第一篇：我國汽車保險市場發(fā)展概況研究

我國汽車保險市場發(fā)展概況研究

學院：機械工程學院

班級：車輛工程111班

姓名：王正皓

學號：1608110121 摘要：嚴格說來，中國汽車保險業(yè)可追溯到20世紀80年代。但直到2006年7月，中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）才正式頒布《機動車交通事故責任強制保險條例》，要求所有車主購買交強險，真正拉開中國汽車保險業(yè)的發(fā)展序幕。在此之前，汽車保險市場規(guī)模小，結(jié)構(gòu)松散，僅占非壽險保險市場的一小部分。在引入交強險后，730萬輛汽車立刻加入了汽車保險市場，迅速推動保險市場發(fā)展，并演變至今天的格局。在全球保險業(yè)務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。近年來，我國已經(jīng)開始進入汽車時代，汽車保險業(yè)務經(jīng)營的好壞，不僅事關(guān)保險公司自身的經(jīng)濟效益和發(fā)展，也影響到保險職能作用的發(fā)揮及社會效益的實現(xiàn)，對保障社會穩(wěn)定和人民的安居樂業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國際上成熟保險市場汽車保險理賠服務的先進經(jīng)驗來改進我國傳統(tǒng)的汽車保險理賠服務模式，提高工作效率，降低服務成本，已成為擺在我國汽車保險從業(yè)人員面前亟待解決的問題。

關(guān)鍵字：汽車保險、理賠、險種多元化、騙保現(xiàn)象、代理人素質(zhì)。

一、汽車保險現(xiàn)狀與發(fā)展分析

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，居民汽車擁有量大幅攀升。汽車數(shù)量的迅速增加，道路交通基礎設施的薄弱，交通運輸管理的滯后，人們的法制觀念不強，導致道路交通事故時有發(fā)生，造成人身傷亡和經(jīng)濟損失。嚴酷的事實和血的教訓，使人們認識到汽車保險的重要性。

隨著保險市場的逐步開放，特別是我國加入WTO以后，國內(nèi)汽車保險市場逐步與國際接軌。這既會對國內(nèi)汽車保險市場產(chǎn)生積極影響，也會帶來客觀挑戰(zhàn)。我們只有清醒地認識到國內(nèi)汽車保險市場存在的問題，并迅速提出解決方案，才能促進我國汽車保險長期健康的發(fā)展。

二、我國車險市場的主要特點

（一）汽車保險業(yè)務發(fā)展迅速，地位顯著

1、近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。近幾年我國車險保費收入逐步上升，且增長比例一直持續(xù)在12%以上，而且還有加快增長的趨勢。這表明我國車險市場的潛力巨大，還有很大的增長空間。2、2000年以來，車險業(yè)務量占財險業(yè)務的比例一直持續(xù)在60%以上。車險保費收入占財險保費收入的比例一直持續(xù)在60%以上，車險市場發(fā)展狀況對于財險市場的發(fā)展財險市場的發(fā)展有著舉足輕重的作用。車險業(yè)務的效益已成為財險公司效益的晴雨表。

（二）人們的需求不斷擴大

經(jīng)過近幾年的努力，我國汽車保險市場不斷地進行產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營的創(chuàng)新，在基本險的基礎上設計開發(fā)了一系列附加險種，較好的滿足了不同地區(qū)，不同環(huán)境，不同類型的被保險人的分散風險的需要。

（三）車險保障范圍不斷擴大

現(xiàn)代社會的一個重要的特點是，經(jīng)濟生活的復雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導致保險人不斷擴大保障范圍，針對不同保險人和不同汽車特點的各類附加險，種類齊全，保障充分。

（四）市場營銷電子化

電話銷售和網(wǎng)上銷售等銷售方式在保險界首先被應用到機動車輛保險產(chǎn)品的銷售上，并取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。目前，國內(nèi)大多數(shù)保險公司，如中國人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的網(wǎng)站，并利用網(wǎng)站介紹公司背景，推介車險等產(chǎn)品，提供客戶服務等。

三、我國車險市場存在問題

（一）車險業(yè)務盈利情況惡化

國內(nèi)多家保險公司聲稱，自2003年費率市場化以來，車險業(yè)務盈利困難，甚至出現(xiàn)虧損狀態(tài)。這種說法也得到了一些保險行業(yè)協(xié)會的證實。

（二）騙保現(xiàn)象頻發(fā)

目前我國保險詐騙在機動車險領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出。最為典型的案例是1998年破獲的廣東胡氏兄弟保險詐騙案。胡氏兄弟在不到兩年的時間先后騙取賠款141.44萬元。盡管胡氏兄弟已經(jīng)受到了法律的嚴厲制裁，但是我國機動車輛保險領(lǐng)域的保險詐騙問題并沒有因此而停止或減少，恰恰相反，近兩年機動車輛保險領(lǐng)域詐騙仍然呈現(xiàn)上升趨勢。

（三）全民保險意識不強

據(jù)統(tǒng)計，我國無論是保險深度還是保險密度的承包占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不上國民經(jīng)濟增長比例。

四、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析

車險是我國國內(nèi)保險市場上規(guī)模最大的單險種業(yè)務，是我國財產(chǎn)保險業(yè)務的骨干險種。其業(yè)務量占財產(chǎn)保險的一半以上。2003年，全國產(chǎn)險保費收入達892.4億元，有 544.6億元來自車險。2003年，我國產(chǎn)險公司中，車險已決賠案件數(shù)高達766萬多起，賠付率高達60.87%，車險查勘、理算工程量大、成本高。在我國目前保險市場手續(xù)費高、費用率高、資金利用率低的狀況下，車險在2003年的經(jīng)營中已出現(xiàn)了全行業(yè)虧損的嚴峻局面。有效地改變目前我國的車險理賠服務模式，擠壓理賠水 分，降低理賠服務成本，已成為改變目前我國車險經(jīng)營虧損局面的重大課題之一。

(一)我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有流動性的特點，要求保險公司在經(jīng)營，特別是在提供服務方面要建立和完善與機動車輛特點相適應的服務體系或者服務機制，做好機動車輛出險后的處理工作。這種服務體系或機制主要是圍繞在保險車輛出險后及時的援救、查勘、定損和修復方面，同時，還包括處理涉及第三者責任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：

1.各自建立自己的服務熱線，對被保險人實行全天候、全方位的服務，通過熱線接受報案。

2.各自建立自己的查勘隊伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應設備，接受自身客戶服務中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報價中心，針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經(jīng)營利潤影響大，同時又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作。

4.查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務輻射不到的某個領(lǐng)域才交由公估公司、物價部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機構(gòu)去完成。

