第一篇：關于農村信用社小額貸款現狀的調查

課題名稱：關于農村信用社小額貸款現狀的調查

一、選題背景。

自改革開放以來，我國農村經濟得到了快速發展。但不可否認，在國際農產品市場上，我國的市場份額并不占優勢。而很主要的一個原因就是農產品的科技含量不夠。這我們需要提高農業工廠化，科技化，而這不能只靠政府宏觀調控生產，而是需要社會對從事農業生產的農戶進行農業工廠化和科技化生產過程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持。現代農業生產涉及農資經銷，種子經銷研發，農業生產，農業科技運用等多個環節，對金融信貸產品也同樣具有靈活多樣的需求。根據農村發展需求而對應提出的農戶小額貸款正是我們的出入，從而對農戶小額貸款現狀進行研究就顯得很重要了。

二、選題的目的和意義

（一）選題的目的。

不可否認，農戶小額貸款為我國農村經濟的發展帶來了福音，但現實中仍存在比較多的問題。比如，據了解，近年來，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農戶小額貸款案件。這對于社會經濟發展和社會治安發展都是有威脅的，應該被遏制。筆者希望通過對農戶小額貸款現狀進行深入細致的調查研究，找到農戶小額貸款實施過程中存在的問題和問題的成因，從而提供解決小額貸款發展瓶頸的對策。

（二）選題的意義。

首先，從實踐指導作用來看，探索解決農村信用社小額貸款存在的問題有利于我國更好地實施支持農業發展的政策，使農村小額貸款的作用真正落到實處，而不是帶來各種農戶小額貸款案件，從而更好地加快農業工廠化和科技化步伐，推動農村經濟發展。

從學術價值方面來看，就現在而言，隨著我國農村信用社小額貸款的推出，其相應的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過現實效果研究得出的結論可以進一步地完善農戶小額貸款政策和理論，從而可以為進一步地農村金融產品發展提供借鑒經驗。筆者希望其整理和研究能夠極力地發揮最大的效用。

三、國內外研究動態綜述（文獻綜述）。

（一）國外研究概況

（1）對農村小額貸款的理論研究

Jonathan Morduch在The Economics of Microfinance中認為小額貸款是一些具有巨大影響力的小思想的集合。19世紀70年代，穆罕默德開始向當地村名提供小額貸款之初，他自己也不明確小額貸款的發展方向。通過小額貸款，到2002年年底，尤努斯擁有了6500萬客戶，尤努斯“鄉村銀行”的提倡者認為這不僅僅是銀行業的運動，也是脫貧致富及社會變化方面的革命。英國學者Martin對小額貸款做出如下評論：“盡管它們面臨著多數小額信貸的宗旨都承諾減緩貧困的目標，但是它們面臨著不斷增加的壓力。壓力來自三方面：第一，它們需要增長以擴大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長實現操作的規模經濟，一實現金融自負盈虧的目標；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業資金。”（2）對農村小額信貸的實踐研究

小額貸款的成功模式已經被復制到了很多發達國家，尤其是美國和歐洲。其中，美國小額貸款公司運行模式：舉例小額信貸網站Kiva.org的運行模式，貸款人可登陸Kiva 網站瀏覽借款人的信息及創業規劃，然后貸款給那些能夠打動他們的人。Kiva在收到資金后就會立刻匯至當地的金融中介機構，由該機構分配資金并與借款人簽訂協議保證按時償還貸款。

（二）國內研究概況

國內對于農戶小額貸款現狀問題的研究比較多，并已經包括許多相關專題，比如：農村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社 操作風險，婦女小額擔保貸款等等以及關于各地具體小額貸款的專題。據筆者了解，對小額貸款公司的研究始于2005年進行小額貸款公司試點之后，在小額信貸研究成果的基礎上，結合試點中小額貸款公司發展中遇到的障礙展開。總體而言，就像茅于軾先生說過：“小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護問題。” 并且國內學界對小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統化的理論。

四、研究思路和方法

（一）研究思路。第一步，收集資料

通過互聯網收集有關農村小額貸款的起源和發展現狀，主要通過對一些學者的論文和各金融媒體的報道的閱讀來獲取信息。其次，通過看一些有關新聞知道各省的小額貸款實施狀況和存在的問題。最后整理得到的信息，得出自己的見解。第二，列出大綱

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1、農戶小額貸款內容和條件

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2、農戶小額貸款案件存在的主要問題 ??

3、農戶小額貸款風險形成的主要原因 ??

