第一篇：我國(guó)金融體系演進(jìn)及對(duì)策建議

金融學(xué)期末論文

我國(guó)金融體系演進(jìn)

及對(duì)策建議

姓名：黨萬(wàn)芳 學(xué)號(hào)：32012070145 學(xué)院：信息學(xué)院

班級(jí)：計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)二班

我國(guó)金融體系演進(jìn)及對(duì)策建議

內(nèi)容提要：

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速，金融體系在不斷演變以及優(yōu)化的同時(shí)發(fā)揮了很大作用，并且隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形式的變化，金融體系結(jié)構(gòu)的演變也在逐步隨著改變。

關(guān)鍵字：

經(jīng)濟(jì)體制 金融體系 金融體制改革

在我沒(méi)有學(xué)習(xí)金融學(xué)之前如果有人問(wèn)我金融是什么，以一個(gè)理科生的角度，我會(huì)回答：金融就是用錢(qián)進(jìn)行交易的過(guò)程。直到現(xiàn)在學(xué)了一學(xué)期的金融，掌握了一定的關(guān)于金融的知識(shí)，從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，發(fā)現(xiàn)當(dāng)初的回答只是一個(gè)狹義的解釋，現(xiàn)在就從金融這兩個(gè)字展開(kāi)，擴(kuò)展來(lái)分析我國(guó)金融體系演進(jìn)及其對(duì)策建議。

所謂金融即資金融通的過(guò)程，它以開(kāi)放性的金融體系為研究對(duì)象，以揭示金融資產(chǎn)的發(fā)展與運(yùn)行規(guī)律、金融體系的安排與演進(jìn)及其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的互動(dòng)關(guān)系和政策為目的。而金融體系是基于金融交易而產(chǎn)生的。金融體系是指構(gòu)成一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中資金流動(dòng)和配置的各種金融資產(chǎn)、金融中介和金融市場(chǎng)等一系列金融要素的集合，是為了保證金融功能的更好發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的順利轉(zhuǎn)化而進(jìn)行的相應(yīng)制度安排。金融體系由金融工具、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融體制和制度四部分構(gòu)成，它的結(jié)構(gòu)決定了以下幾個(gè)作用：聚集資源并在時(shí)間和空間上分配資源、管理風(fēng)險(xiǎn)、提供流動(dòng)性、清算和支付、收集和提供信息、監(jiān)督和激勵(lì)。而金融體系的演進(jìn)，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，具體分析其原因可以挖掘金融體系變遷的內(nèi)在因素，為中國(guó)金融改革提供理論支持，減少或降低我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的成本。金融體系演進(jìn)的核心動(dòng)力和標(biāo)志是金融功能的擴(kuò)張和升級(jí)，而其中最最直接的反映便是金融結(jié)構(gòu)的演進(jìn)和變遷。

一個(gè)國(guó)家金融體系的形成及其變革，有其深刻的歷史背景。國(guó)家政治制度、民族文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等因素都會(huì)對(duì)其產(chǎn)生不同程度的影響。我國(guó)金融體系是隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們對(duì)其認(rèn)識(shí)的提高而逐步發(fā)展完善的。

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)歷史有100多年的歷史。錢(qián)莊、票號(hào)成為中國(guó)早期舊式金融機(jī)構(gòu)；1896年成立了第一家由官僚買(mǎi)辦出資的股份制的中國(guó)通商銀行；1904年成立了官商合辦的戶部銀行，后改名為大清銀行；1912年后又改名為中國(guó)銀行；1907年，成立了官商合股的交通銀行1911—1927年間新創(chuàng)辦的銀行達(dá)186家之多；抗戰(zhàn)前夕，全國(guó)銀行164家，分支機(jī)構(gòu) 1627家；1946年底，全國(guó)銀行已發(fā)展到754家。1949年新中國(guó)成立后，國(guó)家政府開(kāi)始對(duì)金融體系進(jìn)行系統(tǒng)化規(guī)范化改革，其中1979年改革至今，真正實(shí)現(xiàn)了搞活經(jīng)濟(jì)，對(duì)外開(kāi)放，適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，為我們展現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)體系的新格局，實(shí)現(xiàn)與世界接軌的目標(biāo)。現(xiàn)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革曾有兩次重大的突破：一次是1984年的有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)；另一次是1992年確立的建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。中國(guó)金融體系正是以這兩次重大突破為契機(jī)，開(kāi)始了質(zhì)的飛躍。

中國(guó)現(xiàn)存的以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、中農(nóng)工建四大銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存分工協(xié)作的金融體系，是經(jīng)過(guò)1979年的改革形成的。改革開(kāi)放以前全社會(huì)資金流動(dòng)在中國(guó)人民銀行的帳戶上均可以反映出來(lái)，國(guó)家通過(guò)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一分配和管理資金。改革開(kāi)放后，人們對(duì)商品經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，經(jīng)歷了一個(gè)由否認(rèn)，到承認(rèn)，再到尊重和重視的過(guò)程，人們認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變以及1984年有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)和1992年社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革目標(biāo)的確立，是中國(guó)金融體系演進(jìn)的主客觀條件。中國(guó)人民銀行作為中央銀行將專門(mén)行使國(guó)家金融管理機(jī)關(guān)職能，將以真正的“發(fā)行的銀行，政府的銀行，銀行的銀行”這一全新的面目出現(xiàn)。多種經(jīng)濟(jì)成份進(jìn)一步發(fā)展，單一國(guó)家專業(yè)銀行已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。至此，形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國(guó)家專業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體系。各種銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，基本上適應(yīng)了不同經(jīng)濟(jì)成份、不同經(jīng)濟(jì)方式和不同流通渠道的需要，并初步形成了金融競(jìng)爭(zhēng)的局面。

概括起來(lái)，以建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制為目標(biāo)的、新的金融體制改革，就是“把人民銀行辦成真正的的中央銀行，把國(guó)家專業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行”。實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)改革目標(biāo)的一個(gè)基本前提，就是政策性金融與商業(yè)性金融的徹底分離。

在我國(guó)現(xiàn)存金融體系中，商業(yè)銀行所占比例太小，這是我國(guó)金融體系存在的最突出的問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)效益是基本的，其次是“結(jié)構(gòu)”（政策傾斜），凌駕于兩者之上的是“總量”。資源的配置、資金的配置以及金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置都應(yīng)該有利于這三個(gè)問(wèn)題的解決。如果把適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展三方面需求的金融體系的構(gòu)架比作三只足，現(xiàn)在至少是缺了一只，即沒(méi)有專門(mén)的、直接體現(xiàn)國(guó)家宏觀政策意圖的政策性金融機(jī)構(gòu)；另二只，商業(yè)銀行和中央銀行也有待進(jìn)一步完善。中國(guó)金融體系的構(gòu)筑，即是在考慮到上述問(wèn)題的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性、有重點(diǎn)、有步驟地進(jìn)行的。

