第一篇：機動車輛保險市場發展現狀

近年來我國汽車產業的快速發展直接帶動了車險業的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數量激增。在我國的保險市場特別是財險市場中，機動車輛保險業占據了極其重要的位置。據不完全估算，1998年我國民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計投保車輛增加534.55萬輛，同比增長40.5%。截止到目前，全國20多家財產保險公司中已有12家開辦了車險業務，車險業務已經超過財產保險業務的60%，承保車型涵蓋國內外各大汽車制造商的所有車型。

發展歷程：(一)萌芽時期，我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

(二)試辦時期，新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。

(三)發展時期，我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

2006年年初，保監會提出了“速度、效益、誠信、規范”的監管思路，并采取了一系列措施加強車險監管，整頓市場秩序，尤其是下半年交強險實行后，監管力度大大加強，價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務競爭不斷顯現。同時，很多地區的行業協會都實行了行業自律或車險最低限價制度，限制保費的底價，控制手續費支付的上限，對規范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經營、理性競爭軌道發揮了積極作用。監管力度的加強和行業自律的實行，以及交強險和行業條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務等因素對客戶選擇保險公司的影響加大，各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務，通過提升服務來吸引客戶。目前國內經營車險的保險公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%，穩居產險業第一大險種。

但我國車險市場尚處于市場發育期，法制建設滯后，行業自律缺乏，風險防范和市場

監管能力薄弱，存在許多嚴重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險市場的通病。：

（一）車險銷售中回扣率過高。

我國保監會規定車險銷售可提取8%返利，但實際中往往過高。由于目前汽車經銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經銷商來銷售車險，因而給予汽車經銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經銷商拿走了。一般的汽車經銷商可以得到保費的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達到70%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結，抓住新車往往不太容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個車險市場74.3%份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優勢，在高賠付率的車輛上，又承擔了過多的責任，成為企業發展的一大阻力。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規范。提供多元化的、有競爭力的保險產品和剔除汽車經銷商的盤剝成為車險改革的當務之急。

（二）車險發案率高，導致理賠率過高

2003年7月29日，北京市保險行業協會公布了2003年上半年北京車險賠付情況。盡管北京2003年上半年車險市場承保量比2002年同期增長8萬余輛，然而給北京車險市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。

報告顯示，2003年1-6月，北京各產險公司實現保費收入28.24億元，同比增長14.01%。全市承保機動車632265輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報告指出，1-6月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費下降了222元。對此，北京保險行業協會負責人解釋有如下幾個因素：

A．保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數量激增，但由于保費增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。

B． 新手增多，路況不佳。這直接導致了賠付率的上升。20世紀90年代中期的出險率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險率則高達80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導致車險利潤下降。

C．車險代理市場的高手續費和高返還等行為使經營成本加大，車險利潤空間更加狹小。

D．北京市2003年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定的道德風險。車險利潤自然會受到間接的影響。

（三）車險理賠水分極高

車險理賠業務賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。

為謀取非正當利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規汽配商私下串通，通過向正規汽車零配件經銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產正廠產品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產品，以賺取不正當利潤。這與騙保、詐保等行為共同構成車險理賠中的“黑洞”現象。

保險公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與被保險人、汽車修理廠幾方之間產生很大的矛盾，影響了保險業務的發展，影響了汽車的售后服務質量。

上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產品，自身合法權益被嚴重侵犯。

盡管相關信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業內人士依然對遏制車險詐保憂心忡忡。我國監管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業，而保險公司自己則強調，接近臨界點的高賠付率讓保險業走在虧損的邊緣。

目前，我國汽配市場和車險理賠市場整體極不規范，存在許多嚴重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對稱、不透明；價格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發生，惡性循環，影響極其惡劣：正規汽車零件廠商和經銷商丟失客戶，無法實現正常利潤，市場受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭。保險公司理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮，迫使保險公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險公司的強大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險理賠業務。廣大車主使用假冒偽劣產品，安全無法保障，購買使用支出膨脹，自身合法權益被嚴重侵犯。

