制的落實，充分發揮資本剛性約束的力量。2010年是行業增資和發債的高峰年，平安財險、國壽財險、華泰財險、永安財險、安誠財險等公司大幅增資。人保財險、平安財險和陽光等公司則通過發行次級債的方式補充償付能力。

二是將關注重點從微觀操作層面上升到宏觀治理層面。通過監管談話等方式，強化對總公司的約束，推動體制機制的變革，解決科學發展的環境問題。

三是從對基層的處罰轉向對總公司的處罰。頻頻向總公司發出監管函，從對機構的約束轉向對人，特別是高管的約束，監管部門開出的“罰單”是前所未有的，包括責令撤換高管，列入不良記錄名單。

四是各地保監局紛紛將財產保險業作為監管的重點。圍繞行業存在的突出問題，結合當地實際，開展協同行動，出臺了一系列的舉措，取得了較好的效果。

五是進一步加強行業規范經營基礎建設。除了繼續加大對中介行業的監管力度外，全面規范保險產品的報批管理，通過《純風險費率表》、非車險“見費出單”、理賠信息和保單信息自主查詢機制、車險信息平臺建設等項目，為行業的健康發展奠定良好基礎。

與此同時，保險公司更加關注合規經營和價值經營，“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現代金融企業的基本要求，逐漸成為行業經營管理的共識和目標，觀念的轉變推動了市場秩序的向好，推動了公司經營管理方式的轉變。

具體表現為：一是保險公司認識到如果單純靠“鋪攤子、甩費率、砸點數”搞發展，是難以持續健康發展的，最終是要付出代價的。二是保險公司開始將“效益第一”的理念從簡單的宣導，逐步地反映和固化到考核評價體系之中，并成為用人導向的核心指標。三是行業開始關注并加強企業核心競爭力建設，提升行業內涵式發展和可持續價值增長的能力。四是行業的協同效應逐步顯現，行業的環境、形象和利益需要共同維護的認識逐步轉化為協同行動。從“見費出單”到“規范手續費”，從“純風險費率”到“行業數據平臺”，均體現出了行業的成長與成熟。

在這樣的大背景下，2010年，我國財產保險業呈現出持續健康發展的良好態勢，全年保費收入達到3894億元，與“十一五”開局時的1580億元相比，凈增加了2.5倍，平均增速高于行業水平，業務占比穩步回升。最為可喜的是，在經營效益方面，70號文件的“支點效應”開始顯現，通過多管齊下的“組合拳”策略，在強化監管的大背景下，行業經營的歷史性拐點出現，經營指標“兩降兩升”，即：費用率和賠付率下降，經營效益和保費充足率上升，其中，綜合賠付率下降了4.2個百分點，綜合費用率下降了3.9個百分點。截至2010年11月，行業實現盈利180.5億元，其中承保盈利為89.6億元，同比增加188.3億元。

行業推動和創新模式成為發展方式轉變亮點

財產保險業正在經歷著一場深刻的變革和轉型，這是由經濟發展規律決定的，也是由我國財產保險業發展歷史決定的，是一種歷史的必然。問題的關鍵是我們是否認識到轉型的必要和必然，如何思考、實踐和推動轉型，這將是決定公司和行業未來的關鍵。認識到轉型問題固然重要，但更重要的是，解決如何轉型問題。解決如何轉型的關鍵，是解決發展方式和盈利模式這兩大課題。2010年，我國的財產保險公司在解決兩大課題方面開展了積極的實踐與探索，取得了可喜的成績。

在發展方式方面，突出表現在新業務和新渠道兩個重點。行業推動是新業務的重要動力，而創新則是新渠道的核心內涵。在行業協同效應的推動下，行業與旅游業開展旅行社責任保險全國統保示范項目，這個項目已經不再是一個傳統和簡單的保險產品，它從體制、機制、技術、信息平臺等方面提供了一個旅游風險的綜合解決方案，同時，針對理賠和服務兩大焦點，提出了針對性的解決方案，設立了“旅行社責任保險調解處理中心”，并建立了鑒定委員會等配套制度，成為保險行業參與社會風險管理的一個有益實踐和成功案例。目前，已有1萬多家的旅行社參與了示范項目，提供了數百億元的保障。

另外，在中國保監會和交通運輸部的共同推動下，經過了多年的努力，全面啟動了無船承運業務經營者保證金責任險試點。這一業務不僅為我國貨物運輸業的專業和規范經營提供了一個基礎性制度保障，更重要的是，通過“等效替代”為企業和社會釋放了大量的金融資源，根據粗略估計，釋放的保證金將超過30億元。

此外，在相關部委的支持和配合下，中國保監會全力推動了環境責任保險、科技保險、小額貸款保險、貿易信用保險和文化產業保險等方面的工作，并取得了很好的效果，將成為未來業務發展的新亮點。

除了行業的協同行動外，各家公司在彌補和發現需求、創新產品和服務方面均開展了一系列積極和有益的嘗試，如人保財險的世博會和亞運會專項保險計劃，信保公司新推“信用保險E計劃”，中銀財險依托股東優勢推出“環球守護留學保險卡”，信達財險推出了我國首個著作權保險，大地財險研發礦山安全生產事故隱患預警管理系統。

在創新方面，渠道創新和發展是2010年行業發展的一個亮點。其中，電話營銷無疑是值得濃墨重彩的一筆，早年電話營銷僅僅是局限在幾家大公司，而且更多的是作為一種渠道的補充，并不能成為一種主流。2010年，除了平安財險、人保財險和大地公司在這個領域繼續加大投入和強勢發力外，一大批中小公司均加入到電話營銷的行列，保險電銷廣告攻勢異常。2010年，行業的電話營銷保費規模將達到200億元左右，占保費收入的5%，預計2011年將突破400億元。

在電子商務領域，網絡銷售也受到了“戰略性青睞”，平安和人保財險設立了專門的機構，平安公司在淘寶網開設了旗艦店，全力推動網絡銷售。保險公司正逐步成為搜索引擎和比價市場的重要參與者。同時，手機，特別是智能手機的普及，也為保險銷售提供了創新渠道的新機遇，一些保險公司也開始了探索與嘗試，如人保財險和平安財險均開通了手機WAP網站。可以預見，未來基于新技術創新應用的新渠道，將在財產保險業務的發展過程中扮演著越來越重要的角色。

車險盈利模式的成功轉型成為行業示范

在盈利模式方面，突出表現在車險經營。具體落實在“入口”和“出口”兩個方面，基本思路是通過多管齊下，綜合治理解決“跑冒滴漏”問題。就“入口”而言，導致行業經營虧損的一個重要原因是保費充足率嚴重不足，市場表現為保費折扣率和銷售費用率失控。近年來，通過“見費出單”和行業自律等手段，較好地解決了保費充足率問題，就商業車險而言，2010年整體保費充足率提高約15%，這為經營和服務奠定了良好的基礎。

選擇風險和差異化經營成為2010年車險經營的主基調，通過對數據的分析，進行風險分類，根據不同的風險程度，制定相應的定價策略，并匹配相應的銷售費用，確保了保費與風險的匹配，業務質量與銷售費用的匹配，這種模式對改進風險的實際暴露和銷售精細化均起到了積極的推動作用。北京保監局還積極推動了費率體系改革，其核心是通過保費與風險的匹配問題，確保定價體系更加科學。

