第一篇：淺談我國金融體系現狀

淺談我國金融體系現狀

我國經過多年的探索和改革，初步形成了以中國人民銀行為中央銀行，國有商業銀行為主體，包括政策性金融機構、股份制商業銀行，其他非銀行金融機構并存，分工協作的金融體系。主要由銀行類金融機構、非銀行金融機構和監管機構組成。其中銀行機構主要包括中央銀行——中國人民銀行、政策銀行、國有商業銀行、其他商業銀行和一些外資銀行或外國銀行分理處。非銀行金融機構包括證券公司、信托公司、保險公司、金融資產管理公司、投資基金公司等。監管機構包括“一行三會”即中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會。從現有結構看我國具有典型的銀行主導型特征，但近幾年，隨著我國經濟的發展，非銀行金融機構在金融市場中也發揮著越來越重要的作用。

雖然相比以前來說，我國的金融體系有了很大的完善，但缺點還是存在的。我認為當前我國金融體制主要有以下幾方面問題：1.央行分支機構按行政區域劃分，造成了機構的臃腫，冗員過多，降低了央行的工作效率；2.國有商業銀行作為我國金融體系中的重要部門，其自我約束和自主經營的能力未能真正體現出來，在內部控制和經營管理等方面還存在很多急需解決的問題；3.隨著我國對外開放程度的提高，涉外資產的風險也顯著提高；4.金融監管機構力度不夠，金融市場準入和退出機制不完善，準入不嚴，退出缺乏有效的控制手段，使得社會上非法集資現象比較嚴重，比如前一陣的溫州大量工廠倒閉事件；5.在金融創新過程中，新技術應用不規范，以致于有人利用這些違法犯罪，破壞金融市場秩序。對此，我有幾方面建議，首先應全面平衡發展我國金融體系，不能僅注重銀行的發展，這樣可以有效的分散風險，以建立一個全面開放、相對穩定的資本市場，以應對經濟全球化的發展。其次要全面提升金融產業的綜合競爭力，并且應在綜合發展過程中注重企業的獨立性，以防金融風險。第三，在融入全球化的過程中，應穩定有序，選擇合適的開放機制和模式，以防發生類似97年金融危機的事件?？傊?，只有最大程度的完善金融體系，才能穩定我們的金融市場，進而應對各種突發的金融事件，最大程度的規避金融風險。

王璐金融0904

第二篇：論述我國金融體系

論述我國金融體系

我國金融體系經歷了六十多年的循序發展，尤其是近三十年的改革與探索之后，已經基本建成了與社會主義市場經濟體制相適應的金融體制和金融運行機制，金融制度、金融調控以及金融監管和金融服務體系更加完善，開創了有中國特色的社會主義金融制度新格局。

一、我國金融體制改革歷程的回顧

大致分為兩個階段：

第一階段是從1978到2003年，在這個時間段里，以上世紀90年代為分界線，之前的金融體系中，監管系統是中國人民銀行；銀行系統包括國家專業銀行、股份制銀行、區域性銀行和信用合作社；非銀行金融中介主要有保險公司、信托投資、租賃公司以及各大企業集團財務公司；可以說90年代前我國金融體系的最大特點就是有機構無市場，金融市場在當時不存在更沒有發展起來。90年代后我國的金融體系發生了較大的變化。在明確分業經營分業監管原則后，90年代后的銀行系統呈現出多層次的金融市場活動主體。非銀行金融中介也得到空前發展。同時，隨著股票市場、債券市場、資金市場、外匯市場、金融衍生品市場（期貨）等市場的建立，我國金融體系改變了之前有機構無市場的窘境。

第二階段金融體制改革從2003年開始，進入金融結構市場化取向的企業化改造，目的在于除金融機構自身經營需要外，更要提高資源配置的效率。2004年開始的金融機構企業化改造這個總目標被分解為三個目標，首先，實現財政與銀行的關系以出資額為限的有限責任機制（公司制）。其次，完善銀行的內在運行機制，建立良好的公司治理結構。最后，強化外部監管，建立獨立于政府的第三方專業監管。這三個目標的實現標志著金融機構企業化改造的成功和金融體制改革第二項基本任務的完成。中國銀行和中國建設銀行的股份制改造是這一任務完成過程中具有里程碑式的事件。

二、我國現行的金融體系包括以下機構

一、中央銀行———中國人民銀行

二、政策性銀行：

１、國家開發銀行 ２、中國進出口銀行 ３、中國農業發展銀行

三、國有獨資商業銀行：

１、中國工商銀行 ２、中國農業銀行３、中國銀行 ４、中國建設銀行

四、股份制商業銀行：

１、交通銀行 ２、中信實業銀行 ３、中國光大銀行 ４、深圳發展銀行 ５、上海浦東發展銀行 ６、招商銀行 ７、民生銀行、福建興業銀行、廣東發展銀行、華夏銀行等

五、主要的非銀行金融機構：

１、中國人民保險公司 ２、信用合作社和合作銀行 ３、中國國際信托投資公司 ４、國家外匯管理局

六、外資銀行和涉外金融機構。

三、現行金融體制面臨的問題和挑戰

雖然相比以前來說，我國的金融體系有了很大的完善，但缺點還是存在的。我認為當前我國金融體制主要有以下幾方面問題：

1.央行分支機構按行政區域劃分，造成了機構的臃腫，冗員過多，降低了央行的工作效率；2.國有商業銀行作為我國金融體系中的重要部門，其自我約束和自主經營的能力未能真正體現出來，在內部控制和經營管理等方面還存在很多急需解決的問題； 3.隨著我國對外開放程度的提高，涉外資產的風險也顯著提高；

