第一篇：我國商業銀行面臨的若干問題的法律思考

我國商業銀行面臨的若干問題的法律思考

一、商業銀行可以辦“三產”嗎？

我國的公司制企業根據《公司法》的規定，可以用自己不超過百分之五十的凈資產對外直接投資生產和服務型的企業。我國的商業銀行是公司企業法人，它能否投資第三產業呢？在我國商業銀行法頒布之前，一些商業化經營的銀行充分發揮自己的經營優勢，從為本部門的職工謀福利的目的出發，曾投資創辦過不少貿易公司、咨詢公司、審計事務所、飯店等中介服務性企業。其中有的投資直接從銀行的經營資金中劃撥；有的則較婉轉地從銀行工會、銀行職工技協的帳戶上調出，這些三產企業盡管經營服務內容不同，但在利用銀行資金的優勢抓客戶、利用三產企業帳戶擠費用、提現金、多賺多分、吃光用光這幾點上則是相同的。

1995年5月通過的《商業銀行法》第43 條禁止性規定“商業銀行在境內不得向非銀行金融機構和企業投資”；第74條又規定“商業銀行有對外直接投資行為的，中國人民銀行可責令停業整頓或吊銷經營許可證”，商業銀行構成犯罪的，還要對商業銀行追究刑事責任。“這就是說商業銀行辦三產實際上是嚴重的金融違法行為。

那么同樣是公司制企業為什么我國商業銀行法偏偏禁止商業銀行的直接投資業務，還要對商業銀行的此種違法行為追究法人刑事責任呢？這是因為商業銀行是經營貨幣信用業務的政府特許企業，它為各行各業的企業單位開戶存款、貸款和轉帳結算，掌握了全社會的確切經濟信息，并且有他人無法籌集的資金優勢。所以一些發達國家的銀行法都規定禁止銀行從事批發零售貿易，限制銀行購置非自用不動產和直接投資。近年來雖然較發達國家的金融自由政策使銀行法的嚴格約束有所松懈，允許銀行跨業經營證券投資、銷售等非銀行金融業務，可是限制銀行直接投資原則始終沒有變。而且這些國家的實踐也證明了這個基本原則是鞏固一國銀行業經營秩序保護各行各業經營者公平競爭的前提。

或許有人提出，既然銀行辦三產法律不允許，那么法律并沒有限制工會、職工技協、退管會等群眾團體和經濟組織投資辦“三產”，相反國家政策還鼓勵一些企業適應市場經濟需要，多辦一些“三產”經濟實體，多吸收一些下崗工人，多為在職職工及退休職工謀福利，甚至在稅收方面還給予優惠待遇。我們不否認國家曾頒布過這些優惠政策，但是我們不能把國家對一般企業的政策和法律規定無原則地往特殊企業上套。實踐中有眾多的銀行“三產”企業就是形式上的“獨立”企業法人，實際上則是資本金由銀行出，客戶由銀行介紹或利用銀行的貸款特權去拉，法定代表人由銀行在職職工擔任，管理費交給上級銀行，利潤由銀行職工全體分的銀行帳外金庫。

除了營造市場正當競爭秩序之外，國外銀行立法限制銀行對外直接投資的更直接的動因，則是通過立法來保障銀行資產的安全性和流動性，進而從法律制度上為存款人的存款安全設置一道法律保障，否則的話，銀行經營者完全有可能會犧牲存款安全性去追求直接投資的高利潤回報，這樣將會給銀行的穩健經營帶來可能是致命的隱患。

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正是從我國目前金融界里違法經營比較普遍、銀行資產流動性差和銀行資產風險度高的現象出發，我國商業銀行法作出了銀行直接投資的禁止性規定和嚴重違法須承擔刑事責任的規定。這里筆者認為該法條的規定應當適用于銀行的工會、退管會等基層群眾自治組織的直接投資，而且只有嚴格執法才能從根本上杜絕這種打著銀行招牌進行不正當商業機會競爭，謀取不當得利的銀行界頑疾。

二、聯辦儲蓄不可行

所謂“聯辦儲蓄”是指由企事業單位出地方、出人，銀行負責申辦儲蓄業務許可證和銀行執照，雙方共同經營中國人民銀行批準的各項儲蓄存款業務，經營凈收入按約定比例分成的銀企聯營業務。

1995年6月之前，一些銀行為了擴大存款業務，增加信貸資金，同時從網點商業用房選擇和調動大型企事業單位和職工存款的積極性等多方面考慮，設立了一批“聯辦儲蓄所”。若干年經營下來有的聯辦儲蓄所存款增長較快，經濟效益較好，聯辦雙方積極性都很高；也有不少聯辦所，因企業單位本身經濟效益滑坡，職工收入減少，儲蓄存款余額和經營收入相應降低，銀行單方面欲罷又受聯辦期限未到限制而不能。更有一些不明真相的群眾聽說銀行儲蓄所要停辦，本來想存款或已經存款的，也改變主意不存款或提前提現。使聯辦銀行處于進退兩難的境地。

1995年全國人大常委會通過，國家主席頒布了《中華人民共和國商業銀行法》，該法第26條規定：商業銀行應當依照法律、行政法規定使用經營許可證。禁止偽造、變造、轉讓、出租出借經營許可證。該法第74條又規定：商業銀行出租出借經營許可證有違法所得的，沒收違法所得，并處以罰款……情節特別嚴重的或者逾期不改正的，中國人民銀行可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證：構成犯罪的依法追究刑事責任。該法第79條又重申：“偽造、變造、轉讓商業銀行經營許可證的，依法追究刑事責任。”

