第一篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策研究---金融學專業(yè)本科畢業(yè)論文

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策研究

xx

xx大學經濟管理學院

摘要：從20世紀90年代開始，一些發(fā)達國家銀行非利息收入快速增長，呈現出了中間業(yè)務、資產業(yè)務和負債業(yè)務三足鼎立、并駕齊驅的態(tài)勢。作為商業(yè)銀行新的利潤增長點，我國商業(yè)銀行要想繁榮發(fā)展就必須大力發(fā)展中間業(yè)務。本文闡述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現狀，雖然得了一些成績，但是還存在著一些問題：分業(yè)經營模式制約中間業(yè)務發(fā)展，經營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務不夠重視，相關的高素質人力資源匱乏，對中間業(yè)務中存在的風險認識不足等。通過分析存在的問題及原因從而有針對性的提出相應的對策：加快金融業(yè)混業(yè)經營步伐，全面提高認識矯正經營觀念，制定有效措施，提高中間業(yè)務效益，提升人力資源管理策略，提高從業(yè)人員素質，完善中間業(yè)務的組織管理體系，嚴密防范風險等措施。希望能夠通過這些建議能夠給我國商業(yè)銀行中間業(yè)務穩(wěn)步健康發(fā)展起到積極意義。

關鍵詞: 我國商業(yè)銀行；中間業(yè)務；問題；對策

Intermediate business of commercial banks in China Problems and

Countermeasures

CaiYong College of Economics and Management, Southwest University, Chongqing400715,China

Abstract: 90's from the beginning of the 20th century, some developed countries the rapid growth of bank non-interest income showed an intermediate business, assets and liabilities of the three operations, keep pace with the trend.Commercial banks as a new profit growth point, China's commercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary business.In this paper, intermediary business in China's commercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the relevant high-quality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk awareness.By analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a comprehensive awareness-raising operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures to guard against risks.Hope that through these recommendations to be addressed to the intermediary business in China's commercial banks have played a steady and healthy development of positive significance.Key words：China's commercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure

引言：

改革開放以來，隨著金融市場的擴大與完善。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務取得了長足的 1

發(fā)展,業(yè)務品種走幅增加，總量明顯增多,效益逐步提高。但是與國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務悠久的歷史相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展仍處在起步階段。市場存在著對中間業(yè)務認識存在偏差、風險防范與內部體系不夠完善等種種問題。這都需要我們在不斷的學習實踐中去探索、制定、完善相應的制度及發(fā)展策略，解決工作中遇到的問題,為我國商業(yè)銀行更快、更好地發(fā)展中間業(yè)務打下良好的基礎。1 商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念及興起 1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念

中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債、形成銀行非利息收入的業(yè)務。它是商業(yè)銀行憑借其信譽、信息、人才和技術等方面的優(yōu)勢，作為中介人在存、貸款和投資業(yè)務以外為客戶承辦收付和其它委托事項等，并收取手續(xù)費的經營活動，是商業(yè)銀行除資產、負債業(yè)務以外的第三大業(yè)務。1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務的興起

商業(yè)銀行中間業(yè)務的大規(guī)模興起，源于20世紀7O年代初期布雷頓森林體系的崩潰和其后的金融自由化和金融創(chuàng)新。在此之前，負債業(yè)務和資產業(yè)務始終是商業(yè)銀行業(yè)績的主要內容。隨著金融競爭的日益激烈，迫使商業(yè)銀行不斷加快產品、服務和技術創(chuàng)新，增強綜合服務能力。商業(yè)銀行經營環(huán)境的變化，導致銀行提供的金融資產比例不斷下降，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負債業(yè)務對銀行利潤的貢獻持續(xù)降低，也促使商業(yè)銀行積極尋找新的利潤增長點，從而極大地促進了中間業(yè)務等新興業(yè)務的發(fā)展以及利潤來源的多樣化。從20世紀90年代開始，一些發(fā)達國家銀行非利息收入快速增長，呈現出了中間業(yè)務、資產業(yè)務和負債業(yè)務三足鼎立、并駕齊驅的態(tài)勢。從西方主要發(fā)達國家商業(yè)銀行盈利來源看，以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入一般占銀行收入的40％-50％，一些大的商業(yè)銀行超過了50％，甚至70％以上。中間業(yè)務的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔或較少承擔信用風險、有穩(wěn)定現金流來源的銀行收入[1]。2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀與存在問題 2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀

近20年來，中間業(yè)務憑借其成本低、收益高、風險小的特點和優(yōu)勢，在國際銀行業(yè)獲得了空前發(fā)展，在經濟發(fā)達國家，其與資產業(yè)務、負債業(yè)務基本上構成了三足鼎立的局面。隨著加入WTO后外資銀行與中資銀行之間競爭的日益加劇，我國靠傳統(tǒng)的以存貸利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行正面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。客戶需求的日趨多樣化及我國相關法律條文的出臺，為商業(yè)銀行中間業(yè)務在我國的發(fā)展開拓了廣闊的經濟和政策空間。隨

著我國金融體制改革的不斷深入及經濟發(fā)展對金融需求的推動，國內各商業(yè)銀行逐步認識到加快中間業(yè)務發(fā)展的重要意義，開始積極拓展業(yè)務領域，使中間業(yè)務得到了一定的發(fā)展。

2.1.1 業(yè)務品種逐漸豐富

1978年以前，中間業(yè)務種類只有結算類一大類，具體品種不足10個。目前，業(yè)務品種已增加至260余種，主要包括結算類、銀行卡類、擔保類、代理類、交易類、承諾類、基金托管類、咨詢評估類、衍生工具類等九大類。2.1.2 業(yè)務規(guī)模日益擴大

隨著中間業(yè)務品種的增多，業(yè)務量也呈迅速增長態(tài)勢。2007年上半年，中國工商銀行的理財產品銷售額達到5185億元，增加了3159億元，同比增長156％，帶動理財業(yè)務收入同比增長310．5％。至2007年上半年底，工商銀行銀行卡的發(fā)卡量已超過2．1億張，其中僅信用卡就發(fā)行600多萬張，增長約60％[2]。2.1.3 業(yè)務收入大幅增

以國有四大商業(yè)銀行為代表的中國銀行業(yè)在過去幾年中，中間業(yè)務取得了快速的發(fā)展(見表1)。但由于起步較晚，過去的基數太小，加之業(yè)務品種技術含量較低，中間業(yè)務收入占銀行收入的比重與發(fā)達國家相比仍有相當大的差距(見表2)。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財業(yè)務才剛剛起步，金融衍生工具類業(yè)務基本上是空白。

表1：四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入及年增長率

Table 1: the four major state-owned commercial banks and annual growth of intermediary business revenue

單位 中國工商銀行 中國農業(yè)銀行 中國銀行 中國建設銀行 收入 440億元 358億元 361億元 210.5億元

2008年

增長率 14.7％ 53％ 67.3％ 20.6％

收入 343.84億元 234.36億元 216.8億元 194億元

2007年

增長率 110.4％ 67.62％ 52.3％ 44％

收入 163.44億元 139.81億元 142.1億元 134.7億元

2006年

增長率 55％ 28.5％ 32.85％ 33.5％

資料來源：根據四大國有商業(yè)銀行年報整理計算

表2：2008年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)總收入的比重

Table 2:2008 in the middle of the four major state-owned commercial banks operating revenue accounted

for the proportion of total income

單位

中間業(yè)務收入

營業(yè)總收入

中間業(yè)務 收入／營業(yè)總收入

中國工商銀行

440億元

3100.78億元

14.19％

中國農業(yè)銀行 358億元 1148.30億元 31.1％

中國銀行 361億元 2615.93億元 13.8％

中國建設銀行 210億元 2975.75億元 7.1％

資料來源：根據四大國有商業(yè)銀行年報整理計算

2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題 2.2.1 分業(yè)經營模式制約中間業(yè)務發(fā)展

商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業(yè)務范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務的開拓空間。我國從1993年開始實行嚴格的銀、證、保、信托的分業(yè)經營、分業(yè)管理的模式，把商業(yè)銀行的經營嚴格限制在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務范圍之內，使商業(yè)銀行難以設計開發(fā)跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產品，難以提高業(yè)務的集約水平和檔次。雖然近年來我國在混業(yè)經營方面的呼聲日漸高漲，國家在分業(yè)經營方面也有所松動，但分業(yè)經營、分業(yè)管理的大框架并沒有發(fā)生變化，中間業(yè)務的開拓受到法律法規(guī)限制，無法取得突破性進展。西方國家從2O世紀80年代以來，各國紛紛放松了金融管制，金融業(yè)務彼此交叉和滲透越來越廣泛，混業(yè)經營逐漸成為全球趨勢，使中間業(yè)務成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務[3]。

2.2.2 經營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務不夠重視

長期以來，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)銀行經營理論影響較深，在經營觀念上存在偏差，沒有 4

