第一篇：關(guān)于民間借貸利息問題的幾點(diǎn)思考

關(guān)于民間借貸利息問題的幾點(diǎn)思考 首先筆者確信，借貸計(jì)息是天經(jīng)地義的事，但借貸以及計(jì)息都應(yīng)該受到監(jiān)管，其量應(yīng)該控制在一定的范圍內(nèi)，才能促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有人說資本市場(chǎng)上沒有免費(fèi)的午餐，我覺得在資金市場(chǎng)上也是一樣。對(duì)資金持有者，錢生錢好比母雞下蛋，多多益善。對(duì)于借錢者，要想借到錢又不支付利息，大概只有向親朋好友才能覓得這種方便，但發(fā)生多次損人利己事件的親情、友情也難以長久維系。以上兩種情況，促使當(dāng)下中國愈演愈熱的民間借貸市場(chǎng)大佬們，必須要重新思考民間借貸利息的必要性和科學(xué)性。這有一例，筆者最近讀到培根所著的《論人生》，其在文中，對(duì)借貸利息的正當(dāng)性和不利性都做了分析。

既然借貸收取利息的合理性不可否認(rèn)，那么究竟最高約定多少利息能獲得法律保護(hù)呢？容筆者在這羅列一下我國的相關(guān)法律法規(guī)。《合同法》第204條規(guī)定，辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。《貸款通則》第13條規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照個(gè)匯總過人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在及借款合同中載明。除了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的因素，貸款利率政策是我國信貸政策的一個(gè)重要組成部分，利率是國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要指揮棒。投融貸民間借貸加盟CEO姚元祥認(rèn)為：貸款利率上限的取消有利于用市場(chǎng)化的手段進(jìn)行資源優(yōu)化配置、有利于中小企業(yè)融資瓶頸的緩解和推動(dòng)中國金融體系的結(jié)構(gòu)調(diào)整，當(dāng)然也有非利因素，那就是將“挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力”。

筆者在投融貸民間借貸加盟的實(shí)務(wù)操作中，還遇到的一個(gè)問題，便是關(guān)于提前清償債務(wù)，該如何計(jì)算利息？甚至說，提前清償是否構(gòu)成違約？為此，筆者特查閱了相關(guān)法律規(guī)定，也查看了眾多諸如投融貸P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)規(guī)定。關(guān)于上述兩個(gè)問題，基本上定下的基調(diào)就是：提前償還債務(wù)不構(gòu)成違約，需要支付利息的，按照實(shí)際借款期限計(jì)算利息，當(dāng)事人另有約定的，也可以按照當(dāng)事人約定的方式計(jì)算利息。為此，筆者做了如下思考：對(duì)于當(dāng)下中國火熱的民間借貸市場(chǎng)來說，小貸公司是具有合法性的，而小貸公司的性質(zhì)屬于不完整金融業(yè)，也就是說，小貸公司是靠利息來盈利的，那么，一旦債務(wù)人未到期償還債務(wù)，小貸公司就不能按照自己規(guī)劃用途來收取利息了，在這種情況下，小貸公司承擔(dān)了全部的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，這顯然是合法但不合理的。所以，我認(rèn)為，在法律層面上，應(yīng)該作出更明確具體的規(guī)定，即將民間借貸行業(yè)中債務(wù)人提前償還債務(wù)認(rèn)定為違約行為，以保護(hù)貸方的合理權(quán)益。

第二篇：民間借貸的利息及規(guī)范

民間借貸利息及規(guī)范

民家借貸的利息，是指出借人因出借金錢而從借款人處得到的本金以外的金錢。利息是相隨本金的而產(chǎn)生的，是本金的從債權(quán)或者從債務(wù)。按照民間借貸合同約定取得利息是出借人享有的實(shí)體權(quán)利，支付利息是借款人應(yīng)當(dāng)旅行的實(shí)體義務(wù)。利息在實(shí)體權(quán)利義務(wù)的地位中僅次于本金。

一、民間借貸利率的規(guī)范

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”我們通常所說的民間借貸法定最高利率限度指的就是“銀行同類貸款利率的四倍”。由此可見，民間借貸的利息超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分無效，法律不予保護(hù)和支持；低于銀行同類貸款利率的四倍的，屬于合法借貸利率，法律與以保護(hù)和支持。

