第一篇：反洗錢規定

附件

招商銀行反洗錢規定（第二版）

第一章 總 則

第一條

制定的目的和依據

為預防洗錢和恐怖融資活動，全面履行商業銀行反洗錢和反恐融資法定義務，根據?中華人民共和國反洗錢法?、?金融機構反洗錢規定?、?金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法?、?金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法?、?金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法?等法律法規，制定本規定。

第二條 適用范圍

本規定適用于本行境內外分支機構。

境外分支機構應當遵循駐在國家或者地區反洗錢（含反恐融資，以下同）方面的法律規定，在駐在國家或者地區法律規定允許的范圍內，執行本規定。駐在國家或者地區有更嚴格要求的，遵守其規定。如果本規定的要求比駐在國家或者地區的相關規定更為嚴格，但駐在國家或者地區法律禁止或者限制境外分支機構實施本規定，境外分支機構應向總行法律與合規部書面報告，由總行向中國人民銀行報告。

第二章 機構、崗位及職責

第一節 機構及職責

第三條

反洗錢工作領導小組的構成及職責

本行通過設立總、分、支行反洗錢工作領導小組來組織推動全行 1 反洗錢工作。

總行反洗錢工作領導小組負責統籌、指導、協調全行的反洗錢工作，小組成員包括：總行法律與合規部、會計部、零售銀行部、公司銀行部、同業銀行部、國際業務部、離岸業務部、資金交易部、信貸管理部、授信審批部、現金管理部、信息技術部、審計部、監察保衛部、資產托管部、企業年金管理中心等部門第一負責人。工作職責如下：

（一）審議批準全行反洗錢政策、工作計劃和工作報告；

（二）審議全行反洗錢組織架構和崗位設臵；

（三）研究全行反洗錢工作的重大和疑難問題，決定解決方案；

（四）統籌全行境內外反洗錢事務。

總行反洗錢工作領導小組下設反洗錢辦公室，承擔反洗錢工作領導小組日常工作。總行反洗錢辦公室設在總行法律與合規部。

分行應參照總行反洗錢工作領導小組成員構成情況，結合當地監管要求和分行實際情況，成立跨部門反洗錢工作領導小組，負責統籌、指導、協調分行反洗錢工作，職責如下：

（一）貫徹落實總行和當地監管機關的反洗錢政策、工作部署；

（二）審議通過分行反洗錢規定、工作計劃和工作報告；

（三）研究分行反洗錢工作中的重大和疑難問題，決定解決方 案。

支行應結合支行實際情況成立反洗錢工作領導小組，負責統籌、指導、監督支行反洗錢工作。小組成員包括負責支行反洗錢工作的行級領導、營業室經理、會計主管、儲蓄主管和客戶經理等。工作職責如下：

（一）貫徹落實總分行有關反洗錢規定和工作安排；

（二）組織本行柜面人員和客戶經理對擬上報的重點可疑交易的客戶身份背景和業務交易進行分析認定；

（三）組織進行高風險客戶的認定和定期審核；

（四）研究本行反洗錢工作重大和疑難問題，決定解決方案；

（五）組織本行反洗錢問題整改。第四條 總行法律與合規部反洗錢職責

總行法律與合規部負責全行反洗錢合規管理工作，反洗錢職責如下：

（一）根據國家反洗錢法律法規制訂、修訂全行反洗錢政策，推動全行反洗錢內控制度建設；

（二）制訂全行年度反洗錢工作計劃，推動全行反洗錢工作計劃的貫徹落實；

（三）建立完善反洗錢業務系統，負責全行總對總數據報送；

（四）負責反洗錢監督、檢查、協查、宣傳和培訓；

（五）負責反洗錢監測、分析、報告;

（六）負責全行反洗錢政策咨詢及協助業務主管部門對新業務、新產品、新制度進行反洗錢合規審查和風險評估；

（七）承擔總行反洗錢工作領導小組交辦的任務。第五條 總行業務條線反洗錢職責

總行會計部、零售銀行部、公司銀行部、同業銀行部、國際業務部、離岸業務部、資金交易部、信貸管理部、授信審批部、現金管理部、資產托管部、企業年金管理中心等業務條線管理部門，負責本條線反洗錢合規管理工作，承擔以下反洗錢職責。

（一）根據反洗錢法律法規和總行反洗錢相關規定，將反洗錢的合規要求嵌入本條線的經營管理制度與業務操作流程并督促實施；

（二）負責組織對本條線業務、產品、電子交易系統等反洗錢風險評估并采取控制措施；

（三）負責將反洗錢培訓工作納入本條線業務培訓；

（四）負責將反洗錢檢查工作納入本條線業務檢查，并對檢查暴露的問題或薄弱環節進行跟蹤整改；

（五）參加總行反洗錢專項檢查，對條線人員參與檢查的事實認定負責。

第六條 總行信息技術部反洗錢職責

（一）負責全行反洗錢業務系統開發、維護；

（二）負責反洗錢數據提取、整理，保證時效性和準確性，并按照業務部門的安全要求進行處理；

（三）配合反洗錢協查。

第 七條

總行監察保衛部反洗錢職責

（一）協助向公安部門報送有犯罪線索的交易；

（二）協助反洗錢部門做好對違反反洗錢規定的機構和個人進行 處罰的評審工作。

第八條 總行審計部反洗錢職責

（一）負責全行反洗錢內部審計，每年常規審計應覆蓋反洗錢審計內容；

（二）對全行反洗錢制度的有效性和整體狀況進行評估。第九條 分行相關部門反洗錢職責

分行根據本行實際情況，參照上述總行部門職責分工，制訂分行相關部門反洗錢工作職責。

第二節 崗位及職責

第十條 各級反洗錢工作領導小組組長職責

總分支行反洗錢工作領導小組各設組長一名，反洗錢工作領導小組組長由負責合規工作的行級領導擔任，職責如下：

（一）牽頭組織本單位反洗錢管理工作，監督指導本單位履行反洗錢職責，協調相關部門、條線、總分支行反洗錢工作關系；

（二）主持召開反洗錢工作領導小組會議，討論解決本單位反洗錢重大和疑難問題；

（三）向同級管理層報告反洗錢重大事件。第十一條 機構負責人反洗錢職責

總、分、支機構和總分行部門第一負責人為機構負責人，反洗錢職責如下：

（一）對本單位反洗錢內控制度的有效實施負責；

（二）設定內設機構或專/兼職崗位負責反洗錢工作。第十二條 反洗錢管理員職責

總分行法律與合規部和業務條線部門指定一名業務管理人員，支行指定營業室經理、業務主管或更高級別人員擔任反洗錢管理員，按以下規定履行反洗錢合規管理工作職責。

（一）總分行法律與合規部反洗錢管理員職責如下：

1.推動本部門及條線執行監管機構和總行反洗錢合規要求，組織反洗錢政策、制度起草或修訂；

2.向部門領導匯報本部門及條線反洗錢工作情況和問題，提交年度工作計劃和工作報告；

3.組織推動反洗錢專項檢查，督導反洗錢問題整改； 4.組織推動本行反洗錢宣傳、培訓工作； 5.完成部門交辦的反洗錢工作任務。

（二）總分行業務條線部門反洗錢管理員職責如下：

1.推動本部門及業務條線執行監管機構和總分行反洗錢合規要求；

2.向同級合規部門報告本部門及條線反洗錢工作情況和問題； 3.推動本部門及條線將反洗錢合規要求納入業務綜合檢查； 4.推動本部門及條線反洗錢宣傳、培訓工作； 5.完成部門交辦的反洗錢工作任務。

（三）支行反洗錢管理員職責如下：

1.督導支行貫徹落實反洗錢法律法規和總分行反洗錢制度規定； 2.提議召開支行反洗錢工作領導小組會議，督導反洗錢工作領導小組會議決定的落實；

3.督導支行進行反洗錢宣傳、培訓；

4.向同級反洗錢工作領導小組報告本支行反洗錢工作情況和問題，督導本支行反洗錢問題整改。

第十三條 反洗錢報告員職責

總行法律與合規部、營業部、離岸業務部、信用卡中心及各分支行應指定反洗錢報告員。

（一）總行反洗錢報告員職責

總行法律與合規部反洗錢報告員職責如下：

1.負責全行大額、可疑和重點可疑交易數據報送工作； 2.負責處理跨分行大額交易和可疑交易數據，對跨分行可疑、重點可疑交易數據進行分析；

3.負責監督、檢查、指導全行(部)報送大額、可疑和重點可疑交易；

4.負責匯總和報送全行反洗錢非現場監管報表及其他統計工作。

（二）分行反洗錢報告員職責 分行反洗錢報告員職責如下：

1.負責分行大額、可疑和重點可疑交易數據報送工作； 2.負責處理跨網點（包括異地二級分行、支行）大額交易和可疑交易數據，對跨網點可疑、重點可疑交易數據進行分析；

3.負責監督、檢查、指導各網點報送大額、可疑和重點可疑交易； 4.負責匯總和報送分行反洗錢報表及其他統計工作。

（三）營業機構反洗錢報告員職責

各網點及總行營業部、離岸部、信用卡中心等營業機構反洗錢報告員職責如下：

1.負責本單位大額、可疑交易和重點可疑數據的報送工作； 2.負責補錄未通過校驗的客戶信息和交易信息；

3.對本單位可疑交易進行分析、判斷，向同級反洗錢管理員報告重點可疑交易；

4.負責匯總和報送本單位反洗錢報表及其他統計工作。各行（部）應選擇業務熟悉、工作細致、責任心強的人員擔任反洗錢報告員，并保持報告員隊伍穩定。反洗錢報告員應實行A/B角制。

第十四條 監測分析員職責

總行法律與合規部應指定監測分析員，職責如下：

（一）負責反洗錢監測、分析和報告；

（二）編制反洗錢系統業務需求，推動系統開發、改造；

（三）負責協查工作；

（四）收集、整理反洗錢情報，及時更新反洗錢數據庫名單。第十五條 客戶經理反洗錢職責

（一）按需要進行客戶盡職調查；

（二）參與可疑、重點可疑交易的分析和高風險客戶的審核；

（三）向本機構反洗錢報告員報告客戶的異常、可疑情況；

（四）協助調查可疑交易。第十六條 柜面人員反洗錢職責

（一）負責對柜面受理的客戶資料及身份證明文件進行識別；

（二）對高風險客戶、異常存取現、高風險國家和地區、異常行為或交易進行關注和了解，向網點反洗錢報告員報告可疑交易；

（三）協助調查可疑交易。第十七條 其他員工反洗錢職責

全行員工均負有向所在單位反洗錢管理員或報告員舉報客戶可疑行為或可疑交易的責任。

第二章 客戶身份識別制度

第一節 客戶接納政策

第十八條

客戶接納政策

根據不同國家或地區的風險類別，我行采取不同的客戶接納政策。

總行根據中國政府、聯合國等國際組織和有關國家發布的法令和名單，制定并公布“禁止類業務”、“控制類業務”和“高風險類業務”名單，詳見附1。

下列情形，營業機構應拒絕為客戶辦理開戶、一次性金融服務、開立保管箱或建立其他業務關系：

（一）客戶或其控股股東、實際控制人或實際受益人屬于國務院有關部門、司法機關發布的恐怖組織、恐怖分子名單或中國人民銀行 8 要求關注的其他恐怖組織、恐怖分子；

（二）客戶或其控股股東、實際控制人或實際受益人屬于總行規定的“禁止類業務”涉及的國家或地區；

（三）客戶或其控股股東、實際控制人或實際受益人屬于總行規定的“禁止類業務”涉及的實體和個人；

（四）客戶提供虛假的開戶資料；

（五）客戶要求以匿名或假名建立業務關系或進行交易；

（六）與“禁止類業務”國家或地區的客戶進行一次性業務。對于第二十九條規定的高風險客戶，各營業機構應按第三十七條規定采用加強型盡職調查程序并經審批后方能與之建立業務關系或辦理一次性業務。

第二節 客戶身份識別

第十九條 開戶或建立業務關系的身份識別

營業機構辦理下列業務時，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對并聯網核查客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證明文件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件：

（一）客戶申請開立賬戶；

（二）為不在本行開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1 萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的；

（三）客戶申請保管箱業務；

（四）與客戶建立其他業務關系。

客戶申請保管箱業務時，應了解保管箱的實際使用人，如申請人 9 與實際使用人不一致的，應核對并聯網核查、登記、復印申請人和實際使用人身份證件和基本信息。

對于未在營業機構開立賬戶但已按規定留存過身份證復印件的客戶，在身份證件沒有發生變化的情況下頻繁辦理一次性金融業務，營業機構可在核對并聯網核查客戶身份證件，并做好登記客戶身份證件類型、號碼、聯系方式等記錄的基礎上，不再重復留存客戶身份資料，但營業機構需采取必要的管理措施和技術手段，確保業務辦理人員能在業務辦理時立即查詢到該客戶已留存的身份資料，確保能按照監管部門要求立即提供客戶已留存的身份資料。

第二十條 現金存取款業務的身份識別

營業機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5 萬元以上或者外幣等值1 萬美元以上現金存取款業務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。業務辦理過程中，如發現異常情況，營業機構應進一步通過聯網核查公民身份信息系統對客戶身份進行核查。對不能進行聯網核查的港澳臺同胞、外國公民，應登記客戶的姓名、國籍、身份證件類型及號碼。

