第一篇：個人電子銀行業務中私人密碼的法律效力及相關司法實踐

在現有的技術條件和法律環境下，在個人電子銀行業務中，一方當事人通常通過其私人密碼的設密和運用進入自動交易系統從而完成交易，私人密碼具有重要的法律地位和作用。

一、私人密碼的特點、基本功能及法律效力

（一）所謂私人密碼，又稱私人密鑰，它是密碼技術中與公共密鑰相對應的一種密鑰，它由本人生成并所有且只有本人知悉，其作用在于辨識文件簽署者身份及表示簽署者同意電子文件內容并對數據電文進行保密。

私人密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點。

（二）私人密碼的功能

1.私人密碼的使用表明對交易者身份的鑒別及對交易內容的確認，從而起到數字簽名（電子簽名）的功能。

2.私人密碼的使用表明本人進行了交易行為。

3.私人密碼的使用表明交易是在保密狀態下進行的，任何第三者都不知交易內容。

（三）本人行為原則——私人密碼的使用效力規則

所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無免責事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應承擔相應的責任。

私人密碼使用即為本人行為原則的例外

在下列情形下，本人行為原則不予適用：

1.私人密碼使用涉及的軟件密級程度過低。

2.失竊、失密后及時向銀行掛失。

3.操作系統受到黑客攻擊。

二、當前個人電子銀行業務糾紛實踐中司法機關對私人密碼的態度

鑒于個人電子銀行業務的快捷性、方便性、安全性，目前我國電子銀行業務發展迅猛，越來越多的個人成為了商業銀行的電子銀行業務用戶。伴隨著個人電子銀行業務的迅猛發展，目前實踐中也發生了為數不少的糾紛，其中較多的是銀行卡糾紛和電子匯兌糾紛，全國很多省市均有發生。據報道，僅廣西就發生此類糾紛上百起，涉及標的額數千萬元。

鑒于我國法律尚未明確確立本人行為原則，對于上述糾紛中私人密碼的法律地位，相當長的一段時間中，各地法院態度不一，判決混亂。

隨著時間的推移，多數法院開始認同私人密碼使用的本人行為原則，并在案件訴訟中予以正確運用。如廣東東莞市人民法院在一份個人電子銀行業務糾紛的判決書中寫道：“在金融電子化服務中，在正常情況下，密碼為存款人設定并私人掌握，他人（包括金融機構的工作人員）并不知曉。據此，無論是存款人本人還是其授意的他人使用了密碼進行交易，都視為存款人本人的行為。既然是本人所為，當然無要求對方為此承擔責任之理。如果是存款人在操作時不注意防范被他人窺視并使用了私人密碼騙取存款，這也就說明存款人沒有履行妥善保管密碼的義務，對存款被他人支取有過錯，由此所產生的后果亦當由存款人自己承擔?！?/p>

三、司法實踐中個人電子銀行客戶身份認定的誤區及其辨析

1、《個人存款帳戶實名制規定》第七條規定：在金融機構開立個人存款帳戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。該條內容明確規定了金融機構為客戶開立賬戶的操作程序，但并未規定金融機構有審查、辨別身份證真假的義務。從條文含義理解，這是一程序性規范，即金融機構只要依據上述程序進行操作，便履行了法定職責，至于當事人提供的證件是否真實有效，并不是審查金融機構工作是否存在過錯的依據。首先，向金融機構提供真實有效的證件，是法律對開立帳戶當事人提出的要求，《個人存款帳戶實名制規定》第六條對此有明確規定；其次，從銀行實際操作的可行性角度來看，金融機構對當事人提供證件的真實性、有效性也僅能作形式上的審查而無可能進行實質性審查，因為金融機構本身就不是證件真實性與否的鑒定機關，也無權作出鑒定結論。

2、個人電子銀行業務中可以使用的個人有效身份證件包括居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉證等符合法律、行政法規以及國家有關規定的身份證件。由于法定身份證件種類繁多，形式各異（單就身份證而言，基于防偽技術的發展就已經有幾個版本，而且不同的版本的身份證目前均在使用中），而且目前我國的身份證件制作科技含量比較低，極易偽造并以假亂真，不僅社會公眾難以鑒別真偽，即使經過特殊訓練的專業技術人員（包括公安干警、機場安檢人員等）僅憑目測識別偽造的身份證也并非易事。

