第一篇：中國財產保險市場發展現狀、存在問題及發展思路

中國財產保險市場發展現狀、存在問題及發展思路

一．中國財產保險市場發展現狀

（一）保費收入總額

2009年我國財產保險保費收入達到2993億元，2010年前三季度為3062億元，同比增長31.33%，按此增速全年保費收入可達3930億元。2009年我國非壽險保費收入折合538.72億美元，占全球市場3.11%，位列第九。由于1987年以來全球非壽險保費收入增速長期低于5%，因此我國財險收入規模占全球市場比重不斷上升，但相對于較高的人口總量和經濟規模，目前我國非壽險保險密度和保險深度仍然較低。

盡管我國財產保險發展速度較快，占世界市場的份額不斷上升，但在國內保險市場的份額從80年代以來卻大幅下降。

（二）險種結構

企業財產保險曾經是財產保險市場規模最大的險種，但隨著汽車保有量增長，上世紀80年代后期車險成為財產保險公司第一大險種。截至2009年，機動車輛保險已占財產保險公司保費收入的72%，比2000年上升了11個百分點。盡管2009年比重創新高有經濟刺激計劃引起汽車銷量上升的短期因素，今后汽車銷量下降可能引起車險保費收入增速放緩，但短期內車險在財產保險市場的地位仍難以動搖。

與其他國家相比，車險在我國財產保險中的比重也較高。不考慮意外險和健康險，2009年我國車險占財產保險業務保費收入74.96%。從盈利能力來看，車險承保利潤率其實很低，由于產品同質性高，市場競爭激烈，2008年、2009年車險承保業務均為虧損，并導致全險種承保業務虧損，因而車險經營中的不規范行為也是保監會整治財險業的重點。

（三）行業集中度

中國人保、中國平安、中國太保一直是財產保險市場份額最大的三家公司，但市場份額最高的中國人保比重有所下降，太保和平安則有所上升，而且平安財險保費收入已在2009年超過太保?？傮w來看由于人保份額降幅趨緩而平安、太保份額上升，前三大公司份額總和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保費收入占行業66.28%，比2008年的低點63.86%上升2.42個百分點，行業集中度暫時趨于穩定。

二．中國財產保險市場存在問題

由于很多公司過度追求保費規模增長和市場份額的提高，導致競爭層次較低，各種不規范現象非常普遍。

（一）國內保險公司內部存在的問題

1.部分公司業務和財務數據不真實的問題。業務和財務數據不真實是財產保險公司比較嚴重的違法違規問題，主要包括五個方面：保費數據不真實，賠款數據不真實，手續費數據不真實，經營管理及業務推動費用數據不真實，未決賠款責任準備金數據不真實。

2.部分公司治理結構還不完善。目前多數公司已經按照現代企業制度相關要求建立了較為完善的公司治理結構，但部分公司董事會、監事會在公司經營管理活動中的約束和監督作用并沒有得到切實發揮，由于治理結構不完善造成的違法違規行為時有發生。

3.部分公司內部管理方面還比較薄弱。存在信息化建設滯后，集中管理、集約經營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個環節“跑冒滴漏”的現象還較為突出，騙保、騙賠仍時有發生，這將影響到公司的可持續發展，不利于行業的健康發展。

4.部分公司對償付能力風險還不夠重視。今年以來產險市場業務發展較快，部分公司償付能力不足的風險需要引起足夠的重視。目前償付能力不足的公司，以及處于警戒區域的公司也還有幾家，其中個別公司預測解決難度還較大。

（二）國內財險市場營銷機制存在的問題

1.認識片面，營銷觀念落后。對于現今各個財險公司狀況而言，營銷觀念還普遍停留在以自我為中心的“銷售觀念”或“產品觀念”階段，一味強調自身經濟效益，而忽視了顧客及社會的利益。

2.調研預測薄弱，市場定位失衡。由于受錯誤觀念及粗放經營方式的影響，各財險公司尤其是基層公司均不重視市場調研和預測工作。

3.培訓與管理滯后，從業者素質較差。由于缺乏統一的領導與規范，各公司往往各自為政，隨意試辦財險營銷。加之受專業人才及經驗缺乏的影響。

4.銷售渠道單一，市場拓展乏力。國內財險業務自恢復以來，一直習慣于依靠公司外勤直接展業，并輔之以兼業代理等簡單的銷售方式，缺乏系統完善的營銷體系。

5.產品單一老化，營銷系統薄弱。目前市場上的財險產品不僅數量少，而且各財險公司的產品相互“克隆”、功能雷同。顯得單調老化、層次少、創新不足。

（三）承保過程中的問題：報批報備費率條款執行不嚴格

由于各保險公司過于追求保費規模以及行業競爭激烈，一些公司紛紛以打折為手段進行促銷，或者擅自變更報批報備的條款費率，尤其是一些新成立的公司為了盡快上規模，極力壓低保費爭奪市場，造成行業競爭秩序混亂。

