第一篇：電子銀行業務中的洗錢與反冼錢

電子銀行業務中的洗錢與

反冼錢

一、電子銀行業務的基本定義

電子銀行是“網上銀行”、“電話銀行”、“計算機銀行”、“手機銀行”的統稱也就是銀行借助客戶的個人電腦、普通電話、移動電話、掌上電腦等通訊終端或其他智能設備通過銀行內部計算機網絡或專用通訊網絡、因特網或其他公共網絡向客戶提供金融服務的一種現代化方式“網上銀行”是指借助因特網作為傳輸的渠道向客戶提供銀行服務的方式這既是指通過信息網絡開辦業務的銀行又指銀行通過信息網絡提供的金融服務“電話銀行”是指客戶通過電話向銀行發出交易指令完成交易“手機銀行”是指客戶通過移動電話向銀行發出交易指令完成交易“計算機銀行”則是銀行為提高對一些高端客戶（主要是公司客戶）的服務效率在銀行業務處理系統和公司客戶業務系統之間設置專線客戶通過自身的電腦終端即可以處理業務

2001年5月巴塞爾銀行監管委員會發布的《電子銀行的風險管理原則》將電子銀行定義為“持續的技術革新和

現有的銀行機構與新進入市場的機構之間的競爭使得從事零售和批發業務和客戶可以通過電子的銷售渠道來獲得更為廣泛的銀行產品和服務這統稱為電子銀行業務”

國際清算銀行認為電子銀行業務泛指利用電子化網絡通訊技術從事與銀行業相關的活動包括電子銀行業務和電子貨幣行為是通過電子渠道提供的銀行產品和服務提供產品和服務的方式包括商業POS機終端、ATM自動取款機、電話自動應答系統、個人計算機、智能卡等設施

電子銀行業務的辦理過程實際上是電子貨幣應用的一種具體表現貨幣作為支付工具在歷經了實物、貴金屬和紙張載體之后在支付領域出現了引人注目的電子貨幣就現階段而言電子貨幣是以即有的實體貨幣（現金或存款）為基礎存在的具備“價值尺度”和“價值保存”職能而且與實體貨幣之間能以1:1比率交換這一前提條件而成立的電子貨幣的出現極大地突破了現實世界的時空限制但是作為支付手段大多數電子貨幣不能脫離現金或存款是用電子化方法傳遞、轉移以清償債權債務實現結算現階段電子貨幣與現金和存款之間有著密不可分的關系電子貨幣的“價值保存”包括硬件設施和軟件支持即基于各種卡的“電子錢包”和基于網絡技術的“數字化現金”

二、電子銀行業務中的洗錢

電子銀行相對于銀行來說并不是一個新銀行而是傳統銀行在信息社會的角色定位和社會職能再創造電子銀行業務相對于銀行業務來說也不是一個新業務而是傳統銀行業務利用現代社會計算機和通訊技術而創新的一種新的業務方式

隨著電子銀行業務的不斷發展電子支付工具種類也不斷增加如銀行卡、電子支票、電子錢包等電子信息技術是一把“雙刃劍”一方面使金融服務便捷而高效另一方面又不利于監管因此電子銀行的開放性電子現金的匿名性、銀行服務的不間斷性客觀上為犯罪分子利用電子銀行業務進行洗錢帶來了可能而這種洗錢方式有利于犯罪分子的隱蔽不利于反洗錢的發現與偵查防止電子銀行與電子支付結算方式被用于洗錢已經成為銀行業金融機構反洗錢活動開展的現實問題擺在反洗錢行政主管部門的面前

意大利西西里墨西納大學的一位教授說“互聯網是一種威力巨大的武器它不需要中間人所以也不用去找一個腐敗的銀行家意大利的黑手黨幫派對這種技術掌握的很快對他們來說讓一切消失于無形正變得越來越容易”

現在國際上利用互聯網進行犯罪的極為普遍而其中利用電子銀行業務進行洗錢犯罪的現象更是值得重視意大利警方曾宣布意大利黑手黨利用互聯網洗錢已經達到數億英鎊大筆金錢消失在電腦空間里等到再出現時就成為了某電子商業的股票引起股市行情的極大波動原因是黑手黨控制了在線交易和銀行意大利黑手黨一般通過互聯網將黑錢先存入在美國的一個公司以及新西蘭的開曼島上有一部分還打入了以色列和西班牙的賬號然后再存入瑞士最后到了羅馬尼亞、俄羅斯和利比里亞的銀行成為“合法”的財產一旦黑錢成功地進入銀行系統接下來變為合法便容易多了將黑錢通過網絡銀行清洗自然較傳統通過現實銀行方便得多它可以更隱蔽地切斷資金走向掩飾資金的非法來源

