第一篇：機動車輛保險市場發展狀況

機動車輛保險市場發展狀況

機動車是人類交通方式變革的產物，是人類社會進步的標志之一。機動車的應用大大提高了人們的工作效率，改善了人們的生活質量。并且隨著科技的不斷進步，更新、更快、效率更高的機動車被不斷地提供給人們使用。盡管這給人們帶來了極大的方便，但高速的機動車帶給人類的不僅僅是效率，也同時帶來了危險。由于機動車具有較快的速度，同時與人們的工作生活聯系較為緊密，道路交通網絡的發展使人們被包圍在各種道路之中，時刻面臨著威脅。因此，機動車所導致的交通事故在各種意外事故中，是數量最多也是最容易給人們的生命財產造成損害的一種。每年全世界機動車意外交通事故所導致的人員傷亡和財產損失均達到令人觸目驚心的程度。對此，各國政府采取了各種各樣的技術措施加以控制，但機動車意外事故的數量仍居高不下。這使得人們不得不面對另外一個問題，如何保護機動車交通事故中的受害者的利益。實踐中往往出現這樣的情況：發生機動車道路交通事故后，法律雖然規定責任方須對受害方進行賠償，道路交通管理部門也對此做出了認定；但由于責任方缺乏必要的經濟能力，導致受害方的損害不能得到切實的賠償。因此，機動車交通事故責任強制保險也就應運而生了。

機動車輛保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標的的一種保險。

最早開發機動車輛保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的機動車輛保險單已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。

機動車輛保險在國外的發展

20世紀初期，機動車輛保險業在歐美得到了迅速發展。1903年，英國創立了“汽車通用保險公司”并逐步發展成為一家大型的專業化機動車輛保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的“汽車聯盟保險公司”。到1913年，機動車輛保險已擴大到了20多個國家，機動車輛保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。1927年是機動車輛保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的《強制汽車(責任)保險法》的頒布與實施表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了機動車輛保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期機動車輛保險已占整個財產險的50%以上。

我國機動車輛保險發展過程

萌芽時期

我國的機動車輛保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。機動車輛保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的機動車輛保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

試辦時期

新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了機動車輛保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為機動車輛保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是中國人民保險公司于1955年停止了機動車輛保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的機動車輛保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的機動車輛保險業務。.發展時期

我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的機動車輛保險業務，以適應國內企業和單位對于機動車輛保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時機動車輛保險僅占財產保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將機動車輛保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性。在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，機動車輛保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，機動車輛保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率。我國的機動車輛保險業務進入了高速發展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款。加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

2006年年初，保監會提出了“速度、效益、誠信、規范”的監管思路，并采取了一系列措施加強車險監管，整頓市場秩序。尤其是下半年交強險實行后，監管力度大大加強。價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務競爭不斷顯現。同時，很多地區的行業協會都實行了行業自律或車險最低限價制度。限制保費的底價，控制手續費支付的上限。對規范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經營、理性競爭軌道發揮了積極作用。監管力度的加強和行業自律的實行，以及交強險和行業條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務等因素對客戶選擇保險公司的影響加大。各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象、加快理賠速度、改善理賠服務，通過提升服務來吸引客戶。目前國內

經營車險的保險公司主要有9家中國人民保險公司、太平洋保險公司、平安保險公司、華泰保險公司、華安保險公司、天安保險公司、大眾財產保險公司、新疆兵團財產保險公司和永安保險公司。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立局面，人保占主導的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%穩居產險業第一大險種。到了2011年，機動車輛保險原保險保費收入為3504.56億元同比增長16.66%，占財產險業務的比例為75.89%，占財產險公司業務的比例為73.33%。在短短的五年時間車輛保險市場不管是保費的數額還是占整個財產險的比重都迅速增長。

從以上我國機動車輛保險發展簡介過程上看，雖然在1978年以來發展迅速。但我國車險市場尚處于市場發育期，法制建設滯后，行業自律缺乏，風險防范和市場監管能力薄弱，存在許多嚴重問題。最主要的是“投保容易理賠難”，這是保險市場的通病。

在這種環境下我覺得還存在著許多問題，主要從三方面來看。

一，從保險市場主體來看：

1,、保險公司各種違法違規行為屢禁不止。

近年來，保險市場上的保險產品提供主體越來越多，競爭越來越激烈。一方面，幾乎大部分保險公司因為缺乏市場基礎，為了搶占市場份額，紛紛采用降低費率的方法吸引消費者。另一方面，新的保險市場進入保險市場，讓原有保險公司危機感加重，為了在競爭中保持優勢，在競爭與壓力的雙重功效下，新老公司明爭暗斗，是一些保險代理人從中漁利。為了實現對客戶的低率承諾，而不得不“違規經營”，如：在保單上騙保，在財務上造假。甚至在理賠時為了漁利，故意在理賠過程中故意曲解條款拖賠，欠賠，更甚至找各種借口不賠。嚴重侵犯了投保人的利益，擾亂了市場秩序。

2、車險代理人欺詐誤解消費者的行為仍然存在。

我國現行的保險制度下，保險公司與保險代理人之間僅僅是一種松散的利益關系。保險公司難以對保險代理人進行有效的約束與管理。現行的采取的主要是保險代理人激勵制度，保險代理人在吸納新客戶后可以按一定比例提取傭金。在這種激勵制度下，保險代理人為了完成任務或擴大自身業務量，一些車險代理人在展業過程中常常夸大保險的作用，掩蓋免責條款內容，回避或故意隱瞞險種存在的風險，造成對客戶的誤導。同時，只注重吸引客戶，而不注重售后服務，這種不負責任的行為嚴重損害的消費者的利益。