總之，適應(yīng)商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的中國(guó)金融體系，應(yīng)是一個(gè)能實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置的、機(jī)構(gòu)健全、分工明確、緊密配合、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的有機(jī)整體；簡(jiǎn)而言之，就是能使千千萬(wàn)萬(wàn)金融企業(yè)按經(jīng)濟(jì)效益原則自主經(jīng)營(yíng)；能使中央銀行控制住貨幣供應(yīng)量的總閘門(mén)；能使政府扶植和引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的政策性貸款有專門(mén)而穩(wěn)定的來(lái)源。從而形成中央銀行管“總量”，商業(yè)銀行管“效益”、政策金融管“結(jié)構(gòu)”三足鼎立的新格局，健全金融組織體系的整體功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)在貨幣穩(wěn)定的前提下獲得高效益增長(zhǎng)。

《金融資本主義的演變》的作者喬治.W.愛(ài)德華認(rèn)為大型金融機(jī)構(gòu)串通一氣，在布局巨大的陰謀，而J.P.摩根就是他們的領(lǐng)頭人。在“大蕭條”時(shí)期，許多評(píng)論家和廣大民眾都將自身遭遇不幸的歸功于金融體系，他們認(rèn)為金融其實(shí)就是封建制的再生，唯一不同的就是金融家取代了地主獲得了統(tǒng)治地位。法國(guó)前總統(tǒng)薩科齊就說(shuō)過(guò)：“金融體系本質(zhì)上就是一個(gè)不負(fù)責(zé)任的體系，也是不道德的。在此體系之下，遵循市場(chǎng)規(guī)律這一邏輯成為掩蓋一切錯(cuò)誤的借口。”英國(guó)前首相萊布在評(píng)論2007年的惡劣金融危機(jī)時(shí)也說(shuō)過(guò)：“擺在我們眼前的現(xiàn)實(shí)就是金融體系偏離了本質(zhì)，而且它也無(wú)法回歸本真了。當(dāng)務(wù)之急是采取必要的措施應(yīng)對(duì)危機(jī)帶來(lái)的災(zāi)害。”亞夫林斯基是蘇聯(lián)解體后為俄國(guó)撰寫(xiě)《500天過(guò)渡計(jì)劃》的人，他在這份計(jì)劃里詳細(xì)描述了如何將德國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌到自然市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)軌道上來(lái)，而俄國(guó)政府最終任命他為俄國(guó)副總理，負(fù)責(zé)該計(jì)劃的實(shí)施。此次危機(jī)發(fā)生后，他也提出了類(lèi)似的質(zhì)疑。2011年他出版了一本新書(shū)《真實(shí)的政治》，他在書(shū)中一個(gè)名為“結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變”的章節(jié)中提出：“發(fā)生根本的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變的原因是發(fā)達(dá)國(guó)家道德逐步淪喪。誘發(fā)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變的事件通常就是金融業(yè)及其關(guān)聯(lián)服務(wù)業(yè)的高速發(fā)展。”

我認(rèn)同大多數(shù)評(píng)論家的部分觀點(diǎn)，但是面對(duì)這些問(wèn)題所采取的變革面覆蓋應(yīng)該更廣，而不能僅僅抑制金融體系的創(chuàng)新能力。如果把精力全部用來(lái)批評(píng)金融體系是一個(gè)“不負(fù)責(zé)任的體系”，那最終我們將一事無(wú)成。如果我們能擴(kuò)展糾正和規(guī)范金融的發(fā)展，那么我們?nèi)稳挥心芰_(dá)成平等社會(huì)的最終目標(biāo)。

從現(xiàn)代金融體系的全局來(lái)看，股票市場(chǎng)其實(shí)只是整個(gè)現(xiàn)代金融體系的一部分，我國(guó)的股票市場(chǎng)的的確需要進(jìn)一步發(fā)展，但也不能認(rèn)為完善了股票市場(chǎng)，就等于完善了我國(guó)的金融體系。其實(shí)，在發(fā)達(dá)的國(guó)家，從股票市場(chǎng)融來(lái)的資金，在企業(yè)融資中所占的比重很小。從1960年到1989年這20年間，日本的企業(yè)每年從證券市場(chǎng)（包括公司債券，股票）的融資一般在5％左右，很少超過(guò)10％；美國(guó)的企業(yè)則在10％左右，很少超過(guò)20％；德國(guó)的企業(yè)則不超過(guò)5％，一般在2－3％左右，英國(guó)的企業(yè)則在5％左右；頂多10％。證券市場(chǎng)的健康發(fā)展需要有完善的法制和強(qiáng)大的監(jiān)管能力，我國(guó)在法制和監(jiān)管上都還相對(duì)薄弱，因此，企業(yè)從股票、證券市場(chǎng)的融資比例應(yīng)該低于發(fā)達(dá)國(guó)家的比例。

如果說(shuō)絕大多數(shù)企業(yè)的融資不能依賴股票市場(chǎng)，我國(guó)金融體系發(fā)展的主攻方向應(yīng)該是什么呢？金融體系包括股市、債券直接融資和銀行間接融資。金融體系最重要的功能是動(dòng)員資金和配置資金，兩者中更重要的是配置資金，因?yàn)榘奄Y金配置好了，可動(dòng)員的資金就多了。什么叫有效的金融體系？有效的金融體系就是能把資金動(dòng)員、配置給一個(gè)經(jīng)濟(jì)中最有效率、資金回報(bào)率最高的產(chǎn)業(yè)部門(mén)和企業(yè)中去的體系。我國(guó)最有效率、資金回報(bào)率最高的是勞動(dòng)相對(duì)密集型的產(chǎn)業(yè)，當(dāng)中一部分是大企業(yè)，可以在證券市場(chǎng)直接融資，但更多的是中小企業(yè)，能夠?yàn)樗鼈兲峁┤谫Y服務(wù)的是中小銀行。目前，中小銀行的設(shè)立還有許多政策性障礙，發(fā)展嚴(yán)重不足，加大力度發(fā)展中小銀行，是我國(guó)當(dāng)前金融改革和發(fā)展應(yīng)該下大力氣的地方。

雖然我國(guó)金融體系還有諸多需要完善的缺點(diǎn)，但是隨著相應(yīng)政策以及解決辦法出臺(tái)，問(wèn)題正在逐步緩解，在一個(gè)國(guó)家中經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱之一就是金融體系是否合理運(yùn)作，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中我國(guó)金融體系也在逐步自我建立、修補(bǔ)。對(duì)于我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)的演變過(guò)程也可以說(shuō)是一波三折，在今后的發(fā)展中，金融體系的加速演變、更新也將會(huì)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融板塊完善運(yùn)作機(jī)制的重要衡量指標(biāo)。

參考文獻(xiàn)： 《金融學(xué)》—馮瑞河

《金融與好的社會(huì)》—[美]羅伯特.希勒 《覺(jué)今是而昨非》—張明金融隨筆錄 《滾雪球》—巴菲特

第二篇：談我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及其對(duì)策建議[定稿]