（四）理賠中的問題：理賠難、假賠案

保險公司在爭取客戶上有很強動力，在理賠環節中卻存在惜賠、拖賠、無理拒賠等問題，讓投保人感到理賠難、承保理賠“兩張臉”。另外，保險公司自身也存在理賠技術和服務管理滯后、理賠人員專業性不足等問題，而社會誠信觀念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介機構主動制造假賠案，影響理賠效率。對被保險人利益的保護還存在不足。

三．中國財產保險市場發展思路

（一）保險公司自身的資金來源

保險公司上市，特別是在海外上市，是目前國內幾家大的保險公司紛紛爭取的目標。通過在海外尋求戰略合作伙伴，改變公司治理結構，建立與國際保險業接軌的現代企業制度，是縮短對國內公司經營模式艱難探索歷程的最好方式。但應認真考慮美國保險公司并購趨緩的原因，吸取經驗教訓，尋找建立戰略合作伙伴的突破口。

(二)保險業務方面

1.擴大可保財產范圍。雖然我國的企業財產保險條款對可保財產作了廣義解釋，凡是被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產，以及其他具有保險利益的財產均屬保險標的范圍。同時也列明了特保財產和不保財產的范圍。但是，我們的條款對于建筑物、存貨、戶外財產以及重要文件和記錄如何承保都沒有說明，可保財產范圍實際上被縮小了許多。因此，為了擴大可保財產范圍，我們應該以企業財產項目類別列明可保財產，特保財產和不保財產的清單，作為條款的附件。

2.增加通用條款。財產保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權條款、重復保險條款、爭議處理條款等。但是，在我國的企業財產保險條款中還缺少一些國際通用條款。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：被保險人的定義條款。空房條款。保護受押人權益條款。估價條款。鑒定(公估)條款。免賠額條款。

3.增加保險金額確定方法的選擇權。我國財產保險基本險和綜合險條款中對保險金額的確定方法的規定幾乎是任意的，但在賠償計算時要以規定的保險價值加以限制，即實際上是實行單一的重置價值保險。涉外財產保險的特約條款中有重置價值保險、倉儲財產申報條款。定值保險條款、增加資產條款等，但仍然缺少像功能重置成本，總括保險、旺季批單一類的新方法。

4.增加配套的新險種。諸如同直接損失有關的附屬保單中有超額損失保險、條件差異險、建筑工程申報式附屬保單等；同間接損失有關的附屬保單中有簡易收益保險、定額附屬保單、租金或租賃價值保險等。這些險種有不少在我國有著現實的保險需求，有待于我們開發。

（三）財產保險業務結構的優化升級

首先是企業優化業務結構的措施：

1建立新產品創新機制，豐富保險產品市場。

2.搞好現有保險產品的篩選，存優去劣，優化業務結構。

3因地制宜，加快區域性業務結構調整?？茖W策劃，準確定位。

其次是為業務結構優化升級提供良好的環境：

1遵循市場化原則，逐步取消價格保護。

2放寬有關政策，加速保險新產品投入市場

（四）財險市場營銷機制創新

1.觀念創新，建立科學的財險營銷機制。思想是行動的先導，思想落后、步步落后，觀念超前、步步領先。首先、細分和挑選適合本公司發展的目標市場；其次制定可行的發展戰略、策略及科學的管理制度和研制開發顧客滿意的保險產品和服務；最后建立便捷通暢的銷售渠道及精干高效的銷售團隊。

2.培訓機制創新，全面提高員工素質。營銷的關鍵是人才，動力是教育和培訓。各公司應盡快加強培訓機構實力，配備經驗豐富的專兼職教師隊伍，使員工培訓工作走向系統化、規范化和制度化。培養出了解國際游戲規則、熟悉國際保險市場、懂得國外先進管理理念的復合型人才。

3.整合分銷系統。目前國內保險公司的產品銷售仍以直銷為主，其業務代理銷售系統正處于建立過程。如何根據銀行、互聯網、獨立代理人、專門代理人等分銷業務渠道特點及其目標產品和目標客戶群的差異，科學建立、整合分銷系統，是目前國內各家保險公司迫切需要解決的問題。

