第一篇：民間小額借貸中能不能約定貸款利率問(wèn)題

民間小額借貸中能不能約定貸款利率問(wèn)題

一般情況下，民間借貸是可以約定利息的，但超出額定部分是不受法律保護(hù)的。目前法律認(rèn)定的額度是央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍。因此，所謂的“高利貸”是指超過(guò)額定的那部分利息。需要指出的是，“高利貸”不受法律保護(hù)，并非指本金和利息全部不受保護(hù)，而是指超過(guò)央行基準(zhǔn)利率四倍的那部分利息不受保護(hù)，本金和沒(méi)有超過(guò)四倍的利息是受到法律保護(hù)的，所以在合理區(qū)間內(nèi)，約定貸款利率是可取的。云貸undai

第二篇：最新民間借貸合同范本貸款方

借貸合同

貸款方： 借款方： 保證人：

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營(yíng)活動(dòng))，向貸款方申請(qǐng)借款，并聘請(qǐng) 作為保證人，經(jīng)雙方協(xié)商，特訂立本合同，以便共同遵守。

第一條：本貸款為借貸雙方和保證人共同協(xié)商的民間貸款；

第二條：本貸款用于借款方的個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

第三條：借款金額為人民幣(大寫)萬(wàn)元整。

第四條：借款利率為 利息，即月利率為 %，年利率 %；

第五條：借款期限為壹年（二〇一二年 月 日至二〇一三年 月 日），逾期按月利率 %計(jì)算；

第六條：還款方式為到期本息一次結(jié)清。即二〇一三年 月 日借款方一次性還給貸款方本息 共計(jì) 人 民 幣（大寫）萬(wàn)元整；

第七條：保證條款

1、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

2、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。

3、借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。

4、保證人擔(dān)保有向借貸雙方追償?shù)臋?quán)利，借貸雙方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。

第八條：違約責(zé)任

1、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按 利息加收罰息。

2、貸款方中途不得收要本息，如違約應(yīng)與加收借款方的罰息相同計(jì)算。

第九條：解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意向人民法院起訴。

第十條：任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng) 事人一方要求變更或解除本借款合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書面協(xié)議。本合同變更或解除之后，借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

本合同一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份。

貸款方：(簽字)電話號(hào)碼：

借款方：(簽字)電話號(hào)碼：

保證方：(簽字)電話號(hào)碼：

第三篇：最新民間借貸合同范本（貸款方）

最新民間借貸合同范本（貸款方）

貸款方： 借款方： 保證人：

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)（或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)），向貸款方申請(qǐng)借款，并聘請(qǐng) 作為保證人，經(jīng)雙方協(xié)商，特訂立本合同，以便共同遵守。

第一條：本貸款為借貸雙方和保證人共同協(xié)商的民間貸款；

第二條：本貸款用于借款方的個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

第三條：借款金額為人民幣（大寫）萬(wàn)元整。

第四條：借款利率為 利息，即月利率為 %，年利率 %；

第五條：借款期限為壹年（二〇一三年 月 日至二〇一三年 月 日），逾期按月利率 %計(jì)算；

第六條：還款方式為到期本息一次結(jié)清。即二〇一四年 月 日借款方一次性還給貸款方本息 共計(jì) 人 民幣（大寫）萬(wàn)元整；

第七條：保證條款

1、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

2、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。

3、借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。

4、保證人擔(dān)保有向借貸雙方追償?shù)臋?quán)利，借貸雙方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。

第八條：違約責(zé)任

1、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按 利息加收罰息。

2、貸款方中途不得收要本息，如違約應(yīng)與加收借款方的罰息相同計(jì)算。

第九條：解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意向人民法院起訴。

第十條：任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方要求變更或解除本借款合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書面協(xié)議。本合同變更或解除之后，借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

本合同一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份。

貸款方：（簽字）電話號(hào)碼：

借款方：（簽字）電話號(hào)碼：

保證方：（簽字）電話號(hào)碼：

第四篇：最新民間借貸合同范本貸款方

借貸合同

貸款方：

借款方：

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營(yíng)活動(dòng))，向貸款方申請(qǐng)借款，經(jīng)雙方協(xié)商，特訂立本合同，以便共同遵守。

