第一篇：2017年中國汽車保險市場發展狀況分析

2017年中國汽車保險市場發展狀況分析

一、中國汽車保險行業發展概況

汽車的出現給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質上的展現，同時給人們帶來了精神上的需求，促進了人們的精神文明建設，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現在可以開汽車了，可以走到更遠的地方去，見識更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來的問題也越來越多了，比如說尾氣的排放、交通事故的產生以及城市交通擁堵等問題，而且這些問題目前都難以容易的去解決。

汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰擦損失等風險。汽車保險可以分為三部分，即車輛損失險、第三者責任險和汽車附加險，保險公司分別承擔不同的保險責任，而這些保險責任也正是被保險人通過參加保險將本來應由自己承擔，現在卻轉嫁給了保險公司的各種風險。

資料來源：保監會

車險屬于財產險的一個分支，近十年財產險均是向上走勢，15年成為財險增加的一個拐點，可以從圖上看出財險15年增速加快。2006年開始實行交通強制險，交強險也在逐年增加。

資料來源：保監會

二、中國汽車保險行業發展特點

汽車保險情況相對來說比較復雜，涉及到的險種相對比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對于保險公司來說不可取，但是對于個人來說非常好，既可以把車子免費保修，也可以不浪費保費，一舉兩得，但是傷害的卻是保險公司。騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進行事故處理，這樣就擾亂了保險市場的秩序。另外很多保險公司為了競爭市場，也會通過一些手段來誤導消費者，讓消費者進入陷阱，所以我們國家的保險業發展的還不健全，必須要完善保險業的運行機制，讓整個保險市場變得更加有秩序。

目前很多保險公司的理賠員權利都比較大，可以進行保險費用的收取，還可以推薦用戶去哪個修理店進行理賠，很多客戶都是聽理賠員的，不會估計到太多的東西，所以這樣就造成了很多理賠員會和一些修理店勾結起來，把價格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對汽車知識的不了解，理賠員說多少就是多少，反正都是保險的，同樣是3000塊的零件，其實東西已經不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主，同時也欺騙了保險公司，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問題，這些都是保險公司目前存在的問題。

以上的種種問題都是由于體系不完善造成的，里面有太多的人為因素，讓更多的人認為有利可圖，那么這就是一個惡性循環，不斷有人在里面做手腳。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業，而保險公司自己則強調，接近臨界點的高賠付率讓保險業走在虧損的邊緣，這點必須要引起重視。

三、中國汽車保險行業經營情況

汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展起來地。

按照險種分類，我國汽車保險可以分為交強險和商業險目前，除了國家強制機動車所有人所必須購買的交強險，其它汽車保險分為兩大類。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險，包括車輛損失險和第三者責任事故險；另一類是附加險，主要包括全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等險種，這是車主自愿投保的項目。

汽車保險險種分類

資料來源：公開資料整理

近年來，隨著我國保險行業穩步發展，財產保險行業也得以快速發展，而在我國財產保險保費收入中，車險所占比重最大，且由于汽車消費量的增加以及相關政策的出臺，投保率不斷提高。具體看來，自2005年開始，我國動車輛保險保費收入逐年增加，2014年我國汽車保險行業實現保費收入4750億元左右。

2009-2014年我國汽車保險行業實現保費收入走勢圖

資料來源：公開資料整理

四、中國汽車保險行業營銷模式

一、汽車保險營銷模式結構分析

建國以來．財產保險的營銷模式發展主要經過兩個階段：一是從建國至20世紀末．產險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是．產險公司依靠自身所屬業務團隊銷售保險產品．業務人員既直接開展業務，也通過中介渠道（主要是保險兼業代理機構）開展業務；二是從20世紀末到現在．產險營銷體制向多方向發展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業代理、專業中介、專屬代理等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統的直銷方式受到挑戰。

國際保險業發展的經驗表明，當保險業發展到一定水平時．營銷體制的健全與否將直接決定保險業的規模大小。相對壽險營銷制度來說．產險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠遠落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。

二、汽車保險直接營銷模式分析

1、個人營銷模式

個人營銷模式的發展經歷了“正式聘用制”和“個人代理制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人代理制”屬于間接營銷模式?！罢狡赣弥啤?。主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業和90年代至今的財產保險業。是指保險公司雇用業務員作為其正式員工，按照“相對營業傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業績獲得獎金。保險公司和業務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業務員與其他員工之間沒有區別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態也可以保持穩定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業具備完善的經營治理機制，這正是我國保險業普遍缺乏的；“個人代理制”?！皞€人代理制”是保險公司通過簽訂代理合同委托個人代理人從事保險產品的銷售，采取“相對營業傭金制”，按照個人代理人的銷售業績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內保險公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人代理人和保險公司之間并不存在雇用關系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常治理和考核，造成個人代理人在保險行業邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發揮個人代理人工作的積極性和主動性，但對企業缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人代理人業務和治理中普遍存在的問題。

2、電話營銷模式

電話營銷是直復式營銷模式的一種。直復式營銷是指營銷者通過使用客戶數據庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優勢。例如，中國平安財產保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環節，兼具價格與服務的雙重優勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機構銷售車險的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產物。從全行業角度來看，集中式治理的電銷業務，由于實行的是集中治理和統一運作，會有效促進車險業務的規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節沒有在場的語境難以消除。

3、網絡營銷模式

網絡營銷是直復式營銷的最新形式。是企業營銷實踐與現代信息通訊技術、計算機網絡技術相結合的產物。是指企業以電子信息技術為基礎，以計算機網絡為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網絡營銷已逐漸被我國的企業所采用。

網上保險通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。客戶在保險公司網站選定保險業務，然后由業務員上門簽訂正式合同。網絡營銷的優勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創造和提供更高質量的服務。然而，網絡保險在廣泛發展的道路上還面臨著許多難關：是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸；是網上安全認證問題可靠程度不高；是電子商務相關法律法規不健全。