(二)目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析

1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。這種方式在我國保險業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時也明顯帶有一系列特定歷史時期的烙印。隨著中國社會的改革開放和市場的發(fā)展變化，特別是加入WTO以后，全球經(jīng)濟一體化對中國產(chǎn)生了巨大影響，國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳人國內(nèi)，被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出來，主要表現(xiàn)在：

(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟效益差。對于保險公司自身來說，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致其內(nèi)部管理和經(jīng)營核算的經(jīng)濟效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力、走專業(yè)化經(jīng)營道路的要求相比，是不相適應的。

3(2)理賠業(yè)務透明度差，有失公正。汽車保險的定損理賠不同于其他社會生產(chǎn)項目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務公開、透明。保險公司自己定損，就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判員”，這對于被保險人來說，意味著定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險人信服，導致了理賠工作中易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。

2.物價評估。即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監(jiān)會也曾發(fā)文予以抵制。

3.保險公估。即由專業(yè)的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。這種做法的好處有：

(1)可以減少理賠糾紛。由沒有利益關(guān)系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭議和糾紛，防止以權(quán)謀私。

(2)完善了保險市場結(jié)構(gòu)。由專業(yè)公司負責查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會分工的專業(yè)化，同時可以促進保險公估業(yè)的發(fā)展，進一步完善保險市場結(jié)構(gòu)。

(3)可以促進保險公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財力。由于保險公司是按實際發(fā)生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經(jīng)營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關(guān)設備可能產(chǎn)生的不必要的費用開支和增加的固定經(jīng)營成本。

五、我國車險市場存在問題的建議解決方案

（一）關(guān)于車險業(yè)務盈利情況惡化的建議解決方案：

保險公司要加大產(chǎn)品開發(fā)力度，適時提供市場需要的新型車險產(chǎn)品，釋放車險市場潛能，推動市場擴容，增加業(yè)務收入。同時，要加強精算和保險核算力量，通過厘定合理的車險費率，加強費用管理降低車險成本。在市場競爭中要通過自律進行理性競爭，避免非理性和惡性競爭。

(二)關(guān)于騙保現(xiàn)象頻發(fā)的建議方案

1、從保險公司內(nèi)部做起，從根本上建立健全保險公司內(nèi)部的各種規(guī)章制度。

2、完善責任追究制度，加強保險代理人，現(xiàn)場勘驗人員的職業(yè)責任意識。

3、研究建立和強化投保人信用管理，加強對道德風險的防范。

4、加強與司法部門的合作，共同加大對保險詐騙犯罪的打擊力度。

（三）關(guān)于全民意識不強的建議解決方案

1、加大車險業(yè)務的宣傳程度。

2、針對不同地區(qū)，不同環(huán)境。不同類型的消費者設計不同的保險險種，以滿足消費者的需求。

3、提高服務水平，培養(yǎng)一些忠實的客戶。

（四）關(guān)于保險代理人素質(zhì)較低的建議解決方案

1、加快培訓專業(yè)車險人才，提高車險從業(yè)人員素質(zhì)。

2、改變低成本的擴張策略，提高代理人傭金，提高行業(yè)從業(yè)人員準入門檻。

3、改變以人海戰(zhàn)術(shù)為主的個人保險營銷制度，鼓勵推廣團隊式營銷。

4、政府應加強保險代理人的社會保障。

結(jié)論:從我國的汽車保險業(yè)務創(chuàng)辦到現(xiàn)在來看,這其中的巨大進步我們都是有目共睹的。在這個經(jīng)濟不斷地發(fā)展，科技不斷提高的當今社會，汽車已經(jīng)被大多數(shù)家庭所擁有，進入百姓的日常生活,給大家的生活帶來了方便，汽車保險正逐步成為與人們的生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動,其重要性和社會性正逐步突顯。但是我們在使用他們的過程中，也會出現(xiàn)這樣那樣的問題，有待我們解決，我們可以著重于最突出的方面，使之變得更好，更加完美。文中提出了很多的建議和方案，幫助我們?nèi)ソ鉀Q汽車保險中所存在的一系列的問題，讓我們擁有汽車的同時，了解它所出現(xiàn)的弊端，更好的去克服它，這樣我們使用汽車的時候就會更加方便。對于汽車保險業(yè)務的需求越來越大，全體人民都應該樹立好的意識去保護它，是它能夠更好的發(fā)展。不過在此同時，政府也應該加大力度來監(jiān)督，制定好規(guī)章制度，讓大家能夠行之有效。

參考文獻：

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2001.[2]陳欣，等.財產(chǎn)和責任保險[M].北京：中國人民大學出版社,2002 [3]段昆.當代美國保險[M].上海：復旦大學出版社，2001.[4]中國保監(jiān)會考察團.美國和加拿大保險業(yè)介紹及其借鑒[J].保險研究，2004.[5]楊立新等.保險賠償實務[M].北京：法律出版社，2000.[6]李瓊等.保險公估原理與實務[M].武漢：武漢大學出版社，2000.[7]王彩霞，林略.當前我國保險理賠中的問題透視[J].經(jīng)濟問題,2002.[8]王祺.德國車險發(fā)展概況及對我國的啟示[J].保險研究，2004，(5).[9]王祺.法國車險經(jīng)營簡介[J].上海保險，2004.

第二篇：汽車保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

（復制轉(zhuǎn)載請注明出處，否則后果自負！）

汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。

改革開放以來，隨著我國保險業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險在經(jīng)濟社會中發(fā)揮的功能和作用越來越突出，尤其是汽車保險在30多年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：1988年，汽車保險的保費收入超過20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，首次超過了企業(yè)財產(chǎn)險，成為財產(chǎn)保險的第一大險種。此后，汽車保險一直保持高增長率。2010年車險保費增長超過40%，總保費量達3060億元，而同期賠付率則降至46%；2011年1-11月，車險全行業(yè)實現(xiàn)保費收入3142億元，同比增長16.35%。

進入21世紀以來，中國汽車工業(yè)增長迅猛，已成為世界汽車產(chǎn)銷大國。中國汽車以平均每年40%的速度實現(xiàn)高速增長，銷量增長63倍（其中轎車銷量增長1849倍）。2011年，我國汽車市場呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢，產(chǎn)銷量月月超過120萬輛，平均每月產(chǎn)銷突破150萬輛，全年汽車銷售超過1850萬輛，再次刷新全球歷史紀錄。為汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，我國汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展預示著汽車保險和汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。隨著我國私家車的數(shù)量越來越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財產(chǎn)的主要部分，如何更好的保護自己的財產(chǎn)已經(jīng)成為各個家庭的主要任務，中國將是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。