3、對銀行而言，既不是身份證的發證機關，也不是具有專業鑒定職能的鑒定部門，客觀上并不具備判斷身份證件真偽的專門技能和人員，此外，銀行要從發證機關獲取可供辨別真偽的信息資料也存在巨大的障礙。從我國現行的法律法規來看，沒有任何條文規定國內身份證件的發證機關（公安機關、軍事機關、外交機關等）答復金融機構查詢身份證件的義務，而在我國締結的國際條約中，更找不到外國駐華使領館必須答復銀行查詢外國護照的義務。因此要求銀行工作人員對身份證件進行實質性審查在事實上成為不可能。

4、從目前金融機構的業務實踐來看，由于我國金融機構辦理個人電子銀行業務適用的法定身份證件種類繁多且金融機構沒有向發證機關查對身份證明的權利和義務，而個人電子銀行業務又是日常大量實施的交易活動；金融機構與客戶是業務合作的關系，而不是警察與小偷之間的關系，金融機構職員只能把所有存取款人當成客人接待，不能視為犯罪嫌疑人盤查。因此，金融機構對客戶身份證件的核對應符合社會公認的交易習慣，遵從公平與效率的原則。金融機構職員不是司法鑒定專家且業務辦理時間極為短暫（通常是以分鐘為單位計算），對客戶身份證件的核對，只能是相對的，一般性的，這是日常大量民事交易活動中的交易習慣，是約定俗成的行為規范。

「參考文獻」

[1]孟勤國、劉生國。私人密碼在電子商務中的法律地位和作用。法學研究2001，（2）

[2]唐應茂。電子貨幣與法律。北京：法律出版社，2002.[3]唐德華。民事審判指導與參考。北京：法律出版社，2000-4.[4]劉軍等。銀行法律事務。北京：法律出版社，1999.[5]劉潁。電子資金劃撥法律問題研究。北京：法律出版社，2001.余保福

第二篇：個人與私人銀行業務

私人銀行服務是銀行服務的一種，專門面向富有階層，為富豪們提

供個人財產投資與管理的服務，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動資產才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請開設此類服務。私人銀行服務最主要的是資產管理，規劃投資，根據客戶需要提供特殊服務，也可通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本。因此私人銀行服務往往結合了信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務。該種服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。

此外通過私人銀行服務，客戶也可以接觸到許多常人無法購買的股票、債券等。而私人銀行服務的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機會，并獲得許多優先購買IPO的機會。

比較常見的私人銀行服務包括離岸基金、環球財富保障計劃、家族信托基金等。

個人銀行業務（Personal Banking Business）是指商業銀行對個人客戶提供的存款、貸款、支付結算等服務。

個人銀行業務主要包括以下內容：

1.個人負債業務

包括本外幣儲蓄等各種存款業務和銀行發行的金融債券業務。

2.個人貸款業務：是指銀行為個人提供的短期和長期借款業務。主要包括權利憑證質押貸款、個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人汽車消費貸款、個人醫療貸款、個人旅游貸款、個人額度貸款等等。

3.個人支付結算業務：主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費、轉賬、匯款等結算服務，實現客戶的貨幣資金轉移和清算。

4.代理業務指銀行利用自己的營業網點：結算網絡等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財服務，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費用、代理企事業單位為其職工發放工資等代收代付業務。

5.電子銀行業務，指銀行利用先進的電子技術手段為客戶提供方便、快捷的自助服務，包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、自助銀行、ATM（CDM）、POS等。

6.個人投資理財業務，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產負債和其他金融事務等更深層次金融服務。包括合理安排開支、合理投資、購買保險、購置住宅等不動產及其他私人財務問題。