真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提供產品、渠道和服務上的更多選擇。

三、汽車保險間接營銷模式分析

間接營銷的渠道主要有汽車經銷商修理商，銀行，保險超市、保險代理人等。按照其經營性質的不同，可分為專業保險代理機構和兼業保險代理機構。

1、專業保險代理人模式

保險代理人指通過專業的中介人銷售保險產品，是當今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業化的分工有利于保險公司集約化的經營。我國專業保險代理人和保險經紀人是20世紀90年代后逐步發展起來的，現在保險代理和保險經紀公司發展很快，但業務業務規模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領域，還沒有成為我國保險行業營銷模式的主流。

2、保險兼業代理制度

保險兼業代理在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。汽車經銷商、維修商代理模式是車險營銷的主要模式，主導車險市場70%的市場份額。兼業代理模式的優勢在于網點眾多、接觸客戶廣泛，業務量大；缺點在于保險公司輕易受制與兼業代理，手續費不斷攀升，加上二者關系松散，兼業代理誤導和違規行為很難控制，輕易游離于監管之外。

目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險到發生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯系，案、索賠、領取賠款的人都不是被保險人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風險——讓保險公司受制于4S店等兼業代理機構，為兼業代理機構謀取不正當利益提供了空間。我們知道，兼業代理機構收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產品普遍同質化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關系的公司或者傭金回高的公司，私人關系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險代理人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。

這種兼業代理的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。

五、中國汽車保險行業存在問題

我國汽車保險存在的問題我國汽車保險業發展迅速，大大小小的保險公司的成立，從投保到理陪已不斷的完善，但保險理賠既是保險業務處理程序的最后環節，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保這個“進口”和后續服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查（包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況）——責任審核（包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等）——損失核算（包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍。

1、我國保險理賠低效率的表現

一）現場勘查難。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司?？蓪嶋H上，由于缺乏法律層面的理賠規定，加之執法人員的職業素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

二）調查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙保現象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

三）理賠控制難。一是保險理賠的專業技術咨詢鑒定系統缺失，常常引發理賠爭議。二是業內信息披露系統缺失，業內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象不斷發生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

四）依法經營難?，F行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

2、社會環境影響理賠效率

一）法制環境不健全。當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規并沒有出臺，舊法規是理賠的根據，出現了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規的相應條款之間存在沖突，語言不規范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根。

二）誠信環境不理想。我國保險業誠信環境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。

三）人才環境不適應。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。但是在理賠實際工作中，部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。保險理賠是一項專業性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

四）政府職責不明確。保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災保險中，保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論；在人身意外傷害案件中需要醫療部門作出診斷和醫療的結論等等。但是在我國，并沒有相應的法律法規明確規定這些部門有確認和證明的義務。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

六、中國汽車保險行業發展建議

1、規范市場

要讓汽車保險健康發展，必須要有良好的市場做前提，我們必須要完善市場機制，對市場上的汽車市場要進行整理。很多汽車市場目前都是很混亂的現象，大部分汽配市場的汽車零部件都沒有一個完善的機制來進行管理，到底哪些是真的，哪些是假的作為消費者來說是很難去辨別的，存在諸多問題。很多修理廠和修理店的存在給了正規廠商和4S店很大的壓力，由于汽車市場的混亂，導致在價格上就很難控制，4S店的價格相對來說比較高，而一般的修理店要便宜起碼一半以上，所以很多汽修店抓住了消費者的心理，把一些產品以次充好，糊弄消費者。作為保險公司來說，它的成本始終都不會下來，因為價格還是那個價格，只不過差價都被理賠員或者修理店賺走了，保險公司的利潤基本上已經很少，導致很多保險公司不做汽車理賠業務了，這個現象可是不好的，要充分發揮好中國是個汽車大國的條件，利用好這個條件，規范好市場，做到責任必究的同時，確保消費者的利益不受損害。

2、提高交易效率，增強透明度

目前主要存在的問題個人認為就是沒有透明化，對于保險中的操作如果能透明化，那就好多了，至少可以起到監督作用。所以我們要加強透明度的制度化，把以前的很多暗箱操作問題摒棄，還有很多的個人行為，不好的因素統統都要改變。例如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產生很大矛盾，影響了保險業務的發展，影響了汽車售后的服務質量。因此，改變信息隔離狀態，提高交易效率，增強透明度就成為迫在眉睫的需要。

我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。

第二篇：機動車輛保險市場發展狀況

機動車輛保險市場發展狀況

機動車是人類交通方式變革的產物，是人類社會進步的標志之一。機動車的應用大大提高了人們的工作效率，改善了人們的生活質量。并且隨著科技的不斷進步，更新、更快、效率更高的機動車被不斷地提供給人們使用。盡管這給人們帶來了極大的方便，但高速的機動車帶給人類的不僅僅是效率，也同時帶來了危險。由于機動車具有較快的速度，同時與人們的工作生活聯系較為緊密，道路交通網絡的發展使人們被包圍在各種道路之中，時刻面臨著威脅。因此，機動車所導致的交通事故在各種意外事故中，是數量最多也是最容易給人們的生命財產造成損害的一種。每年全世界機動車意外交通事故所導致的人員傷亡和財產損失均達到令人觸目驚心的程度。對此，各國政府采取了各種各樣的技術措施加以控制，但機動車意外事故的數量仍居高不下。這使得人們不得不面對另外一個問題，如何保護機動車交通事故中的受害者的利益。實踐中往往出現這樣的情況：發生機動車道路交通事故后，法律雖然規定責任方須對受害方進行賠償，道路交通管理部門也對此做出了認定；但由于責任方缺乏必要的經濟能力，導致受害方的損害不能得到切實的賠償。因此，機動車交通事故責任強制保險也就應運而生了。

機動車輛保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標的的一種保險。

最早開發機動車輛保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的機動車輛保險單已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。