三、電子支付工具的洗錢特點

電子支付工具經過多年的發展已經形成了一個龐大的家庭其品種也是名目繁多電子支付工具主要有電子錢包、電子錢夾、電子支票等以前的電子貨幣主要是指信用卡現在電子貨幣除了信用卡外還有電子現金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、在線現金、數字現金、數字貨幣等

電子錢包是電子商務活動中購物顧客常用的一種電子支付工具是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包電子支票是網絡銀行常用的一種電子支付工具將傳統支票改變為帶有數字簽名的電子報文或者利用數字電文代替支票的全部信息就是電子支票電子錢夾是一種能夠裝載和讀出電子錢包和智能卡（也包括各種信用卡或電子信用卡）等電子支付工具信息的小型便攜裝置電子支付工具的最基本的特點就是現金無紙化和數字化資金的轉移快捷方便但也無影無蹤

利用電子支付工具洗錢已經成為一個新的洗錢方式而且這種洗錢方式還具有以下特點

（1）隱蔽性客戶無須面對銀行業務人員和信托柜臺完成支付交易只需要通過國際互聯網運用對相關計算機的操

作即可完成如果銀行沒有完整的支付交易報告系統就無法從浩繁的電子支付交易中識別可疑交易經驗表明異常的可疑資金交易很多是由銀行職員在業務辦理過程中發現的由于電子支付工具無需要銀行職員辦理如果利用電子支付工具洗錢不僅成功率高而且還不容易被發現逃避反洗錢行政主管部門監管和司法部門偵查的可能性加大

（2）匿名性與傳統的簽名蓋章不一樣對于交易雙方身份的確認電子支付系統主要是通過對公密鑰、證書、數字簽名的認證完成的只認“證”而不認人收單銀行、電子支付工具發行銀行、CA（CertificationAuthority簡稱CA）認證中心只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額而不可能性審查支付方資金的來源及性質加密技術一方面保護了客戶的隱私權為客戶的資金安全提供了保障另一方面也為調查和懲治洗錢犯罪帶來較大的難度如果有關信息被加密執法機構很難知道該信息的來源、目的地以及是否包含電子貨幣的轉移更無法在有限的時間里調查和追蹤洗錢犯罪

（3）網絡性通過網絡洗錢犯罪者的收入可以存放在離岸銀行或者是洗錢管制薄弱地區的岸上金融機構獲得一個Sparbuch（來源于德語Sparen=SaveBuch=Book是一種以匿名銀行存折為基礎的賬戶在奧地利及捷克共和國有此操作賬戶

可以提取現金通過密碼操作不需要進行身份認定）賬戶非常容易；對于網絡銀行而言KYC管制規則（了解你的顧客（KnowYourCustomer）被大大忽略誰有密碼誰就擁有資金通過電子郵件或專用程序銀行客戶有能力在世界任何地方登錄自己的賬戶并在全球任何地方迅速匿名地轉移這些電子貨幣；或者通過擁有存款的銀行所經營的網絡銀行系統、信用卡、自動提款機來迅速完成電子貨幣與現金的互換；各種電子貨幣付費方式以及便利的網上訂貨系統又使這些電子貨幣能選擇不同的司法管轄區域自由的選購任何商品FinCEN（美國財政部金融犯罪執法網絡）的董事斯坦利·摩里斯對電子貨幣極大的被用來進行洗錢表示了以下擔憂“假設一位因特網用戶是一個毒品販子或者是任何其他的復雜犯罪幫派的代理人考慮一下這個毒品販子可能會支付的賬單會定購的貨物以及完成的交易它可以從一張智能卡上下載毫無額度限制的款項到計算機上然后將那些資金轉移到世界上任何地方的另一張智能卡上——全部都是匿名的沒有審計記錄也不必依賴傳統的金融機構”