（五）建立誠實可信的文化理念

守信文化理念和道德準則的形成能夠大大降低采取其他市場治理方式的制度成本。保險人、保險中介和被保險人三方要建立相互信任的和諧關系。特別是保險人的經營活動一定要以信用為基礎，以法律和監管機構制定規章以及保險公司制定的條款為承諾的保障，把培養和增加社會的誠信意識作為企業文化的主要任務，帶頭規范保險市場，帶動與保險有關的三方人共同構建和維護好誠信的和諧社會。

第二篇：機動車輛保險市場發展現狀

近年來我國汽車產業的快速發展直接帶動了車險業的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數量激增。在我國的保險市場特別是財險市場中，機動車輛保險業占據了極其重要的位置。據不完全估算，1998年我國民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計投保車輛增加534.55萬輛，同比增長40.5%。截止到目前，全國20多家財產保險公司中已有12家開辦了車險業務，車險業務已經超過財產保險業務的60%，承保車型涵蓋國內外各大汽車制造商的所有車型。

發展歷程：(一)萌芽時期，我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

(二)試辦時期，新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。

(三)發展時期，我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

2006年年初，保監會提出了“速度、效益、誠信、規范”的監管思路，并采取了一系列措施加強車險監管，整頓市場秩序，尤其是下半年交強險實行后，監管力度大大加強，價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務競爭不斷顯現。同時，很多地區的行業協會都實行了行業自律或車險最低限價制度，限制保費的底價，控制手續費支付的上限，對規范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經營、理性競爭軌道發揮了積極作用。監管力度的加強和行業自律的實行，以及交強險和行業條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務等因素對客戶選擇保險公司的影響加大，各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務，通過提升服務來吸引客戶。目前國內經營車險的保險公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%，穩居產險業第一大險種。

但我國車險市場尚處于市場發育期，法制建設滯后，行業自律缺乏，風險防范和市場

監管能力薄弱，存在許多嚴重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險市場的通病。：

（一）車險銷售中回扣率過高。

我國保監會規定車險銷售可提取8%返利，但實際中往往過高。由于目前汽車經銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經銷商來銷售車險，因而給予汽車經銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經銷商拿走了。一般的汽車經銷商可以得到保費的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達到70%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結，抓住新車往往不太容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個車險市場74.3%份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優勢，在高賠付率的車輛上，又承擔了過多的責任，成為企業發展的一大阻力。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規范。提供多元化的、有競爭力的保險產品和剔除汽車經銷商的盤剝成為車險改革的當務之急。

（二）車險發案率高，導致理賠率過高

2003年7月29日，北京市保險行業協會公布了2003年上半年北京車險賠付情況。盡管北京2003年上半年車險市場承保量比2002年同期增長8萬余輛，然而給北京車險市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。

報告顯示，2003年1-6月，北京各產險公司實現保費收入28.24億元，同比增長14.01%。全市承保機動車632265輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報告指出，1-6月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費下降了222元。對此，北京保險行業協會負責人解釋有如下幾個因素：

A．保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數量激增，但由于保費增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。

B． 新手增多，路況不佳。這直接導致了賠付率的上升。20世紀90年代中期的出險率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險率則高達80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導致車險利潤下降。

C．車險代理市場的高手續費和高返還等行為使經營成本加大，車險利潤空間更加狹小。

D．北京市2003年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定的道德風險。車險利潤自然會受到間接的影響。

（三）車險理賠水分極高

車險理賠業務賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。

為謀取非正當利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規汽配商私下串通，通過向正規汽車零配件經銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產正廠產品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產品，以賺取不正當利潤。這與騙保、詐保等行為共同構成車險理賠中的“黑洞”現象。

保險公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與被保險人、汽車修理廠幾方之間產生很大的矛盾，影響了保險業務的發展，影響了汽車的售后服務質量。

上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產品，自身合法權益被嚴重侵犯。

盡管相關信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業內人士依然對遏制車險詐保憂心忡忡。我國監管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業，而保險公司自己則強調，接近臨界點的高賠付率讓保險業走在虧損的邊緣。

目前，我國汽配市場和車險理賠市場整體極不規范，存在許多嚴重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對稱、不透明；價格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發生，惡性循環，影響極其惡劣：正規汽車零件廠商和經銷商丟失客戶，無法實現正常利潤，市場受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭。保險公司理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮，迫使保險公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險公司的強大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險理賠業務。廣大車主使用假冒偽劣產品，安全無法保障，購買使用支出膨脹，自身合法權益被嚴重侵犯。

上述問題產生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業腐敗滋生，市場秩序混亂，惡性競爭加劇，行業信譽急降，嚴重擾亂了汽配市場和車險理賠市場的正常秩序，極大傷害了保險公司、正規汽車零配件經銷商的聲譽和廣大車主的合法切身利益，嚴重危害汽配市場和車險市場的可持續發展。雖然可以借用常規手段如行政手段、法律手段、行業自律、輿論監督和道德教育等來制約，但又不免帶有被動、滯后、訴訟成本過大、效果有限等局限，因此，充分調動產業資源，及時采用經濟與信息技術相結合的手段才有可能從根本上解決規范市場秩序的問題。