機動車輛保險在國外的發展

20世紀初期，機動車輛保險業在歐美得到了迅速發展。1903年，英國創立了“汽車通用保險公司”并逐步發展成為一家大型的專業化機動車輛保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的“汽車聯盟保險公司”。到1913年，機動車輛保險已擴大到了20多個國家，機動車輛保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。1927年是機動車輛保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的《強制汽車(責任)保險法》的頒布與實施表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了機動車輛保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期機動車輛保險已占整個財產險的50%以上。

我國機動車輛保險發展過程

萌芽時期

我國的機動車輛保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。機動車輛保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的機動車輛保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

試辦時期

新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了機動車輛保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為機動車輛保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是中國人民保險公司于1955年停止了機動車輛保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的機動車輛保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的機動車輛保險業務。.發展時期

我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的機動車輛保險業務，以適應國內企業和單位對于機動車輛保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時機動車輛保險僅占財產保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將機動車輛保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性。在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，機動車輛保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，機動車輛保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率。我國的機動車輛保險業務進入了高速發展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款。加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

2006年年初，保監會提出了“速度、效益、誠信、規范”的監管思路，并采取了一系列措施加強車險監管，整頓市場秩序。尤其是下半年交強險實行后，監管力度大大加強。價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務競爭不斷顯現。同時，很多地區的行業協會都實行了行業自律或車險最低限價制度。限制保費的底價，控制手續費支付的上限。對規范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經營、理性競爭軌道發揮了積極作用。監管力度的加強和行業自律的實行，以及交強險和行業條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務等因素對客戶選擇保險公司的影響加大。各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象、加快理賠速度、改善理賠服務，通過提升服務來吸引客戶。目前國內

經營車險的保險公司主要有9家中國人民保險公司、太平洋保險公司、平安保險公司、華泰保險公司、華安保險公司、天安保險公司、大眾財產保險公司、新疆兵團財產保險公司和永安保險公司。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立局面，人保占主導的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%穩居產險業第一大險種。到了2011年，機動車輛保險原保險保費收入為3504.56億元同比增長16.66%，占財產險業務的比例為75.89%，占財產險公司業務的比例為73.33%。在短短的五年時間車輛保險市場不管是保費的數額還是占整個財產險的比重都迅速增長。

從以上我國機動車輛保險發展簡介過程上看，雖然在1978年以來發展迅速。但我國車險市場尚處于市場發育期，法制建設滯后，行業自律缺乏，風險防范和市場監管能力薄弱，存在許多嚴重問題。最主要的是“投保容易理賠難”，這是保險市場的通病。

在這種環境下我覺得還存在著許多問題，主要從三方面來看。

一，從保險市場主體來看：

1,、保險公司各種違法違規行為屢禁不止。

近年來，保險市場上的保險產品提供主體越來越多，競爭越來越激烈。一方面，幾乎大部分保險公司因為缺乏市場基礎，為了搶占市場份額，紛紛采用降低費率的方法吸引消費者。另一方面，新的保險市場進入保險市場，讓原有保險公司危機感加重，為了在競爭中保持優勢，在競爭與壓力的雙重功效下，新老公司明爭暗斗，是一些保險代理人從中漁利。為了實現對客戶的低率承諾，而不得不“違規經營”，如：在保單上騙保，在財務上造假。甚至在理賠時為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場秩序。

2、車險代理人欺詐誤解消費者的行為仍然存在。

我國現行的保險制度下，保險公司與保險代理人之間僅僅是一種松散的利益關系。保險公司難以對保險代理人進行有效的約束與管理?，F行的采取的主要是保險代理人激勵制度，保險代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵制度下，保險代理人為了完成任務或擴大自身業務量，一些車險代理人在展業過程中常?？浯蟊ｋU的作用，掩蓋免責條款內容，回避或故意隱瞞險種存在的風險，造成對客戶的誤導。同時，只注重吸引客戶，而不注重售后服務，這種不負責任的行為嚴重損害的消費者的利益。

3、理賠程序過于復雜，理賠人員服務質量有待提高。

我覺得理賠難主要表現在兩個方面：一，理賠程序過于復雜，且理賠無效率。查勘，定損話費時間過長，車險客戶不能及時，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質較低，主動服務意識欠缺，態度較冷淡。這些直接影響到客戶對公司的影響以及繼續投保的熱情。

4、騙保現象較為嚴重

由于車險市場競爭激烈，同時車險市場的承保標的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大，直接導致了許多漏洞的出現。從而給許多騙保分子的可乘之機。車險代理人與被保險人、車輛維修商與被保險人、車輛經銷商與被保險人聯合騙保的現象比比出現。據統計顯示，騙保份額比例達到了車險保費總額的20%左右，有的公司甚至到了30%。這種現象影響了正常的市場秩序，也嚴重影響了保險公司的利益。

二、從保險產品來看：

1、產品單一，費率厘定缺乏合理性，保險技術不高

2、保單條款個性化體現不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看，除費率有所調整外，其他方面基本上都延續了舊的機動車輛保險條款，并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內容，并沒有本質的變化。例如平安財險的基本險，只是在無賠款優待方面作了調整，其他也基本繼續使用原有條款。中國人保的合同條款除了在無賠款優待、把部分車型玻璃單獨破碎納入保險責任外。其他細則也無太大變化。另外，一般而言，在車輛保險中，附加險的多樣性最能體現險種個性化，投保人可以根據自己的需求，來選擇適合自己的險種組合，但各家非壽險公司推出的附加條款，雖有所突破，但變化不大。由于附加險的局限，使得投保人在投保時選擇的余地還是不大，個性化也就很難體現出來。

3、新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進，但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方，需要進一步完善，有些條款前后表述相矛盾。

4、保險責任不夠細化

據統計，在車輛出現事故中，80％是由碰撞引起的，但各家非壽險公司出臺的條款中，并沒有只針對車輛碰撞責任而制定的險種，仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中，這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障，因此，極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外，不同的地區應該有不同的保險內容，但在新條款中卻沒有體現出來，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內，比如，內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

