第一篇：民間借貸一大問題：信息不對稱

民間借貸一大問題：信息不對稱

近年來，隨著我國經濟的不斷發展，民間金融日益活躍，隨之而來的便是民間借貸的糾紛逐漸增多。統計顯示，2013年上半年全國法院受理民間借貸糾紛案件同比增長25.09%。其中，由于借貸信息不對稱而導致的借貸糾紛同比往年有所在數量上增長。

對于民間借貸市場現狀，投融貸專家認為，目前借貸款雙方信息不對稱的現象已屢見不鮮，這種信息的不對稱會為借貸過程中的各個環節帶來一系列的麻煩，造成風險集中出現。即便是征信系統也不能覆蓋住全部風險，所以，社會信用體系的建立就顯得尤為重要。然而，社會信用體系的建立是一項大工程，其中需要銀行、工商、稅務、海關 等相關部門的配合，獲取相關信息，才能使體系健全。但民間借貸機構根本等不及享受這遲遲不來的“現成”果實，糾紛也就逐漸增多。針對目前民間貸失范等問題，投融貸專家建議，民間融資就現在而言，并沒有其正當的法律地位；同時，借貸雙方信息不對稱、不透明，導致金融風險的管控也亟需加強。一旦有關部門設立標準，對民間融資有明確的相關法律出臺后，就能夠合理的規范管理民間融資業務，對于整個民間金融市場的進步來說，具有相當大的促進作用。再加上行業自律組織建立規范，銀行業金融機構按規定與小額貸款公司發生的融資業務要按照一般商業信貸業務，嚴格限制典當行和融資租賃等非金融機構的民間借貸行為。

投融貸中小企業服務中心始終把風險控制放在第一位，以“責任、陽光、快樂”的價值觀向客戶提供服務。投融貸依托各院校、經濟研究所組織一批綜合素質精良、業務經驗豐富的資本專家、理財專家、財務專家、法務專家，建立了科學的管理制度，嚴謹的風險控制體系，并結合科技的進步建立了投融貸網絡信息平臺，從而向客戶提供包括投融資信息、投資理財管理、風險管理、評估、投融資方案制定、合同管理、資金流向管理、款項回收等全方面的、專業化的管理服務。

投融貸在經營過程中會不斷創新經營模式，提高管理水平。從企業融資借款組合、資產管理創新、民間借貸陽光化等專業的角度服務中小微企業。同時投融貸將舉辦各類投融資論壇、培訓等活動，使投融貸成為當地投融資的窗口單位，從而使投融貸支持中小微企業的 發展，最終使投融貸、客戶、政府實現三方共贏。投融貸編輯

第二篇：信息不對稱

如何理解和避免「信息不對稱」？

信息不對稱的原因有兩個方面：1.信息渠道。2.信息處理能力。“21 世紀最重要的是什么？人才！”這是葛大爺在《天下無賊》里說的一句十分經典的臺詞。今年是 2014 年，《天下無賊》2004 年上映到現在，正好十年。

這十年里，從國際風云波譎云詭，到日常生活豐富多彩，變化鮮明。而在知識教育普世化，人才因迅速膨脹而貶值等諸多因素下，抱著那種“吃得苦中苦，方為人上人”的心態，依舊以一個“過去”的人才定義為標準，去試圖改變命運的人，很不幸，我看到了好多失敗者。十年前這句話還被奉為圭臬，可如今，早已黯然失色。

同樣，對于信息不對稱的理解，還僅僅停留在老案例，舊教科書上的話，那么，你在知識層面下的信息不對稱中，已然成為逆勢者。

為什么那個村里中學還沒畢業就出去闖蕩的狗蛋，十幾年后衣錦還鄉，開著李華看一輩子報紙喝一輩子茶水，拿一輩子灰色收入（甚至能鋃鐺入獄）都買不起的某訂制級豪車，鄉親們一瞬間忘記了那個從小到大獎狀貼了一墻的尖子生李華，之前對李華考上公務員的種種夸耀，恨不能全部收回來，貼在狗蛋身上，而李華只能望著絕塵而去的狗蛋，懷疑這一生？

對不起，讓我告訴你。村民們不曉得李華口中，吏部尚書所對應的那個人可以釋放的能量。所發出的驚嘆或艷羨，只是基于李華對其“釋放的能量”所做出的具化描述，李華知道在村民眼里，可以吃海參鮑魚的，便是富人，李華就可以說，吏部尚書天天吃海參鮑魚，哦，原來這么厲害。那大家就都懂了。

而這些，都只是李華在村民對于外面世界，或者說信息接受的極限上，做出的解釋。村民甚至分不清楚公務員的概念，想當然地以為，當官=公務員=有錢。而在這種理解程度上，不管李華當的是村支書，還是一個比較新潮的公務員，比如可以是市婦聯主任的助手，或者是海關安檢看 X 光掃描的小兵，在村民對于這種沒有對公務員的判定范圍有一個清楚的了解下，那他們聽了后，會擺出“O”的嘴型與我懂得的表情，然后笑嘻嘻地說：“當官好啊。”

