第一篇：金融產業扶貧貸款盡職免責操作指引

關于金融產業扶貧貸款盡職免責操作指引（試行）

第一章 總 則

第一條 為了進一步規范扶貧貸款操作，推動扶貧工作發展，湖南********銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）根據《湖南省農村信用社扶貧貸款盡職免責操作指引（試行）》的相關規定，結合我行貸款扶貧實際，特制訂本指引。

第二條 本指引所稱扶貧貸款包括我行向符合“四有兩好一項目”條件的建檔立卡貧困農戶、產業鏈帶動型扶貧企業（其他經濟組織）發放的貸款。

第三條 按照信貸資產風險分類規定或者根據銀監、審計、上級行社等外部檢查機構認定應當調入不良的扶貧貸款適用盡職免責認定范圍。

第四條 本指引適用于扶貧貸款經營管理人員，及扶貧貸款操作流程所涉及評級授信、代簽調查、風險審查、審批、發放支付、貸后管理等崗位相關人員的責任認定、追究與處理。

第五條 扶貧貸款責任認定、追究與處理按照實事求是、客觀公正、依法合規原則進行。“盡職免責”是扶貧貸款責任認定、追究和處理的核心原則。“盡職”主要包括以下內容：

（一）誠信合法。指信貸業務經濟管理人員在扶貧貸款評級授信、發放、管理、收回全過程中遵守法律法規和監管規定，恪守職業道德。

（二）客戶特定。扶貧貸款應發放給本指引第二條規定的特定對象。

（三）勤勉合規。指信貸業務經營管理人員應當勤勉謹慎，切實履行崗位職責，嚴格按照規章制度和操作規程實施貸前、貸中、貸后管理。

（四）其他依法依規應當履行的信貸經營管理職責。第六條 風險管理委員會負責扶貧貸款業務盡職免責工作的管理與統一部署，并對本指引未作規定的盡職免責情形進行認定。

第二章 減免責任的情形

第七條 有充分證據表明扶貧貸款業務經營管理人員依法依規、勤勉盡職地履行了職責的，在無主觀惡意和道德風險的前提下，出現本指引所列舉可以免除或從輕、減輕責任情形的，可視情況免除或從輕、減輕責任。

第八條 扶貧貸款經營管理過程中可免除責任的情形：

（一）因國家、區域政策等發生重大調整或突發性自然災害、公共事件等不可抗拒、不可預見因素影響，借款人還款能力下降而形成一定風險的；

（二）貧困農戶小額信用貸款客戶因重大疾病、意外事故等原因導致還款能力下降而形成一定風險的；

（三）借款人不合符貸款基本條件或貸款手續、流程不合規，信貸業務經營管理人員提出否定意見（有據可查，且否定內容具體、理由充分），未被決策人員采納，事實證明其意見正確的；

（四）按有關法律法規、規章制度可以免責的情形；

（五）經風險管理委員會認定可以免責的其他情形； 第九條 扶貧貸款經營管理過程中可以從輕、減輕責任的情形:

（一）借款人突發風險事項出現后，積極采取補救措施，有效避免或減輕損失，使風險損失明顯減少或沒有造成不良后果的；

（二）在經營管理過程中能夠認真履行制度規定，但因國家政策法規相關內容不明確或不夠細化，導致信貸資產形成風險損失的；

（三）抵制無效、被迫實施違規行為（應有已經及時向相關部門舉報或者反映的證據），且未造成嚴重后果的；

（四）經風險管理委員會認定可以從輕、減輕責任的其他情形。

第三章 不適用減免責的情形

第十條 對于以下情形，不適用前述減免責任的條款：

（一）涉及道德風險、違法違規辦理信貸業務的，不論是否造成損失均須追究責任；

（二）對我行聲譽造成負面影響或嚴重聲譽風險，或監管部門、上級行社要求從嚴處理的；

（三）經風險管理委員會定人不可減免責任的其他情形；

（四）以扶貧貸款方式發放，經扶貧辦等單位審定不能進行風險補償的。

第四章 附 則

第十一條 扶貧貸款相關崗位責任人問責流程、問責比例、處罰規定、處理權限、復議和申訴等參照《湖南********銀行股份有限公司不良貸款責任認定處理辦法》和《員工違規行為處理辦法》執行。

第十二條 本辦法由湖南********銀行股份有限公司負責解釋和修訂。

第十三條 本指引自發文之日起實施，轄內各支行應根據本指引制定具體的實施細則。

第二篇：小微企業貸款盡職免責指引

梅河口市農村信用合作聯社小微企業貸款

盡職免責管理指引

第一章 總則

第一條 為規范梅河口市農村信用社小微企業貸款管理工作，提高小微企業貸款質量，根據《*****》（***發?2013?104號）（以下簡稱104號文件）、《**》（吉農信發?2013?151號）（以下簡稱151號文件）等有關規定，制定本指引。

第二條 梅河口市農村信用合作聯社（以下簡稱稱聯社）及轄內營業網點（以下簡稱基層社）經營小微企業貸款業務，應遵守本指引。

第三條 本指引所稱小微企業貸款是指貸款人向以小型微型企業及小微企業主為借款人發放的用于滿足其生產經營需要的貸款。

第四條 小微企業貸款盡職免責是指達到盡職要求的小微企業貸款業務調查、建檔、評級、授信、發放、貸后管理等各項業務活動的工作人員能夠獲取責任豁免的制度安排。

第二章 盡職要求

第五條 建檔評級盡職要求

(一)縣聯社及基層社應成立小微企業貸款領導小組。

(二)農戶資信檔案調查遵循實地調查為主，其它調查為輔的調查方式，調查人員應深入每一戶應建檔評級企業廠區，了解真實的企業經營狀況，深入開展資信調查，準確對客戶進行法人客戶分類，建立信息檔案。調查人員對資信調查信息的真實性、準確性、有效性、完整性負責。