銀行與企事業單位聯辦儲蓄所，從性質上來講，不是銀行對外投資與他人共同設立一個獨立民事責任主體的儲蓄所，也不是銀行出租、出借經營許可證給企業單位，而是銀企雙方發揮各自經濟優勢，聯合拓展儲蓄存款業務，收益按約定比例分配的契約性合作經營。因此，我們當然不能認定聯辦儲蓄就是出租出借經營許可證，或者是銀行擅自與企業設立非法金融機構。但是我國金融管理當局若認可這種聯合經營金融業務，不予以取締或限令金融機構限期停辦的話，那么明天也許會冒出聯辦貸款業務，后天又推出聯辦結算業務，那么如此下去，科云網www.tmdps.cn----長沙科云周文穎律師 電話***（婚姻、工傷、勞動、交通事故、知識產權，法律咨詢，代寫文書，民事侵權等等）

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虛假的商業銀行將充斥社會，而真正的商業銀行將被淹沒不復存在。

而且聯辦儲蓄實際與銀行出租出借經營許可證也只差一步之遙，如果我們管理部門放任這種與銀行財務會計制度及銀行行政法規不符的違規業務不管的話，那么一些效益較差的聯辦儲蓄所其主辦銀行，下一步完全有可能是放棄經營管理責任，只收取固定的手續費返還或經營凈收益返還。這樣的聯辦儲蓄所實際就是出借銀行經營許可證，就是《商業銀行法》禁止并將要依法追究銀行刑事責任的重大犯罪行為。

三、“指定存款”是不正當競爭行為

在商業銀行轉制以前，我們一些國有大銀行干部在開展各項業務時習慣采用訂計劃、與有關權力部門聯合發文件，來下達存款指標或其他指標，并與貸款指標聯系起來。商業銀行轉制后某些干部仍然自覺或不自覺地這樣做，而且這種硬性攤派性質的任務指標已經超出存款業務本身范圍，凡是能夠體現銀行特別經濟優勢的地方銀行業務和其他業務，銀行都要露一手，發揮一下。

前一時期深圳市出現這樣一件案例：深圳市幾十家會計事務所（其中大部分是合作制性質）聯合狀告深圳某一國有大銀行不正當競爭，多次與深圳某會計事務所聯合發文，指定其借款單位必須到指定的某會計事務所進行貸款審計、驗資，致使原告流失大量傳統客戶，經濟損失巨大，要求法院判決某銀行撤銷已發的書面文件，賠償經濟損失。雖然這一案件的審判結果還未見分曉，但是該案件的產生和新聞媒介的曝光，其社會意義和影響已大大超越案件審判結果，它一方面說明人們的社會主義法制意識在增強，另一方面使其他銀行和享有特別經濟優勢行業經濟組織，從中吸取特別教訓，悟出一點市場經濟體制下必須依法經營的意識。

聯想起來，我們一些大銀行類似上例“指定審計”的情況還真不少，其中表現突出，花樣種類最多的要數是“指定存款”了。

例一，疏通某機關、主管部門或集團控股公司發文，要求下屬企業、事業單位必須到指定的銀行去開戶存款。

例二，某銀行規定：凡是向該行申請貸款的，除首先要在本銀行開設企業基本存款帳戶外，而且企業職工工資卡帳戶也一起由本銀行統辦。

例三，銀行貸款后，貸款本金的20％必須長期存入銀行作為還款保證金，一直到貸款本息全部還清為止。

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例四，某學校接區教育局通知，從下學期起，學生交學費、書雜費統一到某銀行開戶存款，由該銀行劃帳支付，其他銀行存款一律不行。

生活中我們還可以找到許多“指定存款”的具體表現，盡管老百姓對此都表示不滿，但奇怪的是一些存款企業單位或受害銀行竟然全無反應。有的企業認為，銀行貸款給企業，要求我們單位多存點款，這是銀行追求經濟效益的正常利益動機驅使；有的銀行則認為；人家銀行搞“指定存款”，我們銀行也可以利用銀行本身優勢及與部分機關部門特殊關系，搞“指定貸款”。

筆者認為，以上企業和銀行的觀點是錯誤的，前者企業在自己的存款自愿、取款自由的權利遭受侵害時還沒有知覺，甚至認為是正常的。可見一些企業的自我權利保護意識之欠缺；后者銀行它不向有關主管機關舉報反映其它銀行有不正當存款競爭行為，要求依法停止或賠償，卻采用同樣違規手段去競爭抗衡，這種采用違規手段對付違規行為的做法，對一個國家銀行和一個自身道德、法律素質較高的金融企業來說，是非常不應該的。

為什么連我們的企業和銀行都會產生似是而非的錯誤觀點呢？筆者的觀點是：這主要與銀行業傳統計劃經濟體制運作時間長、銀行都是國有大銀行、長期以國家事業單位面貌出現、國有企業資金過去受銀行監督和金融管理機關對正當存款競爭行為規范太少、以及對除非法提高存款利率之外的不正當存款競爭行為限制不力有關。實際上早在1993 年9月我國就頒布了《中華人民共和國反不正當競爭法》該法第6 條規定：“公用企業或者其他依法具有獨占地位的經營者，不得限定他人購買其指定的經營者的商品，以排擠其他經營者的公平競爭。”該法律第7 條還規定：“政府及所屬部門不得濫用行政權力，限定他人購買其指定的經營者的商品，限制其他經營者正當的經營活動。”盡管中國人民銀行還沒有對商業銀行不正當競爭行為作出行政界定，但是按法理來解釋銀行的“指定存款”顯然是違反了《反不正當競爭法》第6條規定； 而且銀行與有關部門聯合發文或請有關部門發文指定企事業單位到銀行開戶存款行為可以認定為違反了該法律第7條的規定。