談我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及其對(duì)策建議

內(nèi)容摘要：我國(guó)農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。但是，在該體系中存在許多缺陷，形成了一個(gè)相對(duì)低效的農(nóng)村金融制度安排，使得農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用并不明顯。農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)，是要建立一個(gè)有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)造一個(gè)商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融體系主要問(wèn)題建議

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。但是，由于我國(guó)農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長(zhǎng)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系，確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和深化我國(guó)金融改革的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本形式

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中，正規(guī)金融主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個(gè)體、家庭、企業(yè)之間，在官方正規(guī)的金融體系外進(jìn)行的金融交易活動(dòng)，包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢(qián)莊、地下投資公司等。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系中存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱

首先，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的基本金融功能?chē)?yán)重缺失。自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷(xiāo)了約31000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門(mén)缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見(jiàn)肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來(lái)的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）民間金融活躍但管理不嚴(yán)

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國(guó)的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，由此會(huì)擾亂國(guó)家金融秩序，增加金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷(xiāo)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

三、健全我國(guó)農(nóng)村金融體系的建議

我國(guó)已經(jīng)建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷，形成了一個(gè)相對(duì)低效的農(nóng)村金融制度安排。現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要重新定位和調(diào)整．真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時(shí)要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體作用。當(dāng)正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農(nóng)村群體的金融服務(wù)需求時(shí)，就可以吸收多種經(jīng)濟(jì)體制作為補(bǔ)充，讓更多的資本為新農(nóng)村建設(shè)“補(bǔ)血”。

（一）以商業(yè)金融為主導(dǎo)，充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

1、加快推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來(lái)，“整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個(gè)過(guò)程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過(guò)改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營(yíng)決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層,貼近農(nóng)村。

2、逐步調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

郵政儲(chǔ)蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。可以考慮從以下渠道解決郵政儲(chǔ)蓄資金部分返回農(nóng)村使用的問(wèn)題：一是通過(guò)郵儲(chǔ)銀行總行將郵儲(chǔ)資金用于國(guó)家級(jí)大型涉農(nóng)項(xiàng)目；二是在縣一級(jí)郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；三是開(kāi)辦擔(dān)保公司擔(dān)保類(lèi)貸款；四是與農(nóng)村信用社合作，開(kāi)辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。

（二）逐步健全農(nóng)村政策金融

要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局，必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會(huì)效益，但經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要財(cái)政的無(wú)償投入；對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等社會(huì)效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項(xiàng)目，需要財(cái)政有償投入，這是政策性金融應(yīng)給予支持的領(lǐng)域。

（三）調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

堅(jiān)持在自愿互利的基礎(chǔ)上，按照通行的合作原則建立相互協(xié)作、互助互利的“合作性”資金融通機(jī)構(gòu)，真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非盈利性。農(nóng)村信用社要在堅(jiān)持合作制改革基本方向的前提下，繼續(xù)加大產(chǎn)權(quán)改革力度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)措施，推出更多的適合農(nóng)民的、更為便捷的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村對(duì)信貸資金的需要。

（四）規(guī)范和發(fā)展民間金融

與正規(guī)金融相比，民間借貸雖具有制度、信息、成本、速度上的優(yōu)勢(shì)。這些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，使民間借貸與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，成為我國(guó)金融體系中不可或缺的組成部分。但民間金融也會(huì)帶來(lái)一系列負(fù)面影響，如缺乏法律約束、風(fēng)險(xiǎn)大、不穩(wěn)定性、盲目性、非規(guī)范性等，所以國(guó)家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，要求借貸雙方向稅務(wù)部門(mén)納稅、到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，并對(duì)高額暴利行為予以打擊、取締，將這一傳統(tǒng)的民間金融納入法制化軌道。

此外，在努力實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性和民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，還應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制等，從多發(fā)面共同建立一個(gè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。

四、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

（一）農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國(guó)農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國(guó)成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來(lái),生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢(shì)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級(jí)越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營(yíng)性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說(shuō),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng),正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷(xiāo)一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類(lèi)型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。

（三）農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個(gè)體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會(huì)管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國(guó)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國(guó)人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國(guó)的50%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開(kāi)始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開(kāi)始形成,這一過(guò)程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個(gè)與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對(duì)獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),商業(yè)性金融資源潛力非常大,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

五、以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

（一）必須解決創(chuàng)新的動(dòng)力問(wèn)題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,在市場(chǎng)定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會(huì)功能矛盾問(wèn)題。況且孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場(chǎng)不是沒(méi)有潛在市場(chǎng)前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對(duì)投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過(guò)政策扶植維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)條件下,真正具備經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（三）解決好農(nóng)戶信貨抵押的問(wèn)題

可以在土地金融、保險(xiǎn)、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、租賃、期貨、銀行卡、理財(cái)以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國(guó)農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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5、王赟，優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融體系探析[J]，經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2007,(2).

第三篇：構(gòu)建我國(guó)綠色金融體系的對(duì)策與建議論文

循環(huán)經(jīng)濟(jì)是在發(fā)達(dá)國(guó)家率先實(shí)踐的可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，也是我國(guó)政府積極推動(dòng)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略模式。

十一五”規(guī)劃明確提出我國(guó)要走新型工業(yè)化道路，大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)。發(fā)達(dá)國(guó)家循環(huán)經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，循環(huán)經(jīng)濟(jì)需要立法先行與政策推動(dòng)，而我國(guó)政府也在積極推動(dòng)猸環(huán)經(jīng)濟(jì)法》和相關(guān)的財(cái)稅政策的出臺(tái)與實(shí)施。然而發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)不僅需要先進(jìn)的技術(shù)，更需要強(qiáng)有力的資金支持，僅僅依靠立法約束和財(cái)稅手段促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力有限，在我國(guó)全面推進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，充分開(kāi)發(fā)與利用金融工具支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是必然選擇。

一、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型需要面向市場(chǎng)的金融支持

1.循環(huán)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)推動(dòng)與金融支持

循環(huán)經(jīng)濟(jì)倡導(dǎo)的3R（duce，recycle，reuse）原則以資源節(jié)約和生態(tài)效率為目標(biāo)，以技術(shù)進(jìn)步為前提一循環(huán)經(jīng)濟(jì)在發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)制造企業(yè)中率先實(shí)踐也印證了這一模式所需要的技術(shù)進(jìn)步前提。就技術(shù)進(jìn)步過(guò)程而言，生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)積累與市場(chǎng)需求導(dǎo)向推動(dòng)了人類(lèi)社會(huì)的技術(shù)進(jìn)步，以需求為導(dǎo)向的技術(shù)開(kāi)發(fā)可以加速技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程。技術(shù)開(kāi)發(fā)需要資金支持，技術(shù)開(kāi)發(fā)過(guò)程亦存在各種風(fēng)險(xiǎn)成本。因而，為技術(shù)進(jìn)步提供資金支持，規(guī)避技術(shù)開(kāi)發(fā)過(guò)程的金融風(fēng)險(xiǎn)也是現(xiàn)代金融發(fā)展的目標(biāo)之一。