3、理賠程序過于復雜，理賠人員服務質量有待提高。

我覺得理賠難主要表現在兩個方面：一，理賠程序過于復雜，且理賠無效率。查勘，定損話費時間過長，車險客戶不能及時，充分的獲得賠償。另外就是理賠人員素質較低，主動服務意識欠缺，態度較冷淡。這些直接影響到客戶對公司的影響以及繼續投保的熱情。

4、騙保現象較為嚴重

由于車險市場競爭激烈，同時車險市場的承保標的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大，直接導致了許多漏洞的出現。從而給許多騙保分子的可乘之機。車險代理人與被保險人、車輛維修商與被保險人、車輛經銷商與被保險人聯合騙保的現象比比出現。據統計顯示，騙保份額比例達到了車險保費總額的20%左右，有的公司甚至到了30%。這種現象影響了正常的市場秩序，也嚴重影響了保險公司的利益。

二、從保險產品來看：

1、產品單一，費率厘定缺乏合理性，保險技術不高

2、保單條款個性化體現不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看，除費率有所調整外，其他方面基本上都延續了舊的機動車輛保險條款，并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內容，并沒有本質的變化。例如平安財險的基本險，只是在無賠款優待方面作了調整，其他也基本繼續使用原有條款。中國人保的合同條款除了在無賠款優待、把部分車型玻璃單獨破碎納入保險責任外。其他細則也無太大變化。另外，一般而言，在車輛保險中，附加險的多樣性最能體現險種個性化，投保人可以根據自己的需求，來選擇適合自己的險種組合，但各家非壽險公司推出的附加條款，雖有所突破，但變化不大。由于附加險的局限，使得投保人在投保時選擇的余地還是不大，個性化也就很難體現出來。

3、新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴謹性方面較原版條款有所改進，但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方，需要進一步完善，有些條款前后表述相矛盾。

4、保險責任不夠細化

據統計，在車輛出現事故中，80％是由碰撞引起的，但各家非壽險公司出臺的條款中，并沒有只針對車輛碰撞責任而制定的險種，仍然將碰撞責任包括在范圍廣泛的車輛損失險中，這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障，因此，極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外，不同的地區應該有不同的保險內容，但在新條款中卻沒有體現出來，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責任內，比如，內陸地區不可能遇到的海嘯、平原地區不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個性化的車輛產品改革目標不相符合。

5、將產品設計和服務相結合，確實體現產品的創新。

根據國外車險產品發展經驗，車險產品要創新，和產品服務的結合是主流渠道。在機動車輛保險的經營中，幾乎所有的保險公司都面臨著產品被其他公司模仿的尷尬，因此，也只有將高質量的服務和產品設計相結合，憑借自身的服務推出的特色產品，這樣即使其他公司模仿了條款，也不能提供相應的服務。

三，從法律法規上看

機動車輛保險相關法律存在的不足，保險詐騙行為屢禁不止，立法缺陷是其產生的原因之一。

針對上面問題提出一些自己的解決意見

一、針對保險代理人，保險公司的欺詐行為以及不誠信行為，可以建立業內的誠信系統，將不誠信的行為記錄在案，這些記錄將與該“人”將來的工作升職以及需要誠信度的地方掛鉤，以此作為監督。

二、提高保險理賠人員的專業素質，將各個保險公司理賠的速度與質量公開公正的反應到市場上，讓投保人對理賠的進行打分評比。提高保險公司各個方面的透明度，讓消費者有比較有選擇。

四、從機動車輛保險市場看，加強機動車輛保險的市場體系建設

1、保險市場需要加強開放的力度

在一個競爭性的市場上，保險企業才有創新的動力，也才能有效地利用市場機制采集創新所需要的資源。要建立競爭性的市場，我國保險業還需要增加保險市場主體的數量，因為過少的市場主體必然形成壟斷。我國保險業應當加大開放的力度，不僅要按照WTO的要求進行對外開放，還要對內開放，把民間資本吸引到保險業來，做大做強我國保險業。增加車險供給主體的建設，給車險市場增加競爭的活力。

2、加強車險市場中介組織的建設

保險中介主要由保險代理人、保險經紀人和保險公估人組成，它是保險市場上為保險人和被保險人提供產品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務的第三方企業法人；是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介，通過這種媒介的作用能夠促進保險業務的增長，推動保險業的發展。目前，在發達國家的保險市場上，保險公司主要從事產品開發、核保核賠、資金運用及風險管理等核心業務，而將產品銷售、承保、收費、鑒定與估損、宣傳與咨詢等非核心業務交給中介公司辦理。這不僅優化了保險服務機制，提高了市場運營效益，也充分利用了保險信息資源，促進子就業，維護了保險當事人的合法權益。既有利于完善社會保險體系，推動保險業的健康發展，也有利于保障經濟的發展和社會的穩定。

3、加強汽車保險市場的監管

一方面，要健全地方保險相關法規，完善地方保險規章體系。積極參與和保險業相關的安全生產、交通運輸、建筑安裝等地方法規建設，推動與保險相關的地方法規的完善。另一方面，要密切監管合作，共同打造金融安全區。加強保險業與銀行業、證券監管部門及人民銀行的合作，優化金融生態環境，積極探索金融綜合經營條件下的金融監管協作。最后，要完善行業自律機制，健全社會監督體系。

第二篇：機動車輛保險市場發展現狀

近年來我國汽車產業的快速發展直接帶動了車險業的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業務主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數量激增。在我國的保險市場特別是財險市場中，機動車輛保險業占據了極其重要的位置。據不完全估算，1998年我國民用汽車保有量為1319萬輛，投保車輛約占55%；2002年我國汽車保有量為2100萬輛，投保車輛約占60%；4年累計投保車輛增加534.55萬輛，同比增長40.5%。截止到目前，全國20多家財產保險公司中已有12家開辦了車險業務，車險業務已經超過財產保險業務的60%，承保車型涵蓋國內外各大汽車制造商的所有車型。