不過，銀行的不正當存款競爭行為的受害人不是享有存款權益的存款人，而是合法經營的銀行同行，根據法律規定被侵害的銀行可以向人民法院起訴其合法經營的侵權人-指定存款銀行，賠償額為侵權人在侵權期間因侵權所獲得的利潤等。

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第二篇：我國商業銀行國際化面臨的問題及對策

我國商業銀行國際化面臨的問題及對策

摘要：隨著全球經濟一體化進程的加快，我國商業銀行不可避免地要走國際化經營的道路。從目前國內銀行開始的國際化經營看，在風險管理、盈利手段、人才培養等方面都存在嚴重不足，這些不足一方面嚴重制約了我國商業銀行的國際化進程，我國商業銀行必須在經營組織形式、服務創新、人才培養方面進行改善，提高國際化水平。

關鍵詞：

我國

商業銀行

國際化

一、我國商業銀行國際化的必然性

隨著全球經濟一體化進程的加快，國際間的經濟競爭也日益激烈。金融業作為現代服務業的重要組成部分，不可避免地成為重要的競爭領域。

1、國際化經營是中國經濟全球化發展的必然要求 隨著中國經濟的快速發展和在全球地位的不斷提升，越來越多的跨國企業在中國開辦工廠設立分支機構，同時也有越來越多的中國企業在經營上走出國門，采購全球化銷售全球、化服務全球化，還有不少企業設立海外機構，中國也正在更多地產生自己的跨國公司。企業的國際化經營以及中外之間密切而頻繁的經濟往來，對商業銀行的產品和服務提出了更高的要求。固守著國內市場，單純經營人民幣產品，或者僅僅利用現有的產品和手段已遠遠不能滿足客戶日益增長的業務需要，加快國際化發展成為銀行適應新形勢和實現新戰略的必由之路。

2、國際化經營是商業銀行競爭加劇的必然要求 在其他行業發展競爭全球化不斷深化過程中，商業銀行也正越來越多的面臨來自外資銀行強有力的競爭，中國的國有商業銀行剛剛完成制度的變革和調整，與國外商業銀行在商業化國際化方面還存在明顯的差距。參與國際競爭的外在壓力和實現全球化的內在要求，已經現實地、迫切地擺在我國商業銀行的面前

二 我國商業銀行國際化現狀及面臨的問題

金融改革20年來,我國銀行業的國際化已邁出了很大步伐。但是，總體而言中國銀行業的國際化水平是非常低的。這不僅是從國際橫向比較得出的結論，而且，與我國其他產業的國際化程度、與中國宏觀經濟的快速增長、與中國在世界經濟發展中的地位相比，這一判斷也是成立的。目前，國內一些大銀行的市值和一級資本規模都已進入了世界大銀行的前列，但就經營的地域范圍、業務范圍、經營結構來講，還不敢妄言國際化。

至1998年年底我國已設營業性外資金融機183家,其中外資銀行125家;已設各類外國金融機構代表處554家,此外還有大批此類申請等待受理,充分反映出我國已逐漸成為各國金融機構競相看好的熱點。從2006年以來，中國商業銀行的國際化步伐顯著加快。特別是2007年，中資銀行加大了“走出去”的速度，開始謀求全球布局。但截至2006年底，四大國有銀行海外機構的總資產僅為2268億元，只占它們總資產的1%，即使國際化程度最高的中國銀行的資產總額也僅占總體的3%左右。由此可見，目前中國商業銀行生存和發展的基礎依然是國內市場、國內業務和國內客戶。

由于國際化發展歷程較短，國際化運作經驗不足等多種原因，與世界知名跨國銀行相比，國內商業銀行無論從國際化的深度還是廣度上看均相去甚遠。例如,目前外資銀行的引進,仍采用開放初期的“嚴進入、限業務、寬政策”的措施，絕大多數外資銀行尚不能經營人民幣業務。除中國銀行以外的大多數國有商業銀行距國際化的標準尚遠,它們只是最近幾年才開始走向國際金融市場,而且經營管理水平也是比較落后的。我國銀行要躋身于世界銀行業之 1 林,必須克服其在國際化進程中競爭力不足的問題。

我國商業銀行國際化主要問題表現在：

1、戰略定位不清晰。

國際化經營轉型力度不夠，戰略思維定式還沒有從本土化銀行完成向全球化銀行的轉變，國際化發展所需的人力、財力、物力等配套體制、機制還處于部分缺失狀態；缺乏對于國際化的市場定位、客戶目標、東道國監管環境的系統性研究，國際化發展的遠景戰略規劃不夠充分，海外市場可持續拓展能力不強。

2、缺乏有效的風險防范和控制機制

我國商業銀行的實際資本金充足率不符合《巴塞爾協議》要求,資產質量不高,盈利能力較差。《巴塞爾協議》集中體現了風險管理的國際規范,它注重從資本的構成和資產的風險權重方面,強調資本與資產的比例關系。在現有社會經濟條件下,《巴塞爾協議》的一系列要求客觀上限制了我國銀行的競爭能力和業務范圍。

