第一篇：淺析我國商業銀行市場營銷行為存在的問題及對策

淺析我國商業銀行市場營銷行為存在的問題及對策

摘要:市場經濟的發展，金融業的對外開放，對我國商業銀行的市場營悄提出了更高的要求。針對我國商業銀行目前的實際發展水平以及市場營銷中所存在的問題，我國商業銀行在市場營銷中應該制定以下的市場營銷策略:樹立整體市場營梢觀念，轉變營梢運作模式;明確目標市場，實施產品策略;建立科學靈活的營悄定價機制，實施差別化定價策略;建立暢通的分銷渠道，增強商業銀行業務的便利性;整合銀行內部組織結構，為營銷活動提供組織保障;制定切實可行的促銷策略，加強信息傳播，創造良好的營銷環境。

關鍵詞:商業銀行;市場營銷;銀行市場營銷

目前我國正在加快商業銀行改革的步伐，隨著經濟體制改革的深入發展，我國銀行業原有的壟斷格局已逐步發生了變化，銀行業的市場競爭也日趨激烈，保持和擴大市場份額已經成為每家銀行謀求發展，增強自身競爭能力，提高經濟效益的必然選擇。各家銀行也都自然地更加重視市場營銷，下面通過分析我國商業銀行市場營銷存在的問題的基礎上，提出若干發展我國商業銀行的市場營銷策略。

一、我國商業銀行市場營銷現狀及存在的主要問題

近年來，隨著金融體制改革步伐的不斷加快，國有商業銀行間激烈的市場競爭態勢業已形成。競爭推動了我國銀行業的全面進步，銀行經營規模擴張，勢力加強，業務開始走上了不斷創新之路，服務能力和服務水準大幅度提高。但是，也應該清醒地看到，我國銀行業無論從競爭意識還是從競爭手段上明顯處于混亂無序階段，存在著盲目競爭、不正當競爭和相對壟斷等問題，市場營銷觀念雖然在銀行業中已經開始得到重視，但仍然存在著一系列認識上和操作上的誤區。

(一)注重市場競爭，忽視目標市場定位目標

市場定位是市場營銷的一個十分重要的內容，目前我國商業銀行在市場營銷活動中，有片面重視市場競爭而忽視目標市場定位的問題。商業銀行的市場定位，應根據其內外部條件來確定自己業務的重點領域，客戶開發的對象，采取相應的策略。同時也應充分了解競爭對手的定位狀況，目標客戶對銀行產品的評價及目標市場潛在的競爭優勢，有針對性地選擇目標市場定位策略。銀行應將營銷重心放在符合自身資源優勢和擅長的領域，以獲得競爭優勢。

(二)注重金融產品的不斷創新，忽視引導客戶消費

從某種意義上說，金融產品創新是銀行生命的源泉，沒有創新就沒有發展的動力，正因為如此，各家商業銀行在金融產品創新上傾注了大量的心血。然而創新后的產品能否被客戶認識、接受和選擇購買，在很大程度上取決于商業銀行的營銷手段能否對客戶的消費進行有效的引導。因此我國商業銀行的市場營銷應將金融產品的創新與金融產品的推銷結合起來，在推銷過程中必須做到有針對性和創新性。

(三)注重存款營銷，忽視貸款及其他業務的組合營銷

長期以來存款一直被稱為“立行之本”，組織存款成為商業銀行的主要取向，而在貸款和其他業務領域，銀行卻表現出非常的“冷靜”，甚至“惜貸”。商業銀行作為信用中介，擔當著吸取存款、發放貸款的重任，如果銀行只重視存款營銷，而忽視貸款等其他業務的營銷，不僅有悖于商業銀行的基本職能，也扭曲了銀行市場營銷的真正目的。商業銀行要在業務活動中，全方位實施高效的市場營銷活動，特別應結合當前經濟多元化的特點和住宅建設的熱點問題，在貸款和其他業務領域里通過積極發現市場機會、挖掘潛在的客戶需求，使商業銀行資金真正發揮使用效益。

(四)注重服務范圍，忽視服務質量

在銀行存款市場和部份貸款市場已成為賣方市場的事實面前，作為金融百貨公司的各家商業銀行都應該力圖做到以客戶需求為中心，圍繞產品的功能不斷創新產品，加強產品營銷，為客戶提供更方便、周到的服務來獲取客戶的滿意，從而提高市場占有率。對于消費者來說，購買任何一家銀行的產品所獲得的利益和產品的效用大體上是相同的，能夠體現購買差異的也只能是產品的銷售服務，因此，銀行作為金融服務業更應重視搞好優質服務。隨著市場和信息科技的不斷發展，服務競爭將取代產品和價格競爭，成為市場競爭的法寶，任何企業要想獲得競爭優勢就必須加大對服務營銷的投人，銀行業也不例外。由于銀行服務具有無形性、不可分性、可變性、不能儲藏性等特點，所以衡量銀行服務質量的標準只能是適時和適度。即要在客戶最需要的時候，提供最需要的服務。

(五)注重表層“形象包裝”，忽視深層“形象定位”

形象定位源于20世紀60年代的美國，是通過一系列手段促進銀行內部各組成部分之間、各員工之間的信息交流和傳播，從而塑造出銀行最佳形象，并使之得到社會的接受和認同的有效活動。隨著銀行經營環境日漸錯綜復雜、競爭日趨加劇和經營風險不斷加大，越來越多的銀行開始由過去單純追求業務經營轉變到重視形象定位并以此促進業務經營。但是，在形象定位的過程中，明顯存在著將形象作為銀行的包裝，而忽視其內涵建設的問題，只在銀行“外包裝”

上做文章，如大搞裝修、過度熱衷于行服、行歌等，而忽視了企業精神、員工素質、價值觀念、經濟指標等一系列銀行形象識別要素，不能有效地把形象定位滲透或延伸至銀行內部。銀行形象定位是一個復雜的過程，也是企業行為和視覺系統的和諧統一。

(六)注重“拉關系”，忽視真正意義上的關系營銷銀行 竟 爭 日趨激烈。一方面，組織存款成為銀行間競爭的重點，一些銀行為了吸引更多的存款，采取一系列不正當的“拉關系”的做法，甚至違規操作。另一方面，爭奪優質貸款客戶又成為銀行競爭的又一動向，有些銀行采取請客送禮或給回扣等手段拉攏客戶，同客戶建立一種為了一已私利互相利用的關系。從根本上看，銀行“拉關系”并不能真正建立穩定的客戶群，只會造成資源的極大浪費，滋長社會腐敗之風和損害他人及社會利益的歪風邪氣。關系營銷源于20世紀RO年代歐洲工業品市場和服務市場的營銷實踐。該理論認為市場營銷是企業與客戶、競爭者、政府機構等一系列營銷對象發生互動作用的過程。應維持和發展與客戶等建立起信任、互利、長期穩定的良好伙伴關系，以實現參與市場交易各方的目標。關系營銷與“拉關系”在手段上、目的上和社會效果等方面都有本質上的不同，是銀行市場營銷發展的高級階段。

綜上 所 述，在當今銀行業日漸市場化、國際化和知識化的背景下，我國商業銀行能否走出誤區，正確認識、掌握市場營銷理論并加以創新，對自身提高經營管理水平，增強競爭能力具有重要的戰略意義。