發展歷程：(一)萌芽時期，我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

(二)試辦時期，新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務。

(三)發展時期，我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業務進入了高速發展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用。

2006年年初，保監會提出了“速度、效益、誠信、規范”的監管思路，并采取了一系列措施加強車險監管，整頓市場秩序，尤其是下半年交強險實行后，監管力度大大加強，價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務競爭不斷顯現。同時，很多地區的行業協會都實行了行業自律或車險最低限價制度，限制保費的底價，控制手續費支付的上限，對規范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經營、理性競爭軌道發揮了積極作用。監管力度的加強和行業自律的實行，以及交強險和行業條款推出后，各家公司價格差異縮小，品牌和服務等因素對客戶選擇保險公司的影響加大，各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務，通過提升服務來吸引客戶。目前國內經營車險的保險公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%，穩居產險業第一大險種。

但我國車險市場尚處于市場發育期，法制建設滯后，行業自律缺乏，風險防范和市場

監管能力薄弱，存在許多嚴重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險市場的通病。：

（一）車險銷售中回扣率過高。

我國保監會規定車險銷售可提取8%返利，但實際中往往過高。由于目前汽車經銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經銷商來銷售車險，因而給予汽車經銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經銷商拿走了。一般的汽車經銷商可以得到保費的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，廣州曾一度達到70%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結，抓住新車往往不太容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”的名義掛賬。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。占有整個車險市場74.3%份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在2%的水平上。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優勢，在高賠付率的車輛上，又承擔了過多的責任，成為企業發展的一大阻力。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規范。提供多元化的、有競爭力的保險產品和剔除汽車經銷商的盤剝成為車險改革的當務之急。

（二）車險發案率高，導致理賠率過高

2003年7月29日，北京市保險行業協會公布了2003年上半年北京車險賠付情況。盡管北京2003年上半年車險市場承保量比2002年同期增長8萬余輛，然而給北京車險市場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。

報告顯示，2003年1-6月，北京各產險公司實現保費收入28.24億元，同比增長14.01%。全市承保機動車632265輛，同比增保8.2萬輛，增幅15%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。報告指出，1-6月各類賠款支出同比增長40%，綜合賠付率提升了14%，全市車均保費下降了222元。對此，北京保險行業協會負責人解釋有如下幾個因素：

A．保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數量激增，但由于保費增長速度（7%）低于承保車輛的增長速度（15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。

B． 新手增多，路況不佳。這直接導致了賠付率的上升。20世紀90年代中期的出險率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險率則高達80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶導致車險利潤下降。

C．車險代理市場的高手續費和高返還等行為使經營成本加大，車險利潤空間更加狹小。

D．北京市2003年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定的道德風險。車險利潤自然會受到間接的影響。

（三）車險理賠水分極高

車險理賠業務賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。

為謀取非正當利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規汽配商私下串通，通過向正規汽車零配件經銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產正廠產品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產品，以賺取不正當利潤。這與騙保、詐保等行為共同構成車險理賠中的“黑洞”現象。

保險公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與被保險人、汽車修理廠幾方之間產生很大的矛盾，影響了保險業務的發展，影響了汽車的售后服務質量。

上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產品，自身合法權益被嚴重侵犯。

盡管相關信息平臺的搭建已紛紛提上日程，但業內人士依然對遏制車險詐保憂心忡忡。我國監管體系不夠健全，過多的人為因素仍然會讓作假者有很多可乘之機。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業，而保險公司自己則強調，接近臨界點的高賠付率讓保險業走在虧損的邊緣。

目前，我國汽配市場和車險理賠市場整體極不規范，存在許多嚴重問題，諸如假冒偽劣泛濫；信息不對稱、不透明；價格混亂，欺詐肆意，暗箱操作盛行等。這些問題屢屢發生，惡性循環，影響極其惡劣：正規汽車零件廠商和經銷商丟失客戶，無法實現正常利潤，市場受到極大沖擊，占有率下降，甚至被迫參與市場無序競爭。保險公司理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮，迫使保險公司只好采取“選擇客戶”的做法，在外資保險公司的強大壓力擠壓下，生存艱難，甚至不得不放棄車險理賠業務。廣大車主使用假冒偽劣產品，安全無法保障，購買使用支出膨脹，自身合法權益被嚴重侵犯。

上述問題產生巨大危害：“劣貨排擠好貨”，行業腐敗滋生，市場秩序混亂，惡性競爭加劇，行業信譽急降，嚴重擾亂了汽配市場和車險理賠市場的正常秩序，極大傷害了保險公司、正規汽車零配件經銷商的聲譽和廣大車主的合法切身利益，嚴重危害汽配市場和車險市場的可持續發展。雖然可以借用常規手段如行政手段、法律手段、行業自律、輿論監督和道德教育等來制約，但又不免帶有被動、滯后、訴訟成本過大、效果有限等局限，因此，充分調動產業資源，及時采用經濟與信息技術相結合的手段才有可能從根本上解決規范市場秩序的問題。

目前我國汽配市場和車險理賠市場存在的主要問題之一就是信息的不對稱和不透明產生的信息隔離，再加上種種人為因素，致使暗箱操作盛行、交易成本過高、交易效率低下、服務差強人意。比如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產生很大矛盾，影響了保險業務的發展，影響了汽車售后的服務質量。因此，改變信息隔離狀態，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。