第二十一條 代理業務的身份識別

代理人前來辦理業務時，營業機構應采取合理方式確認代理關系的存在，對被代理人、代理人應區分不同業務采取不同的客戶身份識別措施：

（一）對代理他人以開立賬戶等方式與本行建立業務關系時，應同時對戶主和代辦人采取客戶身份識別措施，核對并聯網核查戶主和代辦人有效身份證件或者其他身份證明文件，登記戶主的身份基本信息和代辦人姓名、聯系方式，并留存戶主和代辦人的有效身份證件或者其他身份證明文件復印件或者影印件。

單位代理個人開戶應出示單位法定代表人或負責人、授權經辦人及被代理人的有效身份證件。如采取單位批量開卡方式，須員工本人持身份證件原件到網點辦理激活并當場修改密碼后方能正常使用。

個人代理多人辦理借記卡，應全面了解和審查代理人的職業背景、代辦目的和代辦性質等，并據此判斷個人代理多人辦卡的理由是否正當，如理由明顯不正當，發卡機構不得為其辦理借記卡。原則上個人一次性代辦借記卡的數量不得超過3張。

申領信用卡必須由戶主持身份證原件親自辦理，不允許其他個人代辦。禁止單位代辦信用卡，法律法規另有規定的除外。

（二）對自然人客戶代理他人存取現金的，當單筆存款或取款金額達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時，營業機構應核對戶主和代辦人的有效身份證件，登記代辦人的姓名、聯系方式、證件類型、證件號碼。考慮到通存通兌業務的實際情況，如果代辦人因合理理由無法提供戶主有效身份證件且單筆存款金額達到或超過人民幣1萬元或外幣等值1000美元時，營業機構應對代辦人身份證件進行核對，登記代辦人的身份基本信息，并留存代辦人的身份證件復印件或影印件。業務辦理過程中，如發現異常情況，營業機構應進一步通過聯網核查公民身份信息系統對客戶身份進行核查。對不能進行聯網核查的港澳臺同胞、外國公民，應登記客戶的姓名、國籍、身份證件類型及號碼。

第二十二條 非面對面業務的身份識別

為客戶辦理網上銀行、電話銀行、自動柜員機以及其他非面對面業務應采取如下身份識別和控制措施：

（一）客戶首次建立網上銀行、電話銀行、自動柜員機以及其他非柜臺服務方式的業務關系時，應到柜臺辦理，營業機構應進行身份 11 識別。對申領首張信用卡的客戶，發卡機構要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發卡方式，法律法規另有規定的除外。

（二）信息技術部應協助業務部門設計一套有效、安全的密碼、密鑰、數字證書或其他客戶身份認證系統，在客戶辦理網上銀行、電話銀行、自動柜員機以及其他非面對面業務每一筆交易時，對客戶身份和交易進行認證。

（三）業務部門或營業機構應根據監管機構規定和審慎性原則，在銀行卡、自動柜員機等業務中對客戶業務權限、單筆支付金額和每日累計支付金額等作出合理限制。

（四）營業機構應加強對系統提取的網銀交易的分析，對于網上銀行交易金額、頻率異常，與客戶身份、注冊資金或經營范圍明顯不符的客戶，營業機構應調查客戶身份，了解資金來源或用途，做好可疑交易的報告工作。

第二十三條 跨境匯款業務的身份識別

營業機構為客戶向境外匯出資金時，應當登記匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所和收款人的姓名、住所等信息，在匯兌憑證或者相關信息系統中留存上述信息，并向接收匯款的境外機構提供匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所等信息。匯款人沒有在本金融機構開戶，營業機構無法登記匯款人賬號的，可登記并向接收匯款的境外機構提供匯出行業務編號等相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，應登記接收匯款的境外機構所在地名稱。

營業機構接收境外匯款時，發現匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息中任何一項缺失的，可先將匯款入賬，再向境外機構要求逐筆補充信息；對方為FATF成員國（見附2），或者其他已經承諾嚴格遵守FATF反洗錢及反恐融資標準國家（地區）的金融機 12 構，可直接登記匯出行業務編號或境外機構地址等信息，不再要求境外金融機構逐筆補充信息。如匯款人沒有在辦理匯出業務的境外機構開立賬戶，無法登記匯款人賬號的，可登記匯出行業務編號等相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，應登記資金匯出地名稱。

第二十四條 特約商戶的身份識別

與特約商戶建立收單業務時，要進行嚴格的實名審核和現場調查，利用聯網核查身份信息系統、人民銀行征信系統、中國銀聯銀行卡風險信息共享系統等核實商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份，了解商戶的經營背景、營業場所、經營范圍、財務狀況、資信等，必要時，要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進一步核實。

第二十五條 資產信托業務的身份識別

營業機構了解或者應當了解客戶的資金或者財產屬于信托財產的，應當識別信托關系當事人的身份，登記信托委托人、受益人的姓名或者名稱、聯系方式。

第二十六條 委托第三方身份識別

營業機構或業務部門委托金融機構以外的第三方識別客戶身份的，第三方應當符合下列要求：

（一）第三方按反洗錢法律法規，采取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。

（二）第三方為本行提供客戶信息，不存在法律制度、技術等方面的障礙。

（三）本行在辦理業務時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原 13 件、復印件或者影印件。

委托第三方的營業機構或業務部門承擔未履行客戶身份識別義務的責任。

第二十七條 代理行業務身份識別

本行與境外金融機構建立代理行或者類似業務關系時，業務主管部門應當充分考慮境外銀行所在國家或地區反洗錢和反恐融資狀況，向代理機構發出?反洗錢調查問卷?或通過查冊、網上查詢、新聞信息、報紙雜志、政府公告等公開資訊充分收集有關境外金融機構業務、聲譽、內部控制、接受監管等方面的信息，評估境外金融機構接受反洗錢監管的情況和反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性，并以書面協議明確本行與境外金融機構在客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存方面的職責，如單純因為SWIFT系統資金匯劃渠道的原因而與境外金融機構發生業務聯系，不適用上述所指的代理行業務，可不簽訂書面協議。

本行與境外金融機構建立代理行或者類似業務關系時，應經高級管理層批準，或者由高級管理層授權總行業務主管部門總經理室成員批準。

第二十八條 代理國際匯款業務的身份識別

營業機構或業務部門為國際匯款公司代理國際匯款業務，應當事前向國際匯款公司發出?反洗錢調查問卷?，通過查冊、網上查詢、新聞信息、報紙雜志、政府公告等途徑收集國際匯款公司有關的信息，全面審查被代理機構是否為國外依法設立的專門從事國際匯款業務的獨立法人，在遵守代理業務開展國法律法規方面是否有良好的記錄，評估代理業務各個環節的潛在洗錢風險和恐怖融資風險；簽訂代理協議，明確雙方在履行反洗錢義務方面的法律責任和工作程序；制 14 訂匯款代理業務操作規程和相關內控制度，并在業務開辦前30日內報告中國人民銀行總行和中國銀監會。總行或分行可授權符合條件的分支機構開辦國際匯款代理業務，分支機構應在業務開辦后10個工作日內向當地銀監局書面報告。

辦理國際匯款代理業務應遵守本規定有關客戶身份識別、大額、可疑和恐怖融資交易報告及資料保存制度，對國際匯款代理業務有關資料和交易應單獨標識，分類保存，在“可疑交易特征描述”中明確標注代理國際匯款業務。

第三節 客戶風險分類

第二十九條 基本風險因素和風險類別

按照客戶的身份特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業務、行業、股東背景、客戶是否為外國政要等因素，將客戶劃分為高風險、中風險和低風險三個風險等級。

（一）高風險客戶是指包括以下高風險因素并經本行綜合評估后認定為高風險的客戶，高風險因素包括：

1.已經或正在本機構接受行政或刑事協查的客戶，不包括客戶僅因民事、經濟糾紛被法院進行的調查；

2.客戶為外國政要或客戶的控股股東或實際控制人、實際受益人為外國政要。外國政要是指現任的或離任的履行重要公共職能的人員，包括外國國家元首、政府首腦、高層政要，政府、司法或軍事部門高級官員，外國政黨要員，外國公營機構高級管理人員；以及與外國政要有密切關系的人士，包括他們的父母、配偶、兄弟姐妹、子女等親屬；

3.客戶或其交易對手來自“控制類業務”和“高風險類業務”國 15 家或地區，或其控股股東、實際控制人、實際受益人為“控制類業務”和“高風險類業務”國家或地區的客戶；

4.被報送重點可疑交易的客戶；

5.客戶經營的行業為珠寶行、古董行、貴金屬交易行、貨幣兌換店、當鋪/典當行、匯款商、夜總會、會計師事務所、律師事務所、咨詢公司、房地產中介公司、與武器相關的行業等存在較高洗錢風險的行業；

6.客戶頻繁辦理高風險業務，如在一定時期內頻繁辦理一次性業務，頻繁發生大量現金或非面對面交易，且與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符；

7.總分行法律與合規部認定的高風險客戶。

（二）低風險客戶包括：

1.黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、政協機關、解放軍、武警部隊，但不包括其下屬的各類企事業單位；

2.境內金融機構，中資金融機構的海外分支機構及來自于FATF成員國的知名金融機構；

3.非盈利社會事業單位，如公立學校、公立醫院；

4.在深圳、上海及FATF成員國證券交易所上市的上市公司； 5.省級以上大型國有企業；

6.營業機構工作人員充分了解且洗錢風險較低的自然人客戶； 7.經總分行法律與合規部審核認定的客戶； 8.經總行離岸業務部負責人審核認定的離岸客戶；

9.被本行評為低風險客戶的境內中資企業的境外子公司或其實際控制的境外關聯公司。

境外子公司和被實際控制的境外關聯公司是指低風險境內中資 16 企業直接或間接、直接和間接持有這類公司的股權比例達50%以上；或直接或間接、直接和間接持有的股權比例雖然不足50%，但為這類公司的第一大股東；

（三）中風險客戶指除本條第（一）、（二）款規定以外的其他客戶。

第三十條 初次風險評級

營業機構應在與客戶建立業務關系后10個工作日內劃分客戶風險等級。

初次劃分風險等級時，對存在第二十九條第（一）款所列任何一項高風險因素的客戶，應在了解客戶身份背景的情況下，結合高風險因素與客戶身份情況進行綜合評級。對符合以下情形的，應當認定為高風險客戶：

（一）第二十九條第（一）款第2項規定的外國政要類客戶；

（二）第二十九條第（一）款第7項規定的總分行法律與合規部認定的高風險客戶；

（三）同時存在第二十九條第（一）款所列兩項以上（含兩項）高風險因素的客戶。

對符合第二十九條第（二）款規定的客戶，應認定為低風險客戶。對符合第二十九條第（三）款規定的客戶，應認定為中風險客戶。客戶風險等級初次評定、系統維護機構為客戶的管理機構。第三十一條 高風險客戶初次審批程序

對第二十九條第（一）款第2項規定的外國政要類高風險客戶，營業機構需報經分行法律與合規部認定并由分行合規官批準。

對其他類在岸高風險客戶，營業機構需報支行級或部門級領導審批認定。

對其他類離岸高風險客戶，營業機構需報分行國際部分管離岸業務的負責人審批認定。

第三十二條 風險等級調整和審批

建立業務關系后，營業機構或管理機構應當持續關注客戶身份、經營/經濟狀況、辦理業務及交易情況，對于出現變化、異常或對先前取得的身份信息發生懷疑時，應重新識別客戶身份，按規定填寫?客戶風險分析記錄表?（見附3），適時調整客戶的風險等級。需由低風險等級或中風險等級調成高風險等級的，經支行級或部門級領導審批認定。需由高風險等級調低為中風險等級或低風險等級的，經支行反洗錢領導小組會議或部門會議認定。

對符合第二十九條第（一）款第2項規定的外國政要類客戶，未經總行法律與合規部批準，任何營業機構不得調低該類客戶風險等級。

第三十三條 風險等級的系統維護

客戶風險等級調整維護原則是“就高不就低”。經批準，營業機構或管理機構可將在本行辦理業務的中、低風險客戶維護成高風險等級，也可將本行維護的高風險客戶調整為中、低風險等級。營業機構不得隨意調低他行維護的客戶風險等級（包括高風險調至中、低風險，中風險調至低風險），如需調低他行維護的客戶的風險等級，應征得原維護機構的書面同意。

客戶的戶口管理機構和客戶高風險等級維護機構應加強溝通，客戶的戶口管理機構有責任主動了解或通報客戶及其賬戶交易信息，配合維護機構進行客戶及其賬戶審核。

第三十四條 高風險客戶定期審核

對本行（部）維護的高風險客戶，各營業機構或管理機構應于每 18 半年內組織進行一次審核，檢查客戶身份有無變化，分析客戶交易金額、交易頻率、交易方式是否與客戶身份、財務狀況、經營業務相符，發現明顯不符情況的，應結合高風險因素等重新評定客戶風險等級，確定維持或調整風險等級，填寫高風險客戶定期審核表（見附4）。

進行高風險客戶定期審核時，經綜合評估后認為客戶及賬戶交易正常的，可調低客戶風險等級。

第四節 盡職調查程序及方法

第三十五條 盡職調查

遵循勤勉盡責、了解你的客戶原則，本行對所有客戶首先進行標準型盡職調查，對于高風險客戶，還應進行加強型盡職調查。

第三十六條 標準型盡職調查程序及方法

（一）標準型盡職調查程序： 1.核對客戶身份及資料。

2.了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人身份。3.了解交易目的和交易性質。

4.對客戶業務交易進行持續關注，以確保客戶的業務交易與營業機構對客戶的業務及風險狀況的認識是一致的。

（二）個人客戶標準型盡職調查方法：

1.核對客戶有效身份證件。如屬于中國公民，應按中國人民銀行和本行相關規定進行聯網核查。

個人客戶需審查的身份證件為：

（1）居住在中國境內16歲以上的中國公民，為居民身份證或臨時居民身份證。軍人、武裝警察尚未申領居民身份證的，可出具軍人、武裝警察身份證件。居住在境內或境外的中國籍華僑，可出具中國護 19 照。