二、我國商業銀行的市場營銷策略

為進一步提高我國商業銀行經營管理的效益和質量，更好地適應市場變化和客戶需求，商業銀行應該通過整體市場營銷，建立以市場為導向，以客戶為中心，以有效風險控制為保障的整體市場化營銷體系。因此，應從以下幾方面制定切實可行的市場營銷策略。

(一)樹立整體市場營銷觀念，轉變營銷運作模式

我國商業銀行應針對當前自身經營觀念的狀況，提高對市場競爭和經營風險的認識，加強營銷理論的研究，不斷提高整體市場營銷意識，實現經營理念由圍繞產品向圍繞市場和客戶轉變。改變傳統計劃經濟體制下商業銀行“有什么就提供什么”的觀念，增強在市場經濟

體制條件下“市場和客戶需要什么就生產什么”的理念，不斷研究市場變化，根據客戶需要進行產品開發和生產，在進行新的金融產品開發的同時還應以“客戶滿意”為核心開展市場營銷活動。同時，商業銀行還需要加強整體市場營銷的組織系統建設，形成健康有效的營銷機制。

(二)明確目標市場

實施產品策略目標市場是指銀行選定的并通過經營以達到盈利目的的特定市場。我國的金融市場是巨大的，任何一家商業銀行，無論其規模大小，實力強弱，它所提供的產品或服務都不可能滿足整體市場的全部需求。因此，國有商業銀行應綜合考慮本身的資源優勢，分析客戶需求，集中一個或幾個細分市場以形成目標市場，及時準確地制定出相關的服務策略，提供相應的服務。我國商業銀行應采取以下三方面的產品服務策略:一是金融產品的創新;二是遵循產品生命周期規律，在產品成長期的不同階段采取不同的市場營銷組合;三是綜合利用促銷組合，大力實施品牌戰略。另外，在市場細分的基礎上，銀行要在選定的目標市場上進行產品和市場定位。市場定位包括銀行產品定位和銀行形象定位，通過塑造與眾不同，有鮮明特點的良好銀行形象，能引起客戶的重視和信任。定位的目的在于幫助客戶了解競爭銀行之間真正的差異，這樣客戶就能選擇對他最適宜的，能為他們提供最大滿足的銀行。

(三)建立科學靈活的營銷定價機制，實施差別化定價策略定價

在商業銀行市場營銷中處于非常重要的位置，它包括利率、匯率和手續費三項內容。科學而靈活的定價策略可以說是成功營銷的一半。目前我國商業銀行的存貸款利率由人民銀行統一規定，中間業務手續費基本上由國家規定，匯率也受制于官方匯率。

但是隨著利率市場化改革進程的加快，如何建立科學靈活的營銷定價機制將成為一個重要的課題，利率作為商業銀行一種有效的營銷手段將會大有作為。同時通過實施對不同客戶和產品的差別化價格策略可以加強對優質客戶的吸引力，也有效地提高了國有商業銀行的市場競爭能力和贏利能力。

(四)建立暢通的分銷渠道，增強商業銀行業務的便利性

商業銀行的分銷渠道是指把商業銀行的產品和服務通過各種便利性的手段和途徑推向客戶。包括籌集資金渠道和運用資金渠道。建立暢通的分銷渠道，使銀行產品和服務能適時、適地、方便、快速、準確的銷售給客戶，以增強商業銀行業務便利性。同時商業銀行應該加大網點的功能建設，豐富網點功能，使之成為真正的“金融百貨超市”。

(五)整合銀行內部組織結構，為營銷活動提供組織保障建立 能 夠 對客戶作出快速反應，高效率地向客戶提供滿意服務的市場營銷組織，是商業銀行市場營銷順利開展的組織保證。商業銀行營銷管理是一個從市場調研、細分、定位、到產品創新、定價、分銷促銷等為一體的系統工程。涉及到銀行的財務、計劃、信貸、中介業務、政策研究等諸多部門，要有這些部門的協調配合才能進行。為了加強這些部門的協調溝通，規劃長期營銷發展戰略，強化對具體營銷過程的管理、指導，必須建立專門的營銷管理部門，實施對市場營銷活動的規劃、分解和監督，并對營銷過程中出現的偏差加以及時修正，使市場營銷有效地展開。

(六)制定切實可行的促銷策略，加強信息傳播，創造良好的營銷環境制定切實可行的促銷策略是實現產品策略、價格行和控制策略、分銷策略的有效保證，而有效的市場營銷信息系統是商業銀行開展市場營銷工作的前提和基礎。商業銀行要加大營銷力度，主動向客戶推薦、出售自己的產品和優質的服務，可利用有效的宣傳和市場營銷信息系統來增強商業銀

行的知名度，同時設立營銷員崗位，并逐步向客戶經理制方向發展，使客戶經理制真正成為商業銀行主要的營銷手段。另外良好的營銷環境也是商業銀行在市場營銷中應該注意的問題，如應建立合理有效的激勵約束機制，加快營銷人才的隊伍建設以及加強社會道德信用和金融法制的建設等，促使商業銀行市場健康地發展。

參考文獻:

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第二篇：我國商業銀行市場營銷存在的問題及對策探討

我國商業銀行市場營銷存在的問題及對策探討

2010-01-02 13:44

[摘 要]我國商業銀行的市場營銷存在諸多問題，解決的措施就是要向西方商業銀行借鑒其先進的經驗，樹立正確的營銷觀念，以市場為導向，以客戶為中心，加強金融產品和服務的創新，讓我國商業銀行的市場營銷邁上新臺階，以適應新形勢的發展。

[關鍵詞]商業銀行； 市場營銷； 對策。

隨著我國金融業的對外開放，市場競爭變得日益激烈，我國商業銀行開始越來越重視通過市場營銷手段來增強其在競爭中的地位。然而，與西方國家商業銀行市場營銷狀況相比，我國商業銀行市場營銷還處于初步發展階段。為此，我國商業銀行需在借鑒西方商業銀行市場營銷發展經驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點，制定適應新環境的市場營銷策略。

一、我國商業銀行市場營銷存在的主要問題

1.對市場營銷的認識不到位。

市場營銷觀念是一種時時處處都要體現以市場為導向、客戶為中心、效益為目的的經營理念。而我國的商業銀行還沒有完全樹立起這種理念，他們沒有以客戶為中心，考慮的最多的是銀行自身的風險問題與效益問題，忽視了客戶真正的需求。以貸款營銷為例，企業形勢越好時越能貸到款，越在困境中需要資金支持時卻越難貸到款，這與市場營銷理念是相違背的。我國商業銀行在市場營銷對象上，往往只重視原有的大客戶，而忽視了對新市場的調研、開發與培養。

2.市場定位不明確，自主創新的品牌較少。

在市場經濟的推動下，商業銀行為了在競爭中贏得優勢，投入了大量資金于每一個可以觸及的方面，卻又缺乏總體規劃與創意，跟風現象嚴重，導致投入與產出不成比例，浪費資源卻沒有實現營銷的目的。

客戶選擇銀行強調的是差異化、個性化金融產品和服務，盡管我國商業銀行對營銷業務進行了創新，推出了不少新的金融產品，但推出的金融產品在業務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營銷行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

金融新產品市場化過程緩慢。一項銀行產品開發出來后，要報人民銀行批準，需要很長時間，有時還可能不被批準，使得新產品不能及時占有市場。即便新產品面市后，銷售自動化程度低，產品創新成本高，利潤率低，創新速度跟不上消費者的需求增長。

