淺議國內旅游保險市場發展

旅游保險在保障旅游者利益方面有著不可替代的重要作用,但是國內的旅游保險市場卻存在著很多的問題,使得旅游保險的積極作用還沒有充分地發揮出來。國內旅游保險市場的問題是個綜合性問題,試從宏觀角度來對這一問題進行分析將有助于更好地解決其長遠發展。

從長遠來看,旅游者在旅游活動中的利益保障是旅游業能否得到長久發展的決定性因素,而這種保障是通過多種途徑實現的,其中旅游保險是必不可少的一個環節。伴隨著旅游者的不斷發展,旅游者越來越成熟,他們的旅游需求也越來越多樣;同時,在一些旅游目的地不斷發生的一些自然或社會事件也在提醒著旅游者和旅游從業者們,旅游保險在旅游活動中有著不可替代的重要作用。然而,在我國的旅游保險市場中卻存在著很多問題,旅游保險還沒有充分發揮其應有的作用。

旅游保險市場的完善和發展需要多方面的共同努力,任何一個方面的缺失都會使得旅游保險市場無法從低谷中升起。其中,政府主管部門、保險公司、旅行社以及旅游者是旅游保險市場中的四大主體,旅游保險市場的規范發展需要這四方面主體的協同配合。其中,政府主管部門、保險公司和旅行社應該在這個市場中發揮更為積極主動的作用,因此本文主要從這三個方面加以闡述:

一、從目前旅游保險市場現狀來看,政府主管部門的工作應該主要集中于以下幾個方面

（一）建立完善的旅游保險法律制度

毋庸質疑,在我國旅游發展過程中,旅游保險一直占有一定地位,從早期的《關于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統一實行旅游意外保險的通知》到《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》,直到目前的《旅行社投保旅行社責任保險規定》,相關的旅游保險立法工作一直在開展。但是,對于目前施行的強制保險,其側重點在于規避旅行社的經營風險,這種意識雖然對我國旅行社行業的發展有一定的好處,但是從實際效果和長遠發展來看,還是存在很多弊端的。而對于旅游主管部門而言,應該立足于本行業,在充分考慮旅游者、旅行社和旅游保險公司的綜合利益前提下,制定更為合理的旅游保險制度規范。比如在強制險施行的同時,應該加強其實施效果的評價和監控,嚴格年檢制度和評優制度;或者可以考慮旅游保險的市場準入機制,也就是通過行政引導來使得旅游強制保險能獲得更為集中的投保和賠付。

（二）主管部門應該加強對相關法律法規的宣傳和解釋工作

對于旅游者而言,并非法律專業人士,對于相關法律規范的理解會因人而異,出現不同的偏差。比如有人對旅游意外險和旅游責任險的區別不清楚,有人對旅游責任險的保險標的和范圍不清楚等等,這些都會對旅游保險的健康發展帶來不好的影響。因此,主管部門應該加強對相關法律規范的宣傳,畢竟對于一部法律而言,要讓人們有更為清晰的認識才算是成功,才能取得更好的實踐效果。

（三）主管部門應該加強旅游保險常識的宣傳,提高旅游者的旅游保險意識

從實際情況來看,近兩年中,我國先后發生了一些在國內國際影響很大的自然災害和人為事件,這些事件的發生對當地旅游業產生了很大的負面影響,同時也使我國的旅游者切身地體會到了旅游中存在的風險,其旅游保險意識已經在加強。此時的主管部門更應該順時地加強旅游保險的宣傳與推廣,使保險意識在旅游者心中占據更為重要和具體的地位。當然,在這種宣傳中,應該站在正面的立場來進行,而不應該拿反面教材來進行對比,因為這樣會造成當事人的二次傷害。

二、而作為保險公司而言,應該認識到隨著我國旅游業的進一步發展以及旅游者保險意識的不斷加強,旅游保險的大餅將會逐漸被做大,而且由于旅游保險的保險期限通常比較短,保險公司的周轉將會比較快,因此旅游保險將是對保險公司整體險種的有益補充

（一）保險公司應該不斷開發新的旅游保險險種

目前的保險主要是意外險和責任險,主要都是針對出險之后的賠償問題,但是對于旅游者的事前救濟卻還有很大的漏洞;另外,目前的保險主要都是整體保險,而很少根據旅游者不同需求而設置的單項保險,也就是針對某個特殊旅游項目(比如漂流、騎馬等)而提供的保險服務。