(三)調查人員根據資信調查表采集的企業資信，按照省聯社2012年發法人客戶分類制度的文件及監管監測意見文件要求合理測算企業評分、授信及分類。

(四)信用社貸審工作小組對客戶經理對企業客戶分類情況進行評審。

(五)聯社業務審查部門在客戶經理初審推薦的基礎上，對每一戶企業的等級及授信金額進行評審。

第六條 柜面放貸盡職要求

(一)在客戶提供完整的借款手續后，應按照縣聯社的規定進行限時辦理。

(二)按規定收集真實、完整、有效的信貸資料，并與原件核對無誤。

(三)應按照根據借款人的經營狀況、資信情況、借款用途、授信額度合理核定貸款額度，按照聯社下發利率表核定貸款利率。

(四)按照相關規定與借款人簽訂相應的法律文件，確保法律文件的合法性、合規性、有效性、可行性。

(五)貸款到期前15個工作日內接受借款人展期申請，并按縣聯社規定填寫相關展期法律文件，同時保證文件的合法性、合規性、有效性、可行性。

(六)相關信貸檔案應在規定時間移交檔案管理人員，并進行交接登記。

第七條 貸后管理盡職要求

(一)貸款管理人員應按照省聯社文件要求，原則上貸款到期前每季度檢查不低于一次。檢查情況填寫《貸后檢查報告》。

(二)對即將到期的貸款上提前10個工作日通知借款人、擔保人并簽發到（逾）期通知書。

(三)如出現本息逾期，原則上應在逾期之日起一月內展開現場檢查，并送達催收通知書，并收回回執歸檔管理。

(四)通過貸后檢查或其他渠道發現貸款發生風險的，應及時進行風險預警，加強貸后管理力度。

(五)根據貸后監測結果和風險狀況提出是否對貸款進行調整，包括展期、要求借款人提前還款等意見。

第八條 檔案管理盡職要求(一)小微企業貸款檔案資料包括 1.借款人基礎資料

包括：企業證件、股東身份證明、驗資報告、審計報告或財務報表、2.貸款發放和貸后管理資料

包括：借款申請書、調查報告、審批表、審批登記簿、責任書、征信查詢授權書、征信報告、正式評估報告、擔保公司同意擔保相關材料、借款合同、從合同（抵押、質押、擔保）、出賬通知書、支付方案相關材料、借據復印件、首次貸后檢查報告、季度貸后檢查報告。(二)檔案管理人員負責接收、登記建檔評級資料和信貸業務資料，整理、裝訂、保管、交接檔案，對檔案的完整性負責。

(三)部門負責人負責組織和督促檔案管理人員按照規定進行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。

第三章 處罰方式及標準

第九條 縣聯社應成立盡職評價小組，由聯社監事長任組長，稽核分管領導任副組長，中小企業部、稽核審計部、合規風險部等相關部門負責人為成員組成。

第十條 基層社工作人員在整個小微企業貸款過程中不良貸款責任追究實行“盡職免責，失職問責”的原則，有下列情況之一的，可免于承擔責任。

(一)有證據表明信貸人員已勤勉盡責，采取得力措施保全信貸資產，但因不可抗力（如市場風險等）形成信貸資產損失的；

(二)借款人受重大自然災害、政策因素影響或意外事故造成損失且無法獲得補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險賠償和財產清償及擔保人承擔經濟責任后，仍未還清的；

(三)借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財產不足以償還所欠貸款，又無法落實其他債務承擔者，貸款確實無法收回的；

(四)借款人死亡或依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或死亡，無法確定債務繼承人，且其財產或遺產清償后，貸款仍未還清的；

(五)法律法規規定的其他情形。

第十一條 當信貸業務出現以下情況時，盡職評價小組應進行盡職調查

(一)貸款形態進入損失的；

(二)基層信用社要求對某筆或多筆貸款進行盡職調查的；

(三)信貸業務合規性檢查工作中，發現違規行為的。第十二條 處罰標準以《此文需向稽核部門要》為準 第十三條 情節嚴重的可采取以下處罰方式

(一)給予責任人留用察看處分，留用察看期間，按當地政府規定的最低生活保障標準發放生活費；

(二)貸款形成不良的，對責任人實行離崗清收，離崗清收期間按當地政府規定的最低生活保障標準發放生活費；

(三)造成損失的，責令責任人限期賠償，不能承擔賠償責任的，給予開除處分；

(四)給予警告、記過、記大過、降職、撤職、留用察

看、開除等行政處分；

(五)移交司法機關處理。

第四章 責任認定

第十四條 建檔評級責任認定(一)農戶調查建檔不完整。

(二)按照***號文件提供的調查表格，調查過程中應填未填的處調查人每戶100-500元罰款。

(三)按照***號文件規定，應該收集的影像文件未收集處調查人員每戶100-500元罰款。

(四)調查建檔不真實。

1.信貸人員未盡職調查，出現調查信息資料與實際情況不符的處調查人員每戶100-500罰款，并對因調查不實導致貸款不良的負完全清收責任；

2.串通貸戶提供虛假資料的處調查人員每戶300-1000罰款，并對因調查不實導致貸款不良的負完全清收責任；

3.影像資料與被調查人真實資料不符的處調查人員每戶100-500罰款。

(五)法人客戶分類、授信不合規。

4.向小微企業發放貸款而未進行法人客戶分類的處信用社主任、管戶客戶經1000-5000元罰款。

5.擅自修改聯社分類授信計算標準的處評級人員處每戶300-1000罰款，并對因修改導致貸款分類不能真實反映借款人實際情況形成不良的負完全清收責任。

6.分類授信結果與資信調查計算真實結果不符的評級人員承擔主要責任，處評級人員100-500元罰款。

7.信用社貸審小組未對客戶分類結果進行評審的處評級工作小組負責人員1000-5000元罰款。

8.對未進行資信調查的客戶進行評級授信的處評級人員每戶300-1000元罰款，并對因修改導致貸款不良的負完全清收責任。

9.對不符合評級授信條件的客戶進行評級授信的的處評級人員每戶300-1000元罰款，并對因此導致貸款不良的負完全清收責任。

10.分類人員按照領導授意，違規修改農戶資信檔案的，分別處評級人員及與授意領導評級人員每戶300-1000元罰款，并對因修改導致貸款不良的負完全清收責任。

第十五條 貸款發放人員責任認定(一)無正當理由拒絕客戶申請的；

(二)借款人提供的資料未滿足聯社規定，柜面放貸人員對其發放貸款的，處貸款發放人員500-2000元罰款，并對此筆貸款負完全清收責任；

(三)對沒有進行分類授信企業發放小微企業貸款的，處柜面放貸人員500-5000元罰款，并對此筆貸款負完全清

收責任；

(四)辦理貸款的過程中，手續不合規、不合法導致信貸合同、票據等無效或部分無效的，處貸款發放人員500-2000元罰款，并對此筆貸款負完全清收責任；

(五)貸款發放人員按照領導授意，違規辦理信貸業務手續的，分別貸款發放人員與授意領導500-2000元罰款，授意領導對此筆貸款負完全清收責任；

(六)辦理還本、付息、或展期手續過程中，違反相關管理規定的處柜面放貸人員100-500元罰款

第十六條 貸后管理責任認定

(一)未按時完成貸后檢查的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。

(二)貸后檢查內容不真實的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。

(三)貸后檢查要素不完整的處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。

(四)貸款到期未在規定時間內抄送到期通知書的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。

(五)貸款本息逾期的未在規定時間送達催收通知書并收回回執存檔的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。

(六)貸后檢查發現影響貸款安全的重大不利因素隱瞞不報的；的，處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。

(七)通過貸款監測發現貸款存在問題，未對貸款進行

調整的處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。

第十七條 檔案管理責任認定

(一)相關部門的經辦人員未按規定時間移交信貸資料的，移交人及檔案管理人員分別處每戶或每筆100-500元罰款。

(二)未按規定對信貸資料進行歸檔、登記、裝訂、移交和管理的，檔案管理人員及信用社負責人分別處300-1000元罰款。

(三)未按規定進行檔案管理，造成信貸檔案資料遺失或有檔案涂改、拆換、損毀和遺失等問題的，處檔案管理人員300-1000元罰款。

第五章 附則

第十八條 本辦法由梅河口市農村信用社聯合社負責解釋和修訂。

第十九條 本辦法自發布之日起生效。

第三篇：金融不良債權盡職調查法律操作指引

金融不良債權盡職調查法律認定操作指引

根據對擬轉讓的金融不良債權或其組合的盡職調查所獲得的信息，公司/辦事處及其專業律師將通過專業分析以實現盡職調查目的。本指引針對分析過程，提出如下法律認定參考要素及具體判斷標準，以便操作：