2.循環(huán)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與金融支持

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)理論與經(jīng)驗(yàn)研究結(jié)論揭示了技術(shù)進(jìn)步對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演化與產(chǎn)業(yè)升級(jí)的顯著推動(dòng)作用。我們可以預(yù)測(cè)，循環(huán)經(jīng)濟(jì)以資源節(jié)約與生態(tài)效率導(dǎo)向的技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的方向是資源再生產(chǎn)行業(yè)和環(huán)保產(chǎn)業(yè)比重的不斷增加，同時(shí)資源生產(chǎn)率將取代勞動(dòng)生產(chǎn)率成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要標(biāo)志。然而，這也意味著技術(shù)進(jìn)步的方向從追求勞動(dòng)生產(chǎn)率轉(zhuǎn)向資源生產(chǎn)率的提高。從技術(shù)經(jīng)濟(jì)性角度來(lái)看，由勞動(dòng)節(jié)約的技術(shù)進(jìn)步轉(zhuǎn)向資源節(jié)約的技術(shù)進(jìn)步方向也會(huì)增加關(guān)聯(lián)行業(yè)的技術(shù)開(kāi)發(fā)成本并伴隨著技術(shù)的不經(jīng)濟(jì)性，而克服轉(zhuǎn)換成本則需要有相應(yīng)的財(cái)稅與金融手段支持。另一方面，作為新型行業(yè)的資源再生產(chǎn)和環(huán)保產(chǎn)業(yè)，在其起步階段，受技術(shù)約束與市場(chǎng)規(guī)模限制，自身的資本積累能力有限，其發(fā)展過(guò)程同樣需要有相應(yīng)的財(cái)稅政策與金融手段的有效支持。

3.面向市場(chǎng)的金融支持是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的必然選擇

循環(huán)經(jīng)濟(jì)是可持續(xù)發(fā)展的先進(jìn)理念，無(wú)論從技術(shù)經(jīng)濟(jì)條件或者市場(chǎng)需求條件來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略推動(dòng)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程即是在政府預(yù)設(shè)發(fā)展目標(biāo)前提下，通過(guò)制定相應(yīng)的財(cái)稅和金融手段促進(jìn)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)具有實(shí)施經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的制度基礎(chǔ)，建國(guó)初期實(shí)施優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)戰(zhàn)略，改革開(kāi)放過(guò)程實(shí)施出口促進(jìn)工業(yè)化戰(zhàn)略，都是以財(cái)稅政策為主，在促進(jìn)各階段的發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中發(fā)揮重要作用。隨著我國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程的改革深化以及宏觀經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張，國(guó)家財(cái)政手段與稅收杠桿對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力受到限制，而以市場(chǎng)機(jī)制為前提的金融手段對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)作用曰益加強(qiáng)，在這種背景下，促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略工具也需要強(qiáng)化金融手段的支持。強(qiáng)化金融手段調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)施，符合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革方向。

二、我國(guó)金融體系的環(huán)境功能缺失與綠色金融改革

1.我國(guó)金融體系的環(huán)境功能缺失

金融發(fā)展服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本目標(biāo)，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融功能拓展與完善也提出更高要求。現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體處于工業(yè)化中期階段，部分沿海省區(qū)則處于工業(yè)化中后期階段。從金融功能視角審視我國(guó)金融系統(tǒng)發(fā)展?fàn)顩r，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在便利交換和中介結(jié)算方面的基礎(chǔ)功能健全，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革深化，金融系統(tǒng)在促進(jìn)資本形成和優(yōu)化資源配置方面的作用也曰益顯現(xiàn)。然而，我國(guó)金融系統(tǒng)在推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步和提供衍生功能方面則處于較低水平。

一方面，可以理解為是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段使然；另一方面，則是受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)背景下形成的宏觀經(jīng)濟(jì)管理理念影響，我國(guó)金融系統(tǒng)功能也存在著財(cái)政化”功能越位和市場(chǎng)化”功能缺位的雙功能錯(cuò)位現(xiàn)象。或者說(shuō)，政策性金融往往被國(guó)家的財(cái)政功能替代，而金融作為市場(chǎng)化的調(diào)控工具的作用有限。

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善，發(fā)揮市場(chǎng)化的金融功能的調(diào)控作用勢(shì)在必行，而我國(guó)的金融調(diào)控也需要服務(wù)于我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本目標(biāo)，并與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略方向保持高度一致。現(xiàn)階段，我國(guó)大力推進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，旨在協(xié)調(diào)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的關(guān)系。長(zhǎng)期以來(lái)，單純追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)展目標(biāo)導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)關(guān)系的失衡，而我國(guó)金融系統(tǒng)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中也存在著環(huán)境保護(hù)功能的缺失。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)性質(zhì)無(wú)需判斷，生產(chǎn)過(guò)程并不作為信貸資質(zhì)的評(píng)價(jià)依據(jù)；開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的環(huán)境影響未納入到信貸評(píng)價(jià)體系；對(duì)于環(huán)保產(chǎn)業(yè)或綠色認(rèn)證企業(yè)沒(méi)有特殊的信貸優(yōu)惠。另1方面，我國(guó)傳統(tǒng)政策性金融機(jī)構(gòu)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等）主要服務(wù)于國(guó)家的專項(xiàng)任務(wù)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，也沒(méi)有在協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)方面發(fā)揮有效作用，最典型的例證就是，至今為止，我國(guó)尚無(wú)一家銀行宣布其接受赤道原則。

2.綠色金融的功能定位

綠色金融就是將環(huán)境保護(hù)納入到金融功能的服務(wù)范圍，以協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的矛盾。在我國(guó)，綠色金融也稱為生態(tài)金融，是可持續(xù)金融的—種表述形式，它以綠色價(jià)值為導(dǎo)向，倡導(dǎo)生產(chǎn)和生活的綠色理念，以科學(xué)發(fā)展為原則，以促進(jìn)人與自然和諧發(fā)展、協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)關(guān)系為目標(biāo)。因而，我國(guó)綠色金融的功能定位為：一是引導(dǎo)生產(chǎn)企業(yè)從事綠色生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)消費(fèi)者形成綠色價(jià)值消費(fèi)理念；二是動(dòng)員社會(huì)資本流向資源節(jié)約技術(shù)開(kāi)發(fā)和環(huán)境保護(hù)事業(yè)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約、環(huán)境友好、節(jié)能減排的可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。