3.缺乏對目標客戶的研究，忽視服務質量，客戶面臨流失風險。

近年來，我國商業銀行所開展的網絡銀行、手機銀行、各種銀行卡業務的實際應用效果不如事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶的研究，沒有根據客戶文化層次與消費水平以及潛在需求來細分市場，導致提供的產品針對性不強，更重要的是目前我國商業銀行非常注重服務范圍的拓展，卻忽視了服務質量的提高。以美國的富國銀行為例，其良好的服務質量是吸引顧客的致命武器，其為了與客戶建立良好的關系，富國銀行提出了一個口號，那就是“哇！”，即通過要求每個員工盡心竭力為客戶提供服務，超越客戶的期望，使客戶感到驚訝、高興，標志就是客戶會情不自禁地“哇！”一聲。而國內很多商業銀行在工作期間無視眾多顧客排隊等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業務，拿存折的老百姓只得在營業大廳苦等，相信很多民眾都有這樣的經歷，而隨著外資銀行進軍我國內地市場，其高質量的服務對民眾一定有很強的吸引力，尤其是對高端客戶這塊市場，更成為外資銀行與我國商業銀行的爭奪亮點。在這方面，外資銀行也具有一定的優勢，他們可以根據一部分顧客的需求制定銀行的經營策略。例如，花旗銀行擅長開展中間業務，實行客戶經理制，為大客戶配置專職經理，提供“一對

一、面對面”的個性化服務，它的個人業務———“花旗貴賓理財”聞名遐邇，對高端客戶的吸引力極大。

4.市場營銷沒有在銀行內部形成整合力量。

我國有些商業銀行已經成立了專門的市場營銷部門，如市場發展部、公共關系部等，但沒有進行全行的統一部署與安排，使得這些部門與原有的其他部門如結算部、信貸部、稽查部等部門之間缺乏營銷配合，沒有形成整合力量，這必然會破壞銀行營銷活動的系統性，影響營銷效率的全面提高。

二、發達國家商業銀行市場營銷的經驗介紹1.樹立以客戶為中心的經營理念。

西方20世紀90 年代盛行的“客戶經理制”為西方商業銀行的市場營銷發展做出了重要貢獻。其最主要的特征是以客戶為先，滿足客戶需求優先于銀行產品推銷。他們通過規模、業務量、信譽等指標將客戶劃分等級，不同級別的客戶享受不同的服務。這樣，一方面便于銀行對客戶的管理； 另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優惠的條件吸引住最核心的一部分客戶。

2.銀行營銷戰略注重忠誠管理。

西方商業銀行的營銷實踐表明建立高度的顧客忠誠和員工忠誠已經成為銀行營銷戰略實施的重要組成部分。美國銀行業的一項研究表明，美國國內的大銀行存款業務的損益平衡點是18個月，只有顧客存款在銀行賬戶上滯留的時間超過18個月，銀行才能獲利。所以他們在與顧客建立合作關系之前，都非常注重對忠誠客戶的篩選； 在建立合作關系之后，也注重維持客戶的忠誠度。西方商業銀行在重視顧客忠誠的同時，也非常重視對員工忠誠度的培養，忠誠的員工有利于銀行節省招聘費用，他在工作中將能學會如何降低成本，改善品質，更能使顧客的價值得到最大程度的發揮。

3.細分市場，提供有效產品和服務。

市場細分是根據客戶的特點進行有效的分類，以便于銀行為客戶提供針對性強的服務。澳大利亞聯邦銀行根據年齡分為不同的組別，按照各年齡段需要向個人客戶提供金融產品和服務。從客戶出發，為客戶提供全面、終身服務。以儲蓄為例，為小朋友推出兒童零用錢賬戶，這項業務雖不會為銀行帶來多少收益，但這能使客戶從小認識、了解銀行，并且聯邦銀行隨著小客戶的成長不斷提供適當的產品和服務，有效地提高了客戶的忠誠度，減輕了銀行拓展新客戶的壓力，節省了相關的成本和費用； 對青年人設立手機銀行、網絡銀行； 為老年人保留最原始的儲蓄存折。

4.超越客戶的期望。

每個客戶在接受完銀行服務后都有自己的心理感受，要讓客戶感到高興就必須要超越客戶期望。以美國的富國銀行為例，通過給客戶提供超值的服務，讓顧客情不自禁地“哇！”一聲為服務目標，建立了與客戶良好的關系，從而提高了其銷售收入和利潤。

三、改善我國商業銀行市場營銷的對策與建議

1.確立正確的營銷觀念，注重對客戶忠誠度的培養。

我國商業銀行要樹立正確的營銷觀念，以客戶為中心，提供優良服務與產品。某項對亞洲消費者的調研顯示，同亞洲其他國家和地區同類人群相比，中國的消費者對銀行服務水準的滿意度最低，并愿意隨時為獲得更好的服務轉換銀行，即便要為此付出更高的收費或蒙受利息損失。與這項調研相印證，2006 年12月，國內某雜志社對40 位中國銀行家的調研顯示，本土銀行多認為自己在客戶忠誠方面相對于外資銀行不具備顯著競爭優勢。顯然，營銷成功地把客戶吸引到銀行之后，更要注重維護營銷的成果———留住客戶。這就要求我國商業銀行一要樹立整合營銷觀念，宣傳銀行品牌形象。整合營銷觀念要求商業銀行不僅要通過媒體廣告宣傳自身形象，更應經由內部資源直接向市場表達一種良好的品牌形象，來吸引客戶，我國商業銀行必須加強服務、加強宣傳，穩固在客戶心中的良好形象； 二要制定好的營銷政策，全力公關，培養客戶的忠誠度，維持優質客戶市場，防止客戶流失； 集中資源優勢維護主導業務，在此基礎上再求創新求發展。這樣形成開發客戶、留住客戶、吸引新客戶的良性循環，盡力維護和提高市場占有率。

2.以客戶需求為導向，注重市場細分。

在客戶需求多樣化，以及需求不斷演變的今天，銀行應強化市場細分工作，實行針對性服務。根據“二八”原則，就是說銀行80%利潤來自于20%的客戶，這20%的客戶就是所謂的高端客戶，在面對他們時，可以借鑒西方國家商業銀行的“客戶經理制”，實行一對一的服務，客戶經理專門負責與客戶進行聯絡

與溝通，及時了解其需求以及需求變化，營銷銀行的金融產品與服務，為客戶提供全方位、多渠道、個性化、方便快捷的金融服務方案，培育一批忠誠顧客群。傳統意義上，我國商業銀行把客戶分為工商業和個人兩類，即通常所說的對公服務和對私服務兩大類。通過市場細分之后，工商業可分為中小工商企業、大型工商業、跨國公司等，為他們提供特定的服務項目。對個人服務方面，向大眾市場提供有特色的大眾化服務。例如，對大學生、新型青年，鼓勵其使用網絡銀行或手機銀行業務，減少銀行的排隊扎堆現象，提高銀行的窗口服務效率； 對高收入階層，提供私人業務； 為富有的中上階層提供昂貴的更加個人化的服務。