第一，判斷打包出售的不良資產的權利屬性及有無負擔：債權、物權、股權、其他權利；

第二，貸款債權檔案材料法律上的完整與關聯性；

第三，貸款債權涉及相關權利義務承受主體的法律及事實狀態；

第四，貸款債權各相關時效及瑕疵判定；

第五，擔保債權相關問題及瑕疵判定；

第六，相關其他要素。

（一）關于擬處置資產的權利屬性及負擔

1、結合盡職調查所獲資料從實質上判斷擬剝離的資產屬于債權類、物權類還是股權類資產，或是其他權益，從而對該等資產的估值提供前提和有效條件，以及評估時適用正確的方法。

2．結合盡職調查所獲資料判斷債權類資產的具體類別，并分別認定其屬于原始貸款債權、借新還舊形成的債權、以物抵債協議項下的債權、債務重組協議項下的債權、還款計劃或協議項下的債權、訴訟/仲裁項下的債權等

3、資料中涉及以物抵貸的，審查以物抵債協議是否履行完畢，抵債物尚未交付的，因物權或其他權屬尚未發生變動，仍屬于債權性質；如已經交付，則該資產為物權或其他權益，此時應審查物權變動資料的完整和有效性，是否仍存在各種權利負擔，如稅費、租賃以及存在第三人權利要求的負擔等。

4、如擬轉讓的不良資產被實質上判斷為股權資產，則審查股東的出資是否存在瑕疵、是否被質押、以及是否存在其他權利負擔。

5、訴訟/仲裁項下債權，如發生已經執行終結（且無債權憑證）、破產終結、一審敗訴且未上訴、終審敗訴、已逾申請執行時效等情形的，該等債權即為滅失。

6．審查擬轉讓貸款債權是否存在禁止或限制轉讓的條款，包括但不限于貸款或擔保合同中約定的限制或禁止轉讓條款、法院頒發的債權憑證等司法文書中載明債權或權利憑證不得轉讓或限制轉讓的條款等；同時結合財政部有關金融資產管理公司打包轉讓不良資產的規章以及中國東方資產管理公司資產打包處置管理辦法中有關限制或禁止轉讓的債權類別的規定，對債權的可轉讓性作出綜合判斷。

（二）關于貸款檔案資料法律上的完整性和關聯性

1、證實原債權銀行確已發放貸款且債權真實存在的證據材料等法律文書原件的完整性。這些證據材料包括但不限于：“證明債權債務關系的有關合同及文件”、“保證相關合同，保證人有關文件”、抵押相關合同及其相關文件”、訴訟有關文件”、“證明訴訟時效、保證期間及其他法定期間未喪失的法律文書”，該等法律文書的全部或部分缺失（包括僅有復印件而缺失原件的情形），特別是有關債權存續、訴訟時效、保證期間、擔保物權有效成立的法律文件原本的缺失，將構成嚴重的債權瑕疵。其他相關借款人的財務信息特別是借款人貸款申請、債務重組申請等相關文件在債權人催收文件不延續或缺失的情況下，將起到積極的彌補訴訟時效瑕疵的重要法律作用。

2、注意甄別借款合同、借款借據、借款人是否具有對應關系；主從合同之間是否具有一一對應關系；在存在擔保物權的情形下，審查抵/質押登記文件（包括它項權利證明或其他抵押物登記證明）與抵押財產清單載明的擔保物之間是否具有一一對應關系；在最高額抵押/保證情形下，注意審查擬剝離的各個主合同債權是否發生在最高額抵押/保證合同約定的決算期內，即兩者之間是否具有關聯性；審查借款或擔保合同上載明的借款人或擔保人主體名稱與現存有效的營業執照是否相符，如不符，則應審查其關聯性，特別是是否改制、變更等。

（三）貸款債權涉及的相關權利義務承受主體的法律及事實狀態

1、與貸款債權或其他擬剝離資產相關的權利義務主體包括但不限于：借款人、保證人、抵押人、質押人、貸款發放銀行、承租人、優先權人、債務人的股東等等。

2、審查與擬剝離貸款相關的各義務人是否為國家機關、軍工/森工企業、事業單位、銀行自辦公司等特殊主體，該等主體如系債務 人主體將對資產回收產生較大的負面影響，甚至影響其可轉讓性。

3、審查與擬剝離的貸款相關的義務主體是否存在歇業、被吊銷營業執照、被注銷營業執照、被撤銷、被關閉、被清算、被托管等非正常營運狀態。

4、審查與擬剝離貸款相關的債務人及其法定代表人或相關貸款是否涉及刑事，相關債務人企業資產或帳戶是否被刑事凍結。

5、涉及企業改制或債務轉移的，審查債務變更后主體與原始借款人、擔保人之間關系的證明資料。

（四）貸款債權各相關時效及瑕疵判定

1、關于主債務訴訟時效

（1）審閱與擬轉讓貸款主債權相關的權利主張證據材料（同時審閱是否具有原件），審查作為借款合同簽約主體的原債權銀行以及債權受讓后金融資產管理公司的對應辦事處是否在主債務履行期限屆滿后的法定二年訴訟時效期間內向債務人進行有效的權利主張（催收），并連續采取有效方式中斷訴訟時效。該等有效權利主張方式包括：在債權人送達的有明確催收內容的通知書回執上簽章、債務人出具明確的還款承諾或方案、公證送達催收通知、對債務人提出訴訟或仲裁、債務人向債權銀行出具的關于減免利息的申請書、債權銀行從債務人銀行帳戶扣收欠款本息、其他依法可以證明債權人以適當的方式向債務人明確表達催收的意思表示或債務人承認債務的行為、原債權銀行在省級以上有影響的報紙上刊發有債務催收內容的債權轉讓通知公告、金融資產管理公司在省級有影響的報紙上發布的債務催收公告等。

（2）債權人向債務人（指借款人）主張權利已逾訴訟時效，但債務人嗣后又在債權銀行送達的催收通知書或類似文件上簽收的，應視為其對訴訟時效利益的放棄和債務的重新確認，該等債權依法受到法律強制力的保護。

（3）分期履行之債訴訟時效如何起算，在實踐中各地法院把握尺度不一，存在較大爭議。從謹慎性原則出發，認定分期履行借款合同的各期債務具有獨立的訴訟時效利益，各期債務均應當單獨計算訴訟時效（《最高人民法院關于分期履行合同訴訟時效期間及保證期間應如何計算問題的答復》（2004年4月6日 法函[2004]23號）規定：“分期履行合同設有保證的，保證責任期間按照當事人的約定起算；當事人沒有約定的，自每一期債務履行期屆滿之日的次日起起算。”）