（2）居住在中國境內16歲以下的中國公民，應由監護人代理開立個人銀行賬戶，出具監護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。

（3）香港、澳門特別行政區居民，為港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，為臺灣居民往來大陸通行證或其他有效旅行證件。

（4）外國公民，為護照；獲得在中國永久居留資格的外國人，可出具外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿結算的有關規定辦理）。

2.登記客戶基本身份信息，復印或影印客戶有效身份證件。個人客戶“身份基本信息”包括客戶的姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。

3.對離岸個人客戶，應在建立業務關系或發生一次性交易前進入核心業務系統“客戶管理—名單管理—個人名單”人工查詢，并按本行反洗錢名單系統操作手冊處理。

4．對有疑慮或異常的客戶應通過電話回訪、郵寄資料、約見面談、上門核實等方式了解客戶情況。

（三）單位客戶標準型盡職調查方法：

1．核對客戶有效身份證件，核對并聯網核查法定代表人/負責人、被授權辦理業務人員、離岸公司董事有效身份證件。

境內單位客戶需核對的身份證件主要為營業執照或相關證明文件、組織機構代碼證、稅務登記證、單位客戶的法定代表人/負責人和授權辦理業務人員的身份證件。個體工商戶比照單位客戶辦理。

境外離岸公司客戶需核對的身份證件主要為商業登記證或社團登記證明文件，主要經營人員如董事、主要股東、法定代表人或負責人（如有）、授權辦理業務人員等的身份證件，其他開戶證件按離岸業務部相關規定辦理。

2.登記客戶基本身份信息，留存客戶有效身份證件復印件或影印件。

單位客戶的“身份基本信息”包括客戶的名稱、住所、經營范圍、組織機構代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社會活動的執照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人/負責人和授權辦理業務人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。

3.營業機構可根據實際情況，通過采取詢問客戶、要求客戶提供證明材料、委托有關機構調查、工商查詢、查冊或其他可靠方式進一步了解公司所有權結構，并根據所有權結構追查到客戶的前兩位最大自然人控股股東或實際控制人并登記姓名、身份證件種類、號碼和有效期限；如控股股東為我國的國有企業或在FATF國家法定證券交易所上市的公司，則無須進一步追查。對非公司客戶，應了解其上級管理機構情況，包括社團的性質、管理結構及對客戶的監管狀況等。

4.在建立業務關系時或進行一次性交易前，或在單位客戶的股東、管理層發生變更后，如單位客戶的法定代表人/負責人、控股股東或實際控制人、授權經辦人、離岸公司董事為外國人的，應進入核心業務系統“客戶管理—名單管理—個人名單”人工查詢，并按本行反洗錢名單系統操作手冊處理。

5.營業機構應在收到客戶開戶申請資料后安排客戶經理或其他工作人員采取如下一種或幾種盡職調查措施，并記錄、保存調查情況：

21（1）上門核實。按照客戶預留地址上門拜訪，實地查看公司情況。上門核實應當作為營業機構盡職調查的主要方式。

（2）電話回訪。營業機構可按開戶申請資料上留存的電話號碼對客戶進行電話回訪，核對留存的客戶電話號碼是否真實，了解客戶所在區域，真實的開戶意圖，了解客戶的法定代表人/負責人、經營范圍等情況，并留存回訪記錄。

（3）郵寄方式核實。營業機構可按客戶預留地址以掛號、特快專遞等方式寄送資料，根據郵件是否送達核對公司地址真實性。

6.客戶身份盡職調查人員應根據調查情況填寫?招商銀行單位客戶盡職調查表?（見附5）。

第三十七條 加強型盡職調查程序及方法

（一）加強型盡職調查程序是指除進行標準型盡職調查程序外，還應采取以下強化調查程序：

1.了解客戶的經濟狀況或經營狀況； 2.了解客戶的資金來源和用途； 3.對位于中國境內的單位客戶上門核實；

4.根據實際情況采取的其他一種或及幾種加強型調查方法。

（二）個人客戶加強型盡職調查方法

1.補充身份證明文件。對中國公民，應要求出具戶口簿或護照、機動車駕駛證、社會保障卡、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件。對外國公民，除提供護照外還應要求提供所在國家或地區認可機構出具的有關客戶身份（國別、職業、住所、身份證件種類、號碼及有效期等）的公證證明或經我國駐該國使館、領館出具的認證證明，由他人代辦業務的，應要求提供經公證的授權委托書。

2.補充客戶的職業資料，例如工作證、學生證等，核對補充證件 22 并留存復印件或影印件。

3.補充客戶住所資料，例如載明客戶地址的水電費、通訊費、租房合同等。

4.識別賬戶的實際控制人或實際受益人身份。綜合客戶的年齡、職業、地域、收入、賬戶交易頻率和金額、賬戶使用人等因素進行判斷。

5.了解資金來源與用途。通過詢問客戶、要求提供證明材料、委托有關機構調查等方式，綜合審查資金來源、用途、是否從第三方匯入、是否來自政府機構和國有企業、是否與客戶收入和身份、年齡匹配等了解資金來源與用途。

6.了解客戶的收入和經濟狀況。

客戶身份盡職調查人員應根據調查情況填寫?招商銀行個人客戶盡職調查表?（見附6）。

（三）單位客戶加強型盡職調查方法

1.補充工商查詢、查冊資料或公司章程。查詢境內單位客戶的工商登記記錄，了解客戶是否按規定年審、是否處于被撤銷、失效、解散、清盤、終止等狀況。對境外單位客戶，應向境外注冊登記機關或通過經本行認可的注冊代理人查冊來核實或查驗客戶注冊資料。要求客戶提供最新章程，審核客戶股東結構、業務范圍等。

2.上門核實。按照客戶預留的境內地址上門拜訪，實地核查公司情況。

3.了解資金來源與用途。通過詢問客戶、要求提供證明材料、委托有關機構調查等方式，綜合審查資金來源、用途、是否從第三方匯入、是否來自政府機構和國有企業、是否與客戶收入和身份匹配等因素了解資金來源與用途。

4.核對、聯網核查并復印控股股東、實際控制人身份證件。5.對于高風險離岸公司，如有合理原因不能提供董事、法定代表人/負責人（如有）、被授權人、控股股東或者實際控制人的身份件原件的，如為香港居民，須提供經中國司法部委托的香港律師公證過且加蓋了中國法律服務（香港）有限公司轉遞專用章的身份證明文件；如為海外居民，須提供經當地認可機關公證并經中國駐該國使領館認證后的身份證明文件。離岸業務營業機構應審核前述公證、認證文件的真實性。

6.了解客戶的經營規模和經營狀況。

第五節 業務存續期間客戶身份識別

第三十八條

持續的客戶身份識別

業務關系存續期間，營業機構應當采取持續的客戶身份識別措施，持續關注客戶及其日常經營活動、業務交易情況，發現客戶身份資料或信息發生變更的，及時提示客戶更新資料信息。

對于客戶先前提交的身份證件和其他身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，營業機構應中止為客戶辦理業務。合理期限由營業機構根據客戶具體情況確定。

單位客戶的控股股東或者實際控制人、法定代表人/負責人、離岸公司董事和授權辦理業務人員的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，屬于單位身份證件已過有效期的情形，適用前述規定。

第三十九條 重新識別客戶身份的情形和措施 出現以下情況時，應當重新識別客戶身份。

（一）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代表人或者負責人 24 的。

（二）客戶行為或者交易情況出現異常的。

（三）客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

（五）本行獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。

（六）先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。

（七）本行認為應重新識別客戶身份的其他情形。

重新識別應視乎情況采取以下一種或幾種措施，并保留相關記錄和資料：

（一）核對、聯網核查有效身份證件。

（二）要求客戶補充其他身份或工作證明文件，如戶口薄、護照、工作證明、學生證、機動車駕駛證、社會保險卡。

（三）電話回訪。

（四）實地查訪。

（五）郵寄資料。

（六）向公安、工商行政管理等部門核實。

（七）進入本行“客戶管理—名單管理”進行查詢，并按本行反 洗錢名單系統操作手冊處理。

（八）其他依法可采取的措施。

第四章 大額和可疑、恐怖融資交易報告制度

第一節 大額交易報告制度 第四十條 大額交易的報告標準 下列交易屬于大額交易：

（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。

（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉。

（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉。

（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。

累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告。下列交易可不計入客戶當日累計大額交易的范圍：

（一）辦理匯兌業務支付手續費；

（二）辦理貼現業務支付手續費；

（三）購買憑證（轉賬支票、現金支票、進賬單、信電匯憑證等）支付手續費；

（四）補制回單、對賬單支付手續費；

（五）開立存款證明支付手續費；

（六）掛失、補辦銀行卡支付手續費；

（七）購買網上銀行密鑰支付手續費；

（八）開具業務征詢函支付手續費；

（九）辦理保函、保理、擔保業務支付手續費；

（十）辦理借記卡、信用卡（包括貸記卡及準貸記卡）支付工本費、年費及掛失費；

（十二）中國人民銀行規定的其他情形。

如中國人民銀行對上述標準進行調整，則按調整后的標準執行。第四十一條 大額交易的免報情形

對符合下列條件之一的大額交易，如未發現該交易可疑的，可以不報告：

（一）定期存款到期后，不直接提取或者劃轉，而是本金或者本金加全部或者部分利息續存入在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶。

活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的定期存款。

定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的活期存款。

但在同一金融機構、同一戶名下多個活期賬戶間轉存資金的業務，不屬于大額交易免報范圍。

（二）自然人實盤外匯買賣交易過程中不同外幣幣種間的轉換。

（三）交易一方為各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類企事業單位。

（四）金融機構同業拆借、在銀行間債券市場進行的債券交易。

（五）金融機構在黃金交易所進行的黃金交易。

（六）金融機構內部調撥資金。

（七）國際金融組織和外國政府貸款轉貸業務項下的交易。

（八）國際金融組織和外國政府貸款項下的債務掉期交易。

（九）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行發起的稅收、錯賬沖正、利息支付。

（十）中國人民銀行確定的其他情形。第四十二條 大額交易報告程序

營業機構報告員應當在交易發生之日起3個工作日內對總行反洗錢監測分析系統提取的大額交易和系統未提取但符合大額交易報告標準的交易報送大額數據。報送后未通過總行反洗錢監測分析系統校驗的，營業機構報告員應在1個工作日內完成補錄。

總行5個工作日內生成報表，將大額交易數據報中國反洗錢監測分析中心。次日下載回執，對回執提示錯誤的數據，分解到各營業網點，網點報告員應于3個工作日內補錄大額數據，重新上報總行。總行法律與合規部應于2個工作日內重新上報中國反洗錢監測分析中心。

各分行要加強對各營業機構大額交易數據報送工作的監督檢查，防止營業機構漏報、遲報、虛報、瞞報大額交易等行為的發生。

第四十三條 符合兩項以上大額交易標準的報告

交易同時符合兩項以上大額交易標準的，營業機構應當分別提交大額交易報告。

第二節 可疑和恐怖融資交易報告制度

第四十四條 可疑交易報告標準 下列交易或者行為屬于可疑交易：

（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符。

（二）短期內相同收付款人之間頻繁發生資金收付，且交易金額接近大額交易標準。

（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款。

（四）長期閑臵的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內出現大量資金收付。

（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多，或者頻繁發生大量資金收付。

（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發生大量資金收付。

（七）提前償還貸款，與其財務狀況明顯不符。

（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現金或者從非同名銀行賬戶轉入。

（九）客戶要求進行本外幣間的掉期業務，而其資金的來源和用途可疑。

（十）客戶經常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經營狀況不符。

（十一）外商投資企業以外幣現金方式進行投資或者在收到投資款后，在短期內將資金迅速轉到境外，與其生產經營支付需求不符。

（十二）外商投資企業外方投入資本金數額超過批準金額或者借入的直接外債，從無關聯企業的第三國匯入。

（十三）證券經營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金，與其實際經營情況不符。

（十四）證券經營機構通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

（十五）保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發生賠付或者辦理退保。

（十六）自然人銀行賬戶頻繁進行現金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現金且情形可疑。

（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現大量旅行支票、匯票。

（十八）多個境內居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉和 結匯均由一人或者少數人操作。

除上述情形以外，營業機構及其工作人員發現其他交易的金額、頻率、流向、性質等有異常情形，經分析認為涉嫌洗錢的，應當提交可疑交易報告。

第四十五條 恐怖融資交易報告標準

營業機構懷疑客戶、資金、交易或者試圖進行的交易與恐怖主義、恐怖活動犯罪以及恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人相關聯的，無論所涉及資金金額或者財產價值大小，都應當提交涉嫌恐怖融資的可疑交易報告。提交可疑交易報告的具體情形包括但不限于以下種類：

（一）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財產的。

（二）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人以及恐怖活動犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財產的。

（三）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運作或者企圖保存、管理、運作資金或者其他形式財產的。

（四）懷疑客戶或者其交易對手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動人員的。

（五）懷疑資金或者其他形式財產來源于或者將來源于恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員的。

（六）懷疑資金或者其他形式財產用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或者其他形式財產被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員使用的。

（七）營業機構及其工作人員有合理理由懷疑資金、其他形式財產、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員有關的其他情形。

