第一篇：民間借貸利息如何約定才能得到法院支持？

民間借貸利息如何約定才能得到法院支持？

(周開勇律師)在民間借貸案件中，利率的規制及利息的計算是核心問題，也是法律實務當中爭議較大的問題，最高人民法院關于《審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》對利率、利息的約定做出了適當限制，為人熟知的“不超過銀行同期貸款利率四倍”標準已是二十多年前的產物，司法解釋將利率重新劃分為三個區域，并且這三個區域中的利率約定具有不同的法律后果。

一、借貸時未約定利息，可否主張利息？

（一）借期內利息

借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，法院不予支持。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。即自然人與單位、單位與單位之間的借貸關系，如果借款合同中沒有約定利息及利率，還是可以主張借期內利息的。

沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

（二）逾期利息

借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，分不同情況處理： 既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

二、借貸時約定了利率，該約定效力如何？

（一）司法保護區（≤24%）

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院予以支持。

（二）自然債務區（24%—36%）

借貸雙方若約定的利率區間在24%至36%之間，超過24%的利息部分，屬于自然債務。如果已支付該部分利息，屬自愿履行范疇，不能請求返還；如果尚未支付該部分利息，出借人請求借款人支付的，不予支持。

（三）無效區（>36%）

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，應予支持。

即雙方約定的利率未超過年利率24%的，法院支持;雙方約定的利率在年利率24%-36%之間的，沒給的可以不給，但是已經給了不能要求返還；雙方約定的利率超過年利率36%的部分，沒給的可以不給，給了的可以要求返還。

在實踐中，針對雙方當事人都承認存在利息約定，但對約定利率高低有爭議時，一般按照《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第８條規定處理，借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第６條規定計息。規定用了“參照”兩字，且第6條規定的利率最高不得超過銀行同類貸款利率四倍，得出的是一個浮動的利率范圍，人民法院一般“就低不就高”原則處理此類案件。

這種做法有其合理性，因為實踐中這類案件普遍都是債務人主張的利率低于債權人主張的利率，當雙方都提不出有力證據證明自己主張時，就要承擔證明不利的法律后果。債務人要承擔的不利后果是支付比較高利率的利息，債權人要承擔的不利后果是獲得較低利率的利息，在無確切證據證明真實情況時，要債權人獲得較低利率的利息更有利于雙方利益的平衡。但該種判斷標準過于簡單化，有必要進一步豐富和發展。

三、口頭約定利率的效力 除簽訂書面借款合同之外，現實生活中因為種種原因還存在大量口頭協議的情況，借貸口頭約定利息分為以下幾種情形：

第一種情形，借貸雙方對于口頭約定的利息均予認可，并對于口頭約定的利率無爭議。第二種情形，借貸雙方中的一方承認有口頭約定的利息，另一方予以否認。第三種情形，借貸雙方對于有利息約定事實予以承認，但在利率高低上存在分歧。

第一種情形比較簡單，適用司法解釋規定的關于利息、利率的一般原則處理。第二種情形，又可分為兩種情況進行處理，關鍵是雙方能否提出證據證明自己的主張，如果主張有利息約定的一方能提供證據，則應當認為雙方是有利息約定的，如果對于利率約定難以查清，視為“利息約定不明”情形，按照本條解釋規定，如果雙方均為自然人的，利息約定不明時，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持；如果僅有一方是自然人或者雙方均為非金融機構法人或其他組織的，結合借款合同內容、并根據當地或當時人交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。如果主張無利息一方能夠提供無利息約定的證據或主張有利息一方不能提供有力證據，則債權人要承擔不利后果，視為“未約定利息”。第三種情形，屬于“利息約定不明”情形，借貸雙方對于有利息約定是實在存在的，但對于利率高低雙方各執一詞，根據本條解釋規定進行處理。

