第一篇：制度對股份制商業銀行核心競爭力的研究與分析

制度對股份制商業銀行核心競爭力的研究與分析

摘要：作為銀行業新生力量的股份制商業銀行經過20年的迅猛發展，已經成為中國金融體系的重要組成部分。但由于制度變遷的“路徑依賴”性和相關制度安排不當及制度短缺，我國股份制商業銀行從整體而言還存在許多制度問題，因此，完善與健全股份制商業銀行的制度安排，強力打造積極的企業文化是股份制商業銀行核心競爭力提升的關鍵。關鍵詞：股份制商業銀行；路徑依賴；制度短缺 引

言

我國股份制商業銀行是在國家從計劃經濟向市場經濟轉軌過程中誕生的，擔負著引入市場競爭機制和探索銀行商業化改革道路的雙重使命。自1986年國務院批準重新組建交通銀行以來，中國銀行業改革和發展進入一個新階段，股份制商業銀行經過20年的迅猛發展，已經成為中國金融體系的重要組成部分。更有一些股份制商業銀行開始進軍國際市場。截至2005年6月末，全國性股份制商業銀行已達12家，資產總額、存款余額和貸款余額分別達到5.24萬億元、4.46萬億元和3.23萬億元。但由于制度安排與企業文化塑造還存在許多問題，如制度缺失、路徑依賴、理念滯后等問題，本文從提升核心競爭力的角度，探討股份制商業銀行制度的完善與健全問題。

一、理論回顧

根據早期制度經濟學派和新制度經濟學的觀點，人們將制度劃分成正式、非正式兩種。廣義的制度既包括了正式制度，也包括了非正式制度，兩者是相輔相成的。正式制度，也稱正式約束，是指這樣一些行為規范，它們以某種明確的形式被確定下來，并且由行為人所在的組織進行監督和用強制力保證實施。由于在動態意義上說，某一時點的正式制度都是作為制度變遷的結果而存在的。因此按照正式制度形成途徑的不同，我們把正式制度分成兩類:一類是適應非正式制度的要求出現，后經過制度制定者確認的正式制度，稱之為“誘致性變遷型”的正式制度；另一類是人們有意識地設計并創造出來的行為規則，稱之為“強制性變遷型”的正式制度。非正式制度，也稱非正式約束，是指人們在長期交往中自發形成并被人們無意識接受的行為規范，主要包括價值道德規范、風俗文化習慣、意識形態等。

從名義上看，股份制商業銀行是一種特殊性企業，表現在其提供的產品不是一種物質實體，而是虛擬的價值符號，其背后提供實質支撐的是信用，而非一般產品所凝結的產品質量。但從實質上看，作為經營性企業組織，商業銀行與一般企業沒有差異，都需要有效的制度安排來解決內部人與人之間的合作成本問題，以實現摩擦系數最小化、目標一致性和效益最大化。其關鍵在于通過制度的層面，解決人與人之間的權利邊界的界定，使每個員工都能夠建立起一個良好的預期。因此，與一般企業一樣，制度是股份制商業銀行核心競爭力的基礎和源泉，這表現在以下兩個方面：

一方面，制度是股份制商業銀行核心競爭力形成的基礎：（1）制度從理想信念、價值反響、思想觀念、行為規范、知識技能等方面，決定著員工隊伍的整體素質，為核心競爭力的形成奠定觀念平臺和智力基礎。從某種角度而言，企業的個性本質源于制度的個性；（2）制度作為現代企業管理的重要內容，是企業持續、快速、協調發展的重要保證。中外企業發展的成功實踐表明，制度蘊含的科學管理思想、開放的管理模式、耐性的管理手段不斷推進管理的進步，使其適應企業發展的需要，從而推動并促進核心競爭力的形成和提高；（3）制度決定著商業銀行的整合能力，為核心競爭力的形成提供粘合劑。良好的企業文化能以強大的凝聚力使銀行成為統一協調的整體，不斷推動核心競爭力的形成和發展。另一方面，制度是股份制商業銀行核心競爭力的主要組成部分：（1）制度因不同的商業銀行會有所不同，在商業銀行長期發展過程中也形成了不同的商業銀行價值觀和經營哲學。它很難被競爭對手和其它企業所模仿，因此具有核心競爭力的特性；（2）制度中所形成的經營理念和價值觀，一經“內化”，必然產生一種強大的規范力，從而成為人們行動的準則，也必會產生一種持久的推動力，促使人們積極地去實現既定目標；（3）制度的形成需要一個過程，它受制于企業的成長過程，反過來又影響企業的長遠發展。能夠被策劃、塑造、傳播，是制度的基本特征。制度作為成長性的因素，成為企業管理的重點。

二、當前我國股份制商業銀行主要制度問題的分析

我國股份制商業銀行從整體而言主要還存在以下制度缺陷：

1、股份制商業銀行股權結構不合理，國家股仍占相當比例。雖然股份制商業銀行在成立伊始，就已經明確界定了金融產權，基本上建立了較為合理的法人治理結構，形成了三大權力機構——股東大會、董事會和監事會，發揮了股份制商業銀行規范管理、自主經營、靈活運作等體制優勢，銀行業績不錯。可是隨著時間變遷，慢慢發現這些股份制商業銀行的行為逐漸向四大國有商業銀行趨同，即體制優勢的邊際產出遞減趨勢已日益明顯。有關專家把這種現象稱為“體制回歸”。出現這種現象的主要原因是我國股份制商業銀行基本上實行的是以公有制為主體的股份制結構。這種股份制結構主要有三種類型：第一種是以大中型企業為股份持有者，如光大銀行等；第二種是政府投資和企業投資相結合，如交通銀行、中信實業銀行、興業銀行等；第三種是向公眾募股并上市，如深圳發展銀行、招商銀行、民生銀行等。由于一些股份制商業銀行要么是依托某種政府部門背景自上而下組建起來的，要么是國有大中型企業控股，導致股權結構不合理，存在“一股獨大”現象，董事會權力真空化，決策缺乏獨立性和科學性，治理結構仍然更主要體現“黨管干部”的原則，董事會在聘任行長方面沒有多少實質性的發言權。同時，一些股份制商業銀行的規章制度是參閱國有商業銀行的版本制作的，人員基本上都是從國有商業銀行中挖過來的，經營者的選擇方式以及激勵方式與國有商業銀行也沒有根本區別。時間一長，這些股份制商業銀行也就演變成了小型的“工農中建”。