這里的“銀行同類貸款利率”，是指在借貸發(fā)生時(shí)的基準(zhǔn)利率而不是浮動(dòng)利率。從民間借貸發(fā)生到借款人償還都有一段時(shí)間，銀行借貸利率在這段時(shí)間內(nèi)可能調(diào)低利率，簽訂借貸合同時(shí)約定的較高利率就有可能超出四倍，而當(dāng)事人不可能知道時(shí)候銀行調(diào)低利率，在這種情況下，出借人當(dāng)時(shí)主觀上無高利故意，故不宜以借款到期時(shí)的銀行利率計(jì)算是否超過四倍。

二、民間借貸利息的約定

利息雖然是民間借貸中一項(xiàng)重要內(nèi)容，但是否收取利息或者支付利息，完全由雙方當(dāng)事人自由約定，法律不加以干涉。從實(shí)際來看，民間借貸有無利息主要取決于出借人的態(tài)度。出借人考慮借款人的困難，出與友誼和幫助，明確表示不要利息，或者沒有約定利息，那么，這筆借款就是無息借款。出借人要求支付利息，明確提出利率或者利息數(shù)額，借款人表示接受的，這筆借款就是有息借款；出借人要求支付利息，而借款人表示不接受的，民間借貸合同就不能成立，借貸關(guān)系也不會(huì)產(chǎn)生。

民間借貸合同生效后，利息問題有時(shí)會(huì)發(fā)生變化。這約定借貸時(shí)，有些出借人出于善意不要利息，而借款人堅(jiān)持要支付利息，事后，出借人實(shí)際接收利息的，就為有息借款。武襲擊民間借貸合同在借款試用期間，出借人提出支付利息要求，如果借款人接受，無息借款也變?yōu)橛邢⒔杩睿唤杩钊瞬唤邮艿模詾闊o息效借款，出借人不能單方將無息借款變?yōu)橛邢⒔杩睢Ｔ瓉砑s定是有息借款，后來出借人表示放棄全部利息，無息民間借款變更為有息民間借款；如果放棄部分利息，收取部分利息，只是利率高低問題，而不是無息借款。

利息有合法和非法之分，如高利貸是違法的，但不能認(rèn)為高利貸是無息借款，只不過對(duì)超過“銀行同類貸款利率的四倍”部分作非法處理而已，無息借款的借款人逾期償還借款，依法應(yīng)當(dāng)支付逾期利息，這是承擔(dān)違約責(zé)任的結(jié)果，并不改變無息借款為有息借款。文章轉(zhuǎn)自投融貸

第三篇：民間借貸利息多少才合法

民間借貸利息多少才合法，民間借貸利息如何計(jì)

算？

一、民間借貸利息多少才合法

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

對(duì)借貸雙方因利率問題產(chǎn)生的爭(zhēng)議，司法機(jī)構(gòu)可依據(jù)民法通則、合同法規(guī)定的公平原則、誠實(shí)信用原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。對(duì)于個(gè)人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可以根據(jù)刑法的規(guī)定，以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。

二、民間借貸利息計(jì)算

民間借貸問題，是民間發(fā)生較多的糾紛之一。根據(jù)我國相關(guān)法律的規(guī)定，在計(jì)算民間借貸利息時(shí)要注意以下三點(diǎn)：

（一）沒有約定利息的，或者約定不明確的，視為不支付利息。

（二）民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)。

在這里要注意，高于銀行同類貸款利率四倍的利息，也就是說當(dāng)事人約定的利率超過銀行同類貸款利率的四倍，出現(xiàn)糾紛時(shí)利息要分兩種情況計(jì)算：

1、約定利率超過四倍，但當(dāng)事人實(shí)際沒有按約定的利率支付，或者沒有支付利息，出現(xiàn)糾紛后，法院對(duì)超過四倍的利息不予支持，但四倍以內(nèi)的部分法院是支持的。