除了關注“入口”外，“出口”也是車險經營虧損的一個黑洞。針對存在的問題，重點從四個方面著手解決：

一是行業進一步提高專業化和精細化管理的能力。特別是通過集中管控模式，確保風控和效率。

二是強化送修管理。重點是解決4S店的管理，一些地區行業集體對一些不良的4S店說“不”，同時，嚴格了授權管理，加大回訪力度，形成了有效的監督制衡。

三是與公檢法部門合作。積極開展打擊保險欺詐工作。

四是建立了行業保險信息查詢系統。通過被保險人的監督，形成一種對保險公司、中介機構和維修行業的倒逼機制。通過強化理賠管理，虛假賠案問題得到了較好的遏制，行業出現了在承保數量快速增長的同時，賠案數量卻呈現同比減少的趨勢，特別是車損險出險率同比下降了33個百分點，相當于減少虛假賠款近百億元，為行業的整體盈利奠定了堅實的基礎。

但是，從“十一五”的發展情況看，“一險獨大”仍是我國財產保險業存在的突出問題，即我國財產保險的快速發展主要得益于車險的快速發展，而車險的快速發展主要得益于汽車產業快速發展的拉動，包括了汽車產銷量的激增和開辦交強險的因素。2006年，我國的汽車產銷量為720萬輛，而2010年則達到了1800萬輛，增長了2.5倍。

近年來，車險保費在財產保險業務中占比持續走高，總體上已超過了70%，在局部地區和個別公司甚至超過了80%。車險快速發展本身并沒有錯，但從行業持續健康發展的角度看，“一險獨大”是我們需要深刻思考的問題。

我們不可能長期依靠汽車的增量來拉動行業的發展，更何況從科學發展和環境保護的角度看，汽車產業的發展問題也面臨著思想認識和現實制約的挑戰，北京的“治堵”新政無疑將給我國的大中城市起到示范作用。因此，無論是主動、還是被動，汽車的增長都將面臨一個“極限”的挑戰，這是我國財產保險，特別是車險發展不得不思考的“遠慮”。因此，“調結構”不應只是一個務虛層面的口號，而是行業生存和發展的一個十分現實的問題。只有認識到了這一點，“調結構”才能夠真正成為行業的自覺行動，和諧利用資源才能夠真正“落地”。

責任保險更好地擔當“調結構”的重任

認識到“調結構”的意義也許并不難，但難的是回答如何調，更難的是如何將理想變為現實。在“調結構”的過程中，責任保險往往是“首當其沖”的，客觀講，我國的責任保險“自己跟自己比”，這些年有了長足的發展。

2006年，保費收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關，況且，這還是在險種內部調結構的基礎上實現的。但與國外同業相比，與整個行業的發展情況相比，與經濟社會發展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特別是其在財產保險整體業務占比一直徘徊在3.5%左右，遠低于16%的國際平均水平，且從總體趨勢看，還存在逐步下降的風險。

在業務快速發展的同時，經營效益的風險日益凸顯，特別是在一些統保項目上，競爭導致的保費充足率不高，承保條件失控，這些均揭示著我國的責任保險發展進入了一個瓶頸期。就責任保險未來的發展而言，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。

一方面，要利用政府管理職能轉型的歷史機遇。通過“總對總”的模式，繼續推動交通運輸、旅游、醫療、教育、環境保護、安全生產等行業責任保險的系統統保工作，通過扮演好社會風險管理者的角色，成為政府社會管理的“助手”和“接手”。

另一方面，要充分認識到責任保險的持續健康發展還是要靠基礎性和制度性的解決，靠行業自身能力的提升。2010年7月實施的我國《侵權責任法》，解決了我國民事活動領域的“權利空白”問題，長期以來，在我國責任保險發展的過程中，存在著一個突出困擾就是侵權法的缺位，沒有侵權基本法，侵權責任就沒有法律依據，責任保險就沒有了經營的基礎。但如何把這種有利的外部環境轉變為行業發展的現實，特別是能夠滿足廣大企業和個人在《侵權責任法》實施后對責任風險轉移的巨大需求，則需要行業認真的思考和研究，充分的準備和配合。

企財險和家財險是行業發展轉型的關鍵

作為我國財產保險的第二大險種的企業財產保險，一直以來發展的情況總是不盡人意，面臨著發展和盈利的雙重壓力。從發展情況看，一方面，是我國社會經濟的快速發展；另一方面，卻是企業財產保險的發展乏力，其中一個重要標志是業務占比持續下降，2005年為12.17%，2009年則滑落到了5.63%，個別年份的增長速度甚至不及GDP，已面臨著被農業保險“追平”的風險。

企業財產保險發展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導致費率水平下降的重要因素，而這個因素還導致了由于保費充足率的嚴重不足產生的經營虧損。

近年來，在中國保監會的推動下，行業開始“理性回歸之旅”，制定出臺了大型商業風險的《純風險費率表》，為科學和理性經營，規范市場奠定了良好的基礎。同時，一些保險公司和保險經紀公司開始了從“事后損失補償”向“事前風險管理”經營模式的轉型，通過提供專業化的風險管理服務，努力擺脫低層次的經營和競爭，這無疑將成為我國企業財產保險未來發展的方向和希望。

2010年11月15日，上海一幢28層教師公寓的發生火災，在震驚國人的同時，也喚醒了人們的安全和保險意識，人們真切地體會到，即使是身居現代化城市的現代化大樓里，其實也不是萬無一失的，人們開始擔心自己集一生心血換來的最大財產，其實也無時無刻地暴露在風險之中。這次大火的保險總賠償不足1000萬元，主要由兩個部分構成：一是各類人身保險，二是社區綜合保險，其中社區綜合保險的“低保費，低保障”問題凸顯。

長期以來，我國的家庭財產保險一直處于“雞肋”的境遇，雖然社會有需求，但賠付率相對較低，發展情況一直不理想，近年來始終徘徊在15億元左右，在財產保險業務中的占比不足1%。應當講，2010年的這場大火是一次契機，使城市居民、政府和保險行業重新思考家財險的發展問題。

其中環境、產品、營銷和經營是四個重點環節。環境的關鍵是解決制度、理念、政策方面的問題；產品的核心是解決滿足核心和基本需求問題，其中地震問題再次成為焦點。2010年，作為金融十五大課題之一的“巨災保險”為地震保險的破題奠定了理論基礎；營銷的重點是解決效率問題，即單均保費相對較低下營銷積極性問題。上海的統保模式無疑是一種有益的嘗試，同時，電子商務也有望成為家財險銷售的新渠道。

經營的根本是通過體制創新解決資源配置和核算問題，不僅要解決好“想做”，還要解決“能做”和“愿做”的問題，從根本上改變家財險“好業務，沒人做”的困境。更為重要的是，行業應當站在服務和諧社會的高度，去看待發展家財險的社會責任和行業使命，努力為逐步富裕起來的人們提供保障。

努力打造行業發展的合規經營模式

我國財產保險業在快速發展的同時，始終面臨的一個突出問題是規范經營。2010年，無論是從行業和企業內部監督，還是從外部檢查的情況看，均表明行業發展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現，表明行業規范經營的形勢依然十分嚴峻。透過這些現象，給人們幾點啟示：

一是行業內外部監督的工作在加強，并取得了實質性成效。因為，問題是客觀存在的，問題的暴露往往是加大監督檢查結果。

二是行業已經進入矛盾和問題的凸顯期。規范與發展、規模與效益等矛盾，已經成為行業和企業繞不過去、必須面對的問題。

三是一些問題的長期和普遍存在。從一個側面反映了行業經營環境的共性問題，問題的解決需要系統思考、綜合治理和協同行動。

四是個別保險公司集體“抗法”。在接受監督檢查過程中，采用粗暴手段，公然集體“抗法”事件，反映了行業規范經營的艱巨性，也是監管面臨的新課題。

當我們對行業違規現象做進一步的歸因分析，不難發現這些問題背后存在一個復雜動因體系，涉及合規經營的基礎性問題，因此，解決問題也應當遵循系統思維和綜合治理的路徑。應當充分認識到：行業的健康發展不僅需要一個好的發展模式和盈利模式，更需要一個合規模式。這個合規模式就是要通過體制機制、文化建設、問責機制、監督保障四大基礎領域的治理和完善，建立一個有效約束、自我改善的良性循環體系。