第三篇：中國工商銀行個人電子銀行業務介紹

中國工商銀行個人電子銀行業務介紹

提供3A服務，提高服務質量 工行網銀的優勢 領先的市場地位 領先的市場地位

工商銀行個人電子銀行功能 1個人網上銀行 2個人電話銀行 3手機銀行

1.個人網上銀行

存折版功能：

注冊客戶常用功能：

第三方存管開通情況

目前威海地區我行已開通了天同證券東城路營業部、海通證券營業部、榮成齊魯證券營業部第三方存管業務

下一步馬上將要開通齊魯證券文登營業部、齊魯證券海濱北路營業部、齊魯證券乳山營業部、中投證券營業部第三方存管業務

工行網銀買基金 方便優惠送大禮

1、中國工商銀行聯手國內20家知名基金公司分期分批推出網上基金交易手續費8折優惠。

2、每月在使用工行網銀認購和申購基金的客戶中抽取140名中獎客戶，獎勵最高價值1000元的禮品。年終還將抽取“交易之星”10名，獎勵價值4800元的禮品。

網上銀行辦理與網點辦理基金業務的比較 網上基金購買、贖回操作流程： 個人網上銀行安全

保障個人網銀安全的最佳選擇--U盾 硬件加密，安全級別達到企業級 獲國家實用新型及發明專利

保護網上銀行客戶安全的“智能衛士”。個人網上銀行安全

物美價廉、安全方便的口令卡 物理安全保障 無需安裝驅動

同銀行卡一樣大小，攜帶方便 個人網上銀行安全 別具匠心的安全保護功能 預留信息驗證 余額變動提醒 密碼安全控件 1.2 個人電話銀行

無論身在何處，只要撥通中國工商銀行全國統一的服務熱線電話：95588（香港為21895588），即可隨時享受自助語音和人工坐席高效、便捷、全面的金融服務！使用簡單，操作便利 手續簡便、功能強大 覆蓋廣泛、靈活方便 成本低廉、安全可靠 服務號碼統一 全國（含香港）漫游 1.2 個人電話銀行（2）轉賬匯款

本人的注冊賬戶之間進行轉賬，還可以通過前臺設定“約定轉賬賬戶”實現向工行/他行的個人賬戶轉賬。存折賬戶轉存折賬戶 存折賬戶轉牡丹靈通卡 牡丹靈通卡轉牡丹信用卡 牡丹信用卡轉存折賬戶

注意事項：（3）在線繳費 移動公司手機話費 小靈通話費 固定電話費 電費

（4）證券業務 穩坐家中，輕松投資

多種投資產品：開放式基金、記賬式國債、銀證轉賬、第三方存管 多種交易方式：即時，委托隨您選擇

一站式投資服務：買入、賣出、查詢，電話在手，輕松理財（5）外匯買賣（6）黃金買賣 美元賬戶黃金買賣

方便、快捷地查詢黃金（盎司）和美元的買入/賣出價，進行美元和黃金之間的買賣，包括黃金賬戶余額查詢、黃金交易明細查詢、黃金（盎司）/美元匯率播報、建立獲利委托、止損委托、查詢委托結果、進行即時交易等功能。人民幣黃金買賣

直接使用人民幣進行黃金投資，辦理黃金賬戶管理、黃金即時/委托交易、賬務查詢等業務。

（7）銀彩通

無論何時何地，只需撥打95588，就可使用本人銀行賬戶資金進行福利彩票的投注與查詢。福利彩票單注獎金金額一萬元（含）以下的中獎資金會自動返存到中獎者的銀行賬戶中，省去專程兌獎的麻煩。（8）銀行卡服務

提供辦卡、換卡申請，卡片啟用、掛失，賬戶查詢，人民幣購匯還款，調整信用額度等服務。

（9）代客交易

專業化人工坐席代客戶辦理繳費、轉賬匯款、基金、理財產品、外匯買賣、黃金買賣等各項銀行業務，客戶無需親手操作，只需最后輸入卡號和電話銀行密碼確認即可。1.3 手機銀行 主要功能