構制度的不完善造成股份制商業銀行存在“內部人控制（Insider Control）”。在以公有制為主體的產權模式下，股份制商業銀行形成了一級法人總行對分行、分行對支行多層次的委托代理關系。雖然這種委托代理關系已不同于四大國有商業銀行的那種行政式的特殊委托代理，但由于委托人與代理人之間的信息不對稱、利益不一致和責任不對稱等，同樣會導致代理費用高昂和管理的不到位。股份制商業銀行監督資源的稀缺是導致“內部人控制”生成的關鍵原因，而股份制商業銀行的外部人缺乏足夠的激勵去獲取信息和行使監督權是股份制商業銀行“內部人控制”生成的又一原因。股份制商業銀行治理結構的不完善造成的直接后果就是，政府或國有大中型企業作為所有者同股份制商業銀行之間、股份制商業銀行上級行與下級行之間，都普遍的存在“內部人控制”的問題，即基本上無須承擔財產風險的經理人員和員工共同取得了對股份制商業銀行資產的事實上的控制權和支配權。這種控制權和支配權使得經理層和員工有可能出現濫用職權的行為。

3、股份制商業銀行代理鏈長，導致代理成本增大，約束機制弱化。總分行體制下的股份制商業銀行，一級法人總行對分行、分行對支行等實行授權與轉授權經營，從而形成了股份制商業銀行內部總行到分行、到支行直至到職工個人的多層次委托代理關系。這一多層次的“委托—代理”鏈條上，隸屬于同一個法人主體的委托代理雙方，其委托代理關系往往以責任目標考評方式予以明確。一方面，所有者目標在各級代理層逐層變形，傳達到基層就變成了摻雜著各級代理者自利性目標的混合物；另一方面，代理人的首要目標，有時可能既不是利潤最大化，也不是銀行資產的增值，而僅僅是完成上級的計劃指標。因此，在信息不對稱客觀存在的情況下，如何防止各層經理人員利用信息優勢向上級委托人提供虛假信息，如何有效地監督各級經理人員的偷懶和不負責任，是股份制商業銀行面臨的一個重要問題。

4、我國股份制商業銀行的企業文化“人”本位體現不夠。股份制商業銀行是知識人才密集型企業，“人”在股份制商業銀行的運營與發展中起著的重要作用。因此，股份制商業銀行的企業文化應發揮出如下幾項基本功能：導向功能，即企業文化能對企業整體和企業每個成員的價值取向及行為取向起引導作用，使之符合企業所確定的目標；約束功能，即企業文化對每個員工的思想、心理和行為具有約束和規范的作用，使企業成員產生心理共鳴，繼而產生行為的自我控制；凝聚作用，即當一種價值觀被該企業員工共同認可之后，它就會成為一種膠合劑，從各個方面把其成員團結起來，從而產生一種巨大的向心力和凝聚力；激勵作用，即企業文化具有使企業成員從內心產生一種高昂情緒和發奮進取精神的效應；輻射作用，即企業文化在形成較為固定的模式后，不僅會在企業內部發揮作用，對本企業員工產生影響，而且也會通過各種渠道對社會產生影響。總之，優秀的企業文化作為非正式制度，是正式制度的重要支撐，可以激發股份制商業銀行的活力，誘發股份制商業銀行員工的責任感、榮譽感和獻身精神，對提高股份制商業銀行核心競爭力起著至關重要的作用。

目前，股份制商業銀行的企業文化“人”本位體現不夠，主要表現在以下幾方面：員工的向心力和凝聚力不夠，員工之間感情隔膜，互相猜忌和防范心理普遍，競爭意識強于合作意識；員工的工作倦怠問題突出，受整個社會就業壓力和內部職位競爭的影響，員工的工作壓力較大，情緒低落抑郁者不在少數，身心狀況堪憂。

三、我國股份制商業銀行制度創新的路徑選擇

我國股份制商業銀行制度創新是一個復雜的系統工程，應該以完善公司治理結構為核心，堅持重點突破、整體推進、配套改革相結合的原則，努力構建科學的框架，進而從根本上提高股份制商業銀行的核心競爭力：

1、深化股份制改革，促進股份制商業銀行股權結構進一步合理化。對股份制商業銀行而言，主要任務是培育多種形式的持股主體。對內，公開上市是解決此問題的主要途徑。一方面，公開上市可以促進股份制商業銀行股權結構合理化，使各方參與主體都能對經營決策進行權衡和選擇，對銀行的經營層起制約作用。另一方面，由于股權社會化，有助于股份制商業銀行借助外部力量，推動法人治理結構的完善，隨著更多的社會股東參與其中，將對銀行的經營決策形成更大的制約力量。目前，11家股份制商業銀行中已有5家在國內上市，剩下的幾家也在做上市的努力。對外，可考慮引入外資分散股權。允許外國投資者（尤其是外國金融機構）持股，可以直接學習和借鑒國外股份制商業銀行的先進管理經驗，促使我國股份制商業銀行的產權制度盡快地完善起來。

司治理結構。西方商業銀行的治理模式，一種典型的分類是墨蘭德給出的“二分法”，是以英國、美國為代表的英美法系型治理模式和以日本、德國為代表的大陸法系型治理模式。美國花旗銀行是以外部人監督為主的市場型治理結構（典型的英美模式），這種治理結構以高度分散型的股權結構為基礎；日本東京三菱銀行與德意志銀行股權結構本_資料,來.源/于;貴_州學,習.網 ｇｚｕ５２１.ｃｏｍ相對集中，其公司治理結構以內部人監督為主。在我國經濟轉軌的過程中，鑒于證券市場發展不規范，市場監督機制不健全，銀行經理人市場空白和市場信用制度缺失的實際情況，股份制商業銀行治理結構的選擇應當以內部人監督的公司治理結構為起點，同時借鑒外部人監督模式中關于股權分散、充分發揮市場機制作用的做法，逐步創造條件，向外部人監督的銀行公司治理結構轉變，進而解決股份制商業銀行“內部人控制”問題，使股份制商業銀行真正成為市場主體，形成有效的自我約束機制。一方面，要確保依法產生董事會。由于股份制商業銀行或多或少帶有地方色彩，地方政府往往從局部利益出發，插手或干預銀行高層人員的選任工作，這十分不利于銀行建立有效的內部治理構。因此，相關地方政府需要轉變觀念，摒棄“黨管干部”的慣性思維，保證股份制商業銀行依法產生董事長、監事長和總經理(總行行長)，而非行政指派。另一方面，要調整董事會構成，推廣獨立董事制度。股份制商業銀行應聘請一定數量的獨立董事，強化董事會決策的科學性，從而切實加強董事會對經營層的制約和監管。