目前我國汽配市場和車險理賠市場存在的主要問題之一就是信息的不對稱和不透明產生的信息隔離，再加上種種人為因素，致使暗箱操作盛行、交易成本過高、交易效率低下、服務差強人意。比如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產生很大矛盾，影響了保險業務的發展，影響了汽車售后的服務質量。因此，改變信息隔離狀態，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。

據統計，2003前三季度，全國財產險保費收入為671.97億元，其中機動車輛保險427.24億元，占63.58%。但是車險的平均利潤率不斷下降,賠付率不斷上升。2003年前三季度車險的賠付額為251.46億元，簡單賠付率為58.85%，超過險種公認的55%的安全線。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國保監會啟動全國車險管理制度改革，4月1日起又廢除2000版車險條款、費率的情況下發生的，深入考察導致這種狀況的原因，從而提出解決問題的方法，有一定的現實意義。

在原來統一的較高費率下，我國的保險公司車險保費收入其中很大一部分流入車險代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時候這個比例甚至高達60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時強制搭售一些不是強制保險的險種，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購買汽車保險的顧客，以獲取高額代理費。因此在車險市場這個本來應該是消費者、保險公司、代理商和社會“四贏”的市場上，消費者和保險公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲。為了改變這種狀況，中國保監會從2003年一月一日起啟動了車險管理制度的改革，意在改變無序競爭，保護被保險人的利益，規范保險市場的發展。

但是目前車險代理費用仍然居高不下，實際早就突破了8%，大多數公司已經恢復到15%-25%的水平，個別的甚至超過30%。而新條款的費率總體上是下降的，因此保險公司的利潤空間不但沒有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財險公司車險賠付率達69.9%，車險業務出現全行業虧損。

對于車險代理商特別是汽車銷售商過高的利潤分配，各保險公司無疑有切膚之痛。早在1995年，當時的中保、太保、平保公司聯手推出統一條款、統一費率、統一時間執行新條款；是車險首先建立起業務協調委員會和聯席會議制度,制定《車輛保險自律公約》。就在保監會啟動車險制度改革后，各大保險公司還結成聯盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費率。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單，使得保險公司的車險業務量少得驚人，在這種壓力下，保險公司的聯盟不攻自破。那么，問題的癥結出哪里呢？我國的機動車市場特別是高中檔車市場還是賣方市場，汽車銷售商擁有比購車客戶更強的談判權力，因此可以在某種程度上強迫客戶購買其所代理的車險，否則就不銷售車輛。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競爭激烈的車種當中，這樣的問題也存在。仔細考察，這個保險市場以外的結構因素其實并不是導致這個問題的根本原因，原因很簡單，保險公司不接受這些業務，業務量雖然有下降，但也不會帶來虧損，也就沒有相應的風險，相反，汽車銷售商并不能經營保險，長期的扣押保單，一旦發生風險事故，必然會給其帶來巨大風險；同時客戶保險意識不斷增強，對保險公司業務更加熟悉，直銷也越來越方便，因此客戶也有直接到保險公司投保的需求，因此只要各保險公司切實執行8%的折扣率，汽車銷售商最終不得不做出讓步。由以上分析可知，目前我國汽配業和車險市場存在種種嚴重問題，轉變傳統經營模式、規范市場秩序、提高交易效率成為現階段迫切需要解決的主要矛盾，然而目前有效的解決手段尚不多見。

汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間 ,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中 ,中國汽車保險行業無疑具有近水樓臺先得月的優勢 ,但與發達國家相比 ,中國汽車保險業實力相對薄弱 ,能否抓住機遇揚長避短 ,充分發揮我國保險業的地域優勢占領更多的市場 ,我國保險業面臨著嚴峻的挑戰。面對挑戰 ,我國保險公司應當充分認識我國汽車保險業存在的問題和與發達國家的差距 ,充分利用加入 WTO后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發汽車保險品種 ,提高服務質量 ,以應對未來的競爭。隨著改革開放形式的發展，社會經濟和人民生活發生了巨大變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到迅速發展。可以預計，隨著我國汽車產業和金融服務業的持續高速增長與更加緊密結合，車險市場必將成為今后發展潛力極大的市場。