據統計，2003前三季度，全國財產險保費收入為671.97億元，其中機動車輛保險427.24億元，占63.58%。但是車險的平均利潤率不斷下降,賠付率不斷上升。2003年前三季度車險的賠付額為251.46億元，簡單賠付率為58.85%，超過險種公認的55%的安全線。值得注意的是，這是在2003年1月1日中國保監會啟動全國車險管理制度改革，4月1日起又廢除2000版車險條款、費率的情況下發生的，深入考察導致這種狀況的原因，從而提出解決問題的方法，有一定的現實意義。

在原來統一的較高費率下，我國的保險公司車險保費收入其中很大一部分流入車險代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時候這個比例甚至高達60%。某些汽車銷售商甚至在銷售汽車時強制搭售一些不是強制保險的險種，還拒絕銷售汽車給那些不想在他們那里購買汽車保險的顧客，以獲取高額代理費。因此在車險市場這個本來應該是消費者、保險公司、代理商和社會“四贏”的市場上，消費者和保險公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲。為了改變這種狀況，中國保監會從2003年一月一日起啟動了車險管理制度的改革，意在改變無序競爭，保護被保險人的利益，規范保險市場的發展。

但是目前車險代理費用仍然居高不下，實際早就突破了8%，大多數公司已經恢復到15%-25%的水平，個別的甚至超過30%。而新條款的費率總體上是下降的，因此保險公司的利潤空間不但沒有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財險公司車險賠付率達69.9%，車險業務出現全行業虧損。

對于車險代理商特別是汽車銷售商過高的利潤分配，各保險公司無疑有切膚之痛。早在1995年，當時的中保、太保、平保公司聯手推出統一條款、統一費率、統一時間執行新條款；是車險首先建立起業務協調委員會和聯席會議制度,制定《車輛保險自律公約》。就在保監會啟動車險制度改革后，各大保險公司還結成聯盟，給汽車銷售商一致打出8%的代理費率。但是2003年3月前汽車銷售商大量扣押保單，使得保險公司的車險業務量少得驚人，在這種壓力下，保險公司的聯盟不攻自破。那么，問題的癥結出哪里呢？我國的機動車市場特別是高中檔車市場還是賣方市場，汽車銷售商擁有比購車客戶更強的談判權力，因此可以在某種程度上強迫客戶購買其所代理的車險，否則就不銷售車輛。但是在一些貨源豐富，汽車銷售本身就競爭激烈的車種當中，這樣的問題也存在。仔細考察，這個保險市場以外的結構因素其實并不是導致這個問題的根本原因，原因很簡單，保險公司不接受這些業務，業務量雖然有下降，但也不會帶來虧損，也就沒有相應的風險，相反，汽車銷售商并不能經營保險，長期的扣押保單，一旦發生風險事故，必然會給其帶來巨大風險；同時客戶保險意識不斷增強，對保險公司業務更加熟悉，直銷也越來越方便，因此客戶也有直接到保險公司投保的需求，因此只要各保險公司切實執行8%的折扣率，汽車銷售商最終不得不做出讓步。由以上分析可知，目前我國汽配業和車險市場存在種種嚴重問題，轉變傳統經營模式、規范市場秩序、提高交易效率成為現階段迫切需要解決的主要矛盾，然而目前有效的解決手段尚不多見。

汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間 ,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中 ,中國汽車保險行業無疑具有近水樓臺先得月的優勢 ,但與發達國家相比 ,中國汽車保險業實力相對薄弱 ,能否抓住機遇揚長避短 ,充分發揮我國保險業的地域優勢占領更多的市場 ,我國保險業面臨著嚴峻的挑戰。面對挑戰 ,我國保險公司應當充分認識我國汽車保險業存在的問題和與發達國家的差距 ,充分利用加入 WTO后僅有的幾年緩沖期 ,積極開發汽車保險品種 ,提高服務質量 ,以應對未來的競爭。隨著改革開放形式的發展，社會經濟和人民生活發生了巨大變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到迅速發展。可以預計，隨著我國汽車產業和金融服務業的持續高速增長與更加緊密結合，車險市場必將成為今后發展潛力極大的市場。

第三篇：沈陽市機動車輛保險市場調查報告

沈陽市機動車輛保險市場調查報告

班級：金融保險101

姓名：馬雪

學號：1021010111指導老師：馬淳正

隨著社會的發展，今天的沈陽市發生了極大的改變，沈陽老百姓的購買力水平持續的提高，使許多居民具備了購買汽車的經濟實力。汽車消費的政策、觀念及環境也得到了很大的改善，汽車逐漸走進了尋常老百姓的家。

近年來，沈陽市汽車的產量、保有量連創新高。作為汽車后市場的重要部分，機動車輛保險的份額非常龐大，而且會越來越大。作為保險專業的學生，對沈陽市保險市場的了解是非常必要的，通過對少部分車主的調查，進行了一些初步的統計和分析。

現在車主在為自己的愛車上保險時大多數還是認為比較的方便，究其原因是現在的4S店售后服務工作做的很好。通過前期的調查，我們發現目前大多數車主對保險合同的內容不是很了解，這會造成理賠工作中的麻煩，所以機動車輛保險展業人員在營銷工作中一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內容及所指意思。

車主們偏好的險種主要是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是玻璃單獨破碎險和第三者精神傷害賠款等方面。作為機動車輛保險的展業人員可以像經濟實力較好的車主們做好這些險種的宣傳。

近年來沈陽的發展巨大，老板姓的腰包鼓了，對高品質生活的追求越來越大，汽車的購買量和保有量也會空前巨大，而作為汽車后市場的機動車輛保險會空前的繁榮，特別是損失險和第三者責任險，哥保險公司應進一步完善自己的險種，以最好的服務奪取市場。