如何開通電子銀行服務？

只要攜帶一張工商銀行的銀行卡及身份證，您就可以在就近的工商銀行網點開通網上銀行、電話銀行及手機銀行服務，服務實時開通、即時生效。

第四篇：中國農業銀行個人電子銀行業務收費標準

中國農業銀行個人電子銀行業務收費標準

作者：haijiao8888 提交日期：2008-10-2 13:37:00

個人電子銀行業務收費標準

服務渠道 收費類別 項目名稱 服務內容 基準價格 說明

網上銀行 工本費 USB-KEY證書工本費 個人網銀客戶USB-KEY證書制作與發放 50元/張

動態口令卡工本費 個人網銀客戶動態口令卡制作與發放 2元/張

年服務費 個人網銀注冊客戶年服務費 個人網銀注冊客戶管理 12元/年 CFCA證書年服務費 個人網銀客戶CFCA證書管理 6元/年

交易費 個人客戶本行同城轉賬交易費 個人客戶本行同城轉賬服務 1元/筆

個人客戶本行異地轉賬交易費 個人客戶本行異地轉賬服務 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

個人客戶跨行同城轉賬交易費 個人客戶跨行同城轉賬服務 5000元以下（含）: 2元/筆

 5000元-5萬元（含）：3元/筆  5萬元-10萬元（含）：5元/筆  10萬元以上：8元/筆

個人客戶跨行異地轉賬交易費 個人客戶跨行異地轉賬服務 交易金額的0.5% 最低1元，最高35元

全國漫游匯款交易費 全國漫游匯款服務 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

手續費 電子銀行渠道（含網上銀行、手機銀行、電話銀行）密碼掛失、重置、解鎖手續費 在柜面進行電子銀行（含網上銀行、手機銀行、電話銀行）渠道密碼掛失、重置、解鎖服務 10元/次

補打個人網銀交易回單手續費 補打個人網銀交易回單 1元/張 個人客戶證書掛失手續費 個人客戶證書補辦手續費

 客戶證書的掛失、補辦操作服務 10元/次

1、掛失、補辦只收一次費用； 

2、對客戶因系統不穩定原因沒有成功下載證書，以“客戶證書生成為標志”，證書生成之前的補辦都免收。

網上記賬式國債開戶費 網上記賬式國債開戶服務 7元/戶 網上代理基金開戶費 網上開立基金賬戶服務 7元/戶

電話銀行 年服務費 個人簽約客戶年服務費 電話銀行個人客戶管理 12元/年

交易費 個人客戶本行同城轉賬交易費 個人客戶本行同城轉賬服務 1元/筆

個人客戶本行異地轉賬交易費 個人客戶本行異地轉賬服務 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

個人客戶跨行同城轉賬交易費 個人客戶跨行同城轉賬服務 5000元以下（含）：2元/筆

| 分類: | 訪問量：850 5000元-5萬元（含）：3元/筆 5萬元-10萬元（含）：5元/筆 10萬元以上：8元/筆

個人客戶跨行異地轉賬交易費 個人客戶跨行異地轉賬服務 交易金額的0.5% 最低1元，最高35元

手續費 補打電話銀行交易回單手續費 補打電話銀行交易回單 1元/張 賬戶傳真服務手續費 傳真賬戶明細服務 1元/筆

其他服務費 人工交易協同服務費 提供個人客戶通過95599人工幫助完成電話銀行協同交易 2元/筆

手機銀行 年服務費 手機銀行證書客戶年服務費 手機銀行證書客戶管理 12元/年

手機銀行非證書客戶年服務費 手機銀行非證書客戶管理 6元/年

交易費 個人客戶本行同城轉賬交易費 個人客戶本行同城轉賬服務 1元/筆

個人客戶本行異地轉賬交易費 個人客戶本行異地轉賬服務 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

個人客戶跨行同城轉賬交易費 個人客戶跨行同城轉賬服務 5000元以下（含）：2元/筆

5000元-5萬元（含）：3元/筆 5萬元-10萬元（含）：5元/筆 10萬元以上：8元/筆

個人客戶跨行異地轉賬交易費 個人客戶跨行異地轉賬服務 交易金額的0.5% 最低1元，最高35元

全國漫游匯款交易費 全國漫游匯款服務 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

手續費 補打手機銀行交易回單手續費 補打手機銀行交易回單 1元/張 個人客戶證書掛失手續費

個人客戶證書補辦手續費 手機銀行客戶證書的掛失、補辦操作服務 10元/次

1、掛失、補辦只收一次費用；



2、對客戶因系統不穩定原因沒有成功下載證書，以“客戶證書生成為標志”，證書生成之前的補辦都免收。

其他服務費 消息通知服務費 通過手機短信、電子郵件等對個人客戶進行通知服務 4元/月/賬戶或0.1元/條

家居銀行 其他 家居銀行服務 向客戶提供在線繳費、電子支付等服務 協議價格

其他 手續費 其他增值服務收費 其他增值業務 按柜面標準或者協議定價   

 注：具體執行標準以當地分行公告為準。

服務渠道 收費類別 項目名稱 服務內容 基準價格 說明

網上銀行 工 本 費 USB-KEY證書工本費 企業客戶USB-KEY證書制作與發放 50元/張 年服務費 企業注冊客戶年服務費 企業網上銀行客戶管理、證書管理 400元/年