3、妥善解決股份制商業銀行“內部人控制”問題，降低代理成本。目前，我國股份制商業銀行內部人控制的問題集中反映了銀行公司治理結構不完善、缺乏有效的市場化監督評估機制、剩余索取權和剩余控制權錯位、缺乏市場化的激勵機制和市場化的競爭壓力等方面的問題。內部人控制的負面績效從外面表現形式上是多種多樣的，但實質上反映的是代理成本問題。為了進一步健全和完善我國股份制商業銀行的內部控制制度，應著手從以下幾個方面努力：一是合理界定資源配置權力邊界，明確各級經理人員（行長）的權能定位，健全權力監督機制。嚴格實行分級授權、分級管理制度，建立經理人員（行長）年審制度，完善干部異地交流和崗位輪換制度，使之逐步實現制度化、規范化，推行經理人員（行長）決策失誤責任制度，使管理人員的權責利對稱統一，完善高級管理人員換崗審計制度。二是建立健全按勞分配和按生產要素分配相結合的分配制度。股份制商業銀行制度創新必須充分注重人力資本所有者權益的保護，給予人力資本所有者相當的剩余索取權。股份制商業銀行要在加強津、補貼管理，取締工資外非法收入的基礎上，通過嚴格考核，對高級管理人員實行擁有剩余索取權、與經營業績掛鉤的年薪制；對一般員工實行與實際貢獻掛鉤的崗位工資制，拉開個人收入分配的檔次。三是完善內控機構，健全內部制約機制。在嚴格遵守金融法律規章制度的基礎上，建立健全具有高度獨立性、權威性、管理嚴謹、運作規范、垂直領導、直接向法人代表負責的內控約束機制。四是建立健全各種內部行政管理和財務管理規章制度，強化內部稽核（審計）和會計監督。

4、我國股份制商業銀行企業文化再造策略。根據對企業文化的核心層和外圍層所指范疇，結合股份制商業銀行經營管理的自身特點，可以把股份制商業銀行企業文化分為理念文化、風險文化、營銷文化三個方面。這些不同類型的文化是一個有機的整體，都是股份制商業銀行企業文化建設的主要內容，不可或缺。下面，分別從上述三個方面，闡述我國股份制商業銀行企業文化的微觀再造。

（1）理念文化再造。股份制商業銀行的理念文化，應該是一個多要素組成的理念體系，這些理念包括價值觀、風險、人才、創新。在這個體系中，成功是股份制商業銀行的最終目標，是其他理念得以存在的基礎，價值觀是核心，風險是關鍵，人才是保障，創新是催化劑，這四個方面共同構建了股份制商業銀行的理念文化。因此，股份制商業銀行在理念文化建設中應該從以上四個方面嘗試拓展。我國股份制商業銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須根據外部的金融環境，結合自身的經營情況，樹立自己的價值觀，以價值觀為核心，以企業精神為指導依據，并將它的價值觀貫徹到股份制商業銀行的企業精神、發展戰略目標、經營戰略、營銷戰略中去，同時通過企業精神來促進企業文化的建設和完善。富有凝聚力的風險文化是股份制商業銀行寶貴的精神財富，它能夠統一全行上下的思想認識，帶出了一支強有力的、有理念、有審慎工作習慣的員工隊伍，這對于有效的防范和化解股份制商業銀行經營過程中的信貸風險，保證和提高股份制商業銀行資產質量至關重要。實踐證明，一流的銀行源自一流的服務，一流的服務源自一流的員工，員工的素質直接關系到企業的未來發展，股份制商業銀行必須牢固樹立人本管理思想，把聘用、培養和留住優秀的人才作為股份制商業銀行長期的基本的政策。

（2）風險文化再造。商業銀行是經營和管理風險的企業，培育良好的風險文化，是商業銀行信貸業務健康、穩定發展的首要條件。我國股份制商業銀行在風險文化再造過程中，應該考慮以下幾個方面：股份制商業銀行在培養自己風險文化的過程中，不僅要根據本國國情和本行的實際情況，更要積極借鑒國外商業銀行的經驗和教訓，制定符合本行自身特點的規章制度，使之成為股份制商業銀行風險文化理念的一部分，并在實踐檢驗中不斷豐富和完善；股份制商業銀行要制定正確的信貸政策，并把它植根到銀行員工的理念和實際行動中去，從而保證健康風險文化的形成。同時，股份制商業銀行還要重視對員工進行各種形式的業務培訓，重視前后臺人員的交流，減少部門之間的摩擦，努力在全行形成統一的風險文化；股份制商業銀行要加強對信貸人員隊伍建設，提高其風險識別能力，培養其對銀行的高度責任感和忠誠度。（3）營銷文化再造。現代銀行業之間競爭激烈，科學技術得到普遍應用，銀行之間的模仿創新使各銀行間的產品差異逐步縮小。同時，客戶需求在越來越趨于多樣化的同時變化頻率加快、效率要求也大幅提高。能否最大限度的滿足客戶的需求，成為銀行成敗的關鍵，反映出核心能力的高低。這就要求股份制商業銀行在加大科技投資，加快產品技術創新的同時，必須高度重視運作效率、營銷能力。首先，股份制商業銀行要積極適應內外經營環境變化，增強危機感和緊迫感，樹立起一切以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標的現代商業銀行營銷觀念。其次，股份制商業銀行要加強市場研究，對不同客戶群體進行細分，找出有價值的市場空間，并結合經營目標和自身資源，選定能夠給銀行帶來價值的客戶群體作為目標市場，開展營銷活動，建立自己的競爭優勢。第三，股份制商業銀行要正確處理與客戶的關系，加強客戶關系管理（CRM），建立長期密切的合作關系。客戶關系管理主要利用IT技術和互聯網技術實現對客戶的整合營銷，通過客戶管理信息化，提高客戶的滿意度和忠誠度。在客戶關系管理技術推動下，傳統的4P營銷組合演變成為4C，即不看產品看客戶需求、不看價格看客戶成本、不看銷代渠道看服務便利性、不看促銷看與客戶的溝通。股份制商業銀行核心競爭力的培育有賴于建立起有生命力和凝聚力的企業文化，而我國股份制商業銀行企業文化再造又是一項浩大的戰略性工程，只有樹立正確的指導思想，采用科學的方法，循序合理的原則，并積極的采取應對市場競爭的新戰略，才能營造出成功的企業文化。我國股份制商業銀行應以改革和創新為動力，牢固樹立以人為本的管理思想，以企業精神、價值觀為核心，以提高全行員工素質為目標，在吸收和借鑒國內外企業文化建設的先進經驗的基礎上，建設具有自身特色的金融企業文化，進而促進股份制商業銀行管理水平和核心競爭力的提高。參考文獻 [1]羅明忠：《基于股份制商業銀行核心競爭力的人力資源戰略》[J]《南方經濟》 2004年第11期

[2]潘國錦：《試論我國商業銀行營銷戰略的轉變》[J]《南方金融》2005年第7期 [3]趙其宏：《商業銀行風險管理》[M] 經濟管理出版社 2001 本文來自學習網(

第二篇：城市商業銀行核心競爭力初探

目錄

摘要............................1

關鍵詞...............................1

前言............................1

1城市商業銀行行業現狀.....................2

1.1城市商業銀行的概念及發展......................2

1.2競爭與合作......................2城市商業銀行核心競爭力分析......................3

2.1核心競爭力......................3

2.2城市商業銀行核心競爭力的分析.....................4結論及建議..........................4參考文獻..............................5摘要