體制機制領域

從宏觀層面是要解決好市場準入、承保能力供給和價格管制等方面的問題。同時，行業經營的基礎制度，包括銷售費用、薪酬管理和稅收政策等，需要根據行業發展的階段性特點進行調整和完善，確保行業有一個規范經營的基礎制度環境。

從中觀層面是要解決好保險公司與中介之間的關系，保監會《關于加強保險公司中介業務管理的通知》，將通過“規范數據統計”和“集中費用支付”雙管齊下，徹底解決“走賬”和“抬費”問題。

從微觀層面是要解決好企業內部的生產力與生產關系之間的矛盾，回歸經營的基本邏輯，求真務實地解決好機構與機構、機構與個人這兩對基礎性關系，特別是銷售費用的列支問題。

合規文化領域

行業的合規文化存在淡化和虛化問題，而文化卻能夠實實在在影響人的行為規范。解決合規問題，一是全面導入《保險公司內部控制基本準則》，樹立依法合規理念，培育合規經營文化。二是通過各種形式的宣導和培訓，進一步加強從業人員，特別是各級管理者的合規意識。三是通過高管人員檔案制度，強化管理人員的任職資格管理，繼而強化從業人員的職業意識。更為重要的是，強化“職業經理人”的合規價值意識，把握好企業職務與個人職業之間的關系。

問責機制領域

2010年實施的《保險機構案件責任追究指導意見》，已成為我國保險行業規范和問責的基礎制度，“權責明晰”和“向上追責”是問責機制的核心，目的就是要建立“有責必問，問責必嚴”的文化。保監會已明確2011年將加大問責力度，特別是對高管人員的問責，從根本上解決“違規在下面，根子在上面”的問題。

監督保障領域

“透明”和“分類”將成為2011年監管的關鍵詞，根據《保險公司信息披露管理辦法》，所有保險公司均應在2011年4月公開披露其財務、風險、產品和償付能力信息，這無異于是一場行業的大考，成績將由社會各界“評頭論足”，透明和外部監督的作用將得到充分發揮。同時，根據《保險公司分支機構分類監管暫行辦法》，各地保監局將對所轄的所有保險機構進行系統評價，并根據評價結果進行差異化監管。兩個辦法將從“總分”兩個層面通過規范信息披露和分類監管實現“扶優限劣”，推動行業整體升級。

站在“十一五”和“十二五”的交點上，居安思危，未雨綢繆是一種理性；銳意進取，開創未來則是一種責任。2011年，無疑要承擔起更多的歷史使命，它需要對過去的5年歷程和成就進行認真總結和反思，更需要去面對和解決發展中存在的問題，特別是破解難題。同時，它還需要去思考和規劃未來，而這種思考和規劃更多的是基于一種危機意識，基于一種理性分析，基于科學發展觀的行業持續健康發展。

保險公司更加關注合規經營和價值經營，“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現代金融企業的基本要求，逐漸成為行業經營管理的共識和目標。

行業的健康發展不僅需要一個好的發展模式和盈利模式，更需要一個合規模式。“透明”和“分類”，將成為2011年監管的關鍵詞。

在發展方式方面，突出表現在新業務和新渠道兩個重點，行業推動是新業務的重要動力，而創新則是新渠道的核心內涵。

企業財產保險發展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導致費率水平下降的重要因素，而這個因素還導致了由于保費充足率的嚴重不足產生的經營虧損。

選擇風險和差異化經營成為2010年車險經營的主基調。“調結構”不應只是一個務虛層面的口號，而是行業生存和發展的一個十分現實的問題。

責任保險未來的發展，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。如何把有利的外部環境轉變為行業發展的現實，則需要行業認真的思考和研究，充分的準備和配合。

第二篇：淺論我國在保險市場

淺論我國在保險市場

摘要 我國再保險市場尚屬初級階段，表現為中資再保險企業缺乏競爭力、市場主體少、商業分保嚴重依賴國際市場等問題。自2006年，法定分保已經全面取消，中資再保險企業面臨市場化經營。新形勢下完善我國再保險市場的對策有：中資再保險企業不斷提高自身競爭力；培養多元化市場主體；完善再保險業的監督和管理等等。

關鍵詞 再保險市場 競爭力 多元化市場主體 再保險監管

一、引言再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。再保險作為“保險的保險”，對于分散保險經營風險，控制保險責任，擴大保險公司承保能力，穩定保險市場乃至整個國民經濟都有著十分重要的意義。一個完善、有效率的再保險市場不僅提供了豐富多樣的分散風險、轉移風險的方式，更能通過參與承保、咨詢、培訓、信息服務等方式為保險公司提供廣泛而全面的風險管理技術。并且，再保險市場作為風險分散轉移的二級市場，它也規范、制約著直接保險市場主體對風險的選擇與定價，從而加速直接保險市場的發展與成熟。長期以來我國再保險市場主體少，商業化程度低，以法定分保為主，中資再保險企業市場競爭力不強。從2006年1月1日起，根據我國加入WTO時所作的承諾，20％的法定分保已經完全取消，這對我們以法定分保為主的再保險業的沖擊無疑是巨大的，因此不斷發展和完善我國再保險市場已經是大勢所趨。

二、我國再保險市場發展狀況目前我國共有專業再保險公司八家，其中中資公司兩家，即中國財產再保險公司、中國人壽再保險公司；外資專業再保險公司六家，其中包括世界前三大再保險公司在華分公司，即慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、科隆再保險公司。此外，還有幾十家保險公司經營再保險業務。在1997年和1999年，我國各產險公司分別成立了航天險承保聯合體和核保險承保共同體。可見，我國再保險市場上除了專業的再保險公司外，還有各直接保險公司以及特殊風險聯合體；不僅有中資再保險企業，也有世界上著名再保險集團，已初步形成了多層次、全方位、綜合性的再保險服務體系。我國再保險市場目前仍處于初級階段，主要表現在中資再保險企業缺乏市場競爭力，體現在資本金不足、產品服務水平遠遠落后于國際水平、缺乏具備扎實專業知識和實務經驗的專業人員、市場主體偏少且組織形式單

一、缺乏再保險中介、再保險監管制度落后、信息網絡構建滯后等。

三、我國再保險市場發展對策

（一）中資再保險企業應不斷提高自身競爭力 1．多種形式吸納資本金，擴大承保能力我國商業分保大部分流向國外的一個主要原因是中資再保險企業的承保能力不足。擴大承保能力核心就是提高資本金。提高資本金可以考慮在國家控股的前提下，首先通過各保險公司參股、入股，然后通過與國內大型金融集團、大型產業集團的交叉參股、入股，在適當的時候可以上市融資。通過以上的股改方案不僅可以實現資本金的飛躍，還可以在國內保險業中形成利益共享、風險共擔的機制，有利于優化產權結構、建立規范的以公司法人治理結構為核心的現代企業制度，在公司內部建立起所有者與經營者之間的授權經營和制衡關系，有利于競爭能力和經營效益的提高。2．樹立全面金融服務的經營理念中國再保險經營主體要充分了解和研究國外新產品的功能和運作技術，揚長避短，發揮本土企業的優勢，根據中國保險市場的實際情況，開發適合中國國情的再保險產品，豐富再保險產品，引導再保險消費。國際上著名的再保險集團無不把金融服務作為一項重要的擴展業務。比如瑞士再保險公司的業務中心除了財產險/責任險、人壽險/健康險兩個部分外，還有一個重要組成部分——金融服務部。金融服務部又分為資產管理、金融咨詢/資本市場、信用管理、風險管理四個方面。