4、農戶小額貸款風險的解決措施 第三，開始寫作

（二）研究方法。（1）觀察法：（2）文獻法（3）經驗總結法（4）個案研究法

五、研究內容。

一、農戶小額貸款內容和條件：

農戶小額信用貸款是信用社以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強、資信狀況良

（三）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞動力。

農戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）為農業生產服務的個體私營經濟貸款；

（三）農機具貸款；

（四）小型農田水利基本建設貸款。

農戶資信評定、貸款額度確定步驟：

（一）農戶向信用社提出貸款申請；

（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；

（三）由資信評定小組根據信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發貸款證。

貸款的發放與管理：對已核定貸款額度的農戶，在期限和額度內農戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據農戶要求到農戶家中直接發放，逐筆填寫借據；信用社要以戶為單位設立登記臺賬，并根據變更情況更換臺賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據為準；對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉讓貸款證的農戶，應立即取消其小額信用貸款資格；貸款發放后，信貸員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負責。貸款期限與利率：農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災害而造成絕收的，可延期歸還。農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠。農戶小額信用貸款的結息方式與一般貸款相同。

二、農戶小額貸款案件存在的主要問題

1、農村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。

2、信貸人員在發放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

3、金融機構貸后監督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發現借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

4、有些信貸人員素質低下，為逃避責任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時，聲稱借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識別真偽，容易形成錯案，導致當事人上訪或申訴。

三、農戶小額貸款風險形成的主要原因

1、自然及市場風險。小額貸款的對象基本上農民，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱質產業，農民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。

2、貸款調查不到位，部分村農戶資信評估存在形式主義現象。目前，農戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農戶，但村委會和其成員作為土生土長的當地人難免摻雜一些人情關系等成分。

3、辦理貸款手續時審查失誤，造成責任落空的風險。農村信用社在辦理農戶貸款手續過程中，未嚴格執行有關規定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續。

4，貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。為降低貸款風險，農村信用社應加強貸后檢查工作。

5，信貸人員素質低下，形成道德風險。農村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續和放大的可能。

四、農戶小額貸款風險的防范措施

1、建立風險補償機制。國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農村信用社在較為寬松的環境中得以發展。如減免信用社支農貸款利息收入營業稅等。對信用社投放的農戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農實力，同時又可以減輕農業負擔。

2、健全信用社內控機制，強化貸前調查工作。貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。

3、落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關。從基層農村信用社到縣級聯社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。

4、落實責任，強化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農村信用社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。

5、加強農村信用社員工的素質建設，農村信用社的第一要務就是要培養一支素質過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風險，加強對不良貸款的清收力度。

6、建立信貸公示制度，加強對農戶貸款的社會監督。充分發揮群眾在農戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監督作用。

六、研究步驟及實施進度安排

方案準備階段（2012年11月）：通過對現象的觀察，準備研究步驟和研究方向。

方案實施階段（2012年12月）：切實實施研究，著實解決實施前形成的問題。

總結驗收和結題（2012年12月）：總結和整理所獲得的信息和數據。

七、研究的預期成果形式

撰寫一篇關于農村信用社小額貸款現狀的論文

十、參考文獻

【1】茅于軾，小額貸款機構的所有權[J]，農村金融研究，2008（2）【2】周遲，小額貸款國內外研究現狀及發展動態，生產力研究，2012（5）

【3】張英秋，農村信用社農戶小額貸款風險成因及防范對策，互聯網，2009-07-17 【4】殷紅霞。農村小額信貸的政策效應及風險防范。[J].理論導刊，2004（9）

【5】何廣文。以金融創新促進農村信用社小額貸款業務健康發展[J].中國農村信用合作，2002（2）【6】《證券時報》

第二篇：農村信用社小額貸款

前言

目前，農戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農村信用社操作的農戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發展現狀。據中國人民銀行數據顯示，09年1季度我國涉農貸款余額為7.59萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的20.8%。其中，全國農戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長17.5%。這些近期的數據顯示出我國涉農小額信貸正呈現出不斷改善的面貌，數字背后是各相關部門對涉農金融服務工作的不懈努力，是各金融機構響應政策對農村金融工作的持續改善。但是從我國10余年農戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。

出現這一現象的主要原因在于我國農村商業銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設計、運作和評價都存在著一定的問題，商業銀行在實踐中將小額信貸的功能擴大化，使小額信貸不能充分顯示其應有的制度特征。正確地區分小額信貸和商業銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識，對小額信貸的實踐起到正確的導向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補農村貧困階層信貸服務體系的空白。本文針對目前農戶小額信貸的現狀，就其中比較普遍和重要的問題進行分析總結，并根據國外的相關經驗和對國內相關政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農村商業銀行農戶小額信貸的健康發展。