在中國金融體系中，城市商業銀行占據突出地位，其作用不容忽視。城市商業銀行的發展，對于深化我國的金融體制改革、完善對中小企業的金融服務、促進地方經濟發展、防范和減少金融風險、維護社會穩定都起著十分重要的作用。因此，了解我國商業銀行核心競爭力很重要，針對核心競爭力適當提出策略，使其發展的更好更快。

關鍵詞 銀行 核心競爭力 發展 優勢

前言

近年來，由于有政府政策的支持，民營經濟得以快速發展，中小企業紛紛涌現。這些小型和中小型企業，帶動地方經濟的發展，給當地經濟帶來了新的生機和活力，伴隨民營經濟的發展，中小企業融資難的問題慢慢突出，提出了新的要求，以便更好的服務地方經濟發展。隨著城市商業銀行適應時代要求的出現，解決融資的城市商業銀行對中小企業帶來了新的思路和方法。核心競爭力是企業持續在上游的獨特優勢。

城市商業銀行道路的前進擴大到地方經濟建設的推進，并且也為維護中國經濟市場秩序的穩定持續發展具有及其重要的意義。面臨日趨激烈的市場競爭，許多構架制定的保護方法逐漸消失，城市商業銀行的發展不斷變化、壯大，但是最關鍵在于要有符合實際情況的方法，最終形成自己獨特的核心競爭優勢。

1城市商業銀行行業現狀

1.1城市商業銀行的概念及發展

我國城市商業銀行是指經國務院批準，重點為某一地區提供金融服務的商業銀行，它是在合并已經商業化經營的城市信用合作社基礎上，由總部所在城市的企事業單位、居民和地方財政投資入股組成的按照自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的原則進行經營、具有一級法人和統一核算體制的地方性股份制商業銀行[1]。

我國城市商業銀行是1970年由城市信用社發展而來的，主要是為城市私營、個體經濟提供適合其發展方式，為地方經濟服務，從而促進我國社會主義市場經濟的發展。但是隨著中國經濟事業的逐步發展，城市信用社不斷暴露出自身的許多問題。

1.2競爭與合作

不斷地與全球經濟金融一體化趨勢的增強，在市場競爭環境發生了深刻的變化，消除競爭對手為目的傳統的競爭日益明顯，從而促進創新競爭的理論與實踐。從古至今，合作競爭的思想一直存在，發展至今已被許多企業付諸實踐。

結合動態合作競爭是競爭與合作，非贏的是不同于傳統的競爭或丟失，或造成破壞雙方的博弈。合作競爭是企業為了最大限度地與競爭對手的合作經營，技術，組織系統，其利潤，實現雙贏或多贏的結果。

市場競爭主體被合作競爭改頭換面了，也影響了銀行競爭的結構和范圍，進而提高了競爭的有效性。首先，銀行聯盟更自由的進入成本相對較低的聯盟建立的選擇，合作伙伴的銀行很緊張。參與銀行間的競爭，中國的銀行應想方設法尋找好的合作伙伴，并積極努力提高自己的操作條件，樹立良好形象，提高合作伙伴的吸引力。這樣的做法將有效激活我國銀行間的市場競爭，沖破原有的銀行掌握大局的局勢；其次，銀行的合作伙伴之間也存在競爭強，各銀行在競爭中的相對位置變化，促使銀行沒有放松精神的時間參加比賽。

銀行合作競爭組織，利用市場和組織兩種機制能有效協調銀行間的許多交易行為，降低交易成本和組織管理成本。通過銀行之間的合作競爭型準市場組織的建立，一方面市場組織，確定交易規則，銀行之間的信貸關系，交易的程序和協議的方式，既規范了銀行交易，也可以在不增加成本，使銀行管理機構，不擴大合作協議，充分利用業務代理，全面戰略合作組織，以確定的優勢，純粹的市場交易成本相關的成本節約。另一方面，銀行經過合作競爭可以將組織逐步市場化，保持各個銀行之間的獨立性，防止銀行一體化組織的激勵失失效、信息失真和缺乏競爭的現象等許多問題的出現，運用市場機制來提高交易的效率，以更好地適應信息時代將市場競爭和組織整合運行管理要求。此外，伴隨著銀行的合作不斷加深，合作銀行信托關系增強，和監管合作組織降低成本，合作效率。

1.3業務能力與范圍

根據中華人民共和國《商業銀行法》規定，商業銀行能經營的部分或全部業務如下：

（1）吸收公眾存款

商業銀行是最傳統的業務是吸收公眾存款，其特征在于在第一個地方，給公眾存款。公眾包括當地居民存款，包括當地的生活儲蓄的外國人。

（2）發放短期、中期和長期貸款

商業銀行的貸款業務中以短期和中期的貸款業務為主，在歷史上長期貸款業務在傳統上是儲蓄銀行的業務，其原因在于歷史上的儲蓄銀行吸收公眾存款可以計復利，并且儲蓄銀行可以發放金融債券。由于債務的吸收是長期穩定的，因此，適合用于長期貸款。

（3）辦理國內外結算

中國商業銀行的主要業務是為國內外結算，一種特殊的商業銀行，和其他非銀行金融機構不能從事結算業務。

（4）辦理票據承兌與貼現

在各種不同的方式商業銀行貸款，其中一個是貼現票據。銀行的單據，或者商業票據經過銀行承兌之后，就成了具有到期付款保證的特別單據。在到期之前，當客戶需要流動性，可這不是票據由于自己的銀行票據貼現，提前大部分資金提取。

（5）發行金融債券

商業銀行的融資方式包括發行金融債券，是另外的存款負債管理操作方法。金融債券對投資者直接出售或轉讓，使其能夠在股票市場流通。因為銀行的信譽高于平常的企業，因此其金融債券的信譽也比一般企業債券高。

（6）代理發行，承銷政府債券的現金

我國商業銀行根據法律，只有代理問題，現金和政府債券承銷，而不是代理人問題，現金和承銷企業債券。這種規定實質上是一種限制，限制了商業銀行參加資本市場活動的范圍，也是為了限制商業銀行的資本投入市場，從而導致商業銀行流動性質量下滑，或銀行債務承受太多的風險，獲得獎金，并最終影響存款人的利益。

（7）買賣政府債券

商業銀行還能通過買賣政府債券的方式來調節自身的資金。由于政府債券的無風險，法律允許商業銀行買賣這些債券。政府債券都是零風險投資，還可以獲得一些利潤，這將使銀行的現金盈余。

（8）從事同業拆借

商業銀行的獨特的業務是銀行相互借貸業務。中國的《商業銀行法》將我國商業銀行的貸款限額來解決暫時的資金流動，但不作為固定資產貸款基金。這一特點是我國獨有的。

（9）買賣、代理買賣外匯

在他們的代理商銷售的商業銀行，或代理客戶買賣外匯是一種常見的商業銀行。“金融機構在外匯管理條例“即期和遠期1987年12月13日被國務院批準為客戶服務，根據這一原則，為了使客戶能夠提前防范匯率風險，穩定的貿易成本，銀行將代為現場客戶和遠期外匯。而銀行外匯交易的目的是保持利潤的價值。