4.金融監管機構力度不夠，金融市場準入和退出機制不完善，準入不嚴，退出缺乏有效的控制手段，使得社會上非法集資現象比較嚴重；

5.在金融創新過程中，新技術應用不規范，以致于有人利用這些違法犯罪，破壞金融市場秩序。

四、改革的方向與解決措施

1.中央銀行調控職能獨立化

中央銀行調控職能獨立化的內容包括：第一，貨幣發行職能獨立化。第二，政策職能獨立化。第三，管理職能獨立化。2.專業銀行商業化

主要應從以下兩個方面著手：

1、分離專業銀行混合經營的政策性業務。

2、改造專業銀行的組織形式。3.金融市場健全化

第一，完善市場結構，使整個市場體系協調發展。第二，加強金融市場的管理和監督。第三，理順市場價格體系，充分發揮價格體系的調節作用，金融市場價格是調節資金供求的主要杠桿，是市場運行的中樞，金融市場價格體系是否合理、協調，直接影響市場上的資金供求總量和結構，最終影響引導社會資源在社會各經濟部門的合理配置。4.金融行為準則法律化

第一，加速金融基本法的制定和實施進程，并依此制定配套的法律、法規和實施細則，同時要清理現行的金融法規，對已經過時的法律條文要廢除。第二，金融基本法必須反映市場經濟中公平自由、平等競爭、等價交換等方面的要求，使行為主體在法律上一律平等。第三，金融立法要具有國際規范性，對國際金融中各國共同遵守的慣例、規定和要求，要有明確和具體的反映，以保證我國金融業能夠順利進入國際市場參與競爭。^

五、總結

我國金融體制改革已經走過了20多年的歲月歷程，這期間，在取得了眾多成績的同時也面臨著許多需要克服的困難。無論道路多么艱辛，我國金融行業都要貫徹金融一體化和金融自由化方針，直到達到國際金融的規范化要求。

第三篇：我國農村金融體系的現狀分析及改革探討熱

當前,我國農村金融改革進入到一個全新的階段,大部分的農村金融問題都是圍繞如何向

“三農”提供促進其發展的金融服務而展開的。然而現有的農村金融機構越來越無法滿

足“三農”對資金和服務的多樣化需求,農村新型金融組織機構的形成是為了填補農村金

融市場服務空白,以服務三農為重心,滿足農戶和農業企業貸款需求的。目前,國外有很

多發展成熟的微型金融案例,如孟加拉格萊珉鄉村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉村信貸

部、玻利維亞陽光銀行、美國社區銀行等。這些成功經營案例給我國的農村新型金融

機構以啟示,目前,我國的農村新型金融機構還處在探索發展階段,一直在尋找其合理的發展模式。在此背景下,文章運用比較分析、制度分析和統計分析等方法,在深入研究農

村新型金融機構發展的理論研究和其歷史軌跡演變的基礎上,借鑒國外成功模式經驗,探

索了現行農村新型金融機構的運行機制,從理論和實踐角度分析我國農村新型金融機構

運行機制存在的問題及原因,得出以下結論(1)農村新型金融機構是內生于農村金融市場的非正規金融機構制度演進的前提下發展起來的,屬于誘致性制度變遷;(2)農村新型金

融機構的成立有效的緩解了農村地區貸款供給不足、正規金融機構服務缺位的現...更

多狀;(3)農村新型金融機構在國家政策的鼓勵下蓬勃發展,小額貸款公司、農村資金互

助社和村鎮銀行的發展路徑選擇各有特點,并出現了多種運行模式;(4)由于法律制度的欠缺、社會認知的缺乏以及新型金融機構自身的組織結構不合理的原因,使我國新型金

融機構在運行中存在利率限制、風險控制、融資困難、組織機構不健全、監管不當等

多種問題亟待解決。其中融資困境是制約其發展的最主要因素;(5)我國法律政策和政府的支持對解決新型金融機構的發展問題有至關重要的作用。本論文不僅能夠提供目前

我國農村新型金融組織機構較全面詳細的信息,并且研究具有很好的政策意義:第一,完

善法律法規建設,為農村新型金融組織機構創造良好的制度支持;第二,合規經營,加強自

身建設,為其發展提供良好的組織環境;第三,完善監管制度,規避經營風險,為其健康有序

發展提供良好的制度環境。

我國農村金融體系的現狀分析及改革探討熱

[ 作者：豐 華 | 轉貼自：本站原創 | 點擊數：968 | 更新時間：2008-11-26 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼倫貝爾學院經貿分院，內蒙古 海拉爾 021008)

摘 要：文章分析了我國農村金融體系在農村金融機構的功能定位、民間金融的監管等方面存在的問題，提出了通過完善農村政策金融體系、推進農村信用社改革、提高農業保險體系對農村經濟的保障作用和規范保護民間金融等途徑來為“三農”提供金融服務的對策建議。 關鍵詞：農村金融體系；農村金融機構；民間金融