上述問題產生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業腐敗滋生，市場秩序混亂，惡性競爭加劇，行業信譽急降，嚴重擾亂了汽配市場和車險理賠市場的正常秩序，極大傷害了保險公司、正規汽車零配件經銷商的聲譽和廣大車主的合法切身利益，嚴重危害汽配市場和車險市場的可持續發展。雖然可以借用常規手段如行政手段、法律手段、行業自律、輿論監督和道德教育等來制約，但又不免帶有被動、滯后、訴訟成本過大、效果有限等局限，因此，充分調動產業資源，及時采用經濟與信息技術相結合的手段才有可能從根本上解決規范市場秩序的問題。

目前我國汽配市場和車險理賠市場存在的主要問題之一就是信息的不對稱和不透明產生的信息隔離，再加上種種人為因素，致使暗箱操作盛行、交易成本過高、交易效率低下、服務差強人意。比如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產生很大矛盾，影響了保險業務的發展，影響了汽車售后的服務質量。因此，改變信息隔離狀態，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。

據統計，2003前三季度，全國財產險保費收入為671.97億元，其中機動車輛保險427.24億元，占63.58%。但是車險的平均利潤率不斷下降,賠付率不斷上升。2003年前三季度車險的賠付額為251.46億元，簡單賠付率為58.85%，超過險種公認的55%的安全線。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國保監會啟動全國車險管理制度改革，4月1日起又廢除2000版車險條款、費率的情況下發生的，深入考察導致這種狀況的原因，從而提出解決問題的方法，有一定的現實意義。

在原來統一的較高費率下，我國的保險公司車險保費收入其中很大一部分流入車險代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時候這個比例甚至高達60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時強制搭售一些不是強制保險的險種，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購買汽車保險的顧客，以獲取高額代理費。因此在車險市場這個本來應該是消費者、保險公司、代理商和社會“四贏”的市場上，消費者和保險公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲。為了改變這種狀況，中國保監會從2003年一月一日起啟動了車險管理制度的改革，意在改變無序競爭，保護被保險人的利益，規范保險市場的發展。

但是目前車險代理費用仍然居高不下，實際早就突破了8%，大多數公司已經恢復到15%-25%的水平，個別的甚至超過30%。而新條款的費率總體上是下降的，因此保險公司的利潤空間不但沒有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財險公司車險賠付率達69.9%，車險業務出現全行業虧損。

對于車險代理商特別是汽車銷售商過高的利潤分配，各保險公司無疑有切膚之痛。早在1995年，當時的中保、太保、平保公司聯手推出統一條款、統一費率、統一時間執行新條款；是車險首先建立起業務協調委員會和聯席會議制度,制定《車輛保險自律公約》。就在保監會啟動車險制度改革后，各大保險公司還結成聯盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費率。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單，使得保險公司的車險業務量少得驚人，在這種壓力下，保險公司的聯盟不攻自破。那么，問題的癥結出哪里呢？我國的機動車市場特別是高中檔車市場還是賣方市場，汽車銷售商擁有比購車客戶更強的談判權力，因此可以在某種程度上強迫客戶購買其所代理的車險，否則就不銷售車輛。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競爭激烈的車種當中，這樣的問題也存在。仔細考察，這個保險市場以外的結構因素其實并不是導致這個問題的根本原因，原因很簡單，保險公司不接受這些業務，業務量雖然有下降，但也不會帶來虧損，也就沒有相應的風險，相反，汽車銷售商并不能經營保險，長期的扣押保單，一旦發生風險事故，必然會給其帶來巨大風險；同時客戶保險意識不斷增強，對保險公司業務更加熟悉，直銷也越來越方便，因此客戶也有直接到保險公司投保的需求，因此只要各保險公司切實執行8%的折扣率，汽車銷售商最終不得不做出讓步。由以上分析可知，目前我國汽配業和車險市場存在種種嚴重問題，轉變傳統經營模式、規范市場秩序、提高交易效率成為現階段迫切需要解決的主要矛盾，然而目前有效的解決手段尚不多見。

汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間 ,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中 ,中國汽車保險行業無疑具有近水樓臺先得月的優勢 ,但與發達國家相比 ,中國汽車保險業實力相對薄弱 ,能否抓住機遇揚長避短 ,充分發揮我國保險業的地域優勢占領更多的市場 ,我國保險業面臨著嚴峻的挑戰。面對挑戰 ,我國保險公司應當充分認識我國汽車保險業存在的問題和與發達國家的差距 ,充分利用加入 WTO后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發汽車保險品種 ,提高服務質量 ,以應對未來的競爭。隨著改革開放形式的發展，社會經濟和人民生活發生了巨大變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到迅速發展。可以預計，隨著我國汽車產業和金融服務業的持續高速增長與更加緊密結合，車險市場必將成為今后發展潛力極大的市場。

第二篇：機動車輛保險市場發展狀況

機動車輛保險市場發展狀況

機動車是人類交通方式變革的產物，是人類社會進步的標志之一。機動車的應用大大提高了人們的工作效率，改善了人們的生活質量。并且隨著科技的不斷進步，更新、更快、效率更高的機動車被不斷地提供給人們使用。盡管這給人們帶來了極大的方便，但高速的機動車帶給人類的不僅僅是效率，也同時帶來了危險。由于機動車具有較快的速度，同時與人們的工作生活聯系較為緊密，道路交通網絡的發展使人們被包圍在各種道路之中，時刻面臨著威脅。因此，機動車所導致的交通事故在各種意外事故中，是數量最多也是最容易給人們的生命財產造成損害的一種。每年全世界機動車意外交通事故所導致的人員傷亡和財產損失均達到令人觸目驚心的程度。對此，各國政府采取了各種各樣的技術措施加以控制，但機動車意外事故的數量仍居高不下。這使得人們不得不面對另外一個問題，如何保護機動車交通事故中的受害者的利益。實踐中往往出現這樣的情況：發生機動車道路交通事故后，法律雖然規定責任方須對受害方進行賠償，道路交通管理部門也對此做出了認定；但由于責任方缺乏必要的經濟能力，導致受害方的損害不能得到切實的賠償。因此，機動車交通事故責任強制保險也就應運而生了。

機動車輛保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標的的一種保險。

最早開發機動車輛保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的機動車輛保險單已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。

機動車輛保險在國外的發展

20世紀初期，機動車輛保險業在歐美得到了迅速發展。1903年，英國創立了“汽車通用保險公司”并逐步發展成為一家大型的專業化機動車輛保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的“汽車聯盟保險公司”。到1913年，機動車輛保險已擴大到了20多個國家，機動車輛保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。1927年是機動車輛保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的《強制汽車(責任)保險法》的頒布與實施表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了機動車輛保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期機動車輛保險已占整個財產險的50%以上。

我國機動車輛保險發展過程

萌芽時期

我國的機動車輛保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。機動車輛保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的機動車輛保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

試辦時期

新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了機動車輛保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為機動車輛保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是中國人民保險公司于1955年停止了機動車輛保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的機動車輛保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的機動車輛保險業務。.發展時期

我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的機動車輛保險業務，以適應國內企業和單位對于機動車輛保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時機動車輛保險僅占財產保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將機動車輛保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性。在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，機動車輛保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，機動車輛保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率。我國的機動車輛保險業務進入了高速發展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款。加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

