第一篇：民間借貸松綁信貸利率普超四倍

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民間借貸松綁信貸利率普超四倍

在銀行信貸不斷收緊的情況下，近日，央行條法司司長周學東表示修訂后的《貸款通則》征求意見稿已基本形成。周學東透露，本次通則修改建議對超出基準利率4倍以上的貸款最好不要界定為非法。

據了解，隨著銀行信貸收緊和官方醞釀給民間借貸松綁，廣州的民間借貸市場也日益走俏，節后借貸利率最高已上漲近四成。但信息時報記者調查發現，目前，民間借貸市場還存在短期信貸利率大多超標、欠缺監管等各種問題。

那么，一邊是銀行信貸正逐步收緊，借貸額度與難度增加；而另一邊，若是民間借貸一旦松綁，將會給自去年底開始就處于低谷的房地產市場帶來哪些利與弊？又將會樂了誰？傷了誰？

民間信貸利率 普遍超過四倍

上周末，記者在廣州市場調查發現，目前很多的民間短期利率都超過基準利率的4倍，但大多屬于不透明交易。不少地產界人士指出，法律咨詢s.yingle.com

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央行此次“對超出基準利率4倍以上的民間貸款最好不要界定為非法”的提議，或將使民間借貸由“地下”走上“地上”。

據了解，目前央行6個月至一年的貸款基準利率為5.31%，那么，如果月息超過1.3%，年息超過21.24%，即高于現行基準利率的4倍。據廣州日報報道，在今年春節前夕，由于銀行信貸收緊，民間貸款利率飆升，一些民間貸款月息漲到1.8%，有些甚至漲至2%。盡管如此，民間貸款公司的生意依然興隆。

有知情人士向記者透露，即便業內的貸款利息普遍超過基準利率4倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在4倍利率以內，額外利息則附加到了各種品目繁多的費用中去。

據規定，央行只是對存款利率的上限和貸款利率的下限進行限定，并未對貸款上限做出規定。同時現行的法律規定，對于在人民銀行確定的銀行同期、同檔次人民幣貸款基準利率4倍以內的予以司法保護。央行條法司司長周學東日前稱，利率市場化是必然的趨勢。隨著利率市場化的推進，必將取消對貸款利率的限制。

滿堂紅援救部主任肖文曉表示，不管松不松綁，民間借貸的大量存在已成為事實，而且，其中相當部分的利率都已超過基準利率4倍以上。“民間貸款廣泛存在于民營企業和中小企業的經營活動中，而他們之所以不向銀行貸款，是因為這部分中小企業很難貸到，所以惟

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有求助利率比商業銀行要高的民間貸款。”信息時報記者徐鳳

房地產民間潛規則借貸泛濫

一直以來，民間借貸以其快捷、手續簡便而成為普通民眾和不少中小企業的“救命稻草”，但在實際操作中，不少“大耳窿”打著民間借貸的幌子鉆法律的空子，賺取高額利息。不少借貸者訴諸法院時，才發現自己早已掉入對方設下的圈套，想要維護自己的合法權益為時已晚。

著名房地產營銷策劃專家謝逸楓認為，房地產民間潛規則借貸泛濫，其根源主要在銀行。表面上，民間借貸資金來源于普通居民和企業，但稍作深究，可以發現不少民間借貸資金最終來源于銀行。在高利誘惑下，很多工薪階層以自有房產作擔保公司或民間職業借貸人。這一轉手，就可謀取數十倍的超高利息。

在民間借貸中介人和銀行工作人員互相合作下，于是就形成潛規則：不管銀行實際貸款利率是多少，貸款人都要支付1.5%的月息。更有甚者，里應外合，把銀行資金巧立名目分流至擔保投資公司，當作高利貸本金，謀取月息5%以上的高利貸暴利。由于民間職業借貸人之間相互拆借，也促使利息節節攀升，并且房地產企業更成為民間高利貸的首選優質客戶，甚至百強房地產企業都參與高利貸。

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另外，由于目前一些中小企業很難從銀行獲得貸款，而大企業則比較容易，于是就出現部分大企業寧可停工減產，而把大量從銀行貸到的資金用于放高利貸，造成高利轉貸風盛行。