對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，或單純將中間業(yè)務作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具，而沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱加以發(fā)展。因此,中間業(yè)務無論是在業(yè)務品種的開發(fā)上,還是在市場營銷的管理方面,均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。體現在一些中間業(yè)務開展方面,有的是被動發(fā)展,有些則是國家行政指令和政策傾斜的產物,如代理國債、政策性銀行業(yè)務等，沒有把中間業(yè)務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段和措施，甚至出現發(fā)展中間業(yè)務說得好聽、貫徹無力的現象。由于營銷乏力，使得中間業(yè)務尚未全面地滲透到社會公眾生活中去。造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供,嚴重限制了中間業(yè)務的發(fā)展[4]。2.2.3 發(fā)展中間業(yè)務重規(guī)模，輕效益

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展長期處于從屬地位，各商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的主要目的并不是追求利潤的最大化，而是為了推進存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，只是把中間業(yè)務當成了吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種獲取間接收益的手段。此外，作為新興業(yè)務，有關中間業(yè)務收費等相關的管理規(guī)定跟進不及時，商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據，導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務而不收費或少收費。在我國目前已有的260多個中間業(yè)務品種中，有相當一部分就是不收費的，如郵寄對賬單、代發(fā)工資、代收電話費及銀證轉賬等服務都是不收費的，這無疑會影響到中間業(yè)務效益和創(chuàng)收能力的提高。片面追求擴大規(guī)模，搶占市場份額，于是出現了業(yè)務量增長與收入增長不同步的怪現象。在資本高度密集的上海，2006年上半年中間業(yè)務量達54．74萬億元，而收入卻僅為29．97億元，業(yè)務量與收入之比高達18265：1，即平均18265元的業(yè)務量才能有1元錢的中間收入。在別的地區(qū)，單位業(yè)務量的創(chuàng)收能力更是低下[5]。2.2.4 經營的中間業(yè)務品種少,層次單一

目前，商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都是依賴于機構網點多，中間業(yè)務品種不豐富，且停留在一般性的服務項目，如主要辦理匯兌、票據、信用證等傳統(tǒng)結算業(yè)務，銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等資源，充當企業(yè)財務顧問、投資顧問、代客理財等高層次的服務。近年來，雖然國內銀行對于服務意識的覺醒，各家銀行紛紛開辦了個人理財和企業(yè)財務顧問等層次較高理財業(yè)務，可是這些理財服務大多剛剛起步，服務只停留在較淺的層次，為企業(yè)、事業(yè)、行政單位充當財務顧問、投資顧問，為公司的合并、收購、重組提供咨詢服務，沒有大規(guī)模開展起來，有的業(yè)務有名無實。此外，沒有針對于不同的客戶采用不同的業(yè)務產品從而有效

地利用有限的資源也是銀行理財服務滯后的重要原因[6]。2.2.5 相關的高素質人力資源匱乏

缺乏高素質復合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務作為現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網絡信息技術和其它科學技術。需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產,外匯和國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各銀行對中間業(yè)務發(fā)展的重視程度遠遠不夠。在中間業(yè)務的人力投入上明顯不足，從業(yè)人員的知識結構比較單一，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術含量較高的中間業(yè)務品種的重要因素，制約中間業(yè)務產品的設計和有效服務[7]。

2.2.6 對中間業(yè)務中存在的風險認識不足

關于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險防范，有人認為中間業(yè)務風險小或基本沒有風險，因而對中間業(yè)務風險及其防范認識不足，這是很危險的。事實上，中間業(yè)務發(fā)展至今，已經發(fā)生了諸多變化，為了便于對中間業(yè)務風險的認識和分類防范與管理，我們將中間業(yè)務按風險程度分為兩類，如表3所示。從表中可以看出，不同的中間業(yè)務其風險亦不相同，有必要區(qū)別對待。盡管我國的中間業(yè)務多為低風險、低層次的，但現階段各商業(yè)銀行紛紛進行業(yè)務創(chuàng)新，已經開始涉足風險程度較高的中間業(yè)務，并且將逐步深入發(fā)展，而有的中間業(yè)務，如衍生金融工具服務交易的隱含風險極大，一旦這些風險因素集中顯現為現實的風險，將會給銀行帶來極大的損失。因此，我國商業(yè)銀行應加強對中間業(yè)務的風險防范。

表3：中間業(yè)務按風險程度的劃分情況表

Table 3: the middle of the business divided by the level of risk table

類型

風險度較低的中間業(yè)務

具體分類 結算性中間業(yè)務

管理性中間業(yè)務

定義或解釋

銀行辦理客戶的債權債務關系而引起的貨幣收付業(yè)務 商業(yè)銀行接受客戶委托，運用其自身的職能及其經營管理和信息技術的優(yōu)勢，為客戶提供各種服務而引起的有關業(yè)務。

銀行為客戶提供的咨詢、評

業(yè)務特征在于銀行提供的是代表性業(yè)務或業(yè)務特征 票據匯兌、托收承付、委托收款、信用卡、進口押匯等 代保管、代理理財服務、代理清債服務、代理企業(yè)現金管理業(yè)務等

風險度較高的中間業(yè)務 服務性中間業(yè)務

估、財務顧問、計算機服務等內容廣泛的中間業(yè)務

純粹的 服務性中間業(yè)務

擔保性中間業(yè)務 融資性中間業(yè)務

由商業(yè)銀行向客戶出售信用。或為客戶承擔風險而引起的有關業(yè)務。

銀行向客戶提供的傳統(tǒng)信貸以外的融資性業(yè)務

擔保、承諾業(yè)務、承兌信用證等。

信托代理理財中的代理融通業(yè)務等。投資、設備租賃、出口押匯業(yè)務

衍生金融工具業(yè)務

商業(yè)銀行由于從事與衍生金

融工具有關的各種交易而引起的業(yè)務。

期權、期貨、互換業(yè)務等

資料來源：馬鵬 淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀及其風險防范[J].《貴州工業(yè)大學學報》(社會科學版)2003年第12期

從商業(yè)銀行經營三原則的客觀要求來看，安全性、流動性、盈利性是商業(yè)銀行經營必須遵循的三個原則，而其中堅持安全性原則是實現資金流動和銀行盈利的基礎，這一原則要求商業(yè)銀行開展的各項業(yè)務均應該在安全性原則的基礎上進行穩(wěn)健經營，雖然本文所述的中間業(yè)務相對銀行的資產業(yè)務與負債業(yè)務而言，風險程度總體上要小得多，但從商業(yè)銀行經營管理的角度出發(fā)，只要其業(yè)務存在風險，就應該認真對待，客觀地分析風險，切實地防御風險，有效地降低風險，以實現商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)健的盈利經營。從近年的中間業(yè)務發(fā)展實際來看，隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務由不運用或不直接運用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉變，由接受客戶委托向銀行出售信用轉變，由不承擔風險向承擔風險轉變，同時金融衍生工具交易更加頻繁。這些趨勢表明我國商業(yè)銀行正逐步涉足較高風險的中間業(yè)務。一方面應積極主動地開發(fā)開辦各種新型中間業(yè)務，以增加商業(yè)銀行的業(yè)務收入，提高其盈利水平；另一方面采取措施防范風險以確保商業(yè)銀行安全經營[8]。2.2.7 法制缺位，監(jiān)管滯后

我國雖然相繼出臺了一系列商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律法規(guī)，但始終跟不上中間業(yè)務 7

迅猛的發(fā)展速度。中間業(yè)務實質上也是一種金融創(chuàng)新業(yè)務，在開展的過程中會出現各種實際的經濟糾紛、利益沖突，但我國目前涉及中間業(yè)務的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中沒有明確的處理規(guī)定，這就直接導致了銀行不斷推出的中間業(yè)務缺乏必要的法律支撐，對中間業(yè)務新工具、新品種和新技術的推廣、運用引發(fā)的法律關系、法律責任缺乏應有的界定。中國人民銀行雖然制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務內部控制指引》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》，但還沒有形成完備的中間業(yè)務風險管理體制和控制機制，缺乏對中間業(yè)務的風險狀況、財務狀況、合規(guī)合法情況進行定期或不定期的審查以及對中間業(yè)務進行規(guī)范。風險監(jiān)管的法規(guī)政策的滯后性使得各種違規(guī)操作時有發(fā)生，中間業(yè)務的信用風險、市場風險、法律風險案件亦頻頻發(fā)生[9]。3 發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策 3.1 加快金融業(yè)混業(yè)經營步伐

金融業(yè)混業(yè)經營是國際金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。我國金融業(yè)要想在激烈的國際競爭中立于不敗之地，也應該順應這個發(fā)展潮流。具體應做到： 3.1.1 實現金融自由化

從貨幣政策角度來說，要實施混業(yè)經營，就必須加強中央銀行間接調控金融的能力，這就要求要完善貨幣政策的傳導機制，使其既要具有靈敏度又要具有彈性，改變現在的講話模式。要達到上述這個目的，我們就必須放松金融管制，實現金融自由化，金融品種多樣化。唯此，貨幣政策才能通過資產組合調整效應、財富效應和預期效應盡快地達到預期的政策目標。

3.1.2 整合現有金融機構，實施一行多制

一方面，可以在境外多設立分支機構，實行混業(yè)經營，發(fā)展全能銀行。另一方面，可以在境內重組金融機構，實行銀行、證券和保險機構的相互并購或相互參股，并以一業(yè)為主，他業(yè)為輔；他業(yè)則以獨立子公司形式存在，分別設立賬戶，分別核算經營成果，分別進行風險控制，分別建立系統(tǒng)內垂直管理體系，從而防止銀行資金直接進入股市。此時的銀行，則成為金融集團控股公司，也就是綜合性的“金融超市”[10]。3.2 全面提高認識，矯正經營觀念，重視經營中間業(yè)務