1.我國農村商業銀行發展農戶小額信貸的意義

1.1解決我國農村小額信貸矛盾的必要性

我國城鄉二元經濟結構中以小農經濟為主的農村經濟，在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農業生產如畜牧業，種植業等的發展都和自然密切相關，一旦發生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農戶認為小額信用貸 款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現象都嚴重說明我國農村小額信貸沒有落到實處。

1.2我國農村商業銀行發展的必要性

農村商業銀行由農村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應了農村經濟、金融環境的變化和農村信用社內在發展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農村商業銀行處于一種制度結構非均衡狀態，也就是表現為諸多與股份制商業銀行這一制度安排不相適應的困境和約束。因此，必需以農村商業銀行作為新的起點，深化相關改革，調整有關政策，實現新的制度均衡，才能促進農村商業銀行實現可持續發展。而農戶小額信貸留給農村商業銀行的又一條出路，從農戶小額信貸的實施效果看，農村商業銀行農戶小額信貸促進了農村商業銀行資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村商業銀行已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村商業銀行開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村商業銀行開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。

從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村商業銀行開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

2.農戶小額信貸發展中存在的問題

為了優化我國農戶小額貸款環境，中國人民銀行相繼提出農村商業銀行要適時開辦農戶小額貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望 通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農村小額貸款取得了較大的發展。但是農村商業銀行農民小額貸款仍然存在著很多問題。

2.1 利率的不合理

我國農戶小額信貸發展的現實狀況是還處于探索發展階段，發展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。

首先，我國小額信貸實施利率管制，貸款利率過低。在我國農戶小額信貸的試點地區，經營小額信貸業務的機構包括：正規金融機構和“只貸不存”的小額信貸公司，同時，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價格的表現形式，它既反映了金融機構經營小額信貸業務的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關系。農戶小額信貸立足于我國廣大的農村市場，因而操作成本和管理費用都較大，而且，農村金融市場廣闊，本身就容易出現資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當然的，但事實上，我國農戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標準要低。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產生了比較大的負面影響，它使小額信貸自身所具有的經濟優勢得不到很好的發揮，小額信貸項目本身無法實現收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴重削弱了小額信貸機構持續經營的積極性和主動創新性。

其次，利率市場化意識不強，對貸款利率定價機制建設缺乏全面認識。市場經濟發展到一定階段，利率市場化是貸款定價機制順應市場經濟潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農戶小額信貸利率一般都采取在基準利率的基礎上有適當的浮動幅度的定價方法，利率定價方式簡單，檔次偏少，沒有根據不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區別的利率，貸款定價缺乏科學性、系統性。對貸款利率定價機制認識不清，發放貸款前缺乏細致的調查研究分析、發放貸款后缺乏相應的跟蹤反饋機制。利率定價的這種不合理性，影響了農戶小額信貸的可持續發展。如果不進行徹底的利率改革，將會對農村經濟發展不利，進而不利于幫助農民實現脫貧致富的目的，最終影響國家“三農”政策的落實。

2.2 小額信貸的扶貧性質與農村商業銀行商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村商業銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村商業銀行帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村商業銀行的角度來說，太多的利 益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村商業銀行可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村商業銀行開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村商業銀行仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村商業銀行有更多的資金投向渠道。

2.3日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內2萬多家商業銀行資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了商業銀行的資金投放能力。央行為彌補商業銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村商業銀行來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村商業銀行來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村商業銀行小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村商業銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村商業銀行信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。.改革農村商業銀行小額信貸的相關建議

3.1 合理的利率水平

國際經驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續發展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應該是商業化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構愿意擴大并能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村商業銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深 入發展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村商業銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

看似有這樣一個矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率。其實不然，首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說都是愿不愿意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。關于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借(例如把郵政儲蓄從農村吸取的 存款返回到農村)都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

3.2 構建完善的保障制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村商業銀行在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村商業銀行，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村商業銀行發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村商業銀行的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村商業銀行多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村商業銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

隨著小額信貸的不斷發展，其覆蓋面會越來越大，單純依賴傳統的、基于定性信息的風險防范措施必然會帶來決策上的失誤，導致風險放大。因此，可模仿商業銀行先進的風險防范手段，對小額信貸風險進行量化衡量與防范，比如使用信用等級評分模型。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國。實踐證明，這一方法確實能夠提高對風險判斷的準確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級評分需要詳盡的歷史數據，對我國來說，當務之急是建立農戶的征信體系。此外，等級評分模型也不是唯一的，由于借貸技術、客戶群、競爭和總體經濟環境的不同，以一家貸款機構數據庫為基礎開發出來的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復雜性的表現。