預計2013-2017年，我國汽車保險行業(yè)收入年均增長率約為26.4%，2016年收入將達到11,294億元。今后相當長一段時期，車險的經(jīng)營仍將起著決定性的作用。車險業(yè)正在探索建立與汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利益共享、協(xié)同發(fā)展的長效機制，圖謀以汽車保險為紐帶的“產(chǎn)業(yè)鏈”效應。

前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國汽車保險市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告，共十章。首先介紹了汽車保險的概念、分類、特征等，接著分析了國際國內(nèi)汽車保險行業(yè)的現(xiàn)狀，然后具體介紹了汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和機動車第三者責任強制保險。隨后，報告對汽車保險業(yè)做了主要企業(yè)經(jīng)營狀況分析、營銷模式及中介組織發(fā)展分析、競爭狀況以及投資及經(jīng)營分析。最后對汽車保險行業(yè)的發(fā)展前景及趨勢做出了科學的預測。

資料來源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國汽車保險市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告，百度報告名稱可看報告詳細內(nèi)容。

第三篇：汽車保險市場調(diào)查報告

汽車保險市場調(diào)查報告

滁 州 市 汽 車 保 險 市 場 調(diào) 查 報 告 姓名：李世磊 學號：20131804209 班級：13級汽營（2）班完成時間：2014.5.28 目錄

一、引言

二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計

三、數(shù)據(jù)分析

四、我國汽車保險發(fā)展狀況分析

五、未來我國汽車保險發(fā)展趨勢

六、結(jié)論 一：引言 一）：調(diào)查背景

此次汽車保險市場調(diào)查開始于2014年5月21日，；利用五天的時間，在5月25日以滁州市消費者群體為中心，完成調(diào)查任務。通過汽車保險市場調(diào)查，可以科學、系統(tǒng)和客觀地收集整理和分析市場營銷的資料、數(shù)據(jù)和信息,使汽車營銷企業(yè)能夠制定有效的市場營銷決策;可以掌握競爭者的態(tài)勢，使汽車營銷企業(yè)在競爭中知己知彼,保持清醒的頭腦,以永遠立于不敗之地；可以發(fā)現(xiàn)新的需求和機會,幾時地開發(fā)出新的產(chǎn)品或服務去滿足這些需求；還可以了解到宏觀上的國家政策、法律和法規(guī)的變化對汽車行業(yè)發(fā)展的影響,預測未來經(jīng)濟走向,抓住發(fā)展機會。總之,汽車市場調(diào)查是汽車營銷企業(yè)取得良好經(jīng)濟效益的保證。因此,市場調(diào)查已成為各大汽車企業(yè)共同關(guān)注的問題。此次調(diào)查是對社會環(huán)境、市場需求、產(chǎn)品、市場營銷活動的信息進行判斷、收集、記錄、整理和分析,并進而提出問題和解決問題。

在此次調(diào)查中我們運用到了市場調(diào)查中的問卷調(diào)查法進行調(diào)查，發(fā)放了50份調(diào)查問卷,涉及各個行業(yè),最后整理綜合所有資料,得出分析報告。二數(shù)據(jù)統(tǒng)計

由于調(diào)查人物較多，所以隨機抽取5份來做數(shù)據(jù)統(tǒng)計

三、數(shù)據(jù)分析

1、投保認知數(shù)據(jù)的分析

從表中我們可以看出，車主在使用車輛的過程中最擔心出現(xiàn)的風險是怕造成第三者的損失和本車受損，造成第三者損失的風險比較的注意，這也是全國的車主很關(guān)心的問題，隨著全國公民對人權(quán)意識的提升。當自身的財產(chǎn)和人生受到損傷時，會盡最大的努力捍衛(wèi)自己的權(quán)利。發(fā)生交通事故后，也很容易導致汽車的損失。所以車主們在造成第三者受損和本車受損風險方面比較的在意，由于本次調(diào)查的對象屬于私家車主。所以車主在本車乘客受傷風險方面也不是很在意，但這只局限于貨車和私家車，對于客運汽車，事實并不是如此。

現(xiàn)在車主在為自己的愛車上保險時大多數(shù)認為還是比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4S店和保險公司售后服務工作做的很好，營銷人員都會向顧客推薦險種，全權(quán)代理的服務讓顧客們感覺到方便，所以，大多數(shù)車主在位自己的愛車上保險時都會選著在4S店或保險公司，方便且快捷！

通過前期的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對保險合同的內(nèi)容不是很了解，這會造成在理賠工作中不免會遇到一些麻煩，所以汽車保險展業(yè)人員在宣營銷保險的時候一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們能夠清楚的理解合同的內(nèi)容和所指的意思。特別是免責方面的條款一定要明確列明和說明。

2、擬投險種的分析

由表中我們可以看出車主們擬投的主要險種是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是新增加設備損失險、發(fā)動機特別損失險、車身劃痕損失險、交通事故精神損害責任險方面。

四、我國汽車保險發(fā)展狀況分析

雖然在中國保險發(fā)展很穩(wěn)定，趨勢很好，但是和國外相比，還是存在很大的差距。國際精算師祝光建分析了中外車險水平的差距所在。中外差距主意體現(xiàn)在一下幾點方面：

1、精算水平的差距，在此次車險改革中，平安制訂出了國內(nèi)第一份關(guān)于廣東地區(qū)完整的、具備 篇二：車險理賠調(diào)查報告 車險假賠案的調(diào)查報告

一、調(diào)查目的：分析車險假賠案涉及的險種及手段

汽車消費的增長為我國汽車保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。這些假案、騙案案件的發(fā)生，不但使保險人蒙受了巨大的經(jīng)濟損失,在我們實際工作中也頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展，對這種現(xiàn)象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國汽車保險待解決的問題。

二、調(diào)查時間：2011年07月04日至2011年08月04日

三、調(diào)查對象：車險期間出險案件

四、調(diào)查方法：保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為,此類案件大都有預謀和策劃,而對構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機關(guān)。因此,為了有效地打擊詐騙活動,保險人必須配合公安機關(guān)做好以下幾項工作:

（一）及時查勘現(xiàn)場,掌握第一手資料

1、及時查勘現(xiàn)場:事故現(xiàn)場上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險人員應及時趕赴現(xiàn)場,掌握一切記錄現(xiàn)場原始情況的資料,包括現(xiàn)場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對揭露詐騙起到證據(jù)作用。

2、認真調(diào)查事故經(jīng)過:一方面,應圍繞出險事故,向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調(diào)查,對事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保險標的狀況等與事故有關(guān)的情況進行詳細詢問,并作好調(diào)查記錄。另一方面,與負責事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合,及時了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點,爭取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證