面對新的形勢，商業(yè)銀行的管理層首先在思想認識上要有前瞻性，對中間業(yè)務的產品系列、客戶結構、經營體系和管理體制進行調整，要高度認識中間業(yè)務的地位和作用，正確理解中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務的辯證關系，明確資產業(yè)務、負債業(yè)務是中間業(yè)務的延伸和深化，確立三馬并駕，同時開拓發(fā)展思路，制定詳細的發(fā)展目標，有效地

發(fā)揮中間業(yè)務在商業(yè)銀行經營管理中的作用，從而實現利潤最大化的經營目標。要加強中間業(yè)務的內外宣傳工作，擴大影響，使銀行和企業(yè)都能認識到辦理中間業(yè)務是一種雙方互惠的有償服務，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務所提供的金融服務真正作為金融商品進人市場，實現中間業(yè)務服務的價值[11]。3.3 制定有效措施，提高中間業(yè)務效益

國內商業(yè)銀行中間業(yè)務產品創(chuàng)新能力不足，產品同質性較強、技術含量不高。面對外資銀行日益激烈的競爭壓力，中資銀行應加強中間業(yè)務的創(chuàng)新能力，提高中間業(yè)務的收益[12]。應當根據不同的群體不斷開發(fā)創(chuàng)新中間業(yè)務產品，產品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務有效益的原則。同時對中間業(yè)務產品制定正確的定價目標、靈活運用定價策略，并遵循相應的定價原則，是提高商業(yè)銀行金融產品定價能力的幾個關鍵要素，是商業(yè)銀行在激烈的金融競爭中生存下去的關鍵，必須要引起我國商業(yè)銀行的高度重視。同時，定價能力的提高還取決于許多配套措施的使用。因此，我國商業(yè)銀行應建立和健全提高定價能力的配套措施。以下是對銀行定價措施的一些建議： 3.3.1 折扣促銷定價措施

我國商業(yè)銀行雖然網點眾多，但客戶群十分廣泛，平時柜臺客流壓力很大，經常會出現客戶排長隊等候的現象。所以，銀行不妨可以考慮推廣中間業(yè)務自助產品的使用，并為使用自助產品的客戶酌情降低定價，以幫助柜臺分流、節(jié)省柜臺資源。這時，商業(yè)銀行可根據自助產品減少服務成一定次數以上時給予一些定價折扣，以留住寶貴的客戶資源。我國商業(yè)銀行也可以在節(jié)假日期間提供階段性折扣，來爭奪中間業(yè)務產品市場。另外，中間業(yè)務也有自己的產品生命周期，銀行可以根據這一周期，對于生命周期特征比較顯著的產品制定階段性的定價措施，在基準價格的上下浮動定價。3.3.2 產品組合定價措施

我國商業(yè)銀行可以在中間業(yè)務系列產品存在需求和服務成本的內在關聯時，將具有同類服務性質的中間業(yè)務產品組合起來定價。產品組合中，各產品之間的價格需要協(xié)調和平衡。在定價時，首先要確定一種中間業(yè)務產品，讓它處于同類服務產品中的最低價，充當領袖產品，來吸引客戶順帶購買其他中間業(yè)務產品。其次，要確定另一種產品，使它成為價格中的最高者，發(fā)揮品牌構建和收回成本的作用。最后，根據其他產品在該類中間業(yè)務中的職能，賦予它們不同的價格。比如，我國商業(yè)銀行可以對銀行卡類中間業(yè)務產品采用這種定價措施，以借記卡為領袖產品，貸記卡為品牌產品，其它卡為輔助產品，制定不同的收費標準。

3.3.3 地區(qū)差別定價措施

中間業(yè)務的發(fā)展，與我國商業(yè)銀行分支機構所在地區(qū)的經濟發(fā)展狀況有很大關聯。因此，對于中間業(yè)務產品的定價必須因地制宜。目前，我國國內商業(yè)銀行在全國范圍內的中間業(yè)務都實行“一刀切”的統(tǒng)一價格，這種缺乏細分的價格體系限制了中間業(yè)務在欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，從而影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的整體發(fā)展水平。就目前全國經濟發(fā)展不均衡的狀況來看，我國商業(yè)銀行可將國內中間業(yè)務市場分為發(fā)達地區(qū)(主要指東部地區(qū))、發(fā)展中地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)(主要指西部地區(qū))，實施差別定價措施，以促進中間業(yè)務的均衡發(fā)展。

表4：商業(yè)銀行中間業(yè)務的地區(qū)差別定價措施

Table 4: Intermediary Business pricing measures regional differences

地域差別

發(fā)達地區(qū)

發(fā)展中地區(qū)

欠發(fā)達地區(qū) 中間業(yè)務定位 全方位、高起點，以客戶為中心的高級產品 依靠行業(yè)優(yōu)勢，根據行業(yè)特點發(fā)展的中級產品 初級中間業(yè)務或申請備案

中間業(yè)務品種 遠程結售匯、擔保類、承諾類、衍生品類等 旅游、房產、汽車、電話銀行或自助轉帳交易等 支付結算類、代理類和資訊類等

競爭手段 以高科技、創(chuàng)新型服務取勝 以人性化操作、現代化手段取勝 以簡單、適用、方便取勝

定價措施

高價

一般價

低價

資料來源：袁田 商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價策略探討[J].《現代商貿工業(yè)》 2008年第24期

3.3.4 客戶差別定價措施

客戶差別定價就是根據客戶群體對銀行中間業(yè)務發(fā)展的重要性和給銀行創(chuàng)造效益的大小，對產品制定不同的價格。當我國商業(yè)銀行采用這種定價措施時，要對客戶群進行細分，但細分和控制市場的成本不應超過由此帶來的收益，且必須保證引起的客戶不滿度不至于讓客戶放棄購買銀行的產品。我國商業(yè)銀行可將客戶細分為公司客戶與個人客戶、貴賓客戶與普通客戶、優(yōu)質客戶與低質客戶，對不同客戶實行不同定價。例如，對于支付類中間業(yè)務產品的客戶，銀行可區(qū)分定價，給予優(yōu)質客戶一定優(yōu)惠；對于銀行卡類客戶，銀行可免收貴賓客戶的年費等[13]。3.4 加快產品開發(fā)創(chuàng)新，滿足不同層次需求

通過市場細分，實行差異化營銷。由于銀行的客戶人數眾多、分布廣泛，而每個客 10

戶的需求都是有差異的，銀行的可用資源是有限的，銀行不可能滿足全部客戶的需求。因此，銀行必須要通過市場細分，有效地通過差異化營銷建立服務優(yōu)勢，確保留住客戶并使其信賴銀行。商業(yè)銀行中間業(yè)務的消費群體范圍廣、數量大，可以按年齡結構、知識結構、收入水平等來分析。(1)年齡結構：30歲以下的青年客戶群：經濟基礎比較差，但處在事業(yè)成長和財富積累階段，思想活躍，接受新事物、新理念快，是潛在的優(yōu)質客戶群。對于個人金融需求的特點是求新求快，可以適當電子銀行類新業(yè)務。30— 50歲之間的中年客戶群：這部分群體事業(yè)上進入快速成長期，經濟上是一生中最重要的膨脹階段，個人資本的增長率最高，注重身份象征，追求金融產品的品牌。金融需求特點是安全、高效，是最主要的優(yōu)質客戶群。對于這部分人可以營銷全方位投資理財等融合產品。50歲以上的老年客戶群：處于事業(yè)的衰退期，已經退休和離職，傳統(tǒng)的節(jié)儉觀念較重，保守觀念強，在金融需求上以安全、保值為目的，是銀行穩(wěn)定的忠誠客戶，像國債產品就比較適合這些人。(2)知識結構。低學歷客戶群：這部分人對新事物、新產品的認知度較少，對銀行的服務質量的要求也較低，一般來說忠誠度較高，可以加強傳統(tǒng)性中間業(yè)務產品的營銷。高學歷客戶群：這些人喜歡接受新事物、新產品，對銀行服務的整體要求較高，是對銀行貢獻率較高的客戶群。但他們的滿意度決定了他們的忠誠度，忠誠度較低，一方面要增加銀行卡的增值功能，完善銀證轉賬系統(tǒng)的穩(wěn)定性，以滿足其需求，另一方面也可以通過開辦新興中間業(yè)務產品吸引他們。一般學歷客戶群：這部分客戶的特點介于以上兩者之間，是銀行主要的客戶，可以營銷現有的中間業(yè)務產品。(3)收入水平。低收入者：低收入者更偏好“實在”的投資，通常不太愿意承受風險，喜歡馬上可以變現的金融資產。這部分人是銀行目前主要的客戶群體，具有持續(xù)的積累性和收益性。銀行可以代售多品種、多用途的保險品種，以滿足其需求。高收入者：這部分人群愿意承擔更多的風險，作更長期的投資，要求更高的回報，也愿意持有那些不太“實在”的資產，如債券、股票和其他的長期投資方式。這個市場的人數所占比例較少，但存款數量卻占相當大的比率，也可推出個人理財、信息咨詢、財務顧問等新興產品滿足其理財需求[14]。