2、約定利率超過四倍，當(dāng)事人支付以后又起訴要求對(duì)超過四倍部分予以返還的，根據(jù)法律的規(guī)定，當(dāng)事人雙方約定的高于銀行同類貸款利率四倍的利息的，該部分合同條款無效，按無效合同的規(guī)定，因該無效合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。

（三）出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利。

第四篇：法律關(guān)于民間借貸利息的規(guī)定

法律關(guān)于民間借貸利息的規(guī)定

法律關(guān)于民間借貸利息的規(guī)定

民間借貸與銀行借款不同，銀行借款屬于有息借款，而民間借貸則不一定。民間借貸是否有利息，完全取決于雙方當(dāng)事人的約定。涉及《合同法》、《民法通則》、《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》以及《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的法律適用。比較而言，合同法是新頒布的法律，而且屬于特別法，所以應(yīng)優(yōu)先適用合同法。合同法沒有規(guī)定的，再適用其他法律和司法解釋。具體來說：

1、自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確時(shí)，適用《合同法》第211條第1款的規(guī)定，視為不支付利息，也即這種情況下為無息借款。如果雙方約定了借款利息，則應(yīng)當(dāng)按照約定支付利息。

2、民間借貸案件對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確，但約定了還款期限的，按照《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第123條的規(guī)定，在約定的還款期限內(nèi)，借款人不承擔(dān)支付利息的義務(wù)。但是，借款人不按照還款期限還款的，債權(quán)人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)予準(zhǔn)許。

3、民間借貸案件對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確，并且也未約定還款期限的，在債權(quán)人催告借款人還款前或者雖然進(jìn)行了催告但未要求借款人支付逾期借款利息的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第123條的規(guī)定，借款人可以不支付借款利息。但是，債權(quán)人進(jìn)行了催告，并且要求借款人支付借款逾期還款利息的，對(duì)逾期還款利息應(yīng)予支持。

4、有息借款的利息也并非毫無限制，利息有合法與非法之分，超過同期銀行貸款利息四倍的部分是不予保護(hù)的。《合同法》第211條第2款規(guī)定，自然人之間的借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。該條規(guī)定是對(duì)合法借款利率的保護(hù)，也是對(duì)過高利率的限制。

5、適當(dāng)保護(hù)復(fù)利是處理民間借貸糾紛案件的一項(xiàng)重要原則。過去司法實(shí)踐中的做法是自然人之間的借款不得計(jì)算復(fù)利。規(guī)定復(fù)利的，復(fù)利部分無效。但是，根據(jù)最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第7條規(guī)定，出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出同類銀行貸款利率四倍的部分不予保護(hù)。由此可見，該解釋確立了對(duì)復(fù)利的適當(dāng)保護(hù)原則。/ 1

第五篇：民間借貸已經(jīng)支付的過高利息如何處理

【關(guān)鍵詞】：民間借貸 利息 過高 處理

民間借貸案件中已經(jīng)支付的 過高部分利息如何處理

孫銀亮

在民間借貸案件中，普遍存在雙方在借款合同中約定的利率過高的情形。而根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。那么對(duì)于在民間借貸過程中，借款人向出借人支付的超過銀行同類貸款利率的四倍的利息該如何處理呢？

借款人向出借人支付的超過銀行同類貸款利率的四倍的利息存在兩種情形：一是借款人已經(jīng)向出借人償還所有本金，但是支付的利息超過了銀行同類貸款利率的四倍；另一種情形是借款人尚未完全向出借人償還全部本金，但是向出借人支付的利息超過了銀行同類貸款利率的四倍。

在第一種情形中，雙方當(dāng)事人間債權(quán)債務(wù)已經(jīng)履行完畢，故對(duì)于該超出銀行同類貸款利率的四倍的利息，借款人要求出借人返還，法院是不予支持的。但是在第二種情形中，在司法實(shí)踐中，法院對(duì)于借款人支付的過高部分的利息，在處理中存在兩種意見：一種意見認(rèn)為超過銀行同類貸款利率的四倍的利息應(yīng)當(dāng)折抵本金，另一種意見認(rèn)為當(dāng)事人自愿支付過高利息既不損害國家，也不損害他人利益，法院不應(yīng)干預(yù)。本文通過一則案例及結(jié)合部分地方法院在司法實(shí)踐中的做法對(duì)第二種情形的處理做出分析。