四、以簽訂買賣合同作為民間借貸擔保的情形

民間借貸實務當中，會出現借貸雙方在簽訂借貸合同的同時簽訂了另一份買賣合同的情況，多以簽訂房屋買賣合同的形式，以履行買賣合同作為借款人無法償還借款的后果。實質上，買賣合同是作為民間借貸合同的履約擔保。

出借人在借款人到期不能還款后請求履行買賣合同的，還是應當按照民間借貸關系處理。但在按民間借貸關系作出的裁判生效后，借款人不履行生效裁判確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以實現其債權。

第二篇：民間借貸的利息及規范

民間借貸利息及規范

民家借貸的利息，是指出借人因出借金錢而從借款人處得到的本金以外的金錢。利息是相隨本金的而產生的，是本金的從債權或者從債務。按照民間借貸合同約定取得利息是出借人享有的實體權利，支付利息是借款人應當旅行的實體義務。利息在實體權利義務的地位中僅次于本金。

一、民間借貸利率的規范

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護。”我們通常所說的民間借貸法定最高利率限度指的就是“銀行同類貸款利率的四倍”。由此可見，民間借貸的利息超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分無效，法律不予保護和支持；低于銀行同類貸款利率的四倍的，屬于合法借貸利率，法律與以保護和支持。

這里的“銀行同類貸款利率”，是指在借貸發生時的基準利率而不是浮動利率。從民間借貸發生到借款人償還都有一段時間，銀行借貸利率在這段時間內可能調低利率，簽訂借貸合同時約定的較高利率就有可能超出四倍，而當事人不可能知道時候銀行調低利率，在這種情況下，出借人當時主觀上無高利故意，故不宜以借款到期時的銀行利率計算是否超過四倍。

二、民間借貸利息的約定

利息雖然是民間借貸中一項重要內容，但是否收取利息或者支付利息，完全由雙方當事人自由約定，法律不加以干涉。從實際來看，民間借貸有無利息主要取決于出借人的態度。出借人考慮借款人的困難，出與友誼和幫助，明確表示不要利息，或者沒有約定利息，那么，這筆借款就是無息借款。出借人要求支付利息，明確提出利率或者利息數額，借款人表示接受的，這筆借款就是有息借款；出借人要求支付利息，而借款人表示不接受的，民間借貸合同就不能成立，借貸關系也不會產生。

民間借貸合同生效后，利息問題有時會發生變化。這約定借貸時，有些出借人出于善意不要利息，而借款人堅持要支付利息，事后，出借人實際接收利息的，就為有息借款。武襲擊民間借貸合同在借款試用期間，出借人提出支付利息要求，如果借款人接受，無息借款也變為有息借款；借款人不接受的，仍為無息效借款，出借人不能單方將無息借款變為有息借款。原來約定是有息借款，后來出借人表示放棄全部利息，無息民間借款變更為有息民間借款；如果放棄部分利息，收取部分利息，只是利率高低問題，而不是無息借款。

利息有合法和非法之分，如高利貸是違法的，但不能認為高利貸是無息借款，只不過對超過“銀行同類貸款利率的四倍”部分作非法處理而已，無息借款的借款人逾期償還借款，依法應當支付逾期利息，這是承擔違約責任的結果，并不改變無息借款為有息借款。文章轉自投融貸

第三篇：民間借貸利息多少才合法

民間借貸利息多少才合法，民間借貸利息如何計

算？

一、民間借貸利息多少才合法

根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

對借貸雙方因利率問題產生的爭議，司法機構可依據民法通則、合同法規定的公平原則、誠實信用原則判定合同的有效性和雙方的權利義務。對于個人或單位以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的，可以根據刑法的規定，以高利轉貸罪論處。