3.5 提升人力資源管理策略，提高從業(yè)人員素質

中間業(yè)務的發(fā)展特別是新興中間業(yè)務的發(fā)展離不開各類專門人才的智力支持。尤其是基層商業(yè)銀行在自身人才緊缺的情況下，還要面臨新興股份制銀行和外資銀行的人才掠奪性競爭，改革人力資源管理的壓力十分沉重。如何吸引人才、使用人才、培養(yǎng)人才、留住人才，我國商業(yè)銀行人力資源管理部門所要解決的重要問題。

3.5.1 完善薪酬體系，吸引人才

進入知識經濟時代，報酬已經不只是一種生理層面的需求，而是逐步成為個人身份和價值的象征。基層商業(yè)銀行的薪酬體系必須適應這一人性化變化。要將員工報酬和經營業(yè)績掛鉤，建立適用不同崗位的科學的績效考核體系。對關鍵、特殊崗位應參照工種的市場價格確定崗位報酬，要根據個人創(chuàng)造的價值合理拉開收入分配差距，最終形成憑能力和業(yè)績吃飯的人力資源管理體制。3.5.2 建立完善的人才管理系統(tǒng)

建立完善的人才管理系統(tǒng)，作為人員聘用、干部選拔的依據。根據“公開、公正、公平”的原則建立銀行的選人、用人機制，實行全員崗位競聘。把德才兼?zhèn)洹⒕珮I(yè)務、善管理的高素質人才選拔到管理崗位上來，把業(yè)務技能嫻熟的員工選拔到重要業(yè)務崗位上，促成員工自我價值的實現。3.5.3．提升人力資本價值，培訓人才

加強對員工的分層次培訓對基層員工注重其業(yè)務操作技能和銀行常識知識的培訓，提高員工的業(yè)務素質，以適應業(yè)務的急需。對管理人員要進行高水平、全方位的培訓，學習中間業(yè)務知識、外語知識、經濟理論及公關藝術等方面的知識，為開拓業(yè)務奠定基礎，為銀行建立后備干部儲備。對科技、咨詢、財務顧問等專業(yè)性強的崗位要提供高水平的專業(yè)培訓。

3.5.4 拓展渠道，引進人才

由省行選擇部分重點財經院校委托設立中間業(yè)務專業(yè)，為所需的單位提供穩(wěn)定的人才來源渠道；面向社會、高等院校、甚至國外有針對性地引進專門金融人才，從事中間業(yè)務管理；建立全行中間業(yè)務人才培訓交流中心，面向社會專門培訓中間業(yè)務人才并建立人才備選庫[15]。

3.6 完善中間業(yè)務的組織管理體系，嚴密防范風險

3.6.1 中間業(yè)務的風險監(jiān)督

中間業(yè)務作為國有商業(yè)銀行新興的一項業(yè)務，難免有許多不盡成熟的地方，還需要銀監(jiān)會的監(jiān)管、規(guī)范與引導，才能確保其健康發(fā)展。對金融當局來說，必須從整體上對銀行中間業(yè)務經營活動進行綜合性的評價和監(jiān)督。

嚴控中間業(yè)務市場準入關，穩(wěn)妥謹慎地開放中間業(yè)務市場由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性，銀監(jiān)會應嚴控中間業(yè)務市場準入關。即金融監(jiān)管當局要根據市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關中間業(yè)務的審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間

業(yè)務的開展[16]。

首先，監(jiān)管方應嚴格審查擬開辦業(yè)務品種的風險特征和防范措施、成本和收益預測、管理人員和業(yè)務人員配備情況、業(yè)務支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關內部控制制度等資料的完整性，通過嚴格的市場準入關，把中間業(yè)務風險消除在萌芽狀態(tài)，不把風險帶入市場[17]。

其次，要穩(wěn)妥謹慎地開放商業(yè)銀行中間業(yè)務市場，在目前復雜的國際金融環(huán)境下，草率開放我國目前尚不成熟的中間業(yè)務市場，顯然不妥。商業(yè)銀行中間業(yè)務市場的開放應該是一個漸進、穩(wěn)妥的過程，應該在國內金融體制改革較為完善，金融體系逐漸健全，證券市場運作規(guī)范，法規(guī)制度建設齊備，國際金融環(huán)境穩(wěn)定，國家宏觀調控經濟的能力增強等條件下進行。

3.6.2 督促商業(yè)銀行加強自身管理

首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，統(tǒng)一中間業(yè)務會計制度標準，完善各商業(yè)銀行會計核算科目，保證中間業(yè)務核算的真實和完整。現有的會計標準不能反映中間業(yè)務對資產負債表內科目的影響，尤其當金融衍生工具出現后，由于無法確定金融衍生產品的市場價值，所以傳統(tǒng)的會計記賬方法也就不能及早發(fā)現這些中間業(yè)務的風險。

其次，建立中間業(yè)務初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務管理作用。即在基層商業(yè)銀行實行統(tǒng)一的大業(yè)務核算的同時，建立單獨的中間業(yè)務核算系統(tǒng)，保證中間業(yè)務核算的真實性。財務管理部門應根據對風險的預測，提前做出安排，消除風險可能帶來的損失，這樣，有利于基層商業(yè)銀行了解自身經營狀況，分清并項業(yè)務的效益性，及時把握發(fā)展方向，有利于增強監(jiān)管方對商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)管的操作性。

再有，督促商業(yè)銀行健全內部經營機制。各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務部門的職能，成立一個新型的綜合業(yè)務部門來統(tǒng)一籌劃、規(guī)范管理、協(xié)調發(fā)展各項中間業(yè)務。同時建立非現場和現場監(jiān)管操作程序，要求商業(yè)銀行定時向監(jiān)管方報送中間業(yè)務報表，及時報告中間業(yè)務的交易情況，增強中間業(yè)務的透明度，監(jiān)管方根據商業(yè)銀行各類報表，進行相關風險指標的考核分析，按“分類指導”原則，針對不同的中間業(yè)務，及其報表反映風險程度的大小，制訂相應的監(jiān)管措施，通過有效的非現場監(jiān)管避免或減少中間業(yè)務產生的副作用[18]。

還有，加強對客戶的信用調查、信用評估和信用管理。在央行確定的分類指導費率范圍內，商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務風險系統(tǒng)相聯系，避免企業(yè)經營風險 13 的轉嫁，降低信用風險，增加經營效益。

3.6.3 建立科學合理的中間業(yè)務風險監(jiān)管、檢測體系

首先對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”，即根據商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數和費率系數。如加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務資本充足率的管制，根據對象、內容不同制定相應的資本充足率，以規(guī)避其可能帶來的業(yè)務風險。同時，我國中央銀行應當建立統(tǒng)一的中間業(yè)務風險衡量標準和風險檢測體系。這樣，商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務就可以動態(tài)地反映出來，中間業(yè)務風險程度也可以通過信用轉換系數計算出來。有了統(tǒng)一的中間業(yè)務風險監(jiān)測體系，金融機關可以對不同商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務的風險進行量化比較，同時又能夠將中間業(yè)務的經營納入金融宏觀調控范圍予以監(jiān)督。

其次，要實施目標責任制，充分調動各級監(jiān)管人員的主觀能動性，依據市場特點和產品特點適時調整有關風險系數，做到動態(tài)監(jiān)管風險，不斷改善金融監(jiān)管方法，健全監(jiān)管機構，加強對監(jiān)管人員的培訓，逐步建立起一支能夠有效降低中間業(yè)務風險的復合型人才隊伍，以適應未來我國商業(yè)銀行中間監(jiān)管的需要。

再者，要建立有效的監(jiān)控、預警制度，通過先進的電子化手段，提高金融預測及化解風險的能力。隨著全球計算機科技和電子網絡化的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行也日益受到來自各方面的壓力和挑戰(zhàn)。因此，監(jiān)管部門要加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務計算機網絡的監(jiān)管，銀行在引進先進的電子金融技術的同時，監(jiān)管部門也應建立配套的風險防范制度和安全預警系統(tǒng)。

我國已經加入WTO，在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下，世界各商業(yè)銀行新業(yè)務層出不窮，中間業(yè)務有了迅猛的發(fā)展。近年來，我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展也非常重視，中間業(yè)務從量上、質上都有較大的發(fā)展，中間業(yè)務作為新的效益增長點，逐漸成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。從國內外銀行競爭來看，中間業(yè)務將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展主流。因此，我國商業(yè)銀行應抓住時機大力發(fā)展中間業(yè)務，堅持業(yè)務拓展與業(yè)務風險防范并重的原則，增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力[19]。3.7完善法律規(guī)制，加強監(jiān)管力度