2．關于保證債務的保證期間和訴訟時效

（1）判定《擔保法》生效前發生的保證行為的保證期間是否逾期，應區分保證期間是否有明確約定，有約定從約定；如保證期間沒有約定或約定不明，則應根據最高法院法[2002]144號文的規定，審查主債務訴訟時效是否連續中斷，如主債務訴訟時效連續中斷，則審查債權人是否在2002年8月1日至2003年1月31日的六個月期間內向保證人有效主張權利，同時注意無論2002年8月1日前是否向保證人主張權利，均不影響適用最高法院法[2002]144號文（《最高人民法院關于對甘肅省高級人民法院甘高法[2003]183號請示的答復》[2003]民二他字第40號）；在認定債權銀行在保證期間內有效主張權利后，則適用訴訟時效制度對保證債務的時效進行判斷。（2）判定《擔保法》生效后發生的保證擔保的保證期間和訴訟時效是否逾期，則應區分一般保證和連帶責任保證，一般保證和連帶保證合同如已經明確約定保證期間，則從約定認定保證期間，保證期間約定不明或沒有約定保證期間，則根據法定保證期間認定，約定不明的認定為兩年保證期間；沒有約定的認定為六個月。在一般保證的情況下，根據《擔保法》之規定，只有在債權銀行在法定或約定的保證期間內對主債務人提起訴訟或仲裁，才產生對保證人主張權利的效果，此后保證期間適用訴訟時效制度的規定，主債務訴訟時效中斷，保證債務訴訟時效也中斷；連帶保證責任的保證期間則具有獨立的時效利益，債權人只有在保證期間內單獨向保證人主張權利（不限于訴訟或仲裁），才產生保證期間向訴訟時效的轉化。上述一般保證及連帶保證，如債權人未依法在保證期間內主張權利，則保證人免責。（3）保證期間屆滿后，保證人在債權人發出的催收通知上簽字蓋章的行為，根據《最高人民法院關于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知上簽字問題的批復》之規定，該行為不應認定為保證人繼續承擔保證責任，保證人免責，除非催款通知上有保證人明確表示愿意繼續承擔保證責任。

（4）為已經到期的債務提供保證的，保證期間如何計算存在爭議，一些地方高級法院認定保證期間自保證合同生效之日計算，而最高法院的判例則認定該形式上的保證屬于新的債權債務關系，不產生保證期間起算問題，應直接計算訴訟時效。在此情形下，應采取審慎原則以認定是否逾越保證期間或訴訟時效。

3．關于涉訴債權的相關除斥期間 審查擬轉讓債權的涉訴項目中，相關除斥期間是否已經逾越而造成債權實體滅失的情形：（1）主債權及/或擔保債權一審敗訴，而債權人未在法定上訴期內上訴的；

（2）已經取得強制執行依據生效法律文書（如判決書、裁定書、調解書、和解協議、仲裁裁決書、支付令等），而債權人未在法定申請執行期限內申請執行的；（3）債務人、擔保人破產，債權人未根據破產公告規定的期限向管轄法院申報債權的主債務人破產終結后六個月內，債權人未向保證人主張權利的。

（五）擔保債權相關問題及瑕疵認定 1．關于抵押擔保

（1）以土地、地上定著物、房地產、林木、車輛、航空器、企業設備或企業其他動產抵押的，該抵押行為發生在擔保法生效之前的，如未履行登記手續，該抵押仍得有效，但不得對抗第三人。（2）擔保法生效后以上述財產設定抵押的，必須依法辦理抵押登記手續，否則抵押不生效，也不得對抗第三人。

（3）當事人約定的或者登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權的存續不具有法律約束力。

（4）擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后，擔保權人在訴訟時效結束后的二年內行使擔保物權的，仍可得到法律保護。（5）以依法獲準尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認定抵押有效。以法定程序確認為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無效。（6）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體，以其教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施以外的財產為自身債務設定抵押的，可以認定抵押有效。

（7）抵押物登記記載的內容與抵押合同約定的內容不 一致的，以登記記載的內容為準。

（8）抵押權存續期間，抵押人轉讓抵押物未通知抵押權人或者未告知受讓人的，如果抵押物已經登記的，抵押權人仍可以行使抵押權；如果抵押物未經登記的，抵押權不得對抗受讓人。

（9）當事人辦理抵押物登記手續時，因登記部門的原因致使其無法辦理抵押物登記，抵押人向債權人交付權利憑證的，可以認定債權人對該財產有優先受償權。（10）審查最高額抵押的主債務的決算期是否已經屆滿，如未屆滿則擬轉讓的債權行為的效力或抵押是否及于主債權則存在不確定性。

（11）審查抵押物（質押物）是否存在第三方優先權或同等順序的優先受償權，例如合同法第286條規定的建設工程承包價款優先受償權（如建設工程竣工于合同法生效前，則工程承包商不享有該等權利）、已經支付了價款的購房人等。（12）審查抵押物上是否存在租賃關系、抵押物為土地使用權的情形下是否存在閑置期間較長而面臨被政府無償收回的風險、抵押物土地出讓金是否足額繳付、抵押物是否被法院或公安機關民事查封或刑事扣押等。2．關于質押擔保

（1）以有限公司的股權質押的，應審查質押行為是否經過其他股東的同意，是否記載于股東名冊，是否取得了出質人的出資證明書。（2）債務人或第三人以上市公司的股票出質的，審查合同雙方是否在證券登記機構依法辦理了股份出質登記。

（3）對于債務人或第三人以匯/本/支票、債券、存款單、倉單、提單出質的，審查債權人是否取得相應的權利憑證。

（4）債務人或第三人以公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產收益權出質、或出口退稅專用帳戶出質的，依法應受法律保護。3．關于保證擔保

（1）審查借新還舊貸款中，最近的兩次貸款的保證人是否系同一保證人；如不是同一保證人，則審查新的保證人對借新還舊的事實是否知悉，如主合同中是否載明貸款用途為借新還舊等，如無證據表明保證人為同一人或保證人知悉借新還舊的事實，則保證人免責。（2）審查最高額保證的主合同的決算期是否屆滿，如未屆滿發生債權轉讓的，則各個具體之債的轉讓認定為合法有效，但保證人是否應承擔保證責任存在疑問。

（3）審查貸款擔保中既有第三人提供的物的擔保，又有保證擔保的，債權人是否已經放棄物的擔保或怠于行使擔保物權致使擔保物的價值減少或者毀損、滅失，保證人在債權人放棄物的擔保價值的范圍內免除責任。

（4）審查保證合同是否屬于保證保險，而無保險人同 意債權銀行轉讓貸款的文件。

（5）審查國家機關作為保證人的情形下，被擔保的債權是否屬于外國政府或國際經濟組織貸款進行的轉貸款。（6）審查貸款擔保是否屬于國家機關或企業的外匯額度擔保，以及外匯額度擔保的發生期間，外匯額度擔保在規定期間內進行的，其擔保有效，并應按照一定的比例換算確定擔保人應予以承擔的保證責任.