3.協調好銀行市場營銷部門與其他部門之間的關系，做到全面營銷。我國商業銀行應著手建立真正意義上的營銷部門，配備專門人才，統率營銷管理。并加強與其他部門的營銷配合，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求與滿意為營業宗旨，盡力縮短業務辦理過程中在各部門的停留時間，提高流程效率，為客戶提供方便快捷的服務，達到為顧客提供最佳服務和為本行創造理想利潤的經營目標。

4.加大金融創新力度。

金融創新是銀行為滿足顧客需求提供不斷變化的服務項目的源泉，隨著居民貨幣收入的增加和消費形態的變化，對金融產品創新、營銷模式創新、服務技術創新等都提出了新的要求。現代企業制度的建立使得工商業在股份制改造、籌資、信息、咨詢、破產、保險等方面呼喚金融創新產品的出臺； 政府管理行為的市場化也對創新提出了要求，比如，公債發行，政府就正逐步擯棄過去行政推派方式，改由公債市場出售，這又得借助銀行的市場創新、工具創新； 此外，對外開放使得我國工商業對外貿易、投資、融資、避險保值等國際金融活動的增加，銀行應提供相應的國際金融創新產品。我國的商業銀行要將金融創新技術的引進、消化、改造與投入市場納入工作核心，縮短新產品的面市時間，盡快滿足市場需求。

5.加強營銷人才隊伍的建設，并培養員工的忠誠度。

外資銀行進軍中國，造成了我國商業銀行人才的流失，尤其是手里有大量客戶的營銷人才，這就要求我國的商業銀行應該想方設法改善環境，強化管理，建立有效的用人機制，留住人才。同時，應加強對人才的培訓，加快培養懂國際金融、國際慣例、國際法的高級營銷人才。

[參考文獻]

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第三篇：我國商業銀行存在的問題及其對策

我國商業銀行風險管理存在的問題與對策

摘要：《巴塞爾協議III))出臺后，商業銀行的定位也有了新的變化，其功能不再是原來簡單的金融服務和信用中介，而是風險管理。因此可以說，風險管理成為現代商業銀行的核心功能和基本任務。花旗銀行總裁沃爾特·瑞斯頓也表示說銀行家主要從事的就是經營風險的職業，非常直白地印證了風險管理的重要性。就微觀上而言，商業銀行風險管理的出發點應該是防止或減少損失，以保障商業銀行經營活動得以順利進行，因而處置和控制風險則顯得尤為重要；就宏觀而言，商業銀行風險管理的出發點要保證整個商業銀行體系的正常運轉，確保金融秩序的穩定，以促進國民經濟的健康持續發展，這就需要單個商業銀行保證自身的穩健經營，防止單個商業銀行倒閉的多米諾骨牌現象的發生。我國商業銀行一個主要特征是長期屬于國有，政策保護下的運行模式，造就了風險意識淡薄和風險管理的實踐與經驗匱乏的現象。尤其是與西方國家的商業銀行比較起來風險管理意識和風險管理水平方面有著不小的距離，有待于更大水平的提高。因而，分析我國商業銀行風險管理的現狀及所存在的問題，同時借鑒國際商業銀行風險管理的成功經驗，有針對性的提出提高我國商業銀行風險管理水平的方法和措施，已經成為我國商業銀行面臨的重大、緊迫的現實課題。

1、我國商業銀行風險管理存在的問題

我國還沒有實現完全的市場經濟，金融體系也不夠完善。發展到今天，對我國商業銀行來講，盡管發展趨勢已經逐漸清晰起來，但是仍然存在很多問題，風險狀況并不樂觀，風險管理經驗還不成熟，缺乏風險管理方法。與國外發達國家比起來，我國商業銀行風險管理水平遠遠落后，許多問題亟待解決。為解決我國商業銀行風險管理存在的主要問題，就必須對我國商業銀行的風險管理現狀有個清晰的認識才能夠有效的找出存在問題的原因，才能夠找出行之有效的對策建議以改善我國商業銀行的現狀，提高風險管理水平。

《巴塞爾新資本協議》頒布實施，其創新之處在于對操作風險關注起來，并進行銀行資本監管。自此開始，商業銀行等金融機構關注的不再只是針對信用風險和市場風險的風險管理而是對同樣關鍵的操作風險在內的三大主要風險的監督控制。在這樣的前提下，本文主要根據收集的數據列舉出這三大風險管理在我國商業銀行的具體表現，了解我國商業銀行風險管理的現狀，以便于實現對風險管理所存在的問題逐個進行具體分析。

1．1信用風險管理存在的問題

合約的一方當事人由于本方不愿或無力履行合約規定，這種違約行為會造成合約的另一方付出損失即信用風險，又可以直接理解為違約風險。

1．1．1不良貸款率

信用風險主要表現為不良貸款率。不良貸款比率是銀行財務指標，不良貸款與總貸款之比，其高低與銀行經營穩定性成反比。通常，不良貸款率應小于5％。在我國不良貸款存在的問題，不僅對單個銀行和銀行業發展的構成隱患，也使得金融市場甚至是宏觀經濟都面臨危險發生的可能。如果市場經濟環境有所改變，難免商業銀行不會面臨信用風險的威脅。如今，通過我國主要商業銀行持續摸索發展，不良貸款率有了很大的改善，己經從2008年的2．42％降低到2012年的0．95％，具體不良貸款余額變化和不良貸款率變動的情況見下圖：

從上表我們可以看出，從2008年至2012年五年間，我國商業銀行不管是在不良貸款余額的年末存量上還是在不良貸款率上都表現出了明顯的減小趨勢

1．1．2資本充足率 計算公式為：

資本充足率=(核心資本+附屬資本)／加權風險資產總額×100％(≥8％為達標)

從上面的統計圖中，可以清晰的看到，我國商業銀行資本充足率達到8％的銀行數在03年僅為8家，截至2010年12月份末，我國281家商業銀行資本充足率水平全部超過8％。從數據上來看，我國商業銀行已經達到在《巴塞爾協議Ⅲ》中對商業銀行資本充足率的要求，在風險管理方面取得了可喜的成績。然而事實上，為了達到監管要求的目標，商業銀行對資本市場進行過度依賴的再融資，使得目前銀行資本金不足的現狀暫時得到緩解。然而這種治標不治本一次又一次的大規模融資只是緩兵之計，看似達標的資本充足率存在隱患，要真正實現資本充足率監管滿足要求，商業銀行最關鍵的不是單純的追求數量上的增長，而是應該增強自身核心競爭力，我國商業銀行的抵御風險能力才能真正得到提高。

2、商業銀行風險管理問題的原因分析

盡管我國商業銀行監管風險的能力有了一定的提升，但也不得不面對嚴峻的事實，在第二章中對我國商業銀行風險管理的現狀分析后，可以看到長期以來不良資產率居高不下、資本充足率低下等，這就足以說明我國的商業銀行風險管理方面不容樂觀，依然面臨著很多問題，有待于改善和提高。下面就從銀行的內部和外部兩個角度著手分別對存在問題的原因進行歸納分析。2、1銀行外部原因 2．1．1一金融體制不健全 2．1．2金融監管不到位 2．1．3經濟增長模式差 2．1．4社會誠信水平低 2．2銀行內部原因 2．2．1風險管理文化缺失 2-2．2高素質風險管理人才匱乏