（二）從時間上來看,目前很多旅游保險通常都是鋼性比較強,而旅游線路和項目的設置卻是越來越靈活多樣,這使得旅游者的旅游保險需求不能得到很好的滿足

因此,不應該事先設定好固定不變的保險期限,而應該按照具體旅游項目和線路的不同靈活而定。雖然這會增加保險公司和旅行社的運營成本,卻可以更好的滿足旅游者的需求,從而帶來更為可觀的銷售收入。另外,隨著經濟一體化的不斷發展,跨地域的商務活動將更加的頻繁,因此在旅游保險的設計方面可以考慮適當延長保險時間或轉變保險購買方式,比如通過年卡的方式來滿足那些商務旅游者的需求,使得他們需要的時候通過一個電話就可以進行投保,降低相關的交易成本。

（三）在現代的旅游活動中,傳統的團隊旅游所占的比例正在逐漸下降,而散客旅游卻在不斷上升,因此保險公司應該根據旅游活動的這種變化來進行銷售渠道的改變

在以前,旅行社是保險公司銷售旅游保險時的不二選擇,但是目前,保險公司應該拓寬銷售渠道,以方便那些散客旅游者購買相關旅游保險。比如可以通過旅游飯店、銀行、旅游景點甚至郵局、電信、交通部門等來進行旅游保險的銷售。當然,在尋找更多的合作伙伴的同時,保險公司也應該強化自身的銷售渠道,比如通過自身的網站進行宣傳和銷售。

（四）由于旅游保險具有地域方面的特殊性,也就是說旅游者購買了旅游保險之后,其出險地往往都在異地,這就為保險公司的調查和理賠造成了困難,同時這也成為旅游者購買旅游保險的阻滯因素

因此保險公司應該擴大自己的營業網點或者尋找合適的合作伙伴,努力做到對保險事件的調查和處理,消除旅游者的擔心和不滿。

（五）充分調動旅行社的積極作用

雖然散客出游的比例上升是一種大的趨勢,但是在目前的國內旅游市場中,旅行社依然是多數旅游者出游的第一選擇,因此,國內旅游保險公司應該加強與旅行社的業務聯系。通過旅行社這一有效途徑加大對旅游保險宣傳力度,使更多的游客越來越認識到購買旅游保險的必要性,積極與旅行社建立順暢的溝通渠道。在目前的旅行社經營中,其員工在對旅游者進行接待、宣傳等時,往往忽略了旅游保險的解釋和推介,甚至在旅游者對旅游產品中的保險進行詢問時,將責任險講成意外險,混淆旅游者的視聽。站在市場的角度來講,旅游保險公司應該通過一定的利益刺激來提高旅行社銷售旅游保險的積極性,比如通過較高的利益分成、適當的優惠返點、派遣優秀的駐店人員等方式來提高旅行社對銷售旅游保險的熱情。

作為旅行社而言,旅游保險并不應該僅僅被看成是其銷售的一種產品,或者是按照相關規定被強制執行的一種行為;實際上,旅游保險對于旅行社自身的經營、形象的建立與維護等都是非常有幫助的?；蛘哒f,隨著人們出游經歷的不斷豐富,旅游者對于旅游期望也會越來越全面,而在意外情況下能獲得更為優質的照顧是其中重要的一環因此,旅行社應該發揮好旅游保險銷售代理的角色。也就是說旅行社的經營者們應該改變過去的觀念,不應該將旅游保險的代理銷售看成是可有可無的行為,而應該從中看到更多的對旅行社發展有利的方面。至少,旅游保險的代理銷售可以使旅行社能夠為旅游者提供更為全面的服務。因此,作為與旅游者接觸最多的旅游企業,旅行社應該承擔起自己的責任,對自身進行重新定位,努力保障旅游者在旅游過程中的利益,積極向旅游者宣傳旅游保險的重要性和必要性,除了必須購買的強制型保險以外,還應該努力向旅游者推介其他的旅游保險。

另外,旅行社應該提高其旅游保險的服務水平。旅行社是最了解旅游者旅游需求的旅游企業之一,因此旅行社應該根據旅游者不同的旅游需求,根據游客出游天數和出游項目的不同提供不同的保險保障,體現出個性化的服務。當客戶特殊需要還能提供相應的增值服務,這種完全以客戶需求為前提的旅游保險產品帶來的不僅僅是公司保險業績提升,更有可能獲得忠誠度極高的客戶群,是保險業務發展最可貴的資源。