在狗蛋沒回來之前，李華擁有對公務員信息解釋的壟斷權。顯而易見，李華信息量要大于村民。這就是一種信息不對稱。

在這個信息為王的時代，信息可以是對于哪里有優質人脈的把握，也可以是資源的優先調配權。人才只是作為一個環節，被劃歸信息的宏觀范圍里。但因對信息的未知，在上述例子中，便是體現的信息的局限性，自身會主動或被動地導入誤區，很多時候，這種被導入誤區的過程中，我們防備心很低，甚至引不起一絲懷疑。對于信息不對稱，我們會產生很多誤解，有時候的誤解，甚至是誤解中的誤解。

所以對于題目，我的看法是，從書本中將“信息不對稱”這個名詞抽離出來，結合實際。我所認為的信息不對稱，本質上是一種“不均等”。不均等是一種雙方的狀態。在不均等狀態中，掌握信息量大的，占據主導信息資源優勢的，為順勢方，而信息量小，在信息上處于被動的，為逆勢方。順勢方可以憑借截斷信息流，控制話語權，引導逆勢方價值觀等方式，對逆勢方施加自身影響。

大家對于吏部尚書這種高高在上，玄而又玄的職位，很少有人能夠說，我見過，我告訴你們吏部尚書的日常是怎樣，所以大家絕大多數都保持在一個“信息接收不充分，甚至是未知”的狀態，但是，即便李華說得眉飛色舞，但沒狗蛋脖子上拇指粗的金鏈子，亮晶晶的大手表，一個半人高，引擎聲震天的大汽車迎面而來的沖擊力來得更實在些。所以任你李華說得再天花亂墜，有用嗎？狗蛋不需要說一句話，他用他世俗社會所取得的認可，以默默無言的方式，告訴李華，在財富的定義上，我贏了。我對這種以純物質成果造成的碾壓持保留態度，因為我要著重講的是，在這一再臭大街不過的鄉村傳說里，你或許已經與我看出了它的真正本質：狗蛋從最直觀的角度，滿足了村民心底原始級欲望（此處為金錢），以一個勝利者（信息不對稱破壞者）的姿態，打破了李華對于成功定義的壟斷。在狗蛋沒回來之前，大家都認為，從這小山溝溝里走出去，并能混出個樣樣，取得成功唯一的途徑便是像李華那樣用功讀書，將來成為一個官（公務員）。而走出這個山溝，現代社會呢？現代社會下的，人文、科技、宗教等諸多領域，對于成功的理解一樣嗎？肯定不同。但最起碼有一點，這些成功的定義，絕對不會是如此狹隘。對于成功的定義，體現了村民，狗蛋，李華之間，信息渠道的差異性。而這，正是一種信息不對稱。

李華認為自己是成功，還是失敗，這都不重要，重要的是，他在極力維持這種信息不對稱，無論是出于什么目的。但是，不幸的是，狗蛋的出現，打破了這種信息不對稱，村民們發現，哦，原來狗蛋竟然比吏部尚書過的都滋，吏部尚書一天可以吃一個鮑魚，狗蛋卻能吃十個。這小子真行啊。

回到“吃得苦中苦，方為人上人”的這句話上。這種心態，不能說錯，錯的，是對這句話的理解。“苦中苦”二字是此句中的“因”，以“苦”疊加為二字，強調吃苦的必要，從而推導出，成為“人上人”的果。給人造成一種吃苦越多越能接近成功的錯覺。可是，要成為“人上人”，就一定要吃苦吃得停不下來？為什么一些人不需要吃苦，卻已然成為“人上人”，有的甚至一生下來，就呼吸著我們呼吸不到的、那種頂峰獨有的、稀薄的空氣？

出身，教育程度，三觀評定標準，以及一系列的被叫做“眼界”“格局”之類的東西，構成了我們自身的理解力。我更認為，用思辨能力來形容它，更為妥當些。有人對“吃得苦中苦，方為人上人”的理解，認為吃苦越多便能博得成功資本，有人更愿意借吃苦的方式，將人踩于腳下，成為名副其實的“人上人”，有人對這句話不贊成，覺得它是狗屁，而有人則保持一種辯證的態度。在這些迥異的看法中，正是“思辨能力”在施加影響。它，才是信息不對稱這個怪物身后的龐然大物思辨能力，決定了信息處理的威力。

舉個很簡單的例子，史玉柱可以從保健品跨行到網游，這便是信息渠道所不能代替的，信息處理能力的作用，有了自己對于信息不對稱下，所做出的行之有效的應對方法，才能逆轉在信息不對稱下，自己信息渠道上的劣勢。

“人生而平等。”法律，道義上，這句話我很贊成，但在“信息不對稱”這個命題里，卻不適用。若是平等，哪會來信息的不對稱？若是平等，為什么有些人生于塵土之中，有些人居于祥云之上？若是平等，為什么有人隨隨便便的努力便能換來巨大的成功，有人窮其一生為理想努力，卻一事無成？這句話定義了我們作為人的尊嚴，但卻不能定義我們的全部。