2．2-3風險管理方法單一，風險管理工具少 2、2．4風險管理組織構架還不夠完善

l、缺乏有效的公司治理結構

2、內控管理機制不完善

4、風險宏觀控制和微觀管理

5、風險管理內容簡單

6、滯后的風險管理信息系統

3、完善我國商業銀行風險管理的對策 3．1營造良好的風險管理外部環境

由于我國特殊的國情，在1992年之前一直實行的都是以計劃經濟為主體的經濟體制，相比較市場經濟發育比較成熟的國家，我國商業銀行的外部環境則較為特殊，為幫助我國商業銀行擺脫外界環境中消極因素的負面影響，保證其能夠集中精力專注于完善自身內部組織體系以增強抵風險能力，那么，創造一個良好的利于發展的趨向寬松、公平、透明的風險管理環境的措施

3．2制定明確的風險管理戰略

在前面我們知道銀行的高級管理層負責銀行的經營發展，需要依賴于的經營戰略和風險管理戰略。因而為促進銀行更好的經營發展，銀行董事會應該根據經濟環境和市場狀況，做出一定時期內清晰的符合自身發展的經營規劃和風險管理規劃。做好風險規劃首先要進行的就是要確定其所要實現的目標，準確掌握風險可承受范圍，制定并把握好相關的依據標準；其次是對資本金方面做好規劃以及規劃實施過程中的成本做好預算。

3。3完善商業銀行的公司治理結構

完善公司治理結構，要求對所有權和經營權予以分離，在此基礎上，提高董事會的決策和監督的力度，以實現內部人控制行為得到有效遏制，進而有效監督和制衡銀行經營管理層的經營執行權。

3．4建立獨立的風險管理組織體系

在樹立完善公司治理結構的意識并提出相關建議的基礎上，應該付諸行動。并以此為后盾，服從董事會、風險管理委員會和監事會共同領導，我國商業銀行的風險管理體系具體從總行、分行和基層行三個層面進行構建。

3．5健全風險管理理念，充實風險管理文化 3．6完善風險內部控制管理體系

創建適應當前社會經濟發展的新的風險內部控制體系代替過去舊的落后的體系，結論

商業銀行風險管理絕不是一項簡單易做的事情，增強風險管理能力、提升風險管理水平、完善商業銀行風險管理體系也不是一蹴而就的事，是一項長期重大的意義深遠的艱巨任務。一方面要有科學合理的理論做基礎予以支持、指導、配合，另一方面要配合現實經歷，在發展中不斷總結經驗、探索前進。商業銀行風險管理工作是一項持久的系統的不易簡便操作的工作，由此觀之我國商業銀行風險管理工作復雜而艱巨，仍有諸多問題需要并值得我們繼續深入研究。

第四篇：我國商業銀行中間業務存在的問題及對策

我國商業銀行中間業務存在的問題及對策

內容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業銀行必須重視發展中間業務。開展中間業務不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務水平，因此，大力發展中間業務是我國商業銀行發展的必然選擇。本文分析了我國商業銀行的發展現狀和不足,我國商業銀行中間業務發展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業銀行中間業務的發展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業銀行發展中間業務的必要性,對我國商業銀行中間業務的發展提出了幾點政策性建議。

關鍵字：商業銀行 中間業務 問題 對策

我國中間業務暴露的問題

一 對傳統的中間業務依賴過大，中間業務作用沒有完全發揮出來。

雖然近幾年銀行中間業務發展比較迅速，但是對傳統中間業務依賴還是過大，我國銀行業仍然保持著主要依靠利息收入的傳統盈利模式。利息收入過分依賴，中間業務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發展傳統的資產負債業務賺取較高的利差收入。中間業務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業收入占比為11.7%，占有國際結算優勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經開始注重新型中間業務收入比重的提高,但利息收入比重仍然高達74.6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業銀行開辦的260多個中間業務品種中，傳統的結算，匯兌，代理收付等傳統的中間業務占據了半壁江山，而新型中間業務還不足0.1，那些高收益而且具有規避金融風險的新型中間業務，例如：利率互換，期貨，期權等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發展比較完善的國家更加重視規避風險效果比較好，收益較高的新型中間業務。對利息收入過分依賴，中間業務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發展傳統的資產負債業務賺取較高的利差收入。中間業務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業收入占比為11.7%，占有國際結算優勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業40%以上的水平

二 規模小，業務范圍比較窄，沒有形成規模效應。

中間業務品種單調，拓展的廣度不夠。首先是業務品種單一。由于在農村信用社實習了將近兩個月，所以對農信社的中間業務有些了解，在這以農信社為例，農信社的中間業務還是僅停留在代理、結算等業務，僅能為客戶提供簡單的中介性質服務，而咨詢、評估、財務顧問、信息服務、擔保、代客理財等新興中間業務幾乎還是空白，不能實現品種的多樣化和服務的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業務居多，中高檔業務很少，并且環節多、手續繁，如在代理業務方面，局限于為少數單位代發工資、代收個別機關行政事業性收費；在結算業務方面，只為客戶提供現金、匯款、轉賬結算服務，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。受服務和業務的區域限制，服務對象僅限于開戶單位和轄內農戶，使中間業務的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業銀行中間業務發展迅速，品種增多，市場有所擴大但發展速度較國外緩慢，規模偏少，沒有形成規模效應。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業務為例。信用卡的單位成本隨著發行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業務規模，中國信用卡市場目前還處于其發展的初級階段，市場規模較小，市場結構呈現出兩寡頭主導的壟斷競爭格局，市場交易結構和收入結構還有待完善，四大國有商業銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業銀行中間業務的規模和經營范圍需要進一步擴大。

三 業務創新能力較發達國家緩慢，技術人才支持不夠

目前我國商業銀行的中間業務仍處在較務大多集中在匯兌結算票據承兌、代理收付

銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統資源的產品上；同時我國銀行新型中間業務創新主要集中在支付結算等傳統的、附加值較低的中間業模仿，缺乏市場。

而針對我國商業銀行電子網絡和設施的功能不完善，高層次專業人才短缺，嚴重制約著中間業務發展的現狀，主要表現為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設缺乏科學專業的技術指導，表現為，各自為政，重復建設，規模效益差，資源無端浪費。第二點：各商業銀行現有的技術支持與當前市場需要相脫節，一方面不能滿足市場需要，另一方面產生過剩，缺乏高效的信息管理系統又缺乏專業知識扎實，創新能力強的復合型人才。業內人士認為，加快金融電子化步伐，在實現區域性、系統性聯網的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網絡已經勢在必行了。同時，努力培養有創新意識和創新能力的高素質專業技術人才，注重和珍惜人力資本的開發和利用，以此提高中間業務的科技含量，形成自身的獨特優勢和品牌效應，實現規模經營，提高工作效率和經濟效益經過十多年的發展，我國商業銀行中間業務品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創新。實習時在農村信用社，所以在這以農村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質偏低已成為農村合作銀行發展中間業務的主要障礙，與中間業務發展的要求不相適應，主要表現在：一是業務上，中間業務是一項綜合性業務，要求從業人員既要精通傳統基本業務，又要懂得金融非銀行業務等專業知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼備操作性和理論性，而從當前農村合作銀行員工隊伍的現狀看，難以達到上述要求；二是思想上，中間業務對多數員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現有人才對其認識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業務的發展要求；三是技術上，缺少具有較強的綜合分析、預測、決策和公關開拓能力的復合型、開拓型人才。