第一條：本貸款為借貸雙方和共同協(xié)商的民間貸款；

第二條：本貸款用于借款方的個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

第三條：借款金額為人民幣(大寫)元整。

第四條：即月利率為1分。

第五條：借款期限為壹年（年月日至年月日），逾期按月利率%計(jì)算；

第六條：還款方式為到期本金利息一次性結(jié)清。即年月日借款方一次性還給貸款方本息 共計(jì)人 民 幣（大寫）元整；

第七條：保證條款

1、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

2、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。

第八條：違約責(zé)任

1、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按利息的%加收罰息。

2、貸款方中途不得收要本息，如違約應(yīng)與加收借款方的罰息相同計(jì)算。

本合同一式兩份，貸款方、借款方、各執(zhí)一份。

貸款方：(簽字)電話號(hào)碼：

借款方：(簽字)電話號(hào)碼：

第五篇：中小企業(yè)貸款與民間借貸

淺談中小銀行中小企業(yè)貸款與民間借貸

【摘要】中小企業(yè)貸款問(wèn)題，一直是許多地方銀行與中小企業(yè)都要同時(shí)面對(duì)的難題。由于各方面的原因，這一問(wèn)題在許多銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作中并沒(méi)有得到很好的解決。在這種形式下，中小企業(yè)融資或短期借款越來(lái)越傾向于中小金融機(jī)構(gòu)，主要是中小銀行和貸款公司、擔(dān)保公司及其他民間借貸機(jī)構(gòu)。隨著國(guó)家金融業(yè)市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)放開(kāi)，民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化進(jìn)入金融市場(chǎng)。民間借貸與銀行貸款都即將成為中小企業(yè)融資的重要途徑，兩者之間既互相競(jìng)爭(zhēng)又互為補(bǔ)充，共同促進(jìn)著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的繁榮，本文從宏觀與微觀的角度分析了兩者之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，分析了兩者之間優(yōu)劣勢(shì)，并列出了一些建議來(lái)促進(jìn)兩者更好的為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)貸款 民間借貸

一、背景

1，中小企業(yè)銀行貸款現(xiàn)狀

進(jìn)幾年來(lái)，中小企業(yè)銀行貸款趨于穩(wěn)健的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這一方面取決于中國(guó)銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的重視，一方面也反映了中小企業(yè)這一中國(guó)社會(huì)飛速發(fā)展的中堅(jiān)力量正逐步成為金融業(yè)服務(wù)的主體。

從2012年已公布的銀行年報(bào)來(lái)看，各家銀行的中小企業(yè)貸款均有較快增加，截至2011年末，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款余額21.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.6%，增速比大型企業(yè)貸款高7.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，小企業(yè)貸款余額10.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%，增速分別高于大型和中型企業(yè)貸款14.2和12.5個(gè)百分點(diǎn)。而小微企業(yè)貸款發(fā)展更為迅速。

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的小微型企業(yè)貸款均滿足“兩個(gè)不低于”——增量不低于上年貸款的平均增量，增速不低于上年貸款的平均增速。2008年末，銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額4.4萬(wàn)億，2009年末5.82萬(wàn)億，2010年末7.55萬(wàn)億，2011年末10.8萬(wàn)億元。

盡管金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款處在逐年增加的態(tài)勢(shì)，中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題仍然存在，工信部的數(shù)字顯示，截止到2011年，全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上都是中小企，而且基本都是民營(yíng)企業(yè)，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于GDP的60%。2011年中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，在企業(yè)過(guò)去三年實(shí)施的重大融資方式中，73.5%的企業(yè)選擇了“長(zhǎng)期銀行貸款”，55.3%的企業(yè)選擇了“民間借貸”，而民營(yíng)企業(yè)和家族企業(yè)在過(guò)去三年中更有近62.3%通過(guò)民間借貸的形式進(jìn)行融資。由此可見(jiàn)，以現(xiàn)在中國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)貸款去滿足日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)貸款需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

2，民間借貸現(xiàn)狀

民間借貸在中國(guó)自古就有。新中國(guó)成立后，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期雖建立了高度集中統(tǒng)一的國(guó)家銀行信用，但個(gè)人之間仍存在著互助型臨時(shí)小額資金借貸。20世紀(jì)80年代中期，東南沿海地區(qū)出現(xiàn)了私人錢莊、合會(huì)、標(biāo)會(huì)、搖會(huì)、抬會(huì)等民間融資形式。特別是浙江溫州等地，在

個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款金額的增長(zhǎng)幅度比一般的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)要快，這也是對(duì)銀行住房按揭貸款業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充。再次，小企業(yè)是大中型企業(yè)的重要成長(zhǎng)來(lái)源，在企業(yè)發(fā)展的前期不介入，等到企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大后就更難介入成為主辦銀行了。第四，中小企業(yè)通常對(duì)銀行業(yè)務(wù)的議價(jià)能力弱，銀行可以從中獲得較高的收益，而且貸款利率也可以較大幅度地上浮，其利差收益遠(yuǎn)高于對(duì)大型企業(yè)貸款的收益。第五，中小企業(yè)通常是大型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的附屬企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)資金的支持，這也是大型企業(yè)主辦銀行的責(zé)任。第六，在大型企業(yè)因采用直接融資方式而大幅減少銀行商業(yè)貸款這種間接融資手段和資金需求后，這時(shí)突顯出中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行持續(xù)發(fā)展的重要性。第七，中小企業(yè)在符合授信條件的前提下容易通過(guò)各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審批，直接受到銀行授信政策偏好的影響較少。最后，就整體狀況而言，中小企業(yè)貸款對(duì)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散程度較高，對(duì)各行不良貸款率的有效控制有利。