第三篇：區豆制品產業現狀存在問題發展及發展思路

**區的豆制品生產有著悠久的歷史和深厚的文化底蘊，“中國豆腐文化第一村”祁圩村座落境內，豆制品生產已成為當地農民增收致富的支柱產業，為淮南豆制品享譽中外做出了積極的貢獻，但由于生產規模，技術有限，豆制品產業發展前景不容樂觀。為此，就全區豆制品發展的現狀、存在的問題和制約因素及發展的思路進行了一些的思考。

一、**區豆制品產業現狀

**區豆制品生產主要集中在祁集鄉。該鄉豆制品生產經營戶占全鄉總戶數的20%，從業人員5000多人，僅祁圩村348戶人家298戶在生產豆制品，日加工10萬斤大豆，產品有豆腐、千張、素雞等10多個品種，占據了本市的60%豆制品市場，而且遠銷周邊省市，取得了明顯的經濟社會效益。

近年來，區委、區政府高度重視豆制品產業發展，2005年區委、區政府把豆制品產業作為全區的四大農業產業之一加以扶持，并列入“十一五”規劃，提出了“生產規模化、質量標準化、市場外向化、品牌統一化、產銷一體化”的發展思路，引導農民群眾以市場經濟規律發展豆制品產業，以市場需求組織生產銷售，使豆制品營銷步入市場化的軌道。一是注冊了商標。形成了“祁老大”豆制品品牌，結束了祁集豆制品無商標、無品牌的歷史；二是組建了“**區豆制品協會”。目前擁有會員122戶，成為豆制品生產營銷的中介組織，為信息傳遞、市場營銷發揮了重要作用；三是培育了龍頭企業。成立了“祁老大”豆制品貿易有限公司，企業自2004年6月投產以來，年銷售額160多萬元，創利稅20萬元。初步形成了“公司+農戶”的生產經營模式，其產品連續兩年參加了在上海舉辦的安徽名優農產品交易會、中國少兒食品博覽展示展銷會等；四是著力改變豆制品生產條件。重點突出了祁圩豆腐專業村的基礎設施建設，堅持把豆腐產業與生態村建設相結合，與扶貧開發整村推進相結合，與舊村莊改造相結合的發展理念，以項目為支撐，修建了環村水泥道路3500米，三橫四縱的道路框架已經形成，[找文章到xiexiebang.com-一站在手，寫作無憂！大=秘=書=網=站]完成污水集中處理系統的勘察設計和土方工程，建沼氣池22戶，新建豆制品加工標準廠房10座；五是培育了萬畝無公害大豆生產基地。引進中黃13等優良大豆品種，按《無公害大豆生產技術操作規程》，在上下六坊灣內培育萬畝無公害大豆生產基地，為豆制品加工提供充足的原材料。

二、存在的問題和制約因素

近年來，全區豆制品產業雖然發展較快，但也面臨著不少困難和問題。

（一）豆制品生產企業規模小、競爭力較弱。企業在產業化經營中發揮著主力軍的作用。企業數量的多少和規模的大小直接決定著產業化經營發展的水平。從我區目前的情況來看，豆制品生產主要以手工作坊為主，現有個別豆制品生產企業因受市場的制約，規模小，經濟實力還很弱，技術設備和技術水平還停留在原有對豆制品初加工的生產水平上，缺乏對新產品的開發能力，產品更新慢，附加值不高，加工能力、外銷能力不能滿足產業發展的需要。

（二）豆制品生產企業與加工戶的利益聯結機制還不完善、不穩固。建立合理的利益聯結機制是企業與農民實現“雙贏”的基礎。但從我區的情況來看，企業與加工戶還沒有真正建立起一種合理、穩固的利益聯結機制，企業與農戶的購銷關系中訂單剛剛起步，多數是口頭約定，真正以合同契約形式收購的較少，難以保證產品質量，信譽意識比較淡薄，從而挫傷了部分農戶發展產業化經營的積極性。

（三）沒有形成專業市場，豆制品缺乏市場競爭力。雖然我區豆制品生產較為集中，由于還沒有建立起功能完善的專業市場，缺乏中介營銷網絡、經紀人才和長途運輸設備，產品未能打入各大城市市場，農民出售產品大多還停留在本市境內。同時，豆制品質量、安全、衛生體系不健全，大多數實行無標生產，產品質量不能保證，市場競爭力不強，導致豆制品生產的經濟效益不高，制約了豆制品產業化經營的發展。

（四）合作經濟組織發展緩慢，產、供、銷一體化服務能力弱。發展豆制品合作經濟組織，是提高豆制品生產組織化程度的一種有效形式。豆制品合作經濟組織在推進豆制品產業化經營，增加農民收入等方面發揮著重要的橋梁和紐帶作用。我區雖然已建立豆制品生產專業合作經濟組織，但在運行機制和內部管理上還不完善，對豆制品生產產業化經營中的信息技術、物資供應和產品銷售等方面不能提供及時、優質的服務。從而使企業和農戶之間缺乏有效的連接，影響了豆制品產業化經營的發展進程。