（10）提供信用證服務及擔保

商業銀行提供信用服務和進出口企業日常銀行擔保服務。由于銀行的信貸，國際貿易已經成為一種安全、快速的。擔保貸款和一個更大的作用等方面的業務。銀行信用卡業務，讓消費者更方便快捷，信用擔保，銀行和企業之間的融資安全方便，之間的相互作用的不同的國家的企業和金融機構更安全和標準化，交易的過程與結果都受到保護。在同一時間提供信貸服務和安全服務的銀行，也得到了合理的利潤。

（11）收付款項和保險代理業務

因為商業銀行的營業范圍廣泛，所以，同時商業銀行也在代理其他企業收付款項和保險的代理的業務交易。

（12）提供保管箱服務

銀行為客戶提供保管箱服務，客戶將重要文件，珠寶，所有權證書，在銀行保管箱業務合同以及定金的信件，避免失蹤和丟失。保管箱業務的銀行提供的任何其他機構不能為我們的客戶提供方便。

（13）經銀行的批準，可以結算業務，銷售

本條例所稱的“彈性”條款在立法技術在未來的發展中，新業務的央行批準，可以申請這項條款，并不會改變法律。試想如果沒有這樣保護性的規定，在未來如果中央銀行批準了能進行的新的業務，那就只能修改法律，新的業務才能符合法律的規定。城市商業銀行核心競爭力分析

2.1核心競爭力

商業銀行是企業，因此有必要研究商業銀行的競爭力。波特認為，競爭優勢，即競爭力，是“企業獲取超出資本成本的平均投資收益率的能力[2]。”“伊芙茲認為，競爭力是“技能，系統，資產和共同的價值觀，產生高水平的特異性能進行預測，以產生競爭優勢的相對特殊的工作，并為顧客提供寶貴的功能。因此，競爭力的綜合性能，使資源共同創造卓越”的競爭潛力[3]。首先探討什么是競爭，競爭是競爭的兩個或兩個以上的參與者或比較和綜合能力的反映這是一個相對指標，必須表明，一般的小型和大型或強或弱的競爭力。但是如果真的要給企業核心競爭力一個一個準確的測度，其難度是相當大的。它是隨著競爭的變化而變化，難以捉摸的，不過它卻是未來將要為大家呈現的能力，并且需要足夠的的時間測定。

清楚了競爭力，接下來了解核心競爭力。所謂的核心競爭力，是企業的獨特競爭優勢的競爭對手。也就是說，企業能夠代替對手的可能性，如果其可能性愈大，則代表其核心競爭力愈強。對于任何一個企業，不管是競爭力還是核心競爭力，都尤為重要。

2.2城市商業銀行核心競爭力的分析

關于城市商業銀行核心競爭優勢的分析如下：

（1）在關系型貸款中的比較優勢

企業“硬信息”的依據是交易型貸款，大型銀行機構建立嚴格，分工明確，陳程序化、專業化的抵押貸款操作具有比較優勢。而“軟信息”則是其決策依據，它是經過時間和經驗的慢慢積累而形成的一些主要相關信息。這些軟信息是難以觀察和測量的統一，銀行需要支付成本得到。因為中小城市商業銀行一般為地方性銀行，機構設置簡單，結構趨于扁平，代理成本和風險相對低，因此關系型貸款在中小企業貸款中被大量使用，這便形成了其獨特的優勢。

（2）對中小型企業的定價優勢

在大型項目貸款上，由于當前存在一些限制，城市商業銀行規模過小則無法參與。及時勉強符合監管要求，中小城市商業銀行的議價能力也有限，因此，在爭奪大型項目上中小城市商業銀行處于劣勢。

（3）市場反應靈敏

我國城市商業銀行都是一級法人制度，管理階層少，決策鏈條短，經營手段靈活，能夠靈敏的嗅到市場的風吹草動，并及時做出決策應對。

（4）地緣性優勢

我國城市商業銀行與別的銀行相比，在本地信息的獲取尚處于優勢地位。其次定位清楚，主要為服務地方經濟。最后在管理上進行差異化管理，有效的規避競爭。結論及建議

我國的城市商業銀行成立時間較晚，目前仍處于發展的初期，其整體經營水平與其他銀行還有很大的差距。仍需要繼續努力改革創新，對于普遍提高我國城市商業銀行的核心競爭力，具有及其重要的意義。

（1）完善城市商業銀行的內部治理結構

銀行長期穩定發展的重要保證離不開良好的企業管理。通過制度約束和監督機制，城市商業銀行將逐步完善內部治理，地方政府之間的關系，是完善城市商業銀行的現狀，形成相互監督。企業治理是核心，以公司治理結構的完善為輔助，加強內部制度建設，為銀行健康持續經營健康提供良好的保證。

（2）加強城市商業銀行業務的創新

就當前而言，城市商業銀行處于被跟分模仿的位置，需要不斷創新來鞏固和占領新的市場，掌握充分的主動權。對城市商業銀行的生存和發展的基礎是市場的差異，但在不同的市場尋求競爭優勢，只有創新，滿足當地居民的需求和新的金融產品和服務的中小企業的需求。城市商業銀行應充分發揮體制優勢，根據市場需求和自身情況，開發接近產品的顧客需求特性。在個人業務方面：根據客戶的需求變化，不斷進行金融工具的創新，推出科技含量高的新型存款品種。

（3）完善約束和激勵制度，提高代理效率

在中國，激勵約束機制不合理仍然在大多數城市商業銀行的激勵和約束機制的存在，會對銀行經營管理的好壞直接影響。因此，建立，完善激勵與城市商業銀行按照約束機制，并改善城市商業銀行公司治理結構的重要意義。

（4）加強對金融人才的培養

無論什么發展都離不開人，尤其是一個人才的重要性不言而喻。因此培養人才的關鍵首先在于對高級管理層人員的培訓。參與市場競爭的重要環節之一便是經營決策，而決策是由高層人員決定。因此，一個企業，在成功的企業人員素質的高級管理失敗的一個重要的角色。其次，基層人員也是不容忽視，對于基層人員的培訓也極為重要，加快對基層管理人員培訓是保持企業發展的根本保證。一些基層管理人員缺乏管理科學的知識，沒有要求應掌握的管理知識，管理技能和管理手段從事管理工作，所以有潛在的風險。最后，加強一線職工的培訓是保持業務發展的基礎。參考文獻

[1] Santos，J.A.C,Bank Capital Regulation in Contemporary Banking Theory:a Review of the Literature[R],Basel Comrnitee working Paper.2001:12--18