（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口 要運用現(xiàn)場查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險事故和詐騙案件,重點從以下三個方面分析:

1、要查閱投保記錄。要對投保標的實際價值進行核實。一是采用縱火、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件,這類案件,大多是先出險后投保,或是風險即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。

2、要對有關(guān)時間聯(lián)系起來分析。即投保時間、出險時間、報案時間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實踐證明,有預謀的詐騙案件,在幾個關(guān)鍵的時間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應特別引起警惕,要仔細分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點,迅速查證。

3、要將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。將現(xiàn)場痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進行對比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)巍Ｍㄟ^分析證據(jù)與事實、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關(guān)證明材料的伎倆。

五、調(diào)查過程：在車險調(diào)查工作中發(fā)掘這些假案、騙賠案件，要對車輛出險后進行第一現(xiàn)場勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報相關(guān)負責人，后臺審核，調(diào)查人員介入，請求警方協(xié)助等流程都需要收集大量證據(jù)，這需要大量時間。然后進行反復工作、討論才能針對反饋的信息得出結(jié)論及應對方法。

六、調(diào)查結(jié)果

（一）在期間抽取車險案件抽取樣本1000宗，其中共有假案、騙保案件46宗，假案、騙保案率為4.6%；

（二）46宗假案、騙保案件中有28宗屬于“謊報事故，制造虛假案件“，占比為60.8%；

（三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴大損失”，占比23.9%；

（四）有3宗屬于“故意隱瞞出險情況，冒名頂替”，占比6.5%

（五）有4宗屬于保險條款明文確定責任免除范圍，占比8.69%

七、問題及原因分析

根據(jù)調(diào)查報告顯示，涉及車險騙賠案存在下列問題：

（一）社會環(huán)境和詐騙心理分析

我國保險行業(yè)起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內(nèi)心起因之一。

（二）保險公司的管理模式分析

保險人自身制度不嚴、有章不循,是造成保險詐騙案件屢屢發(fā)生的一個重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關(guān)不嚴。重業(yè)務開拓,輕制度管理;重數(shù)量擴張,輕質(zhì)量效益,是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位:許多案件特

別是車險案的第一現(xiàn)場到達率低,現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質(zhì)不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。

（三）從承修方利益分析

承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對于部分核定應換的配件予以修復，以換件的價格來修復配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價格向保險公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險后被保險人保留原有的損失件，過段時間再行向保險公司報案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價，讓保險公司充當冤大頭。

八、對策建議

（一）要運用各種形式,加大保險知識的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務,自覺履行保險合同,既依法維護自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節(jié)嚴重者要追究刑事責任。

（二）一直以來，假案騙案就是影響保險業(yè)發(fā)展的惡瘤。騙賠增加了保險公司的賠付率，增加了其經(jīng)營風險。要預防此類案件的發(fā)生，嚴格照章辦事,落實各項制度規(guī)定：一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅持雙人查勘定損,全面、準確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅持賠案復核制度,認真審核證據(jù)材料,及時發(fā)現(xiàn)疑點,提出問題;第三,堅持領(lǐng)導審批制度,嚴把理賠質(zhì)量關(guān)。

（三）加強各保險公司之間的聯(lián)系、溝通，大部分保險公司缺乏有效的溝通，這對于三責車的定損問題就沒有好的協(xié)議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機。一些投保人在騙保被發(fā)覺后，就轉(zhuǎn)投別的保險公司，新公司對其防備能力肯定較低，一旦發(fā)現(xiàn)時很可能損失已造成。

（四）加強理賠隊伍的建設，提高人員素質(zhì)。目前，打擊騙賠的方式主要還是保險公司內(nèi)部建立的專業(yè)理賠隊伍，從事現(xiàn)場查勘、定損、調(diào)查工作。理賠人員對于是否

假案的判斷往往還是通過個人經(jīng)驗。因此加強理賠隊伍建設，經(jīng)常進行業(yè)務培訓，提高人員素質(zhì)顯得尤其重要。此外也要建立獎罰制度：一是針對實際情況，對勘察人員發(fā)現(xiàn)假案的獎勵制度。努力提高第一現(xiàn)場查看率。二是對于那些參與騙賠行為的要堅決予以處理，嚴重者予以解雇，并作出警示。篇三：汽車保險調(diào)查報告 汽車保險調(diào)查報告

(來自:www.tmdps.cn 在 點 網(wǎng))通過調(diào)查問卷可以知道我所調(diào)查的人群大多數(shù)屬于在職的年輕人，收入都不是很高，對車的要求也不是很高。但是他們均對汽車保險這一系列的東西不太熟悉。對辦理保險，出險怎么辦，如何辦手續(xù)都不了解。有很多人對保險的流程甚至是一點也不知道。只是一味的聽別人說。然而了解保險的人對保險的理賠有很大的看法。始終覺得得到理賠是很難的事，這大概是一些信譽不好的保險公司為了不培找理由傷害所導致的結(jié)果。因此，應該大力宣傳保險的益利，做好保險的售后工作，給客戶帶來給大的好處和便利。因此，下面著重介紹保險的種類及含義。

汽車保險是承擔機動車由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責任的一種商業(yè)保險。汽車保險具體險種有：(1)主險

a．車輛損失險： b．第三者責任險(交強險)。(2)附加險

a．全車盜搶險： b．車上責任險： c．車載貨物掉落責任險： d．風擋玻璃單獨破碎險： e．車輛停駛損失險： f．白燃損失險： g．新增加設備損失險： h．不計免賠特約險。汽車保險各險種分別承擔責任有：(1)車輛損失險： 負責由于自然災害或意外事故造成的保險車輛自身損失的賠償責任。

(2)第三者責任險： 負責保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責任。

(3)全車盜搶險： 負責保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成損失的賠償責任。

(4)車上責任險： 負責保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。(5)車載貨物掉落責任險： 承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的賠償責任。(6)風擋玻璃單獨破碎險： 承擔保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎損失的賠償責任。

(7)車輛停駛損失險： 車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行賠償。

(8)自燃損失險： 車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運載貨物自身原因起火燃燒造成保險車輛的損失，這些損失由本險種負責賠償。(9)新增加設備損失險：

車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失，保險公司不負賠償責任。

(10)不計免賠特約險： 辦理了本保險的車輛，發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠 償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。汽車保險種類及含義 強制險種: 機動車交通事故強制責任險(交強險)非強制險種:

1、車輛損失險

3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）

4、自燃損失險

5、不計免賠特約險

6、風檔玻璃單獨破碎險

7、全車盜搶險

8、新增加設備損失險

9、無過失責任險

二、各險種都有什么實際意義？ 強制險種: 機動車交通事故強制責任險

是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。機動車交通事故強制責任險責任限額6萬元當中，包含了死亡傷殘賠償5萬元，醫(yī)療費用賠償8000元、財產(chǎn)損失賠償2000元。而被保險人在交通事故中無責任，賠償限額分別按照以上三項限額的20%計算。交強險的基礎費率共分家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車等8大種類42種小類的車輛，保險費率各不相同。其中6座家庭自用車保費為1050元，6座以上為1100元；6座以下營業(yè)出租車保費為1800元，36座以上公路營運客車為4690元，10噸以上營業(yè)貨車為4480元；50CC--250CC摩托車保費為180元。交強險具有強制性、廣覆蓋性及公益性的特點，主要表現(xiàn)在以下六個方面：

1、實行強制性投保和強制性承保。交強險其強制性一方面體現(xiàn)在所有上道路行駛的機動車的所有人或管理人必須依法投保該險種。區(qū)別于現(xiàn)行的機動車第三者責任保險，《條例》也要求具有經(jīng)營交強險資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合同。

2、賠償原則發(fā)生變化。目前實行的商業(yè)機動車第三者責任保險，保險公司是根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內(nèi)予以賠償。

3、保障范圍寬。為有效控制風險，減少損失，商業(yè)機動車第三者責任保險規(guī)定有不同的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險除被保險人故意造成交通事故等少數(shù)幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率與免賠額。

4、按不盈不虧原則制定保險費率。交強險不以盈利為目的，并實行與其他保險業(yè)務分開管理、單獨核算。而商業(yè)機動車第三者責任保險則無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。

5、實行分項責任限額。商業(yè)機動車第三者責任保險即無論人傷還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。交強險由法律規(guī)定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。

6、實行統(tǒng)一條款和基礎費率，并且費率與交通違章掛鉤。在商業(yè)機動車第三者責任保險中不同保險公司的條款費率相互存在差異。交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎費率。非強制險種:

1、車輛損失險

負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是汽車保險中最主要的險種。若不保這個險種，車輛碰撞后的修理費保險公司不負責賠償，全部得由自已掏腰包。輕微的碰撞無所謂，花不了多少錢；出了大事故修理費就多了，恐怕會遠遠超過保費；車撞報廢就慘了，十幾萬元錢沒了。花幾千元錢保費投保這個險種，以后車輛無論發(fā)生輕微事故 還是大事故，損失的大部分都由保險公司來賠。即使車撞報廢了也可以用保險公司的賠款再買一輛。幾千元錢可以買個安心。所以，如果您在乎您的車，就投保車輛損失險。有些車是可以考慮不投保車輛損失險的。比如快報廢的破車，修理費很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢。如果您想投保不計免賠責任險，就一定要投保車輛損失險。因為它是后者的附加險，必須投保了車輛損失險后才能投保不計免賠責任險。

負責賠償車輛發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身和財產(chǎn)的損失。第三者責任險是最有價值的險種，也是國家規(guī)定的必保項目。開車時最怕的就是撞車或撞人了，自己車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償別人的損失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞殘或撞死了，恐怕把車賣了都不夠賠的。投保了這個險種后就不怕了，賠給別人的錢大部分會由保險公司來支付。這個險種的保費是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的賠償最高可達5萬元或10萬元。第三者責任險是國家強制投保的險種。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕賠錢，怕賠錢的原因是沒有投保第三者責任險，錢只能由自己出。投保了這個險種就不怕賠錢，出事后也不用逃跑了。強制投保第三者責任險對那些保險意識不強的人是大有好處的。所以，第三者責任險是一定要投保的。

3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）

因交通事故造成司機、乘客傷亡，由司機乘客意外傷害險來賠償損失。汽車有價人無價，為司機乘客做保險當然有必要。如果您已由單位投保了團體人身意外傷害保險或在個人壽險中投保了人身意外傷害保險，也可以不保這個險種。

4、自燃損失險

這是97年新增加的險種，它賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。這個險種的價值不是很大，但費率卻不低（0.4％）。在現(xiàn)實中車輛自燃事故的發(fā)生很少，10萬元以上的中、高檔車自燃的就更少了。另外，車輛自燃如果與質(zhì)量有關(guān)，生產(chǎn)廠家是應付賠償責任的。所以不向您重點推薦這個險種。

5、玻璃單獨破碎險 若投保了此險種，車輛在停放或使用過程中，其它部分沒有損壞，僅風檔玻璃單獨破碎，風檔玻璃的損失由保險公司賠償。

如果您的汽車還不是很高檔，風檔險的價值不是很高。原因在于費率太高：國產(chǎn)轎車費率為0.15％，進口轎車為0.25％（以前更貴，分別為0.2％和0.5％)。例如一輛價值12萬元的桑塔納，風檔險的保費是180元，但換一塊前風檔才300元左右。所以，對一般家庭用車而言，風檔玻璃險可以作為選保的險種。總結(jié)：

經(jīng)過調(diào)查，可以看出大部分人對汽車保險業(yè)務都不是很熟悉，并且對有車買過保險的人來說，理賠都比較困難，一般都在4次以上。而且現(xiàn)在保險公司種類繁多，一般都只知道比較大型的保險公司，可能中國平安、中國人保比較大，信譽度相對好一點，知道的人也相對多一點。

對于汽車保險來時說，很多人多只知道一點點，對于理賠或者保險的項目都不是完全清楚。若要宣傳保險業(yè)務，就必須大力宣傳，并從實際出發(fā)，從消費者的角度出發(fā)，考慮消費者的切身利益，并保證好理賠問題，從實際出發(fā)，用行動證明信譽。

第四篇：淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險市場

淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險市場

一、汽車保險的發(fā)展趨勢

（一）強制汽車保險制度

強制汽車責任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力直接追訴、求償權(quán)利不受保險單條款的限制、故意損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩(wěn)定。

（二）強制實施第三者責任險

肇事逃逸也是原因之一。《道路交通事故處理辦法》規(guī)定

保險公司有預付傷者搶救期間的醫(yī)療費、死者喪葬費的義務。面對交通肇事逃逸案件的大量出現(xiàn)，保險公司要承擔所有的肇事逃逸車輛預付資金的義務，不僅力不從心，而且也會損害廣大車險投保人和被保險人的利益。保險公司為了追求經(jīng)營利益必將會想辦法將這部分摜失彌補回來，這樣會影響到車險保戶索賠時的利益，而且在具體的操作上也有諸多困難在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村人們買車險多以價格為參考依據(jù)，所以多以購買強制險為主。