正如信息不對稱理論所帶給我們直觀的感受一樣，我們思維也許對其理解會局限在信息經濟學上的教授課堂案例，而往往忽視了這個理論在現實生活中發揮的巨大作用。而我對其理解，是基于現實生活，這對我們“如何有效解決問題”的思維，會是一種極大的鍛煉。

如果你在信息不對稱中，總是被欺負，我雖然給不了你金錢，地位上的幫助，但是我給你提供的這種思辨能力，這種思維能被鍛煉，甚至能被充分調動起來，為自己適用，那么，你遲早會得到自己想要的。

在我高中時，應試教育打著素質教育的幌子，以分數衡量一切。我還記得我們高中課堂上，每次老師只念那幾個學習排名前幾的作文，而且灌輸著，他們的寫作格式，甚至從開頭，內容，到結尾的考試公式，就是作文規則，甚至要求我們傳看并背誦他們的作文。每次作文課，老師讀起那幾個熟悉的名字，同學們理所當然地發出贊美，被讀作文者理所當然地享用著這些贊美，老師理所當然地引導著這些贊美。

等等，有些不對。為什么，每次都是他們幾個?為什么，學習排名前幾的，作文就一定好？為什么，當普通同學借鑒他們的成功方式，寫出的優秀作文，拿不了高分，而他們，依舊拿高分呢？是什么衡量標準，在其中發揮作用？遺憾的是，那時候我的思辨能力還未達到今天這個能力，甚至以我現在的能力，在我們這行的大佬面前，還只是入門級。能力低，我不怕。因為我已經具備了思辨能力中很重要的一種方法——對事物基本的判斷及懷疑能力。

可我那時做了一件極其愚蠢的事情——我將三個“為什么”，寫進了作文，卻忘記了最后一步。這個看似細微的錯誤，導致了我吃盡了苦果。我被語文老師大批一通，我至今還記得她說的一些話，“自己幾斤幾兩，都掂量不清楚，作文能寫夠 800 字嗎？”

我被打擊到了，徹底地，打擊到了。我還以為，我可以去思考懷疑一個我認為具有漏洞的運作機制，但我發現，我連說話的權利都沒有。在這種限制下，我高中一度犯了一種名為“恐筆癥”的病，一看到小方格，一看到 800 字，一看到以 XXX 為話題這類的關鍵字，就發抖，大腦空白。

我不知道外面的世界是什么樣子的，我也沒必要知道。因為規則，已經牢牢禁錮著我，我只有屈服。很不幸，我看到了更大的世界。那些大師們精彩紛呈的個人表演，那些文學大家，一度不入當年語文老師法眼的大家們，寫出了值得點 32 個贊的文字，字字珠璣，看得我熱淚盈眶。在知乎上，更大的世界，由點及線及面，把我眼中的世界，鉤織得更加完整。

而我現在，一直在想，如果我帶著如今的所學，甚至只是把自己專業的起步級技巧帶上，回到高中時代，是不是可以展現一種更加獨到新穎的思維，去將寫作方式的那些極佳的信息，公之于眾，哪怕只是我們高中，哪怕得不到老師的認可，哪怕只能感動同學。

可是現在想想，如果可以回到過去，僅憑我一己之力，很難。沒有一種被認可，可以具有說服性的身份，更直白地說，是沒有話語權。即便去逆轉大世界，小社會，微型范圍內的那處小小的”信息不對稱“所造成的既定事實，都會受到重重阻力。個人力量看似微不足道，但是，卻是打破信息不對稱的重要組成。近些年來，輿論的力量也越來越大，我們也可以發聲，這是一種進步。

在人類社會中，生活水平低的追求較高的生活水平，生活水平較高的，追求更高的生活水平。而現實是，在經過所謂的個人奮斗后，有人依舊是民工，有人依舊只會掃大街，有人依舊是老媽子。你能說他們不努力嗎？他們也努力了，并且十分敬業。我真見過大中午 41 度高溫下依舊有清潔工把街邊垃圾一一拾起，也見過朋友支教回來給我們看的那些讓人潸然淚下的小朋友們，一雙雙如饑似渴的大眼睛，只有最樸實的愿望，那就是念書。朋友說，他們去支教，不是長達幾年以上的長期，根本屁用沒有。帶給小朋友的那些先進的社會主流的價值觀，要么是他們聽不懂，要么是小朋友們固執地認為，只要念書，念好了書，出了大山，什么也就有了。每次朋友感動之余，都會流露出深深的無奈。你真的，在這些大社會背景下的信息不對稱面前，感到有心無力。但是有的小朋友真能聽懂，但是，絕大部分貧窮的家境，多病的父母，已經將他們拴在了大山里。

