第一篇：我國的金融中介體系及與西方的不同

我國的金融中介體系及與西方的不同

組員：趙靜文，陳淑媚，佘沁燕，賈如

我國的金融體系可以簡單概括為以中央銀行為中心，以股份制商業銀行為重點，多種各金融機構并存。中國人民銀行，別名央媽。作為國務院組成部分，是制定和執行貨幣政策，維護金融穩定，提供金融服務的宏觀控制機構。有三大職能，發行的銀行，銀行的銀行，政府的銀行。對我們國家經濟穩定發展，維護匯率穩定，防范化解系統新危機，維護國家金融穩定起著重要地作用。

政策性銀行非別是國家開發銀行，中國進出口銀行和中國農業發展銀行。三大政策性銀行不以盈利為目的。自主經營，自擔風險，自負盈虧。主要是配合國家大政方針的順利執行。國有商業銀行，處于我國金融中介體系中的主體地位，即中國工商銀行，中國農業銀行，中國銀行，中國建設銀行和交通銀行。中國建設銀行實力最為雄厚。信貸規模不斷增加，貸款結構發生新變化。盈利能力大幅增長，收益結構有所改善。業務及產品有所創新，電子銀行發展迅速。但同樣有許多問題：商業銀行國有化程度高，內部機制不健全。不良貸款率持續上升，迎來新挑戰。揭貸款和信用卡等粗放競爭帶來的整體性風險不斷積累。外幣資產面臨的匯率風險持續加大。未來發展趨勢：混業經營仍是大勢所趨，業務趨同化。

金融資產管理公司，1999年3——10月，我國先后建立了華融，長城，東方，信達四家金融資產管理公司。為了收購管理和處置從中，農，工，建四家國有獨資銀行剝離出來的不良資產，改善負債，化解潛在的金融風險。同時為了實現不良貸款價值回收最大化，以最大限度保全資產，減少損失。其次幫助國有大中型虧損企業擺脫困境，建立現代化經營機制。其他商業銀行，目前為止我國上市的商業銀行有24家。商業銀行的概念是區分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，傳統的商業銀行的業務主要集中在經營存款和貸款（放款）業務，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤。商業銀行的主要業務范圍包括吸收公眾、企業及機構的存款、發放貸款、票據貼現及中間業務等。它是儲蓄機構而不是投資機構。1998年，從北京開始，陸續出現了以城市命名的商業銀行。北京銀行、上海銀行和南京銀行這樣發展迅速，已經躋身于全球銀行500強行列的優秀銀行。城市商業銀行，在中國正逐步發展為一個具有相當數量和規模銀行階層，與五大國有股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行和24家股份制商業銀行一起，形成中國銀行業多層次的格局。但和美國相比，經歷過2015年金融危機后還剩6891家，我國銀行業有濃郁的壟斷氛圍。投資銀行，券商。簡單來說我國的券商就是西方國家的券商。我國證券公司分為A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D、E等5大類11個級別。A、B、C三大類中各級別公司均為正常經營公司，其類別、級別的劃分僅反映公司在行業內風險管理能力的相對水平。D類、E類公司分別為潛在風險可能超過公司可承受范圍及被依法采取風險處置措施的公司。目前總共合規的券商總計106家，其中有20家進入了2014年度的AA級券商行列，獲得AA級的有20家券商。我國券商的經營范圍不斷擴大，目前有八大業務：證券經紀，證券咨詢，證券保薦與承銷，財務顧問，資產管理。證券自營，融資融券，直投業務。農村信用合作社和城市信用合作社，農村信用合作社在原有的計劃經濟體制下組建起來的農村信用合作社，定性為農村集體金融組織，其組建原則是：農民入股，社會民主管理，主要為入股社員服務。主要業務是經營農村個人儲蓄以及向農戶貸款。城市信用合作社經過發展為城市合作銀行到后來的以城市命名的商業銀行。信用投資公司，信托：接受他人委托，代理經營，管理和處理經濟業務。雖以信托為名，但實際是經營一般的商業銀行業務，而典型的信托業務卻沒有發展起。

財務公司，大型的財務公司有：中化集團財務公司，中海石油財務公司，中國電力財務公司。特點：為集團內部成員提供金融服務，其業務范圍都在集團內部。

金融租賃公司。如果我要成立一間小型物流公司先要買一輛貨車，向銀行貸款，銀行不給貸的時候，就可以找金融租賃公司，簽訂一份有時間期限合同，每個月還本付息，到期可以選擇把車買回來，也可以還給經融租賃公司。小額貸款公司，業務特點：

一是只貸不存，公司主要依靠股本金發放貸款。

二是利率開放，小額貸款公司的利率可自由浮動，但不能超過法定貸款利率的四倍。三是有特定的服務對象，主要服務于“三農”，三農貸款不得低于總貸款的70% 四是業務區域受限定，只能服務于所在的行政區域，不能跨區。

五是個人出資，小額信貸公司的資本金不得低于1500萬元，投資者應是自然人。郵政儲蓄多為個人的儲蓄存款業務。

保險公司近些年迅速發展，規模不斷擴大。我國金融業的四大支柱包括：銀行，保險，證券，信托。

投資基金，我國基金產品全部為契約型基金。分為公募和私募基金。

匯金公司，中國投資有限責任公司，是國家設立，被人們看做國家的臉面的代表。在華外資金融機構。

西方國家金融中介體系的構成可粗略地概括為眾多銀行——存款貨幣銀行與非銀行金融機構并存的格局。其中，銀行機構居支配地位，其大體可分為中央銀行和存款貨幣銀行這兩個構成部分。至于非銀行金融機構，其構成極為龐雜。比如，保險公司、投資公司、基金組織、消費信貸機構、金融公司、租賃公司等都包括在內。證券交易所也可歸屬于這一類。① 我國當前金融機構體系的構成同主要西方國家的金融機構體系比較共同之處有：

金融機構體系逐漸完善，基本上涵蓋了西方發達國家主要的金融機構種類，形成了包括中央銀行、政策性銀行、商業銀行、投資銀行、信用合作社、信托、租賃等其他非銀行金融機構、保險公司的完整的金融體系。

②我國當前金融機構體系的構成同主要西方國家的金融機構體系比較差別有：

a．我國的金融機構類型較為單一，業務過于單調，功能不足。商業銀行組織結構不合理，收入來源過于依賴利息，中間業務收入比重小，不良資產過多。

b．改革浪潮中也涌現出眾多的非銀行金融中介機構，如信托投資公司、如租賃業、如城市信用合作社等。在推進改革和活躍經濟方面，它們做出了不應忽視的貢獻。然而，大多先天不足，基礎不牢，違規操作，經營混亂，從而長期處于不斷整頓、不斷規范的過程之中。就資金調劑這一領域來說，尚有不少方面缺乏金融中介的服務，或服務質量滿足不了需求。

c．資本市場的金融中介，十多年來發展迅速。但反映著市場本身的局限，中介機構的類型簡單，如只有券商和證券型投資基金。而且在風險、違規之中，清理、重組，潮起潮落，尚未能在投資人的心目中對之樹立穩定可靠的信心。

d．保險業從無到有，就自身而言，機構、業務成倍增長。但面對巨大的市場潛力和國際保險力量的競爭，機構的規模大多偏小，機構的組織類型和服務產品則顯單調。

第二篇：我國的國情與西方發達國家不同

我國的國情與西方發達國家不同,公務員政策也有很大的差 異,不能簡單地照搬,如在薪酬政策的基本原則方面,西方堅持協商原則和法律保障原則, 協商原則是指“政府公務員的工資要同公務員工會組織進行談判和協商, 聽取他們的意見,得到他們的贊同”。這在某種意義上是由于我國和西方公務員的根本宗旨不同所決定的.我國的公務員必須是全心全意為人民服務的公務員。而“西方國家公務員隊伍通過組織工會等已形成一個獨立的、特殊的利益集團。他們為了自身利益,甚至成為要挾和對抗政治領袖的一支強大力量”。

我國公務員激勵機制的建立和發展,必須依據我國的具體條件,同時積極探索并大膽借鑒西方發達國家公務員激勵機制的先進經驗,形成適合我國國情的具有中國特色的公務員制度。

通過對中外公務員制度的主要方面進行分析比較，發現我國我國公務員制度還存在問題，需要進行不斷地完善。國外公務員制度對我國的啟示

1、要細化公務員職位的分類，對每一職位要有詳細的職位說明，強調公務員的專業化和職業化。

要完善公務員的考核制度，引入和借鑒企業的績效管理體系，同時強調考核的公平公正性，及時對考核不合格進行降職、降薪等處罰。我國公務員制度起步較晚，只有積極借鑒國外經驗并結合自身特點，才能日漸完善和發展。

3.在公務員的工資制度方面，為了更多地吸引人才、留住已有人才，而又不至于使國家財政開支過大，目前西方發達國家都參照私營企業同類人員工資的增長幅度，調整公務員的工資水平。今后的公務員工資制度改革，可以借鑒美國的工資水平制度，參照我國國情，對平衡原則的具體實施辦法進行改革和完善。

[1] 張駿生.中外公務員制度比較.中國勞動出版社,2008 [2] 謝啟琴.淺談中西方公務員制度的不同點.青島日報2003.11.18 [3] 《國家公務員暫行條例》1993.10.1 [4] 舒放.王克良.公務員制度教程.中國人民大學出版社, 2006 [5] 王兆信.國外公務員職位分類制度簡介.《黨政干部論壇》.1994.09 [6] 蘇海南.楊燕綏等著.中國公務員福利制度改革.中國財政經濟出版社.2008 [7] 姚勤華 怡[摘].國外公務員工資制度.《財經政法資訊》.2007年第23卷第1期

[8] 白靜.我國公務員考錄制度的發展歷程及存在的問題.《傳承》2009年02期

第三篇：第三章金融體系與金融中介

第三章 金融體系與金融中介

第一節金融體系概述

一、金融體系與金融中介

金融體系是實現貨幣資金聚集、分配、流通以及實現金融產品交易的一個系統。一般而言，金融體系由資金流出方(資金盈余單位)與資金流入方(資金短缺單位)，溝通二者有機聯系的中介機構，以及對這一系統進行調控與監督管理的中央銀行與其他監管機構，三個部分共同組成。從狹義的角度分析，金融體系特指后兩個部分：溝通資金供求雙方(也稱金融交易雙方)的金融中介，對之進行調控與監督管理的中央銀行(或最高貨幣當局)與金融監管機構。

由于各國、各地區的經濟體制和經濟發展程度的不同，其金融體系的組織結構、職能分工也有所差別，由此形成了各種不同的金融體系模式。金融體系格局差異主要體現在三個方面：第一，中央銀行在金融體系當中的地位；第二，金融中介機構的構成；第三，金融監管體制。

我國目前實行的是以中央銀行為整個社會金融運行的核心，以商業銀行、專業銀行金融機構為金融運行主體，非銀行類金融機構為補充，不同類型的金融機構分別經營各自范圍的金融業務，歸屬不同監管部門監管的金融體系模式。這種金融體系模式就是常說的“分業經營、分業監管”模式。

金融中介是在金融活動當中為資金盈余方與資金需求方提供各種服務，促使資金供求雙方實現資金融通或者幫助金融交易雙方達成金融產品交易的各類金融機構的總稱。在現代貨幣信用經濟中，各種類型專業金融機構所構成的金融中介體系是社會金融活動的載體，也是金融運行的重要支柱之一。

二、金融中介的特殊性

在現代市場經濟中，金融中介體現為一種特殊的企業，與一般工商企業相比較，既有共性，更有其特殊的一面。共性主要體現在金融中介機構也具備普通企業的基本要素，例如以獲取利潤為目標，有一定量的資本、向社會提供特定的產品與服務，依法經營、照章納稅、獨立核算、自負盈虧等。

其特殊性主要體現在以下幾個方面： 1．特殊的經營對象與經營內容。一般經濟單位的經營對象是具有一定使用價值的商品，經營內容主要是從事商品生產與商品流通活動；而金融中介的經營對象是貨幣資金及其衍生形態這種特殊商品，經營的內容是對貨幣資金的收付、借貸以及各種與貨幣資金運動有關的金融交易或與之相關聯的金融服務。2.特殊的經營關系與經營原則。一般經濟單位與客戶之間是商品或勞務的買賣關系，而金融中介與客戶之問的主要是貨幣資金的借貸、融通與投資關系。金融中介在經營中必須遵循安全性、流動性、營利性相統一的原則。