四、電子銀行業務中的反洗錢

隨著計算機技術和現代通訊核技術在我國的普及、應用與發展我國銀行業普遍運用計算機技術和信息技術電子銀行使用范圍不斷擴大電子支付結算工具不斷增加銀行業機構如何采取相應的措施防范電子銀行業務中洗錢是一個全新課題

（一）建立電子銀行業務支付交易自動報告系統為了防止犯罪分子利用銀行電子支付交易系統和有關的電子支付工具進行洗錢有必要建立和完善銀行電子支付自動報告系統利用計算機系統設定相應的大額和可疑交易識別指標運用高度自動化的電子交易自動報告系統甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易并能與反洗錢行政主管部門實行聯網以利于及時監測分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為

（二）建立并執行銀行CA論證制度在數字簽名制度下可以通過銀行論證中心核發公鑰與私鑰的方式解決身份確認問題以防止客戶使用不實身份洗錢而使反洗錢部門核查工作難以進行客戶以網絡方式向銀行提交使用電子支付工具的申請并下載CA證書后開戶銀行應要求客戶當面提交身份證明

文件核準無誤后才能批準客戶使用電子支付交易工具

（三）限制電子錢包的發行對象和使用范圍由于電子錢包完全脫離銀行的監控利用電子錢包洗錢犯罪的可能性較大而且我國的電子錢包的發行不僅僅是銀行還有社會上的許多商業機構也發行電子錢包鑒于我國對于電子支付交易的立法及監管不到位目前還不具備大范圍發行電子錢包的法律和監管環境對于已經發行的電子錢包建立反洗錢行政主管部門的備案制度對于防止電子錢包洗錢十分必要

（四）建立私人密鑰托管制度1994年美國國家安全局公布

了

“

托

管

加

密

標

準（EscrowedEncryptionStandard,EES）”根據這一標準建立了一種稱為Skipjack的使用80BIT對稱性密鑰的算法此后法國、英國等國家也建立了類似的私人密鑰托管制度在電子支付交易中由于存在加密技術的應用所以沒有私人密鑰無法進行有關電子支付信息的調查也不可能對利用電子支付工具進行洗錢等犯罪活動進行監控可以考慮建立在國家法律制度提供安全保障的條件下由政府部門主導管理的私人密鑰托管制度這樣使反洗錢行政主管部門及司法部門能夠根據反洗錢監管及洗錢犯罪偵查的需要在法定條件下從政府托管機構使用私人密鑰解密相關電子支付交易信息當然這種對私人密鑰的

使用要適度更不能侵犯客戶的隱私權及違反銀行保密原則

（五）加強銀行卡業務的自律與監管辦理銀行卡業務的主體要按照有關法律法規和反行政主管部門的要求切實做好銀行卡交易監測和大額可疑交易報告工作通過建立完善管理制度和技術措施防止不法分子利用銀行卡從事洗錢等犯罪活動和跨境轉移非法資金銀行卡業務管理部門要通過加強銀行卡業務的現場與非現場監管尤其是要加強對銀行卡與固定賬戶的轉賬、“雙幣卡”國內與國際轉賬的核查對于單位的信用卡、銀行卡、支付卡要嚴格管理在使用過程中需要存入資金的必須從其基本存款賬戶轉入不得交存現金不得將銷售貨款存入開戶銀行不得對單位卡支付現金對于存入單位卡的轉賬支票必須將收款單位賬戶名寫清備查不得將單位卡的開戶銀行作為收款人任何單位不得將公款轉入人個人信用卡、銀行卡和支付卡賬戶內

參考文獻

1.歐陽琛:國外小額電子支付法概述M中國銀聯網站2005.7.15

2.仲安妮、周星（諾丁漢大學）電子銀行業務及發展的研究報告J《中國金融電腦》2005.5.9

3.江濱、李曉電子貨幣洗錢問題芻議——以中國為例J武漢大學研究生學報人文社會科學版

第二篇：農村信用合作聯社反冼錢崗位職責

為了加強我區聯社對人民幣支付交易工作的管理，規范人民幣支付交易運作行為，進一步防范利用銀行支付結算進行洗錢等違法犯罪

活動，根據《金融機構反洗錢規定》及《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》，結合我區實際，特制定本崗位職責，請認真執行。