第四篇：農村信用社農戶家庭貸款管理盡職免責暫行規定

ⅩⅩ市農村信用社農戶家庭貸款管理盡職免責暫行規定

第一章

總則

第一條

為了充分體現貸款“三查”制度的徹底分離，信貸管理實行“前、中、后臺分離，相互制衡”的管理模式，達到“職責分明、環環相扣，做細做實、盡職免責”之目的，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《貸款通則》等法律法規和本行相關信貸管理要求，特制定本規定。

第二章

前、中、后臺定義

第二條

前臺是指通過采信、授信方式對“授信對象、授信額度、授信期限”的調查、論證、確認過程。

第三條

中臺是指貸款發放嚴格按照規定的程序、方式、手續，在前臺所確定的“授信對象、授信額度、授信期限”內受理客戶用信業務。

第四條

后臺是指貸后的回訪和管護，及時發現和處置問題，力保貸款用得好、周轉靈、效益高。

第三章

盡職免責

第五條

前、中、后臺工作人員（授信組成員、信用社主任、貸款記賬員、檔案管理員）在實施各自工作中，能夠嚴格按照規定程序、規定內容、規定方式、規定手續實施規范化操作，嚴格履行工作職責，并有盡職盡責客觀檢查依據，在

事后監督、組織檢查驗收中未發現有失職、不盡責行為的，一律不予追究其一切責任。

第六條

聯社對各崗位工作責任人的盡職盡責情況實行百分制積分辦法考核。

第四章

前臺工作流程

第七條

前臺工作總體流程：采信→調查（論證）→授信→調整（調增、調減、取消授信）。

第八條

農戶家庭貸款采取“逐村連片陽光信貸”方式，其前臺工作流程是：

（一）采信。

對服務區域內的每個農戶家庭基本信息進行采集。

（二）問卷調查。

1、成立問卷調查組。

組長由聯社部室經理擔任，副組長為信用社主任，組員由聯社抽調人員構成。

2、問卷調查。

（1）確定問卷對象。問卷對象由問卷組長和副組長共同選定。

（2）問卷方式。由問卷組成員逐村分別向被選定的5個以上知情人實施不低于5份“背靠背”式問卷調查。

（3）問卷要求。問卷前向問卷對象說明問卷本意和答卷要求，形成共識；問卷中首先將“游手好閑、信用觀念差、欠債較多、喪失勞動能力、長期不在家、有前科、服刑、賭博、放高利貸”等15種類型人員的家庭列為待授信對象，其次，對可授信的每個農戶家庭現有的經營項目、家庭總資產、年總收入、外出務工、可授信額度進行問卷，真實記載隨機問卷調查表，不得有隨意性。

（三）形成問卷調查匯總表。

1、確定擬授信對象：農戶家庭在五份問卷調查表中只要有一份是“待授信”的，則不作為第一批擬授信對象。

2、確定擬授信額度。農戶家庭擬授信額度取五份問卷調查表的擬授信額度算術平均值，即：去掉1個最高額，去掉1個最低額，然后取剩余額度的平均值，最低授信額為1萬元。

（四）比對。

1、通過比對，現有不良貸款的農戶家庭（含其家庭成員，或擔保貸款逾期未還），暫不作為授信對象。

2、通過比對，借款有3次以上不良記錄的農戶家庭（含其家庭成員），暫不作為授信對象。

3、通過比對，篩選出近三年借款無不良記錄的信用戶，形成優秀信用戶評選名單。

（五）較大“擬授信”額度的再認定。

信用社主任對權限內農戶家庭的擬授信，應組織人員實地調查、認定，并填寫《農戶家庭授信認定表》。如授信額度需要調減的，信用社先調后報聯社授信部備案。如授信額度需要調增的，按相應貸款審批權限上報批準后執行。

（六）農戶家庭擬授信額度超出基層社權限的，按相應貸款審批權限，報聯社授信部審批。

（七）成立村評議小組。組長：鎮包村干部

副組長：村書記、信用社主任

成員：村委成員、問卷小組人員

（八）村評議小組評議。

將比對后的擬授信對象及額度結果表，提交村評議組評議（原則上只調減、不調增），優秀信用戶評選名單交村評議組評定，不高于10戶。

（九）公示。

將村評議組評議結果，在村部張榜公示不少于3天。

（十）授信調整。

1、調增。

（1）被問卷戶問卷調查表中“待授信”原因欄，填寫的代碼僅是“7—長期不在家”一項，無其他“待授信”原因的，現該戶申請授信，由各信用社組織人員在權限內集中授信，并填報《農戶授信調增審批表》，按相應貸款審核權限，報經聯社授信部審批后生效。

（2）被問卷戶問卷調查表中“待授信”原因欄，填寫的代碼僅是“11——戶主年齡大”一項，無其他“待授信”原因的，但該戶其他成員符合授信條件又未授信的，信用社可在授信權限內，組織人員集中授信，并填報《農戶授信調增審批表》，按相應貸款審核權限，報經聯社授信部審批后生效。

（3）農戶因戶口未遷入現住地，在“陽光信貸”中未授信的，在戶口所在鎮“陽光信貸”問卷調查，該戶待授信原因除填寫代碼“7—長期不在家”外、無其他待授信原因；該戶在現居住地達兩年以上，有固定自有住所或門市，有正常經營需要的。若滿足以上條件，信用社在權限內組織人員集中授信，并填報《農戶授信調增審批表》，按相應貸款審核權限，報經聯社授信部審批后生效。

（4）受信戶的受信額度小于其在本社現有借款額度，但其需要調增又符合

調增條件的，待其現有借款到期履約后，信用社在權限內組織人員集中授信，并填報《農戶授信調增審批表》，按相應貸款審核權限，報經聯社授信部審批后生效。

（5）信用社組織的集中授信，必須按本規定中前臺工作流程的各條款辦理。

2、調減。

根據中、后臺工作運行中反饋的信息和建議，信用社形成會辦意見后，可對違反信貸管理規定受信戶的受信額度進行調減，直至取消。

（十一）符合盤活重組條件的存量貸款，按照原有貸款審核程序上報審批。

（十二）工作資料整理、歸檔保管。

1、授信結束時，信用社主任負責將書面、電子問卷調查表、電子比對表上報聯社授信部1份，留存1份，作為信貸檔案長期存檔。

2、紙質問卷調查表加標準封面、按村裝訂（一份一冊），封面內容填注、簽字齊全，由信用社主任負責集中向聯社授信部履行存檔手續。

3、授信結果公示表、優秀信用戶評選結果表（評議小組成員簽字齊全）、授信調整表，由信用社主任在授信結束時向聯社授信部履行存檔手續。

4、授信結果公示表、優秀信用戶評選結果表、授信調整表等書面資料，由信用社主任在授信結束時，上報聯社授信部1份，備份1份作信貸檔案長期留存。

（十三）信息反饋及處理。

受理中、后臺反饋的信息，按信貸管理相關規定及時采取相應處理措施。

（十四）信息傳遞

授信結束時，各崗位要準確互通信息，將授信對象、額度、優秀信用戶名單信息共享，及時提供給中臺外勤、貸款記賬員。

第五章 中臺工作流程

第九條

中臺工作總體流程：補登信息→簽訂借款合同→受理用信。要求嚴格按照貸款發放的規定程序、規定方式、規定手續，在前臺所確定的“授信對象、授信額度、授信期限”內辦理客戶用信業務。

第十條

農戶家庭貸款中臺工作流程：

（一）宣傳。

在公示“授信對象、授信額度、優秀信用戶”的同時，信用社中臺人員應及時采取多種形式廣泛宣傳，凡是有資金有效需求并已授信的農戶家庭，可在公示的授信額度內向本鄉鎮信用社簽約用信。