2006年年初，保監會提出了“速度、效益、誠信、規范”的監管思路，并采取了一系列措施加強車險監管，整頓市場秩序。尤其是下半年交強險實行后，監管力度大大加強。價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務競爭不斷顯現。同時，很多地區的行業協會都實行了行業自律或車險最低限價制度。限制保費的底價，控制手續費支付的上限。對規范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經營、理性競爭軌道發揮了積極作用。監管力度的加強和行業自律的實行，以及交強險和行業條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務等因素對客戶選擇保險公司的影響加大。各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象、加快理賠速度、改善理賠服務，通過提升服務來吸引客戶。目前國內

經營車險的保險公司主要有9家中國人民保險公司、太平洋保險公司、平安保險公司、華泰保險公司、華安保險公司、天安保險公司、大眾財產保險公司、新疆兵團財產保險公司和永安保險公司。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立局面，人保占主導的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%穩居產險業第一大險種。到了2011年，機動車輛保險原保險保費收入為3504.56億元同比增長16.66%，占財產險業務的比例為75.89%，占財產險公司業務的比例為73.33%。在短短的五年時間車輛保險市場不管是保費的數額還是占整個財產險的比重都迅速增長。

從以上我國機動車輛保險發展簡介過程上看，雖然在1978年以來發展迅速。但我國車險市場尚處于市場發育期，法制建設滯后，行業自律缺乏，風險防范和市場監管能力薄弱，存在許多嚴重問題。最主要的是“投保容易理賠難”，這是保險市場的通病。

在這種環境下我覺得還存在著許多問題，主要從三方面來看。

一，從保險市場主體來看：

1,、保險公司各種違法違規行為屢禁不止。

近年來，保險市場上的保險產品提供主體越來越多，競爭越來越激烈。一方面，幾乎大部分保險公司因為缺乏市場基礎，為了搶占市場份額，紛紛采用降低費率的方法吸引消費者。另一方面，新的保險市場進入保險市場，讓原有保險公司危機感加重，為了在競爭中保持優勢，在競爭與壓力的雙重功效下，新老公司明爭暗斗，是一些保險代理人從中漁利。為了實現對客戶的低率承諾，而不得不“違規經營”，如：在保單上騙保，在財務上造假。甚至在理賠時為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場秩序。

2、車險代理人欺詐誤解消費者的行為仍然存在。

我國現行的保險制度下，保險公司與保險代理人之間僅僅是一種松散的利益關系。保險公司難以對保險代理人進行有效的約束與管理。現行的采取的主要是保險代理人激勵制度，保險代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵制度下，保險代理人為了完成任務或擴大自身業務量，一些車險代理人在展業過程中常常夸大保險的作用，掩蓋免責條款內容，回避或故意隱瞞險種存在的風險，造成對客戶的誤導。同時，只注重吸引客戶，而不注重售后服務，這種不負責任的行為嚴重損害的消費者的利益。

3、理賠程序過于復雜，理賠人員服務質量有待提高。

我覺得理賠難主要表現在兩個方面：一，理賠程序過于復雜，且理賠無效率。查勘，定損話費時間過長，車險客戶不能及時，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質較低，主動服務意識欠缺，態度較冷淡。這些直接影響到客戶對公司的影響以及繼續投保的熱情。

4、騙保現象較為嚴重

由于車險市場競爭激烈，同時車險市場的承保標的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大，直接導致了許多漏洞的出現。從而給許多騙保分子的可乘之機。車險代理人與被保險人、車輛維修商與被保險人、車輛經銷商與被保險人聯合騙保的現象比比出現。據統計顯示，騙保份額比例達到了車險保費總額的20%左右，有的公司甚至到了30%。這種現象影響了正常的市場秩序，也嚴重影響了保險公司的利益。