第四十六條 可疑交易的甄別

各營業機構應當按照中國人民銀行規定的標準，本著風險為本的原則，增強可疑交易報告的針對性和有效性。各營業機構報告可疑交易時，應分析、審核和判斷本行系統自動抓取的可疑交易數據是否存在“與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符”、“原因不明”等可疑情形，進行甄別后決定是否上報。如果某一交易客觀上具有人行所規定的異常特征，但營業機構卻有合理理由排除這些疑點，在掌握證據后，營業機構可不將這些交易作為可疑交易報告的內容，但應勾選或填寫不上報原因，保留審核記錄和詳細的調查證據。

如果營業機構沒有將某一具有疑點的交易作為可疑交易進行報告，但營業機構有證據證明已經對該交易進行過分析、審核或判斷，且提出的未報告理由不具有明顯的非合理性或盡職調查工作不存在重大失誤，檢查機構不得將此情形認定為違規。

對系統不能提取的可疑交易數據，支行反洗錢報告員要進行人工分析，對客戶賬戶交易活動（如交易方式、頻率、金額、資金流向）31 與客戶身份背景（如職業、年齡、住所、公司注冊資金、經營規模、經營范圍等）存在不符或發現異常的要進行分析，發現可疑交易應及時進行人工補錄、報送。

各分行要加強對各營業機構可疑交易數據報送工作的監督檢查，防止營業機構漏報、遲報、虛報、瞞報可疑交易等行為的發生。

第四十七條 可疑交易的報送

營業機構報告員根據總行反洗錢監測分析系統提取的可疑交易數據，或通過網點工作人員識別的符合上述第四十四條、第四十五條規定標準的交易，經分析判斷后確定為可疑的，于可疑交易行為發生后5個工作日內報送，報送后未通過總行反洗錢監測分析系統校驗的，營業機構報告員應在1個工作日內完成正確補錄。對既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，營業機構應當分別提交大額交易報告和可疑交易報告。

分行報告員進行跨網點的交易分析判斷，發現交易存在異常的，與客戶所屬網點溝通后，認為可疑的，應于可疑交易行為發生后5個工作日內報送給總行法律與合規部。

總行報告員進行跨分行的交易分析判斷，發現交易存在異常的，與客戶所屬網點溝通后，認為可疑的，應于可疑交易行為發生后8個工作日內報送給中國反洗錢監測分析中心。

總行法律與合規部次日下載回執，對回執提示錯誤的數據，營業機構報告員應在3個工作日內補錄，并重新報送給總行法律與合規部，總行法律與合規部應于2個工作日內報送給中國反洗錢監測分析中心。

第四十八條 重點可疑交易報送程序

營業機構對按照本辦法向總行提交的所有可疑交易報告涉及的 32 交易，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應識別為重點可疑交易，于5個工作日內報送給分行反洗錢報告員，分行報告員自接到營業機構提交的重點可疑交易報告后3個工作日內進行復核，認定為重點可疑交易的，與分行報告員識別的跨網點重點可疑交易一并向中國人民銀行當地分支機構報送，并通過總行反洗錢監測分析系統報送給中國反洗錢監測分析中心。

第四十九條 恐怖組織、恐怖分子名單報告及處理程序 發現或者有合理理由懷疑客戶或者其交易對手與下列名單相關的：

（一）國務院有關部門、機構發布的恐怖組織、恐怖分子名單；

（二）司法機關發布的恐怖組織、恐怖分子名單；

（三）聯合國安理會決議中所列的恐怖組織、恐怖分子名單；

（四）中國人民銀行要求關注的其他恐怖組織、恐怖分子嫌疑人名單。

發現上述情形，營業機構應立即報告分行法律與合規部，分行法律與合規部在分析認定后應立即報告總行法律與合規部，并應當同時以書面形式報告中國人民銀行當地分支機構。總行法律與合規部接到報告后應立即向中國反洗錢監測分析中心報告。

發現上述第（一）、（二）、（四）項情形的，除現行法律規定或者司法機關、國務院有關部門和機構規定金融機構不得繼續辦理業務外，營業機構可繼續辦理業務。同時，營業機構應采取一些合理的監控措施，了解資金來源和資金去向，限制客戶頻繁或大額取現，以保證客戶交易可跟蹤監測。

發現上述第（三）項情形的，應同時按照有權部門為執行聯合國 33 安理會決議所作安排的要求，對該賬戶實施臨時止付措施。若在3個工作日內，相關執法機關未有明確查處的指令，經請示中國人民銀行當地分支機構或其他機關部門后可解除相應預警措施。

第五十條 客戶可疑行為的報告及處理程序

在履行客戶身份識別義務時，發現以下行為的，營業機構應于3個工作日內報告分行反洗錢報告員，分行報告員應于接報后3個工作日內認定，并以書面形式報告中國人民銀行當地分支機構，分行報告員通過總行反洗錢監測分析系統報送給中國反洗錢監測分析中心：

（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

（二）對向境內匯入資金的境外機構提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關替代性信息的。

（三）客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。

（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。

（五）履行客戶身份識別義務時發現的其他可疑行為。

（六）客戶偽造、變造身份證明文件欺騙銀行開立賬戶。發現上述第（一）項情形的，營業機構還應中止為客戶提供支付結算服務。

發現上述第（六）項情形的，營業機構還應同時報告當地公安機關，并立即停止為客戶提供支付結算服務。

第五十一條 發現涉嫌犯罪的報告程序

營業機構在履行反洗錢義務過程中，發現涉嫌犯罪的，除按本規定報告可疑交易外，還應當立即以書面形式向當地公安機關報告，并上報分行法律與合規部，由分行法律與合規部報送給中國人民銀行當 34 地分支機構和總行法律與合規部。

第五章 客戶身份資料和交易記錄保存制度

第五十二條 客戶身份資料與交易記錄保存制度

各營業機構應建立健全客戶身份資料與交易記錄保存制度，妥善保管客戶身份資料、交易記錄等文件資料和數據，便于反洗錢調查和監督管理。防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。

信息技術部應當建立交易數據安全備份制度，對交易數據采取多介質備份與異地備份相結合的數據備份方式，確保交易數據的安全、準確、完整。

第五十三條

客戶身份資料與交易記錄保存范圍

應當保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息、資料以及反映本機構開展客戶身份識別工作情況的各種記錄（包括但不限于聯網核查記錄、高風險客戶審核認定記錄等）和資料。營業機構應將客戶身份基本信息按規定錄入本行核心業務系統。應當保存的交易記錄包括每筆交易的數據信息、業務憑證、賬簿以及有關規定要求的反映交易真實情況的合同、業務憑證、單據、業務函件和其他資料。

可疑交易報告資料包括賬戶資料、交易資料和報告資料。對重點可疑交易報告及反洗錢調查和協查資料，總分行法律與合規部及營業機構應按年匯總裝訂，妥善保存紙質資料。

對大額交易和一般可疑交易報告資料，總行信息技術部要負責對每天報送的大額交易和可疑交易信息進行備份、保管。

第五十四條 客戶身份資料與交易記錄保存期限

本行按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄：

（一）客戶身份資料，自業務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存5年。

（二）交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存5 年。

（三）如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調查的可疑交易活動，且反洗錢調查工作在前款規定的最低保存期屆滿時仍未結束的，營業機構應將其保存至反洗錢調查工作結束。

（四）同一介質上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應當按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質保存的，至少應當按照上述期限要求保存一種介質的客戶身份資料或者交易記錄。

法律、行政法規和其他規章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規定。

第六章 反洗錢管理

第一節 反洗錢協查

第五十五條 反洗錢協查的辦理

對于中國人民銀行、公安機關、法院、檢察院等行政司法機關進行的反洗錢調查，各行（部）應依法協助配合，按照法規和行政司法機關的要求及時、如實提供相關資料，并將協查情況報告分行法律與合規部。

第五十六條 資金凍結

對中國人民銀行反洗錢調查所涉及的客戶要求將調查賬戶資金轉往境外的，應立即向中國人民銀行當地分支機構報告并采取臨時止 36 付措施。營業機構在接到中國人民銀行書面臨時凍結通知后，須立即凍結相關賬戶資金。臨時凍結不得超過四十八小時，營業機構在按照中國人民銀行的要求采取臨時凍結措施后四十八小時內，未接到偵查機關繼續凍結通知的，應當立即解除凍結。

第五十七條

反洗錢協查登記歸檔

營業機構及各分行法律與合規部應建立反洗錢協查工作登記表格，在接到行政司法機關協查、調查通知后，應及時對協查編號、協查方式、調查部門、調查內容、接到通知時間、反饋時間等逐一登記，并保存調查通知和調查人證件復印件。協查、調查資料應當按宗裝訂成冊，按年度歸檔保管，妥善管理。

第五十八條 反洗錢協查的保密

營業機構及總分行法律與合規部對協查的客戶信息及資料進行嚴格保密，無關人員不得了解和查閱相關調查資料。

第二節 反洗錢監管報表

第五十九條 反洗錢監管報表的報送時限、內容

各分行應按要求及時向中國人民銀行當地分支機構和總行報送反洗錢非現場監管報表和其他報表。

按照中國人民銀行?反洗錢非現場監管辦法（試行）?的規定，非現場監管報表報送時間要求如下：

（一）各分行于每年或每季結束后5個工作日內向中國人民銀行當地分支機構報送非現場監管報表，并于每年或每季結束后4個工作日內向總行法律與合規部報送非現場監管報表，總行法律與合規部匯總后于每年或每季結束后5個工作日內向中國人民銀行報告。

（二）反洗錢內部控制制度、反洗錢工作機構和崗位設立情況發 37 生變化的，各分行應填報相關反洗錢非現場監管報表，10個工作日內報送中國人民銀行當地分支機構，并同時報總行法律與合規部；

（三）境外分支機構和附屬機構應于每半年結束后的7個工作日內，將報告日前半年執行駐在國家（地區）反洗錢規定的情況、被境外監管部門檢查和處罰的情況報告總行法律與合規部，總行法律與合規部應于接報后3個工作日向中國人民銀行報送。發生涉嫌洗錢案件、被監管部門處罰等重大事項應于24小時內報告總行法律與合規部。

各機構應指定專人負責反洗錢非現場報表的統計工作，建立必要的統計輔助臺賬，按要求及時報送統計報表。

第三節 宣傳培訓 第六十條 反洗錢宣傳

各行（部）應結合反洗錢形勢和當地實際情況組織開展反洗錢宣傳，參與和配合中國人民銀行和總行的組織的反洗錢宣傳工作，妥善保存反洗錢宣傳資料。

第六十一條 反洗錢培訓計劃

各行（部）年度培訓計劃應涵蓋反洗錢的內容和要求，持續地對員工進行反洗錢業務培訓，確保員工有效履行反洗錢義務。

（一）總行法律與合規部負責全行反洗錢一級培訓計劃的制訂 和組織實施。

（二）分行法律與合規部負責本行反洗錢二級培訓計劃的制訂和組織實施。

（三）總分支行業務條線負責本條線反洗錢培訓，將反洗錢培訓納入業務培訓。

（四）反洗錢培訓必須納入新員工的培訓計劃，未經培訓并考試 38 合格的員工不得從事與反洗錢有關的崗位。

（五）分支行反洗錢管理員和報告員更換時應進行反洗錢培訓，做好交接工作。

第六十二條 反洗錢培訓對象

各行（部）應對全體員工進行反洗錢培訓。

（一）法律與合規部反洗錢培訓對象：機構負責人、合規官、合規督導員、反洗錢管理員、反洗錢報告員、柜面人員、客戶經理、新員工。

（二）業務條線部門反洗錢培訓對象：各行（部）業務部門負責本業務條線的反洗錢管理員、反洗錢報告員、柜面人員、客戶經理、新員工以及新轉入與反洗錢工作有關的員工等。

第六十三條 反洗錢培訓內容

（一）法律與合規部反洗錢培訓內容：反洗錢法規規章；本行反洗錢制度；反洗錢的基礎知識；反洗錢系統操作；可疑交易的分析與報告；案例分析。

（二）業務條線部門反洗錢培訓內容：與反洗錢有關法規規章；本條線客戶身份識別、客戶盡職調查的內容和要求；本條線可疑交易的分析與報告；案例分析。

各部門應注意反洗錢培訓時效性、有效性和針對性。對反洗錢法律法規，監管要求和本行反洗錢制度、規定，合規提示、風險提示等要及時培訓到相關反洗錢人員，對反洗錢檢查中存在的問題或反洗錢管理薄弱的行部進行有針對性的培訓。

第六十四條 反洗錢培訓檔案保管

各行（部）應建立反洗錢培訓檔案，真實記錄反洗錢培訓時間、內容、簽到、測試等情況，不定期檢查反洗錢培訓情況，確保反洗錢 39 工作人員接受了反洗錢培訓，并妥善保管好反洗錢培訓檔案。

第四節 監督檢查 第六十五條 法律與合規部反洗錢檢查

總分行法律與合規部應每年制訂包含反洗錢檢查內容的工作計劃，采取現場檢查和非現場檢查方式對分支行反洗錢工作進行監督檢查。

檢查的主要內容應包括反洗錢組織機構設臵、反洗錢內部制度建設、客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存、大額和可疑交易報告、配合行政司法機關調查涉嫌洗錢案件、反洗錢宣傳培訓及反洗錢工作監督檢查和考核等方面。

第六十六條 業務條線反洗錢檢查

總分行業務部門負責本業務條線反洗錢內控制度的建設、執行情況自查，對發現的問題及時糾正，并報告同級法律與合規部。業務條線反洗錢自查可以單獨進行，也可以并入條線業務綜合檢查。

