第一篇：i浙江法院民間借貸審判報(bào)告文檔

浙江法院民間借貸審判報(bào)告

來源：管理機(jī)構(gòu) 日期：2012-07-10

浙江法院民間借貸審判報(bào)告

（2008.1——2012.6）浙江省高級(jí)人民法院

前 言

浙江作為民營經(jīng)濟(jì)大省，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對(duì)活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色。民間借貸作為一種“草根金融”方式，與傳統(tǒng)金融信貸方式相比具有成本低、效率高的優(yōu)點(diǎn)，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。但在實(shí)踐中，民間借貸也存在交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易控制、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪活動(dòng)交織的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些地方中小微企業(yè)資金鏈斷裂，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定。去年9月份后，溫州等地一些中小企業(yè)關(guān)停、企業(yè)主“跑路”事件屢屢發(fā)生，民間借貸尤其是涉企民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范、危機(jī)處臵乃至司法政策，引起了各界廣泛關(guān)注。浙江民間借貸相對(duì)活躍，在一定程度上幫助緩解了民營中小企業(yè)“融資難”問題，但總體上看，在民營企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實(shí)踐中普遍存在著中小企業(yè)多、融資難和民間資金多、投資難的“兩多兩難”問題。今年3月28日，浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革迎來歷史性機(jī)遇，國務(wù)院正式批復(fù)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，金融改革為浙江破解“兩多兩難”問題提供了一把金鑰匙。

2008年以來，浙江高院黨組按照省委的工作部署，始終密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，堅(jiān)持能動(dòng)司法，推進(jìn)社會(huì)管理創(chuàng)新，指導(dǎo)全省法院民間借貸審判實(shí)踐。全省法院充分發(fā)揮審判職能，審理了一大批民間借貸案件，并結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)加強(qiáng)對(duì)司法層面反映的民間借貸問題及審判態(tài)勢(shì)的調(diào)研分析，成效顯著。今年全國“兩會(huì)”期間，省高院齊奇院長以全國人大代表的身份，向大會(huì)提交建議，呼吁讓民間借貸浮出水面，規(guī)范民間融資行為，推動(dòng)民間借貸陽光化、法制化。

本報(bào)告在介紹我省民間借貸審判基本情況的基礎(chǔ)上，總結(jié)審判經(jīng)驗(yàn)，提示借貸交易風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合浙江民間融資市場(chǎng)現(xiàn)狀和金融改革趨勢(shì)，展望下一步的司法應(yīng)對(duì)，以期引導(dǎo)民間資本更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)我省民間融資市場(chǎng)在“十二五”期間規(guī)范、有序、健康發(fā)展，為打造浙江“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財(cái)富管理中心”兩個(gè)中心提供有力司法保障。

一、民間借貸糾紛的基本情況

（一）案件審理概況

近年來，民間借貸案件幾乎占據(jù)了浙江商事案件的半壁江山，無論是案件數(shù)量還是案件總標(biāo)的額，都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的買賣、加工承攬合同糾紛案件。2011年，全省法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占全國的15%。

2008年至2011年期間，全省受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢(shì)。特別是金融危機(jī)爆發(fā)期間的2008年，案件數(shù)量疾驟上升最為明顯，較2007年增幅高達(dá)60.56%。雖然金融危機(jī)陰霾逐漸消退，2009年案件數(shù)量增幅有所趨緩，2010年的收案數(shù)較同比甚至微有下降，但總體案件受理數(shù)量仍居高不下。2011年，受第三季度溫州等地部分企業(yè)債務(wù)危機(jī)影響，民間借貸案件的收案量再度上揚(yáng)，全省法院全年收案93067件，較2010年增長了6.7%（見圖一）。從案件標(biāo)的額的增長幅度看，增速最快的是2008年，較2007年迅猛增長了216%，其次是2009年，較2008年增長了72.3%（見圖二）。

圖表一：2007年至2011年全省民間借貸案件數(shù)量（件）

圖表二：2007年至2011年全省民間借貸案件標(biāo)的額（億元）

從地區(qū)分布看，2008年至2011年期間，杭州、金華、寧波三地法院在收案量和案件總標(biāo)的額上均居全省前三（見圖

三、圖四）。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還顯示，近兩年溫州地區(qū)的民間借貸案件數(shù)量及標(biāo)的額增長較快，2011年的數(shù)據(jù)已超過臺(tái)州、寧波，居全省第三位。

圖表三：2008年至2011年各地區(qū)法院民間借貸案件數(shù)量（件）

圖表四：2008年至2011年各地區(qū)法院民間借貸案件標(biāo)的額（億元）

今年上半年，全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標(biāo)的額283.9億元，同比分別上升26.98%和129.61%。溫州、舟山以及湖州地區(qū)上升最為明顯，增幅分別達(dá)96.42%、87.37%和57.61%。除金華地區(qū)略降0.9%外，其余地區(qū)民間借貸案件較去年同期均呈上升態(tài)勢(shì)。從今年上半年民間借貸案件再次大幅回升并達(dá)到2007年以來最高點(diǎn)的情況看，預(yù)計(jì)今年全年收案量仍將持續(xù)上升。

（二）案件基本特點(diǎn)

1、經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。傳統(tǒng)民間借貸案件中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間，多用于生活消費(fèi)，是一種“熟人間的交易”，交易主體之間的信任關(guān)系實(shí)際上承擔(dān)了擔(dān)保的功能。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，浙江的民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系和經(jīng)營性借貸的融資渠道。浙江民營企業(yè)多以自有資金和民間借貸資金起步，據(jù)有關(guān)部門對(duì)溫州市甌海區(qū)105家中小微企業(yè)抽樣調(diào)查，在企業(yè)初始資金來源中，有90家企業(yè)通過民間借貸籌措資本，占85.71%，其中有32家初始創(chuàng)業(yè)資金完全通過民間借貸獲得，占30.5%。涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠(yuǎn)超過個(gè)人消費(fèi)型借貸，從借款人、出借人到擔(dān)保方，中小微企業(yè)在民間借貸關(guān)系中都扮演著重要的主體角色。許多企業(yè)將借貸資金用于交易或經(jīng)營活動(dòng)。一些地方的企業(yè)和個(gè)人還專門從事“以錢炒錢、賺取利差”的資金生意，借貸資金呈現(xiàn)出典型的資本化、商業(yè)化特征。

2、高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化。近年來，各地法院普遍反映高息借貸問題突出。由于融資困難，民間借貸市場(chǎng)的利率不斷走高。最近，中國人民銀行溫州市中心支行向社會(huì)公布了溫州市民間借貸監(jiān)測(cè)利率，2012年4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。我省一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分、3分以上，有的甚至達(dá)5分以上，即年利率回報(bào)超過60%。民間融資在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，但與此同時(shí)，也使中小微企業(yè)和私營業(yè)主不得不接受放貸人所設(shè)定的高額利息。實(shí)踐中，為規(guī)避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法，給法院認(rèn)定事實(shí)帶來困難。

3、職業(yè)化、中介化、組織化的新特征開始顯現(xiàn)。越來越多的民間借貸不再只是簡(jiǎn)單的出具一張借條，借貸雙方在借款時(shí)往往手續(xù)齊全，一些專門從事放貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司或個(gè)人，都已將借款協(xié)議或借條格式化。從形式上看，不僅有借款金額、期限、利率等明確約定，而且對(duì)違約責(zé)任，甚至對(duì)引發(fā)訴訟所需的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)都作了詳盡約定。一些地方出現(xiàn)了專門從事放貸的職業(yè)群體，即所謂的“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層。有的地方還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使流向分散、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化、公開化。一些銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員在高利誘惑下充當(dāng)起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金流入民間放貸以牟取利差。投資公司、咨詢公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)也紛紛介入民間借貸。還有一些非法或涉黑背景的中介機(jī)構(gòu)以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸，牟取不法利益。

4、同一主體涉訴的系列案增多，“批案”現(xiàn)象嚴(yán)重。一些民間借貸案件中，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸供需雙方主體的重復(fù)率高，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是專門從事資金生意的職業(yè)放貸人；多原告一被告的情形下，被告則往往是大量對(duì)外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。有的涉眾案件中，上下家之間還存在借貸資金鏈關(guān)系，即在直接與被告發(fā)生借貸關(guān)系的原告名下，背后還有大量實(shí)際出資的隱名出借人，這些隱名出借人往往是欠缺投資渠道、盲目逐利的普通老百姓。這類案件社會(huì)影響面較大，傳導(dǎo)性強(qiáng)，易呈集中爆發(fā)態(tài)勢(shì)。一旦無法收回借款，老百姓的多年積蓄無法收回，容易引發(fā)連環(huán)訴訟，產(chǎn)生信訪、上訪，甚至引發(fā)群體性事件。

5、與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動(dòng)時(shí)有交織。民間借貸是私人資本市場(chǎng)上自發(fā)的資金融通行為，屬體制外金融，尚缺有效監(jiān)管。民間放貸人基于自己的利益判斷作出趨利性選擇，在高額利息回報(bào)的誘惑下，容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等涉嫌違法犯罪的行為，擾亂金融秩序和社會(huì)治安。民事、刑事法律關(guān)系交織的情況，給民間借貸案件的處理增加了難度。

（三）民間借貸糾紛案件高發(fā)的原因

從案件反映的情況看，民間借貸糾紛案件高發(fā)的原因主要有以下幾個(gè)：

1、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成企業(yè)經(jīng)營困難，償債能力降低。浙江民間借貸以經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化造成企業(yè)經(jīng)營困難，償債能力降低，就容易引發(fā)民間借貸糾紛。2008年金融危機(jī)以來，受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難加大，民間借貸糾紛案件數(shù)量急劇上升。當(dāng)前，國際金融危機(jī)沖擊所帶來的深層影響正在向縱深發(fā)展，國際經(jīng)濟(jì)秩序依然處于動(dòng)蕩之中。今年以來，我省經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況總體平穩(wěn)，但受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變等因素影響，一些企業(yè)出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī)和經(jīng)營困難，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來了一定影響。全省民間借貸糾紛數(shù)量總體依然呈上升趨勢(shì)。

2、民間借貸融資成本高企加劇了債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn)。由于銀根緊縮，融資難，浙江民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象。高利率導(dǎo)致了大量的信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過高的利息負(fù)擔(dān)，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛。加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實(shí)，進(jìn)一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能。一旦企業(yè)不堪重負(fù)、資金鏈斷裂，民間借貸甚至有可能成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。

3、民間借貸缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生，極易引發(fā)糾紛。浙江的民間借貸以經(jīng)營性借貸為主，加之實(shí)踐中職業(yè)放貸人群體的出現(xiàn)以及擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司等市場(chǎng)主體的加入，民間借貸活動(dòng)實(shí)際上已具有經(jīng)營的性質(zhì)。但由于長期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場(chǎng)因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無序亂象，如借貸形式不規(guī)范、擔(dān)保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸、違法借貸，甚至與刑事犯罪交織在一起，為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。

二、民間借貸糾紛的司法應(yīng)對(duì)

民間借貸是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。浙江的民間借貸作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，適應(yīng)了多種經(jīng)濟(jì)成分和不同經(jīng)營形式的資金需求，對(duì)我省民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了必不可少的作用。但其自身固有的缺陷也容易引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。浙江法院始終密切跟蹤經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，敏銳把握政策導(dǎo)向，穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)民間融資風(fēng)險(xiǎn)。2008年4月，省高院就調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的“金融糾紛案件大幅上升，民間借貸問題凸現(xiàn)，企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”等問題，向省委報(bào)送了《關(guān)于運(yùn)用審判職能切實(shí)貫徹省委“防止我省經(jīng)濟(jì)下滑”指示精神的專題報(bào)告》，從借款規(guī)模倍增、借款利率高、借貸與非法活動(dòng)交織等角度提示民間借貸風(fēng)險(xiǎn)日益突出，為省委提供決策參考。《專題報(bào)告》是全國高級(jí)法院中較早針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化提出的司法對(duì)策，受到了最高法院、省委領(lǐng)導(dǎo)的重視和肯定。全省法院堅(jiān)持能動(dòng)司法，堅(jiān)持趨利避害的原則，既加強(qiáng)引導(dǎo)規(guī)范，發(fā)揮民間借貸的積極作用，又依法打擊非法金融活動(dòng)，有效應(yīng)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)，為推進(jìn)我省金融改革、保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展提供司法保障。

（一）及時(shí)調(diào)整優(yōu)化工作機(jī)制，提升審判質(zhì)效與司法保障水平

根據(jù)我省民間借貸糾紛以經(jīng)營性借貸為主的商事特點(diǎn)，省高院出臺(tái)了《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于民事和商事案件主管劃分的意見》（浙高法[2008]64號(hào)），自2008年4月1日起將民間借貸糾紛案件從傳統(tǒng)民事審判條線劃轉(zhuǎn)至商事審判條線主管。經(jīng)過2008年、2009年、2011年三次案件級(jí)別管轄調(diào)整，將我省92%以上的大標(biāo)的民商事案件下放到基層法院審理，絕大多數(shù)的一審民間借貸糾紛案件由基層法院審理，這有利于調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)馗鞣N積極因素，將借貸糾紛有效化解在基層。審判新格局下，省高院和中級(jí)法院進(jìn)一步加強(qiáng)了監(jiān)督指導(dǎo)力度，各基層法院也紛紛創(chuàng)新審判工作機(jī)制，不斷提高審判質(zhì)效和司法保障水平。如在溫州兩級(jí)法院民間借貸糾紛案件收案數(shù)呈爆發(fā)式增長的情況下，樂清法院的民間借貸案件數(shù)量不升反降，成為溫州地區(qū)唯一收案數(shù)下降的基層法院。這得益于樂清法院積極探索創(chuàng)新民間借貸案件的“協(xié)同處臵”機(jī)制，通過“黨委政府領(lǐng)導(dǎo)、專職機(jī)構(gòu)指導(dǎo)、群眾自主清理、法院協(xié)同配合”的機(jī)制運(yùn)行，收結(jié)案基本能夠保持良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)了民間借貸案件的動(dòng)態(tài)平衡。

（二）出臺(tái)適合區(qū)域特點(diǎn)的規(guī)范性文件，統(tǒng)一民間借貸糾紛案件裁判思路

近年來，省高院圍繞中小企業(yè)司法保障這一商事審判工作的主線，不斷推進(jìn)民間借貸糾紛的審判、調(diào)研等各項(xiàng)工作，不斷提升民間借貸糾紛案件處理的法律效果和社會(huì)效果。2008年7月底省高院出臺(tái)《金融糾紛案件若干問題討論紀(jì)要》（浙法民二〔2008〕38號(hào)），就民間借貸糾紛案件的法律適用、約定利率的司法保護(hù)幅度、民間借貸和賭博、非法集資等違法犯罪行為相互交織問題的處理等統(tǒng)一了裁判思路；2009年9月，出臺(tái)《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（浙高法〔2009〕297號(hào)）39條，對(duì)審判實(shí)踐中普遍存在的夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定、逾期利息和違約金的關(guān)系、舉證責(zé)任的分配等一系列疑難問題提出了裁判思路；2010年初，出臺(tái)《關(guān)于審理涉財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)債務(wù)糾紛案件若干問題指導(dǎo)意見》（浙高法〔2010〕13號(hào)），就審理涉財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)債務(wù)案件中民間借貸、刑民交叉等問題的處理提出了具體意見；2010年5月，發(fā)布《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》（浙高法發(fā)〔2010〕4號(hào)），提出依法審理涉中小企業(yè)民間借貸糾紛案件，通過審判職能的發(fā)揮，規(guī)范民間融資市場(chǎng)，并明確企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無效借款合同處理。2011年12月，召開全省法院商事審判工作座談會(huì)，就如何看待民間借貸、民間融資問題并對(duì)民間借貸案件的審理提出原則意見，要求全省法院認(rèn)真領(lǐng)會(huì)最高法院、省委省政府關(guān)于民間融資問題的政策，結(jié)合形勢(shì)把握好審理民間借貸糾紛和其他涉民間融資市場(chǎng)商事糾紛案件的裁判尺度，妥善處理好刑民交叉等審判實(shí)踐中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題。

通過統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一裁判尺度，全省法院審理民間借貸糾紛案件和應(yīng)對(duì)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的工作水平得到了進(jìn)一步提升。相關(guān)規(guī)范性文件中明確的一些裁判思路和觀點(diǎn)，如夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定、企業(yè)間借貸效力的認(rèn)定及處理等，在最高法院2011年十大重大調(diào)研課題成果之一“關(guān)于建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報(bào)告”中也得到采納與肯定。一些裁判思路也被兄弟省份法院制定的規(guī)范性文件所借鑒。全省各地法院審結(jié)了一批法律效果和社會(huì)效果較好的典型案例。如2011年杭州中院審結(jié)的金某訴陳某等民間借貸糾紛案，涉及對(duì)借款交付事實(shí)的真實(shí)性審查問題，雖然出借人提供了收條證明款項(xiàng)已交付，但600萬元的巨額借款直接以現(xiàn)金方式交付不符合常理，出借人也無充分證據(jù)證明現(xiàn)金來源，對(duì)現(xiàn)金交付原因的解釋存在前后矛盾，且辨認(rèn)借款人照片錯(cuò)誤，法院據(jù)此否定了收條的真實(shí)性。

（三）延伸審判職能，服務(wù)浙江金融規(guī)范健康發(fā)展 在妥善審理民間借貸糾紛案件的同時(shí)，全省各級(jí)法院緊扣宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，延伸審判職能，采取各項(xiàng)有效措施參與社會(huì)管理創(chuàng)新，防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)規(guī)范民間融資發(fā)展。一是加強(qiáng)司法宣傳。通過法制宣傳、發(fā)布會(huì)議紀(jì)要、公布典型案例等方式，定期發(fā)布社會(huì)關(guān)注度高的案件處理情況，積極擴(kuò)大案件處理的社會(huì)教育效果，增強(qiáng)融資主體自覺履行法定義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。如臨安法院針對(duì)民間借貸糾紛與非法吸收公眾存款、集資詐騙等經(jīng)濟(jì)犯罪案件交織混合的態(tài)勢(shì)，制作了《民間借貸案件訴訟風(fēng)險(xiǎn)提示書》，在立案時(shí)發(fā)放給當(dāng)事人，增強(qiáng)普通民眾的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是加強(qiáng)司法建議工作。各地法院對(duì)民間借貸案件審理中發(fā)現(xiàn)的各種問題進(jìn)行分析研判，從風(fēng)險(xiǎn)防范、金融監(jiān)管等角度向有關(guān)部門提出司法建議，供黨政決策參考。如玉環(huán)法院針對(duì)本縣民間借貸活動(dòng)存在的突出問題，于2010年11月向縣政府發(fā)送了《關(guān)于規(guī)范我縣民間借貸活動(dòng)的司法建議書》，提出六條有針對(duì)性的建議。縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)作出批示并研究出臺(tái)相應(yīng)措施，成效明顯。2012年６月中旬，東陽法院對(duì)標(biāo)的額在100萬元以上的大額民間借貸糾紛案件進(jìn)行調(diào)研并向市委市政府提交《關(guān)于大額民間借貸糾紛案件的分析報(bào)告及防范風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議》，受到市委書記批示肯定。三是主動(dòng)服務(wù)企業(yè)。如嘉興中院與嘉興市工商聯(lián)建立定期聯(lián)席會(huì)議制度，并開展“法官進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，及時(shí)了解企業(yè)在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下遇到的新情況、新問題，特別是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各種涉法涉訴問題，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供有效建議、對(duì)策。四是參與當(dāng)?shù)卣L(fēng)險(xiǎn)處置。如溫州中院緊緊依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)，積極參與民間非法金融活動(dòng)整頓治理。協(xié)調(diào)政府各職能部門，共同做好大規(guī)模民間非法金融活動(dòng)處臵工作。云和法院通過定期參加由縣委、縣政府召集的企業(yè)經(jīng)營狀況通報(bào)聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)重大涉訴情況，協(xié)力處臵企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、下一步工作安排

下一步，浙江法院將按照省委省政府的部署，進(jìn)一步引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展，為推動(dòng)建設(shè)金融強(qiáng)省，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展提供有力司法保障。

（一）準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策導(dǎo)向，不斷深化理念提高認(rèn)識(shí)

在溫州等一些地區(qū)陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路潮”、民間借貸引發(fā)的中小企業(yè)債務(wù)危機(jī)在我省一些地區(qū)時(shí)有爆發(fā)的背景下，2011年10月，浙江省委書記趙洪祝在談到中小企業(yè)發(fā)展和民間借貸問題時(shí)，肯定了民間借貸在浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中必不可少的作用，并以水為喻，提出處理民間借貸問題應(yīng)以疏導(dǎo)為主，趨利避害。11月10日，央行負(fù)責(zé)人在講話中指出民間借貸是正規(guī)金融的必要和有益補(bǔ)充，具有制度層面的合法性。11月28日，省政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)民間融資管理的若干意見（試行）》，在強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范民間融資活動(dòng)管理的同時(shí)，還就“積極拓寬民間資金投資渠道，合理引導(dǎo)民間資金流向”提出明確要求。2011年12月2日、2012年2月10日最高法院先后發(fā)布《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》和《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》，就當(dāng)前形勢(shì)下審理民間借貸案件提出了指導(dǎo)性意見，要求各級(jí)法院充分發(fā)揮審判職能作用，為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)金融改革發(fā)展提供保障。2012年3月28日，國務(wù)院批復(fù)決定設(shè)立浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，在中央確定的溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)中，“規(guī)范發(fā)展民間融資”居十二條之首。4月25日，省委、省政府召開全省金融工作會(huì)議暨推進(jìn)浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)工作動(dòng)員大會(huì)。2012年6月16日，省委、省政府出臺(tái)《關(guān)于加快金融改革發(fā)展的若干意見》，對(duì)貫徹落實(shí)溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案，加快實(shí)施我省“十二五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，推動(dòng)建設(shè)金融強(qiáng)省，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出了戰(zhàn)略部署。隨著政策導(dǎo)向的明朗化，對(duì)浙江民間融資市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)也在不斷清晰、深化。

浙江民間融資市場(chǎng)目前面臨的困境和問題，從根本上說，是長期以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革進(jìn)程不相匹配導(dǎo)致的“兩多兩難”問題。搭建平臺(tái)促進(jìn)浙江民營經(jīng)濟(jì)和民間資本的有機(jī)融合，是破解兩難問題的有效方法。其根本路徑就是要讓民間借貸浮出水面，促進(jìn)民間融資的陽光化、規(guī)范化和法制化。全省法院將進(jìn)一步發(fā)揮司法規(guī)制和導(dǎo)向作用，引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入正常投資渠道，既發(fā)揮其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“供血”功能，又杜絕和減少其負(fù)面影響。實(shí)現(xiàn)“疏”與“堵”的辯證統(tǒng)一，把握“積極引導(dǎo)”與“規(guī)范管理”的平衡。

（二）緊密配合溫州金融綜合改革，推進(jìn)民間借貸的陽光化、規(guī)范化

溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)是浙江金融改革創(chuàng)新的突破口，而規(guī)范發(fā)展民間融資，又成為溫州金融綜合改革的首要任務(wù)。當(dāng)前形勢(shì)下，進(jìn)一步加強(qiáng)民間借貸的司法應(yīng)對(duì)，重中之重就是緊密配合溫州金融綜合改革，推進(jìn)民間借貸的陽光化、規(guī)范化。國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)后，溫州中院及時(shí)作出部署，多措并舉扎實(shí)推進(jìn)金融綜合改革司法服務(wù)和保障工作。出臺(tái)《關(guān)于為溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供司法保障的若干意見》30條，明確了堅(jiān)持能動(dòng)司法服務(wù)大局、依法合規(guī)重視政策、公正司法平等保護(hù)、鼓勵(lì)創(chuàng)新防范風(fēng)險(xiǎn)等司法保障原則，部署了服務(wù)金融改革創(chuàng)新保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的20項(xiàng)司法保障措施；申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)金融審判庭，推行金融專業(yè)審判制度和專家輔助制度，建立健全金融專業(yè)審判機(jī)制，提升司法保障水平。今年5月，溫州鹿城區(qū)法院成立我省首個(gè)金融審判庭，專門審理涉及金融的民商事案件；召開“為溫州經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展提供司法保障”座談會(huì)，在全市法院范圍部署開展保護(hù)金融債權(quán)專項(xiàng)審判執(zhí)行活動(dòng)，推進(jìn)司法保障金融創(chuàng)新和企業(yè)破產(chǎn)司法重整等相關(guān)工作；推行新型金融組織法官聯(lián)系點(diǎn)制度、完善司法建議風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范司法宣傳；向市委作出《關(guān)于為我市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供司法保障情況的報(bào)告》，提出工作建議,等等。

省高院將高度關(guān)注和大力支持溫州兩級(jí)法院服務(wù)保障溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的各項(xiàng)工作。指導(dǎo)溫州兩級(jí)法院進(jìn)一步研究司法保障舉措，優(yōu)化金融改革法治環(huán)境；進(jìn)一步建立健全金融專業(yè)審判機(jī)制，推進(jìn)覆蓋市縣鄉(xiāng)三級(jí)的金融審判大格局；進(jìn)一步提升與民間金融相關(guān)案件的審理水平，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定；進(jìn)一步拓展金融審判延伸服務(wù)職能，協(xié)同當(dāng)?shù)攸h政完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系；進(jìn)一步發(fā)揮職能作用，為我省金融改革和發(fā)展提供有力司法保障。

（三）研究解決民間借貸審判工作中的新情況新問題，切實(shí)服務(wù)金融改革與發(fā)展

去年下半年以來，為及時(shí)了解掌握各級(jí)法院受理涉企案件情況及各地中小企業(yè)運(yùn)行中的異常情況，省高院專門增設(shè)了《涉企信息專報(bào)》，要求全省各級(jí)法院密切關(guān)注當(dāng)前宏觀形勢(shì)下中小企業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的新情況新問題，并在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)疑難問題研判，統(tǒng)一理念和裁判思路，積極引導(dǎo)民間借貸健康、規(guī)范發(fā)展。