一、對公、儲蓄會計崗位職責：

1、加強反冼錢等相關知識學習，認真履行自已崗位職責，不斷提高反洗錢業務水平和辨別能力；

2、嚴格執行人民幣大額交易審批登記制度，逐日、按順序登記每筆大額支付交易業務；

3、臨柜人員要盡職盡責，與客戶建立業務關系或與其進行每筆交易時，必須根據法定的有效身份證件和資料，確定和記錄其客戶的

身份信息，客戶資料必須齊全；

4、崗位人員不得為身份不明確的客戶提供存款、結算等服務，嚴禁為客戶開立匿名賬戶和假名賬戶；

5、嚴密關注相關個人與單位在短期內（指10個營業日以內）利用銀行賬戶大量的將資金進行分散轉入、集中轉出或集中轉入、分散

轉出的行為，并進行分析，及時報告。

6、嚴格按照“一個《規定》”、“兩個《辦法》”規定的可疑交易的報告標準填寫《人民幣大額交易數據報告表》和《可疑支付交

易報告表》，做到不漏報、不錯報、不遲報；

7、保守反洗錢工作秘密，不得違返規定將有關反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員；

二、聯絡員崗位職責

1、加強反洗錢的法律、法規和相關制度學習，不斷提高反洗錢工作的管理水平；

3、及時將本社反洗錢有關精神、培訓內容等傳達到崗位；

3、對本分社的大額可疑支付交易及時進行分析和報告；

4、按規定要求保存客戶的賬戶資料、交易記錄；

5、定期、不定期對本分社的大額可疑支付交易進行檢查和監督，做到檢查和輔導有記錄；

6、對本分社發現的問題及時做出處理意見，處理不了的及時逐級反映，爭取盡快處理；

7、及時匯總并報送本分社的大額可疑支付交易報告及分析報告。

三、社（部）反洗錢領導小組職責及總會計崗位職責

1、領導小組組長要組織全員職工認真學習反洗錢的有關法律、法規和相關制度，不斷提高反洗錢的政策水平和管理水平； 原創文章，盡在文秘知音www.tmdps.cn網。

2、按時參加聯社組織的反洗錢學習培訓，及時將有關精神向聯絡員進行傳達；

3、嚴格按照有關反洗錢規定，建立健全本社反洗錢內控制度，定期對反洗錢工作檢查并有記錄，保障反洗錢工作的有效開展。

4、總會計負責本社大額可疑支付交易相關的匯總，定期組織檢查基層網點賬戶開立是否規范；防止利用假營業執照、假身份證開立銀行結算賬戶進行詐騙，發現問題及時逐級上報；同

時要及時上報分析、總結工作。

5、定期、不定期對本社反洗錢工作的執行情況進行檢查和指導，并寫出書面報告；

6、對本社的崗位人員進行反洗錢業務培訓，做到工作有安排、會議有記錄、培訓有計劃和執行有結果；

7、及時收集、反饋本社在大額可疑支付交易 工作

ＸＸ區農村信用合作聯社

二00六年四月二十八日

第三篇：農村信用合作聯社反冼錢崗位職責

農村信用合作聯社反冼錢崗位職責

為了加強我區聯社對人民幣支付交易工作的管理，規范人民幣支付交易運作行為，進一步防范利用銀行支付結算進行洗錢等違法犯罪

活動，根據《金融機構反洗錢規定》及《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》，結合我區實際，特制定本崗位職責，請認真執行。