總分行業務條線應派與反洗錢工作有關的業務人員參加總分行合規部門組織的反洗錢專項檢查。

第六十七條 反洗錢審計

總分行內審部門應每年對所屬行部的反洗錢工作進行內部審計，對所屬行部反洗錢工作情況進行整體、全面地評價，并督促整改。

第六十八條 協助監管機構反洗錢檢查

各行（部）及營業機構應積極配合監管機構對本行反洗錢工作的審計或檢查。同時，應在3個工作日內將監管機關發出的?檢查通知書?、?檢查事實確認書?、?行政處罰決定書?、被檢查機構關于整改情況的報告等資料報送給總行法律與合規部。

第五節 考 核

第六十九條 對機構的考核

各行（部）應將反洗錢工作納入考核體系。反洗錢工作應納入法律與合規部平衡計分卡進行考核，也應納入各營業機構和業務條線內控合規評分項目進行考核。如果被考核行（部）發生洗錢案件，或因反洗錢工作不力被監管機構、總分行處罰的，總行將對該行（部）及其第一負責人的年度合規考核酌情減分。如果被考核行（部）反洗錢工作被監管機構評為A級，總行將對該行（部）及其第一負責人的年度合規考核酌情加分。

第七十條 對人員的考核

各行（部）應對反洗錢崗位人員(反洗錢管理員、報告員)進行考核，將反洗錢崗位人員的履職情況和工作績效，納入個人績效指標進行考核。本行任何員工，如因個人履職不到位發生洗錢案件，該員工年度績效考核不得為A級。

第六節 保密規定及其他

第七十一條 反洗錢保密規定

因履行反洗錢職責或因工作原因獲知有關反洗錢信息的本行員工應嚴格遵守保密規定，對獲得的客戶身份資料、大額交易和可疑、恐怖融資交易等信息予以保密。非依法律規定，不得向任何組織和個人和本行非相關工作人員提供。不得通過外部網絡或一般信函傳遞大額交易和可疑交易報告，不得泄漏因反洗錢知悉的國家機密，不得向任何單位和個人泄漏有關機關偵查、調查可疑交易的信息。

未經批準，非崗位人員不得查閱大額交易和可疑交易報告資料、41 反洗錢協查資料。

第七十二條 反洗錢年度計劃和報告

各分行及總行營業部、離岸部、信用卡中心等應向總行提交年度反洗錢工作計劃，布臵和落實總行年度反洗錢工作計劃和工作重點。按要求向總行提交年度反洗錢工作報告，內容包括年度反洗錢工作計劃完成情況，本行部反洗錢存在和面臨的問題及解決措施、建議，反洗錢重大事項、監管當局對該行反洗錢工作評級等。

第七章 附 則

第七十三條 違規處罰

本行員工違反本規定，按照?招商銀行員工違規行為處理規定?應予處罰的，按?招商銀行員工違規行為處理規定?進行處罰。

第七十四條 反洗錢制度報備

境內外分支機構如根據當地監管機構要求、本規定和本行實際情況制訂了反洗錢制度或辦法，應將該辦法或制度向總行法律與合規部報備。

第七十五條 用語含義 本規定下列用語的含義如下：

“短期”系指10個工作日以內，含10個工作日。“長期”系指1年以上。

“大量”系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標準的。

“頻繁”系指交易行為營業日每天發生3次以上，或者營業日每天發生持續3天以上。

“以上”，包括本數。

“實際控制人和實際受益人”包括但不限于以下兩類人員：一是公司實際控制人；二是未被客戶披露，但實際控制著金融交易過程或最終享有相關經濟利益的人員(被代理人除外)。

未成立法律與合規部的分行，應指定部室和人員承擔相應反洗錢職責。

第七十六條 本規定由總行法律與合規部負責解釋。

第七十七條 本規定自2009年11月10日起施行。2007年12月28日總行印發的?關于印發?招商銀行反洗錢規定?的通知?(招銀發?2007?808號)、2007年11月9日總行印發的?關于印發?招商銀行客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（試行）?的通知?(招銀發?2007?651號)、2007年12月28日總行印的?關于印發?招商銀行大額交易和可疑交易報告管理辦法?的通知?(招銀發?2007?809號)、2008年8月29日總行印發的?關于執行中國人民銀行代理存取款業務客戶身份識別規定的補充通知 ?（招銀辦發?2008?324號）、2008年10月21日總行印發的?關于?招商銀行客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（試行）?補充規定的通知?(招銀辦發?2008?368號)五文同時廢止。

附1.禁止類、控制類、高風險類業務名單 2.FATF成員國名單 3.客戶風險分析記錄表 4.高風險客戶定期審核記錄表 5.招商銀行單位客戶盡職調查表 6.招商銀行個人客戶盡職調查表

第二篇：金融機構反洗錢規定

金融機構反洗錢規定

第二條 本規定適用于在中華人民共和國境內依法設立的下列金融機構：

（一）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行；

（二）證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司；

（三）保險公司、保險資產管理公司；

（四）信托投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司；

（五）中國人民銀行確定并公布的其他金融機構。

第三條 中國人民銀行是國務院反洗錢行政主管部門，依法對金融機構的反洗錢工作進行監督管理。中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在各自的職責范圍內履行反洗錢監督管理職責。

中國人民銀行在履行反洗錢職責過程中，應當與國務院有關部門、機構和司法機關相互配合。

第八條 金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度，設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作，制定反洗錢內部操作規程和控制措施，對工作人員進行反洗錢培訓，增強反洗錢工作能力。

金融機構及其分支機構的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責。

第九條 金融機構應當按照規定建立和實施客戶身份識別制度。

（一）對要求建立業務關系或者辦理規定金額以上的一次性金融業務的客戶身份進行識別，要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記，客戶身份信息發生變化時，應當及時予以更新；

（二）按照規定了解客戶的交易目的和交易性質，有效識別交易的受益人；

（三）在辦理業務中發現異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份；

（四）保證與其有代理關系或者類似業務關系的境外金融機構進行有效的客戶身份識別，并可從該境外金融機構獲得所需的客戶身份信息。

前款規定的具體實施辦法由中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會制定。

第十條 金融機構應當在規定的期限內，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數據信息、業務憑證、賬簿等相關資料。

前款規定的具體實施辦法由中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會制定。

第十一條 金融機構應當按照規定向中國反洗錢監測分析中心報告人民幣、外幣大額交易和可疑交易。

第十二條 中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會指

導金融行業自律組織制定本行業的反洗錢工作指引。

第十三條，發現涉嫌犯罪的，應當及時以書面形式向中國人民銀行當地分支機構和當地公安機關報告。

第十四條 金融機構及其工作人員應當依法協助、配合司法機關和行政執法機關打擊洗錢活動。

第十五條 金融機構及其工作人員對依法履行反洗錢義務獲得的客戶身份資料和交易信息應當予以保密；非依法律規定，不得向任何單位和個人提供。

金融機構及其工作人員應當對報告可疑交易、配合中國人民銀行調查可疑交易活動等有關反洗錢工作信息予以保密，不得違反規定向客戶和其他人員提供。

第十六條 金融機構及其工作人員依法提交大額交易和可疑交易報告，受法律保護。

第十七條 金融機構應當按照中國人民銀行的規定，報送反洗錢統計報表、信息資料以及稽核審計報告中與反洗錢工作有關的內容。

第十八條 中國人民銀行及其分支機構根據履行反洗錢職責的需要，可以采取下列措施進行反洗錢現場檢查：

（一）進入金融機構進行檢查；

（二）詢問金融機構的工作人員，要求其對有關檢查事項作出說明；

（三）查閱、復制金融機構與檢查事項有關的文件、資料，并對可能被轉移、銷毀、隱匿或者篡改的文件資料予以封存；

（四）檢查金融機構運用電子計算機管理業務數據的系統。

中國人民銀行或者其分支機構實施現場檢查前，應填寫現場檢查立項審批表，列明檢查對象、檢查內容、時間安排等內容，經中國人民銀行或者其分支機構負責人批準后實施。

現場檢查時，檢查人員不得少于2人，并應出示執法證和檢查通知書；檢查人員少于2人或者未出示執法證和檢查通知書的，金融機構有權拒絕檢查。

現場檢查后，中國人民銀行或者其分支機構應當制作現場檢查意見書，加蓋公章，送達被檢查機構。現場檢查意見書的內容包括檢查情況、檢查評價、改進意見與措施。

第十九條 中國人民銀行及其分支機構根據履行反洗錢職責的需要，可以與金融機構董事、高級管理人員談話，要求其就金融機構履行反洗錢義務的重大事項作出說明。

第二十條 中國人民銀行對金融機構實施現場檢查，必要時將檢查情況通報中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會或者中國保險監督管理委員會。

第二十一條 中國人民銀行或者其省一級分支機構發現可疑交易活動需要調查核實的，可以向金融機構調查可疑交易活動涉及的客戶賬戶信息、交易記錄和其他有關資料，金融機構及其工作人員應當予以配合。

前款所稱中國人民銀行或者其省一級分支機構包括中國人民銀行總行、上海總部、分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行。

第二十二條 中國人民銀

行或者其省一級分支機構調查可疑交易活動，可以詢問金融機構的工作人員，要求其說明情況；查閱、復制被調查的金融機構客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料；對可能被轉移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料，可以封存。

調查可疑交易活動時，調查人員不得少于2人，并出示執法證和中國人民銀行或者其省一級分支機構出具的調查通知書。查閱、復制、封存被調查的金融機構客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料，應當經中國人民銀行或者其省一級分支機構負責人批準。調查人員違反規定程序的，金融機構有權拒絕調查。

詢問應當制作詢問筆錄。詢問筆錄應當交被詢問人核對。記載有遺漏或者差錯的，被詢問人可以要求補充或者更正。被詢問人確認筆錄無誤后，應當簽名或者蓋章；調查人員也應當在筆錄上簽名。

調查人員封存文件、資料，應當會同在場的金融機構工作人員查點清楚，當場開列清單一式二份，由調查人員和在場的金融機構工作人員簽名或者蓋章，一份交金融機構，一份附卷備查。

第二十三條 經調查仍不能排除洗錢嫌疑的，應當立即向有管轄權的偵查機關報案。對客戶要求將調查所涉及的賬戶資金轉往境外的，金融機構應當立即向中國人民銀行當地分支機構報告。經中國人民銀行負責人批準，中國人民銀行可以采取臨時凍結措施，并以書面形式通知金融機構，金融機構接到通知后應當立即予以執行。

偵查機關接到報案后，認為需要繼續凍結的，金融機構在接到偵查機關繼續凍結的通知后，應當予以配合。偵查機關認為不需要繼續凍結的，中國人民銀行在接到偵查機關不需要繼續凍結的通知后，應當立即以書面形式通知金融機構解除臨時凍結。

臨時凍結不得超過48小時。金融機構在按照中國人民銀行的要求采取臨時凍結措施后48小時內，未接到偵查機關繼續凍結通知的，應當立即解除臨時凍結。

第二十五條 金融機構違反本規定的，由中國人民銀行或者其地市中心支行以上分支機構按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規定進行處罰；區別不同情形，建議中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會或者中國保險監督管理委員會采取下列措施：

（一）責令金融機構停業整頓或者吊銷其經營許可證；

（二）取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業工作；

（三）責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。

中國人民銀行縣（市）支行發現金融機構違反本規定的，應報告其上一級分支機構，由該分支機構按照前款規定進行處罰或提出建議。

第二十七條 本規定自2007年1月1日起施行。2003年1月3日中國人民銀行發布的《金融機構反洗錢規定》同時廢止。

第三篇：++金融機構反洗錢規定（xiexiebang推薦）

金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法

第四條 中國人民銀行設立中國反洗錢監測分析中心，負責接收人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告。

中國反洗錢監測分析中心發現金融機構報送的大額交易報告或者可疑交易報告有要素不全或者存在錯誤的，可以向提交報告的金融機構發出補正通知，金融機構應在接到補正通知的5個工作日內補正。

第七條 金融機構應當在大額交易發生后的5個工作日內，通過其總部或者由總部指定的一個機構，及時以電子方式向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易報告。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。

客戶通過在境內金融機構開立的賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由開立賬戶的金融機構或者發卡銀行報告；客戶通過境外銀行卡發生的大額交易，由收單行報告；客戶不通過賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由辦理業務的金融機構報告。

第八條 金融機構應當將可疑交易報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在可疑交易發生后的10個工作日內以電子方式報送中國反洗錢監測分析中心。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送可疑交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。

第九條 金融機構應當向中國反洗錢監測分析中心報告下列大額交易：

（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。

（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉。

（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉。

（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規定的除外。

第十八條 金融機構違反本辦法的，由中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規定予以處罰；區別不同情形，建議中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會或者中國保險監督管理委員會采取下列措施：

（一）責令金融機構停業整頓或者吊銷其經營許可證。

（二）取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業工作。

（三）責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。

中國人民銀行縣（市）支行發現金融機構違反本辦法的，應報告其上一級分支機構，由該分支機構按照前款規定進行處罰或提出建議。

第二十條 本辦法下列用語的含義如下： “短期”系指10個工作日以內，含10個工作日。

“大量”系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標準的。

“頻繁”系指交易行為營業日每天發生3次以上，或者營業日每天發生持續3天以上。

第二十一條 本辦法自2007年3月1日起施行。

金融機構反洗錢規定

第三條 中國人民銀行是國務院反洗錢行政主管部門，依法對金融機構的反洗錢工作進行監督管理。中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在各自的職責范圍內履行反洗錢監督管理職責。