我們市里中心的天橋下，有一個乞丐。他平時主要工作是坐在天橋的臺階上乞討，人流多的時候，他會跟著人群上上下下走上幾十回。我觀察了他幾個月，經過我的推導計算，他每天上上下下做的功，換算成搬磚量，足足有將近一百塊磚。以我們市的薪資標準，這些搬磚量可以夠他每天三頓吃饅頭加二素一葷，完全沒必要這么沒尊嚴地活著。后來我實在忍不住，問他，“您今年多大了？”“39 啦。”“那為什么不找點工作啊。”“因為??我是乞丐啊。”他最后一句回答的倒有些不好意思。可是，乞丐就不能找活干了嗎？我又問他，“中石油您知道嗎？”“知道啊。”“那讓您去中石油您去嗎？”“啊，去啊。”“那不給您安排關系進去，您自己去，去嗎？”“他媽的當然不去啊。”

我承認，我當時問他的語氣有點調侃的意思。但是，我也終于弄懂了“信息不對稱”下的一個關鍵問題：既然發覺到信息不對稱，并有可以逆轉這種不對稱，甚至有可以打破不對稱規則的機會，為什么人們就是不做？答案很簡單：自我否定與對短期收益的認可，大過了長期收益的認可。

因為功利心在作祟，使我們喪失了對于一件事物基本的思辨能力，以至于，哪怕這件事只要堅持下來，并長期去做，就會獲得巨大收益，但僅僅因為其需求一定量的時間付出，便放棄了這件事。而我們往往會看重那些短期收益很大的事情，哪怕將來會損失更大，喪失了思辨能力，便喪失了對于“信息不對稱”是否打破的選擇權。而自我否定又是使我們對信息不對稱放任不管熟視無睹的另一原因。明明看到北大保安僅憑自己努力，中學文憑都可以自學英語，做翻譯官，但我們卻會對自己這種正能量效仿的想法給予重重一擊，“哎呀，我怎么能做到像他那樣呢？”“人家多努力，我多懶啊，就懶下去好了。”別等著七大姑八大姨，街里街坊給你打擊，自己就把自己廢了。在看下面的方法論之前，請你不妨思考一個問題，什么時候，機場成功學被指責成雞湯文的？而又是什么時候，你對成功學里面主角的光環感到習以為常，并覺得那些只是神話，并離自己很遠？

老實說，我之所以想到“信息不對稱”這個理論，不是書本上的二手車案例。而是發生在身邊的一件很現實的事。在我們家鄉，我媽他們這一代人，穩中求勝，認為投資也要是硬通貨，不動產，稍微有一點風險的投資，哪怕在我的解釋下，后續收益再大，她都不敢做。幾次事實都是證明了我是正確的。可是她依舊不聽。到不是我媽她這個人固執己見，而是在她稍微想要展開手腳的時候，從身邊的同事到老板，到家人，除了我之外的，絕大多數人都會不同意她這么做。我媽也承認，輿論的力量，有時候演變到最后，會徹底接管對于“信息不對稱”事件的處置。這種信息不對稱，就應該被毀滅。

這是我最后一個思路，也是我幾經思索，對于解決“信息不對稱”的方法論：用制裁“信息不對稱”的破冰思維（這里的破冰思維可以是一個行業中引入的新技術，新指導思想，也可以是一個改進產品的 idea），去引導那些還未破碎的思維（保守性思維方式），先是打出針對這塊冰層布下的思維點，然后再由點及面，實現對信息不對稱中錯誤輿論導向的終結。對自己要做什么，有一個清晰明了的方向感，知道自己獲得與付出的比率，并做到付出成本的下降。用經營自身資本的方式（思辨能力尤為重要，尤其是自己對于自身行業的理解，是否能吃透，在此基礎上，以實踐來收割自己思維領悟出的理論，增值自身資本），讓自己的話語權，更加強大。我認為，舊的、落后的、以不為人知的目的故意安插的思維，勢必要被新的、先進的、引人向上，以個人發展為基點帶動整個社會發展這個終點式思維，徹底代替。

寫這篇答案的目的，一是為了提供一個自己的思路——對于“信息不對稱”的另一方面的理解。就比如大家對于“信息不對稱”的了解，差不多是基于《信息經濟學論》的名詞解釋。而思路本身，我認為給大家提供了一個可供討論的話題，我就很高興了。我也在這里希望有什么其他看法的同學，能與我進行我所追求的，那種思想的碰撞。還有就是為了向知乎各個專業，無論是美食，科技，政治，歷史，IT，職場，還是文學領域的大牛們致敬，因為正是你們無私的奉獻自己的知識，見解，幫助了許多因“信息不對稱”導致的自身格局眼界局限，或因某一行業信息掌握不到位，而未能大步向前的人。我由衷希望，我們也可以出一份力。

我們都可以，是的，我們。

第三篇：民間借貸應注意哪些問題？

民間借貸應注意哪些問題？

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經濟不斷發展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經濟的發展。但顯而易見，民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發糾紛乃至刑事犯罪。由此看來，民間借貸也必須規范運作，逐步納入法制化的軌道。