一、對公、儲蓄會計崗位職責：

1、加強反冼錢等相關知識學習，認真履行自已崗位職責，不斷提高反洗錢業務水平和辨別能力；

2、嚴格執行人民幣大額交易審批登記制度，逐日、按順序登記每筆大額支付交易業務；

3、臨柜人員要盡職盡責，與客戶

建立業務關系或與其進行每筆交易時，必須根據法定的有效身份證件和資料，確定和記錄其客戶的

身份信息，客戶資料必須齊全；

4、崗位人員不得為身份不明確的客戶提供存款、結算等服務，嚴禁為客戶開立匿名賬戶和假名賬戶；

5、嚴密關注相關個人與單位在短期內利用銀行賬戶大量的將資金進行分散轉入、集中轉出或集中轉入、分散

轉出的行為，并進行分析，及時報告。

6、嚴格按照“一個《規定》”、“兩個《辦法》”規定的可疑交易的報告標準填寫《人民幣大額交易數據報告表》和《可疑支付交

易報告表》，做到不漏報、不錯報、不遲報；

7、保守反洗錢工作秘密，不得違返規定將有關反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員；

二、聯絡員崗位職責

1、加強反洗錢的法律、法規和相關制度學習，不斷提高反洗錢工作的管理水平；

3、及時將本社反洗錢有關精神、培訓內容等傳達到崗位；

3、對本分社的大額可疑支付交易及時進行分析和報告；

4、按規定要求保存客戶的賬戶資料、交易記錄；

5、定期、不定期對本分社的大額可疑支付交易進行檢查和監督，做到檢查和輔導有記錄；

6、對本分社發現的問題及時做出處理意見，處理不了的及時逐級反映，爭取盡快處理；

7、及時匯總并報送本分社的大額可疑支付交易報告及分析報告。

三、社反洗錢領導小組職責及總會計崗位職責

1、領導小組組長要組織全員職工認真學習反洗錢的有關法律、法規和相關制度，不斷提高反洗錢的政策水平和

管理水平。

2、按時參加聯社組織的反洗錢學習培訓，及時將有關精神向聯絡員進行傳達；

3、嚴格按照有關反洗錢規定，建立健全本社反洗錢內控制度，定期對反洗錢工作檢查并有記錄，保障反洗錢工作的有效開展。

4、總會計負責本社大額可疑支付交易相關的匯總，定期組織檢查基層點賬戶開立是否規范；防止利用假營業執照、假身份證開立銀行結算賬戶進行詐騙，發現問題及時逐級上報；同

時要及時上報分析、總結工作。

5、定期、不定期對本社反洗錢工作的執行情況進行檢查和指導，并寫出書面報告；

6、對本社的崗位人員進行反洗錢業務培訓，做到工作有安排、會議有記錄、培訓有計劃和執行有結果；

7、及時收集、反饋本社在大額可

疑支付交易 工作

ＸＸ區農村信用合作聯社

二00六年四月二十八日

第四篇：電子銀行業務風險與防范

課 程 提 綱

賴立峰

課程名稱：電子銀行業務風險與防范

課程時長：120分鐘

課程簡介：我國的電子銀行業務始于20世紀90年代后期，目前已初步建成一套較為完整的包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道在內的電子銀行服務體系。雖然目前我國電子銀行業務得到了迅速發展，但電子銀行在產品特色、經營理念及管理水平上都還存在參差不齊的現狀。尤其隨著我國加入WTO，外資銀行全面進軍國內市場，在經營地域、業務范圍和客戶市場上將與中資銀行開展全面競爭，國內各銀行風險的把握是極其必要的。因此，對電子銀行業務進行風險評估與管理就成為國內商業銀行把握機遇，降低風險的必要步驟。課程內容：

一、電子銀行業務風險分類標準

1、《電子銀行風險管理原則》（Risk Management Principle for Electronic Banking）;

2、按中國銀監會標準劃分。

二、電子銀行業務風險分析

1、傳統風險：★信用（基礎）、流動性、市場、利率等；

2、特殊風險：技術、★操作（差別較大）、★法律（差別較大）、戰略、聲譽、外包、跨境等。

三、風險的管理和控制

1、操作風險管理

2、信用風險管理

3、流動性、利率、市場風險管理

4、聲譽風險管理

5、法律風險管理

四、其他措施和輔助手段：包括稽核和系統檢測。

第五篇：電子銀行業務在縣域經濟中的運用

電子銀行業務在縣域經濟

中的運用

摘要隨著新農村建設戰略的實施縣域經濟實力持續增強商業金融客戶群體不斷擴大金融需求層次不斷提高農業銀行必須充分發揮縣域商業金融主渠道的作用加快電子銀行業務在縣域的推廣應用步伐在滿足縣域多元化金融需求的同時不斷拓寬服務領域增強可持續發展能力本文從江西農行的實際出發對電子銀行業務在江西省縣域經濟中的運用進行了分析和探索