[2] 邁克爾·波特：《競爭優勢》，華夏出版社，1997年，第4頁

[3] 伊夫·多茲：《管理核心競爭力以求公司更新：走向一個核心競爭力管理理論》，東北財經大學出版社，2003年，第68頁

[4] 李文軍 商業銀行的效率與競爭力[M] 經濟管理出版社 2008年1月

第三篇：核心競爭力分析

一、發展結構“頭重腳輕”

重點突破基礎領域，建立自己的生態體系

賽迪研究院公布的《2018中國人工智能產業展望》提出，由于我國人工智能產業重應用技術、輕基礎理論，底層技術積累薄弱，存在“頭重腳輕”的結構不均衡問題，使我國人工智能產業猶如建立在沙灘上的城堡，根基不穩。基層技術積累薄弱使人工智能核心環節受制于人，阻礙重大科技創新，不利于國內企業參與國際競爭。從國家層面洞悉AI發展態勢，重點突破基礎領域，針對人工智能底層技術，加強對以深度學習為代表的底層算法模型的深入研究，并積極布局影響人工智能未來發展的前沿基礎理論研究。現在國內也有一些小團隊在做相關開發項目，有一定潛質，而且我們擁有全世界最多的應用開發者、非常多的應用場景、大體量的市場、蓬勃的創新創業環境等，這些都是國外比不了的。”

二、商業應用路徑不明確

瞄準市場需求，實現落地是關鍵

據億歐智庫《2018中國智能商業落地研究報告》統計，2017年中國人工智能創業公司獲得累計融資超過500億元，但商業落地百強創業公司累計收入不足100億元，90％以上人工智能企業虧損。不少業內人士擔心，國內人工智能領域存在巨大泡沫，或將迎來一波倒閉潮。《2018中國人工智能產業展望》提出，我國人工智能產業處于早期發展階段，商業化應用路徑尚不明確，商業落地痛點突出，致使近期實際商業價值變現難度較大。對初創企業而言，人工智能有門檻，創業成本較高。因此，建議企業不要太盲目，要盡快找準發力方向，而AI項目商業應用場景的落地是其成敗與否的關鍵，快速積累核心技術優勢，打造商業模式，才能做出真正有市場需求的產品，產生現金流。這也有助于人工智能行業回歸理性。據《2017年中美人工智能創投現狀與趨勢研究報告》顯示，中國智能機器人與無人機相關技術創業最為火爆；其次為語義分析、語音識別、聊天機器人等自然語言系列技術；然后是人臉識別、視頻/監控、自動駕駛、圖像識別等計算機視覺系列技術；另外，情感計算包含心理學、語義、視覺、環境感知等多種復雜應用的技術也在慢慢成長。

三、專業人才成稀缺資源

加快AI及相關學科布局，培養跨學科人才

目前，人工智能最大痛點之一是人才難得，AI被炒得很熱，稍微懂點算法的人一出來就能收到很多Offer，身價水漲船高。《2017年中美人工智能創投現狀與趨勢研究報告》指出，目前中國人工智能的人才培養已成為一個關鍵問題，人才缺失可能會對未來AI產業發展產生牽制作用。美國國家科技委員會發布的2017年人工智能全球大學排名中，前50名均位于歐美地區，我國大學無一上榜。此外，國內缺乏人工智能與傳統行業的跨界人才，不利于AI在各垂直行業應用推廣。據業內對中美AI人才分析顯示，截至2017年6月，中國共有592家人工智能公司，擁有員工約39200名。相比之下，美國人才數量是我國兩倍。據領英數據顯示，我國從業經驗10年以上的AI人才比例不足40%，而美國這一比例超過70%；美國人工智能基礎層、技術層和應用層的人才數量占比分別為22.7%、37.4%和39.9%，而中國為3.3%、34.9%和61.8%。我國需加快人工智能及相關學科布局，高校加強學科建設，依托現有人工智能相關學科，培養跨學科人才，并鼓勵高校、科研院所加大與人工智能企業、國外高校及相關機構的合作力度，打造多種形式人才培養平臺；針對人工智能芯片、基礎算法模型等重點領域，充分利用現有各類人才計劃，并設立專門通道和定向優惠政策，加大對國際頂級科學家和高層次人才的吸引力，加快人才引進效率，擴大人才引進規模；重視培養貫通人工智能基礎理論、軟硬件技術、市場產品及垂直領域應用的縱向跨界人才，以及兼顧人工智能與經濟、社會和法律等橫向跨界人才，以及兼顧人工智能與經濟、社會和法律等橫向跨界人才。

第四篇：核心競爭力分析

一、商業銀行核心競爭力的內涵

核心競爭力是一個企業（人才，國家或者參與競爭的個體）能夠長期獲得競爭優勢的能力。是企業所特有的、能夠經得起時間考驗的、具有延展性，并且是競爭對手難以模仿的技術或能力。核心競爭力是企業發展壯大的基礎。商業銀行與其他企業也有核心競爭力問題。商業銀行核心競爭力是指商業銀行擁有的別的銀行所沒有并能為銀行帶來競爭優勢的資源(或能力)。這項資源(或能力)可以是人力資源、產品、技術、流程、銀行企業文化及價值觀等等；隨著經濟、金融愈益全球化、各商業銀行之間圍繞著新機會的競爭越來越激烈，主要體現為核心競爭力的競爭。如果一個商業銀行沒有核心競爭力，機會就有可能變成陷阱，沒有核心競爭力就像一艘船沒有了持續的動力，擱淺和沉沒是遲早的事。

二、商業銀行核心競爭力的分析

商業銀行與其他銀行機構同處相同的金融環境變革之中，資金供給者的侃價能力隨著國家利率管制的放開而逐步增強；資金需求者的以壓低產品價格和要求高質量服務為主導的侃價能力在產品同質化的情況下體現并不十分明顯，而今后會集中體現在金融產品創新方面；同行業的競爭則成為商業銀行面對的主要競爭壓力。商業銀行面臨的行業競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經營活力的提高、股份制銀行規模發展效應和管理機制優勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發的市場行為方面的變化。

商業銀行的核心競爭力是商業銀行在激烈的市場競爭中形成的優于競爭對手、保持競爭優勢和持續發展的能力。商業銀行核心競爭力體現了商業銀行特殊的市場價值取向、抵抗市場風險和獲得持續競爭優勢的能力，集中反映了商業銀行在市場競爭中的競爭能力和競爭優勢。在激烈的市場競爭中，商業銀行的核心競爭力最終通過其提供的產品與服務被客戶認可反映出來，能否留住和吸引優質客戶是商業銀行核心競爭力的直接體現。

一）樹立以追求真實利潤為中心的經營理念

利潤是商業銀行追求的最終目標，是衡量一家銀行好壞的最根本標準。銀行的風險發生有其滯后性，賬面利潤有可能隱藏著風險因素，一旦風險暴露，就會嚴重侵蝕原有的利潤，紙上富貴也就蕩然無存。因此，在追求利潤過程中金融論文，必須考慮資金成本和充分覆蓋了風險后的資金回報，以追去真實利潤為中心的理念指導銀行所有經營管理活動，這也是構筑商業銀行核心競爭力的出發點。