3.3加強監管

首先，轉變政府職能，優化小額信貸發展的外部環境。由于小額信貸本身具有金融和社會雙重屬性，因此，我們在主張利率實施市場化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運行過程中的所發揮的重要作用。從另一個角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發揮應有的調控作用，因此我們無法單純依托市場機制來解決扶貧問題，必須依靠政府的調控和監督來實現資源的最優配置。

我們在強調政府所發揮的重要作用的基礎上，也要防止政府部門和機構對農戶小額信貸的干預和限制。政府應把調控的側重點轉向對我國廣大落后農村地區的現代化建設上來，一方面，加強優化農村地區信用體系和市場化建設，為貧困地區的經濟發展尋找商業機遇，使信貸資金實現價值增值的最大化。另一方面，政府要增加對貧困地區的基礎設施如道路、教育等方面的建設資金，加大新農村建設的力度。總之，政府要把職能重點放在創造有助于我國小額信貸可持續發展的大環境方面，推動構建和諧穩定的農村金融環境。

其次，加強小額信貸組織貸款利率監測管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強對小額信貸利率變化的監控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統，使政府和金融監管部門能夠及時了解小額信貸運行過程中出現的問題，以便迅速采取相應有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實施機構，要及時有效地向小額信貸組織傳達各種金融信息，通過對其進行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達到引導小額貸款機構規避潛在的經濟風險，控制信用，使貨幣政策發揮最大的作用。將小額貸款利率納入國家利率管理體系，通過摸索和總結，我國的金融監管機構要逐步形成與我國的市場化利率體系相適應的監管手段和調控能力，以期達到防范貸款風險、提高資金運營安全性的目的。

參考文獻

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[4] 殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）[5] 鄧金爐.農村小額信貸利率探析.中國商界，2008;(9):18-19 [6] 黃艷艷.發展中國家小額信貸發展模式分析.銀行家,2008;(3)[7] 龐正陽.小額信貸的功能演進與發展創新.西部金融，2008;(11):67-68 [8] 沙瑛.淺析我國農村小額信貸.企業家天地:254-255 [9] 張丞，梁麗紅.我國發展小額貸款業務的相關建議.科技創新導報,2008;33:131 [10] 曹鳳岐，郭志文.我國小額信貸問題研究.金融市場:42-47

致謝

我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導老師熊大生老師,因為有他的指導,我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來；因為有他的指導,使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問題,但我在寫作過程中對論文的寫作有了很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經驗,也要有博覽群書,獲取別人更優秀的東西。同時,我也謝謝學習中心的老師,他們能夠及時地給我信息和提醒我寫作時間,使我沒有因為工作而疏忽了論文寫作。不管我的論文成績怎么樣,但我已經盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導和幫助的人,真心的謝謝您們！

第三篇：關于XX農村信用社小額貸款發放情況的調查

關于XX農村信用社小額貸款發放情況的調查

一、調查的背景和目的：

農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式 ,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產業結構、改進農村信用社的經營發揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：

二、調查內容：了解我市農村信用社小額貸款的發放情況。

三、調查對象一般情況

我在去年12月在XX鎮黃家村走訪了五個農戶，從調查情況表明，目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證

發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發放小額農戶貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據統計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至

今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業務的發展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現了很大的風險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。

五、對策和建議

（一）對農戶信用等級實行動態管理和合理限額

一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發

放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續。

（二）糾正認識偏差，防止短期行為

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。

（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度

一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。

（四）動員廣大群眾，營造良好信用環境

一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不

能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。

（五）簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔

可按照建設部等六家聯合文件的要求，只要借貸雙方協商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環節和評估費用。

（六）推行新的貸款方式，實現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果

1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環境。

2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶發放“聯系卡”、“監督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業不正之風，形成了一個較為廣泛的監督網，信貸人員在貸款發放過程中時時處處受到監督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。

3.緩解了業務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶建立了經濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了

貸款手續，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續和環節中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。

4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產生了良好的社會效益和經營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業務規模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農業產業結構調整，促進了農業發展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全系數增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經營效益明顯改善。

六、調查體會

農村信用社如何既承擔起為“三農”提供全方位信貸服務的重任，又能保證其信貸資產實現良性循環，是一個急需解決的問題。近年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改為農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業生產的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業務的迅速發展，對實現農業增效、農民增收和農村穩定，起到了積極的推動作用。