3、盈利手段落后，盈利能力較低

與國際先進銀行相比，國內銀行的盈利能力普遍偏低。資本回報率和資產回報率兩個核心指標可以清晰地反映出來。目前國際大型銀行的上述兩個指標分別為 30%、1.5%，而國內銀行則大約為 16%和 5%，低一倍左右。從盈利模式來看，國際先進銀行非利差收入占到總收入的 30%以上，有的銀行甚至占到 50%以上，而國內銀行非利差收入占比大多在 10%以下，顯示盈利手段過于單一。從業務結構來看，在業務發展上，主要依靠對公業務的規模推動；在客戶選擇上，主要依靠大型的對公客戶。這與外資銀行對公、對私，以及大小客戶均衡發展的業務結構形成了鮮明的對照。外國商業銀行有先進的技術設備,發達的國際業務網絡,電子化程度高,資金調撥靈活,廣泛采用國際金融領域已有的金融創新成果,服務意識強。我國銀行的機構設置行政化,業務范圍較窄,金融創新尚處于初級階段,參與國際競爭則處于不利地位。

4、經營管理方式落后

如在業務管理上,國際上通行的是資產負債比例管理,即根據變化的經營環境,協調各種不同的資產和負債,在利率、期限及其結構方面的矛盾,進行風險和流動性諸方面的合理搭配和優化組合,以滿足盈利性、流動性、安全性的統一。我國銀行盡管自1994行資產負債比例管理,但由于中央銀行對商業銀行實施資產負債比例管理不久,經驗比較缺乏,從而使真正意義上的資產負債比例管理難以落實。又如我國銀行由于長期形成的觀念的影響,往往遵從“存款立行”的原則,將社會效益當作銀行業績的主要標準,普遍存在的現象是只考核吸收存款的數額而不計成本。外國商業銀行一直遵從“效益立行”的原則,它們的經營方針和措施都以獲得最大收益為目的,其效益普遍較好。經過多年的積累,外國大商業銀行已經形成科學的管理和運行機制,而我國銀行業由于相應的機制尚未完全建立或發揮作用,造成整體協調功能不強,優勢發揮不夠,尤其在國際業務方面經驗不多,難以接受銀行業國際化帶來的挑戰。

5、高級人才相對缺乏

國際化競爭是人才的競爭。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經驗的人才,銀行就很難在競爭中立于不敗之地。我國商業銀行在多年的經營過程中,不同程度上還存在著大鍋飯、論資排輩、官僚主義等弊端,從業人員總體上市場經濟觀念、公平競爭觀念、開拓創新觀念、經濟效益觀念、國際金融觀念等比較淡薄,造成了銀行機構臃腫,辦事效率不高;另一方面精通業務的高級人才整體比例較低。與之相反,外國商業銀行走的是重人才、講效率的經營之路。進入我國的外資銀行機構非常注重人才的選用,為開展業務,往往以較為優厚的工資待遇和其他有利條件從我國銀行“挖走”優秀人才,對我國商業銀行的國際競爭力構成了巨大威脅。

三、對我國商業銀行國際化的幾點建議：

1．選擇合適的國際化經營組織形式

跨國銀行海外分支機構和組織形式主要有：海外分行、代表處、附屬行、國際銀行業設施等，究竟選擇何種類型的組織形式，J?溫格爾（Janter Wengel）從區位的角度分析認為，在進入新的國家和地區之初，為了解當地市場行情和業務發展前景應設立代表外：在需要開展實質性業務經營時，可將一些條件成熟的代表處升格為分行；在取得豐富的市場經驗與當地金融機構建立廣泛聯系的基礎上，可通過合資方式入股國外金融機構。目前70%以上跨國銀行均用獨資的分行或代表外的形式進行經營，以確保決策系統的高度集中和對各分行的全面控制。

從理論上講，我國的商業銀行也應采取分行或代表處的形式。但就整體而言，從銀行業的現狀以及我國金融管理體系看，從上述幾種形式的申辦難度、所需時間、成本、配套條件以及生存能力分析，我國跨國銀行在發展形式上還是應該因行而異。具體而言，實力雄厚、海外分支機構多，國際化經驗豐富的中國銀行，可一步到位，直接采取以獨資的代表外和分行為主要方式，以控制多數股權的附屬銀行為補充方式的戰略；而海外分支機構不多，國際化經營經驗不足的其他商業銀行，則應分步到位，即先采取以控制多數股權的附屬行為主，然后逐步過流到獨資的組織方式，最終達到便于總行對海外機構進行管理和有利于總行經營戰略目標實現的目的。

2、奠定國際化的基礎 通過大力發展國際結算業務，培育和穩定一批具有境內外業務資源的跨國公司客戶，培養國際金融人才，為商業銀行國際化做好基礎性工作。加強代理行工作和國際合作。商業銀行實現國際化的必要條件之一是具有一定規模、相對完善的代理行網絡，這是商業銀行走出國門必要的業務環境。其中，工作的重點有一是與國外知名大銀行建立和深化戰略合作關系，要在授信額度、業務委托、人員培訓與交流等領域實現深度合作；二是充分利用國內市場和國際市場的資源互動性，借助我國本土已經形成的龐大的銀行結算網絡系統優勢，通過一部分重點國外代理銀行進行戰略性事作，加快與國際銀行業資金清算體系的融合與對接，以構建覆蓋國際重要經濟、金融中心的結算網絡體系為基本框架，將銀行業的國內清算體系向重要的國際金融市場進行延伸和拓展，為我國跨國公司的發展提供強有力的金融支持，并有效地推進商業銀行國際化的進程；三是通過與國外經濟金融媒體信用評估機構的接洽與協作，加大境外宣傳力度，提高商業銀行的國際知名度。