關鍵詞商業銀行；電子銀行業務；縣域經濟

一、在縣域發展電子銀行業務的重要意義

(一)縣域經濟的發展需要多元化的金融服務黨的十七大作出了落實科學發展觀奪取全面建設小康社會新勝利的

重大戰略部署提出了統籌城鄉發展推進社會主義新農村建設等舉措江西現有10個縣級市70個縣1411個鄉鎮這80個縣(市)聚集了全省89%的人口97%的國土面積2/3以上的輕工業原料和工業品市場江西省委、省政府將統籌城鄉發展、加快城鎮化進程、建設新農村作為首要任務縣域經濟已成為江西經濟發展新的增長點2006年江西縣域實現生產總值2537億元占全省的54.93%2007年全省GDP達5469億元增幅13%財政收入665億元增長28%全省所有縣(市、區)實現財政收入超億元發展壯大縣域經濟對于全面落實科學發展觀統籌城鄉區域協調發展全面建設小康社會實現江西在中部地區崛起具有重要意義隨著農村基礎設施建設、特色資源開發、農村商品流通體系建設等不斷推進民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟形式蓬勃發展將助推縣域經濟再上新臺階一大批經營規模大、市場化程度高的中高層次農村經濟主體將加速成長中小企業異軍突起并出現集群化發展趨勢而且隨著產業轉移和城鄉經濟聯動發展農民正在走上致富奔小康的道路新型農民群體也日益擴大隨著縣域經濟實力的增強各種客戶群體的金融需求日益增多對多元化金融服務的呼聲也更高

(二)拓展縣域電子銀行業務有利于發揮農行優勢提升縣域金融服務水平“三農”業務是農行的“戰略支柱業

務”是農行發揮城鄉聯動優勢的著力點近年來江西農行網絡和電子化建設取得很大進步一個以全國數據中心為依托以11個二級分行、113個縣級支行為節點、以700多個城鄉營業網點為支撐的集中式計算機網絡系統已經形成在省內同業中江西農行金融服務功能齊全的網點最多、電子化網絡最大具有聯結城鄉、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優勢經過多年的發展已經基本形成了以銀行卡、網上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產品服務體系據統計截至2007年底江西農行銀行卡發卡量665.6萬張居全省各金融機構首位其中農村及縣域地區銀行卡發卡量占到全行發卡總量的45%以上；銀行卡年累計消費額66億元ATM運營數499臺；網上銀行注冊客戶達到11.3萬戶其中個人注冊客戶11.16萬戶其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上事實證明電子銀行業務在服務“三農”和縣域經濟發展中是大有可為的面向“三農”和縣域大力發展電子銀行業務有利于充分發揮農行在縣域及農村金融服務的固有優勢有利于拓展縣域及農村地區潛在市場有利于鞏固縣域商業金融主渠道地位、增強核心競爭力同時能夠與其他業務形成良性互動帶動其他業務在縣域及農村地區的有效發展

二、如何加快電子銀行業務在縣域經濟中的運用

(一)健全服務渠道加強推廣力量完善營銷機制

1.加強電子銀行服務機構建設一是完善機構建立產品經理隊伍隨著業務的發展電子銀行從業人員嚴重不足與業務規模迅速膨脹之間的矛盾日益突出尤其是面向“三農”提供服務后服務鏈條長的問題更加突出為解決這個問題有條件的、電子銀行業務量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門暫時不具備條件成立機構的行要充實專職的電子銀行產品經理各縣級支行可視業務量的大小設臵電子銀行產品經理二是明確電子銀行管理部門和各前臺業務部門職責各行電子銀行管理部門負責電子銀行渠道規劃、管理、推廣、培訓各行前臺業務部門負責電子銀行的營銷及客戶維護每年的產品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成三是明確電子銀行產品經理職責以及與客戶經理協同工作機制電子銀行產品經理的職責是負責電子銀行產品的引進、開發和測試產品營銷任務的分解及考核本行客戶經理、員工的培訓和下級行產品經理的培訓促銷活動策劃為客戶經理提供業務指導和支持各二級分

行、支行、網點所有客戶經理和網點大堂經理負責向客戶營銷電子銀行產品指導客戶使用跟蹤服務為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產品使用問題客戶經理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時可以向產品經理請求支持得到解決辦法后再向客戶解答各網點配備客戶經理或大堂經理負責向客戶營銷電子銀行等產品

2.打造一支高水平的產品經理和客戶經理隊伍一是組建一支高水平的產品經理隊伍建立產品經理準入制度要求各行選擇業務過硬、年紀較輕、學歷較高、既懂業務又懂計算機的員工充實到產品經理隊伍中二是加強培訓管理在建立電子銀行專家隊伍制定常態化、制度化的培訓計劃編制電子銀行產品培訓手冊加強培訓工作考核對考試合格人員頒發培訓合格證不合格者要接受再培訓三是創新培訓方式充分利用行內信息載體和內部網站開辟網上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動的培訓多媒體光盤；利用遠程教育系統提供員工自助培訓