隨著我國金融業(yè)的全面對外開放和金融創(chuàng)新活動的顯著增加以及業(yè)務交叉的逐漸增多，迫切需要制定更加完善的法律法規(guī)實施細則，應針對銀行業(yè)混業(yè)經營的趨勢和加入世貿組織后我國銀行業(yè)的保護期，抓緊時機盡快制定和完善《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《投資公司法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《信托法》、《期貨法》、《投資基金法》、《電子銀行法》等整套體系的法規(guī)，以加強分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調力度，增強基層銀監(jiān)會監(jiān)管的可操作性[20]。同時應該在適當放松商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律規(guī)制的基礎上，健全和完善相關管理細則、實施細則，如《商業(yè)銀行中間業(yè)務操作實施細則》等，明確和規(guī)范商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的競爭規(guī)則、收費標準、核算制度及內控監(jiān)督機制等。此外，在風險防范機制和監(jiān)管體制方面，應重點防范信用擔保類中間業(yè)務可能產生的信用風險和咨詢、代理類中間業(yè)務可能產生的信譽、法律風險以及衍生類中間業(yè)務可能產生的交易風險；應強化信息披露制度，要定期公開業(yè)務種類、交易金額、風險價值、盈虧狀況等；還應建立有效的監(jiān)控、預警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預警體系，提高金融預測及化解風險的能力。要建立現場檢查操作規(guī)程，加大處罰力度，對進行不公平競爭和擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行進行嚴厲查處。結論：

在發(fā)達國家，中間業(yè)務以其風險小、收益高的特點已成為商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源[21]。因此，在全球經濟一體化的今天，大力發(fā)展中間業(yè)務對于我國商業(yè)銀行來說是迫在眉睫。大力發(fā)展中間業(yè)務已經成為當前我國商業(yè)銀行發(fā)展的整體趨勢。目前，中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行的發(fā)展現狀是：業(yè)務品種逐漸豐富，業(yè)務規(guī)模日益擴大，業(yè)務收入大幅增加，地位逐漸提高。但是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務還存在不少問題。首先是分業(yè)經營模式制約中間業(yè)務發(fā)展；其次是經營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務不夠重視；再者是發(fā)展中間業(yè)務對風險認識不足等問題。為使我國商業(yè)銀行降低經營風險、提高贏利能力，在全球金融市場一體化的格局的激烈競爭中占有一席之地，讓我國商業(yè)銀行能夠長遠的發(fā)展。我提出的對策首先是加快金融業(yè)混業(yè)經營步伐。其中包括實現金融自由化；建立嚴密的金融風險防范監(jiān)控體系；整合現有金融機構，實施一行多制。其次是全面提高認識，調整戰(zhàn)略重點, 真正把中間業(yè)務由功能性業(yè)務發(fā)展成為支柱產業(yè)。再者是完善中間業(yè)務組織管理體系，嚴密防范風險等。綜上，面對激烈的國際競爭我國商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務也呈現出一些令人可喜的現狀。但是也存在不少的問題，因此我們應對問題，迎接挑戰(zhàn)，提出對策。相信我國商業(yè)銀行中間業(yè)務會逐漸發(fā)展成熟，逐漸成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，為提高我國商業(yè)銀行國際競爭力起到助推作用。

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本文是在經濟管理學院各位領導、老師的特別是xx老師的悉心指導與關懷下完成的，本文的撰寫傾注了趙老師的大量心血，老師不僅在學業(yè)中給了我耐心的指導，更以嚴謹的科學態(tài)度讓我受益匪淺。在此，謹向趙老師致以崇高的敬意！

感謝輔導員xx老師和各任課老師xxxxxx等的悉心指導，他們的學術思想和嚴謹的治學態(tài)度對我的成長有著是十分重要的影響，他們精彩的語言和豐富的知識，將讓我銘記一生、受用一生。同時，與五十名同窗好友一起走過的歲月，其間建立的珍貴友誼將會一直陪伴我。

最后，我特別感謝我的父母，使他們多年來默默的支持給予了我不斷向上的動力。所有這些，我將銘記在心。

在此，我衷心祝愿他們在以后的工作和學習中身體健康、事事順利。

xx

xx年xx月xx日

第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策

內容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務。開展中間業(yè)務不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提出了幾點政策性建議。

關鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 問題 對策

我國中間業(yè)務暴露的問題

一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務依賴過大，中間業(yè)務作用沒有完全發(fā)揮出來。

雖然近幾年銀行中間業(yè)務發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務賺取較高的利差收入。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經開始注重新型中間業(yè)務收入比重的提高,但利息收入比重仍然高達74.6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務品種中，傳統(tǒng)的結算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務占據了半壁江山，而新型中間業(yè)務還不足0.1，那些高收益而且具有規(guī)避金融風險的新型中間業(yè)務，例如：利率互換，期貨，期權等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風險效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務賺取較高的利差收入。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平

二 規(guī)模小，業(yè)務范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應。

中間業(yè)務品種單調，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務品種單一。由于在農村信用社實習了將近兩個月，所以對農信社的中間業(yè)務有些了解，在這以農信社為例，農信社的中間業(yè)務還是僅停留在代理、結算等業(yè)務，僅能為客戶提供簡單的中介性質服務，而咨詢、評估、財務顧問、信息服務、擔保、代客理財等新興中間業(yè)務幾乎還是空白，不能實現品種的多樣化和服務的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業(yè)務居多，中高檔業(yè)務很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務方面，局限于為少數單位代發(fā)工資、代收個別機關行政事業(yè)性收費；在結算業(yè)務方面，只為客戶提供現金、匯款、轉賬結算服務，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。受服務和業(yè)務的區(qū)域限制，服務對象僅限于開戶單位和轄內農戶，使中間業(yè)務的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業(yè)務為例。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結構呈現出兩寡頭主導的壟斷競爭格局，市場交易結構和收入結構還有待完善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模和經營范圍需要進一步擴大。

三 業(yè)務創(chuàng)新能力較發(fā)達國家緩慢，技術人才支持不夠

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務仍處在較務大多集中在匯兌結算票據承兌、代理收付

銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產品上；同時我國銀行新型中間業(yè)務創(chuàng)新主要集中在支付結算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿，缺乏市場。

而針對我國商業(yè)銀行電子網絡和設施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴重制約著中間業(yè)務發(fā)展的現狀，主要表現為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設缺乏科學專業(yè)的技術指導，表現為，各自為政，重復建設，規(guī)模效益差，資源無端浪費。第二點：各商業(yè)銀行現有的技術支持與當前市場需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識扎實，創(chuàng)新能力強的復合型人才。業(yè)內人士認為，加快金融電子化步伐，在實現區(qū)域性、系統(tǒng)性聯網的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網絡已經勢在必行了。同時，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質專業(yè)技術人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應，實現規(guī)模經營，提高工作效率和經濟效益經過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實習時在農村信用社，所以在這以農村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質偏低已成為農村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務的主要障礙，與中間業(yè)務發(fā)展的要求不相適應，主要表現在：一是業(yè)務上，中間業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務，又要懂得金融非銀行業(yè)務等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔裕鴱漠斍稗r村合作銀行員工隊伍的現狀看，難以達到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務對多數員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現有人才對其認識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務的發(fā)展要求；三是技術上，缺少具有較強的綜合分析、預測、決策和公關開拓能力的復合型、開拓型人才。

四 中間業(yè)務發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全

雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產品的開發(fā)但是業(yè)務品種集中且類似。各行中間業(yè)務多集中于收入附加值較低的業(yè)務，如代理類業(yè)務、資金清算等業(yè)務。此類業(yè)務類似勞動密集型產業(yè)，成本較高但回報相對較少。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務種類豐富、組合多元化，產品技術含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經營的貨幣市場領域，更多地指向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的主要問題一是產品單

一、層次較低。中資商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務大多集中在匯兌結算、票據承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產品上，而在利用經濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務方面相當不足，可供選擇的產品也較為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力有待提高。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新主要集中在支付結算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務上，許多創(chuàng)新產品技術含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力。現有商業(yè)銀行中間業(yè)務主要局限于層次比較低的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。

五 金融監(jiān)管不到位。

.金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經常出現違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨立性不夠，監(jiān)管目標不夠明確金融監(jiān)管機構協(xié)調性差。從金融監(jiān)管機構的設置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協(xié)調。因而在實際操作中，常常導致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現諸多漏洞。所以加強金融法制建設，改進和完善金融監(jiān)管手段，加強金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務監(jiān)管不到位，目標市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數，投入大量的人財物，從經營種類多樣化、手段現代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產品目標。目標市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。

導致這些問題的原因所在

一 沒有形成合理的定價機制

中間業(yè)務產品定價關系到中間業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。當前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行資產業(yè)務、負債業(yè)務的定價機制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務產品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內的絕大多數商業(yè)銀行在中間業(yè)務定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現全成本核算，中價業(yè)務產品的定價缺乏準確依據。由于一些新型中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費標準，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業(yè)務的定價機制不完善。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》在中間業(yè)務缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導致商業(yè)銀行沒有定價權，市場沒有充分發(fā)揮市場的調節(jié)作用，中間業(yè)務的收費標準比較混亂，沒有體現普通客戶與優(yōu)質客戶的區(qū)別，對普通客戶收費比較低廉而對優(yōu)質客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務定價能力較薄弱。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務收費作為營銷客戶、拓展資產負債業(yè)務的輔助手段。而美國銀行業(yè)價格管理已經成為其業(yè)務發(fā)展手段而非單純的定價工具，定價時關注細分客戶、差異化定價、產品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數據，對價格和業(yè)務量進行詳細分析等。

二 經營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭

一些銀行從本行實際出發(fā)，進行了市場定位，明確了目標客戶群體；一些銀行進行市場細分，推出了特色服務項目，成效顯著。但由于國內商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經驗不足，總體上仍處于起步階段：表現為