案例：2010年6月，被告王某因資金周轉(zhuǎn)需要，向原告朱某借款10000元，并出具了借條，約定月息5%，借款3個(gè)月。被告王某于同年7月向原告朱某支付1個(gè)月利息共計(jì)500元。之后，被告王某未向原告支付到期利息和本金，故原告訴訟至法院，庭審中，被告對(duì)已支付的超四倍利息未提出異議，法院對(duì)此如何處理？

一種處理意見認(rèn)為超出的利息屬不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)折抵本金，因?yàn)楸景冈⒈桓婕s定的利率已違反最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，屬違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為無效，按最高人民法院規(guī)定的四倍進(jìn)行調(diào)整，多支付的利息屬不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)折抵被告本金。部分地方法院在處理此類案件中持上述觀點(diǎn)，如溫州市中院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的意見》第十二條規(guī)定：借貸雙方約定的利率超過借貸行為發(fā)生時(shí)中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的四倍（以下簡(jiǎn)稱四倍利率）的，對(duì)超出部分不予保護(hù)。債務(wù)尚未履行完畢，可以依職權(quán)審查借款人已支付的利息是否超過四倍利率標(biāo)準(zhǔn)；若借款人已支付的利息超過四倍利率標(biāo)準(zhǔn)的，超出部分應(yīng)當(dāng)沖抵借款本金。持此種觀點(diǎn)的法院認(rèn)為，只要借款人支付的利息超過銀行貸款利率四倍，不論對(duì)方是否提出要求折抵本金，法院都應(yīng)按照最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定將多余的利息折抵本金，但是這種做法忽略了合同意思自治的基本原則，有悖合同法的立法精神。

另一種處理意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人意思自治，已給付的超四倍利息不予處理。在司法實(shí)踐中，部分法院持此種觀點(diǎn)，如浙江高院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第二十條規(guī)定：約定的利率超過借貸行為發(fā)生時(shí)中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的（以下簡(jiǎn)稱四倍利率），超過部分的利息，法院一般不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。重慶高院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第十一條規(guī)定：借款人未按約支付完畢借款本金的，在審理過程中請(qǐng)求將已經(jīng)支付的超過人民銀行公布的同期同類貸款利率四倍的利息沖抵本金的，人民法院應(yīng)予支持；江蘇高院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件的會(huì)議紀(jì)要》第四條第四項(xiàng)規(guī)定：借款人尚未按約償還借款本息，在審理過程中請(qǐng)求將已經(jīng)支付的超過中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍的部分沖抵本息的，應(yīng)予支持。重慶高院與江蘇高院規(guī)定只有在借款人提出請(qǐng)求將已經(jīng)支付的超過中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍的部分沖抵本息的，法院才予以支持，反之，如果借款人沒有提出，則法院不予干涉。

筆者認(rèn)為雖然原、被告約定的利率違反了最高法院的規(guī)定，其超過限度的利率不予保護(hù)，但是已給付的利息體現(xiàn)了當(dāng)事人的意思自治，符合合同法的精神，法院不宜加以干預(yù)，即使被告庭審時(shí)提出異議，亦不能折抵本金或者收繳。最高院規(guī)定中的“不予保護(hù)”對(duì)原告來說應(yīng)是對(duì)未獲得的超過四倍的利息不予支持，況且最高法院關(guān)于利率四倍的規(guī)定不是強(qiáng)制性規(guī)范，不符合《合同法》第五十二條關(guān)于合同無效的情形，且最高法院關(guān)于適用《合同法》若干問題的解釋

（一）第四條明確規(guī)定：確認(rèn)合同無效，應(yīng)當(dāng)以全國人大及其常委會(huì)制定的法律和國務(wù)院制定的行政法規(guī)為依據(jù)。實(shí)踐中，自然人之間的民間借貸利率大部分都較高，如果債務(wù)人對(duì)已給付超過四倍的利息，事后均提出訴訟，勢(shì)必影響民間借貸的穩(wěn)定，破壞市場(chǎng)交易秩序。本案被告對(duì)此未提出異議，法院應(yīng)尊重當(dāng)事人意思自治原則不予處理。