機動車輛保險條款、費率以及管理日趨完善，費率、保險單證以及保險人經營監管力度更大。

機動車輛保險是保險公司的當家險種，也是社會影響面和影響力最廣最強的險種。機動車輛保險經營對策是各級各部門認真思考的一項重大課題。本次調查因時間和方法有限，獲取的信息業十分有限，加之思考能力有限，調查報告中的內容僅供參考。

沈陽市機動車輛保險市場調查報告

班級：金融保險101

姓名：王麗

學號：1021010117

指導老師：馬淳正

隨著社會的發展，今天的沈陽市發生了極大的改變，沈陽老百姓的購買力水平持續的提高，使許多居民具備了購買汽車的經濟實力。汽車消費的政策、觀念及環境也得到了很大的改善，汽車逐漸走進了尋常老百姓的家。

近年來，沈陽市汽車的產量、保有量連創新高。作為汽車后市場的重要部分，機動車輛保險的份額非常龐大，而且會越來越大。作為保險專業的學生，對沈陽市保險市場的了解是非常必要的，通過對少部分車主的調查，進行了一些初步的統計和分析。

現在車主在為自己的愛車上保險時大多數還是認為比較的方便，究其原因是現在的4S店售后服務工作做的很好。通過前期的調查，我們發現目前大多數車主對保險合同的內容不是很了解，這會造成理賠工作中的麻煩，所以機動車輛保險展業人員在營銷工作中一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們清楚的理解合同的內容及所指意思。

車主們偏好的險種主要是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是玻璃單獨破碎險和第三者精神傷害賠款等方面。作為機動車輛保險的展業人員可以像經濟實力較好的車主們做好這些險種的宣傳。

近年來沈陽的發展巨大，老板姓的腰包鼓了，對高品質生活的追求越來越大，汽車的購買量和保有量也會空前巨大，而作為汽車后市場的機動車輛保險會空前的繁榮，特別是損失險和第三者責任險，哥保險公司應進一步完善自己的險種，以最好的服務奪取市場。

機動車輛保險條款、費率以及管理日趨完善，費率、保險單證以

及保險人經營監管力度更大。

機動車輛保險是保險公司的當家險種，也是社會影響面和影響力最廣最強的險種。機動車輛保險經營對策是各級各部門認真思考的一項重大課題。本次調查因時間和方法有限，獲取的信息業十分有限，加之思考能力有限，調查報告中的內容僅供參考。

第四篇：2017年中國汽車保險市場發展狀況分析

2017年中國汽車保險市場發展狀況分析

一、中國汽車保險行業發展概況

汽車的出現給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質上的展現，同時給人們帶來了精神上的需求，促進了人們的精神文明建設，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現在可以開汽車了，可以走到更遠的地方去，見識更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來的問題也越來越多了，比如說尾氣的排放、交通事故的產生以及城市交通擁堵等問題，而且這些問題目前都難以容易的去解決。

汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰擦損失等風險。汽車保險可以分為三部分，即車輛損失險、第三者責任險和汽車附加險，保險公司分別承擔不同的保險責任，而這些保險責任也正是被保險人通過參加保險將本來應由自己承擔，現在卻轉嫁給了保險公司的各種風險。

資料來源：保監會

車險屬于財產險的一個分支，近十年財產險均是向上走勢，15年成為財險增加的一個拐點，可以從圖上看出財險15年增速加快。2006年開始實行交通強制險，交強險也在逐年增加。

資料來源：保監會

二、中國汽車保險行業發展特點

汽車保險情況相對來說比較復雜，涉及到的險種相對比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對于保險公司來說不可取，但是對于個人來說非常好，既可以把車子免費保修，也可以不浪費保費，一舉兩得，但是傷害的卻是保險公司。騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進行事故處理，這樣就擾亂了保險市場的秩序。另外很多保險公司為了競爭市場，也會通過一些手段來誤導消費者，讓消費者進入陷阱，所以我們國家的保險業發展的還不健全，必須要完善保險業的運行機制，讓整個保險市場變得更加有秩序。

目前很多保險公司的理賠員權利都比較大，可以進行保險費用的收取，還可以推薦用戶去哪個修理店進行理賠，很多客戶都是聽理賠員的，不會估計到太多的東西，所以這樣就造成了很多理賠員會和一些修理店勾結起來，把價格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對汽車知識的不了解，理賠員說多少就是多少，反正都是保險的，同樣是3000塊的零件，其實東西已經不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主，同時也欺騙了保險公司，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問題，這些都是保險公司目前存在的問題。

以上的種種問題都是由于體系不完善造成的，里面有太多的人為因素，讓更多的人認為有利可圖，那么這就是一個惡性循環，不斷有人在里面做手腳。對于保險公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費者和代理商，認為保險公司有的是錢，甚至近似于暴利行業，而保險公司自己則強調，接近臨界點的高賠付率讓保險業走在虧損的邊緣，這點必須要引起重視。

三、中國汽車保險行業經營情況

汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展起來地。

按照險種分類，我國汽車保險可以分為交強險和商業險目前，除了國家強制機動車所有人所必須購買的交強險，其它汽車保險分為兩大類。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險，包括車輛損失險和第三者責任事故險；另一類是附加險，主要包括全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等險種，這是車主自愿投保的項目。

汽車保險險種分類

資料來源：公開資料整理

近年來，隨著我國保險行業穩步發展，財產保險行業也得以快速發展，而在我國財產保險保費收入中，車險所占比重最大，且由于汽車消費量的增加以及相關政策的出臺，投保率不斷提高。具體看來，自2005年開始，我國動車輛保險保費收入逐年增加，2014年我國汽車保險行業實現保費收入4750億元左右。