省高院近期將在2009年制定的《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，出臺(tái)有關(guān)民間借貸審判工作的規(guī)范性文件，主要針對(duì)近兩年審判實(shí)踐中出現(xiàn)的新情況新問題提出處理思路。一是區(qū)分涉及企業(yè)的經(jīng)營性民間借貸和一般的生活消費(fèi)性民間借貸，妥當(dāng)把握裁判規(guī)則的適用和利益平衡。在審理涉及企業(yè)的經(jīng)營性民間借貸糾紛案件時(shí)，既要依法保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，又要從有利于企業(yè)生存發(fā)展、有利于社會(huì)民生的角度，注重案件處理的社會(huì)效果。對(duì)民刑交叉、利率保護(hù)幅度等一些政策性強(qiáng)、處理爭(zhēng)議較大的問題，要關(guān)注政策導(dǎo)向，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府的溝通，把握好裁判尺度。對(duì)于破產(chǎn)企業(yè)涉及的民間借貸債務(wù)，要按照《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，通過企業(yè)破產(chǎn)路徑實(shí)現(xiàn)債權(quán)人、債務(wù)人、股東、企業(yè)職工等相關(guān)利害關(guān)系人的利益平衡，確保各債權(quán)主體的公平清償。盡可能通過重整、和解等手段挽救企業(yè)、保護(hù)社會(huì)生產(chǎn)力。二是配合溫州市金融綜合改革，對(duì)可能出現(xiàn)的新問題作出及時(shí)和具有前瞻性的規(guī)定。如依法保護(hù)民間借貸登記服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)開展登記、公證、結(jié)算、法律咨詢等經(jīng)營行為，依法確認(rèn)權(quán)利人在中心備案登記材料的證據(jù)效力，以此引導(dǎo)民間融資的規(guī)范發(fā)展，為溫州市金融綜合改革試驗(yàn)營造良好的法治環(huán)境。三是正確區(qū)分民間借貸與非法集資等違法犯罪行為的界限。要在貫徹落實(shí)最高法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋[2010]18號(hào)）和有關(guān)司法政策要求，以及2008年省高院、省檢察院、省公安廳聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于當(dāng)前辦理集資類刑事案件適用法律若干問題的會(huì)議紀(jì)要》的基礎(chǔ)上，正確辨別民間借貸引發(fā)的民事糾紛和刑事犯罪，正確運(yùn)用民事手段和刑事手段，妥善處理懲處與保護(hù)的關(guān)系。既依法打擊違法犯罪行為，也注意區(qū)別對(duì)待，分類處理。意見將就具體問題作出指引性規(guī)定。

（四）建立健全與黨政部門的協(xié)同應(yīng)對(duì)機(jī)制

民間借貸既涉及企業(yè)也關(guān)涉民生，還關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定。許多民間借貸案件，不單純是法律問題，更牽涉到危機(jī)處臵、破產(chǎn)重整及群體性糾紛等一系列問題，涉及多方利益，僅靠司法力量難以解決全部問題。全省法院要堅(jiān)持協(xié)同司法，主動(dòng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委政府及有關(guān)部門的溝通，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在黨委領(lǐng)導(dǎo)下，充分發(fā)揮政府部門在債務(wù)清理、風(fēng)險(xiǎn)處臵、維護(hù)穩(wěn)定等方面的重要作用，最大限度地整合各方力量和資源化解民間融資的風(fēng)險(xiǎn)與糾紛矛盾，使民間融資更好地發(fā)揮其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。

附：典型案例

案例一：金某訴陳某、耀昌公司民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

雖然出借人提供了收條以證明出借款項(xiàng)已經(jīng)交付，但就600萬元的巨額借款，直接以現(xiàn)金進(jìn)行交付的交易方式并不符合常理，出借人還應(yīng)提供充分證據(jù)證明該巨額借款的現(xiàn)金來源，并就以現(xiàn)金方式進(jìn)行交付的必要性作出合理解釋。在出借人無充分證據(jù)證明巨額出借款項(xiàng)的現(xiàn)金來源，且就以現(xiàn)金方式交付的原因所作解釋前后矛盾，并辨認(rèn)借款人照片錯(cuò)誤的情況下，足以否定收條的真實(shí)性。【基本案情】

2009年12月7日，耀昌公司、壽某向金某出具保證函一份，保證函載明自2009年12月7日起陳某向金某的借款在600萬元以內(nèi)由耀昌公司、壽某承擔(dān)連帶清償責(zé)任，擔(dān)保期限為主債務(wù)期屆滿兩年。2009年12月11日，陳某、金某在載明以下內(nèi)容的借款協(xié)議上簽字，借款協(xié)議約定陳某向金某借款600萬元，陳某承諾于2010年1月11日歸還100萬元，2010年3月11日歸還100萬元，2010年5月11日歸還100萬元，2010年8月11日歸還100萬元，到2010年12月11日全部還清，金某可隨時(shí)催討，并承諾到期未還承擔(dān)違約金50萬元以及所有訴訟費(fèi)用及律師費(fèi)，協(xié)議第三條還約定本協(xié)議也作為借款憑據(jù)，雙方一經(jīng)簽字蓋章視為陳某已借到金某人民幣600萬元，現(xiàn)金交接清楚，各方均無異議，陳某不再另行出具借據(jù)。同日，陳某在載明“今收到金某現(xiàn)金人民幣600萬元整，以此為憑”的收條上簽名、捺印。2010年3月22日，陳某向杭州市公安局余杭分局控告金某以虛假訴訟的方式企圖非法占有其財(cái)產(chǎn)。金某訴至法院，要求陳某還款并承擔(dān)違約金、律師費(fèi)，耀昌公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是金某與陳某之間是否存在民間借貸關(guān)系，金某有無將600萬元現(xiàn)金交付給陳某。

一、從借款的交付憑證來看，金某除提交的收條外并未提交款項(xiàng)交付的相應(yīng)憑證。

二、從借款的資金來源來看，金某前后陳述不一致。金某在法院對(duì)其所做的詢問筆錄中陳述“有200萬元左右從其合作銀行卡中取出，具體分幾次何時(shí)取款記不清楚，另外的錢本來就準(zhǔn)備在那里的，因?yàn)槟甑灼浔緛砭蜏?zhǔn)備了很多現(xiàn)金”。而在第二次庭審中，金某又陳述其在2009年12月7日之后的4天時(shí)間里面準(zhǔn)備了600萬元現(xiàn)金，其中150萬元是于2009年12月11日從合作銀行的帳戶中取出，另外的450萬元有些是本來就放在保險(xiǎn)箱中的現(xiàn)金，有些是向朋友借的，具體向誰借的則拒絕陳述。

三、從款項(xiàng)交付的過程來看。金某主張600萬元借款是在2009年12月11日下午在其擔(dān)任法定代表人的絲綢公司辦公室里以現(xiàn)金方式交付，其中10萬元一捆，共60捆，分三個(gè)黑皮包裝，每個(gè)皮包20捆，由陳某拿兩包，郎某拿一包，但其關(guān)于如上現(xiàn)金交易的過程并未提供相應(yīng)證據(jù)予以佐證。在現(xiàn)代金融交易如此便利的今天，而金某是經(jīng)商多年的商人，如此大額的款項(xiàng)竟然采取如此簡(jiǎn)便的交易方式，顯然不符合日常生活常理。

四、從現(xiàn)金交付的原因來看，金某主張600萬元借款系在簽訂借款協(xié)議的當(dāng)天以現(xiàn)金方式交付給陳某，但是對(duì)于如此大額款項(xiàng)為何采取現(xiàn)金方式交付，金某前后三次陳述均不一致。第一次庭審中，金某代理人陳述，借款時(shí)金某提出要轉(zhuǎn)帳給陳某，但陳某表示其在法院涉及多起訴訟，如轉(zhuǎn)帳可能被法院凍結(jié)，故要求金某以現(xiàn)金方式交付。法院向金某所做的詢問筆錄中，金某陳述其自己覺得現(xiàn)金交易方便。第二次庭審中金某又陳述，是陳某說要現(xiàn)金，不能轉(zhuǎn)帳，并且對(duì)于陳某在法院是否涉及訴訟并不知情。即使如金某所陳述因陳某涉及訴訟不便直接打入其卡中，也完全可以采取轉(zhuǎn)帳至非陳某開戶的帳戶進(jìn)行交付，更何況陳某是為承建耀昌公司廠房所需資金而借款，所借款項(xiàng)不可能一次性用完，按照常理，如此大額的款項(xiàng)不可能現(xiàn)金存放于家中，自然還是要存入銀行的，故金某陳述關(guān)于陳某要求現(xiàn)金交易的理由或者其自己喜歡現(xiàn)金交易的理由均不符合常理。

五、從金某的出借動(dòng)機(jī)來看，也與常理不符。據(jù)金某陳述其之前并不認(rèn)識(shí)陳某，只是經(jīng)郎某介紹陳某向其借款后才認(rèn)識(shí)，而對(duì)陳某的資信情況，只是通過介紹人郎某了解了一下，并未實(shí)際考察、核實(shí)，對(duì)擔(dān)保人耀昌公司、壽某的資信情況也未實(shí)際核實(shí)，且其表示只是為了賺取2分的月息，就同意出借給陳某600萬元。為了賺取2分月息，金某就如此輕率地出借如此大額的款項(xiàng)顯然不符合其經(jīng)商多年的商人身份，更何況據(jù)金某本人陳述，其出借的600萬元借款部分是向朋友所借。為賺取2分月息，通過向朋友借款來出借給一個(gè)根本不熟悉的人，顯然也不符合日常生活常理。

六、關(guān)于金某是否認(rèn)識(shí)陳某、壽某。第二次庭審中在陳某代理人當(dāng)庭提交一組照片要求金某辨認(rèn)哪張照片是陳某、壽某時(shí)，金某快速地指出其中兩張認(rèn)為是屬于陳某與壽某的照片，但是事實(shí)上金某辨認(rèn)錯(cuò)誤。金某對(duì)此的解釋是自己老花眼所以認(rèn)不出來，但是在辨認(rèn)階段，金某在庭上直接指出照片下面的編號(hào)。如果其無法看清照片的話，對(duì)下面細(xì)小的編號(hào)更加不可能快速的指出。顯然，該解釋不成立。對(duì)于擔(dān)保人壽某，因金某只見過一次面以致生疏不能辨認(rèn)正確尚可理解的話，但對(duì)于向其借款600萬元且兩次會(huì)面超過兩個(gè)小時(shí)的借款人都辨認(rèn)錯(cuò)誤顯然不符合常理，更何況金某在庭上多次表示認(rèn)識(shí)陳某，對(duì)此問題的合理解釋只能是金某并未見過陳某本人。綜上，金某主張現(xiàn)金方式直接交付給陳某600萬元借款，但其未提交相應(yīng)的交付憑證，結(jié)合其庭審陳述亦不足以證明其與陳某之間存在借貸關(guān)系以及已將600萬元借款交付給陳某的事實(shí)。因此，金某的訴訟請(qǐng)求，證據(jù)不足，不予支持。據(jù)此，判決：駁回金某的訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：就當(dāng)事人所爭(zhēng)議的本案所涉600萬元借款有無交付問題，雖然金某提供了落款時(shí)間相同的借款協(xié)議和收條以證明已經(jīng)交付，但在以600萬元現(xiàn)金直接進(jìn)行交付明顯不符合常理的情況下，金某未提供充分證據(jù)證明該600萬元現(xiàn)金交付的必要性和現(xiàn)金來源，且其在一審中就該兩問題前后幾次所作的陳述相互矛盾。同時(shí)，金某雖主張是在自己的辦公室將600萬元現(xiàn)金交付于陳某，但其在一審?fù)徶袇s將陳某的照片辨認(rèn)錯(cuò)誤，將一張明顯比陳某年輕很多的人的照片指認(rèn)為是陳某的照片，說明金某其實(shí)并不認(rèn)識(shí)陳某，由此，其關(guān)于在自己的辦公室將600萬元現(xiàn)金交付于陳某的主張不能成立。金某上訴主張，用以對(duì)比照片的陳某的戶籍資料未經(jīng)其質(zhì)證，但一審?fù)徶校惸车奈写砣藢㈥惸车膽艏C明原件作為了證據(jù)出示，金某對(duì)該證據(jù)未提出異議，只是辯稱自己是老花眼，因沒有帶老花鏡，所以對(duì)照片辨認(rèn)不清。綜上，金某的上訴理由不能成立，應(yīng)不予支持。原審法院認(rèn)定事實(shí)及適用法律正確，實(shí)體處理得當(dāng)。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。

案例二：葉某訴曾某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

一、出借人明確要求以受托人為借款人的，雖然出借人明知受托人與委托人之間的委托關(guān)系，但不應(yīng)由委托人來承擔(dān)還款責(zé)任，而應(yīng)認(rèn)定受托人和出借人即為民間借貸法律關(guān)系的當(dāng)事人，對(duì)各自的行為承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

二、借款人對(duì)借款交付的金額有合理異議時(shí)，應(yīng)由出借人對(duì)所主張借款金額的交付承擔(dān)舉證責(zé)任。【基本案情】

2010年12月某晚，案外人潘某聯(lián)系葉某，意向葉某借款，由曾某作擔(dān)保人。當(dāng)晚寫借條時(shí)，葉某提出，曾某是公務(wù)員有穩(wěn)定收入，潘某則是“村官”，要求以曾某作為借款人才同意借款。經(jīng)潘某向曾某請(qǐng)求，曾某同意作為借款人，并填寫借條，向葉某借款60000元，潘某簽名擔(dān)保。后潘某與葉某一同去建設(shè)銀行取款，并在銀行交付給潘某借款40000元。另查明，潘某、曾某系戀人關(guān)系。因潘某、曾某未及時(shí)還款，故葉某訴至法院，要求判令曾某歸還借款本金60000元并按約定的2分月息支付利息。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。雖然曾某辨稱自己只是受案外人潘某之托，以借款人名義出具借條，但曾某也承認(rèn)，葉某明確要求其作為借款人出具借條，而其最終也同意，可見雙方的借貸意思表示是真實(shí)、自愿的。故從曾某出具借條的行為，應(yīng)認(rèn)定雙方之間的借款合同關(guān)系成立。雙方都認(rèn)同借款發(fā)生在12月，而非借條上載明的7月12日，但對(duì)具體日期均不能確定。葉某根據(jù)提交的銀行卡客戶查詢單，主張2010年12月27日取款55000元，并加上5000元現(xiàn)金，是交付借款的資金來源。但查詢單顯示，該筆交易是發(fā)生在銀行營業(yè)部窗口、現(xiàn)金支取而非ATM機(jī)取款，與葉某、曾某都稱借款發(fā)生在晚上、是從ATM機(jī)取款的陳述不符。故對(duì)葉某該主張不予采信。曾某辯稱葉某沒有交付借款，但又提交了潘某所寫材料并認(rèn)可材料的真實(shí)性，該材料中潘某承認(rèn)收到借款40000元。曾某與潘某是準(zhǔn)備結(jié)婚的戀人，而且是一同去向葉某借款，填寫借條時(shí)兩人都在場(chǎng)，其對(duì)借款交付給潘某有指示，符合日常生活情理，其蓋然性較大，故可以認(rèn)定借款已實(shí)際交付40000元。對(duì)其余20000元是否交付，葉某不能提供充分證據(jù)予以證明，故不予認(rèn)定。自然人間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效，故應(yīng)認(rèn)定葉某、曾某之間借款40000元的民間借貸關(guān)系成立，合法有效。綜上，對(duì)葉某要求曾某歸還借款本金60000元并支付利息的訴訟請(qǐng)求，對(duì)能夠認(rèn)定交付的40000元，依法予以支持，對(duì)其余不能認(rèn)定的20000元，依法不予支持。據(jù)此判決：

一、曾某于本判決生效之日起十日內(nèi)歸還葉某借款本金40000元，并支付相應(yīng)利息。

二、駁回葉某的其他訴訟請(qǐng)求。

一審宣判后，各方當(dāng)事人在法定期限內(nèi)沒有上訴，判決已發(fā)生法律效力。

案例三：龐某訴孫某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

借條、收條、借款協(xié)議等書面直接證據(jù)并非認(rèn)定借貸關(guān)系發(fā)生的唯一依據(jù)。電話錄音、證人證言等間接證據(jù)，只要能形成證據(jù)鏈，足以證明借貸事實(shí)發(fā)生的，可以作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)。【基本案情】 龐某提供了與孫某之間的兩次電話錄音證據(jù)，孫某在錄音中多次認(rèn)可2萬元的債務(wù)，龐某據(jù)此向法院起訴要求孫某歸還借款。孫某多次收到法院傳票傳喚后仍拒不到庭，也未就龐某的主張進(jìn)行抗辯。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。龐某主張其與孫某之間存在民間借貸關(guān)系，并向?qū)O某履行了交付借款的合同義務(wù)，應(yīng)由龐某承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。從一般情理分析，借款時(shí)由借款人向出借方出具相應(yīng)的借條等書面借款手續(xù)是一種已被大眾熟知和認(rèn)可的方式，龐某作為一名財(cái)務(wù)人員，通常來說具有比一般大眾更為謹(jǐn)慎的注意意識(shí)。根據(jù)龐某的陳述，龐某和孫某之間除該筆借款外，其他并無經(jīng)濟(jì)上的往來，可見雙方之間的交往并不密切。根據(jù)法庭調(diào)查，龐某自認(rèn)在其工作的林明公司的年收入為2萬至2.5萬元之間，龐某將其近一年的年收入出借給一個(gè)從未與之發(fā)生過經(jīng)濟(jì)往來的同事，而未要求對(duì)方出具相應(yīng)的借款手續(xù)，顯然有違常理。另龐某為證明其主張?zhí)峁┑淖C人證言及錄音資料等證據(jù)，也均在不同方面存在缺陷，故不予采納。據(jù)此，判決：駁回龐某的訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：龐某與孫某之間的借款關(guān)系雖無書面借款憑據(jù)，但龐某提供的錄音資料及證人證言相互關(guān)聯(lián)、相互印證，能夠證明孫某向龐某借款2萬元且至今未還的事實(shí)，而孫某亦不到庭答辯，放棄了對(duì)龐某主張的抗辯權(quán)，也未提供推翻借款事實(shí)的相反證據(jù)，故對(duì)龐某要求孫某歸還借款2萬元的主張予以支持。鑒于龐某關(guān)于利息約定的主張證據(jù)不足，故對(duì)龐某要求孫某支付利息的主張不予支持。據(jù)此，判決：撤銷原審判決，孫某歸還龐某借款2萬元。

案例四：傅某訴席某、方某、汪某、葉某、胡某、范某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

一、“夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)”不能限定為夫妻一方以個(gè)人單獨(dú)名義所負(fù)債務(wù)。夫妻一方與他人共同向第三人借款，形成共同債務(wù)，也屬于“夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)”的范疇。

二、夫妻一方以個(gè)人名義向銀行貸款用于家庭經(jīng)營，后向他人借款用于歸還該銀行貸款，該借款應(yīng)認(rèn)定為家庭經(jīng)營所需，以此認(rèn)定借款為夫妻共同債務(wù)。【基本案情】

2009年1月20日，席某、汪某、胡某與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省開化縣支行簽訂《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》和《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》，其后該行分別向三人發(fā)放了每人5萬元小額聯(lián)保貸款，共計(jì)15萬元。為歸還上述15萬元貸款，2009年10月18日，席某、汪某、胡某三人向傅某借款15萬元，約定利息按銀行同期貸款利率四倍計(jì)付，定于2009年10月20日前歸還。借款到期后，席某、汪某、胡某均未歸還傅某借款15萬元及利息。該筆借款發(fā)生在席某與方某，汪某與葉某，胡某與范某婚姻關(guān)系存續(xù)期間。2010年4月7日，方某與席某辦理離婚登記手續(xù)。2010年4月16日，傅某訴至法院，請(qǐng)求判令席某、方某、汪某、葉某、胡某、范某歸還借款15萬元及利息。

【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：傅某與席某、汪某、胡某之間的民間借貸行為，是雙方真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律規(guī)定，受法律保護(hù)。席某與方某，汪某與葉某，胡某與范某系夫妻關(guān)系且債務(wù)發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間。債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。傅某的訴訟請(qǐng)求合理合法，予以支持。判決：席某、方某、汪某、葉某、胡某、范某于判決生效后十日內(nèi)返還傅某借款150000元，并支付相應(yīng)利息。方某不服一審判決，提起上訴稱：本案訟爭(zhēng)借款是席某、汪某、胡某三人共同合伙向傅某借款，該債務(wù)是合伙債務(wù)而非個(gè)人債務(wù)，且席某向傅某借款時(shí)方某并不知情，也沒有用于家庭共同生活，不應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。請(qǐng)求二審法院撤銷原判，改判駁回傅某對(duì)方某的訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為本案訟爭(zhēng)借款是否應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。上訴人方某主張本案訟爭(zhēng)借款系席某等三人的合伙債務(wù)而并非席某一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)，故不應(yīng)視為夫妻共同債務(wù)，即使視為個(gè)人債務(wù)也不應(yīng)將汪某、胡某的負(fù)債視為方某的夫妻共同債務(wù)。但“婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)”，系相對(duì)于夫妻雙方負(fù)債而言，并非與“合伙債務(wù)”對(duì)應(yīng)的“個(gè)人債務(wù)”同一涵義。且從個(gè)人合伙的相關(guān)法律規(guī)定來看，合伙之債亦可由合伙人的家庭共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。從2009年10月18日的借條來看，席某、汪某、胡某均在借款人一欄處簽字，且席某、汪某、胡某對(duì)本案訟爭(zhēng)借款系用于歸還三人中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保貸款的事實(shí)亦予認(rèn)可，席某、汪某、胡某理應(yīng)對(duì)本案訟爭(zhēng)借款承擔(dān)共同清償責(zé)任。從辦理小額聯(lián)保貸款的過程來看，席某、汪某、胡某三人組成聯(lián)保小組，其中任一小組成員的借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，方某、葉某、范某承諾為其配偶提供連帶責(zé)任擔(dān)保，葉某、胡某、范某對(duì)該事實(shí)均予認(rèn)可，方某雖主張?jiān)谫J款申請(qǐng)材料上其本人的簽字為席某找他人代簽，但結(jié)合傅某提供的《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》和《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》和各方當(dāng)事人的陳述，應(yīng)視為傅某已經(jīng)舉證證明本案訟爭(zhēng)借款系用于家庭共同生活、經(jīng)營所需。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。

案例五：來某訴韓某、杜某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

村委會(huì)出具證明表明借款人與其配偶長期處于分居狀態(tài)，借款人多年未歸家，借款人未盡家庭義務(wù)，法院經(jīng)過走訪了解到的情況與村委會(huì)出具的證明內(nèi)容能相互印證。結(jié)合出借人與借款人認(rèn)識(shí)、來往的過程，出借人應(yīng)當(dāng)能夠從借款人夫妻關(guān)系的外觀表象確定其二人未共同生活。故出借人主張借款為借款人夫妻雙方的共同債務(wù)，應(yīng)當(dāng)就借款人借款系用于家庭共同經(jīng)營的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。在其舉證不能的情況下，不應(yīng)支持其該主張。【基本案情】

2009年4月2日，韓某向來某出具借條一份，確認(rèn)因販賣茶葉缺乏資金向來某借款40萬元，并承諾于2010年1月歸還，然韓某至今未歸還借款。韓某與杜某曾系夫妻關(guān)系。韓某自1998年離家，經(jīng)常租住在來某開辦的旅館內(nèi)，不盡家庭義務(wù)，并曾因賭博被杭州市公安局江干區(qū)分局處罰。韓某與杜某于2009年7月15日辦理離婚登記手續(xù)。庭審中，來某變更其在起訴狀上確認(rèn)的借款時(shí)間，認(rèn)為借款分四次借取：第一次是2009年3、4月份，借款金額為10萬元；第二次是在此后10天左右，借款金額為5萬元；第三次是在此后一個(gè)月不到，金額為15萬元；第四次是在此后半個(gè)月不到，金額為10萬元。二審中，法院對(duì)杭州市西湖區(qū)轉(zhuǎn)塘街道上城埭村村民及村委會(huì)進(jìn)行了走訪，均證實(shí)韓某、杜某長期分居，韓某多年未歸的事實(shí)。來某訴至法院，要求韓某、杜某就40萬元的借款本息承擔(dān)還款責(zé)任。【裁判理由及結(jié)果】 一審法院審理認(rèn)為：韓某認(rèn)為40萬元借款并未實(shí)際發(fā)生的觀點(diǎn)缺乏有效優(yōu)勢(shì)的反駁證據(jù)證明，不予采信。韓某理應(yīng)按照其承諾，在2010年1月前將40萬元借款返還給來某。韓某未依其承諾返還借款的行為屬違約，來某要求韓某歸還40萬元借款并支付逾期利息的訴訟請(qǐng)求予以支持。涉案?jìng)鶆?wù)雖系在韓某與杜某夫妻關(guān)系存續(xù)期間發(fā)生，然現(xiàn)有證據(jù)顯示，韓某與杜某長期處于分居狀態(tài)，韓某未盡家庭義務(wù)。韓某的家在杭州市西湖區(qū)轉(zhuǎn)塘街道上城埭村，與來某開辦的旅館并不太遠(yuǎn)，韓某卻經(jīng)常租住在來某開辦的旅館內(nèi)，該事實(shí)也顯示韓某與杜某的夫妻關(guān)系處于不正常狀態(tài)。涉案借款金額高達(dá)40萬元，顯然不是因日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，在第一筆10萬元借款未清償?shù)那樾蜗拢瑏砟秤诌B續(xù)三次出借給韓某借款，明顯也與正常的借款行為不同，然來某對(duì)此也沒有合理的令人信服的說明。在此情形下，來某有義務(wù)舉證證明韓某所取得的40萬元借款用于韓某與杜某的共同經(jīng)營，在來某不能舉證的情形下，涉案?jìng)鶆?wù)依日常生活經(jīng)驗(yàn)不宜認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。因此，來某要求杜某承擔(dān)共同清償責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，不予支持。據(jù)此，判決：