二）推進持續的自主創新能力建設

創新是效益的源泉。從戰略高度重視創新，要通過金融工程技術和信息技術的有機結合，以體制創新和激勵機制創新為保障，實現產品、制度、技術和營銷的持續創新，全面培育和提升銀行的綜合競爭力。創新也是趕超同業競爭對手的基本方式。

高度重視經營思路的創新。要深入研究全面開放下的現代商業銀行經營管理規律，全面總結中外先進銀行實踐經驗，提煉和確立具有國際視野的經營管理理念，為銀行的發展提供永不衰竭的精神動力。實施管理創新和技術創新。加大投入力度，強化信息技術對經營發展的支持力度，研究運用先進的信息技術，最大限度的提升創新的技術含量

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。強化創新支持保障體系。建立科學的創新考核激勵機制，要通過科學的測算，對創新產品合理分攤成本和分配利益，并對開發人員進行獎勵；完善創新產品的后評估及監測體系，跟蹤創新效果。

三）強化核心競爭力的支持保障體系

提升核心競爭力，還要依靠有力的支持保障體系。應從公司治理結構、組織經營結構、信息技術和人力資源等幾方面加大對核心競爭力的支持力度。

完善公司治理結構。按照股東價值最大化、有效激勵和約束并重、信息透明的原則，完

善股東大會、董事會、監事會和管理層的運作制度，提高經營管理層的專業化管理水平，健全各職能委員會，建立科學、高效的管理、決策和監督系統，真正發揮公司治理對風險管理和經營管理的制衡作用，實現銀行市值穩定增長。

優化經營組織結構。經營組織結構決定了經營組織的效率，銀行個性化的產品創新、多樣化的營銷、優質化的服務都有賴于科學的經營組織架構的支撐。要通過穩步推進管理方式、業務流程的改善，并加強技術支撐，加強重點業務部門的建設，為提高組織體系運轉效率和事業部制的實施創造條件。

提高信息技術開發應用水平。繼續加大信息建設的投入力度，彌補中外銀行信息技術水平的差距。要從管理信息系統、核心業務系統、客戶關系管理系統、電子渠道、綜合化經營等方面加快信息技術深度開發和綜合利用步伐。優化管理架構和業務流程，實現管理決策的信息化、集約化、智能化；進行產品開發標準化參數管理，進而通過參數化調整開發新產品或為客戶提供針對性的服務方案；做到風險管理全過程控制，有效進行風險識別、項目篩選和實時監控工作。

健全人力資源管理體系。提升核心競爭力離不開員工特別是優秀人才的敬業奉獻。要借鑒國際先進銀行的戰略人力資源管理理念和方法，健全人力資源管理體系，提高人才招聘、開發、管理和使用水平。進一步健全激勵機制，建立股東、經營管理者和員工均能合理分享經營成果的長期激勵制度，以提高人才的吸引力和競爭力。完善薪酬體系金融論文，在科學的績效考評體系的基礎上，讓薪酬真正體現經營者以及員工的貢獻水平。

四）實施客戶關系管理是增強核心競爭力的保證

客戶是銀行的利潤來源，擁有客戶才能保證公司和股東的利益持續增長。為此，要樹立以市場為導向、以客戶為中心的經營理念，重視與客戶的關系，實施客戶關系管理，不斷提高客戶滿意度和忠誠度。

客戶關系管理(CRM)是銀行與客戶共同創造價值的一種先進的管理方法，通過建立客戶檔案，對銀行的大量客戶信息進行綜合分析，識別在市場競爭中最有價值的黃金客戶群，確定目標市場，將客戶通過多種指標進行分類，針對不同的客戶，實施不同的策略，為目標客戶群提供一對一式的、符合客戶需求的服務。要求基層客戶經理必須了解客戶真正的需求，通過有效的措施尋找真正的贏利客戶，留住高端老客戶，挖掘新客戶的潛在價值，提高客戶的滿意度和忠誠度，從而創造銀行價值和客戶價值。參考文獻：

第五篇：2009全國性商業銀行核心競爭力排名

和訊消息 由銀行家雜志社主辦的2010中國商業銀行競爭力排名發布會在京舉行，來自中國社會科學院、央行及業界多名專家學者出席了此次發布會，國務院發展研究中心金融所所長夏斌先生在發布會上發表了精彩觀點并對獎項進行發布。

（和訊財經原創）

演講實錄：

（和訊財經原創）

夏斌：他們叫我發布競爭排名，沒有說講話。因為吃飯的時候幾個銀行部門的同志比較多，關于宏觀經濟形勢有關媒體報紙自己談過一些觀點，我借這個機會簡單說說，因為宏觀經濟形勢，其實今年變化很快，上半年年初大家還是擔心膨脹，擔心資產家的泡沫，擔心經濟風險，到現在看看媒體會不會第二次探底一下子這么一個逆轉，為什么，我想第一季度增長11.7，第二個季度增長10.3，這個形勢不斷趨緩，在這個環境下比較擔心，我們應該說這種狀況本身是市場上機構多余預測，今年經濟由于去年的原因必定是下調。第二這些宏觀調控政策必然狀況出現，問題是我們如何判斷這個狀況，我個人感覺，既然方向是對的，我們就堅持這個方向，至于外面的情況或者第三季度數據和第四季度不好看因此密切關注形勢的變化，方向不變，確保經濟穩定增長的情況下注意調控的力度和節奏而已，我大的想法是這個。

（和訊財經原創）

第二就是我們怎么把握好節奏與力度，我們根據今年為什么會政策出現那么多變化，我在5月初一個論壇，我說主要是三大政策引起中國經濟政策變化，再說搞銀行，特別是大銀行，問問他們搞信貸的人，他們都清楚，今年為什么形勢變這么大，其實搞銀行的同志已經體會，主要是三大政策變量，我跟領導匯報也說，我說三大政策變量，第一房地產政策，第二地方融資平臺政策，第三產能和耗能一些限制政策，這三個文件一下，我們的銀行各地銀行原來儲存的問題，也有銀信合作，這個是另外一個角度反應了經濟調控情況，還有就是外界不太清楚，銀行界同志很清楚，就是今年銀監會三辦法，我們很多上市公司一下表現銀行存款一百多億，實際上他們老總在股市上反應很好，這個企業能動性狀況很好，但是在企業老板來說，有苦說不出來。