中圖分類號：F832.35文獻標識碼：A文章編號：1007—6921(2008)07—0012—0

2農村金融是農村發展的重要支柱?！叭r”問題的解決，在很大程度上直接或間接依賴于農村金融的發展和支持。農村金融改革也是未來金融改革的重中之重。

中國農村金融體系變革，走的是一條“機構路徑”，在經歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農村信用社這種合作金融為基礎，農業銀行這種商業金融和農業發展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲蓄銀行和村鎮銀行、專營貸款業務的子公司和資金互助社三類新型農村金融機構為補充的彼此分工合作、相互配合的農村金融體系。但是，這種只是注重農村金融機構的存在形態的變革，是否能夠滿足農村經濟對金融資源多層次、多元化的需求，農村金融機構整體功能是否能夠有效發揮還有待研究。針對目前農村金融體系的狀況，本文分析了農村金融體系的現狀，并給出相應的解決方案。我國農村金融體系存在的問題

1．1 農村金融機構的功能定位不明確

目前農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社以及三類新型金融機構的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現在：①農業發展銀行在功能定位和資金來源上受到局限，其盈利水平低，業務范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔我國政策性金融的重任。后期的政策調整使其僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購銀行，而亟須政策扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施建設卻得不到應有的政策性金融支持。②盡管目前農業銀行還承擔著農村扶貧、農業綜合開發以及農業基礎設施建設等農村政策性金融業務，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應對外資銀行的挑戰，幾年來實行商業化改革，實施了一系列限定農業貸款政策，其信貸重心正由農村轉向城市、由農業轉向商業。在負債業務上，高息攬儲使得資金成本大大提高。因此，農業銀行對農村經濟的支持作用日漸減弱，在農村金融的主導地位不復存在。③農村信用社作為我國目前惟一的為農民提供金融服務的金融機構，存在產權不清，治理結構不完善，股東權益不明確，信貸管理運作不規范，風險責任未落實等問題。此外，服務“三農”的政策性與農村信用社本身的商業性要求有一定的矛盾，金融產品天然的趨利性使得大量信貸資金通過種種渠道大量流失。不能完全適應農村經濟發展的需要，其改革沒有實質性進展。

郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農”，服務三農的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農，用之于農，而逐利動機又驅使郵政儲蓄銀行從農村抽取大量資金轉移到城市運作，使大量農村資金非農化。此外，由于沒有開辦貸款的經驗，郵儲銀行在經營業務初期將更傾向于審慎的原則。這將導致農民依然無法獲得急需的貸款，因為最穩妥的放貸需要抵押物，但農民一般都沒有可作為抵押物的資產。沒有明確的市場定位也將成為郵儲銀行今后正常發展的障礙。

新型農村金融機構中，在村鎮銀行的發起人中，社團法人則被排除在外，未真正實現將多種民間資本納入農村金融領域的政策意圖，也不利于運行績效良好的社團拓展業務空間。外資非銀行金融機構也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農”提供金融服務的貸款數額小、成本高，風險大。資金互助社缺乏經營管理人員，資金規模制約發展，資金來源制約其可持續發展。

農村保險體系尚未完善，支農功能不健全，不能滿足農村經濟發展和農村結構調整的需要。農業保險有效需求不足；商業保險公司不愿提供農業保險服務；政府對農業保險的支持力度不夠，大部分地區和城市沒有實行地方財政對參加農業保險的農民給予保險補貼的政策。

1．2 民間金融缺乏必要的規范和保護

民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會、民間集資等形式。在我國農村正規金融機構提供的服務難以滿足農村金融多元化需求的情況下，民間金融發展迅速，在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農村個體私營經濟發展等方面發揮了積極作用，促進了農村資金的運轉和調節，從而有力地推動了農村經濟的增長。據國際農業發展基金組織的研究報告，中國農戶來自非正規金融的貸款大約為來自正規金融機構的四倍。這表明農戶大部分資金借貸是在農村內部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規模的限制，大大限制了民間

金融生存和發展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動，建立在個人信用和關系網的基礎上，其運行僅僅依賴于傳統的社會公德來約束，在緩解了農民貸款難的問題的同時也加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。此外，民間金融是在體制外和政府監管之外進行的，其融資活動可能與國家宏觀調控目標相抵觸，增加了宏觀調控的難度。完善我國農村金融體系的對策建議

2.1 改革農村金融機構體系

目前我國的農村金融體系從形態上看似乎形成了一個完整的農村金融體系，實際上各個金融部門功能發揮不完善，既不適應農村經濟發展的需要，更不符合金融日益成為經濟的核心的大趨勢。因此需要對農村金融機構的功能進行重新定位，使農村金融真正做到為農民服務。

2.1.1 加強政策性金融的支農力度。政策性金融是世界各國政府為支持農業普遍運用的重要手段，其本質是財政手段和金融手段有效結合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農業銀行和農村信用社承擔著較多政策性金融產品的供應任務，因此，要把農業銀行和農村信用社中的政策性金融業務分離出來，將農業銀行代理的政策性金融業務劃歸給農業發展銀行，對農業信用社承擔的農業開發性貸款等政策性較強的貸款，也應劃轉給農業發展銀行，統一由農業發展銀行集中管理，充分發揮政策銀行的優勢。其次，針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業務范圍, 使農業發展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整甚至是農產品進出口的綜合型政策性銀行。

2.1.2 加強農業銀行對農村市場有效金融需求的服務。作為商業性銀行的農業銀行應增加對農村金融的支持。保留農業銀行在農村的營業機構，可以代理農村信用社匯兌結算業務，有利于解決農村信用社“匯路不通”的問題；農業銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優惠政策或財政補助，引導農業銀行向農村投放資金，為農業開發和農業產業化經營提供規模較大的資金，為農民提供信用卡業務等現代金融服務。