（二）補登客戶信息。

客戶簽約、用信時，按照陽光信貸電子檔案項目內容要求，補齊客戶有關信息，如：聯系電話、經營項目、資產負債、承包土地畝數等內容。

1、固定資產包括房產、農用機械、車輛、機器設備等。

2、流動資產包括現金、有價證券、對外投資、庫存產品（商品）、樹木、家電等。

3、家庭總資產=固定資產+流動資產。

4、家庭總負債包括銀行貸款、私人借貸及其他外欠款等。

5、家庭凈資產=家庭總資產-家庭總負債。

6、家庭年凈收入=家庭年收入-家庭年支出。

（三）簽約。

1、簽訂農戶貸款聯保合同時，應告知：授信額度、授信期限、聯保小組成員義務，聯保小組成員中最高1戶授信額不得大于其余成員授信額之和等要求，并發放聯保宣傳單。

2、家庭授信代表人因特殊情況暫未在家的，可由其配偶憑居住地村委會出具的“夫妻關系、家庭和睦證明”代理簽約，合同錄入或用信時，填報《轉授信審批表》，按貸款審核程序，報聯社授信部批準后執行。

3、農戶家庭受信代表人簽約與其存量貸款的對接。一是授信前有聯保方式貸款的，暫不簽訂合同，待原合同到期、貸款歸還后，方可重新組成新的聯保小組；二是原有擔保方式貸款未到期或為他人擔保貸款未到期的，可按公示的授信額度自由組合簽訂聯保合同。

（四）用信

1、農戶家庭受信代表人用信時出具的身份證應是18位號碼（若是15位的，經核對戶口簿無誤后以18位號碼辦理）。

2、中臺人員必須將用信客戶相關信息，與已授信電子檔案核對一致后，錄入陽光信貸系統后發放，任何人不得采用非授信方法直接調查發放，違者從嚴追究信用社主任、經辦信貸員和貸款記賬員責任。

3、授信大于存量的，可在授信與存量差額內用信；授信小于存量的，不得用信，待原合同履約后，方可在簽約內用信。

4、中臺外勤在客戶首次用信時:①對用信人進行身份確認；②審核相關證件無誤；③在信貸系統中核對并補登用信人基本信息（家庭資產、收入、支出、負債等），不得漏項；④將借款合同、首次借款信息錄入信貸系統，同時在為用信人辦理“易貸通”卡后，打印相關資料給用信人到柜面辦理后續業務。

5、貸款記賬員審查客戶提供在中臺外勤處辦理的用信資料，確認客戶身份（核對身份證），核對無誤后，為客戶辦理第一次借款手續。

6、客戶非首次用信，可憑“一證一卡”（身份證、“易貸通”卡）直接到柜面貸款記賬員處辦理循環用信。

7、客戶循環用信時：中臺貸款記賬員在核實用信客戶“一證一卡”（身份證、“易貸通”卡），在用信客戶的借款合同期限、可用信額度內為客戶辦理用信手續。

8、中臺工作人員根據前臺授信對象、額度、期限，經對授信對象核對無誤后簽訂借款合同，如有異議，應及時向前臺反饋，必要時應報經聯社裁定。

（五）工作資料整理、歸檔保管

1、中臺貸款記賬員負責保管《借款借據》、《借款合同》、《逾期貸款催收通知書回執》、《貸款訴訟》原件。

2、中臺貸款記賬員將《借款借據》第5聯、《借款合同》復印件移交檔案管理員存檔。

（六）向前、后臺及時反饋應反饋的信息。

第六章 后臺工作流程

第十一條

后臺工作總體流程：回訪→管護。依據中臺所發放的“借款借據”，按村組建立貸款回訪登記薄，逐筆實施貸后回訪、管護工作，及時發現問題、處理問題、反映問題，確保貸款用得好、周轉靈、效益好。

第十二條

貸后回訪

（一）建立回訪登記簿。

根據用信電子檔案，按村組建立貸款回訪登記簿。

（二）回訪及要求。

1、回訪頻率：客戶每次用信不論金額大小，后臺必須在次日起15日內完成

首次回訪；首次回訪后，用信額度在5萬元（含）以下的，每半年回訪一次； 5-10萬元（含）的，每季度回訪一次； 10萬元以上的，每月回訪一次。有必要的，應隨時回訪。

2、回訪方式：詢問用信人、查詢用信人相關業務經營資料、實地考察，側面了解、業務關聯部門查證等。

3、回訪質量：依據電子檔案，逐筆實施貸后回訪、管護工作，既要對前臺授信對象、授信額度的準確度進行再考查，又要對客戶所用貸款的真實運行狀況進行跟蹤檢查、測評貸款風險度；每次回訪情況,必須全面、真實記載《貸款回訪登記薄》，對所發現的問題應向用信人下達限期整改通知書，并驗收整改結果，對未能按要求落實整改的用信客戶，應及時將相關情況錄入該戶電子檔，必要時應以書面形式向前、中臺反饋客戶用信中存在的問題，便于及時調整授信、控制用信。

4、回訪登記：每次回訪必須認真填制以聯社統一印制的《貸款回訪登記薄》、用信客戶（或其配偶、家庭成年成員）簽字確認為依據。

（三）貸款五級分類。依據貸款回訪登記簿所反映的真實情況，按月填制貸款五級分類認定表，每月25日將五級分類情況通過內網上報風險審查部，待審查后，在信貸系統中進行分類。分類結果原則上不得超越可容忍的偏離度。

（四）到期前催收。在貸款到期10天前，額度在5萬元（含）以下的，以書面或電話等方式向客戶催收（留記錄備查）；額度在5萬元（不含）以上的，必須書面催收（留催收回執備查）。

（五）貸款展期。在回訪、貸款到期前催收中，若發現借款人確因客觀原因不能按期還款且符合展期條件的，由借款人申請、擔保人同意，信用社集體會辦

同意后按權限審批。

（六）逾期貸款處置。

1、凍結用信。后臺人員應于貸款逾期次日，在信貸系統中對借款人（聯保人、擔保人）用信額度進行凍結。

2、逾期催收。貸款逾期5日內，后臺人員必須上門以書面形式同時向借款人、擔保人催收，并書面落實還款計劃，催收回執原件作《借款借據》附件。

3、借力催收。在對農戶逾期貸款實施書面催收的同時，向鎮、村領導提供逾期清單以求協助清收。

4、依法訴訟。貸款逾期三個月仍未收回的，按聯社規定提起訴訟清收。訴訟費用：不良貸款經認定前、中、后臺工作都盡職盡責的，訴訟費用由單位墊支。

5、呆賬核銷。凡符合核銷條件的貸款，按相關規定執行。

（七）資料整理歸檔保管。1、5萬元（含）以內的《貸款回訪登記簿》，由后臺外勤自行保管備查，按整理，于次年1月10日內履行上存聯社手續。2、5-10萬元（含）的《大額貸款回訪登記簿》，第二聯于季后三日內按村組整理、裝訂后履行上存聯社手續。3、10萬元以上的《大額貸款回訪登記簿》，第二聯于月后三日內按村組整理、裝訂后履行上存聯社手續。