第四篇：關于XX農村信用社小額貸款發放情況的調查

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關于XX農村信用社小額貸款發放情況的調查

一、調查的背景和目的：

農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式 ,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產業結構、改進農村信用社的經營發揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：

二、調查內容：了解我市農村信用社小額貸款的發放情況。

三、調查對象一般情況

我在去年12月在XX鎮黃家村走訪了五個農戶，從調查情況表明，--------------------------精品

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目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發放小額農戶貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據統計，全縣私借公用的貸款385戶--------------------------精品

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1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業務的發展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現了很大的風險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。

五、對策和建議

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（一）對農戶信用等級實行動態管理和合理限額

一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續。

（二）糾正認識偏差，防止短期行為

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。

（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度

一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。

（四）動員廣大群眾，營造良好信用環境

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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。

（五）簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔

可按照建設部等六家聯合文件的要求，只要借貸雙方協商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環節和評估費用。

（六）推行新的貸款方式，實現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果

1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環境。

2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶發放“聯系卡”、“監督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業不正之風，形成了一個較為廣泛的監督網，信貸人員在貸款發放過--------------------------精品

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程中時時處處受到監督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。

3.緩解了業務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶建立了經濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續和環節中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。

4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產生了良好的社會效益和經營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業務規模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農業產業結構調整，促進了農業發展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全系數增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經營效益明顯改善。

六、調查體會

農村信用社如何既承擔起為“三農”提供全方位信貸服務的重任，又能保證其信貸資產實現良性循環，是一個急需解決的問題。近--------------------------精品

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年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改為農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業生產的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業務的迅速發展，對實現農業增效、農民增收和農村穩定，起到了積極的推動作用。

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第五篇：江蘇小額貸款公司發展現狀調查

江蘇小額貸款公司發展現狀調查

作者：李揚 文章來源：論文網 點擊數：426 更新時間：2011-2-27 13:57:

52摘 要：江蘇省小額貸款公司試點情況整體良好，支持“三農”的作用初步顯現，但仍存在資金來源缺乏、風險機制手段有限以及定位不明確等問題，必須采取相應的對策予以解決。關鍵詞：江蘇省；小額貸款公司；發展

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1004-1605（2011）02-0061-04

為從根本上解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、競爭不充分等問題，切實提高農村金融服務的充分性，中國銀監會于2006年底制訂發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，鼓勵發展農村小額信貸公司，多渠道、多形式發展農村金融服務，2008年5月4日，中國銀監會、中國人民銀行聯合頒布《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，允許由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立小額貸款公司，成為小額貸款公司試點工作的綱領性文件。2007年11月，江蘇省通過了《江蘇省政府辦公廳關于開展農村小額貸款組織試點工作的意見（試行）》(以下簡稱《意見》)，在全國率先以省為單位全面開展了農村小額貸款組織試點工作。本文對試點以來江蘇省農村小額貸款公司運行情況進行整體評價，并選取淮安市一家小額貸款公司為典型案例進行調查分析，針對試點中的問題提出支持小額貸款公司發展的政策建議。

一、江蘇省小額貸款公司發展現狀與運行特征

1.小額貸款公司發展現狀

截至2009年8月，江蘇全省已有13個市104個縣（市、區）和經濟開發區獲準參加農村小額貸款組織試點；75家農村小額貸款公司獲準開業，其中，蘇南地區28家，蘇中地區22家，蘇北地區25家；另外，還有34家農村小額貸款公司獲準籌建。已開業的農村小額貸款公司注冊資本金在74.59億元左右，蘇南、蘇中和蘇北地區每家小額貸款公司平均注冊資本分別為15828.57萬元、7518.18萬元和5490.72萬元，均高于江蘇省發布的試點《意見》中規定的蘇南地區5000萬元、蘇中地區3000萬元、蘇北地區2000萬元的最低注冊資本金要求，這從側面反映了社會資金投資設立小額貸款公司和進入農村金融市場的積極性。江蘇省小額貸款公司平均注冊資本金達到9944.90萬元。截至2009年8月，江蘇省小額貸款公司的貸款余額為59.22億元，累計發放貸款近105億元，不良貸款余額為225萬元，不良貸款率僅為0.04%。累計從銀行融入外部資金2.6億元，占貸款余額的4.4%。從小額貸款公司發展的地域特征來看，蘇南、蘇中和蘇北地區的注冊資本占比分別為59.42%、22.18%和18.40%；貸款余額占比分別為64.05%、20.23%和15.71%，各區域的貸款余額分布基本與小額貸款公司注冊資本金數額分布情況相匹配。