第十三條 金融機構在履行反洗錢義務過程中，發現涉嫌犯罪的，應當及時以書面形式向中國人民銀行當地分支機構和當地公安機關報告。

第十八條 中國人民銀行及其分支機構根據履行反洗錢職責的需要，可以采取下列措施進行反洗錢現場檢查：

（一）進入金融機構進行檢查；

（二）詢問金融機構的工作人員，要求其對有關檢查事項作出說明；

（三）查閱、復制金融機構與檢查事項有關的文件、資料，并對可能被轉移、銷毀、隱匿或者篡改的文件資料予以封存；

（四）檢查金融機構運用電子計算機管理業務數據的系統。

中國人民銀行或者其分支機構實施現場檢查前，應填寫現場檢查立項審批表，列明檢查對象、檢查內容、時間安排等內容，經中國人民銀行或者其分支機構負責人批準后實施。

現場檢查時，檢查人員不得少于2人，并應出示執法證和檢查通知書；檢查人員少于2人或者未出示執法證和檢查通知書的，金融機構有權拒絕檢查。

第二十一條 中國人民銀行或者其省一級分支機構發現可疑交易活動需要調查核實的，可以向金融機構調查可疑交易活動涉及的客戶賬戶信息、交易記錄和其他有關資料，金融機構及其工作人員應當予以配合。

前款所稱中國人民銀行或者其省一級分支機構包括中國人民銀行總行、上海總部、分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行。

第二十二條 中國人民銀行或者其省一級分支機構調查可疑交易活動，可以詢問金融機構的工作人員，要求其說明情況；查閱、復制被調查的金融機構客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料；對可能被轉移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料，可以封存。

調查可疑交易活動時，調查人員不得少于2人，并出示執法證和中國人民銀行或者其省一級分支機構出具的調查通知書。查閱、復制、封存被調查的金融機構客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料，應當經中國人民銀行或者其省一級分支機構負責人批準。調查人員違反規定程序的，金融機構有權拒絕調查。

調查人員封存文件、資料，應當會同在場的金融機構工作人員查點清楚，當場開列清單一式二份，由調查人員和在場的金融機構工作人員簽名或者蓋章，一份交金融機構，一份附卷備查。

第二十三條 經調查仍不能排除洗錢嫌疑的，應當立即向有管轄權的偵查機關報案。對客戶要求將調查所涉及的賬戶資金轉往境外的，金融機構應當立即向中國人民銀行當地分支機構報告。經中國人民銀行負責人批準，中國人民銀行可以采取臨時凍結措施，并以書面形式通知金融機構，金融機構接到通知后應當立即予以執行。

臨時凍結不得超過48小時。金融機構在按照中國人民銀行的要求采取臨時凍結措施后48小時內，未接到偵查機關繼續凍結通知的，應當立即解除臨時凍結。

第二十七條 本規定自2007年1月1日起施行。

第四篇：03. 金融機構反洗錢規定(2006.11.14)

Provisions on Anti-money Laundering of Financial Institutions

金融機構反洗錢規定

Promulgating Institution: Document Number: Promulgating Date: Effective Date: Validity Status: 頒布機關: 文號: 頒布時間: 實施時間: 效力狀態: Text 正文

Article 1 In accordance with the Anti-money Laundering Law of the People's Republic of China, the Law of the People's Republic of China on the People's Bank of China and other relevant laws and administrative regulations, these Provisions are formulated with a view to preventing money laundering, regulating anti-money laundering supervision and administration as well as the anti-money laundering work of financial institutions, and maintaining the financial order.第一條為了預防洗錢活動,規范反洗錢監督管理行為和金融機構的反洗錢工作,維護金融秩序,根據《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律、行政法規,制定本規定。

Article 2 These Provisions shall apply to the following financial institutions duly established within the territory of the People's Republic of China:(1)commercial banks, urban credit cooperatives, rural credit cooperatives, postal savings institutions and policy banks;(2)securities companies, futures brokerage companies and fund management companies;(3)insurance companies and insurance asset management companies;

(4)trust investment companies, financial asset management companies, financial companies, financial leasing companies, auto financing companies, currency brokerage companies;and

The People's Bank of China

Decree [2006] No.1 of the People's Bank of China 11/14/2006 01/01/2007 Valid 中國人民銀行

中國人民銀行令[2006]第1號 11/14/2006 01/01/2007 有效(5)other financial institutions designated and announced by the People's Bank of China(PBOC).Institutions engaging in currency exchange business, payment and settlement business, and sales of funds shall be governed by the provisions of these Provisions on the supervision and administration over anti-money laundering of financial institutions.第二條本規定適用于在中華人民共和國境內依法設立的下列金融機構:(一)商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行;(二)證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司;(三)保險公司、保險資產管理公司;(四)信托投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司;(五)中國人民銀行確定并公布的其他金融機構。

從事匯兌業務、支付清算業務和基金銷售業務的機構適用本規定對金融機構反洗錢監督管理的規定。Article 3 The PBOC shall be the competent administrative department of anti-money laundering affairs of the State Council, to carry out supervision and management over the anti-money laundering work of financial institutions pursuant to the law.The China Banking Regulatory Commission(CBRC), the China Securities Regulatory Commission(CSRC)and the China Insurance Regulatory Commission(CIRC)shall perform their duties of supervision and administration over anti-money laundering activities within their respective powers.During the performance of the duties of fighting money laundering, the PBOC shall cooperate with relevant departments and institutions of the State Council and judicial organs.第三條中國人民銀行是國務院反洗錢行政主管部門,依法對金融機構的反洗錢工作進行監督管理。中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在各自的職責范圍內履行反洗錢監督管理職責。

中國人民銀行在履行反洗錢職責過程中,應當與國務院有關部門、機構和司法機關相互配合。Article 4 The PBOC shall, as authorized by the State Council, engage in international anti-money laundering cooperation for and on behalf of the Chinese Government.The PBOC may conduct transnational supervision and administration over anti-money laundering by establishing cooperation mechanism with anti-money laundering institutions of other countries or regions.第四條中國人民銀行根據國務院授權代表中國政府開展反洗錢國際合作。中國人民銀行可以和其他國家或者地區的反洗錢機構建立合作機制,實施跨境反洗錢監督管理。

Article 5 The PBOC shall perform the following duties on supervision and administration over anti-money laundering activities pursuant to the law:(1)formulating rules of anti-money laundering of financial institutions independently or in conjunction with the CBRC, the CSRC and the CIRC;(2)monitoring funds of anti-money laundering in RMB or in foreign currencies;(3)supervising and inspecting the performance of duties in anti-money laundering of financial institutions;(4)investigating suspicious transactions within its power;(5)reporting to investigating organs the transactions suspected of involving criminal offenses related to money laundering;(6)exchanging anti-money laundering information and materials with overseas anti-money laundering institutions pursuant to relevant laws and administrative regulations;and(7)performing other relevant duties as specified by the State Council.第五條中國人民銀行依法履行下列反洗錢監督管理職責:(一)制定或者會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會制定金融機構反洗錢規章;(二)負責人民幣和外幣反洗錢的資金監測;(三)監督、檢查金融機構履行反洗錢義務的情況;(四)在職責范圍內調查可疑交易活動;(五)向偵查機關報告涉嫌洗錢犯罪的交易活動;(六)按照有關法律、行政法規的規定,與境外反洗錢機構交換與反洗錢有關的信息和資料;(七)國務院規定的其他有關職責。

Article 6 China Anti-money Laundering Monitoring and Analysis Center, as established by the PBOC, shall perform the following duties in accordance with the law:(1)accepting and analyzing reports on large-sum transactions in RMB or in foreign currencies and reports on suspicious transactions;

(2)establishing the National Anti-money Laundering Database to properly keep the information on large-sum transactions and suspicious transactions reported by financial institutions;(3)reporting the analysis results to the PBOC pursuant to relevant provisions;(4)requiring financial institutions to promptly supplement and correct reports on large-sum transactions in RMB or in foreign currencies as well as reports on suspicious transactions;(5)exchanging information and materials with relevant overseas institutions upon approval of the PBOC;and(6)performing other duties as specified by the PBOC.第六條中國人民銀行設立中國反洗錢監測分析中心,依法履行下列職責:(一)接收并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告;(二)建立國家反洗錢數據庫,妥善保存金融機構提交的大額交易和可疑交易報告信息;(三)按照規定向中國人民銀行報告分析結果;(四)要求金融機構及時補正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告;(五)經中國人民銀行批準,與境外有關機構交換信息、資料;(六)中國人民銀行規定的其他職責。

Article 7 The PBOC and the staff members thereof shall keep confidential the information coming into their knowledge during the performance of duties in anti-money laundering in accordance with the law, and shall not, in violation of the provisions, disclose the said information to any third party.The China Anti-money Laundering Monitoring and Analysis Center and the staff members thereof shall keep confidential the identity data of clients, and information on large-sum transactions and suspicious transactions that come into their knowledge during the performance of duties in anti-money laundering in accordance with the law, and may not disclose the said data and information to any entity or individual unless otherwise required by law.第七條中國人民銀行及其工作人員應當對依法履行反洗錢職責獲得的信息予以保密,不得違反規定對外提供。

中國反洗錢監測分析中心及其工作人員應當對依法履行反洗錢職責獲得的客戶身份資料、大額交易和可疑交易信息予以保密;非依法律規定,不得向任何單位和個人提供。

Article 8 Financial institutions and the branch offices thereof shall establish and improve the anti-money laundering internal control system pursuant to the law, establish a special anti-money laundering department or assign its internal department to take charge of anti-money laundering tasks, formulate internal operational rules and control measures for anti-money laundering, and conduct anti-money laundering training for the staff members, so as to enhance the capabilities of anti-money laundering.Persons in charge of a financial institution or the branch offices thereof shall be responsible for the effective implementation of the anti-money laundering internal control system.第八條金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度,設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作,制定反洗錢內部操作規程和控制措施,對工作人員進行反洗錢培訓,增強反洗錢工作能力。

金融機構及其分支機構的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責。

Article 9 Financial institutions shall establish and implement the client identity identification system in accordance with the provisions.(1)identifying the identity of a client who applies to establish business relationship or conduct one-off financial business above the stipulated amount, requiring the client to produce authentic and valid identity certificate or any other identity certification document, verifying and registering the same, and promptly updating the same upon change of the identity information of the client;(2)understanding the purpose and nature of the transaction by a client and effectively identifying the beneficiary of the transaction;(3)re-identifying the identity of a client in the case of abnormal signs in conducting business or any suspicion over the authenticity, validity and integrity of the identity materials of the client as previously obtained;and(4)ensuring that overseas financial institutions that have agency relationship or similar business relationship therewith effectively identify the identity of clients, and that necessary identity information of clients may be obtained from the said overseas financial institutions.Specific measures for implementing the provisions of the preceding Paragraph shall be formulated by the PBOC in conjunction with the CBRC, the CSRC and the CIRC.第九條金融機構應當按照規定建立和實施客戶身份識別制度。

(一)對要求建立業務關系或者辦理規定金額以上的一次性金融業務的客戶身份進行識別,要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件,進行核對并登記,客戶身份信息發生變化時,應當及時予以更新;(二)按照規定了解客戶的交易目的和交易性質,有效識別交易的受益人;(三)在辦理業務中發現異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性有疑問的,應當重新識別客戶身份;(四)保證與其有代理關系或者類似業務關系的境外金融機構進行有效的客戶身份識別,并可從該境外金融機構獲得所需的客戶身份信息。

前款規定的具體實施辦法由中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會制定。

Article 10 Financial institutions shall, within the stipulated time limit, properly preserve the identity materials of clients and such relevant materials as data, business vouchers and account books that are able to reflect each transaction.Specific measures for implementing the provisions of the preceding Paragraph shall be formulated by the PBOC in conjunction with the CBRC, the CSRC and the CIRC.第十條金融機構應當在規定的期限內,妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數據信息、業務憑證、賬簿等相關資料。

前款規定的具體實施辦法由中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會制定。

Article 11 Financial institutions shall report to the China Anti-money Laundering Monitoring and Analysis Center large-sum transactions in RMB or in foreign currencies and suspicious transactions.Specific measures for implementing the provisions of the preceding Paragraph shall be formulated by the PBOC separately.第十一條金融機構應當按照規定向中國反洗錢監測分析中心報告人民幣、外幣大額交易和可疑交易。前款規定的具體實施辦法由中國人民銀行另行制定。

Article 12 The PBOC shall, in conjunction with the CBRC, the CSRC and the CIRC, guide financial industrial self-disciplinary organizations in the formulation of anti-money laundering guidelines for the financial industry.第十二條中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會指導金融行業自律組織制定本行業的反洗錢工作指引。

Article 13 Where a financial institution finds, during the performance of the obligations of anti-money laundering, a transaction suspected of involving criminal offenses, the financial institution shall promptly report the case in writing to the local branch of the PBOC and local public security organ.第十三條金融機構在履行反洗錢義務過程中,發現涉嫌犯罪的,應當及時以書面形式向中國人民銀行當地分支機構和當地公安機關報告。

Article 14 Financial institutions and the staff members thereof shall assist and cooperate with judicial organs and administrative departments of law enforcement in cracking down on money laundering activities.Overseas branch offices of financial institutions shall comply with the laws and regulations on anti-money laundering of the countries or regions where they are located, and cooperate with the anti-money laundering institutions of the said countries or regions.第十四條金融機構及其工作人員應當依法協助、配合司法機關和行政執法機關打擊洗錢活動。金融機構的境外分支機構應當遵循駐在國家或者地區反洗錢方面的法律規定,協助配合駐在國家或者地區反洗錢機構的工作。