5、將產品設計和服務相結合，確實體現產品的創新。

根據國外車險產品發展經驗，車險產品要創新，和產品服務的結合是主流渠道。在機動車輛保險的經營中，幾乎所有的保險公司都面臨著產品被其他公司模仿的尷尬，因此，也只有將高質量的服務和產品設計相結合，憑借自身的服務推出的特色產品，這樣即使其他公司模仿了條款，也不能提供相應的服務。

三，從法律法規上看

機動車輛保險相關法律存在的不足，保險詐騙行為屢禁不止，立法缺陷是其產生的原因之一。

針對上面問題提出一些自己的解決意見

一、針對保險代理人，保險公司的欺詐行為以及不誠信行為，可以建立業內的誠信系統，將不誠信的行為記錄在案，這些記錄將與該“人”將來的工作升職以及需要誠信度的地方掛鉤，以此作為監督。

二、提高保險理賠人員的專業素質，將各個保險公司理賠的速度與質量公開公正的反應到市場上，讓投保人對理賠的進行打分評比。提高保險公司各個方面的透明度，讓消費者有比較有選擇。

四、從機動車輛保險市場看，加強機動車輛保險的市場體系建設

1、保險市場需要加強開放的力度

在一個競爭性的市場上，保險企業才有創新的動力，也才能有效地利用市場機制采集創新所需要的資源。要建立競爭性的市場，我國保險業還需要增加保險市場主體的數量，因為過少的市場主體必然形成壟斷。我國保險業應當加大開放的力度，不僅要按照WTO的要求進行對外開放，還要對內開放，把民間資本吸引到保險業來，做大做強我國保險業。增加車險供給主體的建設，給車險市場增加競爭的活力。

2、加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經紀人和保險公估人組成，它是保險市場上為保險人和被保險人提供產品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業法人；是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介，通過這種媒介的作用能夠促進保險業務的增長，推動保險業的發展。目前，在發達國家的保險市場上，保險公司主要從事產品開發、核保核賠、資金運用及風險管理等核心業務，而將產品銷售、承保、收費、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業務交給中介公司辦理。這不僅優化了保險服務機制，提高了市場運營效益，也充分利用了保險信息資源，促進子就業，維護了保險當事人的合法權益。既有利于完善社會保險體系，推動保險業的健康發展，也有利于保障經濟的發展和社會的穩定。

3、加強汽車保險市場的監管

一方面，要健全地方保險相關法規，完善地方保險規章體系。積極參與和保險業相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設，推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面，要密切監管合作，共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及人民銀行的合作，優化金融生態環境，積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后，要完善行業自律機制，健全社會監督體系。

第三篇：2012年中國汽車保險市場營銷報告

2012年中國汽車保險市場營銷報告

摘 要：從我國車險市場經營的發展現狀入手，從市場營銷學的角度對我國目前各家保險公司車險營銷模式進行分析，剖析各種營銷模式的利弊，并深入研究各種營銷模式在中國市場的適用條件，指出改革車險營銷模式的方向。

關鍵詞：機動車輛保險 營銷模式 保險市場保險市場營銷模式研究的意義

改革開放以來，我國的保險市場環境發生了巨大的變化。從1980年我國恢復保險行業至今20多個年頭，保險經營主體從中國人民保險公司一家發展到現在上百家，保險中介的數量和規模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業務份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產保險，已日益發展成為人們日常生活不可或缺的一部分。

在財產保險中，機動車輛保險是發展最快的業務之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經濟環境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7 922輛迅速上升到1 900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1 107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經占到財產保險業務總量的一半以上。機動車輛保險已經成為各家財產保險公司的當家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。

與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業面臨的市場環境也更加復雜多變、競爭更加激烈。為適應世界經濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導型保險市場逐步向市場調節型保險市場過渡。

然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里，費率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業的經營狀況沒有得到改善，連續幾年，車險經營已經陷入全行業虧損的狀態，與此同時，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機動車輛保險經營問題更深層次的思考：既然費率市場化改革的方向沒有錯，那么目前階段保險運行的環境和保險公司自身的經營管理肯定存在問題。我國保險市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險業發達國家都存在，應該說，這不是影響保險業經營的根本原因；公司經營管理問題由多方面因素集成，包括公司產品特性、產品的市場營銷機制、公司自身的成本控制等方面。產品優勢是保險公司取得競爭優勢的根本，也是影響保險公司未來長遠發展的核心因素。這一點在以后的論述中還要詳細討論。但是保險產品 的特性決定了產品優勢的取得不是短時間內能夠突破的。在產品同質化的前提下，保險公司經營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險產品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差

異從多方面可以體現。在我國現階段，保險企業主體眾多，規模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側重點和傾向性，但是經營績效不同。其中，車險營銷模式的選擇對車險營銷的績效具有直接影響。我國車險營銷模式的特征及利弊分析

建國以來，財產保險的營銷模式發展主要經過兩個階段：一是從建國至20世紀末，產險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是，產險公司依靠自身所屬業務團隊銷售保險產品，業務人員既直接開展業務，也通過中介渠道（主要是保險兼業代理機構）開展業務；二是從20世紀末到現在，產險營銷體制向多方向發展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業代理、專業中介、專屬代理等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統的直銷方式受到挑戰。國際保險業發展的經驗表明，當保險業發展到一定水平時，營銷體制的健全與否將直接決定保險業的規模大小。相對壽險營銷制度來說，產險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠遠落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產險營銷模式的特征及存在的問題。

2.1 直接營銷模式

直接營銷模式是指通過保險業務員、電話、信件、短信、報紙、雜志、電視、網絡等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復達成交易的銷售方式。電話、網絡營銷雖然是車險市場中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關注的一點是不論用網絡或是電話的方式，保險公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方代理人或者經紀人。節約下來的手續費可部分反饋給被保險人，更可顯著改善整個車險行業的贏利情況，提高本身的抗風險能力。