3.我國(guó)實(shí)施綠色金融改革的必要性

首先，綠色金融是金融功能拓展的一個(gè)重要領(lǐng)域，現(xiàn)階段我國(guó)提出轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，走科學(xué)發(fā)展道路，基于發(fā)展觀的轉(zhuǎn)變即對(duì)金融功能的拓展提出要求，而綠色金融則可以為促進(jìn)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)踐提供金融服務(wù)支持。發(fā)展綠色金融即是科學(xué)發(fā)展觀的要求，同時(shí)也是我國(guó)新型工業(yè)化戰(zhàn)略與循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略推動(dòng)工具。

其次，從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)矛盾曰益突出的現(xiàn)實(shí)背景來(lái)看，2006年我國(guó)公布首份綠色GDP報(bào)告，其中測(cè)算2004年全國(guó)因環(huán)境污染造成的經(jīng)濟(jì)損失為5118億元，占當(dāng)年GDP的3.05%；虛擬治理成本為2874億元，占當(dāng)年GDP的1.8%GDP污染扣減指數(shù)）；從環(huán)境污染治理投資角度，全部處理2004年排放到環(huán)境中的污染物，需要一次直接投資10800億元，占當(dāng)年GDP6.8%左右；而我國(guó)當(dāng)年GDP增長(zhǎng)率為10.1%修正后數(shù)據(jù)），尚不足抵消當(dāng)年環(huán)境污染損失與污染治理成本，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程的環(huán)境損害令人擔(dān)憂。

再次，從金融企業(yè)的自身發(fā)展來(lái)看，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是金融發(fā)展的基本目標(biāo)，而環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越受到金融企業(yè)關(guān)注和重視，聯(lián)合國(guó)環(huán)境署金融自律組織UNEPFI）指出了這一趨勢(shì)背后的原因：一是金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為與經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所造成的資源消費(fèi)與環(huán)境污染費(fèi)用，也涉及保險(xiǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)與環(huán)境相關(guān)的索賠有直接利益關(guān)系。二是不良的環(huán)境表現(xiàn)會(huì)引起金融投資客戶的盈利能力下降，并最終危及債務(wù)安全以及增加客戶償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等。在我國(guó)生態(tài)環(huán)境不斷惡化背景下，我國(guó)企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的潛在威脅不能不引起高度關(guān)注。

三、構(gòu)建我國(guó)綠色金融體系的對(duì)策建議

1、拓展商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)，提升其促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金保障能力

綠色信貸是服務(wù)于環(huán)境保護(hù)目標(biāo)、支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。2007年7月，環(huán)保總局、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，標(biāo)志著我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)全面啟動(dòng)。

綠色信貸實(shí)施過(guò)程中還存在一些問(wèn)題，如地方環(huán)保部門(mén)發(fā)布的企業(yè)環(huán)境違法信息針對(duì)性不強(qiáng)、時(shí)效性不夠，不能適應(yīng)銀行審查信貸申請(qǐng)的具體需要，影響綠色信貸執(zhí)行效果；商業(yè)銀行缺乏綠色信貸的專門(mén)人員、機(jī)構(gòu)及制度，信貸工作人員對(duì)環(huán)保法律法規(guī)、政策了解不足，制約了綠色信貸深入；綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等，商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實(shí)施細(xì)則，降低了綠色信貸”措施的可操作性；缺少推進(jìn)綠色信貸的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于環(huán)境保護(hù)做得好的企業(yè)缺少鼓勵(lì)性經(jīng)濟(jì)扶持政策，不能有效吸引銀行業(yè)支持環(huán)保項(xiàng)目等。

針對(duì)上述問(wèn)題，首先需要進(jìn)一步加強(qiáng)與完善地方環(huán)保部門(mén)與商業(yè)銀行間的溝通聯(lián)系機(jī)制，建立企業(yè)環(huán)境責(zé)任信息共享平臺(tái)，保證地方環(huán)保部門(mén)提供的企業(yè)環(huán)境責(zé)任信息具有時(shí)效性；其次，商業(yè)銀行需要將綠色信貸業(yè)務(wù)作為新業(yè)務(wù)的主要拓展方向之建立對(duì)口業(yè)務(wù)部門(mén)，提高業(yè)務(wù)人員對(duì)我國(guó)現(xiàn)行環(huán)境法規(guī)與環(huán)境政策的認(rèn)同與執(zhí)行能力；第三，發(fā)揮人民銀行的窗口指導(dǎo)作用，根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求不斷完善綠色信貸指導(dǎo)目錄，提供利率優(yōu)惠和信貸規(guī)模與期限優(yōu)惠的政策指導(dǎo)，并以赤道原則”的國(guó)際規(guī)范為依據(jù)，制定商業(yè)銀行的信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等；第四，加強(qiáng)政府監(jiān)管部門(mén)與商業(yè)銀行的合作，對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)向環(huán)境違法項(xiàng)目或企業(yè)貸款的行為實(shí)行責(zé)任追究和處罰措施，對(duì)執(zhí)行綠色信貸成效顯著的商業(yè)銀行實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，從而調(diào)動(dòng)并確保商業(yè)銀行推行綠色信貸的積極性，增加綠色信貸的可操作性與實(shí)施效力。

2.發(fā)揮政策性金融的循環(huán)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向作用

通過(guò)建立政策性金融組織，可弱化投入循環(huán)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的金融資本的逐利性，為循環(huán)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)提供政策性或廉價(jià)資金支持，為其提供資金成本低等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)階段發(fā)揮政策性金融對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向作用，首先是要充分利用現(xiàn)有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行所具有的政策性金融優(yōu)勢(shì)，支持與循環(huán)經(jīng)濟(jì)中的環(huán)境、資源等問(wèn)題相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資；支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益、生態(tài)效益和社會(huì)效益的全面提高；支持面廣量多的中小企業(yè)進(jìn)行清潔生產(chǎn)技術(shù)改造；支持環(huán)保高科技企業(yè)進(jìn)行循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)研發(fā)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)設(shè)備生產(chǎn)。其次，可考慮建立專門(mén)支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融組織，將發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的財(cái)政支持與政策性金融優(yōu)勢(shì)有效結(jié)合起來(lái)，發(fā)放財(cái)政貼息和低息信貸業(yè)業(yè)務(wù)、發(fā)行綠色債券、提供循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等形式支持實(shí)施循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)單位或完善區(qū)域循環(huán)經(jīng)濟(jì)體系的投融資服務(wù)。第三，考慮在不斷完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，政策性金融不應(yīng)被視為支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主體，因而在其支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的融資方式和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式上，應(yīng)該以商業(yè)銀行提供的綠色信貸業(yè)務(wù)的配套融資方案為主，這也是我國(guó)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。