四 中間業務發展層次比較低，發展不健全

雖然近幾年各大商業銀行加大了中層和高層產品的開發但是業務品種集中且類似。各行中間業務多集中于收入附加值較低的業務，如代理類業務、資金清算等業務。此類業務類似勞動密集型產業，成本較高但回報相對較少。而美國銀行業非利息收入業務種類豐富、組合多元化，產品技術含量高，不局限于傳統銀行所經營的貨幣市場領域，更多地指向資本市場。上海銀監局指出，目前中資商業銀行中間業務存在的主要問題一是產品單

一、層次較低。中資商業銀行經營的中間業務大多集中在匯兌結算、票據承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統資源的產品上，而在利用經濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務方面相當不足，可供選擇的產品也較為有限。二是中資商業銀行中間業務創新能力有待提高。中資商業銀行中間業務創新主要集中在支付結算等傳統的、附加值較低的中間業務上，許多創新產品技術含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力。現有商業銀行中間業務主要局限于層次比較低的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業務種類的60%。而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業務發展明顯不足，覆蓋面窄。

五 金融監管不到位。

.金融監管不完善。目前，對國有商業銀行在金融監管還不到位，不完善。我國國有商業銀行在金融創新的許多方面還不規范，自我約束性不強，經常出現違規行為。我國金融法規仍不健全，金融監管手段仍很落后，還沒有將金融創新活動納入正常軌道，缺乏統籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監管的獨立性不夠，監管目標不夠明確金融監管機構協調性差。從金融監管機構的設置來看，我國基本上屬于分業監管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協調。因而在實際操作中，常常導致監管過程脫節，多頭、分散，使監管環節出現諸多漏洞。所以加強金融法制建設，改進和完善金融監管手段，加強金融監管的創就成為一項重要的任金融監管部門對銀行中間業務監管不到位，目標市場不明確，缺乏協同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業銀行明確的市場定位。目前，我國商業銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優勢，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數，投入大量的人財物，從經營種類多樣化、手段現代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產品目標。目標市場不明確，使商業銀行競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優勢。

導致這些問題的原因所在

一 沒有形成合理的定價機制

中間業務產品定價關系到中間業務的可持續發展。當前，我國中資商業銀行新型中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業銀行資產業務、負債業務的定價機制逐漸完善，各中資商業銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業務產品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內的絕大多數商業銀行在中間業務定價上較為隨意，缺乏系統性。未能實現全成本核算，中價業務產品的定價缺乏準確依據。由于一些新型中間業務缺乏統一的收費標準，不少商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業務的定價機制不完善。2001年出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》在中間業務缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導致商業銀行沒有定價權，市場沒有充分發揮市場的調節作用，中間業務的收費標準比較混亂，沒有體現普通客戶與優質客戶的區別，對普通客戶收費比較低廉而對優質客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業務定價能力較薄弱。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業務收費作為營銷客戶、拓展資產負債業務的輔助手段。而美國銀行業價格管理已經成為其業務發展手段而非單純的定價工具，定價時關注細分客戶、差異化定價、產品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數據，對價格和業務量進行詳細分析等。

二 經營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭

一些銀行從本行實際出發，進行了市場定位，明確了目標客戶群體；一些銀行進行市場細分，推出了特色服務項目，成效顯著。但由于國內商業銀行推行市場營銷時間較短，經驗不足，總體上仍處于起步階段：表現為

１．市場營銷意識淡薄，認識不到位。

市場營銷并不是產品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經營管理活動始終的經營哲學，是一種時時處處都要體現以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經營理念，而不是一時一地的權宜之計。目前，我國商業銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內容。

2.觀念陳舊制約了該項業務的發展 受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，國內部分商業銀行的管理層對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協議》的實施，資本約束給商業銀行資產負債業務帶來的影響認識不足，重資產負債業務，輕中間業務，仍然把中間業務當成拓展傳統存貸

三.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細

據悉，全國已開辦的中間業務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而具有高附加值的融資顧問類業務即為市場提供智力服務的中間業務比較少，很多業務尚處于初級狀態，如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業銀行看似開發了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。款業務的輔助手段，對中間業務思考、研究、投入不多，發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

四 大部分商業銀行沒有專門管理機構，制度不健全

當前商業銀行中間業務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業務的發展制定系統的規劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業務之間的聯系和協調，沒有整體的發展規劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業務自發、零亂地發展。

面對我國商業銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策

一方面，國家需要進一步完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營和混業經營的矛盾和關系，明確商業銀行發展投資銀行業務的法律地位。立法的目標要體現保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業銀行要建立健全規范的中間業務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業務與表外業務，單設表外業務會計和統計報表，正確全面地反映表外業務的類別及明細。要按照國際銀行業通行的準則和業務規范，形成較完備的中間業務管理辦法和操作程序。要將中間業務納入法人授信范疇，保證依法合規經營。要建立中間業務風險預警和補償機制，加強對表外業務的監控，表外業務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業務健康發展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設。

另一方面，國家應該審時度勢，面對各種經濟形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業務的創新和應用。2008年全球經濟承繼2007年全面爆發的次貸危機，繼而又發生百年一遇的金融危機，在中國2008年初政府為了防止經濟過熱施行貨幣從緊、次貸危機、金融脫媒、中國金融業全面開放等多重背景中，混業經營（包括金融控股、綜合經營）的趨勢下，中國銀行業的改革不得不從傳統的信貸業務模式向中間業務擴張，從公司業務逐漸向私人業務拓展，與此同時，銀行機構與保險公司、證券公司的關系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監管當局的鼓勵

二

銀行自身的對策

1.轉變經營理念、提高服務水平。

實現“兩個轉變”：轉變經營觀念和轉變經營機制要從思想觀念上轉變對中間業務的認識。發展中間業務是國有商業銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業務的發展，要改革完善中間業務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業務的主管職能部門，專司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發展中間業務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經理發展中間業務的職責和任務。在目前發展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰略角度重視中間業務對商業銀行整體經營的重要性，牢固樹立中間業務與銀行發展息息相關的理念，因地制宜結合各行的實際情況制定合理的中間業務發展規劃，目標。考核任務。

2.加快金融創新的步伐，擴展金融產品層次

各行要立足本行實際情況要逐步開發高層次的中間業務市場。由于我國目前的中間業務仍處在較低層次發展階段，應逐步推進創新中間業務，慎重培養和發展一些知識密集型、技術密集型的中間業務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業務。積極探索新路，努力開拓中間業務市場。當前要著重于重新清理評估現有產品，對業務量小、收益差、無發展前途的產品要停辦，對有一定市場前景的產品要進行補充、重組和挖掘，并規范手續費的收取標準，應該收取的手續費必須收取。要在市場調研的基礎上，按照地區經濟發展程度和不同客戶的需求，積極開發適應市場需求、具有自身特色的中間業務品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉賬結算等服務，以農村合作銀行為例，發展“電話銀行”、“網上銀行”就很有前途；隨著農民經紀人的崛起，他們“帶”著農產品走南闖北，對信息的需求十分強烈，農村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業務十分必要。

3建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，第一要在金融法規上明確收費標準，是有關收費有法可依，第二，要從金融法規出發，以成本為基礎制定適合各行的收費標準，是銀行業保持適度競爭的狀態。改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4重視專業人才的培養，加大中間業務的科技含量