3．特殊的經營風險。一般經濟單位的經營風險主要來自于商品生產、流通過程，集中表現為商品生產是否適銷對路，商品的價值能否實現。單個企業因經營失敗而破產對整個經濟體系的影響較小，一般屬于小范圍、個別性風險。而金融中介風險種類繁多，有信用風險、支付風險、擠兌風險、利率風險、匯率風險等多種類型。金融中介的業務大多數是以償本付息為前提的貨幣信用業務，與社會各經濟部門、單位的信用聯系密切、廣泛，金融中介風險一旦爆發，極有可能對整個社會的金融體系正常運行構成威脅，甚至引發嚴重的社會經濟危機。

第二節金融中介的功能及其分類

一、金融中介的基本功能

1．充當信用中介，促進資金融通。這是金融中介最基本的功能，金融中介機構通過自身的信用活動充當經濟行為主體之間、貨幣借貸者之間的中間人。在現代企業的投融資過程當中，有兩種資金融通方式：一種是直接融通方式；另一種是間接融通方式。直接融通雖然是通過金融市場進行的，其融資規模、融資數量、融資期限、利率等由市場機制決定，但依然需要通過證券公司、投資銀行等金融中介為資金融通雙方提供必要信息溝通及必要相關服務，才能順利地實現直接融資全部過程。在間接融資活動中，金融中介(主要是商業銀行類中介)則發揮著不可替代的作用，金融中介通過其特有的儲蓄向投資的轉化功能，可以向資金需求方提供不同數量、不同期限、不同利率的資金來滿足對方在生產經營過程中的各種不同需求。金融中介的這一功能對整個國民經濟運行及社會再生產過程有著極為重要的作用，體現為：有效動員社會各方面閑置資金，聚集社會資本，調劑資金余缺，引導社會資金流向，提高投融資效益，實現資金在時間和空間上的優化配置。

2．充當支付中介，便利支付結算。這是指金融中介為客戶辦理與貨幣資金運動有關的技術性業務，即通過一定技術手段和業務流程設計，為客戶之間完成貨幣收付轉移或清償因交易引起的債權債務關系。隨著市場經濟的不斷發展，各經濟主體之問的交易范圍日趨擴大，交易過程日趨復雜，交易數量與交易種類越來越多，使得交易過程當中的結算關系與貨幣資金轉移交割關系變得錯綜復雜，各種結算活動涉及的金額不等、幣種不

一、時間不同、地區各異。為了解決支付結算等當中的各種復雜問題，金融中介通過創造各種票據、信用卡、各種支付賬戶等方式，使得結算工具日益多樣化；通過提供轉賬支付系統使貨幣支付方式發生了根本變化；通過建立一系列的支付系統拓寬了支付渠道；通過現代化的通信手段提高了支付技術水平，增強了金融中介支付系統的結算職能。

3．提供金融服務，降低交易成本。金融中介降低交易成本的主要方法有兩種：一種是利用技術上的規模經濟和范圍經濟，在為投融資雙方提供資金融通服務的同時，可以降低資金供給雙方的搜尋和核實成本、監督和審計成本、風險管理和參與成本；另一種方法是利用金融中介的專門技術(專業化技術優勢)，以低廉的成本提供多種便利服務。

4．解決信息不對稱問題，防止逆向選擇和道德風險。所謂信息不對稱是指交易的一方對交易的另一方了解不充分，造成在信息所擁有方面的不平等，由此影響正確的決策，這種現象是金融體系當中存在的普遍現象。信息不對稱可能產生兩種后果，如果發生在金融交易活動之前，稱為逆向選擇；如果發生在金融交易活動之后，則為道德風險。具體來說，所謂逆向選擇就是指由于信息不對稱導致的資源配置的不合理行為。道德風險則指參與交易的一方利用信息不對稱的優勢將風險轉嫁給對方的行為：在防止逆向選擇和道德風險的問題上，金融中介是一個有效的方式。金融中介是專業投資與融資機構，是生產各類金融信息的專業機構，可以利用各種技術優勢和專業優勢辨別各類金融風險及其風險度的高低，并借以進行金融資源的配置，從事金融中介活動，提供金融服務，從而盡可能避免信息不對稱帶來的不良后果。

5．轉移和分散金融風險。無論是銀行類還是非銀行類金融機構，在經營活動中都本著一致原則：通過集中資金，轉移和分散金融產品與服務當中所包含的風險。例如投資基金提供的組合投資可以分散非系統性風險；銀行對于客戶的活期存款提供隨時支付的承諾也是提供了一種轉移流動性風險的機制；保險公司提供的產品與服務更是一種典型的集合、分擔、轉移風險的機制。

二、金融中介的分類

1．按照活動領域可以分為直接金融中介和間接金融中介。直接金融中介是活躍于證券市場為投資者和融資者牽線搭橋，提供策劃、咨詢、承銷、經紀、登記、保管、清算、資信評級等一系列相關配套服務的中介組織。間接金融中介是指活動于間接金融領域，在最初的資金提供者和最終資金使用者之間進行債權債務關系轉換活動的中介機構。

2．按職能作用可以分為金融調控、監管機構和一般金融機構。中央銀行及其他一些專門金融領域的監管機構，如我國的銀行業監督管理委員會、證券監督管理委員會、保險監督管理委員會，不以營利為目的，擔負著宏觀調控、金融監管的重任。一般金融機構是指進行商業彳七經營，以獲取利潤為主要目標，通過向社會提供金融產品和金融服務取得收入嶺金融中介機構。

3．按業務特征可以分為銀行和非銀行金融中介。銀行是以存款、放款、結算、匯兌等業務為主要經營內容的金融中介機構。非銀行金融機構一般不經營存款、放款、結算、匯兌業務，而專注于證券及資本市場的重組、并購以及各種信用服務等業務。需要注意的是，一些金融中介機構的名稱上雖然沒有“銀行”的字樣，但依然屬于銀行機構，例如我國的信用合作社；而另外一些金融機構，雖然包含“銀行”的字樣，但實際上并不是銀行類金融機構，例如投資銀行。

4．按照在金融活動中所起的作用可分為融資類金融中介、投資類金融中介、保險類金融中介、信息咨詢服務類金融中介。融資類金融中介是指為資金供求雙方提供融資服務為主的金融機構，包括各類商業銀行、儲蓄銀行、信用合作社等。投資類金融中介是指為企業在一級證券市場融資和二級證券市場買賣證券提供中介服務金融機構。保險類金融機構是指經營各類保險保障業務的金融機構，包括各類保險公司、養老基金等。信息咨詢服務類金融機構是指資信評估公司以及其他以金融信息咨詢服務為主的金融中介機構。

5．按照資金來源方式可分為存款類金融機構、契約型儲蓄機構和投資性中介機構。存款類金融機構是指接受個人和機構存款并發放貸款的金融中介機構，如商業銀行、儲蓄與貸款協會、互助儲蓄協會、信用合作社等。契約型儲蓄機構以契約的方式在一定期限內從持約人手中吸收資金，如人壽保險公司、養老基金等。投資性中介機構是指以投資活動為主要目的的籌集資金中介，如金融公司、共同基金、貨幣市場基金等。

此外，根據聯合國統計署制定國際標準產業分類法，按照經濟活動類型分為：①不包括養老基金的金融中介；②保險和養老基金；③輔助金融中介。

按照中心產品類型分為：①金融中介服務；②投資銀行服務；③保險和養老基金服務；④再保險服務；⑤金融中介輔助服務；⑥保險和養老基金輔助服務。

按照國民核算體系分為：①中央銀行；②其他存款機構；③非存款金融機構；④金融輔助機構；⑤保險公司和養老基金。

綜上所述，按照不同的原則、不同的目的，可以對金融機構進行各種各樣分類，但在實際工作中，通常是將金融機構分為銀行類金融機構和非銀行金融機構兩大類。前者主要包括中央銀行、商業銀行和政策性銀行，而證券公司(投資銀行)、保險公司、信托投資公司等其他機構則歸人非銀行金融機構。

第三節主要金融中介機構

一、商業銀行(一)商業銀行概述

1．商業銀行的概念。商業銀行亦稱存款貨幣銀行，是以經營多種金融資產和金融負債為最主要對象，并提供相關的金融服務以獲取利潤為目標的貨幣資金經營企業。

商業銀行是間接金融領域中最主要的金融中介機構，也是存款性金融中介的典型形式。商業銀行是伴隨著貨幣信用經濟與信用制度發育而發展起來的。早期的商業銀行僅僅是資金供求雙方的一個中介人。隨著市場經濟的不斷發展，國民經濟各部門、各行業對資金需求的多元化、對金融服務需求的高層次化，商業銀行的經營內容、服務領域也在不斷發生變化，經過數百年的演變，它已成為在國民經濟當中舉足輕重的關鍵部門。2．商業銀行的特殊性質。商業銀行的特殊性主要體現在：第一，商業銀行是一個接受信用同時又提供信用的中介機構；第二，商業銀行是唯一能提供“銀行貨幣”(活期存款)的金融組織；第三，商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，所經營的商品表現為價值形態的特殊商品——貨幣與貨幣資本，其經營活動范圍是貨幣信用領域。

以上特征不僅是商業銀行區別于一般工商業的屬性，也是區別于其他金融機構的屬性，特別是由于商業銀行擔負著整個社會信用中介、支付中介職能，因此，商業銀行是最典型的金融中介機構，在國民經濟運行中具有不可替代的重要作用。20世紀中期以來，隨著市場經濟的深化發展，直接融資的比重不斷加大，商業銀行所經營的金融資產占社會金融資產的比重有所下降，但由于特殊金融中介職能的存在，從發展趨勢看它不會因金融市場的發展、直接融資比重的不斷上升而被取代。(二)商業銀行的職能

由于商業銀行是最為典型的金融中介機構，因此商業銀行的職能也就體現為金融中介最主要的職能。

1．信用中介職能。這是商業銀行最基本的職能。商業銀行通過吸收存款，動員和集中社會上的閑置貨幣資金，然后放款給需求者，從而成為借貸雙方的中介人，發揮信用中介職能。商業銀行的這一職能，克服了借貸雙方直接借貸，在借貸數量、時間和空間上不易取得一致，不易了解借入者資信等方面的局限。同時商業銀行通過信用中介職能實現資本的融通，既可以把暫時從社會再生產過程中游離出來的閑置資本轉化為職能資本，在不改變社會資本總量的條件下，促進社會再生產擴大；又可以將尚未用于消費的非資本貨幣轉化為貨幣資本，從而擴大社會資本總量，加速社會經濟發展。

2．支付中介職能。支付中介原來是附屬于信用中介職能的一項業務，后來演變成為商業銀行一個重要職能，而且這一功能是其他金融機構所不具備的。商業銀行作為信用中介，必然要與眾多工商企業及社會公眾發生貨幣信用關系，如此，許多工商企業及社會公眾就要在商業銀行開設貨幣資金賬戶，當這些企業相互之間發生資金往來業務的時候，商業銀行就能非常便捷地通過客戶開設的賬戶為他們辦理相互之間的資金劃撥和現金支付業務，即支付中介。銀行通過賬戶對客戶辦理貨幣結算，對于節約貨幣流通費用，加速社會資金周轉，提高社會資金的使用效率具有重要意義。

3．信用創造職能。商業銀行的信用創造職能，是在信用中介和支付中介職能的基礎上產生的。隨著商品經濟和信用制度的發展，商業銀行在銀行信用的基礎上創造出了信用流通工具，主要是銀行券、銀行票據、信用卡，從而節省了流通費用，滿足了經濟發展對流通手段和支付手段的需要。在信用工具流通和轉賬結算的基礎上，商業銀行利用吸收的存款發放貸款時，只需把貸款轉到客戶的存款賬戶上，就又增加了商業銀行的資金的來源，商業銀行又可憑以放款，如此循環，最后在整個銀行體系中擴大了社會信用規模。

4．金融服務職能。商業銀行聯系面廣、信息靈通，可以為客戶提供信息咨詢、決策支援、代客收賬、代理付費、保管箱業務、代發工資等多方面的金融服務。在銀行業激烈競爭的壓力下，商業銀行也不斷地開拓服務領域，使金融服務成為商業銀行的重要職能。20世紀中后期以來，金融業混業經營成為當代金融體系創新潮流，銀行類金融機構與非銀行類金融機構的界限不再是涇渭分明，商業銀行為增強競爭實力，獲得更大利潤空間，紛紛介入其他類型的金融業務，為此，綜合的金融服務越來越成為商業銀行的主要職能之一。(三)我國商業銀行的主要類型