我國再保險公司可以從以下兩方面著手：（1）為客戶提供金融理財服務，如財務再保險、未決賠款責任轉移再保險、保險資產證券化等。（2）利用掌握的數據優勢為社會各界提供風險咨詢、決策服務。這不僅為專業再保險公司開辟了新的服務領域，帶來了新的利潤來源點，而且達到了控制風險、減少社會財富損失的目的，具有正的外部性。3．加緊培養和引進再保險專業人才培養再保險專業人才，一方面要加強對現有員工的培訓和提高，瑞士再保險公司經常在國內舉辦不同險種的專題講座和研討會，例如財產險、工程險和風險管理等，同時也組織安排國內保險公司的員工赴瑞士再保險公司總部的保險培訓中心（SITC）進行學習。中資保險企業要利用好這種機會，通過與瑞士再保險公司等國際上著名公司加 強合作，派遣人員去參加相關專業課的學習。另一方面可以適當引進國外的專業人才并且培養后備人才。儲備人才的培養可以通過與開辦保險專業的院校合作，提供實習機會，利用高校理論資源，培養理論和實務知識扎實的專業人才。4．提高自身的風險識別能力再保險公司要想長遠發展必須具有很強的風險識別能力，因為保險公司對價值增值的利益追求，導致再保險規劃必然是自留高質量的業務而分出低質量的業務；自留一般風險的業務而分出高風險的業務，并且，在信息不對稱的情況下甚至可能出現一定的逆選擇。一般再保險人不會與原保險的投保人或被保險人以及保險標的發生直接聯系，其關于業務的幾乎所有信息都源自直接保險公司。直接保險公司在正常經營中已經存在信息不對稱所導致的逆選擇和道德風險。絕大部分再保險業務是以合同再保險或者預約再保險方式辦理的，再保險人的業務信息來源渠道主要是直接保險公司的賬單和統計資料。因此，除了少部分臨時分保業務之外，再保險人對具體標的的信息幾乎完全不了解，總體而言，其對業務信息的了解只能是統計上的。這使得再保險人在進行承保決策時信息的不完備和非對稱性進一步上升，出現逆選擇的可能性也大大增加。直接保險公司利潤最大化的內在動力和其與再保險接受人之間較高程度的信息非對稱還有可能刺激他們違背最大誠信原則。再保險合同對最大誠信原則的要求更高。在2003年之前，保險公司將其承保的每筆業務的20%根據國家有關規定辦理再保險。由于是每筆業務都必須按比例分出，基本不會出現逆選擇行為。中資再保險企業長期以來以法定分保作為主要業務，嚴重缺乏商業分保的經驗。為了盡量減少分出公司在分出業務時逆選擇的發生，首先應明確要求分出公司及時提交再保險業務方面的明細表，包括再保險明細表、確定業務明細表、業務變動明細表等，并且對這些明細表仔細查驗，從中洞察各項業務的實際信息。其次可以組織專業的團隊或者通過再保險經紀人，對以合同再保險及預約再保險辦理的業務進行抽樣查勘，給分出公司施加壓力。

（二）培育多元化的市場主體多元化、數量適宜的市場經營主體可以推動我國再保險市場的發育。再保險市場上主體越多、競爭越充分，所傳遞的再保險價格就越準確，就越有助于推動各再保險經營主體的制度創新、服務創新和技術創新，形成良性循環，從而使整個市場趨向成熟。首先，在堅持數量適宜，避免惡性競爭原則的前提下，允許各保險公司出資建立商業性的股份制專業再保險公司。這不但有利于滿足不斷增長的再保險需求，而且有利于滿足打破中國再保險公司獨家壟斷的局面，適當引入競爭機制，提高服務質量，促進再保險業的良性競爭與發展。其次，適當引進資本雄厚的外資再保險企業，鼓勵建立中外合資再保險企業。合資企業有利于學習國際先進的承保技術和經營管理經驗，并且利用這些著名再保險公司的聲譽，減少國內分保保費外流和吸引國外分保保費流入。再次，鼓勵直接保險公司大力發展兼業經營再保險業務，組建國內再保險聯合體。再保險聯合體的建立可以降低對外部市場的依賴.解決目前市場容量問題并減少保費外流，可以團結國內保險、再保險市場的所有技術力量，有利于我國保險、再保險市場盡快走向成熟。在優先滿足國內市場需要的前提下，國家為他們打造一個在國內外自由經營商業再保險的寬松空間。1997年成立的航天保險聯合體和1999年成立的核共保聯合體就是中國再保險業走合作之路的典范。

（三）建立專業的再保險經紀人隊伍根據我國缺少再保險經紀人的現實狀況，建立專業的再保險經紀人隊伍的具體途徑可以有：1．利用現代的信息技術，建立國際的再保險信息網，為再保險經紀人及時了解市場動態提供必要條件。2．請國外有實力的保險公司或經驗豐富的經紀人來介紹國際市場的動態。3．派遣再保險經紀人到發達國家的主要保險公司進行業務的學習與信息的收集。4．利用國內保險公司在海外設立的分支機構，為國內經紀人提供全面、及時的信息。5．逐步建立再保險經紀人制度、引進相關的資格認證考試，規范再保險經紀人各項經濟行為。培養專業的再保險經紀人隊伍，是中國再保險業發展的必要條件。只有形成了再保險經紀人機制，并真正擁有在國內外保險市場上有影響力的再保險經紀人，才能減少對外國再保險經紀人技術上的依賴，擺脫他們的操縱和控制，擴大國內再保險公司對市場份額的占有。

（四）完善再保險業的監督和管理保險監管機構應結合我國再保險業的發展現狀，加強對國際再保險市場趨勢的研究，在遵循國際慣例的基礎上對中國開放再保險市場以后如何與國際接軌、規范再保險公司和再保險經紀人的行為進行法律界定，制定出相應的規章制度，使再保險監管有法可依、有章可循。完善的具體內容有：1．完善再保險合同的監管。分保業務的合同監管一方面要加強對新型的再保險合同方式的監管，如財務再保險、承擔性再保險。這些新型的再保險合同方式目的在于便于業務處理或者避開法令，極有可能被濫用，從而擾亂市場秩序。另一方面是關于再保險合同內容，再保險因為有自己一套獨特的運行方式，合同中也包含了一些特殊的條款，如失去償付能力條款、抵消條款、中止條款等。這些條款易出現爭議且在保證再保險債權的順利實現起了關鍵的作用。因此，對再保險合同的監管中有必要對這些特殊條款進行特別的強調。2．加強對再保險主體的監管，完善準入與退出機制。準入的監管可以通過詳盡的營業許可制度來實現。退出機制的完善是建立在對再保險主體償付能力監管的基礎上。償付能力的監管需要根據各公司的信用評級以及產品的風險復雜性，確定自留額上限和責任準備金的提取。對再保險公司的償付能力進行監管后，發現了現金支付困難或者是償付能力嚴重不足的情況，就可以限制或者是干預再保險主體的經營，嚴重的要對再保險公司進行清算。3．建立再保險中介制度并且重視再保險中介的監管。再保險中介的監管一方面是要加緊研究相關的再保險中介制度。另一方面要打擊非法、違規從事再保險中介業務，擾亂再保險和保險市場秩序的個人或組織。此外，考慮到再保險監管的專業技術要求比保險監管要高，我們需要在現有保監會人員的基礎上，加快人才培養，建立一支擁有精通國際再保險業務和再保險法規的專業人才隊伍，適應中國加入WTO 的需要，真正實施對再保險業的有效監管。