二、從保險產品來看：

1、產品單一，費率厘定缺乏合理性，保險技術不高

2、保單條款個性化體現不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看，除費率有所調整外，其他方面基本上都延續了舊的機動車輛保險條款，并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內容，并沒有本質的變化。例如平安財險的基本險，只是在無賠款優待方面作了調整，其他也基本繼續使用原有條款。中國人保的合同條款除了在無賠款優待、把部分車型玻璃單獨破碎納入保險責任外。其他細則也無太大變化。另外，一般而言，在車輛保險中，附加險的多樣性最能體現險種個性化，投保人可以根據自己的需求，來選擇適合自己的險種組合，但各家非壽險公司推出的附加條款，雖有所突破，但變化不大。由于附加險的局限，使得投保人在投保時選擇的余地還是不大，個性化也就很難體現出來。

3、新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進，但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方，需要進一步完善，有些條款前后表述相矛盾。

4、保險責任不夠細化

據統計，在車輛出現事故中，80％是由碰撞引起的，但各家非壽險公司出臺的條款中，并沒有只針對車輛碰撞責任而制定的險種，仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中，這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障，因此，極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外，不同的地區應該有不同的保險內容，但在新條款中卻沒有體現出來，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內，比如，內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

5、將產品設計和服務相結合，確實體現產品的創新。

根據國外車險產品發展經驗，車險產品要創新，和產品服務的結合是主流渠道。在機動車輛保險的經營中，幾乎所有的保險公司都面臨著產品被其他公司模仿的尷尬，因此，也只有將高質量的服務和產品設計相結合，憑借自身的服務推出的特色產品，這樣即使其他公司模仿了條款，也不能提供相應的服務。

三，從法律法規上看

機動車輛保險相關法律存在的不足，保險詐騙行為屢禁不止，立法缺陷是其產生的原因之一。

針對上面問題提出一些自己的解決意見

一、針對保險代理人，保險公司的欺詐行為以及不誠信行為，可以建立業內的誠信系統，將不誠信的行為記錄在案，這些記錄將與該“人”將來的工作升職以及需要誠信度的地方掛鉤，以此作為監督。

二、提高保險理賠人員的專業素質，將各個保險公司理賠的速度與質量公開公正的反應到市場上，讓投保人對理賠的進行打分評比。提高保險公司各個方面的透明度，讓消費者有比較有選擇。

四、從機動車輛保險市場看，加強機動車輛保險的市場體系建設

1、保險市場需要加強開放的力度

在一個競爭性的市場上，保險企業才有創新的動力，也才能有效地利用市場機制采集創新所需要的資源。要建立競爭性的市場，我國保險業還需要增加保險市場主體的數量，因為過少的市場主體必然形成壟斷。我國保險業應當加大開放的力度，不僅要按照WTO的要求進行對外開放，還要對內開放，把民間資本吸引到保險業來，做大做強我國保險業。增加車險供給主體的建設，給車險市場增加競爭的活力。

2、加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經紀人和保險公估人組成，它是保險市場上為保險人和被保險人提供產品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業法人；是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介，通過這種媒介的作用能夠促進保險業務的增長，推動保險業的發展。目前，在發達國家的保險市場上，保險公司主要從事產品開發、核保核賠、資金運用及風險管理等核心業務，而將產品銷售、承保、收費、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業務交給中介公司辦理。這不僅優化了保險服務機制，提高了市場運營效益，也充分利用了保險信息資源，促進子就業，維護了保險當事人的合法權益。既有利于完善社會保險體系，推動保險業的健康發展，也有利于保障經濟的發展和社會的穩定。

3、加強汽車保險市場的監管

一方面，要健全地方保險相關法規，完善地方保險規章體系。積極參與和保險業相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設，推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面，要密切監管合作，共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及人民銀行的合作，優化金融生態環境，積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后，要完善行業自律機制，健全社會監督體系。

第三篇：沈陽市機動車輛保險市場調查報告

沈陽市機動車輛保險市場調查報告

班級：金融保險101

姓名：馬雪

學號：1021010111指導老師：馬淳正

隨著社會的發展，今天的沈陽市發生了極大的改變，沈陽老百姓的購買力水平持續的提高，使許多居民具備了購買汽車的經濟實力。汽車消費的政策、觀念及環境也得到了很大的改善，汽車逐漸走進了尋常老百姓的家。