按資本所有制形式及基本特征劃分，我國目前的商業銀行可分為國有(控股)商業銀行、股份制商業銀行、中外合資商業銀行和其他類型的商業銀行四種。1．大型國有(控股)商業銀行

大型國有商業銀行是由原國家四大專業銀行(中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行)改革發展而成的。四大國有商業銀行是我國金融體系的主體，其中，中國工商銀行于1984年1月1日成立，經辦原來由中國人民銀行經營的工商信貸與儲蓄等業務，是辦理工商信貸和城鎮儲蓄等業務的國有商業銀行，在全國設分支機構。中國農業銀行在新中國建立以來，曾經歷多次組建與撤并，于1979年3月13日恢復。該行曾經長期是我國辦理農村金融業務的國家專業銀行，在全國普設分支機構。中國銀行于1979年3月經國務院批準，從中國人民銀行分離出來，曾經是我國的外匯、外貿專業銀行，主要經營外幣存貸款與外匯、外貿有關的人民幣存貸款，居民儲蓄，以及國際信貸、國際與國內結算等業務。中國建設銀行成立于1954年10月，開始時的名稱為中國人民建設銀行，受財政部領導。1983年國務院規定該行經辦的財政性業務受財政部領導，經辦的銀行業務受中國人民銀行領導。中國人民建設銀行原為承擔全國固定資產投資管理和經營投資信貸、基本建設撥款等業務的國家專業銀行，在全國普設分支機構。隨著銀行體制的改革，該行與其他幾家國有專業銀行一樣走上了商業化道路。為體現商業銀行的特征，中國人民建設銀行從1996年起更名為中國建設銀行。至此，原有的四大國有專業銀行轉變為四大國有獨資商業銀行。

按照資本充足、內控嚴密、營運安全、服務效益良好、具有國際競爭能力方向與目標深化改革．上述四家大型商業銀行已經完成股份制改造，成功上市，成為國有控股的大型商業銀行。

2．改革以來組建的股份制商業銀行

改革開放以來，為了適應我國經濟結構不斷發展變化的要求，組建了一批股份制商業銀行，根據服務地域的不同，分為全國性和地區性兩類。

全國性股份制商業銀行主要是以公有制為主的股份制商業銀行，主要包括：①交通銀行。交通銀行始建于1908年3月4日，以后歷經多次演變。該行1949年由中央人民政府接收，業務交有關銀行辦理。1986年7月，國務院決定重新組建交通銀行，總部設在上海，其分支機構按經濟區域設置。②中信實業銀行。成立于1987年4月，是隸屬于中國國際信托投資公司的一家全國性商業銀行。中信實業銀行主要是通過吸收和運用外資，引進先進技術和管理經驗，開展對外、對內的經濟技術合作，從事國際國內金融活動，進行國內外貿易結算，為我國經濟建設服務。③中國光大銀行。成立于1992年2月9 日，是隸屬于中國光大集團總公司的一家全國性商業銀行，總行設在北京。此外，1992年12月成立的華夏銀行和1996年1月12日成立的中國民生銀行亦屬全國性股份制商業銀行。

我國的地區性商業銀行是指在經濟特區開辦的股份制商業銀行以及一些省、市自籌資金開辦的地方性銀行。例如深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行和各城市商業銀行等。近年來，一些地方性商業銀行開始向全國性商業銀行的方向發展。3．外資、僑資及中外合資商業銀行

1979年我國實施改革開放政策以來，陸續批準引入了一批外資金融機構，以及港、澳地區銀行、僑資銀行在我國設立的分支機構。

中外合資商業銀行是我國與其他國家(或地區)的投資者共同出資建立、共同管理、共擔風險，按照投資比例分取收益的股份制銀行。廈門國際銀行是中國首家中外合資銀行，于1985年11月15日在廈門經濟特區正式開業，是由中國工商銀行福建省分行’、福建華福公司、廈門經濟特區建設發展公司和香港泛美集團合資創辦的。之后此類銀行逐步增加。4．其他類型的商業銀行

目前我國其他類型的商業銀行主要是指住房儲蓄銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等隨著改革開放涌現出來的一批金融機構。

1987年成立的煙臺住房儲蓄銀行和蚌埠住房儲蓄銀行，屬于區域性股份制的商業銀行，主要任務是籌集和融通資金，促進住房進入市場，順利實現住房商品化，為住房制度改革服務。農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同人股組成的股份制的地方性金融機構，其前身是農村信用合作社。改革開放以來，在我國經濟比較發達、城鄉一體化程度較高的地區，“三農”的概念已經發生很大的變化，作為信用社服務對象的農民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統種養耕作為主的農業生產和勞動，對支農服務的要求較少，信用社實際也已經實行商業化經營。這些地區的信用社，在符合監管要求的前提下，被建組為農村商業銀行。目前，這類商業銀行多見于我國沿海經濟發達地區。

我國遍布各地的郵政儲蓄機構經改革之后也成為一家新型的商業銀行。1986年，國務院批準郵政部門辦理儲蓄業務，并在原郵電部和各省(區、市)郵電管理局內設置了郵政儲匯局，對郵政儲蓄、匯兌等金融業務進行管理。當時，我國設立郵政儲蓄機構的初衷主要是通過郵政儲蓄網點的吸儲功能為中央銀行集中調控資金，隨著經濟體制改革的不斷深化，這一歷史使命的主要任務已基本完成，從發展的趨勢看，郵政儲蓄機構有必要成為一家規范從事存、放、匯金融業務的銀行類金融機構，才能保證其可持續發展。此后的一段時間內，郵政儲蓄機構獲得批準可從事小額質押貸款試點、基金代發、參與銀團貸款等業務。根據我國金融改革的統一部署，中國銀監會在2006年12月31日正式批準中國郵政儲蓄銀行開業，同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司。成立后的中國郵儲儲蓄銀行將繼續依托郵政網絡經營。中國郵政儲蓄銀行的市場定位是充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。目前，中國郵政儲蓄銀行與前述四大國有(控股)商業銀行并列，成為第五家大型國有(控股)商業銀行。

根據中國銀行業監督管理委員會2006年發布的“調整放寬農村地區銀行業金融機構準人意見”以及2007年1月頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》，允許在我國廣大農村地區設立村鎮銀行。村鎮銀行是比農村商業銀行規模更小的農村社區性銀行，其比較優勢是這類金融機構更適合于在一個相對封閉的區域內運作。根據銀監會的規定，村鎮銀行業務范圍涵蓋了吸收公眾存款、發放短中長期貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事同業拆借、從事銀行卡業務、代理發行兌付及承銷政府債券等商業銀行的主流業務，因此，目前正在探索試點過程中的村鎮銀行實際上是一種小型的綜合性商業銀行。村鎮銀行的誕生，對于改善我國廣大農村地區中小金融機構缺乏，農村金融市場競爭性不足，金融發展程度落后的狀況是非常有益的。

二、政策性銀行

(一)政策性銀行概述

1．政策性銀行的概念。政策性銀行一般是由政府通過直接出資或擔保等形式創立，為貫徹國家產業政策、區域發展政策服務，不以盈利為目標的金融機構。

政策性銀行的產生和發展是國家干預、協調經濟的產物。當今世界上許多國家都建立有政策性銀行，其種類較為全面，并構成較為完整的政策性銀行體系。例如日本著名的“二行九庫”體系，包括日本輸入出銀行、日本開發銀行，日本國民金融公庫、住宅金融公庫、農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、中小企業信用保險公庫、公營企業金融公庫、環境衛生金融公庫、北海道東北開發金融公庫、沖繩振興開發金融公庫；韓國設有韓國開發銀行、韓國進出口銀行、韓國中小企業銀行、韓國住宅銀行等政策性銀行；法國設有法國農業信貸銀行、法國對外貿易銀行、法國土地信貸銀行、法國國家信貸銀行、中小企業設備信貸銀行等政策性銀行；美國設有美國進出口銀行、聯邦住房信貸銀行、聯邦土地銀行、聯邦中期信用銀行體系等政策性銀行。這些政策性銀行在各國社會經濟生活中發揮著獨特而重要的作用，構成各國金融體系當中不可或缺的組成部分。

2．政策性銀行的特點。政策性銀行與商業銀行的主要區別是政策性銀行一般不面對社會公眾吸收存款，是以財政撥付資金和發行金融債券為主要資金來源。其經營不以盈利為目的，主要考慮國家的整體利益和社會效益，主要服務于對國民經濟發展和社會穩定具有重要意義的領域。政策性銀行一般不介入競爭性的金融業務。(二)政策性銀行的業務

政策性銀行的資金來源主要包括政府提供資金、金融市場籌資、國際金融機構籌資及其他籌資。資金籌集的主要特點是資金成本低、期限長、來源渠道固定。政策性銀行的資金運用主

要包括貸款、投資與擔保及其相關的金融服務。

1.貸款業務。政策性銀行的貸款業務有普通貸款與特別貸款。特別貸款是體現政策性銀行政策意圖的主要業務，也成為政策性貸款，一般是由政府給予補貼或擔保的貸款，如產業開發貸款、基礎設施貸款、扶貧開發貸款等。政策行性銀行在確定貸款對象時主要以社會效益為標準，在貸款投向和投放數量上具有嚴格審核模式與審核程序，與商業性貸款相比較，政策性貸款的期限長、額度大、風險高、利率低。

2.投資業務。投資業務包括股權投資和債券投資。股權投資為貫徹政府社會經濟發展戰略意圖而對有必要進行控股的行業或企業進行直接投資，并擁有企業相應的股權，對企業的大政方針及發展起到不同程度的操縱作用。債權投資是政策性銀行對符合政府產業政策企業所發行債中長期債券的認購。政策性銀行認購公司債券，只在于增加該公司創立和發展所需

要的資金，而不對其進行控制，待公司發展成熟時，將債券出售變現，收畫投資。

3．擔保業務。政策性銀行的擔保業務是指政策性銀行為其所支持的融通資金的活動提供信用保證。政策性銀行不僅較其他金融機構更重視擔保業務，而且較其他金融機構更具有擔保的優勢，原因在于政策性銀行是政府的金融機構，其一切業務都有政府作為后盾，這種優勢地位使得政策性銀行的擔保業務幾乎不存在信譽方面的問題，其信譽級別等同于政府信用，所從事的擔保業務更容易被融資者接受，效率也更高。

政策性銀行提供的擔保形式主要有出口信貸擔保、補償貿易擔保、透支擔保、延期付款擔保、承包工程擔保、國際金融機構貸款擔保等。

(三)我國的政策性銀行

我國的政策性銀行于1994年設立，此前我國的政策性信貸業務由中國人民銀行和四大國有專業銀行承擔。國家專業銀行既辦理商業性業務，又辦理政策性信貸業務，一身二任，其弊端是導致專業銀行的職能不清、業務界限模糊、風險責任不明，難以實現自主經營、自負盈虧、資金自求平衡、自擔風險及自我發展，難以辦成真正的商業銀行。中國人民銀行作為中央銀行辦理政策性業務，也影響其宏觀調控職能的正常發揮。為此，黨的十四屆三中全會決定成立政策性銀行。1994年，我國相繼建立國家開發銀行、中國進出I21銀行和中國農業發展銀行三家政策性銀行，逐步實現了政策性金融業務與商業性金融業務分離，解決了專業銀行一身兼二任的問題，割斷了政策性貸款與基礎貨幣的直接聯系。建立政策性銀行，有利于中國人民銀行辦成真正的中央銀行，有利于國家專業銀行辦成真正的商業銀行，也有利于通過政策性銀行更好地貫徹國家的產業政策，保證國家重點產業和重點部門的發展。我國政策性銀行的經營原則是：堅持獨立核算，自主、保本經營，企業化管理，不與商業銀行競爭。政策性銀行由國務院直接領導，業務上受中國銀監會指導和監督。

目前，我國有三家政策性銀行，分別是：

1．國家開發銀行。國家開發銀行于1994年3月17日成立，其主要任務是：①建立長期穩定的資金來源，確保重點建設資金需要；②辦理政策性重點建設貸款和貼息貸款業務；③對固定資產投資總量和結構進行調節；④逐步建立投資約束和風險責任機制，按照市場經濟的運行原則，提高投資效益。國家開發銀行在北京設總行，經批準可在國內外設置必要的辦事機構。其政策性貸款優先委托中國建設銀行辦理，并要對其委托的有關業務進行監管。