3.充分利用資本市場(chǎng)的直接融資能力促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型

作為新興資本市場(chǎng)，我國(guó)的資本市場(chǎng)處于快速成長(zhǎng)時(shí)期，其融資能力與增長(zhǎng)潛力空間較大。現(xiàn)階段，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)可以充分利用快速成長(zhǎng)的資本市場(chǎng)。首先，對(duì)于部分具備一定資產(chǎn)規(guī)模和技術(shù)力量、運(yùn)作規(guī)范的大型環(huán)保企業(yè)，可以通過(guò)上市、發(fā)債等形式融得生產(chǎn)與研發(fā)、更新清潔生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備所需的資金。其次，對(duì)于環(huán)保類(lèi)中小企業(yè)或資源再生類(lèi)的企業(yè)，今后亦可嘗試到創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)上市融資。第三，可以通過(guò)金融公司發(fā)行綠色債券間接融資用于專門(mén)支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)或項(xiàng)目的新增設(shè)備和技術(shù)改造投資貸款等。充分利用資本與債券市場(chǎng)的融資能力來(lái)解決循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不足，動(dòng)員社會(huì)力量監(jiān)督循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，從而減輕和化解循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前期的資金投入風(fēng)險(xiǎn)。

4.大力發(fā)展資源再生與環(huán)境保護(hù)的產(chǎn)業(yè)投資基金

現(xiàn)階段我國(guó)的宏觀貨幣政策還存在著一刀切現(xiàn)象，在實(shí)施信貸指導(dǎo)過(guò)程中不能有效區(qū)分資源消費(fèi)類(lèi)與資源再生類(lèi)項(xiàng)目，致使某些資源消費(fèi)類(lèi)生產(chǎn)中引進(jìn)的資源再生類(lèi)技改項(xiàng)目受到信貸政策抑制。商業(yè)銀行對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的綠色貸款也會(huì)受短期逐利性和信貸風(fēng)險(xiǎn)等因素而集中于近期循環(huán)經(jīng)濟(jì)獲利能力較強(qiáng)的項(xiàng)目，但循環(huán)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)特征是閉合物質(zhì)生產(chǎn)系統(tǒng)，過(guò)分集中某一環(huán)節(jié)的循環(huán)經(jīng)濟(jì)投資支持不利于循環(huán)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，循環(huán)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈條越完整，整體獲得能力越強(qiáng)。

針對(duì)這種情況，首先要盡快完善宏觀貨幣政策與產(chǎn)業(yè)政策的對(duì)接機(jī)制一大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金，利用其開(kāi)放融資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，面向社會(huì)籌集資金，重點(diǎn)支持和促進(jìn)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)及項(xiàng)目。其次，通過(guò)產(chǎn)業(yè)投資基金的政策投融資方式向戰(zhàn)略性的資源再生與環(huán)境保護(hù)部門(mén)投資，同時(shí)要避免對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的單一生產(chǎn)環(huán)節(jié)的固定資產(chǎn)投資的盲目擴(kuò)張，而對(duì)于有助于延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、提高產(chǎn)業(yè)附加值、提高行業(yè)長(zhǎng)期收益的領(lǐng)域進(jìn)行重點(diǎn)引導(dǎo)投資。第三，建立發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金，該基金承擔(dān)政策性金融與循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策的雙重使命，可以將國(guó)家環(huán)境保護(hù)各項(xiàng)投資納入投資基金管理，并吸納環(huán)保人士的投資捐助以及社會(huì)閑散資金，專門(mén)投資各類(lèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目、循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條的不同環(huán)節(jié)。鑒于循環(huán)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程的長(zhǎng)期性和遠(yuǎn)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益前景看好，循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)投資基金的短期收益可能不如一般產(chǎn)業(yè)投資基金，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，其收益前景卻是非常樂(lè)觀的。

總之，我國(guó)要推進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略實(shí)施需要金融系統(tǒng)的全面支持，而我國(guó)的金融體系只有通過(guò)綠色金融體系改革才能有效支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型需求。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系不斷完善條件下，構(gòu)建綠色金融體系要發(fā)揮商業(yè)銀行的金融主力軍作用和政策性金融的輔助引導(dǎo)作用。此外，充分利用資本市場(chǎng)的融資能力，并不斷開(kāi)發(fā)金融衍生產(chǎn)品、推動(dòng)金融創(chuàng)新等也是完善我國(guó)綠色金融體系不可或缺的補(bǔ)充手段。

第四篇：論述我國(guó)金融體系

論述我國(guó)金融體系

我國(guó)金融體系經(jīng)歷了六十多年的循序發(fā)展，尤其是近三十年的改革與探索之后，已經(jīng)基本建成了與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融體制和金融運(yùn)行機(jī)制，金融制度、金融調(diào)控以及金融監(jiān)管和金融服務(wù)體系更加完善，開(kāi)創(chuàng)了有中國(guó)特色的社會(huì)主義金融制度新格局。

一、我國(guó)金融體制改革歷程的回顧

大致分為兩個(gè)階段：

第一階段是從1978到2003年，在這個(gè)時(shí)間段里，以上世紀(jì)90年代為分界線，之前的金融體系中，監(jiān)管系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行；銀行系統(tǒng)包括國(guó)家專業(yè)銀行、股份制銀行、區(qū)域性銀行和信用合作社；非銀行金融中介主要有保險(xiǎn)公司、信托投資、租賃公司以及各大企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司；可以說(shuō)90年代前我國(guó)金融體系的最大特點(diǎn)就是有機(jī)構(gòu)無(wú)市場(chǎng)，金融市場(chǎng)在當(dāng)時(shí)不存在更沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。90年代后我國(guó)的金融體系發(fā)生了較大的變化。在明確分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管原則后，90年代后的銀行系統(tǒng)呈現(xiàn)出多層次的金融市場(chǎng)活動(dòng)主體。非銀行金融中介也得到空前發(fā)展。同時(shí)，隨著股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、金融衍生品市場(chǎng)（期貨）等市場(chǎng)的建立，我國(guó)金融體系改變了之前有機(jī)構(gòu)無(wú)市場(chǎng)的窘境。

第二階段金融體制改革從2003年開(kāi)始，進(jìn)入金融結(jié)構(gòu)市場(chǎng)化取向的企業(yè)化改造，目的在于除金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)需要外，更要提高資源配置的效率。2004年開(kāi)始的金融機(jī)構(gòu)企業(yè)化改造這個(gè)總目標(biāo)被分解為三個(gè)目標(biāo)，首先，實(shí)現(xiàn)財(cái)政與銀行的關(guān)系以出資額為限的有限責(zé)任機(jī)制（公司制）。其次，完善銀行的內(nèi)在運(yùn)行機(jī)制，建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)。最后，強(qiáng)化外部監(jiān)管，建立獨(dú)立于政府的第三方專業(yè)監(jiān)管。這三個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)標(biāo)志著金融機(jī)構(gòu)企業(yè)化改造的成功和金融體制改革第二項(xiàng)基本任務(wù)的完成。中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行的股份制改造是這一任務(wù)完成過(guò)程中具有里程碑式的事件。

二、我國(guó)現(xiàn)行的金融體系包括以下機(jī)構(gòu)