（五）構造完善的再保險市場信息運營體系 再保險具有很強的國際性，再保險交易雙方往往處在不同的國家，建立一個公平有序且高效的市場環境可以促進再保險交易，并保證再保險交易的公平、合法。國外一些主要的再保險市場如倫敦再保險市場和歐洲再保險市場早就建立了先進的信息網絡體系。一九九四年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統（ESP），使業務流轉速度大為提高；慕尼黑再保險公司牽頭成立了世界上第一個再保險行業的電腦增值服務網（PINET），該網絡致力于全球再保險交易的自動化，目前參加這一系統的成員公司已逾百家，并且還在迅速增加。根據目前中國再保險業的技術水平和業務規模，可以先建立一個無形的再保險交易中心，主要通過網絡達成再保險交易，一旦時間條件允許的話可以建立再保險交易所，提供更為便捷的再保險交易平臺。為達到再保險交易的高效率和低成本，應盡快建立網上再保險交易中心，交易中心的資本金可以由保險和再保險公司自愿參股，網上再保險交易中心通過對保險公司提供有償信息服務來維持運行。

四、結語從各國的經驗來看，一個發達的保險市場是離不開完 善的再保險市場的，一國再保險市場的發育程度反映著該國保險的發展程度，因此，完善我國的再保險市場是勢在必行。自八十年代我國恢復保險業務以來，保險業以平均每年約30％的速度飛速發展，保險市場逐漸走向成熟，監管部門對保險公司償付能力的更高要求以及各公司穩健經營的內在需要，進一步擴大了再保險的需求。同時再保險作為風險分散的二級市場，對直接保險公司的規范制衡作用也越來越重要。盡管我國的再保險市場目前尚不完善，還存在著許多問題和困難，只要我們認真思考和研究當前再保險市場的問題，同時，學習、借鑒、引進國外行之有效的技術和經驗，提高中資再保險企業的整體競爭力，培育多元化市場主體，建立專業再保險經紀人隊伍，加強監管，構造再保險市場信息運營體系，建立國家巨災保險保障機制，憑借我國蒸蒸日上的強大綜合國力，我國再保險市場的前景必定是光明的，我國再保險企業也將馳騁世界。

周曉慶

金融1314班

學號2013161 529

第三篇：農村財產保險市場現狀及發展趨勢研究

農村財產保險市場現狀及發展趨勢研究

我國是一個以農業為主的發展中國家，農村、農業、農民構成的“三農”問題一直是我國發展面臨的最重要課題，而農業種植受天氣影響大、農村居住保障制度差、農民日常生活環境差等因素使得農民的財產時刻存在著較大的損害風險，每年農村因自然災害導致的種植、養殖損失、居住財產損失高達兩千億元人民幣以上，因此農村需要構建更為合理的財產保險制度，以此來保障農民的財產安全，保障農民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農民生活質量，也為了提高財產保險在農村市場的開發，有必要對農村財產保險進行系統性的研究，據此來加大農村財產保險的推廣力度，更大范圍地保護農民的財產安全。

一、農村地區推廣財產保險的重要性

（一）更好的抵御農業災害

農業生產是農民的主要收入來源之一，而我國農業生產的機械化水平低，農作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災害導致的大面積減產都會在部分地區發生，即使有政策性的農業保險賠付，但卻不足以彌補農民因災害而受到的損失。如果能夠擴大政策性農業保險的覆蓋面，將商業財險作為農村市場的有效補充加以推廣，農民的收成將很大程度上得以穩定。

（二）提高農民生活質量的穩定性

農民的收入來自于打工和種植、養殖業，而主要財產以房產、車輛以及存款為主，養老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農村，而在財產保險方面除政策性農業保險外，其他商業性保險基本無覆蓋，一旦出現意外事件就會導致農民的生活質量急劇下降，如果商業財產保險能夠在農村市場加大覆蓋，則農民的生活質量將得到進一步穩固，意外事件對農民生活質量的沖擊將進一步降低。

（三）農村財產保險市場發展的潛在需求

當前城市商業財產保險市場已經處于激烈競爭狀態，但是農村除政策性保險外，商業保險市場還基本處于空白狀態，而農村對商業保險的巨大需求以及農村近些年生活質量的不斷提高為商業保險在農村推廣奠定了基礎，因此推廣農村財產保險是立足于農村實際需求前提下的保險市場自我擴張需求的表現。

二、農村財產保險市場現存在問題

（一）農業財產保險制度不完善

國家于2012年頒布了《農業保險條例》，該法規將農業保險定位為有國家補貼的商業保險，實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協同推進的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農戶按照一定比例來分攤保費，農戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當前中國所有鄉鎮都有政策性保險覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業以及能繁母豬、育肥豬等養殖業。但是當前政策性品種的保障金額達不到農民的需要，需要配合商業險的保險來補充。但是農村特點往往是多樣的，各級政府補貼的是大宗，而部分農民自己有特色的往往得不到補貼，有需求無市場。因此國家層面針對農業的保險制度尚不完善，還需要商業性的財產保險來滿足農村市場的需求。

（二）農村財產保險經營主體缺乏

當前農村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業，網點較少，農村認識到財產保險并選擇財產保險的機會甚少，農村市場主體的匱乏使得農村保險市場的發展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務質量上無法實現有效的提高。農村財產保險的風險高、索賠范圍廣，因此許多保險公司不愿意接觸高風險的農業財產保險，對農民而言，過高的財產保險同樣不能接受，這就導致收入較低的農民不愿意參與財產保險。

（三）農民的財產保險觀念滯后

由于受長期計劃經濟的影響，大多數農民對國家、政府仍存有依賴思想，認為大的風險有國家承擔、政府救濟。由于國內保險業務恢復時間短，對農村市場開拓不夠，加之保險宣傳缺乏深度與廣度，農民對此缺乏深入的了解，產生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認識，對把風險轉嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉鎮企業雖然存在眾多險患，但由于長期產權制度不明、政企難分，經營承包者一味追求暫時的效益，對職工人身風險、產品責任風險、企業財產風險存有僥幸應付心理。

三、構建我國完善的農村財產保險市場對策

（一）完善現行法律法規體系

農村保險制度的建立必須靠法律的強制約束力，不能僅靠政策的引導作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經濟等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農村財產保險作為一種農業發展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業保險立法的背景和農業保險制度變遷乃至農業經濟發展的歷史視角來考察，農業保險的產生和發展作為一種誘致性的制度變遷，是一個完善的體系，其立法的意義遠超出一般的商業規范性法律制度，應根據我國的農業財產保險的發展情況，在《農業保險條例》的基礎上，構建能滿足農村保險市場符合需要的法律法規體系。

（二）堅持商業保險公司經營和其他互助互保形式并存

以財產保險為主的農村商業保險在經營體制上存在著多種所有制經營的現狀，要規范財產保險市場的競爭機制，就要允許多種形式的財產保險經營主體并存，在法律允許的范圍內推動合理競爭，才能促進農村財產保險的發展，才能保障農民財產的安全。發揮國有保險公司在農村業務規模大、具有從業經驗的優勢，發展農村營銷服務網點和代理人隊伍，鞏固已有的市場份額，進一步開發適應農民需要的險種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險，提高農民互助互保的積極性，從而使農村保險市場更加豐富，更加在保障農民的權益以利于引入競爭機制，改善保險服務。