4、逾期貸款催收通知書回執原件，于貸款逾期6日內交貸款記賬員作借款借據附件保管、復印件向檔案管理員履行入檔保管手續。

5、貸款訴訟法律文書原件，于接收日交貸款記賬員作借款借據附件保管，復印件自留一份備查用、履行存檔手續一份。

6、限期整改意見書、風險貸款處置通知書、風險貸款處理建議書原件，備份后于次日履行入檔手續，備份件留作查用。

7、將5萬元以上大額貸款客戶五級分類工作底稿、認定報告、認定表、貸后檢查等資料，以及農戶小額貸款五級分類臺賬履行存檔保管手續。

第七章

工作職責

第十三條

基層主持工作負責人工作職責：

（一）嚴格按照聯社關于農戶家庭采信、授信工作各相關規定，認真組織實施，不得有任何隨意性；

（二）嚴格按照本規定實施信貸管理，做到前、中、后臺人員定崗明確、職責明確、服務區域明確、服務對象明確；

（三）工作扎實、表率作用好，善于發現問題、解決問題，及時匯報問題；

（四）在聯社授權范圍內，履職盡責，對本單位前、中、后臺工作，按本規定要求正常有序運行負總責。

第十四條

前臺工作職責：必須堅持按采信、授信工作的工作流程、工作方式、工作內容規范化操作的原則；必須堅持對《農戶家庭授信問卷調查表》等第一手數據信息資料的真實性負責的原則；必須堅持采信、授信客觀性、公平公正性的原則；必須堅持檔案資料完整性的原則。

第十五條

中臺工作職責：必須堅持“客戶不得超授信額度、超授信期限”用信的原則；必須堅持貸款發放嚴格按照規定程序、規定方式、規定手續辦理的原則；必須堅持《借款合同》、《聯保貸款合同》的內容填注合規、合法的原則。

第十六條

后臺工作職責：必須堅持貸款回訪次數、回訪質量符合規定要求 的原則；必須堅持實地調查，善于發現問題、及時反映問題、切實解決問題的原則；必須堅持保證貸款訴訟時效的原則。

第十七條

檔案管理員職責：

（一）必須堅持檔案資料入檔登記制度，確保入檔檔案資料的完整性。

（二）必須堅持檔案調閱經信用社主任書面審批、閱檔人簽字、管檔人當場的原則，嚴禁將檔案資料帶出檔案室的原則（聯社特殊要求除外）。

（三）檔案資料入檔后，不得短缺、被篡改、被替換。

（四）前、中、后臺工作人員不得擅自查閱存檔資料。

（五）因信貸檢查、責任認定、訴訟等查閱、復印資料的，必須執行登記制度。

（六）檔案管理員變動必須履行書面交接手續。

第八章

前、中、后臺工作人員構成

第十八條

前、中、后臺工作人員（含信用社主任）由信用社主任根據信貸員人數及工作安排需要適時確定，并報聯社備案。

第九章

檔案管理

第十九條

各工作崗位責任人，必須嚴格按照本規定相關條款中所明確的工作資料整理裝訂、入檔資料種類、入檔時間、入檔手續等規定要求，切實做好檔案管理工作。

第二十條

檔案管理員由聯社委派會計兼職。

第十章

責任認定

第二十一條

責任人是否構成失職、不盡責行為的認定，由聯社職能部門調查、取證裁定。

第二十二條

責任人盡職免責申述以備份資料的舉證、入檔資料的查驗為依據。

第十一章 責任追究

第二十三條

責任追究依據：

以《ⅩⅩ市農村信用合作聯社農戶家庭貸款前（中、后）臺“盡職免責”積分標準》、《ⅩⅩ市農村信用合作聯社農戶家庭貸款“盡職免責”信用社主任（檔案管理員）積分標準》為依據（見附件一、二、三、四、五）。

第二十四條

責任處罰

（一）積分在90-99分的，通報批評；

（二）積分在80-89分的，停職檢查；

（三）積分在70-79分的，信用社主任解聘職務，員工停崗收貸；

（四）積分在60-69分的，限期調離；

（五）積分在59分以下的，解除勞動合同；

（六）上述

（一）至

（三）項處以組織處分的同時、每扣一分罰款200元，違反崗位警示（！）一項并給貸款造成損失的負全額賠償責任。

第十二章

附

則

第二十五條

本規定自公布之日起試行，試行期間與本方案有抵觸的相關信

貸管理規定同時廢止。

第二十六條

本規定由ⅩⅩ市農村信用合作聯社負責解釋、修改。

附件：ⅩⅩ市農村信用合作聯社“陽光信貸”授信“盡職免責”積分標準。

第五篇：金融支持產業扶貧思考

關于對西峰區金融支持產業扶貧工作 的思考

西峰區地處甘肅省東部，坐落于有“天下黃土第一塬”之稱的董志塬腹地，是慶陽市政治、經濟、文化中心。1985年，西峰成立縣級市，2002年撤市設區。全區現轄5鄉2鎮3個街道辦事處、100個行政村、856個自然村、15個社區；總人口37.73萬人（其中農業人口26.31萬人）；總面積996平方公里（其中耕地面積58.24萬畝，山、川地14.8萬畝），境內溝塬交錯，植被稀少，年均降雨量不足500毫米，自然條件差，經濟文化發展滯后，是一個典型的靠天吃飯的雨養旱作農業區。

一、扶貧開發工作背景及現狀

西峰區自1986年開始扶貧攻堅，1996年整體解決溫飽；2002年國、省扶貧政策和資金中斷后，全區上下發揚“自力更生、艱苦創業”的革命老區精神，堅持不懈組織開展扶貧開發工作，取得了一定成效。2012年我區被列為六盤山“天窗”縣（區）之一，2013年被列為省級“插花型”貧困片帶扶持范圍。目前仍有貧困戶4585戶，貧困人口1.83萬人，貧困面7.12%。今年以來，在省、市各級領導關懷支持及上級業務部門精心指導下，區委、區政府動員全區上下全力開展扶貧攻堅，走精準扶貧之路，著力構建專項扶貧、行業扶貧、社會扶貧“三位一體”大扶貧格局，初顯成效。

二、金融支持產業扶貧工作現狀

由于我區不是國扶省扶重點貧困縣區，貧困農戶發展增收致富產業資金短缺。去年以來，為了破解這一制約全區同步全面建成小康社會的難題，市委、市政府高度重視，區委常委會、政府常務會多次召開專題會議研究，同時積極學習兄弟縣的好經驗好做法，決定在10個行政村開展金融支持產業扶貧試點工作。為確保試點工作順利推進并取得實效，重點抓了以下三個方面：

一是加強領導，政策護航。區上成立了金融支持產業扶貧試點工作領導小組，在區扶貧辦設立互助資金監管辦公室，鄉鎮設立了扶貧工作站，各試點村均成立了村級扶貧互助協會，配備了大學生干部。討論出臺了《西峰區利用國家開發銀行扶貧貸款資金管理細則》、《西峰區金融支持產業扶貧試點工作實施規劃》、《西峰區金融支持產業扶貧試點工作實施方案（2014-2017）》。區政府向國開行兜底承諾，區財政列支100萬元作為擔保金注入擔保公司，由市經投公司在國家開發銀行甘肅分行（以下簡稱國開行）為我區貸款1000萬元。