2.1.3 進一步推進農村信用社的改革。農村信用社是我國農村金融體系的重要組成部分，其發展好壞直接關系到農業發展、農民增收和農村穩定的大局。因此應盡快落實農村信用社各項改革的政策措施，化解農村信用社歷史包袱，完善法人治理結構, 轉換經營機制，實現所有者與經營者的激勵相容，使其真正成為農村金融市場的主導者，增強支農實力。

首先，明確農村信用社的市場定位。農村信用社作為市場主體與為“三農”服務的方向存在矛盾，而其可持續發展能力在很大程度上取決于是否實行或堅持了本身差異化的準確市場定位，是否將客戶定位在農產、小企業、個體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開競爭。因此農村信用社應立足農業、扎根農村、貼近農民，堅持為“三農”服務的市場定位，成為縣域經濟金融服務的主平臺，成為農民自己的銀行。

其次，加快深化產權制度改革，明晰產權關系。對歷年累計的產權不明的資本可以明確為國有，實行委托經營或者出售，將農村信用社可以計量的出資股權化，明晰農村信用社的歸屬權；國家作為最大的出資人，其出資部分可以以股權形式加以確認，由省財政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職；完善農村信用社的股權機制，允許股價浮動，允許股權流動與退股。

再次，進一步深化管理體制改革。農村信用社要根據農村經濟變化和信貸需求，更新服務理念，增加服務手段，創新金融產品，及時向農戶提供多元化金融服務。在貸款投向上，既要支持農戶的生產經營加工，又要適當支持農戶的投資和消費，做到為農業的產前、產中和產后提供。

2.1.4 加快郵政儲蓄銀行的改革。有著龐大的資金規模是郵政儲蓄的優勢，但要真正轉變為商業銀行并不容易，因此應盡快建設相應的管理體制

和風險防范機制。針對農村資金倒流城市問題，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農村的機制，利用網絡優勢，開辦零售和中間業務加大支農力度，更多地在農村開展業務，并且盡可能加強與農村金融機構之間的業務合作。

2.1.5 加快新型農村金融機構的發展。新型農村金融機構應當明確市場定位，這是能否保持競爭力的關鍵。目前其可以瞄準農村信用社等金融機構較少涉及的領域，抓住大型金融機構收縮農村分支機構和調整經營戰略的時機，加快發展。適當加強與大中金融機構的合作，以發揮自身的優勢與特長，提高競爭力。業務經營進行靈活調整，開發和創新差異化的金融產品，加快建立存款保險制度，更好地滿足農村客戶的金融服務需求。

2.1.6 大力發展農村保險業。應在農村建立專門的政策性國家農業保險機構，專門辦理農業種植業和養殖業保險等保險。對商業性保險公司提供的農業保險業務，也應給予相應的稅收等政策優惠，以刺激其繼續開辦農業保險的積極性，分散農業經營風險及涉農貸款風險。隨著金融的全球化和金融的一體化，金融的混業經營已是大勢所趨。因此，農業銀行、小額信貸金融機構等可以憑借其在農村的機構網點開展農村保險業務，拓展農村市場，通過業務的多元化來化解和分散風險，在促進農業和農村經濟發展的同時自身也得到良好的發展。此外，引導農民和農村合作經營組織建立農業保險合作社。由此，形成以農業保險公司為主導，多元化、多層次、全方位的農業保險體系。

2．2 加強對民間金融的引導和規范

我國農村民間金融的蓬勃發展的原因是正規金融的服務不到位，而民間金融具有交易成本低、市場效率高、信息渠道廣和經營靈活、適應性強的特點。因此，關于民間金融，重點在于通過法律約束和政策指導，進行規范和引導。從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融組織合理健康發展, 將大量民間信用資金納入公開化、規范化的運營系統當中，由金融監管當局進行管理和監控，以降低監管成本和金融風險，增加農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次、多樣化的融資需求。

同時，對不正常的民間金融活動加強限制，必要時堅決取締；凈化農村民間金融發展的環境，對各種誘導農村金融消極發展的因素要嚴厲打擊。此外，我國農村金融還急需完善法律法規建設。首先要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，提高專業人才素質。其次要盡快出臺農村金融法律法規，確保農村金融機構和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農村經濟提供服務。再次，中央銀行要根據有關金融法律制度決定，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好地運作，并促使農村金融機構建立健全內控制度。

第四篇：中國金融體系現狀雜談

中國金融體系現狀雜談

——農村金融體系改革之我見

隨著經濟全球化的深入發展，作為資源配置系統，金融業已經成為經濟發展的核心。眾所周知，由美國2007年春爆發的次貸危機引發的全球金融危機對世界經濟（包括實體經濟）的各個領域產生了極其深刻的影響。藉此，各國均對本國金融體系進行了全面整頓和改革，如何增強金融體系的抗風險能力業已提上日程。作為世界上最大的發展中國家，中國的金融業雖然起步較晚，但其發展迅速，目前已形成一定規模。