一、韓某歸還給來某借款40萬元并支付逾期利息（以本金40萬元為基數(shù)，按同期銀行貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)，自2010年4月29日至判決確定的還款之日），于判決生效之日起十日內(nèi)付清；

二、駁回來某的其他訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：來某與韓某之間存在借貸關(guān)系事實(shí)清楚，韓某未按時(shí)歸還借款本息，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是杜某對(duì)于韓某在夫妻關(guān)系存續(xù)期間所借債務(wù)是否承擔(dān)共同還款責(zé)任。對(duì)此，現(xiàn)有杭州市西湖區(qū)轉(zhuǎn)塘街道上城埭村村委會(huì)出具證據(jù)證明韓某、杜某長期處于分居狀態(tài)，韓某未盡家庭義務(wù)，法院走訪的結(jié)果與杭州市西湖區(qū)轉(zhuǎn)塘街道上城埭村村委會(huì)出具的證明相互印證，能夠證明相關(guān)的事實(shí)。結(jié)合本案中來某與韓某認(rèn)識(shí)、來往的過程，來某應(yīng)當(dāng)能夠從韓某、杜某夫妻關(guān)系的外觀表象確定其二人未共同生活。因此，來某主張本案系夫妻共同債務(wù)，應(yīng)當(dāng)就韓某借款系用于家庭共同經(jīng)營的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，因來某不能提供證據(jù)證明其主張，故來某的上訴理由不成立，不予支持。原審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，實(shí)體處理得當(dāng)，據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。

案例六：朱躍某訴朱學(xué)某、趙某、第三人朱忠某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

一、法律并不禁止直系親屬之間形成包括借貸合同在內(nèi)的交易關(guān)系。但對(duì)直系親屬之間交易關(guān)系和債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系的審查和確認(rèn)，應(yīng)考慮特定當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況，有關(guān)當(dāng)事人應(yīng)依法承擔(dān)的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)義務(wù)等具體情況。

二、處理涉及直系親屬間交易關(guān)系的糾紛時(shí)，在意思自治和公序良俗的利益考量中應(yīng)更強(qiáng)調(diào)公序良俗的價(jià)值取向，案件的處理結(jié)果應(yīng)符合一般的家庭道德觀念與善良習(xí)俗，優(yōu)先考慮保護(hù)老年人等弱勢(shì)群體的合法權(quán)益，符合實(shí)體正義的要求。

三、在當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)地位和訴訟能力存在明顯差異的情況下，法官應(yīng)妥善行使訴訟指揮權(quán)，平衡當(dāng)事人的訴訟利益。【基本案情】

2003年11月在舊村改造過程中，朱學(xué)某、趙某夫婦為參加54平方米舊村改造安臵用地的招投標(biāo)，于2003年11月15日向兒子朱忠某出具借條一份，載明：向其子朱忠某借款1365000元，按銀行同期借款利率四倍計(jì)息，借款用于舊村改造安臵建房的投標(biāo)用地，承諾以上借款在收到朱忠某以書面形式要求歸還借款的通知后一個(gè)月內(nèi)還清；如無力歸還，該建房用地使用權(quán)和建好后房屋的所有權(quán)歸朱忠某所有。2003年11月15日和11月18日，朱忠某以朱學(xué)某的名義分兩次匯入舊村改造辦公室1365000元。2007年8月13日，朱忠某委托律師向朱學(xué)某、趙某夫婦發(fā)出律師催款函，要求朱學(xué)某、趙某在收到催款函后一個(gè)月內(nèi)歸還借款本息2839200元。2003年11月11日，朱忠某向朱躍某出具借條一份，載明朱忠某向朱躍某借款人民幣1500000元整，按銀行同期貸款利率四倍計(jì)息。2007年8月13日，朱忠某委托律師通過申通快遞向朱學(xué)某、趙某寄送快件一份，快遞詳情單上未載明寄送的材料名稱，朱學(xué)某在快遞詳情單上簽字簽收。2007年9月1日，朱忠某與朱躍某達(dá)成一份《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，雙方約定將朱忠某享有的朱學(xué)某、趙某1365000元借款本息轉(zhuǎn)讓給朱躍某以抵銷朱忠某尚欠的2003年11月11日借款的部分本息。2007年9月14日朱忠某通過申通快遞向朱學(xué)某、趙某郵寄送達(dá)債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書一份。2007年9月26日，朱躍某通過郵政特快專遞向朱學(xué)某、趙某郵寄了催款通知書和債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書各一份，但朱學(xué)某、趙某拒絕簽收。2007年9月14日，朱躍某通過申通快遞向朱學(xué)某寄送快件一份，快遞詳情單上未載明寄送的材料名稱，僅有收件人簽名“朱”字。另據(jù)見證人趙某的弟弟，即朱忠某的舅舅給法院的信函中所述，朱學(xué)某、趙某夫婦已年過八旬，有四子三女，當(dāng)時(shí)因54平方米安臵用地和父母的贍養(yǎng)問題與四個(gè)兒子之間曾多次協(xié)商，考慮到朱忠某擁有加油站，資產(chǎn)豐厚，父母最終決定把54平方米安臵用地和晚年生活托付給朱忠某。雙方約定在父母有生之年不將借條公之于眾。本案的借條系朱忠某聘用律師幾易其稿后形成的。現(xiàn)朱躍某訴至法院，要求朱學(xué)某、趙某立即歸還借款1365000元，并支付約定利息（按銀行同期貸款利率四倍計(jì)算至實(shí)際歸還之日止，暫計(jì)至起訴之日止為1796340元）。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：朱忠某與朱學(xué)某、趙某之間的借款真實(shí)，依法應(yīng)受到法律的保護(hù)。朱忠某與朱躍某之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議并不違反法律的禁止性規(guī)定，且已依法履行了通知義務(wù)，因此，該債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議對(duì)朱學(xué)某、趙某已經(jīng)發(fā)生法律效力。據(jù)此判決：

一、由朱學(xué)某、趙某于判決生效后十五日內(nèi)歸還朱躍某借款本金人民幣1365000元，并按照銀行同期同類貸款利率四倍按本金1365000元支付自2003年12月15日計(jì)算至判決確定的履行之日的利息。

二、駁回朱躍某的其他訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：朱學(xué)某、趙某夫婦對(duì)2003年11月15日借條的形式真實(shí)性并無異議，但對(duì)1365000元款項(xiàng)的性質(zhì)及債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否通知存在重大爭(zhēng)議。經(jīng)審查，該借條反映的并不是單純的借款關(guān)系，還與朱學(xué)某、趙某54平方米安臵用地所建房屋的所有權(quán)及居住權(quán)相關(guān)聯(lián)。朱忠某在一審用以證明已經(jīng)向朱學(xué)某、趙某履行了催款及債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)的證據(jù)——兩份申通快遞詳情單表明郵件系由律師和朱躍某經(jīng)手辦理，詳情單上均沒有載明寄送的材料名稱，朱學(xué)某、趙某也否認(rèn)收到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知的事實(shí)。據(jù)此，本案爭(zhēng)議的債權(quán)轉(zhuǎn)讓已經(jīng)通知朱學(xué)某、趙某的事實(shí)不能直接確認(rèn)。另，朱學(xué)某、趙某夫婦年過八旬，需要子女的關(guān)心和照顧，54平方米安臵用地上所建的房屋系朱學(xué)某、趙某的養(yǎng)老棲身之所，朱忠某作為負(fù)有贍養(yǎng)義務(wù)的子女，明知父母沒有償付能力，在律師參與下，經(jīng)幾易其稿，最終形成由其與父母簽署約定四倍借款利息且包含嚴(yán)格違約責(zé)任的借條，后又將該債權(quán)轉(zhuǎn)讓給朱躍某。如按照借條約定的利息條款計(jì)算，現(xiàn)該1365000元款項(xiàng)的本息累積已達(dá)數(shù)百萬元，原本可安享晚年的高齡父母將陷于債務(wù)困擾之中。朱忠某在本案中的相關(guān)行為不符合一般的家庭道德觀念。法庭不是單純的訴訟競(jìng)技場(chǎng)，保護(hù)老年人的合法權(quán)益，體現(xiàn)司法的人文關(guān)懷，始終是法院在審理本案中優(yōu)先考慮的因素。綜上，認(rèn)定朱忠某和朱躍某之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓不成立，朱躍某相應(yīng)的訴訟請(qǐng)求亦不予支持。至于朱忠某和朱躍某，朱忠某和朱學(xué)某、趙某之間的債務(wù)糾紛，宜通過其他合理合法途徑解決。原判認(rèn)定的部分事實(shí)不清，適用法律有誤，實(shí)體處理不當(dāng)，經(jīng)院審判委員會(huì)決定，判決：撤銷一審判決，駁回朱躍某的訴訟請(qǐng)求。案例七：孔某訴徐某、鄭某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

在民間借貸案件中，雙方當(dāng)事人雖未在書面?zhèn)鶛?quán)憑證中約定利息，但有證據(jù)表明債務(wù)人連續(xù)有規(guī)律的支付利息的，可認(rèn)定當(dāng)事人之間的借款為有息借款。【基本案情】

自2008年9月起，徐某與孔某有借款往來，截止2010年6月8日，孔某結(jié)欠徐某750000元。同日，孔某向徐某出具《借條》一份，載明：從徐某處借款750000元，借期一年。并備注：之前所打的借條全部作廢，以此借條為依據(jù)。后孔某于2010年7月1日支付徐某19750元，2010年8月2日、8月30日，孔某各支付徐某18750元，自2010年9月30日至2011年3月9日，孔某每月初左右支付徐某11250元，共計(jì)124750元。另孔某于2011年2月21日歸還徐某50000元，2011年2月25日歸還徐某20000元，2011年2月28日歸還徐某30000元，2011年3月18日歸還徐某20000元，2011年3月28日歸還徐某50000元，共計(jì)170000元。另查明，孔某與鄭某于2008年7月29日登記離婚。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。徐某提供的《借條》、工商銀行個(gè)人業(yè)務(wù)憑證等可以證明孔某向徐某借款750000元的事實(shí)，庭審中，徐某認(rèn)可孔某于2011年2月21日歸還其50000元，2011年2月25日歸還其20000元，2011年2月28日歸還其30000元，2011年3月18日歸還其20000元，2011年3月28日歸還其50000元，共計(jì)170000元均為本金，不違反法律規(guī)定，予以認(rèn)可，故徐某要求孔某歸還580000元的訴訟請(qǐng)求，具有事實(shí)和法律依據(jù)，予以支持。民間借貸可以有償，也可以無償。借貸雙方對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明的，根據(jù)合同法第二百一十一條的規(guī)定，視為不支付利息，但借款人自愿給付利息的除外。對(duì)于該項(xiàng)借款是否約定利息，徐某與孔某并無深交，根據(jù)常理，徐某不可能將資金無息交與孔某使用，孔某2010年7月1日支付徐某19750元，2010年8月2日、8月30日，孔某各支付徐某18750元，自2010年9月30日至2011年3月9日，每月初左右支付徐某11250元，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定是孔某自愿支付徐某的利息，即使該利息已超過中國人民銀行公布的同期同類銀行貸款基準(zhǔn)利率四倍，因該利息不損害國家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益，予以認(rèn)可。但徐某主張自2011年3月起按月息1.5％支付利息的訴訟請(qǐng)求，因雙方在《借條》中并未明確約定利息，故調(diào)整為按中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)年利率5.31％自2011年6月7日暫計(jì)算至2011年8月15日為5817.40元。本案中，孔某的借款行為發(fā)生時(shí)，其與鄭某已經(jīng)離婚，故徐某要求鄭某共同歸還借款的訴訟請(qǐng)求，不予支持。據(jù)此，判決：孔某歸還徐某借款本金580000元并支付相應(yīng)利息等。

二審法院審理認(rèn)為：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問題是徐某與孔某之間的借款關(guān)系是否約定支付利息。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十一條的規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。但關(guān)于利息的約定既可以采取書面形式也可以采取口頭形式，雖然徐某提供的借條并未對(duì)借款利息作出約定，但徐某主張雙方口頭約定了借款利息且已實(shí)際履行，徐某提交的銀行轉(zhuǎn)賬憑證亦可以證明就本案借款孔某曾連續(xù)有規(guī)律地支付利息，故孔某關(guān)于本案借款系無息借款的上訴理由缺乏事實(shí)依據(jù)，不予采納。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。案例八：程某訴茅某、王某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

保證人擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額前后記載存在矛盾，且當(dāng)事人對(duì)此存在爭(zhēng)議的情況下，人民法院應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國合同法》第125條“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款真實(shí)意思”的規(guī)定，從保證人是否參與借貸合同的訂立過程、對(duì)借貸數(shù)額是否知曉及保證人提供保證擔(dān)保的目的，并結(jié)合誠實(shí)信用原則綜合判定保證人擔(dān)保債權(quán)的真實(shí)數(shù)額。【基本案情】

2008年5月26日，王某與程某簽訂借款協(xié)議一份，約定：王某向程某借款50萬元，借期3個(gè)月，利息按月利率2％計(jì)算。茅某受王某的委托向程某提供連帶責(zé)任保證，保證期限為兩年。茅某在保證人欄內(nèi)簽署了“本人同意擔(dān)保三個(gè)月50元整”的意見。該借款協(xié)議簽訂前，茅某與程某、王某參與了借款的協(xié)商。同日，王某向程某出具收條，收到現(xiàn)金50萬元。借款期限屆滿后，王某未歸還借款本息，茅某也未履行保證責(zé)任。程某于2008年10月9日提起訴訟。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為茅某擔(dān)保的金額是50萬元還是50元。雖借款協(xié)議形式上寫明擔(dān)保金額為50元，但不符合常理，首先，茅某知道王某向程某借款50萬元的事實(shí)，也為王某其他多筆債務(wù)提供過擔(dān)保，應(yīng)該明確擔(dān)保的數(shù)額；其次，茅某也同意為該筆債務(wù)提供擔(dān)保，如僅為王某擔(dān)保50元，就失去擔(dān)保的實(shí)質(zhì)意義，顯然協(xié)議中所定的50元是一個(gè)筆誤，應(yīng)為50萬元。故對(duì)茅某的主張不予采信。程某請(qǐng)求茅某對(duì)主債務(wù)、利息、逾期還款違約金承擔(dān)連帶保證責(zé)任，因程某與茅某約定的擔(dān)保范圍是50萬元，故對(duì)程某主張的利息和逾期還款違約金之請(qǐng)求，不應(yīng)予以支持。程某主張王某支付利息及逾期還款違約金之主張，符合法律規(guī)定，應(yīng)予以支持。茅某作為保證人，在保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向王某追償。據(jù)此判決：

一、王某于判決生效之日起十日內(nèi)歸還程某借款50萬元，并支付利息及逾期還款違約金；

二、茅某對(duì)借款本金50萬元承擔(dān)保證清償責(zé)任，茅某承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向王某追償；

三、駁回程某的其他訴訟請(qǐng)求。程某不服一審判決，提起上訴。

二審法院審理認(rèn)為：本案所涉借款協(xié)議系保證借款合同，從協(xié)議簽訂的目的而言，是為保證程某的50萬元債權(quán)實(shí)現(xiàn)，如果茅某僅為該筆50萬元借款提供50元擔(dān)保，這無疑使保證合同的擔(dān)保目的落空，不符合常理。根據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)法則判斷，協(xié)議中茅某的書寫應(yīng)為筆誤，其真實(shí)意思應(yīng)是為50萬元債務(wù)提供擔(dān)保。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。程某仍不服二審判決，申請(qǐng)?jiān)賹彙?/p>

再審法院審理認(rèn)為：《中華人民共和國合同法》第一百二十五條第一款規(guī)定“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思”，所謂合同解釋是指法官基于當(dāng)事人的訴訟請(qǐng)求，依照法定職權(quán)和程序，對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行分析說明以及填補(bǔ)合同漏洞的行為。合同解釋的目的是為公正裁判提供合理的支持，探求真意、補(bǔ)充漏洞乃至修正解釋只是解釋的手段。本案中，茅某在簽訂借款協(xié)議前，參與了王某向程某借款50萬元的協(xié)商，對(duì)王某借款50萬元的事實(shí)知情，茅某在擔(dān)保人欄內(nèi)同意擔(dān)保的真實(shí)意思應(yīng)為對(duì)王某的50萬元借款提供擔(dān)保，如果茅某僅僅為其中的50元提供，該擔(dān)保本身則無實(shí)際意義，而程某要求茅某提供擔(dān)保也是為保證其50萬元債權(quán)不致落空，故50元不應(yīng)認(rèn)定為系茅某的真實(shí)意思表示，否則有違民事活動(dòng)的誠實(shí)信用原則，也不符合茅某同意為王某提供擔(dān)保的真實(shí)目的，故一、二審法院認(rèn)定茅某在擔(dān)保人欄內(nèi)雖寫有為王某50元擔(dān)保，但其真實(shí)意思為50萬元正確。茅某的再審理由不能成立。據(jù)此，駁回茅某的再審請(qǐng)求。

案例九：朱某訴廣大建設(shè)公司、沈某、茅某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

建設(shè)工程項(xiàng)目承包人在從事工程建造過程中向他人借款，債權(quán)人持加蓋有建設(shè)公司工程項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章的借條起訴，對(duì)于債權(quán)人要求建設(shè)公司返還借款的訴訟請(qǐng)求，應(yīng)綜合審查借條中的記載、借款時(shí)聲稱的借款用途以及債權(quán)人出借款項(xiàng)的內(nèi)心信賴和客觀注意情況，不能僅因借條上加蓋有建設(shè)公司工程項(xiàng)目部公章或者財(cái)務(wù)專用章即認(rèn)定由建設(shè)公司承擔(dān)民事責(zé)任。【基本案情】

廣大建設(shè)公司是由某市第二建筑工程公司改制更名而成。沈某掛靠江南建筑工程公司等多家建設(shè)單位從事工程建造活動(dòng)。沈某、茅某原系夫妻，于2007年12月24日登記離婚。2006年1月6日，沈某向朱某借款100000元，一個(gè)月后出具給朱某借條一份，約定借期一年，利息為月利率1.5分。到時(shí)不還由江南建筑公司從本人工程款中扣除歸還。沈某在借條上加蓋了某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章。2006年9月19日，沈某歸還朱某50000元，并支付了相應(yīng)的利息，余款一直未予歸還。沈某現(xiàn)下落不明。朱某故起訴至法院。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。被告沈某向朱某借款，至2006年9月19日尚欠本金50000元及相應(yīng)的利息，理應(yīng)于承諾的期限內(nèi)予以歸還，逾期未清償依法須承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。朱某申請(qǐng)撤回對(duì)茅某的起訴，系其行使處分權(quán)的行為，不違法律規(guī)定，予以準(zhǔn)許。至于對(duì)廣大建設(shè)公司的訴訟請(qǐng)求，雖然借條上加蓋有某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章，但根據(jù)朱某在庭審中的陳述，本案借款當(dāng)時(shí)沒有說是用于碧桂苑的工程，而是說墊付沈某承建江南建筑工程公司的工程款，借條也是朱某提供借款后一個(gè)月才補(bǔ)充出具，朱某當(dāng)時(shí)沒有詢問過沈某有關(guān)某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目部的有關(guān)情況，庭審中也沒有證據(jù)證明沈某與某市第二建筑工程公司或者其碧桂苑項(xiàng)目部存在何種法律關(guān)系，結(jié)合借條中“到時(shí)不還由江南建筑公司從本人工程款中扣除歸還”的記載，朱某借款給沈某是通過朋友介紹，認(rèn)為沈某在某市承建工程有相應(yīng)的工程款可以保障自身的借款安全，而不是基于對(duì)某市第二建筑工程公司的信賴，因此，本案借款應(yīng)認(rèn)定為沈某個(gè)人向朱某借款，對(duì)朱某起訴要求廣大建設(shè)公司與沈某共同歸還本案借款的主張，不予支持。據(jù)此，判決：

一、沈某于本判決生效后十日內(nèi)償付朱某借款50000元及利息18000元，合計(jì)68000元。

二、駁回朱某的其他訴訟請(qǐng)求。

一審宣判后，各方當(dāng)事人在法定期限內(nèi)沒有上訴，判決已發(fā)生法律效力。

案例十：勞某訴碧雪湖公司合同糾紛案 【裁判要旨】

雙方當(dāng)事人簽訂的雖然是《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》等其他合同，但從合同約定的內(nèi)容看，其法律屬性與《合同法》上規(guī)定的借款合同最為接近，故可以參照適用現(xiàn)行立法中關(guān)于借款合同的相應(yīng)規(guī)定。當(dāng)事人之間對(duì)合同權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任的約定，不違反有關(guān)法律法規(guī)的，亦應(yīng)確認(rèn)其效力。【基本案情】

2008年3月29日，勞某與碧雪湖公司簽訂《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》一份，合同約定：

1、勞某向碧雪湖公司購買五套雙標(biāo)客房二十年使用權(quán)，預(yù)先支付50萬元（每套10萬元）。到期后，碧雪湖公司歸還勞某本金50萬元；

2、勞某將上述購買的使用權(quán)客房五套委托碧雪湖公司經(jīng)營，期限二十年，從2008年3月29日起至2028年3月28日止；

3、碧雪湖公司支付勞某按每套每年2萬元的投資回報(bào)。同時(shí)，碧雪湖公司給予勞某每套每年20天的免費(fèi)入住權(quán)，若勞某未住，按山莊年平均房?jī)r(jià)拆成金額每年結(jié)算；……

9、碧雪湖公司逾期支付投資回報(bào)，按100元/天支付違約金。超時(shí)二個(gè)月后勞某有權(quán)取消合同，并要求歸還本金50萬元等。合同簽訂后，勞某按約支付50萬元款項(xiàng)，碧雪湖公司也支付了第一年度的投資回報(bào)10萬元，但第二年度的投資回報(bào)經(jīng)勞某多次催付，碧雪湖公司未履行。勞某向法院提訴訟，請(qǐng)求判令解除合同，歸還本金并支付投資回報(bào)及違約金等。

【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：從本案的《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》內(nèi)容看，雖形式上勞某支付100000元購買碧雪湖公司每套雙標(biāo)客房二十年的使用權(quán)，并將客房使用權(quán)委托碧雪湖公司經(jīng)營二十年，由碧雪湖公司每年支付“投資回報(bào)”20000元，但碧雪湖公司需二十年期滿后返還勞某“本金”100000元，故該權(quán)利義務(wù)的約定實(shí)際屬于借款合同關(guān)系，應(yīng)按法律關(guān)于借款合同的規(guī)定進(jìn)行處理，但當(dāng)事人之間關(guān)于權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任的約定可以作為參照。勞某主張已向碧雪湖公司支付了500000元，并提供了碧雪湖公司于2008年3月29日出具的收據(jù)五份，故勞某已經(jīng)履行合同項(xiàng)下的義務(wù)。因碧雪湖公司未依約支付第二年度的投資回報(bào)共100000元，勞某要求依照《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》第九條的約定解除合同，符合雙方簽訂的合同約定和相關(guān)法律的規(guī)定，予以支持。對(duì)于解約后，碧雪湖公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，參照雙方的《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》第九條的解約條款的相關(guān)約定，即“勞某在解除合同后，碧雪湖公司應(yīng)當(dāng)返還本金，并支付違約金”。違約金的計(jì)算以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款年利率5.31%四倍為限。對(duì)勞某要求碧雪湖公司支付第二年度投資回報(bào)、每年每套免費(fèi)入住的折價(jià)費(fèi)等其他訴訟請(qǐng)求，不予支持。據(jù)此，判決：

一、解除雙方于2008年3月29日簽訂的五份《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》；

二、碧雪湖公司于本判決生效之日起十日內(nèi)返還勞某500000元，支付違約金79060元，合計(jì)人民幣579060元；

三、駁回勞某其他訴訟請(qǐng)求。勞某不服一審判決，提起上訴。

二審法院審理認(rèn)為：審查案涉合同約定之內(nèi)容，勞某以獲取未來收益為目的向碧雪湖公司支付一定的款項(xiàng)，而碧雪湖公司則負(fù)有到期返還該款項(xiàng)的合同義務(wù)，故該合同應(yīng)視為勞某與碧雪湖公司之間的融資行為，勞某對(duì)自身行為的投資屬性亦無異議。依據(jù)案涉合同之約定，勞某可獲取的未來收益包括每年的投資回報(bào)以及免費(fèi)客房服務(wù)等內(nèi)容，現(xiàn)勞某確認(rèn)免費(fèi)客房實(shí)際無法使用且其已經(jīng)與碧雪湖公司協(xié)商將該項(xiàng)合同內(nèi)容轉(zhuǎn)化為貨幣形式，勞某于本案中的訴訟請(qǐng)求亦基于該些事實(shí)，案涉合同雖非《中華人民共和國合同法》明文規(guī)定的合同，但其法律屬性最接近貸款合同，可以參照適用現(xiàn)行法律體系中關(guān)于借款合同的相應(yīng)規(guī)定。因勞某已按約向碧雪湖公司支付了50萬元，而碧雪湖公司未能舉證證明其已經(jīng)于2010年3月29日起一周內(nèi)將合同約定的投資回報(bào)10萬元支付給勞某，且該未能支付的時(shí)間已經(jīng)超過合同約定期限二個(gè)月，故雙方約定的合同解除條件已經(jīng)成就，勞某可以解除案涉合同，原審法院的該認(rèn)定無誤。合同解除后，碧雪湖公司違約責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)當(dāng)以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款年利率5.31%四倍為依據(jù)并結(jié)合勞某所給付資金的實(shí)際使用時(shí)間進(jìn)行計(jì)算。原審判決事實(shí)認(rèn)定清楚、實(shí)體處理并無不當(dāng)。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。

第二篇：浙江省高院發(fā)布《浙江法院民間借貸審判報(bào)告(2008.1——2012.6)》

浙江省高院發(fā)布《浙江法院民間借貸審判報(bào)告（2008.1——2012.6）》

昨天（2012-07-10），浙江省高院發(fā)布了《浙江法院民間借貸審判報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)。《報(bào)告》中梳理剖析了近5年來民間借貸案件特點(diǎn)及發(fā)生原因。《報(bào)告》在介紹浙江省民間借貸審判基本情況的基礎(chǔ)上，總結(jié)審判經(jīng)驗(yàn)，提示借貸交易風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合浙江民間融資市場(chǎng)現(xiàn)狀和金融改革趨勢(shì)，展望下一步的司法應(yīng)對(duì)。《報(bào)告》從這些年來審理的大量民間借貸案件中列舉了10大典型案例。報(bào)告全文如下：