3.建立強有力的產品推廣激勵機制充分利用營銷考核杠桿的引導作用制訂包括營銷單位及其員工和分管行領導在內的三位一體的考核辦法將營銷單位的利益、分管行領導的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來激勵領導和員工共同

努力完成網上銀行產品推廣營銷任務一是根據發展需要建立電子銀行考核指標將電子銀行金融性業務量占有率、電子銀行有效注冊客戶數、交易金額納入全行綜合績效考評中提高網上銀行產品推廣目標在各級行綜合績效考評中的比例二是制訂網上銀行計價考核辦法將網上銀行營銷成果與相應的績效工資掛鉤考核將利益直接分配給具體經辦人員以此調動全員營銷網上銀行的積極性要開發客戶經理考核系統以方便對客戶經理計價考核三是制定網上銀行專業部門考核辦法將考核的結果與各行專業部門和主管領導的績效工資掛鉤

4.與其他金融機構進行廣泛合作在縣域經濟日益繁榮的大背景下隨著農村信用社深化改革、農業發展銀行擴大業務范圍、郵政儲蓄銀行增強服務功能以及農村地區金融機構準入門檻降低農村金融機構日益增多農業銀行要與這些金融機構進行廣泛合作利用其他各類農村金融機構在廣大農村地區的銷售終端營銷農行的電子銀行產品擴大農行電子銀行產品的覆蓋范圍提升縣域地區金融服務水平在與其他農村金融機構的合作中農行要成為農村地區規模化服務的牽頭人、農村先進金融產品的推廣者更好地為“三農”和縣域經濟服務

(二)選擇目標客戶加大宣傳力度拓寬服務平臺1.細

分市場合理選擇目標客戶一是做好個人客戶市場細分和目標客戶選擇縣域和“三農”個人客戶分為農民客戶、縣城和鄉鎮居民客戶農民客戶分為未受過教育或受教育少的農民以及受過一定教育的出外務工青壯年農民、種養加工大戶、個體工商戶等后三者有一定的文化和收入容易接受新鮮事物有較強的轉賬、取現、匯款、貸款、理財等金融需求由于其居住地離城鎮較遠辦理業務不方便稍加引導消除對電子銀行安全性的擔心容易接受電子銀行服務這些客戶是電子銀行的重點個人客戶城鎮居民客戶細分比較復雜一般來講有具有中學以上文化、一定的經濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體其中個體工商戶、鄉鎮、縣黨政機關領導、效益良好的企事業單位員工、企事業單位領導及財務人員、喜歡上網的青年人等為電子銀行的重點客戶這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網上支付的金融需求對電子銀行的安全性不是很放心但抵觸心理不強較易接受二是做好企業客戶市場細分和目標客戶選擇縣域和“三農”企業客戶是電子銀行的重點客戶可劃分為涉農的企業和非涉農企業按企業規模和行業影響涉農企業又可劃分為農業產業化的龍頭企業(大型企業)和中小企業等其中龍頭企業較少中小企業占絕大多數農業企業以公司加農戶為主要經營方式農業企業集中坐落在縣城的工業園區龍頭企業和中小企業管理狀況和需求各有特點龍頭企業管理較嚴謹財務人員配臵充足要求網上

銀行功能強大除能提供基本的結算業務、代繳費服務還能夠提供集團資金管理、投資理財等服務中小企業多為私營經濟資金有限、管理較松散、財務人員配臵較少一般只要求提供基本的結算業務、代繳費業務、自助生產經營貸款使用和歸還等業務大部分企業客戶擔心電子銀行的安全性非涉農企業也可劃分為大型企業和中小型企業企業管理狀況和需求與涉農企業類似三是實現電子銀行渠道和傳統業務注冊渠道的融合方便縣域或“三農”客戶開戶和注冊電子銀行業務對于遠離城鎮或鄉鎮沒有農行網點的農民客戶或農業企業客戶可充分發揮電子銀行自助注冊功能解決他們在農行開戶和注冊電子銀行不方便問題一方面在網上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業務功能該功能提供申請表給客戶在線填寫然后將申請表提交給相關部門相關部門辦理完業務后通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網上銀行便于認證客戶身份的優勢在網上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業務的功能與此同時在網點將傳統銀行產品和電子銀行產品捆綁起來營銷將電子銀行注冊業務放入傳統業務開戶申請表中引導客戶選取四是開發功能強大的電子銀行管理系統方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經理進行計價考核、給出各種業務報表