近年來，沈陽市汽車的產量、保有量連創新高。作為汽車后市場的重要部分，機動車輛保險的份額非常龐大，而且會越來越大。作為保險專業的學生，對沈陽市保險市場的了解是非常必要的，通過對少部分車主的調查，進行了一些初步的統計和分析。

現在車主在為自己的愛車上保險時大多數還是認為比較的方便，究其原因是現在的4S店售后服務工作做的很好。通過前期的調查，我們發現目前大多數車主對保險合同的內容不是很了解，這會造成理賠工作中的麻煩，所以機動車輛保險展業人員在營銷工作中一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內容及所指意思。

車主們偏好的險種主要是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是玻璃單獨破碎險和第三者精神傷害賠款等方面。作為機動車輛保險的展業人員可以像經濟實力較好的車主們做好這些險種的宣傳。

近年來沈陽的發展巨大，老板姓的腰包鼓了，對高品質生活的追求越來越大，汽車的購買量和保有量也會空前巨大，而作為汽車后市場的機動車輛保險會空前的繁榮，特別是損失險和第三者責任險，哥保險公司應進一步完善自己的險種，以最好的服務奪取市場。

機動車輛保險條款、費率以及管理日趨完善，費率、保險單證以及保險人經營監管力度更大。

機動車輛保險是保險公司的當家險種，也是社會影響面和影響力最廣最強的險種。機動車輛保險經營對策是各級各部門認真思考的一項重大課題。本次調查因時間和方法有限，獲取的信息業十分有限，加之思考能力有限，調查報告中的內容僅供參考。

沈陽市機動車輛保險市場調查報告

班級：金融保險101

姓名：王麗

學號：1021010117

指導老師：馬淳正

隨著社會的發展，今天的沈陽市發生了極大的改變，沈陽老百姓的購買力水平持續的提高，使許多居民具備了購買汽車的經濟實力。汽車消費的政策、觀念及環境也得到了很大的改善，汽車逐漸走進了尋常老百姓的家。

近年來，沈陽市汽車的產量、保有量連創新高。作為汽車后市場的重要部分，機動車輛保險的份額非常龐大，而且會越來越大。作為保險專業的學生，對沈陽市保險市場的了解是非常必要的，通過對少部分車主的調查，進行了一些初步的統計和分析。

現在車主在為自己的愛車上保險時大多數還是認為比較的方便，究其原因是現在的4S店售后服務工作做的很好。通過前期的調查，我們發現目前大多數車主對保險合同的內容不是很了解，這會造成理賠工作中的麻煩，所以機動車輛保險展業人員在營銷工作中一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內容及所指意思。

車主們偏好的險種主要是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是玻璃單獨破碎險和第三者精神傷害賠款等方面。作為機動車輛保險的展業人員可以像經濟實力較好的車主們做好這些險種的宣傳。

近年來沈陽的發展巨大，老板姓的腰包鼓了，對高品質生活的追求越來越大，汽車的購買量和保有量也會空前巨大，而作為汽車后市場的機動車輛保險會空前的繁榮，特別是損失險和第三者責任險，哥保險公司應進一步完善自己的險種，以最好的服務奪取市場。

機動車輛保險條款、費率以及管理日趨完善，費率、保險單證以

及保險人經營監管力度更大。

機動車輛保險是保險公司的當家險種，也是社會影響面和影響力最廣最強的險種。機動車輛保險經營對策是各級各部門認真思考的一項重大課題。本次調查因時間和方法有限，獲取的信息業十分有限，加之思考能力有限，調查報告中的內容僅供參考。