（三）提高農民財產保險意識，提升農村財產保險服務質量

向幾億農村人口傳授保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除小生產者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農村保險普及率有所提高，我國在相當長的歷史階段內，農戶將是主要的生產和消費的單位。但是由于農村居民居住較分散，因此對保險知識的宣傳難度大，農民對財產方面有經濟補償需求，危機共濟的功能對農民的安居樂業是一種長效機制，但現在我國廣大的農民還沒有認識到這一點。因此向幾億名農民普及保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除其小生產的思維定式，起著積極的意義。

第四篇：財產保險市場的現狀及發展對策

財產保險市場的現狀及發展對策

1980年，我國財產保險業務恢復，在30余年的發展進程中，財產保險市場發展快速，呈現出“規模大、數量多”的發展特色。但是，我國財產保險市場仍存在諸多問題，市場主體的單一性、產品的同質化等矛盾問題，在很大程度上阻礙了財產保險市場的多元化發展。為此，進一步推進財產保險市場的發展，應以創新發展為驅動，培育成熟的、具有發展活力的財產保險市場。本文立足于財產保險市場的研究，就如何推進財產保險市場發展，做了如下具體闡述。

一、當前財產保險市場的特征

從實際來看，財產保險市場的發展，表現出多元化的市場特征。具體而言，財產保險市場特征主要表現為：

（一）保險市場發展快速，財產保險公司數量增加

隨著保險市場的不斷發展，財產保險呈現出快速發展的態勢。自1980年我國財產保險業務恢復，到2016年財產保險業的全面發展，我國財產保險市場呈現出“發展快速、數量增加”的特點。在快速發展的背景之下，財產保險市場的格局正發生著巨大變化，由中國人民保險公司等單位壟斷的市場，逐漸呈現出多元化的發展形態，市場化的競爭加劇，在很大程度上推動了我國財產保險業的有序發展。

（二）收入快速增長，財產保險業務發展多樣化

財產保險市場的快速發展，決定了財產保險保費收入的快速增加。從實際來看，我國財產保險業務發生了巨大變化，由人身保險為主體的保險模式，逐漸發展成為人身保險、車險等多種保險業務并存的現狀。當前，在財產保險業務中，車險成為了主體，這在很大程度上反映出我國社會的發展實際，車險多樣化的發展現狀，有助于盤活財產保險市場。

（三）財險市場不斷發展，市場體系逐漸形成我國財險市場的不斷發展，得益于市場體系的逐漸形成，為整個財險市場的發展創設了良好的內外環境。一方面，我國財險市場形成了原保險、再保險市場、財產中介的市場體系，極大地推動力財險市場的健康發展；另一方面，財險市場從公司數量到從業人員規模，都在很大程度上加速了財險市場的發展，表現出具有中國特色的財險市場體系。

二、目前財產保險市場的發展現狀

在快速發展的大背景之下，我國財產保險市場面臨諸多發展困境，制約市場的可持續發展。在筆者看來，財險市場的發展一是面臨“供需”矛盾；二是市場潛力缺乏挖掘；三是規模擴張所形成的效益矛盾，進而導致市場發展問題。

（一）“供需”矛盾顯現，保險市場供給力不足

隨著我國社會經濟的不斷發展，民眾生活水平的提高，社會對財產保險的需求日益增加。但從實際來看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國保險市場規模大，但財產保險產品相對較少，在很大程度上難以滿足市場的實際需求，進而出現一定程度的供需失衡；其次，我國財產保險市場發展尚不成熟，財產保險的保障功能未能充分體現，這也是造成財產保險功能弱化的原因所在；再次，我國在財產保險方面，存在保障程度低的問題。一是投保率低、在賠付上相對有限；二是保險密度低，與當前的社會經濟發展水平不匹配，造成財產保險市場供給不足的情況。

（二）市場潛力缺乏挖掘，存在結構失衡問題

近幾年，我國財產保險市場發展快速，但市場潛力有待進一步挖掘。首先，我國財產保險試產的投保率較低，家財險不足20%；企財險也就近30%而已。這樣的財產保險試產顯然與實際存在較大差距，巨大的財產保險市場尚未充分開發；其次，財產保險市場存在結構失衡的問題。一是市場競爭不規范，尚未形成多元化的競爭格局，市場競爭水平較低；二是險種結構失衡，財產保險業務過于集中，造成市場發展的局限性，我國財產保險市場的發展，應著力保險業務的拓展，豐富保險產品種類；三是財產保險產品開發具有較大的滯后性，且產品同質化問題突出，造成了財產保險產品缺乏市場活力；四是財產保險產品從營銷到服務，存在服務質量缺乏，營銷渠道狹窄，營銷方式陳舊。

（三）效益矛盾突出，擴張發展與效益提高形成矛盾

效益矛盾是制約財產保險市場發展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財產保險行業的規模日益擴張，而經濟效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國財產保險規模呈現出快速發展態勢，但規模擴大所形成低效益模式，成為制約市場發展的重要原因；其次，行業自律滯后，在一定程度上難以適應財產保險市場的發展需求；再次，隨著我國財產保險市場的開放，保險市場國際化與監管方式所形成的矛盾也在日益顯現，在一定程度上促進了擴張發展與效益提高矛盾的產生，影響整個財險市場的發展。

三、新時期財產保險市場的發展對策

適應時代發展需求，構建和諧有序的財產保險市場，是深化社會經濟建設發展的有力支撐。在筆者看來，新時期財產保險市場的發展，著力做好下幾個方面：

（一）完善市場主體，構建有序的市場環境

在新的歷史時期，我國財產保險市場的發展，應注重市場主體的培育，這是構建有序市場環境的有力保障。首先，大力扶持中小保險公司。在保險市場多元化發展的當前，中小保險公司成為財產保險市場的重要主體之一，應在市場發展中發揮重要的作用；其次，規范保險中介市場，建立規范的市場環境，這是財產保險市場發展的重要基礎；再次，不斷地豐富財產保險組織形式。在現有組織形式的基礎知識，要進行拓展性發展。如保險合作社等的組織形式，可以在新的歷史時期，成為財產保險市場的組織形式之一。

（二）盤活財產保險市場，完善財險產品體系

總體而言，我國財產保險市場發展良好，但市場活力有待進一步提高。盤活財產保險市場活力，應強化財險產品體系的建立，這是市場融入活力的關鍵所在。特別是保險產品同質化問題的解決，創新型產品的培育，尤為重要。

1.強化產品開發，實現“廣覆蓋、深開發”

我國財產保險市場巨大，這就強調保險市場的發展，應依托多樣化的財險產品。為此，一是要強化財產保險產品的開發，特別是創新型產品的培育，對于提高財產保險產品的市場發展潛力，具有重要的意義；二是轉變經營管理模式，充分開發財產保險市場，拓寬市場輻射力度，這是財產保險市場發展的內在要求。

2.開發衍生產品，提高財產產品的市場價值

對于當前快速發展的社會經濟，強化開發財產保險衍生產品，對于提高產品市場價值，具有重要的意義。財產保險產品的開發，要立足社會需求，契合市場發展總體方向，提高產品的市場契合度，最大限度地滿足市場需求，并創造更大價值。