（和訊財經原創）

實際上企業老板反應的是有苦說不出來，這么多辦法不讓用，銀監會不讓用的按有關規定，所以這三個大政策，加三辦法一指引一下子對金融起了很大變化，這個銀監會管理規定，幫助中央銀行在貨幣調控中間也起了很大的作用。接下來怎么辦，第一應該整頓這個方向沒有錯，而且也要肯定地方融資平臺在2009年中國在世界經濟復蘇中間，率先復蘇中起了很大作用。問題是第一怎么會產生這種狀況是個教訓，剛剛在信托整頓剛剛解決大量地方，有關部門要總結教訓。第二要在北京機關搞金融監管，搞金融工作，其實都知道這種狀況一干肯定有風險，當然具體風險多少未知數，問題是現在怎么辦？如果簡單的全部追求增資擔保，沒有增資擔保第二次貸款不讓貸，中國經濟又會出很大的問題，所以我的建議是，有關部門好好的實地調研，拿出辦法，資產對換，或者是地方政府變賣資產也要把本和現還上，堅決做到一個開工的項目盡可能一個資金鏈不要斷，斷了對投資沒有好處，斷了對中國經濟增長沒有好處，所以堅決不能讓資金鏈斷了，我們是管研究，有關部門怎么落實政策。

（和訊財經原創）

第二房地產政策，既然我們說上半年的房地產調控方向是對的我們就要監視，房地產調控現在關鍵是方向道路選擇問題，入口是從價格入口的，上下最高層，從中央政治局，從總書記、總理關心房價到老百姓關心房價，從今年年初兩會期間最多的體驗就是房價問題，已經完全變成社會問題，在這個背景之下，進行了調控，抑制了部分房價上漲過快，以及保證需求房量建設，我認為應該深刻反應我們十幾年房地問題，我認為搞房地產就是以消費品發展為主導發展房地產市場，如果這個方向對的，就應該慢慢走，所以在這個背景下，房地產市場下半年方向不能變，要加快的社會保障房的建設，一方面滿足低收入群體的住房需求，就是廉租房等等這種房，另外一個方面就是加快這方面的住房投資來保障整個中國經濟投資下降不要過快，保障經濟的穩定增長，這方面可能是要加緊各級地方政府的檢查力度，要他落實責任，不管白貓黑貓都要堅決落實，我始終認為這是非常復雜的，需要研究，可以慢慢研究，慢慢實行，但是我們當前目的是為了打擊投資法，所以我的建議很簡單，就是盡快出現交易所得稅，比如說根據你交易的套數，根據你交易的頻率，增收嚴格的高額交易所得稅，這個很多問題由于時間關系，這么多錢怎么辦，不讓買房那是另外一回事，我們不能因為社會流動性多，或者說資金多，沒地方出入而去制造一個不應該鼓勵的充滿投資的資產市場，沒有必要，資金多，想辦法解決資金的問題，這是我的邏輯。

（和訊財經原創）

當然還有一些長期政策，我們講的都是短期政策，今年怎么辦，長期政策經濟結構的調整，擴大消費到底怎么調，我們經濟增長，我們財政收入，能動性支撐我們今后幾年經濟結構的調整，我認為很難，我對此信心不足，因此我們應該有更多的解放思想，想辦法，比如說大家說錢多沒地方投，我們就36條大家反應很好，就是解決不了，所以要求地方政府拿出細則，在座的更清楚，很多金融機構老百姓是沒辦法投的，為什么老百姓不能投，法律上不允許嗎？不是，今天不是展開討論這些問題的時候，所以責成有關部門拿出細則，要求他們上報，即使沒有改善的措施這個在社會上影響很好的，還有一個就是說落實結構的調整，我認為長期看資金是不

夠的，就是民生問題、社會保障問題，擴大消費問題，長期看是不夠的，我個人的觀點應該是國退民進，進一步國退民進，來促進消費，擴大內需，簡單講，就是政府持有大量的工商企業和在座各位的金融企業股份有沒有必要，當時持有是亞洲金融危機之后，監管部門是為了盡快解決這些社會金融機構的資本抵債的問題，當時融資也沒有可能有更多的資金，在這樣情況下，鼓勵大量的國有企業進入大量的銀行、信托、基金這是我們長期方向嗎？我認為不是，一方面加快調整，擴大民生支持，財政收入有限，另外一方面中央拿了這么多的國有資產不停的擴張多了錢還不停去炒房地產，完全是一種矛盾現象，我個人認為就是應該在考慮中國經濟發展不同階段水平之下中國國家的對有關行業的絕對控股和相對控股的原則基礎之上，研究好不同階段，到底什么樣的原則，研究完了以后，根據這個原則持有的多余的股份有計劃向市場賣出，吸引社會更多老百姓的投資來投資，政府賣出股份拿到現金，集中用于社會保障建設，集中用于低收入群體、收入水平的提高，通過救窮人、擴消費、促增長來保證真正中國社會的穩定，來盡快的縮短中國經濟發展方式的轉變，和結構調整的這樣一個痛苦期，這才是中國可持續發展可能需要調整的一個重大政策，叫我簡單講，我就把當前的經濟形勢和長期政策的協調自己想到談幾點，接下來言歸正傳，還是發布吧！

（和訊財經原創）

交給我的任務是發布，中國商業銀行競爭力排名結果2009全國性商業銀行核心競爭系排名前五位是第一名中國工商銀行。第二名交通銀行（601328）。第三名是并列的招商銀行、中國建設銀行。第四名中國銀行。

（和訊財經原創）

2009全國性商業銀行財務評價結果前五名是：第一名中國建設銀行。第二名中國工商銀行。第三名也是兩個并列第三名招商銀行、交通銀行。第四名中國銀行。

（和訊財經原創）

2009全國城市商業銀行綜合排名：資產規模在800億元以上大型城市商業銀行競爭力排名前十名，第一名包商銀行，第二名杭州銀行，第三名南京銀行（601009），第四名重慶銀行，第五名北京銀行，第六名成都銀行，第七名東莞銀行，第八名大連銀行，第九名哈爾濱銀行，第十名徽商銀行。

（和訊財經原創）

資產規模在300億到800億元人民幣之間中性城市商業銀行競爭力排名前十的是：第一名臺州市商業銀行。第二名洛陽銀行。第三名南昌銀行，第四名浙江稠州商業銀行。第五名西安

市商業銀行，第六名長沙銀行，第七名濰坊銀行，第八名錦州銀行，第九名鞍山市商業銀行，第十名齊商銀行。

（和訊財經原創）

資產規模在300億元人民幣以下的城市商業銀行前十名排名：第一名烏海銀行。第二名承德銀行，第三名萊商銀行，第名日照銀行。第五名張家口市商業銀行。第六名攀枝花市商業銀行。第七名南充市商業銀行，第八名贛州銀行。第九名唐山市商業銀行，第十名廊坊銀行。（和訊財經原創）

成立未滿三年城市商業銀行前十名排名：第一名上饒銀行。第二名遂寧市商業銀行。第三名石嘴山市商業銀行。第四名鄂爾多斯（600295）市商業銀行。第五名信陽市商業銀行，第六名棗莊市商業銀行，第七名駐馬店市商業銀行，第八名六盤水市商業銀行。第九襄樊市商業銀行，第十名是鶴壁市商業銀行。

（和訊財經原創）