三、豆制品產業發展發展思路

隨著市場經濟體制的不斷完善，《食品安全法》的頒布實施，嚴格的食品衛生標準及市場準入制度，對傳統的豆制品生產加工產生了極大的挑戰。為了積極應對挑戰，適應市場經濟和廣大消費者的需求，實現產業化生產，今后一段時間，發展豆制品產業化將緊緊圍繞農民增收，以培育有競爭優勢和帶動能力的龍頭企業為重點，以提高豆制品生產的市場化和組織化程度為基礎，以科技創新為動力，以建立與國內、國際市場相適應的農產品質量標準和檢測檢驗體系為保障，全面提高豆制品產業化經營水平。

（一）加快發展有競爭優勢和帶動力強的龍頭企業。培育龍頭企業是推進豆制品產業化經營的關鍵。目前，要抓住省

第四篇：財產保險市場的現狀及發展對策

財產保險市場的現狀及發展對策

1980年，我國財產保險業務恢復，在30余年的發展進程中，財產保險市場發展快速，呈現出“規模大、數量多”的發展特色。但是，我國財產保險市場仍存在諸多問題，市場主體的單一性、產品的同質化等矛盾問題，在很大程度上阻礙了財產保險市場的多元化發展。為此，進一步推進財產保險市場的發展，應以創新發展為驅動，培育成熟的、具有發展活力的財產保險市場。本文立足于財產保險市場的研究，就如何推進財產保險市場發展，做了如下具體闡述。

一、當前財產保險市場的特征

從實際來看，財產保險市場的發展，表現出多元化的市場特征。具體而言，財產保險市場特征主要表現為：

（一）保險市場發展快速，財產保險公司數量增加

隨著保險市場的不斷發展，財產保險呈現出快速發展的態勢。自1980年我國財產保險業務恢復，到2016年財產保險業的全面發展，我國財產保險市場呈現出“發展快速、數量增加”的特點。在快速發展的背景之下，財產保險市場的格局正發生著巨大變化，由中國人民保險公司等單位壟斷的市場，逐漸呈現出多元化的發展形態，市場化的競爭加劇，在很大程度上推動了我國財產保險業的有序發展。

（二）收入快速增長，財產保險業務發展多樣化

財產保險市場的快速發展，決定了財產保險保費收入的快速增加。從實際來看，我國財產保險業務發生了巨大變化，由人身保險為主體的保險模式，逐漸發展成為人身保險、車險等多種保險業務并存的現狀。當前，在財產保險業務中，車險成為了主體，這在很大程度上反映出我國社會的發展實際，車險多樣化的發展現狀，有助于盤活財產保險市場。

（三）財險市場不斷發展，市場體系逐漸形成我國財險市場的不斷發展，得益于市場體系的逐漸形成，為整個財險市場的發展創設了良好的內外環境。一方面，我國財險市場形成了原保險、再保險市場、財產中介的市場體系，極大地推動力財險市場的健康發展；另一方面，財險市場從公司數量到從業人員規模，都在很大程度上加速了財險市場的發展，表現出具有中國特色的財險市場體系。

二、目前財產保險市場的發展現狀

在快速發展的大背景之下，我國財產保險市場面臨諸多發展困境，制約市場的可持續發展。在筆者看來，財險市場的發展一是面臨“供需”矛盾；二是市場潛力缺乏挖掘；三是規模擴張所形成的效益矛盾，進而導致市場發展問題。

（一）“供需”矛盾顯現，保險市場供給力不足

隨著我國社會經濟的不斷發展，民眾生活水平的提高，社會對財產保險的需求日益增加。但從實際來看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國保險市場規模大，但財產保險產品相對較少，在很大程度上難以滿足市場的實際需求，進而出現一定程度的供需失衡；其次，我國財產保險市場發展尚不成熟，財產保險的保障功能未能充分體現，這也是造成財產保險功能弱化的原因所在；再次，我國在財產保險方面，存在保障程度低的問題。一是投保率低、在賠付上相對有限；二是保險密度低，與當前的社會經濟發展水平不匹配，造成財產保險市場供給不足的情況。