中國銀監會和中國人民銀行聯合頒布《指導意見》中規定，小額貸款公司可以從銀行業金融機構獲得融入不超過資本凈額的50%的資金。從江蘇省小額貸款公司融入的銀行資金來看，共從銀行融入資金26050萬元，占注冊資本金總額的3.49%，遠未達到50%的限額，且主要集中在蘇南地區。

為了保證小額貸款公司的資金優先投向農村金融市場中的農戶和小企業等弱勢部門，江蘇省在農村小額貸款公司的試點意見中明確提出，農村小額貸款公司的貸款用于支持“三農”的比例不得低于80%；同時，嚴格控制了大額放貸，對單筆貸款額度進行了限制：單戶貸款的最高余額不超過資本金的10%，單戶小額貸款(標準分別為：蘇南50萬元以下、蘇中

30萬元以下、蘇北20萬元以下)的余額之和占全部貸款總量的比重不低于70%。從實際的試點運行情況來看，90%以上的貸款均投向了“三農”領域。從貸款結構來看，江蘇省小額貸款公司貸款中自然人、小企業貸款占比分別為35.67%、40.76%，其余的貸款主要投向了農村中的合作經濟組織等各類新型的農村經濟主體。小額貸款公司績效評價的中一個重要指標是平均貸款規模，反映了小額貸款公司貸款覆蓋的深度，自然人貸款的平均貸款額度地域間的分布分別為35.66萬元、24.88萬元和12.97萬元，均符合規定的小額貸款的標準；單筆小企業貸款的平均規模分別為194.04萬元、86.79萬元和64.30萬元，相比而言，小企業貸款的資金需求相對較大，超出了規定的單戶小額貸款的上限，這也從側面反映了小額貸款公司商業化可持續的目標與“小額、分散”的指導原則之間的矛盾。江蘇省試點意見中沒有對自然人貸款和企業貸款單筆限額進行區分，企業貸款需求量相對較大，應當區別于自然人貸款。

2.小額貸款公司運行特征

經過兩年多時間的試點，江蘇省小額貸款公司的運行特征主要表現為：

(1)股東經濟實力較強，小額貸款公司管理人員專業素質較高。江蘇省在最初設計試點工作制度時明確提出，必須通過社會招標方式，引導真正有實力、有責任的企業投資農村小貸公司，最終吸引了江蘇省內多家知名企業投資小額貸款公司，平均注冊資本金接近1億元。從小額貸款公司的高管層的政治背景和從業經驗中我們發現，在75家已開業小額貸款公司的董事長中，有多位各級人大代表和政協委員；股東的金融業從業時間較長，80%以上的總經理和50%以上的員工來自于銀行和農村信用社，大專以上學歷人員的比例超過70%；信貸員也具備基層銀行和農信社的工作經驗。

(2)小額貸款公司覆蓋面較廣，支持“三農”的作用逐步顯現。目前，江蘇省農村小額貸款組織試點地區已基本覆蓋全省有鄉鎮的縣（市、區）。據江蘇省金融辦的不完全統計，截至2009年8月，江蘇省小額貸款公司農戶、農業專業合作組織、農業龍頭企業三項貸款余額占全部貸款比重為51%，縣域中小企業貸款余額占全部貸款比重39.3%。已開業運營的小額貸款公司資本金到位和貸款投放速度不斷加快，有力支持了農業和縣域中小企業發展。如東海水晶之都小額貸款公司95%以上的貸款都是單筆2萬元左右的小額貸款，貸款覆蓋全縣各個鄉鎮。

(3)降低貸款交易成本，促進農村金融創新。小額貸款公司根據區域農村經濟和農村金融需求的特點，簡化貸款程序、縮短貸款審批時間并積極創新適合農村經濟特點的金融產品。江蘇省小額貸款公司在貸款程序上要求“隨時接單，兩天審結，三天放貸”，部門地區的小額貸款公司甚至能夠在申請貸款的當天完成貸款審批手續。吳江鱸鄉小額貸款公司針對農戶缺少固定資產作抵押來獲取生產經營所需的資金，開發了針對種養殖農戶的聯保貸款以及與商會合作的企業間聯保貸款，互相擔保以降低貸款風險；淮安市恒豐小額貸款公司根據區域農業經濟特點，創新了多種金融產品，包括財政支農資金墊付性貸款、小額循環貸款、訂單農業貸款、“農業龍頭企業+農戶”等；泰州高港三泰小額貸款公司積極探索倉單質押貸款，與當地倉儲企業合作，支持加工企業收購糧棉。