企業客戶CFCA證書年服務費 企業客戶CFCA證書管理 100元/年

交易費 企業客戶本行同城轉賬交易費 企業客戶本行同城轉賬服務 1元/筆

企業客戶本行異地轉賬交易費 企業客戶本行異地轉賬服務 1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆

1萬元--10萬元（含）：10元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：15元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：20元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆

企業客戶跨行同城轉賬交易費（普通）企業客戶跨行同城轉賬服務（普通）1元/筆

企業客戶跨行同城轉賬交易費（加急）企業客戶跨行同城轉賬服務 （加急）1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆 1萬元--10萬元（含）：10元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：15元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：20元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆

企業客戶跨行異地轉賬交易費（普通）企業客戶跨行異地轉賬服務 （普通）1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆 1萬元--10萬元（含）：10元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：15元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：20元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆

企業客戶跨行異地轉賬交易費（加急）企業客戶跨行異地轉賬服務 （加急）1萬元以下（含）：6.5元+0.5元/筆 1萬元--10萬元（含）：13元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：19.5元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：26元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰×130%（最高200元）+0.5元/筆 手續費 補打企業網銀交易回單手續費 補打企業網銀交易回單 1元/張 企業客戶證書掛失手續費 企業客戶證書補辦手續費

企業客戶證書更新手續費 企業客戶證書的掛失、補辦、更新操作服務 10元/次

1、掛失、補辦、更新只收一次費用； 

2、變更有效期的更新不收取費用；



3、對客戶因系統不穩定原因沒有成功下載證書，以“客戶證書生成為標志”，證書生成之前的補辦都免收。

代收代付業務手續費 網上代發工資、代收通訊費、水電氣等公共事業費服務 按柜面標準或者協議定價

代理業務手續費 網上代理基金銷售、網上代理國債銷售等 按柜面標準或者協議定價

電話銀行 年服務費 企業簽約客戶年服務費 電話銀行企業客戶管理 300元/年

手續費 賬戶傳真服務手續費 傳真賬戶明細服務 1元/筆

手機銀行 其他服務費 消息通知服務費 通過手機短信、電子郵件等對企業客戶進行通知服務 10元/月/賬戶

其他 手續費 其他增值服務收費 其他增值業務 按柜面標準或者協議定價   

 注：具體執行標準以當地分行公告為準。

服務渠道 收費類別 項目名稱 服務內容 基準價格 說明

電子商務支付 年服務費 特約商戶年服務費 特約商戶商戶管理、證書管理 300元/年

交易費 B2B本地交易費 B2B本地交易服務 按交易金額收：最低按交易金額×0.5%

按交易筆數收：5元/筆或協議定價 向特約商戶收取

B2B異地交易費 B2B異地交易服務 按交易金額收：最低按交易金額×0.5% 按交易筆數收：5元/筆或協議定價 向特約商戶收取

B2B異地交易費 B2B異地交易服務 1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆 1萬元--10萬元（含）：10元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：15元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：20元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆 向付款單位收取

B2C交易費 B2C交易服務 國內卡按交易金額的1%； 國際卡按交易金額的3%；或協議定價

C2C交易費 C2C交易服務 國內卡按交易金額的1%； 國際卡按交易金額的3% ；或協議定價

電子賬單交易費 電子賬單交易服務 1元/筆

其他服務費 特約商戶開通服務費 特約商戶開通服務 每個B2B、B2C網上特約商戶一次性收取費用3000元   

 注：具體執行標準以當地分行公告為準。

第五篇：電子銀行業務在縣域經濟中的運用

電子銀行業務在縣域經濟

中的運用

摘要隨著新農村建設戰略的實施縣域經濟實力持續增強商業金融客戶群體不斷擴大金融需求層次不斷提高農業銀行必須充分發揮縣域商業金融主渠道的作用加快電子銀行業務在縣域的推廣應用步伐在滿足縣域多元化金融需求的同時不斷拓寬服務領域增強可持續發展能力本文從江西農行的實際出發對電子銀行業務在江西省縣域經濟中的運用進行了分析和探索