二、我國車險行業(yè)經(jīng)營方面問題突出

目前我國車險經(jīng)營還處在市場初期階段。法律制度滯后，風險控制和市場監(jiān)管能力相對較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有車險在銷售過程中回扣率偏高、車險案發(fā)頻率加大、從而導致理賠率增加。我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%的返利，但實際中往往更高。由于當前汽車經(jīng)銷商掌握市場客戶約至80%。幾乎獨掌了汽車保戶市場。保險公司出于擴大市場占有率的動機）往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的20%一30%最高的可以拿到40%一50%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”名義掛賬。一年保險期限過去）如果車主不出險

保費就進了代理人的腰包，而如果出險。保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

車險理賠業(yè)務賠案水分極高（大約占到了20%–30%，其中相當大的部分是騙保、詐保。虛報零件賠付價格。由于制度的不完善使保險公司個別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。通過向正規(guī)汽車零件商詢問價格作為參照多報，虛報價格以次充好向保險公司報出進口或國產(chǎn)正常產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品以賺取不正當利潤。這與騙保。詐保等行為共同構(gòu)成了車險行業(yè)的“黑洞現(xiàn)象”。在現(xiàn)實中）這種現(xiàn)象比較普遍。

通過以上分析不難看出我國汽車保險市場問艇的嚴重性，也正是由于我國車輛保險市場現(xiàn)狀的不盡如人意。所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村車險未來的發(fā)展路程必將是一個不斷自我完善追求完美的過程。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險市場的開拓

（一）競爭轉(zhuǎn)向以服務手段吸引客戶

隨著車險從保費和條款競爭轉(zhuǎn)向服務競爭，服務水平與質(zhì)量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務質(zhì)量和服務效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務范圍也不斷延伸。

現(xiàn)在車險在險種結(jié)構(gòu)、保費費率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價格優(yōu)勢爭取客戶，轉(zhuǎn)向從服務上入手吸引客戶投保。而保開展的“金牌服務工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務贏得了市場、贏得了客戶，“車險理賠無憂”為快速賠付鋪平了道路，“服務達標活動”讓服務水平邁上新臺階，“電話直銷”讓便捷服務取得新突破。

（二）加強監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善

“見費出單”、車險理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運行。可以預計今年我國車險的經(jīng)營情況將進一步好轉(zhuǎn)。

產(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會2008年8月出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》在2009年得到全面落實，尤其是占保險費規(guī)模70%的車險市場。同時通過規(guī)范車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設車險信息平臺、規(guī)范費率浮動因子使用和出險違章控制等業(yè)務流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮。2009年見費出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行對于杜絕拖欠保費現(xiàn)象（推動行業(yè)發(fā)展起到很好的促進作用。

而在提升理賠服務方面保監(jiān)會也下發(fā)了規(guī)范車險理賠工作的《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風險的通知》要求公司要對客戶進行理賠服務回訪，提高理賠工作的透明度和社會監(jiān)督力度。隨著監(jiān)管市場環(huán)境的不斷加強，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的汽車保險市場的開拓也有了進一步的保障。

第五篇：淺論我國在保險市場

淺論我國在保險市場

摘要 我國再保險市場尚屬初級階段，表現(xiàn)為中資再保險企業(yè)缺乏競爭力、市場主體少、商業(yè)分保嚴重依賴國際市場等問題。自2006年，法定分保已經(jīng)全面取消，中資再保險企業(yè)面臨市場化經(jīng)營。新形勢下完善我國再保險市場的對策有：中資再保險企業(yè)不斷提高自身競爭力；培養(yǎng)多元化市場主體；完善再保險業(yè)的監(jiān)督和管理等等。

關(guān)鍵詞 再保險市場 競爭力 多元化市場主體 再保險監(jiān)管

一、引言再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。再保險作為“保險的保險”，對于分散保險經(jīng)營風險，控制保險責任，擴大保險公司承保能力，穩(wěn)定保險市場乃至整個國民經(jīng)濟都有著十分重要的意義。一個完善、有效率的再保險市場不僅提供了豐富多樣的分散風險、轉(zhuǎn)移風險的方式，更能通過參與承保、咨詢、培訓、信息服務等方式為保險公司提供廣泛而全面的風險管理技術(shù)。并且，再保險市場作為風險分散轉(zhuǎn)移的二級市場，它也規(guī)范、制約著直接保險市場主體對風險的選擇與定價，從而加速直接保險市場的發(fā)展與成熟。長期以來我國再保險市場主體少，商業(yè)化程度低，以法定分保為主，中資再保險企業(yè)市場競爭力不強。從2006年1月1日起，根據(jù)我國加入WTO時所作的承諾，20％的法定分保已經(jīng)完全取消，這對我們以法定分保為主的再保險業(yè)的沖擊無疑是巨大的，因此不斷發(fā)展和完善我國再保險市場已經(jīng)是大勢所趨。

二、我國再保險市場發(fā)展狀況目前我國共有專業(yè)再保險公司八家，其中中資公司兩家，即中國財產(chǎn)再保險公司、中國人壽再保險公司；外資專業(yè)再保險公司六家，其中包括世界前三大再保險公司在華分公司，即慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、科隆再保險公司。此外，還有幾十家保險公司經(jīng)營再保險業(yè)務。在1997年和1999年，我國各產(chǎn)險公司分別成立了航天險承保聯(lián)合體和核保險承保共同體。可見，我國再保險市場上除了專業(yè)的再保險公司外，還有各直接保險公司以及特殊風險聯(lián)合體；不僅有中資再保險企業(yè)，也有世界上著名再保險集團，已初步形成了多層次、全方位、綜合性的再保險服務體系。我國再保險市場目前仍處于初級階段，主要表現(xiàn)在中資再保險企業(yè)缺乏市場競爭力，體現(xiàn)在資本金不足、產(chǎn)品服務水平遠遠落后于國際水平、缺乏具備扎實專業(yè)知識和實務經(jīng)驗的專業(yè)人員、市場主體偏少且組織形式單