2．中國進出口銀行。中國進出口銀行于1994年7月1日成立，其主要任務是為我國的機電產品和成套設備等貨物的出口提供買方信貸或賣方信貸，為中國銀行的成套機電產品出口信貸辦理貼息及出口信貸擔保。

中國進出口銀行在北京設總行，不設營業性分支機構，信貸業務由中國銀行或其他商業銀行辦理。在個別大城市設派出機構(辦事處或代表處)，負責調查統計和監督代理業務等事宜。

3．中國農業發展銀行。中國農業發展銀行成立于1994年11月18日。其主要任務是：按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務；代理財政支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。

中國農業發展銀行在北京設總行，在各省、自治區、直轄市和計劃單列市設分行，在地市設二級分行，在大多數縣(縣級市、區)設支行或辦事處。

中國農業發展銀行成立后，業務范圍進行過多次調整，目前的主要業務是：辦理由國務院確定、中國人民銀行安排資金并由財政予以貼息的糧食、棉花、油料、豬肉、食糖等主要農副產品的國家專項儲備貸款；辦理糧、棉、油收購和調撥貸款；辦理棉麻系統棉花初級加工企業的貸款；辦理政府財政支農資金的代理撥付；為各級政府設立的糧食風險基金開立專戶并代理撥付；發行金融債券；辦理業務范圍內開戶企事業單位的存款；辦理開戶企事業單位的結算；境外籌資；辦理經國務院和中國人民銀行批準的其他業務。

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的政策性銀行體制也處于不斷改革的過程當中。按照國務院的要求，政策性銀行改革的基本方向是實行商業化運作，自主經營、自擔風險、自負盈虧，主要從事中長期業務的開發性金融機構。

2007年以來，中國的政策性銀行改革開始了新的探索，在實施過程當中，采用了“一行一策”的靈活模式。2008年12月16日，根據國務院的決定，經中國銀行業監督管理委員會批準，國家開發銀行股份有限公司成立。根據有關規定，國家開發銀行股份有限公司承繼原國家開發銀行全部資產、負債、業務、機構網點和員工，注冊資本為3000億元。財政部和中央匯金投資有限責任公司分別持有國家開發銀行股份有限公司51.3％、48.7％的股權，依法行使國家開發銀行股份有限公司出資人的權利和義務。這是我國政策性銀行改革的一項新進展。

三、證券公司(一)證券公司概述

證券公司在國外亦稱為投資銀行。廣義證券公司是指從事證券承銷與證券交易、公司理財、企業并購、創業投資、基金管理、投資分析、風險投資、項目融資、金融咨詢等業務的非銀行金融機構，是資本市場上的主要金融中介。狹義證券公司是指專門從事初級市場證券承銷、二級市場證券經紀和證券自營業務的金融中介機構。

在我國，按照業務范圍，證券公司分為綜合類證券公司與經紀類證券公司。綜合類證券公司可以經營證券經紀業務、證券自營業務、證券承銷業務以及經國務院證券監督管理機構核定的其他證券業務。經紀類證券公司只允許專門從事證券經紀業務。(二)證券公司的主要業務

1．證券承銷。證券承銷是證券公司最本源、最基礎的業務活動。承銷的范圍很廣，包括本國中央政府、地方政府、政府機構發行的債券，企業發行的股票和債券，外國政府和公司在本國和世界發行的證券，國際金融機構發行的證券等。通常的承銷方式有包銷、投標承購、代銷三種方式。

2．證券經紀交易。證券公司在二級市場中扮演著做市商、經紀商和交易商三重角色。作為做市商，在證券承銷結束之后，證券公司有義務為該證券創造一個流動性較強的二級市場，并維持市場價格的穩定。作為經紀商，證券公司代表買方或賣方，按照客戶提出的價格代理進行交易。作為交易商，證券公司從事證券自營買賣活動以實現自身資產與所經營資產的保值與增值。此外，證券公司還在二級市場上進行無風險套利和風險套利等活動。

3．證券私募發行。私募發行又稱私下發行，就是發行者將證券定向售給有限的機構投資者，如保險公司、共同基金等。私募發行不受公開發行的規章限制，除能節約發行時間和發行成本外，又能夠比在公開市場上交易相同結構的證券給證券公司和投資者帶來更高的收益率。

4．兼并與收購。企業兼并與收購已經成為現代證券公司除證券承銷與經紀業務外最重要的業務組成部分。證券公司可以通過多種方式參與企業的并購活動，而證券公司通過參與企業兼并是實現社會資本重組的重要途徑。

5．項目融資。項目融資是對一個特定的經濟單位或項目策劃安排的一攬子融資的技術手段，借款者可以只依賴該經濟單位的現金流量和所獲收益作為還款來源，并以該經濟單位的資產作為借款擔保。證券公司在項目融資中起著非常關鍵的作用，它將與項目有關的政府機關、金融機構、投資者與項目發起人等緊密聯系在一起，協調律師、會計師、工程師等一起進行項目可行性研究，進而通過發行債券、基金、股票或拆借、拍賣、抵押貸款等形式組織項目投資所需的資金融通。

6．公司理財。公司理財實際上是證券公司作為客戶的金融顧問或經營管理顧問而提供咨詢、策劃或操作。它分為兩類：第一類是根據公司、個人或政府的要求，對某個行業、某種市場、某種產品或證券進行深入的研究與分析，提供較為全面的、長期的決策分析資料；第二類是在企業經營遇到困難時，幫助企業出謀劃策，提出應變措施，諸如制定發展戰略、重建財務制度、出售轉讓子公司等。

7．基金管理。基金是一種重要的投資工具，證券公司與基金有著密切的聯系。第一，證券公司可以作為基金的發起人，發起和建立基金；第二，證券公司可作為基金管理者管理基金；第三，證券公司可以作為基金的承銷人，幫助基金發行人向投資者發售受益憑證。8．財務顧問與投資咨詢。證券公司的財務顧問業務是證券公司所承擔的對公司尤其是上市公司的一系列證券市場業務的策劃和咨詢業務的總稱。主要指證券公司在公司的股份制改造、上市、在二級市場再籌資以及發生兼并收購、出售資產等重大交易活動時提供的專業性財務意見。證券公司的投資咨詢業務是聯結一級和二級市場，溝通證券市場投資者、經營者和證券發行者的紐帶和橋梁。習慣上常將投資咨詢業務的范疇定位在對參與二級市場投資者提供投資意見和管理服務。

四、信用合作社

(一)信用合作社概述

信用合作社是合作制金融組織，是合作經濟組織的一種具體形式。合作金融組織是指按照國際通行的合作原則，以股金為資本、以人股者為服務對象、以基本金融業務為經營內容而形成的金融組織。

根據國際合作社聯盟1995年通過的《關于合作社界定的聲明》規定，合作社有以下基本原則：自愿和開放的社員原則、社員民主管理原則、社員經濟參與原則、自主和自立的原則、教育培訓和信息原則、合作社間的合作原則、關心社區的原則。這七項原則可以概述為：自愿性、互助性、民主性、非盈利性。國際公認的合作制原則是100多年來世界各國合作社運動實踐經驗的總結，其核心是自愿、民主、互利，體現了合作組織質的規定性，是世界各國各種合作社指導實踐的依據和公認的章法，它不僅是合作社生存發展之本，同時也是甄別、衡量合作社真偽的標準。

信用合作社作為合作性的金融組織，與股份制組織的區別主要是：①入股方式不同。股份制是自上而下控股，合作制為自下而上參股，基層社員為合作社最終所有者。②經營目標不同。股份制以公司利潤最大化為目標，合作制主要為社員提供服務。③管理方式不同。股份制實行一股一票，大股東控制股權。合作制為一人一票，不論入股多少，權力等同。④分配方式不同。股份制企業利潤主要用于分紅，合作組織盈利主要用于積累。(二)我國的信用合作社

我國的信用合作社是群眾性合作金融組織。其本質特征是：由社員人股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用服務。目前，我國信用社按其業務活動的地域分為農村信用合作社和城市信用合作社兩類。改革開放中期以來，大多數城市信用已經演變為城市商業銀行，目前，信用合作社已成為農村信用合作社的代名詞。

農村信用合作社是中國農村金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。農村信用合作社是由社員人股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務的合作金融機構。農村信用社是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權利，承擔民事責任。

農村信用社的主要業務有傳統的存款、放款、匯兌等。近年來，隨著我國農村經濟的不斷迅速發展，農村信用社積極拓展服務領域，創新服務品種，增加服務手段，服務功能進一步增強。部分地區的農村信用社先后開辦了代理、擔保、信用卡等中間業務，嘗試開辦了票據貼現、外匯交易、電話銀行、網上銀行等新業務。

現階段我國農村信用社的業務類型及治理結構與商業銀行極為類似，原因在于我國的農村信用社曾一度劃歸國家銀行統一領導管理，導致信用社體制與國家銀行趨同。

目前，我國農村信用合作社正處于改革的過程當中，深化農村信用社改革，重點是解決信用社產權制度與管理體制，改革的主要內容包括四個方面：

(1)改革信用社產權制度。按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，根據不同地區’情況，分別進行不同產權形式的試點。有條件的地區可以進行股份制改造；暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。在產權制度改革的同時，因地制宜地確定信用社的組織形式：一是在經濟比較發達、城鄉一體化程度較高、信用社資產規模較大且已商業化經營的少數地區，可以組建股份制銀行機構；二是在人口相對稠密或糧棉商晶基地縣(市)，可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯社各為法人改為統一法人；三是其他地區，可在完善合作制的基礎上，繼續實行鄉鎮信用社、縣(市)聯社各為法人的體制；四是對少數嚴重資不抵債、機構設置在城區或城郊、支農服務需求較少的信用社，可考慮按照《金融機構撤銷條例》予以撤銷。

(2)改革信用社管理體制。將農村信用社的管理和風險處置責任交由省級人民政府負責，國家銀行監督管理機構依法實施對信用社的監管，從而形成“國家宏觀調控、加強監管，省級人民政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的監督管理體制。為有效實施對信用社的管理，試點地區可成立省級聯社或其他形式的省級管理機構，在省級人民政府領導下，具體承擔對轄內信用社的管理、指導、協調和服務職能。同時明確，省級人民政府應堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地市和縣鄉政府。

(3)國家給予適當政策扶持。為幫助消化信用社歷史包袱，促進改革試點的順利開展，在防范道德風險前提下，對試點地區的信用社，國家給予適當政策扶持。

(4)轉換經營機制，增強服務功能。改革管理體制、產權制度的目的在于促使信用社通過改革建立自身完善的法人治理結構，從而形成“自主經營、自我約束、自擔風險、自我發展”的良性循環機制。而政策扶持的目的，也在于通過幫助信用社消化歷史包袱，減輕經營負擔，通過“花錢買機制”，使信用社能夠得以輕裝上陣，轉換經營機制，從而進一步增強支農服務的功能，為支持“三農”提供更好的服務，做出更大的貢獻。

五、保險公司

(一)保險公司的特點

保險公司是經營保險業務的經濟組織。與其他金融機構相比較，保險公司有以下特點(1)充當保險基金的管理者和中介人。保險的基本原理是通過風險分擔，把單個經濟主體無法承擔的風險損失平均分攤給其他經濟主體，由大家共同承擔意外風險造成的損失。為此，需要所有可能面臨風險損失的主體以一一定方式交納保險費，形成一個保險基金。這個保險基金的形成及其運作必須有專門的組織者與管理者，保險公司正是承擔了這樣一個角色，通過集中和運用保險基金，在獲取自身利潤的同時，實現保險功能。

(2)提供特殊的金融服務產品。保險公司提供金融產品的特殊性在于：第一，產品交換的不同步性，保險服務的獲得與費用支付不是同步進行的，費用支付在先，理賠服務在后；第二，投保與理賠的不對等性，多數人投保之后，并不獲得理賠服務，只有少部分遇到風險損失的人才能獲得理賠。這是保險產品與其他金融產品的最大區別。(二)保險公司的主要類型

保險公司按照承擔風險的類型主要分為人壽與健康保險公司、財產與責任保險公司。(1)人壽與健康保險公司。這類保險公司提供以人壽、生命健康為保險標的的產品與服務。由于保險對象的特殊性，一旦風險事故出現之后，其風險實際上并不能轉移，因此人壽與健康產品一般都具有經濟補償、儲蓄、投資三重功能。