2.1.1 個人營銷模式

個人營銷模式的發展經歷了“正式聘用制”和“個人代理制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人代理制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業和90年代至今的財產保險業。是指保險公司雇用業務員作為其正式員工，按照“相對營業傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業績獲得獎金。保險公司和業務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業務員與其他員工之間沒有區別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態也可以保持穩定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業具備完善的經營管理機制，這正是我國保險業普遍缺乏的；②“個人代理制”?！皞€人代理制”是保險公司通過簽訂代理合同委托個人代理人從事保險產品的銷售，采取“相對營業傭金制”，按照個人代理人的銷售業績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內保險公司中，平安公司率先

以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人代理人和保險公司之間并不存在雇用關系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常管理和考核，造成個人代理人在保險行業邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發揮個人代理人工作的積極性和主動性，但對企業缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人代理人業務和管理中普遍存在的問題。

2.1.2 電話營銷模式

電話營銷是直復式營銷模式的一種。直復式營銷是指營銷者通過使用客戶數據庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優勢。例如，中國平安財產保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環節，兼具價格與服務的雙重優勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機構銷售車險的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產物。從全行業角度來看，集中式管理的電銷業務，由于實行的是集中管理和統一運作，會有效促進車險業務的規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節沒有在場的語境難以消除。

2.1.3 網絡營銷模式

網絡營銷是直復式營銷的最新形式。是企業營銷實踐與現代信息通訊技術、計算機網絡技術相結合的產物。是指企業以電子信息技術為基礎，以計算機網絡為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網絡營銷已逐漸被我國的企業所采用。

網上保險通過網絡實現投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU公司網站選定保險業務，然后由業務員上門簽訂正式合同。網絡營銷的優勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創造和提供更高質量的服務。然而，網絡保險在廣泛發展的道路上還面臨著許多難關：是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸；是網上安全認證問題可靠程度不高；是電子商務相關法

律法規不健全。

真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提供產品、渠道和服務上的更多選擇。

2.2 間接營銷模式

間接營銷的渠道主要有汽車經銷商修理商，銀行，保險超市、保險代理人等。按照其經營性質的不同，可分為專業保險代理機構和兼業保險代理機構。

2.2.1 專業保險代理人模式

保險代理人指通過專業的中介人（人個保險代理人、保險代理公司和經紀公司）銷售保險產品，是當今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業化的分工有利于保險公司集約化的經營。我國專業保險代理人和保險經紀人是20世紀90年代后逐步發展起來的，現在保險代理和保險經紀公司發展很快，但業務業務規模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領域，還沒有成為我國保險行業營銷模式的主流。截至2005年，全國共有保險代理公司954家，保險經紀公司235家，二者共完成保費收入209.16億元，占全國保費收入的2.99%.其中財產保險保費收入155.5億元，僅占全國產險保費收入的6.44%.2.2.2 保險兼業代理制度

保險兼業代理在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險兼業代理全國實現保費收入890.79億元，占總保費收入的26.67%.其中財險保費收入228.94億元，占全國財險保費收入的28.19%.同期，全國兼業代理機構共139 313家。其中，銀行兼業70 726家，郵政兼業13 270家，車商兼業8 979家，鐵路兼業1 022家，航空兼業794

家，其他19 151家。

汽車經銷商、維修商代理模式是車險營銷的主要模式，主導車險市場70%的市場份額。兼業代理模式的優勢在于網點眾多、接觸客戶廣泛，業務量大；缺點在于保險公司容易受制與兼業代理，手續費不斷攀升，加上二者關系松散，兼業代理誤導和違規行為很難控制，容易游離于監管之外。

目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明

顯。首先，從買保險到發生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯系，報案、索賠、領取賠款的人都不是被保險人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風險——讓保險公司受制于4S店等兼業代理機構，為兼業代理機構謀取不正當利益提供了空間。我們知道，兼業代理機構收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產品普遍同質化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關系的公司或者傭金回報高的公司，私人關系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險代理人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。

這種兼業代理的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。

2.2.3 銀行代理及郵政代理模式

銀行渠道時下擁有10萬家機構網點、15萬億元儲蓄，郵政渠道擁有8萬家機構網點、1.5萬億元儲蓄，這無疑對保險業做大有重要意義。但由于當前銀保合作還處于淺層次，銀郵代理業務高速增長蘊藏了大量風險問題，導致這一渠道的優勢沒有完全發揮。問題主要有：一是資金運用風險，大量增加的保費收入如果在投資上運用得不好，就會產生和積累新的利差損；二是手續費問題，現行的高手續費造成了保險公司為銀行“打工”的事實。

2.2.4 網上保險超市

網上保險超市的出現是中國保險業探索保險銷售模式的一個新的嘗試，是電子商務進入傳統保險銷售領域的先河。起初由江蘇平衡保險代理有限公司與上海經代網絡科技有限公司

創立。這種保險銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險、太平壽險、等國內數十家保險公司大力支持。

網上保險超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個中間代理人品牌，但卻省去了代理人等中間轉化的費用和時間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價格享受到全方位的服務，例如投保咨詢、24小時無盲點救援等。通常，網上保險超市擁有一支經驗豐富的保險專家隊伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過運用互聯網和大型呼叫中心聯動平臺銷售的車險收入就達到1 200萬美元。

2.2.5 其他營銷方式

2006年08月02日天平保險推出特殊“試駕”活動創新車險營銷。除了傳統的理賠服務外，還提供全面的汽車安全服務，如自助查勘服務，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗，以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀，可以發現駕駛員在駕駛過程中的不安全行為，儀器還會給出針對性的指導意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險指出，目前車險對交通安全體系的參與度不夠，保險公司的角色應由汽車保險提供商向汽車安全服務提供商轉變。對策