第三方金融機構投融貸提醒您，為了避免雙方發生不必要的經濟糾紛，保護債權人的經濟利益，需要注意以下幾個方面：

1、借貸要合法。合法的借貸關系才能受到法律的保護。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動，仍予以出借的，國家法律不予保護，出借人不僅得不到債權，還會受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對方違心借貸的，則屬于無效民事法律行為，有責任的出借人只能收回本金。投融貸在簽訂借貸合同之前，還會考察借款人的信譽和償還能力。比如，要看借款人的固定資產、經濟收入等情況，判斷其是否具備償還能力；還要看借款人平時為人怎樣，信譽程度如何，如果借款人曾有過“有借無還”的不良信用“紀錄”，就要堅決拒絕。切莫因礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款，不然，最終吃大虧的還是自己。

2、訂立協議。現實生活中，有的出借人往往因對方是親朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時沒有出具書面字據。這樣，一旦借款人否認，出借人就很難保障債權。即使訴至法院，也會因無法舉證而陷入敗訴的結局。因此，出借人必須與借款人訂立書面借貸協議，載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款，簽字畫押，雙方各執一份，妥善保存。

3、利率應合法。借貸雙方可以根據借款的用途及其收益，共同約定一個合理的利率。利率可適當高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過部分的利息法律不予保護。

4、提供擔保。投融貸建議各位債權人，對于數額較大或存有風險的借款，應履行擔保和抵押手續，要求借款人提供具有一定經濟實力的第三人為其擔保，或要求借款人以存單、債券、機動車、房產等個人財產作為抵押物，并都應訂立書面借貸協議。有些財產抵押，還應到有關部門辦理抵押物登記手續。這樣，借款人一旦出現無法償還債務的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

5、及時催收到期借款。按照《民法通則》第135條規定，出借人向人民法院申請債權保護的訴訟時效期間為2年。如借款期滿后又經過2年，出借人不能證實期間曾經催收過的，法律不予保護。為了防止超過訴訟時效，出借人應在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃，訴訟時效就可以從新的還款期限起重新計算。這樣，出借人不僅擁有起訴權，更重要的是繼續擁有勝訴權。

6、運用法律追討欠款。如果借款人不講信譽，逃賬賴賬，債權人切莫采取扣押人質、強搶貨物等過激的違法行為，要正確運用法律武器來維護自己的合法權益。必要時，法院可以施行強制執行措施。

7、謹防“非法集資”式的民間借貸。一些個體企業或業主利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟悉人之間進行地下非法集資。這類集資經營者不是揮霍過度、無力償還，就是金蟬脫殼、卷款而逃，使債權人血本無歸。這種“變味”的民間借貸風險最大，應引起大家的高度重視。

第四篇：民間借貸糾紛問題研究

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民間借貸糾紛問題研究

民間借貸是一種自發的民間融資活動，對激活民間資金、促進民間經濟發展、改善民間生產生活難題等方面，都發揮了十分重要的積極作用。近年來，民間借貸案件激增，并呈現逐年跳躍式上升的趨勢，糾紛訴至法院后，案件審理和執行難度加大，給社會帶來不安定因素。筆者通過對近年來民間借貸糾紛案件激增的原因、特點及審判對策分析，以期對司法審判工作有所裨益。

一、民間借貸的概念及其現狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關系有效，因借貸產生的抵押相應有效(但利率不得超過人民銀行規定的相關利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

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贏了網s.yingle.com近年來，隨著社會主義市場經濟體制的逐步建立和個體、私營經濟的迅速發展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據調查，當前民間自由借貸比過去發生了明顯的變化，主要呈現的特點有：一是用途變廣，由現在生產經營型借貸取代了過去的生活消費型;二是數額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬元;三是借貸利息升高，還存在一些債務人以高額利息為誘餌，欺詐債權人簽定借款合同，自合同成立時債務人就預謀不返還借款。債務人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現在發展到跨村、跨鄉、跨縣甚至跨地區。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應的機制加以約束和規范，且貧富分化趨勢的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當前民間借貸案件增長的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉向民間借貸

國家多年來的經濟發展，使得公民手中的財富越積越多。近年來，公民的投資意識增強，房地產、股票市場火爆，但投資股市、房產等需相關專業知識，且有一定風險，相比較，傳統的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監

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贏了網s.yingle.com 督，從而導致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過高，手續過于復雜，借款人轉向民間融資

銀行信貸門檻過高，求貸者若沒有足夠的財產作抵押或有實力的擔保人作擔保，很難達到銀行的貸款條件。同時，銀行為規避金融風險，大都嚴把放貸關，手續繁瑣，民間借貸則手續簡便、操作靈活，民間借貸市場規模日益擴大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識淡薄，民間借貸擔保手續不完備

許多公民法律意識淡薄，不知法、不懂法，對《擔保法》、《物權法》等相關法律法規缺乏了解。具體體現在辦理抵押物登記時沒有到房管、交通等相關管理部門辦理抵押登記手續，錯以為持有借款人提供的產權證照就可控制住抵押物。法律意識的淡薄加大了借貸行為的風險系數。