利益的驅(qū)使讓銀行雖然懼怕中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但是仍加大力度發(fā)展其中小企業(yè)貸款，這就給原本占據(jù)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)并且市場(chǎng)單一的民間借貸及其背后的民間借貸資本造成了沖擊，隨著2005年國(guó)家允許非公有資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，2010年國(guó)家鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，民間借貸將日益活躍于中小企業(yè)貸款舞臺(tái)，這種競(jìng)爭(zhēng)必將愈演愈烈。

從微觀的角度來(lái)說(shuō)，對(duì)于剛剛起步的小微企業(yè)以及急待擴(kuò)張的中型企業(yè)來(lái)說(shuō)，選擇哪一種融資方式有其自身的期望值，銀行與民間借貸兩種途徑哪一種能夠達(dá)到或接近企業(yè)預(yù)期，他們就會(huì)選擇哪一種途徑來(lái)融資，選擇的不確定性必然導(dǎo)致兩種融資方式之間的競(jìng)爭(zhēng)，在公平競(jìng)爭(zhēng)的前提下必然會(huì)導(dǎo)致銀行利率的市場(chǎng)化。

三、中小企業(yè)貸款與民間借貸關(guān)系成因 1，中小企業(yè)信用的缺失

對(duì)我國(guó)企業(yè)融資來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)與大企業(yè)相比信息不透明程度高，信息基本上是內(nèi)部化的，在信用缺失條件下，銀行通過(guò)一般的渠道很難獲得中小企業(yè)的信息，對(duì)中小企業(yè)貸款與大企業(yè)相比成本要高的多。同時(shí)，中小企業(yè)在無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生的失信，令銀行不敢對(duì)其提供資金支持，雖然中小企業(yè)中也有不乏信譽(yù)卓越的，但是在信用缺失的條件下，銀行很難將其與其它企業(yè)甄別出來(lái)，從而導(dǎo)致中小企業(yè)向國(guó)有銀行融資困難。這可以從近年中央銀行連續(xù)八次下調(diào)存貸款利率、兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率、多次下調(diào)準(zhǔn)備金存款利率，而商業(yè)銀行“惜貸或懼貸”、“繳存和轉(zhuǎn)存”準(zhǔn)備金等行為上反映出來(lái)。缺乏完善的信用體系，使銀行在選擇貸款企業(yè)時(shí)，很難獲取該企業(yè)的信用狀況記錄和相應(yīng)的信用擔(dān)保，為了避免信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行就謹(jǐn)慎貸款。

信用缺失直接導(dǎo)致的后果就是銀行不能給予中小企業(yè)貸款，但對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)，貸款者就不會(huì)考慮這些問(wèn)題，他可能最關(guān)心的就是借款者的償債能力，借款者能不能按時(shí)償還債務(wù)以及自己的貸款利息收益是多少。只要是讓貸款者有利可圖的中小企業(yè)，民間貸款者都會(huì)給予貸款，民間借貸也理所應(yīng)當(dāng)?shù)某蔀殂y行中小企業(yè)貸款的必要補(bǔ)充，有時(shí)也與其并存于中小企業(yè)的融資與日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。當(dāng)然民間借貸這種不考慮信用缺失的貸款形式也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2，信貸配給

所謂的信貸配給(creditrationing)是指在信貸市場(chǎng)上信貸資金的調(diào)配和收益受利率和貸

中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果。

（1）、從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒(méi)有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來(lái)抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動(dòng)資產(chǎn)價(jià)值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷Ｓ眯詮?qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。

（2）、從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也不愿意互相提供擔(dān)保。

（3）、從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：

一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記的過(guò)程中，程序復(fù)雜，收費(fèi)過(guò)高，有時(shí)甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來(lái)了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費(fèi)，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，評(píng)估時(shí)評(píng)估部門按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價(jià)越高，收費(fèi)越多，有時(shí)借款人為多取得貸款，也希望多評(píng)估。這樣，對(duì)于銀行來(lái)講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益。

二是中小企業(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

民間借貸在擔(dān)保落實(shí)方面比銀行業(yè)要更靈活一些，銀行業(yè)不接受的一些小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，機(jī)械設(shè)備等，對(duì)民間借貸者來(lái)說(shuō)都是可以接受的抵押品，有時(shí)甚至出現(xiàn)純粹的信用貸款。這就使不具備銀行抵押條件的中小企業(yè)向民間借貸傾斜，同時(shí)也增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