（二）市場潛力缺乏挖掘，存在結構失衡問題

近幾年，我國財產保險市場發展快速，但市場潛力有待進一步挖掘。首先，我國財產保險試產的投保率較低，家財險不足20%；企財險也就近30%而已。這樣的財產保險試產顯然與實際存在較大差距，巨大的財產保險市場尚未充分開發；其次，財產保險市場存在結構失衡的問題。一是市場競爭不規范，尚未形成多元化的競爭格局，市場競爭水平較低；二是險種結構失衡，財產保險業務過于集中，造成市場發展的局限性，我國財產保險市場的發展，應著力保險業務的拓展，豐富保險產品種類；三是財產保險產品開發具有較大的滯后性，且產品同質化問題突出，造成了財產保險產品缺乏市場活力；四是財產保險產品從營銷到服務，存在服務質量缺乏，營銷渠道狹窄，營銷方式陳舊。

（三）效益矛盾突出，擴張發展與效益提高形成矛盾

效益矛盾是制約財產保險市場發展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財產保險行業的規模日益擴張，而經濟效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國財產保險規模呈現出快速發展態勢，但規模擴大所形成低效益模式，成為制約市場發展的重要原因；其次，行業自律滯后，在一定程度上難以適應財產保險市場的發展需求；再次，隨著我國財產保險市場的開放，保險市場國際化與監管方式所形成的矛盾也在日益顯現，在一定程度上促進了擴張發展與效益提高矛盾的產生，影響整個財險市場的發展。

三、新時期財產保險市場的發展對策

適應時代發展需求，構建和諧有序的財產保險市場，是深化社會經濟建設發展的有力支撐。在筆者看來，新時期財產保險市場的發展，著力做好下幾個方面：

（一）完善市場主體，構建有序的市場環境

在新的歷史時期，我國財產保險市場的發展，應注重市場主體的培育，這是構建有序市場環境的有力保障。首先，大力扶持中小保險公司。在保險市場多元化發展的當前，中小保險公司成為財產保險市場的重要主體之一，應在市場發展中發揮重要的作用；其次，規范保險中介市場，建立規范的市場環境，這是財產保險市場發展的重要基礎；再次，不斷地豐富財產保險組織形式。在現有組織形式的基礎知識，要進行拓展性發展。如保險合作社等的組織形式，可以在新的歷史時期，成為財產保險市場的組織形式之一。

（二）盤活財產保險市場，完善財險產品體系

總體而言，我國財產保險市場發展良好，但市場活力有待進一步提高。盤活財產保險市場活力，應強化財險產品體系的建立，這是市場融入活力的關鍵所在。特別是保險產品同質化問題的解決，創新型產品的培育，尤為重要。

1.強化產品開發，實現“廣覆蓋、深開發”

我國財產保險市場巨大，這就強調保險市場的發展，應依托多樣化的財險產品。為此，一是要強化財產保險產品的開發，特別是創新型產品的培育，對于提高財產保險產品的市場發展潛力，具有重要的意義；二是轉變經營管理模式，充分開發財產保險市場，拓寬市場輻射力度，這是財產保險市場發展的內在要求。

2.開發衍生產品，提高財產產品的市場價值

對于當前快速發展的社會經濟，強化開發財產保險衍生產品，對于提高產品市場價值，具有重要的意義。財產保險產品的開發，要立足社會需求，契合市場發展總體方向，提高產品的市場契合度，最大限度地滿足市場需求，并創造更大價值。

（三）建立健全法律法規，創設良好的發展環境

為了更好的培育財產保險市場，我國應進一步建立健全法律法規，為市場發展創設良好的發展環境。首先，我國現行法律法規尚不完善，在財產保險市場快速發展的背景之下，現行法律法規的不適應性增加。為此，要進一步完善法律法規，配套以保險法為核心的法律法規，強化對市場秩序的有效維護；其次，強化保險監督管理，建立完善的監管體系。在以保監會為監管主體的同時，要進一步完善監督管理體系建設，強化監督管理的有效性；再次，構建風險評估預警系統，實現對風險的有效防控，確保市場的安全穩定。當前，我國財產保險市場尚處于發展階段，風險防控體系的構建，能夠為市場的培育及發展創設良好的內在環境。

（四）優化財險市場布局，完善市場開放模式

財產保險市場布局的優化，是基于市場全面發展的重要保障。財產保險市場的布局優化，一是要推進差異化經營，能夠立足于市場，發揮服務地方經濟發展的重要作用；二是通過營銷渠道拓展、營銷模式創新等手段，降低市場發展成本，拓展市場服務質量；三是強化相應優惠政策的制定及實施。為了實現市場空間布局的合理化，我國應在政策上予以輔助。如，市場準入政策、稅收優惠政策等，都是以政策驅動為導向下，財產保險市場布局的有效優化；四是進一步完善財產保險市場的開放模式，搭建更加多元化的市場發展環境，實現財產保險市場的國際化發展。