以上分析了我國現成的車險營銷模式，這些營銷模式各有利弊，車險營銷的創新之路還很長，在機遇與挑戰的前提下，我們要不斷的探索和總結經驗，為我國車險市場的健康穩定發展而努力。

第四篇：請分析目前我國人身保險市場的發展狀況及其原因。

請分析目前我國人身保險市場的發展狀況及其原因。

摘要：中國是世界第一人口大國，中國也是個長壽國，國民平均壽命逐年延長，因此，人身保險市場容量是任何一國都無法比擬的。中國壽險業發展潛力十分巨大。中國壽險市場是全球增長最快的壽險市場之一，但與國際比較，中國壽險業無論從保險深度、保險密度，還是保險業資產占金融業總資產以及家庭壽險支出占家庭金融總資產的比例，都與國際水平有較大差距,我國的保險業總體沒有和國民經濟協調比例發展，在國民經濟中沒有發揮其應有的作用。

關鍵字：人身保險市場，農村保險市場，保監會，險種結構。

正文：

一、人身保險市場的發展狀況

近代人身保險制度是隨著西方的入侵傳入中國的，從鴉片戰爭到新中國成立前的100多年里，近代人身保險制度雖然已傳入我國，并成立了民族壽險公司，但是我國的人身保險業始終沒有得到發展。中華人民共和國成立后，人民政府對原有的保險業進行了接管和改造。據中國人民保險公司統計，在1949-1958年十年間人身保險保費收入達1.41億元，占全部保險業務的8.81%。雖然人身保險在保障人民生活、促進社會安定方面發揮了一定的作用，但是由于險種較少，再加上占全國人口的80%的農民習慣于家庭內部和親屬之間的互助，對人身保險缺乏了解，收入水平低，繳費能力有限，所以，人身保險的業務量不大，未能在群眾中廣泛的展開。2001年11月11日，我國正式加入WTO，標志著我國對外開放進入了一個新的歷史階段?！叭胧馈币馕吨c世界保險業的接軌和保險市場的全面開放，這必將對我國的人身保險業產生巨大的影響。

中國是世界第一人口大國，中國也是個長壽國，國民平均壽命逐年延長，因此，人身保險市場容量是任何一國都無法比擬的。而且中國逐漸進入了老齡化社會，退休養老期男性男性一般為20年，女性一般為30年左右，由此帶來巨大的長期養老、醫療保障的需求。隨著社會經濟的發展，養老醫療保障標準也必然要大大提高，當前人身醫療保險金額一般在1萬~2萬，甚至更高。

下面是保監會對我國人壽保險保費收入近五年的數據

2006年~2010年我國人壽保險公司原保險保費收入情況表

對以上五年的數據來看，可以很明顯的看出06年-10年我國人壽保險產業保費收入的增長，我國人壽保險業已具備快速發展的條件。2008年，我國保險業務保持了快速的增長，達到2003年以來的最高水平。保險業的快速增長主要是由壽險市場的強勁增長拉動的。2009年，在金融危機結構調整的大背景下，國內壽險業走過了跌宕起伏的一年，全行業單月保費曾經歷5個月的同比負增長，累計保費增長率則從年初的逾10%逐漸下探到年中的3%最低點，隨后在下半年緩步上升，直至實現全年同比增長10.9%的平穩業績。2010年1-12月中國人身保險公司共實現保費收入105008832.08萬元，其中中資部分99094121.63萬元，外資部分5914710.45萬元。2010年，我國壽險行業排名前六位的險資壽險占領了行業八成領地，實現保費收入8189.21億元，占比84.6%。

2011年上半年，我國壽險保費收入增長較為緩慢。2011年1-5月中國人壽保險公司實現保費收入47873861.97萬元，其中中資部分46071678.43萬元，外資部分1802183.54萬元。

中國壽險業發展潛力十分巨大。中國壽險市場是全球增長最快的壽險市場之一，但與國際比較，中國壽險業無論從保險深度、保險密度，還是保險業資產占金融業總資產以及家庭壽險支出占家庭金融總資產的比例，都與國際水平有較大差距,我國的保險業總體沒有和國民經濟協調比例發展，在國民經濟中沒有發揮其應有的作用。人身保險業在規模、市場環境、市場主體以及管理、經營等多個方面與國際人身保險業存在較大的差距。因此我國壽險業仍處于發展的初級階段，蘊含著巨大的發展潛力。

但是事物發展總是具有兩面性，我國人身保險雖然有著穩步的發展，但也存在著很多問題。

（1）人身保險的發展水平低,低于世界絕大多數國家。保費增長速度快。1999年，我國人身保險保費收入總額為872.1億元人民幣，2000年為997.4億元，2001年猛增到1432.9億元。人身保險保費收入增長速度遠遠高于財險保費收入增長速度。

（2）人身保險險種結構不太完善合理。

（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低．且不穩定。在工業化國家，人壽保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70％，而且壽險的市場份額還在近一步提高。然而在我國，盡管人身保險的市場份額有了很大提高，但即使最高年份也未超過40％；

（4）保險責任范圍偏小,居民投保人身保險的目的是通過獲得保險賠付實現經濟保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責任范圍。目前人身保險險種普遍存在著保險金額低、責任范圍小的特點，尤其突出的是醫療險和意外人身保險的承保率還很低。雖然人身保險已開辦10多年．但投保人身保險的居民還不多，大多數居民都未投保任何險種的人身保險。

（5）人身保險的發展在地區間很不平衡。

二、造成這種狀況的主要原因

出現這些問題的原因也有很多，總結歸納為以下幾點

（1）我國的經濟發展水平低，我國雖然是經濟大國，但因為巨大的人口使得我國在許多方面都沒有優勢，我國為反戰中國家，無法與發達國家比。在社會保障方面，我國與發達國家差距懸殊，而我國農村經濟是不可忽視的，人身保險的開展在農村順利與否直接影響了我國保險業的業績。廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。導致我國的人身保險不能保障每個公民，無法與許多國家相比。