3、強風險監管 銀行開展國際業務，非但面臨普通的金融風險，而且由于國際金融市場比之國內金融市場復雜，使防范風險對國際業務顯得更加緊迫。而金融風險發生的根本原因，在于經營風險意識薄弱，過分追求利潤與規模，缺乏內部控制與自我監管。我國商業銀行在國際化的進程中，首先應強化風險意識，正確處理好盈利性與安全性的關系。在過去的粗放經營中，我國各銀行機構網點大量增加，資產規模迅速擴張，有的甚至不惜血本無序競爭，片面追求利潤與規模，以致于風險資產大量增加。商業銀行應堅持盈利性、流動性、安全性原則，但是應正確認識這三者的辯證統一關系，不能偏重盈利性而忽視安全性，應在保證資產安全的前提下，追求利潤最大化。其次，要建章健制，完善內部監控體系。這是提高風險防范能力的基礎。各銀行要形成多層次的內部監控體系，包括業務部門的自我約束、會計部門的檢查和稽核部門的監督等。這些都能以各項規章制度來強化內部管理。

4、創新業務品種

現代商業銀行國際業務發展迅速，占其業務總量的比重越來越大。國有商業銀行要想在國際金融市場上占有一席之地，就必須大力創新國際業務品種，將業務范圍擴展到全球，沖出國 3 門，走向世界。隨著金融自由化浪潮的沖擊，國際銀行的傳統業務的獲利空間日益受到其他金融機構的侵占，競爭優勢越來越重要。為此，世界各國尤其是西方大國的銀行家們紛紛致力于業務戰略的調整，其明顯標志是國際銀行業的業務日趨多樣化和全能化，即在銀行、信托、證券等業務領域里界限日益消失，銀行既可從事銀行業務，又可經營信托、投資、證券等更廣泛的業務。我國在跨國經營方面也應積極進取，大膽進行業務創新。

5、積極培養銀行所需要的高級人才

金融人才市場化是商業銀行國際化的核心內容，世界金融業的諸多發展變化，向我國金融管理者提出了新的挑戰。培養我國合格的金融人才是一項帶有根本性的具有戰略意義的任務，首先，要加強對銀行員工的培訓。培訓是銀行為員工提升自己提供的有利途徑，通過培訓，員工可以提高經營風險的意識，能運用最新的科技知識手段從事金融管理活動。其次，要積極造就一批具有高素質專業水平的復合型人才，特別是要培養一批懂得國際經濟法、國際會計和財務的金融人才，以適應我國加入WTO后對國際型人才的要求。再次，要加大商業銀行研發機制的建設力度，把業務操作和研究開發有效地結合起來，通過引進國外先進的金融衍生工具，加以吸收借鑒，開發出適合我國商業銀行自身特點的新型金融衍生工具，這個過程也是對銀行員工進行培訓的過程。

參考文獻：

1、劉明志.金融國際化.中國金融出版社.2008

2、曹鳳歧

中國商業銀行改革與創新 中國金融出版社 2006

3、王曉雷

20世紀年代以來全球銀行產業競爭格局的演變

國際金融研究，2006 12

4、馬政 我國商業銀行國際化問題研究 上海金融，2008.9

5、李靜嫻 郭坤 淺析我國商業銀行國際化之現狀 商場現代化 2010.10

第三篇：我國金融機構撤銷問題的若干法律思考

我國金融機構撤銷問題的若干法律思考

摘要：針對近年來我國金融機構撤銷實踐中遇到的種種法律問題，文章進行了深入的探討，指出克服金融機構撤銷清算的各種弊端，除了完善相應的法律法規之外，還應啟動風險補償保險機制。

關鍵詞：金融機構；撤銷清算；退出；法律思考

中圖分類號：D912

文獻標識碼：B

文章編號：1006―1428(2005)04―0051―04

第四篇：我國環境面臨的問題

我國環境面臨的問題

一、我國面臨的十大環境問題

1、大氣污染問題

2000年我國二氧化硫排放量為1995萬噸，居世界第一。據專家測算，要滿足全國天氣的環境容量要求，二氧化硫排放量要在現有基礎上至少削減40％。此外，2000年我國煙塵排放量為1165萬噸，工業粉塵的排放量為1092萬噸。大氣污染是我國目前第一大環境問題。

2、水環境污染問題

我國七大水系的污染程度依次是：遼河、海河、淮河、黃河、松花江、珠江、長江，其中42％的水質超過3類標準（不能做飲用水源），全國有36％的城市河段為劣5類水質，喪失了使用功能。大型淡水湖泊（水庫）和城市湖泊水質普遍較差，75％以上的湖泊富營養化加劇，主要由氮、磷污染引起。

3、垃圾處理問題

目前，我國工業固體廢物年產生量達8.2億噸，綜合利用率約46％。全國城市生活垃圾年產生量為1.4億噸，達到無害化處理要求的不到10％。塑料包裝物和農用薄膜導致的白色污染已蔓延全國各地。