浙江法院民間借貸審判報(bào)告

（2008.1——2012.6）浙江省高級(jí)人民法院

前 言

浙江作為民營經(jīng)濟(jì)大省，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對(duì)活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色。民間借貸作為一種“草根金融”方式，與傳統(tǒng)金融信貸方式相比具有成本低、效率高的優(yōu)點(diǎn)，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。但在實(shí)踐中，民間借貸也存在交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易控制、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪活動(dòng)交織的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些地方中小微企業(yè)資金鏈斷裂，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定。去年9月份后，溫州等地一些中小企業(yè)關(guān)停、企業(yè)主“跑路”事件屢屢發(fā)生，民間借貸尤其是涉企民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范、危機(jī)處置乃至司法政策，引起了各界廣泛關(guān)注。浙江民間借貸相對(duì)活躍，在一定程度上幫助緩解了民營中小企業(yè)“融資難”問題，但總體上看，在民營企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實(shí)踐中普遍存在著中小企業(yè)多、融資難和民間資金多、投資難的“兩多兩難”問題。今年3月28日，浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革迎來歷史性機(jī)遇，國務(wù)院正式批復(fù)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，金融改革為浙江破解“兩多兩難”問題提供了一把金鑰匙。

2008年以來，浙江高院黨組按照省委的工作部署，始終密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，堅(jiān)持能動(dòng)司法，推進(jìn)社會(huì)管理創(chuàng)新，指導(dǎo)全省法院民間借貸審判實(shí)踐。全省法院充分發(fā)揮審判職能，審理了一大批民間借貸案件，并結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)加強(qiáng)對(duì)司法層面反映的民間借貸問題及審判態(tài)勢(shì)的調(diào)研分析，成效顯著。今年全國“兩會(huì)”期間，省高院齊奇院長以全國人大代表的身份，向大會(huì)提交建議，呼吁讓民間借貸浮出水面，規(guī)范民間融資行為，推動(dòng)民間借貸陽光化、法制化。

本報(bào)告在介紹我省民間借貸審判基本情況的基礎(chǔ)上，總結(jié)審判經(jīng)驗(yàn)，提示借貸交易風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合浙江民間融資市場(chǎng)現(xiàn)狀和金融改革趨勢(shì)，展望下一步的司法應(yīng)對(duì)，以期引導(dǎo)民間資本更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)我省民間融資市場(chǎng)在“十二五”期間規(guī)范、有序、健康發(fā)展，為打造浙江“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財(cái)富管理中心”兩個(gè)中心提供有力司法保障。

一、民間借貸糾紛的基本情況

（一）案件審理概況近年來，民間借貸案件幾乎占據(jù)了浙江商事案件的半壁江山，無論是案件數(shù)量還是案件總標(biāo)的額，都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的買賣、加工承攬合同糾紛案件。2011年，全省法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占全國的15%。

2008年至2011年期間，全省受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢(shì)。特別是金融危機(jī)爆發(fā)期間的2008年，案件數(shù)量疾驟上升最為明顯，較2007年增幅高達(dá)60.56%。雖然金融危機(jī)陰霾逐漸消退，2009年案件數(shù)量增幅有所趨緩，2010年的收案數(shù)較同比甚至微有下降，但總體案件受理數(shù)量仍居高不下。2011年，受第三季度溫州等地部分企業(yè)債務(wù)危機(jī)影響，民間借貸案件的收案量再度上揚(yáng)，全省法院全年收案93067件，較2010年增長了6.7%（見圖一）。從案件標(biāo)的額的增長幅度看，增速最快的是2008年，較2007年迅猛增長了216%，其次是2009年，較2008年增長了72.3%（見圖二）。圖表一：2007 年至2011年全省民間借貸案件數(shù)量（件）

圖表二：2007年至2011年全省民間借貸案件標(biāo)的額（億元）

從地區(qū)分布看，2008年至2011年期間，杭州、金華、寧波三地法院在收案量和案件總標(biāo)的額上均居全省前三（見圖

三、圖四）。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還顯示，近兩年溫州地區(qū)的民間借貸案件數(shù)量及標(biāo)的額增長較快，2011年的數(shù)據(jù)已超過臺(tái)州、寧波，居全省第三位。

圖表三：2008年至2011年各地區(qū)法院民間借貸案件數(shù)量（件）

圖表四：2008年至2011年各地區(qū)法院民間借貸案件標(biāo)的額（億元）

今年上半年，全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標(biāo)的額283.9億元，同比分別上升26.98%和129.61%。溫州、舟山以及湖州地區(qū)上升最為明顯，增幅分別達(dá)96.42%、87.37%和57.61%。除金華地區(qū)略降0.9%外，其余地區(qū)民間借貸案件較去年同期均呈上升態(tài)勢(shì)。從今年上半年民間借貸案件再次大幅回升并達(dá)到2007年以來最高點(diǎn)的情況看，預(yù)計(jì)今年全年收案量仍將持續(xù)上升。

（二）案件基本特點(diǎn)

1、經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。傳統(tǒng)民間借貸案件中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間，多用于生活消費(fèi)，是一種“熟人間的交易”，交易主體之間的信任關(guān)系實(shí)際上承擔(dān)了擔(dān)保的功能。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，浙江的民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系和經(jīng)營性借貸的融資渠道。浙江民營企業(yè)多以自有資金和民間借貸資金起步，據(jù)有關(guān)部門對(duì)溫州市甌海區(qū)105家中小微企業(yè)抽樣調(diào)查，在企業(yè)初始資金來源中，有90家企業(yè)通過民間借貸籌措資本，占85.71%，其中有32家初始創(chuàng)業(yè)資金完全通過民間借貸獲得，占30.5%。涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠(yuǎn)超過個(gè)人消費(fèi)型借貸，從借款人、出借人到擔(dān)保方，中小微企業(yè)在民間借貸關(guān)系中都扮演著重要的主體角色。許多企業(yè)將借貸資金用于交易或經(jīng)營活動(dòng)。一些地方的企業(yè)和個(gè)人還專門從事“以錢炒錢、賺取利差”的資金生意，借貸資金呈現(xiàn)出典型的資本化、商業(yè)化特征。

2、高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化。近年來，各地法院普遍反映高息借貸問題突出。由于融資困難，民間借貸市場(chǎng)的利率不斷走高。最近，中國人民銀行溫州市中心支行向社會(huì)公布了溫州市民間借貸監(jiān)測(cè)利率，2012年4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。我省一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分、3分以上，有的甚至達(dá)5分以上，即年利率回報(bào)超過60%。民間融資在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，但與此同時(shí)，也使中小微企業(yè)和私營業(yè)主不得不接受放貸人所設(shè)定的高額利息。實(shí)踐中，為規(guī)避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法，給法院認(rèn)定事實(shí)帶來困難。

3、職業(yè)化、中介化、組織化的新特征開始顯現(xiàn)。越來越多的民間借貸不再只是簡(jiǎn)單的出具一張借條，借貸雙方在借款時(shí)往往手續(xù)齊全，一些專門從事放貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司或個(gè)人，都已將借款協(xié)議或借條格式化。從形式上看，不僅有借款金額、期限、利率等明確約定，而且對(duì)違約責(zé)任，甚至對(duì)引發(fā)訴訟所需的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)都作了詳盡約定。一些地方出現(xiàn)了專門從事放貸的職業(yè)群體，即所謂的“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層。有的地方還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使流向分散、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化、公開化。一些銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員在高利誘惑下充當(dāng)起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金流入民間放貸以牟取利差。投資公司、咨詢公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)也紛紛介入民間借貸。還有一些非法或涉黑背景的中介機(jī)構(gòu)以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸，牟取不法利益。

4、同一主體涉訴的系列案增多，“批案”現(xiàn)象嚴(yán)重。一些民間借貸案件中，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸供需雙方主體的重復(fù)率高，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是專門從事資金生意的職業(yè)放貸人；多原告一被告的情形下，被告則往往是大量對(duì)外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。有的涉眾案件中，上下家之間還存在借貸資金鏈關(guān)系，即在直接與被告發(fā)生借貸關(guān)系的原告名下，背后還有大量實(shí)際出資的隱名出借人，這些隱名出借人往往是欠缺投資渠道、盲目逐利的普通老百姓。這類案件社會(huì)影響面較大，傳導(dǎo)性強(qiáng)，易呈集中爆發(fā)態(tài)勢(shì)。一旦無法收回借款，老百姓的多年積蓄無法收回，容易引發(fā)連環(huán)訴訟，產(chǎn)生信訪、上訪，甚至引發(fā)群體性事件。

5、與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動(dòng)時(shí)有交織。民間借貸是私人資本市場(chǎng)上自發(fā)的資金融通行為，屬體制外金融，尚缺有效監(jiān)管。民間放貸人基于自己的利益判斷作出趨利性選擇，在高額利息回報(bào)的誘惑下，容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等涉嫌違法犯罪的行為，擾亂金融秩序和社會(huì)治安。民事、刑事法律關(guān)系交織的情況，給民間借貸案件的處理增加了難度。

（三）民間借貸糾紛案件高發(fā)的原因

從案件反映的情況看，民間借貸糾紛案件高發(fā)的原因主要有以下幾個(gè)：

1、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成企業(yè)經(jīng)營困難，償債能力降低。浙江民間借貸以經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化造成企業(yè)經(jīng)營困難，償債能力降低，就容易引發(fā)民間借貸糾紛。2008年金融危機(jī)以來，受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難加大，民間借貸糾紛案件數(shù)量急劇上升。當(dāng)前，國際金融危機(jī)沖擊所帶來的深層影響正在向縱深發(fā)展，國際經(jīng)濟(jì)秩序依然處于動(dòng)蕩之中。今年以來，我省經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況總體平穩(wěn)，但受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變等因素影響，一些企業(yè)出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī)和經(jīng)營困難，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來了一定影響。全省民間借貸糾紛數(shù)量總體依然呈上升趨勢(shì)。

2、民間借貸融資成本高企加劇了債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn)。由于銀根緊縮，融資難，浙江民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象。高利率導(dǎo)致了大量的信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過高的利息負(fù)擔(dān)，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛。加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實(shí)，進(jìn)一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能。一旦企業(yè)不堪重負(fù)、資金鏈斷裂，民間借貸甚至有可能成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。

3、民間借貸缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生，極易引發(fā)糾紛。浙江的民間借貸以經(jīng)營性借貸為主，加之實(shí)踐中職業(yè)放貸人群體的出現(xiàn)以及擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司等市場(chǎng)主體的加入，民間借貸活動(dòng)實(shí)際上已具有經(jīng)營的性質(zhì)。但由于長期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場(chǎng)因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無序亂象，如借貸形式不規(guī)范、擔(dān)保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸、違法借貸，甚至與刑事犯罪交織在一起，為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。

二、民間借貸糾紛的司法應(yīng)對(duì)

民間借貸是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。浙江的民間借貸作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，適應(yīng)了多種經(jīng)濟(jì)成分和不同經(jīng)營形式的資金需求，對(duì)我省民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了必不可少的作用。但其自身固有的缺陷也容易引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。浙江法院始終密切跟蹤經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，敏銳把握政策導(dǎo)向，穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)民間融資風(fēng)險(xiǎn)。2008年4月，省高院就調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的“金融糾紛案件大幅上升，民間借貸問題凸現(xiàn)，企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”等問題，向省委報(bào)送了《關(guān)于運(yùn)用審判職能切實(shí)貫徹省委“防止我省經(jīng)濟(jì)下滑”指示精神的專題報(bào)告》，從借款規(guī)模倍增、借款利率高、借貸與非法活動(dòng)交織等角度提示民間借貸風(fēng)險(xiǎn)日益突出，為省委提供決策參考。《專題報(bào)告》是全國高級(jí)法院中較早針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化提出的司法對(duì)策，受到了最高法院、省委領(lǐng)導(dǎo)的重視和肯定。全省法院堅(jiān)持能動(dòng)司法，堅(jiān)持趨利避害的原則，既加強(qiáng)引導(dǎo)規(guī)范，發(fā)揮民間借貸的積極作用，又依法打擊非法金融活動(dòng)，有效應(yīng)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)，為推進(jìn)我省金融改革、保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展提供司法保障。

（一）及時(shí)調(diào)整優(yōu)化工作機(jī)制，提升審判質(zhì)效與司法保障水平

根據(jù)我省民間借貸糾紛以經(jīng)營性借貸為主的商事特點(diǎn)，省高院出臺(tái)了《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于民事和商事案件主管劃分的意見》（浙高法[2008]64號(hào)），自2008年4月1日起將民間借貸糾紛案件從傳統(tǒng)民事審判條線劃轉(zhuǎn)至商事審判條線主管。經(jīng)過2008年、2009年、2011年三次案件級(jí)別管轄調(diào)整，將我省92%以上的大標(biāo)的民商事案件下放到基層法院審理，絕大多數(shù)的一審民間借貸糾紛案件由基層法院審理，這有利于調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)馗鞣N積極因素，將借貸糾紛有效化解在基層。審判新格局下，省高院和中級(jí)法院進(jìn)一步加強(qiáng)了監(jiān)督指導(dǎo)力度，各基層法院也紛紛創(chuàng)新審判工作機(jī)制，不斷提高審判質(zhì)效和司法保障水平。如在溫州兩級(jí)法院民間借貸糾紛案件收案數(shù)呈爆發(fā)式增長的情況下，樂清法院的民間借貸案件數(shù)量不升反降，成為溫州地區(qū)唯一收案數(shù)下降的基層法院。這得益于樂清法院積極探索創(chuàng)新民間借貸案件的“協(xié)同處置”機(jī)制，通過“黨委政府領(lǐng)導(dǎo)、專職機(jī)構(gòu)指導(dǎo)、群眾自主清理、法院協(xié)同配合”的機(jī)制運(yùn)行，收結(jié)案基本能夠保持良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)了民間借貸案件的動(dòng)態(tài)平衡。

（二）出臺(tái)適合區(qū)域特點(diǎn)的規(guī)范性文件，統(tǒng)一民間借貸糾紛案件裁判思路

近年來，省高院圍繞中小企業(yè)司法保障這一商事審判工作的主線，不斷推進(jìn)民間借貸糾紛的審判、調(diào)研等各項(xiàng)工作，不斷提升民間借貸糾紛案件處理的法律效果和社會(huì)效果。2008年7月底省高院出臺(tái)《金融糾紛案件若干問題討論紀(jì)要》（浙法民二〔2008〕38號(hào)），就民間借貸糾紛案件的法律適用、約定利率的司法保護(hù)幅度、民間借貸和賭博、非法集資等違法犯罪行為相互交織問題的處理等統(tǒng)一了裁判思路；2009年9月，出臺(tái)《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（浙高法〔2009〕297號(hào)）39條，對(duì)審判實(shí)踐中普遍存在的夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定、逾期利息和違約金的關(guān)系、舉證責(zé)任的分配等一系列疑難問題提出了裁判思路；2010年初，出臺(tái)《關(guān)于審理涉財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)債務(wù)糾紛案件若干問題指導(dǎo)意見》（浙高法〔2010〕13號(hào)），就審理涉財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)債務(wù)案件中民間借貸、刑民交叉等問題的處理提出了具體意見；2010年5月，發(fā)布《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》（浙高法發(fā)〔2010〕4號(hào)），提出依法審理涉中小企業(yè)民間借貸糾紛案件，通過審判職能的發(fā)揮，規(guī)范民間融資市場(chǎng)，并明確企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無效借款合同處理。2011年12月，召開全省法院商事審判工作座談會(huì)，就如何看待民間借貸、民間融資問題并對(duì)民間借貸案件的審理提出原則意見，要求全省法院認(rèn)真領(lǐng)會(huì)最高法院、省委省政府關(guān)于民間融資問題的政策，結(jié)合形勢(shì)把握好審理民間借貸糾紛和其他涉民間融資市場(chǎng)商事糾紛案件的裁判尺度，妥善處理好刑民交叉等審判實(shí)踐中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題。通過統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一裁判尺度，全省法院審理民間借貸糾紛案件和應(yīng)對(duì)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的工作水平得到了進(jìn)一步提升。相關(guān)規(guī)范性文件中明確的一些裁判思路和觀點(diǎn)，如夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定、企業(yè)間借貸效力的認(rèn)定及處理等，在最高法院2011年十大重大調(diào)研課題成果之一“關(guān)于建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報(bào)告”中也得到采納與肯定。一些裁判思路也被兄弟省份法院制定的規(guī)范性文件所借鑒。全省各地法院審結(jié)了一批法律效果和社會(huì)效果較好的典型案例。如2011年杭州中院審結(jié)的金某訴陳某等民間借貸糾紛案，涉及對(duì)借款交付事實(shí)的真實(shí)性審查問題，雖然出借人提供了收條證明款項(xiàng)已交付，但600萬元的巨額借款直接以現(xiàn)金方式交付不符合常理，出借人也無充分證據(jù)證明現(xiàn)金來源，對(duì)現(xiàn)金交付原因的解釋存在前后矛盾，且辨認(rèn)借款人照片錯(cuò)誤，法院據(jù)此否定了收條的真實(shí)性。

（三）延伸審判職能，服務(wù)浙江金融規(guī)范健康發(fā)展

在妥善審理民間借貸糾紛案件的同時(shí)，全省各級(jí)法院緊扣宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，延伸審判職能，采取各項(xiàng)有效措施參與社會(huì)管理創(chuàng)新，防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)規(guī)范民間融資發(fā)展。一是加強(qiáng)司法宣傳。通過法制宣傳、發(fā)布會(huì)議紀(jì)要、公布典型案例等方式，定期發(fā)布社會(huì)關(guān)注度高的案件處理情況，積極擴(kuò)大案件處理的社會(huì)教育效果，增強(qiáng)融資主體自覺履行法定義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。如臨安法院針對(duì)民間借貸糾紛與非法吸收公眾存款、集資詐騙等經(jīng)濟(jì)犯罪案件交織混合的態(tài)勢(shì)，制作了《民間借貸案件訴訟風(fēng)險(xiǎn)提示書》，在立案時(shí)發(fā)放給當(dāng)事人，增強(qiáng)普通民眾的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是加強(qiáng)司法建議工作。各地法院對(duì)民間借貸案件審理中發(fā)現(xiàn)的各種問題進(jìn)行分析研判，從風(fēng)險(xiǎn)防范、金融監(jiān)管等角度向有關(guān)部門提出司法建議，供黨政決策參考。如玉環(huán)法院針對(duì)本縣民間借貸活動(dòng)存在的突出問題，于2010年11月向縣政府發(fā)送了《關(guān)于規(guī)范我縣民間借貸活動(dòng)的司法建議書》，提出六條有針對(duì)性的建議。縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)作出批示并研究出臺(tái)相應(yīng)措施，成效明顯。2012年６月中旬，東陽法院對(duì)標(biāo)的額在100萬元以上的大額民間借貸糾紛案件進(jìn)行調(diào)研并向市委市政府提交《關(guān)于大額民間借貸糾紛案件的分析報(bào)告及防范風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議》，受到市委書記批示肯定。三是主動(dòng)服務(wù)企業(yè)。如嘉興中院與嘉興市工商聯(lián)建立定期聯(lián)席會(huì)議制度，并開展“法官進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，及時(shí)了解企業(yè)在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下遇到的新情況、新問題，特別是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各種涉法涉訴問題，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供有效建議、對(duì)策。四是參與當(dāng)?shù)卣L(fēng)險(xiǎn)處置。如溫州中院緊緊依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)，積極參與民間非法金融活動(dòng)整頓治理。協(xié)調(diào)政府各職能部門，共同做好大規(guī)模民間非法金融活動(dòng)處置工作。云和法院通過定期參加由縣委、縣政府召集的企業(yè)經(jīng)營狀況通報(bào)聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)重大涉訴情況，協(xié)力處置企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、下一步工作安排 下一步，浙江法院將按照省委省政府的部署，進(jìn)一步引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展，為推動(dòng)建設(shè)金融強(qiáng)省，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展提供有力司法保障。

（一）準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策導(dǎo)向，不斷深化理念提高認(rèn)識(shí)

在溫州等一些地區(qū)陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路潮”、民間借貸引發(fā)的中小企業(yè)債務(wù)危機(jī)在我省一些地區(qū)時(shí)有爆發(fā)的背景下，2011年10月，浙江省委書記趙洪祝在談到中小企業(yè)發(fā)展和民間借貸問題時(shí)，肯定了民間借貸在浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中必不可少的作用，并以水為喻，提出處理民間借貸問題應(yīng)以疏導(dǎo)為主，趨利避害。11月10日，央行負(fù)責(zé)人在講話中指出民間借貸是正規(guī)金融的必要和有益補(bǔ)充，具有制度層面的合法性。11月28日，省政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)民間融資管理的若干意見（試行）》，在強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范民間融資活動(dòng)管理的同時(shí)，還就“積極拓寬民間資金投資渠道，合理引導(dǎo)民間資金流向”提出明確要求。2011年12月2日、2012年2月10日最高法院先后發(fā)布《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》和《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》，就當(dāng)前形勢(shì)下審理民間借貸案件提出了指導(dǎo)性意見，要求各級(jí)法院充分發(fā)揮審判職能作用，為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)金融改革發(fā)展提供保障。2012年3月28日，國務(wù)院批復(fù)決定設(shè)立浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，在中央確定的溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)中，“規(guī)范發(fā)展民間融資”居十二條之首。4月25日，省委、省政府召開全省金融工作會(huì)議暨推進(jìn)浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)工作動(dòng)員大會(huì)。2012年6月16日，省委、省政府出臺(tái)《關(guān)于加快金融改革發(fā)展的若干意見》，對(duì)貫徹落實(shí)溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案，加快實(shí)施我省“十二五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，推動(dòng)建設(shè)金融強(qiáng)省，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出了戰(zhàn)略部署。隨著政策導(dǎo)向的明朗化，對(duì)浙江民間融資市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)也在不斷清晰、深化。

浙江民間融資市場(chǎng)目前面臨的困境和問題，從根本上說，是長期以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革進(jìn)程不相匹配導(dǎo)致的“兩多兩難”問題。搭建平臺(tái)促進(jìn)浙江民營經(jīng)濟(jì)和民間資本的有機(jī)融合，是破解兩難問題的有效方法。其根本路徑就是要讓民間借貸浮出水面，促進(jìn)民間融資的陽光化、規(guī)范化和法制化。全省法院將進(jìn)一步發(fā)揮司法規(guī)制和導(dǎo)向作用，引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入正常投資渠道，既發(fā)揮其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“供血”功能，又杜絕和減少其負(fù)面影響。實(shí)現(xiàn)“疏”與“堵”的辯證統(tǒng)一，把握“積極引導(dǎo)”與“規(guī)范管理”的平衡。

（二）緊密配合溫州金融綜合改革，推進(jìn)民間借貸的陽光化、規(guī)范化

溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)是浙江金融改革創(chuàng)新的突破口，而規(guī)范發(fā)展民間融資，又成為溫州金融綜合改革的首要任務(wù)。當(dāng)前形勢(shì)下，進(jìn)一步加強(qiáng)民間借貸的司法應(yīng)對(duì)，重中之重就是緊密配合溫州金融綜合改革，推進(jìn)民間借貸的陽光化、規(guī)范化。國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)后，溫州中院及時(shí)作出部署，多措并舉扎實(shí)推進(jìn)金融綜合改革司法服務(wù)和保障工作。出臺(tái)《關(guān)于為溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供司法保障的若干意見》30條，明確了堅(jiān)持能動(dòng)司法服務(wù)大局、依法合規(guī)重視政策、公正司法平等保護(hù)、鼓勵(lì)創(chuàng)新防范風(fēng)險(xiǎn)等司法保障原則，部署了服務(wù)金融改革創(chuàng)新保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的20項(xiàng)司法保障措施；申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)金融審判庭，推行金融專業(yè)審判制度和專家輔助制度，建立健全金融專業(yè)審判機(jī)制，提升司法保障水平。今年5月，溫州鹿城區(qū)法院成立我省首個(gè)金融審判庭，專門審理涉及金融的民商事案件；召開“為溫州經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展提供司法保障”座談會(huì)，在全市法院范圍部署開展保護(hù)金融債權(quán)專項(xiàng)審判執(zhí)行活動(dòng)，推進(jìn)司法保障金融創(chuàng)新和企業(yè)破產(chǎn)司法重整等相關(guān)工作；推行新型金融組織法官聯(lián)系點(diǎn)制度、完善司法建議風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范司法宣傳；向市委作出《關(guān)于為我市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供司法保障情況的報(bào)告》，提出工作建議,等等。省高院將高度關(guān)注和大力支持溫州兩級(jí)法院服務(wù)保障溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的各項(xiàng)工作。指導(dǎo)溫州兩級(jí)法院進(jìn)一步研究司法保障舉措，優(yōu)化金融改革法治環(huán)境；進(jìn)一步建立健全金融專業(yè)審判機(jī)制，推進(jìn)覆蓋市縣鄉(xiāng)三級(jí)的金融審判大格局；進(jìn)一步提升與民間金融相關(guān)案件的審理水平，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定；進(jìn)一步拓展金融審判延伸服務(wù)職能，協(xié)同當(dāng)?shù)攸h政完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系；進(jìn)一步發(fā)揮職能作用，為我省金融改革和發(fā)展提供有力司法保障。

（三）研究解決民間借貸審判工作中的新情況新問題，切實(shí)服務(wù)金融改革與發(fā)展

去年下半年以來，為及時(shí)了解掌握各級(jí)法院受理涉企案件情況及各地中小企業(yè)運(yùn)行中的異常情況，省高院專門增設(shè)了《涉企信息專報(bào)》，要求全省各級(jí)法院密切關(guān)注當(dāng)前宏觀形勢(shì)下中小企業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的新情況新問題，并在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)疑難問題研判，統(tǒng)一理念和裁判思路，積極引導(dǎo)民間借貸健康、規(guī)范發(fā)展。