律師觀點

民間借貸法律支撐力度不夠

不少法律界人士指出，目前我國民間借貸法律支撐力度不夠，屬于“灰色金融”或“黑色金融”。有律師曾表示，“民間借貸游離于正規的融資行為之外，存在著交易隱蔽、監管缺失、風險高、法律地位不明確等問題。”對于官方正醞釀給民間借貸松綁這個新政，法律界人士提出了他們的看法。

民間借貸享同等法律保護

廣東人民時代律師事務所主任程根球：很多人對民間借貸都存在一定的誤會，雖然民間借貸引起的糾紛非常多，但是并不缺少法律保護。在法律保護方面，民間借貸和銀行借貸同樣受到保護，在市場上受到的保護也是一樣的。

過去《貸款通則》有規定，民間借貸最高不得超過銀行同類貸款

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利率的4倍。但是，根據周學東近日表示修訂后的《貸款通則》征求意見稿對超出基準利率4倍以上的貸款最好不要界定為非法，新規一旦實施，也就是說，現在的民間借貸基本利率超過4倍也不算違法了，這對民間借貸起到了很好的補缺作用。

借入方是個人不應超4倍

廣東佳思特律師事務所律師王美舟：從目前情況看，民間借貸的法律框架都是有的，比如《民法通則》、《合同法》等，但是現在法院審理民間借貸，主要是依據1991年頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，這個文件對民間借貸的規定已制訂的非常細。然而，對于民間借貸，涉及到個人向單位，個人向個人等方面，若是單位向單位借貸就屬于違法行為，將不受到法律保護。對于超出基準利率4倍以上的民間貸款最好不要界定為非法，我認為，如果借入方是個人，就不應該超出4倍，如果借入方是單位，那么超出4倍也無妨。

新規呼之欲出

央行擬松綁民間借貸

在銀行信貸不斷收緊的情況下，民間借貸正有望松綁。近日，修

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訂后的《貸款通則》征求意見稿已基本形成，央行條法司司長周學東在中英非銀行金融機構貸款研討會上表示，對超出基準利率4倍以上的民間貸款最好不要界定為非法。周學東稱，對社會各界非常關注的（民間借貸）這一問題，我們打算承認現實，讓民間借貸浮出水面，盡可能讓它陽光化，要給它松綁。

據記者搜集的資料顯示，此前央行于2002年頒布的《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

對于央行此次修訂的征求意見稿，業內人士認為，這充分體現了央行欲松綁民間借貸，民間借貸將有望走出“地下交易”，進行“陽光化”運作。

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第二篇：民間借貸中已支付的超過銀行貸款利率四倍的利息能否沖抵本金

民間借貸中已支付的超過銀行貸款利率四倍的利息能否沖抵本金？

按照最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

約定的借款利息計算標準超過中國人民銀行同期同類貸款基準利率四倍的“高利貸”行為視為過高，對超過部分的利息人民法院不予保護。借款人已經償還的款項中包含超過按中國人民銀行同期同類貸款基準利率四倍計算的利息的，超過部分可沖抵本金。既約定借款利息又約定違約金的，人民法院應當根據《中華人民共和國合同法》第一百一十四條的規定進行調整，調整后的違約金與利息之和不得超過按中國人民銀行同期同類貸款基準利率四倍計算的利息。

有人認為，對于已經支付的超過銀行貸款利率四倍的利息應尊重當事人的意愿，既往不糾，不能折抵本金，應是不正確的。

第三篇：民間小額借貸中能不能約定貸款利率問題

民間小額借貸中能不能約定貸款利率問題

一般情況下，民間借貸是可以約定利息的，但超出額定部分是不受法律保護的。目前法律認定的額度是央行基準貸款利率的四倍。因此，所謂的“高利貸”是指超過額定的那部分利息。需要指出的是，“高利貸”不受法律保護，并非指本金和利息全部不受保護，而是指超過央行基準利率四倍的那部分利息不受保護，本金和沒有超過四倍的利息是受到法律保護的，所以在合理區間內，約定貸款利率是可取的。云貸undai