二是嚴格選村，精準定戶。按照“1+9”試點模式和5個選擇試點村的標準，選定新莊村為區抓試點村，羅杭、湫溝、左咀、鐵樓、溝畎、東坪、老山、蘆子渠、田畔等9個村為鄉抓試點村，實現了鄉（鎮）試點工作全覆蓋。貸款資金撥付我區專戶后，我們在1個工作日內將貸款資金撥付到試點村扶貧互助協會專賬，由鄉村負責投放到467名農戶手中，主要用于扶持農戶發展增收致富產業，其中貧困戶占60%以上。單筆貸款2萬元及2萬元以下433戶，單筆貸款2-5萬元34戶（大戶帶小戶）。

三是多措并舉，降低風險。緊密跟進貸款資金后續管理工作，安排專職人員進鄉駐村嚴格抓好扶貧互助協會財務管理及跟蹤問效。聘請種植、養殖專業技術人員，采取了田間、地頭、圈舍現場指導為主，集中授課、座談交流同步開展的方式，結合試點村產業特點，持續開展“143”技術到戶培訓，共培訓養殖戶300余人，種植戶450余人，技術員、防疫員30余人，使受訓農戶掌握了致富產業技術技能，確保貸款戶在春耕生產中利用培訓過的技術技能科學經營，取得經營實效。

一年的實踐證明，建立“一體系四保障”金融支持產業扶貧機制，采取五戶信譽聯保、“雙聯”干部擔保，“143”技術到戶實保，風險防控措施強；貸款條件優惠，按年結息，貸款審查效率高，農戶使用便捷，放款速度快；充分發揮了政府組織優勢，實行全程公開透明公示制度，可復制性強，易于推廣。金融支持產業扶貧不是簡單地發放貸款和扶持產業，而是從根本上改變了過去政府“一頭熱”的扶貧模式，變“輸血”為“造血”，調動群眾脫貧致富的積極性和內生動力，變政府過去包辦代替為指導服務，實現“過去給錢給物要我干”為“今天主動參與我要干”的思想觀念大轉變，從而徹底根除群眾“等靠要”思想，引導群眾樹立“借雞下蛋、下蛋還雞”的創業意識，推動群眾依靠貸款資金自主創業、自我發展而實現脫貧致富奔小康的目標。

今年，區委、區政府在全區扶貧攻堅暨“雙聯”行動推進大會上對我區的金融支持產業扶貧試點工作進行了重點安排部署，計劃4年爭取國開行扶貧貸款資金4.9億元，把這項工作作為我區今年減貧摘帽的重要手段，同時也是踐行群眾路線堅持即知即改的重要任務。繼續按照“先抓試點、探索路子、總結經驗、示范帶動、全區推廣”的工作思路，爭取落實國開行扶貧貸款資金2000萬元，新增24個試點村，共在34個行政村開展金融支持產業扶貧試點工作，占全區行政村總數34%，實現貧困村全覆蓋。

三、西峰區金融支持產業扶貧工作面臨的困難和問題 一是金融供給總量不足，資金來源仍顯單一。一方面，我區2014年計劃爭取國開行扶貧貸款資金2000萬元，按照單戶貸款額度在2萬元及2萬元以下計算，僅能覆蓋1000余戶貧困戶，而我區現有貧困戶4585戶，覆蓋率約為22%。另一方面，全區直接面對貧困農戶的準金融組織僅有村級扶貧互助協會，扶貧貸款資金來源局限于國開行，沒有其他銀行的資金投放。二是金融支持深化程度不夠，到戶貸款貼息覆蓋率不足。一方面，我區金融扶貧產品缺乏，從廣義的角度來說，近年來金融扶貧的主要抓手僅有婦女小額擔保貸款，同時由于我區屬于“插花型”貧困縣區，也沒有雙聯惠農貸款的投入，多年來處于財政扶貧資金、扶貧貸款資金“雙缺”的尷尬境地。另一方面，到戶貸款貼息資金較為缺乏，今年省財政專項扶貧資金僅為我區整村推進項目村配套了到戶貸款貼息資金，貼息期限只有1年，而國開行扶貧貸款最長期限為2年，且僅涉及8個金融支持產業扶貧試點村，覆蓋率24%。

三是金融服務水平相對較低，風險防控機制有待加強。一方面，盡管我區村級扶貧互助協會嚴格按照金融行業財務管理標準運行，使用互助資金管理軟件進行財務管理，但未與業務主管部門實現網絡資源共享。擔保手段較為單一，“5戶聯戶信譽擔保+雙聯干部擔保+財政工資擔保”的“三選一”擔保模式，雖然降低了農戶貸款“門檻”，也降低了貸款資金風險，但是雙聯干部的數量畢竟有限，財政工資擔保更是“一人難求”，大多數貸款戶只能依靠本村親朋好友聯戶擔保。按照每村有50名貸款戶計算，需要擔保戶250戶，而我區部分規模較小的行政村，全村戶數不足300戶，面臨擔保力不足的難題。另一方面，“143”技術到戶培訓、公辦擔保公司擔保、農業保險推行等風險防控機制雖然已經健全，但進展程度不平衡，如農業保險介入深度不夠，覆蓋產業種類較少。

四、幾點建議

一是加大金融支持產業扶貧貸款總量，拓寬貸款資金來源。通過突出抓好34個金融支持產業扶貧試點村的產業增收、能力建設、技術到戶、民主管理、參與式扶貧等體制機制創新，樹立典型，充分發揮示范帶動作用，確保國開行扶貧貸款資金”放得出、收得回、有效益”，進一步增強國開行加大貸款資金投入的信心，堅定其他銀行向我區金融支持產業扶貧試點村投放貸款資金的的決心。

二是優化金融支持產業扶貧貸款供給，爭取貼息資金扶持。探索改進扶貧貸款資金投入方向，重點支持農戶發展增收致富產業。按照精準扶貧的要求，緊密結合實際，貸款資金優先投向扶貧對象，優先培育優勢主導產業。積極推行以“支部+基地+合作社+農戶+扶貧貸款資金”為主要形式的產業化經營模式，鼓勵以貸入股，使貧困戶從產業化經營中受益，豐富增收渠道。支持家庭農場、明星示范戶等“職業農民”的信貸需求，通過適當放寬產業大戶的貸款限額，提高他們帶動貧困戶發展產業的熱情，同時將幫扶效果與第二年申請貸款限額掛鉤，建立獎懲制度，推廣“大戶帶小戶”及“致富一戶，帶動一片”發展模式。努力向上爭取國、省財政專項扶貧資金，擴大到戶貸款貼息受益面，降低貸款戶使用貸款成本，提高貸款農戶收益率，激勵農戶利用貸款資金脫貧致富的信心。三是提高扶貧互助協會服務水平，強化風險防控措施。進一步探索建立健全扶貧互助協會貸款資金管理體系，逐步實現電子化、網絡化財務管理與手工賬務管理同步運行，逐步實現擔保措施合理化、多樣化，逐步建立信用評價體系，逐步加大保險對農業生產的支持力度，提高農業保險的補貼額度和范圍，積極開發保險品種，將保險責任擴大到包括暴雨、暴風、洪水、凍害、常見病蟲害、大規模疫病等主要大災，豐富種養業保險品種，切實降低貸款資金風險。