省高院近期將在2009年制定的《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，出臺(tái)有關(guān)民間借貸審判工作的規(guī)范性文件，主要針對(duì)近兩年審判實(shí)踐中出現(xiàn)的新情況新問題提出處理思路。一是區(qū)分涉及企業(yè)的經(jīng)營性民間借貸和一般的生活消費(fèi)性民間借貸，妥當(dāng)把握裁判規(guī)則的適用和利益平衡。在審理涉及企業(yè)的經(jīng)營性民間借貸糾紛案件時(shí)，既要依法保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，又要從有利于企業(yè)生存發(fā)展、有利于社會(huì)民生的角度，注重案件處理的社會(huì)效果。對(duì)民刑交叉、利率保護(hù)幅度等一些政策性強(qiáng)、處理爭(zhēng)議較大的問題，要關(guān)注政策導(dǎo)向，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府的溝通，把握好裁判尺度。對(duì)于破產(chǎn)企業(yè)涉及的民間借貸債務(wù)，要按照《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，通過企業(yè)破產(chǎn)路徑實(shí)現(xiàn)債權(quán)人、債務(wù)人、股東、企業(yè)職工等相關(guān)利害關(guān)系人的利益平衡，確保各債權(quán)主體的公平清償。盡可能通過重整、和解等手段挽救企業(yè)、保護(hù)社會(huì)生產(chǎn)力。二是配合溫州市金融綜合改革，對(duì)可能出現(xiàn)的新問題作出及時(shí)和具有前瞻性的規(guī)定。如依法保護(hù)民間借貸登記服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)開展登記、公證、結(jié)算、法律咨詢等經(jīng)營行為，依法確認(rèn)權(quán)利人在中心備案登記材料的證據(jù)效力，以此引導(dǎo)民間融資的規(guī)范發(fā)展，為溫州市金融綜合改革試驗(yàn)營造良好的法治環(huán)境。三是正確區(qū)分民間借貸與非法集資等違法犯罪行為的界限。要在貫徹落實(shí)最高法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋[2010]18號(hào)）和有關(guān)司法政策要求，以及2008年省高院、省檢察院、省公安廳聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于當(dāng)前辦理集資類刑事案件適用法律若干問題的會(huì)議紀(jì)要》的基礎(chǔ)上，正確辨別民間借貸引發(fā)的民事糾紛和刑事犯罪，正確運(yùn)用民事手段和刑事手段，妥善處理懲處與保護(hù)的關(guān)系。既依法打擊違法犯罪行為，也注意區(qū)別對(duì)待，分類處理。意見將就具體問題作出指引性規(guī)定。

（四）建立健全與黨政部門的協(xié)同應(yīng)對(duì)機(jī)制

民間借貸既涉及企業(yè)也關(guān)涉民生，還關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定。許多民間借貸案件，不單純是法律問題，更牽涉到危機(jī)處置、破產(chǎn)重整及群體性糾紛等一系列問題，涉及多方利益，僅靠司法力量難以解決全部問題。全省法院要堅(jiān)持協(xié)同司法，主動(dòng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委政府及有關(guān)部門的溝通，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在黨委領(lǐng)導(dǎo)下，充分發(fā)揮政府部門在債務(wù)清理、風(fēng)險(xiǎn)處置、維護(hù)穩(wěn)定等方面的重要作用，最大限度地整合各方力量和資源化解民間融資的風(fēng)險(xiǎn)與糾紛矛盾，使民間融資更好地發(fā)揮其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。

附：典型案例

案例一：金某訴陳某、耀昌公司民間借貸糾紛案 【裁判要旨】 雖然出借人提供了收條以證明出借款項(xiàng)已經(jīng)交付，但就600萬元的巨額借款，直接以現(xiàn)金進(jìn)行交付的交易方式并不符合常理，出借人還應(yīng)提供充分證據(jù)證明該巨額借款的現(xiàn)金來源，并就以現(xiàn)金方式進(jìn)行交付的必要性作出合理解釋。在出借人無充分證據(jù)證明巨額出借款項(xiàng)的現(xiàn)金來源，且就以現(xiàn)金方式交付的原因所作解釋前后矛盾，并辨認(rèn)借款人照片錯(cuò)誤的情況下，足以否定收條的真實(shí)性。【基本案情】

2009年12月7日，耀昌公司、壽某向金某出具保證函一份，保證函載明自2009年12月7日起陳某向金某的借款在600萬元以內(nèi)由耀昌公司、壽某承擔(dān)連帶清償責(zé)任，擔(dān)保期限為主債務(wù)期屆滿兩年。2009年12月11日，陳某、金某在載明以下內(nèi)容的借款協(xié)議上簽字，借款協(xié)議約定陳某向金某借款600萬元，陳某承諾于2010年1月11日歸還100萬元，2010年3月11日歸還100萬元，2010年5月11日歸還100萬元，2010年8月11日歸還100萬元，到2010年12月11日全部還清，金某可隨時(shí)催討，并承諾到期未還承擔(dān)違約金50萬元以及所有訴訟費(fèi)用及律師費(fèi)，協(xié)議第三條還約定本協(xié)議也作為借款憑據(jù)，雙方一經(jīng)簽字蓋章視為陳某已借到金某人民幣600萬元，現(xiàn)金交接清楚，各方均無異議，陳某不再另行出具借據(jù)。同日，陳某在載明“今收到金某現(xiàn)金人民幣600萬元整，以此為憑”的收條上簽名、捺印。2010年3月22日，陳某向杭州市公安局余杭分局控告金某以虛假訴訟的方式企圖非法占有其財(cái)產(chǎn)。金某訴至法院，要求陳某還款并承擔(dān)違約金、律師費(fèi)，耀昌公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是金某與陳某之間是否存在民間借貸關(guān)系，金某有無將600萬元現(xiàn)金交付給陳某。

一、從借款的交付憑證來看，金某除提交的收條外并未提交款項(xiàng)交付的相應(yīng)憑證。

二、從借款的資金來源來看，金某前后陳述不一致。金某在法院對(duì)其所做的詢問筆錄中陳述“有200萬元左右從其合作銀行卡中取出，具體分幾次何時(shí)取款記不清楚，另外的錢本來就準(zhǔn)備在那里的，因?yàn)槟甑灼浔緛砭蜏?zhǔn)備了很多現(xiàn)金”。而在第二次庭審中，金某又陳述其在2009年12月7日之后的4天時(shí)間里面準(zhǔn)備了600萬元現(xiàn)金，其中150萬元是于2009年12月11日從合作銀行的帳戶中取出，另外的450萬元有些是本來就放在保險(xiǎn)箱中的現(xiàn)金，有些是向朋友借的，具體向誰借的則拒絕陳述。

三、從款項(xiàng)交付的過程來看。金某主張600萬元借款是在2009年12月11日下午在其擔(dān)任法定代表人的絲綢公司辦公室里以現(xiàn)金方式交付，其中10萬元一捆，共60捆，分三個(gè)黑皮包裝，每個(gè)皮包20捆，由陳某拿兩包，郎某拿一包，但其關(guān)于如上現(xiàn)金交易的過程并未提供相應(yīng)證據(jù)予以佐證。在現(xiàn)代金融交易如此便利的今天，而金某是經(jīng)商多年的商人，如此大額的款項(xiàng)竟然采取如此簡(jiǎn)便的交易方式，顯然不符合日常生活常理。

四、從現(xiàn)金交付的原因來看，金某主張600萬元借款系在簽訂借款協(xié)議的當(dāng)天以現(xiàn)金方式交付給陳某，但是對(duì)于如此大額款項(xiàng)為何采取現(xiàn)金方式交付，金某前后三次陳述均不一致。第一次庭審中，金某代理人陳述，借款時(shí)金某提出要轉(zhuǎn)帳給陳某，但陳某表示其在法院涉及多起訴訟，如轉(zhuǎn)帳可能被法院凍結(jié)，故要求金某以現(xiàn)金方式交付。法院向金某所做的詢問筆錄中，金某陳述其自己覺得現(xiàn)金交易方便。第二次庭審中金某又陳述，是陳某說要現(xiàn)金，不能轉(zhuǎn)帳，并且對(duì)于陳某在法院是否涉及訴訟并不知情。即使如金某所陳述因陳某涉及訴訟不便直接打入其卡中，也完全可以采取轉(zhuǎn)帳至非陳某開戶的帳戶進(jìn)行交付，更何況陳某是為承建耀昌公司廠房所需資金而借款，所借款項(xiàng)不可能一次性用完，按照常理，如此大額的款項(xiàng)不可能現(xiàn)金存放于家中，自然還是要存入銀行的，故金某陳述關(guān)于陳某要求現(xiàn)金交易的理由或者其自己喜歡現(xiàn)金交易的理由均不符合常理。

五、從金某的出借動(dòng)機(jī)來看，也與常理不符。據(jù)金某陳述其之前并不認(rèn)識(shí)陳某，只是經(jīng)郎某介紹陳某向其借款后才認(rèn)識(shí)，而對(duì)陳某的資信情況，只是通過介紹人郎某了解了一下，并未實(shí)際考察、核實(shí)，對(duì)擔(dān)保人耀昌公司、壽某的資信情況也未實(shí)際核實(shí)，且其表示只是為了賺取2分的月息，就同意出借給陳某600萬元。為了賺取2分月息，金某就如此輕率地出借如此大額的款項(xiàng)顯然不符合其經(jīng)商多年的商人身份，更何況據(jù)金某本人陳述，其出借的600萬元借款部分是向朋友所借。為賺取2分月息，通過向朋友借款來出借給一個(gè)根本不熟悉的人，顯然也不符合日常生活常理。

六、關(guān)于金某是否認(rèn)識(shí)陳某、壽某。第二次庭審中在陳某代理人當(dāng)庭提交一組照片要求金某辨認(rèn)哪張照片是陳某、壽某時(shí)，金某快速地指出其中兩張認(rèn)為是屬于陳某與壽某的照片，但是事實(shí)上金某辨認(rèn)錯(cuò)誤。金某對(duì)此的解釋是自己老花眼所以認(rèn)不出來，但是在辨認(rèn)階段，金某在庭上直接指出照片下面的編號(hào)。如果其無法看清照片的話，對(duì)下面細(xì)小的編號(hào)更加不可能快速的指出。顯然，該解釋不成立。對(duì)于擔(dān)保人壽某，因金某只見過一次面以致生疏不能辨認(rèn)正確尚可理解的話，但對(duì)于向其借款600萬元且兩次會(huì)面超過兩個(gè)小時(shí)的借款人都辨認(rèn)錯(cuò)誤顯然不符合常理，更何況金某在庭上多次表示認(rèn)識(shí)陳某，對(duì)此問題的合理解釋只能是金某并未見過陳某本人。綜上，金某主張現(xiàn)金方式直接交付給陳某600萬元借款，但其未提交相應(yīng)的交付憑證，結(jié)合其庭審陳述亦不足以證明其與陳某之間存在借貸關(guān)系以及已將600萬元借款交付給陳某的事實(shí)。因此，金某的訴訟請(qǐng)求，證據(jù)不足，不予支持。據(jù)此，判決：駁回金某的訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：就當(dāng)事人所爭(zhēng)議的本案所涉600萬元借款有無交付問題，雖然金某提供了落款時(shí)間相同的借款協(xié)議和收條以證明已經(jīng)交付，但在以600萬元現(xiàn)金直接進(jìn)行交付明顯不符合常理的情況下，金某未提供充分證據(jù)證明該600萬元現(xiàn)金交付的必要性和現(xiàn)金來源，且其在一審中就該兩問題前后幾次所作的陳述相互矛盾。同時(shí)，金某雖主張是在自己的辦公室將600萬元現(xiàn)金交付于陳某，但其在一審?fù)徶袇s將陳某的照片辨認(rèn)錯(cuò)誤，將一張明顯比陳某年輕很多的人的照片指認(rèn)為是陳某的照片，說明金某其實(shí)并不認(rèn)識(shí)陳某，由此，其關(guān)于在自己的辦公室將600萬元現(xiàn)金交付于陳某的主張不能成立。金某上訴主張，用以對(duì)比照片的陳某的戶籍資料未經(jīng)其質(zhì)證，但一審?fù)徶校惸车奈写砣藢㈥惸车膽艏C明原件作為了證據(jù)出示，金某對(duì)該證據(jù)未提出異議，只是辯稱自己是老花眼，因沒有帶老花鏡，所以對(duì)照片辨認(rèn)不清。綜上，金某的上訴理由不能成立，應(yīng)不予支持。原審法院認(rèn)定事實(shí)及適用法律正確，實(shí)體處理得當(dāng)。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。案例二：葉某訴曾某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

一、出借人明確要求以受托人為借款人的，雖然出借人明知受托人與委托人之間的委托關(guān)系，但不應(yīng)由委托人來承擔(dān)還款責(zé)任，而應(yīng)認(rèn)定受托人和出借人即為民間借貸法律關(guān)系的當(dāng)事人，對(duì)各自的行為承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

二、借款人對(duì)借款交付的金額有合理異議時(shí)，應(yīng)由出借人對(duì)所主張借款金額的交付承擔(dān)舉證責(zé)任。【基本案情】

2010年12月某晚，案外人潘某聯(lián)系葉某，意向葉某借款，由曾某作擔(dān)保人。當(dāng)晚寫借條時(shí)，葉某提出，曾某是公務(wù)員有穩(wěn)定收入，潘某則是“村官”，要求以曾某作為借款人才同意借款。經(jīng)潘某向曾某請(qǐng)求，曾某同意作為借款人，并填寫借條，向葉某借款60000元，潘某簽名擔(dān)保。后潘某與葉某一同去建設(shè)銀行取款，并在銀行交付給潘某借款40000元。另查明，潘某、曾某系戀人關(guān)系。因潘某、曾某未及時(shí)還款，故葉某訴至法院，要求判令曾某歸還借款本金60000元并按約定的2分月息支付利息。【裁判理由及結(jié)果】 一審法院審理認(rèn)為：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。雖然曾某辨稱自己只是受案外人潘某之托，以借款人名義出具借條，但曾某也承認(rèn)，葉某明確要求其作為借款人出具借條，而其最終也同意，可見雙方的借貸意思表示是真實(shí)、自愿的。故從曾某出具借條的行為，應(yīng)認(rèn)定雙方之間的借款合同關(guān)系成立。雙方都認(rèn)同借款發(fā)生在12月，而非借條上載明的7月12日，但對(duì)具體日期均不能確定。葉某根據(jù)提交的銀行卡客戶查詢單，主張2010年12月27日取款55000元，并加上5000元現(xiàn)金，是交付借款的資金來源。但查詢單顯示，該筆交易是發(fā)生在銀行營業(yè)部窗口、現(xiàn)金支取而非ATM機(jī)取款，與葉某、曾某都稱借款發(fā)生在晚上、是從ATM機(jī)取款的陳述不符。故對(duì)葉某該主張不予采信。曾某辯稱葉某沒有交付借款，但又提交了潘某所寫材料并認(rèn)可材料的真實(shí)性，該材料中潘某承認(rèn)收到借款40000元。曾某與潘某是準(zhǔn)備結(jié)婚的戀人，而且是一同去向葉某借款，填寫借條時(shí)兩人都在場(chǎng)，其對(duì)借款交付給潘某有指示，符合日常生活情理，其蓋然性較大，故可以認(rèn)定借款已實(shí)際交付40000元。對(duì)其余20000元是否交付，葉某不能提供充分證據(jù)予以證明，故不予認(rèn)定。自然人間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效，故應(yīng)認(rèn)定葉某、曾某之間借款40000元的民間借貸關(guān)系成立，合法有效。綜上，對(duì)葉某要求曾某歸還借款本金60000元并支付利息的訴訟請(qǐng)求，對(duì)能夠認(rèn)定交付的40000元，依法予以支持，對(duì)其余不能認(rèn)定的20000元，依法不予支持。據(jù)此判決：

一、曾某于本判決生效之日起十日內(nèi)歸還葉某借款本金40000元，并支付相應(yīng)利息。

二、駁回葉某的其他訴訟請(qǐng)求。

一審宣判后，各方當(dāng)事人在法定期限內(nèi)沒有上訴，判決已發(fā)生法律效力。案例三：龐某訴孫某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

借條、收條、借款協(xié)議等書面直接證據(jù)并非認(rèn)定借貸關(guān)系發(fā)生的唯一依據(jù)。電話錄音、證人證言等間接證據(jù)，只要能形成證據(jù)鏈，足以證明借貸事實(shí)發(fā)生的，可以作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)。【基本案情】

龐某提供了與孫某之間的兩次電話錄音證據(jù)，孫某在錄音中多次認(rèn)可2萬元的債務(wù)，龐某據(jù)此向法院起訴要求孫某歸還借款。孫某多次收到法院傳票傳喚后仍拒不到庭，也未就龐某的主張進(jìn)行抗辯。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。龐某主張其與孫某之間存在民間借貸關(guān)系，并向?qū)O某履行了交付借款的合同義務(wù)，應(yīng)由龐某承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。從一般情理分析，借款時(shí)由借款人向出借方出具相應(yīng)的借條等書面借款手續(xù)是一種已被大眾熟知和認(rèn)可的方式，龐某作為一名財(cái)務(wù)人員，通常來說具有比一般大眾更為謹(jǐn)慎的注意意識(shí)。根據(jù)龐某的陳述，龐某和孫某之間除該筆借款外，其他并無經(jīng)濟(jì)上的往來，可見雙方之間的交往并不密切。根據(jù)法庭調(diào)查，龐某自認(rèn)在其工作的林明公司的年收入為2萬至2.5萬元之間，龐某將其近一年的年收入出借給一個(gè)從未與之發(fā)生過經(jīng)濟(jì)往來的同事，而未要求對(duì)方出具相應(yīng)的借款手續(xù)，顯然有違常理。另龐某為證明其主張?zhí)峁┑淖C人證言及錄音資料等證據(jù)，也均在不同方面存在缺陷，故不予采納。據(jù)此，判決：駁回龐某的訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：龐某與孫某之間的借款關(guān)系雖無書面借款憑據(jù)，但龐某提供的錄音資料及證人證言相互關(guān)聯(lián)、相互印證，能夠證明孫某向龐某借款2萬元且至今未還的事實(shí)，而孫某亦不到庭答辯，放棄了對(duì)龐某主張的抗辯權(quán)，也未提供推翻借款事實(shí)的相反證據(jù)，故對(duì)龐某要求孫某歸還借款2萬元的主張予以支持。鑒于龐某關(guān)于利息約定的主張證據(jù)不足，故對(duì)龐某要求孫某支付利息的主張不予支持。據(jù)此，判決：撤銷原審判決，孫某歸還龐某借款2萬元。

案例四：傅某訴席某、方某、汪某、葉某、胡某、范某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

一、“夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)”不能限定為夫妻一方以個(gè)人單獨(dú)名義所負(fù)債務(wù)。夫妻一方與他人共同向第三人借款，形成共同債務(wù)，也屬于“夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)”的范疇。

二、夫妻一方以個(gè)人名義向銀行貸款用于家庭經(jīng)營，后向他人借款用于歸還該銀行貸款，該借款應(yīng)認(rèn)定為家庭經(jīng)營所需，以此認(rèn)定借款為夫妻共同債務(wù)。【基本案情】

2009年1月20日，席某、汪某、胡某與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省開化縣支行簽訂《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》和《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》，其后該行分別向三人發(fā)放了每人5萬元小額聯(lián)保貸款，共計(jì)15萬元。為歸還上述15萬元貸款，2009年10月18日，席某、汪某、胡某三人向傅某借款15萬元，約定利息按銀行同期貸款利率四倍計(jì)付，定于2009年10月20日前歸還。借款到期后，席某、汪某、胡某均未歸還傅某借款15萬元及利息。該筆借款發(fā)生在席某與方某，汪某與葉某，胡某與范某婚姻關(guān)系存續(xù)期間。2010年4月7日，方某與席某辦理離婚登記手續(xù)。2010年4月16日，傅某訴至法院，請(qǐng)求判令席某、方某、汪某、葉某、胡某、范某歸還借款15萬元及利息。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：傅某與席某、汪某、胡某之間的民間借貸行為，是雙方真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律規(guī)定，受法律保護(hù)。席某與方某，汪某與葉某，胡某與范某系夫妻關(guān)系且債務(wù)發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間。債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。傅某的訴訟請(qǐng)求合理合法，予以支持。判決：席某、方某、汪某、葉某、胡某、范某于判決生效后十日內(nèi)返還傅某借款150000元，并支付相應(yīng)利息。方某不服一審判決，提起上訴稱：本案訟爭(zhēng)借款是席某、汪某、胡某三人共同合伙向傅某借款，該債務(wù)是合伙債務(wù)而非個(gè)人債務(wù)，且席某向傅某借款時(shí)方某并不知情，也沒有用于家庭共同生活，不應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。請(qǐng)求二審法院撤銷原判，改判駁回傅某對(duì)方某的訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為本案訟爭(zhēng)借款是否應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。上訴人方某主張本案訟爭(zhēng)借款系席某等三人的合伙債務(wù)而并非席某一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)，故不應(yīng)視為夫妻共同債務(wù)，即使視為個(gè)人債務(wù)也不應(yīng)將汪某、胡某的負(fù)債視為方某的夫妻共同債務(wù)。但“婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)”，系相對(duì)于夫妻雙方負(fù)債而言，并非與“合伙債務(wù)”對(duì)應(yīng)的“個(gè)人債務(wù)”同一涵義。且從個(gè)人合伙的相關(guān)法律規(guī)定來看，合伙之債亦可由合伙人的家庭共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。從2009年10月18日的借條來看，席某、汪某、胡某均在借款人一欄處簽字，且席某、汪某、胡某對(duì)本案訟爭(zhēng)借款系用于歸還三人中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保貸款的事實(shí)亦予認(rèn)可，席某、汪某、胡某理應(yīng)對(duì)本案訟爭(zhēng)借款承擔(dān)共同清償責(zé)任。從辦理小額聯(lián)保貸款的過程來看，席某、汪某、胡某三人組成聯(lián)保小組，其中任一小組成員的借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，方某、葉某、范某承諾為其配偶提供連帶責(zé)任擔(dān)保，葉某、胡某、范某對(duì)該事實(shí)均予認(rèn)可，方某雖主張?jiān)谫J款申請(qǐng)材料上其本人的簽字為席某找他人代簽，但結(jié)合傅某提供的《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》和《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額聯(lián)保借款合同》和各方當(dāng)事人的陳述，應(yīng)視為傅某已經(jīng)舉證證明本案訟爭(zhēng)借款系用于家庭共同生活、經(jīng)營所需。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。案例五：來某訴韓某、杜某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

村委會(huì)出具證明表明借款人與其配偶長期處于分居狀態(tài)，借款人多年未歸家，借款人未盡家庭義務(wù)，法院經(jīng)過走訪了解到的情況與村委會(huì)出具的證明內(nèi)容能相互印證。結(jié)合出借人與借款人認(rèn)識(shí)、來往的過程，出借人應(yīng)當(dāng)能夠從借款人夫妻關(guān)系的外觀表象確定其二人未共同生活。故出借人主張借款為借款人夫妻雙方的共同債務(wù)，應(yīng)當(dāng)就借款人借款系用于家庭共同經(jīng)營的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。在其舉證不能的情況下，不應(yīng)支持其該主張。【基本案情】

2009年4月2日，韓某向來某出具借條一份，確認(rèn)因販賣茶葉缺乏資金向來某借款40萬元，并承諾于2010年1月歸還，然韓某至今未歸還借款。韓某與杜某曾系夫妻關(guān)系。韓某自1998年離家，經(jīng)常租住在來某開辦的旅館內(nèi)，不盡家庭義務(wù)，并曾因賭博被杭州市公安局江干區(qū)分局處罰。韓某與杜某于2009年7月15日辦理離婚登記手續(xù)。庭審中，來某變更其在起訴狀上確認(rèn)的借款時(shí)間，認(rèn)為借款分四次借取：第一次是2009年3、4月份，借款金額為10萬元；第二次是在此后10天左右，借款金額為5萬元；第三次是在此后一個(gè)月不到，金額為15萬元；第四次是在此后半個(gè)月不到，金額為10萬元。二審中，法院對(duì)杭州市西湖區(qū)轉(zhuǎn)塘街道上城埭村村民及村委會(huì)進(jìn)行了走訪，均證實(shí)韓某、杜某長期分居，韓某多年未歸的事實(shí)。來某訴至法院，要求韓某、杜某就40萬元的借款本息承擔(dān)還款責(zé)任。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：韓某認(rèn)為40萬元借款并未實(shí)際發(fā)生的觀點(diǎn)缺乏有效優(yōu)勢(shì)的反駁證據(jù)證明，不予采信。韓某理應(yīng)按照其承諾，在2010年1月前將40萬元借款返還給來某。韓某未依其承諾返還借款的行為屬違約，來某要求韓某歸還40萬元借款并支付逾期利息的訴訟請(qǐng)求予以支持。涉案?jìng)鶆?wù)雖系在韓某與杜某夫妻關(guān)系存續(xù)期間發(fā)生，然現(xiàn)有證據(jù)顯示，韓某與杜某長期處于分居狀態(tài)，韓某未盡家庭義務(wù)。韓某的家在杭州市西湖區(qū)轉(zhuǎn)塘街道上城埭村，與來某開辦的旅館并不太遠(yuǎn)，韓某卻經(jīng)常租住在來某開辦的旅館內(nèi)，該事實(shí)也顯示韓某與杜某的夫妻關(guān)系處于不正常狀態(tài)。涉案借款金額高達(dá)40萬元，顯然不是因日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，在第一筆10萬元借款未清償?shù)那樾蜗拢瑏砟秤诌B續(xù)三次出借給韓某借款，明顯也與正常的借款行為不同，然來某對(duì)此也沒有合理的令人信服的說明。在此情形下，來某有義務(wù)舉證證明韓某所取得的40萬元借款用于韓某與杜某的共同經(jīng)營，在來某不能舉證的情形下，涉案?jìng)鶆?wù)依日常生活經(jīng)驗(yàn)不宜認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。因此，來某要求杜某承擔(dān)共同清償責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，不予支持。據(jù)此，判決：