關鍵詞商業銀行；電子銀行業務；縣域經濟

一、在縣域發展電子銀行業務的重要意義

(一)縣域經濟的發展需要多元化的金融服務黨的十七大作出了落實科學發展觀奪取全面建設小康社會新勝利的

重大戰略部署提出了統籌城鄉發展推進社會主義新農村建設等舉措江西現有10個縣級市70個縣1411個鄉鎮這80個縣(市)聚集了全省89%的人口97%的國土面積2/3以上的輕工業原料和工業品市場江西省委、省政府將統籌城鄉發展、加快城鎮化進程、建設新農村作為首要任務縣域經濟已成為江西經濟發展新的增長點2006年江西縣域實現生產總值2537億元占全省的54.93%2007年全省GDP達5469億元增幅13%財政收入665億元增長28%全省所有縣(市、區)實現財政收入超億元發展壯大縣域經濟對于全面落實科學發展觀統籌城鄉區域協調發展全面建設小康社會實現江西在中部地區崛起具有重要意義隨著農村基礎設施建設、特色資源開發、農村商品流通體系建設等不斷推進民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟形式蓬勃發展將助推縣域經濟再上新臺階一大批經營規模大、市場化程度高的中高層次農村經濟主體將加速成長中小企業異軍突起并出現集群化發展趨勢而且隨著產業轉移和城鄉經濟聯動發展農民正在走上致富奔小康的道路新型農民群體也日益擴大隨著縣域經濟實力的增強各種客戶群體的金融需求日益增多對多元化金融服務的呼聲也更高

(二)拓展縣域電子銀行業務有利于發揮農行優勢提升縣域金融服務水平“三農”業務是農行的“戰略支柱業

務”是農行發揮城鄉聯動優勢的著力點近年來江西農行網絡和電子化建設取得很大進步一個以全國數據中心為依托以11個二級分行、113個縣級支行為節點、以700多個城鄉營業網點為支撐的集中式計算機網絡系統已經形成在省內同業中江西農行金融服務功能齊全的網點最多、電子化網絡最大具有聯結城鄉、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優勢經過多年的發展已經基本形成了以銀行卡、網上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產品服務體系據統計截至2007年底江西農行銀行卡發卡量665.6萬張居全省各金融機構首位其中農村及縣域地區銀行卡發卡量占到全行發卡總量的45%以上；銀行卡年累計消費額66億元ATM運營數499臺；網上銀行注冊客戶達到11.3萬戶其中個人注冊客戶11.16萬戶其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上事實證明電子銀行業務在服務“三農”和縣域經濟發展中是大有可為的面向“三農”和縣域大力發展電子銀行業務有利于充分發揮農行在縣域及農村金融服務的固有優勢有利于拓展縣域及農村地區潛在市場有利于鞏固縣域商業金融主渠道地位、增強核心競爭力同時能夠與其他業務形成良性互動帶動其他業務在縣域及農村地區的有效發展

二、如何加快電子銀行業務在縣域經濟中的運用

(一)健全服務渠道加強推廣力量完善營銷機制

1.加強電子銀行服務機構建設一是完善機構建立產品經理隊伍隨著業務的發展電子銀行從業人員嚴重不足與業務規模迅速膨脹之間的矛盾日益突出尤其是面向“三農”提供服務后服務鏈條長的問題更加突出為解決這個問題有條件的、電子銀行業務量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門暫時不具備條件成立機構的行要充實專職的電子銀行產品經理各縣級支行可視業務量的大小設臵電子銀行產品經理二是明確電子銀行管理部門和各前臺業務部門職責各行電子銀行管理部門負責電子銀行渠道規劃、管理、推廣、培訓各行前臺業務部門負責電子銀行的營銷及客戶維護每年的產品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成三是明確電子銀行產品經理職責以及與客戶經理協同工作機制電子銀行產品經理的職責是負責電子銀行產品的引進、開發和測試產品營銷任務的分解及考核本行客戶經理、員工的培訓和下級行產品經理的培訓促銷活動策劃為客戶經理提供業務指導和支持各二級分

行、支行、網點所有客戶經理和網點大堂經理負責向客戶營銷電子銀行產品指導客戶使用跟蹤服務為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產品使用問題客戶經理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時可以向產品經理請求支持得到解決辦法后再向客戶解答各網點配備客戶經理或大堂經理負責向客戶營銷電子銀行等產品