二、民間借貸利息計算

民間借貸問題，是民間發生較多的糾紛之一。根據我國相關法律的規定，在計算民間借貸利息時要注意以下三點：

（一）沒有約定利息的，或者約定不明確的，視為不支付利息。

（二）民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；對超出部分的利息不予保護。

在這里要注意，高于銀行同類貸款利率四倍的利息，也就是說當事人約定的利率超過銀行同類貸款利率的四倍，出現糾紛時利息要分兩種情況計算：

1、約定利率超過四倍，但當事人實際沒有按約定的利率支付，或者沒有支付利息，出現糾紛后，法院對超過四倍的利息不予支持，但四倍以內的部分法院是支持的。

2、約定利率超過四倍，當事人支付以后又起訴要求對超過四倍部分予以返還的，根據法律的規定，當事人雙方約定的高于銀行同類貸款利率四倍的利息的，該部分合同條款無效，按無效合同的規定，因該無效合同取得的財產，應當予以返還。

（三）出借人不得將利息計入本金謀取復利。

第四篇：法律關于民間借貸利息的規定

法律關于民間借貸利息的規定

法律關于民間借貸利息的規定

民間借貸與銀行借款不同，銀行借款屬于有息借款，而民間借貸則不一定。民間借貸是否有利息，完全取決于雙方當事人的約定。涉及《合同法》、《民法通則》、《最高人民法院關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》以及《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的法律適用。比較而言，合同法是新頒布的法律，而且屬于特別法，所以應優先適用合同法。合同法沒有規定的，再適用其他法律和司法解釋。具體來說：

1、自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確時，適用《合同法》第211條第1款的規定，視為不支付利息，也即這種情況下為無息借款。如果雙方約定了借款利息，則應當按照約定支付利息。

2、民間借貸案件對支付利息沒有約定或者約定不明確，但約定了還款期限的，按照《最高人民法院關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第123條的規定，在約定的還款期限內，借款人不承擔支付利息的義務。但是，借款人不按照還款期限還款的，債權人要求借款人償付逾期利息的，應予準許。

3、民間借貸案件對支付利息沒有約定或者約定不明確，并且也未約定還款期限的，在債權人催告借款人還款前或者雖然進行了催告但未要求借款人支付逾期借款利息的，根據《最高人民法院關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第123條的規定，借款人可以不支付借款利息。但是，債權人進行了催告，并且要求借款人支付借款逾期還款利息的，對逾期還款利息應予支持。

4、有息借款的利息也并非毫無限制，利息有合法與非法之分，超過同期銀行貸款利息四倍的部分是不予保護的。《合同法》第211條第2款規定，自然人之間的借款利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。該條規定是對合法借款利率的保護，也是對過高利率的限制。

5、適當保護復利是處理民間借貸糾紛案件的一項重要原則。過去司法實踐中的做法是自然人之間的借款不得計算復利。規定復利的，復利部分無效。但是，根據最高人民法院在《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第7條規定，出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出同類銀行貸款利率四倍的部分不予保護。由此可見，該解釋確立了對復利的適當保護原則。/ 1

第五篇：重慶法院首次支持民間借貸按照利滾利收賬

重慶法院首次支持民間借貸按照利滾利收賬

2011年08月23日 02:47 來源：重慶晚報 作者：陳國棟

民間借貸糾紛在我市商事糾紛案件中占了三分之一。

為了正確審理民間借貸糾紛案件，統一裁判尺度，平等保護借貸雙方的合法權益，維護市場經濟秩序，近日，重慶市高級人民法院根據有關法律法規，出臺了《審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》。該《指導意見》廣泛征求并吸納了全市部分中、基層人民法院、市人大法工委、市政府法制辦、市金融辦、人行重慶分行、市銀監局、市工商聯、市律協等單位和個人的意見，并經市高院審判委員會討論后修改形成。

昨日，市高院民二庭法官解讀了《指導意見》。

老公簽字借款

老婆也可能當被告

《指導意見》：夫妻一方簽訂的借款合同，出借人以夫妻雙方為被告提起訴訟的，人民法院應予準許。

解讀：雖然借款合同的當事人為出借人、借款人，但是借款人為自然人時往往與共同債務的認定有關。如果允許一審時對夫妻提起訴訟，則可能更能方便當事人并能節約司法資源。

不過，當被告與承擔責任并不能簡單地劃等號，要具體情況具體分析。

原告申請借條筆跡認定

被告應提供筆跡樣本

《指導意見》：原告僅依據借條提起訴訟，被告辯稱借條上的簽名或蓋章虛假，在原、被告均不申請鑒定的情況下，由原告承擔申請鑒定的責任。原告申請鑒定的，被告應當提供筆跡或公章比對的樣本；拒不提供的，人民法院可以直接認定借條上的簽名或蓋章是真實的。