4、土地荒漠化和沙災問題

目前，我國荒漠化土地已占國土陸地總面積的27.3％，而且，荒漠化面積還以每年2460平方公里的速度增長。我國每年遭受的強沙塵暴天氣由20世紀50年代的5次增加到了90年代的23次。土地沙化造成了內蒙古一些地區的居民被迫遷移他鄉。

5、水土流失問題

我國每年流失的土壤總量達50多億噸，每年流失的土壤養分為4000萬噸標準化肥（相當于全國１年的化肥使用量）。自1949年以來，我國水土流失毀掉的耕地總量達4000萬畝，這對我國的農業來說是極大損失。

6、旱災和水災問題

20世紀50年代我國年均受旱災的農田為1.2億畝，90年代上升為3.8億畝。1972年黃河發生第一次斷流，1985年后年年斷流，1997年斷流天數達227天。有關專家經調查推測：未來15年內，我國將持續干旱。而長江流域的水災發生頻率卻明顯增加，500多年來，長江流域共發生的大洪水為53次，但近50年來，每3年就出現一次大澇，1998年的大洪水造成了巨大的經濟損失。

7、生物多樣性破壞問題

我國是生物多樣性破壞較嚴重的國家，高等植物中瀕危或接近瀕危的物種達4000～5000種，約占我國擁有的物種總數的15％～20％，高于世界10％～15％的平均水平。在聯合國《國際瀕危物種貿易公約》列出的640種世界瀕危物種中，中國有156種，約占總數的1／4。我國濫捕亂殺野生動物和大量捕食野生動物的現象仍然十分嚴重，屢禁不止。

8、加入世貿組織和環境問題

我國加入世貿組織將面臨兩方面新的環境問題。一方面是國際上的“綠色貿易壁壘”。由于我國目前的環境標準普遍低于發達國家的標準，我國的食品、機電、紡織、皮革、陶瓷、煙草、玩具、鞋業等行業的產品將在出口貿易中受到限制。另一方面，由于國際市場對中國的礦產、石材、藥用植物、農產品、畜牧產品的大量需求，可能會加重我國的生態、環境和自然資源的破壞。同時，我國可能成為國外污染密集型企業轉移的地點和大量的國外工業廢物“來料加工”的地點，這將極大地加重我國的環境問題。

9、三峽庫區的環境問題

三峽工程是我國目前正在實施的巨大的水利工程。該工程定于2003年開始發電。三峽建成后對地質環境、水資源環境、生態環境（涉及庫區兩岸和整個上游地區）的影響，以及

如何有效防治庫區污染是目前擺在三峽建設者面前的一大課題。

10、持久性有機物污染問題

隨著我國經濟的發展，難降解的持久性有機物污染開始顯現。國際上今年簽署了《關于持久性有機污染物的斯德哥爾摩公約》，我國是公約的簽字國。其中確定的首批禁止使用的12種持久性有機污染物在我國的環境介質中多有檢出。這類有機污染物具有轉移到下一代體內，并在多年后顯現其危害的特點，也被稱為“環境激素”或“環境荷爾蒙”，危害嚴重。目前這類有機污染物廣泛存在于工農業和城市建設等使用的化學品之中。

二、我國環境問題國際履約壓力沉重 需要深刻反省

1992年7月，中國第一個“21世紀議程行動方案”出臺，這被研究者認為是我國首個由政府頒發的環保人物大獎“綠色中國人物獎”之第一屆。主辦方立志將“綠色中國人物獎”塑造成一個真正具有公眾精神的獎。它的候選人名單向全社會公開征集，組委會將做到最大限度的透明和最廣泛的參與，塑造出最具有公信力的社會品牌。

黨的十六屆五中全會公報指出，要“認真解決影響社會經濟發展特別是嚴重危害人民健康的突出的環境問題”。環境保護是個事關國計民生、事關民族未來的重大課題，“綠色中國人物”背后的故事也一定充滿憂患。因此，我特別希望，這不僅是一個真正具有公眾精神的獎，而且是一個促進政府和社會公眾全面反省的獎，反省經濟增長方式給環境帶來巨大影響，反省城市與鄉村、人與自然、與社會的關系。只有認真總結以往的經驗教訓，才能達到“建設資源節約型、環境友好型社會”的目標。

比如半個多世紀來城鄉二元分割的戶籍政策，以及延至今日的大城市對外來人口特別是外來農村人口的歧視政策，使大量人口滯留農村，帶來了極大的環境、經濟和人口壓力。中科院曾通過衛星遙感，對我國西部12省區的土地承載能力進行了評估，結果表明，西部有1／5的土地承載力處于超負荷狀態，造成許多地區自然生態環境惡化。中國目前適宜生存的好地方只有國土總面積的1／3。半個多世紀以來，我們的人口從6億增長到了13億，多了一倍。而荒漠化及嚴重水土流失地區的面積各增加了約一倍半，中國可居住土地從600多萬平方公里減少到300多萬，少了一半。中國人每年搬動的土石方量是世界人均值的1.4倍。而據著名經濟學家仲大軍先生的分析，由于二元戶籍制使大量人口滯留農村，中國在過去半個多世紀里多生了一億人口。