(2)我國人身保險業務起步較晚，人身保險條款的內容和包裝均落后于國際水平，產品質量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經濟發達地區在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風險防范能力的險種，而西部內陸一些經濟落后地區的居民則更需要物美價廉、立足于基礎保險的險種。缺乏多樣化、結構合理的險種，勢必影響我國人身保險的發展。

(3)目前的格局是，城市地區、經濟發達地區人身保險發展較快，保險密度和深度較大，承保率也較高，而在農村地區、經濟落后地區．人身保險發展比較緩慢．保險密度和深度很小，承保率很低。人身保險市場仍然是“城熱鄉冷”、“東熱西冷”．

三、未來的發展趨勢或建議。

自1997年以來，我國人身保險市場發展迅猛，年均增速均遠高于GDP的增速。總體來看，人身保險市場繼續保持了良好的發展勢頭，改革開放不斷深化，結構調整穩步推進，市場競爭日益充分，保險創新層出不窮，服務領域持續拓寬，功能作用逐步顯現，保險管理日趨成熟，人身保險市場也將走向更輝煌的明天。主要發展的方向為:

1.人身險行業將繼續保持較快的發展速度，人身保險市場面臨著難得的發展機遇。雖然我國資本主義市場將繼續分流保源，但綜合來看，外部環境總體趨勢向好，人身保險市場將繼續保持較快的發展速度。

2.資金投資渠道進一步放開。隨著產業投資基金立法的出臺和創業投資環境的成熟，保險資金在產業基金，創業投資領域將有所表現。

3.人身保險產品功能不斷擴展，出現多元化，與其他金融產業融合的趨勢。此外，與外資企業共同合作，外資公司憑借其長期的市場化運作經驗，險種開發的技術和人才優勢，健全的創新機制以及對市場的靈敏反應的機制。促進人身保險全球化。

4.農村保險市場將進一步釋放。隨著國家對“三農”投入力度的加大和農民人均收入水平的進一步提高，農村人身保險市場將迎來一個快速發展的時期。

5.保險監管將進一步加強。保險監管會朝著標準化、規范化、法制化、制度化方面大步邁進，進一步提高監管效率，監管的科學性和有效性。

我國的人身保險業正蓬勃發展，中國經濟的高速發展為人身保險的發展增添巨大的潛力。我們應加強人才隊伍建設，應盡快建立全國性的保高管人員信息庫。增加險種、提高保額、拓寬保險責任范圍。保險公司應根據居民保險需求的變化和差異，不斷設計新的人身保險險種、調整險種結構．以滿足居民的不同需求。保險金額隨保險公司經營實力的提高，物價水平的上升和居民意愿保障水平的提高而提高，特別是災害性人身保險的保險金額過低的狀況應予改變。同時應該拓寬保險責任范圍，特別是意外傷害保險和醫療保險的責任范圍應該擴大。只有這樣才能吸引更多的居民投保人身保險。針對目標市場，滿足不同層次消費者的需要。針對消費者地域、年齡、職業、收入的不同，研究其保險需求的差異化、個性化，為其量身定做保險產品。同時充分發揮保險協會進行同業自律、自我管理和自我監督作用，使政府監管和行業自理雙管齊下，提高監管成效。最終實現繁榮中國人身保險市場、使消費者受益的目標。

參考文獻：

（1）書名：《人身保險》； 主編：張洪濤，莊作瑾；出版社：中國人民大學出版社2003年1月第1版；

（2）書名：《人身保險理論與實務》；主編：張旭升，周燦；出版社：電子工業出版社2009年1月第1版；

（3）書名：《新編人身保險》；主編：魏巧琴 ；出版社：同濟大學出版社2005年9月第1版；

（4）書名：《中國保險業產業組織研究》；主編：張艷輝 ；出版社：華東理工大學出版社2005年12月第1期；

（5）書名：《人身保險業務員手冊》；主編：李克強 ；出版社：企業管理出版社2002年4月第1版；

第五篇：中國保險市場發展的綜合分析

中國保險市場發展的綜合分析

【摘要】正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢,對規范中國保險市場、促進保險業的發展,均有重要的指導意義?；诖?本文在分析中國保險市場現狀和問題的基礎上,提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

【關鍵詞】保險市場發展現狀 未來發展 對策分析

一、我國保險市場發展的現狀第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律,保費收入一般占當年國內生產總值的3-5%。從目前西方發達國家而論,年保費收入一般都占本國國內生產總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經濟還不發達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三,中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立,但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市,這就造成了保險市場發育不均衡性。

第四,中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一,產品結構簡單與供給不足,以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少,但產品結構雷同和保險責任不足,是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

為進一步完善市場法制化的建設,使外資公司進入市場更加有法可依,保監會也努力提高保險市場的專業化監管水平,也按照世貿組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監管工作透明度,加強了監管工作的程序化和規?；慕ㄔO。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化,大批外資機構人員和資金的介入讓中國的保險業更加快地走向國際化。

市場是很大的,當我們在成長的時候,同樣目前國內的保險公司也同樣在迅速成長,國內的保險公司現在水準也很迅速地在提高。

二、中國保險市場面臨的主要問題

1．有效供給不足。有效供給不足主要表現在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。目前中國擁有保險公司僅僅28家，而中國人民保險公司和中國人壽保險公司占中國保險市場份額的70％以上，其余公司的份額僅僅20％多，這說明中國保險市場屬于壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務質量受限制。一方面有些保險商品供不應求；另一方面，有些保險商品過剩。

同時，從保險中介市場看，保險中介入發展非常緩慢。保險代理公司和保險經紀公司均較少，目前經保險監管部門批準設立保險代理公司和經紀人公司分別為9家和3家，經中國保監會批準的保險公估公司尚無一家。這些均限制了保險業的發展。