2.打造一支高水平的產品經理和客戶經理隊伍一是組建一支高水平的產品經理隊伍建立產品經理準入制度要求各行選擇業務過硬、年紀較輕、學歷較高、既懂業務又懂計算機的員工充實到產品經理隊伍中二是加強培訓管理在建立電子銀行專家隊伍制定常態化、制度化的培訓計劃編制電子銀行產品培訓手冊加強培訓工作考核對考試合格人員頒發培訓合格證不合格者要接受再培訓三是創新培訓方式充分利用行內信息載體和內部網站開辟網上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動的培訓多媒體光盤；利用遠程教育系統提供員工自助培訓

3.建立強有力的產品推廣激勵機制充分利用營銷考核杠桿的引導作用制訂包括營銷單位及其員工和分管行領導在內的三位一體的考核辦法將營銷單位的利益、分管行領導的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來激勵領導和員工共同

努力完成網上銀行產品推廣營銷任務一是根據發展需要建立電子銀行考核指標將電子銀行金融性業務量占有率、電子銀行有效注冊客戶數、交易金額納入全行綜合績效考評中提高網上銀行產品推廣目標在各級行綜合績效考評中的比例二是制訂網上銀行計價考核辦法將網上銀行營銷成果與相應的績效工資掛鉤考核將利益直接分配給具體經辦人員以此調動全員營銷網上銀行的積極性要開發客戶經理考核系統以方便對客戶經理計價考核三是制定網上銀行專業部門考核辦法將考核的結果與各行專業部門和主管領導的績效工資掛鉤

4.與其他金融機構進行廣泛合作在縣域經濟日益繁榮的大背景下隨著農村信用社深化改革、農業發展銀行擴大業務范圍、郵政儲蓄銀行增強服務功能以及農村地區金融機構準入門檻降低農村金融機構日益增多農業銀行要與這些金融機構進行廣泛合作利用其他各類農村金融機構在廣大農村地區的銷售終端營銷農行的電子銀行產品擴大農行電子銀行產品的覆蓋范圍提升縣域地區金融服務水平在與其他農村金融機構的合作中農行要成為農村地區規?；盏臓款^人、農村先進金融產品的推廣者更好地為“三農”和縣域經濟服務

(二)選擇目標客戶加大宣傳力度拓寬服務平臺1.細

分市場合理選擇目標客戶一是做好個人客戶市場細分和目標客戶選擇縣域和“三農”個人客戶分為農民客戶、縣城和鄉鎮居民客戶農民客戶分為未受過教育或受教育少的農民以及受過一定教育的出外務工青壯年農民、種養加工大戶、個體工商戶等后三者有一定的文化和收入容易接受新鮮事物有較強的轉賬、取現、匯款、貸款、理財等金融需求由于其居住地離城鎮較遠辦理業務不方便稍加引導消除對電子銀行安全性的擔心容易接受電子銀行服務這些客戶是電子銀行的重點個人客戶城鎮居民客戶細分比較復雜一般來講有具有中學以上文化、一定的經濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體其中個體工商戶、鄉鎮、縣黨政機關領導、效益良好的企事業單位員工、企事業單位領導及財務人員、喜歡上網的青年人等為電子銀行的重點客戶這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網上支付的金融需求對電子銀行的安全性不是很放心但抵觸心理不強較易接受二是做好企業客戶市場細分和目標客戶選擇縣域和“三農”企業客戶是電子銀行的重點客戶可劃分為涉農的企業和非涉農企業按企業規模和行業影響涉農企業又可劃分為農業產業化的龍頭企業(大型企業)和中小企業等其中龍頭企業較少中小企業占絕大多數農業企業以公司加農戶為主要經營方式農業企業集中坐落在縣城的工業園區龍頭企業和中小企業管理狀況和需求各有特點龍頭企業管理較嚴謹財務人員配臵充足要求網上

銀行功能強大除能提供基本的結算業務、代繳費服務還能夠提供集團資金管理、投資理財等服務中小企業多為私營經濟資金有限、管理較松散、財務人員配臵較少一般只要求提供基本的結算業務、代繳費業務、自助生產經營貸款使用和歸還等業務大部分企業客戶擔心電子銀行的安全性非涉農企業也可劃分為大型企業和中小型企業企業管理狀況和需求與涉農企業類似三是實現電子銀行渠道和傳統業務注冊渠道的融合方便縣域或“三農”客戶開戶和注冊電子銀行業務對于遠離城鎮或鄉鎮沒有農行網點的農民客戶或農業企業客戶可充分發揮電子銀行自助注冊功能解決他們在農行開戶和注冊電子銀行不方便問題一方面在網上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業務功能該功能提供申請表給客戶在線填寫然后將申請表提交給相關部門相關部門辦理完業務后通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網上銀行便于認證客戶身份的優勢在網上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業務的功能與此同時在網點將傳統銀行產品和電子銀行產品捆綁起來營銷將電子銀行注冊業務放入傳統業務開戶申請表中引導客戶選取四是開發功能強大的電子銀行管理系統方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經理進行計價考核、給出各種業務報表