第五篇：小學現狀、存在問題及發展設想

小學及附屬幼兒園

現狀、存在問題及發展設想

一、學校現狀

##小學位于張路21號，前身為84、85、86年三年中考三連冠，獲得市長嘉獎令的襄州區##鎮二中；2011年9月##教育總支加快推進##義務教育均衡發展，整合教育資源，將中學二校區（##鎮二中）合并到一校區，在二校區開辦##小學；2019年推進集團化辦學，將原##鎮中心學校和##小學整合成立##鎮中心學校教育集團，現隸屬于##鎮中心學校教育集團小學部。

學校占地40余畝，服務面積11.4平方公里，服務行政村42個。學校校園環境幽雅，有花園式學校的美稱，校園綠樹成蔭，鳥語花香。學校教學設施完備，有教學樓兩幢，面積2716平方米；教師辦公室3間、打印室1間、微機室1間、階梯教室1間；學生超市1間；另建有學生食堂，面積1500平方米。建有大型多功能學生運動場，運動器材齊全，有乒乓球場、運動器械場、籃球場2個、足球場及250

米環行跑道和100米直跑道，運動場總面積3637平方米。

師資狀況：全校教職員工36人，其中在編教師29人，聘用教師7人，一級教師7人。

辦學規模：學?，F有11個教學班，共539名學生。

二、存在問題

1、教師嚴重缺編問題，優秀教師流失嚴重，培養更難。

我校目前共有在編教師29人，聘用教師7人。教師嚴重缺編。五年來，我校新進教師25人，交流進入教師3人，辭職教師5人，交流出教師32人，退休5人，近五年，教師減少共計14人。

學校雖然為新分配教師提供較好的工作環境、生活條件，但是分配來的新老師在工作2年左右后還是會主動申請交流到城區任教或者是主動辭職。新分配來的教師明確已經有13人交流到城區任教，占全校交流出教師的41%，近三年共辭職5人，占全鎮辭職教師的33.3%，轉出和辭職教師新進教師占年輕新進教師的72%。

年輕教師到校需要花時間培養，一般要2-3年能成為優秀教師，但我校轉出和辭職教師新進教師占年輕新進教師的72%，年輕教師的流出很大程度上使得學?！扒嗨{工程”培養工作付之東流，而流出教師往往也是一個學校的優秀教師，這些教師的出走，造成學校優秀教師缺乏，甚至斷層。

聘請代課教師及工勤人員經費影響學校發展，形成用工責任風險。為保證正常的教育教學工作，我校不得不聘請臨時代課教師7名，食堂等工勤人員13人，按人均年工資按18000元計算，全鎮學校每年工資負擔36萬元。大部分臨時代課教師沒有受過專業教育，水平參差不齊，真正合格優秀的因工資低聘請不來，大額人員經費支出讓學校無法良性運轉，也無力承擔聘用人員養老、醫保，形成用工安全責任風險及解聘后用工糾紛。

2、生源流失，招生不足

我校位于城鄉結合部位，根據劃片招生原則，招生范圍主要限于附近較遠的幾個村莊和部分鎮域。由于學校之前沒有一年級，近幾年才開始招收一年級學生，所以在鎮域的學生不了解學校教學情況，或有更近的學校可以選擇，往往選擇其他學校，而農村的學生到學校路途較遠，他們更愿意選擇學校附近有夜間托管或有社會車輛接送的學校，同時農村家長外出打工較多，家長更愿意帶著孩子到身邊，方便教育，這樣造成了部分學生流失，招收不足。

三、發展設想：

（一）辦學理念

堅持“質量立校，服務立?！钡墓ぷ髯谥?，努力提高學生綜合素質，大力增強廣大教職工的服務意識，提升服務質量，實現教書育人、環境育人、服務育人，促進學生全面發展、健康成長。

（二）辦學目標：

以學生全面發展、健康成長為發展理念，以促進教師專業化發展，提高學生綜合素養為出發點和歸宿，力爭把學校辦成一所“質量保證、藝體見長”，在學生、家長及社會中認可度較高的教育特色學校。

（三）培養目標：

把我校的學生培養成為身心健康，基礎扎實，并且能主動發展、全面發展、自我完善的一代新人。

（四）、具體目標、實施策略和推進計劃：

總體目標：多措并舉，全面提升教育質量

1、定奮斗目標，全力爭創##教育前列，目前目標爭創鎮域第二名。

2、實施“青藍工程”，幫扶青年教師更快成長。

3、推行“走出去，請進來”將年輕人才推出去學習，把優秀專家請進來，深入學校指導工作，全面提升質量。繼續深化課程與教學改革，以課程改革為契機，積極探索課程教學改革的新路，強化學科教育基礎，切實提高教學質量。