解讀：依據有關規定，在合同糾紛案件中，主張合同關系成立并生效的一方當事人，對合同的訂立和生效的事實承擔舉證責任。當借條上的簽名或蓋章是否是借款人所為不能確定時，應當由出借人承擔不利的法律后果。但同時，將提供筆跡和公章比對樣本的責任分配給被告，因為被告的筆跡和公章在被告處，原告無法或難以獲得。

打了借條

并不一定代表借了錢

《指導意見》：出借人僅依據借據提起訴訟，如果借款人對借據的效力、金額等提出抗辯并有證據證明存在買賣、承攬、居間（近似于中介，記者注）等基礎法律關系的，應當對基礎法律關系進行審理；如果借款人對借據沒有異議的，可以不審查基礎法律關系。

解讀：有借條，并一定就是真正借了錢。借條上寫的內容，也許不是借款人的真實意思表達，如被脅迫，這種情況下借條無效；也有可能是欠下的賭債，法院不予支持；還有可能是變相的犯罪，如行賄等。

案例：龐某于2008年2月25日、2008年4月9日分別向喬某出具借條，借款15萬元和137萬元，其中137萬元的系總借條。喬某將龐某告到法院追債。證人林某在庭審中出庭作證：“137萬元是龐某給喬某打的借條，喬某沒有借錢給他，我當時也在場。”

經審查，法院認為，龐某向喬某出具的借條，實為工程好處費的約定。

據了解，龐某承建該公司工程僅一個月，即被取消承包權，故其不可能按約定給付好處費，雙方為此產生糾紛。

民間借貸

如何按利滾利收賬

《指導意見》：出借人根據約定，將利息計入本金請求借款人支付復利（俗稱利滾利，記者注）的，只要約定利率不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍，人民法院應予支持。

這個規定在我市屬首次，以前復利是金融機構的專屬權利。

應用題：小莉向小美借款1萬元，在人民銀行公布同期年貸款利率5%的情況下，采取利滾利的形式兩年內還清債務。請問，兩年到期，小莉該還多少錢？

計算：

第一步：第一年的利息：1×5%＝0.05（萬元）

第二步：第二年將利息計入本金，小莉連本帶息該還的錢：（1+0.05）×（1+5%）＝1.1025（萬元）

注意：雙方利率無論怎樣約定，不能超過人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍（兩年期）即：[1×（1+5%×4×2）＝1.4（萬元）]

逾期利息加上違約金

超過同期貸款利率4倍無效

《指導意見》：出借人根據約定同時主張逾期利息和違約金，只要逾期利息、違約金之和不超過按人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計算出的利息，人民法院應予支持。應用題：在人民銀行公布同期年貸款利率5%的情況下，小美以10%的年利息借給小莉1萬元，同時要求小莉在兩年內必須還清，否則將收取愈期利息并加收5000元違約金。兩年過去了，小莉根本就無償還能力，小美將她告到法院。請問：小美的主張能得到法院的支持嗎？

計算：

第一步：愈期利息

按照相關規定，在借款合同對利率有約定（10%）情況下，愈期利息可在原有基礎上上浮30%，即10%×(1+30%)=13%

第二步：兩年期的愈期利息與違約金（5000元）之和：

1×13%×2+0.5=0.76（萬元）

第三步：根據人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計算出的兩年期利息：

1×5%×4×2＝0.4（萬元）

第四步：第二步結果大于第三步結果，小美的主張法院不會支持。因此，小美最多能收回的錢是：1+0.4＝1.4（萬元）