１．市場營銷意識淡薄，認識不到位。

市場營銷并不是產品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經營管理活動始終的經營哲學，是一種時時處處都要體現以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經營理念，而不是一時一地的權宜之計。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內容。

2.觀念陳舊制約了該項業(yè)務的發(fā)展 受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，國內部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實施，資本約束給商業(yè)銀行資產負債業(yè)務帶來的影響認識不足，重資產負債業(yè)務，輕中間業(yè)務，仍然把中間業(yè)務當成拓展傳統(tǒng)存貸

三.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細

據悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。款業(yè)務的輔助手段，對中間業(yè)務思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務的主動性、緊迫性不強。

四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構，制度不健全

當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯系和協(xié)調，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。

面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策

一方面，國家需要進一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經營和混業(yè)經營的矛盾和關系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的法律地位。立法的目標要體現保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業(yè)務與表外業(yè)務，單設表外業(yè)務會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務的類別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經營。要建立中間業(yè)務風險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務的監(jiān)控，表外業(yè)務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業(yè)務健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設。

另一方面，國家應該審時度勢，面對各種經濟形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業(yè)務的創(chuàng)新和應用。2008年全球經濟承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機，在中國2008年初政府為了防止經濟過熱施行貨幣從緊、次貸危機、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經營（包括金融控股、綜合經營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務模式向中間業(yè)務擴張，從公司業(yè)務逐漸向私人業(yè)務拓展，與此同時，銀行機構與保險公司、證券公司的關系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當局的鼓勵

二

銀行自身的對策

1.轉變經營理念、提高服務水平。

實現“兩個轉變”：轉變經營觀念和轉變經營機制要從思想觀念上轉變對中間業(yè)務的認識。發(fā)展中間業(yè)務是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業(yè)務的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發(fā)展中間業(yè)務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經理發(fā)展中間業(yè)務的職責和任務。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務對商業(yè)銀行整體經營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務與銀行發(fā)展息息相關的理念，因地制宜結合各行的實際情況制定合理的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，目標。考核任務。

2.加快金融創(chuàng)新的步伐，擴展金融產品層次

各行要立足本行實際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務市場。由于我國目前的中間業(yè)務仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進創(chuàng)新中間業(yè)務，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術密集型的中間業(yè)務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業(yè)務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務。積極探索新路，努力開拓中間業(yè)務市場。當前要著重于重新清理評估現有產品，對業(yè)務量小、收益差、無發(fā)展前途的產品要停辦，對有一定市場前景的產品要進行補充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費的收取標準，應該收取的手續(xù)費必須收取。要在市場調研的基礎上，按照地區(qū)經濟發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應市場需求、具有自身特色的中間業(yè)務品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉賬結算等服務，以農村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網上銀行”就很有前途；隨著農民經紀人的崛起，他們“帶”著農產品走南闖北，對信息的需求十分強烈，農村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務十分必要。

3建立科學的中間業(yè)務定價策略。

中間業(yè)務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業(yè)務的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，第一要在金融法規(guī)上明確收費標準，是有關收費有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎制定適合各行的收費標準，是銀行業(yè)保持適度競爭的狀態(tài)。改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務的科技含量

目前,國內商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要及理論與實踐于一體的多層次，復合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務高端人才,其所從事的業(yè)務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。因此,壯大中間業(yè)務隊伍中間業(yè)務缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調，使基層農村合作銀行的中間業(yè)務發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務操作和管理辦法，導致在實際經營中無章可循、分工不清、責任不明，要立足于現實,采取多渠道、多形式的辦法對現有員工行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質,在必須是可以為領導決策提供科學依據和方法。三，要在內部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓使這些人才所學知識與時代發(fā)展相適應，建立科學的發(fā)展觀，與時俱進。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。四完善激勵懲罰機制,做到獎懲分明,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。

加強中間業(yè)務產品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務產品創(chuàng)新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、國際金融擔保業(yè)務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發(fā)展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網絡系統(tǒng)，加速建設集業(yè)務處理，客戶服務，經營管理為一體的信息化，自動化的計算機應用系統(tǒng)，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支持。

四

監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關的規(guī)章制度

本次金融危機源于美國次貸危機，通過各類金融產品、金融機構和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強中間業(yè)務的金融監(jiān)管是防范金融風險最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性,監(jiān)管機構應嚴控中間業(yè)務市場準入關。即金融監(jiān)管當局要根據市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關中間業(yè)務審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。首先,對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則,根據商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數和費率系數。其次,要根據審慎原則,加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制,從市場特點和產品特點出發(fā),適時調整有關風險系數,做到動態(tài)監(jiān)管風險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業(yè)務廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應監(jiān)管國際化的需要。

除此之外，.建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī),增強可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則》等,增強基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調力度,統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求,促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著互聯網的發(fā)展，加強中間業(yè)務計算機網絡的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。隨著全球計算機科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實現電子化網絡后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴重威脅，今年3、4月份美國網站受到黑客的襲擊。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務處于剛剛起步階段，各種風險防范措施很不完善，如：網上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術和管理方面加強安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進先進的電子金融技術，創(chuàng)新中間業(yè)務的同時，監(jiān)管部門相應建立配套的風險防范制度和安全預警系統(tǒng)。

結束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務為主、中期以資產業(yè)務為主、長期以金融衍生產品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養(yǎng)復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術密集型、知識密集型的中間業(yè)務為重點；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務為重點，逐步實現中間業(yè)務高效益、低風險的兩大發(fā)展目標。大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在經歷了入世和這次美國的次貸危機的考驗，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務的作用。

注釋：

① 信息來源：新華網 新浪網

② 信息來源：和訊網 證券時報 作者唐曉

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Abstract：With the deepening of China's reform of the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services.Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese commercial banks is the inevitable choice.This paper analyses the development of China's commercial banks of the status and insufficient,to China's commercial banks there are still a wide gap compared to foreign banks on the level of intermediate business’s development.Chinese commercial banks still faces many problems on developing intermediate business.Finally this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy recommendations on developing Chinese commercial banks’ intermediate business.Keywords: commercial bank;intermediate business;problems;countermeasures

第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理存在的問題及對策研究

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理存在的問題及對策研究

此文章為非原創(chuàng)有所刪減 作者 國家開發(fā)銀行黑龍江省分行 裴玉，此處內容僅供轉載！在經濟全球化和金融一體化趨勢不斷加強的背景下，為適應金融改革不斷深化和日益增長的市場需求，近年來，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務，推動金融創(chuàng)新，中間業(yè)務已經與傳統(tǒng)的資產業(yè)務、負債業(yè)務共同構成商業(yè)銀行三大主要業(yè)務板塊，中間業(yè)務發(fā)展水平已經成為衡量商業(yè)銀行綜合競爭力的重要指標，但在市場經濟中，收益和風險總是相伴而生的，中間業(yè)務迅猛發(fā)展的同時，也造成了潛在風險的急劇累積。風險一旦發(fā)生，將給商業(yè)銀行帶來不可估量的損失。對此，我們必須保持高度警覺，客觀認識中間業(yè)務風險管理中存在的問題，加強風險防范意識，提高風險管理水平，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務健康穩(wěn)健發(fā)展。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理存在的主要問題

（一）金融監(jiān)管方面存在的問題 1．金融監(jiān)管力度相對薄弱。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大規(guī)模發(fā)展時間不長，發(fā)展中存在的問題并沒有引起金融監(jiān)管部門的足夠重視，對中間業(yè)務的監(jiān)管力度和監(jiān)管頻次不夠，嚴格規(guī)范的監(jiān)管體系尚未形成。從整體上看，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管相對滯后，商業(yè)銀行中間業(yè)務不同程度地潛伏著風險隱患。2．金融監(jiān)管理念和方式相對落后。公平競爭的市場環(huán)境是化解中間業(yè)務風險必不可少的外部條件。我國目前實行的分業(yè)經營模式，雖在一定程度上遏制了商業(yè)銀行間的惡性競爭，但也使得有些合理的、有助于促進金融市場效率的競爭遭到壓制。3．金融監(jiān)管的法律法規(guī)相對滯后。多年以來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展主要依賴于《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行價格法》，二者均屬于較為概要性的法律文件，缺少行之有效的配套實施細則。近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務不斷推陳出新，新品種、新工具的推廣運用所引發(fā)的一系列經濟、法律問題得不到相應法律法規(guī)的明確界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)范化管理缺少相應的法律依據和制度支持，經營風險增大。