再比如，上世紀八十年代以來，由于不公平不合理的產權安排（特別是在土地、礦產資源方面）以及缺乏科學的決策體制等方面的問題，用資源高消耗刺激經濟高增長，造成了巨大的環境壓力。中國成為世界上自然資產損耗最嚴重的國家，45 種主要礦產15年后將剩下6種，5年以后60％以上的石油依賴進口；我國單位GDP的能耗是日本的7倍、美國的6倍、印度的2.8倍，單位GDP污染排放量則是發達國家平均水平的十幾倍，勞動生產率卻是人家的幾十分之一。三分之一的國土被酸雨污染，主要水系的五分之二成為劣五類，3億多農村人口喝不到干凈的水，一億多城市居民呼吸不到清潔的空氣，1500 萬人因此得上支氣管疾病和呼吸道癌癥。

再比如，我國環境方面的國際履約壓力也十分沉重。國家環保總局副局長潘岳指出：如果火電廠燃煤排放的溫室氣體一旦超出人均4噸，我們國際履約的費用每年就要達到500億；世界銀行計算，2020年之后，我們僅為燃煤造成的疾病就將支付3900億美元的費用，占GDP的13％。

一個國家和民族的創造力，很大程度上緣于其對于自身的反省能力。加爾布雷思在其《好社會：人道的記事本》的開頭明確無誤地告訴我們，好社會是通過不斷反省不斷改進得來的。

自信的中國人應當勇于反省勤于反省。環保作為與人類自身的陳腐觀念和腐朽做法做斗爭的千秋偉大事業，更要高舉反省的火把。希望每年一度的“綠色中國人物獎”成為全民反省的盛會，讓我們與自然變得親和友善。

第五篇：我國商業銀行國際化問題研究（范文）

金

融 姓名：劉少宇班級：5 學

論

文

學號：

1201010504

摘要：商業銀行國際化是世界經濟一體化和全球化的重要組成部分，也是當今全球經濟發展的大趨勢。特別是近幾十年來，這種趨勢更加明顯，越來越多的銀行加入國際化的行列，其國際業務的比重也逐年上升。商業銀行國際化不僅可以降低系統性風險，而且可從其經濟的高增長中獲得豐厚回報，擴大國際業務收入在銀行總收入中所占比重，提升銀行收入的多樣化和穩定性。因此商業銀行國際化具有非常的現實意義和深遠的戰略意義。

關鍵詞：商業銀行，國際化發展

一、我國商業銀行國際化發展的新趨勢

我國工、中、建、交等大型商業銀行通過股份制改革、境內外公開上市，完成了從國有獨資銀行向股份制商業銀行，進而向上市銀行的轉變。通過近年來的加速發展和股改上市，這幾家行資產質量、經營效益、業務結構、管理效率和治理水平都有了明顯的改善和提高，這為商業銀行國際化發展奠定了堅實的基礎，也呈現出一些新的特點，商業銀行國際化已成為銀行業發展的一個亮點。1.組織機構集團化。

年代初,特別是近幾年來,不僅中小銀行紛紛合并結盟組成緊密型銀行集團與大銀行競爭抗衡,大銀行也主動合并構成超級大行稱雄國內國際金融市場,以取得經營中的主動權,增強抗風險能力。2.分支網絡全球化。

第二次世界大戰后,商業銀行向海外設立分支機構興于60 年代,70～80 年代在和南亞國家發展很快。我國改革之初和東歐蘇聯變革之前,西方國家商業銀行互設網點基本形成格局。3.業務經營綜合化。

年代以前,各國對商業銀行管制較嚴格,在業務范圍上有明確的限制,大多采用“分業式”管理。從70 年代始,在金融法規比較健全和商業銀行經營較為規范的前提下,各國相繼放寬了商業銀行經營范圍,不僅允許經營債券和有條件地參與股票業務,而且還開辦了信托、保險、租賃、保管、代理、外匯、咨詢等多種新業務。可以說,凡是與貨幣信用有關的業務,銀行都開始辦理。4.收益渠道多元化。商業銀行傳統的業務是存貸款,從存貸利差中獲取利潤是銀行主要收入來源。但90 年代以來,銀行利差在激烈的競爭中進一步縮小,以便吸引存貸客戶。為了保持穩定的收入,銀行把注意力轉向中間業務和其他業務。在金融創新中出現的大量新型交易工具,已成為投資獲利的重要來源。據統計,現有金融衍生工具已多達上千種,經營有方的銀行從中獲利甚豐,所以,銀行在保持表內業務穩定收入的同時,十分重視表外業務的開拓。5.同業競爭激烈化。

當今的銀行業競爭已不受國界的限制,世界貿易組織成員國必須相互金融市場,不得設置障礙,銀行將面對來自國內和國外的競爭。6.對外服務周到化。

信譽是銀行生存的基礎,信譽主要來自服 務,服務質量關鍵取決于效率。雖然微笑服務和規范用語必不可少,但現代化的業務處理設備、及時準確的信息更受客戶歡迎。（1）

二、我國商業銀行國際化發展面臨的挑戰

在國際金融市場進一步發展、經濟全球化進程加快以及我國銀行業改革迅速推進的大背景下，我國大型商業銀行國際化進程不斷加速，引起了國際社會的關注，在國際市場上成為不可忽視的新生力量。在快速發展的同時，我們也應該清楚的看到，還有一系列的考驗都在等待著剛剛走向國際舞臺的我國商業銀行。我們要正視國際金融環境帶來的挑戰，清醒的認真在國際化過程中存在的不足并加以改進，才能不斷推進我國商業銀行國際化的健康發展。