2009-2014年我國汽車保險行業實現保費收入走勢圖

資料來源：公開資料整理

四、中國汽車保險行業營銷模式

一、汽車保險營銷模式結構分析

建國以來．財產保險的營銷模式發展主要經過兩個階段：一是從建國至20世紀末．產險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是．產險公司依靠自身所屬業務團隊銷售保險產品．業務人員既直接開展業務，也通過中介渠道（主要是保險兼業代理機構）開展業務；二是從20世紀末到現在．產險營銷體制向多方向發展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業代理、專業中介、專屬代理等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統的直銷方式受到挑戰。

國際保險業發展的經驗表明，當保險業發展到一定水平時．營銷體制的健全與否將直接決定保險業的規模大小。相對壽險營銷制度來說．產險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠遠落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。

二、汽車保險直接營銷模式分析

1、個人營銷模式

個人營銷模式的發展經歷了“正式聘用制”和“個人代理制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人代理制”屬于間接營銷模式。“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業和90年代至今的財產保險業。是指保險公司雇用業務員作為其正式員工，按照“相對營業傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業績獲得獎金。保險公司和業務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業務員與其他員工之間沒有區別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態也可以保持穩定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業具備完善的經營治理機制，這正是我國保險業普遍缺乏的；“個人代理制”。“個人代理制”是保險公司通過簽訂代理合同委托個人代理人從事保險產品的銷售，采取“相對營業傭金制”，按照個人代理人的銷售業績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內保險公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人代理人和保險公司之間并不存在雇用關系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常治理和考核，造成個人代理人在保險行業邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發揮個人代理人工作的積極性和主動性，但對企業缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人代理人業務和治理中普遍存在的問題。

2、電話營銷模式

電話營銷是直復式營銷模式的一種。直復式營銷是指營銷者通過使用客戶數據庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動或優惠券等媒介，直接與顧客進行針對性地接觸，形成顧客主動向營銷者咨詢購買或營銷者主動邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險公司陸續推出。電話營銷的車險具有省錢、便捷、可靠的三大優勢。例如，中國平安財產保險股份有限公司推出的電話銷售的車險產品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險投保費率。而且，由于保險公司與車主直接交易，省去了購買車險的中間環節，兼具價格與服務的雙重優勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機構銷售車險的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產物。從全行業角度來看，集中式治理的電銷業務，由于實行的是集中治理和統一運作，會有效促進車險業務的規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個虛擬化的世界，這種虛擬化情節沒有在場的語境難以消除。

3、網絡營銷模式

網絡營銷是直復式營銷的最新形式。是企業營銷實踐與現代信息通訊技術、計算機網絡技術相結合的產物。是指企業以電子信息技術為基礎，以計算機網絡為媒介和手段而進行的各種營銷活動。網絡營銷已逐漸被我國的企業所采用。

網上保險通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。客戶在保險公司網站選定保險業務，然后由業務員上門簽訂正式合同。網絡營銷的優勢在于：擴大公司知名度，提高競爭力；簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時空限制；為客戶創造和提供更高質量的服務。然而，網絡保險在廣泛發展的道路上還面臨著許多難關：是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸；是網上安全認證問題可靠程度不高；是電子商務相關法律法規不健全。

真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提供產品、渠道和服務上的更多選擇。

三、汽車保險間接營銷模式分析

間接營銷的渠道主要有汽車經銷商修理商，銀行，保險超市、保險代理人等。按照其經營性質的不同，可分為專業保險代理機構和兼業保險代理機構。

1、專業保險代理人模式

保險代理人指通過專業的中介人銷售保險產品，是當今國際保險市場最盛行的保險營銷模式。根本原因在于專業化的分工有利于保險公司集約化的經營。我國專業保險代理人和保險經紀人是20世紀90年代后逐步發展起來的，現在保險代理和保險經紀公司發展很快，但業務業務規模的擴展仍然停滯不前，尤其是在車險營銷領域，還沒有成為我國保險行業營銷模式的主流。

2、保險兼業代理制度

保險兼業代理在我國目前保險銷售體系中占有重要的地位。汽車經銷商、維修商代理模式是車險營銷的主要模式，主導車險市場70%的市場份額。兼業代理模式的優勢在于網點眾多、接觸客戶廣泛，業務量大；缺點在于保險公司輕易受制與兼業代理，手續費不斷攀升，加上二者關系松散，兼業代理誤導和違規行為很難控制，輕易游離于監管之外。

目前，汽車保險已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險到發生保險事故索賠的整個過程中，被保險人可能都不用和保險人聯系，案、索賠、領取賠款的人都不是被保險人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險業被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險人，免去了被保險人要先支付修車款，再向保險公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險公司提升服務品牌的舉措之一。

此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險公司帶來了一系列的道德風險——讓保險公司受制于4S店等兼業代理機構，為兼業代理機構謀取不正當利益提供了空間。我們知道，兼業代理機構收取保險傭金是其代賣保險的利潤來源。在保險產品普遍同質化、保險理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關系的公司或者傭金回高的公司，私人關系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險公司同時爭搶同一家保險代理人時，這種競爭方式本身就逼迫保險公司采取降價的方式爭取客戶。

這種兼業代理的模式一方面為車險營銷擴大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險市場的惡性競爭打下了伏筆。

五、中國汽車保險行業存在問題

我國汽車保險存在的問題我國汽車保險業發展迅速，大大小小的保險公司的成立，從投保到理陪已不斷的完善，但保險理賠既是保險業務處理程序的最后環節，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保這個“進口”和后續服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查（包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況）——責任審核（包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等）——損失核算（包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍。

1、我國保險理賠低效率的表現

一）現場勘查難。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司。可實際上，由于缺乏法律層面的理賠規定，加之執法人員的職業素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

二）調查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙保現象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