第四篇：汽車保險市場現狀問卷調查

汽車保險市場現狀問卷調查
尊敬的先生/女士： 您好!我們是廣西交通職業技術學院汽車技術服務與營銷專業的學生，這是一份關 于汽車保險市場現狀的調查問卷，希望得到您對其市場有關的信息，并無關于商業。在 此占用你寶貴的時間。我們深感歉意。這也是幫助我們掌握第一手數據資料。我們會對 您的信息做好保密的。

1、您愛車的價格是多少？（）Ａ、5 萬以下 Ｂ、5~10 萬 Ｃ、10~20 萬

2、您在哪家保險公司購買了汽車保險？（Ａ、太平洋車險 Ｂ、平安車險 Ｄ、安邦車險 Ｅ、其它_______

3、您一般通過什么渠道投保？（）Ａ、保險公司 Ｂ、汽車４Ｓ店 Ｅ、其它

4、您購買汽車保險時主要考慮哪些因素？（A、公司品牌 Ｂ、險種 Ｃ、價格

5、您覺得您花的車險保費貴嗎？（）Ａ、貴 Ｂ、勉強接受 Ｃ、能接受

Ｄ、20~30 萬）

Ｅ、30 萬以上

Ｃ、人保車險

Ｂ、大地車險

Ｃ、保險代理點

Ｄ、朋友介紹

）（可多選）Ｄ、理賠標準

E、服務質量

Ｄ、不貴

6、除了交強險必投以外，您還投了哪些保險？（）（可多選）A、第三者責任險 Ｂ、車損險 Ｃ、車上人員險 Ｄ、盜搶險 Ｅ、不計免賠 Ｆ、玻璃險 Ｇ、劃痕險 Ｈ、自燃險 Ｉ、其它附加險

7、您對目前的保險理賠服務滿意嗎？（Ａ、滿意 B、還可以 C、不滿意）D、非常不滿意

8、您認為保險公司在哪些方面需要改進？（）Ａ、承保方面 B、理賠方面 Ｃ、接待方面

9、在車輛保險方面您有哪些知識需要了解？（Ａ、險種的認識 B、如何投保）

Ｄ、服務場所

Ｃ、出險后怎么辦

Ｄ、如何辦理索賠手續）D、非常嚴重

10、據您了解的你的周圍“騙保”的行為嚴重嗎？（A、沒有 B、不嚴重 C、比較嚴重

您的姓名：_________________ 電話：_________________ 再 次 感 謝 你 的 配 合，祝 您 一 路平安

第五篇：中國保險市場金融工具創新的現狀與發展

中國保險市場金融工具創新的現狀與發展

保險市場作為金融市場的重要組成部分，其核心在于金融工具的創新與配置。保險市場金融工具有利于金融產品和業務的開發設計，有效提高保險企業的運行效率，有利于保險市場的良好發展，因此，保險市場金融工具的創新勢在必行。

一、推動保險市場金融工具創新的意義

（一）繁榮金融市場，豐富投資種類。

保險業的特征決定了保險公司可以利用經營特點開發新型投資產品，滿足不同市場需求，促進金融市場的繁榮。保險公司不僅提供保險保障，也提供投資工具的服務。在躉繳保費和均衡保費體系下，投保人預先繳納了超過年保險成本的一筆資金。由于貨幣具有時間價值，投保人付出了將資金投資于其他項目獲取收益的機會成本，因此，保險公司通過事先承諾投保人給予這部分資金一定的投資回報率的方式進行資金運作，為投保人創造新的投資工具，通過專業的投資渠道降低投保人的投資風險。

（二）優化投資組合，降低行業風險。

為了保證足夠的償付能力和穩健經營，保險公司可以通過設計、銷售各種創新型保險產品，把一部分風險轉移到資本市場。保險公司通過發售保單獲取資金，其經營具有負債性，負債的期限結構取決于保險公司的險種結構。在保險市場開展金融創新，通過將大量資金分配于長期債券或者將投資連結型保險資金投資于非固定收益證券如股票等方式，可以使公司資產負債結構與長期、固定利率負債的持續期相匹配，運用金融工具創新帶來的多元化投資分散行業風險。