(2)財產與責任保險公司。財產與責任保險公司主要為客戶提供企業與個人財產保險、貨物運輸保險、工程保險、農業保險、各類責任保險等，其產品的功能主要是為投保人轉移風險、減少損失。

(三)我國保險公司概況

(1)中國人民保險公司。中國人民保險公司是經營國內外保險和再保險業務的國家保險公司，成立于1949年10月20日，成立初期隸屬于中國人民銀行，1952年5月改隸屬于財政部，總公司設在北京。1958年10月國務院決定停辦國內保險業務，1959年起專營涉外保險業務，成為中國人民銀行國外業務管理局國外保險業務處。十一屆三中全會以后，1979年經國務院批準，于1980年1月1日恢復開辦國內保險業務，開始全面經辦國內外保險和再保險業務，并從中國人民銀行分離出來自成體系，在全國普設分支機構。

1996年7月23日，為貫徹《保險法》關于分業經營管理的規定，中國人民保險公司改組成中國人民保險(集團)公司(簡稱“中保集團”)，為國有企業，下設中保財產保險公司、中保人壽保險公司、中保再保險公司三個子公司。1998年，根據保險體制改革的需要，中保集團撤銷，三家子公司分別更名為中國人民保險公司(專營財產險)、中國人壽保險公司、中國再保險公司。

(2)中國平安保險公司。中國平安保險公司是我國首家股份制保險企業。1988年3月21日成立，總公司設在深圳。該公司原來是由深圳招商局與中國工商銀行深圳市分行信托投資公司合資創辦的區域性股份公司。1991年該公司成為一家全國性的保險公司。

(3)太平洋保險公司。該公司是我國第二家全國性股份制保險公司，1991年4月26日成立，由交通銀行全額投資組建，總公司設在上海。

中資保險公司還有天安保險股份有限公司、大眾保險股份有限公司、華泰財產保險有限公司等。

20世紀80年代以來，經我國批準，外資保險公司和中外合資保險公司在我國開始陸續建立。外資保險公司分公司主要有：日本東京海上上海分公司、美國友邦上海分公司、美亞廣州分公司和瑞士豐泰上海分公司等。中外合資保險公司有中宏人壽保險公司等。

目前我國的保險體制以及保險公司仍在不斷地改革過程之中。

六、金融資產管理公司

(一)金融資產管理公司概述

金融資產管理公司是負責接收、管理、處置銀行劃轉的不良貸款，并以最大限度保全資產、減少損失為主要經營目標的金融企業。

金融資產管理公司的基本使命是避免積累了大量不良資產的銀行陷入危機之中。具體而言，金融資產管理公司的目標是：通過向銀行體系注入資金，重建公眾對銀行的信心；通過運用有效的資產管理及變現戰略，從已經形成的銀行不良資產當中盡可能多地收回資金；在盡量少動用政府資金的前提下，使金融業實現資本重組；綜合考慮政治、社會等各方面的因素，盡可能減少銀行重組對整個社會帶來的負面影響。

金融資產管理公司的核心業務就是資產證券化，所謂資產證券化就是將缺乏流動性但仍具有未來現金流量的不良資產，通過結構性重組、剝離以及信用升級等手段轉變成為可以在資本市場上出售和流通的證券，以融通資金、改善信貸資產質量。資產證券化克服了銀行貸款期限長、流動性差的局限，使銀行貸款成為流動性的證券。通過資產證券化，有利于商業銀行調整資產結構，改善資產質量，擴大資金來源，分散信用風險，增加業務收入。(二)我國的金融資產管理公司

由于歷史的原因，我國四大國有銀行積存了大量的不良資產，這些巨額不良資產成為我國金融體制改革特別是專業銀行商業化改革的重大障礙，為了進一步推進金融體制的改革，必須將這些不良資產予以剝離、處置。為此，我國設立了4家金融資產管理公司。與國外相比，我國金融資產管理公司除了處置商業銀行不良資產的任務之外，還同時肩負著推動國有企業改革的使命。即運用債權轉股權、資產證券化、資產置換、轉讓和銷售等市場化債權重組手段，實現對負債企業的重組，推動國有大中型企業優化資本結構、轉變經營機制，最終建立現代企業制度，達到脫困的目標。

1999年4月20日中國信達資產管理公司在北京成立，負責對中國建設銀行的不良信貸資產進行剝離。該公司的注冊資本金為100億元人民幣，由財政部全額撥付。公司總部設在北京，根據業務需要可在北京以外地區設立分支機構。1999年10月15日，中國東方資產管理公司成立，負責對中國銀行不良信貸資產進行剝離。1999年10月18日，中國長城資產管理公司成立，負責對中國農業銀行不良信貸資產的剝離。1999年10月19日，中國華融資產管理公司成立，負責對中國工商銀行不良信貸資產的剝離。這三家公司的注冊資本金來源及機構設置與中國信達資產管理公司基本相同。

根據有關規定，我國金融資產管理公司的業務范圍是：收購、委托、接管從商業銀行剝離出來的不良資產；債務追索和重組，資產置換、轉讓及銷售，企業重組，債權轉股權及階段性持股；投資咨詢與顧問，企業審計與破產清算，資產及項目評估，向金融機構借款，向中央銀行申請貸款，發行債券；資產管理范圍以內的推薦企業上市和債券股票承銷，直接投資及資產證券化等。

七、信托公司

(一)信托公司概述

信托公司是指從事信托業務，充當受托人的金融機構。信托公司的業務主要是按照委托人指明的特定目的或要求，收受、經理或運用信托資金及信托財產。信托機構通過對各種信托業務的開展，可以向社會提供財產管理、專家理財、資金融通等一系列金融服務。

現代信托業起源于英國的尤斯制，尤斯制是一種財產轉移的制度。在中世紀的英國，人們的財產轉移與財產繼承受到有關法律條款的限制，為了規避這些限制，人們采取信托(委托他人)的方式來保全財產。后來，有關財產轉移的限制逐步取消，信托的主要功能由原來的規避財產轉移限制變為財產管理。隨著經濟的貨幣化程度不斷加深，信托所管理的財產由以不動產為主逐步向金融資產為主過渡，管理的方式與過程也越來越多地通過各種金融工具來進行，使得信托活動轉化成為一種金融活動。為此，現代信托機構不僅成為金融機構的一個重要分 支，而且與銀行、保險、證券一同構成現代金融業的四大支柱。(二)信托公司的職能

(1)財務管理職能。信托公司接受委托人的委托，根據信托條款對受托財產進行財產管 理，由于信托公司是專業的財產管理機構，擁有眾多的專門人才與專業技術，更能發揮出財務 管理優勢，從而給受益人提供更高的財產收益。

(2)融通資金職能。信托公司在財產事務的管理活動中，具有籌措資金和融通資金的功 能。在貨幣信用經濟條件下，各經濟主體財產的相當一部分都會以貨幣資金的形態存在，因 此，對信托活動實施財務管理的過程，必然伴隨著貨幣資金的融通過程。

(3)溝通協調經濟關系職能。信托公司通過業務活動，可以為交易各方建立相互信任的 關系，在委托人、受托人、受益人之間建立多邊的經濟關系，使之天然地成為各經濟主體的“代 理人”“擔保人”“見證人?‘咨詢人”“中介人”，為交易各方建立相互信任的關系，為經營者提 供可靠的經濟信息，為委托人的財產尋找投資出路。

(4)社會投資職能。信托業務的開拓與延伸，必然伴隨著投資行為的出現，也只有在信托 公司享有投資權和具有適當的投資方式的條件下，其財務管理的職能發揮才有可靠的基礎，因 此，信托公司開辦投資業務是其必然選擇，也是世界上許多國家開展信托業務的普遍做法。

(三)我國的信托機構

我國的信托機構萌發于20世紀20年代，1917年上海房業儲蓄銀行設立保管部，開辦信 托業務；1918年浙江興業銀行也設立了信托部；1919年，聚興誠銀行上海分行成立信托部，這 是我國最早的三家經營信托業務的金融機構。1949年，新中國成立以后，我國對官僚資本信 托機構實行了接管、沒收、改造，對民營信托機構實行限制、利用、改造，保留下來的信托機構在 一定范圍內試辦一些信托業務。1953年，我國開始實施第一個五年計劃，全面實行計劃經濟，在金融領域實行大一統的銀行體制，信托機構取消、業務停辦。

十一屆三中全會以后，我國開始了經濟體制的改革。信托機構重新出現，停辦多年的信托 業務開始恢復。經國務院批準，中國國際信托投資公司(集團)1979年10月4日在北京成立，簡稱中信公司(集團)。這是我國改革開放以來成立的第一家規模最大的專業信托投資機構。它是由國家組建的經營金融、生產、貿易、技術、服務等綜合性業務的經濟實體。此外，我國全 國性的專業信托公司還有中國光大國際信托投資公司、中華民族國際信托投資公司等多家信 托公司。

在改革開放以來的一段時間里，信托機構曾經一度成為我國發展最快的金融機構類型之 一，除了上述幾家全國性專業信托投資公司以外，各家專業銀行兼營的，各級地方財政出資、參 股組建的各類信托公司大量涌現。信托業快速發展，一方面滿足了改革開放的需要；另一方面 也因其快速膨脹，加之信托業發展方向不夠明確、業務不夠規范，對金融秩序造成了一些不良 影響。為此，我國的信托業歷經數次整頓。2001年1月，《中華人民共和國信托法》頒布實施 后，我國的信托業穩步地走向法制化、規范化發展的軌道。2007年1月20 日，中國銀行業監 督管理委員會發布《信托公司管理辦法》，該辦法規定，我國的信托公司可以從事以下部分或 全部業務：①資金信托；②動產信托；③不動產信托；④有價證券信托；⑤其他財產或財產權信 托；⑥作為投資基金或者基金管理公司的發起人從事投資基金業務；⑦經營企業資產的重組、并購及項目融資、公司理財、財務顧問等業務；⑧受托經營國務院有關部門批準的證券承銷業 務；⑨辦理居間、咨詢、資信調查等業務；⑩代保管及保管箱業務。

八、投資基金(一)投資基金概述

投資基金是將許多中小投資人的貨幣資金聚集在一起，交由專業經理人運作，為投資人獲取收益的一種金融組織形式。

與其他金融中介有所不同的是，投資基金可以是有形的，也可以是無形的。對于一些特殊的投資基金，如契約型投資基金，既不取得法人資格，也無常設辦事機構，但其在運作過程當中，卻起著金融中介的作用，即通過發行基金單位，集中資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯等金融工具的投資，以獲得投資收益和資本增值。因此，投資基金實際上也是一種無形的金融中介機構。

投資基金由若干法人發起設立，以發行基金受益憑證方式募集資金后，設立基金管理公司(即專業經理人)進行運營。投資基金以盈利為目的，具有不同的投資模式和種類。基金的運作分兩個層次：一是投資者(受益人)通過購買基金受益憑證將資金交基金管理公司運用，此層次既是一種投資行為(因為受益憑證是一種有價證券且可交易)，同時又是一種委托行為，即投資者將自己的資金委托基金管理公司代為投資。二是基金管理公司將資金進行投資運用。基金的投資收益歸投資人，基金管理公司向投資人收取手續費和管理費。

投資基金當中，有三個重要的角色，分別是基金發起人、基金管理人和基金托管人。基金發起人是指發起設立基金的當事人，在基金設立的過程中發揮著至關重要的作用。在國外，基金的發起人一般是一家或多家實力雄厚的公司。基金發起人是投資基金當中最重要一方當事人，是一系列投資關系當中的原始策劃者、是投資基金行為的原始啟動者、是投資基金契約關系的真正委托方，是最具主動性和權威性的當事人。基金管理人也稱經理人，是指憑借專門的知識與經驗，運用所管理的資產，根據法律法規及基金章程的規定，按照投資組合原理進行投資決策，謀求所管理的基金資產不斷增值，是基金持有者獲取最大收益的當事人。基金管理者司以是法人機構，也可以是自然人。基金托管人是為了保證基金安全，根據資產管理和保管相分離的原則，負責保管基金的當事人。基金托管人與基金管理人是既相互合作，又相互制衡、相互監督的關系。鑒于基金托管人的重要位置，對其資格有較高的要求。在我國，要求托管人的實收資本不少于80億元，只有大型的商業銀行才能滿足這一條件。(二)投資基金的分類