（三）建立健全法律法規，創設良好的發展環境

為了更好的培育財產保險市場，我國應進一步建立健全法律法規，為市場發展創設良好的發展環境。首先，我國現行法律法規尚不完善，在財產保險市場快速發展的背景之下，現行法律法規的不適應性增加。為此，要進一步完善法律法規，配套以保險法為核心的法律法規，強化對市場秩序的有效維護；其次，強化保險監督管理，建立完善的監管體系。在以保監會為監管主體的同時，要進一步完善監督管理體系建設，強化監督管理的有效性；再次，構建風險評估預警系統，實現對風險的有效防控，確保市場的安全穩定。當前，我國財產保險市場尚處于發展階段，風險防控體系的構建，能夠為市場的培育及發展創設良好的內在環境。

（四）優化財險市場布局，完善市場開放模式

財產保險市場布局的優化，是基于市場全面發展的重要保障。財產保險市場的布局優化，一是要推進差異化經營，能夠立足于市場，發揮服務地方經濟發展的重要作用；二是通過營銷渠道拓展、營銷模式創新等手段，降低市場發展成本，拓展市場服務質量；三是強化相應優惠政策的制定及實施。為了實現市場空間布局的合理化，我國應在政策上予以輔助。如，市場準入政策、稅收優惠政策等，都是以政策驅動為導向下，財產保險市場布局的有效優化；四是進一步完善財產保險市場的開放模式，搭建更加多元化的市場發展環境，實現財產保險市場的國際化發展。

第五篇：中國保險監督管理委員會關于開展2008年整頓和規范財產保險市場秩

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監產險〔2008〕379號 【發布日期】2008-04-02 【生效日期】2008-04-02 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于開展2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作的通知

(保監產險〔2008〕379號)

各保監局：

為全面貫徹落實全國保險工作會議和財產保險監管工作要點精神，繼續加大現場檢查力度，治理和整頓市場非理性價格競爭，規范經營秩序，有效防范經營風險，保護消費者利益，促進財產保險業又好又快地發展,我會決定開展整頓和規范財產保險市場秩序工作。現將有關事項通知如下：

一、指導思想和工作目標

2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作，以科學發展觀為統領，全面貫徹落實全國保險工作會議和財產保險監管工作要點精神，圍繞“速度、效益、誠信、規范”八字方針，以數據真實性為重點，繼續加大現場檢查力度，嚴厲打擊違法違規擾亂市場、損害消費者利益行為，督促公司建立健全內控制度并提高執行力，有效防范經營風險，促進財產保險業又好又快地發展。

二、主要任務

中國保監會以交強險為重點業務，對2家產險公司統一組織開展全國性專項檢查工作。各保監局結合當地實際，針對交強險、商業車險、意外險、大型商業保險項目和政策性農業保險等，對重點業務、重點公司、重點地區加大現場檢查力度，同時對近兩年實施過檢查的公司進行后續跟蹤檢查。

三、工作原則

（一）堅持集中重點的專項整治和強化日常監管并重的原則。各保監局在整頓和規范財產保險市場秩序工作中，應將中國保監會組織的全國性專項檢查、后續跟蹤檢查和日常自行安排的其它檢查工作有機地結合起來，在按照本通知精神做好專項檢查工作的同時，結合轄區內產險市場的實際統籌安排好日常檢查和監管工作，特別是做好2007年對陽光產險和天安公司進行現場檢查等案件的后續監管工作，保持監管的連續性、持續性和有效性，形成并保持治理整頓的高壓態勢。

（二）堅持依法從嚴從重處理以及責任追究與機構處罰并重的原則。各保監局在處理違法違規行為時，應按照《關于2007年全國財產保險現場檢查處罰原則的通知》（產險部函〔2007〕106號）精神，重在對機構和責任人的處理。即對違法違規經營的機構，視情節輕重采取“限制業務范圍”、“責令停止接受新業務”或者“吊銷經營保險業務許可證”等處罰措施，逐步實施市場退出機制；對機構違法違規經營負有責任的責任人，包括經辦人員、所在部門負責人及分管領導，視情節輕重采取“警告”、“責令撤換”或“罰款”等處罰措施，情節嚴重的要依法追究上級公司有關責任人的責任，構成犯罪的，要及時移交司法部門處理。

（三）堅持違規處罰與落實整改、完善監管制度并重的原則。各保監局在嚴肅查處違法違規行為的同時，從公司經營理念、法人治理、內部控制、合規經營等方面查找問題的根源，從體制、制度和機制等方面提出監管意見，并且加強后續監管，切實保證監管措施和整改要求的落實。

（四）堅持強化法人監管的原則。各保監局應結合整頓和規范財產保險市場秩序以及日常監管工作情況，將導致分支機構違法違規經營的體制、制度和機制性問題以及需要采取的監管措施及時報告中國保監會財產保險監管部（以下簡稱產險部）。產險部將向相關保險總公司通報并責成其整改，必要時追究總公司高管人員的責任，以進一步強化法人機構對分支機構的管控責任。

四、專項檢查對象

本次中國保監會統一組織的專項檢查重點為中國太平洋財產保險股份有限公司和太平保險有限公司（以下分別簡稱太保、太平）。產險部負責檢查上述兩家公司的總公司，各保監局負責檢查上述兩家公司在當地的分公司及其所轄分支機構。

若上述兩家公司2007年末尚未在當地設分支機構或機構開業不足三個月的，可根據市場實際確定具體檢查對象并報告我會。原則上被檢查的經營主體不得少于兩家公司，被檢查的分支機構不得少于兩家。

五、專項檢查方式

本次專項檢查繼續堅持強化對總公司監管與對分支機構違規行為查處并重的原則，采取保監會和保監局上下聯動、對總分公司一條線檢查的方式。即由各保監局對分公司及其所轄分支機構進行檢查，并將檢查中發現的問題或線索及時報告產險部，以便產險部及時指導并有針對性地加強對總公司的檢查。產險部結合各保監局對當地分公司及其所轄分支機構進行檢查的情況，組織力量對總公司進行檢查。借助上下聯動、及時溝通，全面、系統地摸清各公司法人治理結構的完善性、內控的有效性（特別是內部稽核監督的有效性）、償付能力的充足性、經營行為的合規性、經營風險狀況等方面情況，保證專項檢查的質量。

六、專項檢查內容

（一）對總公司的檢查

以治理結構、內部控制、合規管理、經營數據真實性、償付能力和風險狀況等內容為檢查重點，同時針對各保監局在檢查中發現的線索，利用 “上下聯動”檢查的優勢，從體制、機制和制度方面查找產生違法違規行為的根源，督促總公司采取有效措施，強化內部監督管理，從源頭上堵塞漏洞，有效防范分支機構違法違規經營和保險經營風險。