第四篇：P2P信貸模式公司興起 不賺利差沖擊民間借貸

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P2P信貸模式公司興起 不賺利差沖擊民間借貸

2011年06月22日02:57第一財經日報曹金玲我要評論(0)字號：T|T [導讀]既不同于銀行和小額貸款公司，也非游走于“灰色地帶”的民間借貸，一種致力于為資金“牽線搭橋”的新型公司正在悄然紅火。轉播到騰訊微博

既不同于銀行和小額貸款公司，也非游走于“灰色地帶”的民間借貸，一種致力于為資金“牽線搭橋”的新型公司正在悄然紅火。

“一邊是有需要借錢的人，另一邊是愿意借錢的人，我們要做的就是為這些閑置民間資本尋找配對。”杭州速貸網絡科技有限公司（下稱“速貸邦”）副董事長張慧劍對《第一財經（微博)日報》記者如此表示。

用張慧劍的話說，他們搭建的是P2P（個人對個人）金融信息服務平臺。而從2010年9月創立于杭州以來，該公司成功配對的資金已達2億元，目前月增數量也達到4000多萬元。

緊縮環境之下，民間資本的新型流動方式正暗潮洶涌。金融之外 需求之內？

萬劍鈞，上海速代網絡科技有限公司總經理。

事實上，他就是速貸邦在上海地區的業務負責人之一。微妙的是，“速貸”之所以最終被注冊為“速代”，就因為“貸”字很容易讓人聯想到監管范疇之內的金融機構，比如銀行和小貸公司。

目前，速貸邦上海區域的業務僅開張十天。昨天下午，速貸邦上海分公司簽了第一單生意：借款人是一個小企業主，抵押物為其所持有的一間總價100多萬元的外灘小商鋪，所需資金30萬元，用于擴大再生產；出資方則為滬上一位投資人；借款人和出資人約定半年借款時間，月利息1.5%（年化利息18%）。

一般而言，速貸邦業務的借款利息由借貸雙方協商決定，通常月利息1%~1.5%之間，年化利息不超過18%。

值得注意的是，借款人須有包括房產、汽車、股票等在內的物權抵押給出資人，中小企業主也只能以個人名義和資產“掉頭”資金；而如果借款人房產有按揭，則速貸邦會幫助其辦理房產二次抵押并辦理他項權證。

整個過程中，速貸邦對借款本身“錢不經手”，這也正是其規避“非法吸儲”法律風險的手段。

萬劍鈞說，速貸邦就像一個“中介”，進行借款人和出資人的信息登記、資金匹配以及安排雙方見面等。對急需資金的個人和中小企業來說，速貸邦就是資金來源渠道；對尋找投資渠道的民間資本而言，它更類似于第三方理財，出資方一般最終能獲得10%以上的回報率。

而速貸邦賺的是“中介服務費”，并非利差。中介服務費分別來自借款人所需資金規模的一定比例，以及出資人收益的一小部分。

浙江當地金融監管部門曾在聽完速貸邦的自述后批示：“具有一定合理性”。

不賺利差 沖擊民間借貸

不賺利差的模式，也是其與民間借貸最本質的區別。

伴隨央行接連上調存款準備金率和收緊信貸政策，商業銀行信貸額度非常緊張，包括個人、財務公司、典當行、小額貸款公司等在內的各種民間借貸資金紛紛提高貸款利率。

目前，一些民間借貸月利息甚至高達5%~10%。高企的資金成本壓力給中小企業造成融資困境。而隨著累積效應增加，今年4月以來陸續開始有民間借貸資金鏈斷裂的事件發生。

“憑什么能保證你們會保持穩定的低利率？”速貸邦的高層曾被當地金融監管部門如是發問。

張慧劍就說，民間借貸本質上是“資金買賣型”的模式，即通過獲取利差作為收益，這就促使“高利貸們”會以抬高利差來賺取更多收益；“而速貸邦收取的是中介費，是以擴大借貸資金規模為導向，獲得更多服務費為目標，利差并非主因。”他說。張慧劍還對本報記者透露，速貸邦這樣相對低利息水平的公司，正在給浙江當地一些民間借貸帶來沖擊。“幾家民間借貸公司也正在考慮轉型做P2P模式。”他說。