（二）商業(yè)銀行自身風險管理存在的問題 1．中間業(yè)務內控機制不健全。首先，商業(yè)銀行整體上尚未建立起一套完整的中間業(yè)務風險管理辦法和操作程序，現行管理辦法普遍缺乏前瞻性、實用性和全局性。其次，商業(yè)銀行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏科學性和系統(tǒng)性，導致商業(yè)銀行難以建立一套完整規(guī)范的風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響中間業(yè)務健康發(fā)展。最后，部分商業(yè)銀行在中間業(yè)務運作中，業(yè)務操作程序隨意性大，存在管理不嚴、透明度不高的問題。例如，有些商業(yè)銀行辦理票據承兌或貼現業(yè)務時審查不嚴，擅自放寬業(yè)務條件，甚至內外勾結，弄虛作假，違規(guī)辦理票據承兌和貼現，票據到期時無法兌付，給銀行帶來巨大損失，這跟銀行的內控機制不健全直接相關。2．中間業(yè)務風險披露機制不健全。商業(yè)銀行的現行財務報表在中間業(yè)務信息方面的披露具有較大的局限性。第一，現行財務報表主要是歷史信息的簡單列示，無法較好地滿足信息使用者對未來狀況的預計；第二，對整體經營狀況可能有重要影響的項目，如衍生金融工具、或有事項等在財務報表中無法予以反映；第三，上市銀行與非上市銀行中間業(yè)務信息披露的約束機制不同，加上各家商業(yè)銀行中間業(yè)務覆蓋內容及業(yè)務量計算標準不同，導致中間業(yè)務在各家商業(yè)銀行披露的信息存在較大偏差，中間業(yè)務有關信息在各行之間的可比性較差。3．對中間業(yè)務風險重視程度不夠，風險意識淡薄。目前，在商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行內部，提到風險，很多員工首先想到的是信貸風險，關注的是到期貸款本息能否順利回收。對中間業(yè)務風險重視程度不夠，普遍認為中間業(yè)務風險較傳統(tǒng)信貸業(yè)務來說風險很小。或者認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，但對其帶來的風險認識不足，存在重業(yè)務輕風險的傾向。

二、提高商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理水平的對策建議

（一）加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，轉變金融監(jiān)管理念，優(yōu)化金融監(jiān)管方式 金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境和政策導向。針對新品種、新業(yè)務，應盡快出臺相應的政策法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行經營行為。要將金融監(jiān)管部門的職能從條塊型的專業(yè)市場管理轉變到以提供優(yōu)質服務為主上來，維護金融機構的穩(wěn)健經營，維護市場公開公平交易，力求實現維護金融安全和提高市場效率的雙重目標，更好地服務于經濟發(fā)展。

（二）進一步完善金融信息報告與披露制度，增強信息實用性 進一步明確商業(yè)銀行信息披露有關數據、指標、范圍等，增強商業(yè)銀行中間業(yè)務經營狀況及財務情況的透明度。以此為前提，監(jiān)管部門要著力建立一套科學的風險識別和預警體系，及早發(fā)現問題，向商業(yè)銀行發(fā)出風險隱患預警提示，敦促商業(yè)銀行采取有效措施予以防范，將風險消除在搖籃之中。

（三）建立健全內控制度，防范中間業(yè)務風險 有效的風險控制必須是內部控制和外部監(jiān)管的有效結合和統(tǒng)一。銀行內部控制是基礎，外部監(jiān)管必須輔之以完善的內部控制制度，才能起到風險防控作用。因此，商業(yè)銀行必須建立健全中間業(yè)務風險內控體系，防范相關風險。首先，完善中間業(yè)務內部規(guī)章制度和操作規(guī)程，保證各項業(yè)務有法可依。其次，細化管理，根據風險類別制定不同措施。中間業(yè)務是多元化經營業(yè)務，信貸、信息、財務等部門都與中間業(yè)務有關，風險觸發(fā)點較多，要針對不同種類的風險尋找最關鍵的風險控制點，制定相應的控制措施。最后，建立責任追究制度，加強對中間業(yè)務的內部稽核和監(jiān)督。對執(zhí)行制度到位、表現突出的員工給予獎勵，對違規(guī)經營、漠視風險防控的員工予以處罰，同時追究相關負責人的責任。

（四）加強風險管理文化建設，提高中間業(yè)務風險意識 數事實證明，強化從業(yè)人員風險管理理念的極端重要性，不少因風險控制不當而造成銀行倒閉的案例中，都是從業(yè)人員的風險意識過于淡薄所致。因此，商業(yè)銀行要高度重視風險管理文化建設，營造濃厚的合規(guī)文化氛圍，讓遵章辦事成為每一位員工的習慣和本能，使中間業(yè)務風險管理理念真正入耳、入腦、入心。近年來，金融同業(yè)競爭形勢日益嚴峻，存貸利差逐漸收窄，中間業(yè)務以其特有的優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行角逐的焦點，中間業(yè)務收入成為其新的重要利潤增長點。但是，風險與收益同在。商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務的同時，應切實做好防范風險工作，實現商業(yè)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展的綜合平衡，最終實現長期利潤最大化。

第四篇：我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務存在問題及對策研究

我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務存在問題及對策研究

摘要：信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主體業(yè)務，信貸業(yè)務的管理在銀行經營管理中居于重要的地位。整體上來講我國商業(yè)銀行在取得快速發(fā)展的同時，自身的內部管理相對滯后，管理水平有待提高。特別是在信貸管理方面，缺乏貫穿從貨款調查到貸后管理整個信貸過程的精細化管理，信貸管理模式相對粗放，風險防范意識低，信貸風險預警不及時，難以有效支持商業(yè)銀行信貸業(yè)務的深入開展和銀行的可持續(xù)發(fā)展。當前我國商業(yè)銀行信貸管理中存在諸多問題，如:貸前審查不到位;事后資金監(jiān)控有待完善;對于信貸人員的管理有待強化。為進一步完善我國商業(yè)銀行的信貸管理工作，應更新信貸管理理念，樹立信貸風險意識;完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理;提高管理水平，加強信貸隊伍的建設。對于我國商業(yè)銀行而言，實施信貸管理是我國商業(yè)銀行在激烈的競爭中提高自身實力，成為真正的國際性大銀行的必然選擇。在信貸管理項目前后，商業(yè)銀行必須立足自身實際，全盤考慮，放眼未來，這樣才能使信貸管理為商業(yè)銀行發(fā)揮更大的作用。

關鍵詞: 商業(yè)銀行;信貸管理;貸前審查;資金監(jiān)控;信貸人員;對策分析

一、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務

（一）商業(yè)銀行信貸業(yè)務簡述

信貸業(yè)務又稱為信貸資產或貸款業(yè)務，是商業(yè)銀行最重要的資產業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動（通過轉讓資金使用權獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結算業(yè)務。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。

由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸應在遵守合同法和貸款通則的基礎上，建立嚴格的貸款制度，其主要內容是：建立貸款關系，貸款申請，貸前調查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

（二）我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理的現狀

1、貸前審查不到位

市場經濟條件下，商業(yè)銀行貸款的投放需以市場需求作為其根本導向，因此在審核貸款發(fā)放與否，保障信息的真實性和有效性是關鍵。當前我國正處于經濟轉型的關鍵時期，統(tǒng)一的社會主義信用體系尚未健全，信息相對于閉塞。商業(yè)銀行對于申請貸款的企業(yè)或其他單位缺乏必要的信息溝通，各商業(yè)銀行間也缺少一個系統(tǒng)完善的信息交流與共享平臺。因此，從一定程度上來講貸前信息的來源及對其的把握都有賴于信貸人員的業(yè)務能力、經驗及職業(yè)道德水平的高低。

然而單憑個人是難以對于申報材料及受評者經營情況的好壞、發(fā)展的前景、信用等級、償債能力等作出客觀全面的評價，因此造成商業(yè)銀行在放貸時難以對于企業(yè)的組織結構和資本情況有充分和深入的了解。部分商業(yè)銀行也存在著對于中介機構的資信證明或相關審計報告過于信賴的情況而放松了對于企業(yè)貸款條件的審查。由于貸前缺少嚴格的論證，客戶和項目評價質量不高，貸時的審查又流于形式，商業(yè)銀行的信貸風險程度不斷提升，前期把關有待加強。另外，風險分析工具較少，缺乏對于信貸風險評估的定量分析，量化標準和風險指標體系建設落后，難以對受評對象的未來償債能力及特定風險做出有效的評估，對于潛在風險的事前控制和防范能力不強。

2、事后資金監(jiān)控有待完善

在實際信貸操作流程中，商業(yè)銀行“重貸輕管”的問題沒有得到根本性解決，在貸款發(fā)放后缺乏對借款人的持續(xù)監(jiān)控，加上監(jiān)控能力和手段的有限，商業(yè)銀行的貸后管理仍流于形式，貸后監(jiān)控依舊是制約商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。部分商業(yè)銀行沒有建立起獨立的貸款使用管理的崗位，難以有效掌握貸款的實際運用情況，導致存在客戶未按照約定用途使用貸款的現象。信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進入股市房地產等市場，對于信貸資產安全造成嚴重威脅，給商業(yè)銀行的經營管理體系帶來了危及安全的不良因素。

再者，我國商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，未能積極主動地參與貸款企業(yè)的整個生產經營中，與客戶建立長期的信貸合作關系。同時，對于不良貸款處理的策略上，我國商業(yè)銀行的普遍作法是清收，而非積極促進其轉化。當借款人出現不利于還款因素時，銀行往往不是及時采取有效措施盡量幫其搞好經營以維護貸款安全，轉向依靠處置抵押物或訴諸司法途徑以抽出貸款。這樣一來，不僅加劇了借貸方的經營困境，另一方面也有可能使不良資產變成真正的損失，不利于商業(yè)銀行資本的優(yōu)化和持續(xù)運行。