4、市場經營存在風險，借貸人風險意識不強

公民風險意識淡薄，隨意簽字擔保，對相關法律法規也不了解。一些借款人經營失敗，經營風險轉嫁到出借人身上，無法歸還借款，更不

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贏了網s.yingle.com 用說高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語騙取信任，或偽造產權證照提供假擔保，詐騙錢財。

5、銀監部門監管薄弱，民間借貸市場缺乏管理

目前尚無專門的法律法規對民間借貸管理進行明確規定，銀監部門監管無章可循。且由于管理法規相對滯后，管理主體不明確。由于任何個人、企業及社會組織都可以充當民間借貸中介，導致民間借貸中介服務機構逐漸增多。但由于從業公司、人員良莠不齊，缺乏相關專業知識、經驗，更加大了民間借貸市場的風險。

三、民間借貸案件的特點及存在的問題

1、訴訟主體的構成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規范性。通常只是簡單的借據，只有借款人和借款金額，或者是連借據也沒有，只能提供見證人。出現

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贏了網s.yingle.com 這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、在借款的約定上，表現出很大的隨意性，或者沒有利息的約定，或者沒有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當淡薄、缺乏有很大的關系。

4、在借貸的擔保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押，當事人一般將其作為借據中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔保人×××”，具體的權利義務未注明，為將來產生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時，機動車抵押和房屋抵押又占多數，但這兩種抵押卻很少有人進行抵押登記，以致在出現糾紛時，當事人自己的權益不能得到有效的保護。

三、審理民間借貸糾紛案件的對策及建議

1、正確認定借貸行為的效力

我國《民法通則》第九十條規定“合法的借貸關系受法律保護”，這

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贏了網s.yingle.com 一規定確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內容上符合法律規定，國家就對債權人的合法權益予以法律保護。《合同法》第二百一十條明確規定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區。

1999年1月，最高人民法院頒布的《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，更是明確“只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：一是企業以借貸名義向職工非法集資;二是企業以借貸名義非法向社會集資;三是企業以借貸名義向社會公眾發放貸款;四是其他違反法律、行政法規的行為。因此，在認定民間借貸行為的效力上，不應過于嚴格，只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效。

2、合理分配舉證責任

《合同法》第一百九十七條的規定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現實生活中，由于借貸關系的雙方當事人之間多有親屬關系或同事、同鄉、同學等社會關系，在借貸形式上表現出簡單和隨意性，不

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贏了網s.yingle.com 簽訂書面協議或僅僅由借款人出具一張內容簡單的借據的情形較多。一旦發生糾紛，借貸雙方都很難舉出說服力很強的證據。

《證據規定》第五條規定：“在合同糾紛案件中，主張合同關系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任;主張合同關系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關系、借貸內容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務負有舉證責任。如果被告否認且確無其他證據印證的情況下，應由原告申請鑒定并承擔由此引起的相應法律后果。

3、慎重引用有關法律和司法解釋

從我國現行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》兩個司法解釋也分別對此類案件的程序問題、效力認定問題作出了具體的規定。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規定比較原則，只規定了合法的借貸關系受法律保護;而《合同法》對民間借貸的規定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關系的特別法，法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 故依據特別法優于一般法的原則，《合同法》中的有關規定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據。而《民法通則》與《合同法》的側重點又有所不同，如案件中涉及當事人權利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應當適用《民法通則》的相關規定;當涉及到合同具體權利義務的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應適用《合同法》的規定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當《合同法》有明確規定時，應當適用《合同法》的規定。同時由于《關于貫徹執行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》中有關民間借貸的規定大部分已被《合同法》所吸收，當《合同法》沒有規定司法解釋有規定時，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅持債務應當清償原則。

由于民間借貸的標的物為一定數額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關于履行不能的規定，無論是否有可歸責于債務人的事由而使標的物發生一部分毀損或者滅失的，債務人都不得免除給付該種類物的責任。即使債務人一時無力履行債務，也只能以延期或分期清償的方式履行。民間借貸

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贏了網s.yingle.com 也不發生因不可抗力而免責的問題，即無論債的不履行是否可歸責于債務人的原因，債務人的清償義務均不得免除。《民法通則》第一百零八條規定“債務應當清償。暫時無力償還的，經債權人同意或者人民法院裁決，可以由債務人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強制償還”。因此，在民間借貸之債中，應堅持“債務應當清償”的原則。

5、訴訟時效的適用問題

根據《民法通則》的規定，“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2年”，“訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算”。因此，在民間借貸中，訴訟時效期間的起算點大致有兩種情況：一種是從借貸合同規定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒有約定清償債務期限的，則應當從債權人主張權利時起算。對于上述兩種情況，目前并沒有產生任何歧義。但在司法實踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發現債權人主張債權時已超過訴訟時效，但債務人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應居中裁判的要求，不應以原告的訴訟請求已經超過訴訟時效為由，駁回原告的訴訟請求。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，在發生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對