目前,國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。中間業務的發展需要及理論與實踐于一體的多層次，復合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才,其所從事的業務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。因此,壯大中間業務隊伍中間業務缺乏自上而下、統一有效的規劃、管理和協調，使基層農村合作銀行的中間業務發展存在著一定的自發性和隨意性；二是制度不完善。很多商業銀行沒有制定完整的中間業務操作和管理辦法，導致在實際經營中無章可循、分工不清、責任不明，要立足于現實,采取多渠道、多形式的辦法對現有員工行業務培訓,提高從業人員素質,在必須是可以為領導決策提供科學依據和方法。三，要在內部公開選拔,挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓使這些人才所學知識與時代發展相適應，建立科學的發展觀，與時俱進。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業務開發隊伍中來。四完善激勵懲罰機制,做到獎懲分明,促進優秀人才的不斷流入,為中間業務的健康有序、快速發展提供強有力的保證。

加強中間業務產品的科技含量也很重要。我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網絡系統，加速建設集業務處理，客戶服務，經營管理為一體的信息化，自動化的計算機應用系統，為中間業務的發展提供技術支持。

四

監管部門，要完善金融監管，制定相關的規章制度

本次金融危機源于美國次貸危機，通過各類金融產品、金融機構和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強中間業務的金融監管是防范金融風險最有力的外部約束力量。由于商業銀行中間業務風險“非零性”的特性,監管機構應嚴控中間業務市場準入關。即金融監管當局要根據市場發展變化以及客戶的需求,做好有關中間業務審批或備案工作,推動商業銀行中間業務的開展。首先,對中間業務的風險監管實行“分類指導”的原則,根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數和費率系數。其次,要根據審慎原則,加強對中間業務的風險監測和控制,從市場特點和產品特點出發,適時調整有關風險系數,做到動態監管風險,改善金融監管方法,提高金融監管水平。第三,建立有效的監控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業務廣泛深入的開展,商業銀行逐步向證券、保險等多種業務滲透,這就要求我們實行監管體系的改革,以適應監管國際化的需要。

除此之外，.建立完備的中間業務監管法規,增強可操作姓。隨著金融創新活動的增加,使得金融機構之間的業務區分日益模糊,業務交叉逐步增多,這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展,需要建立更加完善的中間業務法規.如:《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等,增強基層央行監管的可操作性,加大現行分業監管的協調力度,統一有關政策法規要求,促進銀行業、證券業、保險業的共同發展,充分發揮金融業的整體功能。隨著互聯網的發展，加強中間業務計算機網絡的監管也逐漸提到日程上來。隨著全球計算機科技的迅猛發展，商業銀行實現電子化網絡后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統受到的嚴重威脅，今年3、4月份美國網站受到黑客的襲擊。而我國商業銀行電子化中間業務處于剛剛起步階段，各種風險防范措施很不完善，如：網上銀行支付系統、信用卡系統等商業銀行中間業務系統都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術和管理方面加強安全防范和監督，在商業銀行引進先進的電子金融技術，創新中間業務的同時，監管部門相應建立配套的風險防范制度和安全預警系統。

結束語：有商業銀行發展中間業務，要從中國的國情和實際情況出發，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發展策略，要明確近期以代理業務為主、中期以資產業務為主、長期以金融衍生產品為主的發展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發展技術密集型、知識密集型的中間業務為重點；長期以發展高效中間業務為重點，逐步實現中間業務高效益、低風險的兩大發展目標。大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業銀行中間業務在經歷了入世和這次美國的次貸危機的考驗，正逐步完善，充分發揮中間業務的作用。

注釋：

① 信息來源：新華網 新浪網

② 信息來源：和訊網 證券時報 作者唐曉

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Abstract：With the deepening of China's reform of the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services.Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese commercial banks is the inevitable choice.This paper analyses the development of China's commercial banks of the status and insufficient,to China's commercial banks there are still a wide gap compared to foreign banks on the level of intermediate business’s development.Chinese commercial banks still faces many problems on developing intermediate business.Finally this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy recommendations on developing Chinese commercial banks’ intermediate business.Keywords: commercial bank;intermediate business;problems;countermeasures

第五篇：我國商業銀行信貸業務存在問題及對策研究

我國商業銀行信貸業務存在問題及對策研究

摘要：信貸業務是商業銀行的主體業務，信貸業務的管理在銀行經營管理中居于重要的地位。整體上來講我國商業銀行在取得快速發展的同時，自身的內部管理相對滯后，管理水平有待提高。特別是在信貸管理方面，缺乏貫穿從貨款調查到貸后管理整個信貸過程的精細化管理，信貸管理模式相對粗放，風險防范意識低，信貸風險預警不及時，難以有效支持商業銀行信貸業務的深入開展和銀行的可持續發展。當前我國商業銀行信貸管理中存在諸多問題，如:貸前審查不到位;事后資金監控有待完善;對于信貸人員的管理有待強化。為進一步完善我國商業銀行的信貸管理工作，應更新信貸管理理念，樹立信貸風險意識;完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理;提高管理水平，加強信貸隊伍的建設。對于我國商業銀行而言，實施信貸管理是我國商業銀行在激烈的競爭中提高自身實力，成為真正的國際性大銀行的必然選擇。在信貸管理項目前后，商業銀行必須立足自身實際，全盤考慮，放眼未來，這樣才能使信貸管理為商業銀行發揮更大的作用。

關鍵詞: 商業銀行;信貸管理;貸前審查;資金監控;信貸人員;對策分析

一、我國商業銀行信貸業務

（一）商業銀行信貸業務簡述

信貸業務又稱為信貸資產或貸款業務，是商業銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業銀行的主要贏利手段。

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動（通過轉讓資金使用權獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。

由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸應在遵守合同法和貸款通則的基礎上，建立嚴格的貸款制度，其主要內容是：建立貸款關系，貸款申請，貸前調查，貸款審批及發放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

（二）我國商業銀行信貸業務管理的現狀

1、貸前審查不到位

市場經濟條件下，商業銀行貸款的投放需以市場需求作為其根本導向，因此在審核貸款發放與否，保障信息的真實性和有效性是關鍵。當前我國正處于經濟轉型的關鍵時期，統一的社會主義信用體系尚未健全，信息相對于閉塞。商業銀行對于申請貸款的企業或其他單位缺乏必要的信息溝通，各商業銀行間也缺少一個系統完善的信息交流與共享平臺。因此，從一定程度上來講貸前信息的來源及對其的把握都有賴于信貸人員的業務能力、經驗及職業道德水平的高低。

然而單憑個人是難以對于申報材料及受評者經營情況的好壞、發展的前景、信用等級、償債能力等作出客觀全面的評價，因此造成商業銀行在放貸時難以對于企業的組織結構和資本情況有充分和深入的了解。部分商業銀行也存在著對于中介機構的資信證明或相關審計報告過于信賴的情況而放松了對于企業貸款條件的審查。由于貸前缺少嚴格的論證，客戶和項目評價質量不高，貸時的審查又流于形式，商業銀行的信貸風險程度不斷提升，前期把關有待加強。另外，風險分析工具較少，缺乏對于信貸風險評估的定量分析，量化標準和風險指標體系建設落后，難以對受評對象的未來償債能力及特定風險做出有效的評估，對于潛在風險的事前控制和防范能力不強。