三）理賠控制難。一是保險理賠的專業技術咨詢鑒定系統缺失，常常引發理賠爭議。二是業內信息披露系統缺失，業內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象不斷發生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

四）依法經營難。現行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

2、社會環境影響理賠效率

一）法制環境不健全。當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規并沒有出臺，舊法規是理賠的根據，出現了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規的相應條款之間存在沖突，語言不規范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根。

二）誠信環境不理想。我國保險業誠信環境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。

三）人才環境不適應。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。但是在理賠實際工作中，部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。保險理賠是一項專業性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

四）政府職責不明確。保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災保險中，保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論；在人身意外傷害案件中需要醫療部門作出診斷和醫療的結論等等。但是在我國，并沒有相應的法律法規明確規定這些部門有確認和證明的義務。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

六、中國汽車保險行業發展建議

1、規范市場

要讓汽車保險健康發展，必須要有良好的市場做前提，我們必須要完善市場機制，對市場上的汽車市場要進行整理。很多汽車市場目前都是很混亂的現象，大部分汽配市場的汽車零部件都沒有一個完善的機制來進行管理，到底哪些是真的，哪些是假的作為消費者來說是很難去辨別的，存在諸多問題。很多修理廠和修理店的存在給了正規廠商和4S店很大的壓力，由于汽車市場的混亂，導致在價格上就很難控制，4S店的價格相對來說比較高，而一般的修理店要便宜起碼一半以上，所以很多汽修店抓住了消費者的心理，把一些產品以次充好，糊弄消費者。作為保險公司來說，它的成本始終都不會下來，因為價格還是那個價格，只不過差價都被理賠員或者修理店賺走了，保險公司的利潤基本上已經很少，導致很多保險公司不做汽車理賠業務了，這個現象可是不好的，要充分發揮好中國是個汽車大國的條件，利用好這個條件，規范好市場，做到責任必究的同時，確保消費者的利益不受損害。

2、提高交易效率，增強透明度

目前主要存在的問題個人認為就是沒有透明化，對于保險中的操作如果能透明化，那就好多了，至少可以起到監督作用。所以我們要加強透明度的制度化，把以前的很多暗箱操作問題摒棄，還有很多的個人行為，不好的因素統統都要改變。例如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險公司造成損失；或者賠付額低，保險公司與車主、汽車修理廠幾方之間產生很大矛盾，影響了保險業務的發展，影響了汽車售后的服務質量。因此，改變信息隔離狀態，提高交易效率，增強透明度就成為迫在眉睫的需要。

我們要認清目前我國汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發達國家的成功經驗，并結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。

第五篇：淺議國內旅游保險市場發展

淺議國內旅游保險市場發展

旅游保險在保障旅游者利益方面有著不可替代的重要作用,但是國內的旅游保險市場卻存在著很多的問題,使得旅游保險的積極作用還沒有充分地發揮出來。國內旅游保險市場的問題是個綜合性問題,試從宏觀角度來對這一問題進行分析將有助于更好地解決其長遠發展。

從長遠來看,旅游者在旅游活動中的利益保障是旅游業能否得到長久發展的決定性因素,而這種保障是通過多種途徑實現的,其中旅游保險是必不可少的一個環節。伴隨著旅游者的不斷發展,旅游者越來越成熟,他們的旅游需求也越來越多樣;同時,在一些旅游目的地不斷發生的一些自然或社會事件也在提醒著旅游者和旅游從業者們,旅游保險在旅游活動中有著不可替代的重要作用。然而,在我國的旅游保險市場中卻存在著很多問題,旅游保險還沒有充分發揮其應有的作用。

旅游保險市場的完善和發展需要多方面的共同努力,任何一個方面的缺失都會使得旅游保險市場無法從低谷中升起。其中,政府主管部門、保險公司、旅行社以及旅游者是旅游保險市場中的四大主體,旅游保險市場的規范發展需要這四方面主體的協同配合。其中,政府主管部門、保險公司和旅行社應該在這個市場中發揮更為積極主動的作用,因此本文主要從這三個方面加以闡述:

一、從目前旅游保險市場現狀來看,政府主管部門的工作應該主要集中于以下幾個方面

（一）建立完善的旅游保險法律制度

毋庸質疑,在我國旅游發展過程中,旅游保險一直占有一定地位,從早期的《關于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統一實行旅游意外保險的通知》到《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》,直到目前的《旅行社投保旅行社責任保險規定》,相關的旅游保險立法工作一直在開展。但是,對于目前施行的強制保險,其側重點在于規避旅行社的經營風險,這種意識雖然對我國旅行社行業的發展有一定的好處,但是從實際效果和長遠發展來看,還是存在很多弊端的。而對于旅游主管部門而言,應該立足于本行業,在充分考慮旅游者、旅行社和旅游保險公司的綜合利益前提下,制定更為合理的旅游保險制度規范。比如在強制險施行的同時,應該加強其實施效果的評價和監控,嚴格年檢制度和評優制度;或者可以考慮旅游保險的市場準入機制,也就是通過行政引導來使得旅游強制保險能獲得更為集中的投保和賠付。

（二）主管部門應該加強對相關法律法規的宣傳和解釋工作

對于旅游者而言,并非法律專業人士,對于相關法律規范的理解會因人而異,出現不同的偏差。比如有人對旅游意外險和旅游責任險的區別不清楚,有人對旅游責任險的保險標的和范圍不清楚等等,這些都會對旅游保險的健康發展帶來不好的影響。因此,主管部門應該加強對相關法律規范的宣傳,畢竟對于一部法律而言,要讓人們有更為清晰的認識才算是成功,才能取得更好的實踐效果。