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贏了網s.yingle.com 策，進行自我合法權益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，只有這樣才能正確發揮民間借貸為經濟為社會服務的作用，使民間借貸走上良性循環的軌道。

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第五篇：民間借貸常見業務問題

民間借貸業務常見問題

1、什么叫民間借貸？

答：民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進行的貨幣借貸。具有及時、簡便、靈活的特點，對銀行信用起著拾遺補缺的作用。

2、民間借貸與銀行借款有什么區別？

答：銀行辦理抵押貸款：

·條件限制多（大部分銀行要求房屋面積60平方以上，房齡在90年以后，放款額度在100萬以下）

·放款慢——（十五到三十個工作日）

·手續繁瑣,審批時間長（需要通過8級審計來審批）

·資金利用率低——本息同步還清

·利率：6％——8％

民間借貸：

·房齡、面積、要求適當放寬，借貸額度可由借貸雙方約定。

·下款快——5至7個工作日

·手續簡便

·資金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民間借貸的優勢？

答：對于借款方來說：

（1）下款快速——5-7個工作日取得資金。

（2）手續簡便——符合抵押條件既可申辦。

（3）利率適中——介于銀行與典當行之間。

（4）期限靈活——1-12個月（甚至幾天），到期還可提前申請延期。

（5）抵押適度——借款額最高為抵押物評估價值的50%—60%。

（6）還款自由——可分月、季、年分期還款。

對于放款人來說：

（1）利息高——年利息不低于12%，高額收益。

（2）門檻地——最低5萬元起步，低準入門檻。

（3）方式活——期限1-12個月，借貸合作方式靈活。

（4）收益穩——無須經營，穩保按期收益。

（5）風險少——以房產抵押、擔保，安全萬無一失。

（6）保密好——嚴格為客戶資金、資信、借貸業務保密。

4、借款的基本流程？

答：提交證件——看房評估——簽署協議——簽署合同——辦理抵押——領取他項權利證——放款

5、辦理抵押登記之前須注意哪些細節？

答：應注意所需證件是否齊全、所需人員是否能夠到場、所提交的證件材料是否符合抵押登記的要求。

6、借款人有何條件？

答：①年滿十八周歲，不超過65周歲，能獨立表達自我真實意愿的合法公民。②抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產（住宅、網點、辦公樓）。

7、借款人所需證件？

答：1）自然人：房地產權證或房屋所有權證，土地使用權證；借款人身份證，戶口簿，抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿，結婚證；抵押人為單身的提供個人未婚證明，離異的提供離婚證明及未再婚證明。第二住所提供人要提供身份證明、戶口本、結婚證、房產證。

2）法人：房地產權證或房屋所有權證、土地使用權證、法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會決議、董事會決議、營業執照副本（原件）、稅務登記證明、近三個月的納稅證明等。

8、民間借貸利率是多少？

答：隨著供求關系變化，利率隨之發生變化，具體利率借貸雙方可協商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民間借貸利息支付方式靈活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具體付息方式或利率多少等，由借貸雙方協商而定。

10、你們公司對借款期限有何要求？

答：我們最長可借一年，最短無約定。

11、民間借貸對抵押物有什么要求？

答：抵押人對抵押房產擁有支配權和獨立產權，并且房屋產權清晰、無糾紛。

12、.農村的房屋能不能做抵押？

答：不能。農村房屋的土地性質屬于集體產權，所面向的人群也只是擁有本地農業戶口的人群。擁有集體產權的個人對土地只有使用權，沒有處置權。所以不能作為抵押物。

13、戶口如不在抵押房內，如何辦理抵押手續？

答：此房為空戶，抵押人只需提供房產證、身份證、戶口本、婚姻證明材料即可辦理。

14、我是否把房產證押給放款方或你們公司？

答：不是的，在房產交易中心辦理抵押手續后抵押在房產交易中心。抵押權證交給放款方，借貸合同期滿，到房產交易中心辦理解押手續，房產證歸還借款方。

15、借款周期最長是多少？可不可以展期？

答：借款周期原則上是一年，滿一年后，雙方協商展期。

16、我想借錢，但我的房子已在銀行抵押，能不能在你們公司再做抵押貸款。答：可以，但需要走兩步程序。先要進行墊資撤押，把房產證從銀行拿出來，再辦理抵押貸款。或者做二次抵押，根據當地情況，有的地區不允許做二次抵押。