一、韓某歸還給來某借款40萬元并支付逾期利息（以本金40萬元為基數(shù)，按同期銀行貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)，自2010年4月29日至判決確定的還款之日），于判決生效之日起十日內(nèi)付清；

二、駁回來某的其他訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：來某與韓某之間存在借貸關(guān)系事實(shí)清楚，韓某未按時(shí)歸還借款本息，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是杜某對(duì)于韓某在夫妻關(guān)系存續(xù)期間所借債務(wù)是否承擔(dān)共同還款責(zé)任。對(duì)此，現(xiàn)有杭州市西湖區(qū)轉(zhuǎn)塘街道上城埭村村委會(huì)出具證據(jù)證明韓某、杜某長期處于分居狀態(tài)，韓某未盡家庭義務(wù)，法院走訪的結(jié)果與杭州市西湖區(qū)轉(zhuǎn)塘街道上城埭村村委會(huì)出具的證明相互印證，能夠證明相關(guān)的事實(shí)。結(jié)合本案中來某與韓某認(rèn)識(shí)、來往的過程，來某應(yīng)當(dāng)能夠從韓某、杜某夫妻關(guān)系的外觀表象確定其二人未共同生活。因此，來某主張本案系夫妻共同債務(wù)，應(yīng)當(dāng)就韓某借款系用于家庭共同經(jīng)營的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，因來某不能提供證據(jù)證明其主張，故來某的上訴理由不成立，不予支持。原審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，實(shí)體處理得當(dāng)，據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。案例六：朱躍某訴朱學(xué)某、趙某、第三人朱忠某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

一、法律并不禁止直系親屬之間形成包括借貸合同在內(nèi)的交易關(guān)系。但對(duì)直系親屬之間交易關(guān)系和債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系的審查和確認(rèn)，應(yīng)考慮特定當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況，有關(guān)當(dāng)事人應(yīng)依法承擔(dān)的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)義務(wù)等具體情況。

二、處理涉及直系親屬間交易關(guān)系的糾紛時(shí)，在意思自治和公序良俗的利益考量中應(yīng)更強(qiáng)調(diào)公序良俗的價(jià)值取向，案件的處理結(jié)果應(yīng)符合一般的家庭道德觀念與善良習(xí)俗，優(yōu)先考慮保護(hù)老年人等弱勢(shì)群體的合法權(quán)益，符合實(shí)體正義的要求。

三、在當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)地位和訴訟能力存在明顯差異的情況下，法官應(yīng)妥善行使訴訟指揮權(quán)，平衡當(dāng)事人的訴訟利益。【基本案情】

2003年11月在舊村改造過程中，朱學(xué)某、趙某夫婦為參加54平方米舊村改造安置用地的招投標(biāo)，于2003年11月15日向兒子朱忠某出具借條一份，載明：向其子朱忠某借款1365000元，按銀行同期借款利率四倍計(jì)息，借款用于舊村改造安置建房的投標(biāo)用地，承諾以上借款在收到朱忠某以書面形式要求歸還借款的通知后一個(gè)月內(nèi)還清；如無力歸還，該建房用地使用權(quán)和建好后房屋的所有權(quán)歸朱忠某所有。2003年11月15日和11月18日，朱忠某以朱學(xué)某的名義分兩次匯入舊村改造辦公室1365000元。2007年8月13日，朱忠某委托律師向朱學(xué)某、趙某夫婦發(fā)出律師催款函，要求朱學(xué)某、趙某在收到催款函后一個(gè)月內(nèi)歸還借款本息2839200元。2003年11月11日，朱忠某向朱躍某出具借條一份，載明朱忠某向朱躍某借款人民幣1500000元整，按銀行同期貸款利率四倍計(jì)息。2007年8月13日，朱忠某委托律師通過申通快遞向朱學(xué)某、趙某寄送快件一份，快遞詳情單上未載明寄送的材料名稱，朱學(xué)某在快遞詳情單上簽字簽收。2007年9月1日，朱忠某與朱躍某達(dá)成一份《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，雙方約定將朱忠某享有的朱學(xué)某、趙某1365000元借款本息轉(zhuǎn)讓給朱躍某以抵銷朱忠某尚欠的2003年11月11日借款的部分本息。2007年9月14日朱忠某通過申通快遞向朱學(xué)某、趙某郵寄送達(dá)債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書一份。2007年9月26日，朱躍某通過郵政特快專遞向朱學(xué)某、趙某郵寄了催款通知書和債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書各一份，但朱學(xué)某、趙某拒絕簽收。2007年9月14日，朱躍某通過申通快遞向朱學(xué)某寄送快件一份，快遞詳情單上未載明寄送的材料名稱，僅有收件人簽名“朱”字。另據(jù)見證人趙某的弟弟，即朱忠某的舅舅給法院的信函中所述，朱學(xué)某、趙某夫婦已年過八旬，有四子三女，當(dāng)時(shí)因54平方米安置用地和父母的贍養(yǎng)問題與四個(gè)兒子之間曾多次協(xié)商，考慮到朱忠某擁有加油站，資產(chǎn)豐厚，父母最終決定把54平方米安置用地和晚年生活托付給朱忠某。雙方約定在父母有生之年不將借條公之于眾。本案的借條系朱忠某聘用律師幾易其稿后形成的。現(xiàn)朱躍某訴至法院，要求朱學(xué)某、趙某立即歸還借款1365000元，并支付約定利息（按銀行同期貸款利率四倍計(jì)算至實(shí)際歸還之日止，暫計(jì)至起訴之日止為1796340元）。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：朱忠某與朱學(xué)某、趙某之間的借款真實(shí)，依法應(yīng)受到法律的保護(hù)。朱忠某與朱躍某之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議并不違反法律的禁止性規(guī)定，且已依法履行了通知義務(wù)，因此，該債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議對(duì)朱學(xué)某、趙某已經(jīng)發(fā)生法律效力。據(jù)此判決：

一、由朱學(xué)某、趙某于判決生效后十五日內(nèi)歸還朱躍某借款本金人民幣1365000元，并按照銀行同期同類貸款利率四倍按本金1365000元支付自2003年12月15日計(jì)算至判決確定的履行之日的利息。

二、駁回朱躍某的其他訴訟請(qǐng)求。二審法院審理認(rèn)為：朱學(xué)某、趙某夫婦對(duì)2003年11月15日借條的形式真實(shí)性并無異議，但對(duì)1365000元款項(xiàng)的性質(zhì)及債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否通知存在重大爭(zhēng)議。經(jīng)審查，該借條反映的并不是單純的借款關(guān)系，還與朱學(xué)某、趙某54平方米安置用地所建房屋的所有權(quán)及居住權(quán)相關(guān)聯(lián)。朱忠某在一審用以證明已經(jīng)向朱學(xué)某、趙某履行了催款及債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)的證據(jù)——兩份申通快遞詳情單表明郵件系由律師和朱躍某經(jīng)手辦理，詳情單上均沒有載明寄送的材料名稱，朱學(xué)某、趙某也否認(rèn)收到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知的事實(shí)。據(jù)此，本案爭(zhēng)議的債權(quán)轉(zhuǎn)讓已經(jīng)通知朱學(xué)某、趙某的事實(shí)不能直接確認(rèn)。另，朱學(xué)某、趙某夫婦年過八旬，需要子女的關(guān)心和照顧，54平方米安置用地上所建的房屋系朱學(xué)某、趙某的養(yǎng)老棲身之所，朱忠某作為負(fù)有贍養(yǎng)義務(wù)的子女，明知父母沒有償付能力，在律師參與下，經(jīng)幾易其稿，最終形成由其與父母簽署約定四倍借款利息且包含嚴(yán)格違約責(zé)任的借條，后又將該債權(quán)轉(zhuǎn)讓給朱躍某。如按照借條約定的利息條款計(jì)算，現(xiàn)該1365000元款項(xiàng)的本息累積已達(dá)數(shù)百萬元，原本可安享晚年的高齡父母將陷于債務(wù)困擾之中。朱忠某在本案中的相關(guān)行為不符合一般的家庭道德觀念。法庭不是單純的訴訟競(jìng)技場(chǎng)，保護(hù)老年人的合法權(quán)益，體現(xiàn)司法的人文關(guān)懷，始終是法院在審理本案中優(yōu)先考慮的因素。綜上，認(rèn)定朱忠某和朱躍某之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓不成立，朱躍某相應(yīng)的訴訟請(qǐng)求亦不予支持。至于朱忠某和朱躍某，朱忠某和朱學(xué)某、趙某之間的債務(wù)糾紛，宜通過其他合理合法途徑解決。原判認(rèn)定的部分事實(shí)不清，適用法律有誤，實(shí)體處理不當(dāng)，經(jīng)院審判委員會(huì)決定，判決：撤銷一審判決，駁回朱躍某的訴訟請(qǐng)求。案例七：孔某訴徐某、鄭某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

在民間借貸案件中，雙方當(dāng)事人雖未在書面?zhèn)鶛?quán)憑證中約定利息，但有證據(jù)表明債務(wù)人連續(xù)有規(guī)律的支付利息的，可認(rèn)定當(dāng)事人之間的借款為有息借款。【基本案情】

自2008年9月起，徐某與孔某有借款往來，截止2010年6月8日，孔某結(jié)欠徐某750000元。同日，孔某向徐某出具《借條》一份，載明：從徐某處借款750000元，借期一年。并備注：之前所打的借條全部作廢，以此借條為依據(jù)。后孔某于2010年7月1日支付徐某19750元，2010年8月2日、8月30日，孔某各支付徐某18750元，自2010年9月30日至2011年3月9日，孔某每月初左右支付徐某11250元，共計(jì)124750元。另孔某于2011年2月21日歸還徐某50000元，2011年2月25日歸還徐某20000元，2011年2月28日歸還徐某30000元，2011年3月18日歸還徐某20000元，2011年3月28日歸還徐某50000元，共計(jì)170000元。另查明，孔某與鄭某于2008年7月29日登記離婚。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。徐某提供的《借條》、工商銀行個(gè)人業(yè)務(wù)憑證等可以證明孔某向徐某借款750000元的事實(shí)，庭審中，徐某認(rèn)可孔某于2011年2月21日歸還其50000元，2011年2月25日歸還其20000元，2011年2月28日歸還其30000元，2011年3月18日歸還其20000元，2011年3月28日歸還其50000元，共計(jì)170000元均為本金，不違反法律規(guī)定，予以認(rèn)可，故徐某要求孔某歸還580000元的訴訟請(qǐng)求，具有事實(shí)和法律依據(jù)，予以支持。民間借貸可以有償，也可以無償。借貸雙方對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明的，根據(jù)合同法第二百一十一條的規(guī)定，視為不支付利息，但借款人自愿給付利息的除外。對(duì)于該項(xiàng)借款是否約定利息，徐某與孔某并無深交，根據(jù)常理，徐某不可能將資金無息交與孔某使用，孔某2010年7月1日支付徐某19750元，2010年8月2日、8月30日，孔某各支付徐某18750元，自2010年9月30日至2011年3月9日，每月初左右支付徐某11250元，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定是孔某自愿支付徐某的利息，即使該利息已超過中國人民銀行公布的同期同類銀行貸款基準(zhǔn)利率四倍，因該利息不損害國家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益，予以認(rèn)可。但徐某主張自2011年3月起按月息1.5％支付利息的訴訟請(qǐng)求，因雙方在《借條》中并未明確約定利息，故調(diào)整為按中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)年利率5.31％自2011年6月7日暫計(jì)算至2011年8月15日為5817.40元。本案中，孔某的借款行為發(fā)生時(shí)，其與鄭某已經(jīng)離婚，故徐某要求鄭某共同歸還借款的訴訟請(qǐng)求，不予支持。據(jù)此，判決：孔某歸還徐某借款本金580000元并支付相應(yīng)利息等。

二審法院審理認(rèn)為：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問題是徐某與孔某之間的借款關(guān)系是否約定支付利息。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十一條的規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。但關(guān)于利息的約定既可以采取書面形式也可以采取口頭形式，雖然徐某提供的借條并未對(duì)借款利息作出約定，但徐某主張雙方口頭約定了借款利息且已實(shí)際履行，徐某提交的銀行轉(zhuǎn)賬憑證亦可以證明就本案借款孔某曾連續(xù)有規(guī)律地支付利息，故孔某關(guān)于本案借款系無息借款的上訴理由缺乏事實(shí)依據(jù)，不予采納。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。

案例八：程某訴茅某、王某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

保證人擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額前后記載存在矛盾，且當(dāng)事人對(duì)此存在爭(zhēng)議的情況下，人民法院應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國合同法》第125條“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款真實(shí)意思”的規(guī)定，從保證人是否參與借貸合同的訂立過程、對(duì)借貸數(shù)額是否知曉及保證人提供保證擔(dān)保的目的，并結(jié)合誠實(shí)信用原則綜合判定保證人擔(dān)保債權(quán)的真實(shí)數(shù)額。【基本案情】

2008年5月26日，王某與程某簽訂借款協(xié)議一份，約定：王某向程某借款50萬元，借期3個(gè)月，利息按月利率2％計(jì)算。茅某受王某的委托向程某提供連帶責(zé)任保證，保證期限為兩年。茅某在保證人欄內(nèi)簽署了“本人同意擔(dān)保三個(gè)月50元整”的意見。該借款協(xié)議簽訂前，茅某與程某、王某參與了借款的協(xié)商。同日，王某向程某出具收條，收到現(xiàn)金50萬元。借款期限屆滿后，王某未歸還借款本息，茅某也未履行保證責(zé)任。程某于2008年10月9日提起訴訟。

【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為茅某擔(dān)保的金額是50萬元還是50元。雖借款協(xié)議形式上寫明擔(dān)保金額為50元，但不符合常理，首先，茅某知道王某向程某借款50萬元的事實(shí)，也為王某其他多筆債務(wù)提供過擔(dān)保，應(yīng)該明確擔(dān)保的數(shù)額；其次，茅某也同意為該筆債務(wù)提供擔(dān)保，如僅為王某擔(dān)保50元，就失去擔(dān)保的實(shí)質(zhì)意義，顯然協(xié)議中所定的50元是一個(gè)筆誤，應(yīng)為50萬元。故對(duì)茅某的主張不予采信。程某請(qǐng)求茅某對(duì)主債務(wù)、利息、逾期還款違約金承擔(dān)連帶保證責(zé)任，因程某與茅某約定的擔(dān)保范圍是50萬元，故對(duì)程某主張的利息和逾期還款違約金之請(qǐng)求，不應(yīng)予以支持。程某主張王某支付利息及逾期還款違約金之主張，符合法律規(guī)定，應(yīng)予以支持。茅某作為保證人，在保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向王某追償。據(jù)此判決：

一、王某于判決生效之日起十日內(nèi)歸還程某借款50萬元，并支付利息及逾期還款違約金；

二、茅某對(duì)借款本金50萬元承擔(dān)保證清償責(zé)任，茅某承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向王某追償；

三、駁回程某的其他訴訟請(qǐng)求。程某不服一審判決，提起上訴。二審法院審理認(rèn)為：本案所涉借款協(xié)議系保證借款合同，從協(xié)議簽訂的目的而言，是為保證程某的50萬元債權(quán)實(shí)現(xiàn)，如果茅某僅為該筆50萬元借款提供50元擔(dān)保，這無疑使保證合同的擔(dān)保目的落空，不符合常理。根據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)法則判斷，協(xié)議中茅某的書寫應(yīng)為筆誤，其真實(shí)意思應(yīng)是為50萬元債務(wù)提供擔(dān)保。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。程某仍不服二審判決，申請(qǐng)?jiān)賹彙?/p>

再審法院審理認(rèn)為：《中華人民共和國合同法》第一百二十五條第一款規(guī)定“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思”，所謂合同解釋是指法官基于當(dāng)事人的訴訟請(qǐng)求，依照法定職權(quán)和程序，對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行分析說明以及填補(bǔ)合同漏洞的行為。合同解釋的目的是為公正裁判提供合理的支持，探求真意、補(bǔ)充漏洞乃至修正解釋只是解釋的手段。本案中，茅某在簽訂借款協(xié)議前，參與了王某向程某借款50萬元的協(xié)商，對(duì)王某借款50萬元的事實(shí)知情，茅某在擔(dān)保人欄內(nèi)同意擔(dān)保的真實(shí)意思應(yīng)為對(duì)王某的50萬元借款提供擔(dān)保，如果茅某僅僅為其中的50元提供，該擔(dān)保本身則無實(shí)際意義，而程某要求茅某提供擔(dān)保也是為保證其50萬元債權(quán)不致落空，故50元不應(yīng)認(rèn)定為系茅某的真實(shí)意思表示，否則有違民事活動(dòng)的誠實(shí)信用原則，也不符合茅某同意為王某提供擔(dān)保的真實(shí)目的，故一、二審法院認(rèn)定茅某在擔(dān)保人欄內(nèi)雖寫有為王某50元擔(dān)保，但其真實(shí)意思為50萬元正確。茅某的再審理由不能成立。據(jù)此，駁回茅某的再審請(qǐng)求。

案例九：朱某訴廣大建設(shè)公司、沈某、茅某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

建設(shè)工程項(xiàng)目承包人在從事工程建造過程中向他人借款，債權(quán)人持加蓋有建設(shè)公司工程項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章的借條起訴，對(duì)于債權(quán)人要求建設(shè)公司返還借款的訴訟請(qǐng)求，應(yīng)綜合審查借條中的記載、借款時(shí)聲稱的借款用途以及債權(quán)人出借款項(xiàng)的內(nèi)心信賴和客觀注意情況，不能僅因借條上加蓋有建設(shè)公司工程項(xiàng)目部公章或者財(cái)務(wù)專用章即認(rèn)定由建設(shè)公司承擔(dān)民事責(zé)任。【基本案情】

廣大建設(shè)公司是由某市第二建筑工程公司改制更名而成。沈某掛靠江南建筑工程公司等多家建設(shè)單位從事工程建造活動(dòng)。沈某、茅某原系夫妻，于2007年12月24日登記離婚。2006年1月6日，沈某向朱某借款100000元，一個(gè)月后出具給朱某借條一份，約定借期一年，利息為月利率1.5分。到時(shí)不還由江南建筑公司從本人工程款中扣除歸還。沈某在借條上加蓋了某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章。2006年9月19日，沈某歸還朱某50000元，并支付了相應(yīng)的利息，余款一直未予歸還。沈某現(xiàn)下落不明。朱某故起訴至法院。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。被告沈某向朱某借款，至2006年9月19日尚欠本金50000元及相應(yīng)的利息，理應(yīng)于承諾的期限內(nèi)予以歸還，逾期未清償依法須承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。朱某申請(qǐng)撤回對(duì)茅某的起訴，系其行使處分權(quán)的行為，不違法律規(guī)定，予以準(zhǔn)許。至于對(duì)廣大建設(shè)公司的訴訟請(qǐng)求，雖然借條上加蓋有某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章，但根據(jù)朱某在庭審中的陳述，本案借款當(dāng)時(shí)沒有說是用于碧桂苑的工程，而是說墊付沈某承建江南建筑工程公司的工程款，借條也是朱某提供借款后一個(gè)月才補(bǔ)充出具，朱某當(dāng)時(shí)沒有詢問過沈某有關(guān)某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目部的有關(guān)情況，庭審中也沒有證據(jù)證明沈某與某市第二建筑工程公司或者其碧桂苑項(xiàng)目部存在何種法律關(guān)系，結(jié)合借條中“到時(shí)不還由江南建筑公司從本人工程款中扣除歸還”的記載，朱某借款給沈某是通過朋友介紹，認(rèn)為沈某在某市承建工程有相應(yīng)的工程款可以保障自身的借款安全，而不是基于對(duì)某市第二建筑工程公司的信賴，因此，本案借款應(yīng)認(rèn)定為沈某個(gè)人向朱某借款，對(duì)朱某起訴要求廣大建設(shè)公司與沈某共同歸還本案借款的主張，不予支持。據(jù)此，判決：

一、沈某于本判決生效后十日內(nèi)償付朱某借款50000元及利息18000元，合計(jì)68000元。

二、駁回朱某的其他訴訟請(qǐng)求。

一審宣判后，各方當(dāng)事人在法定期限內(nèi)沒有上訴，判決已發(fā)生法律效力。案例十：勞某訴碧雪湖公司合同糾紛案 【裁判要旨】

雙方當(dāng)事人簽訂的雖然是《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》等其他合同，但從合同約定的內(nèi)容看，其法律屬性與《合同法》上規(guī)定的借款合同最為接近，故可以參照適用現(xiàn)行立法中關(guān)于借款合同的相應(yīng)規(guī)定。當(dāng)事人之間對(duì)合同權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任的約定，不違反有關(guān)法律法規(guī)的，亦應(yīng)確認(rèn)其效力。【基本案情】

2008年3月29日，勞某與碧雪湖公司簽訂《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》一份，合同約定：

1、勞某向碧雪湖公司購買五套雙標(biāo)客房二十年使用權(quán)，預(yù)先支付50萬元（每套10萬元）。到期后，碧雪湖公司歸還勞某本金50萬元；

2、勞某將上述購買的使用權(quán)客房五套委托碧雪湖公司經(jīng)營，期限二十年，從2008年3月29日起至2028年3月28日止；

3、碧雪湖公司支付勞某按每套每年2萬元的投資回報(bào)。同時(shí)，碧雪湖公司給予勞某每套每年20天的免費(fèi)入住權(quán)，若勞某未住，按山莊年平均房?jī)r(jià)拆成金額每年結(jié)算；??

9、碧雪湖公司逾期支付投資回報(bào)，按100元/天支付違約金。超時(shí)二個(gè)月后勞某有權(quán)取消合同，并要求歸還本金50萬元等。合同簽訂后，勞某按約支付50萬元款項(xiàng)，碧雪湖公司也支付了第一的投資回報(bào)10萬元，但第二的投資回報(bào)經(jīng)勞某多次催付，碧雪湖公司未履行。勞某向法院提訴訟，請(qǐng)求判令解除合同，歸還本金并支付投資回報(bào)及違約金等。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：從本案的《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》內(nèi)容看，雖形式上勞某支付100000元購買碧雪湖公司每套雙標(biāo)客房二十年的使用權(quán)，并將客房使用權(quán)委托碧雪湖公司經(jīng)營二十年，由碧雪湖公司每年支付“投資回報(bào)”20000元，但碧雪湖公司需二十年期滿后返還勞某“本金”100000元，故該權(quán)利義務(wù)的約定實(shí)際屬于借款合同關(guān)系，應(yīng)按法律關(guān)于借款合同的規(guī)定進(jìn)行處理，但當(dāng)事人之間關(guān)于權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任的約定可以作為參照。勞某主張已向碧雪湖公司支付了500000元，并提供了碧雪湖公司于2008年3月29日出具的收據(jù)五份，故勞某已經(jīng)履行合同項(xiàng)下的義務(wù)。因碧雪湖公司未依約支付第二的投資回報(bào)共100000元，勞某要求依照《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》第九條的約定解除合同，符合雙方簽訂的合同約定和相關(guān)法律的規(guī)定，予以支持。對(duì)于解約后，碧雪湖公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，參照雙方的《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》第九條的解約條款的相關(guān)約定，即“勞某在解除合同后，碧雪湖公司應(yīng)當(dāng)返還本金，并支付違約金”。違約金的計(jì)算以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款年利率5.31%四倍為限。對(duì)勞某要求碧雪湖公司支付第二投資回報(bào)、每年每套免費(fèi)入住的折價(jià)費(fèi)等其他訴訟請(qǐng)求，不予支持。據(jù)此，判決：

一、解除雙方于2008年3月29日簽訂的五份《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》；

二、碧雪湖公司于本判決生效之日起十日內(nèi)返還勞某500000元，支付違約金79060元，合計(jì)人民幣579060元；

三、駁回勞某其他訴訟請(qǐng)求。勞某不服一審判決，提起上訴。

二審法院審理認(rèn)為：審查案涉合同約定之內(nèi)容，勞某以獲取未來收益為目的向碧雪湖公司支付一定的款項(xiàng)，而碧雪湖公司則負(fù)有到期返還該款項(xiàng)的合同義務(wù)，故該合同應(yīng)視為勞某與碧雪湖公司之間的融資行為，勞某對(duì)自身行為的投資屬性亦無異議。依據(jù)案涉合同之約定，勞某可獲取的未來收益包括每年的投資回報(bào)以及免費(fèi)客房服務(wù)等內(nèi)容，現(xiàn)勞某確認(rèn)免費(fèi)客房實(shí)際無法使用且其已經(jīng)與碧雪湖公司協(xié)商將該項(xiàng)合同內(nèi)容轉(zhuǎn)化為貨幣形式，勞某于本案中的訴訟請(qǐng)求亦基于該些事實(shí)，案涉合同雖非《中華人民共和國合同法》明文規(guī)定的合同，但其法律屬性最接近貸款合同，可以參照適用現(xiàn)行法律體系中關(guān)于借款合同的相應(yīng)規(guī)定。因勞某已按約向碧雪湖公司支付了50萬元，而碧雪湖公司未能舉證證明其已經(jīng)于2010年3月29日起一周內(nèi)將合同約定的投資回報(bào)10萬元支付給勞某，且該未能支付的時(shí)間已經(jīng)超過合同約定期限二個(gè)月，故雙方約定的合同解除條件已經(jīng)成就，勞某可以解除案涉合同，原審法院的該認(rèn)定無誤。合同解除后，碧雪湖公司違約責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)當(dāng)以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款年利率5.31%四倍為依據(jù)并結(jié)合勞某所給付資金的實(shí)際使用時(shí)間進(jìn)行計(jì)算。原審判決事實(shí)認(rèn)定清楚、實(shí)體處理并無不當(dāng)。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。

第三篇：最高法院關(guān)于民間借貸的審判報(bào)告(2012)

最高法院關(guān)于民間借貸的審判報(bào)告（2012）

齊精智律師

前言：本文節(jié)選于《建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報(bào)告》，由調(diào)研課題組組長：杜萬華；最高法院民一庭庭長編著。轉(zhuǎn)載于 《民事審判指導(dǎo)與參考》2012年第1輯（總第49輯），《人民司法?應(yīng)用》2012年第9期，《公檢法辦案指南》2012年第8輯。