2、事后資金監控有待完善

在實際信貸操作流程中，商業銀行“重貸輕管”的問題沒有得到根本性解決，在貸款發放后缺乏對借款人的持續監控，加上監控能力和手段的有限，商業銀行的貸后管理仍流于形式，貸后監控依舊是制約商業銀行持續發展的薄弱環節。部分商業銀行沒有建立起獨立的貸款使用管理的崗位，難以有效掌握貸款的實際運用情況，導致存在客戶未按照約定用途使用貸款的現象。信貸資金被挪用，甚至違規進入股市房地產等市場，對于信貸資產安全造成嚴重威脅，給商業銀行的經營管理體系帶來了危及安全的不良因素。

再者，我國商業銀行在發放貸款后，未能積極主動地參與貸款企業的整個生產經營中，與客戶建立長期的信貸合作關系。同時，對于不良貸款處理的策略上，我國商業銀行的普遍作法是清收，而非積極促進其轉化。當借款人出現不利于還款因素時，銀行往往不是及時采取有效措施盡量幫其搞好經營以維護貸款安全，轉向依靠處置抵押物或訴諸司法途徑以抽出貸款。這樣一來，不僅加劇了借貸方的經營困境，另一方面也有可能使不良資產變成真正的損失，不利于商業銀行資本的優化和持續運行。

3、對于信貸人員的管理有待強化

作為商業銀行信貸業務中最重要的主體之一，信貸人員工作的質量直接關系到銀行信貸管理工作的有效性，因信貸人員個人因素造成銀行信貸風險的例子時有發生。部分基層信貸人員由于受業務能力、知識水平等的限制，在貸前對于信息真實性及有效性的把握不到位，難以提供準確可靠的調查資料;有些信貸人員責任心不強，對于貸款者的資質調查，或草草了事，或盲目聽從借款人的自我介紹，導致信貸審查的低效率，極易造成大的信貸風險。與國外銀行相比，我國商業銀行用人機制不健全，存在諸多弊端。

對于商業銀行信貸人員的管理理念與手段落后，在人員制約方面更側重于對于人員的控制，激勵作用不明顯，信貸人力資源流失嚴重。特別是相當數量的中小城市商業銀行仍未建立起完整有效的績效考核體系，甚至有的激勵措施本末倒置，不僅難以保障商業銀行信貸業務的順利和持續開展，同時是以削弱銀行信貸管理水平和風險識別能力為代價。

三、完善我國商業銀行信貸管理的對策(一)更新信貸管理理念，樹立信貸風險意識

商業銀行作為經營風險的特殊企業，實現對信貸風險的有效管理是促進商業銀行正常發展不可或缺的重要因素。理念是行動的先導，只有我國商業銀行中普遍存在的不正確信貸管理理念得到糾正，信貸管理理念得到更新，我國商業銀行的信貸管理工作的完善和水平的提高才有進一步的可能。

當前，我國商業銀行要認真貫徹“三個辦法一個指引”中的原則性規定，重新樹立正確的信貸風險觀念，自上而下改變傳統的信貸思維和信貸營銷觀念，正確處理好信貸風險管理與提高運作效率的關系，化被動式的風險防范為內在式的主動風險防御管理，提高商業銀行的信貸管理水平。

(二)完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理

通過各部門的全力配合，對于貸款流程進行有效梳理和優化，確定涉及貸款流程的各個環節，包括賬戶開立、授信審批、發放支付審核等的詳細實施細則和操作規程，從制度上為信貸管理打好基礎。1． 強化貸前調查。

充分運用風險分析工具和量化的標準化指標體系，按照科學的計算方法，對企業的盈利能力和未來償債能力進行分析，全面了解和掌握借貸者的財務及經營狀況，有效預測企業發展前景和趨勢，實現信貸風險的正確評估。在綜合考慮客戶守信度、財務風險度、經營風險度的基礎上確定對客戶的授信等級。推行嚴格的專家審批制度，強化貸款審批環節，提高發放和支付的審核力度，最大限度地發揮支付審核在控制貸款資金流向方面的作用。2． 做好貸中管理。

建立健全客戶信貸的檔案管理機制，積極鼓勵提倡信貸人員深入客戶的日常經營管理活動中，密切關注客戶經營狀況，幫助客戶進行精細化管理、節約財務費用，與客戶建立起長期共

贏的合作關系。對于不利于還款因素的出現，要及時采取措施，控制和化解信貸風險，使信貸資產處于優化狀態。3． 注重貸后管理。

要充分意識到貸后管理的重要性，克服“重貸輕管”的錯誤理念，提高對貸后管理的認識。按照“一戶一策”原則，制定針對性強的差異化貸后跟蹤管理方案，實現貸后管理的精細化。

建立起動態的監控機制，提高對客戶的監測頻率，變事后管理為超前管理，實現貸款風險管理監控的到位。加強對貸后管理流程中關鍵性風險點的檢查力度，主動查找信貸管理中存在的問題，一發現問題，落實好檢查整改工作。

(三)提高管理水平，加強信貸隊伍的建設

商業銀行信貸管理的核心是對人的激勵，切實積極落實以人為本、激勵與約束并重的人力資源管理理念，提高商業銀行的信息經營管理水平。建立長效的信貸培訓機制，定期組織相關的培訓，內容涉及業務能力、知識水平及職業道德建設各個方面等，提高信貸人員的綜合素質，防止由于個別信貸人員的個人因素而產生錯誤的貸款決策。

加強信貸人員的選拔工作，為信貸隊伍不斷地注入新鮮的血液，提高其活力。同時可通過考試選拔的方式挑選專業的評估人員，保障評估人員隊伍的專業性。再者，建立健全合理有效的信貸績效考核和激勵機制，使得信貸工作人員的工作價值得到肯定和回報，充分調動信貸工作人員的工作積極性和主動性。(四)強化內控制度執行的有效性

商業銀行內控制度再好再嚴密若沒有得到認真的貫徹執行，或是執行過程中出現各種各樣的偏差都會直接影響內控機制建設的進程和效果。在進一步加強商業銀行內控制度建設的基礎上，加快銀行內部組織機構的改革，各部門間逐步形成權責明確、相互牽制的統一體，為內控制度的貫徹實施做好組織基礎，確保內控制度落實到每個個體避免有令不行，行而不嚴的現象。對于違反相關內控規章制度規定的不良行為，根據其情節嚴重程度做出處罰決定，并做好系統內部典型負面事件的宣傳以起到警戒作用，保障制度的嚴肅性和提高制度執行的有效性。(五)強化監督職能

商業銀行內控機制的建設及完善必須有一個強有力的內控機制監管部門，對銀行各項經營活動進行有效監控和實時監控，才能真正建立起商業銀行可持續發展的長效內控機制。商業銀行要逐步推進自身改革的不斷深入，建立起符合市場經濟要求的現代公司治理結構，實現董事會、監事會的雙重監管。充分利用現代計算機技術在內控機制建設中的積極作用，利用計算機輔助系統對于各項業務前、中、后過程進行全過程的時時監控，特別是要實現以補救為主的事后檢查向以預防為上的事前防范的轉變。明確確立內部稽核工作的權威性地位，實現稽核監督的獨立性、超脫性和超前性，對銀行內控機制的建設進行經常性的檢查評價，并及時檢查情況進行反饋。

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