目前中國的金融體系分為六大板塊：一是中央銀行——中國人民銀行；二是國有商業銀行，包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行；三是股份制商業銀行，包括交通銀行、中信實業銀行銀行、中國光大銀行、深圳發展銀行、上海浦東發展銀行、招商銀行以及民生銀行等；四是政策性銀行，包括國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業銀行；五是主要的非銀行金融機構，包括中國人民保險公司、信用合作社和合作銀行、中國國際信托投資公司以及國家外匯管理局；六是外資銀行和涉外金融機構。幾大板塊以及各板塊內的各金融機構之間既有競爭又有合作，構成了一個有機的蓬勃發展的中國金融市場。近年來，中國在金融領域的開放也取得了顯著的成果。外資金融機構和合資金融機構的大量進入使得中國的金融市場競爭更為激烈，經營主體更為多元化，進而也提升了中國金融市場的運作效率。然而，由于起步較晚，歷史遺留問題以及轉型經濟所特有的特征等原因，我國金融體系內部管理混亂，外部競爭力有待提高。中國金融體系仍然存在許多亟待解決的問題。譬如，作為整個國民經濟的資源配置系統，我國金融體系資源配置效率低下，著重表現在非國有經濟使用的信貸資產比率遠遠低于非國有經濟對中國經濟的貢獻率。我們經常說要建立健全社會主義市場經濟體制。但是我國現行的金融體系幾乎完全由政府行為主導。這與我們在經濟領域的改革目標是相悖的，導致金融不能很好為經濟發展服務。反過來，與經濟發展脫鉤的金融也就失去了其發展壯大的沃土。因此，在完善金融立法的基礎上，我們要逐步讓位于市場，減少政府對金融業的直接參與，讓政府的角色由領導者轉變為監管者和服務者。

近幾年，中國政府一直在提金融體系改革。金融體系改革的最終目標是要讓金融市場成為支持整個國民經濟協調發展的一個體系，讓它成為中國民眾分享經濟改革成果的一個場所，而不是金融風險聚集與涌流的地方。從目前中國金融業的發展格局來看，以銀行業為主導的金融體系這一基本格局在短期內不會發生大的變化。因此，中央政府把推進金融制度建設的第一任務界定為要繼續深化國有銀行改革，加快建設現代銀行制度。近期，中國農業銀行的成功上市表明我國國有商業銀行已經完成了產權改革的第一步。然而，深化國有銀行改革的關鍵不僅在于轉變其運作機制，而且更為重要的是用什么方式來清除界定國有銀行產權，通過什么方式真正有效地運作被界定的國有銀行產權。中國金融體系的改革之路還有很遠要走。

中國是一個農業大國，但不是一個農業強國。自改革開放以來，我國經濟飛速發展，取得了舉世矚目的成果。但是，發展到今天，落后的農業已經成為阻礙我國經濟發展的瓶頸。“三農”問題由來已久，那么中國農業為什么發展如此緩慢？我們說有很多影響因素：自然因素——很多地方自然條件惡劣；科技因素——農業科技少人關注，農業創新少的可憐；人才因素——農業、農村留不住人才。但所有的因素都可以歸結為我們對農業、農村和農民的投入太少。舉例來說，一個農民如果想要搞規?；N植，那么僅前期投入就包括承包費和種子費，以及后續的施肥、灌溉等等都需要不少資金。那么作為一個沒有存款的農民，他怎樣才能籌得這筆款項？我們會想到他應該去農業銀行或信用合作社借貸。那么現實情況是怎樣的呢？中國農業銀行的定位是商業銀行，它在鄉鎮的網點正在急速收縮；而信用合作社卻在政府政策的管制下，借貸利差較小，各省信用社自成一體，規模較小，可供給農戶的資金和需要借貸的農戶數目相比簡直是杯水車薪。因此，他最終只能要么選擇借高利貸，要么選擇放棄規?；N植。因此，要想改變落后的農村經濟，必需先發展農村金融。

我國現行農村正規金融體系基本上包括政策性功能、商業性功能和合作性功能相區別的三類金融機構，即中國農業發展銀行、農業銀行和農村信用合作社。三者間彼此分工合作，相互配合。理論上三者間分工明確，但實踐中三者的職能分工仍有混淆和沖突，因此產生了諸多難以協調的矛盾：（1）農業發展銀行資金來源不足，業務單一，政策性金融作用有限；（2）農業銀行由于市場定位的變化，原來農村金融的主導地位不復存在；（3）農村信用社組織形式單一，融資能力較差等弱點顯著。例如，農業銀行現在還承擔扶貧貸款等政策性銀行的任務，這從職能分工上和農業銀行在農村網點的收縮、戰略方向的轉移及商業銀行的取向上，都使其難以勝任，也進一步形成了農業銀行資產和扶貧貸款質量低下，虧損不斷增加，效率不高。再如，農業發展銀行還沒有成為真正意義上的政策性銀行，目前它主要負責糧棉收購等政策性貸款的運作，與政策性銀行應發揮的提供政策性短期融資、長期融資和提供對欠發達地區區域發展所需融資的功能還有很大差距。因此，農村金融機構或結構的功能定位需要進一步明確和調整。改革和調整的方向應是農業發展銀行切實承擔起政策性融資的職能，重點支持農業基礎設施建設、農業綜合開發、科技開發和推廣、糧棉等重點農產品生產以及扶貧、環境保護等項目資金需求。農業銀行的城市化導向和業務轉移，不一定是一個完全明智的決策和取向，然而其商業化銀行的定位是正確的，無論對城市還是農村，農業銀行應完全按照市場化、商業化方式運作，自主地對農村有市場、有效益的項目進行支持，而且為確保農業銀行對農業的支持，應規定它對農業的貸款要有一定比例。