2.注重營銷加強網上銀行安全性宣傳首先應告知客

戶網上銀行作為一項成熟的銀行產品向社會推廣是一項安全可信的業務安全性作為網上銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎銀行都建立了一套嚴密的安全體系一是采取了高標準的網絡技術安全措施例如設臵多重高性能軟件和硬件防火墻有效阻止了黑客病毒對網上銀行系統的惡意攻擊；網絡數據傳輸采用128位SSL密鑰加密各種交易數據以密文形式傳輸可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數字簽名技術建立客戶身份認證方式數字證書認證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系實現對客戶身份的合法認證二是采取了周到細致的客戶端安全防范如客戶必須持有網銀證書和密碼才能進行交易對企業客戶設臵了個性化的權限管理企業賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成關鍵交易需要兩次密碼輸入三是實行嚴格的制度管理和規范的業務流程如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認直至系統開通都制定了嚴格的人員分工合作和互相監督的管理制度；設有網銀后臺監控崗位實時監控網銀業務情況進而保障客戶交易的快捷安全

其次應加強對客戶安全意識宣傳培養客戶良好的計算機使用習慣要建議客戶使用安全性較高的操作系統并為系統設臵一個密碼；提醒客戶妥善保管自己的網上銀行證書為證書設臵一個不易猜中的密碼不要將密碼告知他人；安裝防

病毒軟件并及時升級病毒庫；不要將網上銀行密碼與卡或存折的密碼設臵成相同密碼同時對密碼要定期更換；對操作系統補丁及時更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網上銀行等等

第三還應該向客戶解釋造成網上銀行風險的原因告知客戶網銀案件的發生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術原因造成的著重向客戶宣傳越來越優化的網絡使用環境和廣闊的業務發展前景通過網上銀行的方便快捷引導鼓勵客戶使用網上銀行產品

(三)整合電子渠道為客戶匹配產品

從客戶定位看要重點選擇以農業產業化為核心的關聯市場客戶新農村建設中的縣域支柱產業和中小企業種養大戶、家庭農場等新型農民群體以及農業促進體系市場的主體從區域定位看要以縣域為基礎按產業鏈要求服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場從產品定位看應擇機發展電子銀行業務培育“三農”客戶各層次的多元化金融需求使農行成為先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者

對外出務工青壯年農民提供手機銀行和電話銀行；對種養加工大戶主要推薦使用網上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通；對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通；對城鎮居民重點客戶推薦使用網上銀行、手機信使和手機銀行

對農業龍頭企業、縣城大企業推薦使用網上銀行企業版；對中小企業推薦使用網上銀行中小企業版

對農產品專業市場提供B2C、B2B等網上支付服務也可考慮建立以農行為主體的省內名、優、特農產品銷售網站為農產品的銷售牽線搭橋方便農產品流通為政府解憂

對農業產業化龍頭企業和集團企業要加大網上集團理財以及現金管理服務的營銷將其發展成農行穩定優良的電子金融客戶；對縣域中小企業要以農行電子金融產品的賬戶管理轉賬業務、電子繳費、網上公務報銷、網上預約等功能為切入點進行營銷將其發展成為農行的有效客戶；對縣及縣以下財政管理和公共服務單位要積極進行電子金融產品代收代付服務的營銷利用政府部門的資金管理渠道拓寬農行的營銷廣度；對于小商品批發市場的個體攤主為其提網絡轉賬終端和轉賬電話業務滿足個體工商戶的資金結算服務對縣域高

端個人客戶及外來務工人員為其提供賬戶查詢、轉賬服務、自助繳費、網上漫游匯款、貸記卡服務、網上支付等服務滿足個人客戶日趨增加的金融服務需求；對農村大眾客戶為其提供銀行卡、電話銀行以及消息服務滿足農村客戶基本的金融服務不斷推出適合農村特點的、多樣的、靈活的理財方式提升農村金融服務的水平和覆蓋面