一、中央銀行———中國(guó)人民銀行

二、政策性銀行：

１、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行 ２、中國(guó)進(jìn)出口銀行 ３、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

三、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行：

１、中國(guó)工商銀行 ２、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行３、中國(guó)銀行 ４、中國(guó)建設(shè)銀行

四、股份制商業(yè)銀行：

１、交通銀行 ２、中信實(shí)業(yè)銀行 ３、中國(guó)光大銀行 ４、深圳發(fā)展銀行 ５、上海浦東發(fā)展銀行 ６、招商銀行 ７、民生銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行等

五、主要的非銀行金融機(jī)構(gòu)：

１、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 ２、信用合作社和合作銀行 ３、中國(guó)國(guó)際信托投資公司 ４、國(guó)家外匯管理局

六、外資銀行和涉外金融機(jī)構(gòu)。

三、現(xiàn)行金融體制面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)

雖然相比以前來(lái)說(shuō)，我國(guó)的金融體系有了很大的完善，但缺點(diǎn)還是存在的。我認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)金融體制主要有以下幾方面問(wèn)題：

1.央行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)域劃分，造成了機(jī)構(gòu)的臃腫，冗員過(guò)多，降低了央行的工作效率；2.國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中的重要部門(mén)，其自我約束和自主經(jīng)營(yíng)的能力未能真正體現(xiàn)出來(lái)，在內(nèi)部控制和經(jīng)營(yíng)管理等方面還存在很多急需解決的問(wèn)題； 3.隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的提高，涉外資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也顯著提高；

4.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)力度不夠，金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制不完善，準(zhǔn)入不嚴(yán)，退出缺乏有效的控制手段，使得社會(huì)上非法集資現(xiàn)象比較嚴(yán)重；

5.在金融創(chuàng)新過(guò)程中，新技術(shù)應(yīng)用不規(guī)范，以致于有人利用這些違法犯罪，破壞金融市場(chǎng)秩序。

四、改革的方向與解決措施

1.中央銀行調(diào)控職能獨(dú)立化

中央銀行調(diào)控職能獨(dú)立化的內(nèi)容包括：第一，貨幣發(fā)行職能獨(dú)立化。第二，政策職能獨(dú)立化。第三，管理職能獨(dú)立化。2.專業(yè)銀行商業(yè)化

主要應(yīng)從以下兩個(gè)方面著手：

1、分離專業(yè)銀行混合經(jīng)營(yíng)的政策性業(yè)務(wù)。

2、改造專業(yè)銀行的組織形式。3.金融市場(chǎng)健全化

第一，完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，使整個(gè)市場(chǎng)體系協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，加強(qiáng)金融市場(chǎng)的管理和監(jiān)督。第三，理順市場(chǎng)價(jià)格體系，充分發(fā)揮價(jià)格體系的調(diào)節(jié)作用，金融市場(chǎng)價(jià)格是調(diào)節(jié)資金供求的主要杠桿，是市場(chǎng)運(yùn)行的中樞，金融市場(chǎng)價(jià)格體系是否合理、協(xié)調(diào)，直接影響市場(chǎng)上的資金供求總量和結(jié)構(gòu)，最終影響引導(dǎo)社會(huì)資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門(mén)的合理配置。4.金融行為準(zhǔn)則法律化

第一，加速金融基本法的制定和實(shí)施進(jìn)程，并依此制定配套的法律、法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，同時(shí)要清理現(xiàn)行的金融法規(guī)，對(duì)已經(jīng)過(guò)時(shí)的法律條文要廢除。第二，金融基本法必須反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中公平自由、平等競(jìng)爭(zhēng)、等價(jià)交換等方面的要求，使行為主體在法律上一律平等。第三，金融立法要具有國(guó)際規(guī)范性，對(duì)國(guó)際金融中各國(guó)共同遵守的慣例、規(guī)定和要求，要有明確和具體的反映，以保證我國(guó)金融業(yè)能夠順利進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)。^

五、總結(jié)

我國(guó)金融體制改革已經(jīng)走過(guò)了20多年的歲月歷程，這期間，在取得了眾多成績(jī)的同時(shí)也面臨著許多需要克服的困難。無(wú)論道路多么艱辛，我國(guó)金融行業(yè)都要貫徹金融一體化和金融自由化方針，直到達(dá)到國(guó)際金融的規(guī)范化要求。

第五篇：我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及對(duì)策

內(nèi)容摘要；中共十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》，提出了“堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機(jī)制”的農(nóng)村發(fā)展指導(dǎo)思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開(kāi)一個(gè)良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過(guò)分析我國(guó)目前農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題，可以看出，應(yīng)該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)體系并加強(qiáng)政策支持來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 問(wèn)題 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)銀行 民間金融

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個(gè)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進(jìn)程。

一、國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

新中國(guó)成立以后，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國(guó)以來(lái)五十多年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中始終存在一個(gè)二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時(shí)并存，二者在發(fā)展過(guò)程中先后、共同為中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。

（一）正規(guī)金融現(xiàn)狀

正規(guī)金融主要有：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)公司等。目前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。在城市和東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給相當(dāng)匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。

（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀

非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會(huì)、當(dāng)鋪、私人錢(qián)莊、私人借貸和高利貸等。由于中國(guó)金融是一種以政府主導(dǎo)為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長(zhǎng)期受到制度抑制。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活，但由于無(wú)法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開(kāi)狀態(tài)下活動(dòng)，不能在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到應(yīng)有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問(wèn)題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過(guò)了中央銀行規(guī)定的存款利率基準(zhǔn)和浮動(dòng)幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開(kāi)始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營(yíng)者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)缺乏，有效供給不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱。首先，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的基本金融功能?chē)?yán)重缺失。自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷(xiāo)了約31000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門(mén)缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見(jiàn)肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來(lái)的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀

金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門(mén)構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。目前，我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個(gè)農(nóng)村信用意識(shí)比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)難度大，銀行債權(quán)案件判決后執(zhí)行難、費(fèi)用高。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會(huì)信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè)。同時(shí)，由于農(nóng)村中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，“上報(bào)政府產(chǎn)值高、上報(bào)稅務(wù)利潤(rùn)少、上報(bào)銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國(guó)家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的真實(shí)情況和企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)狀態(tài)，加之信用信息開(kāi)放度較低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對(duì)稱、使貸前調(diào)查、對(duì)企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等無(wú)法正常進(jìn)行。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專門(mén)法律規(guī)范來(lái)保護(hù)農(nóng)村金融這一相對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域。二是為更好維護(hù)金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補(bǔ)充與完善。三是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)“過(guò)度”。第三，農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融部門(mén)一般要求 貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒(méi)有有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問(wèn)題非常嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性。主要表現(xiàn)為個(gè)人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢(qián)”，討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會(huì)平均利潤(rùn)率，風(fēng)險(xiǎn)大，造成了“個(gè)人、企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

（三）金融體系不完善

隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量?jī)H占金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達(dá)到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫(xiě)照。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)單一