根據基金單位是否可以贖回，投資基金分為封閉式基金和開放式基金。封閉式基金是指投資者一旦購買，在存續時間不可贖回，從而保持基金規模穩定的投資基金；開放式基金是指基金規模不固定，可以根據市場供求情況隨時發行新份額或向被投資人贖回的基金。

世界范圍內投資基金發展歷程基本上遵循了由封閉到開放的趨勢。盡管開放式基金管理難度大于封閉式基金，但相對于封閉式基金，開放式基金的優勢在于：第一，市場選擇性強；第二，流動性好；第三，透明度高；第四，便于投資。

根據組織形態不同，投資基金可分為公司型基金和契約型基金。公司型投資基金是由具有共同投資目標投資者組成的，以盈利為目標的股份制投資公司，并將資產投資于特定對象的投資基金。這種基金具有法人資格與常設機構，其運作過程與其他金融機構有相似之處。契約型投資基金是由發起人依據其與基金管理人、基金托管人訂立的基金契約而組建的投資基金。這種基金一般沒有法人資格與具體常設機構，但卻發揮著金融中介機構的職能。

我國基金業起源于20世紀80年代末。1987年，中國新技術創業投資公司與匯豐集團、渣打集團在香港聯合發起了“中國置業基金”，直接投資于珠江三角洲周邊的鄉鎮高科技企業。其后，中銀集團、中信公司也分別在20世紀90年代初在境外募集設立了基金。

1997年，我國的《證券投資基金管理暫行辦法》出臺。隨后，5家證券投資基金發行上市并成功運作，中國基金業進入了一個規范發展的新時期。

九、財務公司

財務公司是一種在規定范圍內經營部分銀行業務的金融機構。財務公司起源于西方，世界上最早的財務公司于1716年在法國創辦，后來英、美等國相繼成立了財務公司。由于各國的金融制度不同，各國財務公司的性質、業務范圍也有所不同。在我國，財務公司都是依托于大型企業集團而成立的，主要是為了企業集團成員單位的技術改造、新產品開發和產品銷售提供金融服務。

財務公司主要是通過其對內部的結算功能，利用企業集團內部單位資金運動的時間差、空間差和生產環節差，有效聚集資金，運用信貸杠桿功能，靈活調度安排資金運用，實現企業集團內部資源優化配置，利用現有的各項金融工具服務于企業集團，成為企業集團的融資中心、結算中心與信貸中心，增強企業集團的經濟凝聚力，優化企業集團的經濟結構，促進企業集團良性發展。財務公司作為一種新型的金融中介機構與其他類型的金融機構二起，強化了金融體’系的功能，促進了金融機構之間的分工與協作。從1987年我國第一家企業財務公司成立至今，經過十多年的發展，財務公司在我國已經具有一定的規模，在促進我國大型企業的發展方面發揮了應有的作用。

根據2004年7月21日銀監會公布于同年9月1日實施的《企業集團財務公司管理辦法》規定，財務公司可以從事的主要業務有：①對成員單位辦理財務和融資顧問、信用簽證及相關的咨詢、代理業務；②協助成員單位實現交易款項的收付；③經批準的保險代理業務；④對成員單位提供擔保；⑤辦理成員單位之間的委托貸款及委托投資；⑥對成員單位辦理票據承兌與貼現：⑦辦理成員單位之間的內部轉賬結算及相應的結算、清算方案設計；⑧吸收成員單位的存款；⑨對成員單位辦理貸款及融資租賃；⑩從事同業拆借。

第四節金融調控與金融監管機構

一、中央銀行

(一)中央銀行產生的必然性

現代商業銀行產生之后，經過很長一段時間才出現了中央銀行。最早的中央銀行是1668年成立的瑞典銀行，而對當代中央銀行發展具有劃時代影響的則為英格蘭銀行——英國中央銀行。該銀行于1694年創辦，1844年取得集中發行貨幣和管理準備金的特權，1854年成為票據交換中心，1872年擔負最后貸款人角色，并逐漸放棄商業銀行業務，成為完整意義上的現代中央銀行。

(1)統一貨幣發行。在銀行業發展初期，差不多每家銀行都發行銀行券。銀行券本質上是一種信用貨幣，它的流通支付能力取決于發行銀行的信譽以及兌換金屬貨幣的能力。隨著經濟的發展、市場的擴大和銀行機構增多，銀行券分散發行的弊病就越來越明顯：一是隨著銀行數量的不斷增加和銀行競爭的加劇；銀行因經營不善而無法保證自己所發行的銀行券及時兌現的情況時有發生，這使銀行券的信譽大大受損，也給社會經濟的發展帶來混亂；二是一些銀行限于資力、信用和分支機構等問題，其信用活動的領域受到限制，所發行的銀行券只能在有限的地區流通，從而給生產和流通帶來困難。貨幣分散發行、多種信用貨幣同時流通與“一般等價物”這一貨幣的本質屬性產生矛盾，也不利于商品生產和流通的擴大，不利于統一市場的形成。由此，客觀上要求信用貨幣的發行權應該走向集中統一，由資金雄厚并且有權威的銀行發行能夠在全社會流通的統一信用貨幣。

(2)解決政府融資。隨著政府職能的強化，政府融資便成為一個重要問題。在各自獨立發展的銀行體系中，政府融資要與多家銀行建立聯系，且這種聯系也是極其松散的，這就為政府融資帶來不便。為了保證和方便政府融資，建立一家與政府有密切聯系，能夠直接為政府籌資或提供融資幫助的銀行逐步成為政府要著力解決的重要問題。

(3)保證銀行支付。隨著銀行業務規模的擴大和業務活動的復雜化，銀行的經營風險不斷增加，單一銀行資金調度困難和支付能力不足的情況經常出現，單一銀行支付困難而波及其他銀行甚至整個金融業發生支付危機的現象也時有發生。為了保護存款人的利益以至整個金融業的穩定，客觀上需要有一家權威性機構，適當集中各銀行的一部分現金準備作為后盾，在銀行出現難以克服的支付困難時，集中給予必要的貸款支付，充當銀行的“最后貸款人”。(4)建立票據清算中心。隨著商品經濟的發展和銀行業務的不斷擴大，銀行收受票據的數量也急速增長，各銀行之間的債權債務關系日趨復雜，票據的交換業務變得繁重起來，由各個銀行自行軋差進行當日清算已非常困難。不斷增長的票據交換和清算業務與原有的票據交換和清算方式產生較大矛盾，不僅異地結算的時間延長，即使同城結算也遇到很大困難。這在客觀上要求建立一個全國統一的、有權威的、公正的清算機構，作為金融支付體系的核心，能夠快速清算銀行間各種票據，從而使資金順暢流通，而這個中心只能由中央銀行來承擔。

(5)統一金融監管。為了保證銀行和金融業的公平有序競爭，保證各類金融業務和金融市場的健康發展，減少金融運行的風險，需要政府出面進行必要的管理，有效的方法是政府通過一個專門的機構來實施，而這個機構要有一定的技術能力和操作手段，還要在業務上與銀行建立密切聯系，能依據政府的意圖制定一系列金融政策和管理規則，以此來統籌、管理和監督全國的貨幣金融活動。歷史上，各國金融監管機構沒有獨立之前，主要的金融監管職能都是由中央銀行行使的，而在實行分業監管體制的國家當中，中央銀行依然承擔著一部分金融監管職能。

(二)中央銀行的類型

(1)單一式中央銀行制度。單一式中央銀行制度是指國家單獨建立中央銀行機構，使之全面、純粹行使中央銀行的制度。單一式中央銀行制度中又有如下兩種具體情形：

第一，一元式。這種體制是在一個國家內只建立一家統一的中央銀行，機構設置一般采取總分行制。目前世界上絕大部分國家的中央銀行都實行這種體制，我國也是如此。

第二，二元式。這種體制是在一國內建立中央和地方兩級中央銀行機構，中央級機構是最高權力或管理機構，地方級機構也有其一定獨立的權利。根據規定，中央和地方兩級中央銀行分別行使職權。這是一種帶有聯邦式特點的中央銀行制度，采用這種制度類型的國家有美國、德國等。

(2)復合式的中央銀行制度。復合式中央銀行制度是指國家不單獨設立專司中央銀行職能的中央銀行機構，而是由一家集中央銀行與商業銀行職能于一身的國家大銀行兼行中央銀行職能的中央銀行制度。這種中央銀行制度往往與中央銀行初級發展階段和國家實行計劃經濟體制相對應，前蘇聯和1990年前的多數東歐國家即實行這種制度。我國在1983年前也實行這種制度。

(三)中央銀行的職能

中央銀行的職能可以概括為以下三個方面：

(1)作為“發行的銀行”，中央銀行負責在一國范圍內發行統一流通的無限法償貨幣。(2)作為“銀行的銀行”，中央銀行集中保管其他銀行的存款準備金、統一進行金融機構之間的票據清算和以最后貸款人的身份給其他商業銀行提供再貸款。

(3)作為“政府的銀行”，中央銀行代表政府參與國際金融機構(如國際貨幣基金組織和世界銀行)的有關活動、代表政府依法制定和實施貨幣政策、代為經理國庫和向政府融通資金。

(四)中央銀行的業務活動與調控機理

作為中央銀行，中國人民銀行辦理金融業務的目的是為了執行貨幣政策，以保證貨幣政策目標的實現為指導原則。

中央銀行的金融業務活動可從不同角度分類，根據其業務活動的對象可分為：一是為執行貨幣政策而開展的業務，體現在人民銀行對貨幣政策工具的運用；二是為金融機構提供服務的業務，包括開立賬戶，提供結算和清算服務等；三是為政府部門和其他機構提供服務的業務，包括經理國庫和代理證券服務。根據中國人民銀行金融業務活動性質可分為負債業務和資產業務。負債業務主要有集中存款準備金、貨幣發行和經理國庫；資產業務主要有貸款、再貼現、國債買賣與儲備占款等。1．中央銀行存款業務及其調控作用

(1)中央銀行存款業務與存款準備金政策。中央銀行存款業務包括準備金存款業務、財政性存款業務和特種存款業務。存款準備金政策是把在中央銀行交納法定準備金的對象、范圍、比例、違約處罰等，以法律形式做出若干規定，作為金融業共同遵守的準則。

中國人民銀行的存款準備金制度建立于中國人民銀行專門行使中央銀行職能之初，要求各商業銀行、城鄉信用社和其他金融機構都必須按一般存款(即企業存款、儲蓄存款和農村存款等)的一定比例向人民銀行交存法定存款準備金。

(2)存款準備金政策的調控作用。調節和控制信貸規模，影響貨幣供應量。中央銀行可通過提高或降低法定存款準備金率，影響商業銀行貸款能力和貨幣供應量。

增強商業銀行存款支付和資金清償能力。一是法定準備金制度可適當限制商業銀行派生存款的擴張能力，增強商業銀行支付和資金清償能力；二是中央銀行集中的法定準備金，對商業銀行的支付和穩定有最后保證的功能；三是當商業銀行存款下降時，中央銀行按規定比例調減存款準備金，可增加商業銀行的頭寸。

增強中央銀行信貸資金宏觀調控能力。中央銀行集中準備金存款，可增加其直接掌握的信貸資金量，作為進行宏觀調控的資金力量。當需要放松銀根時，可用集中的準備金增加對商業銀行放款或調低存款準備金率；當需要收緊銀根時，可收回用準備金發放的貸款或適當調高存款準備金率。并且中央銀行集中起來的法定準備金，可根據國家的產業政策，實行信貸傾斜，影響資金投向。

2．中央銀行再貼現業務及其調控作用

再貼現是商業銀行和其他金融機構持未到期的已貼現票據，向中央銀行進行票據再轉讓的一種行為。我國目前再貼現的對象是在當地人民銀行開立存款賬戶的商業銀行，以及經人民銀行批準可辦理此業務的城鄉信用社。貼現銀行向人民銀行申請再貼現時，必須持已辦理貼現但尚未到期的、格式完整的商業承兌匯票和銀行承兌匯票，填制再貼現憑證，并在匯票上背書，一并送交人民銀行。人民銀行經審查對符合條件的予以再貼現。再貼現實付金額按貼現匯票票面金額扣除貼現日至匯票到期日前一日的利息計算。