第五部分 完善民間借貸法律規(guī)制的具體建議

在目前民間借貸市場(chǎng)發(fā)展泛濫無序的情況下，要根據(jù)不同形式的民間借貸活動(dòng)，清晰界定其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)．本著“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)、疏堵并舉、促進(jìn)規(guī)范、打擊犯罪”的指導(dǎo)思想，保護(hù)合法借貸行為、依法支持金融創(chuàng)新，制裁非法借貸行為、甄別各種合法形式掩蓋的非法金融活動(dòng)，從而維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。具體的法律規(guī)制內(nèi)容可以考慮以下幾方面：

一、關(guān)于民間借貸的合法性問題

對(duì)于實(shí)踐中爭(zhēng)議較大的非法轉(zhuǎn)貸牟利、非法吸收公眾存款、非法集資等罪與非罪的界限，“手拉手調(diào)解”損害第三方利益的虛假訴訟，出借人、借款人相對(duì)集中涉及“地下錢莊”等職業(yè)放貸人的違法行為，以及賭債等非法、虛假債務(wù)的鑒別等合法性認(rèn)定問題，應(yīng)當(dāng)通過法律規(guī)范的進(jìn)一步明確細(xì)化，對(duì)借貸關(guān)系合法真實(shí)性審查力度的進(jìn)一步加大進(jìn)行界定，從而有效甄別、嚴(yán)厲打擊虛假訴訟和“問題借貸”。

一是注意查明出借人與借款人的關(guān)系、借貸雙方是否相識(shí)、彼此親密程度等情況，排除存在合法形式掩蓋非法目的的情況，是否有當(dāng)事人為隱匿財(cái)產(chǎn)、逃避債務(wù)，故意與親屬串通的假借貸。

二是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能僅限于出借人承認(rèn)與否，而應(yīng)結(jié)合案件其他情況綜合認(rèn)定，如出借方明知對(duì)方借款用于賭博、嫖娼、走私、吸毒等違法犯罪活動(dòng)仍出借，該債權(quán)非但得不到保護(hù)，還應(yīng)將犯罪嫌疑人移送公安機(jī)關(guān)或相關(guān)部門處理。

三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來情況、借貸款項(xiàng)在會(huì)計(jì)賬簿上記載的依據(jù)等證據(jù)，以審核借貸關(guān)系的真實(shí)性。巨額資金往來通常通過銀行流轉(zhuǎn)，借入資金作為公司債務(wù)的，借貸款項(xiàng)應(yīng)在賬簿或銀行資金往來上有所體現(xiàn)。

四是加強(qiáng)對(duì)借據(jù)形成過程、利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)及出借人資金來源的審查。在加大審查為度的基礎(chǔ)上，民間借貸的合法性可以結(jié)合其他證據(jù)綜合判斷：從資金來源看，合法借貸一般以自有資金或其他合法渠道獲取的資金出借，非法借貸資金往往來源于國外熱錢、非法集資、非法吸儲(chǔ)或犯罪所得。從借貸形式來看，合法借貸大多表現(xiàn)為一對(duì)一、一對(duì)多，而多對(duì)一的借貸可能涉嫌非法集資或非法吸儲(chǔ)。從借款用途看，合法借貸一般用于生活需求或生產(chǎn)經(jīng)營急需，非法借貸的目的多為將資金據(jù)為已有、非法牟利。從償還方式看，合法借貸一般以貨幣形式償還，非法集資則借助實(shí)物或權(quán)利證券進(jìn)行利益返還。

我們認(rèn)為，下列民間借貸行為無效：

1．以“標(biāo)會(huì)”等形式向不特定多數(shù)人非法集資的，在沒有明確法律約束的情況下，不宜予以支持，其合法化問題可以借鑒我國臺(tái)灣地區(qū)“民法債編”中關(guān)于合會(huì)的相關(guān)規(guī)定處理；

2．以向他人出借資金牟利為業(yè)的“地下錢莊”，非法投資融資的； 3．其他違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的借貸行為。

對(duì)于下列非金融企業(yè)開展的借貸行為應(yīng)予保護(hù)：

1．依照公司法等法律規(guī)定的條件和程序募集資金的；

2．為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要向特定的自然人進(jìn)行的臨時(shí)性小額借款；

3．企業(yè)非以獲取高額利息為目的，臨時(shí)向自然人提供的小額借款。

對(duì)于未經(jīng)社會(huì)公開宣傳，在單位職工或者親友內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象籌集資金的，一般可以不作為非法集資；資金主要用于生存經(jīng)營及相關(guān)活動(dòng)，行為人有還款意愿，能夠及時(shí)清退集資款項(xiàng)，情節(jié)輕微，社會(huì)危害不大的，可以免于刑事處罰或者不作為犯罪處理。對(duì)于罪與非罪界限一時(shí)難以劃清的案件，要從有利于促進(jìn)企業(yè)生存發(fā)展、有利于保障員工生計(jì)、有利于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的高度，依法妥善處理，特別對(duì)于涉及中小企業(yè)法定代表人、技術(shù)人員因政策界限不明而實(shí)施的輕微違法犯罪，更要依法慎重處理。

下列情形應(yīng)當(dāng)注意嚴(yán)格審查：

1．原告提供格式化借款合同的（格式借款合同多為金融部門使用，在民間借貸過程中非常少見，也不符合民間借款的習(xí)慣做法，以此作為唯一證據(jù)起訴的，法官應(yīng)當(dāng)慎重處理，嚴(yán)格審查借貸關(guān)系的合法性，甄別是否涉及“地下錢莊”等非法行為）；

2．原告提供的借據(jù)除簽名外，均為出借方填寫；

3．借款人僅起訴擔(dān)保人不起訴主債務(wù)人的（有串通損害擔(dān)保人利益之嫌，還債主體不是債務(wù)人單方的同樣應(yīng)嚴(yán)格審查）；

4．原、被告共同到庭請(qǐng)求立案調(diào)解、速裁（有串通損害第三方利益之嫌）；

5．被告涉及離婚、分家析產(chǎn)、繼承、房屋買賣、房屋權(quán)屬糾紛；

6．被告為資不抵債的自然人、法人、其他組織；

7．被告為改制中的國有、集體企業(yè)；

8．申請(qǐng)保全的不動(dòng)產(chǎn)在拆遷區(qū)劃范圍內(nèi)(第(5)~(8)項(xiàng)應(yīng)注意查明是否損害第三方利益）；

9．原告或被告在他案中曾有虛假訴訟、惡意訴訟的。

二、關(guān)于訴訟主體的認(rèn)定問題

借據(jù)中明確的出借人為債權(quán)人，沒有明確出借人的，持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。被告對(duì)原告主體資格提出異議，并提供證據(jù)足以證明債權(quán)憑證的持有人并非債權(quán)人或者債權(quán)受讓人的，可以裁定駁回起訴。借據(jù)上署名的借款人推定為債務(wù)人，具有被告主體資格。在案件審理過程中，發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者以已注銷的法人或者其他組織的名義借貸等被告不適格情形的，法院應(yīng)告知原告變更被告，原告拒不變更或無法變更的，可以裁定駁回起訴。如查明被告屬被借名、冒名且無過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)判決駁回訴訟請(qǐng)求。

經(jīng)依法批準(zhǔn)開展借貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等具有一定金融性質(zhì)的非金融企業(yè)，在批準(zhǔn)的范圍內(nèi)簽訂的借貸合同認(rèn)定有效。典當(dāng)企業(yè)依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》簽訂的設(shè)定質(zhì)押、抵押擔(dān)保的典當(dāng)合同，應(yīng)認(rèn)定為借貸合同性質(zhì)。以建筑工程項(xiàng)目工程部、不具有法人資格的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)名義出具借據(jù)的，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)證據(jù)的綜合分析，防止非法利益合法化。與身份不符的資金來源要嚴(yán)格審查，實(shí)踐中一部分非銀行信貸機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司，為了規(guī)避經(jīng)營范圍的限制，以法定代表人或職工個(gè)人名義對(duì)外放貸，應(yīng)予規(guī)制。

1．關(guān)于企業(yè)間借貸關(guān)系的認(rèn)定。我們認(rèn)為，可以在堅(jiān)持資金自有性的基礎(chǔ)上有條件的放開，即企業(yè)將自有資金出借給其他企業(yè)幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營所急需資金的，認(rèn)定為有效，孳息按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。企業(yè)將從金融機(jī)構(gòu)獲取的信貸資金出借給其他企業(yè)以及存在其他違反國家金融監(jiān)管法律法規(guī)的，未經(jīng)依法批準(zhǔn)從事借貸活動(dòng)的投資公司、擔(dān)保公司等非金融企業(yè)簽訂的借貸合同，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》第四條第二項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定為無效。企業(yè)之間簽訂買賣合同，約定“買方”向“賣方”交付“貨款”，合同履行期限屆滿后再由“賣方”向“買方”購回統(tǒng)一標(biāo)的物，分別依照上述規(guī)定處理。

2．關(guān)于夫妻債務(wù)的認(rèn)定。婚姻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻一方名義向他人借貸，債權(quán)人未將配偶列為共同被告的，法院應(yīng)通知債務(wù)人配偶參加訴訟，以利于查明事實(shí)。借貸行為發(fā)生于婚姻關(guān)系存續(xù)期間，訴訟時(shí)已經(jīng)離婚的，原告可以申請(qǐng)追加其原配偶為共同被告。婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個(gè)人名義借貸用于家庭日常生活的，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)；超出日常生活需要范圍的，認(rèn)定為個(gè)人債務(wù)，但下列情形除外：(1)債權(quán)人能夠證明負(fù)債所得的財(cái)產(chǎn)用于象庭共同生活、經(jīng)營所需的；(2)夫妻另一方事后對(duì)債務(wù)予以追認(rèn)的。

一個(gè)值得關(guān)注的新情況是，在民間借貸泛濫高發(fā)的時(shí)期，產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化趨勢(shì)更加明顯。除了雄厚的民間游資，有資金富余的上市公司也開始把資金投向民間借貸業(yè)務(wù)，有的貸款收益甚至超過主業(yè)。有學(xué)者建議采用民商分立的思路，將民間借貸區(qū)分為生活性借貸與生產(chǎn)經(jīng)營性借貸，凡進(jìn)行工商登記的主體所為借貸皆為生產(chǎn)經(jīng)營性借貸，特定主體可舉證否定。在企業(yè)與企業(yè)間的借貸定性上，屬于商事借貸，在無效與有效之間，企業(yè)間借貸合同的效力附有條件，即企業(yè)間所達(dá)成的合同應(yīng)登記公示方可生效，由此平衡國家、企業(yè)與投資者等各方利益。有的法院建議在審查是否夫妻共同債務(wù)時(shí)從以下四點(diǎn)把握：一是審查夫妻有無共同舉債的合意；二是審查夫妻是否分享了債務(wù)所帶來的利益；三是對(duì)債權(quán)人和舉債一方設(shè)定嚴(yán)格舉證責(zé)任；四要主動(dòng)審查債權(quán)人與舉債債務(wù)人的關(guān)泵、債務(wù)形成時(shí)夫妻關(guān)系現(xiàn)狀、借款用途等，如果經(jīng)審查能夠確認(rèn)是夫妻共同合意形成并且確實(shí)用于共同生產(chǎn)、生活的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)由夫妻共同償還，反之，則由個(gè)人償還。

三、關(guān)于借貸證據(jù)的認(rèn)定問題

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單

一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)，正因如此，實(shí)踐中通過虛構(gòu)債務(wù)，經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。在民間借貸亂象叢生的情況下，我們尤其要注意不能機(jī)械適用證據(jù)規(guī)則，對(duì)民間借貸案件的全部證據(jù)，應(yīng)從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)度、證據(jù)間的互相印證等進(jìn)行綜合判斷，不能片面認(rèn)定證據(jù)或根據(jù)個(gè)人主觀臆斷取舍證據(jù)。對(duì)于僅有借據(jù)而再無其他證據(jù)印證的情況下，一般不宜認(rèn)定存在借貸關(guān)系。較大金額以上的民間借貸關(guān)系，應(yīng)當(dāng)結(jié)合借據(jù)、銀行資金往來的交付證據(jù)、企業(yè)會(huì)計(jì)記錄等材料予以綜合認(rèn)定。

1．借據(jù)的認(rèn)定。就借據(jù)的審查而言，應(yīng)把握借貸關(guān)系實(shí)踐合同的性質(zhì)，全面細(xì)致了解和調(diào)查借據(jù)的形成過程、借款原因和借款目的、債權(quán)人資全的具體來源、借款與還款的時(shí)間等，加強(qiáng)對(duì)借據(jù)記載內(nèi)容真實(shí)性和合法性的審查。債務(wù)人對(duì)借據(jù)內(nèi)容的筆跡或簽章的真實(shí)性提出異議的，雙方當(dāng)事人可以提供補(bǔ)充證據(jù)或者反駁證據(jù)，法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對(duì)借據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行綜合審查判斷。

當(dāng)事人之間對(duì)因買賣、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)，經(jīng)結(jié)算后，債務(wù)人以書面借據(jù)形式對(duì)債務(wù)予以確認(rèn)，債權(quán)人據(jù)此提起訴訟，而債務(wù)人或擔(dān)保人對(duì)基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實(shí)提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的，原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理，但借據(jù)仍可以作為基礎(chǔ)合同履行的重要證據(jù)。對(duì)于審判實(shí)踐中的一些“特殊”借據(jù)的認(rèn)定問題，譬如，銀行匯賬或轉(zhuǎn)賬清單上雖然有匯出數(shù)額、收款人姓名，但并不能證明此筆款項(xiàng)正是被告向原告所借款項(xiàng)；借據(jù)中出現(xiàn)特殊語言或出現(xiàn)歧義，如故意寫錯(cuò)名字、將“玖”寫成“玫”，或是對(duì)“還”字的理解，則應(yīng)按通常的理解和現(xiàn)實(shí)的交易習(xí)慣予以綜合認(rèn)定，這里更多的不是靠法律的規(guī)定，而是依賴于法官的社會(huì)知識(shí)和審判經(jīng)驗(yàn)，才能由表及里、去偽存真。

2．本金的認(rèn)定。審查借據(jù)本金數(shù)額的真實(shí)性應(yīng)綜合全案證據(jù)和事實(shí)進(jìn)行分析判斷，包括：借據(jù)的記載內(nèi)容是否依當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)的普遍習(xí)慣；債權(quán)人能否合理說明借款發(fā)生的具體情況；陳述內(nèi)容是否存在矛盾；債權(quán)人是否曾有類似交易前例；庭審言辭辯論的情況是否導(dǎo)致對(duì)債權(quán)人陳述的合理懷疑等。債權(quán)人主張現(xiàn)金交付、有借據(jù)沒有交付證明的，應(yīng)提供履行合同交付義務(wù)的證明，法官要嚴(yán)格審查債權(quán)人自身的經(jīng)濟(jì)狀況，債權(quán)人與債務(wù)人之間的關(guān)系，交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等綜合判斷當(dāng)事人的主張能否成立，加強(qiáng)測(cè)謊等技術(shù)輔助手段的應(yīng)用。對(duì)于當(dāng)事人主張現(xiàn)金交付的事實(shí)以及主張對(duì)方提供了非法證據(jù)等情形，法院應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大依職權(quán)調(diào)查的范圍，特別是大額的現(xiàn)金交付一來不符合日常習(xí)慣，二來有逃避金融監(jiān)管之嫌，對(duì)此應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把關(guān)。

四、關(guān)于舉證責(zé)任的分擔(dān)問題

借貸合同的訂立和款項(xiàng)交付是兩項(xiàng)不同的事實(shí)，債權(quán)人對(duì)于自己主張的這丙項(xiàng)事實(shí)均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。原則上，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸合意、借貸金額、期限、利率以及款項(xiàng)交付等承擔(dān)證明責(zé)任，債務(wù)人主張借款本金、利息等債務(wù)已經(jīng)歸還或部分歸還的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明責(zé)任。民間借貸案情復(fù)雜，法官應(yīng)根據(jù)具體案情靈活分擔(dān)舉證責(zé)任。

1．對(duì)債權(quán)人能證明給付事實(shí)但不能提供借款協(xié)議，雙方對(duì)借貸關(guān)系存在爭(zhēng)議的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)就雙方存在借貸關(guān)系進(jìn)一步提供證據(jù)。對(duì)能夠查明雙方存在借貸關(guān)系的，按照民間借貸糾紛審理；查明債務(wù)屬于其他法律關(guān)系引起的，法院應(yīng)向當(dāng)事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請(qǐng)求和理由后，按其他法律關(guān)系審理，債權(quán)人堅(jiān)持不予變更的，判決駁回訴訟請(qǐng)求。

2．對(duì)債權(quán)人能提供借款協(xié)議但無法證明給付事實(shí)的，將舉證責(zé)任分配給主張協(xié)議已實(shí)際履行的債權(quán)人；對(duì)債權(quán)人能證明給付事實(shí)，也能提供借款協(xié)議，但債務(wù)人對(duì)借款協(xié)議或簽名的真?zhèn)翁岢霎愖h的，將申請(qǐng)鑒定的舉證責(zé)任分配給主張協(xié)議虛假的債務(wù)人；對(duì)借款屬于債務(wù)人個(gè)人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)不明的，將借款用于夫妻日常共同生活或經(jīng)營的舉證責(zé)任分配給債權(quán)人。債權(quán)人以借據(jù)主張債權(quán)，債務(wù)人抗辯稱借據(jù)載明的借款金額包含利息或僅為利息，且提供的證據(jù)足以使法官對(duì)借據(jù)載明的本金數(shù)額產(chǎn)生合理懷疑的，可以確定由債權(quán)人就借據(jù)本金數(shù)額的真實(shí)性承擔(dān)舉證責(zé)任。

3．對(duì)需要通過司法鑒定確認(rèn)借據(jù)是否真實(shí)的，雙方均可申請(qǐng)鑒定，雙方均不申請(qǐng)的，法院可根據(jù)具體案情作出處理：如果債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴，沒有其他證據(jù)佐證或者借據(jù)的真實(shí)性存在合理懷疑的，由債權(quán)人申請(qǐng)鑒定，債務(wù)人應(yīng)提供筆跡比對(duì)樣本。如果債權(quán)人提供的借據(jù)以及其他證據(jù)材料具備一定的可信性，債務(wù)人對(duì)借據(jù)的真實(shí)性提出異議，但未提供反駁依據(jù)的，由債務(wù)人申請(qǐng)鑒定。經(jīng)依法釋明，債權(quán)人或債務(wù)人不申請(qǐng)鑒定或不提供筆跡比對(duì)樣本導(dǎo)致案件事實(shí)無法查清的，法院依法裁判。

五、關(guān)于借貸利息的認(rèn)定問題

對(duì)于借貸利息的認(rèn)定，我們認(rèn)為，無論以何種形式表現(xiàn)，借貸本金所有的借朔收益和逾期收益，均應(yīng)當(dāng)以銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍為限。超出部分或沖抵本金，或不予保護(hù)，應(yīng)把握此限進(jìn)行計(jì)算和重新調(diào)整。有觀點(diǎn)認(rèn)為，民間借貸的利率規(guī)定應(yīng)當(dāng)吸納民商分立的精神：民事借貸的保護(hù)重心在于債務(wù)人，消費(fèi)借貸者為現(xiàn)代社會(huì)的弱者，應(yīng)保護(hù)其基本生活不受借貸影響，因此對(duì)民事借貸，現(xiàn)行利率上限過高，調(diào)整為銀行同期貸款利率的兩倍，并注重合同締結(jié)過程的主觀狀態(tài)，對(duì)欺詐、脅迫、乘人之危等意思瑕疵原因持?jǐn)U大解釋立場(chǎng)；商事借貸的保護(hù)重心在于雙方利益的平衡，從而債務(wù)人須承受較重的利息約定與追償責(zé)任，因而對(duì)商事借貸，同期貸款利率4倍上限作為商業(yè)社會(huì)“習(xí)慣法”可堅(jiān)持。上述觀點(diǎn)具有一定合理性，孰利率問題而言，如果國家制定出臺(tái)類似《放貸人條例》這樣的民間借貸專門法，可以考慮采取商事借貸與民事借貸分立的思路，以同期貸款利率4倍上限作為商事借貸利率上限，同時(shí)，適當(dāng)降低純民事借貸利率上限，可降低至同期貸款利率2倍；如果國家不單獨(dú)制定民間借貸專門法，只是出臺(tái)一些司法解釋進(jìn)行操作細(xì)化，則應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持同期貸款利率4倍上限的“習(xí)慣法”調(diào)整民間借貸行為。

1．借期利息。借款合同約定應(yīng)當(dāng)支付利息，未約定利率或約定不明的，按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算利息；已償還部分超過4倍利率的，根據(jù)債務(wù)人的主張，沖抵本金；還款時(shí)約定不明的，優(yōu)先沖抵利息。有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對(duì)前期借款本金和利息進(jìn)行滾動(dòng)結(jié)算后重新出具，計(jì)算復(fù)利的，折算后的實(shí)際利率沒有超出4倍利率的，超出部分的利息應(yīng)當(dāng)?shù)挚郾窘稹?/p>

民間借貸被認(rèn)定無效后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)返還債權(quán)人借款本金，無過錯(cuò)的債權(quán)人要求債務(wù)人賠償資金占用期間損失的，可參照人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率予以支持。

2．逾期利息。逾期利率有約定的從其約定，超出4倍基準(zhǔn)利率的不予保護(hù)；逾期利率沒有約定或約定不明的，區(qū)分下列不同情況處理：如果僅約定借期利率未約定逾期利率的，債權(quán)人參照約定利率或根據(jù)人民銀行關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率上浮30%~50e70的利率，主張逾期還款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率為限。如果既未約定借期利率也未約定逾期利率的，債權(quán)人參照人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率主張自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的，應(yīng)當(dāng)予以支持。

3．違約金。既約定逾期利率又約定違約金的，債權(quán)人可以選擇圭張逾期利息或違約金，但均以不超過4倍利率為限；債權(quán)人同時(shí)主張逾期利息和違約金，折算后的實(shí)際利率沒有超出4倍利率的，均可以支持。

六、關(guān)于借貸擔(dān)保的認(rèn)定問題

典當(dāng)企業(yè)出借款項(xiàng)未依法設(shè)定抵押或質(zhì)押的，性質(zhì)上屬于違法。《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定典當(dāng)企業(yè)“不得從事信用貸款”等違法金融活動(dòng)，否則借貸合同無效，但因抵押登記機(jī)構(gòu)、城市建設(shè)規(guī)劃調(diào)整等非因當(dāng)事人過錯(cuò)原因的除外。債務(wù)人僅向典當(dāng)企業(yè)提供保證擔(dān)保的，借貸合同和保證合同均認(rèn)定為無效。實(shí)踐中，擔(dān)保公司超出經(jīng)營范圍的限制，擅自兼營放貸業(yè)務(wù)，在審查借貸合同及保證合同時(shí)，尤其需要嚴(yán)格，發(fā)現(xiàn)此類情況不予支持，并向中小企業(yè)局及時(shí)通報(bào)，加強(qiáng)監(jiān)管。保證合同是借貸合同的從合同，主合同債務(wù)人涉嫌犯罪并不必然導(dǎo)致保合同無效，保證人以主合同債務(wù)人涉嫌犯罪為由主張不承擔(dān)保證責(zé)任的，在依法認(rèn)定主合同效力的前提下，確認(rèn)保證人的責(zé)任。

七、關(guān)于訴訟管轄和時(shí)效的問題

1．管轄。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》（法復(fù)[1993] 10號(hào)），債權(quán)人住所地為合同義務(wù)履行地，當(dāng)事人另有約定的除外。被告下落不明的，由被告住所地或者其財(cái)產(chǎn)所在地法院管轄。有關(guān)企業(yè)涉及多起民間借貸糾紛案件，相關(guān)法院可向上級(jí)法院申請(qǐng)集中管轄。

2．時(shí)效。時(shí)效其間的起算點(diǎn)有兩種：一是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算；另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)起算。我們認(rèn)為，借據(jù)上沒有注明還款時(shí)間的，在債權(quán)人沒有要求債務(wù)人還款及債務(wù)人沒有承諾還款之前，均不受兩年訴訟時(shí)效限制。在訴訟時(shí)效認(rèn)定方面，不應(yīng)輕易認(rèn)定超過訴訟時(shí)效，如果有一定的證據(jù)證明時(shí)效中斷，應(yīng)認(rèn)定時(shí)效中斷。

八、關(guān)于民刑交叉的問題

案件審理過程中，雙方或一方當(dāng)事人以案件涉嫌集資詐騙或者非法吸收公眾存款犯罪為由提出抗辯，法院經(jīng)審查認(rèn)為抗辯理由不足或缺乏依據(jù)，而當(dāng)事人堅(jiān)持抗辯主張的，應(yīng)告知當(dāng)事人向偵查機(jī)關(guān)報(bào)案；偵查機(jī)關(guān)立案受理的，法院應(yīng)栽定駁回民事案件的起訴并將案件移動(dòng)偵查機(jī)關(guān)；偵查機(jī)關(guān)不予立案的，案件繼續(xù)審理。法院在審理過程中發(fā)現(xiàn)案件涉嫌集資詐騙或者非法吸收公眾存款犯罪的，應(yīng)當(dāng)向偵查機(jī)關(guān)移送案件，偵查機(jī)關(guān)立案的，應(yīng)裁定駁回民事案件的起訴；偵查機(jī)關(guān)不予立案的，案件繼續(xù)審理。案件審結(jié)后發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪且公安機(jī)關(guān)已經(jīng)立案?jìng)刹榈模瑧?yīng)中止執(zhí)行，等待刑事犯罪案件偵查與追贓結(jié)果。破產(chǎn)企業(yè)存在非法集資行為的，對(duì)該部分移送有關(guān)機(jī)關(guān)處理，最終認(rèn)定的非法集資金額，在進(jìn)入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配階段時(shí)列人第三順序清償。