除了這三個(gè)原因外，造成中小企業(yè)銀行貸款與民間借貸的關(guān)系的原因還有很多，如歷史的原因，國(guó)家政策的原因，企業(yè)自身內(nèi)部的原因，親緣、地緣人際交往的原因等等，就不一一贅述。

四、中小企業(yè)銀行貸款與民間借貸優(yōu)劣勢(shì)比較

中小企業(yè)銀行貸款相對(duì)民間借貸而言有款流程嚴(yán)格，受法律保護(hù)，貸款利率低等優(yōu)勢(shì)，但是貸款規(guī)模小，貸款形式單一，準(zhǔn)入門檻高又是它的劣勢(shì)。民間借貸相對(duì)于正規(guī)中小企業(yè)貸款具有靈活性、簡(jiǎn)便性、快速性，覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒(méi)有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理也比較簡(jiǎn)單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場(chǎng)化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。但也存在著風(fēng)險(xiǎn)大，障礙多等劣勢(shì)。民間借貸的障礙有下列幾點(diǎn)：

首先是法律性障礙，這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是沒(méi)有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。其次是監(jiān)管性障礙，主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。再次是經(jīng)營(yíng)性障礙，提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。最后是信用體制障礙，目前企業(yè)信用缺失已成為我國(guó)社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問(wèn)題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。

作為中小企業(yè)，一定要認(rèn)識(shí)到民間借貸資金的特點(diǎn)和本質(zhì)。任何資本都是逐利的，民間

管理機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)貸款提供幫助；發(fā)展社區(qū)銀行專門為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭提供金融服務(wù)；建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)引導(dǎo)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供貸款；正常商業(yè)貸款與政府擔(dān)保貸款相結(jié)合，多渠道為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)；加強(qiáng)監(jiān)管，通過(guò)社區(qū)回饋計(jì)劃滿足社區(qū)信貸需求進(jìn)行強(qiáng)制約束等。

解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，最后要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，使商業(yè)銀行能根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有區(qū)別地決定利率水平。同時(shí)，也讓企業(yè)對(duì)銀行有選擇，減少財(cái)務(wù)成本。這是一個(gè)互動(dòng)性很強(qiáng)的市場(chǎng)利率體制和運(yùn)行機(jī)制。在利率彈性作用下，商業(yè)銀行可以實(shí)行區(qū)別性價(jià)格對(duì)待不同品質(zhì)的企業(yè)，既不會(huì)因利率因素將品質(zhì)好的企業(yè)擠出信貸市場(chǎng)，又可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資并使商業(yè)銀行取得較好的收益補(bǔ)償。

2、民間借貸規(guī)范化與管控

1、建立相應(yīng)的法律法規(guī) 建立《民間借貸機(jī)構(gòu)法》，允許民間資本創(chuàng)建民間借貸機(jī)構(gòu)，明確民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的，具有相同主體資格的合法金融機(jī)構(gòu)；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務(wù)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與中小企業(yè)隱含貸款互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，實(shí)現(xiàn)民間借貸和銀行中小企業(yè)貸款的良性共存。

在立法上，可以借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍。另一方面，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動(dòng)和形式都具有法律效力。

2、建構(gòu)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度 開(kāi)放對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設(shè)立的民間借貸機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)實(shí)的重要性，但如果操之過(guò)急，規(guī)范不力，也會(huì)給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進(jìn)金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，組建和發(fā)展民間借貸機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持和遵循合理定位原則和審慎推進(jìn)原則。

3、建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度

對(duì)民間借貸監(jiān)管必須建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，可設(shè)立由金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)發(fā)布機(jī)制，對(duì)各類較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并提出應(yīng)對(duì)措施。

4、嚴(yán)格控制民間貸款占公司總負(fù)債、總資產(chǎn)的比例 適度負(fù)債是企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)使用的重要方法。合理負(fù)債，既把負(fù)債比例控制在總資產(chǎn)的一定范圍之內(nèi)如50%，是安全的。過(guò)度負(fù)債，對(duì)企業(yè)具有潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。同樣，因?yàn)槊耖g借貸的利率高期限短，對(duì)企業(yè)短期償債能力要求很高，所以，更應(yīng)該控制民間借貸額在總負(fù)債總資產(chǎn)中的比例。

5、高度重視民間貸款利率

民間借貸利率是民間借貸活動(dòng)的核心，借貸雙方務(wù)必高度重視。國(guó)家政策也要予以規(guī)范。首先，要弄明白民間借貸計(jì)息方式的含義。民間借貸對(duì)利率的計(jì)算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日計(jì)息的。通常按月計(jì)息，即幾分利息，所謂一個(gè)幾分利息，是講的月息百分之幾。

其次，企業(yè)要把握自己對(duì)利率的承受能力，不要“見(jiàn)錢眼開(kāi)”，不要什么資金都敢要。