中央銀行再貼現業務的核心是通過調整再貼現率和再貼現條件直接或間接地作用于貨幣供應量。

中央銀行再貼現的規模直接影響商業銀行及其他金融機構從中央銀行的融資數量，從而收縮與擴張貨幣供應量。

中央銀行再貼現率的變動，是中央銀行宣告其政策意圖的一種有效手段。若中央銀行調高再貼現率，標志其發出了緊縮銀根的信號，社會信用會相應緊縮；反之亦然。

中央銀行調整再貼現率，會影響商業銀行借人資金的成本，使商業銀行相應調整向客戶放款或貼現的利率，即再貼現率的變動會影響和支配市場利率，從而對信貸規模和貨幣供應量發揮調控作用。

3．中央銀行貸款業務及其調控作用

中央銀行不與一般的工商企業發生業務往來，中央銀行貸款是指中央銀行對商業銀行和其他金融機構提供的再貸款。

中央銀行再貸款的調控作用體現在以下幾個方面：

中央銀行通過發放或收回貸款，直接影響金融機構信貸資金增加或減少，所以中央銀行變動貸款的數量和結構，可以調節商業銀行貸款的規模和結構，最終調控社會貨幣供應量。

中央銀行貸款在一段時間以來曾是我國實現貨幣政策目標最重要、最有效的一種間接調控手段。調控中央銀行貸款，可以在不直接干預金融機構的經營活動和不影響其自主經營積極性的前提下，把貨幣政策目標意圖傳導給金融機構。4．中央銀行的公開市場業務及其調控作用

與一般金融機構從事證券買賣不同，中央銀行買賣證券的目的不是為了盈利，而是為了調節貨幣供應量。當中央銀行判斷社會上資金過多時，便賣出其持有的有價證券或外匯，收回一部分資金；相反，當中央銀行認為需要放松銀根時，便買進有價證券或外匯，直接增加金融機構與公眾的可用資金數量。

公開市場業務的優點是對商業銀行和其他金融機構的干擾與沖擊較小，并且可以連續操作，從而實現平穩、連貫的貨幣政策效果。隨著我國市場經濟體制的不斷深化，公開市場業務將逐漸成為中央銀行調節貨幣供應量的最常用方法。

公開市場業務的調控作用體現在以下幾個方面：

(1)調節貨幣供應量。當中央銀行要放松銀根時，可在公開市場上買進政府債券或外匯，使商業銀行備付金增加，成為商業銀行擴張信貸、創造存款貨幣的基礎，并將最終形成貨幣供應量增加；反之，當中央銀行要緊縮銀根時，便可進行反向操作，使貨幣供應量相應收縮。(2)影響利率。中央銀行購進政府證券，直接引起市場上資金供應增加，會影響貨幣市場短期利率下降；反之利率上升。

(3)對社會心理預期有明顯告示作用。如果中央銀行大量買人債券，社會大眾意識到中央銀行在放松銀根，擴張信用，進而預期到利率會繼續降低，這使人們一方面增加債券需求，另一方面擴大對信用的需求，使信用迅速擴張，貨幣供應量增加；反之亦然。

5．中央銀行基準利率及其調控作用

基準利率是指中央銀行對金融機構的存、貸款利率。基準利率的確定與變化，對整個利率體系中的各項利率具有引導作用，處于利率體系的核心地位。

基準利率對宏觀調控的作用表現在：中央銀行通過提高或降低基準利率，影響商業銀行借人中央銀行資金的成本，進而影響借款企業從商業銀行借入資金的成本，抑制或刺激公眾對信貸資金的需求，最終導致信貸總量和貨幣供應量的收縮或擴張。(五)我國的中央銀行

我國的中央銀行是中國人民銀行。它是在革命根據地和解放區銀行的基礎上建立的。第一次國內革命戰爭時期，1932年在江西瑞金成立的中華蘇維埃共和國國家銀行，就曾代表紅色政權執行中央銀行職能，在革命根據地的建設過程中發揮了積極的作用。中華人民共和國成立以后，中國人民銀行作為第一家人民政權昕擁的有國家銀行，順理成章地成為新中國的中央銀行。但在計劃經濟體制下，中國人民銀行既行使中央銀行職能，又辦理全國工業、農業和商業短期信貸業務和城鄉居民儲蓄，這就是所謂“大一統”和“一身二任”的中央銀行體制。黨的十一屆三中全會以后，隨著我國金融體制改革的逐步深化，原有體制逐漸暴露出種種弊端，于是根據國務院規定，從1984年1月1日起，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，原有的商業性貨幣信貸業務從中國人民銀行中分離出去，由新成立的中國工商銀行承接。

我國現行的《中華人民共和國中國人民銀行法》規定：“中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在國務院領導下，制定和實施貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定。”

中國人民銀行的職責是：①發布與履行其職責有關的命令和規章；②依法制定和執行貨幣政策；③發行人民幣，管理人民幣流通；④監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場；⑤實施外匯管理，監督管理外匯市場；⑥監督管理黃金市場；⑦持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備；⑧經理國庫；⑨維護支付、清算系統的正常運行；⑩指導部署金融業反洗錢工作，負責反洗錢的資金監測；⑩負責金融業的統計、調查、分析和預測；⑩作為國家的中央銀行，從事有關國際金融活動；⑩國務院規定的其他職責。

2003年4月26日，中國銀行業監督管理委員會成立之后，我國的銀行業監督管理體制發生了變化，原來中國人民銀行行使的大部分監管職能由現在的銀監會承擔，但中國人民銀行依然還是一個金融監管者，對金融機構執行以下監管內容：①執行有關存款準備金管理規定的行為；②與中國人民銀行特種貸款有關的行為；③執行有關人民幣管理規定的行為；④執行有關銀行間同業拆借市場、銀行間債券市場管理規定的行為；⑤執行有關外匯管理規定的行為；⑥執行有關黃金管理規定的行為；⑦代理中國人民銀行經理國庫的行為；⑧執行有關清算管理規定的行為；⑨執行有關反洗錢規定的行為。

二、金融監管與金融監管機構

(一)金融監管概述

(1)金融監管的含義。金融監管是指金融監管部門依據國家法律法規的授權對整個金融業實施的監督管理。

(2)金融監管的必要性。金融監管的必要性主要體現在如下三個方面：①金融是現代經濟的核心，具有特殊的公共性和全局性，在國民經濟中處于特殊的重要地位。因此，對金融業的監管是一個國家社會經濟穩定發展的必然要求。②金融業是一個存在諸多風險的特殊行業，關系千家萬戶和國民經濟的各個方面，一旦金融機構出現問題，將對整個經濟和社會產生很大的影響，只有通過強有力的金融監管，保證金融體系安全運行，才能保持公眾對金融體系的信心，從而保證國民經濟健康發展。③維護金融秩序，保護公平競爭，提高金融效率。良好的金融秩序是保證金融安全的重要前提，公平競爭是保持金融秩序和金融效率的重要條件，只有嚴格的金融監管才能實現金融運行有序、競爭公平且有效率的目的。(一)金融監管體制

金融監管體制是指金融監管的職責和權力分配的方式和組織制度。金融監管體制的類型 有兩種劃分方法。如按監管機構的設立劃分，可區分為兩類：一類是由中央銀行獨家行使金融 監管職責的單一監管體制；另一類是由中央銀行和其他金融監管機構共同承擔監管職責的多 元監管體制。如按監管機構的監管范圍劃分，又可分為集中監管體制和分業監管體制。一般 來說，實行單一監管體制的國家在監管范圍上都是實行集中統一監管，而實行多元監管體制的 國冢在監管范圍上大都實行分業監管。

(1)集中監管體制。集中監管體制是指把金融業作為一個相互聯系的整體統一進行監 管，一般由一個金融監管機構承擔監管的職責，絕大多數國家是由中央銀行來承擔。又稱為 “一元化”監管體制，即同一個金融監管當局實施對整個金融業的監管。

(2)分業監管體制。分業監管體制是根據金融業內不同的機構主體及其業務范圍的劃分 而分別進行監管的體制。一般由多個金融監管機構共同承擔監管責任。

從目前我國的金融監管體制來看，基本上屬于分業監管的模式。中國人民銀行、中國銀行 業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會各司其職，分工合作，共同承擔金融業監管責任。分業監管有利于集中專門監管人才，提高監管效率租監管水平，也有利于更好地貫徹分業經營的原則，與我國目前的經濟金融運行體制是一致的。(三)金融監管當局

(1)金融監管當局概念。金融監管當局亦稱金融監管機構、金融監管部門，是依法對金融 業實施監督與管理的政府金融機構，是金融業監督和管理的主體。

(2)金融監管當局的特殊性。從廣義范圍上講，金融監管部門也是金融機構，但有其特殊 的地方，其特殊性體現在：①權威性。金融監管機構作為一國(或某一地區)的最高金融監管 權力機構，履行金融法律賦予的職責和權力，其監管決策對金融業相應的活動或行為主體具有 強制力和不可逆性，被監管對象必須認真執行。②獨立性。金融監管機構依法對其監管地域的所有金融活動實施監督和管理，直接對中央政府負責，任何其他組織、單位和個人無權對金融監管當局的工作進行干預。③公共性。履行金融監管的權力屬于公共權力范疇，金融監管機構是政府公共管理部門的一個部分，代表了社會公眾的利益，以維護金融穩定、社會經濟和諧發展為己任。

(四)金融監管機構與中央銀行的關系

中央銀行是最早的金融監管機構，金融監管的要求就是建立中央銀行制度的原因之一。中央銀行制度產生以來，其調控職能完善的同時，也是金融監管職能強化的過程。中央銀行無 論是作為發行的銀行、銀行的銀行還是政府的銀行，都與金融監管的目標有關。當前，盡管中 央銀行主要職能是制定實施貨幣政策，進行金融宏觀調控，但依然在履行著一部分金融監管職能，這是因為：首先，中央銀行實施金融監管能夠保證金融統計數據的真實、準確與及時性，為制定貨幣政策提供可靠依據；其次，中央銀行實施金融監管能夠保證金融機構和金融市場的穩 健運行，形成高效的貨幣政策傳導機制；最后，中央銀行進行金融監管能為貨幣政策工具有效發揮作用提供保障。因此，迄今為止，盡管各國的金融監管機構與中央銀行有分離的趨勢，但中央銀行并未完全退出金融監管的舞臺。(五)我國的金融監管機構

我國目前的金融監管機構有中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會。中國人民銀行的監管職能已在前文中論述，此處不再重復。

1．中國銀行業監督管理委員會

中國銀行業監督管理委員會(簡稱“銀監會”)，成立于2003年4月26日。銀監會的成立，有助于人民銀行更加獨立地行使宏觀金融調控職能，更加專注于貨幣政策制定與實施，保持宏觀經濟環境的長期穩定。同時，銀監會與證監會、保監會一起，構成了一個嚴密的監管體系，全方位地覆蓋銀行、證券、保險三大市場，特別是中國加入世貿組織后，在金融業務國際化、綜合化、全能化的趨勢下，能夠實施更加有效的監管。

銀監會的主要職責是：①制定有關銀行業金融機構監管的規章制度和辦法；②審批銀行業金融機構及分支機構的設立、變更、終止及其業務范圍；③對銀行業金融機構實行現場和非現場監管，依法對違法違規行為進行查處；④審查銀行業金融機構高級管理人員任職資格；⑤負責統一編制全國銀行數據、報表，并按照國家有關規定予以公布；⑥會同有關部門提出存款類金融機構緊急風險處置意見和建議；⑦負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作；⑧承辦國務院交辦的其他事項。

銀監會監管工作的目標是：①通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益；②通過審慎有效的監管，增進市場信心；③通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；④努力減少金融犯罪。銀監會總部設立于北京，根據經濟發展及監管工作需要，在全國設立若干派出機構，簡稱銀監局或銀監分局。2．中國證券監督管理委員會

中國證券監督管理委員會(簡稱“證監會”)，成立于1992年10月，基本職能是：①建立統一的證券期貨監管體系，按規定對證券期貨監管機構實行垂直管理；②加強對證券期貨業的監管，強化對證券期貨交易所、上市公司、證券期貨經營機構、證券投資基金管理公司、證券期貨投資咨詢機構和從事證券期貨中介業務的其他機構的監管，提高信息披露質量；③加強對證券期貨市場金融風險的防范和化解工作；④負責組織擬訂有關證券市場的法律、法規草案，研究制定有關證券市場的方針、政策和規章；制定證券市場發展規劃和計劃；指導、協調、監督和檢查各地區、各有關部門與證券市場有關的事項；對期貨市場試點工作進行指導、規劃和協調；⑤統一監管證券業。