在借款方已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或集資詐騙等罪的情況下，其與自然人訂立的借款合同是否有效，實(shí)踐中，有些法院傾向于認(rèn)定借款合同無效，認(rèn)為借款人已構(gòu)成了犯罪，合同不可能有效。但我們認(rèn)為，在此類借貸合同糾紛中，違反強(qiáng)制性規(guī)定的僅為借款人一方，認(rèn)定合同無效并不有利于相應(yīng)強(qiáng)制性規(guī)定規(guī)范目的的實(shí)現(xiàn)，并且認(rèn)定合同無效反而有利于犯罪的借款人，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。

第四篇：法院民間借貸案件調(diào)查報(bào)告

今年以來，***縣法院審理的民間借貸案件大幅增多，為了更準(zhǔn)確的分析原因，有針對(duì)性的做好工作。現(xiàn)對(duì)我院審結(jié)的246件民間借貸糾紛案件進(jìn)行專題調(diào)查。

從該表可以看出，***法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組

織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個(gè)方面報(bào)告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20000元之間，個(gè)別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個(gè)手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對(duì)方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時(shí)間，對(duì)方就不了見人影，逃避推脫。起訴怕得罪朋友，不起訴借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時(shí)出借人沒有攜帶借條、還款的地點(diǎn)不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對(duì)方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如2007年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起訴。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對(duì)朋友的信任沒有要回借條。法院審理后認(rèn)為，能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗(yàn)法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實(shí)際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已推翻原告提交的借條要主張的事實(shí)。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對(duì)主張的事實(shí)有證明優(yōu)勢(shì)，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。

3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對(duì)不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時(shí)將耕地、宅基地抵押給他人，引起多種糾紛。如2007年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，2007年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生貴起訴來院，請(qǐng)求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對(duì)抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實(shí)現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請(qǐng)求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個(gè)月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。

4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)＃硪环矫嬉卜从沉藫?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時(shí)，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時(shí)由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡(jiǎn)單，比如2005 年4月5日，原告

王強(qiáng)強(qiáng)訴被告李曉明民間借貸案。原告王強(qiáng)強(qiáng)提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強(qiáng)強(qiáng)現(xiàn)金18000元，2002年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強(qiáng)強(qiáng)沒有證據(jù)證實(shí)其借款有訴訟時(shí)效中斷的法定事由，無法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時(shí)效的規(guī)定，判決駁回了原告王強(qiáng)強(qiáng)的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。

6、將利息計(jì)入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法。貸款人都是因?yàn)榧庇缅X，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會(huì)輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計(jì)入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對(duì)方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20000元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。2006年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。2008年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認(rèn)為，被告實(shí)際向原告借款20000元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請(qǐng)被告償還89000元與事實(shí)不符。原告將20000元借款計(jì)入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而導(dǎo)致資本聚集。

二、負(fù)面影響。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。

2.債務(wù)糾紛增加，影響社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時(shí)借貸金額小，多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會(huì)危害性。

3.助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機(jī)構(gòu)限制了對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，使社會(huì)資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。影響了銀行資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

三、幾點(diǎn)建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會(huì)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場(chǎng)供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對(duì)于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)它在社會(huì)信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。

1、加強(qiáng)政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識(shí)教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實(shí)解決民間借貸中存在的實(shí)際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

3、鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金投資。進(jìn)行金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)。建立民間資金儲(chǔ)蓄投資機(jī)制，為民間資金拓寬使用渠道、掃除障礙。

4、把規(guī)范民間借貸行為列入金融監(jiān)管的重要議事日程，定期不定期地組織力量對(duì)民間借貸進(jìn)行調(diào)查、檢查和監(jiān)督，加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范民間借貸行為。實(shí)施民間借貸的監(jiān)管，一定要把監(jiān)管措施貫穿于民間借貸的事前、事中和事后全過程，不能等出現(xiàn)了問題再解決問題、再實(shí)施監(jiān)管。對(duì)于民間借貸中出現(xiàn)的嚴(yán)重違反國家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等社會(huì)丑惡現(xiàn)象滋生蔓延，對(duì)那些破壞經(jīng)濟(jì)建設(shè)、影響社會(huì)安定和國家安全的行為要采取強(qiáng)硬措施，堅(jiān)決予以打擊。

第五篇：浙江省高院關(guān)于民間借貸典型案例

浙江省高院關(guān)于民間借貸典型案例

第一案例：勞某訴碧雪湖公司合同糾紛案 【裁判要旨】

雙方當(dāng)事人簽訂的雖然是《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》等其他合同，但從合同約定的內(nèi)容看，其法律屬性與《合同法》上規(guī)定的借款合同最為接近，故可以參照適用現(xiàn)行立法中關(guān)于借款合同的相應(yīng)規(guī)定。當(dāng)事人之間對(duì)合同權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任的約定，不違反有關(guān)法律法規(guī)的，亦應(yīng)確認(rèn)其效力。【基本案情】

2008年3月29日，勞某與碧雪湖公司簽訂《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》一份，合同約定：

1、勞某向碧雪湖公司購買五套雙標(biāo)客房二十年使用權(quán)，預(yù)先支付50萬元（每套10萬元）。到期后，碧雪湖公司歸還勞某本金50萬元；

2、勞某將上述購買的使用權(quán)客房五套委托碧雪湖公司經(jīng)營，期限二十年，從2008年3月29日起至2028年3月28日止；

3、碧雪湖公司支付勞某按每套每年2萬元的投資回報(bào)。同時(shí)，碧雪湖公司給予勞某每套每年20天的免費(fèi)入住權(quán)，若勞某未住，按山莊年平均房?jī)r(jià)拆成金額每年結(jié)算；??

9、碧雪湖公司逾期支付投資回報(bào)，按100元/天支付違約金。超時(shí)二個(gè)月后勞某有權(quán)取消合同，并要求歸還本金50萬元等。合同簽訂后，勞某按約支付50萬元款項(xiàng)，碧雪湖公司也支付了第一的投資回報(bào)10萬元，但第二的投資回報(bào)經(jīng)勞某多次催付，碧雪湖公司未履行。勞某向法院提訴訟，請(qǐng)求判令解除合同，歸還本金并支付投資回報(bào)及違約金等。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：從本案的《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》內(nèi)容看，雖形式上勞某支付100000元購買碧雪湖公司每套雙標(biāo)客房二十年的使用權(quán)，并將客房使用權(quán)委托碧雪湖公司經(jīng)營二十年，由碧雪湖公司每年支付“投資回報(bào)”20000元，但碧雪湖公司需二十年期滿后返還勞某“本金”100000元，故該權(quán)利義務(wù)的約定實(shí)際屬于借款合同關(guān)系，應(yīng)按法律關(guān)于借款合同的規(guī)定進(jìn)行處理，但當(dāng)事人之間關(guān)于權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任的約定可以作為參照。勞某主張已向碧雪湖公司支付了500000元，并提供了碧雪湖公司于2008年3月29日出具的收據(jù)五份，故勞某已經(jīng)履行合同項(xiàng)下的義務(wù)。因碧雪湖公司未依約支付第二的投資回報(bào)共100000元，勞某要求依照《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》第九條的約定解除合同，符合雙方簽訂的合同約定和相關(guān)法律的規(guī)定，予以支持。對(duì)于解約后，碧雪湖公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，參照雙方的《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》第九條的解約條款的相關(guān)約定，即“勞某在解除合同后，碧雪湖公司應(yīng)當(dāng)返還本金，并支付違約金”。違約金的計(jì)算以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款年利率5.31%四倍為限。對(duì)勞某要求碧雪湖公司支付第二投資回報(bào)、每年每套免費(fèi)入住的折價(jià)費(fèi)等其他訴訟請(qǐng)求，不予支持。據(jù)此，判決：

一、解除雙方于2008年3月29日簽訂的五份《客房使用權(quán)出讓和委托經(jīng)營合同》；

二、碧雪湖公司于本判決生效之日起十日內(nèi)返還勞某500000元，支付違約金79060元，合計(jì)人民幣579060元；

三、駁回勞某其他訴訟請(qǐng)求。勞某不服一審判決，提起上訴。

二 審法院審理認(rèn)為：審查案涉合同約定之內(nèi)容，勞某以獲取未來收益為目的向碧雪湖公司支付一定的款項(xiàng)，而碧雪湖公司則負(fù)有到期返還該款項(xiàng)的合同義務(wù)，故該合同 應(yīng)視為勞某與碧雪湖公司之間的融資行為，勞某對(duì)自身行為的投資屬性亦無異議。依據(jù)案涉合同之約定，勞某可獲取的未來收益包括每年的投資回報(bào)以及免費(fèi)客房服 務(wù)等內(nèi)容，現(xiàn)勞某確認(rèn)免費(fèi)客房實(shí)際無法使用且其已經(jīng)與碧雪湖公司協(xié)商將該項(xiàng)合同內(nèi)容轉(zhuǎn)化為貨幣形式，勞某于本案中的訴訟請(qǐng)求亦基于該些事實(shí)，案涉合同雖非 《中華人民共和國合同法》明文規(guī)定的合同，但其法律屬性最接近貸款合同，可以參照適用現(xiàn)行法律體系中關(guān)于借款合同的相應(yīng)規(guī)定。因勞某已按約向碧雪湖公司支 付了50萬元，而碧雪湖公司未能舉證證明其已經(jīng)于2010年3月29日起一周內(nèi)將合同約定的投資回報(bào)10萬元支付給勞某，且該未能支付的時(shí)間已經(jīng)超過合同約定期限二個(gè)月，故雙方約定的合同解除條件已經(jīng)成就，勞某可以解除案涉合同，原審法院的該認(rèn)定無誤。合同解除后，碧雪湖公司違約責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)當(dāng)以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款年利率5.31%四倍為依據(jù)并結(jié)合勞某所給付資金的實(shí)際使用時(shí)間進(jìn)行計(jì)算。原審判決事實(shí)認(rèn)定清楚、實(shí)體處理并無不當(dāng)。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。第二案例：金某訴陳某、耀昌公司民間借貸糾紛案

雖然出借人提供了收條以證明出借款項(xiàng)已經(jīng)交付，但就600萬 元的巨額借款，直接以現(xiàn)金進(jìn)行交付的交易方式并不符合常理，出借人還應(yīng)提供充分證據(jù)證明該巨額借款的現(xiàn)金來源，并就以現(xiàn)金方式進(jìn)行交付的必要性作出合理解釋。在出借人無充分證據(jù)證明巨額出借款項(xiàng)的現(xiàn)金來源，且就以現(xiàn)金方式交付的原因所作解釋前后矛盾，并辨認(rèn)借款人照片錯(cuò)誤的情況下，足以否定收條的真實(shí)性。【基本案情】

2009年12月7日，耀昌公司、壽某向金某出具保證函一份，保證函載明自2009年12月7日起陳某向金某的借款在600萬元以內(nèi)由耀昌公司、壽某承擔(dān)連帶清償責(zé)任，擔(dān)保期限為主債務(wù)期屆滿兩年。2009年12月11日，陳某、金某在載明以下內(nèi)容的借款協(xié)議上簽字，借款協(xié)議約定陳某向金某借款600萬元，陳某承諾于2010年1月11日歸還100萬元，2010年3月11日歸還100萬元，2010年5月11日歸還100萬元，2010年8月11日歸還100萬元，到2010年12月11日全部還清，金某可隨時(shí)催討，并承諾到期未還承擔(dān)違約金50萬元以及所有訴訟費(fèi)用及律師費(fèi)，協(xié)議第三條還約定本協(xié)議也作為借款憑據(jù)，雙方一經(jīng)簽字蓋章視為陳某已借到金某人民幣600萬元，現(xiàn)金交接清楚，各方均無異議，陳某不再另行出具借據(jù)。同日，陳某在載明“今收到金某現(xiàn)金人民幣600萬元整，以此為憑”的收條上簽名、捺印。2010年3月22日，陳某向杭州市公安局余杭分局控告金某以虛假訴訟的方式企圖非法占有其財(cái)產(chǎn)。金某訴至法院，要求陳某還款并承擔(dān)違約金、律師費(fèi)，耀昌公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是金某與陳某之間是否存在民間借貸關(guān)系，金某有無將600萬元現(xiàn)金交付給陳某。

一、從借款的交付憑證來看，金某除提交的收條外并未提交款項(xiàng)交付的相應(yīng)憑證。

二、從借款的資金來源來看，金某前后陳述不一致。金某在法院對(duì)其所做的詢問筆錄中陳述“有200萬元左右從其合作銀行卡中取出，具體分幾次何時(shí)取款記不清楚，另外的錢本來就準(zhǔn)備在那里的，因?yàn)槟甑灼浔緛砭蜏?zhǔn)備了很多現(xiàn)金”。而在第二次庭審中，金某又陳述其在2009年12月7日之后的4天時(shí)間里面準(zhǔn)備了600萬元現(xiàn)金，其中150萬元是于2009年12月11日從合作銀行的帳戶中取出，另外的450萬元有些是本來就放在保險(xiǎn)箱中的現(xiàn)金，有些是向朋友借的，具體向誰借的則拒絕陳述。

三、從款項(xiàng)交付的過程來看。金某主張600萬元借款是在2009年12月11日下午在其擔(dān)任法定代表人的絲綢公司辦公室里以現(xiàn)金方式交付，其中10萬元一捆，共60捆，分三個(gè)黑皮包裝，每個(gè)皮包20捆，由陳某拿兩包，郎某拿一包，但其關(guān)于如上現(xiàn)金交易的過程并未提供相應(yīng)證據(jù)予以佐證。在現(xiàn)代金融交易如此便利的今天，而金某是經(jīng)商多年的商人，如此大額的款項(xiàng)竟然采取如此簡(jiǎn)便的交易方式，顯然不符合日常生活常理。

四、從現(xiàn)金交付的原因來看，金某主張600萬 元借款系在簽訂借款協(xié)議的當(dāng)天以現(xiàn)金方式交付給陳某，但是對(duì)于如此大額款項(xiàng)為何采取現(xiàn)金方式交付，金某前后三次陳述均不一致。第一次庭審中，金某代理人陳 述，借款時(shí)金某提出要轉(zhuǎn)帳給陳某，但陳某表示其在法院涉及多起訴訟，如轉(zhuǎn)帳可能被法院凍結(jié)，故要求金某以現(xiàn)金方式交付。法院向金某所做的詢問筆錄中，金某 陳述其自己覺得現(xiàn)金交易方便。第二次庭審中金某又陳述，是陳某說要現(xiàn)金，不能轉(zhuǎn)帳，并且對(duì)于陳某在法院是否涉及訴訟并不知情。即使如金某所陳述因陳某涉及 訴訟不便直接打入其卡中，也完全可以采取轉(zhuǎn)帳至非陳某開戶的帳戶進(jìn)行交付，更何況陳某是為承建耀昌公司廠房所需資金而借款，所借款項(xiàng)不可能一次性用完，按 照常理，如此大額的款項(xiàng)不可能現(xiàn)金存放于家中，自然還是要存入銀行的，故金某陳述關(guān)于陳某要求現(xiàn)金交易的理由或者其自己喜歡現(xiàn)金交易的理由均不符合常理。

五、從金某的出借動(dòng)機(jī)來看，也與常理不符。據(jù)金某陳述其之前并不認(rèn)識(shí)陳某，只是經(jīng)郎某介紹陳某向其借款后才認(rèn)識(shí)，而對(duì)陳某的資信情況，只是通過介紹人郎某 了解了一下，并未實(shí)際考察、核實(shí)，對(duì)擔(dān)保人耀昌公司、壽某的資信情況也未實(shí)際核實(shí)，且其表示只是為了賺取2分的月息，就同意出借給陳某600萬元。為了賺取2分月息，金某就如此輕率地出借如此大額的款項(xiàng)顯然不符合其經(jīng)商多年的商人身份，更何況據(jù)金某本人陳述，其出借的600萬元借款部分是向朋友所借。為賺取2分 月息，通過向朋友借款來出借給一個(gè)根本不熟悉的人，顯然也不符合日常生活常理。

六、關(guān)于金某是否認(rèn)識(shí)陳某、壽某。第二次庭審中在陳某代理人當(dāng)庭提交一組照 片要求金某辨認(rèn)哪張照片是陳某、壽某時(shí)，金某快速地指出其中兩張認(rèn)為是屬于陳某與壽某的照片，但是事實(shí)上金某辨認(rèn)錯(cuò)誤。金某對(duì)此的解釋是自己老花眼所以認(rèn) 不出來，但是在辨認(rèn)階段，金某在庭上直接指出照片下面的編號(hào)。如果其無法看清照片的話，對(duì)下面細(xì)小的編號(hào)更加不可能快速的指出。顯然，該解釋不成立。對(duì)于 擔(dān)保人壽某，因金某只見過一次面以致生疏不能辨認(rèn)正確尚可理解的話，但對(duì)于向其借款600萬元且兩次會(huì)面超過兩個(gè)小時(shí)的借款人都辨認(rèn)錯(cuò)誤顯然不符合常理，更何況金某在庭上多次表示認(rèn)識(shí)陳某，對(duì)此問題的合理解釋只能是金某并未見過陳某本人。綜上，金某主張現(xiàn)金方式直接交付給陳某600萬元借款，但其未提交相應(yīng)的交付

憑證，結(jié)合其庭審陳述亦不足以證明其與陳某之間存在借貸關(guān)系以及已將600萬元借款交付給陳某的事實(shí)。因此，金某的訴訟請(qǐng)求，證據(jù)不足，不予支持。據(jù)此，判決：駁回金某的訴訟請(qǐng)求。

二審法院審理認(rèn)為：就當(dāng)事人所爭(zhēng)議的本案所涉600萬元借款有無交付問題，雖然金某提供了落款時(shí)間相同的借款協(xié)議和收條以證明已經(jīng)交付，但在以600萬元現(xiàn)金直接進(jìn)行交付明顯不符合常理的情況下，金某未提供充分證據(jù)證明該600萬元現(xiàn)金交付的必要性和現(xiàn)金來源，且其在一審中就該兩問題前后幾次所作的陳述相互矛盾。同時(shí)，金某雖主張是在自己的辦公室將600萬元現(xiàn)金交付于陳某，但其在一審?fù)徶袇s將陳某的照片辨認(rèn)錯(cuò)誤，將一張明顯比陳某年輕很多的人的照片指認(rèn)為是陳某的照片，說明金某其實(shí)并不認(rèn)識(shí)陳某，由此，其關(guān)于在自己的辦公室將600萬 元現(xiàn)金交付于陳某的主張不能成立。金某上訴主張，用以對(duì)比照片的陳某的戶籍資料未經(jīng)其質(zhì)證，但一審?fù)徶校惸车奈写砣藢㈥惸车膽艏C明原件作為了證 據(jù)出示，金某對(duì)該證據(jù)未提出異議，只是辯稱自己是老花眼，因沒有帶老花鏡，所以對(duì)照片辨認(rèn)不清。綜上，金某的上訴理由不能成立，應(yīng)不予支持。原審法院認(rèn)定 事實(shí)及適用法律正確，實(shí)體處理得當(dāng)。據(jù)此判決：駁回上訴，維持原判。第三案例：葉某訴曾某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

一、出借人明確要求以受托人為借款人的，雖然出借人明知受托人與委托人之間的委托關(guān)系，但不應(yīng)由委托人來承擔(dān)還款責(zé)任，而應(yīng)認(rèn)定受托人和出借人即為民間借貸法律關(guān)系的當(dāng)事人，對(duì)各自的行為承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

二、借款人對(duì)借款交付的金額有合理異議時(shí)，應(yīng)由出借人對(duì)所主張借款金額的交付承擔(dān)舉證責(zé)任。【基本案情】

2010年12月某晚，案外人潘某聯(lián)系葉某，意向葉某借款，由曾某作擔(dān)保人。當(dāng)晚寫借條時(shí)，葉某提出，曾某是公務(wù)員有穩(wěn)定收入，潘某則是“村官”，要求以曾某作為借款人才同意借款。經(jīng)潘某向曾某請(qǐng)求，曾某同意作為借款人，并填寫借條，向葉某借款60000元，潘某簽名擔(dān)保。后潘某與葉某一同去建設(shè)銀行取款，并在銀行交付給潘某借款40000元。另查明，潘某、曾某系戀人關(guān)系。因潘某、曾某未及時(shí)還款，故葉某訴至法院，要求判令曾某歸還借款本金60000元并按約定的2分月息支付利息。【裁判理由及結(jié)果】

一 審法院審理認(rèn)為：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。雖然曾某辨稱自己只是受案外人潘某之托，以借款人名義出具借條，但曾某也承認(rèn)，葉某明確要求其作為借款人出具 借條，而其最終也同意，可見雙方的借貸意思表示是真實(shí)、自愿的。故從曾某出具借條的行為，應(yīng)認(rèn)定雙方之間的借款合同關(guān)系成立。雙方都認(rèn)

同借款發(fā)生在12月，而非借條上載明的7月12日，但對(duì)具體日期均不能確定。葉某根據(jù)提交的銀行卡客戶查詢單，主張2010年12月27日取款55000元，并加上5000元現(xiàn)金，是交付借款的資金來源。但查詢單顯示，該筆交易是發(fā)生在銀行營業(yè)部窗口、現(xiàn)金支取而非ATM機(jī)取款，與葉某、曾某都稱借款發(fā)生在晚上、是從ATM機(jī)取款的陳述不符。故對(duì)葉某該主張不予采信。曾某辯稱葉某沒有交付借款，但又提交了潘某所寫材料并認(rèn)可材料的真實(shí)性，該材料中潘某承認(rèn)收到借款40000元。曾某與潘某是準(zhǔn)備結(jié)婚的戀人，而且是一同去向葉某借款，填寫借條時(shí)兩人都在場(chǎng)，其對(duì)借款交付給潘某有指示，符合日常生活情理，其蓋然性較大，故可以認(rèn)定借款已實(shí)際交付40000元。對(duì)其余20000元是否交付，葉某不能提供充分證據(jù)予以證明，故不予認(rèn)定。自然人間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效，故應(yīng)認(rèn)定葉某、曾某之間借款40000元的民間借貸關(guān)系成立，合法有效。綜上，對(duì)葉某要求曾某歸還借款本金60000元并支付利息的訴訟請(qǐng)求，對(duì)能夠認(rèn)定交付的40000元，依法予以支持，對(duì)其余不能認(rèn)定的20000元，依法不予支持。據(jù)此判決：

一、曾某于本判決生效之日起十日內(nèi)歸還葉某借款本金40000元，并支付相應(yīng)利息。

二、駁回葉某的其他訴訟請(qǐng)求。

一審宣判后，各方當(dāng)事人在法定期限內(nèi)沒有上訴，判決已發(fā)生法律效力。第四案例：朱某訴廣大建設(shè)公司、沈某、茅某民間借貸糾紛案 【裁判要旨】

建 設(shè)工程項(xiàng)目承包人在從事工程建造過程中向他人借款，債權(quán)人持加蓋有建設(shè)公司工程項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章的借條起訴，對(duì)于債權(quán)人要求建設(shè)公司返還借款的訴訟請(qǐng)求，應(yīng)綜合審查借條中的記載、借款時(shí)聲稱的借款用途以及債權(quán)人出借款項(xiàng)的內(nèi)心信賴和客觀注意情況，不能僅因借條上加蓋有建設(shè)公司工程項(xiàng)目部公章或者財(cái)務(wù)專用章 即認(rèn)定由建設(shè)公司承擔(dān)民事責(zé)任。【基本案情】

廣大建設(shè)公司是由某市第二建筑工程公司改制更名而成。沈某掛靠江南建筑工程公司等多家建設(shè)單位從事工程建造活動(dòng)。沈某、茅某原系夫妻，于2007年12月24日登記離婚。2006年1月6日，沈某向朱某借款100000元，一個(gè)月后出具給朱某借條一份，約定借期一年，利息為月利率1.5分。到時(shí)不還由江南建筑公司從本人工程款中扣除歸還。沈某在借條上加蓋了某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章。2006年9月19日，沈某歸還朱某50000元，并支付了相應(yīng)的利息，余款一直未予歸還。沈某現(xiàn)下落不明。朱某故起訴至法院。【裁判理由及結(jié)果】

一審法院審理認(rèn)為：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。被告沈某向朱某借款，至2006年9月19日尚欠本金50000元及相應(yīng)的利息，理應(yīng)于承諾的期限內(nèi)予以歸還，逾期未清償依法須承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。朱某申請(qǐng)撤回對(duì)茅某的起訴，系其行使處分權(quán)的行為，不違法律規(guī)定，予以準(zhǔn)許。至于對(duì)廣 大建設(shè)公司的訴訟請(qǐng)求，雖然借條上加蓋有某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目部財(cái)務(wù)專用章，但根據(jù)

朱某在庭審中的陳述，本案借款當(dāng)時(shí)沒有說是用于碧桂苑的工 程，而是說墊付沈某承建江南建筑工程公司的工程款，借條也是朱某提供借款后一個(gè)月才補(bǔ)充出具，朱某當(dāng)時(shí)沒有詢問過沈某有關(guān)某市第二建筑工程公司碧桂苑項(xiàng)目 部的有關(guān)情況，庭審中也沒有證據(jù)證明沈某與某市第二建筑工程公司或者其碧桂苑項(xiàng)目部存在何種法律關(guān)系，結(jié)合借條中“到時(shí)不還由江南建筑公司從本人工程款中扣除歸還”的記載，朱某借款給沈某是通過朋友介紹，認(rèn)為沈某在某市承建工程有相應(yīng)的工程款可以保障自身的借款安全，而不是基于對(duì)某市第二建筑工程公司的信賴，因此，本案借款應(yīng)認(rèn)定為沈某個(gè)人向朱某借款，對(duì)朱某起訴要求廣大建設(shè)公司與沈某共同歸還本案借款的主張，不予支持。據(jù)此，判決：

一、沈某于本判決生效后十日內(nèi)償付朱某借款50000元及利息18000元，合計(jì)68000元。

二、駁回朱某的其他訴訟請(qǐng)求。

一審宣判后，各方當(dāng)事人在法定期限內(nèi)沒有上訴，判決已發(fā)生法律效力。