農村信用社的功能和性質不夠明晰。長期以來，農村信用社實際上就是官辦的并帶有行政色彩的“二農行”，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務的性質體現得不多。然而，它目前在農村金融實踐中的基礎地位和主力軍作用是毋庸置疑的。一直以來，農村信用社發放的農戶貸款占全部金融機構農戶貸款總額的絕大部分。農村信用社應進一步提高防范風險的能力和支農服務水平，重點放在對農戶生產經營的資金支持上。

目前農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多條渠道，現在基本上只剩下農村信用社了。農村資金大量外流，影響了農村資金的整體供應。郵政儲蓄機構是分流農村資金的主要渠道。這些流出的資金基本上用于了城市建設，很少能再流回農村。

為整個中國經濟計，中國農村金融體系亟待改革，我個人認為應該從加強內部管理和提升外部競爭力兩個方面雙管齊下。加強內部管理，我們可以：（1）、強化內控制度建設，提高風險防范能力。具體可以建立分級授權授信管理制度，實施科學有效的貸款定價機制并實施嚴格的貸款責任追究制。（2）、重點建立“合規”風險管理體系。從商業銀行的經營管理實踐角度看，“合規”風險管理不僅僅涉及“合規”風險管理的專業化管理職能的建設，“合規”工作的開展也不是一個簡單的對各項法律法規進行制度匯編、檢查等傳統的“合規”管理過程。“合規”風險管理對國內商業銀行的真正挑戰在于：從部門銀行向流程銀行的轉變。金融機構在建立“合規”風險管理體系的過程中，應確立以核心業務流程為基礎、依據相關監管要求對所有業務和管理活動的流程進行梳理、整合與優化，完成基于流程的、文件化的“合規”風險管理體系的建立。全面開展風險評估、完成基于流程的風險庫的建立、努力實現業務經營集約化、內部管理規范化、市場營銷專業化、考核激勵科學化和風險控制流程化。最終要達到：培育一種“合規”文化，培養一批復合型骨干人才，掌握一套風險管理的實用技能。（3）、改革不合理的分配機制。農村金融機構或多或少還帶有“鐵飯碗”、“大鍋飯”的帽子，應改善選人用人機制，切實加強隊伍建設，推行績效工資制，加大對員工的培訓力度，完善人才引進機制，健全人才競爭機制。提升農村金融體系外部競爭力的關鍵則在于：（1）、明確定位服務對象，清晰界定業務范圍。農村金融體系內部各機構應明確分工，相互配合協作，切實做到為“三農”、為農村經濟發展服務。

（2）、合理界定政府職能的邊界，進一步構建市場化導向的創新體系的建設，逐步構建市場化導向的創新機制。相對于其他金融機構，創新機制的缺乏是農村金融機構的一個致命軟肋。因此，農村金融體系要以農村經濟發展為依據，開發出更多適合農村經濟發展的產品。資產經營開始由單一化經營向多元化經營轉變。

（3）、加強電子信息化建設。當今社會早已步入一個信息化時代，任何企業一旦在信息化建設的陣地淪陷，必將失敗無疑。中國農村金融機構現在在信息化建設方面已然落后于其他同行，因此應加快電子信息化建設步伐，加大系統應用功能的開發力度，積極推進自助服務，使自助服務延伸到更多鄉鎮，逐步實現內部管理及服務手段的信息化、電子化，全面提升農村金融機構的服務功能，進而提升市場競爭力。

在中國大地上，廣袤的農村是一個極具潛力的待開發市場，農村金融體系必將迎來它大展拳腳的一天！

第五篇：農村金融體系現狀和完善

農村金融體系現狀和完善

【摘要】隨著新農村建設事業的深入推進，我國農村各項工作有了長足的發展，但現存的農村金融體系已嚴重滯后于農村經濟發展的步伐。如何建立完善的現代農村金融體系。進一步促進“三農”發展是擺在我們面前的迫切問題。

【關鍵詞】農村金融體系；農村合作經濟組織；金融生態；民間借貸

近年來農村金融改革的步伐加快。農業銀行進入了實質性的股份制改造階段。農業發展銀行的業務范圍不斷加大，已由專司糧棉油收購儲備貸款擴大到糧棉油加工企業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、科技貸款、農業小企業貸款等業務。隨著銀監會又批復農業發展銀行開辦農村基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款等業務，標志著農業發展銀行已由糧棉油收購銀行轉變為全面支持新農村建設的銀行。農村信用社進行了大規模的股權改革，充實了資本金，成立了省聯社。在陜、晉、川、黔四省進行的只存不貸的小額信貸試點，為民間金融的合法化和金融多元化打開了一條通道。一個以農業發展銀行、農業銀行為骨干和支柱，以農村信用社等合作銀行為補充的農村金融機構框架體系已清晰可見。但是，如何進一步完善農村金融體系建設，促進新農村建設仍是一個迫切需要研究和解決的問題。

一、農村金融改革的現狀及問題

1、農村金融改革進度慢

與城市相比，我國農村金融體制改革起步較晚，且步伐較小，目前我國農村金融基本還處于機構設置不靈活、業務單

一、管理粗放、風險突出等問題的金融改革初級階段，其改革進度遠遠滯后于城市金融，與城市金融體系很難接軌。

2、農村金融資金投入不足

2007年末，縣以下銀行業金融機構存貸比為56.13%，全國為69.102%，比全國低12172個百分點；縣以下銀行業金融機構貸款年均增長率為91.72%，全國為15.166%，相差5194個百分點。由此可見，農村金融的資金投入量遠遠低于全國平均水平，而目前農村的資金需要量則遠高于其投入量，說明目前我國農村金融體系并不能充分服務于農村經濟。