證監會總部設立于北京，根據經濟發展及監管工作需要，在全國設立若干派出機構。3．中國保險監督管理委員會 中國保險監督管理委員會(簡稱“保監會”)，成立于1998年11月18日，是國務院直屬事業單位。根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規統一監督管理全國保險市場，維護保險業的合法、穩健運行。

保監會的基本職責是：①擬定保險業發展的方針政策，制定行業發展戰略和規劃；起草保險業監管的法律、法規；制定業內規章。②審批保險公司及其分支機構、保險集團公司、保險控股公司的設立；會同有關部門審批保險資產管理公司的設立；審批境外保險機構代表處的設立；審批保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司等保險中介機構及其分支機構的設立；審批境內保險機構和非保險機構在境外設立保險機構；審批保險機構的合并、分立、變更、解散，決定接管和指定接受；參與、組織保險公司的破產、清算。③審查、認定各類保險機構高級管理人員的任職資格；制定保險從業人員的基本資格標準。④審批關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，對其他保險險種的保險條款和保險費率實施備案管理。⑤依法監管保險公司的償付能力和市場行為；負責保險保障基金的管理，監管保險保證金；根據法律和國家對保險資金的運用政策，制定有關規章制度，依法對保險公司的資金運用進行監管。⑥對政策性保險和強制保險進行業務監管對專屬自保、相互保險等組織形式和業務活動進行監管。歸口管理保險行業協會、保險學會等行業社團組織。⑦依法對保險機構和保險從業人員的不正當競爭等違法、違規行為以及對非保險機構經營或變相經營保險業務進行調查、處罰。⑧依法對境內保險及非保險機構在境外設立的保險機構進行監管。⑨制定保險行業信息化標準；建立保險風險評價、預警和監控體系，跟蹤分析、監測、預測保險市場運行狀況，負責統一編制全國保險業的數據、報表，并按照國家有關規定予以發布。

保監會總部設立于北京，根據經濟發展及監管工作需要，在全國設立若干派出機構。

第四篇：金融中介如何與銀行合作

金融中介如何與銀行合作

本人從事深圳一家股份制銀行，擔任零售客戶經理職位，主要的工作就是攬儲放貸做按揭。也許每個地方有每個地方的金融環境，我這里之舉代表性的深圳。

這個問題首先題主你要了解，客戶經理業的績完成方式，了解他們需要什么，這樣就可以和他們合作，他們也很愿意和你合作。

前文提到，客戶經理的考核方式基本上就是增創利，而增創利的主要渠道就是攬儲，放貸，理財保險等產品。貸款是銀行獲取收入以及客戶經理完成業績的主要手段，因為相比于單純的攬儲而言，貸款使得銀行成為強勢的一方，不需要低三下四，不需要拿給客戶費用。我周圍的很多零售客戶經理都是以貸款為主要創收手段的。那也就是說，題主的想法很棒，抓住了銀行客戶經理需求的基本點，你和他合作，幫助他完成了業績，你賺到了錢。

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入正題

第一，首先題主要確定你要從事一個什么樣的公司，市場上的這種公司分為三種

1.小貸公司

自有資金放款，可能會不上征信(如果客戶有小貸進入征信，再去銀行基本都會被拒)，主要收入為貸款利息。利息高，主要業務為信用貸居多。抵押主要為押車(或押證不押車)，押房，押設備，有的還做股票配資。主要客戶來源于手下專員展業，走訪同行，貼牛皮癬，電銷等。客戶質量偏低(好客戶都跑去銀行了有你們啥事)，風險較高。

2.擔保公司

自有資金，但不做短中長期貸款業務。主要做短拆，贖樓，過橋等階段性擔保業務。主要收入為客戶手續費，短拆利息。風險相比小貸公司而言降低許多，因為贖樓短拆等業務是銀行方直接打到公司賬內再轉回客戶。一般銀行不會受理短拆贖樓等業務，所以許多客戶都會跑到擔保公司來做過橋。相比于小貸公司，個人認為從各方面來說都優于前者。也是當前個人金融公司形式最多的一種。

3.中介公司

這種公司不受理任何形式的現金業務。旨在幫客戶尋找銀行或小貸公司等金融產品的對接匹配。主要收入為中介費。此種公司基本無風險，客戶如果出現不良也沒你們什么事，錢一收屁股一抬責任退了個干凈。和其他行業的中介一樣，玩的就是信息不對稱。但是有一些客戶比較無良，如果不能及時把握可能會和銀行私自達成協議，跳過你們。而且客戶比較難以尋找。客戶質量不穩定。我所接觸到的中介公司推來的單大多數都是比較爛的。因為銀行都是遍地大把，客戶一般都沒什么辦法了才去找中介。

第二，如何和銀行對接？

首先你要展業，銀行雖多，但是競爭激烈，平均每個客戶經理都會有50-100左右的中介公司電話(90%都是中介上門找的)，但是其中我只和3-5個中介進行穩定的合作(我們有的同事更少)，所以說，想要打進客戶經理的圈子，和他們形成穩定有效的合作方式很重要。

1.如何展業？

(1)跑銀行，最好的選擇，我們客戶經理不會閑著沒事跟你在電話微信上面聊。剛做這行的話肯定是陌拜，跑到大堂直接喊我要貸款，一般都會吼出一個客戶經理來。表明立場，一般客戶經理不會拒絕你的。

(2)利用網絡，我手里一般都會有20-30個金融群，每天都在發一些七七八八的廣告，我從來不會看，我也懶得看。但是只要我把群備注改了，肯定有一些中介公司的業務員加我和我聊。題主可以從微信群入手，找一些銀行業的個貸員工，先簡單了解下產品，然后上門拜訪(一定要上門)，和其深入交流，不失為一種很好的方式。

2.如何建立穩定的渠道？

前期可以派業務員簡單的和客戶經理吃吃飯，拍拍馬屁，爭取他們對你的好感。然后回去要深入的學習該銀行的產品，一個優秀的中介公司對業務員的培訓必不可少。中期就可以邀請他們來你們公司喝茶，如果題主是公司老板，你親自出面的話他們會感覺到你對他的尊重(畢竟客戶經理只是員工)。久而久之該客戶經理就會對你們產生了興趣與好感，這個時候切入合作，如果進展順利他們一般都不會換地方。永遠記住你是要和他們做朋友，而不是單純的合作關系。

第三，合作的細節有哪些？

1.產品學習

前文提到，如果和客戶經理進行良好的對接，必須先吃透該銀行的產品。一個優秀的業務員被客戶哪家銀行什么利息應該是張口就答，而不是掏出本子或手機看。其實主要抓準以下各大銀行產品的不同點，學習銀行貸款業務不是一件很難的事。

(1)準入條件(年齡，有無房，工作性質，社保年限)(2)貸款額度(金額，年限，還款方式)(3)征信要求(逾期情況，查詢次數，小額貸款情況)(4)利息

(5)還款能力(個人流水，對公流水)(6)擔保方式(信用，個人擔保，房屋抵押，存單質押，車輛抵押，設備抵押)(7)其他(上門考察，單方簽字，押品審核等等)前六條基本大同小異，就是數字不同而已，加以培訓的話，相信手下大部分業務員都能掌握。但是第7條，也就是最重要的一條。需要下很多功夫，有的時候業務員腦子會亂，就是銀行的一些小細則不同。覺得這個客戶條件不錯，和客戶經理對接發現樓齡超了不能抵押。久而久之，客戶經理會產生厭煩。進而失去了一次合作的機會。想要掌握細節不是一件容易的事情，需要下一些功夫。

2.準備工作

客戶來了之后，根據客戶的情況先選好銀行，然后再按照客戶經理的要求，把所有的資料準備好。前期要和客戶經理打好招呼，讓客戶經理對客戶先有一個了解。如果覺得問題不大，就可以和客戶去銀行簽約了。通常情況下中介要和客戶先簽署一個合同，就是大概說下如果放款收取多少多少費用之類的。別讓客戶跑了。剩下的工作就是交給銀行客戶經理了。但是這個時候你也不要閑著，要持續跟緊該客戶的貸款處理情況，如果銀行對某方面有異議，要積極主動的配合。

注意，切忌不要和客戶合作欺騙客戶經理！否則你將以后無法開展任何業務！

如果客戶資料出現問題(征信不好，流水不夠，產權不清晰，婚姻不穩定)，一定要和客戶經理商量解決方案，切忌不要欺騙客戶經理，提供虛假資料，如果不能解決，寧可放棄也不要投機取巧。永遠不要將客戶經理和銀行評審當傻子。

原因無非有二：

1.客戶經理覺得你在耍他。

2.信審員如果發現客戶經理提供了虛假資料將會給予客戶經理處分，他會直接告訴所有同行你的劣跡，你以后的日子絕對不好過。

除非你和客戶經理真的能搞出解決的辦法，哪怕提供虛假資料也要征得他的同意。

3.后期工作

客戶放款的話，我們行規定超過30萬以上的貸款必須通過第三方收款賬戶進行受托支付，其實如果題主有心的話，前期可以和客戶說明該款項要先打到公司賬內，扣除相關費用后再轉回余款給客戶，這樣會把客戶栓住，防止客戶私自和銀行對接。但是有些客戶可能會不放心，這個時候如果你和銀行客戶經理關系好可以讓客戶經理出馬幫忙說兩句，畢竟客戶還是比較信任銀行的。

擔保公司通常就是幫客戶贖樓之前，先通過客戶申請貸款拿到銀行批復(客戶沒有紅本可以先行申請貸款)，然后幫客戶贖樓拿到紅本。去銀行抵押放款之后款項直接打到公司賬內，扣除相關費用后返還客戶。

4.相關細節

在和銀行對接的過程中肯定難免發生一些麻煩事，比如資料不齊，銀行放款拖沓等事情。只要和客戶溝通到位，情況在控制范圍內的話，這些都不算什么大事情，畢竟都處于磨合期，如果兩筆單都比較順利搞定的話，我相信客戶經理會很愿意和你這個中介合作的。

一些能自己跑腿的事情盡量不要讓客戶經理去做，比如送資料，去國土局抵押，拿回件。讓他們舒服就是讓自己舒服，永遠是中介業務員多，銀行客戶經理少。

5.關于錢

第五條的內容導致我自己的匿名。前文同樣提到各種中介金融公司的相關業務收入，但是客戶經理除了幫你完成業績，給一部分相當的費用也是應該的。不要總想著少給，不給，甚至倒管銀行要錢，那是不可能的。理由同上：中介多，銀行少。

至于費用多少看你自己和客戶經理實際需求，我們通常都是客戶實際繳納費用的30%，比如你收客戶三個點，那你給我們一個點就好了。具體問題具體分析，不能一概而論，以下就是影響相關費用的一些因素。

1.客戶條件

如果客戶質量很好，你意思一下就可以了。如果客戶質量很差，那么你收取客戶的費用肯定不菲，同樣客戶經理也要費很大的力氣去做，同時也要冒著不良的風險來幫你擔責，這樣的話，費用就會變得很高很高。

2.客戶經理自身情況

他如果很專業，很快的幫你搞定這一單，我覺得辛苦費之類的你多交一些肯定對你有好處。當然他形式拖沓，辦事業余，你象征性的給點下次不找他合作即可。

3.其他

畢竟這屬于客戶經理的灰色收入，他們可能不提，但是你們不要裝傻，該給是一定要給的。有的客戶經理膽子小，可能只在評估費上收個幾百塊。有的客戶經理獅子大開口，這個就需要你和他還價，綜合以上我說過的情況給他們一個合適的費用。

切記：你給客戶經理的錢是你抽客戶的一部分，而不是客戶直接給客戶經理。或者你和客戶說銀行會收取客戶的費用催其繳納。除非你不想干了。

綜上而言，是我從業5年零售客戶經理得出的結論，其實我覺得最最重要的一條就是第三條的第5小節。畢竟誰都是出來混日子的，只要給到位，誰不愿意和你合作呢？

我是不是太黑了。

第五篇：金融中介公司簡介

公司簡介

融鼎投資理財公司是一家經工商部門批準，金融辦備案，專業從事金融中介服務的企業。為《四川省中小企業信用與擔保協會民間融資與擔保分會》及《四川民間融資與擔保聯合會》理事單位。

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