(4)財政扶持力度大。江蘇省于2009年7月制定了對小額貸款公司的“六項獎補”財政扶持政策，包括按小額貸款公司到位注冊資本的2%給予一次性獎勵；對小額貸款公司為農服務業務繳納所得稅地方留成部分和營業稅，按50%比例給予獎勵；小額貸款公司涉農貸款的新增額度，按2%比例給予風險補償；對小額貸款公司按其涉農擔保月均余額的2%給予風險補償；小額貸款公司發放農民創業貸款的，對其新增貸款按基準利率的50%給予獎勵；小額貸款公司發放農民專業合作組織貸款的，按基準利率的50%給予獎勵。建立了對小額貸款公司的有效激勵機制和風險補償機制。2009年，全省小額貸款公司獲得財政獎補資金4519萬元，占全省獎補資金總額的9.27%。

二、樣本小額貸款公司運行情況評價

1.樣本小額貸款公司概況

本文所選樣本小額貸款公司是淮安市第一家小額貸款公司，成立于2008年8月28日，是由企業法人、自然人投資設立，經營小額貸款、擔保等業務的有限公司，注冊資本金為8000萬，實收資本金2500萬。

(1)貸款呈現短期、小額的特征。目前主要的貸款對象是淮陰區轄內的農戶、個體工商戶、鄉鎮微小企業，提供擔保以及從事經省主管部門審批的其他業務。貸款額度根據規定，單戶貸款最多不得超過實收資本的2%，目前該小額貸款公司最高額度的貸款為100萬，最低的僅為5000元，平均貸款額度為18.5萬。截至2009年12月，無不良貸款發生。主要的貸款品種包括：財政支農資金墊付性貸款、小額循環貸款、訂單農業貸款、“農業龍頭企業+農戶”等。貸款用途主要為流動資金貸款、生產資料貸款、固定資產貸款等，固定資產貸款較少，以短期流動貸款、臨時性資金周轉等短期和超短期貸款為主；貸款期限分為1-3個月、4-6個月以及半年到一年期的貸款三種，截至2009年12月，3個月以下的貸款余額為20萬元，4-6個月的貸款余額為614萬元，半年期到一年期的貸款余額為1785.7萬元，沒有超過1年期的貸款。

(2)貸款定價機制靈活。貸款利率根據不同客戶的風險情況、資金狀況、貸款期限、抵押品或信用等級實行差別利率，以人民銀行基準利率為基礎，同時參考該地區農村信用社利率水平綜合確定。貸款方式分為信用貸款和擔保(保證、抵押、質押)貸款，保證貸款占貸款余額的58.35%。目前利率定價為半年期以下貸款9.9‰，半年期至一年的貸款為11.4‰，信用貸款的利率為12.6‰。

(3)貸款整體運

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行較好，資金需求旺盛。2009年12月，貸款余額為2420萬元，基本無閑置資金，發放貸款160筆，逾期貸款為32萬元，目前仍無不良貸款產生。同時，已向本市中國銀行申請融入注冊資本金的50%資金。由此可見，市場對小額貸款公司的資金需求旺盛。

(4)支持“三農”的作用初步顯現。截至2009年底，樣本小額貸款公司的貸款81%用于支持“三農”領域，農業貸款(含企業和個人)中種植業貸款占43.1%，養殖業貸款占36.9%，有力地為“三農”發展提供資金支持。同時，樣本小額貸款公司能夠積極開展與農村信用社的互聯合作，利用農村信用社廣泛的基層網點優勢，在農村信用社建立貸款賬戶，通過農村信用社的網點發放和回收貸款，能夠同時降低小額貸款公司和客戶的交易成本。

2.樣本小額貸款公司運行中存在的問題

從實地調查的情況來看，樣本小額貸款公司在資金來源、風險控制以及政策扶持等方面均出現比較典型和普遍的問題。

(1)后續資金來源不足。只貸不存是小額貸款公司恪守的底線，目前小額貸款公司的資金來源有三個途徑：資本金、捐贈資金以及來自不超過兩家銀行的融入資金。但無論哪一種途徑，都面臨著現實的籌資難題。筆者調查結果顯示，一方面，股東的資金實力是有限的，很難滿足貸款業務迅速擴張的需求；另一方面，小額貸款公司只能以普通企業的身份從二級金融市場融入資金，而委托資金的回報率要求較高，這就增加了其經營成本，從銀行融入資金的余額，不得超過資本金的50%，融入資金太少，可能難以滿足未來不斷增加的需求。小額貸款公司向金融機構融資難度較大資金問題已經成為制約小額貸款公司發展中的瓶頸。預計到2010年8月，樣本小額貸款公司實收資本8000萬元將全部到賬，但是注冊金本金貸