17、借款人可否提前還款？

答：可以，但需按合同約定交付一定的違約金。

18、是你們公司自己放款嗎？

答：一般情況下是我們幫你聯系放款客戶，你們雙方簽約進行借貸。

19、已購公房在作為抵押物上有什么特別要求？

答：已購公房在抵押、公證手續中，凡戶口本上年滿18周歲的所有人員均須到場簽字。

20、對借款人的借款額度有何要求。

答：一般情況下，借款額為抵押房物評估總值的50%——60％。

21、軍隊的房產能做抵押嗎？

答：不能，因為其土地性質屬于劃撥土地，不符合抵押登記要求。

22、如借款期滿，借方想要再進行續借，如何辦理？

答：借方在合同到期如希望延長貸款期限，應提前通知公司，并與貸方溝通協商，在取得貸方同意后，簽訂借貸合同的展期補充合同。

23、借款人怎么保證房子的安全？

答：雙方一旦達成協議，借款人的房產證經抵押登記手續后，存放到房產交易中心，放款方只是拿到抵押權證，所以，房子會很安全。

債權人得到房地產他項權證即抵押權證。抵押權證只能證明抵押人與抵押權人之間有抵押債務關系，房屋產權沒有發生轉移，抵押人仍然是所抵押房產的合法產權人。

24、如借款人到期不還款，怎樣可以把抵押的房子拍賣？

答：假設借款人到期不還款，按法律程序進行拍賣。如果做了強制公證，就不必通過法院審理，可直接由拍賣機構進行拍賣。一般公證，就需要法院立案作出判決，再由相關機構進行拍賣。

25、拍賣費如何分攤？

答：例如借款人借了十萬元，抵押房拍賣18萬元，需扣除拍賣費、法院強制執行費、借款本金和違約金，剩余的錢歸還借款人。

26、什么情況下可以做強制公證？

答：借款人與抵押人系同一人，同時借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系親屬的沒有負債的房產。借款額度為100萬以下，利息不超過銀行

同期利息的2倍。

27、在辦理完抵押手續后，貸方客戶違約不放款怎么辦？

答：借貸雙方通過公司簽訂借貸合同，并辦理完抵押手續后，如貸方不向借方發放貸款，公司法務部可接受當事人委托，向法院提起訴訟，按照合同內貸方違約條款進行索賠。

28、到期還不上款，如果展期需收哪些費用？

答：合同到期，如需展期，通過協商解決。如是短期，可通過簽訂借貸合同附件明確展期的相關內容。收費通過協商解決。

如展期時間較長，則重新簽定借貸抵押合同。從新辦理公證、評估、抵押登記手續。服務費用為借款額度的2%。

29、你們與典當行有什么區別？

答：典當是以動產和不動產作為質押，一般都是超短期業務操作，他們的借款利率相對于民間借貸要高的多，年息高達36%，高利息，高風險。

民間借貸是以不動產做抵押物，屬于抵押。風險低，利率低，年息12%，業務操作靈活、簡便。

30、什么叫抵押？什么叫質押？

答：質押是指債務人或第三人將其特定財產移交給債權人占有、作為債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或拍賣、變賣該財產的價金優先受償的物權。

抵押是指債務人或第三人不轉移對其特定財產的占有，將該財產作為對債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法就該財產折價或以拍賣、變賣的價金優先受償的物權。

31、放款人需要交什么費用嗎？

答：不需要。

32、你們公司多長時間可以放款？

答：在你借款證件都齊全的情況下，一般5到7個工作日就能取得資金。

33、通過你們公司放款，如借款客戶違約，你們公司能為我們作什么？

答：我們公司正規化、專業化的操作為你的放款最大限度的規避了風險。同時有抵押權證進行法律保障，及在雙方的合同中明確違約的條款處罰限制。并且，當

出現客戶違約時，我們可協助辦理相關法律事宜。

34、如借貸方違約時，你們公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放貸方與我公司簽訂委托協議，可由我公司代理執行。

35、律師見證和一般公證有何區別？

答：公證是針對借貸合同本身進行公證，明確借貸雙方的關系。而律師見證是對整個借貸過程的全面見證。律師見證的不僅是合同本身和借貸雙方的關系，還包括簽約、抵押、放款的全過程。對合同雙方的保護、約制更全面。

36、是不是一般情況下，借貸額度越大，利息就越高？

答：一般情況下是這樣的。對放款客戶來說，借款額度越大，承擔風險越高。所以，高風險和高收益是成正比例的。可以雙方綜合協商而定，但利息要在法定的范圍內。

37、借款利率太高，是不是高利貸？

答：根據國家相關法律規定：不超過同期銀行基準利率4倍，受法律保護。所以在此范圍之內就不叫高利貸，屬合法收益。

38、如果你們公司倒閉了，放款人怎么辦？

答：借貸合同是借款人和放款人之間簽訂的，放款人手里有抵押權證、公證書、經公證處公證受法律保護的借貸合同。

39、在你們公司放款如何保證放款人的利益？

答：在我們公司放款有三方面可以保證借款人利益，①借款額度為房產總值的50%，②我們要為借貸雙方借貸關系辦理公證或律師見證等受法律保護的手續，從而最大化的保證合同執行期間放款人的利益。

③我們公司會在合同前期考察借款方的借款用途和還款能力。

如合同到期借款人不還款，抵押房產將會通過法院進行拍賣，拍賣所得抵押權人優先獲得其應得本金與違約金。