Article 15 Financial institutions and the staff members thereof shall keep confidential the identity data of clients and transaction information that come into their knowledge during the performance of the obligations of anti-money laundering in accordance with the law, and may not disclose the same to any entity or individual unless otherwise required by law.Financial institutions and the staff members thereof shall keep confidential such anti-money laundering information as reported suspicious transactions, and cooperation with the PBOC in the investigation of suspicious trading activities, and may not, in violation of the provisions, disclose such information to clients or any other parties.第十五條金融機構及其工作人員對依法履行反洗錢義務獲得的客戶身份資料和交易信息應當予以保密;非依法律規定,不得向任何單位和個人提供。

金融機構及其工作人員應當對報告可疑交易、配合中國人民銀行調查可疑交易活動等有關反洗錢工作信息予以保密,不得違反規定向客戶和其他人員提供。Article 16 Financial institutions and the staff members thereof who submit reports on large-sum transactions or suspicious transactions in accordance with the law shall be protected by law.第十六條金融機構及其工作人員依法提交大額交易和可疑交易報告,受法律保護。

Article 17 Financial institutions shall submit the statistical reports, and information and materials on anti-money laundering, as well as the contents relating to anti-money laundering in audit reports in accordance with the provisions of the PBOC.第十七條金融機構應當按照中國人民銀行的規定,報送反洗錢統計報表、信息資料以及稽核審計報告中與反洗錢工作有關的內容。

Article 18 The PBOC and the branch offices thereof may take the following measures to conduct field anti-money laundering inspections in light of the needs for the performance of the duties of anti-money laundering:(1)entering the premises of a financial institution for inspection;(2)inquiring the staff members of a financial institution of relevant information and requiring the same to give explanations on the inspection items;(3)inspecting and copying the documents and materials relating to the inspection items of a financial institution, and sealing up the documents and materials that may otherwise be displaced, destroyed, concealed or altered;and(4)inspecting the system through which a financial institution manages its business data via computer.Prior to a field inspection, the PBOC or the branch offices thereof shall fill out an examination and approval form for establishment of a field inspection project, which shall indicate the object under inspection, the contents and schedule of the inspection, etc.;the inspection shall not be carried out until approved by the persons in charge of the PBOC or the branch offices thereof.There shall be at least two(2)inspectors during a field inspection, and the inspectors shall produce their law enforcement certificates and inspection notices;where there are fewer than two(2)inspectors, or the inspectors fail to produce their law enforcement certificates and inspection notices, a financial institution shall be entitled to reject the inspection.After the field inspection, the PBOC or the branch offices thereof shall prepare written opinions on field inspection, affix thereon the official seal, and serve the same on the institution under inspection.The contents of the written opinions on field inspection shall cover the inspection information, inspection comments, and improvement suggestions and measures.第十八條中國人民銀行及其分支機構根據履行反洗錢職責的需要,可以采取下列措施進行反洗錢現場檢查:(一)進入金融機構進行檢查;(二)詢問金融機構的工作人員,要求其對有關檢查事項作出說明;(三)查閱、復制金融機構與檢查事項有關的文件、資料,并對可能被轉移、銷毀、隱匿或者篡改的文件資料予以封存;(四)檢查金融機構運用電子計算機管理業務數據的系統。

中國人民銀行或者其分支機構實施現場檢查前,應填寫現場檢查立項審批表,列明檢查對象、檢查內容、時間安排等內容,經中國人民銀行或者其分支機構負責人批準后實施。

現場檢查時,檢查人員不得少于2人,并應出示執法證和檢查通知書;檢查人員少于2人或者未出示執法證和檢查通知書的,金融機構有權拒絕檢查。

現場檢查后,中國人民銀行或者其分支機構應當制作現場檢查意見書,加蓋公章,送達被檢查機構。現場檢查意見書的內容包括檢查情況、檢查評價、改進意見與措施。

Article 19 As is necessary for the performance of duties of anti-money laundering, the PBOC or the branch offices thereof may interview the directors and senior management personnel of a financial institution, and require the same to give explanations on important matters regarding the performance of the obligations of anti-money laundering by the financial institution.第十九條中國人民銀行及其分支機構根據履行反洗錢職責的需要,可以與金融機構董事、高級管理人員談話,要求其就金融機構履行反洗錢義務的重大事項作出說明。

Article 20 Where necessary, the PBOC may, during field inspections over financial institutions, inform the CBRC, the CSRC and the CIRC of the inspection information.第二十條中國人民銀行對金融機構實施現場檢查,必要時將檢查情況通報中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會或者中國保險監督管理委員會。

Article 21 Where the PBOC or a branch office thereof at the provincial level finds any suspicious transaction that needs to be investigated and verified, the PBOC or the said branch office may, through the financial institution, investigate the account information, transaction records and other relevant information of the client suspected of being involved in the suspicious transaction, and the financial institution and the staff members thereof shall cooperate with the PBOC or the said branch office.For the purpose of the preceding Paragraph, the PBOC or a branch office thereof at the provincial level shall include the headquarter, the Shanghai headquarter, the branch offices, business management departments, central sub-branches in provincial capitals(capitals of autonomous regions)and central sub-branches in cities at the vice provincial level of the PBOC.第二十一條中國人民銀行或者其省一級分支機構發現可疑交易活動需要調查核實的,可以向金融機構調查可疑交易活動涉及的客戶賬戶信息、交易記錄和其他有關資料,金融機構及其工作人員應當予以配合。前款所稱中國人民銀行或者其省一級分支機構包括中國人民銀行總行、上海總部、分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行。

Article 22 Where the PBOC or a branch office thereof at the provincial level investigates suspicious transaction, the PBOC or the said branch office may inquire the staff members of a financial institution of relevant information, require the same to give explanations on the inspection matters, inspect and copy the account information, transaction records and other relevant materials of the clients of the financial institution, and seal up and preserve documents and materials that may otherwise be displaced, destroyed, concealed or altered.There shall be at least two(2)investigators in the investigation into suspicious transactions, and the inspectors shall produce their law enforcement certificates and investigation notices issued by the PBOC or a branch office thereof at the provincial level.The investigators shall not inspect, copy or seal up the account information, transaction records and other relevant information of the clients of a financial institution under investigation until and unless the same is approved by the person in charge of the PBOC or the branch office thereof at the provincial level.Where any of the investigators is in violation of the prescribed procedures, the financial institution shall be entitled to reject the investigation.Proper written records shall be made for inquiry and shall be sent to the interviewees for verification.Where there are any omission or error in the records, the interviewees may ask for supplement or correction.The interviewees shall sign or seal the records upon confirmation that the contents of the records contain no mistake, and the investigators shall also affix signatures thereon.When sealing up documents or materials, investigators shall, in conjunction with the staff members of the financial institution who are present on the spot, carefully check the same and issue a list of documents and materials so sealed in duplicate on the spot, which shall be affixed with the signatures or seals of the investigators and the staff members of the financial institution who are present.A copy of the list shall be kept by the financial institution and the other copy shall be attached to the case files for future reference.第二十二條中國人民銀行或者其省一級分支機構調查可疑交易活動,可以詢問金融機構的工作人員,要求其說明情況;查閱、復制被調查的金融機構客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料;對可能被轉移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料,可以封存。

調查可疑交易活動時,調查人員不得少于2人,并出示執法證和中國人民銀行或者其省一級分支機構出具的調查通知書。查閱、復制、封存被調查的金融機構客戶的賬戶信息、交易記錄和其他有關資料,應當經中國人民銀行或者其省一級分支機構負責人批準。調查人員違反規定程序的,金融機構有權拒絕調查。詢問應當制作詢問筆錄。詢問筆錄應當交被詢問人核對。記載有遺漏或者差錯的,被詢問人可以要求補充或者更正。被詢問人確認筆錄無誤后,應當簽名或者蓋章;調查人員也應當在筆錄上簽名。調查人員封存文件、資料,應當會同在場的金融機構工作人員查點清楚,當場開列清單一式二份,由調查人員和在場的金融機構工作人員簽名或者蓋章,一份交金融機構,一份附卷備查。

Article 23 Where a transaction is still suspected of money laundering upon investigation, the case shall be reported to a competent investigation authority forthwith.Where a client asks for an outward transfer of the funds in the account involved in the transfer, the financial institution shall promptly report to the local branch office of the PBOC.With approval by the person in charge of the PBOC, the PBOC may adopt temporary freezing measures and inform the financial institution in written form, which shall execute the notice immediately upon receipt.Where an investigation authority is of the opinion that freeze shall be continued upon being informed of the case, the financial institution shall provide assistance upon receipt of the notice of the investigation authority on continuing the freeze.Where the investigation authority is of the opinion that freeze is no longer required, the PBOC shall, upon receipt of the notice of the investigation authority on lifting the freeze, promptly notify the financial institution in writing to lift the temporary freeze.A temporary freeze shall not be longer than 48 hours.Where a financial institution has not received a notice of the investigation authority on continuing the freeze within 48 hours after having taken the temporary freezing measures as required by the PBOC, the financial institution shall lift the temporary freeze immediately upon expiration of the time limit.第二十三條經調查仍不能排除洗錢嫌疑的,應當立即向有管轄權的偵查機關報案。對客戶要求將調查所涉及的賬戶資金轉往境外的,金融機構應當立即向中國人民銀行當地分支機構報告。經中國人民銀行負責人批準,中國人民銀行可以采取臨時凍結措施,并以書面形式通知金融機構,金融機構接到通知后應當立即予以執行。

偵查機關接到報案后,認為需要繼續凍結的,金融機構在接到偵查機關繼續凍結的通知后,應當予以配合。偵查機關認為不需要繼續凍結的,中國人民銀行在接到偵查機關不需要繼續凍結的通知后,應當立即以書面形式通知金融機構解除臨時凍結。

臨時凍結不得超過48小時。金融機構在按照中國人民銀行的要求采取臨時凍結措施后48小時內,未接到偵查機關繼續凍結通知的,應當立即解除臨時凍結。

Article 24 Where any staff member engaging in anti-money laundering of the PBOC or the branch offices thereof commits any of the following conducts, he or she shall be subject to administrative sanctions in accrodance with the law:(1)making inspection or investigation, or taking temporary freezing measure in violation of the provisions;(2)disclosing State secrets, trade secrets or personal privacy that comes into his or her knowledge during anti-money laundering activities;(3)imposing administrative punishment on relevant institution or personnel in violation of the provisions;or(4)having other failure to perform his or her duties in accordance with the law.第二十四條中國人民銀行及其分支機構從事反洗錢工作的人員有下列行為之一的,依法給予行政處分:(一)違反規定進行檢查、調查或者采取臨時凍結措施的;(二)泄露因反洗錢知悉的國家秘密、商業秘密或者個人隱私的;(三)違反規定對有關機構和人員實施行政處罰的;(四)其他不依法履行職責的行為。

Article 25 Where a financial institution is in violation of these Provisions, the PBOC or the branch offices thereof at or above the level of central sub-branch at the prefecture or city level shall impose punishment thereon in accordance with the provisions of Article 31 and Article 32 of the Anti-money Laundering Law of the People's Bank of China, and may, depending on the circumstances, advise the CBRC, the CSRC or the CIRC to take the following measures:(1)ordering the financial institution to suspend business for rectification, or revoking the business license thereof;(2)disqualifying the directors and senior management personnel directly in charge, and other personnel subject to direct liabilities, from holding their respective position, and prohibiting the same from engaging in relevant work in the financial sector;and(3)ordering the financial institution to impose disciplinary sanctions on the directors and senior management personnel directly in charge and on other personnel subject to direct liabilities.Where a sub-branch of the PBOC of a county(city)finds that any financial institution is in violation of these Provisions, the said sub-branch shall report the case to the branch office at the next higher level, which shall impose punishment or give suggestions pursuant to the provisions of the preceding Paragraph.第二十五條金融機構違反本規定的,由中國人民銀行或者其地市中心支行以上分支機構按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規定進行處罰;區別不同情形,建議中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會或者中國保險監督管理委員會采取下列措施:(一)責令金融機構停業整頓或者吊銷其經營許可證;(二)取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業工作;(三)責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。

中國人民銀行縣(市)支行發現金融機構違反本規定的,應報告其上一級分支機構,由該分支機構按照前款規定進行處罰或者提出建議。Article 26 The PBOC or the branch offices thereof at or above the level of central sub-branches at the prefecture or city level shall impose administrative punishment on financial institutions that are in violation of these Provisions in accordance with the Provisions of the People's Bank of China on Administrative Punishment Procedures.第二十六條中國人民銀行和其地市中心支行以上分支機構對金融機構違反本規定的行為給予行政處罰的,應當遵守《中國人民銀行行政處罰程序規定》的有關規定。

Article 27 These Provisions shall come into effect as of January 1, 2007.The Provisions on Anti-money Laundering of Financial Institutions promulgated by the PBOC on January 3, 2003 shall be simultaneously repealed.第二十七條本規定自2007年1月1日起施行。2003年1月3日中國人民銀行發布的《金融機構反洗錢規定》同時廢止。