（一）國際金融環境復雜多變使我國商業銀行國際化道路并不平坦

20世紀90年代以來，國際金融局勢復雜多變，1994年爆發俄羅斯金融危機、墨西哥金融危機，1997年東南亞金融危機，2007年美國次貸危機席卷全球。特別是去年次貸危機爆發使我們更加清楚的認識到金融風險的復雜性、突變性、傳播性。目前，次貸危機從信貸市場蔓延到貨幣市場和股票市場，對全球銀行業的發展帶來巨大的負面影響，給全球金融市場帶來不小的打擊。同時我們也應該清醒的看到，雖然亞洲、中東和南非等地金融業務表現出良好的成長性，但是增長的勢頭并不穩固，經濟金融形勢受到地區局勢等各方面因素影響較為明顯，部分地區的市場經濟的運行并不規范。這些都增加了我國商業銀行國際化進程的難度。

（二）我國商業銀行國際化程度偏低，海外機構經營層次有待提升

截至2007年12月31日，中國銀行的海外資產占全行總資產的22.58％，除港澳之外的其他境外地區資產占全行總資產的3.83%，工商銀行海外資產占全行總資產不足3%，與花旗、匯豐、德意志銀行50％左右的占比水平相差甚遠，反映出我國商業銀行國際化程度不高，國際化進程尚處在起步階段（2）。我國商業銀行部分海外分支機構經營模式較為落后，規模有限，資產較少，人員不足，制約了經營層次的提升，無法在與當地商業銀行競爭中占有主動。客戶本土化進展也比較緩慢，多數境外機構核心客戶基礎薄弱，沒有充分融入當地經濟，成為當地主流銀行；也沒能好中資企業和華人華僑等客戶資源，制約了零售業務和中間業務的發展；海外機構的分散化導致業務發展呈現孤島效應，內外聯動層次較低，全球化經營潛力未能充分發揮。

（三）銀行之間競爭過于激烈

競爭過激影響了整個銀行體系的有序發展由于我國經濟長期依賴于貿易的發展,尤其是進出口國際貿易,銀行的國際業務早已成為一個有力的利潤增長點。隨著全國貿易總額的急速增加,各大商業銀行紛紛擴大開展國際業務的經營,這也因此打破了中國銀行曾經壟斷經營的局面。雖然,從經濟學的角度分析,競爭有利于整體服務質量的提高,以及國際業務的創新,有利于達到社會總體效用的最大化。然而,隨著競爭的不斷擴大,利潤空間被急速壓縮,各大銀行甚至采用了不正當的手段實現業務方面的增長,而忽略了業務質量的提高。如:某些銀行降低信用證的開征條件,或者接受信用擔保開征等等。這些行為一方面增加了業務的風險,另一方面助長了市場的投機行為,不利于市場的穩定發展。（3）

三、我國商業銀行國際業務的發展戰略

（一）認清當前形勢,樹立發展理念，當前商業銀行雖然意識到國際業務的重要地位,但很少意識到這類業務也需要結合營銷策略,這就需要銀行不僅要分析客觀經濟形勢,也許加強研究客戶需求,堅持以客戶為核心的方針,樹立良好的品牌形象,從而通過有效競爭,以增加銀行業務的競爭力。

（二）加大人才培養力度，為我國商業銀行國際化提供智力保障 優秀的國際化人才隊伍是商業銀行國際化發展的一個關鍵因素。當今世界成功開展跨國 經營的銀行，無不擁有一大批穩定的復合型、專家型金融人才。為滿足我國商業銀行國際化要求，我們需要一支既通曉國際規則與慣例、又熟悉本地經濟與文化的國際化人才隊伍。對于優秀人才隊伍建設，可以從以下幾個方面入手，第一，選拔人才要放眼全球，在全球范圍選拔具備國際化經營視野、熟悉銀行經營管理的中高級人才。第二，從國內商業銀行員工中，通過選拔考試，有計劃地增加境內中高級管理人員的境外培訓，開闊國際視野，增強國際化經營的管理能力。第三，要繼續推進境外經營機構薪酬制度的改革，完善各種保障措施，吸引、留住、用好國際化人才。（4）

（三）加快金融產品創新，提供金融服務的綜合競爭力近兩年來，我國商業銀行金融產品創新的速度和數量朝著有力于提升我國銀行競爭力的方向發展，但與國外先進銀行還有明顯的差距。我國商業銀行海外機構在繼續推廣現有的銀團貸款、國際結算與貿易融資、存匯業務的同時，結合當地慣例，豐富現有業務產品種類。在此基礎上，緊跟國際上商業銀行業務由批發業務向零售業務轉型的大趨勢（5），注重擴大零售客戶數量，提高個人中高端客戶比重。海外機構應充分利用信息技術來提升競爭優勢，通過發展ATM、銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行等業務，拓寬低成本服務渠道，實現物理網點和虛擬服務渠道并舉，形成相互補充、共同發展的多元化服務網絡，實現對客戶“任何時間、任何地點、任何方式”的無邊界全程服務。通過對客戶提供全方位的金融產品服務，提升我國商業銀行在海外知名度。參考文獻：

（1）《中國城市金融》

（2）工商銀行、中國銀行2007年年報

（2）《我國商業銀行國際化發展的現實與挑戰》 葛兆強（3）《銀行業國際化“漸入佳境”》 姜建清（5）《中國銀行業海外發展戰略的思考》 吳念魯