2.注重營銷加強網上銀行安全性宣傳首先應告知客

戶網上銀行作為一項成熟的銀行產品向社會推廣是一項安全可信的業務安全性作為網上銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎銀行都建立了一套嚴密的安全體系一是采取了高標準的網絡技術安全措施例如設臵多重高性能軟件和硬件防火墻有效阻止了黑客病毒對網上銀行系統的惡意攻擊；網絡數據傳輸采用128位SSL密鑰加密各種交易數據以密文形式傳輸可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數字簽名技術建立客戶身份認證方式數字證書認證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系實現對客戶身份的合法認證二是采取了周到細致的客戶端安全防范如客戶必須持有網銀證書和密碼才能進行交易對企業客戶設臵了個性化的權限管理企業賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成關鍵交易需要兩次密碼輸入三是實行嚴格的制度管理和規范的業務流程如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認直至系統開通都制定了嚴格的人員分工合作和互相監督的管理制度；設有網銀后臺監控崗位實時監控網銀業務情況進而保障客戶交易的快捷安全

其次應加強對客戶安全意識宣傳培養客戶良好的計算機使用習慣要建議客戶使用安全性較高的操作系統并為系統設臵一個密碼；提醒客戶妥善保管自己的網上銀行證書為證書設臵一個不易猜中的密碼不要將密碼告知他人；安裝防

病毒軟件并及時升級病毒庫；不要將網上銀行密碼與卡或存折的密碼設臵成相同密碼同時對密碼要定期更換；對操作系統補丁及時更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網上銀行等等

第三還應該向客戶解釋造成網上銀行風險的原因告知客戶網銀案件的發生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術原因造成的著重向客戶宣傳越來越優化的網絡使用環境和廣闊的業務發展前景通過網上銀行的方便快捷引導鼓勵客戶使用網上銀行產品

(三)整合電子渠道為客戶匹配產品

從客戶定位看要重點選擇以農業產業化為核心的關聯市場客戶新農村建設中的縣域支柱產業和中小企業種養大戶、家庭農場等新型農民群體以及農業促進體系市場的主體從區域定位看要以縣域為基礎按產業鏈要求服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場從產品定位看應擇機發展電子銀行業務培育“三農”客戶各層次的多元化金融需求使農行成為先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者

對外出務工青壯年農民提供手機銀行和電話銀行；對種養加工大戶主要推薦使用網上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通；對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通；對城鎮居民重點客戶推薦使用網上銀行、手機信使和手機銀行

對農業龍頭企業、縣城大企業推薦使用網上銀行企業版；對中小企業推薦使用網上銀行中小企業版

對農產品專業市場提供B2C、B2B等網上支付服務也可考慮建立以農行為主體的省內名、優、特農產品銷售網站為農產品的銷售牽線搭橋方便農產品流通為政府解憂

對農業產業化龍頭企業和集團企業要加大網上集團理財以及現金管理服務的營銷將其發展成農行穩定優良的電子金融客戶；對縣域中小企業要以農行電子金融產品的賬戶管理轉賬業務、電子繳費、網上公務報銷、網上預約等功能為切入點進行營銷將其發展成為農行的有效客戶；對縣及縣以下財政管理和公共服務單位要積極進行電子金融產品代收代付服務的營銷利用政府部門的資金管理渠道拓寬農行的營銷廣度；對于小商品批發市場的個體攤主為其提網絡轉賬終端和轉賬電話業務滿足個體工商戶的資金結算服務對縣域高

端個人客戶及外來務工人員為其提供賬戶查詢、轉賬服務、自助繳費、網上漫游匯款、貸記卡服務、網上支付等服務滿足個人客戶日趨增加的金融服務需求；對農村大眾客戶為其提供銀行卡、電話銀行以及消息服務滿足農村客戶基本的金融服務不斷推出適合農村特點的、多樣的、靈活的理財方式提升農村金融服務的水平和覆蓋面