出后向商業銀行融資的申請手續仍在辦理之中，后續資金問題仍存在疑問。

(2)風險控制手段受限，導致其成本較高。小額貸款公司面對的客戶分散于眾多行業、行業差異較大；同時，客戶規模普遍偏小，缺少傳統意義上的抵押物，以微小企業或個體工商戶為主，企業信息缺乏，客戶經濟信息資料不全，提供的財務報表可信度和參考價值不高，同時其無法獲得央行征信數據庫的支持加重小額貸款公司的信息不對稱(錢水土等，2009)，最終導致其外部風險控制手段有限。同時，目前的貸款仍以個人擔保貸款為主，占貸款余額的58.35%，貸款經營風險較大。同時，由于貸款小額、分散的特征，帶來了企業運行的高交易成本。小額貸款公司的信貸人員都是原商業銀行的工作人員，由于長期從事商業銀行信貸工作，習慣于銀行體系的貸款發放模式，小額貸款公司的放貸和銀行機構的放貸在額度、期限、利率水平、用途等方面均有較大的區別，因此，信貸人員通常并不十分擅長于小額、短期貸款的風險控制，因此貸款時相對較為保守，“惜貸”。小額貸款面臨著可控制的風險與實際面對的風險不匹配的矛盾和困境。

(3)市場定位問題。江蘇全省范圍內小額貸款公司的農戶和企業貸款平均額度為23.00萬元和143.87萬元，樣本小額貸款公司的平均貸款額度為18.5萬元。盡管江蘇省在農村小額貸款公司的試點意見對小額貸款公司的貸款用于支持“三農”的比例以及貸款額度均進行了規定，但是以利潤最大化為目標的小額貸款公司在經營中仍瞄準大額貸款，以降低其運行成本。真正意義上的農戶貸款應當在2萬元以下(茅于軾，2008)，盡管江蘇地區農村經濟較為發達，但是蘇北地區平均貸款額度高達12.97萬元還是反映出其商業化傾向下偏好大額貸款的現實。如果不通過更為詳盡嚴格的規定或者有效的激勵措施來約束、激勵小額貸款公司的行為，小額貸款公司能否真正定位于支持“三農”仍存疑，未來很有可能會逐步偏離政策目標。

三、未來促進江蘇小額貸款公司可持續發展的建議

1.拓寬小額貸款公司資金來源渠道

目前部分小額貸款公司已經可以從金融機構融入不超過資本金50%的資金，但是從實際情況來看，特別是一些融資需求旺盛的地區，小額貸款公司仍面臨資金來源的約束。國外對小額貸款公司的融資比例最高達到資本金的8倍，而我們的規定是不能超過資本金的50%，僅僅為0.5倍。未來的政策選擇可以是放監管權力，采取靈活政策，對經營良好的小額貸款公司逐步增加外部融資比例，適當將該比例放寬至100%、200%，并將其外部融資的對象由商業銀行逐步轉變為一些大型的企業，如果經營良好，最終可以轉變為村鎮銀行，向公眾和個人融資。

2.完善風險內部控制機制和外部補償機制

中國人民銀行應盡快完善個人和中小企業征信系統，并將該系統通過一定的路徑向小額貸款各自開放，使得其能夠利用人民銀行征信系統、貸款違約信息共享平臺等信息，建立內部的風險甄別和控制機制；同時，地方政府可以建立風險補償資金構建小額貸款公司的外部風險補償機制，鼓勵小額貸款公司積極支持“三農”和中小企業的發展，地方財政根據損失貸款的情況可以按比例共同承擔。

3.進一步完善政府扶持體系

政府對小額貸款公司的扶持可以通過中央銀行再貸款和支持小額貸款批發銀行等方式擴大小額貸款公司的資金來源通過成立相應的批發貸款擔保基金，與小額貸款公司共同承擔批發貸款的風險，通過減免小額貸款公司的營業稅、所得稅等方式增加小額貸款機構的盈利。為了培養小額貸款公司專門人才，政府可以牽頭并給予一定比例的財政支持，設立小額貸款公司人才培訓機構或委托職業培訓學校定期組織員工業務素質培訓，建立長效的人才培訓機

制。□

論文網

參考文獻：

［1］茅于軾.小額貸款機構的所有權［J］.北京：社會與經濟，2008（2）.［2］錢水土，夏良圣，蔡晶晶.小額貸款公司：現狀，困境與出路——浙江案例研究［J］.上海：上海金融，2009（9）.本論文轉載于易起論文網：