2．有效需求不足。有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。

(1)國民保險意識相對較淡薄。國民保險意識的淡薄原因在于：一是由于歷史原因，在觀念上習慣于養兒防老，采用風險自留的方法；二是由于在過去長期實行計劃經濟體制，人們在觀念上仍然存在對財政的依賴；三是國內保險業務恢復不久，有些國民對保險既不了解，也不想了解；四是有些保險公司或代理人在經營上尚欠規范，外加有些輿論不適當傳播，導致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導致國民保險意識較淡薄。

(2)收入水平較低，財務支付能力受限。保險是社會生產力發展到一定階段的產物，并隨著生產力的發展而發展。由于居民收入有限，相對減少了保險需求。

(3)保險價格偏高。保險價格的高低直接會影響保險產品的需求。而中國保險公司由于經驗不足、專業人員缺乏，加之成本較高、費率靈活性小、稅收負擔較重等原因，使費率普遍略高于國際保險市場的費率。根據需求理論，保險商品的需求量也相對會減少。

3．壽險業面臨較嚴重的利差損、財產保險業務增速減緩。自1996年5月到1999年6月，中國先后7次下調了銀行存款利率，銀行存款年利率從過去的10．98％下降到

2．25％左右(1年期)，而保險公司大部分資金用于銀行存款，導致保險公司實際利率大大降低，而此前所銷售的壽險預定利率較高，如在1997年以前的預定利率為8．8％，這是根據當時銀行存款利率10．98％確定的，而此后銀行存款利率多次下調，直至目前的2．25％(1年期)。自1998年以來先后對資金運用方面允許同業拆借、購買經過中國保監會批準的買賣中央企業債券、保險資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預定利率較高，同時資金運用方式仍然有限，實際利率較低，從而導致了較大的利差損，增加了壽險公司償付能力風險。業務的85．44％、全部保費業務的40％，而且低于同期國內生產總值8．8％的水平，并且正在逐步轉入低速增長階段；1998年、1999年分別為2，8％、2．9％，不僅低于同期人身保險業務的24．21％、15％，而且遠遠低于同期國內生產總值的7．8％、7．1％的速度。這有其經濟發展階段性的原因。

4．保險業的地區發展不平衡。由于中國經濟發展的不平衡。帶來了保險業發展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經濟發達地區，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區，保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業遠遠落后于東部地區。因而政府一方面加快東部發展，另一方面扶持西部地區經濟發展，開發保源。據統計：1997年中國保費收入中，廣東的市場份額為第一位(8．32％)，其余依次為北京(8．09％)、江蘇(7．65％)、山東(7．12％)、上海(7．07％)，最低的為西藏(0．04％)。其中，人身保險最為發達的為北京，市場份額為第一位(9．79％)，其次為廣東(9．63％)；財產保險最為發達的為山東，為8．16％，其次為江蘇(6．92％)和廣東(6．71％)。不過，自1998、1999年，廣東的財產保險業務均為第一，其市場份額為8％以上。據統計，1997年保險業最為

發達地區的5省市保費收入的市場份額為38．25％，而保險業落后的貴州、海南、青海、寧夏、西藏5省區保費收入的市場份額僅僅為2．19％，不及中部地區一個中等省的份額。

5．保險法規尚需完善。保險法規尚需完善。1995年頒布了《保險法》，其后公布了《保險代理人管理規定》、《保險紀紀人管理規定》、《保險公司管理規定》，但仍然未形成保險法律法規體系：沒有保險法實施細則；管理規定不完備；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內容陳舊，從而使保險法律法規體系的不完善，不利于規范保險行為。

6．保險監管有待加強。自中國保監會以來，一方面逐步完善了保險監管組織；另一方面頒布了有關保險監管法規。但仍然存在以下問題：保險監管派出機構和人員偏少；機構人員的經驗尚待進一步積累；監管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監管內容上注重市場行為監管過多，對償付能力監管上尚缺乏完整的考評體系。

7．保險公司素質存在一定問題。主要表現在有些保險公司內部管理不嚴、競爭力不強。

自1997年至1999年，中國的財產保險業務增長明顯減速，從1996年的15．82％降為1997年的6．28％，不僅低于人身保險

二、我國保險業發展對策

1.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革,繼續落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構,支持符合條件的股份制公司在境內外上市,建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系,繼續培育和發展國際的大型保險集團,允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源,成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的準入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各

類投資主體參股設立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力。規范發展保險中介市場,鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式,發揮專業經營優勢,逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監管水平,防范風險

要提高保險業監管水平,加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設,加大對違法違規機構的處罰力度,切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管,積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段,及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現保險業監管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

三、我國保險業發展趨勢

據瑞士再保險公司首席執行官約翰?庫博預測,從2003年到2012年的十年間,中國保險市場年增長率將超過10%。其中,他預測中國壽險的年增長率將達到12%,而非壽險業務則在9.6%左右。去年是我國保險市場發展最快的一年,全國保費收入3053.1億元,增長幅度達到44.7%,其中,財產險增長13.6%,人身險增長59.8%。瑞士再保險公司亞洲太平洋地區首席經濟師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險市場的增長幅度驚人,但從長期來看,不可能持續這樣高的增長速度。而且,前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中,很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費觀念的趨于理性,單一險種攪熱整個市場的現象將很難再出現。

在全球經濟一體化的大趨勢下,我國保險業與國際接軌是必由之路,隨著我國加入WTO后,我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時,中資保險公司也會到國外設立分支機構,開展業務或者購買外國保險公司的股份,甚至收購一些外國的保險企業。在險種開拓上,積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技險種,在業務經營上,通過再保險分入分出或國內外公司相互代理等形式加強與國際保險(再保險)市場的技術合作和業務合作,積極開展國際保險業務。

參考文獻:

[1]2008年中國保險業分析及投資咨詢報告.中國投資咨詢網.[2]劉愈.保險風險管理研究.科學出版社,2005,(9).