第五篇：保險業反洗錢淺析

保險業反洗錢之我見

經濟全球化和社會信息化使洗錢活動更便捷，網絡銀行和電子商務使洗錢者“如虎添翼”。洗錢已成為國際社會十大犯罪之首，它是一種借助金融渠道，有計劃、有預謀的高科技犯罪，因此，關注金融機構反洗錢現狀，研制相應的防控對策，意義重大。2003年央行施行“一個規定兩個辦法”，拉開了我國反洗錢的序幕。在當前 經濟 全球化、資本國際化、信息技術高速 發展 的情況下，日益猖獗的各種洗錢活動已經威脅經濟和金融安全，成為目前國際普遍關注的焦點和熱點問題。作為洗錢活動高發領域的保險業，應加強對保險業洗錢風險的研究，指導實踐，打擊洗錢犯罪活動。

一、洗錢罪概述

（一）洗錢犯罪的含義

洗錢，顧名思義就是把贓錢清洗干凈，給非法的資金披上合法的外衣。它最早出現在20世紀20年代，當時美國芝加哥的一黑幫分子開了一家投幣洗衣店，在每晚計算當天的洗衣收入時，他把其它賭博、走私、勒索等非法收入混入洗衣收入中，再向稅務部門納稅，扣除應繳的稅款后，剩下的非法收入就成了他的合法收入，這就是“洗錢”的由來。各國的法律及國際公約對“洗錢”有不同的表述，通常是與各國對洗錢罪的界定相適應的。國際金融行動特別工作組認為，凡隱瞞或掩飾因犯罪行為所取得財物的真實性質、來源、地點和流向，或協助任何與非法活動有關的人規避法律應負責任者，均屬洗錢行為。

《刑法》第191條規定，洗錢犯罪是指明知是毒品犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪和黑社會性質犯罪的違法所得及其產生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質而采取的提供資金賬戶，協助將財產轉移為現金或者金融票據，通過銀行轉賬或者其他方式協助資金轉移，協助資金匯往境外，以其他掩飾、隱瞞犯罪的違法所得利益轉移為合法財產，所轉移的違法所得及其收益達到一定數額的行為。《金融機構反洗錢規定》將洗錢的上游犯罪增加了“或其他犯罪”，將洗錢行為表述為：“將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為”。

（二）洗錢犯罪的特征

洗錢犯罪有如下幾個特征：一是有預謀的故意犯罪；二是利用銀行或地下錢莊進行；三是具有跨國性。各主權國家司法管轄權有限，不能越界追逃；四是缺乏可識別的受害者，難以引起人們的注意。

（三）洗錢犯罪的危害

洗錢犯罪危害性大，破壞經濟建設，影響金融業的健康發展。一是為有組織犯罪提供資金來源；二是助長刑事犯罪，危害社會穩定。洗錢的高利潤會刺激犯罪分子的欲望，助長了其囂張氣焰，給社會帶來危害；三是助長官員貪污腐敗，造成貪官外逃。我國的資本外流數額排行世界第四位，僅次于委內瑞拉、墨西哥和阿根廷，已給經濟發展帶來負面影響；四是損害金融機構的聲譽，嚴重影響銀行業務的拓 展，誘發金融危機。如國際商業信貸銀行倒閉，原因之一就是參與洗錢；五是嚴重損害了社會公平原則，沖擊合法經濟，破壞國家投資環境。

二、金融機關反洗錢的現狀

近年來洗錢犯罪日益增多，數額不斷上升。主要表現為：一是利用地下錢莊把在國內犯罪所得贓款清洗到境外。首先贓款所有者在境內將要清洗的贓款交給地下錢莊的經營者，然后在境外從地下錢莊的同伙處提取被清洗過的贓款。二是利用同海外公司簽訂假進口合同，以金融機構信用證支付方式將資金匯往境外，即將犯罪所得資金轉移到境外金融保密制度比較嚴格的國家和地區。三是利用他人身份證件或假身份證件開立賬戶，通過金融機構存取、轉賬等方式轉移非法資金進行洗錢。四是利用借貸方式洗錢。首先通過向他人借大額錢款，然后再用贓款償還債務，使贓款被清洗成來路合法的款項。五是利用外匯黑市把贓款兌換成外匯，再將其走私出境，從而達到洗錢的目的。六是通過成立皮包公司或者利用其它單位走賬進行虛擬貿易，偽造經營業績，謊報收入，然后以公司經營所得的名義將犯罪收入向稅務當局申報納稅，將贓款變成完全可以公開的正當收入。

三、保險業洗錢的特質因素

洗錢不僅是一個有著高額利潤的、復雜的犯罪領域，還是一種經濟活動。這種經濟活動披著合法外衣，嚴重危害著金融安全和社會穩定。保險作為一種轉移、分散風險的機制，本身并不牽涉洗錢，但保險業的內在特質屬性卻在一定程度上為犯罪分子洗錢提供了一定的 便利條件。

（一）保險產品特性引發的洗錢風險

保險業本身的保險產品特性，使保險業暗藏洗錢通道。按照保險產品合同的條款設計，投保人、被保險人、受益人可以不同，且保險合同遵循“投保自愿，退保自由”原則。因此，犯罪分子可以通過在不同關系人之間轉移資金達到洗錢的目的。如保險產品中的人壽險和團體壽險，因涉及被保險人的人身利益，保險期限較長、費率較低、保費繳費方式和退保操作較靈活，容易被犯罪分子所利用，通過長險短做、團險個做、地下保單等方式，達到將公款化為個人私款或者將黑錢流轉出境等目的。如果保險人在承保時未履行盡職調查的責任，未認真審核投保人、被保險人、受益人等的身份資料及關系，就有可能被洗錢分子利用。

（二）業務創新引發的洗錢風險

保險公司正向客戶提供日益復雜的金融產品，與其他金融行業之間的競爭也在日益加劇。許多具有投資功能的人壽保險產品在溢繳保費和提前贖回方面彈性很大，為洗錢者大量轉移資金和模糊資金交易軌跡提供了新的空間。洗錢分子可以將保單當作銀行賬戶進行管理，甚至達到“黑錢”增值的效果，也可以多繳保費并提前贖回，或利用這個渠道將其資金向多個賬戶或是國外轉移，特別是向一些反洗錢不合作國家和地區以及不存在外匯管制的國家和地區轉移。

（三）利潤驅動引發的洗錢風險

目前，利潤最大化是保險公司的主要經營目標，各家保險機構為 搶占市場份額，完成剛性業務考核指標，對于某些涉嫌洗錢的業務往往難于取舍，而洗錢行為本身并沒有直接受害方，如果洗錢分子通過躉繳保費洗錢，保險公司還可獲取大宗保費；退保時，洗錢分子也可能采取成本較高的短期退保方式，保險公司又可獲得比較客觀的手續費，這樣保險公司在短期內既擴展了業務，又提高了公司利潤，在市場監管不到位的情況下，雙方表面上達到了“雙贏”。

（四）保險支付結算手段引發的洗錢風險

如果說傭金誘惑是保險公司冒險參與洗錢的原動力，那么保險支付結算手段的快速發展，則是保險洗錢現象泛濫的加速器。洗錢行為主要依賴于資金的劃撥、轉移。而現在保險銷售渠道不斷增多，隨著支付結算技術手段的快速發展，資金的劃轉和提取，無論是境內還是跨境都非常便捷和迅速，犯罪資金將難以被監控和追繳，這大大加大了保險洗錢的風險。

（五）保險中介機構引發的洗錢風險

中介機構提供的代理服務是保險公司展業的重要渠道，中介機構負責向保險公司推薦投保人或被保險人，保險公司負責審核投保請求控制保單風險。這種由中介機構引薦業務帶來了客戶身份識別過程延長、環節增多的問題，保險公司可能無法直接接觸顧客，造成了客戶身份確認的準確性、完整性和真實性下降。同時中介機構只有等保險合同簽訂后才能獲得傭金，為追求利潤，中介機構存在明知客戶還可能洗錢的情況而不報告甚至盡力掩蓋事實的可能性，甚至中介機構與客戶還可能存在隱性關系，或被控制和操縱，蒙蔽保險公司，不可避 免的產生洗錢的風險。

二、保險業參與反洗錢的策略

保險業反洗錢的主要困境是無約束機制和利益問題，因而要有效地遏制保險業反洗錢，就必須加強法律法規和制度建設，對金融保險領域進行全方位的監控，全面圍剿保險洗錢。

(一)建立保險業反洗錢監管體系。首先要從法律層面完善保險業反洗錢監管的法律制度，有法可依是執法必嚴和違法必究的前提。2007年1月1日開始施行的《反洗錢法》，正式建立了我國預防、監控洗錢活動的基本法律制度，與《中華人民共和國刑法》有關制裁、打擊洗錢犯罪的法律條款共同構成了我國全面預防、控制和打擊洗錢犯罪活動的基本法律框架，形成了一道全面預防監控洗錢活動的反洗錢“法網”。中國保監會也于2006年公布了《保險公司合規管理指導意見》，并向社會征求意見，其中明確將反洗錢列入保險公司合規管理部門的主要任務之一；其次建立交易申報制度和嫌疑交易報告制度，要求保險機構從事超過一定數額的現金交易須向保監會報告，發現涉嫌洗錢的交易應主動向保監會或司法部門報告；再次在反洗錢立體監管網絡體系中保監會應充分發揮其執行和監管職能，做好對保險機構報送的大額和可疑交易的甄別、篩選、分析和檢查，充分發揮規模經濟效應。

(二)加強保險業反洗錢的制度建設。建立全國統一的中央監測系統，適時監控境內所有保險公司的出單系統，通過監控系統掌握退保受益人與投保人的全部信息，對于沒有血源和姻緣關系的受益人要進行密切監控；加強制度約束，對提前退保的團體險，尤其是國企和國企控股的公司，保險公司有義務上報有關部門，追蹤錢的來源和去向，并且不準國有企業把年金交給外資保險公司，對身居要職的公務員和國企高管層，不準在外資保險公司投保；出臺相應規定，要求保險公司對大額付款金建立檔案制度，保留線索。

(三)完善保險產品的設計，提高保險業的聲譽。要查與研相結合，即提高保險從業人員的反洗錢意識，改進保險業反洗錢的技術手段，完善保險產品的設計，對現有保險產品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進行監督、預防，制定嚴密的防范洗錢的處理程序；完善保單條款，如對退保理由進行核查，并設立不同等級的解約防范措施，杜絕黑錢從保險系統流過。積極研發出更優質的，且能有效預防成為洗錢工具的新型保險產品，增強本國保險產品的競爭力，提高保險業聲譽，積極有效的遏制“地下保單”的盛行。

(四)聯合互動工作制度。為加強保險業的反洗錢工作，保險業要與國務院反洗錢行政主管機構、中國保監會、中國銀監會、中國證監會等監管機構加強配合，互通信息，形成合力。按照分業監管，職責明確，規則透明，講究實效的原則，建立聯席會議工作制度，及時研究解決保險業反洗錢工作中的重大事項和跨行業監管的復雜性問題。

（五）加大專業人才的培養。洗錢作為一種高智商的隱蔽性犯罪，不會被輕易發現。反洗錢對業務技能要求高, 因此，要取得反洗錢工作成效，不僅需要完善相關立法，還需要一大批熟悉法律、精通業務的從業人員具備較強的分析能力。在金融機構等其他反洗錢工作作戰的各個崗位中，都必須要充實相應的專業人才。所以必須設立專門的反洗錢培訓部門負責培養專業人才這項工作。目前當務之急是要加強對員工法制教育和思想道德教育，加強對從業人員的培訓,提高一線工作人員的反洗錢意識,平時注意對員工進行反洗錢的操作程序、應緊處理措施的指導與培訓，確保所有從業人員熟練掌握和運用反洗錢技術和法律法規, 懂得如何甄別異常資金，側重對一線臨柜人員識別客戶和可疑交易的教育培訓，加強行業自律與職業自律,自覺遵守反洗錢規章制度,切實加強內部控制與防范,全面提升銀行業反洗錢工作水平。

（六）實行綜合治理。洗錢是高技術犯罪，反洗錢包括預防、控制、偵查、打擊等多個方面，沒有銀行的配合，反洗錢就成為一句空話。但反洗錢工作不僅是銀行的事情，不能靠銀行“單打獨斗”，它是一項社會系統工程，必須實行綜合治理，既需要公安、檢察、法院、財政、稅務、工商、海關、外匯管理等部門的分工協助；也需要其它社會各界齊抓共管，銀行、證券、保險、房地產和珠寶等各行業聯手支持，才能有效打擊洗錢犯罪，遏制貪官外逃現象，維護經濟安全和社會穩定，并通過反洗錢發現并切斷恐怖主義融資渠道。同時，加大打擊力度，實行“雙罰制”，即對單位及其高級管理人員、直接責任 人員追究法律責任。

（七）完善我國的金融服務及信用制度，降低現金交易在社會經濟生活中的比重受傳統計劃經濟的影響，我國的金融服務及信用制度很不完善。在社會經濟生活中，現金交易占有較大比重，這給洗錢犯，尤其是清洗毒品收益的洗錢犯提供了可乘之機。眾所周知，毒品交易絕大部分通過現金進行，而且數額巨大。對于金融服務及信用制度比較完善的國家來說，巨額現金的出現很容易引起警方的懷疑，而對于現金交易在社會生活中占有較大比重的國家則不然，既不容易引起懷疑，又可以很容易地同其它合法交易的現金混在一起進行清洗。我國的反洗錢機制已經在短短十年之間取得了從無到有、從不完善到比較完善的巨大進展，但是在還存在一些不足和需要完善的地方，我們應當借鑒國際經驗，從加強法律制度建設、加強反洗錢的組織機構與協調機制建設、加強反洗錢的監管機制建設等三個方面入手解決這些問題，以進一步完善我國的反洗錢機制。