而“一邊出資人、一邊借款人”的模式，很容易讓人想到另一家公司：宜信。作為國內最早的P2P信貸模式探索者，宜信已經有五年的發展歷程。但其與速貸邦的不同主要在借款對象和信貸模式上。

宜信目前的借款人主要為微小企業主、貧困農戶、大學生、工薪階層等，所需資金相對較少；同時，其P2P信貸模式無需任何抵押和擔保，借款人仍是以信用為基礎。

“由于借款客戶主要是微小企業和貧困個人等，所受宏觀環境沖擊有限，今年以來業務規模和利率水平仍比較穩定。”宜信創始人及CEO唐寧昨天接受本報記者采訪時說。

唐寧表示，目前宜信的出資人年化收益率仍在10%左右。銀行：博弈還是合作？

雖然速貸邦在上海地區的業務僅開張10天，“但愿意作為出資人的客戶遠超出預期，目前已在速貸邦平臺登記的資金規模已將近2000萬元。”萬劍鈞對本報記者感嘆。

張慧劍也說，杭州地區“排隊”等配對的資金規模非常可觀，主要因為出資人可以獲得較高的投資收益率。“未來出資方資金規模擴大和加速流動，可能會給銀行存款帶來影響。”他說。

一些嗅覺靈敏的商業銀行已經在這種P2P模式中找到了合作機遇。此前，杭州銀行、浙商銀行就與速貸邦聯合開發周期僅為一周的專項理財產品，專門針對那些“排隊”中的資金；出資人在資金沒有成功配對之前，可以先購買這種理財產品，從而獲得至少高于活期存款的收益率。

“上海地區已經有幾家銀行找到我們，希望與我們合作，”萬劍鈞透露，“我們會建議出資人將資金存放到指定的銀行，以便于配對操作和速配前的短期理財。”

而在業內人士看來，這事實上有利于商業銀行的存款吸收。

萬劍鈞則特別提醒，雖然這種P2P理財方式的年化收益率高于普通銀行理財產品，但是風險依然存在。“比如房地產價格出現大幅下挫，或者抵押房屋因有戶口無法遷出問題導致糾紛，或者新房產政策出臺致使交易難度加大等，都會帶來風險問題。”萬劍鈞說。

第五篇：投融貸解析：民間借貸超訴訟時效后還款付息的效力

投融貸解析：民間借貸超訴訟時效后還款付息的效力

案例：

2010年7月8日，孫某因做生意所需，向好友楊某借款38000元，約定借款期為半年，利息為同期銀行貸款利息，并出具了借款手續。借款到期后，孫某未及時還款，楊某因生意一直比較順利，且礙于朋友面子，未向孫某索要。2013年12月，楊某在偶然的聚會中看到孫某，便向孫某提出還款付息，孫某一時開心，便連本帶息均還于楊某。后孫某反悔，以該借款已超過2年訴訟時效為由，請求楊某返還該款項，楊某不予返還，孫某遂向法院起訴，請求楊某返還不當得利。那么，本案應該如何處理呢？

案例分析:

就本案來看，原、被告之間的借貸行為合法有效，依法應受法律保護，雖然在雙方約定的借款期滿后兩年內未向被告追要欠款，但被告在超過訴訟時效后向原告返還了借款，因此，被告的行為即屬超過訴訟期間自愿履行的情況，根據我國《民法通則》及最高人民法院有關解釋，故法院不應支持原告的訴訟請求。

訴訟時效是指權利人向人民法院請求保護其權利的有效期間，如一般借款糾紛的訴訟時效為兩年。超過法律規定的訴訟時效，權利人就會喪失勝訴權，即法律不再用強制力來保證權利的實現，但權利人的實體權利并不喪失，仍有要求債務人履行債務的權利。我國《民法通則》第138條規定，超過訴訟時效期間，當事人自愿履行的，不受訴訟時效限制。最高人民法院《關于貫徹執行中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）第171條規定，過了訴訟時效期間，義務人履行義務后，又以超過訴訟時效為由反悔，不予支持。