（三）主管部門應該加強旅游保險常識的宣傳,提高旅游者的旅游保險意識

從實際情況來看,近兩年中,我國先后發生了一些在國內國際影響很大的自然災害和人為事件,這些事件的發生對當地旅游業產生了很大的負面影響,同時也使我國的旅游者切身地體會到了旅游中存在的風險,其旅游保險意識已經在加強。此時的主管部門更應該順時地加強旅游保險的宣傳與推廣,使保險意識在旅游者心中占據更為重要和具體的地位。當然,在這種宣傳中,應該站在正面的立場來進行,而不應該拿反面教材來進行對比,因為這樣會造成當事人的二次傷害。

二、而作為保險公司而言,應該認識到隨著我國旅游業的進一步發展以及旅游者保險意識的不斷加強,旅游保險的大餅將會逐漸被做大,而且由于旅游保險的保險期限通常比較短,保險公司的周轉將會比較快,因此旅游保險將是對保險公司整體險種的有益補充

（一）保險公司應該不斷開發新的旅游保險險種

目前的保險主要是意外險和責任險,主要都是針對出險之后的賠償問題,但是對于旅游者的事前救濟卻還有很大的漏洞;另外,目前的保險主要都是整體保險,而很少根據旅游者不同需求而設置的單項保險,也就是針對某個特殊旅游項目(比如漂流、騎馬等)而提供的保險服務。

（二）從時間上來看,目前很多旅游保險通常都是鋼性比較強,而旅游線路和項目的設置卻是越來越靈活多樣,這使得旅游者的旅游保險需求不能得到很好的滿足

因此,不應該事先設定好固定不變的保險期限,而應該按照具體旅游項目和線路的不同靈活而定。雖然這會增加保險公司和旅行社的運營成本,卻可以更好的滿足旅游者的需求,從而帶來更為可觀的銷售收入。另外,隨著經濟一體化的不斷發展,跨地域的商務活動將更加的頻繁,因此在旅游保險的設計方面可以考慮適當延長保險時間或轉變保險購買方式,比如通過年卡的方式來滿足那些商務旅游者的需求,使得他們需要的時候通過一個電話就可以進行投保,降低相關的交易成本。

（三）在現代的旅游活動中,傳統的團隊旅游所占的比例正在逐漸下降,而散客旅游卻在不斷上升,因此保險公司應該根據旅游活動的這種變化來進行銷售渠道的改變

在以前,旅行社是保險公司銷售旅游保險時的不二選擇,但是目前,保險公司應該拓寬銷售渠道,以方便那些散客旅游者購買相關旅游保險。比如可以通過旅游飯店、銀行、旅游景點甚至郵局、電信、交通部門等來進行旅游保險的銷售。當然,在尋找更多的合作伙伴的同時,保險公司也應該強化自身的銷售渠道,比如通過自身的網站進行宣傳和銷售。

（四）由于旅游保險具有地域方面的特殊性,也就是說旅游者購買了旅游保險之后,其出險地往往都在異地,這就為保險公司的調查和理賠造成了困難,同時這也成為旅游者購買旅游保險的阻滯因素

因此保險公司應該擴大自己的營業網點或者尋找合適的合作伙伴,努力做到對保險事件的調查和處理,消除旅游者的擔心和不滿。

（五）充分調動旅行社的積極作用

雖然散客出游的比例上升是一種大的趨勢,但是在目前的國內旅游市場中,旅行社依然是多數旅游者出游的第一選擇,因此,國內旅游保險公司應該加強與旅行社的業務聯系。通過旅行社這一有效途徑加大對旅游保險宣傳力度,使更多的游客越來越認識到購買旅游保險的必要性,積極與旅行社建立順暢的溝通渠道。在目前的旅行社經營中,其員工在對旅游者進行接待、宣傳等時,往往忽略了旅游保險的解釋和推介,甚至在旅游者對旅游產品中的保險進行詢問時,將責任險講成意外險,混淆旅游者的視聽。站在市場的角度來講,旅游保險公司應該通過一定的利益刺激來提高旅行社銷售旅游保險的積極性,比如通過較高的利益分成、適當的優惠返點、派遣優秀的駐店人員等方式來提高旅行社對銷售旅游保險的熱情。

作為旅行社而言,旅游保險并不應該僅僅被看成是其銷售的一種產品,或者是按照相關規定被強制執行的一種行為;實際上,旅游保險對于旅行社自身的經營、形象的建立與維護等都是非常有幫助的。或者說,隨著人們出游經歷的不斷豐富,旅游者對于旅游期望也會越來越全面,而在意外情況下能獲得更為優質的照顧是其中重要的一環因此,旅行社應該發揮好旅游保險銷售代理的角色。也就是說旅行社的經營者們應該改變過去的觀念,不應該將旅游保險的代理銷售看成是可有可無的行為,而應該從中看到更多的對旅行社發展有利的方面。至少,旅游保險的代理銷售可以使旅行社能夠為旅游者提供更為全面的服務。因此,作為與旅游者接觸最多的旅游企業,旅行社應該承擔起自己的責任,對自身進行重新定位,努力保障旅游者在旅游過程中的利益,積極向旅游者宣傳旅游保險的重要性和必要性,除了必須購買的強制型保險以外,還應該努力向旅游者推介其他的旅游保險。

另外,旅行社應該提高其旅游保險的服務水平。旅行社是最了解旅游者旅游需求的旅游企業之一,因此旅行社應該根據旅游者不同的旅游需求,根據游客出游天數和出游項目的不同提供不同的保險保障,體現出個性化的服務。當客戶特殊需要還能提供相應的增值服務,這種完全以客戶需求為前提的旅游保險產品帶來的不僅僅是公司保險業績提升,更有可能獲得忠誠度極高的客戶群,是保險業務發展最可貴的資源。