現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢(shì)，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來(lái)，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過(guò)間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上主要提供儲(chǔ)蓄、抵押類(lèi)貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。

（五）國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策支持不夠

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)行業(yè)，世界各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對(duì)直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國(guó)不僅是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，還是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的國(guó)家，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒(méi)有做到位，優(yōu)惠政策沒(méi)有給予，或不能落到實(shí)處，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能健康快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷(xiāo)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

三、農(nóng)村金融體系改革的建議

（一）重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加支農(nóng)資金的有效供給

1.拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系中，信用社是事實(shí)上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外，還應(yīng)發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機(jī)構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)，特別是政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場(chǎng)；三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金；四是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保公司，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。此外，還應(yīng)發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。

2.拓寬各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)融資渠道。完善當(dāng)前以政策性金融為導(dǎo)向，商業(yè)金融為主導(dǎo)，合作金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。將對(duì)農(nóng)村資金的“抽血”機(jī)制，轉(zhuǎn)化為“輸血”機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向，逐步填補(bǔ)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的空白。農(nóng)發(fā)行應(yīng)為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化其支農(nóng)職能，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方面發(fā)揮主要作用；國(guó)有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，可參與農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)或龍頭項(xiàng)目的建設(shè)與發(fā)展中來(lái)，把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設(shè)中來(lái)。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式，深化郵政儲(chǔ)蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，正確引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來(lái)。

3.明晰中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位。農(nóng)行應(yīng)該發(fā)揮其機(jī)構(gòu)覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)區(qū)域可以集中在縣城，但是服務(wù)對(duì)象可以延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下游環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通企業(yè)，還有公司加農(nóng)戶模式的大農(nóng)場(chǎng)。實(shí)力雄厚的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保持優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，積極嘗試拓展其他服務(wù)對(duì)象，改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。

（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是推進(jìn)司法機(jī)關(guān)依法行政，有效保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益；二是建立覆蓋全部企業(yè)、個(gè)人的誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本；三是建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制；四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制，探索“龍頭企業(yè)＋銀行（農(nóng)村信用社）＋擔(dān)保公司＋農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營(yíng)模式，有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問(wèn)題。

(三)完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系

1.健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)出機(jī)制，適度降低進(jìn)出門(mén)檻。可適度擴(kuò)大商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作范圍，強(qiáng)化金融服務(wù)面積的鋪設(shè)，避免農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的萎縮，通過(guò)推動(dòng)商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的兼并重組來(lái)保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的利潤(rùn)，使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)獲得良性發(fā)展。

2.對(duì)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，可因地制宜，因時(shí)制宜。對(duì)貧困地區(qū)，貸款應(yīng)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮政府扶持性的貸款，削弱金融資金的商業(yè)化導(dǎo)向；對(duì)于貸款年限，可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致；適度擴(kuò)大農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍及對(duì)象，逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務(wù)體系。

3.強(qiáng)化對(duì)金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門(mén)在制定適合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)行配套的、有針對(duì)性的培訓(xùn)服務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進(jìn)行及時(shí)、持續(xù)和有效的培訓(xùn)。

4.建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，各級(jí)財(cái)政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其盈利中按一定比例提取，作為風(fēng)險(xiǎn)基金的一部分，用于不良貸款的核銷(xiāo)。

(四)創(chuàng)新金融服務(wù)體系

開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)需要的金融品種及金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制，開(kāi)發(fā)授信授權(quán)管理機(jī)制，完善信用等級(jí)評(píng)定方法，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，注意提供理財(cái)及投資咨詢等金融服務(wù)，鼓勵(lì)投資銀行機(jī)構(gòu)和證券交易所開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品，探討資本市場(chǎng)為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的路徑；(五)改進(jìn)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)行機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄的“只吸儲(chǔ)不貸款”的運(yùn)做模式，其吸收的資金少有回流農(nóng)村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對(duì)縣一級(jí)的郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)，上級(jí)郵政部門(mén)要適當(dāng)放寬基層儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)除交存人民銀行轉(zhuǎn)存款后剩余資金的限額，鼓勵(lì)基層儲(chǔ)匯局與農(nóng)村信用社開(kāi)辦協(xié)議存款或委托貸款業(yè)務(wù)；二是按照市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)則，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄資金，可以直接購(gòu)買(mǎi)以國(guó)家名 義發(fā)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展特種債券，確保農(nóng)村資金吸收的存款重新返回農(nóng)村，這對(duì)于農(nóng)村信用社的保質(zhì)補(bǔ)貼利息也是一種補(bǔ)償。

(六)加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理，規(guī)范民間金融活動(dòng)

1.要堅(jiān)決禁止和取締農(nóng)村非正規(guī)金融組織和非法金融活動(dòng)，逐漸使地下金融浮出水面，允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織合法化，這就需要建立一套嚴(yán)格的法律法規(guī)作保障。2.合理的引導(dǎo)非正規(guī)金融組織參股農(nóng)村信用社等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村民間金融活動(dòng)。

3.在條件成熟的時(shí)候，政府應(yīng)該嘗試放松對(duì)非正規(guī)金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，因勢(shì)利導(dǎo)的在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營(yíng)商業(yè)銀行。(七)加強(qiáng)立法，規(guī)范農(nóng)村金融健康發(fā)展

1.加強(qiáng)保護(hù)農(nóng)業(yè)方面的立法

①以法律形式明確農(nóng)業(yè)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位，以及中央和地方應(yīng)給予的政策支持；②按照不同區(qū)域各個(gè)產(chǎn)業(yè)比重狀況，規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)方面的資產(chǎn)運(yùn)用比例，通過(guò)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的投入量。

2.制定有關(guān)中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融的法案，完善政策性金融功能

①要明確中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措方式；②明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍；③要求建立嚴(yán)格的預(yù)算管理和考核內(nèi)控體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展。

3.制定有關(guān)農(nóng)村合作金融的法案，規(guī)范農(nóng)村組織金融的發(fā)展。①盡快將合作金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系用法律的形式固定下來(lái)，使合作金融的產(chǎn)權(quán)界定有法可依；②健全法人治理結(jié)構(gòu)，形成完善的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。

4.對(duì)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，完善和規(guī)范各商業(yè)銀行設(shè)在縣級(jí)以下的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸收存款的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)其資金投向和投量給予一定比例的限制，以確保資金不能大規(guī)模流出農(nóng)村。

5.建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度。①指定相關(guān)法案，盡快設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化其擔(dān)任機(jī)構(gòu)清理人的權(quán)限以及處理問(wèn)題機(jī)構(gòu)的功能和模式，以迅速解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)危機(jī)；②實(shí)行強(qiáng)制投保制度，充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金對(duì)于農(nóng)村金融的穩(wěn)定作用。③指定購(gòu)買(mǎi)不良金融機(jī)構(gòu)的辦法，減少短期行政行為。

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