一、缺乏再保險中介、再保險監(jiān)管制度落后、信息網(wǎng)絡構(gòu)建滯后等。

三、我國再保險市場發(fā)展對策

（一）中資再保險企業(yè)應不斷提高自身競爭力 1．多種形式吸納資本金，擴大承保能力我國商業(yè)分保大部分流向國外的一個主要原因是中資再保險企業(yè)的承保能力不足。擴大承保能力核心就是提高資本金。提高資本金可以考慮在國家控股的前提下，首先通過各保險公司參股、入股，然后通過與國內(nèi)大型金融集團、大型產(chǎn)業(yè)集團的交叉參股、入股，在適當?shù)臅r候可以上市融資。通過以上的股改方案不僅可以實現(xiàn)資本金的飛躍，還可以在國內(nèi)保險業(yè)中形成利益共享、風險共擔的機制，有利于優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、建立規(guī)范的以公司法人治理結(jié)構(gòu)為核心的現(xiàn)代企業(yè)制度，在公司內(nèi)部建立起所有者與經(jīng)營者之間的授權(quán)經(jīng)營和制衡關(guān)系，有利于競爭能力和經(jīng)營效益的提高。2．樹立全面金融服務的經(jīng)營理念中國再保險經(jīng)營主體要充分了解和研究國外新產(chǎn)品的功能和運作技術(shù)，揚長避短，發(fā)揮本土企業(yè)的優(yōu)勢，根據(jù)中國保險市場的實際情況，開發(fā)適合中國國情的再保險產(chǎn)品，豐富再保險產(chǎn)品，引導再保險消費。國際上著名的再保險集團無不把金融服務作為一項重要的擴展業(yè)務。比如瑞士再保險公司的業(yè)務中心除了財產(chǎn)險/責任險、人壽險/健康險兩個部分外，還有一個重要組成部分——金融服務部。金融服務部又分為資產(chǎn)管理、金融咨詢/資本市場、信用管理、風險管理四個方面。

我國再保險公司可以從以下兩方面著手：（1）為客戶提供金融理財服務，如財務再保險、未決賠款責任轉(zhuǎn)移再保險、保險資產(chǎn)證券化等。（2）利用掌握的數(shù)據(jù)優(yōu)勢為社會各界提供風險咨詢、決策服務。這不僅為專業(yè)再保險公司開辟了新的服務領(lǐng)域，帶來了新的利潤來源點，而且達到了控制風險、減少社會財富損失的目的，具有正的外部性。3．加緊培養(yǎng)和引進再保險專業(yè)人才培養(yǎng)再保險專業(yè)人才，一方面要加強對現(xiàn)有員工的培訓和提高，瑞士再保險公司經(jīng)常在國內(nèi)舉辦不同險種的專題講座和研討會，例如財產(chǎn)險、工程險和風險管理等，同時也組織安排國內(nèi)保險公司的員工赴瑞士再保險公司總部的保險培訓中心（SITC）進行學習。中資保險企業(yè)要利用好這種機會，通過與瑞士再保險公司等國際上著名公司加 強合作，派遣人員去參加相關(guān)專業(yè)課的學習。另一方面可以適當引進國外的專業(yè)人才并且培養(yǎng)后備人才。儲備人才的培養(yǎng)可以通過與開辦保險專業(yè)的院校合作，提供實習機會，利用高校理論資源，培養(yǎng)理論和實務知識扎實的專業(yè)人才。4．提高自身的風險識別能力再保險公司要想長遠發(fā)展必須具有很強的風險識別能力，因為保險公司對價值增值的利益追求，導致再保險規(guī)劃必然是自留高質(zhì)量的業(yè)務而分出低質(zhì)量的業(yè)務；自留一般風險的業(yè)務而分出高風險的業(yè)務，并且，在信息不對稱的情況下甚至可能出現(xiàn)一定的逆選擇。一般再保險人不會與原保險的投保人或被保險人以及保險標的發(fā)生直接聯(lián)系，其關(guān)于業(yè)務的幾乎所有信息都源自直接保險公司。直接保險公司在正常經(jīng)營中已經(jīng)存在信息不對稱所導致的逆選擇和道德風險。絕大部分再保險業(yè)務是以合同再保險或者預約再保險方式辦理的，再保險人的業(yè)務信息來源渠道主要是直接保險公司的賬單和統(tǒng)計資料。因此，除了少部分臨時分保業(yè)務之外，再保險人對具體標的的信息幾乎完全不了解，總體而言，其對業(yè)務信息的了解只能是統(tǒng)計上的。這使得再保險人在進行承保決策時信息的不完備和非對稱性進一步上升，出現(xiàn)逆選擇的可能性也大大增加。直接保險公司利潤最大化的內(nèi)在動力和其與再保險接受人之間較高程度的信息非對稱還有可能刺激他們違背最大誠信原則。再保險合同對最大誠信原則的要求更高。在2003年之前，保險公司將其承保的每筆業(yè)務的20%根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險。由于是每筆業(yè)務都必須按比例分出，基本不會出現(xiàn)逆選擇行為。中資再保險企業(yè)長期以來以法定分保作為主要業(yè)務，嚴重缺乏商業(yè)分保的經(jīng)驗。為了盡量減少分出公司在分出業(yè)務時逆選擇的發(fā)生，首先應明確要求分出公司及時提交再保險業(yè)務方面的明細表，包括再保險明細表、確定業(yè)務明細表、業(yè)務變動明細表等，并且對這些明細表仔細查驗，從中洞察各項業(yè)務的實際信息。其次可以組織專業(yè)的團隊或者通過再保險經(jīng)紀人，對以合同再保險及預約再保險辦理的業(yè)務進行抽樣查勘，給分出公司施加壓力。

（二）培育多元化的市場主體多元化、數(shù)量適宜的市場經(jīng)營主體可以推動我國再保險市場的發(fā)育。再保險市場上主體越多、競爭越充分，所傳遞的再保險價格就越準確，就越有助于推動各再保險經(jīng)營主體的制度創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，形成良性循環(huán)，從而使整個市場趨向成熟。首先，在堅持數(shù)量適宜，避免惡性競爭原則的前提下，允許各保險公司出資建立商業(yè)性的股份制專業(yè)再保險公司。這不但有利于滿足不斷增長的再保險需求，而且有利于滿足打破中國再保險公司獨家壟斷的局面，適當引入競爭機制，提高服務質(zhì)量，促進再保險業(yè)的良性競爭與發(fā)展。其次，適當引進資本雄厚的外資再保險企業(yè)，鼓勵建立中外合資再保險企業(yè)。合資企業(yè)有利于學習國際先進的承保技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗，并且利用這些著名再保險公司的聲譽，減少國內(nèi)分保保費外流和吸引國外分保保費流入。再次，鼓勵直接保險公司大力發(fā)展兼業(yè)經(jīng)營再保險業(yè)務，組建國內(nèi)再保險聯(lián)合體。再保險聯(lián)合體的建立可以降低對外部市場的依賴.解決目前市場容量問題并減少保費外流，可以團結(jié)國內(nèi)保險、再保險市場的所有技術(shù)力量，有利于我國保險、再保險市場盡快走向成熟。在優(yōu)先滿足國內(nèi)市場需要的前提下，國家為他們打造一個在國內(nèi)外自由經(jīng)營商業(yè)再保險的寬松空間。1997年成立的航天保險聯(lián)合體和1999年成立的核共保聯(lián)合體就是中國再保險業(yè)走合作之路的典范。