3、網點覆蓋面小，業務發展單一

2007年末，全國銀行業機構網點約1715萬個，平均每萬人1134個；而農村銀行網點僅為217萬個，平均每萬人136個。在覆蓋范圍如此狹小的情況下，我國農村金融在業務上還只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務，農村金融創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。

4、風險程度高

一是農村金融機構的資產質量普遍不高。2007年末，農業銀行不良貸款率26.13%，農業發展銀行不良貸款率54.11%，農村信用社目前按照四級分類統計不良貸款率為16.19%，整體比城市金融機構高20多個百分點；二是農村金融機構的資本充足率嚴重不足，基本都是負數；三是農村金融機構的操作風險嚴重；農村金融機構案件數量普遍偏高，僅農村合作金融機構案件數量就占整個銀行業的一半以上。

5、工作人員素質低，管理水平不夠

我國目前農村金融機構員工文化程度低，高素質人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結構性矛盾和隊伍素質問題日漸突出。其中，抽樣調查農村合作金融機構員工本科學歷占比不到1%，平均年齡接近40歲。在管理上，農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經營機制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內尚未聯網，并且農村信

用社至今還在實行貸款4級分類。

6、經營環境差

在競爭環境方面，農村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重；在信用環境方面，農村尚未建立征信體系，逃廢債現象嚴重，執法環境差，信用環境建設落后；在監管環境方面，農村金融主要按照行政區劃設置，行政干預仍然不同程度存在。

二、完善農村金融體系應遵循的原則

2007年1月，溫家寶在全國金融工作會議上指出：要加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，包括構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系，較為發達的農村金融市場體系和業務品種比較豐富的農村金融產品體系，顯著增強為新農村建設的服務功能。按照這一改革目標要求，完善農村金融體系應遵循以下原則：

1、轉變政府職能。適度的政府干預是十分必要的，但政府的干預僅僅是對市場的有益補充，絕不是替代市場作用的發揮。政府要重新界定職能邊界，盡量減少行政干預，避免損害市場機制在資源配置中的基礎地位。放棄對農村金融企業的具體組織和參與，將重點放在建立完善農村金融法律環境、規范金融市場方面。在實行審慎監管的同時，逐步降低行業進入門檻，允許正當合理的民間金融機構設立，確保農村金融市場真正成為充分競爭、有效率和開放式的市場。

2、構建以合作金融為基礎、商業性金融和政策性金融分工協作的混合型金融體系。由于我國農村經濟的多樣性和區域發展的不平衡性，從總體上講，近期我國農村金融體系以合作性金融為主。隨著農村經濟的發展、經濟結構的調整以及農村金融需求結構的變化，農村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優點，未來我國農村金融體系將向以股份合作制金融為主轉變。

3、實行商業原則與市場運作。市場機制是農村金融體系運行的基礎，堅持市場機制推動適應農村金融需求特點的、以中小金融機構為主的多元化金融機構的相互競爭、共同發展，通過建立科學有效的約束和激勵機制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機制，提高農村金融體系的綜合效能。

三、完善我國農村金融體系的政策建議

1、加大對農村金融的政策支持。從其他國家的經驗來看，發揮政府的能動作用，支持農村金融的發展，各國農村金融的建設離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發揮能動作用：第一，繼續為政策性金融機構進行財政支持，堅持?？顚Ｓ玫脑瓌t，為農業發展提供廣泛的資金支持；第二，為偏遠地區農村金融機構的建立和發展提供資金支持，適當剝離一部分金融機構不良貸款，減輕農村金融機構的財務負擔；第三，制定各種優惠政策如稅收優惠、利息補貼等，來鼓勵金融機構為農村提供貸款；第四，政府主導建立農業保險制度，避免農業發展大幅波動，維護廣大農民利益。

2、構建多層次、多元化、相互補充和競爭合作的農村金融機構體系。首先，要重新對農村正規金融機構進行功能定位。農業發展銀行作為政策性銀行，今后要在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、扶持重點地區和行業等方面發揮其財政作用；對農村商業銀行要加強引導，促使商業銀行加大對農業地區的投入，比如明確規定商業銀行縣級以下網點新增存款用于支持三農的比例，政府出臺有關的優惠政策或財政補助引導農業銀行向農村投放資金等；農村信用社的發展必須立足于為社區發展服務，同時政府在政策和管理方面也要加強對合作經濟制度的保護措施，使農村信用社真正發揮農村金融主力軍作用；郵政儲蓄銀行要確保農村資金來源于農村，用之于農村。其次，應按照多元化和競爭性標準開放農村金融市場，鼓勵和支持發展適合農村需求的多種所有制金融組織。規范發展已有的互助擔保、信用評級等中介機構；嘗試成立多種所有制形式、不同治理結構的小額信貸組織；建立健全由政府協