（二）對分支機構的檢查

1、檢查區間：以2007年的業務為主，必要時可向前追溯或向后延伸。

2、重點險種：交強險、商業車險和大型商業保險項目。

（1）交強險。檢查重點：①交強險單證（特別是定額保單）及標志管理情況。重點檢查是否建立交強險單證及標志管理制度；是否有專人負責交強險單證及標志管理工作；交強險單證及標志的印制、保管、簽發、回收、核銷、歸檔等是否符合規定，是否納入核心業務系統管理。②承保管理情況。重點檢查是否嚴格執行交強險條款費率；應收保費是否真實、完整，其賬齡是否合理，核銷是否合規。③理賠管理情況。重點檢查交強險理賠是否嚴格執行《機動車交通事故責任強制保險條例》和交強險條款關于理賠時效的規定，是否有拖賠、惜賠或無故拒賠的情況；交強險賠款的歸屬是否準確，是否存在交強險賠款歸入商業車險或商業車險賠款歸入交強險的情況；是否存在已報案但長期未立案的情況；對已立案的估損是否準確、合理。④信息系統管控情況。重點檢查信息系統是否為交強險設定單獨代碼；是否支持對交強險單獨核算管理的規定；是否根據監管規定和內部管控的需要，對手續費支付比例、費率優惠比例和條件、保險期限、批單生效日期、退保、報立案時間等作出限制；是否有完善的單證管理系統并與核心業務系統相銜接，核心業務系統對已發生已報告賠案的記錄是否真實、完整；業務、財務和再保系統是否無縫鏈接，業務系統數據與財務系統數據是否一致。⑤財務核算費用分攤情況。重點檢查是否嚴格按照交強險業務單獨核算管理和費用分攤的原則，真實、準確地核算交強險的經營損益、專屬資產、專屬負債，特別是對專屬費用的核算是否真實、準確。⑥準備金評估情況。重點檢查交強險業務準備金評估是否符合規定，是否準確、合理；準備金評估報告的編制是否符合規定。⑦資金管理情況。對單獨運用管理的交強險資金，重點檢查是否在交強險資金賬戶和其他業務資金賬戶之間轉移利益；對未單獨運用的交強險資金，重點檢查是否以實際可運用資金量的比例將投資收益在交強險和其他保險業務之間進行準確分攤。⑧手續費支付情況。重點檢查交強險手續費比例是否超過4%。⑨費用情況。重點檢查費用是否真實，是否有通過虛列費用低價（即低于交強險條款費率規定的價格）承保、超規定標準支付手續費或支付保險回扣等情況。

（2）商業車險。檢查重點：①條款費率執行情況。重點檢查是否嚴格執行商業車險條款費率。②應收保費情況。重點檢查應收保費是否真實、完整，賬齡是否合理；應收保費的核銷是否合規。③手續費支付情況。重點檢查手續費列支渠道、支付比例、支付對象和支付方式是否合規，賬務是否真實，是否使用保險中介服務統一發票。④批單退費情況。重點檢查批單退費是否合規，違規批單退費的金額、用途及具體去向。⑤理賠情況。重點檢查是否有假賠案；核心業務系統對已發生已報告賠案的記錄是否真實、完整；是否存在已報案但長期未立案的情況；對已立案的估損是否準確、合理。⑥費用情況。重點檢查費用是否真實，是否有通過虛列費用低價（即低于商業車險條款費率規定的價格）承保、超規定標準支付手續費或支付保險回扣等情況。⑦信息系統管控情況。重點檢查信息系統是否根據監管規定和內部管控的需要，對手續費支付比例、費率優惠比例和條件、保險期限、批單生效日期、退保、報立案時間等作出限制；是否有完善的單證管理系統并與核心業務系統相銜接；業務、財務和再保系統是否無縫鏈接，業務系統數據與財務系統數據是否一致。

（3）大型商業保險項目。檢查重點：①純風險損失率表和危險單位劃分指引的落實情況。重點檢查純風險損失率表和危險單位劃分指引的執行情況，是否按照報備的條款費率承保大型商業保險項目；信息系統是否根據監管規定和內部管控的需要，對核保權限、適用的費率和危險單位劃分等作出限制。②大型商業保險項目投標管理情況。重點檢查是否嚴格按照規定向監管部門報告大型商業保險項目投標情況，報告的內容是否屬實；在大型商業保險項目投標中是否存在非理性甚至是惡性價格競爭的情況。③共保情況。重點檢查共保是否合規，是否存在“不規范共保”的情況。④再保險安排情況。重點檢查對大型商業保險項目是否有再保險安排；再保險是否科學、合理；再保險攤回是否及時，核算是否準確。

七、時間安排

本次專項檢查分為準備、檢查實施和總結處理三個階段。

（一）準備階段（4月）。主要工作是對檢查人員進行培訓、成立檢查組、制定現場檢查方案和現場檢查通知書等。

（二）檢查實施階段（5至7月）。各保監局應在5月16日前進場對太平分支機構進行檢查，6月20日前進場對太保分支機構進行檢查。產險部將根據各保監局對分支機構檢查進展情況，組織力量適時對總公司進行現場檢查。

（三）總結處理階段（8至10月）。主要工作包括匯總分析檢查情況、組織實施監管措施、撰寫相關檢查報告和整理歸檔檢查資料等。

八、相關要求

（一）認真制定現場檢查方案并及時報告我會。各保監局要切實按照本通知精神制定現場檢查方案。現場檢查方案應立足于全年的整頓和規范財產保險市場工作，對中國保監會統一組織的專項檢查、后續跟蹤檢查和日常自行開展的檢查作出明確的安排。請于2008年4月18日前，將現場檢查方案和《2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作現場檢查計劃表》（附件）報至產險部。

（二）切實做好上下聯動檢查工作。各保監局既要按照各自已制定好的檢查方案開展常規性檢查工作，及時將檢查中發現的問題或線索報告產險部，又要對產險部需要保監局協助檢查確認的問題積極配合，認真查實。

（三）迅速處理違法違規行為。各保監局在整頓和規范財產保險市場秩序工作中，爭取檢查一家、處理一家，不要等到所有現場檢查工作結束后才統一處理，確保檢查處罰的時效性和震懾力。

（四）認真做好市場整頓總結工作。各保監局應結合現場檢查工作，全面總結分析市場整頓情況，從體制、機制和制度等方面認真查找產生違法違規問題的深層次原因和制度性因素，制定實施相應的監管措施。請于2008年11月14日前，將財產保險市場整頓和規范工作報告以及檢查統計表（另行下發）報至產險部。

九、其它事項

（一）現場檢查參照《現場檢查工作規程》和《非壽險監管指導手冊》進行。

（二）本次現場檢查相關的規范性文件

1、《關于進一步加強機動車輛保險監管有關問題的通知》（保監發〔2006〕19號）

2、《關于規范機動車交通事故責任強制保險單證和標志管理的通知》（保監發〔2006〕60號）

3、《關于加強機動車交通事故責任強制保險管理的通知》（保監發〔2006〕71號）

4、《關于印發〈機動車交通事故責任強制保險業務單獨核算管理暫行辦法〉的通知》（保監發〔2006〕74號）

5、《關于規范商業機動車輛保險條款費率管理的通知》（保監發〔2006〕75號）

6、《關于進一步加強機動車交通事故責任強制保險及商業機動車保險管理工作的通知》（保監發〔2006〕107號）

7、《關于印發〈機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法〉的通知》（保監發〔2007〕52號）

8、《關于加強機動車交通事故責任強制保險業務核算管理的通知》（保監發〔2007〕45號）

9、《關于加強機動車交通事故責任強制保險業務責任準備金評估工作有關要求的通知》（保監產險〔2006〕680號）

10、《關于認真執行財產保險危險單位劃分方法指引與純風險損失率表有關事項的通知》（保監產險〔2006〕1317號）

11、《關于印發財產保險危險單位劃分方法指引的通知》(保監發〔2006〕52號)

12、《關于印發第二批財產保險危險單位劃分方法指引的通知》(保監發〔2006〕99號)

13、《關于印發第三批財產保險危險單位劃分方法指引的通知》(保監發〔2006〕124號)

14、《關于印發〈財產保險危險單位劃分方法指引第12號：核電站運營期〉的通知》（保監發〔2007〕36號）

15、中國保險行業協會制定下發的道路、地鐵、電廠和商業樓宇4個項目的純風險損失率表

16、《關于進一步加強大型商業保險及各類投標業務管理的通知》（保監發〔2007〕43號）

17、《關于規范非車險業務有關問題的通知》（保監產險〔2007〕400號）

附件：2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作現場

檢查計劃表

二○○八年四月二日

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