（三）推動衍生市場發展，實現大金融共贏。

保險資金投資金融衍生品可以擴大金融衍生品市場，為優化金融衍生品市場投資者結構、完善金融衍生品市場交易體系、更好地發揮金融衍生品規避風險與價格發現的功能、不斷提高金融市場資源配置效率創造條件。隨著巨災債券、巨災期權等衍生品的發展，保險市場傳統的以再保險轉移風險的機制開始擴大到資本市場，同時金融衍生品市場的發展拓展了資本市場的深度和廣度，為保險公司轉移風險、提高承保能力創造了有利條件，也有利于進一步完善再保險市場的價格形成機制。

二、保險市場中金融工具創新的問題和優化策略

（一）保險市場金融工具創新的問題分析。

從當前我國的保險市場金融工具創新發展的實際情況來看，在諸多層面還存在著問題有待解決，這些問題主要體現在保險市場的內部創新能力還不夠，對于新型的保險產品發展方面還相對比較遲緩，在創新的活力以及局面上有待優化。由于在金融工具的創新能力不足，這就會對整個保險業的競爭力提升有著阻礙。還有是保險市場金融工具創新以及配置，沒有金融市場相關機制的支持，主要就是在利率市場化發展方面比較困難，以及在金融衍生工具的價格上相對比較高等。另外，對于保險市場的金融工具創新中的理性經濟人相對比較缺乏。我國的保險市場供給者有著市場主體地位的是國有保險公司，但受到產權改革沒有完善化，一些代理人在理性方面就比較缺乏。缺乏保險以及金融工程學師資隊伍以及應用人才。這些方面的問題就使得金融工具的作用發揮沒有充分化。還有是在外在制度對金融工具創新也有著約束性，政策上的扶持力度不夠，以及在已取得的創新成果配套保障措施上相對比較缺乏。以及在創新配套的技術上比較有限等。

（二）保險市場金融工具創新的優化策略。

第一，要能將外延式以及內涵式的發展關系進行良好的處理。我國的保險業在當前的發展中還沒有實現精細化經營目標，在經濟的發展上是采用的外延式發展方式，這就必然會對保險行業的發展產生相應的影響，而保險企業的發展就要能夠在金融工具的創新以及配置的方向進行積極邁進，并能在內涵式的發展方面得到充分的重視，將保險產品的知識含量能夠得到有效的提升。第二，為能對保險市場的金融工具進行有效創新，就要能夠在政府的執政能力水平上進行提升，將行業的積極引導發展方面進行強化。保險市場的良好發展就需要政府部門的支持，政府在執行工作過程中，就要能夠在保險市場的規范化管理以及信息披露上得到充分重視，將信用評級的作用能得到充分有效的發揮，還要加強基礎建設。第三，對當前的資本市場發展要進一步加強，將保險投資的多元化發展能得以有效實現。從具體的措施實施上，政府就要能夠在資本市場政策方面結合實際進行積極地調整。要能對保險資金進入到資本市場業務的范圍進行擴大化，將投資業務也要能夠進一步的放開。還要能夠對外國保險公司的資本市場進行放開。第四，對我國的金融市場發展良好環境要能得以有效的培育，將金融創新的生態環境能夠得到有效的改善，從而保障金融工具的有效創新。在金融工具的創新方面要能有一定的載體，可通過相應的法律進行支持，這樣才能保障金融工具創新的內在動力。第五，要能夠和其它方面合作進行加強，將保險企業的整體運營效果能良好的呈現。在保險金融工具的不斷發展下，保險業要能和其它的一些金融業進行聯系，將保險衍生工具發展領域要能得到進一步拓展，只有如此才能有助于保險行業的良好發展。第六，加強專業人才培養，保障保險市場金融工具創新的動力。在進行專業人才的培養過程中，可通過保險公司以及其它校企結合的方式進行培養。