調組織，財政、農戶共同出資的擔保基金，擴大農村互助擔保組織規模；建立各種形式的涉農保險和互助保險組織等。

3、改革拓展農業發展銀行的職能定位，充分發揮其農業政策性金融功能。農業發展銀行是我國唯一的農業政策性銀行，當前，農業發展銀行要根據國家農業政策在做好收購資金封閉管理的同時，積極拓展現有業務范圍。首先，支持農田水利基本建設，改善農業生產條件；其次，支持農村開發和基礎設施建設，促進地區平衡發展，提高農村社會化、現代化建設水平；再次，支持農業產業化和土地適度規模經營，抓住重點企業、項目進行支持，加快農業產業化進程；最后，全力支持貧困地區人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農村剩余勞動力就業問題、增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業、養殖業和以農副產品為原料的加工業。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔保體系和農業保險體系、農村金融組織結算體系、建立金融服務信息系統等方面發揮作用。

4、深化農村信用社改革，培育真正的合作金融組織。農村信用社改革的重點是明確產權關系和管理責任，強化內部管理和自我約束機制，充分發揮農村信用社支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。同時，應該積極培育農民的合作意識及思想，引導農民組建真正的合作金融組織。我國農村經濟發展嚴重不平衡，從而決定了金融需求上的差異，在組織管理形式上應實現多樣性，從而滿足不同地區、不同層次的金融服務需求。第一，在東部沿海經濟發達地區和中心城市郊區組建農村合作銀行。合作銀行是信用合作組織發展的高級形式，在我國城鄉經濟一體化程度較高的地區，農村信用社經營業務實際上已經商業化，服務對象以城鎮工商企業和個體工商戶為主，故組建農村合作銀行，或納入城市商業銀行，有條件的股份制商業銀行還可以收購信用社；第二，在股份合作經濟基礎較好的地區發展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制與合作制之間，兼具股份制和合作制的某些特征的經濟組織形式，采取群眾自愿組合，并以資金、實物、技術等作為股份形式投入，實行集體經營、民主管理、按勞分配和按股分紅。該制度保持了股份制企業籌集資金、按股分紅和經營管理方面的合理內核。在農村商品經濟發展較快的地區，把農村信用合作社改制為股份合作制金融企業，實行一級法人體制；第三，在經濟欠發達地區仍然堅持合作制模式。在經濟相對落后的地區，不僅農業為弱質產業，且有中低收入者的弱勢群體對合作制有強烈的制度需求，客觀上需要信用社為其提供金融服務。

5、支持和規范農村非正規金融的發展。農村金融結構單一，已經成為限制我國農村金融效率的重要原因。農村經濟主體對資金的需求大多具有規模小、時間短和頻率高的特點，正規金融機構很難滿足這類資金的需求。民間金融具有設立方便、資金使用靈活和服務于民間等特點，應該成為金融體系的有益補充。政府應重視并創造條件實現農村正規金融和非正規金融的功能互補，逐步規范和引導民間金融，提高農村金融體系的整體績效水平。首先，要從法律上明確民間金融的合法地位，通過給予金融機構的組織身份，明確設立條件，加強金融監管和自律，逐步將目前存在于農村地區的合會、基金會、互助會等民間金融組織納入到合法化軌道中來，或轉為小額貸款組織，或組建社區金融機構；其次，放開民間金融的利率管制。民間金融本身的信息成本和交易成本較高，并且一般沒有抵押，其利率相對較高也是正常的。另外，利率的浮動也能有效地吸引資金對農村的投入，引導“農轉非”的資金回流到農村，解決一部分農村資金來源問題；最后，加強管理，限制、打擊有違公平原則、存在過高風險的非法民間借貸，打擊高利貸、非法集資和金融欺詐行為。

6、大力發展農業保險，分散和降低農業生產的自然風險和市場風險，降低農村金融的系統性風險。國家要從宏觀上為農業保險的發展創造良好的外部環境。為此，一是推進我國農業保險立法。應先由各地根據轄區內的農業保險試點情況，制定相應的農業保險地方性法規；國務院根據地方性法規試點情況，制定農業保險條例；待條件成熟后，再制定《農業保險法》。二是可借鑒日美等國的經驗，適時考慮設立農業風險管理局或農業保險局等專門的農業保險管理或協調機構，統籌全國農業保險的發展。三是加大財政補貼力度。目前，我國財力有限，財政補貼還應堅持基本保障的原則，保險標的應選擇關系國計民生的種植業和養殖業，并主要實行保費補貼，可由中央和地方財政根據各地農業風險狀況和農業經濟發展水平，從財政資金中各劃出一定比例份額用于投保農戶的保費補貼。在保費補貼試點的基礎上，再逐步擴大到經營管理費補貼。四是制定稅收優惠政策。在免征種養兩業營業稅和印花稅的同時，免征種養兩業的所得稅；對其他涉農保險營業稅按5%先征，按3%返還；企業所得稅可以參照外資保險公司15%的稅率征收。五是建立再保險機制。充分調動中再集團等商業再保險機構對農業保險的再保險的積極性。

參考文獻：

[1[千山.農村金融運行的中國特例及理論解釋［N］.金融時報，2004（11）.[2]謝淑娟.對重塑農村金融體系的若干認識［J］.安徽農業科學，2006（16）：282-284.[3]谷慎，李成.金融制度缺陷：我國農村金融效率低下的根源［J］.財經科學，2006（9）

[4]袁平，章力建，杜房坤.關于推進當前農村金融改革的幾點思考［J］.農業經濟問題，2006（12）

[5]溫家寶.全面深化金融改革，促進金融業持續健康安全發展［J］.求是，2007（5）

[6]王曉云.我國農村金融體系的功能定位與戰略調整[J],農村經濟,2006,(2)

[7]李金珊.農村金融體系中信用社與合作金融應有各自的空間[J],財政研究,2006,(2)