（三）建立專業(yè)的再保險經(jīng)紀人隊伍根據(jù)我國缺少再保險經(jīng)紀人的現(xiàn)實狀況，建立專業(yè)的再保險經(jīng)紀人隊伍的具體途徑可以有：1．利用現(xiàn)代的信息技術(shù)，建立國際的再保險信息網(wǎng)，為再保險經(jīng)紀人及時了解市場動態(tài)提供必要條件。2．請國外有實力的保險公司或經(jīng)驗豐富的經(jīng)紀人來介紹國際市場的動態(tài)。3．派遣再保險經(jīng)紀人到發(fā)達國家的主要保險公司進行業(yè)務的學習與信息的收集。4．利用國內(nèi)保險公司在海外設立的分支機構(gòu)，為國內(nèi)經(jīng)紀人提供全面、及時的信息。5．逐步建立再保險經(jīng)紀人制度、引進相關(guān)的資格認證考試，規(guī)范再保險經(jīng)紀人各項經(jīng)濟行為。培養(yǎng)專業(yè)的再保險經(jīng)紀人隊伍，是中國再保險業(yè)發(fā)展的必要條件。只有形成了再保險經(jīng)紀人機制，并真正擁有在國內(nèi)外保險市場上有影響力的再保險經(jīng)紀人，才能減少對外國再保險經(jīng)紀人技術(shù)上的依賴，擺脫他們的操縱和控制，擴大國內(nèi)再保險公司對市場份額的占有。

（四）完善再保險業(yè)的監(jiān)督和管理保險監(jiān)管機構(gòu)應結(jié)合我國再保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，加強對國際再保險市場趨勢的研究，在遵循國際慣例的基礎上對中國開放再保險市場以后如何與國際接軌、規(guī)范再保險公司和再保險經(jīng)紀人的行為進行法律界定，制定出相應的規(guī)章制度，使再保險監(jiān)管有法可依、有章可循。完善的具體內(nèi)容有：1．完善再保險合同的監(jiān)管。分保業(yè)務的合同監(jiān)管一方面要加強對新型的再保險合同方式的監(jiān)管，如財務再保險、承擔性再保險。這些新型的再保險合同方式目的在于便于業(yè)務處理或者避開法令，極有可能被濫用，從而擾亂市場秩序。另一方面是關(guān)于再保險合同內(nèi)容，再保險因為有自己一套獨特的運行方式，合同中也包含了一些特殊的條款，如失去償付能力條款、抵消條款、中止條款等。這些條款易出現(xiàn)爭議且在保證再保險債權(quán)的順利實現(xiàn)起了關(guān)鍵的作用。因此，對再保險合同的監(jiān)管中有必要對這些特殊條款進行特別的強調(diào)。2．加強對再保險主體的監(jiān)管，完善準入與退出機制。準入的監(jiān)管可以通過詳盡的營業(yè)許可制度來實現(xiàn)。退出機制的完善是建立在對再保險主體償付能力監(jiān)管的基礎上。償付能力的監(jiān)管需要根據(jù)各公司的信用評級以及產(chǎn)品的風險復雜性，確定自留額上限和責任準備金的提取。對再保險公司的償付能力進行監(jiān)管后，發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金支付困難或者是償付能力嚴重不足的情況，就可以限制或者是干預再保險主體的經(jīng)營，嚴重的要對再保險公司進行清算。3．建立再保險中介制度并且重視再保險中介的監(jiān)管。再保險中介的監(jiān)管一方面是要加緊研究相關(guān)的再保險中介制度。另一方面要打擊非法、違規(guī)從事再保險中介業(yè)務，擾亂再保險和保險市場秩序的個人或組織。此外，考慮到再保險監(jiān)管的專業(yè)技術(shù)要求比保險監(jiān)管要高，我們需要在現(xiàn)有保監(jiān)會人員的基礎上，加快人才培養(yǎng)，建立一支擁有精通國際再保險業(yè)務和再保險法規(guī)的專業(yè)人才隊伍，適應中國加入WTO 的需要，真正實施對再保險業(yè)的有效監(jiān)管。

（五）構(gòu)造完善的再保險市場信息運營體系 再保險具有很強的國際性，再保險交易雙方往往處在不同的國家，建立一個公平有序且高效的市場環(huán)境可以促進再保險交易，并保證再保險交易的公平、合法。國外一些主要的再保險市場如倫敦再保險市場和歐洲再保險市場早就建立了先進的信息網(wǎng)絡體系。一九九四年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統(tǒng)（ESP），使業(yè)務流轉(zhuǎn)速度大為提高；慕尼黑再保險公司牽頭成立了世界上第一個再保險行業(yè)的電腦增值服務網(wǎng)（PINET），該網(wǎng)絡致力于全球再保險交易的自動化，目前參加這一系統(tǒng)的成員公司已逾百家，并且還在迅速增加。根據(jù)目前中國再保險業(yè)的技術(shù)水平和業(yè)務規(guī)模，可以先建立一個無形的再保險交易中心，主要通過網(wǎng)絡達成再保險交易，一旦時間條件允許的話可以建立再保險交易所，提供更為便捷的再保險交易平臺。為達到再保險交易的高效率和低成本，應盡快建立網(wǎng)上再保險交易中心，交易中心的資本金可以由保險和再保險公司自愿參股，網(wǎng)上再保險交易中心通過對保險公司提供有償信息服務來維持運行。

四、結(jié)語從各國的經(jīng)驗來看，一個發(fā)達的保險市場是離不開完 善的再保險市場的，一國再保險市場的發(fā)育程度反映著該國保險的發(fā)展程度，因此，完善我國的再保險市場是勢在必行。自八十年代我國恢復保險業(yè)務以來，保險業(yè)以平均每年約30％的速度飛速發(fā)展，保險市場逐漸走向成熟，監(jiān)管部門對保險公司償付能力的更高要求以及各公司穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)在需要，進一步擴大了再保險的需求。同時再保險作為風險分散的二級市場，對直接保險公司的規(guī)范制衡作用也越來越重要。盡管我國的再保險市場目前尚不完善，還存在著許多問題和困難，只要我們認真思考和研究當前再保險市場的問題，同時，學習、借鑒、引進國外行之有效的技術(shù)和經(jīng)驗，提高中資再保險企業(yè)的整體競爭力，培育多元化市場主體，建立專業(yè)再保險經(jīng)紀人隊伍，加強監(jiān)管，構(gòu)造再保險市場信息運營體系，建立國家巨災保險保障機制，憑借我國蒸蒸日上的強大綜合國力，我國再保險市場的前景必定是光明的，我國再保險企業(yè)也將馳騁世界。

周曉慶

金融1314班

學號2013161 529