3、對于信貸人員的管理有待強化

作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務中最重要的主體之一，信貸人員工作的質量直接關系到銀行信貸管理工作的有效性，因信貸人員個人因素造成銀行信貸風險的例子時有發(fā)生。部分基層信貸人員由于受業(yè)務能力、知識水平等的限制，在貸前對于信息真實性及有效性的把握不到位，難以提供準確可靠的調查資料;有些信貸人員責任心不強，對于貸款者的資質調查，或草草了事，或盲目聽從借款人的自我介紹，導致信貸審查的低效率，極易造成大的信貸風險。與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行用人機制不健全，存在諸多弊端。

對于商業(yè)銀行信貸人員的管理理念與手段落后，在人員制約方面更側重于對于人員的控制，激勵作用不明顯，信貸人力資源流失嚴重。特別是相當數量的中小城市商業(yè)銀行仍未建立起完整有效的績效考核體系，甚至有的激勵措施本末倒置，不僅難以保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務的順利和持續(xù)開展，同時是以削弱銀行信貸管理水平和風險識別能力為代價。

三、完善我國商業(yè)銀行信貸管理的對策(一)更新信貸管理理念，樹立信貸風險意識

商業(yè)銀行作為經營風險的特殊企業(yè)，實現對信貸風險的有效管理是促進商業(yè)銀行正常發(fā)展不可或缺的重要因素。理念是行動的先導，只有我國商業(yè)銀行中普遍存在的不正確信貸管理理念得到糾正，信貸管理理念得到更新，我國商業(yè)銀行的信貸管理工作的完善和水平的提高才有進一步的可能。

當前，我國商業(yè)銀行要認真貫徹“三個辦法一個指引”中的原則性規(guī)定，重新樹立正確的信貸風險觀念，自上而下改變傳統(tǒng)的信貸思維和信貸營銷觀念，正確處理好信貸風險管理與提高運作效率的關系，化被動式的風險防范為內在式的主動風險防御管理，提高商業(yè)銀行的信貸管理水平。

(二)完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理

通過各部門的全力配合，對于貸款流程進行有效梳理和優(yōu)化，確定涉及貸款流程的各個環(huán)節(jié)，包括賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核等的詳細實施細則和操作規(guī)程，從制度上為信貸管理打好基礎。1． 強化貸前調查。

充分運用風險分析工具和量化的標準化指標體系，按照科學的計算方法，對企業(yè)的盈利能力和未來償債能力進行分析，全面了解和掌握借貸者的財務及經營狀況，有效預測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢，實現信貸風險的正確評估。在綜合考慮客戶守信度、財務風險度、經營風險度的基礎上確定對客戶的授信等級。推行嚴格的專家審批制度，強化貸款審批環(huán)節(jié)，提高發(fā)放和支付的審核力度，最大限度地發(fā)揮支付審核在控制貸款資金流向方面的作用。2． 做好貸中管理。

建立健全客戶信貸的檔案管理機制，積極鼓勵提倡信貸人員深入客戶的日常經營管理活動中，密切關注客戶經營狀況，幫助客戶進行精細化管理、節(jié)約財務費用，與客戶建立起長期共

贏的合作關系。對于不利于還款因素的出現，要及時采取措施，控制和化解信貸風險，使信貸資產處于優(yōu)化狀態(tài)。3． 注重貸后管理。

要充分意識到貸后管理的重要性，克服“重貸輕管”的錯誤理念，提高對貸后管理的認識。按照“一戶一策”原則，制定針對性強的差異化貸后跟蹤管理方案，實現貸后管理的精細化。

建立起動態(tài)的監(jiān)控機制，提高對客戶的監(jiān)測頻率，變事后管理為超前管理，實現貸款風險管理監(jiān)控的到位。加強對貸后管理流程中關鍵性風險點的檢查力度，主動查找信貸管理中存在的問題，一發(fā)現問題，落實好檢查整改工作。

(三)提高管理水平，加強信貸隊伍的建設

商業(yè)銀行信貸管理的核心是對人的激勵，切實積極落實以人為本、激勵與約束并重的人力資源管理理念，提高商業(yè)銀行的信息經營管理水平。建立長效的信貸培訓機制，定期組織相關的培訓，內容涉及業(yè)務能力、知識水平及職業(yè)道德建設各個方面等，提高信貸人員的綜合素質，防止由于個別信貸人員的個人因素而產生錯誤的貸款決策。

加強信貸人員的選拔工作，為信貸隊伍不斷地注入新鮮的血液，提高其活力。同時可通過考試選拔的方式挑選專業(yè)的評估人員，保障評估人員隊伍的專業(yè)性。再者，建立健全合理有效的信貸績效考核和激勵機制，使得信貸工作人員的工作價值得到肯定和回報，充分調動信貸工作人員的工作積極性和主動性。(四)強化內控制度執(zhí)行的有效性

商業(yè)銀行內控制度再好再嚴密若沒有得到認真的貫徹執(zhí)行，或是執(zhí)行過程中出現各種各樣的偏差都會直接影響內控機制建設的進程和效果。在進一步加強商業(yè)銀行內控制度建設的基礎上，加快銀行內部組織機構的改革，各部門間逐步形成權責明確、相互牽制的統(tǒng)一體，為內控制度的貫徹實施做好組織基礎，確保內控制度落實到每個個體避免有令不行，行而不嚴的現象。對于違反相關內控規(guī)章制度規(guī)定的不良行為，根據其情節(jié)嚴重程度做出處罰決定，并做好系統(tǒng)內部典型負面事件的宣傳以起到警戒作用，保障制度的嚴肅性和提高制度執(zhí)行的有效性。(五)強化監(jiān)督職能

商業(yè)銀行內控機制的建設及完善必須有一個強有力的內控機制監(jiān)管部門，對銀行各項經營活動進行有效監(jiān)控和實時監(jiān)控，才能真正建立起商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的長效內控機制。商業(yè)銀行要逐步推進自身改革的不斷深入，建立起符合市場經濟要求的現代公司治理結構，實現董事會、監(jiān)事會的雙重監(jiān)管。充分利用現代計算機技術在內控機制建設中的積極作用，利用計算機輔助系統(tǒng)對于各項業(yè)務前、中、后過程進行全過程的時時監(jiān)控，特別是要實現以補救為主的事后檢查向以預防為上的事前防范的轉變。明確確立內部稽核工作的權威性地位，實現稽核監(jiān)督的獨立性、超脫性和超前性，對銀行內控機制的建設進行經常性的檢查評價，并及時檢查情況進行反饋。

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第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題及對策

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的政策性建議

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經營理念，對發(fā)展中間業(yè)務的認識不足。這也與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產規(guī)模、以存款立行的經營思想。而發(fā)展中間業(yè)務，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務的自我激勵不足。把中間業(yè)務作為商業(yè)銀行經營輔助性產品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務缺乏內在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的良性發(fā)展。

（二）完善中間業(yè)務的組織管理體系

目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權辦理，基層行沒有專門機構主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務，只強調一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務存在自發(fā)性、隨機性特點，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務的組織管理體系。在中間業(yè)務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務,制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。

（三）加大技術支持,優(yōu)化服務手段

中間業(yè)務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業(yè)務，它的發(fā)展必須要有相應的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設方面步伐較快，但這遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發(fā)與應用及服務功能上尤為突出。中間業(yè)務，尤其是中高級的中間業(yè)務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求就越高。

（四）完善人才培訓機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前，國內商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務隊伍，一要立足于現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業(yè)務培訓，二要在內部公開選拔，挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來。三要面向社會公開招聘，從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才。四要建立相應激勵機制，（五）調整并制定收費標準,提高中間業(yè)務收入

為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據，實行中間業(yè)務收費明碼標價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務收費標準的調整制度上，應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調整策略上，本幣類中間服務收費標準(包括新增收費項目)采取分步調整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務采取與在華外資銀行同類業(yè)務收費標準接軌的辦法。在收費標準類型的選擇上，采用固定價、指導價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎費率，各商業(yè)銀行自主浮動。

（六）正確評價和有效防范中間業(yè)務風險

中間業(yè)務雖然風險較低,但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調業(yè)務發(fā)展而忽視風險防范。

第一，嚴控市場準入關，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務市場。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性，監(jiān)管機構應嚴控中間業(yè)務市場準入關。即金融監(jiān)管當局要根據市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關中間業(yè)務審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。首先，對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則，根據商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數和費率系數。其次，要根據審慎原則，加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制，從市場特點和產品特點出發(fā)，適時調整有關風險系數，做到動態(tài)監(jiān)管風險，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預警體系，提高金融預測及化解風險的能力。第四，隨著中間業(yè)務廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應監(jiān)管國際化的需要。

第二，建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī),增強可操作性。隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊，業(yè)務交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī)。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調力度，統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

（七）加快金融體制改革，推進金融業(yè)經營模式的轉變

這是解決中間業(yè)務需求面的問題。通過繼續(xù)推進中國的金融體制改革，促進中國金融業(yè)的成熟。隨著中國金融體系的發(fā)展，對中間業(yè)務的需求也會相應增加。可以說，為中間業(yè)務創(chuàng)造條件的過程，也就是中間業(yè)務發(fā)展的過程。其中混業(yè)經營就是我國金融業(yè)今后發(fā)展，需要研究的一個主要課題。可以從對金融行業(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來開始這項工作。